OBIM POKRIĆA POLICE OSIGURANJA SVIH RIZIKA ZA … · multinacionalne kompanije) Fleksibilno i lako prilagodljivo na specifične lokalne standarde (“default settings”- standard

Osnova: MR IAR Polica

Silke Zirngibl, MR Underwriter Facultative Property

Marko Misanec, MR Underwriter Treaty Property

Image: used under license from shutterstock.com

OBIM POKRIĆA POLICE OSIGURANJA SVIH

RIZIKA ZA IMOVINSKE ŠTETE

Agenda

22/09/2015 All Risks Property Damage / Silke Zirngibl / Marko Misanec 2

1. Kratki istorijat/ Pregled/ Ciljevi teksta pokrića MR IAR

2. Obim pokrića police osiguranja svih rizika za imovinske štete (PD) uključujući

lom mašina (MB)

3. Pod-limiti

4. Franšize

5. Izračun premije za neimenovane rizike (Svi rizici – AR)

1. KRATKI ISTORIJAT/ PREGLED/ CILJEVI

TEKSTA POKRIĆA MUNICH RE IAR


Kratki istorijat teksta pokrića MR IAR


Munich Re zvanično nije nikada imao tekst pokrića za imovinu do 2010. godine

Koncept ne-američkih klijenata

Osiguranik: Kompanije srednje veličine što se tiče industrijskih i komercijalnih

rizika

Lokacije: Pojedinačna teritorija (bez pokrića sa važenjem u čitavom svijetu za

multinacionalne kompanije)

Fleksibilno i lako prilagodljivo na specifične lokalne standarde

(“default settings”- standard - podrazumjeva Običajno pravo Engleske - English

Common Law)

Kratak pregled teksta pokrića

Naziv police

Sporazum o osiguranju

Imovinska šteta

Prekid poslovanja

Isključenja

Uvjeti za štetne zahtjeve

Opći uvjeti

Definicije

Dopune ugovoru (npr. Lom mašina)

22/09/2015 5 All Risks Property Damage / Silke Zirngibl / Marko Misanec

Ciljevi teksta MR pokrića osiguranja industrijske

imovine od svih rizika


Obezbjedjenje know how teksta pokrića za lokalne osiguravatelje

Osnov za diskusiju u odnosu na osiguravatelje i brokere

Osnov za fakultativno i obavezno prihvatanje (u pojedinim slučajevima, kada

osiguravatelj nema vlastiti tekst pokrića za imovinske štete od svih rizika)

Praćenje tržišta, iskustava i zakonskih kretanja

Ciljevi teksta MR pokrića osiguranja industrijske

imovine od svih rizika


Osiguranik Osiguravatelj

MR Tekst pokrića osiguranja industrijske imovine od svih rizika

Težnja za postizanjem balansa interesa koji se odnose na obim pokrića


2. OBIM POKRIĆA POLICE OSIGURANJA SVIH RIZIKA ZA

IMOVINSKE ŠTETE (PD) UKLJUČUJUĆI LOM MAŠINA

Property Damage Scope of Cover/ Insuring Clause


Klauzula o naknadi/osiguranju štete

Osiguravatelj će nadoknaditi Osiguraniku svaki direktan, neočekivan i nesrećom

uzrokovan fizički gubitak ili štetu na imovini osiguranika koju osiguranik i/ili

njegovi predstavnici nisu mogli razumno predvidjeti i koja se desila u bilo

kojem trenutku tokom trajanja osiguranja osim ako nije izričito isključena, i

koja rezultira potrebom da se osigurana imovina popravi ili zamijeni, i koja se

desi u slučajevima navedenim u pregledu (schedule) police.

Osobna imovina

Obim pokrića imovinske štete/ Klauzula o osiguranju

Osigurana imovina


Zgrade, poslovne prostorije

Pokretna dobra

Mašine, sadržaj

Koja pripada Osiguraniku Koja pripada trećem licu

ili je pod skrbi, u

nadležnosti ili pod

kontrolom Osiguranika Realna Imovina


Direktan


… svaki direktan neočekivan i nesrećom izazvanan fizički gubitak ili štetu na osiguranoj

imovini

direktan

To je događaj bilo opasnost ili isključenje, koji bez obzira na okolnosti koje preovladavaju u

vrijeme događaja, neminovno vode gubitku koji je u pitanju.

Posljedični gubici:

nisu automatski pokriveni; osim u odnosu na neke opasnosti , definisane kao “direktna

posljedica opasnosti koja nije na drugi način isključena “ + adekvatna uzročno

posljedična veza (neposredni uzrok)

Novčani gubici:

su pokriveni samo ukoliko su eksplicitno navedeni ( kroz dodatno “Proširenje” ili

zaseban “Odjeljak”) + (ako postoji PD trigger/MD odredba); npr. prekid poslovanja,

troškovi, najam


Neočekivan, Nesrećom uzrokovan


… svaki direktan neočekivan i nesrećom uzrokovan fizički gubitak ili šteta na imovini

osiguranika koju osiguranik i/ili njegovi predstavnici nisu mogli razumno predvidjeti

neočekivan, nesrećom uzrokovan

postupni događaji nisu pokriveni

Događaj se nije desio namjerno ili se toleriše kao normalan događaj

npr. Namjerno izazvani odgađaji ili predvidljivi događaji, uzroci od strane osiguranika ili

njegovih predstavnika nisu pokriveni

A šta je sa upozorenjima o oluji od strane meteorologa?

Obaveza osiguranika da ublaži potencijalni gubitak (npr. zatvori prozore i sl.)

Šta u slučaju nemara?

Šta u slučaju nedostatka održavanja i obezbjeđenja?


Fizički gubitak ili šteta


… svaki direktan neočekivan i nesrećom uzrokovan fizički gubitak ili šteta na imovini

fizički gubitak ili šteta

znači da sama osigurana imovina mora pretrpjeti materijalno oštećenje ili uništenje

Djelomična ili totalna šteta

Gubitak npr. nestali predmeti su pokriveni samo nakon provalne krađe (vidjeti isključenja)

Nematerijalno oštećenje uključuje, ali se ne ograničava samo na: konfiskaciju, neobjašnjivi

nestanak, manjak, grešku u softveru itd.)

Šteta ≠ kvar

Šteta zahtjeva neku vrstu događaja dok za razliku kvar predstavlja stanje stvari, gdje je

više nemoguće normalno korištenje osiguranog predmeta

Da li je gubitak podataka “fizički gubitak”?


Ostalo


… svaki direktan neočekivan i nesrećom uzrokovan fizički gubitak ili šteta

na osiguranoj imovini...i koja se desi u slučajevima navedenim...ukoliko nije izričito

isključena...

do osigurane sume/limita

usljed vanjskog izvora / vanjski

na poslovnim prostorijama Osiguranika u vrijeme gubitka ili štete

(roba u transportu?/privremeno skladištenje u prostorijama trećeg lica?)

u toku trajanja osiguranja

osim ako je izričito isključeno

do osigurane sume / limita


Isključena Imovina (1/2)


Opći principi pokrića svih rizika imovinske štete:

Svaka opasnost ili imovina je osigurana ukoliko je obuhvaćena klauzulom osiguranja i

nije na drugi način isključena.

Isključena imovina:

Imovina u izgradnji ili montaži

Imovina u prijevozu cestom, željeznicom, zrakom ili vodom

Motorna vozila registrirana za korištenje javnim cestama, brodovi, avioni

Novac, nakit, umjetnine

Prenesena imovina osiguranika

Flora i fauna

Zemljište

Obim pokrića imovinske štete

Isključena imovina (2/2)


Isključena imovina

Rudarska oprema pod zemljom, imovina van zemlje (offshore property)

Nuklearna postrojenja;

Prijenosni ili distribucioni vodovi, osim ako se ne nalaze u radijusu od 1,000 stopa od

nekog osiguranog prostora


Isključeni rizici (1/6)


Isključeni rizici

Uobičajeno habanje, blijedjenje, grebanje, postupno propadanje ili razvoj

grešaka,normalno održavanje ili popravka

Korozija, hrđa, oksidacija

Plijesan, buđ, gljivice, spore ili drugi mikroorganizmi svake vrste, prirode ili opisa

Promjene temperature, vlažnosti ili boje ili svijetla ili nepostojanje, nefunkcioniranje ili

neadekvatna oprema za zagrijavanje, klimatizaciju ili hlađenje uključujući greške u

rukovanju, kondenzaciju, prekomjernu vlagu, vodu, curenje, bolesti, propadanje, truljenje,

larve insekata ili štetočine bilo koje vrste, zagađenost

Izloženost vremenskim uvjetima u odnosu na pokretnu imovinu koja je ostavljena na

otvorenom




Isključeni rizici

Curenje, kvarovi na varovima, napuknuća, pucanja, kvar ili pregrijavanje bojlera, grijača

vode, super grijača, tlačnih posuda ili bilo kakvih parnih ili napojnih cijevi prikopčanih na

njih

Normalno slijeganje, pucanje, skupljanje ili širenje pločnika, temelja, itd.

Zagađenje i/ili kontaminacija

Električni ili mehanički kvar

Bilo kakvi nedostaci, kvarovi, greške ili propusti u projektu, planu,specifikaciji, materijalu,

proizvodnji ili izradi




Isključeni rizici

Uklanjanje azbesta osim kada je oštećen usljed FLEXA (Fire, Lightning, Explosion,

Aircraft – požar, munja, eksplozija, pad letjelice), oluje, grada, pobune, građanskih nemira,

dima, vandalizma , curenja ili slučajnog ispuštanja iz automatskih sistema za zaštitu od

požara

Povećanje troškova zamjene ili popravke zbog propisa/zakona

Neobjašnjivi gubitak ili nestanak; manjak zaliha

Troškovi koji su nastali zbog lažnog ili neovlaštenog programiranja, bušenja, etiketiranja,

itd.

Krađa, osim kada se odnosi na ulaz ili izlaz iz prostorija osiguranika ili najmanje uz

prijetnju nasiljem

Normalno slijeganje ili stabilizacija novih konstrukcija, pucanje, skupljanje ili širenje

pločnika, temelja, zidova, podova odnosno stropova




Rizici koji se obavezno isključuju:

Rat, građanski rat, konfiskacija itd.

Terorizam

Radioaktivna ili nuklearna kontaminacija nuklearnim gorivom/otpadom ili bilo kakvom

nuklearnom instalacijom ili oružjem odnosno sredstvom




Rizici koji se obavezno isključuju:

Uništenje, kvar, promjenu elektronskih podataka zbog bilo kojeg uzroka (uključujući, ali ne

ograničavajući se na, kompjuterske viruse) ili nemogućnost upotreba, smanjenje

funkcionalnosti, osim ako nije direktno uzrokovana požarom i eksplozijom

Ukoliko medij za elektronsku obradu podataka koji je osiguran ovom policom pretrpi

fizički gubitak ili štetu osiguranu ovom policom, onda će osnova za procjenu vrijednosti

biti cijena praznog medija plus cijena kopiranja elektronskih podataka sa rezervne

(back-up) kopije ili sa originala ranije generacije. Ovi troškovi neće uključivati

istraživanje ili inženjering niti bilo kakve troškove ponovnog formiranja, prikupljanja ili

kompletiranja tih elektronskih podataka. Ako medij ne bude popravljen, zamijenjen ili

ponovo uspostavljen, osnova za procjenu vrijednosti će biti cijena praznog medija.

Međutim, ova polica ne osigurava nikakav iznos koji se odnosi na vrijednost tih

elektronskih podataka za osiguranika ili treću stranu, čak i kada se ti elektronski

podaci ne mogu ponovo formirati, prikupiti ili kompletirati.

Pokriće za posljedični fizički gubitak ili štetu na osiguranoj imovini koje se odnosi na:

Habanje, koroziju

... ali se ovo isključenje neće odnositi na gubitak ili štetu na dijelovima osigurane imovine

koja je oštećena ili uništena kao direktna posljedica rizika koji nije isključen

Električni ili mehanički kvar

... ali se ovo isključenje neće odnositi na gubitak ili štetu na dijelovima osigurane imovine

koja je oštećena ili uništena kao direktna posljedica rizika koji nije isključen





Opcija dodatnih pokrića npr. uključenje Loma mašina

(1/6)


Neobavezna klauzula Loma mašina u slučaju plaćanja dodatne premije

Prihvaćeno je i jasno je da, uz uvažavanje ovih uvjeta, isključenja, odredbi i uvjeta sadržanih

u Polici odnosno indosirani na nju, i pod uvjetom da je Osiguranik platio dogovorenu

dodatnu premiju, ova se polica proširuje da uključi direktno, iznenadno i nepredviđeno

fizičko oštećenje ili uništenje bilo kakvih mašina, uključujući i ona nastala uslijed bilo kakvog

mehaničkog, električnog, elektromagnetskog, elektronskog ili hidrauličnog kvara, poremećaja,

greške, loma ili nefunkcioniranja bilo koje vrste do posebnog limita ili pod-limita navdenog u

Pregledu (Schedule). Isključenje 6.4.2 iz Police se briše u mjeri u kojoj je potrebno.

U svrhu ovog pokrića mašine označavaju mehaničku, električnu i elektronsku opremu

Isključenja:

Nikakvo pokriće dato prije završetka prijemnog testiranja performansi

Roba u obradi ako gubitak ili šteta nastane iz procesa proizvodnje, ispitivanja, popravke,

čišćenja, obnove, izmjene, renoviranja ili servisiranja

Kvar hardvera, softvera ili ugrađenih čipova kao i svi gubici, štete, uništenje, remećenje,

brisanje, kvar ili izmjena elektronskih podataka i kompjuterske viruse; ali ovo ne isključuje

odgovornost za gubitak odnosno štetu na drugim dijelovima osigurane imovine nastalu kao

posljedica istih;

Troškovi nastali zbog lažnog ili neovlaštenog programiranja, bušenja, označavanja ili

umetanja, nenamjernog poništavanja informacija ili bacanje podatkovnih medija, i zbog

gubitka informacija zbog djelovanja magnetnog polja;


Opcija dodatnih pokrića npr. uključenje Loma mašina (2/6)


Obim pokrića imovinske štete Opcija dodatnih pokrića npr. uključenje Loma mašina(3/6)


Isključenja:

Troškovi sprovođenja uobičajenog održavanja, kao što je pritezanje olabavljenih dijelova,

ponovna kalibracija ili korekcije;

Šteta prouzročena tokom održavanja, inspekcije, popravke, izmjene, modifikacije ili

remonta;

Gubitak ili šteta za koju je osiguranik znao ili je razumno morao znati da je pokvarena prije

no što se desio gubitak ili šteta;

Šteta prouzročena namjernim djelovanjem, zanemarivanjem ili propustom od strane

osiguranika;

Posljedični gubitak odnosno svi troškovi potrebni za njegovo smanjenje, osim u

slučajevima predviđenim u odjeljku 2 (prekid poslovanja);

Obim pokrića imovinske štete Opcija dodatnih pokrića npr. uključenje Loma mašina (4/6)


Isključenja:

Šteta na temeljima, građevinskim blokovima i građevinskim materijalima osim one koja je

nastupila kao posljedica osigurane štete;

Šteta nastala zbog podvrgavanja postrojenja testovima koji uključuju neuobičajene napone

ili zbog namjernog preopterećenja postrojenja;

Gubitak ili šteta za koju su odgovorni proizvođač ili dobavljač ili druge strane u skladu sa

ugovorom o održavanju ili garanciji;

Trošak izmjena, unapređenja ili remonta, osim kada su neophodni za popravku ili

zamjenu;

Obim pokrića imovinske štete Opcija dodatnih pokrića npr. uključenje Loma mašina(5/6)


Isključenja:

gubitak ili šteta direktno ili indirektno prouzročen požarom, dimom ili čađi, gašenjem

požara ili naknadnim rušenjem, munjom, gradom, vjetrom, olujom, poplavom, udarom

letjelice ili drugih zračnih naprava, krađom ili pokušajem krađe, zlonamjernim

oštećivanjem, zemljotresom, slijeganjem, klizanjem tla, kretanjem zemlje, podzemnim

požarom, vulkanskom erupcijom, udarom kopnenih ili vodenih vozila;

gubitak ili štetu na zamjenjivim alatima, npr. kalupima, modlama, graviranim cilindrima,

dijelovima koja zbog načina svog korištenja i/ili svoje prirode trpe visoki stepen habanja ili

amortizacije, npr. obloge peći, čekići za razbijanje, predmeti od stakla, pojasevi, užad,

žice, gume, radni mediji, npr. maziva, goriva, katalizatori.

Obim pokrića imovinske štete Neobavezne klauzule npr. uključenje Loma mašina(6/6)


Isključenja:

uobičajeno habanje, hrđanje, korozija, erozija, kavitacija, taloženje u kotlu, skupljanje kore,

propadanje, slijeganje, postupno pucanje, postupni razvoj deformacija ili iskrivljenja,

postupno propadanje zbog atmosferskih uvjeta ili drugih uzroka, ali ovo izuzeće se

ograničava na predmete koji su direktno pogođeni, i ne isključuje odgovornost za gubitak

ili štetu na drugim dijelovima osigurane imovine nastalu kao posljedica navedenog.

Sve ostale odredbe i uvjeti (npr. Ostala isključenja koja su spomenuta ranije) u ovoj Polici

osiguranja Požar/Svi rizici ostaju nepromjenjene !!!


Ukratko o prekidu poslovanja


Opći princip:

Osiguranje prekida poslovanja obeštećuje ....

…osiguranika za gubitak profita + stalne naknade (= osigurani interes)

…koje pretrpi u toku perioda osiguranja (= vremenski element)

…nastao kao posljedica prekida osiguranog poslovanja

…zbog materijalne štete na osiguranoj imovini

izazvane osiguranim rizikom (= MD – uslov materijalne štete)


3. PODLIMITI

Podlimiti


Izračunavanje podlimita po događaju:

Podlimit po riziku (npr. zemljotres, oluja, poplava, krađa) = Nova vrijednost/ stvarna

gotovinska vrijednost osigurane imovine koja je pogođena po najgorem scenariju / jedan

događaj (čiji su uzroci rizici iz podlimita) + troškovi uklanjanja ostataka, naknada za

arhitektu itd. ukoliko je dogovoreno

Podlimit koji se odnosi na podlimit Loma mašina = Nova vrijednost/stvarna gotovinska

vrijednost najskuplje mašine + troškovi uobičajenog prijevoza, troškovi montaže i carine,

ukoliko ih ima, pod uslovom da su takvi rashodi uključeni u osiguranu sumu (e)

Klauzule o podlimitu treba da uključuju jasne formulacije koje obezbjeđuju:

Da je maksimalan iznos odgovornosti dogovoreni podlimit po riziku a ne osigurane sume

Podlimit se primjenjuje na sve osigurane prostore, po osiguranom događaju (npr. unutar

72 sata) i kombinovano PD/BI (Imovinska šteta/Prekid poslovanja)

Jasno uzajamno djelovanje podlimita za inicijalne rizike/opasnosti (npr. zemljotres,

poplava) i podlimita koji ih slijede (npr. uklanjanje ostataka)

Koristiti odredbe protiv istodobnih uzročnosti (... bez obzira na bilo koji drugi uzrok ili

događaj koji je šteti doprinio bilo prije, kasnije ili istodobno)

Podlimite ne treba zbrajati (akumulirati) i treba ih definisati uključujući ili isključujući

franšize

Podlimiti


Pod-limiti


LMA5130

PRIMJENA DODATKA O PODLIMITIMA

1. Primjena na Osigurane interese/predmete. Svaki podlimit naveden u ovoj polici primjenjuje se kao

sastavni dio a ne kao dodatak na cjelokupni limit police za događaj koji je njom osiguran. Svaki

podlimit je maksimalni iznos potencijalno nadoknadiv iz svih nivoa osiguranja kombinovanih za svaki

osigurani gubitak, štetu, rashod, vremenski element ili drugi osigurani interes koji je rezultat ili je vezi s

tim aspektom događaja, uključujući ali ne ograničavajući se na vrstu imovine, građevinu, geografski

prostor, zonu, lokaciju ili rizik.

2. Primjena na Osigurane rizike/opasnosti. Ukoliko je osiguran po ovoj polici, svaki podlimit za zemljotres,

kretanje tla, poplavu, oluju sa vjetrom, imenovanu oluju ili imenovanu oluju sa vjetrom je maksimalni

iznos potencijalno nadoknadiv iz svih nivoa osiguranja kombinovanih za svaki osigurani gubitak, štetu

rashod, vremenski element ili drugi osigurani interes koji je rezultat ili je vezi s tim događajem.Ukoliko

se poplava desi uz oluju sa vjetrom, imenovanom olujom, imenovanom olujom sa vjetrom,

zemljotresom ili kretanjem tla, primjenjuje se podlimit za poplavu i umanjuje podlimit za tu oluju sa

vjetrom, imenovanu oluju, imenovanu oluju sa vjetrom, zemljotres ili kretanje tla.

Ovaj dodatak ima prednost nad i, ukoliko je u sukobu sa bilo kojim drugim uslovomu ugovoru u vezi

primjene podlimita, zamjenjuje te uslove.

Source: London Market Association

Funkcija:

Kontrola scenarija kumuliranja

Razumno ograničavanje pokrića kako bi osiguravatelj/reosiguravatelj izračunao premiju

adekvatnu izloženosti

Primjer podlimita za slučaj nadoknadivog gubitka u slučaju zemljotresa (EQ):

EQ Podlimit EUR 50m za PD(Imovinsku štetu); uklanjanje ostataka EUR 2.5m

EQ PD gubitak: 3 lokacije štete (EUR15/ EUR 20/EUR 5m) + troškovi koji se odnose na

uklanjanje ostataka sa sve 3 lokacije: EUR 5m

Kolika je maksimalna naknada za EQ?

Kolika je naknada koja se odnosi na ovaj gubitak usljed EQ (jedan događaj)?

Pod-limiti



4. Franšize

Definicija:

Franšiza predstavlja iznos koji se odbija od bilo kog plaćanja koje bi inače osiguravatelj

isplatio osiguraniku.

Funkcija:

Kontrola troškova odštetnih zahtjeva/administrativnih troškova

Razlog za umanjenje premije osiguranja

Opasnost od niskih ili čak nikakvih franšiza:

Povećanje troškova odštetnih zahtjeva/administrativnih troškova s obzirom da sve AR

police mogu povećati svijest osiguranika o odštetnim zahtjevima

Franšize



5. IZRAČUNAVANJE PREMIJE ZA

NEIMENOVANE RIZIKE (AR - SVI RIZICI)

Izračunavanje premije za neimenovane rizike (AR -Svi

rizici)


Premija za Osiguranje Imovine od svih rizika je suma njenih dijelova tj. individualnih

premija za imenovane reizike plus dodatna premija osiguranja imovine od svih rizka

za neimenovane rizike.

Izračunavanje premijske stope za Lom Mašina (MB):

‰-stopa izloženosti mašina x nova vrijednost osigurane mašine

Smanjenje premije u slučaju franšize i podlimita zavisi od vrste mašina i kretanja šteta u

posljednih 5 godina

Neimenovani rizici /AR izračunavanje premijske stope:

Iskustveno određivanje ‰-stope, tj.

Premijska stopa za veću izloženost x ukupna osigurana suma za zgrade i sadržaje

Smanjenje premije u slučaju franšize i podlimita zavisi od vrste mašine i kretanja šteta u

posljednih 5 godina


“Nadamo se da će ove smjernice koje se odnose na obim

pokrića osiguranja imovine od svih rizika biti od pomoći.Ipak,

imajte na umu da svaka šteta ili gubitak mora biti procijenjenja

u svojim vlastitim okolnostima i iz pomenutih objašnjenja ne

mogu se izvlačiti opće pretpostavke o stavu Munich Re –a u

odnosu na pokriće.”

Silke Zirngibl, MR Underwriter Facultative Property

Marko Misanec, MR Underwriter Treaty Property

Image: used under license from shutterstock.com © 2015 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft © 2015 Munich Reinsurance Company

Hvala na pažnji!

Documents

OBIM POKRIĆA POLICE OSIGURANJA SVIH RIZIKA ZA … · multinacionalne kompanije) Fleksibilno i lako prilagodljivo na specifične lokalne standarde (“default settings”- standard