2 •

SidangRedaksi

Semenjak sekian lama, pengguna diMalaysia telah terbiasa dengan hargamakanan dan petroleum yangrendah. Kerajaan telah berbelanjaberbilion-bilion untuk mengekalkanharga beberapa jenis barangan untukmemastikan harga tersebut pada parasyang rendah.

Kebanyakan subsidi pada masa kiniadalah subsidi berbentuk “blanket”bermakna semua orang layak menerimamanafaatnya – daripada yangberpendapatan tinggi sehinggaberpendapatan rendah. Subsidi tidakmencerminkan harga sebenar dalampasaran. Ini akan mengakibatkanpenggunaan yang berlebihan ataupembaziran dan juga masalah sepertipenyeludupan, penyorokan,penyalahgunaan dan ketirisan.

Jelas sekali bahawa subsidi yangdiberikan pada masa kini adalah tidakmampan. Hutang Kerajaan telahmeningkat daripada RM 90 bilion padatahun 1997 kepada RM 362 bilion pada

PenasihatDatuk Marimuthu Nadason

Presiden, FOMCA

Ketua Sidang PengarangDato’ Paul Selva Raj

EditorMohd Yusof bin Abdul Rahman

Sidang PengarangYu Kin Len

Sharala Devi Thayakaran

Ringgit merupakan penerbitanusaha sama di antara Bank Negara

Malaysia dan FOMCA. Iaditerbitkan pada setiap bulan.

Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia

No. 1D-1, Bangunan SKPPKJalan SS9A/17

47300 Petaling JayaSelangor Darul Ehsan

MalaysiaTel : 03-7876 2009

Faks : 03-7877 1076E-mel : fomca@fomca.org.my

Web : www.fomca.org.my

Bank Negara MalaysiaJalan Dato’ Onn

50480 Kuala LumpurTel :03-2698 8044

Faks : 03-2174 1515

Diurus terbit oleh:Pusat Penyelidikan dan

Sumber Pengguna (CRRC)No. 8, Jalan 14/49

46100 Petaling JayaSelangor Darul Ehsan

MalaysiaTel : 03-7875 2392

Faks : 03-7875 5468E-mel : info@crrc.org.my

Web : www.crrc.org.my

Dicetak oleh:

Percetakan Asas Jaya(M) Sdn Bhd

No. 5B Tingkat 2Jalan Pipit 2

Bandar Puchong Jaya47100 Puchong Jaya

Selangor Darul EhsanMalaysia

Artikel yang disiarkan dalamRinggit tidak semestinya

mencerminkan pendirian dandasar Bank Negara Malaysiaatau FOMCA. Ia merupakan

pendapat penulis sendiri.

Subsidi dan PenggunaMalaysiaJelas sekali bahawa subsidi yang diberikan padamasa kini adalah tidak mampan. Hutang Kerajaantelah meningkat daripada RM 90 bilion pada tahun1997 kepada RM 362 bilion pada tahun 2009.

tahun 2009. Di samping itu, Malaysiamencatat rekod sebagai antara negarapemberi subsidi yang tertinggi di duniaiaitu 4.7% daripada Keluaran DalamNegeri Kasar berbanding 2.7% bagiIndonesia dan 1.5% bagi negara-negara Pertubuhan bagi Kerjasamadan Pembangunan Ekonomi (OECD).(Sumber: Berita Harian, 3 Jun 2010,Temuramah dengan Datuk Seri IdrisJala)

Bagi menangani masalah ini,kerajaan sedang mempertimbangkanuntuk menarik balik subsidi-subsidiberkenaan. Sebelum Kerajaan berbuatsedemikian, terdapat beberapalangkah yang perlu diambil olehKerajaan untuk memastikan penggunaMalaysia tidak menghadapi keadaanyang negatif.

Satu sistem jaringan sosialyang komprehensif harusdiwujudkan dan dilaksanakan.

... bersambung ke muka 8

• 3

Kita bebas membuat pilihan dan keputusan mengenaikewangan agar tidak terikat dengan bebanan hutang,kuasa beli, liabiliti jangka panjang dan psikologi krisiskewangan. Sedarkah kita semua bahawa kebebasanjuga memerlukan perancangan kewangan yang betul?

Perancangan kewangan adalah tentang menguruskedudukan ekonomi/kewangan seseorang individudengan mengambil kira perkara-perkara yang ingindilakukan seperti berkahwin, membeli aset sepertikereta atau rumah, merancang untuk mendapatkananak serta perancangan pendidikan anak anda.

Melalui perancangan kewangan, kita dapat mengenalpasti cara-cara membuat belanjawan, menabung danmembelanjakan wang dalam suatu tempoh masa yangtertentu. Selain itu juga, ia adalah panduan untukmembantu anda mencapai matlamat tertentu padamasa depan.

Secara amnya, perancangan kewangan merangkumitiga perkara. Pertama, menguruskan pendapatandan kekayaan. Bagi tujuan ini, anda perlu berusahadengan gigih untuk memperoleh pendapatan padasetiap hari; menguruskan pendapatan dengan bijakbagi melonjakkan taraf hidup kepada tahap yang lebihtinggi; serta membuat simpanan dan melaburkankewangan secara bijak.

Kedua, menggunakan wang dengan lebihberkesan. Terdapat dua asas penggunaan wang iaituguna dan simpan.Biarpun anda seorang yang berjimat,anda mungkin juga akan menghabiskan sebahagian

besar pendapatan anda. Belanjakan wang anda denganberhemat dan buatlah keputusan bijak terhadaprancangan kewangan anda. Elakkan belanja secaramembuta tuli.

Ketiga, memantau perbelanjaan . Anggaranperbelanjaan adalah kunci untuk mengawalperbelanjaan ke arah mana pengaliran wang danapakah tujuan tersebut dipenuhi. Jika anggaranperbelanjaan tidak mencerminkan apa yang andainginkan daripada kehidupan baik sekarang atau masadepan, maka ia haruslah diubah. Maklumat juga bolehmembantu anda kekal di bawah kawalan perbelanjaananda.

Oleh itu, terdapat lapan kepentingan perancangankewangan bagi setiap individu.

1. Asas Pengurusan Wang - melibatkan pengurusanakaun simpanan dan cek. Sememangnyamenguruskan aset kewangan ini merupakanlangkah penting pertama terhadap pengurusanaset kewangan yang lebih rumit seperti pelaburandan akaun bersara. Anda mestilah bijak memilihakaun cek di bank/institusi kewangan yang tepat.Menguruskan akaun simpanan melibatkanpemahaman pentingnya simpanan, menetapkantujuan simpanan dan memilih pilihan terbaiksimpanan.

2. Pengurusan Kredit - Kredit adalah bidangkewangan peribadi yang menyebabkankebanyakan orang terjebak ke dalam masalah

PentingnyaPentingnyaPerancanganPerancanganKKewanganewanganMenyedari pentingnyaperancangan kewangananda hendaklahsentiasa berhati-hatidalam perbelanjaan.

4 •

kewangan, termasuk mahasiswa hari ini. Kreditmembolehkan seseorang untuk menerima wang,barang atau perkhidmatan dalam bentuk pinjamandengan bersetuju untuk membayar peminjampada jangka waktu dan kadar bunga kredittertentu.

Bagi memastikan kredit tersebut tidak menjadibeban sehingga menimbulkan masalah kewangan,maka anda perlu menguruskan kredit itu denganbaik. Oleh itu, anda perlu memahami tentangtawaran pinjaman yang baik, mengetahui tentangkadar faedah yang dikenakan, caj-caj lain yangdikenakan serta bayaran bulanan yang perludibayar.

3. Pengurusan Cukai - Membayar cukai adalahaspek yang penting dalam perancangan kewangandiri. Tujuan pengurusan cukai adalah untukmengira jumlah cukai yang perlu dibayar olehseseorang apabila tiba masa taksiran cukai perludibuat. Bagi memastikan anda tidak terbebandengan sejumlah bayaran cukai yang perlu dibayarpada satu-satu masa, maka anda boleh membuatpotongan cukai secara berjadual pada setiapbulan.

Terdapat salah tanggapan yang mengatakanbahawa golongan yang berpendapatan tinggisahaja yang perlu terlibat dengan perancangancukai. Semua pengguna harus merancang cukaimereka.

4. Perbelanjaan Berkesan - Dalam lingkungan hadbelanjawan diri sendiri, setiap individu melatih diriatau hak sebagai pengguna untuk memilih ataumenolak pelbagai kebanjiran produk danperkhidmatan yang sedia ada. Seperti andamembeli tanah dan kereta, wang anda dapatdigandakan atau diboroskan. Jangan mensia-siakan pendapatan anda dan simpanlah untukkesihatan diri.

5. Insurans – Anda sentiasa berhadapan denganketidaktentuan dalam kehidupan. Walaubagaimanapun berhati-hatinya anda, namun andatetap tidak dapat mengelak daripadaketidaktentuan yang boleh menyebabkan kerugiankewangan dan menjejaskan masa depan keluargaanda. Oleh itu anda memerlukan perlindungan bagimenghadapi ketidaktentuan ini.

Apabila anda memiliki aset seperti rumah ataukereta, anda perlu mengambil insurans atautakaful untuk melindungi kerugian akibatkehilangan atau kerosakan harta anda. Anda perlumemastikan bahawa anda mendapat perlindunganyang sesuai dan secukupnya untuk aset anda.

6. Pengurusan Pelaburan - Pelaburan adalahproses memperolehi wang melalui pekerjaan,warisan/peninggalan, atau daripada sumber lain.Pengurusan pelaburan yang baik adalahkomponen penting bagi perancangan kewangandan boleh membuatkan ia mudah untuk mencapaimatlamat utama lain seperti membeli rumah,menghantar anak ke universiti, memulakanperniagaan, atau bersara dengan selesa. Amatsukar sekarang ini untuk menggandakankekayaan tanpa melabur. Untuk mendapatkankaedah pelaburan yang baik, rujuk buku panduanpelaburan yang ditulis oleh pakar pelaburan yangbertauliah, brosur tentang insurans dan perbankanserta laman sesawang sepertiwww.bankinginfo.com.my danwww.insuranceinfo.com.my.

7. Perancangan Kewangan Untuk Masa Depan –Anda perlu membuat perancangan kewanganuntuk keperluan masa depan. Antara keperluantersebut ialah pendidikan anak, keperluan apabilabersara atau menampung keperluan keluargasekiranya berlaku sesuatu kepada diri anda.

Terdapat dua pelan wang persaraan iaitupersaraan yang ditaja majikan dan pelan persaraanindividu. Selain itu, perancangan kewangan untukmasa depan ialah perancangan hartanah (realestate). Untuk semua perancangan diri danperancangan hartanah adalah relevan untuk anda.

8. Faktor Sampingan - Semasa menyediakanmatlamat dan rancangan kewangan, anda perlumenimbangkan impak daripada faktor sampinganseperti cukai dan kadar faedah bagi pilihankewangan anda. Tambahan pula, perubahansampingan dalam persekitaran dan keadaan lainboleh merubah perancangan kewangan andawalaupun matlamat individu anda tidak berubah.Secara umumnya, dua faktor sampingan utamayang berkaitan dengan perancangan kewanganperibadi adalah polisi kerajaan (cukai, pengeluarandan peraturan) dan situasi ekonomi umum (kitaranperniagaan, inflasi dan kadar faedah).

Menyedari pentingnya perancangan kewangan,anda hendaklah sentiasa berhati-hati dalamperbelanjaan. Setiap individu perlu merancangkewangan agar tidak terjerumus dengan hutangdan ia melibatkan jaminan masa depan keranapelbagai kemungkinan boleh berlaku sama adabaik atau buruk, kedua-duanya memerlukan aktivitipengaliran wang keluar masuk. Sedarlah bahawasetiap perubahan dan tindakan bermula daripadaanda semua.

• 5

Gaya hidup serba moden pada masa ini begitumementingkan nilai kepuasan setiap barangan danperkhidmatan yang digunakan. Kad kredit adalahsatu contoh nyata yang memberi kepuasan kepadapara pemiliknya sebagai kemudahan pembayaraniaitu beli dahulu, bayar kemudian. Istilah kreditmenjelaskan tatacara yang barangan, perkhidmatanatau wang yang diterima sebagai pengganti janjiuntuk dibayar kembali pada satu tempoh yang akandatang.

Menurut laporan akhbar Malay Mail pada 15 Jun2009, rakyat Malaysia mempunyai tunggakan hutangkad kredit sebanyak RM24.4 bilion pada akhir bulanMei 2009. Walau bagaimanapun, akhbar tersebutmemetik kenyataan Agensi Kaunseling danPengurusan Kredit (AKPK) bahawa keadaan ini tidakkritikal kerana sehingga tempoh tersebut, jumlahpinjaman kad kredit hanya 6.1 peratus daripadajumlah keseluruhan pinjaman institusi kewangan.

Nampak mudah berbelanja menggunakan kad kredit.Namun, tidak ramai dalam kalangan masyarakatyang memikirkan impak negatif penggunaan kadkredit yang tidak terkawal. Bank Negara Malaysiamemberi amaran bahawa sudah wujud trendkebergantungan generasi muda terhadap kad kreditdalam melayan kehendak dir i yang t iadaberkesudahan sehinggakan konsep kepenggunaanyang rasional ditolak ke tepi. Kira-kira 25 peratuskes muflis pada tahun 2003 melibatkan pemegangkad kredit. Paling ramai diisytiharkan muflis akibatkad kredit ialah golongan eksekutif muda berusiabawah 30 tahun yang baru bekerja. Justeru itu,membangun dan mengekalkan kredit yang baik

adalah penting untuk perancangan dan pengurusankewangan anda.

Ramai orang tidak sedar akibat yang bakal dihadapiapabila seseorang diisytiharkan muflis. Pertamanya,bank atau syarikat kewangan yang mengeluarkankad kredit tersebut akan memutuskan sama adauntuk terus memberikan kredit atau sebaliknya.Adalah satu kesalahan untuk mendapatkan kreditmelebihi RM1000 walaupun anda tahu bahawa andasudah pasti tidak mampu membayar. Anda perlumemberitahu kepada syarikat kewangan bahawaanda adalah di bawah Perintah Penerimaan(Receiving Order) atau perintah penghukuman(Adjudication Order). Oleh itu anda harus bijak dalammenjangkakan terlebih dahulu jumlah bil yang andamampu bayar semula tepat pada waktunya.

Keduanya, kebankrapan mungkin akan menghalanganda daripada mendapat atau mengekalkanpekerjaan dalam bidang-bidang tertentu ataudaripada memegang berbagai-bagai lesen. Majikanbiasanya tidak dimaklumkan tentang kebankrapananda melainkan jika keadaan-keadaan yangmengehendaki supaya mereka dimaklumkansedemikian. Contohnya dalam menjalankan sesuatuperniagaan, anda masih boleh menjalankan sesuatuperniagaan semasa bankrap. Jika anda berniaga dibawah suatu nama atau nama-nama lain selaindaripada nama yang telah diisytiharkan, maka andahendaklah memberitahu kepada pihak yang memberikredit kepada anda tentang status anda yang telahbankrap.

Di bawah Akta Syarikat 1965, anda tidak boleh

MengekalkanMengekalkanKredit YKredit YangangBaikBaikBaik

6 •

menjadi seorang pengarah bagi sesebuah syarikatatau terlibat dalam pengurusan syarikat tersebut.Begitu juga anda tidak boleh terl ibat dalampengurusan atau menjadi pekerja syarikat yangdimiliki oleh isterinya atau milik saudara-mara andatanpa mendapat kelulusan terlebih daripada KetuaPengarah Insolvensi (KPI) atau Mahkamah.

Selain itu, anda juga tidak dibenarkan menjadi ahlijawatankuasa dalam sebarang pertubuhan berdaftar,atau bertanding di dalam pilihan raya ataupunmenjadi wakil rakyat. Jika anda ingin ke luar negara,anda perlu mendapat kelulusan daripada JabatanInsolvensi Malaysia atau mahkamah tertakluk kepadaperaturan dan syarat-syarat yang ditetapkan dibawah Akta Kebankrapan 1967 .

Ketiganya, anda mungkin menghadapi masalahdalam urusan bagi mendapatkan pinjaman peribadiseperti perumahan, membeli kereta, pendidikananak-anak, perbelanjaan perubatan dan rawatan dihospital jika anda tidak membuat pertukaran alamat.Sekiranya anda telah bankrap, anda mestilahmengemukakan permohonan secara bertulis kepadaKPI untuk memaklumkan tentang sebarangpertukaran alamat. Begitu juga, anda perlumemaklumkan kepada KPI Malaysia jika terdapatsebarang perubahan seperti pendapatan, tempattinggal, pemilikan harta dan perkara-perkara lain yangberkaitan.

Jika sejarah kredit anda menunjukkan prestasi yangburuk, anda mungkin tidak diluluskan untukmembuat pinjaman. Oleh itu, apabila anda membukaakaun simpanan, pastikan anda mempunyai sejarah

kewangan yang baik. Simpanan dapat membantudalam urusan untuk membayar balik pinjamanterdahulu. Laporan kredit anda boleh mempengaruhikadar bunga yang anda bayar dan jumlah wangpemberi pinjaman bersedia tawarkan kepada anda.

Selain itu, anda perlulah melindungi maklumatperibadi, akaun atau pinjaman daripada diketahui olehorang lain. Ini merupakan salah satu cara proaktiflain untuk mempertahankan kredit anda. Jika identitianda dicuri, ia akan mengambil masa yang agaklama untuk menyelesaikan masalah tersebut. Andaboleh mengawasi e-mel anda daripada kecuriandengan memadam e-mel, terutamanya e-mel yangmengandungi maklumat peribadi anda termasukpenerimaan bayaran, salinan menawarkan kredit danaplikasi, borang insurans, laporan doktor, cek danlaporan bank dan kad kredit yang sudah tamattempoh.

Biarpun anda berpendapatan tinggi, tetapi jika andatidak bijak berbelanja, anda juga boleh menghadapimasalah muflis. Justeru itu, mengekalkan kredityang baik adalah sangat penting. Kita tidak bolehmenyalahkan kewujudan kad kredit menyebabkanberlaku masalah kewangan pada diri anda keranakad kredit merupakan satu kemudahan kewanganyang baik jika digunakan dengan betul. Walaupunterdapat peningkatan dalam penggunaan kad kredittetapi ia tidak harus dipandang negatif kerana kadkredit membantu melonjakkan ekonomi negara.Sesiapa sahaja yang berbelanja tanpa memikirkankemampuan membayar sudah pasti akan terjebakdengan masalah hutang.

Biarpun pendapatantinggi, tetapi jika tidakbijak berbelanja tetapakan berdepan denganmasalah muflis. Justeruitu, membangun danmengekalkan kredityang baik adalah sangatpenting.

• 7

Dalam kehidupan seharian, wang senantiasadiperlukan untuk memenuhi keperluan dan kehendakkita. Jika seseorang tidak mengetahui caramenguruskan wang dengan baik, maka individu itu akandihantui dengan pelbagai masalah kewangan hari demihari. Justeru, perancangan yang teliti perlu dilakukansebelum membeli barang kegunaan harian. Bagimengurangkan kos perbelanjaan, kaedah penjimatanketika membeli barang makanan, khususnya di pasarraya merupakan cara mudah yang boleh dilakukan.

Sekiranya individu hendak menjimatkan perbelanjaanbulanan mereka, maka beberapa langkah penyesuaianyang mudah perlu dilakukan. Antaranya ialah memilihbarangan berjenama generik atau ‘store brand’ yangsedia ada di pasar raya. Kedua-dua baranganberjenama dan generik menggunakan bahan yangsama, namun pembeli membayar lebih apabilamembeli barangan berjenama tertentu.

Ketika membeli-belah, pengguna gemar melihat danmembeli barangan yang disusun di rak-rak yang teratasdan pada aras mata. Sebaliknya ada pengguna yanglangsung tidak mengendahkan barangan yang disusun

di rak-rak di bahagian bawah. Walhal, barang-barangyang disusun di rak di bawah merupakan baranganyang berharga rendah.

Pada masa yang sama, bagi mengelakkanperbelanjaan tambahan, pengguna hendaklah makansebelum membeli-belah di pasar raya. Ini bukan sahajadapat menghindari mereka daripada berbelanja direstoran-restoran makanan segera, malah keinginanpengguna untuk membeli bahan makanan yangberlebihan juga akan berkurangan kerana tidak berasalapar.

Sebagai pengguna yang rasional, penyediaan senaraibarangan yang hendak dibeli akan membantu ketikamembeli barangan harian. Hanya barang-barang yangdisenaraikan atau yang diperlukan untuk memasaksesuatu hidangan sahaja yang akan dibeli. Pembelianbarang-barang secara naluri juga dapat dielak. Caraini dapat menjimatkan masa dan juga mengelakkantabiat boros berbelanja.

Selain itu, pengguna juga digalakkan membeli-belahsecara bersendirian. Ini kerana, membeli-belah

Jimat Wang KetikaMembeli-BelahBagi mengurangkan kos perbelanjaan, kaedah penjimatanketika membeli barang makanan, khususnya di pasar rayamerupakan cara mudah yang boleh dilakukan.

8 •

Golongan yang berada di bawah paras pendapatanyang ditetapkan hendaklah diberikan bantuan-bantuan yang lengkap, iaitu bukan sahaja makanantetapi juga kemudahan pendidikan, kesihatan,pengangkutan awam dan bayaran kebajikan. Olehitu, apabila subsidi ditarik balik, kebajikangolongan miskin akan terus terpelihara.

Dalam pasaran kini, terdapat terlalu banyakamalan yang tidak mencerminkan harga yangsebenar melalui amalan monopoli, oligopoli danpakatan penjual (market collusion). Golongan-golongan ini boleh memanipulasikan harga yangboleh memudaratkan kepentingan pengguna.Undang-undang persaingan yang kuat perludilaksanakan untuk memastikan pasaran adalahbenar-benar terbuka untuk menggalakkan persainganyang sihat di antara penjual-penjual. Sekiranyaberlaku persaingan yang sihat di pasaran, maka

penggunalah yang akan mendapat manafaat melaluiharga yang rendah dan kualiti yang tinggi.

Kerajaan harus memberikan penekanan kepadapendidikan pengguna. Berdasarkan maklumbalas daripada pengguna, khususnya di kawasanluar bandar, mereka kurang memahami tentangpasaran ekonomi. Mereka percaya kerajaan dapatmenetapkan atau sekurang-kurangnyamempengaruhi penetapan harga. Namun apabilakerajaan menaikkan harga barang, maka merekaakan menyalahkan kerajaan.

Oleh itu, pendidikan pengguna yang menyeluruhperlu diwujudkan oleh kerajaan bagi membantupengguna untuk memahami pasaran, hak dantanggungjawab mereka sebagai pengguna. Selainitu, pengguna juga perlu dididik supaya menjadipengguna yang pasif dalam menangani keadaan ini.Dengan mengamalkan penggunaan berhemat danpengurusan kewangan yang bijak, mereka dapatmengawal keadaan mereka dengan lebih teratur.

... dari muka 2

bersama-sama keluarga dan anak-anak bolehmenyebabkan seseorang berbelanja lebih daripadayang mereka inginkan. Selain itu, ia juga bolehmendorong mereka membeli barang-barang yang tidaksepatutnya serta berkemungkinan membeli baranganyang tidak tercatat dalam senarai yang telah dibuat.

Seandainya pengguna ingin membeli-belah, bawalah

sejumlah wang yang kecil seperti RM50 atau RM100mengikut pelan bajet bagi bulan tertentu. Ia bolehmenghindari seseorang daripada berbelanja secaraberlebihan.

Di setiap pasar raya sememangnya terdapat barangantertentu yang disusun berhampiran kaunter pembayaranyang bermotif untuk menarik minat pelanggan sebelummembuat bayaran. Barangan ini berharga agak tinggi.Pengguna juga diingatkan supaya menghindarkan diridaripada membeli pada saat terakhir di kaunter-kaunterpembayaran bagi mengelakkan kos tambahan dalamperbelanjaan.

Di samping itu, anda juga boleh membuat pembayaranmenggunakan kad kredit. Namun anda perlumempunyai pengurusan kad kredit yang baik bagimemastikan anda tidak berhadapan dengan masalahsekiranya gagal melunaskan bayaran kad kreditmengikut tempoh yang ditetapkan. Jika anda tidakmempunyai disiplin yang baik apabila mengguna kadkredit, digalakkan supaya anda berbelanjamenggunakan wang tunai sahaja.

Walaupun terdapat pelbagai cara untuk berjimat ketikamembeli-belah, namun pilihan terletak di tangan anda.Jadilah pembeli yang bijak dan berbelanjalah mengikutbajet yang telah ditetapkan.

Sebagai pengguna yang rasional,penyediaan senarai barangan yanghendak dibeli akan membantuketika membeli barangan harian.

• 9

Anda boleh mendapat tambahan penggunaanpetroleum bagi kenderaan anda jika tahu caranya.Berikut adalah beberapa panduan mudah dan bergunauntuk menjimatkan penggunaan petrol. Ini bukan sahajadapat mengurangkan perbelanjaan, tetapi jugamelindungi alam sekitar.

Pemanasan enjin

1. Elakkan membuat pemanasan enjin secaraberterusan. Pemanasan selama 30 hingga 45 saatsudah memadai. Sebenarnya anda boleh terusmemandu sebaik sahaja menghidupkan enjinkerana teknologi enjin pada masa inimembolehkan anda berbuat sedemikian.

2. Jangan menghidupkan dan menghentikan enjinsesuka hati. Menghidupkan enjin dalam tempohseminit menggunakan jumlah bahan api yangsama ketika memulakan enjin.

3. Elakkan daripada menekan-nekan enjin berlebih-lebihan, terutamanya sebelum mematikan enjin.Ini akan membazirkan bahan api sertamenyebabkan minyak mengalir keluar daripadadinding silinder, dan seterusnya menyebabkankehilangan tekanan minyak.

4. Jangan terus memecut kereta dengan laju.Tambah tahap kelajuan dengan perlahan-lahanapabila mula memandu. Jangan menekan pedallebih daripada ¼ kadar maksimum pedal. Inimembolehkan karburator berfungsi padakecekapan yang sempurna.

Cara membeli bahan api yang jimat1. Isi bahan api ketika suhu sejuk – Sebaik-baiknya

pada waktu awal pagi atau lewat petang. Dalamkeadaan suhu seperti ini, bahan api berada dalamkeadaan lebih tumpat. Harus diingat – pamminyak menyukat isi padu bahan api danbukannya ketumpatan bahan api tersebut. Andadikenakan bayaran berdasarkan sukatan isi padu.

2. Gunakan gred minyak pelincir yang dicadangkan.Dengan menggunakan minyak pelincir yangdicadangkan oleh pengeluar kenderaan, ia bolehmemperbaiki kecekapan bahan api daripada 1peratus hingga 2 peratus. Minyak pelincir yangberkualiti boleh membantu enjin beroperasidengan lebih cekap.

3. Elakkan daripada mengisi tangki minyak sehinggapenuh. Isian yang berlebihan boleh mengakibatkanminyak berkocak dan terkeluar daripada tangki.

PetuaPetuaPenjimatanPenjimatanPetrolPetrolAnda bolehmendapat tambahanpenggunaanpetroleum bagikenderaan anda jikatahu caranya.

10 •

Memandu secara ekonomi1. Pandu pada kelajuan yang munasabah dan

memandu dengan lancar. 10 peratus peningkatandalam kelajuan menyebabkan 21 peratus heretanakibat rintangan angin dan meningkatkan jumlahpenggunaan minyak.

2. Elakkan daripada mengekori kenderaan dihadapan, terutamanya jika pemandu kenderaandi hadapan tidak dapat diduga cara pemanduanya.Ini bukan sahaja tidak selamat, malah bolehmeningkatkan penggunaan petrol keranakekerapan memandu dengan perlahan dan laju.

3. Memandu laju dengan menggunakan gear yangrendah akan menyebabkan penggunaan minyaksehingga 45 peratus. Oleh itu, tukarlah gearmengikut tahap kelajuan yang sepatutnya.

4. Tutup cermin tingkap ketika kenderaan bergeraklaju di lebuh raya. Tingkap yang terbukamenyebabkan heretan angin, dan seterusnyamenambah penggunaan minyak sehingga 10peratus.

5. Berfikir sejenak sebelum anda menghampiri bukit.Jika anda ingin memecut, lakukan sebelummenaiki bukit dan bukannya ketika berada di atasbukit.

Pemeriksaan rapi1. Penapis udara yang kotor akan menghalang

pergerakan udara ke dalam enjin. Ini bolehmengganggu prestasi serta keadaan ekonomienjin. Anda perlu menukar penapis udara bagisetiap 10,000 batu.

2. Anda perlu memastikan tekanan angin tayar padatahap yang disyorkan. Ini kerana tayar yangkembang hanya pada 1psi sahaja bolehmengurangkan kecekapan bahan api kepada 3peratus. Tayar yang kempis atau kembang jugamempengaruhi penggunaan petrol.

3. Keluarkan barang yang mempunyai beratberlebihan atau yang tidak diperlukan dari dalambut atau tempat duduk belakang kenderaan. Bagisetiap 45 kilogram yang dibawa, kecekapan bahanapi boleh turun kepada 1 peratus hingga 2 peratus.

4. Suspensi dan casis – jika jajaran kenderaan tidakbetul, roda dan gandar akan bengkok, hentakandan pegas akan pecah. Ini akan menyebabkanheretan kepada enjin. Dengan ini, penggunaanbahan api akan meningkat.

5. Paras minyak – pastikan kereta anda diservisdengan baik dan selalu memeriksa paras minyak.Enjin yang diperiksa dengan baik boleh memberikecekapan bahan api sehingga 4%. Oleh itu, tukarminyak pelincir berdasarkan batuan yangditetapkan dan servis kenderaan mengikut tempohmasa yang dicadangkan pengeluar kenderaan.

Anda perlumemastikantekanan angintayar pada tahapyang disyorkan.

• 11

Simpanan dan pelaburan

Selain daripada simpanan, satu cara lagi yang bolehmembantu anda untuk meningkatkan jumlah nilai wanganda ialah menerusi pelaburan. Dalam simpanan, andaakan mendapat semula simpanan anda, bercampurfaedah. Tetapi dalam pelaburan, anda mungkin tidakmendapat semula jumlah yang dilaburkan atau andamungkin mendapat lebih daripada jumlah awalpelaburan. Pelaburan mempunyai risiko yang lebihtinggi daripada simpanan, tetapi pada masa yangsama, anda mempunyai potensi untuk mendapatpulangan yang lebih tinggi.

Merancang pelaburan anda

1. Mengetahui tujuan pelaburan anda• Sebelum anda melabur, anda perlu tahu

tujuan pelaburan anda. Tujuan / matlamatanda mungkin ialah untuk:o Membeli keretao Membeli rumaho Menghantar anak-anak anda untuk

pengajian tinggio Pergi bercutio Merancang persaraan yang selesa untuk

masa depan

2. Tahu isu utama yang perlu diambil kiraapabila melabur• jumlah wang yang perlu dilaburkan• tempoh pelaburan anda• memahami risiko yang terbabit dan tahu tahap

kerugian yang anda boleh tanggung

• pulangan yang anda harapkan daripadapelaburan anda

• pengorbanan yang anda sanggup lakukan• memahami produk yang anda hendak labur• merancang pelaburan yang sesuai dengan

portfolio keseluruhan anda• membandingkan pulangan bagi pelaburan

lain yang sama• memantau prestasi pelaburan anda secara

berterusan berbanding dengan keperluan andayang berubah-ubah

• mempunyai fleksibiliti untuk mencairkanpelaburan yang berkenaan ketika andaterdesak

3. Tahu strategi dan konsep melabur• Pempelbagaian

o jenis pelaburan yang berbeza terdedahkepada tahap risiko yang berbeza dandengan pempelbagaian, kerugian dalamsesetengah pelaburan boleh diimbangioleh perolehan pelaburan lain

o pempelbagaian dapat meminimumkanrisiko dan melindungi anda daripadavolatiliti dalam sesuatu kelas aset atauindustri

• Nilai masa wango lebih awal anda melabur, lebih besar

pulangan atas nilai wang andao ini disebabkan oleh prinsip faedah

kompaun di mana anda memperolehfaedah atas pelaburan asal anda danatas faedah yang telah anda perolehdaripada pelaburan anda

PelaburanPelaburanPelaburanRisiko pelaburan adalah lebih tinggi daripada simpanantetapi pada masa yang sama, anda mempunyai potensiuntuk mendapat pulangan yang lebih tinggi.

12 •

Bank Negara MalaysiaTalian Tol : 1-300-88-5465E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.myLaman web : www.bnm.gov.my

Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect)Talian Tol : 1-300-88-9980E-mel : banks@abm.org.myLaman web : www.abm.org.my

Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK)Talian Tol : 1-800-88-2575E-mel : enquiry@akpk.org.myLaman web : www.akpk.org.my

Biro Pengantaraan Kewangan (BPK)Talian am : 03-2272 2811E-mel : enquiry@fmb.org.myLaman web : www.fmb.org.my

Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

• Impak inflasi dan cukaio inflasi menyusutkan wang nilai; wang

yang anda punyai pada hari iniberkemungkinan tidak lagi mempunyainilai yang akan membolehkan andamembeli jumlah barangan yang samapada masa hadapan

o walaupun anda memperoleh pulangandaripada pelaburan, nilai sebenarpelaburan anda mungkin berkurangandisebabkan oleh kesan inflasi

o matlamat pelaburan adalah untukmenambah wang anda melebihi kadarinflasi

o cukai juga akan mengurangkan pulanganpelaburan melainkan pelaburan andamendapat pengecualian cukai

• Hubungan risiko dengan pulangano pelaburan yang “lebih selamat” (seperti

simpanan bon) bermaksud bahawapelaburan asal anda kekal tetapi kadarpulangannya mungkin lebih rendah

o pelaburan yang menjanjikan pulanganyang lebih tinggi (seperti dana amanahsaham ekuiti atau saham) jugamempunyai risiko yang lebih tinggi

4. Tahu pelaburan mana yang sesuai untukanda• sebelum anda memilih sebarang produk

pelaburan, adalah penting bagi andamemahami pelaburan tersebut terlebih dahulu

• setiap aset adalah unik dan mempunyai profilrisiko pulangan yang berbeza

Mendapatkan nasihat kewangan

Terdapat banyak pihak yang menawarkan nasihatkewangan seperti bank, remisier, perancang kewanganatau ejen insurans, bergantung kepada jenis instrumenpelaburan yang terlibat. Walau bagaimanapun, pilihpenasihat kewangan secara berhati-hati jika andamemerlukannya. Pastikan mereka berkelayakan danberpengalaman. Tanyakan soalan dan pastikan andafaham isu dan prosedur yang terlibat. Dapatkanpandangan pihak kedua jika anda masih ragu.

Sumber Maklumat

Maklumat mengenai pelaburan boleh diperolehdaripada:• Laporan tahunan yang diterbitkan oleh syarikat• Surat khabar, jurnal dan majalah• Internet• Kursus• Seminar

Sebelum membuat sebarangpelaburan• Memahami pelaburan dan risiko yang terlibat• Jangan terburu-buru ketika membuat keputusan.

Berhati-hati terhadap taktik penjualan agresif yangmemaksa anda membuat keputusan danbertindak segera

• Simpan semua rekod transaksi yang dilakukan• Berhati-hati dengan skim yang menjanjikan

keuntungan cepat pada tahap risiko yangminimum atau tanpa risiko

Sumber: Bank Negara Malaysia

Terdapat banyak pihak yang menawarkan nasihatkewangan seperti bank, remisier, perancang kewanganatau ejen insurans, bergantung kepada jenis instrumentpelaburan yang terlibat.