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FCPC – ADMINISTRADORA DE FONDOS PREVISIONALES CERRADOS
BNF
PLAN DE ELABORACIÓN Y EJECUCIÓN DEL SEGUNDO PROGRAMA DE
EDUCACIÓN FINANCIERA.
QUITO, NOVIEMBRE 2014
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1.1. INTRODUCCIÓN
Dentro de los últimos años en el país se han dado saltos para la mejora de la calidad
del servicio y complementos que ofrece el Sistema Financiero dentro de los cuales
consta un mayor control y la implementación de Programas para el público como
soporte y ayuda para una mejor comprensión de la actividades que realiza cada una de
las instituciones del Sistema Financiero, de Seguros y Seguridad Social.
Dentro de estos programas se encuentra La educación financiera, la cual de acuerdo a
la Comisión de Educación Financiera de Estados Unidos, la define como:
“Proveer la información y los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las
habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones
financieras”.
Y en cumplimiento de la Resolución SBS No. JB-2013-2393 emitida el 22 Enero del
2013 por la Junta Bancaria misma que regula la implementación de Programas de
Educación Financiera en el Ecuador el cual ayude a la formación y provea
conocimientos al público en general de los servicios, ventajas y desventajas de todos
los productos del sistema financiero. Para el presente año la Administradora de
Fondos Complementarios Previsionales Cerrados del BNF (FCPC-BNF) desarrollará el
segundo programa de Educación Financiera (PEF).
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1.2. OBJETIVOS
1.2.1 GENERAL
Desarrollar un Plan de Educación Financiera que beneficie al público en general del
segmento preadolescentes, dando cumplimiento a la Resolución SBS No. JB-2013-
2393 de la Junta Bancaria, a favor de una mejor calidad de vida de los ecuatorianos.
1.2.2 ESPECIFÍCOS
Contribuir con los preadolescentes a conocer las características, las ventajas y
desventajas, así como los riesgos y el buen uso de los productos y servicios del
sistema financiero, de seguros y seguridad social.
Desarrollar la capacidad de los usuarios directos e indirectos de los servicios del
sistema financiero, de seguros y seguridad social, para analizar información y
adoptar decisiones debidamente sustentadas.
Asesorar el acceso al sistema financiero, de seguros y seguridad social de los
preadolescentes con una información certera y ejemplos aplicados a su vida diaria.
Fomentar el uso de los productos financieros, el ahorro, seguridad social y la
utilización de seguros mediante el conocimiento de los diversos productos en el
segmento preadolescentes.
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1.3. JUSTIFICACIÓN
La administradora de Fondos Complementarios Previsionales cerrados del BNF al ser
un ente controlado por la Superintendencia de Bancos y Seguros debe cumplir con
todas las disposiciones, circulares y resoluciones emitidas por el ente de control.
Por lo tanto para el presente año en acato de la Resolución SBS No. JB-2013-2393 que
regula el desarrollo y ejecución de planes de Programa de Educación Financiera
mismos que deben contener:
Estructura y funcionamiento del sistema financiero, de seguros y seguridad
social
Productos bancarios de seguros y de seguridad social
Ahorro y elaboración de un presupuesto familiar
Administración de operaciones y los canales de distribución de servicios del
sistema financiero, de seguros y seguridad social
Derechos y obligaciones del sistema financiero, de seguros y seguridad social
Adicional a lo mencionado al tomar en consideración la poca información digerible
que se ha desarrollado en los últimos años para el sector infantil y adolescente, y al
ser un segmento que cuenta con un número aproximado de 2'739,989 personas, será
importante proporcionar información adaptada a su realidad que sirva para una
mejor toma de decisiones de carácter financiero y que mejore su calidad de vida
aprovechando de mejor manera los servicios ofrecidos por los sistemas financiero, de
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seguros y seguridad social desde temprana edad que ayude al fortalecimiento de la
economía del País en el corto y mediano plazo.
1.4. DEFINICIÓN DEL PROBLEMA
En los últimos años se ha observado que han mejorado los sistemas de control y se ha
adoptado programas y lineamientos internacionales para las entidades tanto públicas
como privadas de los diferentes sectores financieros del país, dentro de esta realidad
los Fondos Complementarios Previsionales Cerrados no han sido la excepción con la
emisión de la Resolución SBS No. JB-2013-2393 el ente de control resuelve la creación
de “Los Programas De Educación Financiera Por Parte De Las Entidades Controladas
Por La Superintendencia De Bancos Y Seguros”, esto con el propósito de apoyar a la
formación de conocimientos en el campo financiero, de seguros y seguridad social; y, a
la toma de mejores decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida
cotidiana.
Adicional establece los principios y objetivos de la educación financiera,
responsabilidades de las instituciones controladas, las características generales del
programa de educación financiera, público objetivo, temática básica y difusión. En este
contexto la Administradora de Fondos Complementarios Previsionales Cerrados del
BNF se encuentra en la obligación de cumplir con el requerimiento anual presentado
por el ente de control.
1.5. DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA:
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Después de la crisis financiera de 1999 en Ecuador se tomaron medidas para mejorar
los controles a las entidades financieras del país, a fin de que los recursos de las
personas se manejen de manera más transparente y eficiente, beneficiando a los
sectores estratégicos del país.
Por lo general, las zonas rurales del Ecuador no tienen las mismas oportunidades de
desarrollo económico, profesional e incluso personal que las zonas urbanas, en esto
radica la importancia de direccionar una buena educación y cultura financiera a las
personas que habitan en estos sectores; lugares que gracias a la bondad del clima,
muchas veces poseen atractivos turísticos no explotados o subvalorados por el
desconocimiento de sus propietarios en acceder a un crédito, expandir sus negocios,
asociarse e inclusive miedo a explotar los potenciales de fauna y flora del sector.
Se dice que los niños son el futuro de la patria, para ello es necesario impartirles
conocimientos que les permitan tomar decisiones correctas a futuro. En la etapa de la
adolescencia, el niño ha adquirido conocimientos básicos y empieza a comprender y
analizar el funcionamiento de la sociedad; por otro lado en esta edad su mente se
encuentra abierta para nuevos conocimientos y experiencias que son impartidos
muchas veces a su núcleo familiar; ampliando de esta manera la difusión de nuevas
tendencias, teorías e ideas con todo su entorno directo e indirecto.
Por lo tanto el segundo Programa de Educación Financiera del FCPC-BNF, se
direccionará a los pre adolescentes de las zonas rurales del país; profundizando los
temas más importantes del Sistema Financiero, de Seguros y de Seguridad Social, con
ejemplos prácticos, material didáctico e instrumentos que permitan su transmisión y
ejecución en sus vidas y en sus hogares; de esta manera tendrán un amplio espectro de
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las ventajas, desventajas de todos los productos y servicios de los sistemas antes
mencionados.
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1.6. DIAGRAMA CAUSA-
EFECTO
USO INCORRECTO DE LOS SERVICIOS Y PRODUCTOS
FINANCIEROS DE SEGUROS Y SEGURIDAD
SOCIAL
RECURSOS ECONOMICOS
No existe apoyo financiero por parte del gobierno para
desarrollar programas de educación financiera
Falta de planificación familiar, financiera.
Acceso limitado por partes de las instituciones
financieras en el sector rural
Falta de recursos para educación adicional como
cursos o seminarios
INESTABILIDAD FAMILIAR
Pocas oportunidades para un desarrollo profesional y laboral
Falta de fortalecimiento en casa de los
conocimientos adquiridos en las escuela Salarios básicos del núcleo
familiar que no permiten inversiones y ahorro a
futuro
Sobreendeudamiento en las instituciones
financieras e informales
VISION A FUTURO
Políticas del gobierno no incentivan el ahorro
Existe una cultura de consumo innecesario
No disponen de muchas oportunidades laborales
No existe motivación por parte de los padres para ahorro futuro previsional
EDUCACIÓN
No existía incentivo por parte del gobierno para la realización
del programa de educación financiera en los centros
educativos
No existe capacitación continua por parte de los
profesores
Poco material de consulta para
preadolescentes
Desconocimiento por parte de los padres
Existe conformismo por parte de los alumnos
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1.7. FODA
FORTALEZAS OPORTUNIDADES Personal dispuesto a colaborar con la
ejecución del PEF
Apoyo del ente directivo para el
desarrollo del programa.
Recursos económicos disponibles
Acceso al mercado objetivo
Apertura de los directivos de las
instituciones donde se encuentra el
mercado objetivo a ser capacitado.
El segmento de nuestro mercado
objetivo se encuentra accesible a
nuevos conocimientos e ideas
Conocimientos básicos de las ciencias
generales por parte de los
participantes.
DEBILIDADES AMENAZAS
En el presupuesto del año 2014 no se
contempla el programa de educación
financiera.
No existe personal experto en la
metodología de enseñanza a niños
Falta de experiencia en la
implementación de programas
financieros
Nuevas políticas gubernamentales
Falta de interés del público objetivo
No existe capacitaciones permanentes
del ente regulador que determinen la
metodología de los programas de
educación financiera
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1.8. MERCADO OBJETIVO
Para el desarrollo del segundo Programa de Educación Financiera del FCPC-BNF en
cumplimiento a la Resolución No. 2013-2393 de la Junta Bancaria, ha determinado
como Mercado Objetivo el segmento de preadolescentes que se encuentran
cursando el Séptimo año de Educación Básica, los cuales estarían comprendidos
entre las edades de 11 y 12 años aproximadamente.
Dicha selección se la realizo, ya que consideramos que en este rango de edad se
debe fomentar y crear mayor consciencia sobre el ahorro a futuro, las prestaciones
de seguridad social, sistema financiero y de seguros; y sus productos tomando en
cuenta que en esta edad la mayoría de los preadolescentes tienen conocimientos
básicos de las operaciones elementales y comienzan a entender el mundo que los
rodea.
1.9. POBLACIÓN:
Nuestra población de acuerdo al censo efectuado en el año 2010 fue segmentada de
la siguiente manera:
Segregación N.- Personas Aproximado por INEC Población del Ecuador 14,204,900 Población de la Región Sierra 6,384,594 Población de Pichincha 2,796,838 Población de San Miguel de los Bancos 17,573
Adicional al primer cuadro se tomó en cuenta en número de estudiantes de acuerdo
cifras proporcionadas por el INEC, de la siguiente manera:
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Segregación N.- Personas Aproximado por INEC Población Estudiantil del Ecuador 246,357 Población Estudiantil de la Región Sierra 110,757 Población Estudiantil de Pichincha 48,515 Población Estudiantil de San Miguel de los Bancos 842
1.10. MUESTRA:
Se estableció una muestra del 10% del total de la población objetiva; seleccionados
por su ubicación a la Administradora de Fondos y de acuerdo a su acceso a
capacitaciones, por lo tanto los hemos distribuidos de la siguiente manera:
842 Estudiantes de la cantón San Miguel de los Bancos
84 Muestra
Dentro de este número de estudiantes hemos considerado que es una población con
necesidades de capacitación sobre el sistema Financiero, de Seguros y Seguridad
Social, ya que son lugares donde no ha penetrado plenamente estos servicios y no
tienen un conocimiento sólido de las ventajas y desventajas; por lo tanto será
importante formar a los futuros usuarios de estos servicios desde edades
tempranas.
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1.11. ÍNDICE DE TEMAS
A continuación se presenta un índice de los temas a tratar en el Segundo Programa
de Educación del FCPC-BNF.
1. Seguridad social
1.1 Concepto
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1.1.1 La seguridad social, también llamada seguro social o previsión social, se
refiere principalmente a un campo de bienestar social relacionado con
la protección social o cobertura de las necesidades socialmente
reconocidas, como salud, vejez o discapacidades.
1.1.2 La Seguridad Social, es la parte de la ciencia política que, mediante
adecuadas instituciones técnicas de ayuda, previsión o asistencia, tiene
por fin defender o propulsar la paz y prosperidad general de la sociedad
a través del bienestar individual de todos sus miembros
1.2 Importancia
1.2.1 Brinda servicio de jubilación
1.2.2 Otorgar protección y bienestar
1.2.3 Brindar prestaciones adicionales a los individuos
1.2.4 Ayuda a generar ahorro previsional
1.3 Principios
1.3.1 Universalidad.- Garantiza protección para todas las personas.
1.3.2 Solidaridad.- Protección a los menos favorecidos
1.3.3 Unidad.- Articulación de políticas, instituciones
1.3.4 Participación.- Fortalecimiento de todos los actores.
1.3.5 Autofinanciamiento.- Funcionamiento equilibrio financiero
1.3.6 Subsidiariedad.- Auxilio obligatorio del Estado.
1.3.7 Suficiencia.- Entrega oportuna de los servicios.
1.4 Entidades que lo conforman
1.4.1 IESS
El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social es una entidad, cuya
organización y funcionamiento se fundamenta en los principios de
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solidaridad, obligatoriedad, universalidad, equidad, eficiencia,
subsidiariedad y suficiencia. Se encarga de aplicar el Sistema del Seguro
General Obligatorio que forma parte del sistema nacional de Seguridad
Social.
Son sujetos obligados a solicitar la protección del Seguro General
Obligatorio, en calidad de afiliados, todas las personas que perciben
ingresos por la ejecución de una obra o la prestación de un servicio
físico o intelectual, con relación laboral o sin ella; en particular:
a. El trabajador en relación de dependencia
b. El trabajador autónomo
c. El profesional en libre ejercicio
d. El administrador o patrono de un negocio
e. El dueño de una empresa unipersonal
f. El menor trabajador independiente; y
g. Los demás asegurados obligados al régimen del Seguro
General Obligatorio en virtud de leyes y decretos especiales.
1.4.1.1 BIESS
Es una institución pública con autonomía administrativa, técnica y
financiera, con finalidad social y de servicio público, uno de sus
principales objetivos es convertirse en la Institución Financiera más
grande del país que apoye equitativamente proyectos de inversión en
los sectores productivos y estratégicos de la economía ecuatoriana con
el fin de fomentar la generación de empleo y valor agregado.
1.4.2 Instituto de Seguridad Social de las Fuerzas Armadas
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La Seguridad Social Militar se define como el servicio público
obligatorio, promovido por el Estado, que comprende las medidas
preventivas, reparadoras y de recuperación, legalmente establecidas en
un régimen especial, solidario, dispensadas en las instituciones de
previsión, servicios y asistencia social a favor del profesional militar y el
pensionado militar y su familia, los miembros de las Fuerzas Armadas y
los pensionistas militares, para su bienestar y aseguramiento del nivel
de vida.
1.4.3 Instituto de Seguridad Social de la Policía Nacional
El Instituto de Seguridad de la Policía Nacional, ISSPOL, garantiza un
efectivo sistema de seguridad y bienestar social a la familia policial, de
manera oportuna y adecuada, a través de planes y programas
tendentes a elevar su calidad de vida, sirviéndole de apoyo para que
cumplan de manera honesta y eficaz con la sociedad.
1.4.4 Servicio de Cesantía de la Policía Nacional
El Servicio de Cesantía de la Policía Nacional es una entidad con
personería jurídica, capaz de adquirir derechos y contraer obligaciones,
encargada de recaudar los aportes personales y patronales, para ser
administrados de manera eficaz y solidaria, a fin de otorgar
equitativamente el seguro de cesantía o devolución de aportes a todos
los miembros cesantes de la Policía Nacional.
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1.4.5 Fondos Complementarios Cerrados
Son Instituciones con naturaleza jurídica privada, que manejan los
ahorros voluntarios que con fines previsionales efectúan las personas
naturales para mejorar las prestaciones o las condiciones establecidas
por el Seguro Obligatorio.
1.5 Prestaciones
Una prestación es aquel servicio que el Estado, las Instituciones públicas o las
empresas privadas están obligados a ofrecerles a sus empleados y que les
garantizarán algunas cuestiones de primera necesidad y mejoras en la calidad
de vida como ser en la atención de su salud y la de su familia.
1.5.1 Asistencia médica (Enfermedad)
Se considera como asistencia médica a la prevención, protección y
seguridad a tratamientos y manejo de la enfermedad a la preservación
del bienestar mental y físico a través de los servicios ofrecidos por las
profesiones de medicina, farmacia, odontología, enfermería y afines.
- Hospital público del IESS
- Seguros médicos privados.
1.5.2 Cesantía
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La cesantía es un fondo que se acumula en la cuenta individual del
afiliado, del salario de aportación del afiliado y se destina para el
Seguro de cesantía (dos provienen del afiliado y uno del empleador).
El valor acumulado de cesantía se entrega al afiliado, por (renuncia,
despido, jubilación, etc.) y siempre que tenga acumulado por lo menos
24 aportaciones mensuales. Cuando el afiliado fallece se entrega la
cesantía a sus deudos con derecho.
1.5.3 Jubilación
La jubilación por vejez consiste en una pensión que el IESS paga en
forma mensual a los beneficiarios que se acogen a la misma, luego de
haber cumplido una determinada edad y con un cierto número de
imposiciones detalladas a continuación:
- Los afiliados obligados o voluntarios que han cumplido 55 años de
edad y 360 imposiciones mensuales, podrán hacer efectivo su derecho
a jubilación ordinaria de vejez en cualquier momento.
- Los afiliados obligados o voluntarios podrán acogerse a la jubilación
ordinaria de vejez, siempre que acrediten un tiempo mínimo de 360
imposiciones mensuales a la fecha de la solicitud, en virtud de que
hayan cumplido 60 años.
1.5.4 Maternidad
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Son los periodos de descanso que disfruta el trabajador con motivo de
maternidad, adopción y acogimiento familiar, tanto pre adoptivo como
permanente. Es una causa de suspensión del contrato de trabajo en la
que subsiste la obligación de cotizar, o en el supuesto parto, la mujer
disfruta de un permiso.
1.5.5 Riesgo de trabajo
Se considera por riesgo de trabajo toda lesión corporal que el
trabajador sufra como consecuencia del trabajo que ejecute por cuenta
o factor del mismo. Respecto a los trabajadores por cuenta propia, se
entiende por accidente de trabajo el sufrido como consecuencia directa
e inmediata del trabajo que se realiza y que determina la incorporación
al sistema de Seguridad Social.
1.5.6 Invalidez
La invalidez se concede al afiliado que por incapacidad física o mental
se encuentre incapacitado para trabajar, consiste en la entrega
permanente o temporal de una pensión mensual calculada en función
de dos factores: el tiempo de afiliación y el promedio de los cinco
mejores años de remuneración.
1.5.7 Muerte
En esta prestación suelen reconocerse a los familiares de la persona
fallecida (trabajador), siempre que se acredite determinados requisitos.
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Comprenden las siguientes prestaciones: el auxilio de defunción, la
pensión de viudedad, pensiones a favor de huérfanos, pensiones en
favor de padres y de otros familiares.
1.5.8 Préstamos
Permite a los afiliados, jubilados y pensionistas solicitar préstamos. Este
préstamo es otorgado fácilmente, en base a garantías que tiene el
afiliado activo, como es los fondos de reserva y cesantía; puede
solicitar la cantidad deseada, siempre que las condiciones de pago lo
permitan.
1.6 Videos
2. Seguros
2.1 Concepto
2.1.1 Es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir
un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto,
como puede ser un accidente o un incendio, entre otras.
2.1.2 Es un instrumento financiero por el cual se otorga una Suma Asegurada
en caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia. La aseguradora
pagará a los beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez,
supervivencia o muerte del asegurado, de acuerdo a las condiciones
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contratadas, siendo requisito fundamental que la póliza se encuentre
vigente.
2.2 Definiciones de términos
2.2.1 Asegurable: Persona o bien que reúne las características
predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro.
2.2.2 Asegurado: Persona, titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el
seguro. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la
cobertura del seguro.
2.2.3 Asegurador: Empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente
autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Compañías.
2.2.4 Beneficiario: Persona a cuyo favor se toma el seguro. Técnicamente se
denomina así a la persona que ostenta el derecho a percibir la
prestación indemnizatoria del Asegurador.
2.2.5 Capital Asegurado: Se llama así al máximo pagadero en caso de
siniestro previamente estipulado en las condiciones de póliza.
2.2.6 Exclusiones De Riesgos: Aquellos riesgos o circunstancias expresamente
excluidos en la póliza, los cuales se encuentran plenamente detallados.
2.2.7 Indemnización: Contraprestación a cargo del Asegurador en caso de
producirse el siniestro.
2.2.8 Plazo De Gracia: Período durante el cual están en vigor las coberturas
de la póliza, aunque no se hayan pagado las primas correspondientes,
por lo general es de un mes a partir de la fecha de vencimiento de pago
de la prima.
2.2.9 Póliza: Instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado
entre el Asegurado y el Asegurador.
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2.2.10 Prima De Riesgo: En los Seguros de Vida es aquella parte de la prima
que está destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte del
Asegurado.
2.3 Personas que intervienen
2.3.1 Asegurador O Aseguradora
Es la persona (jurídica) que se obliga a pagar la indemnización del
contrato de seguro si se produce el evento asegurado (siniestro)
2.3.2 Comprador O Tomador
Es la persona que contrata un seguro y firma la póliza. Puede
contratarlo por cuenta propia o ajena. El tomador está obligado a
asumir las condiciones del contrato, especialmente las referentes al
pago de la prima.
2.3.3 El Asegurado
Es la persona, titular del objeto o materia sobre cuyo riesgo recae el
seguro. En otras palabras, es la persona sobre quién recae la cobertura
del seguro.
2.3.4 El Beneficiario
Es aquel que tiene derecho a recibir la prestación del asegurador. Es la
persona sobre quien recaen los beneficios de la póliza pactada, por
voluntad expresa del tomador.
2.4 Importancia
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2.4.1 Muchas de las actividades que se realizan a diario están expuestas a
diferentes tipos de peligros o eventualidades que pueden tener una
grave repercusión en el normal desarrollo del diario vivir, por lo tanto
es importante contar un seguro que pueda cubrir siniestros.
2.4.2 Evita inconvenientes y brinda tranquilidad a ti y tu familia
2.5 Clasificaciones más importantes
2.5.1 Seguros personales
Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas. El
contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un
asegurado.
2.5.2 Seguros de daños o patrimoniales
Lo podemos definir como aquel contrato de seguro que pretende el
resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el asegurado. Daño
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que puede producirse por una destrucción o deterioro de un bien
concreto (seguro de daños en las cosas), por frustración de unas
fundadas expectativas legítimamente esperadas (seguro de lucro
cesante) y por una disminución del patrimonio (seguro de patrimonio).
2.5.3 Seguros de prestación de servicios
En los seguros de prestación de servicios se incluyen aquellos ramos de
la actividad aseguradora en los que la obligación del asegurador
consiste en la prestación de un servicio al asegurado; en ocasiones
también recoge la obligación de otorgar una indemnización económica.
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2.6 Reclamos y requisitos
2.6.1 Cuando ocurre un siniestro y se tiene una póliza que cubra este tipo de
percances entonces como beneficiario para poder cobrar los beneficios
debe presentar a la asegura los documentos que establece la póliza
para hacer efectivo el cobro así ya nada mas quedara pendiente pagar
el deducible de ser el caso.
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La Superintendencia de Compañías se encuentra facultada a recibir
cualquier tipo de reclamos respectos a los términos de las pólizas, así
como el defensor del consumidor.
2.6.2 Para contratar un seguro en Ecuador dependerá del tipo de seguro que
se necesita pero en general es necesario ser mayor de edad,
determinar el valor asegurado, que el bien pueda ser asegurable,
informar los cambios del bien y cancelar la prima según se haya
pactado.
2.7 Recomendaciones
2.7.1 Tener claro el inicio y el fin del periodo asegurado
2.7.2 Actualizar paulatinamente el valor asegurado si existirá cambios
2.7.3 Pedir aclaraciones de de clausulas adicionales
2.7.4 Tener claro tiempo de carencia dependiendo del tipo de seguro
2.7.5 Llenar claramente los campos en póliza y evitar errores
2.7.6 Completar todo la documentación solicitada en caso de siniestro o para
adquirir el seguro
2.7.7 Comparar y comprobar todas las coberturas con diferentes
aseguradoras
2.7.8 No dejarse llevar por los precios más bajos
2.7.9 Buscar opiniones de personas que hayan contratado a la empresa
aseguradora o que hayan sufrido algún siniestro
2.7.10 Realizar todas las preguntas necesarias al vendedor
2.8 Dinámica y preguntas
3. Sistema financiero
3.1 Concepto
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3.1.1 En un sentido general, el sistema financiero (sistema de finanzas) de un
país está formado por el conjunto de instituciones, medios y mercados,
cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas
o unidades de gasto con superávit, hacia los prestatarios o unidades de
gasto con déficit, así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento
de dinero y al sistema de pagos. La citada labor de intermediación es
llevada a cabo por las instituciones que componen el sistema
financiero, y se considera básica para realizar la transformación de los
activos financieros, denominados primarios, emitidos por las unidades
inversoras (con el fin de obtener fondos para aumentar sus activos
reales), en activos financieros indirectos, más acordes con las
preferencias de los ahorradores.
3.2 Instituciones del sistema financiero
3.2.1 Bancos
Son Instituciones Financieras que cumplen con la función de recibir
ahorro de parte de sus clientes y colocar estos fondos como préstamos
a quienes solicitan.
Es una institución que por un lado se encarga de cuidar el dinero que es
entregado por los clientes y por el otro utiliza parte del dinero
entregado para dar préstamos cobrando una tasa de interés.
3.2.2 Sociedades financieras
Institución Financiera que actúa en el Mercado De Capitales como
Intermediario financiero sirviendo como agente de contacto entre
ahorrantes e inversionistas.
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Importancia.- Las Sociedades Financieras están íntimamente vinculadas
al desarrollo y el progreso económico, siendo el sustento filosófico de
su existencia la libertad de seleccionar la especialización de sus servicios
a favor de ciertos sectores de la población.
Son compañías legalmente constituidas y pueden realizar todas las
operaciones financieras determinadas en la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero, la misma que por ahora no les
permite las captaciones de depósitos a la vista.
Dentro del esfuerzo que desarrollan los diversos sectores de la
producción del país, la intermediación financiera constituye el elemento
facilitador para el logro de sus objetivos.
Las Sociedades Financieras han cubierto las necesidades específicas que
han demandado la evolución natural de la economía, atendiendo el
financiamiento de los requerimientos particulares en diversos sectores.
Su actuación y servicios se destacan en las pequeñas y medianas
empresas industriales y comerciales, en sectores agrícolas y de
pesquería, en la adquisición de bienes de consumo, en la construcción y
adquisición de vivienda, etc.
Atienden de manera ágil y personalizada a los clientes que demanda de
especial asesoramiento y de eficiencia en las transacciones.
3.2.3 Cooperativas y mutualistas
3.2.3.1 Cooperativas
Es una Organización empresarial con el que se benefician los
miembros para alcanzar sus intereses empresariales.
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Es una asociación autónoma de personas unidas voluntariamente
con el objetivo de desarrollar un negocio o actividad económica
usando una compañía para ello.
Se basa en el principio de ayuda mutua, para la consecución de los
objetivos generales del conjunto de los miembros y mejorar las
condiciones de todos los socios también.
Características.- La propiedad de la empresa tiene carácter de
conjunto, es decir, la empresa la poseen todos los miembros, todos
los socios gobiernan, los cuales tienen igualdad en cuanto a
derechos y obligaciones y el peso de las decisiones en un voto por
miembro.
Estas decisiones se toman de forma totalmente democrática.
Hay multitud de tipos de cooperativas: de servicios, pesqueras,
agrícolas, etc. Además, el número de socios es ilimitado y
comparten una cultura muy fuerte y arraigada basada en la ayuda
mutua, responsabilidad colectiva, igualdad, solidaridad, etc.
Objetivos de una cooperativa.-
• Dar un servicio determinado y buscar el beneficio de todos,
creando una interdependencia.
• Ofrecer servicios de calidad a precios económicos.
• Compartir el riesgo y beneficiarse del apoyo mutuo.
3.2.3.2 Mutualistas
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Las Mutualistas son instituciones cuya actividad principal es la
captación de recursos del público para destinarlos al financiamiento de
la vivienda, la construcción y el bienestar social de sus asociados.
Las Mutualistas se crearon por Decreto Ejecutivo publicado en Registro
oficial No. 223 del 26 de mayo de 1961, considerando para su
constitución el elevado déficit habitacional existente en el Ecuador y la
imposibilidad de que el Banco Ecuatoriano de la Vivienda como entidad
estatal pueda satisfacer dichas necesidades.
Es importante agregar que las Asociaciones Mutualistas de Ahorro y
Crédito para la Vivienda atienden a clientes, a través de sus oficinas
principales, sucursales y agencias distribuidas a lo largo del territorio
nacional.
3.2.4 Servicios del sistema financiero
3.2.5 Cuentas de ahorro
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto
pasivo), en la que los fondos depositados por la cuenta habiente tienen
disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses
durante un periodo determinado según el montón ahorrado.
Las condiciones de remuneración varían en función del producto
concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los
intereses por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la
remuneración puede ser lineal (mismo interés para cualquier saldo),
por tramos de saldo o incluso en especie.
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Este tipo de cuentas también pueden estar sujetas al pago de
comisiones, aunque desde la popularización de la banca online la
tendencia es a suprimir el pago de comisiones en los productos de
ahorro.
Los servicios asociados a una cuenta de ahorro también varían según la
entidad. Pueden ir desde los más básicos, como ingresos y pagos de
cheques o transferencias, hasta otros más complejos como tarjetas de
débito o crédito asociadas a la cuenta.
Las cuentas de ahorro o caja de ahorro son utilizadas principalmente
por los particulares y entidades civiles.
Sirven para tres cosas:
Para ganar un interés durante el tiempo que estos fondos no se
usan.
Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante
un comprobante llamado “nota de débito”
Los fondos depositados ganan un interés moderado. También
debe tenerse en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o
anualmente.
3.2.6 Cuentas corrientes
La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o
empresa y un Banco, mediante la cual el primero deposita dinero.
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El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a
través de cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automático
y también hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos
automáticos de cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras
cuentas a través del sitio web del banco.
Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a
hacer los pagos correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o
mientras exista una cantidad de dinero disponible en una línea de
crédito asociada a la cuenta.
Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al cliente a mantener
dinero en la cuenta o bien pagar la línea de crédito cuando haya sido
ocupada. Y obliga al banco a entregar una chequera, tarjeta de cajero
automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de débito, dar
acceso seguro a un sitio web (si es que cuenta con él), e incluso otorgar
una línea de crédito, cuyo monto dependerá de las características del
cliente.
3.2.7 Tarjetas de crédito y debito
3.2.7.1 La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 × 5.3
cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también
se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los
datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada
para poder efectuar con ella operaciones financieras activas
31
(incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no
incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a
débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le
presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos
bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer
dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos
intereses.
Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta
gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en
el mundo.
Pagos.- Pagar compras en comercios y establecimientos que
cuenten con terminal bancaria siempre que la cantidad a pagar sea
menor o igual a la del saldo de la tarjeta. En la tarjeta permanecerá
la cantidad de saldo que haya quedado disponible si el monto del
pago fue menor a la del saldo que se tenía disponible o quedará en
cero si el pago fue de todo el saldo que había en ella. El encargado
regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendrá que
firmar el titular de la tarjeta.
Dado que en el pequeño comercio no se suele disponer de terminal
bancario por su coste en comisiones (que puede incluso superar al
precio del producto adquirido), es conveniente disponer de
pequeñas cantidades de efectivo (dinero "de bolsillo") en formato
de poco valor.
32
Retiros.- Con su tarjeta de débito, el titular está facultado para
retirar una cantidad de dinero en efectivo, en números redondos,
de un cajero automático o en ventanilla menor o igual a la de su
saldo disponible. En la tarjeta permanecerá la cantidad de saldo que
haya quedado disponible si se sacó menos del saldo que se tenía o
estará en cero si se retiró todo el saldo que se tenía disponible. El
retiro en ventanilla es sólo en el horario habitual en que permanece
abierto el banco y en cajero automático las 24 horas si el servicio
está disponible.
Retiro de efectivo en ventanilla: Deberá presentar el titular de la
cuenta al cajero(a) en ventanilla su tarjeta de débito junto con su
identificación oficial vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar
de recibido.
Retiro en cajero automático: Deberá el titular insertar su tarjeta,
escribir su número de identificación personal (NIP), capturar o elegir
el monto de su retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el
cajero. Opcionalmente se recibe también un papel con el monto del
retiro impreso, fecha y hora de la operación. Ésta es una operación
muy usual que ofrece cada banco y ampliamente recurrida cuando
la gente necesita disponer en efectivo de todo o parte del dinero
que posee en su cuenta.
Transferencias.- Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean
del mismo banco o interbancarios. Ésta operación puede llevarse a
cabo en un cajero automático (que es una de sus funciones
avanzadas) o en ventanilla. También se puede optativamente
transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el
33
servicio está disponible y el titular de la cuenta conoce cómo
llevarlo a cabo y dispone del servicio.
Consultar el saldo disponible en el cajero automático. También se
puede optativamente consultar el saldo en Internet o en línea
telefónica directa si el servicio está disponible.
Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automático
o sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de
pagos y movimientos (estado de cuenta) del titular por impreso en
el domicilio del titular y/o en Internet. Éstas dos operaciones se
consideran pasivas si el banco cobra comisiones al titular por
llevarlas a cabo.
3.2.7.2 La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación
del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda
magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un
banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es
emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos
al sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra
modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la
obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses,
comisiones bancarias y gastos.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express,
MasterCard, Diners Club, Discover, entre otras.
Características.-Los usuarios tienen límites con respecto a la
cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos
existente en cada momento y a las características personales y de
34
solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere
abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o
"revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago
mínimo" así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se
paga el saldo total, no se pagan intereses.
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede
pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede
pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina
los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de
crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un
banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia
de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición,
comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un
préstamo.
Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero crediticio que
como todo agregado monetario distinto, no es creado por los
bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan
créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese
dinero crediticio NO es de la persona que posee la tarjeta, lo tiene
que pagar.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir
una identificación (identificación personal, permiso de conducir,
etc.) y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es
propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se
solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado
sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
35
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de
comida rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita
el ingreso de un PIN para autorizar las compras de manera
presencial.
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la
entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el
cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la
tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el
propietario.
Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros
sobre el saldo financiado.
3.2.8 Banca electrónica
3.2.8.1 Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca
electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante
Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo
operan a distancia (por Internet o por teléfono).
La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza
por medios electrónicos como puede ser cajeros electrónicos,
teléfono y otras redes de comunicación. Tradicionalmente, este
término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online,
pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran
como un constructo de orden superior que supone varios canales
que incluyen también la banca telefónica, la banca por teléfono
móvil (basada en tecnología Wireless Application Protocol –WAP–
36
que traslada Intenet al teléfono móvil) y la basada en televisión
interactiva (iNet-television).
La banca por Internet o en línea comprende aquellas herramientas
que ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus
operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una
conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por
Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los
recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para
permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el
espacio virtual.
La banca virtual o sin presencia física. Se considera a un banco
virtual como un banco sin oficina y normalmente se asocia el
concepto banca virtual al de banca electrónica. En términos
generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo
más adecuada la denominación de banca electrónica o por Internet,
puesto que las organizaciones participantes en el intercambio
existen físicamente.
Ventajas y barreras.- Desde el punto de vista del consumidor, la
banca en línea ofrece una serie de ventajas que permiten crear
valor (Muñoz Leiva, 2008: 57):
Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7
días a la semana.
Operaciones desde casa.
Acceso global.
Ahorro en tiempo.
37
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben
repercutir en el cliente.
Transparencia en la información.
Capacidad de elección de los clientes.
Oferta de productos y servicios personalizados.
No obstante se ha detectado un conjunto de obstáculos o
inconvenientes que inhiben la óptima adopción de la banca online
(Muñoz Leiva, 2008: 59):
Preocupación por la seguridad (virus, piratas, etc.) y por la
información personal y confidencial.
Propia intangibilidad y separación física entre el cliente y la
entidad.
Límite de servicios y burocracia afuera de línea (solventado
con el paso del tiempo).
Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y
de habilidades tecnológicas entre los usuarios.
Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales o
países en vías de desarrollo.
3.2.9 Depósitos a plazo
3.2.9.1 Concepto.-Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo
fijo) es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de
dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado.
38
Transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los
intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan
periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se
liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que
tener abierta en la entidad al inicio.
3.2.9.2 Características
Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista
(cuentas corrientes y libretas de ahorro) son:
Los depósitos a plazo tienen una “fecha de vencimiento”, que es
cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello
una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad
depositada hasta la fecha de vencimiento.
Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de
vencimiento, deberá abonar una penalización o una comisión por
cancelación anticipada. Las penalizaciones no aparecen en los
folletos de las tarifas y las comisiones sí, aunque unas y otras deben
figurar en el contrato. La penalización y las comisiones no pueden
ser mayores que el importe de los intereses brutos devengados
desde el inicio de la operación.
En el mercado también hay depósitos que no permiten la
cancelación anticipada o que sólo la permiten en condiciones
especiales.
En términos generales, los depósitos a plazo le brindan mayor
interés que los depósitos a la vista.
En los depósitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y
nóminas, ni otros conceptos de movimiento de cobros o pagos.
39
3.3 Riesgos y ventajas del sistema financiero
3.3.1 Ventajas
3.3.1.1 Con los excedentes de dinero se puede ahorrar para el futuro
3.3.1.2 Se cuenta con el respaldo del estado en caso de quiebra o reclamos
3.3.1.3 Permite solicitar créditos, seguros y demás beneficios
3.3.1.4 Pagan tasas de interés por el saldo ahorrado
3.3.1.5 Ayuda a dinamizar la economía con el circular del dinero
3.3.1.6 Permite realizar transacciones, consultas y demás operaciones por
medio virtuales y cajeros automáticos
3.3.2 Riesgos
3.3.2.1 Por malas administraciones se produzcan cierres
3.3.2.2 Políticas del gobierno que encarezcan los servicios
3.3.2.3 Sobreendeudamiento y tasas de interés muy altas
3.3.2.4 Políticas bancarias abusivas
3.4 Código de derechos del usuario del sistema financiero
3.4.1 Historia De La Banca
La historia de la banca comienza con el primer prototipo de banco de
comerciantes del mundo antiguo, que hacía préstamos de granos a los
agricultores y negociantes que transportaban bienes entre las ciudades
desde aproximadamente 2000 a. C. en Fenicia, Asiria y Babilonia.
40
En el sentido moderno del término, la banca tuvo sus inicios en Italia,
Florencia, Venecia y Génova, a finales del periodo medieval y principios
del Renacimiento. Las familias Bardi y Peruzzi dominaron la banca en la
Florencia del siglo XIV y establecieron sucursales en muchas otras
partes de Europa. Quizás el banco italiano más famoso fue el Medici,
fundado por Juan de Medici en 1397.
El desarrollo de la banca se propagó del norte de Italia a toda Europa y
tuvieron lugar varias innovaciones importantes en Ámsterdam durante
la República de los Países Bajos en el siglo XVI, así como en Londres en
el siglo XVII. Durante el siglo XX, el desarrollo en telecomunicaciones e
informática llevaron a cambios fundamentales en las operaciones
bancarias y permitieron que los bancos crecieran dramáticamente en
tamaño y alcance geográfico. La crisis financiera de fines de los años
2000 ocasionó muchas quiebras bancarias, incluyendo a algunos de los
bancos más grandes del mundo, y generó mucho debate sobre la
regulación bancaria existente.
La historia de la banca depende de la historia del dinero: del grano-
dinero y ganado-dinero utilizados desde al menos 9000 a. C., dos de los
primeras cosas entendidas como disponibles para trueque. Obsidianas
de Anatolia, empleadas como materia prima para las herramientas de la
Edad de Piedra, eran distribuidas ya en 12500 a. C., con un comercio
organizado en el IX milenio a. C. En Cerdeña, uno de los cuatro sitios
principales con depósitos de obsidianas en el Mediterráneo, este
comercio fue reemplazado en el III milenio a. C. por el comercio de
cobre y plata.
RESUELVE:
41
ARTÍCULO 1.- En el título XX “De la Superintendencia de Bancos y
Seguros”, Incluir como capítulo V el siguiente:
CAPITULO V
CÓDIGO DE DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO
PARAGRAFO IV.- IRRENUNCIABILIDAD
ARTÍCULO 4.- Los derechos del usuario del sistema financiero
contenidos en este Código son irrenunciables al ser considerados los
servicios financieros de orden público, interés social y de observancia
en todo el país. Toda estipulación en contrario se considerará nula.
PARAGRAFO VI.- PRINCIPIO DE LA BUENA FE
ARTÍCULO 6.- Los usuarios de productos y servicios financieros
ejercerán sus derechos en el marco del principio universal de la buena
fe.
SECCION II.- DERECHOS DEL USUARIO DEL SISTEMA FINANCIERO
ARTÍCULO 7.- De acuerdo con lo dispuesto en la Constitución de la
República y otras disposiciones legales vigentes, y sin perjuicio de otros
derechos que consten en otros instrumentos nacionales e
internacionales, los usuarios del sistema financiero tendrán los
derechos que se señalan en los artículos siguientes.
PARAGRAFO I.- DERECHO A LA EDUCACIÓN FINANCIERA
42
ARTÍCULO 8.- Acceder a través de las instituciones y entidades afines,
de acuerdo con la normativa vigente, a los distintos niveles de
educación financiera que le permita al usuario comprender sus
derechos y obligaciones en el ámbito financiero; el rol de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, rol del sistema financiero, la
base legal pertinente; el alcance y efectos de los productos y servicios
del sistema financiero, que le permita tomar decisiones informadas, y
defender sus derechos de tal manera que facilite su participación social
activa y responsable.
SECCION III.- DE LA DEFENSA DE LOS DERECHOS DEL USUARIO DEL
SISTEMA FINANCIERO
PARAGRAFO I.- DERECHO A RECLAMO
ARTÍCULO 15.- El usuario tiene derecho a reclamar por la existencia de
cláusulas y/o prácticas abusivas o prohibidas que incluyan y ejecuten las
instituciones financieras; y en general de todas aquellas acciones u
omisiones que vayan en desmedro de sus derechos, para lo cual podrá
ejercer ante las instituciones competentes las acciones que
correspondan de acuerdo con la ley. Igualmente, para exigir las
indemnizaciones y reparaciones del caso.
ARTÍCULO 16.- El usuario tiene derecho a que su reclamo o queja sea
recibido en la institución financiera, a que sea atendido en forma
diligente; a que las respuestas que reciba sean escritas, motivadas,
oportunas y que tengan firma de responsabilidad.
43
ARTÍCULO 17.- El usuario tiene derecho a presentar sus quejas y
reclamos ante el defensor del cliente, ante la Superintendencia de
Bancos y Seguros y las demás instancias que determine la ley, cuando
sus derechos han sido vulnerados y/o han recibido productos o
servicios indebidos o un trato inapropiado por parte de las instituciones
financieras; y, particularmente cuando no estén de acuerdo con lo
resuelto por la institución financiera ante la que han presentado sus
reclamaciones.
Sin embargo, cuando el reclamo haya sido puesto en consideración de
de la justicia ordinaria por parte de los usuarios del sistema financiero,
la Superintendencia de Bancos y Seguros se abstendrá de seguir
conociéndolo, en atención al principio de independencia de la Función
Judicial, consagrado en el numeral 1 del artículo 168 de la Constitución
de la República, que concuerda con el artículo 8 del Código Orgánico de
la Función Judicial.
PARAGRAFO II.- DE LA TRAMITACIÓN DE LOS RECLAMOS DE LOS
USUARIOS DEL SISTEMA FINANCIERO
ARTÍCULO 18.- La Superintendencia de Bancos y Seguros en el ejercicio
de sus funciones constitucionales y legales de regulación y supervisión,
preventiva y correctiva, tendrá como principio fundamental la
protección de los derechos del usuario del sistema financiero.
ARTÍCULO 19.- Los reclamos que se presentaren ante la
Superintendencia de Bancos y Seguros por parte de los usuarios del
sistema financiero, se tramitarán de acuerdo a las disposiciones legales
y reglamentarias aplicables.
44
20.21 Defensor del cliente.- Es la persona natural designada por el
Superintendente de Bancos y Seguros de una terna presentada por la
asociación jurídicamente constituida por los depositantes o clientes de
cada institución del sistema financiero, y tiene como función receptar
los reclamos y defender los derechos de los usuarios del sistema
financiero.
20.22 Derechos del usuario del sistema financiero.- Son derechos a que
los servicios y productos del sistema financiero se presten en el seno de
un mercado abierto y de competencia leal, que optimice la calidad de
dichos productos y servicios y establezca los costes adecuados; así
como todas las garantías establecidas en el presente Código y en la ley;
20.23 Derecho Irrenunciable.- Es todo derecho que no se puede dejar
de poseer. Derechos del usuario del sistema financiero a los que se
refiere el presente Código, prohibidos de renunciar; y cuya renuncia,
aunque se haya producido de manera expresa, se entenderá nula;
20.26 Educación financiera.- Comprende los distintos niveles
instrumentados por las instituciones competentes que le permitan al
usuario financiero comprender el alcance y los efectos de los productos
y servicios financieros, tomar decisiones informadas y defender sus
derechos;
20.46 Protección.- Amparo y defensa de los derechos del usuario
financiero;
20.47 Queja.- Expresión de insatisfacción presentada ante la
Superintendencia de Bancos y Seguros, con respecto a una
disconformidad relacionada con los productos y/o servicios ofrecidos
por una institución financiera;
45
20.48 Reclamo.- Es una comunicación escrita recibida en la
Superintendencia de Bancos y Seguros mediante la cual un usuario del
sistema financiero solicita revisión, criterio y/o reconsideración de
alguna situación o acción realizada por una institución financiera
controlada, basados en el alcance de la normativa vigente, sanas
prácticas, buen gobierno corporativo, principios de equidad y justicia, y
los derechos de los usuarios financieros;
20.59 Transparencia.- Conjunto de normas, procedimientos y conductas
que definen y reconocen como un bien de dominio público toda la
información generada o en posesión de las autoridades e instituciones
del sistema financiero que utilicen recursos, ejerzan funciones o sean
de interés público;
20.61 Uso responsable.- Capacidad del usuario financiero para pensar,
evaluar y actuar a través de la razón de acuerdo a los principios de
buena fe y sanas prácticas financieras, en el uso de los productos y
servicios financieros.
20.62 Usuario del sistema financiero.- Persona natural o jurídica que
hace uso de los servicios y productos de las instituciones del sistema
financiero, pudiendo hacerlo de manera directa o indirecta.
3.5 Ejemplo práctico
1.12. METODOLOGÍA
La metodología a ser utilizada para el desarrollo del Segundo Programa de
Educación Financiera, será impartida a través de un seminario taller, por medio de
una capacitación participativa, técnicas sugestivas, preguntas y respuestas.
46
Siendo la definición de un taller: "en el campo de la educación, se habla de talleres
para nombrar a una cierta metodología de enseñanza que combina la teoría y la
práctica. Los talleres permiten el desarrollo de investigaciones y el trabajo en
equipo". 1
Capacitación Participativa y técnicas sugestivas: El personal del FCPC-BNF,
brindará información sobre los temas expuestos anteriormente, a través de
presentaciones interactivas en Power Point y videos.
Material didáctico: Se entregará a los participantes material que contenga los
principales conceptos, ejemplos y casos prácticos.
Dinámicas: Se realizará dinámicas en equipo, con la finalidad de afianzar los
conocimientos impartidos.
Certificado: Al finalizar el taller se entregará un certificado a cada uno de los
participantes.
1.13. CRONOGRAMA
Anexo 1
1 http://definicion.de/taller/
47
1.14. PRESUPUESTO
Ítem Valor Movilización 400.00 Impresiones y folletos 450.00 Alcancías 180.00 Premios 150.00 Alimentación 400.00 Comisiones personal operativo 1,500.00 Otros gastos 100.00 Grabación 500.00 TOTAL 3,042.50
1.15. SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN
Dando cumplimiento al Art. 17 de la Resolución N.- 2393 de la Junta Bancaria, en la que
se menciona que se debe realizar una evaluación anual sobre el Programa de Educación
Financiera.
Las evaluaciones se realizarán una vez terminado el taller de capacitación, a través de
un cuestionario, adicional, se realizará seguimiento por llamadas telefónicas después
de 2 meses terminado el programa, con la finalidad de verificar la cantidad de
conocimientos que percibieron y mantienen los participantes.
1.16. CONCLUSIONES
48
En la emisión de la norma no se contempla los diferentes tamaños de las
organizaciones que conforman los entes regulados por la Superintendencia de
Bancos y Seguros para el desarrollo de los programas de Educación Financiera.
Existe poca información disponible para el desarrollo de los programas de
educación financiera para pequeñas empresas que no pueden gastar un
prepuesto extenso en la planeación y ejecución de este requerimiento de la
superintendencia de bancos y seguros.
El desarrollo de programas por parte de las instituciones del sistema financiero
ayuda al público a generar nuevos conocimientos.
Para las personas que laboran dentro de las instituciones del sistema financiero
permite adquirir nuevas experiencias, fortalecer sus conocimientos y
sensibilizarse con la realidad de su entorno.
1.17. RECOMENDACIONES
Debería existir mayor apoyo y ayuda por parte de las autoridades para el
desarrollo y ejecución de este tipo de Programas.
La Superintendencia de Bancos y Seguros, debería emitir un informe de
programas desarrollados en periodos pasados, a fin de identificar las falencias y
aciertos y poder ser considerados para los siguientes programas.
