Rahajõustik: koostame trennikava Triin Messimas

RahajõustikKoostame trennikava

22. oktoober 2013

25.4.2023| Rahajõustik 2

Kui treenitud me rahaasjades oleme?

50% 18-80 aastastest eestimaalastest peavad oma teadmisi rahaasjus mõistlike otsuste tegemiseks piisavaks

2010. aasta uuringu põhjal olid Eesti elanikud 14 riigi seas rahateadmistelt teisel, kuid tegelikult käitumiselt ja hoiakutelt viimasel kohal

47% peab arvestust tulude/kulude üle, kolmandik ei planeeri oma rahaasju üldse

37% planeerib ette ühe kuu, 14% pool aastat, 6% aasta või enam

Allikad: OECD finantskirjaoskuse võrdlusuuring; Rahandusministeeriumi ja Faktum& Ariko ning Swedbanki Eraisikute rahaasjade teabekeskuse ja Konjunktuuri-instituudi uuringud 2010; Saar Polli finantskirjaoskuse uuring 2012


Vorm …

38% peab eelarvet. Rahaasju planeeritakse peamiselt palgapäevast palgapäevani. 17% ei planeeri üldse.55% on sääste. Sääste hoitakse peamiselt sularahas (31%) ja arveldusarvel (39%).35% teab, et hoiusel oleva raha säilimine panga pankroti korral on riiklikult tagatud.82% ei ole valmis investeerimisel riske võtma.70% oskab arvutada lihtintressi ja 40% liitintressi.36% ei tea, kuhu oma õiguste kaitseks pöörduda.

Allikas: „Finantskirjaoskuse ja finantsteenuste alase teadlikkuse uuring“ Saar Poll. 2012. Uuring tehti tarkade otsuste fondi ja Euroopa Sotsiaalfondi toel.

… ei ole just kiita


Väike soojendusring

Märgi mälu järgi üles oma oktoobri (või septembri) tulud ja kulud!



Eelarve … Milleks?Koosta igaks kuuks eelarve (püsimaksed on kuust-kuusse erinevad!) ja märgi üles kõik jooksvad tulud ja kulud!

Saad teada, milline on Sinu tegelik rahaline seis: Kindel ja regulaarne tulu Võimalused tulu suurendamiseks

või püsivamaks muutmiseks Minimaalselt vajalikud kulud Kulud, mida oleks reaalselt

võimalik vähendada Tulude ja kulude vahe ehk vaba

raha


Lisainfo: Eesti keskmise pere kulud

Allikas: Statistikaamet


Finantsvabadus?

Benedict de Spinoza, Hollandi filosoof (1632 – 1677)

Vabadus on tunnetatud paratamatus.

Selge arusaamine oma rahaasjadest annab kindluse teha õiged valikud tarbimise, säästmise ja laenamise vahel


Elu etapid ja finantsvajadused

ÜKSIK ABIELU LASTE KASVATAMINE

Rahaline turvatunne

Pärandamine

VARADE JAOTAMINE

VARADE KOGUMINE JA SÄILITAMINE

Väärikas pensionipõlv

Kvaliteetne elustandard

Kaitse riskide vastu

PENSIONIEELNE AEG

PENSION

Vanus

Fina

ntsv

ajad

used


Kodukodulaen,

kodukindlustus,

laenukindlustus

Vanaduspõlv II ja III samba

fondid

Lapsedlastekindlustus

lastele kogumine

Väike-finantseerimi

nekrediitkaart, väikelaen,

liising

Rahapuhver 3-6 kuu kulude

summa

Kindlustunneelukindlustus, tervisekindlust

us

Igapäevased rahaasjadkonto, pangakaart, internetipank, mobiilipank

Muud vajadused – Säästmine ja investeerimine

Investeerimishoius, väärtpaberid, fondid

Finantsvajadused moodustavad maja, mis püsib tugev üksnes siis, kui hoolitsed selle kõigi osade eest

Erinevatel eluetappidel keskendu maja erinevatele plokkidele – erinevatele vajadustele

Finantsvajaduste maja


Igapäevased rahaasjad

Kas kasutad ühe või mitme panga teenuseid? Mis tooteid kasutad? Kas oled erinevaid lahendusi, tooteid ja teenusepakette võrrelnud?Kas tead, palju kulutad igapäevastele pangatehingutele? Kuidas jälgid oma raha liikumist?

Maksed Deebetkaart Internetipank Mobiilipank Kiirteavitused Teenusepaketid


RahapuhverKas oled mõelnud, kuidas saad hakkama ootamatute kulutustega? On Sul olnud olukordi, kus oled vajanud lisaraha?3-6 kuu kulude summa suurusest tagavarast peaks piisama. Kas Sul on selline varu olemas?Kui palju suudaksid täna raha kõrvale panna?

Tagavara on mõistlik eraldi hoida.Digikassa aitab raha koguda mugavalt ja väikeste summadega. Kõik deebetkaardiga tehtud maksed ümardatakse täiseuroni ning ümarduse osa kantakse kogumishoiusele.

Kui säästad 20 eurot kuus, kogud 5 aastaga 1 200 eurot Mitme kuu kulutused see katab?

Kasutushoius Tähtajaline hoius Investeerimishoius Digikassa


KindlustunneKuidas lähedased hakkama saavad, kui Sinu sissetulek väheneb või kaob?

Õnnetuste või haiguste eest pole keegi kaitstud. Kindlustunne on väga oluline kui hoolid oma lähedastest.Kindlustamise võimalus meenub sageli kahjuks liiga hilja …

Elukindlustus Tervisekindlustus


Vanaduspõlv Hinnangulisel moodustab riiklik pension tulevikus keskmiselt 25% pensionieelsest sissetulekust. Kas oled arvestanud sissetuleku vähenemisega? Tuleksid toime?Kas teadsid, et III pensionisambasse tehtud sissemaksetelt saab tulumaksu tagasi?

Sea endale personaalne pensionieesmärk!Pensionikalkulaator arvutab välja, kui palju peaksid soovitud eesmärgini jõudmiseks säästma.

Eesmärgi seadmine II sammas III sammas


VäikefinantseerimineKas vajad aeg-ajalt lisaraha ootamatute kulutuste katteks?Kas Sul on vaja läinud krediitkaarti?Kas Sul on olemas kindel ostusoov?

Turul on palju väikelaenu lahendusi, sobivaima valimiseks tuleb pakkumisi võrrelda.Jälgi krediidi kulukuse määra!

Väikelaen Järelmaks Arvelduslaen Krediitkaart Õppelaen


KoduKas oled praeguste elamistingimustega rahul? Kas oled mõelnud oma kodu ostmisele? Kas oled valmis võtma pikaajalisi kohustusi?

SEB-st kodulaenu võtnud perede küsitlus näitas, et 9% inimestel on tänane kodu pere vajadustega mitte sobiv. Laenu võtmise otsus on turvaline, kui võtad ka kindlustused.

Kodulaen Laenukindlustus Kodukindlustus


LapsedMillise hariduse võiksid Sinu lapsed saada? Kas Sinu andekas laps võiks välismaale õppima minna?Kuidas Sinu lapsed ilma Sinuta majanduslikult hakkama saaksid?

Paljud noored vajavad veel pikka aega vanemate rahalist tuge.On lihtsam alustada kohe väikeste summadega lapsele kogumist, kui hiljem suure osa sissetulekust üliõpilase igakuisteks elamiskuludeks maksta!

Lastele kogumine Kindlustused


Säästmine ja investeerimineKüllap tead, et seisev raha kaotab ostujõudu?Raha ostujõu säilitamiseks või isegi kasvatamiseks on võimalik investeerida suuremat tootlust võimaldavatesse kuid samal ajal ka riskantsematesse finantslahendustesse.

Hinda oma teadmisi ja riski võtmise valmidust ning tutvu erinevate investeerimislahenduste ja –toodetega, et leida endale sobivaimad lahendused. Kui ei soovi suurema tootluse nimel riski võtta, saab pank pakkuda erinevaid investeerimishoiuseid, mis garanteerib hoiuse põhiosa säilimise.

Investeerimis- hoiused Võlakirjafondid Aktsiafondid Aktsiad


Säästa või laenata? Milline on parim lahendus suuremate ostude tegemiseks? Soovid osta iPad’i, mis maksab 400 eurot.

Sissetulekust saaksid iga kuu kõrvale panna 50 eurot.

Milline lahendus on sobivaim?

A. Ostad iPadi järelmaksuga. Tagasi tuleb maksta 12 kuu jooksul, 37 eurot kuus.

B. Võtad kiirlaenu, mis tuleb tagasi maksta 2 kuu pärast. Laenuandjale tuleb lisaks iPadi maksumusele tasuda 100 eurot.

C. Paned iga kuu raha kõrvale ja ostad iPadi, kui raha koos on.


Milline on siis parim lahendus?

Lahendus Millal saab osta?

Kui palju iPad maksma läheb?

Järelmaks Kohe 12 x 37 eurot = 444 eurot

Kiirlaen ? 400 + 100 = 500 eurot

Raha kogumine

400/ 50 = 8 kuu pärast

400 eurot

Järe

lmak

s

Kiirl

aen

Kogu

min

e

0 50

100 150 200 250 300 350 400 450 500

iPad'i hind kokku


Säästja ja laenuvõtja on ühe tehingu kaks poolt

• Säästja lükkab täna saadud sissetuleku kasutamise edasi,

• saab tulevikus rohkem kulutada• Laenuvõtja kasutab ära osa tulevikus

saadavast sissetulekust,• saab tulevikus vähem kulutada

• Säästja tahab raha kasutamise edasi-lükkamise eest tasu, intressi, mida tasub laenuvõtja

• Laenuandja (näiteks pank) viib säästja ja laenuvõtja kokku


Laenuvõtja neli kohustuslikku küsimust:

Maksevõime: kui suuri laenumakseid suudan tasuda?

Säästud: mis saab, kui sissetulekud vähenevad?

Muud kohustused: kui palju raha jääb teiste kohustuste täitmiseks?

Puhver: kas ja millised on võimalused ootamatute olukordadega toimetulemiseks?


Vastutustundliku laenamise olemus Laenuandja:• kogub andmeid kliendi kohustuste kohta,

arvutab kliendi jaoks jõukohase laenukoormuse;

• annab enne laenulepingu sõlmimist teavet laenulepingu oluliste tingimuste kohta;

• hoiatab laenu võtmisega seotud ohtudest.

Laenuvõtja:• hindab saadud info ja hoiatuste põhjal

laenu sobivust oma isikliku huvi ja finantsolukorraga;

• teeb lõpliku otsuse;• vastutab laenu võtmisega kaasnevate

tagajärgede eest.


Panga ja kiirlaenuandja ärimudelite võrdlus

Pank (krediidiasutus) Laenukontor

Kaasab hoiuseid - laenuraha on odav

Kasutab omakapitali, võtab laene - laenuraha on kallis

Pakub mitmeid teenuseid Pakub vaid laene

Võtab riske kaalutletult, laenates maksevõime vastu.Võtab vastutuse selle eest, et laenuotsus ei ole laenuvõtjale kahjulik

Võtab suuremaid riske, laenates tagatise vastu või arvestades, et osa laene jääb tagasi saamata.Laenuvõtja peab ise väga teadlik olema!

Äriplaan: pikaajaline kliendisuhe Äriplaan: lühiajaline tulu


Laenukulude näide

Summa Tähtaeg

Tasu Aastane intressimäär

100 EUR

30 päeva

25 EUR

(25 EUR/30 päeva)*360 päeva= 300 EUR300/ 100 = 300% aastas

100 EUR

30 päeva

23 EUR

(23 EUR/30 päeva)* 360 päeva= 276 EUR276/100 = 276% aastas

100 EUR

30 päeva

1,67 EUR

(1,67 EUR/30 päeva)* 360 päeva = 20,04 EUR20,04/ 100 = 20% aastas

0%

50%

100%

150%

200%

250%

300%

% aastas

FerratumMonettiSEB


• Laastutuli ja laenuleib ei kesta kaua • Võlg on võõra oma• Laiskus ajab laenama, tuimus tuhka

tammuma • Laena häda ajal, maksa ka õigel ajal • Võõras raha põletab tasku

• Laen on kerge anda, aga raske tagasi saada

• Sõprus lõpeb seal, kus laenamine algab • Laenaja on sõber, tagasinõudja vaenlane • Tahad sõbrast lahti saada, siis laena

sõbrale raha • Hoia laenu eest: ei tule keegi sind taga

otsima

Vanarahvas arvas laenamise kohta


Laenude liigid

Laenu otstarve

Ootamatu suurem väljaminek

Kaupade ja teenuste ostmine, mida kasutatakse mitu aastat

Eluaseme ostmine, ehitamine või ümberehitamine

Sobiv laenuliik

Arvelduslaen Tarbimislaen Kodulaen (laen kinnisvara tagatisel)

Laenusumma

1-2 palga ulatuses Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal saadavast sissetulekust

Osa (ca 1/3) laenu kestvusajal saadavast sissetulekust, 70-80% tagatise väärtusest

Tähtaeg Limiit avatakse näiteks 1 aastaks või tähtajatult

Mõni aasta; soovitavalt mitte pikem kui laenu eest ostetud kauba kasulik iga

Kuni 30- 40 aastat

Tagatis tagatiseta tagatiseta või eraisiku käendus (ka pant)

Eluaseme pant (hüpoteek)

Intressiarvestus

% kasutatud limiidilt

% laenujäägilt aastas % laenujäägilt aastas

Tagasimaksmine

Iga kuu intress, perioodi lõpus limiit suletakse

Kord kuus intress laenujäägilt ja osa laenusummast

Kord kuus intress laenujäägilt ja osa laenusummast


Laenud: väikelaen

•Vabaks kasutusotstarbeks

•Tähtaeg kuni 4 aastat • Intressimäär umbes

20% aastas•1000 eurose laenu

kuumakse 2 aastaks on umbes 51 eurot (intressiga 20%)


Laenud: kodulaen

•Kodu ostmiseks/ ehitamiseks

•Tähtaeg kuni 40 aastat

• Intressimäär umbes 2,5 - 3% aastas

•35 000 eurose laenu kuumakse 25 aastaks on täna umbes 166 eurot (intressiga 3%)


Laenud: õppelaen

• Õppimisega seotud kuludeks keskhariduse omandanud õppuritele

• Tähtaeg: õppimise aeg + kuni kahekordne õpingute nominaalaeg; õpingute ajal tasub õppur vaid intressi (5% aastas)

• Bakalaureuseõppe (3 aastat) lõpus on õppelaenu kokku 5760 eurot (1920 eurot aastas), tagasimaksmisel 6 aasta jooksul kujuneb kuumakseks 93 eurot


Säästmine ja investeerimine

•Tähtajaline hoius või kasutushoius

•Raha paigutamine võlakirjadesse ja/või aktsiatesse: investeerimisfondid, kogumine pensioniks

•Väärtpaberi-investeeringud

NB! Mida kõrgem on oodatav tulu, seda suurem on risk raha kaotada


Kodune ülesanne

•Mine internetti ja ava www.minuraha.ee.•Klõpsa helesinist „Minu raha“ nuppu.•Loo endale kasutajakonto või logi sisse Facebooki konto abil.•Pane kirja oma selle kuu tulud ja kulud ning sea eesmärgid järgmiseks kuuks.•Võrdle, kas ja kui palju need erinevad äsja kirjapanduist!•Analüüsi järgmisel kuul, kas suutsid oma eesmärgid saavutada!

http://www.minuraha.ee/


Suur tänu!

25.4.2023| Rahajõustik 3423-04-25 | KODULAENUKLIENTIDE UURING 2012 34

Documents

Rahajõustik: koostame trennikava Triin Messimas