21
Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete - Berislav Matijević, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d.

Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -

  • Upload
    verlee

  • View
    37

  • Download
    0

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -. Berislav Matijević, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d. Priča započinje mnogo ranije …. prepoznavanje potreba za osiguranjem sklapanje ugovora o osiguranju - PowerPoint PPT Presentation

Citation preview

Page 1: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -

Berislav Matijević, dipl.iur.CROATIA osiguranje d.d.

Page 2: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Priča započinje mnogo ranije ….

• prepoznavanje potreba za osiguranjem

• sklapanje ugovora o osiguranju

osigurnina ili naknada iz osiguranja je preslika dobrih i loših strana ugovora o osiguranju

Page 3: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Sklapanje ugovora o osiguranju …

Razjasniti:

• što se želi osigurati ?• od kojih rizika se želi osigurati ?• na koji način – vrijednost se želi osigurati ?

Page 4: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Sklapanje ugovora o osiguranju …Zašto:

• osigurano je samo ono što je u ugovoru o osiguranju - polici osiguranja (ili privitcima) navedeno

• osigurani rizici definiraju one “opasnosti” čije se snošenje prebacuje na osiguratelja

• način osiguranja – definira modus utvrđivanja vrijednosti osigurane stvari

Page 5: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Osigurani rizici …..

• Osnovni rizici: požar udar i groma, oluja …• Dopunski rizici: poplava i bujica …

Važno: opseg rizika definira se uvjetima osiguranja

Page 6: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Opseg rizika ….

Primjer – osnovni rizici• Požar: vatra nastala izvan određenog vatrišta

ili vatra koja je koja je ovo mjesto napustila i sposobna je da se dalje širi svojom vlastitom snagom

• Oluja: vjetar brzine 17,2 m/s ili 62 km/h

Page 7: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Opseg rizika …Primjer – dopunski rizici

• Poplava: stihijsko neočekivano poplavnjenje terena od stalnih voda (rijerka, mora i dr.) zbog toga što se voda izlila iz korita ili provalila obrambeni nasip, izlijevanje vode zbog izvanredne plime i valova na moru …

• Bujica: stihijsko neočekivano poplavljivanje terena vodenom masom koja se stvara na nizbrdnim terenima zbog jakih atmosferskih oborina i slijevanja ulicama i putovima ….

Page 8: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Način osiguranja ….

Najviše se koristi

• Stvarna vrijednost• Nova vrijednost• Ugovorena vrijednost

Page 9: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Način osiguranja ….

U bitnome znači:• Stvarna vrijednost: novonabavna -

građevinska vrijednost umanjena za iznos procijenjene amortizacije

• Nova vrijednost: uspostava prijašnjeg stanja• Ugovorena vrijednost: stvarna vrijednost uz

isključenje pravila proporcije

Page 10: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Ugovor o osiguranju ….Što možemo očekivati?

U osiguranju imovine – stvari – nekretnina, osigurnina je odštetnog karaktera, ali ne predstavlja naknadu štete, već naknadu za pretrpljenu štetu, iz razloga što titulus iuris osiguratelja ne proizlazi iz (općih) pravila o naknadi štete, već iz nastupa osiguranog slučaja, kao događaja prouzročenog ugovorom o osiguranju preuzetim rizikom.

ZOO čl. 949.“ Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja“

Page 11: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Osigurnina – naknada iz osiguranja -

Ovisi o korelaciji četiri čimbenika:• visina pretrpljene štete• visina svote osiguranja• “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari• načinu osiguranja

Page 12: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Osigurnina – naknada iz osiguranja -

• O visini pretrpljene štete - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja

• O visini svote osiguranja - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od svote osiguranja

• O “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari – jer ukoliko stvarna vrijednost nije jednaka svoti osiguranja – primjenjuje se pravilo proporcije

• O načinu osiguranja - jer o njemu ovisi način utvrđivanja vrijednost osigurane stvari, odnosno primjena pravila proporcije

Page 13: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Osigurnina – naknada iz osiguranja -

Pravilo proporcije stavlja osigurninu - naknadu iz osiguranja prema visini

pretpljene štete u isti odnos u kojemu se nalazi stvarna vrijednost osigurane stvari prema svoti osiguranja

Svota osiguranja / stvarna vrijednost

Rezultat:• “-” podosiguranje• “+” nadosiguranje• “=“ realno osiguranje

Page 14: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta ….Dobro je znati

• Nije svaka šteta naknadiva iz osiguranja, već samo ona koja je posljedica osiguranog slučaja prouzročenog osiguranim rizikom

• Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim rizikom

• Osigurani slučaj mora biti budući, neizvjestan i nezavistan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika

Page 15: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta …Dobro je znati

• odmah po saznanju prijaviti štetu osiguratelju - na vrijeme se “opskrbiti” obrascima osiguratelja

• Istinito, kompletno i razumljivo ispuniti obrasce osiguratelja - ubrzava se postupak prijave i obrade štete

Page 16: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta …Postupak obrade:

• Prijava – registracija štete• Obrada štete: kompletiranje predmeta,

obavljanje izvida – očevida, utvrđivanje pravnog osnova, obračun štete

• Likvidacija i isplata štete

Page 17: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta ... Obveza osiguratelja

ZOO/05 čl. 943. - isplata osigurnine: • "(1) Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu

određenu ugovorom u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od četrnaest dana, računajuči otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio.

• (2) Ali ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u roku od trideset dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti da njegov zahtjev nije osnovan.

• (3) Ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u rokovima određenim u stavku 1. i 2. ovoga članka, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos nespornog dijela svoje obveze na ime predujma.

• (4) Ne ispuni li osiguratelj svoju obvezu u rokovima iz ovoga članka, duguje osiguraniku zatezne kamate od dana primitka obavijesti o osiguranom slučaju, kao i naknadu štete koja mu je uslijed toga nastala."

Page 18: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta....Prigovor osiguranika:

„Poštovani..., primili smo Vaše obrazloženje likvidiranog iznosa osigurnine, ali moramo priznati, da nam vaše obrazloženje nije baš jasno, a vezano uz naše razgovore i vaše prijedloge prilikom ugovaranja važeće police osiguranja nekretnina, ako smo vršili stvarnu procjenu vrijednosti objekata i na osnovi toga utvrđivali visinu premije, zašto se onda oduzima amortizacija? Molimo da razmotrite ovaj dopis i predložite sastanak na tu temu. Zahvaljujemo na punom razumijevanju i srdačno Vas pozdravljamo.....“

Page 19: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Dogodila se šteta ....Prigovor osiguranika – gdje je zapelo?

• U pitanju je bilo osiguranje na stvarnu vrijednost, gdje se stvarna vrijednost predmeta osiguranja utvrđuje po metodi novonabavna – građevinska vrijednost umanjena za iznos amortizacije

• Tako dobiveni iznos ne garanira uspostavu prijašnjeg stanja, • Za uspostavu stanja kakvo je bilo prije nastupanja osiguranog

slučaja, osiguraniku je neophodna „vrijednost nove stvari“, dok od osiguratelja isti dobiva „vrijednost nove stvari“ umanjenu za troškove amortizacije.

• Zaključak: da je bilo ugovoreno osiguranje na novu vrijednost – do prigovora ne bi došlo

Page 20: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Vratimo se na početak priče ....

Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -

Zaljučak: najlakši put od štete do odštete

vodi preko kvalitetno ugovorenog osiguranja !

Page 21: Što nakon elementarnih nepogoda  - najlakši put od štete do odštete -

Zahvaljujem na pozornosti!

Berislav Matijević, dipl.iur.CROATIA osiguranje d.d.

Filijala RijekaDirektor Službe za obradu šteta

[email protected]