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SISTEMA DE SEGUROS EN EL PER
Ante el riesgo que algn evento afecte sus bienes, salud o vida,
puede usted contratar un seguro para que sea una compaa aseguradora
quien se encargue de cubrir los gastos generados o pagarle una
indemnizacin, segn lo acordado, empresa que actuar en el
marco de la Ley del Contrato de Seguros, Ley N 29946.
Consejos para la contratacin de un seguro
Compare antes de contratar un seguro. Los contratos de seguros
varan de compaa en compaa e incluso cada empresa cuenta con
diversos tipos de contratos, de modo que
puede encontrar el que mejor se acomode a sus necesidades.Lea
bien el contrato y aclare sus dudas antes de firmar.
Si necesita asesora de un experto en seguros, puede contratar
los servicios de un
corredor de seguros.Declare con veracidad sobre el bien o sobre
la persona a asegurar o su estado de salud.
El ocultamiento de informacin o declaracin inexacta puede
ocasionar que pierda el
derecho a la indemnizacin.Mantenga a la mano el resumen
proporcionado por la Aseguradora para tener presente qu eventos
cubre el seguro, cules excluye y cules son los procedimientos para
solicitar cobertura.Preste especial atencin a los siguientes
temas: Cobertura: Detalle de los eventos cubiertos por el
seguro.Exclusiones: Donde se observarn los eventos o circunstancias
que no contarn con cobertura.Vigencia de
la cobertura.Forma de pago de la prima: Puede ser en una sola
cuota o en forma fraccionada conforme se establezca con la
aseguradora en el convenio de pagos. Procedimiento para solicitar
la cobertura.
Vas de solucin de controversias.
Tome nota del perodo de vigencia de la cobertura, as como sobre
la renovacin de la pliza, pues sta puede ser renovable a su pedido
o automticamente.
Si la aseguradora ha brindado facilidades de pago para cancelar
la prima en cuotas,
tenga presente las fechas de vencimiento a fin de evitar perder
la cobertura.
Conozca ms sobre el Sistema de Seguros Preguntas frecuentes
Contratacin de Seguros Solicitud de Cobertura o Indemnizacin
Asesora de Expertos en Seguros - Corredores o Brokers de Seguros
Seguros Obligatorios: SOAT, Seguro de
Vida Ley y Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo Otros
Seguros: Seguros de Vida, Seguro de Desgravamen, Seguro contra
Accidentes Personales, Seguro Vehicular,
Seguro de Asistencia Mdica Relacin de Productos
Comercializados
CONTRATACIN DE SEGUROS
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Quines participan en un contrato de seguro?
La aseguradora: Empresa de seguros autorizada por la SBS. El
contratante: Persona que firma el contrato de seguros. El
asegurado: Persona cuya vida, salud o bienes se estn
asegurando.
El beneficiario: Persona designada en la pliza para recibir la
indemnizacin. En el caso de seguros sobre bienes, es comn que el
asegurado, contratante y
beneficiario sean la misma persona. 2 Qu clases de seguros
existen?
Seguros patrimoniales o de daos Aseguran nuestros bienes, as
como tambin nuestra salud al cubrir los gastos que se
generan por las atenciones mdicas. Por ejemplo, los seguros de
incendio, automviles, accidentes personales, entre otros.Seguros de
vida
Son los que brindan coberturas en caso de fallecimiento, como el
seguro de vida y el de accidentes personales.
3 Qu es una pliza de seguros?
Es el nombre que se le da al contrato de seguros. Una pliza
cuenta con las siguientes partes:
Condicionado general: Son las clusulas pre establecidas por la
aseguradora que son iguales para todos los contratantes:
exclusiones, procedimientos, etc.
Condicionado particular: Contiene informacin especfica sobre el
contratante y el bien o persona asegurado: datos de identidad,
costo del seguro (prima), suma asegurada, alcance de la
cobertura,
etc.
Adicionalmente, una pliza puede contener:
Condicionado especial: Cuando en el proceso de contratacin se
acuerda con la compaa modificar una
clusula general.
Declaraciones efectuadas en relacin al seguro: Declaraciones de
salud, relacin de beneficiarios, entre otras.
Endosos de la pliza:
Modificacin que se acuerda con la compaa ya se trate de una
condicin general, particular o especial
4 Qu documentos debe entregar la aseguradora cuando se contrata
un seguro?
Esto depender de cmo contrate el seguro:
a) De manera individual:
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Un ejemplar completo de la pliza.Un resumen sobre los riesgos
cubiertos, exclusiones, procedimiento y plazo para solicitar
cobertura, mecanismos de solucin de controversias, entre otros
datos.
b) En grupo:
Un ejemplar completo de la pliza para el contratante.Un
certificado del seguro
para cada asegurado. Estos documentos se entregan al contratante
quien debe distribuirlos entre los asegurados.Un resumen sobre los
riesgos cubiertos,
exclusiones, procedimiento y plazo para solicitar cobertura,
mecanismos de solucin de controversias, entre otros datos.
Si como asegurado grupal desea una copia de la pliza, puede
requerirla a la
aseguradora quien le indicar su costo.
5 Dnde se puede adquirir un seguro?
Puede adquirirlo directamente con el personal de las empresas de
seguros, en sus puntos de venta o con la asesora de un corredor de
seguros.
En el caso de los seguros masivos, es decir aquellos dirigidos a
grupos similares de
personas con necesidades comunes de aseguramiento, puede
contratarlos a travs de:
Promotores de seguros.Comercializadores.Bancaseguros.Mecanismos
de comercializacin a distancia como telefona y portal web, entre
otros.
6 Quines son los promotores de seguros?
Son personas contratadas por una compaa de seguros para actuar
como vendedores
exclusivos de sus productos de seguros. La aseguradora es
responsable de su constante capacitacin sobre los seguros
ofertados, as como en temas de derechos del consumidor y
transparencia.
7 Quines son los comercializadores de seguros?
Son personas o empresas que cuentan con establecimientos
comerciales de atencin al pblico donde venden los productos de
seguros de la compaa aseguradora. Si contrato un seguro a travs de
un comercializador puedo presentar documentos y/o pagar la
prima en sus locales o directamente en las oficinas de la
aseguradora, pues sta se hace responsable civil y
administrativamente de las acciones del comercializador en lo que
se refiera al seguro otorgado.
8 Qu es Bancaseguros?
Las empresas aseguradoras pueden contratar con los bancos para
que a travs de sus oficinas se ofrezcan productos de seguros. En
estos casos, los bancos pueden:
Colocar seguros grupales relacionados con un producto financiero
en los que el banco es el contratante y el cliente es el asegurado,
como por ejemplo sucede con el seguro de
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desgravamen hipotecario que cubre la deuda pendiente de pago en
caso de fallecimiento del titular del crdito.
Colocar seguros relacionados con un producto financiero en el
que el deudor es el contratante y asegurado, como por ejemplo, en
el caso de los seguros de proteccin de
tarjetas de crdito.
Actuar como intermediarios en la venta de seguros sin que tengan
relacin con un producto financiero, como por ejemplo, en el caso de
los seguros contra accidentes
personales que se ofrecen en las ventanillas de los bancos.
En este caso como en el de los comercializadores, el asegurado
puede presentar documentos y/o pagar la prima en locales del banco
o directamente en las oficinas de la
aseguradora, pues sta se hace responsable civil y
administrativamente de las acciones del banco en lo que se refiera
al seguro otorgado.
9 Cmo se comercializan a distancia los seguros?
Las aseguradoras pueden ofrecer sus productos a travs de
mecanismos de comercializacin a distancia, como va web o por
telfono.
En estos casos, aceptada la oferta, la aseguradora enva la pliza
al usuario quien cuenta con 15 das como mnimo para desistirse de la
contratacin del seguro si considera que no se adeca a las
condiciones ofrecidas o a sus necesidades de
aseguramiento.
SOLICITUD DE COBERTURA O INDEMNIZACIN
En caso se produzca el evento asegurado, nos encontraremos
frente a un siniestro. En esta situacin, debemos solicitar a la
aseguradora que nos brinde cobertura, es decir,
cubra los gastos generados o nos pague la indemnizacin
pactada.
1 Qu debe hacer si ocurre un siniestro?
Si ocurre el evento cubierto por el seguro, debe avisar a la
aseguradora en el menor
plazo posible y en todo caso, dentro de los 3 das siguientes en
siniestros de ramos generales, o dentro de los 7 das siguientes al
siniestro en el caso de seguros del ramo de vida. Asimismo, de ser
posible, debe tratar de evitar que se produzcan mayores daos.
2 Cmo se solicita la cobertura?
Se debe presentar una solicitud de cobertura a travs de los
canales creados por la aseguradora, incluyendo toda la documentacin
establecida en el contrato.
3 En qu plazo debe pronunciarse la aseguradora sobre la
cobertura del siniestro?
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Presentada la solicitud de cobertura, corresponde que la compaa
de seguros se pronuncie declarando procedente (consentimiento del
siniestro) o no procedente el pedido (rechazo del siniestro).
Cuando se trata de un seguro para el que se requiere nicamente
la presentacin de
informacin y documentacin, la aseguradora cuenta con un plazo de
30 das desde que se presenta la documentacin completa para
pronunciarse sobre el consentimiento o
rechazo del siniestro. Dentro de los primeros 15 das la
aseguradora puede requerir la presentacin de precisiones sobre la
informacin o documentacin alcanzada. Un ejemplo de estos casos es
el seguro de vida. Cuando se requiere la participacin de un
ajustador de siniestro por la complejidad del siniestro, es
necesario que un especialista, llamado ajustador de siniestros,
emita un informe sobre los daos generados incluyendo
su opinin respecto de la cobertura del siniestro y su monto.
En estos casos, el ajustador de siniestros cuenta con un plazo
de 7 das para requerir la presentacin de precisiones sobre la
informacin o documentacin alcanzada, de modo que dentro de los 15
das siguientes a la solicitud debe emitir el informe de ajuste
correspondiente.
Si usted se encuentra de acuerdo con el informe emitido, debe
proceder a suscribir el Convenio de Ajuste, en cuyo caso la
aseguradora cuenta con un plazo de 10 das para
pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro. Es
importante recordar que el ajuste que se emita no obliga a las
partes, de modo que si el asegurado no se
encuentra de acuerdo con el mismo, puede acudir a una va de
solucin de controversias.
Si el ajustador de siniestros incumple con su obligacin de
emitir el informe de ajuste en el plazo de 15 das, la aseguradora
debe pronunciarse dentro de los 30 das siguientes a
la presentacin de la solicitud de cobertura.
4 Qu sucede si la aseguradora no se pronuncia sobre el
consentimiento del siniestro dentro de los plazos antes
mencionados?
En ese caso, se entiende consentido el siniestro y la
aseguradora debe proceder al pago correspondiente. Debe tenerse en
cuenta que la aseguradora y/o el ajustador de siniestros pueden
requerir un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales,
para lo cual debe presentar
una solicitud a la SBS para la ampliacin del plazo, en cuyo caso
debern informarle sobre el nuevo plazo concedido.
5 En qu plazo debe pagar la aseguradora la indemnizacin si
declar consentido
el siniestro?
La aseguradora debe pagar las indemnizaciones en un plazo no
mayor de 30 das despus de consentido el siniestro. Si excede dicho
plazo, deber pagar un inters
moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para
operaciones activas en el Per, de la moneda en que se encuentre
expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.
6 Existe alguna excepcin a estos plazos?
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S. No estn incluidos en los plazos para el consentimiento ni
pago de siniestros aquellos seguros regulados por leyes especficas
nacionales o convenios internacionales (SOAT, SCTR, etc.).
7 En caso de rechazo de la cobertura, qu obligaciones tiene la
aseguradora?
En este caso, la aseguradora debe remitir una comunicacin al
solicitante, informndole en forma sustentada sobre las razones por
las cuales el siniestro no ser cubierto y adjuntando, de
corresponder, los documentos que acrediten tales razones.
Esta misma comunicacin debe contener informacin sobre las vas de
solucin de controversias a las que puede acudir el asegurado si no
se encuentra de acuerdo con lo determinado por la aseguradora.
8 Qu puedo hacer si no estoy de acuerdo con la respuesta
negativa de la aseguradora?
Puede utilizar los mecanismos de solucin de controversias
establecidos en las normas o en la pliza contratada. Puede acudir a
alternativamente a:
Defensora del Asegurado
Sus decisiones son de cumplimiento obligatorio para las
aseguradoras, pero no para el asegurado, quien, de considerarlo
conveniente para sus intereses, puede recurrir a otros mecanismos
de solucin de controversias.
Direccin: Jr. Arias Aragez N 146, San Antonio, Miraflores. (Sede
de la Asociacin Peruana de Empresas de Seguros APESEG)
Telfono : 446-9158 Horario de atencin : Lunes a viernes de
9:00am a 1:00pm.
Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la
Proteccin de la Propiedad Intelectual INDECOPI
Como entidad encargada de velar por los derechos de los
consumidores.
Sede Central Lima Sur : Calle de la Prosa N 138, San Borja.
Telfono : 224-7777 0800-44040 (llamada gratuita para
provincias). Sede Lima Norte : Av. Carlos Izaguirre 988, Urb. Las
Palmeras, Los Olivos.
Telfono : 224-7800 anexo 3507 Horario de atencin : Lunes a
viernes de 8:30am a 4:30pm.
Autoridad arbitral competente
En caso exista pacto arbitral de solucin de controversias, el
cual es posible suscribir en
casos de siniestros por montos iguales o superiores a 20
UIT.
Poder Judicial
ASESORA DE EXPERTOS EN SEGUROS
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1 Quines son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son personas que actan como
intermediarios de las compaas aseguradoras, sin estar vinculados
laboralmente a ninguna de ellas, asesorando en la contratacin de
seguros a sus clientes.
Resulta comn denominarlos brokers.
2 Cualquier persona puede trabajar como corredor de seguros?
No, para ejercer funciones como corredor de seguros se debe
contar con autorizacin vigente de la SBS.
Para ello, los postulantes a corredores de seguros pasan un
examen de conocimientos y si cumplen con una serie de requisitos,
la SBS les otorga un cdigo y los autoriza a
intermediar en la contratacin de seguros.
3 Los corredores de seguros venden plizas?
No, los corredores de seguros asesoran a sus clientes para que
contraten el seguro que mejor se acomode a sus necesidades y
posibilidades econmicas. Luego de contratado el seguro, el corredor
contina con su labor de asesora durante la vigencia de la pliza
y asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la
aseguradora en caso de siniestro.
Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las
siguientes:
Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms
convenientes respecto del riesgo que desea asegurar.Informar a los
potenciales clientes sobre las condiciones del
contrato, en especial sobre la cobertura bsica y las coberturas
adicionales, exclusiones, franquicias, deducibles, forma y plazos
para el pago de la prima, entre otros temas
relevantes.Comunicar de inmediato y por escrito a sus clientes
sobre el rechazo o las modificaciones de cobertura del riesgo
propuesto, que le hayan informado las empresas de seguros.Entregar
a sus clientes las plizas contratadas dentro de los 10 das de
recibidas de las aseguradoras, revisando previamente que stas se
encuentren conforme con lo solicitado. Asesorar a sus clientes,
durante la vigencia del contrato, sobre el
contenido y condiciones de la pliza, as como sobre las
obligaciones que debe cumplir para que las condiciones de cobertura
se mantengan.Entregar oportunamente a sus clientes la informacin
que se les solicite sobre el contenido de la pliza y la
cobertura
contratada.Asistir a sus clientes o beneficiario del seguro en
caso de siniestro, gestionando la solicitud de cobertura ante la
empresa de seguros y efectuando el
seguimiento correspondiente hasta su conclusin.
4 Los corredores de seguros se desempean como intermediarios
exclusivos de una aseguradora?
En general, los corredores pueden intermediar en la contratacin
de seguros de cualquier empresa aseguradora, sin embargo, pueden
suscribir un contrato de agencia
por el que se comprometen a intermediar nicamente los productos
de una aseguradora en particular, sin que se genere un vnculo
laboral o exista una relacin de dependencia.
5 Una empresa puede desempearse como corredora de seguros?
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S, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales
como las empresas, en tanto cuenten con autorizacin de la SBS.
En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden
contar con promotores de ventas, personal con el que mantienen un
contrato laboral o de prestacin de
servicios, para ofrecer productos de seguros. Asimismo, pueden
tener puntos de venta en locales comerciales de otras empresas.
Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el
Seguro Obligatorio de
Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin pueden
contratar con otras empresas para que en sus locales se venda el
SOAT, manteniendo en este caso la responsabilidad civil y
administrativa de los actos que realice el comercializador en
la
colocacin de los seguros.
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6Qu actividades puede desarrollar un corredor de seguros?
Los corredores de seguros actan como representantes de sus
clientes, pero no pueden disponer de sus derechos. As, pueden
cancelar plizas, trasladarlas a otra empresa,
solicitar la cobertura del siniestro y dems actividades de
similar naturaleza con autorizacin de sus clientes.
7 Cmo contrato a un corredor de seguros?
Para acreditar la contratacin de un corredor de seguros y sus
facultades de representacin durante la vigencia del contrato de
seguros, es necesario que el cliente suscriba una Carta de
Nombramiento a su favor.
8 Dnde encuentro la relacin de corredores de seguros habilitados
a la fecha?
Puede encontrar la relacin completa aqu:
Directorio de Corredores de Seguros - NaturalesDirectorio de
Corredores de Seguros -
Jurdicos Tambin puede llamarnos al 0-800-10840 para obtener ms
informacin.
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=2448
SOAT/CAT
Caractersticas Generales y Coberturas
1 Qu son los seguros obligatorios para accidentes de
trnsito?
Son seguros que fueron creados con un fin social, el de asegurar
la atencin, de manera inmediata e incondicional, de las vctimas de
accidentes de trnsito que sufren lesiones
corporales y muerte.
2 Cules son estos seguros obligatorios?
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SOAT: Seguro Obligatorio por Accidentes de Trnsito Los
Certificados de SOAT son otorgados por compaas aseguradoras para la
cobertura de vehculos que transiten en todo el territorio
nacional.CAT: Certificado de Accidentes
de Trnsito Los CAT son emitidos por las AFOCAT a sus miembros,
para la cobertura de vehculos
utilizados para la prestacin de servicios de transporte pblico
provincial de pasajeros dentro de un mbito provincial o
regional.
3 Qu es el CAT?
El Certificado contra Accidentes de Trnsito es el documento
expedido por una AFOCAT, debidamente autorizada e inscrita en el
registro de AFOCAT de la SBS,
respecto de cada vehculo habilitado de la flota del
transportista asociado, que acredita las coberturas a cargo de la
AFOCAT, en favor de las vctimas de accidentes de trnsito.
Si un vehculo que cuenta con CAT es llevado fuera de su
jurisdiccin provincial o regional, existe la obligacin de contratar
una pliza SOAT por no ser vlida la cobertura del CAT.
4 Qu son las AFOCAT?
Son asociaciones privadas conformadas por personas naturales y/o
jurdicas que cuentan con autorizacin para la prestacin de los
servicios de transporte provincial de personas, urbano e
interurbano. El requisito indispensable es contar con autorizacin
para emitir
CAT.
5 Para qu vehculos se puede emitir un CAT?
Para aquellos habilitados por la autoridad competente para
prestar servicios de transporte pblico de personas, incluyendo los
mototaxis.
6 Cules son las AFOCAT autorizadas para la emisin de CAT?
El listado completo de las AFOCAT autorizadas a la fecha para
emitir CAT se encuentra aqu.
7 Quines deben contratar una pliza SOAT o un CAT?
En el caso del SOAT, los propietarios de los vehculos
motorizados y en el caso de la unidades de transporte pblico de
pasajeros, aquellas que no tengan contratado el CAT.
Puede verificar si un vehculo cuenta con SOAT en el portal web
www.soat.com.pe.En el caso del CAT, los transportistas de vehculos
que presten servicio de transporte
pblico de pasajeros, que sean miembros de una AFOCAT.
8 Cules son sus caractersticas?
Son obligatorios para todos los vehculos automotores que
circulen por el territorio nacional, en el caso del SOAT, y
territorio provincial o regional en el caso del CAT.Cubren a todas
las personas que resulten vctimas de un accidente de trnsito
(conductor, ocupantes del vehculo y peatones).Las sumas
aseguradas no se reducen con el pago de Indemnizaciones.La atencin
mdica de las vctimas no requiere del
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pronunciamiento previo de autoridad alguna.El pago de las
indemnizaciones se realiza sin ninguna investigacin respecto de la
responsabilidad en el accidente.
9 Cmo se pagan las indemnizaciones?
La indemnizacin de invalidez permanente se paga segn la tabla
del anexo del Reglamento del SOAT.La incapacidad temporal se paga
en razn de 1/30 de la
remuneracin mnima vital vigente al momento de otorgarse la
prestacin hasta el monto mximo de 1 UIT.El pago de las
indemnizaciones por invalidez o incapacidad no
afecta el derecho a recibir el pago de los gastos mdicos. La
indemnizacin por muerte se paga por el ntegro de 4 UIT.
10 En caso de muerte, a quin corresponde la indemnizacin?
La indemnizacin por muerte se paga a quien acredite tener el
mejor derecho en el siguiente orden:
1. El cnyuge sobreviviente. 2. Los hijos menores de 18 aos o
mayores incapacitados de manera total y permanente para el
trabajo.
3. Los hijos mayores de 18 aos. 4. Los padres.
5. Los hermanos menores de 18 aos, o mayores de 18 aos
incapacitados para el trabajo. 6. De no presentarse beneficiarios,
al Fondo de Compensacin de Seguros, una
vez transcurrido el plazo de prescripcin liberatoria de 2
aos.
Para acreditar que cuenta con mayor prioridad bastar que
presente una declaracin juradora con firma legalizada ante Notario
Pblico o, en el caso del SOAT, suscrita ante
funcionarios acreditados de la compaa aseguradora.
11 Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por
muerte?
Certificado de defuncin de la vctima.Copia del DNI del
solicitante.Copia certificada de la denuncia policial. Certificado
de nacimiento o declaratoria de herederos que
acredite la calidad de beneficiario.
12 Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por
invalidez o incapacidad?
Copia del DNI del solicitante.Copia certificada de la denuncia
policial.Copia del
documento que acredite la representacin o parentesco, en caso de
realizarse por medio de un representante.Original del certificado
mdico emitido por el mdico tratante.
13 Qu debo hacer si no estoy de acuerdo con el dictamen del
mdico?
La naturaleza y grado de invalidez o incapacidad son
determinados por el mdico tratante.
Si la aseguradora/AFOCAT, el contratante o la vctima no
coincidieran en todo o en parte con el dictamen, la discrepancia
ser resuelta ante el Instituto Nacional de
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Rehabilitacin (INR), entidad a la que se podr recurrir dentro
del plazo improrrogable de 10 das de conocido el dictamen.
14 En qu plazo me deben pagar las indemnizaciones?
Dentro de los 10 das siguientes a la presentacin de todos los
documentos antes mencionados.
15 Ante quin debo acudir en caso se rechace mi solicitud de
pago?
En caso que las compaas de seguros o AFOCAT incumplan con el
pago de gastos mdicos e indemnizaciones derivadas prestaciones de
salud correspondientes al SOAT o CAT, podr acudir a la
Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud
SUNASA, segn lo dispone la Ley Marco de Aseguramiento Universal
en Salud y su Reglamento.
16 La SBS puede ordenar a la aseguradora o AFOCAT que proceda al
pago?
No la SBS no cuenta con dicha facultad, la misma que corresponde
de modo exclusivo a la SUNASA. La SBS puede imponer sanciones a las
compaas de seguros y AFOCAT por
infracciones que no se relacionen con la prestacin de servicios
de salud, como sucedera por ejemplo en caso una AFOCAT emita CAT
fuera del mbito territorial autorizado o para la cobertura de un
vehculo que no es destinado al transporte pblico
de pasajeros, entre otros supuestos.
17 Qu es el Fondo de Compensacin y para qu sirve?
Es el fondo que tiene por objetivo cubrir los daos a las vctimas
de accidentes de trnsito ocasionados por vehculos que no hayan sido
identificados y se den a la fuga.
El fondo cubre el pago de gastos mdicos y gastos de sepelio,
hasta por los importes de cobertura correspondientes al SOAT. No
cubre indemnizaciones por incapacidad temporal, invalidez
permanente o muerte.
VIDA LEY
1 Qu es el seguro Vida Ley?
Cuando un trabajar cumple 4 aos en un centro laboral, el
empleador debe contratar un seguro de vida con las caractersticas
establecidas en la Ley de Consolidacin de
Beneficios Sociales, aprobada por Decreto Legislativo N 688. Es
responsabilidad del empleador mantener vigente el seguro grupal
para todos los trabajadores que cumplan
con el requisito de 4 aos, pagando la prima que corresponda.
2 Cules son las indemnizaciones a las que da derecho el Seguro
de Vida Ley?
Por este seguro la compaa se obliga a pagar a los beneficiarios
declarados en la pliza, una de las siguientes indemnizaciones:
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Por muerte natural: 16 remuneraciones asegurables.Por muerte
accidental: 32 remuneraciones asegurables.
En el caso invalidez total y permanente originada en un
accidente, la aseguradora se obliga a pagar 32 remuneraciones
asegurables.
3
3A cunto asciende la remuneracin asegurable?
Se considera remuneracin asegurable aquella que figura en los
libros de planillas y boletas de pago, la misma que debe ser
percibida habitualmente por el trabajador an cuando sus montos
puedan variar.
No se incluyen dentro de la remuneracin asegurable las
gratificaciones, participaciones, compensacin vacacional adicional
y otras que por su naturaleza no se
abonen mensualmente. En el caso de trabajadores remunerados a
comisin o destajo, se considera como remuneracin asegurable el
promedio de las remuneraciones percibidas en los ltimos 3
meses. Es importante recordar que existe un tope denominado
remuneracin mxima
asegurable, segn lo establecen las normas del Sistema Privado de
Pensiones. Puede encontrar el monto actualizado del citado tope
aqu.
4 Qu se entiende por invalidez total y permanente?
Es aquella originada por un accidente que genera:
Alienacin mental absoluta e incurable, oDescerebramiento que
impida efectuar trabajo
u ocupacin por el resto de la vida, oFractura incurable de la
columna vertebral que determine la invalidez total y permanente,
oPrdida total de la visin de ambos ojos, o Prdida total de ambas
manos, oPrdida total de ambos pies, oPrdida total de una mano
y un pie.
5 Quines son los beneficiarios del seguro?
Los beneficiarios son el cnyuge o conviviente y los
descendientes. Si no existieran estos beneficiarios, la
indemnizacin corresponder a los padres y hermanos menores de
18 aos de edad.
6 Si dejo de laborar, puedo mantener la vigencia del seguro?
Si deseo mantener la vigencia del seguro, dentro de los 30 das
calendario siguientes al cese debo pedirlo por escrito a la
aseguradora. En este caso, la compaa otorgar un
seguro vida ley cesantes individual, recalculando la prima, la
misma que deber pagar puntualmente. Este seguro no es de renovacin
automtica, por lo que debe estar atento a renovarlo dentro del
plazo establecido por la aseguradora y segn el trmite que sta
informe. Si otro empleador lo incluye en una pliza grupal de
seguro de vida ley, la pliza
individual perder vigencia.
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SEGURO COMPLEMENTARIO DE TRABAJO DE RIESGO
1 Qu es el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo?
En el caso de trabajadores que desempean actividades de alto
riesgo determinadas por
ley (como mineros y trabajadores de empresas textiles), sus
empleadores tienen la obligacin de contratar una pliza de Seguro
Complementario de Trabajo de Riesgo, segn lo dispone la Ley N
26790.
Este seguro tiene 2 tipos de coberturas:
Salud: que puede ser contratada con una EPS o con una empresa
de
seguros.Pensiones: que puede ser contratada con una aseguradora
o la ONP.
2 Qu coberturas brinda el Seguro Complementario de Trabajo de
Riesgo de Pensiones?
En caso de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales,
el SCTR Pensiones otorga:
Pensin de invalidez temporal o permanente Pensin de
sobrevivientes Gastos de sepelio
SEGURO DE VIDA
1 Cul es la finalidad de un seguro de vida?
El seguro de vida es contratado para proteger econmicamente a
las personas que dependan del asegurado en caso de fallecimiento,
pues stos contarn con una
indemnizacin que permita cubrir temporalmente sus necesidades
econmicas. Recuerde que los seguros de vida no obligatorios pueden
ser contratados a favor de la persona que elija el asegurado y no
slo de sus herederos.
2 Qu tipos de seguros de vida existen?
El seguro de vida ms comn es aquel por el cual, a la muerte del
asegurado, sus beneficiarios reciben una indemnizacin; sin embargo,
tambin existen otras modalidades de seguro de vida, como puede
observar a continuacin:
Seguro de vida temporal: La aseguradora pagar la indemnizacin
acordada si el
asegurado fallece dentro de un lmite de tiempo acordado; si
sobrevive a dicho plazo no habr lugar al pago de
indemnizacin.Seguro de vida entera: Tambin llamado seguro
de vida universal. Se trata de un seguro que no tiene lmite de
tiempo, en el que la aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte
del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato de seguros se
encuentre vigente y al da en el pago de primas. Seguro
con componentes de ahorro: En este caso, se pacta un lmite de
tiempo en el que el
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asegurado aportar a un fondo. Si durante ese periodo el
asegurado fallece, la aseguradora pagar una indemnizacin a sus
beneficiarios; en cambio, si el asegurado sobrevive a dicho plazo,
la compaa
pagar un monto pre establecido al mismo asegurado. En estos
casos, el contratante tiene derecho a rescatar los fondos de su
seguro, es
decir, a retirar dinero del fondo en las condiciones
establecidas en la pliza de seguros antes de la fecha de
vencimiento pactada.
3 Los seguros de vida brindan coberturas adicionales?
Depende del contrato de seguro suscrito, pero resulta comn que
los seguros de vida otorguen a su vez alguna cobertura adicional,
como indemnizaciones por invalidez
permanente.
4
Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si
contaba con un
seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas
de Seguro de Vida y de
Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte
accidental, el mismo que brindar informacin sobre los seguros que
ampararon a la persona fallecida.
SEGURO DE DESGRAVAMEN
1 Qu es el seguro de desgravamen?
Es un seguro que tiene por objeto pagar, al momento del
fallecimiento del asegurado, la deuda que mantenga frente a una
entidad del sistema financiero, beneficindose de esta
manera a los herederos del asegurado, quienes vern liberada su
herencia de la obligacin de pago del crdito.
2 El seguro de desgravamen slo cubre los riesgos que afectan la
vida del asegurado?
No necesariamente. Cada aseguradora tiene una relacin de
productos de seguros a disposicin del pblico. Algunos seguros de
desgravamen podrn otorgar cobertura nicamente en caso de
muerte, otros harn distinciones entre muerte natural y
accidental, y otros puedan ofrecer coberturas adicionales,
resultando comn la de invalidez total permanente del
asegurado. Es necesario tener en cuenta que la cobertura
depender de lo previsto en la pliza, por lo que deber leer el
contrato y consultar al personal de la aseguradora o a su
corredor
de seguros a fin de aclarar sus dudas.
3 El seguro de desgravamen puede cubrir al bien adquirido contra
los riesgos que lo afectan?
-
No, el seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del
asegurado, no teniendo por objeto la cobertura de patrimonio. Si
desea asegurar el bien adquirido puede contratar un seguro contra
todo riesgo.
4 Qu modalidades del seguro de desgravamen existen?
Existen dos modalidades, la primera y ms comn, se llama
Desgravamen de Saldo Deudor y cubre nicamente el monto adeudado por
el asegurado a la institucin financiera a la fecha del
fallecimiento.
En la otra modalidad, denominada Desgravamen de Monto Inicial,
la aseguradora pagar:
A la empresa financiera: el saldo deudor.A los beneficiarios: el
monto del crdito que
fue cancelado antes del fallecimiento del asegurado.
5 Es obligatoria la contratacin de este seguro?
No, la contratacin de este seguro no ha sido determinada como
obligatoria por las normas vigentes, sin embargo, algunas empresas
del sistema financiero exigen su contratacin como condicin
necesaria para el otorgamiento de un crdito.
Resulta comn la existencia de seguros de desgravamen en el caso
de crditos hipotecarios, pero tambin se puede contratar en relacin
a crditos de consumo como
es el caso de las tarjetas de crdito.
6 Qu temas resultan de mayor relevancia para la contratacin de
un seguro de desgravamen?
Declaracin de salud
Para la contratacin del seguro es usual que se solicite llenar
un formulario sobre la
salud del asegurado. Tal declaracin deber corresponder a la
situacin real del asegurado a fin de evitar que la pliza sea nula.
Adicionalmente, es posible que la aseguradora exija previamente a
la celebracin del
contrato, el sometimiento del contratante a exmenes mdicos.
Edad lmite de contratacin
Cada aseguradora fija un lmite de edad para contratar sus
coberturas de seguros de vida, por lo que resulta importante
verificar que el contratante cumpla con los requisitos
establecidos en la pliza.
Moneda del contrato de seguros
Debe pactarse la misma moneda en la que se efectu el
prstamo.
ExclusionesDependen de la pliza contratada. Las ms comunes son:
suicidio, muerte a causa de una enfermedad preexistente a la fecha
de contratacin del seguro, a causa de
un accidente en situacin de embriaguez y/o bajo influencia de
drogas, por participacin en deportes riesgosos, entre otros.
-
Cobertura del cnyuge
Depende de la participacin del cnyuge o conviviente en el
prstamo y de la pliza contratada, lo cual vara segn el seguro y
compaa con la que contrate.
7 El deudor se encuentra obligado a contratar el seguro de
desgravamen con la aseguradora que determine la institucin que le
brind el crdito?
No, si la entidad financiera exige la contratacin de tal seguro
como condicin para el otorgamiento del crdito podr tomar el seguro
con la aseguradora de su eleccin, siempre que el mismo cumpla con
los requisitos mnimos establecidos por la entidad del
sistema financiero.
8 Recomendaciones en relacin a la contratacin de un seguro de
desgravamen
Existencia del seguro Es importante que los herederos conozcan
la existencia de este seguro de modo que de
ocurrir el siniestro puedan tramitar la obtencin de los derechos
que les correspondan.Exclusiones Antes de contratar el seguro, se
deben verificar las situaciones excluidas, pues si el
asegurado fallece a causa de stas, el siniestro no tendr
cobertura. Si usted se encuentra en alguna de las situaciones
excluidas, es recomendable que
converse con la aseguradora a fin de acordar que sta sea
cubierta de forma excepcional, lo que puede ocasionar el cobro de
un extra prima. Recuerde tambin que en el mercado de seguros
existen diversas opciones de compaas
y plizas, por lo que es recomendable comparar varios contratos o
contar con la asesora de un corredor de seguros para contratar la
pliza que se acomode mejor a sus
necesidades de aseguramiento.
Pago del prstamo y de la prima Es requisito indispensable para
el otorgamiento de cobertura estar al da en el pago del prstamo y
de la prima del seguro.
En caso de refinanciamiento o reprogramacin de la deuda, debe
darse aviso a la aseguradora para que sta revise las condiciones de
la cobertura y verifique si
corresponde cobrar una extra prima.
Traslado de deuda a otra entidad financiera En este caso, debe
comunicar tal situacin a la aseguradora para que sta revise las
condiciones de la cobertura y realice los cambios necesarios
para mantenerla.
Plazo para solicitar la cobertura Se encuentra determinado por
la pliza contratada, sin embargo, se debe tener en cuenta que
independientemente del mismo, el plazo de prescripcin para
solicitar judicialmente
su cobro es de 10 aos, contado desde que se produce el
siniestro.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
-
1 Qu cubre un seguro de accidentes personales?
El seguro de accidentes personales tiene por finalidad otorgar
asistencia mdica en caso de accidentes, pero tambin otorga las
siguientes coberturas, dependiendo del contrato suscrito:
Indemnizacin por muerte accidental.Indemnizacin por invalidez
permanente: puede
ser total o parcial, segn la pliza que se contrate.Pensiones
diarias en caso de incapacidad temporal durante el tiempo que el
asegurado se encuentre imposibilitado de
realizar sus actividades diarias.
2 Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si
contaba con un seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas
de Seguro de Vida y de Accidentes Personales con cobertura de
fallecimiento o muerte accidental, el mismo que brindar informacin
sobre los seguros que ampararon a la persona fallecida.
SEGURO VEHICULAR
1 Qu cubre un seguro vehicular?
Los seguros vehiculares cubren los daos producidos como
consecuencia de accidentes en los que participan los vehculos
asegurados.
Las coberturas que comnmente otorga este tipo de seguros
son:
Daos personales: que comprenden indemnizaciones por muerte,
invalidez, e
incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin pago de
gastos de atencin mdica y de recuperacin o rehabilitacin.Daos
materiales: que comprenden la reparacin de partes del vehculo o su
reemplazo, as como la indemnizacin a terceros
por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su
patrimonio, como consecuencia del accidente.
2 Qu son las franquicias y deducibles?
En los contratos de seguros vehiculares es comn encontrar alguno
de estos dos trminos. Pasamos a explicarlos:
Franquicia: Es el monto mnimo que cubrir la compaa. Si el dao
producido no iguala o sobrepasa dicho monto, la aseguradora no
efectuar ningn pago.Deducible: En este caso la compaa cubre el
siniestro, pero segn lo acordado, el asegurado deber
pagar un monto o porcentaje del dao, segn haya sido pactado en
el contrato.
SEGURO DE SALUD O ASISTENCIA MDICA
1 Qu cubre un seguro de salud?
-
Por el seguro de salud se contrata la prestacin de servicios de
medicina profesional, que incluyen atencin mdica ambulatoria,
hospitalaria, exmenes mdicos, medicinas y tratamientos en general,
segn la pliza suscrita. Para contratar este seguro, es usual
que
las aseguradoras soliciten que se llene un formulario sobre el
estado de la salud de las personas que se aseguraran.
Resulta comn que las aseguradoras ofrezcan seguros de asistencia
mdica que tambin
incluyan coberturas de accidentes personales.
2 Qu se entiende por preexistencia?
En los seguros de asistencia mdica las preexistencias se
encuentran usualmente excluidas de cobertura, es decir, que no se
cubrirn los gastos que genere la atencin
mdica de aquellas enfermedades que afectaron al asegurado
previamente a la contratacin del seguro, entendindose por
preexistencia a cualquier condicin de alteracin del estado de salud
diagnosticada por un profesional mdico colegiado,
conocida por el titular o dependiente y no resuelta en el
momento previo a la presentacin de la declaracin jurada de
salud.
Al respecto, la Ley N 28770 ha dispuesto que si luego de
finalizar un contrato de seguro de asistencia mdica, el asegurado
contrata otra pliza de seguro de salud con la misma aseguradora u
otra, no se considerarn como enfermedades preexistentes
aquellas que se hayan generado o hayan sido cubiertas durante la
vigencia de la pliza del perodo inmediatamente anterior. Si se
trata de seguros de salud grupales, el
asegurado tendr un plazo de 120 das para contratar una nueva
cobertura a fin que no se consideren como preexistentes las
enfermedades previamente diagnosticadas y/o tratadas.
3 Qu es el periodo de carencia?
En los seguros de asistencia mdica existe un periodo inicial en
el que los asegurados no recibirn cobertura. La duracin de este
periodo vara segn el seguro que se contrate y el tipo de atencin
que se solicite, pudiendo tratarse de 30 das para enfermedades
comunes y algunos meses para el caso de atenciones por embarazos
por ejemplo. Es importante que antes de contratar conozca la
duracin de este periodo segn la pliza que le sea ofrecida.
