Seguros y Finanzas Para La Familia

HERNÁN MEJÍA DELGADO

Administrador de riesgos y seguros con amplios conocimientos en seguros de propiedades e ingeniería. Autor de Propiedad Horizontal Gestión de Seguros y Prevención, Gestión integral de riesgos y seguros para empresas de servicios comercio e industria, e Historias de pólizas casos de siniestros de seguros para estudio.

Vinculado al sector asegurador por casi 50 años, posee amplia experiencia, como gerente técnico de varios corredores de seguros, en el análisis de riesgos, diseño de coberturas e implementación de programas de aseguramiento para empresas. Como ajustador de pérdidas ha manejado todo tipo de reclamos y siniestros catastróficos, tanto del sector privado como público, con más de USD 100 millones en pérdidas en los sectores de industria, servicios públicos, comercio, hogar, en especial en las zonas del Eje Cafetero, Valle y Bogotá (Colombia).

Actualmente es consultor, conferencista y escritor de temas de seguros y prevención. Es el creador y Director Ejecutivo de la Corporación para el Desarrollo Integral de Riesgos y Seguros en las Comunidades Urbanas “CORPORACIÓN RIESGO CIUDAD” dirigida a la reducción de la vulnerabilidad de los centros urbanos.

Su amplia trayectoria, el haber vivido la experiencia de cuatro terremotos y la atención de reclamos por siniestros en los mismos, unido al conocimiento adquirido en el manejo de aproximadamente 10.000 reclamos por pérdidas para las aseguradoras, le permiten una valiosa vivencia, una visión clara y un conocimiento objetivo sobre las amenazas de siniestros para las comunidades urbanas, el impacto de los mismos y la necesidad de transferencia del riesgo vía seguros.

Colección: Ciencias administrativasÁrea: Derecho, Economía y Finanzas

Primera edición: Bogotá, D.C., 2012ISBN: 978-958-648-783-2

© Hernán Mejía [email protected]

© Del complemento virtual en el SIL (Sistema de Información en Línea)en www.ecoeediciones.com

© Ecoe EdicionesE-mail: [email protected] 19 No. 63 C 32, Pbx. 2481449, fax. 3461741

Coordinación editorial: Alexander Acosta QuinteroAutoedición: Yolanda Madero T.Carátula: Edwin Nelson Penagos PalacioImpresión: Digiprint EditoresCalle 63 Bis No. 70-49 Tel. 4307050

Impreso y hecho en Colombia.

Mejía Delgado, Hernán

1a. ed. -- Bogotá : Ecoe Ediciones, 2012. 220 p. – (Ciencias políticas. Derecho)

Incluye complemento virtual SIL (Sistema de Información en Línea) www.ecoeediciones.com. -- Incluye bibliografíaISBN 978-958-648-783-2

-ros I. Título II. Serie

CDD: 658.153 ed. 20 CO-BoBN–a814947

Catalogación en la publicación – Biblioteca Nacional de Colombia

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V

DEDICATORIA

A Dios, mi Señor y Salvador

Quien nos da tanto el poder como el hacer y los medios para hacerlo. A Él la gloria y el agradecimiento por utilizarme como instrumento para presentar soluciones que les permitan a las familias su bienestar, futuro

y felicidad.

A las familias

Que nos proveen el calor de un hogar, donde los padres nos ense-ñan los valores cristianos, el poder de la unidad y los frutos del amor; donde disfrutamos de nuestros hijos, razón de nuestro existir, nuestro orgullo de padres, nuestra bendición de Dios, y nuestra responsabili-

dad en el ahora y con el mañana.

A los nietos

Nuestro regalo de Dios, felicidad de la familia y nuestra responsabilidad en el tiempo y con nuestra historia; a quienes nos debemos, dejándoles

un legado de amor por los demás, de solidaridad por el bien común y de respeto por la tierra que tenemos en préstamo para nuestro tránsito

en este mundo.

VII

Contenido

PRIMERA PARTE ¿POR QUÉ Y PARA QUÉ UN SEGURO?

CAPITULO 1. FINANZAS PARA LA FAMILIA ....................................... 3Finanzas personales .......................................................................................... 4

......... 5Realidades, sueños y objetivos ..................................................................... 7

........................................................... 9

........................................................... 11............................................................................................................ 18

CAPÍTULO 2. ¿CUÁNTO VALE LO QUE TENEMOS? .......................... 19Los primeros pasos en la protección de lo nuestro.............................. 20¿Cuánto vale una persona?............................................................................ 21¿Cuánto vale lo que tiene? ............................................................................. 23

................................. 24................................................................................................................ 25

CAPÍTULO 3. ¿POR QUÉ NECESITO UN SEGURO?............................ 27¿Viviendo en un universo de riesgos? ....................................................... 28¿Cuál es su actitud frente al riesgo?........................................................... 29¿Qué hacer con los riesgos? Los tres pasos ............................................ 32Amenazas para las familias ............................................................................ 34¿Por qué transferir el riesgo? ....................................................................... 37

............................................................................................................ 38

CAPÍTULO 4. ¿CÓMO SE COMPRA UN SEGURO?............................. 39Conozcamos los seguros ................................................................................ 40¿Cuál es el costo de un seguro?................................................................... 46¿Cómo se contrata un seguro?..................................................................... 50Consejos para compradores de seguros .................................................. 57

............................................................................................................ 58

SEGUNDA PARTELOS SEGUROS PARA LA FAMILIA

CAPÍTULO 5. LOS SEGUROS DE VIDA EN LA FAMILIA .................. 61Preguntas fundamentales............................................................................... 62Los seguros de vida........................................................................................... 64

Hernán Mejía Delgado

VIII

El seguro para accidentes e incapacidad.................................................. 73El seguro de salud o enfermedad................................................................ 76El seguro para exequias................................................................................... 80¿Cómo asegurar la educación de los hijos? ............................................ 81Los seguros de desempleo ............................................................................ 85

................................................................................................................ 86

CAPÍTULO 6. ¿CÓMO CUBRIR NUESTRA RESPONSABILIDAD CIVIL? .......................................................................... 89¿Qué es la responsabilidad civil? ................................................................. 89Impacto económico de una reclamación ................................................. 93¿Qué tipos de pólizas hay?............................................................................. 94¿Qué exclusiones tiene el seguro? .............................................................. 97¿Cómo se reclama en caso de siniestro? .................................................. 98

............................................................................................................ 99

CAPÍTULO 7. LOS SEGUROS PARA SU HOGAR ................................. 101¿Cómo amparar su hogar?............................................................................. 102

............................ 107¿Por cuál valor asegurar los contenidos? ................................................. 108Infraseguros: ¿cómo manejarlo? .................................................................. 112¿Qué hacer si se vive en una copropiedad? ........................................... 113¿Cómo reclamar por pérdida o daño? ..................................................... 115¿Qué es el seguro para pérdida de arrendamientos?.......................... 116

................................................................................................................ 117

CAPÍTULO 8. LOS SEGUROS PARA AUTOMOTORES....................... 119¿Cuáles son las coberturas para el propietario? .................................... 120¿Cuáles son las coberturas para el vehículo?.......................................... 121¿Qué otras coberturas adicionales existen? ............................................ 122¿Qué opciones de aseguramiento se ofrecen? ..................................... 123¿Cuáles son los servicios de asistencia?.................................................... 124¿Cuáles son las exclusiones generales?..................................................... 125Los valores asegurables................................................................................... 126Consejos para el asegurado........................................................................... 127¿Cuánto cuesta el seguro? ............................................................................. 129¿Existen descuentos en la prima?................................................................ 130Caso para estudio : accidente de tránsito ................................................ 131Test para conocer la salud de su póliza de autos.................................. 132¿Qué hacer en caso de accidente?.............................................................. 133

............................................................................................................ 133

IX

Tabla de contenido

CAPÍTULO 9. SEGUROS PARA EL NEGOCIO FAMILIAR ................. 135Cobertura para daños materiales (básico) ............................................... 136Cobertura para daños internos o averías de máquinas...................... 138Cobertura para delitos de terceros ............................................................. 138Cobertura para responsabilidad civil a terceros .................................... 139Cobertura para asistencias ............................................................................. 140¿Cómo se compra el seguro?........................................................................ 141¿Cómo se establecen los valores asegurables?...................................... 142¿Cómo se reclama en caso de pérdida?.................................................... 142¿Cuánto cuesta este seguro?......................................................................... 143

................................................................................................................ 144

CAPÍTULO 10. LOS SEGUROS OBLIGATORIOS EN FAMILIA........ 145Todo sobre el SOAT (Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito)........................................................................................................... 146Seguro para bienes comunes en propiedad horizontal...................... 151Seguros obligatorios para deudores hipotecarios................................ 153Seguro social obligatorio................................................................................ 155

............................................................................................................ 156

TERCERA PARTELOS SEGUROS EN LA PRÁCTICA

CAPÍTULO 11. CONSEJOS PARA MANEJAR SUS SEGUROS........ 159Consejos para el manejo de sus pólizas ................................................... 160Obligaciones con el manejo de sus seguros........................................... 161Obligaciones de la aseguradora .................................................................. 166¿Qué es el defensor del cliente? .................................................................. 168¿Seguros individuales o seguros colectivos? .......................................... 169

............................................................................................................ 172

CAPTÍTULO 12. ¿CÓMO RECLAMAR SU INDEMNIZACIÓN? ...... 173¿Cómo nos impacta un siniestro?................................................................ 174La indemnización en seguros........................................................................ 175¿Por qué no nos pagan completo? ............................................................. 177¿Cómo se reclama en caso de siniestro? .................................................. 180

................................................................................................................ 185

CAPÍTULO 13. ¿QUÉ SON LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA? ...... 187¿Qué son los servicios de asistencia? ....................................................... 188¿Cómo es la asistencia domiciliaria para el hogar? .............................. 189¿Cómo es la asistencia para autos? ............................................................ 189¿Cómo es la asistencia para negocios? ..................................................... 190


X

¿En qué consiste la asistencia en viaje?..................................................... 191¿Qué es la asistencia jurídica o asistencia legal? ................................... 192Otros tipos de asistencias .............................................................................. 192

................................................................................................................ 194

CAPÍTULO 14. ASEGURANDO UN FUTURO SOSTENIBLE............ 195¿Cuál es el hábitat en que vivimos?............................................................ 196¿Cómo nos afecta la degradación ambiental? ....................................... 196La familia y su hábitat: ¿cómo vivimos?.................................................... 197Riesgo ciudad: ¿la insostenibilidad? .......................................................... 198Las ecocomunidades: ¿una solución? ....................................................... 199¿Cómo lograr un futuro sostenible?........................................................... 199

........................................................................ 201

BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................... 203

ANEXOS SIL (SISTEMA DE INFORMACIÓN EN LÍNEA)www.ecoeediciones.com

1. Guía para el diseño de su presupuesto familiar2. Manual de normas de prevención de accidentes en el hogar3. Plan familiar de emergencia: guía para su diseño4. Valoración de los contenidos del hogar: guía práctica5. Manual práctico para auditoría de seguros: revise su póliza6. Manual de procedimientos para presentación de reclamos7. Manual de muestras de cartas de reclamo según póliza


XI

Prólogo

Los hechos están ante nuestros ojos: terremotos, huracanes, inundaciones por todas partes; acabamos de sufrir en Colombia el peor desastre de nuestra historia, pero otro peor fue el comprobar que menos del 10% de las pérdidas y daños contaban con un seguro. Los ajustadores de seguros siempre llegamos después del desastre y la escena que encontramos es de destrucción, muerte, desolación, perplejidad, asombro, tristeza, lágrimas, desesperación, impotencia: siempre el mismo cuadro; la latitud puede ser distinta, el escenario diferente, los actores víctimas también, pero la realidad es la misma y la historia se repetirá; no sabemos cuándo, ni cómo, ni dónde... podría ser mañana, entre nosotros…

Familias: En mi profesión como ajustador de pérdidas he podido ver y sentir la ruina e impotencia de miles de personas y de cientos de familias y negocios por no tener un seguro. Depender de la ayuda

caridad pública, no solo es algo incierto sino que es exponerse a una experiencia degradante, extendiendo la mano, acudiendo aquí y allá, recibiendo golpecitos en la espalda, escuchando evasivas y repetidos “no”. Una pregunta: ¿Cuánto tiempo podrán estar en estas condiciones, si no se tiene otra solución?

Esto le puede pasar: Somos muy vulnerables y en el día a día también enfrentamos nuestros propios desastres; en el “día después de mañana”, cuando despertamos del impacto del siniestro, muchos son los interrogantes frente a lo que nunca imaginamos: ¿Ahora qué hacemos?, ¿nos quedamos en la calle?, ¿para dónde nos vamos?, ¿qué hacemos para seguir viviendo?, ¿cómo y dónde levantamos dinero?, nuestro lugar de trabajo quedó en escombros: ¿a quién acudir?, ¿cómo volver a empezar?

Me atrevo a decirles esto porque he vivido la experiencia de cuatro terremotos. En el último vimos cómo nuestro apartamento fue impactado por el sismo y debimos abandonar nuestro hogar en la noche. En otros eventos, sufrimos un gran robo en nuestro negocio, los ladrones entraron dos veces a nuestro hogar y en otra ocasión éste se nos inundó; nos chocaron el vehículo, hemos tenido accidentes con fracturas y afrontado cirugías e incapacidades por éstos, pero teníamos una solución: seguros.


XII

El “milagro” del seguro: Es maravilloso comprobar cómo, mediante la indemnización de un seguro, las familias vuelven a levantar sus casas y a reemplazar sus muebles y enseres. Es emocionante contemplar cómo, con la indemnización, una empresa o negocio surge de los escombros y vuelve a comenzar. Pero es más maravilloso aun observar cómo una familia, aunque llorando al ser más querido que ha muerto, siente su amor y, agradecidos, continúan sus proyectos de vida gracias a un seguro de vida que previsivamente les dejó.

La indiferencia es casi peor que el desastre: con los pies en la tierra, debemos concientizarnos de que un siniestro impacta a cualquiera y no estamos exentos de ello. Hay que adoptar todas las medidas de prevención, ahorrar para las emergencias, pues el problema especial en

tenían planeados y que rompen, con su aparición, los ingresos de una

del trabajo, profesión o negocio y provoca un efecto negativo en el bienestar familiar.

A ninguno de nosotros nos gusta imaginarnos pasando por momentos difíciles, pero debemos estar conscientes de que hay situaciones imprevistas de la vida que no podemos evitar con tan solo no pensar en ellas; es importante que consideremos que estos eventos desagradables pueden llegar a sucedernos en cualquier momento y pueden afectarnos no solo a nosotros mismos, sino a nuestros seres más queridos: aquí es donde se experimenta la importancia de contar con un seguro.

una forma de disminuir o de eliminar el efecto negativo de imponderables de la vida como un siniestro la constituyen los seguros para las personas y familias, los cuales son un sistema que permite prever las consecuencias económicas de los hechos

nuestros riesgos a una aseguradora, la cual se compromete, mediante una cuota o prima que le paga el asegurado, a reparar un daño, restituir un bien o cumplir con cierta prestación en caso de que ocurra algún evento pactado previamente; es decir, en lugar de arriesgarnos a perder una gran cantidad, es preferible pagar voluntariamente una pequeña cantidad de dinero (el costo del seguro), haciendo menor el riesgo.

Una solución integral: en este libro analizaremos los peligros y amenazas que rodean al grupo familiar y el impacto de un siniestro, lo mismo que la forma de cubrir estos riesgos por medio de seguros, la

XIII

Prólogo

forma de comprarlos, su costo, etc. Abordamos el tema de la valoración del patrimonio de la familia y lo que concierne a las ventajas de un seguro en caso de pérdida, exponemos todos los tipos de pólizas, las gestiones para reclamar su indemnización, la importancia de contar con

necesidad de garantizar un futuro sostenible para nuestras familias.

condiciones particulares para que dicha aseguradora lo acepte, además de conocer nuestros derechos y obligaciones, razón por la cual a lo largo de este libro, mediante una serie de cuadros, encontrará enseñanzas de las mismas pólizas en sus propias palabras, hallará íconos que señalan como consejo aquello que le queremos compartir, como importante lo que consideramos que debe tener muy en cuenta y como advertenciatodo lo que puede causarle problemas con su seguro, recordándole

del seguro que le asesoren en la contratación de soluciones adecuadas a sus necesidades y anhelos.

Familias, amigas, amigos, para empezar quiero compartirles esta frase que interpreta mi propósito al crear esta obra para ustedes:

“Mi vida tocará decenas de vidas antes de que termine el día.Dejará incontables marcas buenas y malas, antes de que el sol se ponga.

Esto es lo que siempre deseo, y ésta la oración que siempre elevo:Señor, que mi vida ayude a las otras vidas que toca al ir por el camino” 1


[email protected]. @riesgociudadFacebook: Corporación Riesgo Ciudad

1 John C. Maxwell

XIV

¿POR QUÉ Y PARA QUÉUN SEGURO?

En esta parte encontraremos:

1. FINANZAS PARA LA FAMILIA

2. ¿CUÁNTO VALE LO QUE TENEMOS?

3. ¿POR QUÉ NECESITO UN SEGURO?

4. ¿CÓMO SE COMPRA UN SEGURO?

Anexos SIL

Guía para el diseño de su presupuesto familiarManual de normas de prevención de accidentes en el hogarPlan familiar de emergencia: guía para su diseño

Primera parte

3

Capítulo 1

Finanzas para la familia

Por Andrés Hernán Mejía Villa1

“Si has construido castillos en el aire, tu trabajo no necesariamente está perdido, ellos están donde deberían estar. Ahora coloca los fundamentos debajo de ellos”.

Henry David Thoreau

Este capítulo contiene:

familiares Realidades, sueños y objetivos

del Programa de Administración de Empresas de la Universidad de La Sabana (Bogotá).


4

En este capítulo trataremos lo relacionado a la importancia de construir

la promoción de la cultura del ahorro y la previsión en las familias, proporcionándoles herramientas para que puedan invertir, aumentando

que les permitan enfrentar exitosamente las crisis económicas a través de

En mi experiencia de 13 años como director de programas de

profesionales, empresarios y sus familias, y de todo ello he podido concluir varias cosas. La primera es que la principal motivación de sus esfuerzos es lograr en un futuro una alta calidad de vida, fruto de su éxito profesional. La segunda es que la gran mayoría anhela tener una familia feliz. La tercera es que el tipo de estudiante y profesional ha cambiado radicalmente pues, aunque conservan los anteriores dos objetivos, la manera de alcanzarlos

tecnológicas, políticas, económicas, espirituales, etc.

función del dinero como herramienta para alcanzar esas metas?, y ¿cuál

de ellos y sus familias. Por otra parte, observo con preocupación que

para las personas y su grupo familiar, y que a quienes capacita en estos menesteres como son los administradores, los contadores, los

implementar un presupuesto, controlar el gasto e incrementar el ahorro?, ¿cómo podrán contratar unos seguros para proteger sus bienes o realizar inversiones que aseguren el futuro de sus hijos? Según lo anterior este libro es una respuesta clara a esta falta de formación, que esperamos aporte a la generación y protección de la riqueza que tanto luchamos para construir durante toda nuestra vida.

5

Nuevas tendencias:

¿Por qué han cambiado tanto los estudiantes y los profesionales? La respuesta es sencilla: porque el mundo, su país y sus familias han cambiado. Esto nos exige comprender hacia dónde vamos y ajustar nuestra economía familiar a las nuevas circunstancias.

cambiando hasta siete veces de trabajo en su vida. ¿Será que esto afecta

vida campestre en el que están ingresando muchos de nuestros amigos o conocidos?, ¿o acaso no es innovadora la compra de bienes y servicios por

megatendencias (megatrends).

Estos grandes movimientos o estilos de pensamiento son analizados por expertos como Patricia Aburdene en su libro Megatendencias 2010, Enric Bas en su obra Megatendencias para el siglo XXI, o los especialistas de la

Popcorn Report o su página web www.faithpopcorn.com nos presentan varias corrientes de pensamiento y estilos de vida en los que estamos inmersos y que cambian la forma de apreciar y proyectar nuestra vida, así como la manera de ahorrar, de invertir y de gastar.

Faithpopcorn.com presenta las siguientes tendencias que influyen

personales:

Tendencia Faithpopcorn.com personales

99 lives muestra que hoy viv imos a tal r i tmo que

de roles.

Gastos para subcontratar personas que nos ayuden en tareas varias.Inversión en equipos de comunicación y computadores.

Cashing out representa la crítica, cuestionamiento y descontento constante que tenemos sobre nuestros trabajos y, como respuesta, el deseo de vivir una vida mucho más simple.

Generación de ahorro familiar para lograr la independencia.Compra de seguros para desempleo.Gastos en formación para adquirir nuevas competencias y lograr nuevos empleos o crear el negocio propio.


6

Being alive tendencia que nos lleva a tener una vida saludable y por tanto más longeva.

Gastos en medicina prepagada, gimnasios, spas.Gastos en productos naturales y equipos de gimnasia para el hogar.

agua.

Egonomics es una tendencia en la que buscamos que la sociedad despersonalizada nos reconozca.

Gastos en asesoría de imagen, gastos en cirugías estéticas.Gastos en personalización de vehículos.Gastos en vestuario de marca.

Cocooning consiste en la búsqueda de protección frente a la cambiante e impredecible realidad.

Inversiones en vivienda en conjuntos cerrados y en zonas rurales alejadas de la ciudad.

y elementos antialérgicos.Gastos en sistemas de seguridad y vigilancia.

Clanning es el deseo de pertenecer a un grupo que nos proporcione identidad y fortalezca nuestras creencias y expectativas.

Pagos de membrecías en clubes.Gastos en implementos para hacer parte de equipos deportivos.

Down-aging es una tendencia, fruto de la nostalgia, que nos impulsa a ofrecer a nuestros hijos la feliz infancia que nosotros tuvimos.

Inversión en seguros educativos.Gastos de envío de los hijos fuera del país.

S m a l l i n d u l g e n c e s l a tendencia actual a través de la cual deseamos recompensar nuestras dificultades por medio de lujos asequibles.

Compras de vehículos a crédito.Accesos a tarjetas de crédito y círculos de viajes.Gastos en viajes de placer

Fuente: Elaboración propia a partir de Faithpopcorn.com

por diversos factores culturales externos. Por tanto, la búsqueda de nuestros sueños, el logro de metas y la construcción de una vida plena, es

7

Realidades, sueños y objetivos

En el apartado anterior vimos las turbulentas corrientes sobre las que navegamos en la actualidad y sobre las cuales tenemos que construir

hasta condicionan nuestro pensamiento. Entonces, ¿por dónde empezar

poco romántico, ¿pero para qué trabajamos fuertemente cada día si no es para lograr la libertad, la seguridad, la independencia, la estabilidad,

para cumplir sueños y ser felices junto a la gente que nos importa. Para que estos sueños se vuelvan realidad propondremos un proceso basado en los aportes que David Bach presenta en su libro Finanzas Familiares (2002). Para él, dichos sueños se concretan en valores que representan lo que una persona considera realmente importante para su vida. Sin embargo, estos valores requieren unas metas concretas para que se den y a éstas les llama objetivos. Finalmente, estos valores y objetivos

necesidades.

Tomando los aportes de David Bach (para el caso de los valores y objetivos)

actuales necesidades, establezca los valores que desea alcanzar y los objetivos que materializarán esos valores. (ver página siguiente).

En síntesis, el proceso consiste:

Primero, en contar con sueños que, a través de un pensamiento divergente1 (como lo expresarían los sicólogos), nos permitan generar multitud de ideas, tal vez locas, desordenadas y “provocadoras”2.

1 Pensamiento divergente: Llamado por Edward de Bono pensamiento lateral, este tipo de pensamiento busca encontrar enfoques nuevos a un problema o generar ideas diferentes a las habituales, a través de propuestas más allá de la lógica. (Ba-sado en Ponti, Franc. 2010. Los siete movimientos de la innovación. pp.121).

2 Una idea provocadora es aquella que al ser contradictoria permite generar un Si funciona,

cámbialo. pp.33).

Hernán M

ejía Delgado

8

Necesidades Objetivos (Ejemplos) Valores (Ejemplos)

1. Fisiológicas: comida, bebida, refugio, sexo y otros

2. De seguridad: seguridad y protección física y emocional.

3. Sociales: afecto, pertenencia, aceptación y amistad.

4. Estima: respeto por sí mismo, autonomía y logro, estatus, reconocimiento y atención.

5. Autorealización: crecimiento y realización personal.

Jubilarse con $1.000 millones

Pagar la hipoteca

Estar libre de deudas

Viajar

Hacer ejercicio

Comprar una casa

Tener un coche nuevo

Remodelar la casa, la cocina.

Dejar de trabajar

Golf

Pescar

Leer más

Casarse

Mantener el matrimonio

Labores sociales

Seguridad

Libertad

Felicidad

Inteligencia

Diversión

Emoción

Poder

Familia

Matrimonio

Amistad

Capacidad de superación

Espiritualidad

Independencia

Crecimiento

Creatividad

Aventura

Sentirse realizado

Equilibrio

Amor

Fuente: Elaboración propia basada en Maslow y Bach.

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Segundo, con información y un proceso de pensamiento convergente3, convertiremos algunos de esos sueños en valores claros (como los presentados arriba) y objetivos detallados, medibles y con un umbral de tiempo en que deberán ser concretados. Luego, para cada objetivo trazamos una serie de actividades y tareas para hacerlo realidad. Finalmente, “manos a la obra”, a cumplir con dichas tareas.

Este proceso no solo requiere de organización, sino también de motivación, energía, proactividad, positivismo, autodisciplina, capacidad de diálogo y escucha, determinación y, muchas veces, liderazgo de nuestro equipo familiar.

Finalmente, ¿qué papel juega el dinero en este proceso de hacer realidad nuestros sueños? Sin duda, para alcanzar y mantener presentes todos

constante en el tiempo. Es decir, un objetivo será contar con el dinero

.

financiera y ésta solo se logra cuando nuestros ingresos dependen exclusivamente de nosotros mismos (Puentes, 2006). En un sentido más

determinado en el cual logramos vivir durante cierto tiempo sin tener que

2000); es el logro de una vida en la cual nuestros gastos son pagados por nuestros activos, nuestros bienes, nuestras rentas y no por el pago que recibimos por “vender” nuestro tiempo a una o varias empresas.

3 Pensamiento convergente: Es el que permite concretar las ideas en acciones concretas, lógicas y medibles (Basado en Ponti, Franc. 2010. Los siete movi-mientos de la innovación. pp.134).


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el contrario, requiere de mucho trabajo y esfuerzo, pero trabajo

de llegar a ser el jefe de su propia vida, o por lo menos alcanzar un alto grado de autonomía. Comprendiendo esto, el famoso experto

2007) nos enseña con su Cuadrante del Flujo de Dinero la existencia de cuatro estilos de vida.

Estos cuatro estilos nos muestran en el lado izquierdo las personas que viven para trabajar y, en el derecho, las personas que tienen a otros quienes trabajan para que ellos puedan vivir. Es decir, en la

mpleado

utoempleado

ueño de negocio

nversionista

por tanto la satisfacción de nuestras necesidades, debe convertirse en un proceso de transición de vida, en el que el empleado y el autoempleado deben migrar a ser un empresario o inversionista, en el que logremos que nuestros activos generen dinero sin que nosotros estemos presentes. Éste es el caso de un inversionista de

q g q g q

títulos que se mueven en las bolsas de valores, del dueño de una casa o local que tiene alquilado, del dueño de un taxi o del pequeño o gran empresario. La diferencia entre el pequeño o gran empresario se da en la medida en que comprendemos otra de las implicaciones. Ésta corresponde

p q g p

con el tipo de estilo de vida que se desea tener, pues tiene libertad

lujos como la persona que ha decidido vivir tranquilamente en una pequeña casa de campo mientras sus alquileres le dan una renta para mantenerse en el tiempo.

11

y expectativas de vida, y adicionalmente, como dice la sabiduría popular, “no se es rico porque mucho se tiene, sino porque poco se necesita”.

y mantener un estilo de vida deseado y, por tanto, requiere tener claridad en el presupuesto personal y familiar de gastos, de ingresos y de inversiones.

está expuesto nuestro estilo de vida y, fundamentalmente, los

Finalmente, se necesita una mentalidad diferente, una actitud positiva, emprendedora y creativa, así como determinadas capacidades

de la mera práctica, la intuición y el buen olfato.

Financial Intelligence

que se pueden aprender basadas en la comprensión de los fundamentos,

4

a la existencia de una cualidad o aptitud para hacer algo y, por tal razón, este tipo de inteligencia se puede aprender y desarrollar con el tiempo y la práctica que nos dan las situaciones económicas, el manejo de técnicas

dulces son mejores que uno, y luego ésta se desarrolla permitiendo a un infante conocer lo que es una oferta de refrescos en la tienda del barrio y, posteriormente, un adolescente reconoce el poder de la tarjeta de crédito. Más tarde, el adulto conoce las operaciones activas y pasivas decomprende lo que son los seguros, el leasing, las oportunidades de los portafolios de inversión, etc.


12

Como se puede ver, es un proceso de desarrollo que requiere de una actitud

oportunidades. No podemos seguir por la vida con la visión de antaño en que nos inculcaban (en muchos casos) que el dinero era malo, que corrompía,

y apreciar el dinero, hay que ponerlo en el lugar adecuado dentro de la escala de prioridades, sin dejarlo de último. Lo malo no es la riqueza: es la mentalidad egoísta de la persona.

forma que evite y resuelva problemas usando su cabeza y no su corazón, aprovechando la información disponible, buscando consejos técnicos, analizando, simulando los posibles resultados de una decisión, midiendo y cubriendo sus riesgos con el objeto de que sus planes sean calculados y no un juego de azar.

Estos principios son considerados normas básicas que al ser aplicadas

en el tema (citada anteriormente) y en las diferentes páginas web sobre

principios son los siguientes:

1. Inversión y ahorro

Villa, 2003), adicionales a la recuperación del dinero inicialmente invertido o

una suma de $1.120.000, es decir, se obtendrán unos intereses de $120.000. Y si se invirtiera ese dinero por 3 años, usando la misma tasa, se obtendrían $1.404.928, es decir, $404.928 de intereses.

¿Cómo se hacen estas operaciones?, ¿cómo se da ese efecto multiplicador del dinero? Se utiliza la siguiente ecuación:

((1 %) )nsuma recibida al final sumainvertida o ahorrada al inicio x i= +

13

En donde:

La suma recibida suma invertida o ahorrada al inicio como los intereses obtenidos.La suma invertida corresponde a una cantidad de dinero ahorrada o invertida hoy. i% corresponde a la tasa de interés periódica ofrecida por la entidad o negocio en que se invierte.n es el número de periodos durante los cuales se va a invertir el dinero.

Esta fórmula representa una proyección matemática de tipo exponencial y no lineal, por lo cual se obtienen intereses de una manera más que proporcional al número de periodos invertidos o ahorrados. Esto es lo

abajo se puede observar cómo la línea punteada representa esta forma de calcular los rendimientos o ganancias de la inversión y cómo existe una gran diferencia frente a la simple multiplicación de los intereses por los periodos (línea continua).

$0

$5,000,000

$10,000,000

$15,000,000

$20,000,000

$25,000,000

$30,000,000

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

Años

Proyección de una inversión

Suma Futura = Inversión x (1+Tasa Interés)^No Periodos)

Suma Futura = Inversión x (1+(Tasa Interés x No Periodos)

Fuente: Elaboración propia.

Esto quiere decir que nuestros aliados en la inversión y el ahorro son el tiempo que dure la inversión y la fórmula de interés compuesto en


14

que se calculan estas operaciones, pues entre los dos generan grandes rendimientos en el largo plazo.

La moraleja de todo esto es que debemos aprovechar el tiempo y por tanto es preciso decidirse ya a invertir y ahorrar, pues la cantidad de tiempo que ahorremos nos dará grandes dividendos. Debe ser claro que no es lo mismo ahorrar dinero durante 5 años que tener un ahorro sostenido durante 20 años.

Una aplicación de este tema se halla en los seguros de vida que no solo entregan el dinero a su familia en el momento de su muerte, sino que también cuentan con un plan de ahorro, de tal forma que si usted quiere (y su familia no lo requiere) puede disfrutar en vida del dinero invertido.

Existen también muchos otros trucos para ahorrar. El profesional en finanzas Alberto Mayagoitia, en su blog inteligenciafinanciera.com

2. Gaste menos de lo que recibe

Este parece un mensaje tonto y hasta ofensivo, pero la verdad es que la experiencia nos dice que un gran número de personas no logra cubrir sus gastos mensuales con sus propios ingresos, lo que los lleva a la

los sobregiros, a los préstamos de amigos o a las tarjetas de crédito para cubrir faltantes de dinero.

Para aliviar este problema se requiere detectar los “gastos hormiga”, consistentes en todos esos pequeños gastos que sin darnos cuenta hacemos a diario y que sumados llegan a ser un gran porcentaje de nuestros egresos. Para esto, tome una bolsa o caja y en ella ponga todos

3. Incremente sus activos

Este principio nos indica que debemos contar con más activos que pasivos, es decir, se debe tener una suma de efectivo, inversiones, recursos o bienes

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que supere las deudas de corto y largo plazo. Sin embargo, en una familia “clásica” la mayoría de cuentas de este tipo son pasivos, como la deuda de la casa, la deuda del vehículo, las deudas de tarjetas de crédito, etc., lo

en todo un reto, de difícil consecución, sin embargo hay que lograrlo.

Ahora, es importante no solo tener activos, sino que éstos sean activos

no solo gasto, como puede ser una casa de campo por ejemplo.

primero (es decir, el activo productivo) es todo aquello que pone dinero en su bolsillo y el pasivo todo aquello que saca dinero de su bolsillo

al banco y por tanto la contabilidad tradicional la considere un activo, ésta sería un pasivo pues no pone dinero en su bolsillo (es decir, para

genera un ingreso por estar arrendado (activo productivo), o por servir

4. Genere ingresos pasivos

Según lo anterior, la idea es obtener activos que trabajen por usted, que le pongan dinero en el bolsillo, sin que usted tenga que trabajar. El objetivo por tanto es incrementar sus ingresos más allá de las horas de trabajo que usted le puede vender a una empresa. Imagine que usted, mientras está trabajando, vendiendo sus horas a la compañía, usted también estuviera

familiar vendiendo. Sería excelente pues con ello usted estaría pasando de los cuadrantes de la izquierda a los de la derecha, según el Cuadrante

5. Escuche consejos sabios

ello no tome decisiones solo, recuerde que hasta el Llanero Solitario5

5 Llanero solitario: Cowboyamigo, protegía el Viejo Oeste.


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tenía un amigo. Es importante hablar con los expertos de los bancos, de los fondos de inversión, de las aseguradoras; es importante que hable del manejo del dinero con su pareja pues ella es copartícipe de cualquier

envidia de sus logros y que por el contrario se alegren con su estabilidad

6.

No solo se debe esforzar en conseguir activos que pongan dinero en su bolsillo, ahorrando e invirtiendo, o en hacer un seguimiento a sus gastos, debe también proteger esos logros.

La protección se logra trabajando en varios frentes. Por ejemplo, no preste

seres queridos. Finalmente, adquiera seguros para cubrir todos sus bienes y el futuro de sus familiares; recuerde que un accidente puede no solo afectar sus bienes sino los de otros, e incluso vidas ajenas, que lo pueden dejar en la quiebra.

En contraste con el anterior apartado existen diversas creencias de nuestra cultura que no permiten que se desarrolle nuestra inteligencia

nuestros sueños:

Se necesita dinero para ganar dinero.Eso es en Estados Unidos, aquí eso no funciona.Soy joven, todavía tengo mucho tiempo para preocuparme.La única forma de hacer dinero es heredándolo o ganándose una lotería.Es mejor vivir el presente.El que nada debe, nada tiene.No hablar de dinero evita problemas.Me importa mucho cómo me ven los demás.Yo me las sé todas.

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Profundice en el análisis de estas falsas creencias populares y diseñe su futuro con base en las normas básicas enumeradas que le generan

¿Qué son los seguros? Podríamos definirlos como un servicio que pagamos a una compañía de seguros para estar protegidos en caso de que nos ocurra alguna emergencia o calamidad que amenace nuestras vidas o nuestro capital. Es una forma de protección frente a la posibilidad de sufrir alguna pérdida pues, en caso de no contar con una póliza, tendríamos que gastar nuestros ahorros destinados a cumplir determinadas metas, lo que provocaría que éstas no se puedan alcanzar o se retrasen, o tomar un crédito para reparar o reponer lo perdido (éstos a veces se demoran, hay que pagarlos y frecuentemente con altos intereses). Finalmente, lo que es peor, nos podemos ver en la necesidad de vender un activo que nos esté generando ingresos. A propósito, cabe recordar que:

Un seguro es un activo y un ingreso pasivo porque protege nuestros ingresos en caso de un siniestro y porque nos da dinero en el futuro, sin que tengamos que trabajar.El seguro es una inversión porque está protegiendo nuestros activos para que en caso de daño o pérdida los podamos reponer y de ese

nuestros activos y las amenazas del entorno, es una sana estrategia transferir los riesgos a programas de seguros.

Los seguros en la práctica

recomiendan su contratación como herramienta en la defensa de nuestra

familia o empresa debe contar con un seguro que le brinde protección y le permita seguir adelante en las situaciones difíciles, pues su función es acompañarnos y hacer más fácil la recuperación de nuestros activos, de nuestro bienestar. Por todo lo anteriormente estudiado, recomendamos este libro dedicado a estudiar todo los relacionado con el por qué y para qué un seguro, la forma de comprarlo, los seguros necesarios para la familia y lo relacionado con el manejo de las pólizas y las reclamaciones por siniestros.


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Anexo SIL. Guía para el diseño de su presupuesto familiar

En Internet encontrará una completa guía para que pueda diseñar su presupuesto familiar de acuerdo a lo tratado en este capítulo

libro Padre rico, padre pobre:

“El amor es la clave para una vida de riqueza, salud y felicidad. Es más fácil ser saludable si eres feliz. Es más fácil tener riqueza si eres feliz. Y es más fácil ser feliz si amas loque haces”.“Yo quiero que las personas sepan que, ricos o pobres, todos

solucionamos”.“Una vez que transformé mis pensamientos y mi actitud, mis acciones cambiaron y, en consecuencia, mis resultados”.

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En este capítulo trataremos:

Los primeros pasos en la protección de lo nuestro¿Cuánto vale una persona?¿Cuánto vale lo que tienes?

como es el valor de la persona humana, de su familia, su patrimonio y

¿Cuánto vale mi familia?

Ésta es la pregunta que nosotras invitamos considerar en toda su dimensión. Es necesario hacer un alto en el camino y sopesar lo que somos, lo que tenemos, el valor de nuestros conocimientos, experiencias y posición. Valorar nuestro

esencial para nuestro bienestar, futuro y felicidad.

Capítulo 2

¿Cuánto vale lo que tenemos?

“La familia es base de la sociedad y el lugar donde

que les guían durante toda su vida”. Juan Pablo II


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Los primeros pasos en la protección de lo nuestro

La defensa del patrimonio humano es inherente a la propia naturaleza del hombre, puesto que desde el principio de los tiempos el hombre ha intentado, aunque no siempre lo ha conseguido, defender aquello que es suyo. Esa búsqueda de la protección pasaba en un principio por la propia vida, el principal bien del hombre como único e irrepetible; defenderse de la climatología, de sus adversidades, del frío, la lluvia, el calor, hasta de otros seres, de la propia especie o de otras. Éstas fueron sus prioridades y activaron los primeros mecanismos de protección.

El siguiente paso fue la propiedad, en sentido amplio y no estricto de la palabra, del territorio ocupado, del espacio vital en donde desarrollaba su vida, que también había que proteger. De forma paralela surge también la necesidad de proteger al grupo, a todos los componentes del clan, darles cobijo y resguardo, por lo que empezó a buscar lugares en donde esa defensa fuera más efectiva, un lugar más adecuado que la intemperie. Se sentaban así las bases del hogar, o de lo que podría entenderse como hogar: un lugar donde estar protegido.

Salió entonces de la cueva y se instaló en el exterior, construyó un techo, una choza de palos y pajas, transformó la madera en tablas con las que hacer una vivienda más resistente, desarrolló la manufactura del

esto tenía era crear una vivienda más resistente, era estar protegido y seguro (Fundación MAPFRE, 2001). En ese momento el ser humano era ya consciente del riesgo y de la necesidad de protegerse, aún con unos mecanismos básicos y rudimentarios. Formar grupos y crear espacios en donde convivir de forma conjunta fue el primer paso; el siguiente sería hacerse independiente y tener su propio hogar dentro de un núcleo a la vez protegido por todos los componentes individuales, dando comienzo a la comunidad y a los principios de solidaridad y de ayuda mutua.

¿Cómo se puede afectar nuestro patrimonio?

Toda actividad humana conlleva un riesgo: siempre estamos expuestos a sufrir pérdidas o daños por la realización de los riesgos inherentes al medio donde vivamos o nos movilicemos, estamos rodeados de los riesgos provenientes de la naturaleza y los de origen tecnológico derivados de la actividad humana.

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físicos como la destrucción por incendios, terremotos, inundaciones, etc., además de su pérdida por disminución de ingresos o la aparición de gastos extraordinarios. Asimismo, nuestros bienes están expuestos a sufrir las consecuencias de delitos de terceras personas como robos, desfalcos, atracos y el impacto de una reclamación por daños o lesiones a terceros afectados por nuestra conducta puede ser desastroso y de incalculable valor. A todo esto puede agregarse la aparición de una enfermedad de alto costo o un accidente con secuelas de incapacidad o invalidez total.

¿Qué tiene y cuánto vale?

Hay que hacer un inventario de lo que se tiene y luego calcular el valor de reponerlo. Es necesario llevar esto a cabo cuanto antes, porque si no se

pueden afectar en nuestras persona y patrimonio? , ¿cómo tener conciencia de los peligros o amenazas que nos rodean y nuestra vulnerabilidad a ellos?, ¿cómo dimensionar o valorar el impacto de una pérdida, cualquiera

¿Cuánto vale una persona?

la propiedad o activos que ha conseguido a través de su vida, y otro en cuanto a su valor económico potencial, considerado a partir de su capacidad de producir para otros o acumular ganancia para sí.

La pérdida de la vida y su impacto en la familia

Un ser humano no tiene precio, es invaluable, pero nos hemos acostumbrado tanto a ver la muerte en nuestros países que solo cuando contemplamos las escenas dantescas en los desastres como el de Haití6nos conmovemos y es a partir de esta confrontación violenta con la cruda realidad que consideramos el valor de estar vivos. Al contemplar la tragedia, las familias destrozadas, las viudas y los huérfanos, nos cuestionamos qué sería de los nuestros si llegáramos a faltar, si quedaran sin hogar, sin sustento alguno, lo cual nos debe llevar a tomar medidas

6 Terremoto de febrero 13 de 2010.


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para garantizarles un futuro feliz mediante las herramientas del ahorro y los seguros.

Los costos de una enfermedad, cirugía o accidente

El triste panorama de heridos en los hospitales, o de personas que mueren a las puertas de los centros de salud o en zonas que quedaron bloqueadas por algún desastre, nos debe llevar no solo a apreciar lo que es gozar de la vida y estar sano, sino a defender nuestra vida, nuestra salud y la integridad de todos los nuestros. Ante las tragedias que contemplamos en la televisión y nos narran en detalle en la radio y los periódicos, ante los accidentes en calles y carreteras que se volvieron pan de todos los días, es hora de valorar lo que tenemos, de pensar en el impacto de una enfermedad, de una incapacidad, de una invalidez, y proteger lo que tenemos tomando las medidas de previsión correspondientes.

¿Cuánto valen nuestros conocimientos, experiencia y posición?

¿Cuántos años hasta alcanzar los estudios básicos o bachillerato?, ¿cuál es el costo de éstos más los estudios universitarios, especializaciones, maestrías, seminarios, cursos, etc.? A ello también debemos agregar el

inversiones las mismas personas, las empresas y entidades a través de cursos de inducción, entrenamiento, capacitaciones, etc.

¿Cuánto valen los seres que amamos?

Nuestros hijos, nuestro cónyuge, nuestros nietos y demás son la razón

no tienen precio alguno. Es cierto que hemos trabajado para sacarlos adelante, para proporcionarles una vida feliz, estudio, diversión, alegría, futuro, pero nos sentimos más felices aun de verlos crecer a nuestro alrededor y progresar; sus triunfos son nuestros triunfos y nuestro orgullo. Si los amamos, los protegemos, ¿pero cómo lo estamos haciendo?

¿Cuánto vale un hijo?

En internet circuló una nota acerca de una pareja que había determinado que el valor de crianza de un hijo ascendía a US$165.140 (no se precisaba si se incluía la educación). Del mismo modo hace unos años, para una conferencia a padres de familia dictada por el autor, se hicieron los cálculos

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de la inversión en un hijo desde el momento de conocer el embarazo hasta aquel en que salía graduado de su universidad dentro del contexto nacional a precios del año 2005, lo que arrojó un valor aproximado de $350 millones7 por hijo. Haga sus cuentas: esta sola circunstancia económica nos debe mover a considerar la protección de los hijos como algo de suma importancia para el futuro de nuestra familia.

¿Cuánto vale lo que tiene?

“Nadie sabe lo que tiene hasta que lo pierde”, dice el refrán popular, y razón tiene puesto que uno de los grandes defectos que tenemos, especialmente los colombianos, es el de no tener conciencia del valor de nuestras cosas. Ésa es una tragedia: la falta de apreciar lo que somos, lo que tenemos, lo que valemos y el valor del entorno dentro del cual nos movemos.

Como parece que lo único que nos importa es el dinero en medio de una sociedad que se olvidó de las reales bases del éxito y la raíz de la felicidad, entonces cabe analizar desde ese punto de vista cuánto vale lo que tenemos y las consecuencias del impacto que sufriríamos en nuestras

estamos expuestos.

La casa o apartamento

¿Cuánto vale su hogar, su casa? En los desastres que a diario vemos, las estadísticas nos dirán cuántos hogares quedaron arrasados, cuántas familias impactadas, calcularán los valores de lo perdido en forma global, pero lo que nunca dirán será lo que para esa familia que lo perdió todo

destrozados, quedar con las manos vacías, sin tener cómo proteger y alimentar a los suyos. Preguntémonos cómo recuperar la casa, el techo, lo más preciado de una familia, cómo volver a empezar, cuánto vale reponer ahora el inmueble, incluyendo la remoción de escombros para empezar a reconstruir.

7 Pesos colombianos.


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Los contenidos del hogar

Lo adquirido durante toda una vida, ¿cuánto vale? La forma más aconsejable para saberlo es hacer un inventario físico de la totalidad de bienes que conforman los contenidos del hogar y valorizarlo de acuerdo a lo que costaría salir a comprarlos nuevos en el comercio local. Empiece por inventariar todos y cada uno de los objetos que tenga, partiendo por la cocina, comedor, sala, estudio, terrazas o balcones, alcoba principal y demás cuartos de la casa o apartamento, y concluya con el garaje y cuarto de bodega o depósito. La suma total le causará una gran sorpresa: haga la prueba.

El vehículo

Éste, que se ha convertido en elemento común para muchas familias y en herramienta de trabajo para muchos, puede desaparecer en cualquier momento a causa de robo, accidente o como consecuencia de un desastre natural (terremoto, deslizamiento, avalanchas, etc.), lo que ocasionaría un

para adquirirlo, pero más aun si se utiliza para su negocio o profesión.

El negocio de la familia

empresas o negocios lo que es ver por el suelo el fruto de sus sueños y de los ahorros de toda una vida, de su esfuerzo, sudor y lágrimas, aquello que era motivo del orgullo pero que ahora ya no existe y quizás nunca se recupere. Proteger el fruto de nuestro esfuerzo debe ser la consecuencia de ver el grado de destrucción de casos como los de Haití, el terremoto del Eje Cafetero y las inundaciones en la zona norte y centro de nuestro

continuar el negocio de la familia?, ¿cuánto cuesta recuperar lo perdido, mantener a los empleados y retener a sus compradores?

y la valoración de nuestras propiedades, analicemos lo que podría ser

siguiente capítulo, ¿Por qué necesito un seguro?, daremos las bases sobre la necesidad de conocer las amenazas y riesgos a los que nos

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enfrentamos, nuestra vulnerabilidad y los conceptos de seguros para enfrentar emergencias y desastres.

Qué pasaría si…

¿Ocurriera la muerte de… (podría ser usted mismo)?¿Le robaran el auto?¿Un incendio lo dejara sin hogar?¿Le impactara una enfermedad grave?¿Perdiera el negocio de la familia?¿Tuviera que hacer frente a una demanda de terceros por daños y perjuicios?¿Le robaran los equipos, ropa, joyas y enseres de la casa?¿Se quedara sin empleo y seguridad social?¿Le afectara un siniestro catastrófico como un terremoto, una inundación, una erupción volcánica, un deslizamiento o avalancha?

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Capítulo 3

¿Por qué necesito un seguro?

“La familia es un complemento nuestro, complemento mayor que nosotros, anterior a nosotros y que nos sobrevivirá con lo mejor de nosotros”.

Alphonse de Lamartine


¿Viviendo en un universo de riesgos?¿Cuál es nuestra actitud frente al riesgo?¿Qué hacer con los riesgos? Los tres pasos

¿Por qué transferir el riesgo?

lo relacionado con las amenazas, riesgos y peligros que rodean a las personas componentes del grupo familiar en cuanto a los daños personales, afectación de propiedades, pagos por responsabilidades y

que te están dando para que todas podamos cumplir nuestra

a por qué y para qué necesitas un seguro es el objetivo que se busca con lo que leerás.


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¿Viviendo en un universo de riesgos?

de peligro o incertidumbre, por lo que desde el punto de vista general

ello hablamos de un trabajo riesgoso, deportes de riesgo, actividades riesgosas, etc. Como toda actividad del hombre entraña algún riesgo,

que estamos expuestos”, aceptándose también como “todo hecho futuro, incierto y posible”.

Vivimos en un entorno complejo, rodeados de amenazas, peligros y riesgos. Somos muy vulnerables y por ello susceptibles a ser afectados por toda clase de siniestros. Para ser más prácticos, diríamos que amenaza es la tormenta que se escucha, el peligro es que nos alcance, riesgo es la posibilidad de que nos impacte la lluvia, el viento o el granizo, la vulnerabilidad es la cantidad de goteras o agua que pueda penetrar y siniestro es el daño que nos llegare a producir.

¿Qué es el riesgo?

El riesgo es algo a lo que todas las personas, animales y cosas están expuestas pero cuyo acaecimiento puede suceder o no, es decir, se trata de algo que es contingente o incierto. En efecto, nadie está exento de los infortunios que la vida cotidiana nos puede deparar en cualquier momento: el fallecimiento de un ser querido, el incendio de la vivienda, un accidente de tránsito, la pérdida del empleo, etc. Aquí trataremos aquellos cuya ocurrencia debe originar una consecuencia económica

el hecho que, al realizarse, produce daño, perjuicio, lesión o muerte, a diferencia de los “riesgos especulativos” que pueden producir pérdidas o también ganancias.

Riesgo asegurable: en consecuencia, los hechos ciertos, salvo la muerte y los físicamente imposibles, no constituyen riesgo y por lo tanto no son asegurables puesto que la base del concepto de riesgo lo constituye la incertidumbre de si un suceso se presentará o no, o cuándo ha de presentarse el que ha de ocurrir.

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¿Qué clase de riesgos hay para la familia?

y variados, pero para nuestros efectos los agrupamos de la siguiente manera y así los trataremos a lo largo de este libro:

Riesgos personales: son aquellos que tienen un impacto directo sobre la vida, la salud o la integridad física y psíquica de las personas, como por ejemplo los accidentes de trabajo, invalidez, muerte, enfermedad, supervivencia con escasos recursos económicos, etc.Riesgos materiales: son los que originan un perjuicio económico a las personas o familias como consecuencia de daños producidos a bienes u objetos de su propiedad, entre los cuales mencionamos el incendio, robo, inundación, contaminación, etc.Riesgos patrimoniales: éstos, a diferencia de los anteriores, no afectan a bienes concretos, sino al patrimonio en general de las personas, el cual podría verse reducido como consecuencia de su ocurrencia. Ejemplo de ello podría ser la responsabilidad civil por

¿Cuál es su actitud frente al riesgo?

Nadie aprecia lo que no conoce, razón por la cual si no conocemos a qué nos estamos exponiendo tampoco tomaremos medidas para controlar o reducir las posibilidades de los que, siendo hoy solo una amenaza latente, mañana puede destruir nuestros bienes o afectar nuestra integridad física.

En nuestro medio, la percepción del riesgo depende de la cercanía que tengamos respecto a éste puesto que generalmente consideramos que su manifestación, el siniestro, solo le ocurre al vecino, a “los otros” y, obviamente, no tenemos una conciencia clara de las amenazas que nos rodean y de su potencial de ocasionarnos pérdidas diversas. Es por ello que los siniestros más frecuentes pero de baja intensidad, como daños por

inundación, hurtos en el hogar, daños al vehículo, fracturas por accidentes caseros, etc., son los más percibidos pero, por su costo reducido, no logran concientizarnos como sí lo podrían hacer los grandes siniestros, menos frecuentes y por ello considerados más distantes.


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A nadie le gusta pensar en estos temas de siniestros, incendios, muerte, accidentes, robos, terremotos, etc., pero son una realidad diaria en la vida de todo ser humano y las consecuencias de uno de estos eventos

que permiten la supervivencia y el cumplimiento de metas y propósitos personales y del grupo que compone la familia.

Las actuales circunstancias de la economía mundial, y lógicamente de nuestros países, conduce a que si llegáremos a tener un siniestro, una recuperación, si no es imposible, podría ser demorada en el tiempo y traumática por las consecuencias económicas y psicológicas, así como

negocios o actividades.

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amenazan simultáneamente a personas y empresas rebasando todas las medidas de prevención de una comunidad y afectan a toda una zona

clase de bienes muebles e inmuebles, fábricas, negocios, vías, puentes, redes de servicios, etc., y sumen en la miseria y la desolación a poblaciones

niveles, razón por la cual debemos prepararnos adecuadamente.

¿Estamos preparados? En los últimos tiempos, en Colombia hemos tenido seis terremotos de gran magnitud, una horrorosa erupción volcánica y otras de importancia, dos avalanchas gigantescas, atentados terroristas, además de toda clase de eventos causados por el mal manejo de las aguas y de las laderas, con miles de afectados y cuantiosas pérdidas, por lo que es necesario aprender con estas dolorosas y costosas tragedias.

Debilidad de las familias

Son muchos los factores que se deben considerar y que influyen negativamente al respecto:

Desconocimiento de la realidad: si la persona o familia no conoce a qué se expone, ¿cómo va a reaccionar a las amenazas que la rodean? Por esta razón consideramos que el peor riesgo es aquel que se desconoce, puesto que estamos en alto grado de vulnerabilidad frente a éste y su impacto puede ser desastroso para nuestra supervivencia. Falta de conciencia del riesgo: por experiencia propia conocemos que son pocos los que en un país como el nuestro tienen conciencia del riesgo y de las consecuencias de un siniestro, puesto que seguimos pensando que las desgracias solo les pasan al vecino, a los demás.No cultura de la prevención: no existe esta cultura en nuestro medio y solo a punta de golpes y con unos costos altísimos vamos aprendiendo lentamente la necesidad de tomar las medidas necesarias para mitigar el impacto de los riesgos luego de un análisis

no podemos asumir. la fragilidad de la economía de nuestras

familias es un factor en contra que tenemos, puesto que muchos


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siniestros, por pequeños que sean, pueden impactar negativamente

Pocas son las personas y los hogares que cuentan con un seguro, pero desafortunadamente los contratados

con los consiguientes problemas en caso de siniestro.

¿Qué hacer con los riesgos? Los tres pasos

Cuando hablemos de seguros siempre debemos tener presente la realidad de un siniestro en el cual se nos presente la dura realidad de tener que afrontar lo que se podría llamar “El día después de mañana” (parafraseando la película del mismo nombre) frente a nuestro hogar o negocio familiar hecho escombros, lo que normalmente genera una multitud de interrogantes ante la tragedia. Exponemos a continuación los tres pasos esenciales de control del riesgo:

Paso 1. Eliminación del riesgo: este paso se considera como la prevención del riesgo disminuyendo su frecuencia en forma total con

por ciento en todos los casos.

Existen varios métodos de eliminación pero la reducción de su frecuencia a cero solo se logra prescindiendo de una determinada actividad, de la propiedad de un bien, de la utilización de una persona, etc., que generen el riesgo o situando al sujeto objeto de riesgo fuera del alcance de su agente causal.

Paso 2. Reducción o prevención: la lucha contra los riesgos, o sea, las medidas de prevención o seguridad, y la mejor manera de administrar el riesgo están orientadas a reducir al máximo la posibilidad de ocurrencia y aminorar el grado o alcance de los daños o pérdidas.

Paso 3. Transferencia del riesgo: normalmente la podemos hacer en dos formas:

Vía contractual, que consiste en un mecanismo legal por el cual se traspasan o imponen unas determinadas condiciones o cláusulas a otra persona, natural o jurídica, como en los casos de contratar

personas externas.

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Vía seguros, mediante la cual, y en virtud de un contrato de seguros, el asegurado, a cambio del pago de la prima correspondiente,

¡Aprender con ejemplos!

y éstos son una realidad que causa grandes pérdidas, tal como podemos apreciarlo en las situaciones que se exponen y que te

Los siguientes siniestros pueden ser indemnizados totalmente si se tiene conciencia de los riesgos a que se está expuesto y se contrata una póliza de seguros:

pérdidas por el derrumbamiento de nuestra casa o daños por inundación como consecuencia de aguas desbordadas. Desaparición misteriosa de bienes: casos de pérdida de objetos, equipos, joyas, dinero, títulos valores de nuestra propiedad, sin que quede huella alguna de la acción de los autores del ilícito.Reposición de documentos: destrucción de documentos de

de incendios, terremotos, inundaciones, etc., cuya recuperación y reposición es altamente costosa.Alimentos en refrigeración:las redes externas de electricidad produce la afectación o daño de los alimentos guardados en refrigeradores al quedar sin energía.Pérdida de joyas, cuadros y porcelanas: un incendio, un terremoto o un robo pueden ocasionar la pérdida de objetos de gran valor en nuestro hogar.Cortocircuito, sobrevoltaje: estos eventos continuamente causan daños no solo en las redes eléctricas, sino en aparatos domésticos, equipos de cómputo, etc., con graves pérdidas.Adecuación a normas de sismoresistencia: no se trata solamente de reconstruir la vivienda, sino que en casos de afectación de la estructura debe adecuarse a las nuevas Normas de Construcción Sismoresistente (NSR108), lo cual tiene un alto costo.

8 Actualmente en Colombia rige la norma NSR10 a partir del año 2010.


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Responder por daños a propiedad de terceros: Los daños que ocasionemos a las personas y bienes de terceros deben ser reparados por nuestra cuenta, además de pagar los perjuicios consecuentes.Inhabitabilidad de la vivienda: En caso de siniestro que obligue a la evacuación de la vivienda, debemos pagar no solo los gastos de traslado, sino la renta por alquiler de un alojamiento temporal. Si ésta la tenemos arrendada, perderíamos el valor de la renta o alquiler por el tiempo necesario para reconstruirla.Responder por el inmueble arrendado: En caso de que el daño en la vivienda alquilada pueda ser imputado a nosotros, debemos responder por los daños que pueden llegar a ser cuantiosos.

El hogar es el lugar donde pasamos muchas horas a lo largo de nuestra vida, es ese sitio en el que nos sentimos seguros y a salvo, pero es también el lugar donde se pueden presentar no solo accidentes que afecten a las personas, sino que también pueden presentarse todo tipo de eventos que

importante enseñar a todos los miembros de la familia a ser prevenidos,

transferir los riesgos a través de seguros y descubrir la importancia de contar con éstos para evitar experiencias desagradables.

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La medición del riesgo de las familias

El grado de peligrosidad de las amenazas que gravitan sobre una familia se

panorama de los riesgos y poder aplicar medidas para reducir sus efectos. Sin embargo, en este caso particular queremos referirnos al nivel de riesgo

factores principales como son: la probabilidad o frecuencia de ocurrencia del riesgo y la severidad o consecuencias del impacto económico.

Examinando el diagrama se observa que los riesgos más altos los constituyen la invalidez total (el más alto por probabilidad y consecuencias), la muerte y la pérdida de ingresos por incapacidad laboral, seguidos por el despido, una pérdida patrimonial, las enfermedades graves y erogaciones por gastos médicos. Por otro lado, la enfermedad leve, la renuncia voluntaria, pérdidas por sustracción en el hogar y la maternidad, eventualmente no

Anexo SIL. Manual de normas de prevención de accidentes

¿Es seguro su hogar? Para vivir con tranquilidad, es necesario prevenir los accidentes en el hogar. En nuestro Sistema SIL en Internet puede encontrar un completo manual de normas de prevención. Repase sus hábitos en casa y descubra sus riesgos.

El plan familiar de emergencia

Desafortunadamente, los desastres pueden golpear en cualquier momento

podremos ayudar a salvar vidas, proteger bienes y reducir el tiempo que requieren nuestras comunidades para recuperarse. Es la forma de ser parte de la solución y no del problema, es ayudar a restar y no a sumar, pues en la mayoría de los casos la población recibe advertencias, si es que se alcanza a hacerlo, con muy poco tiempo para prepararse.


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Cuando sucede un desastre, es posible que el personal de los organismos de emergencia no pueda atender a todo el mundo al mismo tiempo, pues en algunos de los casos pueden transcurrir hasta tres días para que llegue la ayuda necesaria. En consecuencia, es necesario diseñar un plan familiar de emergencia que sirva de guía y ayuda para preparar a la familia para superar cualquier tipo de siniestro.

Básicamente, este plan le permitirá a usted y los suyos tomar conciencia de los riesgos y amenazas, y sensibilizarse. Como parte fundamental de dicho recurso, diseñe un plan de comunicación familiar, prepare un kit de emergencia, establezca cómo mantenerse informado en los desastres y desarrolle un cronograma para prácticas y simulacros en familia y con la comunidad.

Diseñe su propio plan

9, (“El éxito de

de la comunidad. Los planes nacionales o regionales sirven de poco si

comunitario”), todos los organismos nacionales de socorro y prevención han diseñado cartillas para el diseño de este tipo de planes y, para los efectos, le sugerimos diseñar el suyo.

Anexo SILPlan familiar de emergencia

Diseñe su propio plan familiar. Básicamente, este plan le permitirá a usted y su familia tomar conciencia de los riesgos y amenazas. Involucre a su familia en la elaboración de dicho plan, haga también un plan de comunicación familiar, prepare un kit de emergencia, diseñe la forma de mantenerse informado en los desastres y desarrolle un cronograma para prácticas y simulacros en familia y con la comunidad.

Socorro en Casos de Desastre. Ginebra.

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¿Por qué transferir el riesgo?

Ante la imposibilidad de asumir por cuenta propia los riesgos que no se han podido eliminar (aquellos que a pesar de reducirse mediante medidas preventivas continúan siendo de gran peligro, además de otros

consecuencias a un tercero. En estas circunstancias la llamada transferencia

para protegerse de cualquier pérdida material y de sus consecuencias, representando las siguientes ventajas para las familias:

Disminuye la incertidumbre: Traspasar las consecuencias de las amenazas que pesan sobre la familia evita el temor de las pérdidas que pueden sobrevenir a un siniestro.

Elimina la necesidad de un fondo: En lugar de disponer dineros formando una reserva para pago de siniestros, la contratación de un seguro adecuado permite destinar dicho capital en otra clase de inversiones.

Los pagos por siniestros asegurados son la base para el restablecimiento rápido y efectivo de las actividades de la familia que resulten afectadas.

Asegura la supervivencia de la familia: Ante el infortunio de un

un seguro adecuado nos garantiza una recuperación rápida y sin traumatismos.

Recuerde que la transferencia de los riesgos que afectan nuestra familia es .


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Le

¿Cuántos años lleva trabajando y cómo ha sido el proceso para construir el patrimonio que hoy tiene?Si, como es de suponerse, ha puesto tanto esfuerzo y dedicación en construir lo que tiene, ¿le parece sensato dejarlo desprotegido, al azar, y susceptible de ser impactado por desastres naturales, la inseguridad de su ciudad o la imprudencia de alguien?

usted, si su capacidad de trabajo es su mayor activo, ¿por qué no la protege y simultáneamente construye una renta para su futuro, para que pueda disfrutar de su retiro?

Observe la realidad: La sola prevención no es

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Capítulo 4

¿Cómo se compra un seguro?

la vida, enseñadles más bien a superarlas”.Louis Pasteur


¿Cuál es el costo de un seguro?¿Cómo se contrata un seguro?Consejos para compradores de seguros

Securusexento de todo peligro”. Aseguramos porque estamos expuestos a riesgos, pues de lo contrario no habría razón de hacerlo; contratamos una póliza

si no conocemos lo que vamos a comprar, estamos expuestos a sufrir serias decepciones.

La compra del seguro es parte fundamental para la salud

pero aseguramos mal, buscando la menor prima, obrando a la ligera, sin leer las condiciones, contratando por valores

lee con cuidado!


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Empezar por conocer así sea unos principios generales sobre el mundo de

personales y del grupo familiar. Así pues, empecemos por estudiar lo que es el seguro, una póliza, las personas que intervienen, etc.

¿Qué es un seguro?

En forma general puede definirse el seguro como una “actividad

riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial”10. Aquí podríamos preguntarnos por qué otra persona estaría dispuesta a correr con las consecuencias negativas de los riesgos que le pueden acontecer a otra o, más exactamente, qué gana con ello y de qué manera puede reducir o evitar dicho impacto negativo.

Esto nos lleva directamente al principio estratégico básico de las operaciones de seguro, que consiste en la “distribución entre un número elevado de personas expuestas al mismo tipo de riesgo de las consecuencias económicas adversas que sufren solo algunas de ellas”. Es

pero no todas reciben algo a cambio, sino solamente aquellas que sufran las consecuencias del riesgo: un siniestro.

Se denomina póliza al documento contentivo del contrato de seguro,

Lengua Española, la póliza (derivada del griego apódeixis, demostración, prueba) es el “Documento formal que acredita a efectos de prueba de un contrato de seguro u otra operación comercial”.

10 Ignacio H. De Larramendi.

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Tenga en cuenta lo siguiente:

Medio de prueba: el contrato de seguro se probará por escrito o

está obligado a entregar la póliza, en su original, al tomador dentro de los 15 días siguientes a la fecha de su celebración.

el asegurador está obligado a expedir a petición

o copias de la póliza11, aún después del siniestro.

Hacen parte de la póliza la solicitud y los anexos:La solicitud: es el documento por virtud del cual el tomador hace saber a la aseguradora su intención de contratar el seguro. Normalmente es diligenciada en un formulario preimpreso suministrado por la aseguradora y hace parte del contrato de seguro. Su importancia radica en que en la solicitud el tomador está obligado a declarar sinceramente los hechos y circunstancias que determinan el estado del riesgo.Anexos: además de la solicitud, hacen parte de la póliza los anexos que se emitan para adicionarle algo, modificarla, suspenderla, renovarla o revocarla. Éstos deberán indicar la identidad precisa de la póliza a que acceden. Las renovaciones contendrán, además, el término de ampliación de vigencia del contrato, puesto que en caso contrario se entenderá que la ampliación se ha hecho por un término igual al del contrato original. La propuesta: aunque no se mencione, es importante tener en cuenta que es el documento emitido por el asegurador en el que presenta la oferta al tomador sobre la correspondiente cobertura de un riesgo en unas determinadas condiciones.

¿Cuáles son las condiciones del contrato?

Como todo contrato, las pólizas contienen las normas de relación contractual, comunes a casi todas las pólizas de seguro y que normalmente corresponden a la legislación contenida en el Código de Comercio. Estas condiciones se dividen en generales, particulares y especiales o

11 Artículo 1046 del Código de Comercio de Colombia.


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Las condiciones generales: comprenden las cláusulas del contrato

exclusiones generales y particulares de cada tipo de cobertura o

clase de póliza.Las condiciones particulares: de cada contrato y al riesgo individualizado que se asegura, tales

de los bienes asegurados, naturaleza del riesgo cubierto, coberturas otorgadas, suma asegurada o el modo de establecerla, valor de la prima, recargos, impuestos, etc., vigencia o duración del contrato, vencimiento para el pago de primas y lugar y forma de pago.Las condiciones especiales: el contenido de las diferentes estipulaciones, como son: deducibles

inclusión de condiciones particulares, supresión de algunas exclusiones, garantías por cumplir por parte del asegurado.Los anexos posteriores: corresponden a los que se emitan con posterioridad a la expedición de la póliza para adicionarle algo,

¿Quiénes intervienen en el contrato de seguro?

En la negociación, legalización y manejo de la póliza intervienen básicamente dos personas, las cuales se constituyen en los celebrantes ylegalmente son parte del contrato de seguro:

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El asegurador: Es la persona jurídica que asume los riegos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos. (Compañía de seguros). El tomador: Es la persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos. Corresponden al tomador las siguientes obligaciones: descripción correcta y completa del riesgo u objeto

acordada, notificación del siniestro, demostrar la pérdida y su cuantía.

¿Qué otras personas intervienen?

Además de las personas anteriormente nombradas, consideradas esenciales, intervienen otras en la gestión del contrato de seguro o póliza, tales como:

El asegurado: es la persona que siente la exposición al riesgo en su propia integridad física, en sus bienes o intereses económicos, es decir, la persona que tiene interés asegurable en el riesgo que se traslada al asegurador. Ejemplo: en los seguros de vida, la persona;

es la persona designada por el asegurado o tomador como titular de los derechos indemnizatorios derivados del seguro y, por consiguiente, recibe total o parcialmente el monto de la

(seguros de vehículos con endoso a una entidad financiera, acreedores hipotecarios en el caso de préstamos de vivienda, locales, maquinaria, etc.).El perjudicado: es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un daño o perjuicio en su persona, en sus derechos, bienes o intereses, por culpa de otro o por causa fortuita.El intermediario de seguros: por la importancia de su actuación y la incidencia, para bien o para mal, de sus recomendaciones y decisiones en el aseguramiento de las familias, relacionamos los aspectos más importantes sobre este tipo de interventores:Funciones: son las personas (naturales o jurídicas) que asesoran y guían en el momento de contratar un seguro. Su actuación es vigilada y regulada conforme a la Ley y recibe como contraprestación a su servicio una comisión pagada por la compañía aseguradora, la cual hace parte de la prima que paga el asegurado.Tipos de intermediación: existen varias clases o tipos de intermediarios de seguros según las condiciones legales del país:


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Agente dependiente: es una persona natural, vinculada al asegurador mediante un contrato de trabajo, quien realiza su gestión en representación y para beneficio de determinada compañía. Su control y vigilancia corresponde a la aseguradora.Agente independiente: son personas naturales que desarrollan su actividad de intermediación mediante un contrato mercantil con una o varias compañías de seguros, sin relación laboral o de exclusividad. Su control y vigilancia corresponde a la aseguradora.Agencia colocadora de seguros: personas jurídicas, constituidas en forma de sociedad limitada, cuyo objeto social es ofrecer y promover la celebración de contratos de seguros y títulos de capitalización para obtener su renovación. Dependiendo de sus ingresos, son vigilados directamente por la compañía aseguradora o por la Superintendencia Financiera.Corredor de seguros: persona jurídica cuyo objeto social es exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación a título de intermediario entre el asegurado y el asegurador, debiendo ser una sociedad anónima.

servicio al público y está sometido al control y vigilancia de la Superintendencia Financiera directamente.

¿Quién puede asegurar los riesgos?

En general puede decirse que puede asegurar los riesgos todo aquel que tenga un interés asegurable, por lo que respondamos a los siguientes interrogantes:

¿Quién tiene interés en los seguros de daños? Según el Código de Comercio12: “Tiene interés asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realización de un riesgo”. En consecuencia, no necesariamente tiene interés asegurable el propietario, sino que podría tenerlo otra persona en calidad de tenedor,

asegurable.


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¿Quién tiene interés en los seguros de personas? “Toda persona tiene interés asegurable:

1. En su propia vida; 2. En la de las personas a quienes legalmente pueda reclamar

alimentos, y 3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle

un perjuicio económico, aunque éste no sea susceptible de una evaluación cierta”.13

Seguros para las necesidades de la familia

En forma general, podríamos agrupar los principales seguros existentes para las necesidades de la familia en seis seguros básicos que se deben analizar y evaluar:

Seguro de vida, incluyendo enfermedades graves, invalidez y gastos funerarios.Seguro de salud, accidentes e incapacidad laboral.Seguro de jubilación y desempleo.Seguro de la casa para pérdidas o daños, incluyendo riesgos

Seguro del automóvil y de responsabilidad civil.

Básicamente se pueden apreciar dos aspectos:

Económico, puesto que ante la aparición de un siniestro se puede recuperar inmediatamente el valor de los perjuicios y bienes dañados,

nuestros ahorros ni acudir a créditos o costosos préstamos.Psicológico, porque un seguro nos da la tranquilidad de que un evento grave no nos impedirá continuar con la vida familiar normal, o la actividad comercial o profesional que nos permite sostener económicamente a los nuestros sin disminuir nuestro nivel de vida.



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¿Cuál es el costo de un seguro?

Existe la creencia general de que los seguros son costosos, pero la realidad es otra: nunca antes las primas de las pólizas para las personas o familias fueron más bajas y nunca antes tuvieron valores agregados tan importantes y adecuados como los que se otorgan hoy. Pida una cotización o propuesta a su asesor de seguros y se convencerá de lo fácil

primas y las facilidades para pagarla.

¿Qué es la prima y cuánto vale un seguro?

La prima es el precio del contrato de seguro, cuya duración generalmente es de un año prorrogable, y constituye un elemento esencial de éste. Es la contraprestación a cargo del tomador y a favor del asegurador por el hecho de asumir el riesgo frente a la ocurrencia de un determinado siniestro.

Para que una entidad aseguradora pueda permanecer en un marco de equilibrio, estabilidad y solvencia económica, proyectándose en el futuro, es necesario que se sostenga o apoye en distintos medios técnicos, buscando defender los intereses de los accionistas o socios y en general

que contrae al expedir una póliza.

¿Cómo se determina el costo de un seguro?

La prima es el precio del seguro cobrado por una vigencia de 365 días, calculado con base en las tablas diseñadas por el asegurador para cada tipo de seguros. Está dada en un tanto por ciento o por mil que se aplica sobre el capital asegurado para obtener la suma que debe pagar el tomador o asegurado.

¿Cuánto cuesta un seguro?

El precio o prima total que pagamos comprende el precio o contraprestación económica que debe pagar el tomador al asegurador para que éste acepte

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la cobertura de riesgo solicitada. Su determinación por el asegurador es libre, pero debe respetar ciertos principios técnicos actuariales que

compromisos futuros con los asegurados. Básicamente, la prima está compuesta por tres factores de costo, tales como:

La denominada prima pura, que corresponde a la valoración “técnica del riesgo” (probabilidad de ocurrencia, severidad de las consecuencia, duración del seguro), Más los gastos de administración interna del asegurador o gastos de funcionamiento, Más los gastos de gestión externa o costos de adquisición del negocio.

La suma de estos tres factores constituye la denominada prima de tarifa,que sirve de base para determinar la cantidad que se debe pagar según el tipo de seguro.

¿Cómo se pagan las primas?

El tomador del seguro está obligado al pago de la prima y para ello puede acudir a varios medios:

Contado: En efectivo o con cheque.Tarjeta de crédito: Normalmente todas las tarjetas son aceptadas.Financiación: Muchas aseguradoras tienen la posibilidad de

Préstamo bancario: Las entidades bancarias prestan este tipo de servicio especial.Descuento de nómina: Para los empleados de empresas existe este descuento directo de nómina.

. Consideramos de importancia tener en cuenta:

Lógicamente hay que empezar por escoger la aseguradora con la prima más baja y la mejor cobertura, para luego analizar la posibilidad de pagar la prima a plazos en la misma aseguradora.Que una aseguradora le acepte pagar a plazos es una buena opción y puede ser más conveniente que pagar de contado, aunque a veces se ofrece un descuento especial por pagar anualmente.


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Si decide pagar a plazos, analice el costo de intereses y esté atento a que se cumpla con los pagos rigurosamente, porque podría tener problemas a la hora de un siniestro si está atrasado en las mensualidades.

¿Qué pasa si no se paga la prima?

Tenga en cuenta que legalmente el tomador del seguro está obligado al pago de la prima. “Salvo disposición legal o contractual en contrario, deberá hacerlo a más tardar dentro del mes siguiente contado a partir de

o anexos que se expidan con fundamento en ella”14. El pago de la prima deberá hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes o agentes, debidamente autorizados15, anotando de paso que los siniestros ocurridos dentro de este período están cubiertos.

ADVERTENCIA:

OJO. Si la prima no está cancelada, según los términos del contrato, no tiene cobertura alguna. ¿Está seguro de estar al día en sus pagos? Asegúrese de tener el recibo de pago debidamente cancelado y consérvelo en su poder para cualquier reclamación.

¿Son costosos los seguros?

Las tasas aplicables a los diversos seguros de no vida (todos los no relacionados con personas) se han reducido notablemente a pesar de los grandes siniestros por catástrofes naturales de los últimos tiempos, lo que permite la adquisición de seguros para hogares, negocios, vehículos, etc., a una gran proporción de personas aprovechando los bajos costos y la amplitud de coberturas y los tipos de pólizas que cada vez más se

Esta relación es altamente favorable para el comprador o usuario de seguros puesto que la prima



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promedio para amparar una casa con sus contenidos por un valor asegurado de $100.000.000 tiene una prima anual de aproximadamente

para tener asegurado el hogar contra todo riesgo no excluido, es decir que esta prima anual equivale al daño de:

Una reparación menor de la conexión eléctrica. Al arreglo de 20 m2 de techo por un vendaval. Al costo de aseo, secado y retiro de escombros por una inundación.El cambio de 50 m2 de vidrieras por una explosión o vendaval. Limpiar y pintar 200 m2 de paredes afectadas por un incendio. Reparar un electrodoméstico dañado por la caída de rayo o un cortocircuito.

CONSEJO:

Recuerde que en el año póliza (365 días de vigencia) puede tener varios siniestros, muchos de ellos por cuantiosas pérdidas, y por la misma prima cancelada se los pagarán todos.

¿Qué es la suma asegurada?

en caso de siniestro, correspondiente al valor atribuido por el titular del contrato de seguros a los bienes o intereses cubiertos por la póliza. Las normas de seguros establecen que, respecto del asegurado, los seguros de daños serán contratos de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de enriquecimiento, por lo que se deduce (Ossa Gómez, 1991) que se proscribe toda posibilidad de enriquecimiento para el asegurado con ocasión del siniestro.

Responsabilidad del asegurado en relación a la suma asegurada

Teniendo en cuenta las previsiones legales enfocadas a preservar o

asegurada, para llenar a plenitud la función indemnizatoria del seguro es al asegurado (Ossa Gómez, 1991), custodio natural de sus propios intereses, a quien compete conformarla, a la celebración del contrato, y


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mantenerla, durante su vigencia. Es él la persona llamada a responder, en todo momento, de la equivalencia entre su pretensión indemnizatoria y la respectiva obligación del asegurador.

La más transparente lógica, el más elemental raciocinio, conllevan a deducir que si el asegurado, al suscribir el seguro y mediante su unilateral declaración de la suma asegurada, ha querido sobrellevar una parte del riesgo, es apenas natural que soporte, llegado el caso, la parte proporcional de la pérdida.

¿Por qué es importante una valoración correcta?

En el proceso de aseguración de los bienes de una familia es de importancia capital la valoración correcta, entendida como el cálculo o apreciación del valor económico de una cosa, puesto que si no se alcanza una estimación objetiva y equilibrada, se puede incurrir en dos situaciones frente a las compañías aseguradoras, ambas inconvenientes:

Infravaloración: la tendencia generalizada a invertir lo menos posible en el pago de primas para el cubrimiento de los riesgos conlleva a la infravaloración del activo asegurado o a menospreciar el riesgo o amenaza de pérdidas, lo que aumenta el grado de vulnerabilidad de la familia al asumir por su cuenta las consecuencias de siniestros.Consecuencias: en este caso, el asegurador solo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté, aplicando la regla proporcional o de infraseguros, o simplemente asume el límite asegurado en los seguros a primera pérdida y la familia o persona debe asumir la diferencia.Supravaloración: por otra parte, una supravaloración, es decir, contratar la póliza por un valor superior al real, conlleva a un aumento de los costos que lo único que conseguirá será el gasto de primas innecesarias puesto que, en caso de siniestro, la compañía solo pagará la cantidad correspondiente a su valor real. Consecuencias: Perder el derecho a indemnización sin devolución de prima, si se llegare a demostrar que por parte del asegurado hubo

¿Cómo se contrata un seguro?

La compra o adquisición es parte fundamental cuando ya se han determinado los riesgos por cubrir y se conocen los sujetos o bienes en riesgo. La experiencia demuestra que todas las aseguradoras son

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excelentes para pagar siniestros, pero desafortunadamente aseguramos mal, obrando a la ligera al no leer las condiciones de las pólizas,

se deben cumplir, etc., con las consecuencias correspondientes.

Según el libro Finanzas personales para dummies (208), capítulo 15, hay tres leyes para comprar seguros:

Ley 1: Asegure lo grande, no se preocupe por lo pequeño.Ley 2: Compre cobertura amplia.Ley 3: Compare y compre sin intermediarios.

A pesar de este planteamiento cabe anotar que, dadas las bajas primas

pequeñas que en conjunto tienen alto valor y todas pueden ser destruidas en un siniestro. Estamos de acuerdo en tomar amplia cobertura y en la necesidad de comparar, pero en cuanto a comprar sin intermediarios es una opinión respetable pero discutible, porque los seguros son contratos,

recomienda acudir a la ayuda de asesores profesionales para no fallar

prima que se paga está incluida la comisión de intermediación.

¿Cuál es el proceso para comprar un seguro?

Esto es parte fundamental en la defensa de nuestro futuro, bienestar y felicidad, por lo que lo invitamos a conocer nuestras recomendaciones al respecto.

¿A través de qué intermediario comprar?

Como lo mencionamos anteriormente, la asesoría de un profesional del seguro es fundamental en la tarea de comprar el mejor seguro, al menor costo, con las más amplias coberturas y el mayor valor agregado. No se trata simplemente de tener un intermediario; se trata de tener el mejor asesor profesional de seguros para nuestra familia.

el mejor “socio” en la protección de nuestro patrimonio y de nuestra familia para garantizar el alcance de los sueños que como familia nos hemos propuesto. En ese sentido, es posible conseguir los servicios de un verdadero profesional de los seguros con la experiencia y condiciones


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adecuadas a nuestras necesidades. También debemos tener en cuenta el excelente servicio y la calidad técnica de los productos que nos pueda garantizar el intermediario, conociendo que el costo de sus servicios se

para asesorarnos al respecto en lo relacionado con nuestra familia.

¿Qué compañía de seguros seleccionar?

Las aseguradoras continuamente están lanzando al mercado nuevos productos para el cubrimiento de las personas y familias y la comparación con los productos de otros se hace compleja y difícil. De ahí la necesidad de contar con parámetros comparativos que permitan analizar diversas propuestas ante las condiciones del mercado.

¿Cuál es la mejor aseguradora? Todas las aseguradoras son buenas y todas pagan excelentemente, pero no todas son iguales y no todas se ajustan a nuestros requerimientos; por lo tanto, al escoger compañía se está escogiendo la forma como seremos atendidos en caso de siniestros y, para ello, debemos exigir y exigirnos calidad desde el inicio de la gestión. Toda persona, natural o jurídica, tiene expectativas sobre el seguro que va a comprar tales como el tipo de trato que le van a dar, la forma como le atenderán el siniestro, el tiempo que se van a tomar para girarle la indemnización correspondiente, la complejidad de los trámites relacionados con su seguro, todo lo cual solo lo irá comprobando a través de la interacción con las personas, internas o externas, que tengan que ver

aseguración de acuerdo a las amenazas o riesgos a que esté expuesta en particular: el costo de transferir el riesgo, los riesgos que debe transferir, valoración de los bienes en riesgo, la forma para adquirir la cobertura, el sistema de pago de prima, etc., necesidades que podemos resumir en:

Soluciones creativas y diferenciadas: en un mundo donde la consigna es “diferenciarse o morir”, todos necesitamos una solución creativa que responda a las características diferenciadas de nuestra familia.

no solo se desea que nos cumplan con capacidad, sino que los resultados sean efectivos y den soluciones concretas.Acción rápida a requerimientos: toda persona aspira a que se le dé una rápida respuesta a sus solicitudes y se le atienda adecuadamente y según el tipo de requerimiento.

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todos estamos cansados de las trabas para todo y lo menos que esperamos es una tramitación sencilla en la contratación y en la presentación y solución de siniestros.Costo acorde a la cobertura y servicios: en el medio altamente competitivo actual se espera que los costos de las primas por los seguros que se van a contratar estén en consonancia con las bondades de la cobertura otorgada y la cantidad y calidad del servicio entregado.

en algo de tanta trascendencia e importancia como un seguro es indispensable que la gestión sea cara a cara y brindada en forma profesional como se requiere.Economía de tiempo: tiempo es lo que menos tenemos y por ello requerimos que todo lo relacionado con nuestros seguros nos

¿Comprar seguros en el exterior?

Con base en los acuerdos comerciales con otros países o sistemas de comercio se ha hecho posible la contratación de seguros en el exterior aprovechando los menores costos de primas, la amplia gama de tipos de seguros o las facilidades técnicas ofrecidas. No obstante, y además de

consideramos que uno de los mayores escollos es lo concerniente a la tramitación de los siniestros cuando éstos presenten algún tipo de problema en cuanto a su cobertura o liquidación, puesto que:

La tramitación debe hacerse directamente ante la aseguradora en su domicilio legal, lo que representa altos costos por viajes y estadía.En caso de demandas o problemas de tipo jurídico, la demanda debe hacerse según las leyes del país de origen de la aseguradora. Los abogados que deban ser contratados deber ser los autorizados legalmente en el país de la sede de la aseguradora.

la gestión.Además de lo anterior, la contratación de este tipo de seguros conlleva el riesgo de estafas, como ya ha pasado anteriormente.

Siete recomendaciones especiales

económicas de los tiempos hemos llegado al punto de que el único


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factor para escoger la mejor oferta es el menor precio, pero en cuestión de seguros esta decisión facilista no siempre es la mejor para la protección integral de la familia. La menor tasa o prima cotizada por una compañía puede obedecer a diversas situaciones de mercadeo, siendo posible que otras condiciones de la cobertura ofrecida no sean las más adecuadas a las necesidades del comprador de seguros.

2. Presupueste sus costos de seguro: aprovechando que las tasas aplicables en los seguros multiamparos son únicas y dependen del valor asegurado total, usted fácilmente puede determinar el costo anual de sus seguros haciendo las proyecciones necesarias y tomando las decisiones pertinentes de una manera fácil y cómoda, determinando la modalidad de aseguración más adecuada a sus

pagan en pormilajes16, mientras que los siniestros se los pagará la aseguradora peso sobre peso.

3. Ampare sus bienes “en riesgo”: tal como lo anotamos, todo ser humano tiene sus propios riesgos o amenazas, por lo que deben ser

a una aseguradora aprovechando los bajos costos y las facilidades existentes, según su necesidad y disponibilidad económica, sin tener que gastar sus ahorros o acudir a costosos préstamos.

la familia en su conjunto es el sujeto susceptible de ser afectado por los riesgos inherentes a sus características propias, por lo que es necesario

que tenga para proceder al análisis de su aseguramiento. Los activos o sujetos en riesgo corresponden generalmente a las personas, las propiedades,

de siniestro.

5. Calcule el impacto de un siniestro: la familia en su conjunto está sujeta a innumerables peligros o amenazas, pero hay unos de

cual debemos conocer nuestra vulnerabilidad y calcular el impacto de un siniestro para tomar las medidas de prevención o transferencia del riesgo.

16 Pormilaje: una tasa por cada mil asegurados.

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6. Determine técnicamente los valores por asegurar: con base en lo que ya analizamos, con la colaboración de su asesor profesional de seguros le es fácil determinar las sumas asegurables o los límites de seguro adecuados para satisfacer las necesidades de cobertura de su familia, recordando que el capital asegurado es su respaldo en caso de

por la aplicación de la Ley de Infraseguros o límites inadecuados en

7. Recuerde que los seguros son contratos y éstos se deben estudiar:

estudie lo relacionado acerca del producto que va a comprar, sus bases, sus características, condiciones, garantías y condiciones especiales. Lo invitamos a profundizar en el tema y a conocer aspectos fundamentales del seguro otorgado en diferentes pólizas para las familias.

personas, familias, empresas. La compra de un seguro es una

están en riesgo.

¿Qué otras alternativas de compra existen?

El gran desarrollo de la vida moderna y la necesidad de acercar los productos y servicios al comprador o usuario han generado toda clase de canales alternativos para dar respuesta a las personas y familias. Las aseguradoras continuamente están lanzando al mercado nuevos productos para el grupo familiar a través de todos los medios de distribución posibles.

Fondos de empleados, cooperativas, asociaciones: son excelentes alternativas para la adquisición de seguros de toda clase, puesto que los productos son diseñados especialmente para el tipo de asociados por parte de asesores profesionales de seguros en busca de una

facilidad de pago por descuento de nómina o cuenta especial, con lo que se garantiza la vigencia y renovación de las pólizas.


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aprovechando las facturas de pago de servicios, los prestadores de estos servicios han diseñado productos masivos de bajos costos y planes populares de seguros, los cuales se mercadean a través de ellos mismos y se pagan dentro de la misma factura de servicios. Tienen el problema de que son los mismos para todo el mundo y que no se cuenta con asesoría especializada en caso de siniestros.

buscando llegar masivamente a la población con soluciones de seguros, las aseguradoras han hecho alianzas con los grandes almacenes de cadena y venden toda clase de productos de seguros con planes populares de bajo costo. Lo mismo que pasa con otras clases de productos de este tipo, no se cuenta con asesoría especializada de un intermediario de seguros.Banca-seguros: con esta nueva modalidad de venta de seguros, nacida para buscar una mayor facilidad de promoción del seguro empleando las amplias y especializadas redes del sector bancario, se ha visto un rápido crecimiento de este tipo de venta, sobre todo en pólizas hogareñas, automotores, exequias, accidentes, SOAT, educativas, vida, etc. Aunque sus ventajas son indiscutibles, la

intereses del comprador y le acompañen a la hora de los siniestros. Compras online: el impresionante desarrollo de internet y la circunstancia de que más y más compradores tienen su computador personal o acceso a éstos han facilitado la cada vez más utilizada forma de hacer sus compras de seguros en forma directa y sin moverse de su empresa, casa o sitio de trabajo, pudiendo comparar ofertas y adquirir el producto requerido sin presiones, premuras, y en forma expedita. No obstante, tenga en cuenta que, aunque internet ofrece grandes ventajas, los inconvenientes de este sistema de compras, tales como no tener la asesoría de expertos en la materia, no contar con el consejo de especialistas en caso de siniestro y privarse de recibir un trato personalizado, pesan mucho a la hora de comprar,.

Presupuesto para compra de seguros.familia empieza por incluir en el presupuesto de gastos lo correspondiente a la compra de los seguros necesarios de acuerdo a los requerimientos

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Consejos para compradores de seguros

Especialmente le recomendamos tener en cuenta:

1.

2.limitados.

3. No dejarse impresionar por las coberturas complementarias de las pólizas y cerciorarse de que le cubren los verdaderos riesgos.

4. Evitar la contratación con intermediarios no profesionales: encarecen el seguro y no proporcionan asesoría de valor.

5. Ser estrictos en la declaración del riesgo que se desea asegurar.

personas o bienes asegurados.6.

las exclusiones, sopesar impacto de los deducibles, periodos de carencia, tratamiento de preexistencias y otras salvedades.

7. Preguntar y establecer claramente cómo es el proceso y cómo sería la indemnización en caso de siniestro.

8. Tener cuidado de los seguros masivos no personalizados: no siempre son tan baratos, acceder a su información no es fácil y sus coberturas pueden ser limitadas.

9. Si su póliza tiene varios años, preguntar si la aseguradora ha mejorado las condiciones y tasas aplicables para que, si es del caso, le solicite su actualización.

10. Cambiar de aseguradora con las debidas precauciones si la suya no tiene buena cobertura o si le ha incrementado el precio de la prima sin previo aviso.

IMPORTANTE:

Recuerde que uno de los parámetros prioritarios para comprar

adquiriendo: sus coberturas y limitaciones, deducibles, extensiones de amparo. Compare costos y servicios con las diferentes ofertas del mercado.


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¡Qué desagradable es pensar en siniestros! A ninguno de nosotros nos gusta imaginarnos pasando por momentos difíciles, pero debemos estar conscientes de que hay situaciones imprevistas de la vida que no podemos evitar con tan solo no pensar en ellas; es importante que consideremos que estos eventos desagradables pueden llegar a sucedernos en cualquier momento y pueden afectarnos, no solo a nosotros mismos sino a nuestros seres más queridos. Es aquí donde radica la importancia de contar con un seguro para disminuir o eliminar el efecto negativo de estos imponderables de la vida, previendo sus consecuencias económicas.

No sabemos qué nos pasará, cuándo, ni cómo, ¡pero es mejor asegurarse!

LOS SEGUROS PARA LA FAMILIA


5. LOS SEGUROS DE VIDA EN LA FAMILIA

6. ¿CÓMO CUBRIR NUESTRA RESPONSABILIDAD CIVIL?

7. LOS SEGUROS PARA SU HOGAR

8. LOS SEGUROS PARA AUTOMOTORES

9. SEGUROS PARA EL NEGOCIO FAMILIAR

10. LOS SEGUROS OBLIGATORIOS EN FAMILIA

Anexos SIL

Valoración de los contenidos del hogar: guía práctica

Segunda parte

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Capítulo 5

Los seguros de vida en la familia

“Solamente dos legados duraderos podemos aspirar a dejar a nuestros hijos: uno, raíces; el otro, alas”.

Hodding Carter


Preguntas fundamentalesLos seguros de vidaEl seguro para accidentes e incapacidadEl seguro de salud o enfermedadEl seguro para exequias¿Cómo asegurar la educación de los hijos?Los seguros de desempleo

Este capítulo está dirigido a abordar todos los temas relacionados con los seguros de las personas componentes del grupo familiar en cuanto a

de la vida, vejez, incapacidad, desmembración, enfermedad, gastos de exequias, jubilación y desempleo.

sustento?¿A quién le dejas el riesgo? ¿A tu familia o a la aseguradora?No se compra por morir, sino porque seres queridos siguen viviendo.


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Preguntas fundamentales

Todos los seres humanos compartimos un destino: la muerte. La pregunta es: ¿cuándo? Y no se trata de si estamos listos para partir sino de cómo continuarán viviendo los que dependen de nosotros, nuestra familia.

Lo que amenaza (Salas Subirat) es, en unos casos, el “riesgo” de muerte prematura, y en otros, lo que podría denominarse muerte tardía. En síntesis, expresándonos en términos económicos, se trata de la muerte inoportuna:es, desde el punto de vista económico, prematuro, y morir cuando ya no se tiene capacidad para mantenerse es, también económicamente, tarde. Ése es el riesgo que cubre el seguro de vida: el riesgo de muerte económicamente inoportuna.

¿Qué riesgos afectan el valor de la vida?

En consecuencia de lo anterior, la realidad de los riesgos que afectan hoy el valor de la vida humana17 normalmente se dividen en:

La muerte prematura: considerada como el deceso de la persona antes de establecerse, no relacionada con la edad, sino con respecto al nivel de dependencia económica de su familia. La muerte tardía: considerada como el deceso de la persona cuando ya no se tiene capacidad para pagar sus gastos de mantenimiento personal. Los daños corporales: aquellos que amenazan la integridad física o corporal, menoscaban la capacidad de trabajo, o que incrementan los gastos dramáticamente. La enfermedad: los que afectan la salud de la persona, requiriendo la intervención médica o causando imposibilidad laboral a consecuencia de ella.La incapacidad temporal: se presenta cuando la persona se encuentra imposibilitada temporalmente para desempeñar una actividad, bien sea por enfermedad o por accidente.La incapacidad total y permanente: se considera cuando la enfermedad o accidente imposibilitan a la persona para desempeñar una actividad.

17 Citados en: Seguros de vida, accidentes, salud y planes de pensiones. Editorial MAPFRE. 2000.

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La jubilación: Considerada como la situación de un trabajador que cesa en su actividad laboral por cumplimiento de una edad determinada. El desempleo: Situación de la persona que se encuentra sin trabajo o en cese laboral forzoso.

¿Qué pasaría si nos quedáramos sin ingresos para vivir?

Solo cuando se está sin empleo, enfermo y sin recursos, anciano y sin

para el diario vivir, para proporcionar una existencia por lo menos digna. Esto es si vivimos solos, pero nuestra existencia se vuelve una verdadera tragedia cuando tenemos una familia por la cual responder y nos quedamos sin ingresos para siquiera vivir, para garantizar los mínimos de subsistencia; la angustia de llegar a casa con las manos vacías es

derrumba, el amor se desgasta y todos los sueños y proyectos se vuelven eso, solo sueños.

¿Cuáles son los seguros para las personas?

Éstos son aquellos que cubren todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, la integridad física o la salud del asegurado, los cuales básicamente se dividen en: seguros de vida que cubren la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de fallecimiento como para el caso de sobrevivencia, o ambos; seguros de accidentes, los cuales cubren la lesión corporal o la muerte que pueda sufrir el asegurado como consecuencia de accidentes; y los seguros de enfermedad que protegen la salud del asegurado, bien reparándola mediante actos médicos, bien indemnizando económicamente la imposibilidad laboral como consecuencia de aquélla.

IMPORTANTE:

Conozca las clases de seguros: la contratación de un seguro de vida para caso de muerte y una cobertura complementaria para caso de invalidez absoluta es aconsejable para todas las personas de cuyos ingresos dependa la familia y que no cuenten con un buen patrimonio.


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¿Qué es un buen patrimonio?

Para una familia un buen patrimonio es un patrimonio productivo, aquel constituido por activos que metan dinero a su bolsillo y que pueda sostenerlos en caso de que su fuente generadora de ingresos llegase a faltar. Tal vez por causa de nuestra cultura, son muy pocas las familias que construyen un patrimonio de este tipo, y de allí la importancia de

del seguro de vida.

¿Qué soluciones de seguros existen?

Para estos imponderables en la vida de una persona o familia existen las pólizas de vida, accidentes y enfermedad. A continuación analizaremos en forma general los principales seguros existentes para las personas que integran la familia.

Los seguros de vida

Los seguros sobre la vida son todos aquellos que indemnizan en función de si el asegurado está vivo en un determinado momento de su existencia o muere durante la vigencia del contrato. Generalmente, se dividen en dos grandes grupos como son: seguros por fallecimiento y seguros de ahorro, o también la combinación de ambos.

Seguro para pérdida de la vida o fallecimiento

contratado si el asegurado fallece con antelación al término del contrato. El

la muerte del asegurado. Si el asegurado no fallece dentro de la vigencia de la póliza, ésta se da por terminada sin contraprestación alguna de la aseguradora, puesto que lo garantizado es la posibilidad de muerte que no ocurrió. Estos seguros se expiden bajo dos modalidades, como son:

Temporales

La duración del contrato es de un año renovable y el contratante y paga la correspondiente prima. Bajo otras modalidades, el seguro se contrata

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65 o 70 años de edad.

Vida entera

designados en la póliza al fallecimiento del asegurado, cualquiera que sea la fecha. Existen varias modalidades de pago de la prima como son:

Pago anual durante toda la vida del asegurado. Sistema de pagos temporales durante el periodo de tiempo que se convenga, si antes no fallece el asegurado.

Adicionalmente, hay otro tipo de amparos que amplían considerablemente la cobertura básica y que están supeditados a la contratación del seguro principal, los cuales describimos:

siempre que el asegurado fallezca a consecuencia de accidente, la aseguradora

del seguro de vida principal, por lo cual este tipo de aseguración se denomina “Doble indemnización”.

se entiende como tal, aquella contingencia derivada de enfermedad o accidente que impida al asegurado desarrollar cualquier actividad remunerada. Esta invalidez adicional se indemniza, según la modalidad que se contrate:

Mediante la exoneración del pago subsiguiente de las primas futuras por pagar. Mediante el pago total de la suma asegurada para el amparo principal como si el asegurado hubiera fallecido. Por pagos en forma de renta para el mismo asegurado durante

del contrato. Enfermedades graves: bajo este amparo adicional se paga el capital estipulado en la póliza en caso de que el asegurado llegue a padecer enfermedades consideradas graves, tales como: cáncer,


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o la necesidad de trasplante de órganos. Gastos funerarios: la Compañía indemnizará hasta la suma asegurada previamente para ello a quien demuestre haber realizado los gastos funerarios consecuentes al fallecimiento de la persona asegurada. Renta diaria por incapacidad temporal: si como consecuencia de un accidente cubierto por la póliza el asegurado resultare internado de modo necesario y continuo en un centro hospitalario por más de 24 horas, para recibir tratamiento hospitalario o quirúrgico, bajo el cuidado y supervisión de un médico, la compañía pagará la indemnización diaria estipulada en la póliza por cada día que permanezca hospitalizado, sin exceder en ningún caso el lapso de 180 días. Exoneración de pago de primas: si el asegurado quedare incapacitado total y permanentemente para realizar actividad que le permita generar ingresos, el asegurador lo exonera de la responsabilidad de pagar la prima y continúa amparado hasta el vencimiento de la vigencia de la póliza.

¿Qué otras ventajas se ofrecen?

Normalmente, las pólizas ofrecen otro tipo de ventajas como las siguientes:

Suicidio: en la mayoría de pólizas se ampara la muerte por suicido a partir del segundo año de vigencia de la póliza.

para las renovaciones de la póliza se concede un plazo de gracia de 30 días para el pago de la prima de renovación correspondiente.

esta concesión especial permite al tomador, en cualquier momento, rehabilitar una póliza que haya sido reducida en su modalidad, sin que el asegurador pueda oponerse a ello.

¿Qué es un seguro de vida conjunto?

un solo contrato en el que aparecen dos asegurados; cada uno de ellos

paga un capital asegurado, nunca los dos, incluso en los casos en que los dos mueran en el mismo instante, en los cuales se pagará la mitad de

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¿Qué son seguros dotales?

Éstos se caracterizan porque se designa a un menor de edad como

dote) en un plazo determinado para atender cualquier necesidad que,

o en otros países; para establecer un negocio, hacer frente a gastos de su matrimonio, etc.

El recibo de la prestación es independiente de que el asegurado

seguro; si falleciese antes, se dejan de pagar las primas. Si se presenta

generalmente al contratante o asegurado, lo cual suele estar previsto en el contrato.

¿Qué son seguros mixtos?

Surgen por la unión en un mismo contrato de un seguro de fallecimiento o vida con un seguro de ahorro, que forma un sistema complementario muy indicado para atender la cobertura de ambas necesidades. Estas pólizas cubren simultáneamente dos posibles situaciones:

la suma equivalente al valor asegurado alcanzado según las condiciones de la póliza.Si el asegurado llega con vida al término de tiempo contratado, el asegurador le entrega al asegurado las prestaciones garantizadas para dicha contingencia.

Veamos entonces de qué se tratan los seguros de vida de ahorro o supervivencia.

Seguros de vida de ahorro o de supervivencia

Se denominan contratos de plan de ahorros18 a aquellos en los que, mediante aportes programados, se busca la constitución de un patrimonio

18 Basados en Seguros de vida, accidentes, salud y planes de pensiones. Editorial MAPFRE. 2000.


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cualquier tipo de gasto o inversión a mediano o largo plazo.

Normalmente, en este tipo de contratos se busca cualquiera de los siguientes objetivos:

Complementar prestaciones de jubilación.Realizar operaciones inmobiliarias.Constituir reservas para colaborar a los gastos de estudio de los hijos.Atender una hipotética situación de desempleo futuro.

¿Qué características especiales tiene este seguro?

Como inversión, estos seguros tienen varias ventajas generales, como son:Seguridad: la existencia del Fondo de Garantías del Estado, la exigencia de un margen de solvencia a las aseguradoras, la vigilancia estricta de la Superintendencia Financiera sobre el sector asegurador, además de que las reservas de las pólizas se invierten

seguridad óptima para los asegurados.Rentabilidad: las sumas por ahorros de los asegurados se invierten por las aseguradoras en valores estables, seguros y a largo plazo, garantizando la rentabilidad mínima ofrecida.Liquidez: estos seguros posibilitan la obtención de liquidez de forma inmediata y ágil, y permiten aplicar las cantidades entregadas al cubrimiento de cualquier circunstancia que pueda presentarse en cualquier tiempo durante el periodo de ahorro.Plazo: este tipo de pólizas se expiden con términos a largo plazo generalmente, puesto que es en estos casos donde se obtiene mayor rentabilidad como a 15, 20 o 25 años.

para fomento del ahorro y los seguros, los gobiernos generalmente otorgan considerables deducciones y exenciones por las ganancias obtenidas.

Recomendaciones para usuarios y compradores de seguros

Le aconsejamos tener en cuenta las siguientes recomendaciones, tanto con sus pólizas actuales como con las que deba adquirir.

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¿Qué valor necesita asegurar?

necesidades futuras de la familia en caso de presentarse su fallecimiento, o la invalidez o incapacidad total y permanente. Hacerlo exacto es difícil porque cada caso es especial y hay que prever las situaciones particulares y las necesidades futuras, pero lo invitamos a revisar los siguientes factores que le pueden ayudar a tomar la mejor decisión de seguro:

Los gastos inmediatos con motivo del siniestro. Tener en cuenta los gastos como consecuencia del fallecimiento tales como exequias, trámites correspondientes de ley, gestión de la herencia y partición de bienes, etc. Para los casos de invalidez o incapacidad total y permanente. Considerar los gastos consecuentes tales como consecución de sillas, acondicionamiento de la vivienda, del hogar, etc. Además, tener en cuenta otros gastos que se deben afrontar como la contratación de personal experto de asistencia, sobre todo en casos de dependencia mayor.Tomar como base el sueldo o salario anual bruto y dividir por doce para establecer el valor mensual.Calcular otros ingresos anuales periódicos como los provenientes de rentas, sueldos del cónyuge o hijos mayores que aporten.Calcular el patrimonio disponible, dividiéndolo por el número de años previstos.Determinar otros seguros del asegurado tales como el de la empresa, siempre y cuando la causa de fallecimiento sea por cualquier causa. Incluir el valor asegurado sobrante del seguro de créditos hipotecarios o de créditos de la empresa. Recuerde que normalmente un seguro hipotecario está solo por el valor de la deuda.

Un método sencillo para establecer el valor por asegurar puede ser:Paso 1. Determinar los gastos anuales de la familia detalladamente: mercado, vivienda, vestuario, colegios, útiles, impuestos, vacaciones, apoyo económico a padres u otros familiares, etc. Ésta es una tarea de

Paso 2. De estos gastos, determinar cuánto aporta cada uno: en porcentaje, el 50%, 70% o 100%. Esta proporción le dará claridad sobre quién en la familia requiere más protección.Paso 3. Ahora determinar cuántos años su familia dependerá de usted. Es decir, si tiene dos hijos, una de 7 y otro de 4 años, el menor podrá


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“defenderse” en términos económicos después de los 22 o 23 años, es decir que ese niño necesita su sustento económico durante 18 años aproximadamente.

Una vez tenga claro estos tres puntos o pasos, puede aplicar la siguiente fórmula:

Su aporte a los gastos familiares anuales X Número de años de dependencia

Repasemos con un ejemplo:

Una familia compuesta por mamá, papá y dos preciosos hijos mensualmente requiere para sus gastos $4.000.000 y la proporción de aportes es 50% sobre el papá y 50% sobre la mamá. La niña tiene 7 años y el niño 4 años.

Entonces la protección necesaria para papá o mamá es (como el aporte porcentual es igual, ambos requerirán una protección similar):

Fórmula: $4.000.000 X 50% = ($2.000.000 x 12) (X) 18 años = $432.000.00019 (*)

(*) Ésta sería la protección ideal para cada uno de los dos progenitores (mamá y papá).

¿Qué debe hacer para contratar el seguro?

Normalmente debe cumplir una serie de fáciles requisitos, tales como:

Formulario de solicitud: tendrá que diligenciar un cuestionario en que le solicitarán información relativa al seguro como los datos personales, pero principalmente sobre su estado de salud, a veces en documento especial llamado Declaración de salud. No responder o hacerlo de forma inexacta supondrá que, una vez hecha la póliza, la aseguradora la podrá rescindir cuando tenga conocimiento de la verdadera situación, e inclusive, si se produce un siniestro, pague un menor capital en proporción a la prima y riesgo real que asumió. Pero, como en todos los seguros, si además se demuestra mala fe o culpa grave en sus declaraciones, la aseguradora negará el pago de la indemnización.

19 Pesos colombianos.

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Ahora que estás bien

pero sí puedes calcular cómo lo vas a hacer. Piensa cómo vas a sufragar tus gastos, cómo estarás de salud, quién se hará cargo de ti cuando ya no seas productivo, cuando no sumes sino que

posibilidades y variables.

Exámenes médicos: es posible que tenga que someterse a una serie de análisis médicos pero, dependiendo de la suma asegurada, son muchas las aseguradoras que no los exigen para determinados valores. Con base en las sumas aseguradas y según sus declaraciones, la compañía requerirá de mayores análisis o exámenes médicos.Obtención de propuestas: primero seleccione un profesional en seguros de vida que se ponga en contacto con la aseguradora o aseguradoras elegidas y, a través de su asesor, obtenga condiciones y precios para la suma asegurada elegida, de manera que se pueda sopesar cada propuesta y tomar la mejor elección.

Incontestabilidad del contrato: según esta disposición, el seguro es inobjetable por causa de error en la declaración presentada para tomar el seguro transcurridos dos años desde la fecha de perfeccionamiento del contrato y, por lo tanto, “el valor del seguro de vida no podrá ser reducido por causa de error en la declaración de asegurabilidad”20.

Flexibilidad: mediante la cláusula especial de flexibilidad algunas aseguradoras permiten adaptar las condiciones del contrato para adecuarse a las circunstancias económicas especiales que pueda afrontar el asegurado, permitiendo variaciones en el precio de las primas,

necesidad de dar soluciones a las rígidas condiciones que normalmente tienen la mayoría de pólizas.

Ojo: ¿Preexistencias? en caso de querer cancelar una póliza, recuerde que es posible que hayamos adquirido algún tipo de enfermedad o incapacidad y ya no será posible obtener seguro individualmente en otra compañía de seguros o que las primas sean sumamente altas.



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¿Quién es quién en los seguros de vida?

Cada persona que interviene en el contrato tiene su denominación particular:

El asegurado: es la persona sobre cuya vida o invalidez se hace el seguro. Tiene que autorizar la celebración del contrato de seguro si no es él quien lo realiza, salvo que se entienda que está interesado, como por ejemplo en los seguros colectivos que contrate una empresa para sus empleados. Si es menor de edad necesita autorización escrita de sus representantes legales. A los menores de 14 años no se les puede asegurar, salvo para cubrir sus gastos de exequias.El tomador: es quien contrata el seguro y paga la prima. Puede ser

otra persona, como su cónyuge. es la persona que va a cobrar o recibir la suma

asegurada si fallece o queda inválido el asegurado.

¿Y la pensión de jubilación?

Una cosa es cierta: si antes no morimos, mañana los años se nos acumularán, las fuerzas empezarán a faltarnos, las enfermedades nos acosarán, nos iremos quedando solos, las posibilidades se nos irán agotando, irremediablemente iremos dependiendo de otros. Ante

pensiónde jubilación. Las riquezas se esfuman, las empresas se extinguen, las propiedades se pierden, todo gira y todo cambia, pero ¿qué será de nosotros?, ¿cómo viviremos?

¡Seis excusas para no ahorrar! Piensa:

“Aún tengo tiempo”. Mientras más posponga abordar el tema, menos tiempo

tendrá.“Mi casa vale mucho”.

No dependa del auge de los precios; la burbuja inmobiliaria puede estallar.“Mis inversiones tienen excelentes rendimientos”.

La lección actual es clara y hay que ahorrar.“Voy a recibir una gran herencia”.

No se puede depender de lo que pueda o no pasar.

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“ ”.

vivir.“ ”.

Una media jornada al entrar en los 60 bien, ¿pero a los 70 qué?21

CONSEJO:

Asesórese, es muy importante. Conozca todo acerca de los planes de jubilación, haga sus propios cálculos de cuánto irá a necesitar y qué tipo de protección o de seguro tiene. Consulte con su asesor

El seguro para accidentes e incapacidad

El seguro para accidentes personales tiene por objeto amparar la muerte o daño que sufra la persona con ocasión de un accidente ocurrido en el desarrollo de su vida personal o en su actividad profesional tales como la lesión o daño corporal derivado de un hecho violento, súbito, externo e independiente de la voluntad del asegurado, que le produzca la muerte o una invalidez temporal o permanente. En consecuencia de lo anterior, no se consideran accidente a las enfermedades, a menos que éstas se desarrollen como consecuencia de la ocurrencia de un accidente cubierto por la póliza; por extensión, también se consideran como accidente los siguientes eventos:

Las lesiones sufridas a consecuencia de la legítima defensa.Las infecciones derivadas de un accidente cubierto por la póliza.

o sumersión, o la ingestión de materias líquidas o sólidas no alimenticias.Las lesiones debidas a intervención quirúrgica o tratamiento médico motivados por un accidente cubierto por la póliza.

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¿Cuáles son los amparos?

Bajo este tipo de contratos se cubren los siguientes riesgos:

Amparo básico: cubre contra los riesgos de muerte o invalidez que se originen en lesiones corporales sufridas como consecuencia de hechos fortuitos, externos, violentos, visibles y accidentales, ocurridos durante la vigencia de la póliza. Estos eventos cubiertos son :

Muerte accidental: bajo este amparo, la aseguradora pagará a los

si como consecuencia de accidente se produce una incapacidad permanente total que incapacite al asegurado para desarrollar cualquier actividad remunerativa, la compañía pagará una prestación igual a la suma asegurada.

Siempre que tengan el carácter de accidentales, se consideran incapacidad total y permanente:

Pérdida de dos miembros, ambos pies, ambas manos. Pérdida de todos los dedos de ambas manos o ambos pies. Pérdida total de la vista de ambos ojos. Pérdida total de la audición por ambos oídos. Parálisis total y pérdida del habla.La enajenación mental incurable y absoluta.

si como consecuencia de accidente sufrido por el asegurado se ocasiona la pérdida funcional o anatómica de uno de sus órganos, o su amputación traumática o quirúrgica, la aseguradora indemnizará una suma de acuerdo con los porcentajes de la tabla de desmembración especial inserta en la póliza.

¿Qué otros amparos adicionales se otorgan?

Las pólizas permiten contratar cobertura adicional para los siguientes eventos:

Renta por incapacidad total y parcial: si las lesiones corporales ocasionadas por un accidente producen una incapacidad total temporal, que impida al asegurado desempeñar todas y cada una

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pagará una indemnización semanal, limitada a 52 semanas a partir de la fecha del accidente.Gastos médicos por accidente: cuando a consecuencia de accidente se requiera de tratamiento médico o quirúrgico, la aseguradora pagará el costo del tratamiento médico, quirúrgico, de ambulancia, hospital, de enfermería y de drogas que se causaren, sin exceder la suma asegurada correspondiente.Gastos de exequias por muerte accidental: en caso de fallecimiento del asegurado y con sujeción a la suma asegurada convenida, se indemnizan los gastos de exequias correspondientes tales como funeraria, iglesia, bóvedas y servicios de cementerio, incluyendo derechos de inhumación o cremación del cadáver, además de carro mortuorio.Gastos de traslado: se cubren los gastos por traslado del asegurado en ambulancia hasta el centro hospitalario correspondiente, lo mismo que el costo de traslado del cadáver en caso de muerte accidental del asegurado.

en caso de muerte en accidentes de carácter excepcional, la aseguradora pagará una suma adicional

corresponden a pérdida de la vida por caída de rayo, explosión de una caldera, cuando se viaje como pasajero en un ascensor, cuando

impactado por aeronave que caiga, etc.

¿Qué sucede en caso de homicidio o suicidio?

Dependiendo de la aseguradora o de pacto especial, solo se aseguran mediante convenio especial las lesiones o la muerte proveniente de homicidio culposo e intencional por parte de un tercero, lo mismo que el suicidio después de dos años (o un año en algunas aseguradoras).

Test para cónyuges

Este momento es muy importante. Por favor, siéntense un momento, disfruten de una buena taza de café, té, agua aromática, o un jugo. Ármense de papel, lápiz y una calculadora. Y ahora, con toda sinceridad, vayan contestando juntos las siguientes preguntas para que luego puedan


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sacar sus conclusiones y tomar la mejor decisión para una familia: no dejarle el riesgo a los suyos, sino trasladarlo a una aseguradora.

¿Qué necesidades tendrían sus hijos, sus padres si dependen de usted, o su cónyuge, si falleciera?¿Con qué patrimonio quedaría su familia para resolver los problemas económicos?¿Cómo podría pagar su cónyuge y sus hijos las deudas que deja o los impuestos no pagados?¿Qué necesidades tendrían sus hijos, su cónyuge y usted mismo, en caso de incapacidad o invalidez total?

El seguro de salud o enfermedad

Son muchos y variados los planes que se ofrecen en el mercado para cubrir las pérdidas que, en el orden económico, ocasionen los gastos que por tratamiento médico, hospitalización y cirugía deban soportarse en caso de una enfermedad y su correspondiente curación. En consecuencia de lo anterior, este tipo de seguro se puede contratar para cubrir principalmente:

Los costos de tratamiento, hospitalización, cirugías, exámenes

La pérdida o disminución de los ingresos económicos como consecuencia de enfermedad, mientras ésta es tratada y durante el período de convalecencia y recuperación.

¿Cuáles son los amparos básicos de este seguro?

Para ampararle a usted y su familia, en forma básica las prestaciones de la póliza, con las limitaciones de suma asegurada pactadas, corresponden a las siguientes:

Visitas médicas: cubre el costo de consultas prehospitalarias y posthospitalarias, además de visitas por tratamiento médico hospitalario. También se puede extender a cubrir los gastos en que se incurra por consulta médica y gastos misceláneos como consecuencia de ésta, sea que éstos conduzcan o no a una posterior hospitalización.

se indemniza el valor diario convenido en la póliza por enfermedad o accidente y mientras dura dicho

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internamiento en el centro hospitalario. Para efectos de la indemnización, se tomará todo el tiempo que el asegurado permanezca como paciente en la institución médica con un máximo de 365 días.

ampara los honorarios de médicos y especialistas por intervenciones quirúrgicas y de acuerdo a una tabla especial según la gravedad y complejidad de dicho procedimiento médico.Maternidad: familiar asegurado, ampara todos los eventos relacionados con la maternidad, trátese de parto normal, operación cesárea, cerclaje uterino y aborto no provocado voluntariamente, de acuerdo a las sumas y condiciones pactadas.

¿Qué otras prestaciones se otorgan bajo el amparo básico?

Dependiendo del tipo de póliza o aseguradora, dentro del amparo básico

siguientes:

Servicios especiales hospitalarios: comprende los gastos ocasionados durante la hospitalización que sean necesarios para el cuidado y tratamiento del asegurado mientras permanezca internado.Cirugía ambulatoria: ampara la intervención quirúrgica ambulatoria o simplificada y los tratamientos de fracturas, esguinces, luxaciones y contusiones que no necesiten hospitalización.Fisioterapias: si con posterioridad a un tratamiento médico o quirúrgico cubierto por la póliza y bajo prescripción médica, el

Tratamiento odontológico por accidente: reconoce hasta una suma máxima y por vigencia anual para tratamientos odontológicos que requiera el asegurado con ocasión de un accidente cubierto.


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¿Cuánto cuesta una enfermedad grave?

Nosotras conocemos familias en la ruina por el pago de los

experiencias de personas que han internado a un familiar en un hospital y su angustia al contemplarlo en la UCI (Unidad de Cuidados Intensivos) por muchos días o meses; pero más

frente a las millonarias sumas a pagar. ¿Qué hacer para este inesperado momento? ¡Consulta con tu asesor de seguros!

Tratamiento ambulatorio por cáncer y leucemia: desde el momento del diagnóstico positivo del cáncer, la aseguradora reconoce hasta la suma pactada, y por espacio normalmente de 180 días, los gastos por control, quimioterapia, radioterapia, cobaltoterapia y similares.Exámenes para diagnóstico: de acuerdo al tipo de diagnóstico, y aunque no conduzcan a un tratamiento hospitalario o quirúrgico, se cubren los gastos por hospitalización, honorarios profesionales y servicios especiales requeridos, según los límites pactados.Tratamiento médico no hospitalario por enfermedades

se cubren los gastos globales que se generen por todos los tratamientos médicos fuera de hospital como consecuencia de: poliomielitis, tétanos, escarlatina, diabetes, epilepsia, hepatitis, hipertiroidismo, hipotiroidismo, lupus, tuberculosis, cirrosis

úlcera péptica.

¿Qué coberturas adicionales se pueden contratar?

En el mercado existen coberturas para ampliar el amparo normal y

de los asegurados, como son:

Gastos médicos mayores: Para hacer frente a los gastos extraordinarios en caso de tratamientos muy especializados en instituciones de alto costo, o por técnicas o sistemas muy novedosos, se otorga una suma especial adicional que aumenta considerablemente y en forma global cualquier gasto extra.

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Renta por incapacidad laboral temporal: Ampara una cantidad diaria previamente establecida durante el período de incapacidad del asegurado como consecuencia de enfermedad o accidente, durante el cual éste no pueda desempeñar sus actividades habituales, domésticas o profesionales. Cobertura para tratamiento dental: ampara la prestación de servicios médicos odonto-estomatológicos mediante la modalidad de reembolso al asegurado por los costos incurridos o mediante la utilización de la red propia de prestación del servicio por parte de la aseguradora. La cobertura está limitada a un límite global o con sublímites de acuerdo al tipo de procedimiento odontológico.Gastos funerarios: a la muerte de un asegurado, se reconocerá a quien acredite haber incurrido en los costos y gastos funerarios una suma equivalente al valor indicado en la póliza, independientemente de la existencia de otros tipos de seguros sobre esta prestación. Enfermedades graves o de alto costo: debido a la aparición de las enfermedades y tratamientos denominados de alto costo, algunas aseguradoras permiten, bajo la póliza de enfermedad o salud, la contratación de cobertura para un grupo de enfermedades y tratamientos excluidos en las condiciones generales, tales como:

sistema nervioso central y periférico, tratamiento quirúrgico para enfermedades cardiovasculares, reemplazo articular de cadera, trasplante de órganos, manejo del gran quemado.

Se definen como enfermedades de alto costo aquellas que representan una alta complejidad técnica en su manejo, costo elevado, baja ocurrencia y baja efectividad en su tratamiento. Los tratamientos se cubren hasta el límite indicado en la tabla de coberturas. Gastos en el exterior. Algunas aseguradoras otorgan esta cobertura para los casos en que deba trasladarse al asegurado a otros países para un tratamiento no obtenible en el país o para el caso de necesitar conceptos médicos especiales.Asistencia en viaje: asistencia médica y hospitalaria por enfermedad, traslado médico a una institución hospitalaria, repatriación sanitaria, desplazamiento de un familiar, repatriación en caso de muerte.

¿Cuáles son los límites y deducibles aplicables?

Existen todas las combinaciones posibles, desde cobertura ilimitada y sin deducibles hasta las de coberturas básicas y con diferentes deducibles,


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CONSEJO:

Este tipo de seguro puede obtenerse en forma individual o colectiva y resulta una excelente solución para enfrentar los altos costos de la salud. Consulte con su asesor de seguros y analice los planes para sus necesidades.

El seguro para exequias

Adicionalmente a los tres grandes tipos de seguros expuestos, se han

sus necesidades. Uno de ellos es el seguro para exequias, que consiste en un contrato de seguros de personas mediante el cual se reconoce el valor de los gastos efectuados para las exequias correspondientes a la persona asegurada y su familia.

¿Cuáles son los amparos y valores asegurables?

Asistencia en las exequias como consecuencia de muerte por cualquier causa para el asegurado y su grupo familiar incluido en el seguro. Se otorgan especialmente las siguientes prestaciones:

Servicio de funeraria. Servicio religioso.Servicio de inhumación. Servicio de cremación. Traslado de la persona fallecida.Otros de acuerdo a planes y necesidades.

Valores asegurables: se permite la contratación de diferentes valores de acuerdo a las necesidades y según los planes disponibles.

Primas económicas, puesto que por solo una reducida cantidad puede asegurarse junto con su grupo familiar.

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No requiere exámenes ni estudios de antecedentes médicos. Central de asistencia telefónica 24 horas, los 365 días al año. Acceso a todas las funerarias según su disponibilidad. Protección adicional a su sistema de seguridad social u otros que usted posea.

¿Cuánto cuesta un funeral?

Conocemos las experiencias de personas que han perdido a un familiar intempestivamente y de la noche a la mañana se encuentran ante la realidad de afrontar su entierro. La sorpresa es mayúscula ante la cantidad de procedimientos que deben hacer y los costos desorbitantes que supone el funeral. ¿Cómo sufragar los gastos?, ¿a quién acudir?, ¿qué hacer en este inesperado momento?

¿Qué importancia tiene este seguro?

Este seguro de exequias le brinda la tranquilidad de contar con un servicio que permita aliviar sus angustias y tensiones de ese inesperado momento, asumiendo como propia la problemática de la obtención de servicios con la prontitud, calidad, decoro y respeto que merecen en ese homenaje póstumo a sus seres queridos.

¿Cómo asegurar la educación de los hijos?

Para el caso de asegurar la educación de nuestros hijos en colegios o universidades, este tipo de seguro es de una gran importancia puesto que le garantiza la continuidad de sus estudios hasta su culminación. Este seguro está disponible generalmente bajo dos modalidades: como un contrato de seguro de vida, o como un seguro en forma de ahorro garantizado.

sus estudios en caso de fallecimiento o invalidez del padre, madre, acudiente o tutor. Se contrata por un año, prorrogándose en forma automática al vencimiento por periodos anuales.


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¿A quién se considera como asegurado?

Se considera como tal al padre, la madre o el acudiente o tutor del alumno

¿Qué coberturas se otorgan?

Bajo este tipo de seguros se otorgan las siguientes prestaciones de acuerdo al tipo de modalidad o cobertura contratada:

Amparo principal: muerte del asegurado por cualquier causa.

asegurado.el asegurado sufra este tipo de invalidez por cualquier causa.

¿Cómo podrán estudiar tus hijos?

la educación de los hijos? ¿Qué será de ellos y sus ilusiones? Busca asesoría e infórmate sobre los excelentes planes de seguro educativo y toma una decisión inteligente: ¡contrata

La indemnización puede ser en forma de un pago por el total de la suma asegurada, o en forma de renta o pagos anuales para cubrir el valor de

¿Qué modalidades de seguro existen?

Su contratación puede referirse a una de estas modalidades o a la mezcla de ambas según las necesidades o disponibilidad económica de los asegurados:

Garantiza una renta semestral o anual para cubrir la educación básica hasta la fecha de ingreso a la universidad. Garantiza una renta semestral para cubrir la educación superior hasta la terminación de los estudios universitarios, incluyendo un año adicional.

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Garantiza una renta semestral para cubrir la educación primaria, secundaria y superior hasta la terminación de los estudios universitarios, incluyendo un año adicional.

¿Cuál es la suma asegurada?

Corresponde al valor total de los años académicos pendientes de cursar por el alumno hasta la salida del colegio (o hasta terminar su universidad si así se contrata), incluyendo el año escolar en que se produzca el fallecimiento del padre, madre o tutor asegurado.

¿Cómo se paga y cuál es el costo del seguro?

El pago de la prestación asegurada se hace de acuerdo al costo total de

Seguro y hasta su salida del Colegio o Universidad, incluido el año escolar en que se produzca el siniestro.

Costo del seguro:padres de familia, padre o madre, o de los tutores, se aplica una prima promedio en relación con las edades estimadas de los padres de los alumnos de cada curso, lo que permite establecer una prima idéntica para todos los progenitores de los estudiantes del mismo curso. Forma de pago: la prima puede pagarse en forma anual o semestral; mediante convenios especiales podría hacerse en forma trimestral o mensual.Descuento especial: como valor agregado y de acuerdo a la siniestralidad, puede rebajarse la prima en un importante porcentaje según convenio especial.

¿Por qué es importante este seguro?

Éste es un tipo de seguro especialmente diseñado para los colegios, asociaciones de padres de familia, cooperativas, fondos de empleados,

Acceso a las mejores universidades del país. Posibilidad de utilización para estudios de postgrado o estudios en el exterior.

Inversión mínima, teniendo en cuenta los costos a futuro de la educación universitaria.


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o demora el ingreso a éstos, se le garantiza el pago de la universidad, según lo pactado, permitiendo hacer pausas y cambios de carrera o universidad.

B - Seguro de ahorro para estudios universitarios

Éste es un plan individual que garantiza (en vida del tomador) los 10

de acuerdo al valor previamente pactado. Generalmente, existen dos modalidades como son el de universidad garantizada sin límite de valor por semestre, y el limitado a una suma equivalente a un determinado valor por semestre.

Cubre el 100% de la matrícula ordinaria de 5 años o 10 periodos académicos en la institución de educación superior elegida por el estudiante sin límite de valor por semestre y sin límites para elegir la carrera o programa profesional de acuerdo a las aptitudes y vocación. Se paga hoy el seguro y se congela el costo a futuro de la educación superior. Universidad con límites de valor por semestre: Cubre 10 periodos académicos semestrales o 5 periodos anuales según el plan de estudios que tenga la institución de educación superior elegida por el estudiante. Se puede contratar hasta por un monto equivalente en Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes (SMMLV)22 por 4, 6 u 8, según las necesidades y disponibilidad económica del tomador del seguro.

presentarse a futuro en relación con el proyecto educativo de sus hijos.

¿Cómo se establece el valor por pagar?

Generalmente, se basa en la edad del estudiante y el grado escolar en que vaya. El valor sobre el que se paga se calcula con base en la universidad

22 De acuerdo al determinado por el Gobierno en Colombia.

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más costosa del país y el semestre de la carrera más costosa, con lo cual se garantiza que el alumno pueda escoger la universidad que quiera e ingresar a la carrera que escoja.

Requisito: en forma general el seguro educativo elegido deberá tomarse antes que a sus hijos les falten 6 años para iniciar su carrera universitaria. La compañía pagará directamente a la institución de educación superior los costos de matrícula educativa hasta la cobertura asegurada.

Tomador: persona mayor de edad, responsable de los pagos y a quien corresponden los derechos y obligaciones que se derivan del contrato de seguro.

en forma general se considera al menor de edad que le falten al menos 6 años para ingresar a la universidad y que sea asegurable de acuerdo a la tabla de tarifas vigente en el momento de adquirir el seguro.

Ventaja adicional: seguro de vida

Como un valor agregado especial, se otorga una cobertura adicional de seguro de vida e incapacidad total y permanente por el valor total del seguro de estudios garantizado, por lo que en caso de muerte o invalidez

siguiendo vigente el plan de estudio garantizado para el estudiante.

CONSEJO:

Este tipo de seguro resulta excelente solución para que una familia, desde el momento de tener sus hijos, pueda programar el pago de sus estudios a una edad en que se está en plena producción y ellos tienen edad reducida. Consulte con su asesor de seguros; existen todos los planes para ajustarse a sus necesidades.

Los seguros de desempleo

¿Qué pasaría si pierde su empleo?

En el mercado laboral se requiere de un tiempo no menor a seis meses en promedio para encontrar nuevo empleo. ¿Tiene ahorros o un empleo


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adicional para subsistir durante ese tiempo? Analice todas las posibilidades existentes para cubrir esta eventualidad que se ha vuelto realidad para millones. Averiguar cómo podría tomar algún tipo de seguro es una buena opción.

¿Qué se ampara?

El objeto de este seguro es garantizar al asegurado el pago de un número determinado de mensualidades (6, 12, 18) como consecuencia de una desvinculación laboral que le cause una situación de desempleo que supere el período de carencia (ordinariamente 2 o 3 meses). La póliza cubre la situación de desempleo causada por: el despido sin causa justa, la declaración de insubsistencia, el despido a empleados de libre remoción, la renuncia, el mutuo consentimiento, terminación anticipada del contrato

liquidación de entidades públicas o privadas.

¿Cuál es el límite asegurado?

El valor asegurado corresponde al importe mensual del sueldo devengado por el asegurado multiplicado por el número de meses que se pacte, como 6, 9 o 12 meses y según las condiciones de la póliza.

los Estados Unidos:

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jubilación…

Usted y yo tenemos propósitos similares

Es su trabajo proveer alimento, vestido, alojamiento, estudio, medicinas y demás necesidades para sus seres queridos. Usted lo hace mientras yo reposo en su caja fuerte.

Yo tengo fe y creo en usted

para usted algo inútil, sin valor, pero algún día cambiaremos de función.

Cuando usted falte

Yo proveeré alimento, vestido, alojamiento, estudio, medicinas y otras cosas que su familia continuará necesitando, exactamente lo que usted está haciendo ahora.

Cuando sienta el peso de sus años y su capacidad productiva

Si usted hace su parte, yo haré la mía.

Sinceramente,

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Capítulo 6

¿Cómo cubrir nuestraresponsabilidad civil?

“La experiencia no es aquello que le sucede a un hombre; experiencia es lo que un hombre hace con lo que le sucede a él”.


¿Qué es la responsabilidad civil?Impacto económico de una reclamación

¿Qué exclusiones tiene el seguro?¿Cómo se reclama en caso de siniestro?

¿Qué es la responsabilidad civil?

El principio latino altero non laedere (no causar daño a otro) es considerado como la base de la obligación de reparar el daño causado a otro, respondiendo a una elemental exigencia ética como consecuencia de errores u omisiones cometidos.

Según el Diccionario de la Lengua Española, la responsabilidad es: “La obligación de reparar y satisfacer un daño”. Además, nuestro Código Civil determina: “El que ha cometido un delito o culpa, que ha inferido daño a otro, es obligado a la indemnización, sin perjuicio de la pena principal que la ley imponga por la culpa o el delito cometido”1.

1 Código Civil de Colombia, artículo 2341.


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¡Aprender de la experiencia!

En la vida de una familia se pueden presentar multitud de situaciones que causan toda clase de daño a bienes o personas.

lo que obliga al causante a afrontar su defensa, el pago de

sumas cuantiosas. Nosotras te invitamos para que analices los

El perro de los Rodríguez se atraviesa en la calle y causa la caída de un motociclista con graves daños al vehículo y lesiones al conductor.Alicia, la hija de los Ospina, le causa la caída a otro niño al chocar contra él cuando montaba en su patineta.Del balcón de la familia Pedraza se cae un pesado objeto e impacta a una persona que pasaba en esos instantes, lo que le causa un trauma craneal grave.

de los Lozada y el agua inunda el apartamento del piso inferior afectando techos, paredes, tapetes, cuadros y enseres en general.Para el cumpleaños de su hijo, la familia Morales Pinto celebra una

uno de los alimentos servidos no estaba en buen estado y le causa enfermedad a varios de los invitados, por lo que los padres les reclaman una indemnización más los perjuicios.En la cocina de la familia Pérez Avendaño se produce un incendio por cortocircuito en la estufa, el cual toma fuerza y se propaga a otros apartamentos. En consecuencia, la familia debe responder por

de sus vecinos pero, además, si se hubieran presentado lesionados, también habrían tenido que indemnizarlos.

Como puede deducirse, éstos son casos de la vida real que se presentan con gran frecuencia y ocasionan pérdidas cuantiosas, por lo que se requiere un excelente seguro para hacerles frente y no poner en riesgo

Normas de aplicación general: Las sociedades civilizadas consideran que hay conductas ilícitas que amenazan ciertos bienes y derechos de

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los individuos tales como la vida, la integridad física, la propiedad, etc.

normas como forma de protección de la sociedad, imponiendo una pena o una sanción al transgresor, lo cual se denomina responsabilidad penal.Existen otros comportamientos no dañosos, no contemplados en la Ley, que no merecen la aplicación de una pena pero que sí exigen resarcir el perjuicio o daño ocasionado a la persona o personas objeto de las consecuencias dañosas de su acción, lo cual se denomina responsabilidad civil.

No obstante, no todos los comportamientos dañosos presentan la misma circunstancia y conducta, puesto que estos actos pueden consistir en el incumplimiento de un acuerdo o un pacto, lo cual constituiría una responsabilidad contractual, mientras que de otro lado existen otros actos que se producen durante el desarrollo de la vida en su diario discurrir, al margen de toda relación jurídica previa entre el causante y la víctima del hecho o daño, y es lo que llamamos responsabilidad extracontractual, a la cual nos referiremos a continuación.

¿Cuáles son los fundamentos legales de la responsabilidad?

La doctrina y la jurisprudencia han estipulado como fuente de la responsabilidad extracontractual los siguientes cinco fundamentos por los cuales debemos responder:

Por los actos: por el hecho propio o directo. Está determinado por el principio del derecho que determina que quien causa un daño debe indemnizarlo. Se encuentra regulado en nuestros códigos23, conforme a los cuales las personas responden por sus propios actos cuando incurren en culpa.

Por las personas: por el hecho ajeno o de otro. Es el hecho producto de la actividad de terceros con respecto a los cuales existe una relación de dependencia o cuidado, denominándose también como la responsabilidad civil extracontractual por el hecho de terceros. De acuerdo al Código Civil Colombiano:

23 Artículos 2341 y 2345 del Código Civil de Colombia.


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“Toda persona es responsable, no solo de sus propias acciones para el efecto de indemnizar el daño, sino del hecho de aquellos que estuvieren a su cuidado”24.“Los padres serán siempre responsables del daño causado por las culpas o los delitos cometidos por su hijos menores y que conocidamente provengan de mala educación o de hábitos viciosos que les han dejado adquirir”25.“Los amos responderán por el daño causado por sus criados o sirvientes con ocasión del servicio prestado por éstos a aquellos”26.

Por las cosas: es el hecho de las cosas inanimadas sobre las cuales hay una obligación de custodia o de guarda. Esta responsabilidad nace del hecho de las cosas inanimadas: éstas no tienen vida, ni capacidad para desplazarse por sí solas, pues tienen que ser impulsadas y actuar por disposición del hombre. En este contexto se distinguen la responsabilidad

caen de éstos:

ruina, acaecida por haber omitido las reparaciones necesarias, o por haber faltado de otra manera al cuidado de un buen padre de familia”27.

“El daño causado por una cosa que cae o se arroja de la parte superior

28.

Por los animales: hecho de los animales, que tienen vida y capacidad para desplazarse y actuar sin necesidad de mediación y órdenes del hombre. Los animales se dividen en dos categorías:

Los domésticos, acerca de los cuales nuestro Código Civil29 dice: “El

24 Artículo 2347 del Código Civil de Colombia.





29 Artículos 2353, 2354 y 2355 del Código Civil de Colombia.

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dueño de un animal es responsable de los daños causados por el mismo animal, aun después que se haya soltado o extraviado”. Los animales , respecto de los cuales el Código Civil

utilidad para la guarda o servicio de un predio, será siempre imputable al que lo tenga, y si alegare que no le fue posible evitar el daño, no será oído”.

Por las actividades peligrosas: según lo regulado30, toda actividad social lleva implícita la posibilidad del riesgo o peligro para la comunidad o asociados, pero la actividad peligrosa es aquella en donde el peligro se

escapa a todo control del hombre, en donde puede existir un eventual peligro. Este es el caso de la conducción de autos, embarcaciones, etc.

¿Pero qué es el daño?

Se considera como el menoscabo a una facultad jurídica de un tercero, que lo priva total o parcialmente de un derecho patrimonial. Como requisitos para que sea objeto de indemnización, éste debe ser cierto, debe ser actual y debe ser causado directamente por el responsable de los hechos.

¿Quiénes son terceros?

Cualquier persona física o jurídica distinta de: a. El tomador del seguro, el asegurado o el causante del siniestro; b. Los familiares de las personas que convivan con las personas enunciadas en el aparte anterior.

Impacto económico de una reclamación

la ignorancia sobre este tema puede costarnos perder nuestro patrimonio puesto que los daños o perjuicios causados a terceros no tienen límite y las consecuencias pueden ser desastrosas teniendo en cuenta que pueden ser varios los reclamantes perjudicados y que, además de lo que legalmente deba pagar, también debe sufragar el costo de los gastos de defensa.



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¿Cuánto vale la defensa ante una demanda?

Los honorarios de abogados para la defensa en casos fundados o infundados ascienden a sumas muy elevadas, sobre todo si las víctimas

tenerse en cuenta que en casos de fallos en su contra, además del valor por pagar a que sea sentenciado, también tiene que pagar los honorarios de la parte demandante, las costas e intereses correspondientes.

ADVERTENCIA

Recuerde que la sociedad conyugal responde por los actos de cualquiera de los cónyuges y todo el patrimonio familiar puede

Además de las pólizas de responsabilidad civil específicas para automotores y para empresas, para adecuarse a las distintas necesidades de las personas y familias existen básicamente tres tipos de pólizas especializadas:

Seguro de responsabilidad civil extracontractual personal

Este tipo de póliza de contratación individual cubre los perjuicios que pueda causar el asegurado con motivo de una determinada responsabilidad civil extracontractual, derivada del desarrollo de las actividades propias de su esfera privada o familiar. No obstante, lo recomendable es contratarla bajo las pólizas de hogar, con lo cual se obtiene mayor cobertura a un menor costo de prima.

Seguro de responsabilidad civil profesional

Este tipo de pólizas amparan las reclamaciones que por error profesional o culpa profesional sea demandado el asegurado por una determinada responsabilidad civil, derivada del desarrollo de las actividades propias de su esfera profesional, incluidos los actos de sus auxiliares. Las actividades profesionales objeto del seguro de responsabilidad profesional

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necesariamente se limitan a aquellas profesiones donde se desarrolla una actividad normalmente intelectual, con base en una preparación

de medios.

Seguro de responsabilidad civil familiar

y perjuicios patrimoniales que cause el asegurado y su grupo familiar en razón de la responsabilidad civil extracontractual en que incurra de acuerdo a la Ley, que tiene como propósito el resarcimiento de la víctima.

¿Quién es el asegurado?

Bajo la cobertura de las pólizas de responsabilidad civil familiar, el asegurado es el habitante del inmueble descrito en el contrato, aunque no sea su propietario. Generalmente, las pólizas extienden la calidad de asegurado expresamente al cónyuge, sus hijos menores de edad, los mayores de edad que formen parte del hogar, otros familiares que habiten con ellos, así como al personal de dependientes o domésticos.

¿Cuáles son las coberturas?

Daños materiales: cubre el deterioro o destrucción material o física de bienes tangibles.

Daños corporales: constituidos por la muerte, lesiones o menoscabo a la salud humana, en sentido amplio.

Perjuicios: daños indirectos o intangibles como lucro cesante, pérdida del uso de un bien, interrupción del suministro de un servicio, siempre que estén relacionados directamente con las dos clases de eventos anteriores.


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NOTA:

Las coberturas otorgadas por estas pólizas de responsabilidad civil extracontractual personal y familiar se incluyen con costos muy económicos dentro de las coberturas otorgadas por las pólizas multiamparos para hogar, a las cuales nos referiremos más adelante en el Capítulo VII, Los seguros para mi hogar.

¿Qué clases de actividades cubre?

El amparo otorgado por la póliza se extiende a cubrir su responsabili-dad:

Como propietario de la residencia, se amparan los daños y

la cobertura se extiende a la parte proporcional que le corresponda al asegurado por la responsabilidad imputable a la comunidad.Como propietario del contenidoComo inquilino o arrendatario de la vivienda, en los casos dehacerlo en forma accidental o de temporada.Como particular por los actos u omisiones en su vida privada, fuera de toda actividad profesional.

, por los actos u omisiones cometidosdirectamente por él, por su cónyuge, por los hijos menores de edad, o por cualquier persona por la que deba responder civilmente.Como responsable del personal doméstico, ampara por hechos imputables legalmente al personal doméstico durante el cumplimiento de sus funciones.

, le cubre por la

Como propietario o usuario de vehículos terrestres sin motor.Como propietario de animales domésticos, que no sean utilizados

sobre su tenencia.Como contratante de obras menores en la vivienda objeto delseguro, por las responsabilidades resultantes incluyendo a los contratistas durante la ejecución de la obra.

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¿Qué otros amparos adicionales se otorgan?

Adicionalmente, la póliza cubre: Defensa judicial: Gastos para atender cualquier demanda civil, infundada o no, que se proponga contra el asegurado.

requeridas para hacer frente a las acciones de demanda.Costas e intereses: Para atender estos gastos a cargo del asegurado.

¡Además, se cubren los gastos médicos a terceros!

Se incluye amparo para los costos de la atención médica de urgencia a terceros cuando el asegurado hubiese sido el causante de dichos daños a terceros. Esta cobertura de daños a personas, que no sean de responsabilidad civil, no requiere que el asegurado sea declarado responsable; cualquier pago que se haga responsabilidad, y ésta no contempla deducible alguno.

¿Por cuál valor asegurar?

frente a siniestros graves, aunque éstos sean poco frecuentes. Un límite mínimo puede ser de US$100.000 y de ahí en adelante cuánto más alto mejor, sobre todo teniendo en cuenta que doblar el valor asegurado no duplica el costo de la prima; asimismo, puede hacer uso de negociar un deducible más alto para que pueda tomar un límite superior.

Límites de valor asegurado. Recuerde que, normalmente, el límite asegurado está generalmente otorgado de acuerdo al tipo de seguro que se contrate y es común que tengan unas sumas máximas por evento y por persona. Le recomendamos revisar no solo el límite asegurado, sino sus condiciones y deducibles.

¿Qué exclusiones tiene el seguro?

En general, las más representativas corresponden a las siguientes:Cualquier tipo de responsabilidad contractual del asegurado o derivada de una actividad profesional.La responsabilidad derivada de vehículos automotores, puesto que


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Responsabilidad derivada de situaciones diferentes a la habitación de la vivienda en calidad de familia, como actividades comerciales o profesionales, así éstas se desarrollen dentro de la vivienda.Daños intrafamiliares, tales como los causados entre cónyuges y parientes dentro del cuarto grado de consanguinidad, segundo

responsabilidad civil frente a terceros.Responsabilidad del asegurado por enfermedades o infecciones transmitidas por él.Reclamaciones por polución o contaminación ambiental.

CONSEJO:

Si es copropietario en edificio, conjunto, centro comercial, etc., cerciórese de que la copropiedad cuente con seguros de responsabilidad civil con suma asegurada adecuada, con amparos completos y que incluya a los copropietarios como terceros. Solicite copia de la póliza y revísela usted mismo; no se confíe.

¿Cómo se reclama en caso de siniestro?

Cuando ocurra un siniestro amparado por la póliza, la aseguradora se hará cargo de su defensa por las reclamaciones que le presenten, para lo cual pondrá a su disposición a uno de sus abogados. Recuerde las siguientes normas de aplicación general:

Haga lo posible por aminorar los daños ocasionados.No entre en consideraciones ni asuma responsabilidad o culpabilidad alguna, puesto que el evento debe ser analizados por otros expertos.Dé aviso del siniestro a la aseguradora a más tardar en los tres días siguientes, aunque es preferible hacerlo de inmediato a través de su asesor de seguros.

Aporte a la aseguradora la sentencia debidamente ejecutada, proferida por juez competente, que preste mérito ejecutivo contra el asegurado o evidencia que permita establecer claramente la responsabilidad del asegurado y la cuantía del perjuicio causado.Revise la indemnización y compruebe que corresponde con el daño causado.

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NOTA: En el Capítulo XII, ¿Cómo reclamar su indemnización?, ampliamos la información al respecto.

¿Cuándo prescribe el derecho a reclamar?

La prescripción ordinaria tiene un término de dos años y se cuenta desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acción, es decir, el siniestro.

La acción directa del perjudicado

acreditar su derecho ante ésta de acuerdo con el Código de Comercio31,la víctima en ejercicio de la acción directa podrá, en un solo proceso, demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnización correspondiente.

Impacto social del seguro de responsabilidad civil: le invitamos a estudiar la importancia de contar con esta cobertura, la cual por una parte preserva el patrimonio del asegurado, indemnizando a las víctimas o a los perjudicados que hayan sufrido daños y perjuicios, mientras que por otra parte cubre a las víctimas o afectados en sus personas o bienes, protegiendo el patrimonio de éstas y sus familias. De ahí la importancia de contar con este seguro, que puede ser la diferencia entre quedar prácticamente en bancarrota por una reclamación o ser reemplazado por la póliza frente a las reclamaciones

¡Consulte con su asesor de seguros!


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Capítulo 7

Los seguros para su hogar

“El futuro depende, en gran parte, de la familia; ésta lleva consigo el porvenir mismo de la sociedad; su papel especialísimo es el de

Juan Pablo II


¿Cómo amparar su hogar?

¿Por cuál valor asegurar los contenidos?Infraseguros: ¿cómo manejarlo?¿Qué hacer si se vive en una copropiedad?¿Cómo reclamar por pérdida o daño?¿Qué es el seguro para pérdida de arrendamientos?

Este capítulo está dirigido a abordar todos los temas relacionados con los riesgos que amenazan los hogares, su vulnerabilidad y las soluciones de

del grupo familiar.

¡

vidrios, daños eléctricos: ésta es la realidad del día a día, las pérdidas son cuantiosas pero ¿cómo recuperar lo perdido?, ¿cómo afrontar la reposición de los bienes, la reparación de los daños, la asistencia de emergencia? ¿Qué es y cuánto vale un seguro? Vale la pena indagar, te lo aseguro: ¡protege tus activos!


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¿Cómo amparar su hogar?

Existe toda una variedad de pólizas para el hogar, seguro que ha tenido uno de los desarrollos más grandes dentro del campo asegurador. Las pólizas actuales son del tipo multiriesgo o combinados de seguros que incluyen, bajo un mismo contrato, las pólizas que antes se vendían en el mercado en forma individual como las de incendio, sustracción, rotura de vidrios, equipo electrónico, responsabilidad civil, accidentes personales, asistencia y reparaciones al hogar, entre otras.

¿Quiénes pueden tomar un seguro?

Si usted es propietario: puede asegurar su vivienda y además incluir los muebles, enseres y efectos personales.

Si usted es arrendatario: puede asegurar sus muebles, enseres y efectos personales.

Si usted es arrendador:este valioso activo.

Importancia de este seguro: en forma general las pólizas de hogar son seguros del tipo multi-amparos que brindan cobertura integral para el inmueble y sus contenidos contra todo tipo de pérdidas materiales y patrimoniales derivadas de hechos fortuitos, ofreciendo adicionalmente un servicio de asistencia domiciliaria las 24 horas del día, los 365 días del año. Éstas amparan por módulos con uno básico de obligatoria contratación (daños materiales) y otros que en forma voluntaria se pueden adquirir, que llamamos opcionales, como son: cobertura para sustracción, cobertura para equipos electrónicos, cobertura de responsabilidad civil a terceros y los servicios de asistencia.

Daños materiales: ¿Qué cubre el amparo básico?

Cubre pérdida o daño por incendio, rayo, explosión, avalancha, deslizamiento, daños por agua, vientos fuertes, huracán, granizo, caída de aeronaves, caída de árboles e impacto de vehículos terrestres o animales, así como avalanchas, derrumbe, deslizamiento o desprendimiento de tierra, rocas y demás materiales, caída de meteoritos, satélites, cohetes u objetos que se desprendan o caigan de ellos.

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Ampliaciones de cobertura (incluidas sin cobro de prima adicional):

Alojamiento temporal en otro sitio por desocupación obligatoria de la vivienda. Rotura accidental de vidrios y unidades sanitarias. Cobertura para propiedad de invitados, huéspedes o visitantes que resulten afectados. Alimentos refrigerados contenidos en aparatos que queden privados de la energía. Amparo automático para nuevas propiedades (con aviso a la aseguradora dentro de los 30 primeros días). Remoción y eliminación de escombros como consecuencia de siniestros. Pérdidas ocasionadas por actos de autoridad. Gastos para limitar el siniestro o lograr su extinción. No aplicación de infraseguro si éste no supera el 10%. Gastos para demostrar el siniestro.

Amparos adicionales (bajo el módulo básico y opcionalmente con cobro de prima adicional):

Terrorismo, huelga, motín, asonada, conmoción civil, actos malintencionados de terceros.Terremoto, temblor, erupción volcánica, maremoto, marejada, tsunami.Pérdida de ingresos de arrendamiento por desocupación obligada de la vivienda.Inclusión de la modalidad de índice variable según necesidades

Valor de la adaptación a las normas de sismoresistencia vigentes (consideradas dentro de la suma asegurada o con valor independiente).

Coberturas opcionales

Con cobro adicional de prima se pueden contratar otros módulos como los que detallamos a continuación.


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Daños internos en equipos: ¿qué ampara?

Cubre las pérdidas o daños internos (mecánicos, eléctricos o electrónicos) ocurridos en forma súbita e imprevista, causados a los equipos eléctricos y electrónicos como consecuencia de cortocircuito, sobrevoltaje, falla de aislamiento, arco voltaico, fenómenos eletromagnéticos y electrostáticos, acción directa de la electricidad atmosférica, errores de diseño, defectos de material, errores de construcción y montaje, reparación defectuosa, impericia, negligencia, descuido y manejo inadecuado, ocurridos durante su funcionamiento o durante las labores de reparación, mantenimiento o limpieza.

Sustracción: ¿qué ampara?

Amparo principal: sobre las cosas o sobre las personas, causando daño o pérdida de los bienes asegurados.Extensión importante:que contiene los bienes asegurados para efectos de cometer el ilícito

de guardas y suministro de llaves.

Fuente : Creación propia

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Bienes asegurados:

Muebles, enseres, menaje doméstico, ropa en general.Equipo eléctrico y electrónico hasta un límite determinado por un porcentaje de la suma total asegurada, o por valores individuales indicados en relación.Objetos de valor y joyas hasta un límite determinado por un porcentaje de la suma total asegurada o según valores individuales indicados en relación.

Amparos adicionales (opcionales con cobro de prima adicional):

Amparo de hurto o sustracción sin violencia: se ampara la desaparición misteriosa de los bienes asegurados, sin que queden huellas de violencia alguna.

cobertura de objetos portátiles de uso personal como: joyas, relojes personales,

artículos deportivos. Se excluyen los de bolsillo como calculadoras, agendas digitales, organizadores, PC Pocket, celulares, handy,avanteles, y similares.

Amparo opcional de todo riesgo: cubre los bienes asegurados

daños que sufran por cualquier causa o accidente en cualquier lugar, dentro o fuera del país. Infidelidad de empleados domésticos: ampara al asegurado contra la apropiación indebida de bienes de su propiedad como

legal, cometidos por sus empleados domésticos.

IMPORTANTE:

Como consejo, recomendamos guardar las facturas de compra de electrodomésticos, equipos especiales, objetos de valor, joyas, etc., para comprobar su propiedad y existencia en caso de siniestros.


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Responsabilidad civil: ¿qué ampara?

Amparo principal: le indemniza los perjuicios patrimoniales que cause por la responsabilidad civil extracontractual que le sea imputable de acuerdo con la Ley por los daños y perjuicios materiales o lesiones corporales causados a terceros durante el desarrollo normal de la vida familiar en su carácter de: persona natural, jefe de hogar o cabeza de familia y persona responsable de las obligaciones familiares y de sus servidores domésticos, tenedor de animales domésticos o propietario del inmueble asegurado.

Amparos adicionales (sin cobro de prima adicional y como complemento):

Amparo para gastos médicos: independiente de que exista responsabilidad, se cubren los pagos hechos en la atención de terceros lesionados.Honorarios por defensa y pago de costas: como consecuencia del

en contra del asegurado.

Servicio de asistencia: ¿qué se ampara?

La cobertura otorgada garantiza la puesta en marcha de una ayuda material inmediata, en forma de prestación económica o de servicios, con

fortuito, súbito e imprevisto, cubierto bajo este módulo.

son innumerables las otorgadas, pero básicamente se garantizan los servicios de plomería, electricidad, cerrajería, cambio de vidrios, celaduría, gastos de mudanza por daño en la vivienda, desinundación de alfombras y orientación jurídica.

IMPORTANTE:

las pólizas de hogar cubre hechos fortuitos, accidentales, súbitos, imprevistos; no opera para atender daños como consecuencia del uso, del paso del tiempo, de deterioro gradual o de falta de mantenimiento adecuado.

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Límite de valor de la prestación: dada en Salarios Mínimos Diarios Legales Vigentes (SMDLV) según el tipo de intervención, pero limitadas las prestaciones a un número determinado en el año de vigencia del seguro.

NOTA:

En el Capítulo XIII, ¿Qué son los servicios de asistencia?, ampliamos la información al respecto.

¿Por cuál valor asegurar? Recuerde que no se trata de asegurar el inmueble por su valor de venta porque el valor de mercado es muy superior al valor de construcción ya que éste incluye el valor del terreno que no se asegura. Por otro lado, si asegura por un valor muy superior, está pagando primas innecesarias, y al contrario, si asegura por un valor inferior, tendrá problemas a la hora de recibir la indemnización, pues le

la casa o apartamento.

El valor asegurable:que se va a cubrir bajo la póliza de acuerdo a la modalidad de suma asegurada que se pacte, ya sea a valor real o demeritado o a valor de reposición o reemplazo a nuevo.

Clases de valor asegurable: existen en el mercado diferentes modalidades de seguro para familias en las que se utilizan varias formas de determinar el valor en riesgo, por lo que explicamos brevemente las más utilizadas en el medio:

Valor de reposición o reconstrucción a nuevo: para los inmuebles e instalaciones corresponde al valor que comprenda todos los costos de la construcción a nuevo con las mismas características,

Valor real o demeritado: corresponde al valor que comprenda todos los costos de la construcción a nuevo con las mismas características,

el demérito correspondiente por uso o vetustez teniendo en cuenta sus años de construcción.


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Valor tasado, convenido o estimado: Es aquel en el que, de común acuerdo entre las partes, el asegurado y la aseguradora, se pacta un criterio de valoración que cubra el interés del bien, con lo cual se establece previamente la valoración del interés que se asegura para el caso de ocurrencia de un siniestro.

¿Cómo establecer la suma asegurada?

En la práctica es posible que sea usted quien deba establecer el valor por asegurar, pero sucede que quizá no sea un experto y no tiene por qué saber los que costaría su casa o apartamento, aunque una cosas sí es clara: no asegure por el precio que pudiera obtener por su venta, pues el valor de mercado es muy superior al de construcción, como sucede en las grandes ciudades donde el precio es del triple ya que incluye el valor del terreno.

Lo mejor es acudir a un experto, ingeniero o arquitecto, que conozca de construcciones y sus precios en el sector y le ayude a determinar el valor de su casa o apartamento. Si no le es posible, sugerimos tomar el valor total de los m2 de construcción y multiplicarlos por el valor promedio del m2 construido que más se semeje al tipo de construcción y acabados del sector.

¿Por cuál valor asegurar los contenidos?

¿Cómo calcular el valor? Lo ideal es hacer uso de papel, lápiz y calculadora. Elabore un inventario detallado de todos y cada uno de sus muebles, enseres y efectos personales, indicando cantidad, clase, marca,

y cuarto de ropas, luego el comedor, la sala, el estudio, cuarto principal, los otros cuartos, baños, etc. (no olvide los objetos del garaje, patio y depósito). A continuación valorice cada uno por su precio de reposición o reemplazo a nuevo hoy, es decir, el precio que debería pagar si los fuera a comprar. Por seguridad, al total agréguele un 10% para compensar imprevistos y defectos al hacer la tarea.

¿Qué contenidos especiales amparar? Hay que tener en cuenta que existen bienes de características especiales o de cierto valor que deben

relacionado con ellos en su póliza o consulte con su asesor de seguros.

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Anexo SIL. Valoración de contenidos de hogar

Para mayor información y para colaborarle en esta función, acuda a la información suministrada en nuestro sistema SIL, donde se expone un formato de inventario de muebles y enseres que le servirá de base para determinar su existencia y facilitar la valoración para efectos de seguros.

Altas y bajas de bienes del hogar: Como usualmente vamos adquiriendo nuevos bienes, ya sea por reemplazo o compras, es necesario informar a la aseguradora para que sean incluidos en la cobertura, porque se podría

el seguro, dichos bienes no están asegurados. Haga lo mismo con los bienes que dé de baja para no encarecer el valor de la prima asegurando algo que ya no tiene.

¿Cómo contrarrestar los aumentos de precioanualmente? Generalmente, las pólizas contemplan un aumento automático del valor asegurado aplicable desde la iniciación del seguro de acuerdo al Índice de Precios al Consumidor o IPC para cada renovación. Otra fórmula aplicada es la modalidad de índice variable, mediante la cual se pacta previamente un porcentaje de incremento anual, el cual se va irrigando proporcionalmente a lo largo del año póliza hasta alcanzar el

Con base en mi experiencia, te quiero presentar el siguiente

¡Estúdialo y saca tus propias conclusiones para la salud de tus


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Incendio en un apartamento por el calentador a gas

Les cuento que una madrugada, cuando Roberto debía cumplir una importante cita en su empresa, se levantó muy temprano e ingresó al baño para ducharse rápidamente; abrió la llave del agua caliente y ésta salió fría, por lo que cerró y nuevamente abrió con el mismo resultado. Un poco molesto y tratando de recordar cuánto hacía que le habían hecho mantenimiento al calentador a gas, volvió a repetir la operación y tampoco obtuvo el agua caliente que le era necesario debido al frío de la mañana y a la prescripción de su médico al respecto.

Ya a punto de estallar de su enojo, resolvió por última vez accionar la llave del agua caliente pero ésta, por cuarta vez, tampoco le respondió, lo que obligó a Roberto a salir del cuarto de baño y dirigirse al denominado patio de ropas, ubicado en el área de la cocina donde estaba el

cuál sería su sorpresa cuando al llegar allí encontró la parte del fondo, donde estaba el calentador, envuelta en llamas y con un incendio que avanzaba rápidamente por la ropa que habían dejado colgada para secarla y un cobertor o cubrelechos que habían lavado y dejado sobre la máquina lavadora para facilitar su secado.

El fuego, que ya asomaba por la puerta de la cocina hacia la sala y comedor, obligó a Roberto y su familia a salirse al hall o pasillo de entrada de los apartamentos, esperando la ayuda que ya había solicitado a la portería del conjunto residencial para que llamaran a los bomberos, distantes solo cinco kilómetros. Mientras tanto, trataba de combatir el incendio con la ayuda de los vecinos utilizando los extintores disponibles, uno de 5 galones de capacidad para cada dos pisos, que descargaban desde afuera mientras, difícilmente y con la ayuda de los vigilantes, trataban de poner en funcionamiento el hidrante o boca de agua contraincendio del piso inferior, puesto que los elementos de extinción estaban ubicados piso de por medio.

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Una media hora más tarde llegaron los bomberos pero solo pudieron limitarse a evitar que el fuego se propagara a los demás pisos, puesto que el apartamento de Roberto ya era pasto de las llamas y todos los que estábamos adentro, muebles, electrodomésticos, ropa, útiles, enseres, documentos (entre ellos yo) fuimos destruidos, aunque el espíritu de las pólizas no muere. Roberto (solo con su bata de baño), Liliana, Sarita y Carlitos, todavía somnolientos, eran acogidos en el apartamento de uno de sus vecinos más allegados e, impotentes, veían cómo el sueño de su vida junto con todo lo que poseían y sus recuerdos de 10 años de matrimonio quedaban reducidos a escombros y cenizas; obviamente, la famosa reunión de primera hora quedó postergada.

¿Qué pasó?, me preguntarán

Según le oí a los expertos, el disparador de la chispa del calentador a gas no funcionó en los tres primeros intentos por obtener agua caliente. Como éste funcionaba por el sistema de paso, en cada apertura de la llave de agua caliente salió un poco de gas que se fue acumulando como una nube alrededor del calentador y con el cuarto intento de

había acumulado porque las ventanitas de aireación no estaban bien abiertas y porque la cantidad de prendas colgadas obstaculizaba la libre entrada de aire.

La llama que se provocó alcanzó la ropa seca que estaba colgada en el extendedero, lo cual, unido a un cobertor o cubrelecho para las camas, que habían lavado y dejado encima de la lavadora y un asiento para que se secara más rápido, y a la existencia de un cortinaje que tenía la ventana de la cocina, permitió que las llamas se propagaran rápidamente por el mueble en madera de la cocina y, alimentadas por la estufa que se incendió, salieran al comedor y la sala, incendiando asientos, mesas, sillones, cortinas, tapetes y alfombras, pasando rápidamente y en cuestión de minutos a los cuartos del fondo.

Consecuencias increíbles

Todo quedó reducido a escombros, destruido por acción del fuego, el calor y las labores de extinción adelantadas por los vecinos y los bomberos. Muebles, enseres, ropa, electrodomésticos, adornos: todo acabado, afectando de paso y en forma total los elementos constructivos, metálicos y de madera del apartamento: ventanas, puertas, clósets, estanterías, muebles de cocina, paredes, techos, pisos, baños, redes de agua, electricidad, teléfonos, etc., mejor dicho, el acabóse.


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IMPORTANTE:

Revise sus pólizas y determine cuáles son los amparos, los bienes cubiertos, las sumas aseguradas y garantías exigidas. Analice sus

Infraseguros: ¿cómo manejarlo?

Esta circunstancia establecida en la legislación es aplicada por las aseguradoras cuando la suma asegurada es inferior al valor que debía haberse asegurado, dando como consecuencia que la indemnización en caso de siniestro se calcule en función del porcentaje de capital descubierto, debiendo el tomador o asegurado asumir esta parte proporcional de la pérdida.

Causas generales

Normalmente se presentan varias circunstancias, entre las cuales las más usuales son que nos quedamos cortos al determinar los valores

enseres o realizado mejoras y no se incluyó su valor, no se han actualizado anualmente las sumas aseguradas, o la actualización anual hecha de acuerdo al Índice de Precios al Consumidor o al porcentaje de índice variable contratado fue inferior al aumento de precios.

¿Qué hacer entonces?

Como la ayuda de las aseguradoras a veces no es la más adecuada a nuestros intereses, consultar con un asesor experto es lo másrecomendable para buscar una compañía que:

Renuncie a la aplicación de la norma de infraseguro, como sucede en la modalidad de seguros a primera pérdida.Que al menos no lo aplique para pérdidas menores, o que no lo haga cuando la diferencia entre el valor asegurable y el valor asegurado es inferior al 10% o 20%, por ejemplo.Que aplique compensación de capitales, es decir que si la suma

uno con el posible exceso del otro.

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¿Asegurar a primera pérdida?

Éste es un tipo de seguro especial mediante el cual el asegurador

asegurado, conviniéndose una suma asegurada que corresponde al monto máximo de pérdida que puede soportar el asegurado. En consecuencia, es necesario, o por lo menos conveniente, efectuar un avalúo de todos los bienes expuestos para conocer su valor total y determinar la conveniencia de una determinada suma de seguro bajo esta modalidad de primera pérdida.

¿Qué hacer si se vive en una copropiedad?

Todo depende de si usted es propietario o arrendatario de la vivienda que habita, pero tal como hemos comentado anteriormente, a todos nos conviene tener asegurados nuestros bienes contra daños o pérdidas, nuestra responsabilidad civil, las asistencias especiales para el hogar y la pérdida de renta o los gastos de alojamiento temporal.

El problema de coberturas repetidas. El también llamado traslapo

horizontal, donde pueden coexistir varios seguros como el de la

mismo bien exista un préstamo. En estos casos lo aconsejable es acudir a su asesor de seguros para obrar en consecuencia.

Si es propietario

Lo primero es solicitar a la administración copia de la póliza obligatoria de la copropiedad de acuerdo a la Ley32

comunes y bienes privados) o si ampara solo los bienes comunes al 100%, o si los cubre pero con infraseguro; establezca cuáles son los deducibles en caso de siniestro y si existe amparo de asistencia de emergencia para las unidades privadas, reclamando copia del manual de prevención de riesgos

32 En Colombia Ley 675 de 2001. Obligación de asegurar los Bienes Comunes por su valor de reconstrucción. Art. 15.


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¿Qué cubren? ¿Qué relación tiene con el seguro de hogar? ¿Cómo opera en caso de siniestro? Hacer un comparativo con la colaboración de su asesor de seguros es un ejercicio saludable para enmendar cualquier problema o falta de cobertura. Analice lo siguiente:

Si no existe seguro obligatorio de bienes comunes: en este caso debe asegurarse el valor total de la edificación, casa,

los bienes comunes que le corresponda a su unidad privada. en

estos casos, por seguridad y para evitar complicaciones en caso de siniestros, lo recomendable es obrar como en el caso anterior.

ADVERTENCIA

El seguro obligatorio de los bienes comunes en las copropiedades es una obligación legal que busca la protección del derecho al disfrute y goce de su bien privado por los copropietarios. Consulte nuestro libro Seguros en la propiedad horizontal (Mejía Delgado, 2011)

Si es arrendatario o inquilino33

En estos casos debe tener en cuenta dos aspectos fundamentales:

responsable de contratar el seguro de incendio y terremoto del

acuerdo a lo mencionado antes tal como si fuera propietario.Si no tiene obligación de asegurar en los términos anteriores,

haya construido, por su valor de reconstrucción a nuevo, dejando constancia en la póliza.Respecto del , tome una cobertura de responsabilidad civil locativa o asegure un valor a primera pérdida para responder por eventuales daños.

33 Entiéndase por inquilino la persona que toma en alquiler un bien propiedad de un tercero.

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En cuanto al contenido arrendado, tome un seguro dejando constancia de que el asegurado es el arrendador.

Siéntese, tome su póliza, ábrala, consiga una libreta de anotaciones y

condicionado general o particular de su póliza:

Los márgenes que establece la póliza para aplicar o no la regla de infraseguros.¿Qué tipo de pérdidas o daños son pagados a primera pérdida?La posibilidad de compensación de capitales en caso de siniestro.¿Se paga la indemnización a valor real demeritado o a valor a nuevo?¿Cómo se indemnizaría en caso de pérdida de equipos electrónicos, computadores, electrodomésticos, joyas y objetos de valor?¿Qué límite se ofrece para responsabilidad civil? ¿Es este límite adecuado?¿La cobertura ofrecida corresponde a la modalidad de todo riesgo no excluido?¿Las coberturas ofrecidas para el básico y para las opcionales son adecuadas y responden a las innovaciones ofrecidas en el mercado?

siniestros. ¿Corresponden a los mínimos del mercado?Averiguar si concede descuento por protecciones como alarma contra robo, conexión a centrales de vigilancia, puerta antirrobo, vigilancia de portería, detector de incendios.

de la comunidad de propietarios está contratada con la misma aseguradora.¿Otorga descuento por renovación con la misma aseguradora?

¿Cómo reclamar por pérdida o daño?

Recuerde que tan pronto tenga un siniestro debe comunicarlo a la aseguradora, para lo cual dispone de hasta tres días de plazo. Para la reclamación de daños o pérdidas debe adjuntar normalmente varios documentos y detalles, a los cuales nos referiremos más adelante en el


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¿Qué es el seguro para pérdida de arrendamientos?

cánones de rentas provenientes de los inmuebles propios y entregados en arrendamiento a terceros.

El objetivo de la póliza es el de garantizar el riesgo que existe de incumplimiento en la cancelación de los cánones de arrendamiento, cuotas de administración y servicios públicos por parte de los inquilinos, en un todo de acuerdo con la Ley34. Esta póliza cubre el evento mencionado mientras el arrendatario ocupe la propiedad, protección que es de total

las cuales atraviesan los propietarios cuando se presenta un abiertoincumplimiento en el pago. En forma general garantiza lo siguiente:

El pago puntual de las rentas estipuladas en el contrato de arrendamiento.El pago de las cuotas de mantenimiento y administración.El pago de servicios como los de electricidad, agua, gas, teléfono, etc.Los honorarios de abogados y costos en los juicios de restitución.

Asistencia domiciliaria: En forma adicional, la póliza se extiende a cubrir las urgencias domiciliarias las 24 horas, tales como plomería, cerrajería, vidrios, electricidad, celaduría, etc.

IMPORTANTE:

El amparo de pérdida de renta contratado bajo la póliza de hogar solo le cubre cuando el inmueble es dañado o afectado por un siniestro amparado que exija su desocupación. En los casos en que tenga arrendado el inmueble, el incumplimiento de pagos y mora en cancelación de servicios públicos por parte del inquilino solo se cubren mediante una póliza para pérdida de arrendamiento.

34 Normativa legal sobre estos temas en Colombia: Ley de Arriendos 820 de 2003, Ley de Servicios Públicos 142 de 1994 y Decreto 3130 de 2003 sobreServicios y Arriendos.

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¿Cuál es la suma asegurada? ¿Cuál el deducible?

El valor asegurado corresponderá a una anualidad de arrendamiento según el contrato de arrendamiento suscrito. Como deducible siempre estará a cargo del asegurado el equivalente al 10% de la pérdida, con mínimo de un salario mínimo mensual vigente en Colombia.

¿Qué requisitos se necesitan para su contratación?

Debe existir previamente un contrato de arrendamiento celebrado entre las partes, que estipule el monto de las rentas, el plazo del arrendamiento, el uso del inmueble y su ubicación.

¿Por qué es importante asegurar la renta?

Puede ocurrir que su inquilino incurra en cese de pagos por varios meses y

El hogar: lo más preciado de una familia. Cobijo y protección de todos sus integrantes, razones que hacen imprescindible obtener una cobertura integral contra todas aquellas amenazas y peligros que

toda índole nos hace imposible o casi imposible la recuperación o reconstrucción de nuestra vivienda y contenidos frente a un desastre. La solución ideal: un seguro.

35,hoy puede ganarse un siniestro.

35 Campaña institucional de la Federación de Aseguradores de Colombia “FASECOLDA”.

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Capítulo 8

Los seguros para automotores

“No andes por donde el camino te pueda llevar, sino procura andar por donde no hay camino, y deja marcada una huella”.


¿Cuáles son las coberturas para el propietario?¿Cuáles son las coberturas para el vehículo?¿Qué otras coberturas adicionales existen?¿Qué opciones de aseguramiento se ofrecen?¿Cuáles son los servicios de asistencia?¿Cuáles son las exclusiones generales?Los valores asegurablesConsejos para el asegurado¿Cuánto cuesta el seguro?

¿Qué hacer en caso de accidente?

de resarcirle (como propietario o tenedor de un vehículo) el costo de los daños que se causen tanto a bienes de terceros como por la muerte o lesiones a personas, y el costo por las pérdidas o daños que sufra el propio vehículo asegurado.

Los accidentes en calles y avenidas son el pan de cada día, los robos son constantes, lo que ocasiona graves pérdidas a las

pero afrontar las posibles demandas por responsabilidad civil en

¡Lo que sigue te interesa, lee por favor!


120

Estructura de la cobertura: la póliza ampara, por una parte, la responsabilidad civil del conductor, y por otra los daños o la pérdida del

Veamos las dos coberturas.

¿Cuáles son las coberturas para el propietario?

Se amparan los perjuicios causados a personas o bienes de terceros por el

del asegurado; además, se otorga la asistencia jurídica correspondiente.

Responsabilidad civil extracontractual

Ampara la responsabilidad civil del conductor, ya sea el asegurado o personas autorizadas por él para manejar el vehículo. En forma adicional se cubren las costas del proceso que la víctima o sus causahabientes promuevan en contra del causante de los hechos. Normalmente, la cobertura se otorga bajo tres límites de valor asegurado, aplicables así:

Límite daños a bienes de terceros: es el valor máximo destinado a indemnizar las pérdidas o daños a bienes materiales de terceros.Límite muerte o lesiones a una persona: es el valor máximo destinado a indemnizar las lesiones o muerte de una sola persona.Límite por muerte o lesiones a dos o más personas: es el valor máximo asegurado destinado a indemnizar la muerte o lesiones de varias personas, pero sin exceder para cada una del límite para una sola persona.

NOTA:

Los límites para muerte o lesiones operarán en exceso de los pagos correspondientes a los gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios y los gastos funerarios del Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito (SOAT)36.

36 Seguro de carácter obligatorio en Colombia.

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Asistencia jurídica en proceso penal

Cubre los gastos en que incurra el asegurado por concepto de honorarios

se inicie en su contra como consecuencia directa y exclusiva de los daños,

con el vehículo amparado por el asegurado o persona autorizada por éste a personas que se encuentren dentro o fuera del vehículo. Se ampara la asistencia del imputado desde la investigación previa, indagatoria, conciliación, juicio y todas las otras actuaciones pertinentes.

¿Cuáles son las coberturas para el vehículo?

Esta cobertura se extiende a cubrir la pérdida o daño, parcial o total, del vehículo como consecuencia de choque o vuelco, lo mismo que los relacionados con el hurto. En general, tenemos dos tipos de pérdidas que pueden cubrirse de acuerdo a lo más conveniente para el propietario.

Pérdidas parciales:

Pérdida parcial por daños:reparación del vehículo mencionados anteriormente son inferiores o iguales al 75% del valor comercial del vehículo al momento del siniestro.Pérdida parcial por hurto: cubre la pérdida o los daños de las partes

vehículo, por causa de cualquier clase de hurto o sus tentativas.

Pérdidas totales:

Pérdida total por daños:de los repuestos y la mano de obra necesaria para las reparaciones y sus impuestos tienen un valor superior al 75% del valor comercial del vehículo al momento del siniestro.Pérdida total por hurto: ampara la desaparición permanente del vehículo completo, por causa de cualquier clase de hurto o sus tentativas.


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Extensión de cobertura:

Adicionalmente se ampara:

Aditamentos o equipos adicionales: siempre que se haya obtenido cobertura para ellos, se cubre la desaparición o daños que sufran los radios, alarmas, pasacintas, equipos de sonido, de calefacción u otros no necesarios para el funcionamiento normal del vehículo.

se amparan los gastos en que incurra el asegurado, de manera indispensable y razonable, para proteger, transportar o remolcar con grúa el vehículo en caso de pérdida total o parcial por daños o por hurto hasta el taller de reparaciones, garaje o parqueadero más cercano al lugar del accidente.

¿Qué otras coberturas adicionales existen?

Estos amparos se otorgan siempre y cuando se haya contratado previamente la respectiva cobertura:

Terremoto, temblor o erupción volcánica: cubre los daños totales o parciales causados al vehículo por temblor, terremoto o erupción volcánica, los cuales normalmente están excluidos del amparo básico.Gastos de transporte personal por pérdida del vehículo: cubre una suma diaria, previamente pactada, en adición a la indemnización por pérdida total por daños o por hurto, hasta por un máximo de 60

a la aseguradora.Amparo de protección patrimonial: mediante esta cobertura adicional, en los casos de violación de las normas de tránsito o cuando

pagará la indemnización correspondiente haciendo caso omiso de esta exclusión de la póliza.

CONSEJO:

coberturas adicionales antes mencionadas. En caso de duda, consulte con su asesor de seguros.

123

¿Qué opciones de aseguramiento se ofrecen?

Se ofrecen todas las combinaciones posibles, puesto que en el mercado se obtienen planes que permiten asegurar el auto como se quiera y de acuerdo a la disponibilidad económica para hacerlo, entre los cuales se mencionan los siguientes:

Plan básico: responsabilidad civil a terceros

Como amparo básico cubre hasta una determinada suma por daños a bienes de terceros, muerte y lesión a una persona, y muerte o lesiones a dos o más personas, más los gastos de defensa.

Plan de responsabilidad civil a terceros más asistencia

Cubre hasta una determinada suma por daños a bienes de terceros, muerte y lesión a una persona, y muerte o lesiones a dos o más personas, más el servicio de asistencia.

Plan de responsabilidad civil a terceros más asistencia más pérdidas totales

Cubre además al vehículo por pérdida total por daños, hurto o terrorismo.

Plan de responsabilidad civil a terceros más asistencia más pérdidas totales más pérdidas parciales

Ésta es la opción de seguro todo riesgo que cubre las pérdidas por daños y patrimoniales.

Plan mínimo: servicio de asistencia

Brinda asistencia al vehículo las 24 horas del día, incluyendo servicio de grúa, cerrajería, asesoría jurídica, asistencia mecánica, gastos por pérdida de la licencia de conducir, entre otros.


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CONSEJO:

Se puedes dar el lujo de perder su carro, pero una reclamación por daños o perjuicios a terceros puede causar su bancarrota. Además, el costo de reparar el vehículo, así sea para venderlo, tiene muy altos costos. Los servicios de asistencia resultan muy valiosos cuando se sufre un percance en medio de la noche, lejos de un centro urbano. Asegurar es muy sencillo, solicite una asesoría ya, no deje para

¿Cuáles son los servicios de asistencia?

Se otorga asistencia mediante una ayuda material inmediata, en forma de prestación económica o de servicios, cuando el asegurado se encuentre

viaje realizado con el vehículo asegurado.

Coberturas al vehículo: se ampara el remolque o transporte del vehículo; transporte, depósito o custodia del vehículo reparado o recuperado; servicio de conductor profesional y la localización y envío de piezas de repuesto.Cobertura a las personas: se cubre el transporte en caso de lesiones o enfermedad del asegurado o sus acompañantes; vehículo sustituto o de reemplazo o conductor profesional sustituto; desplazamiento del asegurado por interrupción del viaje debido al fallecimiento de un familiar; transmisión de mensajes urgentes y otras prestaciones especiales.

NOTA:


ADVERTENCIA:

Por favor hágalo ahora; no espere a estar en medio de una

todo el proceso para solicitar ayuda de emergencia, como si la estuviera viviendo. Familiarícese con el sistema en general.

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¿Cuáles son las exclusiones generales?

Las siguientes son las exclusiones aplicables a las diferentes coberturas de su póliza de automotores:

En responsabilidad civil extracontractual: no se cubre:

Muerte o lesiones a ocupantes del vehículo asegurado cuando éste sea de servicio público.Muerte, lesiones o daños causados por la carga cuando el vehículo no se encuentre en movimiento.Muerte o lesiones a personas que se encuentren haciendo mantenimiento al vehículo.Daños causados con el vehículo a cosas transportadas en él.Daños a carreteras, puentes, caminos, viaductos o básculas de pesar vehículos, causados por vibraciones, peso, altura o anchura del vehículo.La conducción del vehículo por personas no autorizadas.

Para los amparos del vehículo: no se cubre:

Daños eléctricos, mecánicos o fallas debidas al uso o desgaste natural del vehículo.Daños al vehículo por haberse puesto en marcha después del accidente sin las reparaciones provisionales del caso.Pérdida o daños por causa directa o indirecta de guerra declarada o no.Pérdidas o daños como consecuencia directa o indirecta de reacción o radiación nuclear.Pérdidas o daños al vehículo por causa directa o indirecta de terremoto, temblor o erupción volcánica (si no se ha contratado previamente).

Para todos los amparos: no ampara:

Cuando el vehículo se encuentra con sobrecupo de carga o pasajeros, o se emplee para uso distinto al estipulado en la póliza.

de la compañía.Cuando el vehículo asegurado sea usado o aprehendido por acto de autoridad, embargo, secuestrado o decomisado.


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Cuando el conductor desatienda las señales de tránsito en caso de culpa grave del conductor o cuando se encuentre embriagado o drogado (amparo patrimonial).

Los valores asegurables

La suma asegurada debe corresponder al valor comercial del vehículo, sin incluir los equipos adicionales cuando éstos no son originales, y se conviene que el asegurado la ajustará en cualquier tiempo durante la vigencia de la póliza para mantenerla actualizada.

En Colombia las aseguradoras han diseñado un listado general de todos los vehículos en todas las marcas, tipos, clases y modelos, en la cual se indica el valor asegurable para cada uno de acuerdo al año de construcción, tipo, modelo, peso, etc., suma por la cual se aseguran los vehículos y sobre la cual se cobra una prima ya establecida previamente en el mismo listado para cubrir los riesgos de daño o pérdida del automotor.

¿Qué pasa en caso de pérdida?

Pérdidas parciales: en estos casos, por haberse calculado la prima sobre un valor a nuevo, no se tienen en cuenta deméritos por uso ni vetustez, cuando se cambian piezas viejas por nuevas, y tampoco se aplican infraseguros; solamente se descuentan los deducibles pactados en la póliza. Anotamos que una vez pagada la indemnización, la suma asegurada se restablece automáticamente sin pago de prima adicional.

Pérdidas totales: para estos casos, sea por daños o por hurto, se paga el siniestro de acuerdo al valor comercial que tenga el vehículo en el mercado al momento del siniestro, sin importar que en la póliza tenga un valor mayor asegurado. En este caso, por tratarse de una póliza de múltiples amparos, pagado el siniestro por pérdida total, la aseguradora debe devolver las primas no causadas correspondientes a los riesgos no afectados.

Para tener en cuenta: recomendaciones para el caso de siniestros:

Conviene advertir que en caso de no conseguirse los repuestos, las pólizas estipulan que se pagará en dinero de acuerdo a los precios que tengan en catálogo o los últimos conocidos para ellos. Además, para los casos de pérdidas totales, por daños o por hurto, las condiciones de las pólizas exigen el traspaso previo de la propiedad del vehículo a la aseguradora.

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El asegurador debe responder por demoras en la reparación del vehículo, e igualmente si dicha reparación queda mal realizada.En los casos de pérdida total, la aseguradora queda dueña del salvamento, pero el producto de la venta de éste se comparte con el asegurado proporcionalmente puesto que él mismo asumió parte del riesgo en virtud de los deducibles aplicados.

¿Cómo nos impacta un siniestro? Analizando los resultados de los siniestros de autos, observamos que éstos nos pueden afectar en nuestras

Una disminución de nuestros activos, ya sea por pérdida total o pérdida parcial del vehículo. Se nos puede presentar el problema de no poder aumentar nuestros activos si el vehículo nos presta un servicio en nuestro negocio porque no podemos hacer uso de él. Finalmente, podemos tener un aumento del pasivo cuando debemos pagar indemnizaciones a terceros en caso de que resultemos culpables de un accidente donde resulten afectados.

Consejos para el asegurado

¿Es importante el seguro? Un seguro todo riesgo para su automóvil tiene especial importancia en caso de robo o pérdida total, o cuando sea irreparable o los gastos de reparación sean superiores al valor del vehículo y no se cuente con los medios económicos para afrontar esta situación, sobre todo en el caso de que se haya comprado a crédito y éste no se haya terminado de pagar, lo que origina una situación traumática al tener que pagar el vehículo sin poder disfrutarlo.

Pero, sobre todo, es importante en los casos de lesiones o daños a terceros por accidentes en los cuales deba resarcirse el perjuicio causado, cuyas cuantías pueden ser millonarias y su pago dejarnos en precarias condiciones económicas.

¿Qué cobertura le conviene más? Las necesidades de los asegurados se pueden resumir a la de escoger entre dos opciones de aseguramiento:

¿Solo responsabilidad civil? Puede ser interesante para quienes no cuentan con recursos para sufragar el costo de asegurar su vehículo, especialmente cuando se trata de usados con varios años. En este


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caso, la contratación de seguro por el límite máximo y el servicio de asistencia para emergencia y asistencia en viaje es una opción para tener en cuenta.¿Cobertura todo riesgo? Es indispensable cuando el vehículo se ha comprado a plazos y en los casos de vehículos nuevos por el

prima, lo mismo que tomar el seguro del vehículo cubriendo solo

Compraventa del vehículo: para el caso de venta del vehículo, se presentan algunas situaciones. En particular, si toma la decisión de cambiar de vehículo y vender el usado, deberá tomar algunas acciones al respecto:

Si no va a reemplazar su vehículo, deberá cancelar la póliza, lo cual tiene un recargo que será descontado del valor de prima que se debe devolver por el tiempo no corrido.

comprador, cobrándole la prima proporcionalmente al tiempo de vigencia faltante. La otra opción es incluir el nuevo vehículo en la póliza vigente para ahorrarse la prima sobrante y continuar con el descuento por no reclamo que haya alcanzado.Recomendamos que, en caso de venta del vehículo, el traspaso de la propiedad se haga inmediatamente para evitar demandas por responsabilidad civil en caso de siniestro.

Tenga muy en cuenta lo que le recomendamos a continuación:

Si contrata seguro para el vehículo, recuerde que solo estarán cubiertos los accesorios de fábrica para el modelo básico, de manera que debe informar a la aseguradora todos los accesorios adicionales que se instalen como radio, pintura metalizada, aire acondicionado, airbag, radioteléfono, alarma, cerradura central, etc.Si va a cambiar de aseguradora, compruebe previamente que le mantendrán el descuento por no reclamo alcanzado.Si desea reducir el costo de las primas en seguros todo riesgo, puede optar por contratar un deducible más alto o limitar el seguro a solo pérdida total.

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Indague por los sistemas de pago fraccionado sin recargo, o con

adquisición del seguro.Si se decide a comprar su seguro en una compañía de venta por teléfono o por internet, espere a tener toda la documentación en regla para mover su vehículo.Si su póliza tiene algunas restricciones como zonas de circulación, sexo o edad del conductor, etc., y por razones diversas no las puede cumplir, recuerde informarlo previamente a la aseguradora y obtener su previo consentimiento.Si por alguna circunstancia especial debe cambiar el destino o tipo de ocupación o utilización del vehículo, recuerde informarlo previamente a la aseguradora y obtener su previo consentimiento. Por ejemplo, arrendar el vehículo, dedicarlo al transporte de personas o a repartir algún tipo de mercancías es causal de nulidad del seguro.Recuerde que para las renovaciones le pueden elevar el valor de la prima, por lo que requiere cotización previa de la aseguradora e investigar con otras antes de dar la autorización correspondiente.Tenga en cuenta que la prima de la renovación debe pagarla en el mes siguiente al recibo del respectivo documento; en caso contrario perderá su cobertura.

¿Cuánto cuesta el seguro?

La prima que paga por el seguro de su vehículo depende de varios factores, pero para daños y robo lo esencial es el valor de éste, su marca y su antigüedad, amén de otras circunstancias como si la pintura es metalizada y si posee algunos tipos de accesorios. Respecto del amparo de responsabilidad civil a terceros, depende de los límites contratados.

Además de lo anterior, y de acuerdo a los planes especiales de las aseguradoras, existen otros factores que ahora están incidiendo en las primas de seguros, tales como:

La profesión del conductor: hay primas más reducidas dependiendo de la profesión del propietario.El sexo del conductor: para las mujeres hay descuentos especiales.

dependiendo de la experiencia en pérdidas hay zonas con primas más reducidas.El tipo de uso al que se destine: algunos tipos de uso son menos peligrosos y tienen rebajas importantes.


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Uso del vehículo por kilometraje: entre menos se use, menor será la prima por cobrar.

¿Existen descuentos en la prima?

Normalmente, las aseguradoras conceden algunos tipos de descuentos o rebajas en las primas anuales de acuerdo a algunas circunstancias que permiten rebajar el valor de la siniestralidad o las perspectivas de ella. Le

el asegurado tendrá derecho a la

póliza, siempre y cuando no haya presentado reclamación alguna durante el año de seguro inmediatamente anterior. Se le otorga descuento del 20% en la prima del segundo año hasta el 50% (máximo) para el quinto año de no presentar reclamación.

¿Cómo se puede pagar la prima?

Tal como lo anotamos en el Capítulo IV, ¿Cómo se compra un seguro?,son muchas las facilidades y opciones de pago que existen. Recuerde que el pago puede ser en efectivo, con cheque, tarjeta de crédito, mediante

más.

Con base en mi experiencia, te quiero presentar el siguiente caso

¡Estúdialo y saca tus propias conclusiones!

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Caso para estudio37 : accidente de tránsito

En accidente de tránsito ocurrido en junio 14 de 2002 en el casco urbano de la ciudad de Pereira, una camioneta chocó a un taxi, lo que dejó dos personas muertas, una en cada vehículo, además de lesiones a otros ocupantes.

De acuerdo a la investigación se declaró culpable al conductor de la camioneta por violación del semáforo de la intersección de la carrera 9ª con calle 13 y presunto estado de alicoramiento. Se le condenó en reciente fallo no solo a 54 meses de prisión y multa de 40 salarios mínimos legales mensuales, sino al pago del daño material según la comprobación de su monto y a pagar otros perjuicios según fallo emitido por el Tribunal Superior del Distrito Judicial, Sala de Decisión Penal, ponencia presentada por el Magistrado Héctor Tabares Vásquez:

Por el daño emergente, el valor de por los gastos médicos de uno de los lesionados.

En lo referente al lucro cesante, se ordenaron los siguientes pagos:

al lesionado anterior. a favor de los ofendidos por la muerte de uno de

los fallecidos. a favor de los ofendidos por la muerte del otro

fallecido.

Respecto de los perjuicios morales, la Sala condenó a pagar 80 salarios mínimos legales mensuales para cada una de las diez (10) personas familiares afectadas con las muertes ocasionadas, es decir la suma de

.

Además, fue condenado por los perjuicios morales a las tres personas que resultaron lesionadas, con una suma equivalente de 15 salarios mínimos legales mensuales para cada uno, es decir la suma de

.

En total la condena por perjuicios asciende a la suma de , sin contar la reparación de los daños de los carros

afectados ni los honorarios de abogados (Mejía Delgado, 2011).

37 Colaboración de Facilitadores en Administración de Seguros y Transporte FAST Ltda.


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ADVERTENCIA:

Insistimos en la necesidad de reflexionar sobre los límites asegurados para el amparo de responsabilidad civil puesto que, como se puede deducir, éste es un caso, desafortunadamente, muy común y hay que tener en cuenta que los fallos hacen carrera en el medio. Revise ya los límites asegurados de su vehículo; mañana puede ser tarde.

Siéntese, tome su póliza, ábrala, busque una libreta de anotaciones y

condicionado general o particular de su póliza:

total cubran el verdadero valor de reposición.

Inclusión de daños como consecuencia de efectos de bebidas alcohólicas.Cobertura de los equipajes conducidos en el vehículo.Alquiler de un vehículo mientras se puede volver a utilizar el asegurado por accidente o robo. Cobertura a los familiares directos en caso de accidente con el vehículo.Los daños ocasionados por el asegurado al conducir otro vehículo que no esté asegurado.La responsabilidad del asegurado cuando, como peatón, sea causante

Los accidentes causados por la actuación de los demás ocupantes del vehículo.Los daños causados por la conducción de un hijo menor de edad.Daños causados por el equipaje y otros objetos transportados en el vehículo.

¿Seguro para motocicletas?Este tipo de seguros está bastante restringido debido a su alta siniestralidad y muy pocas aseguradoras lo aceptan; por lo tanto, las primas por pagar son muy altas, aunque varían mucho según la compañía y el tipo de motocicleta o ciclomotor, razón por la cual debe hacer un estudio especial de su caso acudiendo al consejo de su asesor de seguros.

133

Sobre todo en el caso de las motocicletas, las primas dependen de la marca, clase y cilindraje, pero especialmente de la edad, sexo, antigüedad de la licencia de conducción y experiencia de siniestros anteriores del propietario del vehículo.

¿Qué hacer en caso de accidente?

En caso de siniestro con el auto asegurado, existen las siguientesobligaciones:

Requerir la presencia de las autoridades correspondientes.No mover el vehículo ni hacer acuerdo alguno con terceros involucrados.Informar inmediatamente a la aseguradora, preferiblemente a través de su asesor de seguros.En caso de hurto, colocar la denuncia respectiva ante las autoridades.En caso de hurto parcial, proceder inmediatamente a la protección

pertinentes y cuidarse de no reparar los daños o huellas dejados por los autores del ilícito.

NOTA:

En el Capítulo XII, ¿Cómo reclamar su indemnización?, ampliamos la información al respecto.

Manejar un vehículo es entrar en competencia con todos los que están en la vía:

vive a diario una competencia salvaje en la cual usted puede salir perdedor muy fácilmente. En el juego de la “Lotería de la Vida”38,hoy se puede ganar un siniestro con graves consecuencias.

38 Campaña institucional de la Federación de Aseguradores de Colombia “FASECOLDA”.

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Capítulo 9

Seguros para el negocio familiar

que se levantan y buscan las circunstancias que quieren, y si no las encuentran las hacen”.

George Bernard Shaw


Cobertura para daños materiales (básico)Cobertura para daños internos o averías de máquinasCobertura para delitos de tercerosCobertura para asistencias¿Cómo se compra el seguro?¿Cómo se establecen los valores asegurables?¿Cómo se reclama en caso de pérdida?¿Cuánto cuesta este seguro?

Para el cubrimiento de los negocios como activos generadores de sus ingresos se han diseñado pólizas multiriesgo, o mejor, multiamparos, que ofrecen excelentes coberturas, las cuales varían en función de las necesidades, manteniéndose como criterio general el carácter de cobertura básica, la denominada de daños materiales a la cual se pueden adicionar otros amparos adicionales.

y saca tus propias conclusiones. Asesórate ya, llama a tu

cubriendo tus necesidades, por favor.


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Aunque existe todo un abanico de pólizas, en general éstas consideran las siguientes coberturas, cuyos condicionados básicos coinciden en forma general con los de las pólizas tradicionales que existían anteriormente.

Cobertura para daños materiales (básico)

La cobertura gira alrededor de dos tipos de bienes asegurables:

Contenidos, ya sean máquinas, mercancías o muebles.

¿Cuáles son las coberturas básicas otorgadas?

La garantía fundamental en torno a la que giran todos los productos multiamparo es la cobertura de incendios. Adicionalmente, se cubre explosión; caída de rayo; daños producidos por agua que se produzcan

ocasionadas por desbordamientos o desviación del curso normal de ríos, quebradas, lagos o presas, canales, acequias y otros; huracán o vientos fuertes; caída de granizo; daños por humo; impacto de vehículos terrestres y caída de aeronaves u objetos que se desprendan o caigan de ellas.

Vidrios: bajo la cobertura básica se cubren los vidrios, espejos, cristales y otros elementos de naturaleza quebradiza, los cuales se garantizan hasta

¿Qué otras coberturas se pueden contratar opcionalmente?

De acuerdo a la necesidad, se pueden contratar bajo el módulo básico las siguientes coberturas:

Amparo para terremoto, temblor y erupción volcánica y cobertura para los daños ocasionados por marejada o tsunami. Cubrir los riesgos de motín, huelga, asonada, conmoción civil, actos malintencionados de terceros o terrorismo.

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Creación propia

¿Existen otras prestaciones adicionales?

Con objeto de ofrecer una cobertura completa, generalmente se suele incluir el cubrimiento de los siguientes gastos en forma de sublímites a primera pérdida absoluta:

Gastos para preservación de bienes: se cubren los gastos incurridos para efectuar reparaciones o construcciones provisionales o transitorias, así como el valor del arrendamiento de locales

los bienes, o para acelerar la reparación o el reemplazo de los bienes dañados o destruidos.Gastos de remoción: quedan cubiertos los gastos para la remoción de escombros o el desmantelamiento, demolición o apuntalamiento de la parte o partes de los bienes afectados por el siniestro, lo mismo que el traslado al lugar más próximo donde esté permitido depositarlos.Gastos para demostrar la ocurrencia y la cuantía del siniestro: se cubren aquellos gastos y costos en que necesaria y razonablemente incurra el asegurado para la demostración de la ocurrencia y la cuantía del siniestro.


138

Gastos para la reposición de documentos: se cubren los gastos causados por la reproducción o reemplazo de la información contenida en documentos, manuscritos, planos, cintas magnéticas, sistemas electrónicos de procesamiento de datos y demás sistemas de almacenamiento de información, archivos de contabilidad y registros, incluyendo el arrendamiento de equipos y el pago de digitadores, necesarios para recopilar o reconstruir de nuevo toda la información destruida, averiada o inutilizada.Amparo automático: se otorga cobertura hasta por 30 días para todos los bienes que adquiera el asegurado durante la vigencia de la póliza, debiendo informar de ello durante este periodo pues de lo contrario quedan sin cobertura.

Otras coberturas adicionales que se pueden contratar

Según los riesgos, y de acuerdo a los requerimientos de su negocio en particular, bajo la misma póliza se puede adquirir cobertura para otros tipos de seguro de gran importancia, a los cuales nos referimos a continuación.

Cobertura para daños internos o averías de máquinas

equipos electrónicos del negocio o las máquinas y equipos ya asegurados bajo el módulo básico de daños, garantizando la reparación o reposición de estos bienes utilizados para el desenvolvimiento del negocio asegurado que resulten inservibles por sufrir un daño físico, accidental, súbito e imprevisto que haga necesaria su reparación o reemplazo.

Eventos amparados: cubre las pérdidas o daños causados a consecuencia de daños eléctricos y mecánicos internos, manejo inadecuado e impericia, cortocircuito, sobrevoltaje, perturbaciones por campos magnéticos, tempestad, defectos de material y fallas de montaje, descuido, negligencia y otros.

Cobertura para delitos de terceros

En forma opcional se pueden contratar las coberturas para sustracción y

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Cobertura para sustracción (robo)

Mediante esta garantía quedan cubiertos los daños materiales y pérdidas que sufra el asegurado por la desaparición, destrucción, deterioro y desperfectos de los objetos asegurados (mercancías, equipos electrónicos, máquinas, dineros, muebles, enseres, etc.) a consecuencia de sustracción con violencia.

Coberturas complementarias: mediante convenio expreso se pueden contratar:

electrónicos. Amparo de todo riesgo para bienes especiales.

NOTA:

los bienes asegurados como consecuencia de la entrada o salida de los autores del ilícito.

Se cubre al asegurado y hasta el límite contratado por las pérdidas de bienes o dinero como consecuencia directa de los delitos de hurto,

asegurado durante la vigencia de la póliza, siempre y cuando el hecho se compruebe que es imputable a uno o varios empleados determinados, ya sean coautores o copartícipes.

Extensión de cobertura: adicionalmente, y mediante convenio expreso, se pueden cubrir los empleados de empresas temporales, los de contratistas y los contratados bajo la modalidad de outsourcing que permanezcan dentro de las instalaciones de los asegurados y desempeñen labores

Cobertura para responsabilidad civil a terceros

Esta póliza garantiza el pago de las indemnizaciones de las que pueda resultar civilmente responsable por los perjuicios patrimoniales que sufra


140

a consecuencia de reclamaciones de terceros, derivados de siniestros cuyas consecuencias sean daños personales o materiales y perjuicios como consecuencia del giro normal del negocio.

¿Cuáles eventos se amparan? Se cubren los perjuicios derivados de:

Responsabilidad civil por uso de predios y desarrollo de labores y operaciones.Responsabilidad civil patronal a cargo del asegurado.Responsabilidad civil de contratistas y subcontratistas al servicio del asegurado.Vehículos propios y no propios utilizados en el negocio.

¿Qué extensiones de cobertura se otorgan? Adicionalmente a la indemnización que deba pagarse, la aseguradora cubre:

Defensa judicial ante cualquier demanda civil, infundada o no.

Valor de la condena en costas e intereses de mora acumulados.Prestación a favor de terceros de asistencia médica inmediata.Los demás gastos razonables que haya costeado el asegurado.

¿Qué límites de suma asegurada se otorgan? En relación a la forma de aseguramiento, de forma general los productos multiamparos suelen otorgar para responsabilidad civil sumas aseguradas limitadas por tres conceptos: un límite por evento, otro por cada reclamante y uno global por vigencia.

Cobertura para asistencias

¿Cuál es la cobertura de asistencia otorgada? Con el objeto de atender la necesidad inmediata de servicio para la atención de emergencias que se presenten en el negocio, se otorgan diferentes tipos de asistencia de acuerdo a las características propias del segmento a la que pertenezca. Las aseguradoras contemplan en sus pólizas prestaciones especiales como: servicio de plomería, electricidad y cerrajería; reemplazo de vidrios; suministro de celador sustituto; servicio de traslado de bienes en riesgo; transmisión de mensajes urgentes; orientación jurídica básica en derecho civil, penal, administrativo, tributario, mercantil y laboral; información sobre teléfonos de emergencia; conexión con otros profesionales.

141

IMPORTANTE:

bajo las pólizas de negocios cubre hechos fortuitos, accidentales, súbitos, imprevistos; no opera para atender daños como consecuencia del uso, del paso del tiempo, de deterioro gradual, de falta de mantenimiento adecuado.

NOTA:


¿Cómo se compra el seguro?

Una tarea fundamental en la protección de su negocio es la de averiguar qué se consigue en el mercado de seguros que se adapte a sus necesidades

¿Qué tiene el mercado para usted? En un mundo altamente competido encontramos una amplia gama de productos que se adaptan a cualquier necesidad, por lo tanto:

Solicite varias propuestas de aseguración para su negocio.

Determine el método más adecuado para comprar su seguro.

Con base en mi experiencia, te propongo que pienses por un momento e imagínate qué pasaría si tu negocio familiar fuera impactado por cualquiera de los eventos que observas a diario en

¿La continuidad de tu negocio está asegurada?


142

Seleccione un asesor de seguros profesional: recuerde que es esencial contar con los servicios de un buen asesor que lo oriente en la selección de la compañía, le ayude en la determinación de valores asegurados, en establecer un plan de seguridad y contingencia, y en la consecución de amplia cobertura, con bajas tasas y menores deducibles. Además, en caso de siniestro, es esencial una asesoría por parte de profesionales que

¿Cómo se establecen los valores asegurables?

Para su información, nos referimos a la forma de establecer los valores para efectos de seguros basándonos en una larga experiencia tanto en corretaje de seguros como en ajustes de siniestros.

Maquinaria y equipos: la mejor recomendación que podemos hacer, y lo más seguro, es acudir a los mismos fabricantes o distribuidores y obtener el valor a nuevo o, en caso de estar descontinuados o desaparecidos sus fabricantes, el valor a nuevo de equipos similares en capacidad y características.Muebles, enseres y herramientas: recomendamos siempre su cubrimiento por el valor de reposición o reemplazo a nuevo, para lo cual debe obtenerse cotización de dichos elementos o de bienes similares en capacidad o características con los distribuidores o fabricantes en el comercio local.Valor de mercancías, materias primas y productos: en los casos de existencias pertenecientes al fabricante, se suele aplicar el valor del costo de materia prima más los gastos incurridos para alcanzar diferentes grados o estados de fabricación, teniendo en cuenta sus costos contables. Las mercancías adquiridas para la venta se valorizarán por su valor de costo de adquisición y en ningún caso pueden exceder el valor de mercado.Valor de bienes en arriendo, comodato, etc.: en primer lugar, debe

la suma asegurada de acuerdo a su valor de reposición a nuevo o de acuerdo al contrato o pacto entre las partes.

¿Cómo se reclama en caso de pérdida?

Recuerde que tan pronto tenga un siniestro debe comunicarlo a la aseguradora, preferiblemente a través de su asesor de seguros, para lo cual dispone hasta de tres días de plazo. Para la reclamación de daños

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o pérdidas debe adjuntar normalmente los siguientes documentos y detalles: fotocopia del aviso de siniestro, copia del recibo de pago de la

equipos y bienes, informe de bomberos o de autoridades competentes, informe técnico de las circunstancias y causas del daño así como de sus alcances, presupuesto detallado de los daños y costo de reparación o reemplazo de los bienes afectados, comprobantes de pago de los gastos efectuados y facturas de compra de elementos en relación con las medidas tomadas para evitar la extensión del siniestro.

NOTA:

En el Capítulo XII, ¿Cómo reclamar su indemnización?, ampliamos la información al respecto.

¿Cuánto cuesta este seguro?

El valor de la prima anual por asegurar un negocio es sensiblemente inferior a la posibilidad de sufrir una pérdida cualquiera y tener que afrontar su reparación o reponer los bienes sin contar con los medios económicos para eso. Acuda al consejo de un asesor de seguros y se asombrará del bajo costo de contar con un seguro para su negocio. Recuerde que la protección de un activo que pone dinero en su bolsillo es

¡Hágale mantenimiento a su seguro!

Como los seguros son evolutivos y durante el año póliza se pueden presentar toda una serie de circunstancias que los pueden afectar, ponga en práctica estos simples consejos para que se evite problemas diversos a la hora de un siniestro:

posterioridad al inicio del seguro.Informe sobre entradas y salidas de bienes, muebles, equipos, máquinas, etc.Controle mensualmente el valor de las existencias de mercancías y materias primas, manteniendo siempre un límite asegurado adecuado.


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Exíjase y controle el cumplimiento estricto de garantías.En caso de restablecimiento de instalaciones o bienes dañados o perdidos en un siniestro, recuerde que debe solicitar el restablecimiento correspondiente de la suma asegurada.

CONSEJO:

Para mayor información especializada sobre seguros para empresas de servicios, comercio e industria, recomendamos consultar nuestro libro Gestión integral de riesgos y seguros (2ª. Edición. Ecoe Ediciones, 2011).

Asegurar la continuidad del negocio es, no solo una necesidad vital

todos aquellos que de una u otra forma dependen o tienen relación con éste. ¿El trabajo de toda una vida, construido con grandes esfuerzos y privaciones, sin un seguro que le garantice o permita continuar hacia la conquista de sus sueños?

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Capítulo 10

Los seguros obligatorios en familia


Todo sobre el SOAT (Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito)

Seguros obligatorios para deudores hipotecariosSeguro social obligatorio

¿Qué son los seguros obligatorios?

te aconsejamos estudiarnos con detenimiento para que te

hay varios tipos de seguros obligatorios, los cuales te van a ser expuestos a continuación. Estúdialos, ¡te interesa!


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Analicemos en forma general los cuatro principales seguros existentes en Colombia y que tienen que ver con la familia:

Todo sobre el SOAT (Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito)

¿Qué es?

El seguro obligatorio de daños corporales causados a las personas en accidente de tránsito es un seguro para amparar los daños ocasionados en accidentes de tránsito ocurridos dentro del territorio de Colombia, de obligatoria contratación por parte de los dueños de automotores y según lo establecido en la Ley. Este seguro39 contiene normas que, inspiradas

de brindar protección para las personas que pueden verse afectadas como consecuencia de un accidente de tránsito en el cual se involucre un vehículo automotor.

Puntos para tener en cuenta: de la lectura del nombre dado a este seguro podemos extractar cuatro elementos principales:

Es un contrato de seguro: como tal éste es un seguro de daños y está sujeto a las normas contenidas en los artículos 1036, 1037, 1045, 1047, 1054, 1066, 1072, 1077 y 1082 del Código de Comercio de Colombia, sujeto por lo tanto a las condiciones generales de la póliza de seguro asumidas por la aseguradora respecto del asegurado y según las condiciones de cobertura otorgadas.Es obligatorio: como un seguro obligatorio, a diferencia de aquellos en que las partes que en él se involucran lo hacen de manera libre y voluntaria, éste implica que por medio de una ley no solo el asegurador que decida otorgar las coberturas del seguro y obtenga la debida autorización del ente regulador del Estado deba expedirlo a solicitud de los interesados, sino que todos los vehículos automotores que circulen dentro del país deben tomarlo por mandato de la misma ley. Cubre el evento de accidente de tránsito: de la lectura de las

39Decreto reglamentario 1283 de 1996, con reforma integral según Decreto Ley de 1991.

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de tránsito cubierto por el seguro, éste debe presentar las siguientes características:

Que el causante del daño sea un vehículo automotor.Que el hecho se haya presentado en una vía pública o en una vía privada con acceso al público y destinada a la circulación de vehículos o animales.Que el daño sufrido se cause como consecuencia de la circulación o tránsito, o violación de una norma legal o reglamentaria de tránsito por un vehículo automotor.

Causado por un vehículo automotor: la Ley40 establece que debe entenderse por vehículo automotor todo aparato provisto de un motor propulsor, destinado a circular por el suelo para el transporte de personas o bienes, incluyendo cualquier elemento montado sobre ruedas que le sea acoplado (norma adoptada por el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero de Colombia, ordinal 3, artículo 192).

En el condicionado de la póliza, que como contrato determina los alcances de la cobertura, se exponen los cinco amparos que ésta otorga:

es la indemnización que debe pagarse por concepto de atención de urgencia, hospitalización y suministro de medicamentos, tratamiento y procedimientos quirúrgicos, materiales médico-quirúrgicos, osteosíntesis, órtesis y prótesis; además de los servicios de diagnóstico y rehabilitación.

El valor máximo cubierto por esta prestación es de 500 salarios mínimos legales diarios vigentes41 al momento de ocurrir el accidente, como límite de indemnización por uno, varios o todos los conceptos que comprende y se presten a las víctimas a través de un centro hospitalario o clínico, entidad de seguridad o de previsión social privada o pública.

40 Artículo 2 del Decreto Ley 1032 de 1991.

41


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Incapacidad permanente:

afectado percibir como indemnización hasta 180 salarios mínimos legales diarios vigentes a la fecha de pago.Muerte: del accidente de tránsito y dentro de un plazo máximo de un año, contado a partir de acaecimiento del hecho y su relación de causalidad con éste. La indemnización máxima por una o más víctimas equivale a 600 salarios mínimos legales diarios vigentes al momento del accidente. Gastos funerarios: si la muerte ocurre como consecuencia del accidente y se produce dentro del año siguiente a la fecha de éste, la indemnización, a quien demuestre haber realizado el gasto, asciende hasta 150 salarios mínimos legales diarios vigentes al momento de la ocurrencia del accidente.Transporte al centro asistencial: siempre y cuando no se realice en uno de los vehículos que haya participado en el accidente, se reconoce como indemnización una suma máxima de 10 salarios mínimos legales diarios vigentes al momento de la ocurrencia del accidente, suma que solo comprende los gastos de transporte y movilización de las víctimas desde el sitio de la ocurrencia del percance hasta el centro asistencial donde sean llevadas para efectos de su estabilización.

¿Cuáles son las exclusiones?

Esta póliza del seguro obligatorio opera dentro de la modalidad de riesgos nombrados y tiene la característica especial de que no existe en ella ninguna exclusión, por lo que se deduce que ampara todos los hechos bajo los cuales se produzca el accidente de tránsito en el cual se ocasionen daños corporales a las personas.

¿Cómo se reclama?

Como en todo tipo de seguro, y de acuerdo al Código de Comercio42,para reclamar bajo éste debe demostrarse la ocurrencia del hecho y la cuantía de la pérdida. En consecuencia, para ejercer el derecho a reclamar al asegurador por haber prestado un servicio o haberlo pagado, derivado

42 Artículo 1077 del Código de comercio de Colombia.

149

de un accidente de tránsito y de conformidad con los amparos de la póliza, debe:

Diligenciar el formulario de reclamo que está establecido para los efectos.

Probar documentalmente que se presentó un accidente de tránsito.

dentro del centro hospitalario.

Para demostrar la muerte y la calidad de causahabientes, bastará la presentación de los registros civiles que den cuenta de cada una de las situaciones anteriores o las pruebas de unión libre.

de defunción expedido por notario o el acta de levantamiento del cadáver en el sitio del accidente, más los comprobantes del gasto incurrido.

Para el pago del transporte de la víctima al sitio de atención, demostrar con la constancia de la movilización y los gastos de transporte.Para solicitar indemnización por incapacidad permanente, demostrar

¿Quiénes pueden reclamar?

Las condiciones generales de la póliza mencionan a las personas que tendrán la personería para reclamar al asegurador las indemnizaciones otorgadas por las coberturas que garantiza:

Los servicios médicos: podrá iniciar la reclamación y obtener el pago la institución prestadora de los servicios de salud o quien haya cancelado el importe de los servicios brindados con motivo del accidente.La incapacidad permanente: el afectado en el accidente.Por muerte: Los beneficiarios de ley o, en su defecto, los herederos.Los gastos de transporte y gastos funerarios: quien demuestre haber pagado tales gastos.


150

De acuerdo al Código de Comercio43, el pago de las indemnizaciones, una vez formulada la reclamación, deberá hacerse en el mes siguiente por parte del asegurador. De no hacerlo en este plazo, deberá reconocer y pagar por mora intereses o el perjuicio que demuestre judicialmente haber sufrido quien reclama.

¿Qué pasa si concurren varios vehículos en el accidente?

En los accidentes de tránsito en que participen dos o más vehículos asegurados, corresponde a la aseguradora de cada uno de ellos correr con el pago de las indemnizaciones a los ocupantes lesionados. Si existen terceros lesionados que no sean ocupantes de los vehículos, éstos podrán presentar su reclamo a cualquiera de dichas compañías, las cuales estarán obligadas al pago y posteriormente pueden repetir contra la otra u otras aseguradoras por las sumas pagadas.

¿Qué pasa si se carece de seguro, desaparece el vehículo o se excede el límite de gastos médicos?

Si los daños a las personas se presentan en un accidente en el que participe un vehículo automotor que carezca de seguro o no sea posible

Obligatorio de Accidentes de Tránsito (FONSAT)44. Igual procedimiento debe hacerse para recuperar las sumas en exceso del límite legal de la póliza del SOAT.

ADVERTENCIA:

No portar su seguro obligatorio vigente le puede acarrear serios problemas, no solo con las autoridades, sino que se expone a tener que pagar cuantiosas sumas por indemnizaciones en caso de accidente con personas afectadas.


44 Fondo especial del Estado colombiano para atender este tipo de eventos de accidentes de vehículos.

151

De acuerdo a la Ley 675 de 200145, es obligatorio el aseguramiento de los bienes comunes de la propiedad horizontal contra los riesgos de incendio y terremoto, “de tal manera que se garantice la reconstrucción total de los mismos”.

Respuestas para todas sus preguntas

¿Qué bienes deben cubrirse? Deben asegurarse todas las partes del

de bienes privados que por su naturaleza o destinación permiten o faciliten la existencia, estabilidad, funcionamiento, conservación, seguridad, uso, goce o explotación de los bienes de dominio particular.

¿Qué son bienes comunes? Se consideran bienes comunes esenciales: el terreno sobre o bajo el cual existan construcciones o instalaciones de servicios públicos básicos, los cimientos, la estructura, las circulaciones indispensables para aprovechamiento de bienes privados, las instalaciones generales de servicios públicos, las fachadas y los techos o losas que sirven de cubiertas a cualquier nivel y, en general, todos aquellos que por su naturaleza o destinación permiten o faciliten la existencia, estabilidad, funcionamiento, conservación, seguridad, goce o explotación de los bienes de dominio particular.

¿Cuáles riesgos deben ampararse? Bajo el espíritu de la Ley de garantizar a cada copropietario el uso y disfrute de su bien privado, lo aconsejable es un seguro todo riesgo bajo la modalidad de póliza multiriesgo o

para el caso de siniestros.

45 Ley que legisla sobre todo lo relacionado con el Régimen de Propiedad Horizontal en Colombia.


152

En Colombia, como en multitud de países, existe obligación de asegurar las copropiedades y para tal efecto existen leyes al respecto. En nuestro país es obligación de Ley asegurar los

garantice su reconstrucción total en caso de pérdida. ¡Asegurar los bienes comunes no es una opción, es una obligación!

¿Por cuál valor asegurar? El valor asegurado debe corresponder al valor

materiales, bajo la modalidad de reposición o reemplazo a nuevo, con el

como lo establece la Ley en su artículo 15.

¿Quiénes pagan este seguro? El pago de la prima correspondiente, incluido el IVA, debe ser pagado por la totalidad de copropietarios de

¿Quién es el responsable de contratar el seguro? La responsabilidad

administrador como representante legal de la copropiedad (artículos 50 y 51), lo mismo que en cabeza de los miembros del consejo de administración como responsables de tomar las determinaciones necesarias en orden a

reglamento de propiedad horizontal (artículo 55 de la Ley 675).

¿Cuál es la importancia de este seguro para los copropietarios?

Sobre todo en siniestros de tipo catastrófico, este seguro reviste importancia vital en el momento en que toda una comunidad o una ciudad entera afrontan el impacto de un riesgo convertido en dura realidad y que destruye su hogar, en momentos en que la misma situación causa ruina económica general. En estos casos, lo único que le permite la rápida recuperación de su inmueble es la existencia de un seguro que garantice la reconstrucción total, tal como lo exige la ley que rige la propiedad

46 Ley 675 sobre la propiedad horizontal. Artículo 15 Seguros.

153

pueden ser seriamente afectadas.

CONSEJO:

Para mayor información especializada sobre este seguro obligatorio para bienes comunes, recomendamos consultar nuestro libro Seguros en la propiedad horizontal. Todo sobre prevención y seguros para Copropiedades (Ecoe Ediciones, 2011).

Seguros obligatorios para deudores hipotecarios

Todos los bienes de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, lo mismo que aquellos sobre los que han otorgado créditos de cualquier especie, deben asegurarse contra los riesgos de incendio y terremoto de acuerdo al artículo 101 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero47. Además, se debe contratar un seguro de vida para amparar el valor de la deuda al momento de la muerte del

De acuerdo al Estatuto Financiero, los establecimientos bancarios deben asegurar los bienes inmuebles que les sean hipotecados para garantizar créditos que tengan o lleguen a tener a su favor, en caso de que el hipotecante descuide hacerlo.

Estos bienes deben asegurarse contra los riesgos de incendio o terremoto en su parte destructible, por su valor comercial y durante la vigencia del crédito al que accede, según lo establece este mismo estatuto. Las

a las personas o empresas que compran casas, apartamentos o locales, contratan cobertura sobre tales bienes bajo pólizas colectivas, con amparos y condiciones especiales, cuya prima es pagada por el deudor hipotecario dentro de la cuota periódica correspondiente.

47


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ADVERTENCIA:

Desafortunadamente, el deudor no tiene conocimiento de las condiciones de las pólizas contratadas para respaldar su crédito y, cuando ocurre un siniestro, se encuentra con situaciones complicadas. Consideramos necesario que éste le exija a su

y particulares de la póliza contratada, lo mismo que información sobre la forma como opera en siniestros y si la suma asegurada cubre al 100% el valor del inmueble.

Seguro de vida para deudores hipotecarios de entidades

De acuerdo al Estatuto Financiero, los establecimientos bancarios deben contratar un seguro de vida para asegurar la deuda de las personas a las cuales se les haya otorgado un crédito hipotecario sobre bienes inmuebles o bienes muebles que les sean hipotecados, garantizando el pago de créditos que tengan o lleguen a tener a su favor en caso de que el hipotecante muera por cualquier causa.

NOTA:

Recordar que, de acuerdo a pronunciamiento de la Superintendencia Financiera de Colombia, el deudor hipotecario no está obligado a aceptar el seguro ofrecido por la Financiera, pudiendo presentar sus propias pólizas de seguro para cumplir con los requisitos correspondientes. Solicite consejo a su asesor de seguros.

CONSEJO:

Recomendamos que una vez se termine de pagar el crédito que dio origen a la obligación de contratar seguro de incendio y terremoto para la parte destructible del bien y seguro de vida para respaldar el saldo insoluto de la deuda, se tomen seguros que los reemplacen y que reduzcan los efectos adversos por causa de un siniestro.

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Seguro social obligatorio

Sistema de Seguridad Social Integral: (Ley 100 de 1993). Es el conjunto armónico de entidades públicas y privadas, normas y procedimientos, y está conformado por los regímenes generales establecidos para pensiones, salud, riesgos profesionales y los servicios sociales complementarios.

¿A quiénes obliga? A partir del año 2000, todo colombiano deberá estar vinculado al sistema a través de los regímenes contributivo o subsidiado.

¿Los que trabajamos qué debemos asegurar?al régimen de pensiones, salud y riesgos profesionales todas las personas vinculadas mediante contrato de trabajo o como servidores públicos, lo mismo que las personas naturales que presten directamente servicios al Estado o a las entidades o empresas del sector privado, lo mismo que los trabajadores independientes..

Si no trabajo, ¿qué debo tener? Todos debemos tener contratado el Plan de Salud Obligatorio (POS), el cual permite tener el acceso a la protección integral de las familias a la maternidad y enfermedad en general en las fases de promoción y fomento de la salud y la prevención, diagnóstico, tratamiento y rehabilitación para todas las patologías.

ADVERTENCIA:

Recordar que en calidad de patronos obligados por la Ley debemos

algún tipo de labor para nosotros, como empleados del servicio doméstico, choferes, jardineros, vigilantes, etc., así sea por horas o periodos cortos de tiempo.


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El impacto de los seguros obligatorios en la “cultura del seguro”: Uno de los grandes logros de los seguros obligatorios tales como el SOAT, seguro para bienes comunes en copropiedades, seguro para deudores hipotecarios, etc., ha sido el de difundir la cultura del seguro a todos los niveles demostrando la importancia de contar con una indemnización de una póliza en medio del infortunio.

recuperación inmediata de miles de familias y negocios que contaban con un seguro; obligatorio, pero seguro.

El seguro obligatorio es una obligación legal,

LOS SEGUROS EN LA PRÁCTICA


11. CONSEJOS PARA MANEJAR SUS SEGUROS

12. ¿CÓMO RECLAMAR SU INDEMNIZACIÓN?

15. ¿QUÉ SON LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA?

14. ASEGURANDO UN FUTURO SOSTENIBLE

Anexos SIL

Manual práctico para auditoría de seguros: revise

Manual de procedimientos para la presentación de reclamos

Tercera parte

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Capítulo 11

Consejos para manejar sus seguros“El destino no es asunto de suerte; es asunto de decisiones. No es algo por lo cual uno espera; es algo que uno logra”.


Obligaciones con el manejo de sus segurosObligaciones de la aseguradora¿Qué es el defensor del cliente?¿Seguros individuales o seguros colectivos?

En este capítulo enseñamos la forma de manejar los seguros, para lo cual se deben observar unas sencillas normas que le evitarán problemas y demoras en la tramitación de todo lo relacionado con sus pólizas. Primero veamos algunas indicaciones y luego las obligaciones del tomador o asegurado desde antes de contratar, durante la vida de la póliza y con ocasión del siniestro. Finalizaremos con las obligaciones del asegurador y otros consejos importantes.

algunas simples normas para evitar que al ocurrir un siniestro nos encontremos con la desagradable sorpresa de la objeción del reclamo. Las normas que verás más adelante son de gran

el seguro que para tal efecto contrataste. ¡Lee cuidadosamente


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Durante la vida del seguro deben tenerse en cuenta varias normas como son:

organice un archivo de sus pólizas de seguro, manténgalas ordenadas y en lugar seguro, revíselas periódicamente con su cónyuge.Claves para su manejo: tenga en cuenta los siguientes puntos:

Cualquier aumento del riesgo en relación con el estado de los bienes asegurados al momento de contratar la póliza debe ser informado a la aseguradora.

Si compra algún bien, enseres, equipos, hace reformas locativas, etc., debe informar a la compañía para su inclusión en el seguro.

Todo traslado de los bienes a otra dirección debe ser informado de inmediato a la compañía para evitar la interrupción de la cobertura.

Determine las garantías exigidas por su póliza y cúmplalas estrictamente.

Tenga en cuenta que debe solicitar la renovación de la póliza con antelación a su vencimiento, pues en caso contrario no tendrá cobertura.

Recuerde que la prima del seguro debe cancelarla a la aseguradora dentro del mes siguiente a la entrega del respectivo recibo de cobro.

Consulte cualquier duda o tema que no entienda con su asesor de seguros.

entere a los suyos sobre los seguros que tenga contratados, de qué tipo son, aseguradora y lugar donde las tiene.

familiarícese con sus seguros, revise usted mismo sus coberturas, alcances y limitaciones. Utilice el manual que le adjuntamos.

161

Con el manual que adjuntamos en internet usted fácilmente puede

calidad en cuanto a cobertura, deducibles, garantías, condiciones

Obligaciones con el manejo de sus seguros

Como en una misma persona pueden coincidir las calidades de tomador,

las tres calidades recaen en un mismo sujeto. Las obligaciones comienzan desde antes de celebrarse el contrato, subsisten durante su vigencia y, en muchas ocasiones, prosiguen en caso de siniestro, por lo que separadamente nos referimos a ellas.

Antes de celebrarse el contratoDebemos destacar esta obligación o deber esencial, aplicable a toda clase de contratos de seguro:

Declarar el estado del riesgo: en virtud del principio de la buena fe, esencial al contrato de seguros, e independientemente de que se haya propuesto previamente un cuestionario o formulario dentro de la denominada solicitud de seguro, el tomador o asegurado está obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que determinen el estado del riesgo, circunstancia que no se da cuando se ocultan hechos o se indican de manera inexacta48.

Luego de celebrarse el contratoUna vez perfeccionado el contrato de seguros, el tomador o asegurado adquiere los siguientes deberes u obligaciones:

Pago de la prima: en Colombia esta obligación le corresponde al tomador de la póliza de acuerdo al artículo 1066 del Código de



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debe efectuarse en el domicilio del asegurador o, según lo establece el artículo 1067 del Código de Comercio, en el de sus representantes o agentes debidamente autorizados para ello.

Efectos del No Pago: el pago de la prima debe realizarse a más tardar dentro “del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega

expidan con fundamento en ella”, salvo que las partes acuerden otros plazos. En consecuencia, el no pago de la prima dentro de los plazos de ley o convenidos, produce:

La terminación automática del contrato.La obligación de pagar la prima devengada durante el mes o el plazo adicional que expresamente concedió el asegurador, además de los gastos causados a éste con ocasión de la expedición del contrato.

Mantener el estado del bien asegurado: este deber dispone que el asegurado o el tomador, según el caso, están obligados a mantener el estado del riesgo, o mejor, el estado del bien asegurado o estado del objeto del seguro, manteniendo su condición o situación en forma similar a como estaba o se hallaba al momento de la contratación del seguro respectivo.

163

Cumplir las garantías: “Se entenderá por garantía la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada

o niega la existencia de determinada situación de hecho”49.

Características de la garantía: como la garantía conlleva una obligación

debe constar por escrito y, tal como lo establece la Ley, “deberá constar en la póliza o en los documentos anexos a ella”.

Clases de garantía: recuerde que son varios los tipos de garantías que existen, como las siguientes:

Instalar extintores o hidrantes, colocar un muro cortafuego, etc.Cumplir la exigencia de mantener los equipos electrónicos con cortapicos de voltaje, puesta a tierra, existencia de pararrayos, etc.

las maquinarias y equipos.Mantener suscrito y vigente un contrato de mantenimiento de maquinarias, equipos e instalaciones.

cantidades no superiores a determinadas cifras.

Efectos de no cumplir las garantías: la garantía, sea o no sustancial respecto del riesgo, deberá cumplirse estrictamente. En caso contrario, el contrato será anulable. Cuando se trate de un hecho posterior a la celebración del contrato, el asegurador podrá darlo por terminado desde el momento de la infracción, lo cual es muy peligroso.

ADVERTENCIA

pena de causar la nulidad absoluta del seguro contratado. Revise con lupa su póliza y determine cuáles son las garantías exigidas y si su cumplimiento le es posible. En caso contrario consulte ya con su asesor de seguros. Mañana puede ser tarde.



164

Con ocasión del siniestro

Al presentarse el siniestro, es decir, la realización del riesgo asegurado, se presentan varios deberes u obligaciones en cabeza del asegurado, tales como:

Evitar su extensión o propagación: al ocurrir el siniestro, debe utilizar todos los medios al alcance para evitar la extensión de los daños, buscando que la pérdida sea lo menor posible y prevenir el agravamiento de las consecuencias que el siniestro origine.

nuestra legislación establece

términos: “dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer”50.

el aviso deberá hacerse por cualquier medio que permita al asegurador conocer la ocurrencia del siniestro

responsabilidad y determinar el valor del daño y la consiguiente indemnización, si la hay. El aviso puede hacerse en forma personal, escrita, telefónica, electrónica, etc.

Informar sobre los seguros coexistentes: “El asegurado estará obligado a declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con indicación del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta obligación le acarreará la pérdida del derecho a la prestación asegurada”51.

No informar la contratación de otros seguros dentro de los diez días siguientes a su celebración, produce la terminación del contrato, a menos que se trate de cubrir totalmente el valor asegurable del bien objeto del seguro52.




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Presentar la reclamación: Ocurrido el siniestro y dado el aviso correspondiente al asegurador, es menester que el asegurado le demuestre no sólo la ocurrencia, sino la cuantía de la pérdida presentada en los bienes asegurados53.

No asegurar la parte o porción de la pérdida a su cargo: Losllamados deducibles por pérdida o franquicias a cargo del asegurado

parte de éstos en virtud de lo establecido en nuestra legislación que determina:

“La cláusula según las cuales el asegurado deba soportar una cuota en el riesgo o en la pérdida, o afrontar la primera parte del daño, implican, salvo estipulación en contrario, la prohibición para el asegurado de protegerse respecto de tales cuotas, mediante la contratación de un seguro adicional”54. “La infracción de esta norma producirá la terminación del contrato original”, lo cual da claridad al respecto.

Permitir el derecho a la subrogación del asegurador: en virtud del pago de la indemnización en los casos de seguros de daños, el asegurador adquiere el derecho de reclamar el resarcimiento respectivo respecto del causante de la pérdida o daño cubiertos por el seguro otorgado al propietario asegurado.

sustituir una persona por otra. De acuerdo con el principio indemnizatorio que prescribe que el asegurado no puede recibir más que el daño sufrido por el siniestro, una vez haya sido indemnizado por la aseguradora, tiene que subrogarse de sus derechos a la compañía contra el tercero causante del daño.

Obligación del asegurado: en tal sentido, nuestra legislación establece una prohibición de renunciar a derechos contra terceros: “El asegurado no podrá renunciar en ningún momento a sus derechos contra terceros




166

de permitirle ejercer este derecho al asegurador55. La misma norma establece que “El incumplimiento de esta obligación acarreará la pérdida del derecho a la indemnización”, lo cual es claro al respecto.

La razón de la existencia de esta subrogación está fundada en que el causante de un daño a otro, debido a dolo o negligencia, no puede excusarse con que el afectado tenga un contrato de seguro para librarse de su propia responsabilidad. Asimismo, esta subrogación se produce siempre y cuando el asegurador haya efectuado el pago de la indemnización correspondiente al asegurado o sus derechohabientes, y que haya nacido a favor del perjudicado una acción de responsabilidad contra el tercero.

¿Qué hacer en caso de siniestro?

Aseguramos porque tenemos riesgos y lo hacemos para que cuando tengamos un siniestro se nos pague rápidamente, sin evasivas, en forma completa, buscando que ésta sea una experiencia agradable, memorable. En consecuencia, y en razón de su importancia, hemos dedicado todo el siguiente Capítulo XII, ¿Cómo reclamar su indemnización?, a tratar este tema.

Obligaciones de la aseguradora

Básicamente, son tres las obligaciones del asegurador o compañía de seguros con respecto al contrato de seguros, las cuales describimos a continuación:

Asumir el riesgo: una vez recibida la proposición de aseguramiento y aceptada la propuesta, se inicia la obligación para el asegurador de aceptar el compromiso de resarcir el perjuicio económico soportado por la realización del siniestro, para lo cual debe tomar todas las

reaseguro del riesgo según las circunstancias.

en virtud del Código de Comercio56

exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar



167

en su original, al tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su celebración, el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina póliza, el que deberá redactarse en

Requisitos: como se deduce, la póliza debe entregarse en original

siguientes a su celebración, redactada en castellano (excepto para los contratos que la Superintendencia Financiera señale que

asegurador. como lo determina el parágrafo

del mismo artículo, “El asegurador está también obligado a librar a

duplicados o copias de la póliza”.

se considera la indemnización como el resarcimiento o compensación económica del perjuicio soportado

afecte el bien asegurado.

Siendo la indemnización el objetivo básico del contrato de seguro, la obligación de indemnizar a cargo del asegurador se convierte en elemento primordial de la actividad aseguradora, razón por la cual comentamos los siguientes aspectos:

El asegurador estará obligado a efectuar el pago del siniestro (entiéndase perjuicios ocasionados por el siniestro) dentro de un mes contado a partir del momento en que quedó formalizada la respectiva reclamación, según lo determina el Código de Comercio57.Efectos del incumplimiento: Como lo dice el artículo mencionado anteriormente, “Vencido este plazo, el asegurador reconocerá y

cargo y sobre el importe de ella, la tasa máxima de interés moratorio vigente en el momento en que efectúe el pago”. Efectos del pago: El pago del valor total de un bien da derecho al asegurador a la propiedad de los restos de éste, lo que comúnmente se denomina salvamento.



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¿Qué es el defensor del cliente?

directamente a la compañía, al defensor del cliente o a la Superintendencia Financiera de Colombia para presentar su queja, y cada institución evalúa los trámites dentro del marco de competencia que le corresponde.

¿Cuáles son las funciones del defensor del cliente? Dar trámite en forma objetiva y gratuita a las quejas que usted, como cliente o usuario de productos de seguros, presente contra la aseguradora.

¿Cómo puede presentar su reclamo? Mediante escrito dirigido al defensor del cliente y radicado directamente en su dirección física o

¿Qué se requiere para presentar su queja? Aunque no se exige formalidad específica alguna, debe presentar su queja por escrito, indicando el motivo, describiendo los hechos y los derechos que usted considera vulnerados y suministrando sus datos de contacto con el objeto de hacerle llegar la correspondiente respuesta.

¿Qué asuntos puede someter al conocimiento del defensor? En general se pueden presentar quejas relacionadas con posibles incumplimientos

la aseguradora. Asimismo, las actuaciones varias relacionadas con la

como vocero sobre dichas actividades y que a su juicio puedan mejorar, aclarar, facilitar o regularizar las relaciones, la correcta prestación del

¿Qué alcances tienen las decisiones del defensor del cliente? Las decisiones del defensor no obligan a las partes, a menos que sean expresamente aceptadas o que la aseguradora, en sus normas de buen gobierno o reglamentos internos, establezca que los pronunciamientos a favor del cliente y aceptadas por éste sean de obligatorio cumplimiento para la entidad.

IMPORTANTE:

Recuerde que usted, su familia y su patrimonio, tienen el respaldo

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¿Seguros individuales o seguros colectivos?

Todos los tipos de seguros que hemos tratado anteriormente son de contratación individual, pero también existe la opción de hacerlo colectivamente o en grupo, con lo cual y en razón de los volúmenes se pueden obtener más bajas primas, mayores coberturas y mejores valores agregados, lo que los convierte en una excelente opción para la protección

Los seguros colectivos o para grupos: son aquellos que cubren a un conjunto o grupo de personas unidas por un vínculo especial o interés común, previo o simultáneo a la contratación del seguro, que cumplen los requisitos o condiciones de asegurabilidad y cuya cobertura se realiza mediante contrato entre la aseguradora y el tomador del seguro, empresa, fondo, cooperativa o asociación.

¿Cómo funcionan?

En la práctica se presenta una serie de pasos, entre los cuales destacamos:

Contratación: se hace mediante la respectiva solicitud de seguro con base en la cual se expide la correspondiente póliza. Cada uno de los asegurados integrantes del colectivo diligencia su respectiva

corresponda hacerlo.

se entrega a cada uno de los asegurados

especiales de la póliza, incluyendo las garantías que se deben cumplir, las exclusiones e instrucciones de uso.

Valores asegurados: se puede contratar cualquier combinación de sumas aseguradas máximas y mínimas de acuerdo al tipo de plan de seguro.

Grupo asegurable: normalmente, es necesario que el conjunto de personas que integran el colectivo sean de condiciones o características comunes o estén unidos por un vínculo común.


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movimientos sean frecuentes se pacta para que se maneje mediante comunicaciones mensuales o trimestrales.

Vigencia y pagos de prima: la póliza entra en vigor de acuerdo a las condiciones pactadas y el respectivo pago de las primas según lo acordado. Los pagos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, según sea más conveniente.

¿Qué tipo de seguros colectivos se pueden contratar?

Existe toda una amplia gama de seguros adaptables a prácticamente todas las necesidades, entre los cuales destacamos:

Seguros de grupo vida: cubre el riesgo de fallecimiento, o la invalidez en cualquiera de sus categorías, de los trabajadores de una empresa

Seguros de accidentes personales: cubre el riesgo de fallecimiento, o la invalidez en cualquiera de sus categorías, de los trabajadores

pertenezca.

Seguros de salud: permite a la empresa o a los asociados al colectivo disponer de un sistema de prestación de servicios de salud o privado alternativo o complementario del Sistema de la Seguridad Social.

Seguro de pago de créditos: por una parte, ampara el riesgo de fallecimiento o invalidez total y permanente de las personas titulares de cualquier tipo de crédito; su duración es igual al tiempo que dure el crédito o el tiempo de amortización del préstamo, garantizando el saldo del capital adeudado al acreedor del préstamo. Por otra, cubre los daños materiales del inmueble, vehículo o maquinaria objeto del seguro hasta por el valor de la deuda.

Seguros para estudios: garantiza a los alumnos de un determinado colegio que puedan seguir estudiando en caso de fallecimiento o invalidez del padre, madre o acudiente.

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Seguro de exequias: cubre todo lo relacionado con los gastos de entierro y se ha convertido en uno de los tipos de seguros más comunes para usuarios y compradores de seguros.

Seguros para automotores: aprovechando el volumen de vehículos

especiales.

Seguros para hogar: por las bondades de este tipo de seguro, es una muy buena opción la de contratarlo en grupo por las excelentes ventajas y facilidades que se obtienen.

CONSEJO:

Este tipo de seguros en grupo para personas, junto con los seguros colectivos para hogar, autos y negocios, son de una

afines, con reducidos costos, amplias coberturas y valores

¿Qué seguros colectivos tiene?

Los seguros enumerados se contratan de forma voluntaria, por iniciativa propia. Sin embargo, puede que ya usted esté asegurado contra esos mismos riesgos mediante otros seguros porque su empresa esté obligada a contratarlos por convenios colectivos o porque vienen incluidos en el paquete de servicios de su banco, tarjeta de crédito, agencia de viajes y demás, lo que hace que pueda tener más seguros que los que ha contratado por iniciativa propia y pueda tener coberturas muy variadas como asistencia en viaje, fallecimiento e incapacidad por accidente, asistencia en el hogar, asistencias de salud, asistencia jurídica, pérdida de documentos, etc. El problema radica en no estar informados de ellos y,

idea al respecto.


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¿Qué hacer entonces? Al respecto, le recomendamos:

Ubíquelos en su empresa, en sus asociaciones, en bancos y corporaciones de ahorros, en las agencias de viaje, ofrecidos por empresas de servicio público, ofrecidos por establecimientos comerciales, etc.Obtenga la información básica tal como sus coberturas, los valores

alcance y de su utilidad con referencia a los seguros personales que pueda tener o contratar a futuro.Recuerde que este tipo de seguros sólo cubren a los asociados o miembros del colectivo o grupo y, al retirarse de éste, obviamente se termina la cobertura otorgada.

CONSEJO

Tarea: Es aconsejable determinar cuáles son estos seguros, qué

familiares.

No espere al día del siniestro para buscar su póliza y, tal vez con el alma en la mano, indagar si lo que acaba de perder tiene cobertura, si ya pagó la prima, si había una garantía que cumplir y si se hizo. No espere al siniestro para que le explote como una bomba en la cara el hecho de que se le olvidó incluir los bienes que se perdieron, que el infraseguro es muy grande o que el deducible que pactó pero que no midió no le permite ningún tipo de indemnización. Tome sus contratos de seguro ya mismo, léalos, subraye todo lo que le llame la atención y aclare con su asesor de seguros cualquier duda.

Ahora se puede, ¡mañana puede ser tarde!

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Capítulo 12

¿Cómo reclamar su indemnización?

“El secreto del éxito radica en desempeñar de forma extraordinaria aquello que es común y corriente”.


¿Cómo nos impacta un siniestro?

¿Por qué no nos pagan completo?¿Cómo se reclama en caso de siniestro?

En este capítulo abordaremos todo lo relacionado con la esencia del

partir de la forma como nos impacta un siniestro, analizaremos lo que es la indemnización en sí y la forma de reclamar y repasaremos las circunstancias relacionadas con el monto indemnizable.

Fuimos diseñadas para brindar bienestar, futuro y felicidad, para satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios

culmen de nuestra actividad y por ello te recomendamos leer con atención lo tratado en este capítulo para que, a la hora del siniestro, podamos cumplir nuestra misión en forma rápida y


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¿Cómo nos impacta un siniestro?

Los siniestros causan toda clase de daños o pérdidas. Algunos son de impacto profundo, como en los casos de desastres donde se afectan no sólo nuestros bienes sino todos los de una comunidad, así como todo el conjunto de sus relaciones y el medio dentro del cual nos movemos. La pérdida de la casa y nuestros enseres por un incendio, terremoto, deslizamiento, inundación, huracán, robo, pérdida del vehículo, demanda por responsabilidad civil, enfermedad grave o muerte de la persona que es sustento de la familia, entre otras, son situaciones que nos ponen en

¿Qué es un siniestro?

Según el Código de Comercio de Colombia58: “Se denomina siniestro la realización del riesgo asegurado”.

Según el Diccionario MAPFRE de Seguros, el siniestro es: “La manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza hasta determinada cuantía. Siniestro es el incendio que origina

circulación del que resultan lesiones personales o daños materiales; el naufragio en el que se pierde un buque o las mercancías transportadas; el granizo que destruye una plantación agrícola”.

Elementos de un siniestro: de la lectura anterior se concluye que deben existir tres elementos esenciales en un siniestro de seguros:

Existencia de un contrato de seguros. Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza contratada.Pérdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como consecuencia del evento presentado.

Conceptos para el caso de siniestros: además, y respecto del siniestro,

se prestan a confusión como son:


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El interés asegurado: es el objeto del contrato59 y lo representa el patrimonio de una persona que pueda resultar afectada, directa o indirectamente, por la realización del riesgo que afecte la cosa asegurada60.La cosa asegurada: éste es el objeto del interés asegurado y como tal puede ser objeto de aseguramiento por varias personas si el patrimonio de ellas puede verse afectado por un siniestro. Al respecto, anotamos que, por ejemplo, en una hipoteca el interés asegurable puede ser menor que el valor de la cosa asegurada.

La valoración de la pérdida y el establecimiento consiguiente de la indemnización dependen de la gestión que previamente haya hecho

manera negligente y poniendo en peligro su patrimonio puesto que las aseguradoras aceptan de buena fe estas condiciones al serles imposible

asegurado conllevan a que las aseguradoras paguen la indemnización que le corresponde de acuerdo al porcentaje correspondiente de la suma asegurada frente al valor que realmente ha debido asegurarse, situación de la cual el único responsable es el asegurado. Ahora, si la suma asegurada es superior a los valores reales, situación denominada supraseguro, la aseguradora no está obligada a pagar más que el valor real que los bienes tengan al momento del siniestro, en cuyo caso lo que ha hecho el asegurado es pagar unas primas en exceso puesto que de lo contrario se estaría incurriendo en un enriquecimiento ilícito.

¿Qué se recibe en caso de siniestro?

del seguro, en caso de producirse la contingencia cubierta, en compensación de los daños o pérdida que haya sufrido el asegurado, puede ser pagada normalmente de tres formas diferentes:




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Una prestación económica: consistente en el pago de una determinada suma monetaria, como por ejemplo el pago de cincuenta millones de pesos en un seguro de vida.Un pago en especie: puede ir desde la reparación o reposición del bien u objeto asegurado siniestrado, como por ejemplo un vidrio o una puerta, hasta el suministro de una medicina, de un repuesto, etc.Prestación de un servicio: esta forma de indemnización puede ser muy variada y depende del tipo de evento, como por ejemplo la defensa del asegurado por un abogado, la pintura de la casa, traslado de un auto, atención médica, etc.

¿Cómo se paga?

De acuerdo al contrato de seguro, y teniendo en cuenta el tipo y alcances de la pérdida cubierta por la póliza, existen varias formas o modalidades de satisfacer la indemnización correspondiente, como son:

Pago de contado: se indemniza el valor correspondiente mediante el pago de una suma determinada de dinero, en un solo contado o en varios según lo pactado, como en el caso de renta en los seguros de vida o accidentes. Puede utilizarse cualquier medio de pago o

Pago mediante reparación: sistema utilizado normalmente en los casos de automóviles mediante el cual la indemnización se satisface reparando por cuenta de la aseguradora el bien dañado. El pago lo hace la aseguradora directamente a quien reparó.Pago por reposición: se procede a indemnizar sustituyendo o reponiendo el bien afectado en el siniestro por otro bien de las mismas condiciones y características, como en el caso de electrodomésticos, vidrios o cristales, etc.Pago por prestación de un servicio: para algunos tipos de pérdida o daños, la indemnización se efectúa mediante la prestación de un servicio de acuerdo a los términos previamente pactados, como el caso de asesoría jurídica, traslado de accidentados, servicios de plomería, electricidad o vigilancia, etc.Pago parcial anticipado: cuando por cuestión de trámites la

pagos provisionales o anticipos de indemnización una vez que se

pérdidas.

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¿Cómo se conviene su pago?

Básicamente existen dos fórmulas para acordar la indemnización correspondiente a un reclamo:

El convenio amistoso: es el normalmente utilizado sin necesidad de acudir a terceros, lo que permite un acuerdo entre las partes y deja al asegurador liberado de cualquier acción ordinaria o judicial en virtud del pago efectuado. Asimismo, esta transacción conlleva la renuncia del perjudicado en cualquier tipo de pérdida o daño de las acciones que legalmente pudieran corresponderle en relación con el responsable de los hechos y su respectivo asegurador. La amigable composición: en los casos de diferencias serias sobre la liquidación y el monto por indemnizar, existe el sistema de acudir al amigable componedor para dirimir y solucionar las diferencias. En razón de ello, muchas de las pólizas contienen en sus condicionados la cláusula de arbitraje, mediante la cual se deja en manos de terceros, considerados imparciales y objetivos, la decisión sobre los temas en discordia.

CONSEJO:

Sólo en forma excepcional, y por razones muy especiales, se debe recurrir a las medidas de orden judicial para el pago de una reclamación, razón por la cual lo expuesto en este capítulo adquiere trascendencia especial.

¿Por qué no nos pagan completo?

En general, las indemnizaciones por siniestros de seguros tienen varios tipos de limitaciones que consideramos necesario analizar para entender las razones por las cuales, en algunas ocasiones, no se paga

por la supravaloración, por la demeritación, por la concurrencia y por lo pactado.


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El deducible o franquicia: la parte a cargo del asegurado

Deducible: recordar que es aquella parte que, sea cual fuere la extensión del daño o la pérdida, queda a cargo del asegurado, ya sea en porcentaje

Franquicia: es aquella parte que indefectiblemente queda a cargo del asegurado si la pérdida no excede el valor de la póliza, ya sea en porcentaje

El demérito: deducción de nuevo a viejo

De acuerdo al Código de Comercio61, la indemnización no excederá, en ningún caso, del valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el

.

Se entiende por valor real el valor de las cosas en el estado en que se encuentren, deducido el valor de la depreciación por uso o vetustez. Por lo tanto, y a menos que se haya pactado el pago de la indemnización por el valor de reposición o reemplazo de acuerdo al artículo 1090 del mismo Código, la tasación de la pérdida se hará teniendo en cuenta los respectivos descuentos por el tiempo de uso o por la vetustez de los bienes destruidos o perdidos.

Debido a las diferencias que suelen presentarse con este tipo de bienes al momento de la liquidación de siniestros, como consecuencia de las diferencias de opiniones sobre el tema, queremos referirnos a ellas según los siguientes conceptos:

Mejoras locativas: entendiendo como tales lo hecho o gastado en

más útil o agradable. En consecuencia, aconsejamos informar a su asegurador anticipadamente para aumentar la suma asegurada.Mejoras en propiedad de terceros: se entienden como gastos útiles y reproductivos que hace en propiedad ajena quien tiene respecto de


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ella algún derecho similar o limitativo del dominio, como la posesión, el usufructo o el arrendamiento . Por tratarse de mejoras efectuadas

su propietario, quien las efectuó, por el valor de su costo y dejando constancia de su naturaleza.Mejoras tecnológicas: en el caso de máquinas, se entiende como los medios materiales, funcionales y organizacionales introducidos y

más recientes.

El supraseguro: seguro en exceso

Esta situación se da cuando el tomador o asegurado conceden al bien u objeto asegurado un valor superior, lo cual provoca que, al presentarse un siniestro, la aseguradora sólo esté obligada a indemnizar el valor real al momento del acontecimiento de los hechos.

cobertura o en cuanto a la suma asegurada. El término se utiliza en el medio asegurador más como la situación presentada cuando el asegurado o contratante atribuye a los bienes asegurados un valor inferior al que realmente tienen. Esta situación conlleva a la aplicación de la Regla Proporcional.

de $500 millones y la suma asegurada es de sólo $250 millones. En caso de sufrir un siniestro que destruya la mitad de la construcción, la aseguradora sólo estará obligada a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada ($250) y la que no lo esté ($250), o sea, el 50% de la pérdida, es decir que la suma que debe pagar es de $125 millones.

IMPORTANTE:

Uno de los mayores problemas en la liquidación de siniestros es la

Recuerde que le puede salir muy caro contratar por sumas inferiores a las adecuadas, mientras resulta muy económico determinar la suma asegurada correcta de manera técnica y profesional.


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¿Cómo se reclama en caso de siniestro?

Si debe presentar una reclamación por daños, puede realizar los siguientes

Primero lo primero: los pasos iniciales

Nadie espera tener un accidente o siniestro, pero estar preparado para antes y después de éste puede ayudar a proteger sus intereses y facilitar el proceso de reclamo haciéndolo más expedito. Si pone en funcionamiento

otra emergencia, facilitará el proceso de reclamación. A continuación le presentamos algunas medidas prácticas que puede tomar para cuando ocurra este tipo de incidentes62 :

Inspeccione su propiedad y haga un inventario de ella: haga un inventario físico de toda su propiedad y tome fotografías o grabe

que es el dueño de su propiedad es clave en cualquier reclamación. Inspeccione su propiedad con regularidad para documentar las condiciones interiores y exteriores.Tenga a mano la información de los seguros: mantenga el número de la póliza de seguros y la información de contacto para avisos de siniestro en un lugar de fácil acceso. Mantenga una copia de esta información en su casa y una en otro lugar.Asegure un producto defectuoso: si cualquier bien, una máquina o producto con defectos está involucrado en el aviso de siniestro, protéjalo para que pueda ser examinado posteriormente. Asegúrese de que nadie pueda usarlo, retirarlo, estropearlo ni alterarlo.Proporcione ayuda médica: si hay una emergencia médica, busque ayuda de inmediato para la persona lesionada.Recolecte información: obtenga la información de contacto de todos los testigos del incidente y compártala con las autoridades apropiadas. Demuestre una preocupación sincera, pero nunca discuta su responsabilidad o culpa: ése es trabajo de su empresa aseguradora.

62 La información en las catástrofes. The Hartford. 2002. Publicación en internet de esta aseguradora.

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Tome fotografías: las imágenes de posibles defectos u otros daños a la propiedad pueden a veces ser una gran diferencia al liquidar una pérdida de seguros. Tome fotografías o grabe un video del lugar donde ocurrió el incidente. Observe los posibles factores que puedan

de la vía, etc.Proteja la escena: asegure la escena del accidente para evitar que las personas ingresen al área. Aleje a las personas de los pasos de transito o áreas de estacionamiento afectadas.Evite mayores daños: asegúrese de que no ocurran más daños. Por ejemplo, cubra las ventanas rotas por una explosión o vendaval con madera tan pronto como pueda para evitar el vandalismo, daño mayor por la lluvia y pérdida del valor de su propiedad.

CONSEJO:

La información que le estamos dando en este capítulo le ayudará en su cometido y le evitará cuantiosas pérdidas, además del

Los siete pasos para reclamar: normas generales

En todo tipo de siniestro se necesita cumplir una serie de requisitos y presentar determinados documentos y elementos probatorios de la reclamación, los cuales enumeraremos a continuación con base y como fruto de nuestra experiencia en la atención de miles de siniestros de toda clase:

Paso 1. Utilice el Manual de Procedimientos: tal como existen para todo tipo de máquinas o equipos que usamos, también para los seguros deben existir unas instrucciones claras, precisas, sencillas y fáciles de entender por los compradores para ser conocidas de antemano y llevadas

todos. En forma general, los manuales de procedimientos deben señalar clara y resumidamente no sólo aquello que deba tenerse en cuenta antes del siniestro, sino durante y después.


182

Paso 2. Dé aviso del siniestro: según el Código de Comercio63, referente al aviso al asegurador, “dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer”. En consecuencia, es necesario enviar el aviso de siniestro por escrito a

la ocurrencia de la pérdida, indicando la fecha y, si es posible, el monto aproximado de los daños o pérdidas.

Anexo SIL. Manual de procedimientos para reclamos

Según los diferentes tipos de póliza, se incluye detalle de la documentación exigida generalmente por las aseguradoras, además

Paso 3. Demuestre la pérdida: usted debe demostrar, no solo la ocurrencia del siniestro, sino sus causas y efectos, para lo cual puede acudir a los informes de las autoridades que intervinieron, a los técnicos de la empresa o a los contratados para tales efectos.

Paso 4. Demuestre la cuantía de la pérdida o daño: esto puede hacerse por medio de presupuestos, cotización o factura de la reparación, conceptos de especialistas, contadores, etc.

Paso 5. Demuestre la propiedad de los bienes afectados: es necesario comprobar que se tiene interés asegurable en los objetos o bienes afectados, por lo cual debe presentar facturas históricas de compra,

contadores.

Paso 6. Adjunte registro fotográfico, pruebas y demás: una de las pruebas más importantes son las fotografías o videos, por lo cual recomendamos que en caso de siniestros de daños se proceda a la toma inmediata de un adecuado número de fotos que permitan mostrar y apreciar

63 Artículo 1075 del Código de Comercio de Colombia,

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la magnitud y extensión del siniestro, pues en ocasiones los funcionarios de las aseguradoras no están disponibles o llegan cuando muchas de las pruebas sobre el origen y alcance de los daños han desaparecido, como

(terremotos, avalanchas, etc.). Además, todo dato, registro periodístico, prueba o concepto, declaraciones de testigos, vecinos, entre otros, son de gran importancia a la hora de presentar un reclamo.

IMPORTANTE:

Una cosa es el aviso de siniestro y otra lo relacionado con la presentación del reclamo formal a la aseguradora; a ello nos referiremos en los pasos siguientes.

Paso 7. Presente carta de reclamo formal a la aseguradora: Una vez presentado el aviso de siniestro, el asegurado dispone normalmente de seis meses para presentar su reclamación formal a la compañía (el plazo legal es de dos años en Colombia), pero obviamente cuanto más rápido la presente más rápidamente recibirá la indemnización a que hubiere lugar. Por ello recomendamos la presentación de carta de reclamo formal a la aseguradora con el lleno de todos los requisitos exigidos y exigibles para el caso de reclamos en condiciones normales.

Anexo SIL. Muestras de cartas de reclamación

Consulte los modelos de carta de reclamación para cada tipo de póliza en nuestro Sistema de Información en Línea. Ubique la correspondiente al tipo de seguro y, con base en ella y las instrucciones del manual de procedimientos, haga su propio reclamo.

Veracidad en los datos del reclamo: la norma en todo lo concerniente a seguros es el principio de la ubérrima buena fe, por lo que la mala fe, el fraude y el dolo deben estar ausentes en la presentación de siniestros, no sólo en cuanto a éste, sino en cuanto a la demostración de la cuantía de la pérdida sufrida por los bienes asegurables, so pena de perder todo


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en la reclamación o comprobación del derecho al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho”.64

LOS SIETE PASOS


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CONSEJO:

Recuerde que después de presentar el aviso de siniestro, y según la Ley, se dispone de hasta dos años a partir de la ocurrencia del siniestro como máximo plazo para presentar la reclamación debidamente documentada, a menos que se pacte en contrario en las condiciones de la póliza; lo recomendable es hacerlo con la debida diligencia, puesto que entre más se demore, más se demorará el estudio de la reclamación y por consiguiente la indemnización correspondiente.

del comprador o usuario. Se compra un seguro para que, cuando se tenga un siniestro, nos respondan oportunamente, en forma justa y con una rápida atención, respetuosa y con profesionalismo, honrando el compromiso adquirido cuando se compró. No obstante, necesitamos conocer de antemano todo sobre los procedimientos, por lo que lo invitamos a empaparse completamente de la manera de hacerlo.

Entérese ahora mismo, ¡no espere a mañana!

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Capítulo 13

¿Qué son los servicios de asistencia?

“La vida es como una moneda. Puedes gastarla de la manera que desees, pero sólo puedes gastarla


¿Qué son los servicios de asistencia?¿Cómo es la asistencia domiciliaria para el hogar?¿Cómo es la asistencia para autos?¿Cómo es la asistencia para negocios?¿En qué consiste la asistencia en viaje?¿Qué es la asistencia jurídica o asistencia legal?Otros tipos de asistencias

Trataremos en este capítulo lo relacionado con los servicios de asistencia a las personas, familias y negocios, describiendo su importancia en los casos de emergencia o necesidad especial: expertos que nos acompañen, asesoren y ayuden en el momento de la necesidad.

¡Un universo de soluciones de servicio!

La satisfacción de las necesidades y anhelos del cliente, dada por la diferencia entre las expectativas generadas y su percepción real del servicio ofrecido, llevaron a la necesidad

acompañadas en los momentos difíciles!


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¿Qué son los servicios de asistencia?

solución, ante siniestros ocurridos o ante cualquier incidencia producida en la vida personal, o profesional en la vivienda o negocio. Podría decirse que la asistencia es “el conjunto de actividades de servicios prestados por una entidad encaminados a la resolución de cualquier hecho accidental o incidencia, derivados o no de un contrato de seguros” (Fundación MAPFRE, 2001).

De la indemnización a la reparación: El objeto del seguro ha sido la transferencia de los riesgos a un tercero, en este caso a una aseguradora, para que en caso de siniestro recibamos una cantidad de dinero

indemnización, sino que ha surgido la necesidad de dar solución completa, de ir más allá de un pago y es el de dar innovadoras respuestas a la necesidad del asegurado con una solución total.

¿Cómo opera el servicio?

La persona o entidad que requiere el servicio sólo necesita comunicarse con la central de servicios en forma telefónica o por cualquier otro medio y comunicar su necesidad. Inmediatamente, se dispara todo un engranaje de servicio para dar solución oportuna, adecuada y completa a su problema

servicio es del tipo las 24 horas del día y todos los días del año.

¿Qué tipos de asistencia existen?

Aunque los tipos de asistencia posible están en función de la clase de

los servicios asistenciales más comunes existentes y que forman parte de las coberturas como un valor agregado diferenciador.

¿Cuáles son los valores límite de cada prestación? Las atenciones de emergencia se otorgan hasta un determinado límite de salarios mínimos que previamente se pactan y que generalmente ascienden a 30 salarios mínimos diarios65 por cada una de las coberturas y hasta un determinado número de prestaciones por año póliza. Recomendamos estudiar los

65

189

valores que otorga cada aseguradora para adaptar dichos límites a las necesidades propias.

¿Cómo es la asistencia domiciliaria para el hogar?

Está destinada a cubrir todo hecho accidental ocurrido en la vivienda asegurada, indemnizable por la cobertura de daños materiales de la póliza, lo mismo que todo hecho accidental ocurrido en la vivienda asegurada, ajeno a la voluntad del asegurado y contemplado como una prestación o servicio incluido dentro de la garantía de la póliza. La gran mayoría de pólizas multiamparos otorga asistencia al hogar para:

Plomería, electricidad, cerrajería, vidrios, celaduría, gastos de mudanza por daños en la vivienda, gastos de vigilancia por inhabitabilidad del

jurídica en caso de robo en la vivienda, gastos de alquiler de televisor y videoreproductor, transmisión de mensajes urgentes, referencia de otros técnicos, información sobre teléfonos de emergencia, desinundación de alfombras, depósito y custodia de bienes, servicio de instalaciones de gas o gasodomésticos, reparación o sustitución de tejas por rotura.

Ampliaciones de cobertura:

Interrupción de viaje y retorno anticipado por siniestro en el hogar, gastos de hotel por inhabitabilidad del inmueble, reposición de canasta básica de alimentos, referencia o envío de niñera, envío de profesores, servicio informativo sobre animales domésticos, daños estéticos, atraco fuera del hogar, uso fraudulento de cheques y tarjetas, reconstrucción de jardines, reconstrucción o reposición de documentos, reposición de llaves, información de ocio y rutas, asistencia informática remota sobre médico 24 horas, envío de profesionales según el caso, sustitución de aparatos de TV y video, personal doméstico auxiliar, suministro de personal médico auxiliar.

¿Cómo es la asistencia para autos?

Con el objeto de atender la necesidad inmediata de servicio para la atención de emergencias que se presenten, bajo las pólizas de automóviles o bajo acuerdos especiales, las 24 horas del día, los 365 días del año, se presta servicio de asistencia para usted y su vehículo, garantizándole


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un viaje tranquilo y protegido en la seguridad de contar con la mejor compañía ante una falla o avería del automotor. Cada aseguradora tiene su servicio especial de asistencia, pero en general se prestan los siguientes:

Remolque o transporte del vehículo: movilización del vehículo hasta el taller, en caso de accidente o avería.

Carro taller: servicio de carro taller en caso de inmovilización por falta de gasolina, pinchazo, olvido de llaves dentro del vehículo o batería descargada.

Otras asistencias: rotura de vidrios, llantas estalladas, pérdida de llaves, localización y envío de piezas de repuesto, coordinación de conductor profesional o conductor elegido, evacuación médica de emergencia, traslado de los ocupantes del vehículo en caso de accidente de tránsito fuera del perímetro urbano, transporte o repatriación de restos mortales por accidente de tránsito, servicio de referencia de hoteles, restaurantes, vías.

¿Cómo es la asistencia para negocios?

Con el objeto de atender la necesidad inmediata de servicio para la atención de emergencias que se presenten en los negocios, se otorgan diferentes tipos de asistencia de acuerdo a las características propias de éste. Los servicios de asistencia más comunes con prestación las 24 horas del día, los 365 días del año, son: plomería, electricidad, cerrajería, reemplazo de vidrios, suministro de celador sustituto, servicio de traslado de bienes en riesgo, transmisión de mensajes urgentes, orientación jurídica básica, información sobre teléfonos de emergencia, conexión con otros profesionales.

diferenciador, el auténtico y único valor añadido. El servicio

representan una excelente garantía de tranquilidad y seguridad en los momentos difíciles. ¡Protege tus activos en riesgo!

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ADVERTENCIA:

para el hogar y negocios sólo amparan hechos accidentales, fortuitos, repentinos, independientes de la voluntad del asegurado. Son para emergencias.

¿En qué consiste la asistencia en viaje?

Con el gran incremento en la movilidad de las personas por viajes al interior del país y al extranjero, turismo, vacaciones, estudios, etc., esta modalidad ha cobrado gran importancia puesto que tiene por objeto prestar los servicios inherentes a la actividad, y en su caso, pagar las indemnizaciones correspondientes. La garantía está dirigida a la persona o a la familia, siendo las prestaciones más usuales, tanto en viajes nacionales como internacionales: asistencia médica, prolongación del viaje, traslado o repatriación, localización y salvamento, gastos de acompañante, retorno anticipado, localización de equipaje, envío de medicamentos, envío de fondos, transmisión de mensajes urgentes.

Las coberturas más usuales para viajes nacionales y con cobro de prima, de acuerdo al grupo familiar y duración del viaje, son las siguientes:

Asistencia médica: asistencia dentro del país las 24 horas, gastos médicos, evacuación médica de emergencia, gastos médicos por accidente o enfermedad, asistencia médica telefónica, consulta médica de emergencia en el sitio de hospedaje por enfermedad o accidente, gastos odontológicos por accidente.

Traslados nacionales: traslado nacional sanitario, traslado nacional funerario, traslado nacional de un familiar en caso de accidente grave, enfermedad o fallecimiento del titular, traslado nacional por interrupción del viaje.

auxilio de gastos funerarios en caso de fallecimiento del titular, compensación por pérdida de equipaje en vuelos nacionales, compensación por daño accidental de compras realizadas, asignación de un conductor por emergencia, transmisión de mensajes urgentes, asistencia en la localización de equipaje en transporte aéreo.


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Servicio de información: información sobre rutas, estado de carreteras, peajes, grúas, talleres y mecánicos, información de vacunas y requerimientos especiales de acuerdo a cada región del país, información turística, información jurídico-legal, asistencia en caso de pérdida de documentos.

¿Qué es la asistencia jurídica o asistencia legal?

Por medio de este tipo de asistencia se cubre prácticamente toda la gama de situaciones en la vida de una persona como individuo, cabeza de familia, empleado o empresario, proporcionándole una solución ante el miedo sicológico de enfrentarse al mundo judicial: complicado, lento, desconocido, cambiante y amenazador según el sentir de la gente. La provisión de un profesional experto que se encargue de la defensa legítima de sus derechos es una solución que en forma general abarca las siguientes prestaciones: acompañamiento de abogado inmediato, asistencia judicial y extrajudicial, asesoría por reclamaciones por daños y perjuicios, servicio de dictámenes periciales, apoderamiento para pleitos

del procedimiento.

Otros tipos de asistencias

La oferta de servicios asistenciales para las familias y comunidad en general se irá ampliando con la inclusión de otros nuevos, poniendo a disposición de los clientes la totalidad de profesionales y actividades existentes y primando la especialización del servicio donde el factor humano será el eje de las nuevas prestaciones. Muchos y variados son los tipos de asistencia especializada, entre los cuales destacamos:

Personal paramédico, docente o doméstico, por hechos de necesidad social.Servicios de guarda y compañía a personas mayores o enfermas.Centros de atención y servicios especializados en menores.Todo lo relacionado con la tercera edad: ayuda a domicilio, servicio telefónico permanente de atención y alarma, actividades de entretenimiento y ocio, y relaciones sociales.Asistencia a personas con minusvalías físicas, adaptación de viviendas.Mantenimientos y servicio en general, servicios de mantenimiento preventivo y correctivo.Servicio de reparación postventa para promotoras de inmuebles.

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Servicios de teleasistencia con servicios de urgencia, atención médica, localización de familiares.Servicios de consulta telefónica para asuntos médicos, veterinarios,

Asistencia médica especializada, emergencias médicas domiciliarias.Asistencia para mascotas.Asistencia para la mujer.

¿Cómo se pueden contratar?

Los servicios de asistencia se pueden adquirir con las pólizas multiamparos para hogar o negocios, con las de automotores y demás, o en forma particular a través de empresas especializadas en la prestación de los mismos , según condiciones especiales.

¿Cuáles son los valores límite? Se otorgan hasta un determinado límite de salarios mínimos que previamente se pactan y que generalmente se

una de las coberturas, pero deben estudiarse los valores que otorga cada aseguradora o entidad prestadora del servicio. Normalmente se limitan

¿Cuánto vale un plan de asistencia? El valor de estos tipos de asistencia varía de acuerdo a la clase, ubicación, área por cubrir, número de personas y otra multitud de variables que sería imposible considerar aquí, por lo que el mejor consejo es acudir a un especialista en la materia para asesorarse al respecto.


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Considere las siguientes preguntas:

¿Ha tenido una experiencia de varada o accidente en medio de la noche y en un lugar lejano? ¿Se ha despertado en medio de la noche al oír un ruido extraño y al levantarse encuentra el piso de su vivienda inundado? ¿Ha llegado a su apartamento y se encuentra con la sorpresa de no llevar sus llaves? ¿Ha sido el responsable de un accidente de tránsito con lesionados y otros vehículos implicados? ¿Ha tenido un cortocircuito que lo haya

en su hogar con muchos invitados? ¿Le han robado en un viaje y ha quedado sin maleta y sin documentos?

Para esos momentos existe una maravillosa solución: ¡los servicios de asistencia!

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Capítulo 14

Asegurandoun futuro sostenible

“Somos creadores y podemos fabricar hoy el mundo en el que viviremos mañana”.

Robert Collier


¿Cuál es el hábitat en que vivimos?¿Cómo nos afecta la degradación ambiental?La familia y su hábitat: ¿cómo vivimos?Riesgo ciudad: ¿la insostenibilidad? Las ecocomunidades: ¿una solución? ¿Cómo lograr un futuro sostenible?

Este capítulo está dirigido a abordar temas relacionados con el impacto de la degradación ambiental en las familias, especialmente las que habitan los centros urbanos, en cuanto a la salud, las amenazas sobre sus bienes y patrimonio, pero especialmente en cuanto al riesgo que todo esto

la degradación ambiental nos está afectando: a ustedes en sus personas y su patrimonio, y a nosotras por las grandes sumas

aunque sólo una mínima parte de los afectados cuentan con un buen seguro. Asegúrate, ¡nosotras podemos asegurarte un futuro sostenible!


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¿Cuál es el hábitat en que vivimos?

El hecho de que las Naciones Unidas hayan instituido la celebración del Día Mundial del Hábitat, que se lleva a cabo cada año el primer lunes del mes de octubre, tiene una importancia vital pues ha logrado una

las estrategias encaminadas a mejorar nuestro futuro urbano. Esta celebración recientemente se llevó a cabo en Aguascalientes (México) y el tema discutido tiene que ver con las familias: ciudades y calentamiento global.

Ciudades y calentamiento global

Todos recordamos que acabamos de sufrir la peor tragedia en nuestra historia66 y sus causas se encuentran en la degradación ambiental, la mano depredadora del hombre, el desorden de las construcciones, la imprevisión. No hay duda que las consecuencias de nuestras acciones nos están golpeando con toda clase de desastres, pero el calentamiento global no sólo afecta los campos, sino especialmente las ciudades, las cuales deben ser vistas, no como conjuntos de estructuras, sino como comunidad de personas que sufren directamente el impacto, con consecuencias

Tal como lo anotan los expertos de Naciones Unidas, “las ciudades constituyen hoy día el paradigma de la imprevisión y de la especulación, es decir, la insostenibilidad”, anotando de paso que será en las ciudades del siglo XXI donde se decidirá el futuro de la humanidad y donde se

noexistirá un mundo sin ciudades sostenibles y éstas están compuestas por personas, por comunidades de propietarios, que no sólo tienen en riesgo sus propiedades físicas, sino su bienestar, futuro y felicidad. ¿Cómo se pueden afectar nuestros activos?

¿Cómo nos afecta la degradación ambiental?

El ambiente es un sistema y los elementos que lo constituyen, principalmente el hombre, la tecnología y la naturaleza, están en

66

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permanente interacción unos con otros. En condiciones normales se presenta un sistema equilibrado, pero cuando en la misma interacción se dan cambios, transformaciones o alteraciones no previstas por el sistema, éstas no pueden ser procesadas y surgen situaciones críticas: aquí es donde se puede presentar una reacción en cadena, es decir, un desastre que puede frustrar nuestros sueños y proyecciones.

Las ciudades, en términos ambientales, pueden ser concebidas como un sistema: sistema de producción, distribución, consumo y emisión de residuos, resultado de las prácticas sociales relativas al medio ambiente

emisiones, impactando al entorno local, en el sentido de lo que recibe y emite la ciudad. Los riesgos ambientales en las ciudades son causados principalmente por los estilos de vida, la sobreutilización de los sistemas

cual genera reacciones no controladas, incrementa los problemas de contaminación, degradación y depredación (que se constituyen en peligros graves para la vida y salud de las personas), afecta la infraestructura y destruye hogares y negocios, impactando la economía de las comunidades, con efectos que se prolongan por largos períodos.

La familia y su hábitat: ¿cómo vivimos?

¿Qué tipo de vida estamos viviendo y en qué condiciones existimos

y cuáles son las soluciones concretas que se nos ofrecen? Es necesario que la sociedad, autoridades, constructores y medios en general no vean

o conjuntos de ellos, como objetos o cosas materiales. Ya es hora de un cambio de visión, hay que humanizar las ciudades, debe prevalecer el ser humano sobre el cemento y los ladrillos, el medio ambiente sobre la economía de la construcción, lo social sobre lo económico.

Necesitamos objetivos, una visión, un propósito: Sorprende que las comunidades urbanas que representan grandes inversiones y capitales inmensos carezcan de objetivos concretos, de una visión, de propósitos retadores. ¿No será que las autoridades, organismos e instituciones

las comunidades para hacer de su hábitat el sitio ideal para la vida, la convivencia y la solidaridad?


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La comunidad y el trabajo en equipo son la clave para la conquista de nuestras metas. ¿Pero estamos integrados en torno a un propósito común, hablamos el mismo lenguaje, construimos una obra en común? Estamos en mora de retomar el camino que iniciamos cuando nos decidimos por vivir en una cierta comunidad; se nos olvidó que ésta es una aventura común para asegurar nuestra inversión, un mejor mañana, y lo que empezó entre todos debe mejorar cada día con la colaboración de todos. La solidaridad y la convivencia deben ser la base de una común-unidad.

Riesgo ciudad: ¿la insostenibilidad?

Consideramos el “riesgo ciudad” como la amenaza latente propia de las ciudades, proveniente de los riesgos de la naturaleza y los tecnológicos, riesgos político-sociales y antisociales, pero especialmente los que surgen de la mano del hombre por el mal manejo y degradación del medio

anterior es agravado por la alta densidad de construcciones y población,

lo cual ha llevado a la creación de multitud de organizaciones buscando soluciones, entre ellas la Corporación para el Desarrollo de la Gestión Integral de Riesgos y Seguros en las Comunidades Urbanas, conocida como Corporación Riesgo Ciudad”67.

no tener conciencia del riesgo en el que se encuentra una comunidad es el caldo de cultivo para que ocurra un desastre ya que, al desconocerlo, no se puede actuar sobre él para manejarlo. Contrariamente a lo que se piensa en el común: que un desastre es un evento espectacular, como lo son los terremotos, huracanes, avalanchas, con miles de muertos y destrucción masiva, podemos señalar que en muchos países las comunidades se enfrentan a diario a multitud de situaciones de desastre como los deslizamientos, las inundaciones, los incendios, que afectan tanto o más que los grandes desastres, pues van aumentando la vulnerabilidad de la población y de las familias: mayor pobreza, mayor desesperanza.

67 Entidad sin ánimo de lucro creada y dirigida por el autor Hernán Mejía Delgado.

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Las ecocomunidades: ¿una solución?

Ante todo hay que tener en cuenta que hacer frente al riesgo, la vulnerabilidad y las amenazas, no es cuestión de sólo los especialistas, o en el mejor de los casos de que la comunidad participe ocasionalmente como una especie de mano de obra o medio, se trata más bien de incentivar e impulsar la participación de toda la ciudadanía, reconociendo social y políticamente que todas las personas, especialmente las más vulnerables a los desastres, tienen derecho a construir su bienestar, garantizar su calidad de vida y aumentar su capacidad de controlar los riesgos.

“Se requiere formar una fuerza colectiva comunitaria organizada y consciente de sus derechos a conquistar su seguridad, pero que también se sienta capaz de de actuar de manera concertada, conciliando intereses,

68. Se trata de empoderar a los actores de la comunidad para movilizar y hacer un manejo adecuado de los recursos disponibles, para que capitalicen su experiencia creativa de hacer frente a la adversidad y no sucumbir ante ella, por lo que el

reducción de riesgos previniendo desastres de pequeña escala y al mismo tiempo ayudar a reducir la vulnerabilidad de las comunidades urbanas en todos los aspectos.

CONSEJO:

No importa que los demás hagan o no hagan: haga su tarea, su trabajo por defender el medio ambiente, por mejorar su hábitat. Únase a todos, a todas las mujeres y hombres de buena voluntad, y recuerde: trabajar juntos aumenta las posibilidad de ganar más juntos. Hágalo por el bienestar, futuro y felicidad de las familias que vivirán el mundo que les heredará.

¿Cómo lograr un futuro sostenible?

¿Qué recomiendan los expertos? En la incesante búsqueda de

68 Foro Ciudades para la Vida. Gestión Comunitaria de Riesgos. Lima 2002.


200

generadores del riesgo y haciendo efectivas las políticas de planeación urbana, regulando la utilización de los recursos naturales como el agua y reduciendo la degradación de los ecosistemas mediante políticas

sobre bases racionales y no dejar que sean las libres fuerzas del mercado quienes dicten los criterios de socialización de la naturaleza es vital.

Hay que tener como principio la reducción de la vulnerabilidad de las comunidades incluyendo en los programas de educación formal la protección al ambiente y el conocimiento del riesgo, promoviendo planes de educación-capacitación para la población sobre formas integrales de desarrollo, donde el riesgo aparezca como componente integral de desarrollo de políticas, siempre teniendo en cuenta la comunidad y no sólo los parámetros relativos al crecimiento económico.

La prevención-mitigación debe basarse en reconocer el verdadero origen del riesgo y, en consecuencia, de los desastres, para crear formas de organización institucional con poder para incidir en los procesos económicos y políticos, cuestionando de paso a los actores generadores de riesgo, regulando sus actividades y haciéndolos responsables de sus efectos. Será decisivo el establecimiento de políticas integrales que no sólo tengan que ver con la atención de las emergencias, sino con la reconstrucción de las ciudades; tratar los aspectos de tipo económico, político y social elevándolos a los más altos niveles internacionales.

Transferencia de los riesgos: los “seguros verdes”. La socialización de la prevención a todo nivel y la indispensable transferencia de los riesgos

para hacer frente a las amenazas del medio en que se desarrollan las

han dado paso a novedosas fórmulas que, por una parte, permiten la transferencia de los riesgos, mientras que por otra incentivan las acciones encaminadas a la protección del medio ambiente. Por ejemplo: seguros

o usen la electricidad; seguros para hogar con descuento por cambiar el sistema de bombillas, inscribirse en programas de reciclaje o utilización

adopten sistemas ecológicos en el manejo de la electricidad, agua, zonas verdes, terrazas ajardinadas, etc., a los que seguirán creativos seguros para personas y muchos más.

Tal como se explicó en el Capítulo I, Finanzas para la familia, la inteligencia

201

a través de seguros deben formar parte de nuestras fortalezas como comunidades de familias frente a los retos que nos impone la necesidad de sostenibilidad para asegurar nuestro futuro.

Elizabeth Mansilla: “En el futuro, es muy probable que sea la propia sociedad la que tenga que tomar la iniciativa. Sin embargo, para lograr cambios verdaderamente sustanciales, es necesario que esa sociedad,

problema para sí misma. Sólo así, podrá comenzar a ser responsable de su destino” (Mansilla, 2000).

Existe un principio espiritual llamado la Ley del Dominio, aplicable a todos los seres humanos que poblamos el planeta Tierra. Esta Ley tiene sus bases en la Sagrada Biblia, libro del Génesis69, y es un principio que, al alejarnos de Dios y no consultar su Palabra, olvidamos y dejamos de ejercer en nuestras vidas.

Fuimos creados para “señorear” y terminamos siendo esclavos del ser, tener y hacer. Se nos dio “toda planta que da semilla y todo árbol en que haya fruto”, pero terminamos siendo víctimas del tabaco, el alcohol y las drogas provenientes de ellos. Se nos entregó la tierra para “cuidarla y cultivarla”, pero en lugar de sembrar y conservar, ciegamente destruimos y agotamos los recursos naturales.

Para asegurar un futuro sostenible para nuestras familias y para nuestros nietos, es necesario que retomemos el dominio que se nos dio y ejerzamos el poder creador y la autoridad necesaria para defender nuestro hábitat, el único que tenemos, nuestro planeta Tierra. Juntos podemos lograrlo: Sí es posible.

69 Libro del Génesis, Capítulo 1:26,29;2:15.

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Otros títulos de interés:

∙ Seguros en la propiedad horizontal, Hernán Mejía Delgado

∙ Gerencia integral de riesgos y seguros, Hernán Mejía Delgado

∙ Propiedad Horizontal, Hernán y Cornelio Roa

∙ Responsabilidad del Estado y sus

regímenes, Wilson Ruiz Orejuela

∙ La soberanía transformada, Edgar Varela Barrios

∙ Estatuto Tributario 2012, Hernán Roa y Cornelio Roa

∙ Guía laboral 2012, Gerencie.com

∙ Plan Único de Cuentas - PUC 2012, Luis Raúl Uribe.

Seguros y finanzaspara la familia

La inteligencia financiera empieza por valorar en todas sus dimen-siones nuestra familia y sus metas, salud, empleo y los bienes que con esfuerzo hemos obtenido para el bienestar y la felicidad de los nuestros. Este es el primer paso para la defensa de las finanzas de la familia frente a las amenazas, peligros y riesgos que rodean al hombre en los tiempos modernos, especialmente a los que viven en las comunidades urbanas.

Nadie está exento de afrontar emergencias o eventos dañosos que afectan nuestros activos productivos, que nos ingresan dinero y permiten lograr nuestro bienestar; la inteligencia financiera y la transferencia de riesgos, vía seguros, son parte fundamental para defender dichos activos. Por tal razón, exponemos a lo largo y ancho de esta obra, -así como en el SIL de Ecoe Ediciones-, concep-tos claves de finanzas y seguros, consejos prácticos, ejemplos y casos, y guías para elaboración de cartas y presupuestos necesarios para el manejo de todos los tipos de seguros para la familia.

Este libro junto con Gestión integral de riesgos y seguros y Seguros en la propiedad horizontal de Ecoe Ediciones, conforman ya una interesante y práctica colección escrita, desde la experiencia de 50 años de su autor Hernán Mejía Delgado, actualmente, Director Ejecutivo de la Corporación Riesgo Ciudad.

Área: Ciencias políticasColección: Derecho.

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