Proyecto Terminado

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA

PROTOTIPO DE NEGOCIOS EMPRESARIALES ADMINISTRACION BANCARIA Y BILINGEINTEGRANTES:

Centeno Legua Junior Contreras Ramrez Vernica

Delgado Quispe Rolmer Quispe Torres CinthiaDOCENTE: LIC ENRIQUE LAVERDE CASTILLO AO 2011 MODELO EMPRESARIAL: BANCA EDUCATIVA

CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 1

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERADISEO DEL MODELO EMPRESARIAL: CONSULTORIA Y ASESORAMIENTO A MICROEMPRESARIOS DEDICADOS AL COMERCIO



AGRADECIMIENTOQueremos agradecer aquellas personas que compartieron sus conocimientos con nosotros para hacer posible la conclusin de este proyecto, a nuestro asesor Laverde que nos supo guiar durante el proceso de


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAinvestigacin y desarrollo de nuestra idea de negocio.

DEDICATORIAA nuestra familia por el apoyo incondicional que nos han


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAbrindado en todo momento desde el inicio de nuestra carrera de administracin.

PRESENTACIONSeores miembros del jurado: Dando cumplimiento a las normas del Reglamento de elaboracin y sustentacin del Prototipo de Negocios Empresariales del Instituto de Educacin Superior Tecnolgico Privado CEPEBAN, para obtener el Ttulo a Nombre de la Nacin en la Carrera Profesional Tcnica de ADMINISTRACION BANCARIA, presentamos el trabajo de investigacin denominado Banca Educativa Luvven Te Orienta. En el trabajo mencionado deseamos demostrar las diversas competencias, capacidades, actitudes y valores que hemos formacin profesional. Seores miembros del jurado, esperamos evaluada y merezca su aprobacin unnime. Atentamente que esta investigacin sea adquirido durante nuestra

..


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAQUISPE TORRES CINTHIA VERONICA CONTRERAS RAMIREZ

CENTENO LEGUIA JUNIOR

. DELGADO QUISPE ROLMER



INDICE (I) CAPTULO I MYPES - MICROFINANZAS Y NEGOCIOS INCLUSIVOS1. Las ..pg. 2 MYPES...

1.1 Los tres grandes Problemas de las MYPEs....... pg. 4 1.2 El nuevo enfoque de las MYPEs.... ...pg. 6 1.3 Capacidad Social e institucional para el desarrollo de las MYPEs.pg. 7 1.4 Las MYPEs en Amrica Latina.... ..pg. 8 1.5 Microempresas y Polticas Gubernamentales,.. .pg. 9 1.6 Organismos que promocionan a las MYPEs. ...... pg. 11

2.

MICROFINANZAS...

pg. 13


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA2.1 El papel de las Micro finanzas en el Desarrollo econmico Legal....pg. 14 2.2 Desafo de las Micro finanzas....... ...pag16 2.3 Los lmites del Micro financiamiento........ ...pag17

3.

INCUBADORA

DE

NEGOCIOS .

..pag17

3.1 Cmo trabajan las Incubadoras de Negocios?.................................pag18 3.2 Cules son las Ventajas de recibir apoyo de las I. N.?.....................pg. 19 3.3 Desventajas..... ..pg. 20 4.4 Requisitos para Postular a una I. N... ...pg. 20 4.5 Pasos a Seguir .. ......pg. 20

4.

NEGOCIOS

INCLUSIVOS ...

..pg. 22

4.1 Tipos de Negocios Inclusivos....... .pg. 23 4.2 Satisfaccin de necesidades bsicas... ...pg. 24 4.3 Acceso a productos o servicios pag25 4.4Factores Crticos de xito de un Negocio Inclusivo..pag26

CAPITULO I1. Microempresas


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERASe conoce como microempresa a aquella empresa de tamao pequeo. Si bien puede haber variantes de pas a pas, una microempresa cuenta con un mximo de diez empleados y una facturacin acotada, en tanto, otro de los rasgos caractersticos y diferenciales con respecto a las empresas ms grandes, es que en la microempresa, casi siempre, el dueo de la misma trabaja en ella. Es decir, una microempresa tiene una incidencia bastante acotada en el mercado en el cual se desempea, no vende grandes volmenes, ni necesita de una gran cantidad de capital para funcionar, pero en cambio si predominar en ella mano de obra.

El Per es un pas con enormes potencialidades en cuanto a sus recursos naturales, enorme diversidad de flora y fauna; fortunas agropecuarias, innegables valores tursticos, reservas mineras, etc. califican al Per como un pas de riquezas comparativas extraordinarias que cualquier otro no privilegiado envidia.

Los ingentes recursos que tiene el Per, sin embargo, por s mismos no contribuyen al desarrollo del pas que esencialmente significa mejorar gradualmente la calidad de vida de los peruanos, la misma que debe estar traducida en la existencia de mejores condiciones de salud, educacin, cultura, vivienda, empleo, etctera.

Siendo el Per un pas en el que hay pobreza y altos niveles de desempleo, las MYPES vienen a constituirse en una importante alternativa para generar empleo y riqueza. Por consiguiente, resulta una imperativa necesidad la de promover activamente el desarrollo del sector empresarial de las pequeas y microempresas (PYMES) a partir de que el Estado incluya a ellas como parte ineludible de la poltica de desarrollo nacional y que los colegios, especialmente las facultades de Administracin de las universidades del pas, participen vivamente en la formacin de empresarios por vocacin para ir conformando una nueva generacin de emprendedores peruanos que el desarrollo del pas necesita.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERACon el acrnimo MYPES nos referimos al micro y pequeas empresas. Algunos prefieren usar las siglas MYPES para referirse a las pequeas y medianas empresas.

En el Per hay cuatro sectores empresariales muy bien marcados: las empresas transnacionales, las grandes empresas, las medinas empresas y las MYPES. Los tres primeros, juntos, representan apenas el 2% de las empresas en el Per y las MYPES constituyen el 98%. Los tres primeros, juntos, absorben 25 empleos por cada 100 peruanos que estn trabajando; las MYPEs 75. Los tres primeros, juntos, generan el 50% del PBI y el gran sector empresarial de las MYPEs genera el otro 50%. sta es, en resumen, la trascendental connotacin econmica y social de las PYMES en el Per.

Segn una nueva Ley de MYPE (Junio 2008) en el Per la Pequea y Microempresa posee, en resumen, las caractersticas siguientes: la pequea empresa tiene hasta 50 trabajadores y ventas anuales hasta 1,700 UIT (6120,000 Nuevos Soles 2131,800 dlares) y la microempresa tiene hasta 10 trabajadores y ventas anuales hasta 150 UIT (540,000 Nuevos Soles 188,100 dlares).


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.1 Los tres grandes problemas de las PYMES en el Per:

Las pequeas y microempresas en el Per, no obstante a sus notables e innegables contribuciones econmicas y sociales al desarrollo nacional, estn afrontadas a un conjunto de problemas, y aun restadas de importancia. No existe en el pas una estrategia nacional sostenida de promocin y desarrollo de las MYPEs en el Per. El asunto de la promocin y desarrollo de las MYPEs tiene que ser un asunto de poltica nacional de Estado de largo alcance que genere, de manera gradual pero sostenida, condiciones macroeconmicas favorables para la dinamizacin de mercados para las MYPEs.

En buena cuenta, las PYMES han logrado abrirse camino sin ningn patrocinio del Estado, sin subsidios, sin privilegios de ninguna clase; como s lo tienen otros sectores empresariales (las empresas transnacionales y las grandes empresas; principalmente) quienes a diferencias de las PYMES- estn premunidos de enorme capacidad de influencia y negociacin poltica que posibilita hacerse de beneficios tributarios, subsidios, lobbies, etctera. Es posible, como ocurre en la historia del Per, que los grandes empresarios unidos se sienten en la mesa de negociaciones con el Estado para fijar polticas nacionales del desarrollo de su sector empresarial; ms eso no es posible en el caso de los pequeos y microempresarios.

Tres grandes problemas vinculantes:

El primero es la inaccesibilidad a los mercados nacionales e internacionales. No es que no haya mercados para las MYPEs, lo que1.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAsucede es que hay un conjunto de limitaciones y dificultades propias de la cultura empresarial peruana- que imposibilitan tener acceso a ellos. El problema es, entonces, el asunto de las VENTAS o del marketing. Si una empresa no vende, es decir, si una empresa no tiene mercados (clientes) sencillamente desaparece. La capacidad de conquistar mercados, es, finalmente, la principal virtud de la MYPEs.

El segundo gran problema de las MYPEs en el Per es que los pequeos y microempresarios no tienen liquidez para invertir cada vez ms y poder acceder a los mercados nacionales e internacionales; es decir, estamos frente al problema de las Microfinanzas. Las MYPEs no tienen capital (dinero), no porque no haya, sino porque hay una serie de obstculos que impiden que las MYPEs puedan tener y disponer capitales.2.

3. Un tercer problema de las MYPEs en el Per -e igualmente vinculado al primero-, es la casi absoluta ausencia de la ciencia, tecnologa e innovacin en la vida cotidiana de la empresa. La promocin y desarrollo de las PYMES en los actuales tiempos es imposible sin el concurso de la ciencia y tecnologa. La carencia de experiencias en el Per de incubadoras empresariales, de parques tecnolgicos, de la promocin de PYMES de base tecnolgica, de la consultora empresarial (transferencia tecnolgica), etc., demuestran que la trada cienciatecnologa-innovacin es virtualmente ajena a las PYMES y en tal condicin estn imposibilitadas de conquistar mercados nacionales e internacionales en un contexto de globalizacin y competitividad.

La formacin adrede de una nueva generacin de empresarios a partir de los colegios y universidades, bien puede contribuir al cambio gradual de la cultura empresarial porque la modernidad exige un nuevo tipo de empresarios con nuevas mentalidades y premunidos de nuevos estilos de gerenciar a las Mypes.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 12

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAPor otra parte, la existencia de un sistema legal, contable y tributario confuso, engorroso, burocrtico, inestable y hasta irracional que inevitablemente genera, entre otras desventajas, la informalidad, impide el desarrollo de las MYPEs en el Per y, por consiguiente, demanda un sistema mucho ms promotor.

1.2 El nuevo enfoque de la PYME:La PYME representa un eslabn determinante en la integracin efectiva de la cadena de valor, permitiendo el desarrollo de esquemas asociativos y redes de cooperacin con la gran empresa, sus proveedores y clientes, aprovechando al mximo las ventajas del concepto de economas de escala. Dentro de este contexto, surge la necesidad de adoptar una nueva visin estratgica de negocios para la PYME, basada en la Responsabilidad Social Empresarial (RSE) y el desarrollo sostenible, convirtindola en un motor de desarrollo econmico, pero de una manera tica y socialmente responsable, sin priorizar el beneficio o la utilidad de la inversin sobre aspectos reprochables desde el punto de vista social. La adecuacin de las PYMES a los nuevos esquemas globales en materia de RSE no puede ni debe ser considerada como una moda pasajera de gestin empresarial, o una tcnica de mercadeo con causa para la obtencin de beneficios de imagen, sino como un elemento estratgico del cual depender en buena medida su permanencia dentro de los mercados, su rentabilidad y crecimiento a mediano y largo plazo, al tiempo que les facilita su proceso de integracin con el entorno, convirtindose en el ms importante de sus activos empresariales.



1.3 Capacidad Social e Institucional para el desarrollo de las MYPES :

Existen experiencias novedosas, poco difundidas, que valdra la pena conocer, una de ellas, es la existencia de ms de 600 Asociaciones paraCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 14

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAel Mantenimiento Vial Rutinario, integradas por mujeres y hombres residentes en zonas aledaas a caminos rehabilitados, operando en casi todas las regiones del pas, promovidas desde 1995 por el Ministerio de Transportes y Comunicaciones, a travs de Provas Descentralizado (antes Caminos Rurales y Provas Rural), con aporte del BID y el Banco Mundial. Acercarse a esta experiencia, ms all de percibir el logro en el objetivo de garantizar la transitabilidad y conectividad de las personas con los servicios bsicos y de las unidades econmicas con los mercados, ayudar a entender la importancia de articular la intervencin del Estado, entre s, y con la comunidad local, para la superacin de la pobreza y generacin de riqueza, basada en las capacidades y recursos locales de provincias y regiones, desde la perspectiva de la inclusin social, la equidad de gnero y la competitividad econmica y territorial.

La microempresa de mantenimiento vial tiene un rol protagnico en la generacin de empleo e inyeccin de capital en la zona. Nos demuestra que la inversin en infraestructura puesta al servicio del bienestar humano, y la participacin de mujeres y hombres en la toma de decisiones sobre su

propio desarrollo, puede ser el soporte que le d no slo vialidad sino tambin viabilidad al pas.

Existen muchas otras experiencias exitosas de diversa ndole en el pas. Tenemos que continuar aprendiendo de ellas, ya que esto implica darle valor a lo que estamos siendo capaces de construir desde nuestras regiones.

1.4 Las MYPES en Amrica Latina:


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERALa mayora de las MYPE han nacido por la necesidad de sobrevivencia de sus propietarios: la poblacin pobre y desempleada de AL.

En el mundo de hoy, la necesidad de ampliar los mercados y entrar a procesos de comercializacin internacional constituye la condicin necesaria para mantenerse y lograr tasas ms elevadas de crecimiento.

Hoy la forma como se conciben las empresas y como se efectan los negocios, ha cambiado profundamente. Amrica Latina no esta ajena a este proceso y debe ser capaz de enfrentar los desafos que estas nuevas realidades implican

Si todas las empresas de Amrica Latina deben enfrentar la competencia de un mercado internacional globalizado para poder subsistir y desarrollarse. El problema es mas grave para las Micro y Pequeas Empresas, las que adems de sus problemas organizacionales y estructurales de base, deben enfrentar el reto de la competencia global. Comercializar Internacionalmente implica aumentar la produccin y la

productividad, mejorar la calidad, desarrollar nuevos productos y ajustar continuamente los padrones de una organizacin a un mercado global.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEl empleo en la MYPE es de muy mala calidad (en trminos de productividad, ingresos y condiciones de trabajo) debido, entre otros, a su inadecuada insercin en las economas de los pases.

1.5 Microempresas y las polticas gubernamentales:Las micro, pequeas y medianas empresas competitivas y sostenibles marcan la diferencia entre las naciones de norte y el sur. Estas economas ms robustas generan y mantienen fuentes de empleos con salarios competitivos, se preocupan por la constante preparacin de su personal, hacindolos ms competentes y con mejores niveles de educacin, contribuyendo a mejorar el nivel de vida de la poblacin. Esta cultura o idiosincrasia socioeconmica es el mayor potencial de las naciones para reducir la pobreza y la marginalidad. Un gobierno que incentive con polticas nacionales el surgimiento de nuevas PYMES y el fortalecimiento estructural de las que ya existe, garantiza no solo su xito, sino una notable mejora en la balanza comercial de su pas. Medidas concretas para reducir a la mnima expresin la mortandad de las empresas en el marco de los acuerdos internacionales que estamos implementando, y en especial de las micro y las PYMES, son imprescindible para garantizar un equilibrio econmico en la nacin. Las herramientas de gestin empresarial bsicas son los elementos fundamentales en el proceso de formacin empresarial, segn lo seala la GTZ Alemana. Nuestras naciones requieren de la implementacin de planes con una ptica global coherentemente estructurados, tomando en consideracin las reas fiscales, jurdicas, etc. Es de extrema importancia para el desarrollo comercial y la inversin extranjera la continuidad de las iniciativas en los procesos de transicin de poder. Esto seria un elemento fundamental y positivo para generar la confianza no solo de la poblacin local, sino tambin de los inversionistas extranjeros. El apoyo no deber limitarse a las empresas solamente, sino que deber extenderse a sus recursos humanos.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 17

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEn la sociedad de la informacin, contrario a lo que muchos empresarios piensan, la formacin del personal es un elemento indispensable para el xito. Nuestros pases debern apostar al apoyo de: Nuevas iniciativas; Productos no tradicionales; Productos terminados.

Esta ser una manera de reducir la falta de competitividad de nuestros productos y/o las limitantes de manejo de productos de corta vida til, con las otras complicaciones que esto conlleva (problemas de condiciones de almacenamiento, fitosanitarios, etc.) Tambin debe garantizarse la homogeneidad en las polticas implementadas, sin que las iniciativas tiendan a beneficiar un sector en particular, pero debemos replantearnos la formacin de nuestros jvenes y adolescentes y revisar si su currculo acadmico de escuelas, colegios y universidades estn enfocados para hacerles personas competentes en el mercado global en el cual se desempearan y no en enfatizar en una realidad nacional desfasada en la que seguimos reproduciendo el mismo esquema de hace un cuarto de siglo. Las condiciones econmicas en Latinoamrica han mejorado muy poco y no podemos, en buena conciencia, culpar ni a ningn pas u organismo internacional por ello. Tampoco seamos tan arcaicos que pensemos que el libre comercio y la globalizacin se detendrn. Si decimos que nos explotan es porque nos dejamos explotar. La estabilidad socio-poltica esta estrechamente ligada a las economas de nuestros pases. En Latinoamrica y el Caribe la inestabilidad sobrepasa la estabilidad.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.6 ORGANISMOS QUE PROMOCIONAN LAS PYMES:COFIDE:La Corporacin Financiera de Desarrollo S.A. (COFIDE S.A.) es una empresa que cuenta con autonoma administrativa,

econmica y financiera. COFIDE forma parte del Sistema Financiero Nacional y puede realizar todas aquellas operaciones de intermediacin financiera permitidas por su legislacin y sus estatutos y, en general, toda clase de operaciones afines. Actualmente se desarrolla como un banco de segundo piso, canalizando los recursos que administra nicamente a travs de las instituciones supervisadas por la SBS La modalidad operativa de COFIDE le permite complementar la labor del sector financiero privado, en actividades como el financiamiento del mediano y largo plazo y del sector exportador y del micro y pequea empresa a travs de la canalizacin de recursos. COFIDE, a travs de sus 15 aos de experiencia atendiendo Centros de informacin y orientacin empresarial, ha creado desde el ao 2008 un programa de capacitacin que busca recoger los temas ms relevantes en la gestin del micro y pequea empresa nacional. Este Programa de certificacin Tabla de Negocios MYPE es ofrecido en forma totalmente gratuita, tiene una duracin de 30horas y se desarrolla en horarios flexibles que permitirn al pblico interesado tomar estos cursos en los horarios y lugares que brinden mayor comodidad. A la fecha han logrado certificarse ms de 6,500 empresarios. Solo logran obtener un certificado aquellas personas que hayan alcanzado un mnimo de 85% de asistencia.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEn alianza estratgica COFIDE Y CEPEFODES, brindan el servicio de constitucin y formalizacin de empresas .El tiempo mximo que se ofrece para el trmite es de 5 das a un costo aproximado de S/.380.00 mas gastos registrales Adems Cofide brinda asesora legal, en temas de derecho civil, derecho comercial y derecho laboral para las MYPEs.

PROMPYME: La Comisin de Promocin de la Pequea y Micro Empresa (PROMPYME), que actuar como instancia de promocin, coordinacin y concertacin de las acciones sectoriales que contribuyan a la ampliacin y dinamizacin de los mercados de las pequeas y micro empresas. La Comisin cuenta con una Direccin Ejecutiva que constituye una unidad ejecutora del pliego del Ministerio de Trabajo y Promocin Social CRECEMYPE Este programa te ofrece la oportunidad de recibir capacitacin (para mejorar tus capacidades y las de tus trabajadores) y asistencia tcnica Este programa est dirigido a conductores y/o trabajadores de la MYPE de los sectores priorizados (agroindustria, madera y carpintera, cuero y calzado, confeccin textil, artesana, metalmecnica, turismo, hotelera y gastronoma) que tengan de 1 a 100 trabajadores remunerados (incluyendo al dueo de la empresa) y mnimo un (01) ao de funcionamiento con RUC activo e inscripcin en el REMYPE. Para acceder a nuestros servicios, tu MYPE deber pertenecer a una asociacin, conglomerado, consorcio, cadena productiva o ncleo empresarial que te permita elaborar una estrategia de atencin integral con servicios de capacitacin, asistencia tcnica, un enfoque de demanda y una vinculacin directa al mercado en que te desenvuelves. Los servicios sern prioritariamente de carcter tcnico-productivo, pero tambin pueden incluir temas de: Gestin empresarial.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA Calidad y diseos de productos. Productividad de procesos. Condiciones y calidad del trabajo. Competencias de los recursos humanos. Capacidad de insercin de la empresa en los mercados. Capacitarte para elevar la calidad de tus productos y/o servicios, incrementar tus ventas, disminuir tus costos y aumentar tu productividad. Desarrollar y reforzar tus conocimientos, habilidades y destrezas y contribuir al aumento de la calidad, eficiencia y productividad de tu empresa. Los expertos en Capacitacin MYPE identificarn los problemas especficos en tu empresa y presentarn soluciones para resolverlos y acompaarte en la implementacin de las mismas. Te animamos a participar y acompaar el programa activamente hasta lograr el resultado planteado

2. Las Micro finanzasLas Micro finanzas son prstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios econmicos y que normalmente estn excluidos del sistema financiero tradicional, y tambin define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades.

Aunque la idea de los pequeos prstamos a nivel local no es nueva, el sector de las Micro finanzas inici su camino con el profesor Muhammad Yunus, que se doctor en Estados Unidos y volvi a su pas para, posteriormente, ser nombrado Profesor de Economa de la Universidad de Chittagong, en su ciudad natal. Despus de haber vivido la hambruna del 1974 en su pas, Bangladesh, inici su actividad local de ayudar a los ms pobres.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERASu primer prstamo, fue en 1976, en el pueblo de Jobra, situado cerca de su Universidad. El profesor Yunus vio que algunas mujeres de Jobra fabricaban muebles de bamb y que tomaban prstamos usurarios para poder comprar el bamb, con el resultado de que todos sus beneficios desaparecan. Prest el equivalente a casi 20 de su bolsillo a 47 mujeres y vimos el nacimiento del movimiento moderno de las Microfinanzas.

De esos comienzos, crecieron con ms prstamos similares y, posteriormente profesor Yunus estableci el Banco Grameen con su dedicacin en este tipo de prstamo. Aos despus, como comentamos en estas pginas, el profesor Yunus, ya conocido como el banquero de los pobres, y su Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz.

Los micros prstamos siguen este patrn, prstamos relativamente pequeos a los niveles de la sociedad econmicamente ms desfavorecidos y con un claro uso para los fondos prestados. Adems, se cobra intereses y estos intereses cobrados suelen estar por encima de los intereses del mercado en general.

Es importante entender que las Micro finanzas son negocios con nimo de lucro, es decir, son negocios donde se busca rentabilizar los prstamos.

2.1. El papel de las Micro finanzas en el desarrollo econmico legal:

La Micro y Pequeas Empresas (MyPEs) en el Per constituyen un elemento clave para el desarrollo econmico y social del pas, sin embargo an no han superado el 5% de las colocaciones del sistema financiero nacional ni tampoco han


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAsuperado las barreras de la formalidad a pesar que tienen bajo su responsabilidad ms del 80% del empleo productivo en el Per.

Es importante observar que el Per ha logrado colocar en forma eficiente en crditos productivos la liquidez del sistema financiero que va en permanente aumento.

Ms del 80% de las colocaciones de la Banca se concentran en Lima y el apoyo al agro no llega al 5% de las colocaciones a pesar que ms del 60% de la poblacin de provincias depende directa o indirectamente del agro. Al respecto es importante mencionar que no se han desarrollado mecanismos efectivos de mercado suficientes para evitar las fluctuaciones de los precios y de la sobreproduccin que permitan al intermediario financiero manejar los riesgos originados por los precios y las cantidades producidas.

El exceso de liquidez y el contexto internacional ha originado que las tasas por los ahorros sean muy bajas, sin embargo las tasas de inters para los prstamos se encuentran en nivel alto, lo que ha generado una mayor rentabilidad para la Banca. Desde el punto de vista macroeconmico es ineficiente mantener tantos recursos ociosos, si tenemos que es imperioso colocar ms recursos para invertir en actividades productivas que generan valor, empleo y mejoran la calidad de vida de la poblacin. Esta situacin requiere revisar mecanismos de mercado para promover la inversin productiva utilizando modelos de desarrollo como las incubadoras de negocios que promuevan la generacin de empresas locomotoras del desarrollo manejadas por el sector privado con el apoyo decidido del sector pblico que organice la oferta productiva del pas y comparta su rentabilidad.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEl reto del Per y de la Banca est en identificar empresas capaces de absorber con un nivel de riesgo razonable los excedentes de liquidez del sistema financiero y desarrollar los mecanismos de promocin de empresas competitivas de alto impacto econmico y social, adems de un sistema financiero ms dispuesto a afrontar riesgos de crecimiento econmico empresarial con un spread ms razonable y acorde a las condiciones de plazo y tasas de inters internacionales.

2.2 Desafo de las Microfinanzas:

La inclusin financiera es el proceso por medio del cual las entidades reguladas y supervisadas incorporan como usuarios a los clientes potenciales de servicios financieros. La bancarizacin es un tema que involucra a nuestras instituciones. Entre los cinco beneficios principales de la inclusin financiera se encuentran: inducir el crecimiento econmico, brindar un sistema rpido y seguro para hacer transferencias, tornar ms eficiente la asignacin de recursos econmicos, facilitar la movilizacin de ahorros de hogares y empresas. Se torna necesario profundizar los niveles de formalidad de la economa.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERALa poblacin objetivo de las micro finanzas, sin negar su rol protagnico, trasciende los micro emprendedores que buscan financiar sus negocios pues incluye al conjunto de hogares/personas de bajos recursos que recurren al consumo de servicios financieros para transferir recursos, permitir su resguardo y acumulacin, administrar emergencias, adquirir activos productivos para el hogar, mejorar sus viviendas, estabilizar su consumo, y asignar fondos para cumplir con sus obligaciones sociales. Esto nos obliga a pensar no slo en trminos de financiamiento sino tambin de servicios transaccionales, de ahorro e inversin y de seguros. Entre los obstculos al consumo de productos financieros bancarios en orden de importancia:

1. No confo en bancos. 2. No tengo dinero para ahorrar. 3. No tengo ingresos fijos. 4. No cumplo los requisitos solicitados. 5. No les intereso como cliente.

2.3. Los limites del Micro financiamiento:En este momento hay una enorme cantidad de tiempo, dinero y mano de obra calificada de su puesta en Micro finanzas a travs de un gran nmero de sin fines de lucro y entidades filantrpicas con fines de lucro en el mundo desarrollado.

Micro finanzas, un llamamiento a la clase de los occidentales ricos, que se crea en el poder de la innovacin financiera para hacer del mundo un lugar mejor. Ahora que se ha visto que la innovacin financiera es propensa a detonaciones de manera espectacular, tiene sentido de acercarse a las Micro finanzas con ms cautela. Las instituciones Micro financieras tienden a prestar dinero a tasas de inters muy altas, y es fcil demostrar mucho xito con ese tipo de modelo de negocio cuando se est creciendo rpidamente y lo que es muy fcil para sus clientes a refinanciar. Eventualmente, sin embargo, el crecimiento de las Micro finanzas va a disminuir, y losCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 25

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAprestatarios se van a encontrar ellos mismos cargan con grandes deudas.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA3. INCUBADORAS DE NEGOCIOSLas incubadoras de negocios son organizaciones (como universidades, institutos de investigacin, etc.) que detectan y potencian ideas emprendedoras e innovadoras para otorgarles asesora especializada, infraestructura fsica, redes de contacto, acceso al financiamiento y capacitacin continua en un ambiente empresarial estimulante.

3.1 Cmo Trabajan las Incubadoras de Negocios? :

Apoyos como coacheo y asesora personalizada, capacitacin en puntos dbiles, diagnstico de la empresa, contactos y redes de negocios.

Adems, presta algunos apoyos institucionales como ser:1. De carcter estratgico: Apoyo a la direccin de la empresa. (Comit

2. 3.

4.

5.6. 7. 8. 9.

Consultor), acceso a consultores expertos, acceso a consultores internos, De carcter financiero: Acceso a guas de fuentes de inversin, referencias con empresas de capital de riesgo. Marketing y prensa: Apoyo con la red de contactos y amigos, referencias con posibles clientes, deteccin de oportunidades, contacto con personas, empresas y organismos con el apoyo nuestro personal, servicios internos de bases de datos, informacin y noticias y aprovechamiento del "brand image". Recursos humanos: Acceso a consultores profesionales y adscritos a Universidades o Escuelas de Negocios, bases de datos con curriculum de posibles empleados, apoyo en seleccin y contratacin de personal, sinergias internas y red de contactos. Asesora legal Asesora contable y financiera Gestora y mensajera interna Probables apoyos gubernamentales, institucionales e internacionales Bases de datos internas y acceso a aquellas con que se tengan suscritos convenios de colaboracin: Apoyos institucionales externos . Por ejemplo: Convenios con cmaras de comercio, industriales, manufactureras; convenios con Gobiernos e instituciones nacionales o extranjeras; convenios acadmicos y de colaboracin con Universidades o escuelas de negocios; Vinculacin con Fondos y Sociedades de Inversin; Bsqueda para la obtencin de precios y servicios en condiciones favorables con proveedores; Acceso a talleres de empresas o universidades con las que se tengan suscritos convenios o alianzas.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA3.2. Cules Son las Ventajas de Recibir Apoyo de las Incubadoras de Negocios? :Cada "incubadora" tiene distintas polticas de apoyo, pero en general podemos destacar las siguientes ventajas:1. Incrementa la probabilidad de xito de su empresa al recibir asistencia

prctica y diversos servicios de soporte tcnico y empresarial durante los primeros aos de operacin, que por lo general son 3 aos. 2. Recibe la asesora y el apoyo de expertos en negocios.3. Usted podra enfocarse en la ejecucin del plan de negocios y la

puesta rpida de productos o servicios en el mercado.4. Tendr un mejor acceso a capital de riesgo y a una red afiliada de

recursos de financiamiento. 5. Reduce las probabilidades de cometer los mismos errores que otros miembros del ramo.6. Otorga ms prominencia a su empresa y generara publicidad adicional

de forma gratuita.7. Atrae y conserva empleados mejor calificados para llevar adelante su

proyecto. 8. Invertir menos recursos adicionales en el negocio.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA3.3 Y, cules son las desventajas? :Entre las posibles desventajas estn las siguientes: 1. El tener que ceder un porcentaje de su participacin accionaria, de su negocio, a la incubadora, aspecto que debe ser negociado antes de ingresar a una. 2. Que su empresa pueda ser perjudicada si la incubadora quiebra o pierde el apoyo del capital de riesgo.

3.4 Cules Son los Requisitos para Postularse a una Incubadora de Negocios? :Los requisitos para postularse a una incubadora de negocios varan de una organizacin a otra; sin embargo, existen algunos aspectos crticos que son evaluados en primera instancia:

Que Usted o su empresa estn ubicados dentro del radio de accin de la incubadora Que el proyecto sea innovador y con potencial de crecimiento Que sea capaz de generar empleos Que apunten a la solucin de problemas reales Que puedan generar en el mediano o en el largo plazo beneficios sociales y econmicos para la comunidad en general

Si su idea de negocios cumple los 5 requisitos, entonces es un serio candidato a ser aceptado por una incubadora de negocios.

3.5 Cules son los Pasos a Seguir? :Primero.- Investigue:Investigue que "incubadoras de negocios" existen en su pas, luego elija la que ms se ajuste a su idea emprendedora. Muchas incubadoras tienen un sector especfico en el cual se desenvuelven. Seleccione la que mas le conviene a usted o su empresa.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERASegundo.- Contctese con ellos:Existen muchas formas de entrar en contacto; por ejemplo, ingresando al sitio web de una incubadora de negocios, donde generalmente se encuentran formularios electrnicos de contacto.

Tercero.- Presente su idea:Cada incubadora tiene un formato especfico con el que averiguan los elementos claves para cada sector, por lo que no existe un formato estndar; sin embargo, hay particularidades que son infaltables, as que considere las siguientes recomendaciones:

Revise cuidadosamente su idea y tenga bien claro lo que hace su empresa. Usted tiene que exponer con lucidez su modelo de negocio. Concrete su equipo de trabajo y asegure su multidisciplinariedad. Un equipo con profesionales de la misma carrera no es bueno y seguramente traer problemas que los inversionistas considerarn riesgosos para colocar su dinero. Conozca su entorno y el de su empresa, si los conoce podr ser mucho ms convincente y sus argumentos sern escuchados con inters. Tenga claro el mercado al que quiere llegar y luego haga un presupuesto para llegar a l. Asegrese que est listo para dar este paso, no llegue a la incubadora con divagaciones sin sentido, puede llevarse una sorpresa desagradable y quemar su idea.

Cuarto: Si su idea es aceptada, ingresar a una fase de "pre-incubacin":Por ejemplo, en la incubadora de negocios auspiciada por la Escuela de Ingeniera de la Pontificia Universidad Catlica de Chile, en la etapa de "preincubacin" participan emprendedores que buscan desarrollar en detalle su plan de negocios, que buscan realizar alianzas comerciales y estratgicas para desarrollarlas, que requieren feed-back para disminuir los riesgos asociados o hacer precisiones estratgicas con el apoyo experimentado de los tutores, y posteriormente, realizan la puesta en marcha definitiva. Durante esta etapa, los emprendedores tienen acceso gratuito a los talleres y cursos de capacitacin ofrecidos por la Incubadora, asesora legal, comercial y financiera para llevar a cabo el negocio, asesora en la realizacin del Plan deCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 30

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERANegocios, acceso a Redes de Tutores Empresariales y Redes de contacto de la Incubadora, acceso a sistemas de informacin de la Incubadora: libros, bases de datos, estudios, anlisis de mercado, etc. y ayuda en la formulacin de propuestas para levantar capital semilla [1].

Quinto: La fase de incubacin:Una vez terminado el plan de negocios entrar en una fase de "incubacin" y competir por los recursos financieros que el mercado le ofrezca. Estas rondas de financiacin tambin dependern de sus aspiraciones y de sus planes, por ejemplo, si no quiere ceder parte de su empresa a un inversionista de riesgo, Usted puede optar por crditos de la banca o de fomento. Al final de la incubacin se la considerar como una nueva empresa slida y con gran futuro, claro que esto no se logra de la noche a la maana, pero si tiene una buena idea respaldada con un buen equipo de trabajo, lo ms seguro es que la incubadora lo acepte rpidamente y que todo el proceso sea acelerado [4].

Sexto: La fase de post-incubacin:Segn la incubadora de negocios del "Tecnolgico de Monterrey", en esta etapa se trabaja para lograr el crecimiento y consolidacin del negocio. De esta manera, se pretende convertirla en una empresa slida y rentable [5].



4. NEGOCIOS INCLUSIVOSLos Negocios Inclusivos son actividades econmicas que permiten lograr la participacin de los ms pobres en cadenas de generacin de valor, de manera tal que stos logren capturar valor para s mismos y mejorar sus condiciones de vida. Un negocio inclusivo incorpora a los sectores de bajos ingresos, ya sea como socios, consumidores, proveedores o distribuidores. Debe intentar transformar el statu quo, tener una motivacin de negocios, conectar lo local y lo global, ser innovador y paciente, aprovechar los recursos locales y tener protagonistas no habituales. Los negocios inclusivos no son filantropa empresarial ni Responsabilidad Social Empresarial. Se trata ms bien de buscar modelos empresariales sustentables que permiten "prosperar ayudando a los dems", donde el negocio central genera impacto social y ambiental positivo. El rol predominante de la empresa en la sociedad ha sido el de generar riqueza econmica para sus accionistas de acuerdo a lo postulado por Milton Friedman . Las empresas tradicionalmente se concentran en los consumidores de los segmentos de ingresos intermedios y altos de la sociedad, y en los suministradores y proveedores de servicio de la economa formal. Los Negocios Inclusivos proponen un nuevo rol para la empresa en la sociedad, bajo una orientacin tica diferente donde el rol de las empresas es generar bienestar para la sociedad al mismo tiempo que genera riqueza econmica. Dada la baja participacin de la ciudadana en la economa formal, que se ve reflejada en los ndices de inequidad del mundo globalizado, los NegociosCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 32

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAInclusivos constituyen una alternativa viable para el Desarrollo Sostenible.

4.1Tipos de Negocios Inclusivos:Los Negocios Inclusivos incluyen de manera rentable al segmento de bajos ingresos en sus actividades, con el propsito de beneficiar a las comunidades de bajos ingresos y lograr que puedan subsistir de forma sustentable. Siempre y cuando mejoren su calidad de vida, las comunidades de bajos ingresos pueden participar del Negocio Inclusivo como proveedores, contratistas, empleados, accionistas o asesores externos. Los Negocios Inclusivos pueden involucrar a las comunidades de bajos ingresos a travs de, entre otras cosas, la contratacin directa de gente de bajos ingresos, el aumento de suministradores y proveedores de servicios de comunidades de bajos ingresos, o el suministro de bienes y servicios asequibles dirigidos a comunidades de bajos ingresos. En cualquiera de estos casos la comunidad de escasos ingresos puede ser el gestor o dueo del negocio.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA4.2 Satisfaccin de necesidades bsicas: Acceso a servicios bsicos esenciales de mejor calidad y/o menor precio:Las Necesidades Bsicas se pueden suplir a partir de modelos de negocio innovadores que hacen un uso ms eficiente de los recursos existentes para generar impacto social. En este tipo de negocios el objetivo principal es mejorar la calidad de vida de los sectores con ingresos bajos a partir del acceso a servicios bsicos esenciales de mejor calidad y/o a un menor precio y usar ms eficientemente los recursos comunitarios existentes para suplir sus necesidades bsicas de manera sostenible y efectiva. Como consumidores, los clientes de bajos ingresos pueden beneficiarse de productos y servicios que respondan a sus necesidades bsicas de manera asequible. Los productos y servicios ms comunes estn relacionados con agua potable y saneamiento, energa, vivienda, salud y educacin, gestin de residuos, entre otros. La empresa 'pivote' generalmente se caracteriza por ser de gran tamao y liderada o apoyada generalmente por empresarios o asesores con gran trayectoria, experiencia y con un nivel educativo alto. Cuando la iniciativa nace desde la comunidad, suelen ser empresas pequeas o medianas que se autoabastecen cuando el mercado o el Estado no han ofrecido dichos servicios a la comunidad. Los indicadores de xito son generalmente: nmero de personas/familias/ comunidades con necesidades bsicas satisfechas de manera sostenible. Los negocios inclusivos se caracterizan por presentar garantas de sostenibilidad (econmica, ambiental y social) en el tiempo. Su aplicacin implica la construccin de una relacin de confianza entre las partes, a partir de una colaboracin activa y equitativa. En general, los negocios inclusivos son caracterizados por el involucramiento de una empresa ancla primero, identificar la estrategia de negocio que podra mejorar el desempeo de la empresa a travs de estas mismas oportunidades inclusivas. Esto marca una diferencia de tctica y estrategia con tendencias tradicionales de desarrollo que son caracterizadas por crear en primer lugar la oferta de productos y/o servicios de las comunidades de bajos ingresos, y luego encontrar si hay o no un mercado. El negocio inclusivo es un esfuerzo que, sin descartar los modelos tradicionales, intenta mitigar los riesgos de crear expectativas de un mercado estable, a travs de la competitividad y estrategia del mismo negocio.[7]


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAA partir de alianzas o de un marco de cooperacin, las comunidades de SBI pueden ingresar a hacer parte de la cadena de valor de grandes empresas para generar mayores ingresos y superar la pobreza. Los proyectos de Negocios Inclusivos de las empresas anclan, involucran a los SBI en la cadena de valor de la empresa, permitiendo que estos participen formalmente en la sociedad de mercado. El objetivo principal de este tipo de negocio es mejorar el nivel de vida de los SBI a partir de la generacin de ingresos, empoderamiento comunitario, desarrollo de habilidades y transferencia de conocimiento y tecnologa e involucrar a las comunidades en la cadena de valor de una empresa ancla. Como empleados y proveedores, los segmentos de bajos ingresos obtienen acceso a la economa formal, incluyendo las posibilidades de formacin y el acceso a financiamiento e ingresos.

4.3 Acceso a productos o servicios no esenciales que permiten salir de la pobreza:El acceso a ciertos productos y servicios, clave y estratgicos, permite romper crculos viciosos de pobreza e iniciar proceso de construccin de tejido social, comunidad, empoderamiento y riqueza. El objetivo principal en este tipo de negocios es mejorar la calidad de vida de los SBI a partir del acceso a servicios o productos que les permitan entrar en un crculo virtuoso de oportunidades de hacer negocios o mejorar su situacin socio-econmica con servicios como Microcrdito, Micro finanzas, Micro seguros, Conectividad, Transporte, etc. Su xito se puede medir en trminos de Nmero de personas/familias/ comunidades impactadas y con una mejor calidad de vida, entre otros.

4.4 Factores Crticos de xito de un Negocio Inclusivo:Existen cinco factores crticos de xito deben ser tomados en cuenta al momento de iniciar acercamientos con las comunidades de SBI e iniciar proyectos productivos y de desarrollo con estas: 1. La confianza es la base para un modelo sostenible en el tiempo; 2. Se debe basar en la tolerancia y el respeto para alcanzar la solidaridad y la cooperacin; 3. Nivel de fortalecimiento que adquiere la comunidad para ser agentes de su propio desarrollo; 4. La capacidad de los miembros de la comunidad de utilizar susCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 35

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAfortalezas y habilidades para liderar o dirigir diferentes procesos o aspectos fundamentales para el xito y sostenimiento del modelo; y 5. Capacidad del modelo de mantener su operacin en el mediano plazo, sin depender de inversiones adicionales de recursos para sostener la operacin, ni de la presencia permanente o parcial de los promotores, pivotes o asesores inciales.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERACAPITULO II INDICE DISEO DEL PROTOTIPO DEL MODELO EMPRESARIAL 1. ORIGENES .pag 281.1 Necesidades .........pag 29 del Mercado... de

1.2 Nichos Mercadopag 30 1.3 Anlisis de .pag 31 la

Demanda.....

1.4 Marcos Econmicos.pag 31 1.4.1 Inflacin...pag 32 1.4.2 Tasas Inters.pag 32 Econmicas o de de

1.4.3 Tasas Cambio..pag 33

1.4.4 PEA..pag 34 1.4.5 PBIpag 34 1.4.6 Devaluacin..pag 34 1.4.7 Globalizacin. pag 35


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.5 Sociocultural. .pag 35 Marco

1.5.1 Nivel Socioeconmico.. pag 35 1.5.2 Nivel Social.pag 3 1.5.3 Nivel Cultural.pag 36

1.6 Marco tecnolgico ....pag 37

CAPITULO II1. ORIGENES:Nuestro Principal Objetivo Gestin de Innovacin. Con la finalidad de que los Emprendedores desarrollen sus habilidades en Gestin de Empresas , Innovacin , Cultura Financiera , Logstica empresarial , Contabilidad e Interaccin entre proveedores, productores y compradores Va dirigido para todos los emprendedores que tengan la iniciativa de aprender y reforzar su educacin bancaria y empresarial. As mismo desarrollaremos en conjunto: la Habilidad detectar oportunidades y generarCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 38

es brindar un servicio de

Consultora y

Asesoramiento referente al Desarrollo empresarial, Educacin Financiera y

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAnuevos negocios , Capacidad tcnica de marketing para promocionar los productos de la empresa ,Capacidad de adaptarse al cambio y la Habilidad para visualizar la actividad hacia el futuro. Estar a cargo de Profesionales en Banca y finanzas, especializados en de los Emprendedores. temas de Desarrollo de MYPEs, a fin de resolver las dudas y temores ms frecuentes

De este modo, El proyecto de BANCA EDUCATIVA asume un rol activo en el desarrollo del pas, educando a la comunidad en temas financieros, econmicos y de Gestin de Empresa apuntando a generar un mejor nivel de cultura Empresarial en el largo plazo.

1.1. NECESIDADES DEL MERCADO


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERADefinicin: la necesidad de una asesora para las microempresas en el Per. Hoy en da si queremos participar en un mercado competitivo no debemos dejar nuestras acciones de marketing al azar, al contrario la mejor arma es trabajar con informacin confiable que nos permita reducir la incertidumbre y nos ayude a tomar mejores decisiones para nuestro negocio. En ese sentido, este documento tiene como finalidad hacer conocer los diversos estudios de mercados y de marketing que suelen realizar las empresas investigacin de mercados. Considerando que la banca educativa es una gran ayuda para el crecimiento del Per. Funcin que relaciona el consumidor, cliente y el pblico con el gerente a travs de la informacin. Informacin usada para Identificar, definir problemas y oportunidades. Generar, refinar y evaluar acciones: Mejorar la Comprensin de Marketing como un Proceso. Disea los mtodos para recolectar la informacin. (Cuestionarios, Trabajo de Campo, etc.) Analiza los resultados. Comunica los hallazgos y sus implicancias Es vlido conducir e invertir en investigacin cuando sta se transformar en CONOCIMIENTO y con ello ser una VENTAJA COMPETITIVA Debemos realizar estudios "Siempre" porque la globalizacin avanza con pasos inexorables, expande el progreso y genera incertidumbre. La Informacin es importante para saber hacia donde va la empresa. La constante evolucin del mercado est obligando a las empresas cada da a confeccionar estrategias de marketing que les permitan diferenciarse de sus competidores y, destacar ofreciendo valores aadidos para convertirse en la mejor opcin a tener en cuenta por su pblico objetivo. Para ello es imprescindible estudiar lo que ocurre en el entorno y aprovechar las oportunidades que se presentan a nuestro favor.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERALa informacin es poder, aunque cuesta dinero es la que permite crear ventas y aporta el conocimiento que es un arma fundamental de diferenciacin de una empresa de la competencia La informacin es el instrumento con que cuentan los ejecutivos en las decisiones comprometidas, que pueden incrementarse a voluntad y el auxiliar ms poderoso en el proceso decisorio. Hay que estudiar al Cliente. Cundo? Siempre. Por qu? El cliente es un animal raro llamado "Camaguro" (Camalen y Canguro) porque fcilmente cambia de gustos y si lo descuidamos salta hacia la competencia y desaparece sin ser visto de nuevo. Todo Gerente de marketing siempre debe responder las respuestas a las siguientes preguntas Quin es el cliente?, Dnde est?, Qu compra?, Cmo lo usa? Qu es lo que valora en ello? Pensar que los clientes tienen nuestros gustos y necesidades es un grave error.

1.2 NICHOS DE MERCADONuestra empresa est dirigida a aquellos pequeos comerciantes de los centros de abastos o mercados que por lo general tienen una idea errnea de cmo hacer uso de sus recursos con el fin de expandirse y desarrollarse en el sector comercial. Daremos las herramientas necesarias para que sepan explotar sus habilidades con las que cuentan y as no caer en la malversacin, lo cual podra desencadenar en la quiebra de la organizacin. De otro lado, buscamos facilitar el acceso de los comerciantes con los proveedores para que as exista una competencia justa entre los miembros de la misma organizacin, de tal modo que exista armona en dicho grupo. En particular, nos enfocaremos en aquellos pequeos centros de abastos en donde la mayora de sus comerciantes no forman parte de la formalidad, yaCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 41

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAque por lo general no saben cmo constituirse, no conocen los beneficios que contrae el ser formal y las oportunidades que brinda este logro.

1.3. Anlisis de la demanda.El Mundo del trabajo est cambiando bastante dramtica. Las empresas deben conducir tanto las estrategias esenciales como los problemas de la gestin del talento para sobrevivir y tener xito y para ello debemos de tener o resaltar algunas competencias. El estudio de mercado consiste en una iniciativa empresarial con el fin de hacerse una idea sobre la viabilidad comercial de una actividad econmica y financiera .Dentro de esta organizacin La demanda estar determinada por los siguientes factores. y en algunas veces en forma

1.4 MARCOS ECONOMICOSEn el aspecto macroeconmico las variables econmicas dan una tendencia favorable. Cabe mencionar, que an en la poca donde varios pases latinos atravesaban duras crisis econmicas, el Per se ha mantenido estable y eso ha favorecido no solo a las grandes inversiones, sino tambin a los micro y medianos empresarios. Conjunto de variables macroeconmicas ms significativas que expresan el contexto de la poltica econmica y social, tales como: producto interno bruto, balanza de pagos, consumo, inversin, precios, salarios, tasas de inters, tipo de cambio, empleo, etc. Con base en sus expectativas es posible adecuar los objetivos, metas y asignacin de recursos de los programas y presupuestos formulados.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.4.1 INFLACIONLa inflacin, en economa, es el incremento sostenido y generalizado de los precios de los bienes y servicios. Las causas que la provocan son variadas, aunque destacan el crecimiento del dinero en circulacin, que favorece una mayor demanda, o del costo de los factores de la produccin (materias primas, energa, salarios, etc.). Si se produce una baja continua de los precios se denomina deflacin.

1.4.2 TASAS ECONOMICAS O DE INTERESEs la prdida que puede producirse por un movimiento adverso de los tipos de inters, y se materializa en prdidas de valor de mercado de activos financieros sensibles al tipo de inters, como los ttulos de renta fija (pblica y privada) y muchos derivados, como los swaps, los futuros y forward sobre tipos de inters a corto y largo plazo, y las opciones sobre bonos o sobre futuros sobre bonos. Existe riesgo de inters cuando las masas patrimoniales de activo y pasivo de un banco renuevan sus tipos de inters en fechas diferentes. El origen bsico del riesgo de inters del balance de un banco est en la diferente estructura de plazos de los activos y pasivos. El objetivo de la medicin y seguimiento del riesgo de inters de nuestra organizacin es proporcionar a la Alta Direccin la informacin suficiente sobre el riesgo de inters implcito en las posiciones globales del balance y sobre la sensibilidad del margen de intermediacin a variaciones en los tipos de inters. De esta forma, se facilita la oportuna toma de decisiones para la gestin de las masas del balance de acuerdo con las expectativas de la evolucin del negocio y de los tipos de inters. La medicin y control del mismo se realiza peridicamente mediante un doble enfoque. En primer lugar, mediante un modelo de Gaps, clasificando los diferentes activos y pasivos de la entidad en distintos


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAperiodos de tiempo, en funcin de la fecha de vencimiento, para los instrumentos a tipo fijo, y de la fecha de prxima revisin del tipo de inters, para los productos a tipo variable. La gestin del riesgo de inters es una faceta de la gestin del negocio que va ganando cada da ms relevancia por la evolucin del propio negocio y por la de los mercados financieros. Conscientes de ello, nuestra organizacin ha iniciado ya un proceso de mejora de la metodologa aplicada a la medicin, seguimiento y gestin del riesgo de inters. En ste se contempla, entre otros aspectos, la agilizacin de los sistemas para la obtencin de los resultados de forma inmediata que permitan una toma de decisiones rpida y oportuna, la incorporacin de todas las medidas posibles del riesgo de inters, la posibilidad de realizar de una manera gil y eficaz todo tipo de simulaciones y la construccin de los escenarios de estrs que se consideren necesarios. Estos cambios permitirn, asimismo, una mejor medicin y control de los riesgos de liquidez y de cambio.

1.4.3 TASAS DE CAMBIODebido a la orientacin estratgica de NUESTRA NORGANIZACION, las posiciones estructurales en divisas son muy reducidas y la poltica de la empresa es tratar de cubrir estas posiciones siempre que sea posible. Sabemos que las tasas de cambio son un indicador que expresa el valor de una divisa o moneda extranjera expresada en unidades de moneda nacional. Esta definicin sigue la convencin britnica. La peseta, en cambio, segua el sistema europeo para su definicin: el tipo de cambio eran las pesetas necesarias para conseguir otra divisa


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.4.4 PEALa poblacin activa de un pas es la cantidad de personas que se han incorporado al mercado de trabajo, es decir, que tienen un empleo o que lo buscan actualmente. Segn la Organizacin Internacional del Trabajo OIT la Poblacin Econmicamente Activa son todos los ocupados ms los que estn buscando empleo. La poblacin activa puede medirse en relacin con la poblacin total o ms rigurosamente, tomando como base aqulla parte de la poblacin que est en edad de trabajar. De este modo, Nuestra Empresa asume un rol activo en el desarrollo del pas, educando a la comunidad en temas financieros, apuntando a generar un mejor nivel de cultura bancaria en el largo plazo

1.4.5 PBIEl producto interior bruto, producto interno bruto (PIB) o producto bruto interno (PBI) es la principal macro magnitud existente que mide el valor monetario de la produccin de bienes y servicios finales de un pas durante un perodo de tiempo (normalmente un ao

1.4.6 DEVALUACIONLa devaluacin es el aumento del valor nominal de una moneda corriente frente a otras monedas extranjeras. La devaluacin de una moneda puede tener muchas causas, entre stas una falta de demanda de la moneda local o una mayor demanda de la moneda extranjera. Lo anterior puede ocurrir por falta de confianza en la economa local, en su estabilidad, en la misma moneda, entre otros. El proceso contrario a una devaluacin se conoce como revaluacin. En un sistema cambiario libre, es decir donde la intervencin del banco central es nula o casi nula, la devaluacin se conoce como depreciacin.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERALas monedas de los pases representan un valor, este valor est relacionado con la riqueza de un pas. La moneda en s no tiene un valor real, sino que es slo representativo y si el pas emite ms monedas o les da un valor ms alto del que puede respaldar con su riqueza se tienen que realizar ajustes en cuanto al valor de stas

1.4.7 GLOBALIZACIONLa globalizacin es un proceso econmico, tecnolgico, social y cultural a gran escala, que consiste en la creciente comunicacin e interdependencia entre los distintos pases del mundo unificando sus mercados, sociedades y culturas, a travs de una serie de transformaciones sociales, econmicas y polticas que les dan un carcter global.

1.5 MARCOS SOCIOCULTURALEn el entorno social, actualmente estamos viviendo un proceso de integracin, esto se puede notar en la forma en cmo los diferentes grupos sociales se incorporan, y su vez crean, nuevos mercados. En primer lugar contexto sociocultural, como la palabra lo indica, se refiere a la relacin entre una sociedad, su cultura, el nivel de la misma y tambin los factores histricos que determinaron que la sociedad alcance dicho nivel de cultura.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.5.1 NIVEL ECONOMICODesde el ao 2001 nuestro pas presenta un continuo crecimiento en trminos de PBI, producto del incremento de la produccin interna de los diferentes sectores productivos del pas, El crecimiento econmico que tiene nuestro pas es uno de los ms importantes a nivel mundial, es el nico pas latinoamericano que se encuentra dentro de los cinco crecimientos ms importantes del mundo en economa, adems cuya velocidad de crecimiento tiene una fuerte tendencia a estabilizarse slidamente como una de las economas ms importantes del mundo actual.

1.5.2 NIVEL SOCIALNuestro proyecto identifica los logros y los desafos de la poltica social en el Per y propone un nuevo Contrato Social que permita mejorar la calidad de los servicios. Su objetivo es proveer al prximo gobierno con un diagnstico de los principales problemas que hay que resolver para mejorar los servicios de educacin y con recomendaciones para enfrentar estos problemas. El diagnstico evala los logros en cobertura, calidad y equidad utilizando comparaciones internacionales, y describe la evolucin y distribucin del gasto pblico y de las instituciones proveedoras de servicios. A pesar de que el Per ha logrado mejoras significativas en la cobertura de los servicios de educacin y de algunos programas de salud pblica y de alivio a la pobreza, persisten grandes retos para mejorar la calidad y equidad de estos servicios. La cobertura se ampli en parte permitiendo la cada en la calidad de los servicios.

1.5.3 NIVEL CULTURALEl nivel educativo y cultural de nuestro pas es bajo relacionado con nuestra regin y con los datos nacionales. Para afirmar esta condicin, nos basamos en, personas sin estudios, de personas con el primer grado, segundo grado y estudios superiores. Un alto nivel cultural se refiere a la preparacin acadmica y al conocimiento delCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 47

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAmundo que una persona tenga, sobre todo en los aspectos artsticos y al trato en sociedad, es decir a la forma de relacionarte con otras personas. Ojo, cultura no es sinnimo de educacin pero pueden ir de la mano.

1.6 MARCO TECNOLOGICOEn esta empresa se identifican los estndares, herramientas y tcnicas, que, con un grado de Madurez suficiente y dentro del panorama actual, pueden ser utilizadas en la construccin de los sistemas de informacin necesarios para conseguir los objetivos expuestos en los captulos Anteriores. Los sistemas deben ser capaces de funcionar en un mbito geogrficamente descentralizado, dando una imagen de unicidad de operacin. Las gestiones hechas en una Administracin deben poder intercambiarse con otra, respetando los requisitos de validez y vigencia que sean aplicables a cada caso. Asimismo, los sistemas deben poder ser accedidos desde diferentes localizaciones geogrficas, de manera que un usuario o administrador podr desplazarse fsicamente conservando su entorno y perfiles de trabajo, con independencia de los medios utilizados y el lugar donde los utilice. Entre las caractersticas que deben tener los sistemas de informacin que den cobertura a las Funciones y procedimientos que destacamos a continuacin. Los programas tecnolgicos se han centrado, de acuerdo a la estrategia general del negocio, en las siguientes reas: Transformacin de la organizacin. Reforzamiento de la infraestructura. Nuevos productos y servicios. Todas estas reas de trabajo se articulan alrededor de un concepto central: el cliente.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 48

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERALa tecnologa es uno de los principales activos estratgicos de nuestra empresa a travs de la que se obtienen importantes ventajas competitivas, fundamentalmente generacin de valor para nuestros clientes y motor para la transformacin de la organizacin, permitiendo reenfocar los procesos internos para su adaptacin a un entorno cada vez ms competitivo. La principal caracterstica de la tecnologa de nuestra organizacin es nuestra gestin y permanente capacitacin, que nos permite satisfacer los requerimientos del negocio (nuevos productos y servicios, informacin, etc.) en tiempo, coste y calidad, pilares en los que se fundamenta la gestin tecnolgica. El objetivo de seguir mejorando en los aspectos de eficacia y costes en la organizacin implica el planteamiento de acciones que permitan de forma efectiva su consecucin. Es un hecho que el uso de las tecnologas tradicionales es hoy en da una va agotada. Por esto, para la obtencin de mejoras continuas en la eficacia es necesario recurrir a la aplicacin de nuevas tecnologas con el fin de conseguir mejoras significativas en la eficiencia. En lnea con todo ello, Nuestra organizacin ha apostado por la creacin de una Intranet en Principio como vehculo que facilite el logro de estos objetivos.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAINDICE (III) CAPITULO III ANLISIS Y EVALUACIN DE RIESGOS 1. EVALUACIN DE RIESGOS MYPES...pag 40 1.1 Definicin........ pag 40 1.2 Tipos de Riesgo...pag 41 1.2.1 Riesgo de Mercado.pag 41 1.2.2 Riesgo de Cambio.........pag 41 1.2.3 Riesgo de tipo Inters..pag 42 de

1.2.4 Riesgo de Crdito......pag 43 1.2.5 Riesgo de Liquidez...pag 44 1.2.6 Riesgo de Operacinpag 44 1.2.7 Riesgo de Reputacin...pag 44


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.3 Administracin de Riesgos Financieros.......pag 45 1.4. Conclusiones ..pag 47

CAPITULO III1. EVALUACIN DE RIESGOS MYPES 1.1 Definicin:El proceso de globalizacin de las economas, producto de la apertura comercial de los pases, ha llevado a cambios profundos en los mercados financieros. Se han desarrollado nuevos mercados, nuevos instrumentos, as como avances tecnolgicos impactantes, especialmente en las telecomunicaciones y en el procesamiento electrnico de datos que, aplicados a los sistemas de informacin y operacin de los intermediarios financieros, han incrementado la dinmica de los flujos de recursos entre los pases, y se ha favorecido una mayor actividad comercial que ha propiciado que las instituciones tengan mayores oportunidades de desarrollo, pero al mismo tiempo, su exposicin al riesgo ha sido mayor. Los capitales se mueven de un pas a otro no slo tratando de obtener mejores rendimientos, sino tambin en busca de mayor seguridad. Estamos viviendo situaciones que anteriormente no ocurran; ejemplo claro de ello, son losCENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 51

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAimpactos en los mercados financieros de varios pases, ante movimientos adversos en algunos de ellos. En tales condiciones, los temas como administracin y evaluacin de riesgos, han cobrado gran importancia. Visto desde un contexto global, toda actividad empresarial, sin importar su tipo, se propone alcanzar uno o varios objetivos y/o fines, aunque todas enfrentan tambin el riesgo de no lograrlos o no alcanzarlos en la medida esperada. Ese riesgo general involucra riesgos de diferentes tipos a los que estn expuestos, a travs de las operaciones que realiza cualquier entidad, los recursos que se invierten para llevarlas a cabo. Es responsabilidad de los directivos que tienen a su cargo la administracin y operacin de la empresa o entidad, el identificar los riesgos y establecer los controles internos necesarios para prevenirlos, detectarlos y corregirlos. La funcin de auditora interna constituye una actividad de control que establece la administracin de una entidad con el objeto de verificar que los dems controles internos establecidos por la misma, funcionen correcta y oportunamente. El presente trabajo pretende dar una visin acerca de la administracin y evaluacin de riesgos enfocada a los Bancos, incluyendo a los Bancos Centrales, as como al papel del auditor interno con relacin a los mismos. Es la probabilidad de que suceda un evento, impacto o consecuencia adversos. Se entiende tambin como la medida de la posibilidad y magnitud de los impactos adversos, siendo la consecuencia del peligro, y est en relacin con la frecuencia con que se presente el evento. Es una medida de potencial de prdida econmica o lesin en trminos de la probabilidad de ocurrencia de un evento no deseado junto con la magnitud de las consecuencias.

1.2 TIPOS DE RIESGO 1.2.1 Riesgo del mercado:Se entiende por riesgo de mercado la prdida que puede presentar un portafolio, un activo o un ttulo en particular, originada por cambios y/o movimientos adversos en los factores de riesgo que afectan su precio o valor final; lo cual puede significar una disminucin del patrimonio que


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERApuede afectar la viabilidad financiera de la Firma y la percepcin que tiene el mercado sobre su estabilidad. Gestin del Riesgo de Mercado La gestin del riesgo de mercado se lleva a cabo mediante la implementacin de procedimientos, que permiten armar escenarios de comportamiento de los factores que, por mercado, afectan el valor de los portafolios de la compaa. La gestin del riesgo de mercado se desarrolla de forma secuencial iniciando por la identificacin de los factores de riesgo, es decir, determinando cuales agentes dependientes del mercado pueden tener impactos adversos.

1.2.2 Riesgo de cambio:El riesgo de cambio es uno de los muchos riesgos que amenazan a una empresa. ste es consecuencia de la participacin de la empresa en el comercio exterior, a travs de la realizacin de inversiones materiales fuera de las fronteras del pas, de la compra de valores en divisas extranjeras o simplemente de la compra y la venta de mercancas al exterior. La gran volatilidad que podemos observar en los ltimos meses en los mercados de divisas puede ser un factor desfavorable que influye en el resultado financiero o en la posicin de una empresa. Los problemas ms frecuentes del riesgo de cambio pueden provenir de: Disminucin de los ingresos de la exportacin Mayor coste de las materias primas o mercancas importadas Aumento de los costes de los servicios de deudas Estos problemas pueden causar la falta de una gestin del riesgo financiero adecuada. El riesgo de cambio tambin afecta a las personas fsicas junto con la


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAcreciente popularidad de los crditos en moneda extranjera: las llamadas hipotecas multidivisas. Si tenemos que definir el riesgo de cambio, podramos describirlo como la posibilidad de cambio del valor de los flujos de dinero u obligaciones que se desprenden de las variaciones del tipo de cambio. Muy tcnico, no? Bajado al lenguaje comn, al ser una variable cuyo comportamiento no se puede prevenir y est fuera del alcance de la persona o empresa, conlleva un riesgo de beneficio o prdida constante.

1.2.3 Riesgo de tipo de inters:Riesgo de prdida a causa de movimientos de los tipos de inters. Hace referencia el riesgo que asumimos en una inversin al producirse variaciones no esperadas en los tipos de inters. Este riesgo, a su vez, se diferenciar en otros dos: Riesgo de Mercado y Riesgo de Reinversin.

Riesgo de mercado o market risk. Es el que origina las prdidas de capital en el valor de mercado del activo originadas por un aumento en los tipos de inters. La mayor o menor sensibilidad del precio ante las variaciones que se puedan producir en los tipos de inters de mercado dependern de las caractersticas propias del activo.

1.2.4 Riesgo de crdito:Es la posibilidad de perdida incumplimiento del prestatario debido al

Es la posibilidad de prdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAderivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas. Es importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar adecuadamente la solvencia presente y futura de sus prestatarios y administrar eficientemente su cartera, teniendo en cuenta que al Conceder Crdito se puede incurrir en tres tipos de riegos: 1) Riesgos de Iliquidez, 2) Riesgo de Instrumentacin o legal, y 3) Riesgos de Solvencia. El primero se evoca a la falta de dinero por parte del deudor para el pago, reflejndose en el incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro del perodo predeterminado o de efectuarlo con posterioridad a la fecha en que estaba programada de acuerdo al contrato. El segundo por la falta de precaucin o conocimiento en la celebracin de convenios, contratos, elaboracin de pagares, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal que obliguen al deudor al pago (asimetra de informacin) y el tercer riesgo que se podra incurrir, por falta de un verdadero anlisis e identificacin del sujeto de crdito; que no tenga activos o colaterales para el pago de sus obligaciones. Para ello es necesario que se adopte el siguiente procedimiento de investigacin y anlisis del crdito, que se reflejen en un verdadero Scoring de Crdito. (Record de calificacin de clientes) Las instituciones crediticias deben establecer esquemas eficientes de administracin y control del riesgo de crdito al que se exponen en el desarrollo del negocio.

1.2.5 Riesgo de liquidez:Se define como riesgo de liquidez la contingencia de que la entidad incurra en prdidas excesivas por la enajenacin de activos a descuentos inusuales y significativos, con el fin de disponer rpidamente de los recursos necesarios para cumplir con sus obligaciones contractuales. Por lo anterior, la gestin del riesgo de liquidez contempla el anlisis integral de la estructura de activos, pasivos y posiciones fuera de balance, estimando y controlando los eventuales cambios que ocasionen prdidas en los


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAestados financieros entidad a corto plazo no tiene liquidez suficiente para atender este tipo de pagos. Gestin del Riesgo de Liquidez Para controlar el riesgo de liquidez, se establecen tres categoras: liquidez de los instrumentos, liquidez del mercado y liquidez de los portafolios. En la primera, se analiza la liquidez del subyacente en operaciones que se realicen en el mercado de valores, el indicador de liquidez de los instrumentos est dado por el volumen de negociacin del instrumento en particular, y la participacin del mismo dentro del total negociado para cada especie. En la segunda, se analiza la liquidez del mercado dentro del que se negocia cada producto y en la ltima, se coordinan los flujos de caja

1.2.6 Riesgo de operacin:Se entiende por riesgos de operacin a la posibilidad de ocurrencia de prdidas financieras por deficiencias o fallas en los procesos internos, en la tecnologa de informacin, en las personas o por ocurrencias de eventos externos adversos. Es el riesgo de que los otros gastos necesarios para la gestin operativa de la Institucin, tales como gastos de personal y generales, no puedan ser cubiertos adecuadamente por el margen financiero resultante. Un buen manejo del riesgo operativo, indica que vienen desempendose de manera eficiente.

1.2.7 Riesgo de reputacin:Riesgo de reputacin es el riesgo para las ganancias o de capital derivado de la opinin pblica negativa. Esto afecta a la capacidad de la institucin para establecer nuevas relaciones o servicios, o continuar las relaciones existentes de servicios. Este riesgo puede exponer a la institucin a litigios, prdidas financieras o daos a su reputacin


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAAdministracin de riesgos financierosLa administracin de riesgos financieros es una rama especializada de las finanzas corporativas, que se dedica a el manejo o cobertura de los riesgos financieros. La incertidumbre existe siempre que no se sabe con seguridad lo que ocurrir en el futuro. El riesgo es la incertidumbre que importa porque incide en el bienestar de la gente..... Toda situacin riesgosa es incierta, pero puede haber incertidumbre sin riesgo. Por esta razn, un administrador de riesgos financieros se encarga del asesoramiento y manejo de la exposicin ante el riesgo de corporativos o empresas a travs del uso de instrumentos financieros derivados. Para brindar un panorama ms particular sobre la administracin de riesgos en el cuadro No. 1, se puede apreciar la diferencia entre objetivos y funciones de la administracin de riesgos financieros.

Proceso de la administracin de riesgoOBJETIVOS FUNCIONES

Identificar los diferentes tipos de riesgo que pueden afectar la operacin y/o resultados Determinar el nivel de tolerancia o aversin esperados de una entidad o al riesgo. inversin. Determinacin del capital para cubrir un riesgo. Medir y controlar el riesgo noMonitoreo y control de riesgos. sistemtico, mediante la Garantizar rendimientos sobre capital a los instrumentacin de tcnicas y accionistas.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 57

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAherramientas, polticas implementacin de procesos. Identificar alternativas para reasignar el e capital y mejorar rendimientos.

INTERRELACION DE RIESGOS



CONCLUSIONES

La actividad comercial alcanzada en los ltimos aos, ha intensificado y diversificado la funcin de intermediacin financiera, creando con ello la oportunidad de obtener mayores beneficios, pero tambin los riesgos se han incrementado. La administracin de riesgos ha surgido como la herramienta moderna a travs de la cual la direccin de una institucin controla los riesgos a los que est expuesta.

Aun cuando los objetivos, funciones y operacin de los intermediarios financieros difieren de los de un Banco Central, a este ltimo no le son ajenos los riesgos que aplican para los primeros. La corriente actual en el campo de la funcin de auditora interna, recomienda la evaluacin de los riesgos en vez de la evaluacin del control interno, para aplicar los esfuerzos y recursos de auditora a las reas crticas y de mayor relevancia. Para poder evaluar objetivamente la eficacia y eficiencia de los controles, primero se deben identificar los riesgos. Los procesos de evaluacin de riesgos para la planeacin y ejecucin del trabajo de auditora interna, no requieren de un manejo especializado de software ni de elevados conceptos matemticos. Estos riesgos pueden cubrirse mediante:

Una administracin profesionalizada (altamente especializada en las nuevas tendencias del sistema financiero) acorde a los tiempos de modernizacin y globalizacin que vivimos. Una regulacin prudencial establecida por la autoridad competente, respaldada por el directorio y cumplida por el gerente. La innovacin tecnolgica permanente.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 59


INDICE (IV)CAPITULO IV EL MANAGEMENT EN EL SIGLO XXI

1. MANAGMENT Y ESTRATEGIAS .pag49

DE

NEGOCIO

1.1 Concepto de crisis econmica..pag49 1.2 Crisis econmica mundial....pag49 1.3 Principales factores que generan a la crisis econmica mundialpag50 1.4 Desarrollo nacional. pag50 1.4.1 Desarrollo social..pag5 1 1.5 Revalorizacin del capital trabajo.pag52 y desvalorizacin del las perspectivas

1.6 El contexto global y locales...pag52


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.7 La nueva significacin autnomo..pag53 del desarrollo local

1.8 Desarrollo nacional.. .pag54 1.9 Modelo de desarrollo organizacional...pag55

CAPITULO IV1. MANAGMENT Y ESTRATEGIAS DE NEGOCIO : 1.1Concepto de crisis Econmica:Una crisis econmica hace referencia a un periodo de escasez en la produccin comercializacin y consumo de productos y servicios. la economa es cclica es decir combina etapas de expansin con fases de contraccin estas fases sucesivas se conocen como ciclo econmico. Estos Principios permiten afirmar que todo descenso culmina en un ascenso y viceversa. Las cuatro Grandes econmico son: fases de un ciclo


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEl ascenso: Donde momento del auge. aumenta la actividad econmica hasta el

El descenso: Caen los indicadores. La recesin: Cuando el descenso se extiende por mas de dos trimestres consecutivos. La reactivacin: Lo ndices Vuelven a subir y comienza el ascenso.

1.2 Crisis econmicas Mundial:Son aquellos momentos que se caracterizan por una situacin sumamente depresiva de la evolucin de un proceso econmico en el que prima la recesin. En una recesin, la falta de oferta laboral y la fuerte cada en el consumo, son las dos cuestiones ms observables y generadoras de un escenario crtico. La gran crisis financiera mundial manifiesta, que no es otra cosa que la cada vertical de los valores del capital, ha sido consecuencia de la cada en espiral descendente de la remuneracin del trabajo en todo el mundo y del ingreso per cpita del 80% de la poblacin mundial durante los ltimos treinta aos Ejemplo La Crisis que afecto la economa de los Estados Unidos que no solo ha generado una brusca cada del crdito y el consumo, sino tambin una importante cada del empleo, como otras de las situaciones ms caractersticas que se generan en una crisis econmica.

1.3 Principales factores generan a la crisis mundial:

que

Entre los principales factores causantes de la crisis estaran los altos precios de las materias primas, la sobrevalorizacin del producto, una crisis alimentaria mundial y energtica, una elevada inflacin planetaria y la amenaza de una recesin


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAen todo el mundo, as como una crisis crediticia, hipotecaria y de confianza en los mercados. La causa raz de toda crisis segn la Teora austraca del ciclo econmico es una expansin artificial del crdito. Esta crisis surge de la expansin crediticia ficticia orquestada por los bancos centrales, y que ha motivado que los empresarios invirtieran donde no deban. Muchos autores consideran que no se trata de una verdadera crisis, sino que ms bien es una oportunidad de crecer y tener nuevas ideas dado que el trmino crisis carece de definicin tcnica precisa pero est vinculado a una profunda recesin; sta, a su vez, se define como dos trimestres consecutivos de decrecimiento econmico.2 Por el momento, este fenmeno no se ha producido en la mayor parte de economas desarrolladas. Predecir el fin algo es muy complicado e imposible, ya que la ciencia econmica slo puede predecir tendencias. Lo que s est claro es que se pueden evitar futuras crisis evitando su causa raz.

1.4 DESARROLLO NACIONAL:Es el proceso caracterizado por una rpida acumulacin de capital, elevacin de la productividad, introduccin y mejora de nuevas tcnicas; diversificacin de la produccin y la oferta, capitalizacin agraria, aumento de la poblacin (en especial de la poblacin activa), creacin y perfeccionamiento de la infraestructura. La renta por habitante es el principal elemento que se utiliza para medir el grado de desarrollo de una economa. En sntesis, el desarrollo es el conjunto de actividades y procesos que aumentan la capacidad de un territorio, con el fin de satisfacer sus necesidades e incrementar su calidad de vida de los ciudadanos. Uno de los enunciados ms frecuentes en cualquier proyecto de inversin social para el desarrollo es el de elevacin de los niveles y la calidad de vida; se deber entender aqu como tales: la posesin, el uso, y el consumo de ciertos artculos, bienes y servicios; hechos que permitan a cada individuo satisfacer dignamente por lo menos una mnima parte de sus necesidades para su exigencia. El Desarrollo constituye un cambio favorable en los diferentes segmentos del comportamiento de los individuos que viven en sociedad.CENTRO PERUANO DE ESTUDIOS BANCARIOS 2011 Pgina 63

BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.4.1 Desarrollo Social:Es el mejoramiento total del hombre, no solo en el aspecto econmico, sino en todos los aspectos que lo habiliten para participar eficientemente en los procesos dinmicos de la sociedad en que vive.

1.5 Revalorizacin del capital y desvalorizacin del trabajo:Representa la medida ms completa de los resultados de la inversin e incluye la revalorizacin o depreciacin del capital de la inversin, as como los dividendos o intereses pagados, despus de deducir los gastos del fondo. Incremento del precio de un valor, inducido de forma artificial por alguien que tiene inters en una revalorizacin rpida.

La crisis mundial sigue su curso hacia la depresin econmica en todo el planeta y consiguientemente hacia la extincin del globalismo construido en base a la revalorizacin del capital y la desvalorizacin del extranjero. Sin embargo, los economistas profesionales slo tienen en cuenta la crisis del capital y no las del trabajo para estudiar la crisis econmica mundial, concibindola as slo como una crisis financiera y no como una de las ltimas crisis del sistema del capital y del trabajo tal como existen hoy estos elementos. Existen dos tipos de capital, el capital lquido o variable (papel moneda, bonos, acciones, certificados, tarjetas de crdito, etc.) y el capital fijo o constante (infraestructura productiva e inmobiliaria, bienes duraderos, etc.); sin considerar el capital saber como factor crucial del desarrollo moderno en el futuro cercano.

1.6 El contexto global y las perspectivas locales:


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERAEl colapso del globalismo ocasionar un ciclo contrario de dos o tres dcadas de reconstruccin econmica nacional por proteccionismo arancelario con propensin a la autosuficiencia, frente al ataque industrial transnacional todava vigente estacionado en pases con mano de obra barata masiva. Estados Unidos y Europa darn el ejemplo. Los pases atrasados como el Per ingresarn tardamente a estas dinmicas nacionalistas, lo que ocasionar un alto costo social. Se reformarn los programas de mercado libre y se suplir en lo fundamental la demanda externa por la demanda interna, que constituir gradualmente un mercado interno en expansin para una produccin interna en expansin. Aunque, este primer proceso slo ser sostenible si se desenvuelve un segundo proceso micro de innovacin empresarial por distribucin de la riqueza social, que sugiere la socializacin del capital y la gestin corporativa cuya esencia es la construccin de redes inditas de liderazgo creadoras de nueva riqueza. Finalmente, todo ello slo podr realizarse en base al desarrollo local autnomo, condicin de autoridades y lderes de la sociedad civil con gran visin y un conjunto inusitado de atributos. Frente a tales retos, las organizaciones convencionales de la sociedad poltica y la sociedad civil estn destinadas a fracasar, si no surge una multitud de nuevos organismos de innovacin radical que se desarrollen a travs del ejemplo en las amplias capas de la sociedad civil, movilizndola y organizndola por empresarialidad autogestionaria, autodefensa y disciplina colectiva. Sin embargo, en los ltimos 20 aos el mundo ha cambiado radicalmente. La revolucin tcnico-cientfica y la extincin de los mercados tradicionales, incluidos los laborales, plantean nuevas necesidades, conocimientos e instituciones para el desarrollo, tanto a nivel mundial como a nivel local, y no estamos a la altura de tales exigencias. Es ms, el desempleo mundial y la crisis de los Estados Unidos nacin nos plantean un reto ms grande an, el de asumir localmente el 100% de la responsabilidad frente al desarrollo de los pueblos. Hemos ingresado a una nueva poca de construccin comunitaria, donde todas las organizaciones locales estn obligadas a innovarse cada vez ms para aprovechar las oportunidades del cambio mundial o fenecer como agentes del desarrollo. Tal situacin sugiere actuar con nuevos modelos de desarrollo organizacional que impliquen nuevos liderazgos, la aplicacin de los principios y valores del desarrollo local por derecho propio, la utilizacin de las nuevas herramientas de la innovacin social y la gestin moderna y, la generacin de nuevos organismos en la sociedad civil que estn dispuestos a echar una mano.


BANCA EDUCATIVA Y MICROFINANCIERA1.7 La nueva significacin del desarrollo local autnomo:El desarrollo local est de moda en Amrica Latina. Diversas personas, instituciones y gobiernos con muy diferentes caractersticas lo nombran como uno de los principales temas de sus agendas. Sin embargo, da la impresin de que al desarrollo local y a la descentralizacin se les usa con diferentes objetivos y contenidos. Estas lneas pretenden avanzar en direccin a establecer qu deberamos entender por desarrollo local, desde una agenda construida por las sociedades latinoamericanas. En cualquier caso, la situacin social y poltica en Amrica Latina pide nuevas alternativas de desarrollo. La nueva panacea parece ser, en varios discursos, el desarrollo local y la descentralizacin. Sin embargo, bajo estos nombres se n

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