Módulo 1 Completo

FORMACIN FINANCIERA

PARA MORTALES

Mdulo 1T y tus decisiones

de consumo y ahorro

T y tu presupuesto familiar

Leccin 1

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu presupuesto familiar

Cuando hablamos de presupuesto nos estamos reriendo a los ingresos y gastos que tiene una persona, una familia o una empresa.


Disponer de un presupuesto real nos permite conocer en qu gastamos el dinero y prever futuros gastos. Adems, podemos establecer y decidir nuestros objetivos a medio y largo plazo.


Lo nico que tenemos que hacer para elaborar nuestro presupuesto es ser sinceros y anotar todos los ingresos y gastos que tengamos, hasta los ms pequeos o los que

puedan parecernos poco importantes.


Los ingresos son las entradas de dinero. Normalmente suele ser el sueldo que recibes, pero tambin hay que considerar otros ingresos extraordinarios (intereses

recibidos, trabajos extra, etc.)


Los gastos son todas las salidas de dinero: los gastos en comida, luz, agua y calefaccin, material escolar, gasolina, ocio

Antes de hacer el presupuesto es recomendable anotar durante un tiempo todos los gastos habituales de la familia o la persona.


Jorge es un estudiante que vive con sus padres. Como tiene distintos gastos y algunos pequeos ingresos le

gustara realizar su presupuesto mensual. Para ello, realiza una tabla con cuatro columnas, para rellenar los ingresos y gastos,

indicando el concepto y los resultados nales.

VEAMOS UN EJEMPLO

CONCEPTOS INGRESOS GASTOS RESULTADOS


Jorge trabaja algunas maanas en una panadera y recibe por ello 450 euros al mes.

Adems, su abuela le da semanalmente 50 euros de paga.

Entre los principales gastos de Jorge est el seguro de su moto que asciende a 360 euros al ao,

y cada n de semana tiene unos gastos medios de 76 euros.

Adems, ha calculado que cada mes suele tener algunos gastos en ropa, papelera o electrnica que ascienden a 170 euros.

Todos los meses Jorge ahorra 200 euros para un viaje que ha pensado realizar a Italia con sus amigos.

- 76 /semana - 200 /mes

+ 50 /semana

+ 450 /mes

- 360 /ao

- 170 /mes

450 450

50 X 4 = 200 650

360/12 = 30 620

76 544

170 374

200 174

Sueldo panadera

Paga abuela

Seguro moto

Fin de semana

Otros gastos

Viaje a Italia


En la siguiente tabla puedes ver el presupuesto mensual completo. Despus de hacer el presupuesto vemos que Jorge dispone de 174

euros cada mes. Se trata de un presupuesto positivo, pues Jorge ingresa ms de lo que gasta.

CONCEPTOS INGRESOS GASTOS RESULTADOS

+ 174


CONSEJOS TILES1

Aunque pueda parecer latoso al principio, no dejes de hacer el presupuesto pues te

ahorrars disgustos.

2

Si no confas en tus habilidades matemticas, puedes utilizar alguna de las muchas plantillas

que existen en la red que calculan de forma automtica el resultado.

3

No olvides anotar todos los gastos desde el seguro de la moto hasta el caf de media

maana. Todo debe quedar recogido.

4

No debes anotar como ingresos cantidades pendientes de recibir o que desearas recibir

(como un premio de lotera o un trabajo que no has cobrado todava).

5

Los gastos anuales o trimestrales (como suscripciones a revistas o los impuestos municipales) tambin deben reejarse. Para ello lo mejor es dividir la cantidad

en doce partes (meses).

6

Si el resultado de tu presupuesto es negativo, debes revisar los gastos, comenzando por

aquellos que sean superuos.

7

Un presupuesto positivo te permite prever gastos futuros y atenderlos de forma

responsable.

8

Es importante incluir en el presupuesto una reserva de dinero para imprevistos

o gastos no esperados.

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 1. T Y TU PRESUPUESTO FAMILIAR AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Presupuesto familiar: balance o registro de todos los ingresos y gastos (entradas y salidas) que efectuamos en nuestra vida cotidiana. Una correcta gestin conlleva que el volumen de los ingresos est por encima del de los gastos de forma que vayamos incrementando nuestro nivel de ahorro.Apunte fijo: es una entrada o salida de dinero que se recibe o se gasta de forma regular. Por tanto, antes de incurrir en un gasto de este tipo, conviene asegurarnos de que vamos a tener fondos suficientes. Por ejemplo: analizar si podemos hacer frente a la cuota de la hipoteca ante la compra de una vivienda.Apunte variable: es una entrada o salida de dinero que no se recibe o se gasta de forma regular. Por lo tanto, son movimientos ms impredecibles y conviene minimizarlos dentro del presupuesto familiar. ENLACES DE INTERS Presupuesto familiar

Presupuesto personal

Gestin de la economa personal

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T y tu seguridad financiera

Leccin 2

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu seguridad financiera

Como usuarios de servicios y productos nancieros, debemos ser conscientes de la importancia de mantener nuestra seguridad

nanciera. Para ello, hay algunas cuestiones que tenemos que tener en cuenta y que nos ayudarn a aumentarla. Adems, es importante conocer las caractersticas de los billetes para poder detectar si cae

en nuestras manos un billete falso.


SEGURIDAD FINANCIERA EN NUESTRAS RELACIONES CON LOS BANCOS Y OTRAS ENTIDADES

Antes de iniciar cualquier relacin nanciera debemos estar seguros de la solvencia y garanta de dicha entidad. Por eso es importante saber que:

1El Banco de Espaa es el organismo que autoriza a las entidades nancieras para operar dentro del territorio espaol.

2La Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV) es la encargada de supervisar a las instituciones que ofrecen servicios de inversin.

3El control de las entidades aseguradoras es ejercido por la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Economa y Competitividad.


Si no estamos satisfechos con algn comportamiento de nuestra entidad nanciera por ejemplo, con el cobro de comisiones no pactadas, falta de informacin, demoras, incumplimientos o contrato de productos no

solicitados, es preciso reclamar. Para ello, lo primero que debe hacerse es presentar una reclamacin en el Servicio de Atencin al

Cliente de la propia entidad.


Si transcurridos dos meses no se obtiene respuesta o la respuesta no nos satisface, puede presentarse la reclamacin ante el organismo supervisor correspondiente, generalmente el Banco de Espaa o la CNMV. Estos organismos cuentan con formularios de reclamacin

para facilitar esta tarea.


SEGURIDAD FINANCIERA EN INTERNETInternet es una herramienta muy til y cmoda que facilita la relacin

con nuestra entidad nanciera, pues nos permite realizar distintas operaciones bancarias de forma rpida y sin desplazamientos.

MIBANCO


Para poder disfrutar del servicio de banca online y acceder as a la ocina virtual es preciso disponer de una clave y contrasea que nos

facilitar nuestra entidad nanciera.

Clave:Contrasea:

Entrar


Adems, en el caso de que queramos realizar movimientos de dinero por ejemplo, transferencias debemos disponer de una rma digital. Sin embargo, aunque existen estas medidas de seguridad, debemos ser

cautos, pues existen fraudes que es preciso conocer para mantener nuestra seguridad nanciera en la red.

MIBANCO


PHISHINGSi recibes un correo electrnico que aparenta ser de tu entidad

nanciera y te pide que veriques o actualices tus cdigos de acceso a internet o tus datos personales pinchando en un enlace, lo ms

seguro es que se trate de un fraude denominado phishing.

MIBANCO

Al pinchar en el enlace se abre una pgina similar a la de tu entidad (incluido logo, localizacin de los servicios, contacto) y al introducir tus datos personales stos son captados para ser utilizados para usos fraudulentos. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca a travs de la direccin de un correo electrnico.


PHARMINGEl pharming es otro tipo de fraude por internet ms peligroso

que el phising pues no requiere ninguna accin por parte del usuario. Se trata de suplantar la web de la banca online de nuestra entidad

nanciera por otra totalmente igual a ella.

MIBANCO

El cliente cree que est entrando a su banca online, y sin embargo lo est haciendo a una web falsa, creada nicamente para obtener los datos de acceso.


Aunque las entidades nancieras tienen sus propios mecanismos de proteccin del cliente, es preciso ser cauto si sospechamos que algo no funciona bien. En ese caso, es mejor llamar por telfono a la entidad y

conrmar que todo est en orden.


50?

SEGURIDAD FINANCIERA AL PAGAR EN EFECTIVONadie est a salvo de recibir un billete falso. Si crees que ests en

posesin de un billete falso es preciso acudir a una entidad bancaria, al Banco de Espaa o a la polica para certicar su autenticidad. En caso

de tratarse de una falsicacin, el billete ser retenido.


Son tres los pasos a seguir para comprobar si tenemos en nuestras manos un billete falso:

1. TOCARAlgunas zonas del billete estn impresas en relieve (impresin

calcogrca) y pueden ser detectadas fcilmente a travs del tacto.


2. MIRARAl mirar a contraluz el billete debe apreciarse la marca de agua, el hilo

de seguridad y el motivo de coincidencia que completa la cifra que indica el valor del billete.


3. GIRARAl girar ligeramente el billete puedes comprobar que la imagen de la

banda hologrca cambia alternando entre la cifra del billete y el smbolo de euro. Los billetes de 5, 10 y 20 euros tienen una banda

iridiscente o dorada en el reverso, mientras que en los billetes de 50, 100, 200 y 500 euros cambia de color la cifra que indica su valor.

En la pgina web del Banco de Espaa puedes encontrar una demostracin de cmo detectar billetes falsos.


1Al contratar cualquier producto nanciero, debes pedir una copia del contrato donde se detallan todas las condiciones de la operacin. Guarda el contrato por si tuvieras que realizar alguna reclamacin.

2Si quieres contratar un producto de inversin pide que te den las condiciones por escrito, tanto las caractersticas como los riesgos, y antes de rmar asegrate de comprender toda la informacin. La CNMV pone a disposicin de los inversores una Ocina de Atencin al Inversor

donde poder consultar todas tus dudas.

3Desconfa de llamadas o anuncios que ofrecen oportunidades nicas de inversin y que exigen una respuesta inmediata: puede tratarse de una estafa que promete ganar mucho dinero en poco tiempo. Comprueba siempre si la entidad est autorizada por el Banco de Espaa o la CNMV, y tmate tu tiempo para valorar la inversin.

4No veriques ni introduzcas tus datos personales si son solicitados a travs de un e-mail. Recuerda que nunca debes acceder a un servicio de banca online a travs de la direccin de un correo electrnico.

CONSEJOS TILES

CONDICI

ONES

[email protected]

LTIMO DA

!


5Conrma que la direccin web del servicio de banca online de tu entidad nanciera comienza con https:// (en lugar de http://).

6Ten actualizado tu antivirus con un programa capaz de detectar programas espas o spyware.

7Aprende a detectar un billete falso para evitar que pueda caer en tus manos. Recuerda que pagar con un billete falso es un delito.

https:// 50

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 2. T Y TU SEGURIDAD FINANCIERA AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Phishing: fraude financiero consistente en la obtencin de los datos de acceso a las cuentas bancarias de otra persona mediante la solicitud de datos bancarios y claves personales. El usuario debe responder activamente al engao pinchando en un enlace, para verse afectado.

Pharming: fraude financiero consistente en la obtencin de los datos de acceso a las cuentas bancarias de otra persona mediante la simulacin de la apariencia de la web de la entidad financiera. El usuario cree estar accediendo a la verdadera web.

Impresin en relieve: es un sistema de impresin que tiene zonas talladas en relieve. Este mecanismo, junto con otros, es usado en los billetes de curso legal para dificultar su falsificacin.ENLACES DE INTERS La banca por Internet Los chiringuitos financieros Kit de supervivencia


Leccin 3

T y tus cuentas bancarias

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tus cuentas bancarias

Hoy todo el mundo posee una cuenta bancaria, generalmente una cuenta corriente.


Las cuentas corrientes tambin se llaman depsitos a la vista, porque el dinero est siempre accesible, es decir,

puedes disponer de l en cualquier momento.


Generalmente, las cuentas corrientes nos hacen la vida ms fcil: podemos domiciliar los pagos y gastos mensuales (como la luz, el

telfono, el gas), hacer transferencias bancarias, tener domiciliada nuestra nmina o los ingresos que recibamos,

consultar su estado a travs de internet


Sin embargo, disponer de una cuenta corriente no es gratuito nos cobrarn algunas comisiones.


QU HAY QUE HACER PARA ABRIR UNA CUENTA BANCARIA?

Lo primero que tenemos que hacer es elegir en qu entidad bancaria queremos abrir la cuenta. No todas las entidades son iguales. Los

servicios, las comisiones y los intereses pueden variar de una entidad a otra. Por ello es importante comparar antes de elegir.


Lo mejor es acudir a una ocina y conocer personalmente las caractersticas que ofrecen, aunque tambin puedes informarte en la

web del Banco de Espaa para comparar los costes.


QUIN PUEDE ABRIR UNA CUENTA?

Cualquier persona fsica o jurdica puede abrir una cuenta, aunque la entidad tiene el derecho a rechazar la solicitud.Existen cuentas individuales, que tienen un nico titular.

Y cuentas colectivas si tienen dos o ms titulares.


Las cuentas colectivas pueden ser indistintas, cuando solo se requiere la rma de un titular para retirar el dinero; o cuentas conjuntas cuando se necesita la rma de todos los titulares.

+ + +/


EL EXTRACTOEl extracto es el documento que te enva tu entidad bancaria

con informacin de los movimientos de tu cuenta. Normalmente el extracto es mensual, y el envo se hace por correo o por e-mail. Pero cada vez ms, el saldo se consulta directamente

en la pgina web, a la que accedes con tu clave personal.


QU ELEMENTOS TIENE UN EXTRACTO?

MIBANCO

El titular que es la persona a cuyo nombre est abierta la cuenta.

1 La fecha en la que se emite el extracto.

2

El saldo anteriorque es el saldo de la cuenta en el anterior recibo emitido.

3


MIBANCO

1234 5678 91 2345678912 Nmero de cuenta que son las diez cifras que componen tu nmero de cuenta exclusivo.

La entidad bancaria.

La ocina o sucursal bancaria.

El dgito de control El primer nmero permite vericar el cdigo de la entidad y la ocina, y el segundo verica el nmero de cuenta.

Tienes que tener en cuenta que el cdigo de cuenta corriente o CCC est siendo sustituido por el IBAN (International Bank Account Number), que aade un cdigo internacional al cdigo de cuenta corriente.

El nmero de cuenta o cdigo de cuenta corriente escrito CCC: que es el nmero de identicacin de la cuenta.4

se trata de un conjunto de 20 dgitos que responden a:


MIBANCO

Y por ltimo, los movimientos de la cuenta, con indicacin de la fecha, fecha de valor, concepto, importe y saldo tras cada operacin.5

6

La fecha de valor se corresponde con la fecha en la que la operacin es efectiva. Ten en cuenta que la fecha de la operacin puede no coincidir con la fecha de valor.

El concepto recoge una referencia de la operacin realizada.

El importe es la cantidad retirada o ingresada en la cuenta. Cada banco utiliza una forma de expresarlo, por ejemplo con un signo negativo cuando se retira dinero.

El saldo es la cantidad resultante en la cuenta despus de cada operacin.

La fecha se corresponde con el da en que se ha realizado la operacin.

Al nal del extracto aparece el saldo final, que es la cantidad resultante en la cuenta en la fecha del extracto.


CONSEJOS TILES

1Tienes derecho a conocer toda la informacin bancaria sobre la apertura, cierre

y gestin de tu cuenta, y a retirar el dinero ingresado en cualquier momento. Solicita esta informacin al banco antes de decidirte.

2 El banco no puede modicar las comisiones que te cobra sin comunicrtelo.

Generalmente, debe comunicrtelo por escrito dos meses antes de la fecha de aplicacin.

3 Para retirar dinero de una cuenta corriente o hacer un pago,

debes siempre disponer de dinero suciente. Aunque algunas entidades pueden anticiparlo, si as se lo habis acordado previamente, es preciso conrmarlo para evitar sorpresas.

4Si decides cancelar tu cuenta, debes solicitarlo expresamente. Adems, recuerda que suelen

existir gastos por cancelacin. Tenlo en cuenta y prev una pequea provisin de fondos.

5La entidad nanciera tambin tiene derecho a cancelar una cuenta,

principalmente por falta de movimientos en ella cuando el saldo es muy bajo.

6 Si observas cualquier anomala en el extracto de tu cuenta, debes reclamar

inmediatamente en el banco. Para ello es importante que conserves los extractos.

7 Puedes autorizar a otra persona para actuar sobre tu cuenta bancaria.

Aunque podr hacer ingresos en la cuenta, pero nunca cargos.

8 La fecha en la que se realiza una operacin (por ejemplo, ingresar un cheque)

no siempre corresponde con la fecha de valor (cuando se har efectivo). Revisa siempre estas condiciones con tu entidad bancaria.

9 Recuerda que la cuenta corriente no es un producto pensado para ahorrar, pues los intereses

suelen ser muy bajos. Si quieres ahorrar, existen otros productos ms adecuados.


T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 3. T Y TUS CUENTAS BANCARIAS AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Comisin bancaria: son cobros que exige la entidad financiera por garantizar el correcto funcionamiento de nuestras cuentas.

Domiciliacin de recibos: consiste en dar autorizacin a nuestra entidad financiera para que pague nuestros gastos regulares de forma peridica de modo que evitemos el impago por descuido.

Descubierto bancario: es una situacin en la que el saldo de nuestra cuenta bancaria es negativo. Conviene prevenirlo puesto que implicar el pago de intereses y, segn las caractersticas de nuestra cuenta, tambin se aadirn comisiones especficas.

ENLACES DE INTERS Cuentas bancarias Depsitos


Leccin 4

T y tu tarjeta de crdito

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu tarjeta de crdito

Disponer de una tarjeta de crdito signica tener la comodidad en el bolsillo, pues no requiere llevar dinero en efectivo. Por eso se las conoce como dinero de plstico.


Como sabes, hay distintos tipos de tarjetas: tarjetas monedero, tarjetas affinity o de delizacin Habrs visto que hasta los

establecimientos comerciales te ofrecen una tarjeta personalizada.

0000 1111 2222 3333

0000 1111 2222 3333

0000 1111 2222 3333


Pero los tipos ms comunes son las tarjetas de crdito y las tarjetas de dbito.

Es importante conocerlas para no confundirlas pues cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes.


Las tarjetas de crdito permiten realizar pagos aun no teniendo saldo en la cuenta.

Es decir, la entidad nanciera te ofrece crdito.


Las tarjetas de dbito nicamente te permiten gastar el dinero que tienes en la cuenta

y el cargo se realiza de forma inmediata.


Las tarjetas tienen distintos cdigos que las identican. Vamos a ver un ejemplo.

0000 1111 2222 3333

NOMBRE APELLIDOSMES/AO

Logotipo de la entidad emisora Red nacional

Chip de seguridad

Fecha de caducidad

Marca internacional: VISA MASTERCARD AMERICAN EXPRESS

Banda magntica

Panel de rma

Datos de contacto de la entidad emisora

CVV


Algunos ejemplos donde una tarjeta puede serte muy til:

Al viajar, pues evitas llevar demasiado dinero en efectivo y en cualquier cajero podrs sacar dinero.

_______________Para alquilar un coche

siempre te pedirn una tarjeta de crdito como garanta._______________

Si quieres hacer compras por internet necesitars disponer de una tarjeta.

_______________Si pagas tu viaje con una tarjeta de crdito

dispondrs de un seguro de accidentes._______________

Adems, algunas tiendas solo permiten pago con tarjeta.

_______________

0000

1111

222

2 33

33

1Si dispones de una tarjeta no suele ser

necesario llevar dinero en metlico pues la mayora de los establecimientos

comerciales permiten el pago con tarjeta.

2Si pierdes la tarjeta debes avisar

inmediatamente a tu entidad nanciera. Recuerda que para ello debes conocer el

nmero de telfono.

3Piensa un cdigo PIN fcil de memorizar

pero difcil de adivinar. Evita fechas sealadas y sucesiones sencillas de nmeros. Adems, nunca lo lleves

anotado junto a la tarjeta.

4Saca siempre dinero del cajero

automtico al que pertenece tu entidad nanciera para evitar que te cobren

comisiones.

5Puedes sacar dinero de cajeros

automticos en el extranjero, pero siempre te cobrarn una comisin.

6Muestra siempre el DNI cuando pagues con tarjeta, aun cuando no lo soliciten.

7Si haces compras por internet hazlo siempre en pginas seguras. Debe aparecer un candado cerrado en el

navegador.


CONSEJOS TILES

01234567A

ESPAADOCUMENTO NACIONAL DE IDENTIDAD

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 4. T Y TU TARJETA DE CRDITO AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO Lmite de crdito: en funcin de nuestras caractersticas personales, la entidad bancaria nos asigna una cantidad mxima mensual para poder gastar usando nuestra tarjeta de crdito.

Saldo dispuesto: es la cantidad efectivamente gastada, dentro de nuestro lmite de crdito, durante el mes en curso.

Saldo disponible: es la diferencia entre el lmite de crdito y el saldo dispuesto. Por ejemplo: si nuestro lmite de crdito es 3.000 y ya hemos efectuado compras por valor de 1.000 , nuestro saldo disponible ser de 2.000 .

ENLACES DE INTERS Tarjetas de crdito y dbito Medios de pago


Leccin 5

T, los cheques y las transferencias bancarias

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T, los cheques y las transferencias bancarias

Adems de la tarjeta de crdito y el pago en efectivo, hay otras formas de pago, como son

las TRANSFERENCIAS BANCARIAS y los CHEQUES.

0000

1111

222

2 33

33


TRANSFERENCIAS Una transferencia es una operacin mediante la cual

se da orden a la entidad bancaria para realizar el envo de una cantidad de dinero a otra cuenta.

La persona o entidad que da la orden se denomina ordenante y quien recibe el dinero, beneciario.

ORDENANTE BENEFICIARIO


Si el envo de dinero se produce entre cuentas del mismo titular en la misma entidad bancaria se denomina traspaso

y no suele tener comisiones.

Comisin 0Com n 0


Sin embargo, a las transferencias entre distintos titulares o entre distintas entidades se les aplica una comisin,

normalmente en funcin de la cantidad transferida, aunque suele existir una cuota mnima.

Comisinmisin


Uno de los principales inconvenientes de realizar una transferencia, adems de las posibles comisiones, es que suele existir un tiempo

de demora. Es decir, la fecha de valor de la operacin no se corresponde con la fecha en que se realiz la transferencia, y suelen

tardar entre 2 o 3 das en hacerse efectivo el dinero. Las transferencias internacionales pueden tener una demora mayor.


Si las transferencias se realizan dentro de Espaa se denominan transferencias domsticas y si son desde Espaa a una cuenta en el

extranjero, transferencias internacionales.

TRAN

SFERE

NCIAS DOMSTICASTR

ANSF

ER

ENCIAS INTERNACIO

NALES


Para facilitar las transferencias entre los pases de la Unin Europea, adems de Islandia, Liechtenstein, Mnaco, Noruega y Suiza, se cre en 2008 la Zona nica de Pago en Euros (SEPA, por sus siglas en ingls).

Single Euro Payments Area

SEPA


Desde el ao 2014 todas las transferencias se realizan con el cdigo IBAN.

Si no conoces el cdigo IBAN de tu cuenta, en la pgina web del SEPA dispones de informacin de gran inters, adems de una herramienta que permite convertir los

cdigos de cuenta cliente CCC en cdigos IBAN.

2014


CHEQUES

Un cheque es un documento mediante el cual una persona o empresa da orden a su entidad bancaria para que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa.

La persona que da la orden se denomina librador y la persona o empresa que recibe el dinero, y por tanto cobra el cheque, es

el tenedor o beneciario.

LIBRADOR BENEFICIARIO


PGUESE POR ESTE CHEQUE A

EUROS

DE DE

SERIE N 0.000.000 0 00000 Fdo.:

EUR

CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000

C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d

MIBANCOPlaza Mayor, 1 28012 Madrid

Todos los cheques disponen de unos elementos que los identican:

1. Los datos de la sucursal y entidad bancaria del librador

2. El cdigo cuenta cliente o cdigo IBAN

3. El importe del cheque, expresado en nmeros. Normalmente, al rellenar la cantidad se comienza y termina con una almohadilla, de modo que el nmero no pueda ser modicado. Piensa que si rmas un cheque por 100 euros, alguien puede incluir un nmero posterior y transformarlo en un

cheque de 1.000 o 10.000 euros. Utiliza el punto para sealar los millares.

4. Los cheques pueden tener un beneciario concreto si se indica el nombre de la persona o empresa que debe cobrarlo: se trata de cheques nominativos; o bien pueden ser al portador: en este caso, podrn ser cobrados por cualquier persona que los posea.

5. El importe del cheque, expresado en letras. Normalmente, se rellena el espacio sobrante con una lnea continua.

6. El lugar y la fecha en la que se emite el cheque.

7. La rma del librador. Recuerda que un cheque sin rma carece de valor.

8. Y la zona para la impresin magntica de vericacin por el banco.

12

34

56

7

8


El cobro de un cheque en una entidad diferente a la del librador implica siempre el cobro de comisiones. En ocasiones,

es necesario hacerlos efectivos en la misma sucursal.

BANCO DEL LIBRADOR

BENEFI-CIARIO

-

BANCO DEL BENEFICIARIO

COMISIN

BENEFI-CIARIO


Para poder cobrar un cheque es preciso que el librador disponga de fondos. Si al ingresar un cheque la entidad bancaria lo devuelve porque el librador carece de fondos, ser el beneciario (aunque pueda parecer

injusto) quien pague la comisin asociada a dicho servicio.


Para evitar estas situaciones, existe una modalidad de cheques que se denominan cheques conformados, mediante la cual la entidad bancaria

asegura al beneciario que existen fondos en la cuenta, indicndolo expresamente en el cheque con la palabra conformado o similar.

PGUESE POR ESTE CHEQUE A

EUROS

DE DE

SERIE N 0.000.000 0 00000 Fdo.:

EUR

MIBANCO

CDIGO CUENTA CLIENTE (CCC)ENTIDAD OFICINA DC NMERO DE CUENTA 000 0000 00 0000000000

C0000000A0000b 0000b 0000000000C 0000d

CONFORMADO

CONSEJOS TILES


1 Antes de realizar una transferencia infrmate de las comisiones que debes pagar por ella. Las tarifas deben estar a disposicin del cliente.

2 Normalmente, las transferencias a travs de internet no llevan asociadas el pago de comisiones.

3 Si lo necesitas, puedes realizar una transferencia urgente, cuyo plazo de demora es mnimo; sin embargo, recuerda que las comisiones que te cobrarn por ello sern mayores.

4 Si quieres evitar pagar comisiones al cobrar un cheque debes acudir a la misma sucursal y entidad del cheque emitido, o bien puedes ingresarlo en una cuenta de dicha entidad.

5 Evita emitir cheques en blanco, es decir, sin rellenar la cantidad. Y mejor que no cumplimentes un cheque con antelacin: hazlo justo cuando lo vayas a entregar.

6 En caso de que exista alguna discrepancia entre el importe del cheque expresado en nmeros y el expresado en letras, prevalece la expresin en letras.

7 No olvides rmar el cheque un cheque sin rma carece de valor y de conrmar que la rma del librador est presente.

8 Un requisito imprescindible para que un documento pueda considerarse un cheque es que aparezca la palabra cheque en dicho documento.

9 Recuerda que en 2014 el Cdigo Cuenta Cliente fue sustituido por el IBAN, que aade un cdigo internacional al nmero del CCC.

comisin?

Comisin 0 STE CHEQUE A

Fdo.

AN,

CCC

!MIL DOS-CIENTOS

1.300

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 5. T, LOS CHEQUES Y LAS TRANSFERENCIAS AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Cdigo SMS de seguridad: es un procedimiento que busca garantizar la identidad del ordenante en una transferencia online. Para ello, se enva un SMS al telfono del ordenante que contiene un cdigo de seguridad, que deber introducirse en la web de la entidad financiera en el proceso de realizacin de la transferencia.

Tarjeta de coordenadas: es un procedimiento que busca garantizar la identidad del ordenante en una transferenciaonline. En este caso, se le entrega una tarjeta que contiene un listado de cdigos. Durante el proceso de realizacin de la transferencia, se le pide -aleatoria y alternativamente- que introduzca uno de ellos.

Talonario de cheques: conjunto de cheques, numerados de forma correlativa, que reciben los titulares de las cuentas corrientes para que puedan emitir cheques en la moneda de curso legal cuando lo precisen. Su importe no debe exceder el saldo de la cuenta corriente, puesto que no se podra cobrar.ENLACES DE INTERS SEPACheques


Leccin 6

T y tu primer crdito

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer crdito

Todos tenemos una idea general de lo que es un crdito o un prstamo, pero se trata de productos de nanciacin diferentes.

Principalmente, se distinguen por 6 aspectos:


1. FINALIDAD

Generalmente, se solicita un prstamo para adquirir bienes de larga duracin como viviendas y coches, que son productos de los que se conoce su precio.

Mientras que los crditos permiten cubrir necesidades momentneas de liquidez aunque no se sepa exactamente cundo o cunto dinero se va a necesitar.


Por el contrario, en los crditos se ofrece al cliente una cantidad mxima de la que podr disponer, pagando intereses solo por la cantidad dispuesta.

2. DISPONIBILIDAD

Por eso, los prstamos ponen a disposicin del cliente una cantidad ja.


Mientras que los crditos suelen realizarse a plazos ms cortos.

3. DURACIN

Normalmente, los prstamos son operaciones a medio o largo plazo.


Prstamo

Sin embargo, los crditos suelen renovarse anualmente.

4. RENOVACIN

Los prstamos no admiten renovacin.


Los plazos de amortizacin son ms largos en los prstamos que en los crditos.

5. TIPO DE INTERS

Los intereses de los prstamos suelen ser ms bajos que los de los crditos.


+ Intereses

6. DEVOLUCIN

Cuando se trata de un crdito, el cliente tiene que devolver nicamente el dinero utilizado ms los intereses y gastos correspondientes.

En el caso de los prstamos, el cliente tiene que devolver todo el dinero prestado ms los intereses pactados y los gastos inherentes a la operacin.

+cantidad utilizada Intereses


Principal Cuotas

PRINCIPALEl principal es la cantidad de dinero que solicitas al banco.

Adems, hay otros CONCEPTOS que debes conocer:


Cuota

Amortizacin

Intereses

Intereses

CARENCIAEn ocasiones, el contrato permite pagar solamente intereses, sin amortizar el principal. A esta situacin temporal se la denomina carencia.

AMORTIZACINSe llama amortizacin a la parte de la cuota dedicada a la reduccin del principal adeudado (la otra parte son los intereses). Se pueden hacer amortizaciones parciales o totales de la deuda antes de lo estipulado en el contrato, aunque es importante conocer si la entidad nanciera aplica una comisin por ello.

TIPOS DE PRSTAMO


TIN + GASTOS

TASA ANUAL EFECTIVADado que la solicitud del prstamo o crdito lleva asociados unos gastos, adems del TIN, debes tener en cuenta la Tasa Anual Efectiva o TAE, es decir, el coste total del producto nanciero.

TIPO DE INTERS NOMINALEs el porcentaje que se aplica al principal, es decir a la cantidad solicitada, y que debes pagar al banco por la cesin del dinero.

TIPOS DE PRSTAMO


EURIBOR

EURIBOREs el acrnimo de Euro Interbank Offered Rate o tipo europeo de oferta interbancaria. Es un ndice de referencia que se publica diariamente y que indica el tipo de inters promedio al que las entidades nancieras ofrecen su dinero.

TIPOS DE PRSTAMO


ME CONCEDERN EL CRDITO O UN PRSTAMO?

Antes de concedernos un crdito o un prstamo, las entidades nancieras estudiarn nuestro caso para conocer nuestra solvencia.


Entre otras cosas tendrn en cuenta:

Si el resultado del estudio concluye que seremos capaces de afrontar la deuda, nos concedern el crdito o prstamo solicitado.

Nuestro historial de crdito Nuestra capacidad de pago El capital del que disponemos

para responder el crdito


Adems, debes saber que en funcin de la nalidad, existen diferentes tipos de prstamos

y diferentes tipos de crdito.

PRSTAMOSY CRDITOS


TIPOS DE PRSTAMO

PRSTAMOS AL CONSUMO Se suelen utilizar para la compra de bienes de consumo de carcter duradero como, por ejemplo, un coche, una moto, muebles, electrodomsticos

PRSTAMOS PERSONALES Se utilizan para nanciar necesidades especcas en un momento determinado, generalmente de importes relativamente pequeos. Por eso, son muy parecidos a los prstamos de consumo pero se utilizan para nanciar bienes perecederos como un viaje, una boda, etc.


PRSTAMOS DE ESTUDIOS Se trata de prstamos que se conceden a estudiantes para el pago de sus matrculas y estudios. Suelen tener un coste menor que un prstamo personal.

PRSTAMOS HIPOTECARIOS Son prstamos para la compra de un inmueble y tienen caractersticas especiales porque, aparte de la garanta personal, se ofrece como garanta de la hipoteca el propio inmueble.

TIPOS DE PRSTAMO


TIPOS DE PRSTAMO

LEASING Es un prstamo que permite adquirir un bien por medio del pago de una cuota mensual. En el contrato se traspasa el derecho a usar el bien, por ejemplo un coche, a cambio del pago de cuotas mensuales durante un plazo determinado. Al terminar dicho plazo, el cliente tiene la opcin de adquirir el vehculo por un precio pactado (valor residual). El leasing es un producto de nanciacin interesante para las empresas: se contabiliza como una deuda en el pasivo y como inmovilizado, ya que se trata de la compra de un bien. Por otra parte, la empresa se deduce el importe del IVA.

Un producto nanciero similar al leasing es el renting, aunque no se trata de un prstamo sino de un alquiler en el que se pactan unas cuotas en funcin del tiempo que dura el arrendamiento. A diferencia del leasing, no se estipula un precio nal de compra: por el contrario, cuando acaba el contrato el arrendatario devuelve el vehculo al arrendador. El renting es especialmente interesante para empresas, pues stas se deducen el IVA y la integridad de las cuotas mensuales, como un gasto.


TIPOS DE CRDITO

CRDITO AL CONSUMO Es un crdito de dinero a corto o medio plazo (normalmente, entre 1 y 4 aos) que sirve para cubrir una serie de pagos o adquirir algn bien. Un ejemplo es el crdito que ofrecen los concesionarios de automviles.

CRDITO CONSOLIDADO Se trata de un crdito que rene todos los prstamos que tiene una persona en un nico y nuevo crdito. Habitualmente, un crdito consolidado permite a quien lo suscribe pagar una cuota peridica inferior a la suma de las cuotas de los prstamos separados, aunque suele prolongarse el plazo del crdito y/o el tipo de inters a aplicar.

PRSTAMO 1

PRSTAMO 2

PRSTAMO 3

PRSTAMO 4


Veamos un EJEMPLO

Est estudiando la posibilidad de incorporar a su negocio un vehculo y una mquina excavadora. Su amigo Luis, que tiene una empresa le aconseja que estudie las frmulas del leasing y el renting.

Felipe acaba de montar una empresa que se dedica a la construccin.


Veamos un EJEMPLO

31.000 LEASING

732 /mes 48 meses

gastos excluidos

732 Opcin de compra

Para el vehculo, cuyo precio de venta al pblico es de 31.000 euros, el banco le ofrece un contrato de leasing por el que deber pagar unas cuotas mensuales de 732 euros incluyendo los intereses de la operacin durante 48 meses.

Felipe acude a una entidad nanciera para preguntar por la posibilidad de solicitar un leasing.

Al nal de este contrato, la empresa de Felipe podr ejercer la opcin de compra y hacerse con la propiedad del coche pagando un cuota adicional de 732 euros. La empresa de Felipe deber hacerse cargo del seguro del coche y de su mantenimiento.


48 meses de intereses incluidos

gastos excluidos

EJEMPLO

90.000 LEASING

2.100 /mes

2.100 Opcin de compra

La mquina excavadora tiene un precio de 90.000 euros. El contrato de leasing que le propone la entidad nanciera supone el pago de 2.100 euros durante 48 mensualidades.

Al nal de los 48 meses, la empresa de Felipe podr ejercer la opcin de compra pagando una cuota adicional de 2.100 euros.


Opcionalmente, la entidad nanciera le ofrece una operacin de renting para el coche.

48 meses

gastos (seguro, mantenimiento, ruedas e impuestos) incluidos

slo gasto de gasolina excluido

EJEMPLO

31.000 RENTING

578 /mes

Devolucin vehculo

En ese caso, la empresa de Felipe se desentendera del pago del seguro, el mantenimiento o las reparaciones, pues la entidad arrendadora repercute esos gastos en la cuota mensual. Slo tendr que hacerse cargo de la gasolina. Al nal de los 48 meses se limitar a devolver el vehculo al arrendador.


Felipe puede hacer 2 cosas:

Si la empresa de Felipe compra los dos vehculos por leasing podr deducirse scalmente los gastos y el IVA, y al nalizar la vida del leasing podr ejercer la opcin de compra e incorporar ambos vehculos al inmovilizado.

QU OPCIN ES MS ACONSEJABLE?

LEASING RENTING

+

LEASING Si se decide por el renting para el coche, se deducir el IVA y el importe ntegro de las cuotas lo contabilizar como un gasto. Sin embargo, la empresa de Felipe no se har con la propiedad del vehculo porque este ser siempre un bien arrendado.


1Antes de solicitar un prstamo o un crdito conrma el presupuesto que tienes para afrontar el gasto que vayas a asumir.

2Y recuerda que las cantidades a pagar no pueden superar tus ingresos mensuales.

3Estudia las distintas propuestas que ofrecen las diferentes entidades nancieras.

4Ten claro qu signican los conceptos del contrato (como el TAE, el TIN o el Euribor) y lo que implican.

5Lee el contrato con detenimiento. Es importante conocer todos los gastos implicados.

6Elige la opcin que te haga sentir ms cmodo. Es posible que ante cantidades similares, optes por la entidad nanciera que te ofrezca mayor conanza, pues entran en valor otros aspectos aparte de los econmicos

7Ten en cuenta que si decides amortizar parte del capital por anticipado, es posible que la entidad bancaria te cobre una comisin por ello. Entrate bien antes de rmar.

CONSEJOS TILES

comisin de amortizacin?

BANCO 1

BANC

O 3BANCO 4

BANCO 5

BANCO

6

BANC

O 7

BANCO 8

INGRESOS

CUOTAS

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 6. T Y TU PRIMER CRDITO AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Avalista: persona (fsica o jurdica) que respalda al titular en la concesin de un crdito o prstamo, cuando el titular del mismo no ofrece garantas suficientes. En caso de impago, se ira contra sus fondos hasta satisfacer los pagos pendientes asociados al producto financiero contratado.

Scoring: estudio estadstico previo que realizan las entidades financieras para analizar si los solicitantes sern capaces de devolver la deuda ocasionada por un prstamo o crdito. Se basa en el comportamiento de clientes anteriores similares.

Bienes duraderos: son aquellos productos que tienen una vida til relativamente larga, por ejemplo, electrodomsticos o coches. ENLACES DE INTERS Diferencia entre crdito y prstamo. Crditos y prstamos Crditos/prstamos


Leccin 7

T y tu primer alquiler

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler

Sandra ha conseguido su primer trabajo en una empresa farmacutica que tiene su sede en el centro de la ciudad.

Con sus ahorros y la rma del contrato ha decidido abandonar la casa de sus padres y alquilar un piso.


Sus amigos le aconsejan que empiece a buscar por Internet. Sus padres quieren presentarle a un amigo suyo, agente inmobiliario,

que podra ayudarla a enfrentarse al mercado del alquiler. Sin embargo, Sandra opta por la comodidad de Internet:

sin salir de casa puede empezar la bsqueda


Sandra encuentra un piso perfecto de 80 m en las afueras, rodeado de zonas verdes, que dispone de un autobs que pasa cada hora frente al portal de la vivienda y la deja muy cerca de su trabajo. Adems, cuando termine a las 19.00 H su jornada laboral, que inicia a las 9.00 H con descanso de hora y media para el almuerzo, puede sacar a su perro a pasear o correr un

rato por el parque

6FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primer alquiler

Est prcticamente decidida. Ha evitado visitas engorrosas, tratos con agencias, trmites burocrticos, negociar con el casero

La empresa de alquileres por Internet se lo resuelve todo. Sandra llega a la conclusin de que alquilar un piso es muy

sencillo y rpido, a pesar de todos los consejos que su familia se empea en darle.

En un plazo de un mes, Sandra har la mudanza. El piso le gusta y ha ahorrado tiempo evitando, gracias a Internet,

trmites tediosos. La suerte est echada

5mayo mayo

7mayomayo

3mayo

4y


APRENDE, CONOCE Y NEGOCIA LO IMPRESCINDIBLE

Alquilar una vivienda es una decisin compleja que pone a prueba tus competencias nancieras. Hay que tomrselo con cierta calma

porque tendr consecuencias Tienes que tener en cuenta:

1 El contrato, en general, y la capacidad legal del rmante.

2 Los plazos legales del contrato con respecto a su duracin.

3 El ttulo de propiedad

y estado de la hipoteca del piso, si la tiene.


4Las deudas anteriores con las compaas

de suministros luz, agua, gas, telfono.

5Las obras de acondicionamiento necesarias,

ya sea antes de entrar o que surjan posteriormente.

6El pago de los gastos de comunidad.

7El inventario de elementos mviles

muebles, menaje de cocina, lencera.


CONSEJOS TILES1

Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.

2

Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con papel y lpiz para apuntar los diferentes detalles de

cada piso.

3

Si alquilas un piso mediante un profesional dispondrs de asesoramiento a la hora de rmar el

contrato y una mayor profesionalizacin en la gestin. Sin embargo, debers tener en cuenta sus

honorarios. No estn jados por la ley.

4

Conviene que compruebes quin es el propietario del piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la

vivienda est libre o no de cargas (deudas pendientes, hipotecas, etc.).

5

Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta lazonadonde se encuentra y tus necesidades de

espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercana al trabajo que pensar en una casa familiar con nios

pequeos.

6

Con el propietario de la vivienda debers negociar el tipo de contrato, la cantidad nal que se incluir en la

renta mensual, el pago de los impuestos o las reparaciones, los gastos de comunidad, la anza, las garantas y avales, el permiso para tener mascotas y

la duracin del contrato.

7

Adems de la primera mensualidad del alquiler tambin tienes que contar con la anza y con los

posibles gastos de la mudanza.

1

Los expertos recomiendan que los gastos de alquiler de tu vivienda no superen el 30% de tus ingresos.

2

Cuando visites una vivienda de alquiler, acude con papel y lpiz para apuntar los diferentes detalles de

cada piso.

3

Si alquilas un piso mediante un profesional dispondrs de asesoramiento a la hora de rmar el

contrato y una mayor profesionalizacin en la gestin. Sin embargo, debers tener en cuenta sus

honorarios. No estn jados por la ley.

4

Conviene que compruebes quin es el propietario del piso que se quiere alquilar, su capacidad legal, y si la

vivienda est libre o no de cargas (deudas pendientes, hipotecas, etc.).

5

Antes de alquilar un piso debes tener en cuenta lazonadonde se encuentra y tus necesidades de

espacio a corto y medio plazo. No es lo mismo ser joven que ser mayor, vivir solo y buscar cercana al trabajo que pensar en una casa familiar con nios

pequeos.

6

Con el propietario de la vivienda debers negociar el tipo de contrato, la cantidad nal que se incluir en la

renta mensual, el pago de los impuestos o las reparaciones, los gastos de comunidad, la anza, las garantas y avales, el permiso para tener mascotas y

la duracin del contrato.

7

Adems de la primera mensualidad del alquiler tambin tienes que contar con la anza y con los

posibles gastos de la mudanza.

CONSEJOS TILES


8

Si no cumples el tiempo mnimo pactado con el propietario, debers pagar una indemnizacin. Para evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la

posibilidad de desistir del alquiler de forma anticipada y acordar la penalizacin correspondiente.

9

Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz, tuberas y pregunta por las ltimas revisiones o reparaciones, de esta manera conseguirs evitar

problemas futuros.

8

Si no cumples el tiempo mnimo pactado con el propietario, debers pagar una indemnizacin. Para evitar problemas, es mejor recoger en el contrato la

posibilidad de desistir del alquiler de forma anticipada y acordar la penalizacin correspondiente.

9

Revisa bien el acondicionamiento: puntos de luz, tuberas y pregunta por las ltimas revisiones o reparaciones, de esta manera conseguirs evitar

problemas futuros.

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 7. T Y TU PRIMER ALQUILER AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Fianza: es la cantidad entregada al propietario en el momento de la firma del contrato de alquiler. El montante suele ser el equivalente a una mensualidad. Slo se usa para hacer frente a posibles desperfectos ocasionados por el inquilino en la vivienda.

Gastos de comunidad: cuando la vivienda se sita en una comunidad de vecinos, los gastos no susceptibles de individualizacin son financiados por todos los propietarios. Normalmente, estos gastos corren por cuenta del propietario.

Aval bancario: es una cantidad que puede ser requerida por el propietario al inquilino. No se le entrega al propietario sino que el inquilino debe dejarlo inmovilizado en su cuenta bancaria de forma que est garantizado el cobro del alquiler en caso de impago.ENLACES DE INTERS Cmo encontrar una agencia para alquilar piso Consejos para alquilar una vivienda Portal vivienda


Leccin 8

T y tu ahorro

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu ahorro

Se entiende por ahorro la parte de los ingresos que no se gastan.

INGRESOS

GASTOS

AHORROS


Normalmente, las personas estamos interesadas en aumentar nuestro ahorro y para ello existen en el mercado nanciero distintos

productos de ahorro que favorecen la acumulacin de dinero.


Sin embargo, hay que recordar que ahorrar no es lo mismo que invertir, pues invertir supone arriesgar parte del dinero con la expectativa de

obtener ms en un tiempo determinado. Este riesgo implica la posibilidad de tener ms dinero, pero tambin de perder lo invertido y no

poder recuperarlo.

INVERSINAHORROS


En este caso, vamos a hablar de productos de ahorro, es decir, de aquellos que nos permiten aumentar nuestro capital con muy poco riesgo, como son los depsitos y las cuentas a la vista remuneradas.


DEPSITOSUn depsito es un producto nanciero que consiste en la entrega de

una cantidad de dinero a una entidad bancaria (es decir, dejar el dinero en depsito) durante un tiempo predeterminado. Transcurrido

ese tiempo denominado fecha de vencimiento la entidad devolver el dinero junto con los intereses pactados.

Los intereses pueden irse ingresando peridicamente en una cuenta o bien pueden entregarse todos juntos al nal de la operacin.


CARACTERSTICAS DE UN DEPSITO

Generalmente, los depsitos ofrecen un inters jo, es decir, ofrecen todos los meses el mismo inters, aunque existen tambin depsitos con inters variable o mixto.

El dinero entregado no puede retirarse hasta la fecha de vencimiento del depsito; en caso de necesitarlo antes de esa fecha, puede retirarse pagando una penalizacin o comisin, generalmente elevada.

Existen depsitos que, en lugar de intereses, ofrecen al cliente algn artculo en especie vajillas, ordenadores, mviles, etc.. Como estos artculos se entregan al inicio del plazo del depsito, no suelen permitirse cancelaciones anticipadas.

I

N

T

E

R

S

TIEMPO


La rentabilidad de los depsitos suele variar en funcin del tiempo de permanencia. Suelen ser ms rentables los depsitos a medio y largo plazo, pues la entidad nanciera se asegura unos fondos, si bien no podrs disponer del dinero durante un periodo ms largo de tiempo.

Normalmente, para poder realizar el ingreso de los intereses, el cliente debe disponer de una cuenta corriente o libreta en la misma entidad.

R

E

N

T

A

B

I

L

I

D

A

D

TIEMPO


CUENTAS A LA VISTA REMUNERADASLas cuentas a la vista remuneradas son productos de ahorro con gran liquidez pues permiten disponer de los fondos de forma inmediata. La diferencia con una cuenta corriente tradicional es que ofrecen mayor

rentabilidad pero no suelen permitir la domiciliacin de recibos o nminas, ni tener asociadas tarjetas.


Se trata de productos garantizados por el Fondo de Garanta de Depsitos, por lo que su riesgo es mnimo.

CARACTERSTICAS DE UNA CUENTA A LA VISTA REMUNERADA

R

E

N

T

A

B

I

L

I

D

A

D

TIEMPO

COMISIONESGASTOSXGeneralmente no tienen comisiones ni gastos de mantenimiento.

Su principal caracterstica es que se puede disponer del dinero ahorrado de forma inmediata. Funciona de forma similar a una cuenta corriente, por lo que es posible retirar el dinero o realizar una transferencia en cualquier momento, sin necesidad de noticacin previa.

La rentabilidad de las cuentas a la vista remuneradas suelen ser interesantes los primeros meses, a partir de

este momento no suelen ser muy altas.


i

n

t

e

r

s

i

n

a

c

i

n

inters?

2 %a 3 aos

3 %a 2 meses

2,8 % TAE2,05 % TAE3,1 % TAE

PARA LA CONTRATACIN DE DEPSITOS O CUENTAS A LA VISTA REMUNERADAS

CONSEJOS TILES

1Antes de rmar cualquier producto de ahorro, lee bien el contrato. Recuerda que en el caso de los depsitos deben aparecer las penalizaciones y comisiones a pagar si retiras el dinero antes de la fecha de vencimiento.

2Para comparar los intereses de distintos depsitos con plazos iguales es recomendable utilizar la TAE (Tasa Anual Equivalente) pues indica el tipo de inters, menos los gastos y comisiones derivadas.

3Algunas entidades ofrecen elevados intereses para sus depsitos, pero debes jarte si los indican en porcentajes anuales o mensuales. En ocasiones, se trata de intereses altos pero para depsitos a plazos muy cortos.

4No olvides que la rentabilidad obtenida por un depsito est sujeta al pago de impuestos. Adems, los rendimientos en especie tambin estn sujetos a scalidad.

5Comprueba siempre que los intereses que te ofrecen son superiores a la inacin, para tener garanta de ganancia con la operacin.

6Conrma los intereses de la cuenta a la vista remunerada pues pueden ser inicialmente altos pero descender considerablemente despus de los primeros seis meses.

IMPUESTOS


PLAZORENTABILIDAD RIESGOLIQUIDEZCOSTESIMPUESTOS

7Antes de tomar una decisin conrma que dispones de toda la informacin necesaria sobre el producto que quieres contratar (plazo, rentabilidad, riesgo, liquidez, costes, scalidad).

8Contrata tus productos de ahorro en entidades de conanza, asegurndote de que tienen autorizacin para prestar sus servicios en Espaa. Para ello puedes consultar la pgina web del Banco de Espaa o de la CNMV.

9Adems de los depsitos y las cuentas a la vista remuneradas, existen otras alternativas para el ahorro como los seguros de ahorro o los fondos garantizados. Consulta y valora qu producto se adeca ms a tu situacin.

ENTIDAD AUTORIZADA

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 8. T Y TU AHORRO AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Cancelacin de depsito: es el procedimiento que se sigue cuando se quiere retirar el dinero de un depsito. En ocasiones, este hecho conlleva el pago de una penalizacin que implica normalmente una reduccin de los intereses obtenidos.

Remuneracin en especie: forma de pago usada por algunas entidades financieras para hacer llegar los intereses a sus clientes. En lugar de abonar intereses, se entregan bienes con el valor equivalente.

Cuenta ahorro-empresa: es un ejemplo de cuenta remunerada. Estn diseadas para personas que estn ahorrando con el objetivo de crear una empresa. Disfruta de incentivos fiscales en la declaracin de la Renta.ENLACES DE INTERS Productos bancarios de ahorro Gua prctica sobre productos de ahorro e inversin Depsitos


Leccin 9

T y tu primera hipoteca

FORMACIN FINANCIERA PARA MORTALES T y tu primera hipoteca

Comprar una casa es una de las decisiones ms importantes que vas a tomar en la vida (al menos en el mbito nanciero).

Generalmente, exige desembolsar elevadas cantidades de dinero por lo que lo normal es solicitar una hipoteca.


Una hipoteca es un prstamo que realiza una entidad nanciera para adquirir una vivienda u otros inmuebles y que tiene como

garanta real el propio inmueble.

GARANTIA


Ten en cuenta que en Espaa las hipotecas son prstamos personales con garanta hipotecaria, es decir, del prstamo responderis, primero, los titulares y avalistas, si los hubiera. Y adicionalmente el bien hipotecado.

HIPOTECA


La responsabilidad personal del titular o titulares hace ms necesario que el importe del prstamo sea coherente con tus ingresos. En caso

de impago, los titulares, y avalistas si los hubiera, responderis con todos vuestros bienes actuales y futuros. Y la entidad ejercer

normalmente esta opcin cuando la venta, o adjudicacin en subasta, del inmueble hipotecado no cubra el importe impagado pendiente.

O antes, si lo cree ms conveniente.


Por estas circunstancias, las hipotecas suelen ser ms bajas en porcentaje sobre el valor del inmueble hasta el 80% y mucho

ms baratas que los crditos normales a particulares y a empresas.

VALOR DEL INMUEBLE

80 %CANTIDAD DE LA HIPOTECA


Es muy importante que, antes de solicitar una hipoteca, analices tu capacidad nanciera, la actual y la futura. Piensa que lo prudente es

que tu capacidad para pagar las cuotas que resulten est garantizada, al menos, durante los primeros aos.

Ten en cuenta que los precios de los inmuebles pueden ir a la baja y que si tuvieras que vender tu casa ms barata de lo que la compraste, podras no tener capacidad nanciera para cubrir la deuda pendiente.

INGRESOS

CUOTAS


ELEMENTOS IMPORTANTES EN UNA HIPOTECA

IMPORTEEs la cantidad de dinero que el banco te presta.

No suele ser superior al 80% del valor real de compra del inmueble. Algunas entidades admiten porcentajes ms altos aunque esta es una

prctica muy poco prudente para ambas partes.


PLAZO DE AMORTIZACINEs el tiempo total acordado para devolver el prstamo al banco.

El plazo puede variar en funcin de la cuanta de las cuotas, aunque no suele exceder de los 30 aos.


CUOTAEs el dinero que debers pagar a la entidad nanciera cada mes. La

cuota se compone de dos partes: con una de ellas pagars los intereses del prstamo, y con la otra irs disminuyendo el dinero prestado.


Durante los primeros aos del prstamo, la mayor parte de la cuota se dedicar a pagar intereses mientras que la parte dedicada a reducir

lo que debes ser muy pequea. Tenlo en cuenta porque esto representar un riesgo si tuvieras que vender el inmueble.

INTERESES

AMORTIZACIN

1 CUOTA

2 CUOTA

3 CUOTA

4 CUOTA

5 CUOTA

LTIMA CUOTA

TIEMPO


INTERS Es el porcentaje que debes pagar al banco por el prstamo del dinero.

Existen distintos tipos de inters:

Fijo cuando se aplica siempre el mismo inters, de modo que la cuota mensual ser siempre la misma hasta la nalizacin del prstamo.

Variablecuando se utiliza un ndice de referencia, generalmente el Euribor, al que se suma un diferencial, de modo que el inters nal ser de un porcentaje + Euribor (o el ndice de

referencia utilizado). Este ndice suele revisarse cada 6 o 12 meses, por lo que las cuotas de la hipoteca pueden aumentar o disminuir en funcin del ndice de referencia.

Mixtocuando se combinan ambos tipos de inters. Generalmente, se acuerda un primer periodo con un inters jo y despus, para el resto de los aos, un inters variable.

AmortizacinInters


COMISIONES Son cobros que realiza el banco, adems de los intereses. Estas son las comisiones ms comunes (aunque te las aplicarn o no en funcin del

acuerdo que alcances con el banco):

Comisin de apertura, que se aplica en el momento de iniciar la operacin.

Comisin de cancelacin, que se aplica en caso de querer cancelar la totalidad del prstamo antes del plazo esta-blecido en el contrato.

Comisin de amortizacin, que se aplica cuando se adelanta o anticipa alguna cantidad del dinero que se debe.

Comisin de estudio, que cobran algunos bancos por realizar el estudio de riesgos (aun cuando no se formali-ce el prstamo).

SALIDA CON PEAJE


CUNDO NOS INTERESA SOLICITAR UNA HIPOTECA Y CMO HACERLO?

Puedes consultar con personas ms expertas y, en cualquier caso, al propio banco: son los mismos factores que ellos van a estudiar para concederte el prstamo; y, adems, ese es parte de su ocio: aconsejar al cliente igual que un mdico diagnostica un tratamiento a la medida de cada paciente.

1Lo primero que tienes que preguntarte antes de solicitar una hipoteca es si verdaderamente te interesa comprar ese inmueble, ahora y a ese precio. La compra debe ser adecuada a tus circunstancias actuales y a las circunstancias que prevs a medio y largo plazo: ingresos, situacin familiar, estabilidad en el trabajo y en el domicilio, etc. Y, naturalmente debes tener muy en cuenta el precio y las posibilidades de venta del inmueble (actuales y previsibles).


2Una vez pensada, consultada y decidida la idea de solicitar una hipoteca, es conveniente que valores distintas opciones. Consulta, al menos, tres entidades nancieras, entre ellas la entidad de la que eres cliente, pues conoce tu forma de funcionar, lo que facilita que pueda aconsejarte y ayudarte a decidir mejor y antes.


3 3Es importante que des una buena entrada, para lo que debers contar con ahorros. Esto disminuir los riesgos en caso de cambios negativos de tus circunstancias o de la economa. La entrada servir tambin para dar idea a la entidad de tu capacidad de ahorro y de tu carcter prudente. Con una buena entrada reducirs los intereses a pagar porque el importe del prstamo y el plazo podrn ser ms cortos.


4Al hacer tus clculos recuerda que la cuota mensual no debera superar el 30% de tus ingresos netos o de la renta disponible, si tienes otras deudas o gastos extraordinarios. Si no es as, las entidades nancieras no se arriesgarn a concederte el prstamo. Y si te lo conceden, corrers el riesgo de convertirte en moroso en un momento dado. Y esto no es bueno ni para el banco ni para ti.

30 %


5Si la hipoteca tiene la titularidad compartida, es decir, cuenta con dos o ms personas como titulares o avalistas, el riesgo es menor porque es menos probable que los titulares se queden sin ingresos a la vez. El banco valorar tambin t estabilidad laboral as como la empresa y el sector en el que trabajas. Tendr en cuenta, adems, el tipo de relacin o vnculo entre los titulares.


6Si algn familiar o amigo gura como avalista, es ms fcil que la entidad nanciera acceda a concederte el prstamo. Pero no es imprescindible. Si tienes que recurrir a avalistas distintos de los titulares del inmueble, es mejor que no solicites el prstamo y que el posible avalista te preste directamente el dinero si lo tiene o que se lo presten a l.

Ten en cuenta que si se producen impagos de los plazos del prstamo pueden ocasionarse problemas graves a los avalistas. Lamentablemente, los avalistas no siempre conocen el alcance de su compromiso y responsabilidad.


1Recuerda que la cuota mensual de tu hipoteca no debera superar el 30% de tus ingresos. De no ser as, tendrs que apretarte demasiado el cinturn y podras no disponer de dinero para imprevistos. En cualquier caso, este porcentaje es orientativo por lo que depender de tu situacin familiar, el importe de tus ingresos totales y su continuidad, etc.

2Conoce la cotizacin ms alta que haya alcanzado el ndice de referencia antes de tomar tu decisin, y calcula si seras capaz de pagarlo en el peor de los casos. El banco te puede hacer algunos supuestos. Aunque generalmente el indicador de referencia suele ser el Euribor, algunas entidades nancieras trabajan con otros indicadores como el IRPH (ndice de Referencia de Prstamos Hipotecarios).

3Pregunta si existen clusulas suelo en caso de que bajen los ndices. Y si te interesa hacer un seguro contra la uctuacin de intereses y cules son sus caractersticas.

CONSEJOS TILES

EURIBOR

IRPF

EURIBOR

IRPF


CONSEJOS TILES

4Es imposible predecir la evolucin de los tipos de referencia y, menos, a tan largo plazo. Por ello, intenta conseguir tipos jos si estn baratos o busca la hipoteca que aplique menor diferencial sobre el ndice. Y ajusta los plazos para pagarlo: alargar demasiado el tiempo supone pagar intereses durante ms aos. En cualquier caso, ten en cuenta que puedes traspasar la hipoteca a otra entidad que te la d ms barata cuando t quieras (pagando la comisin de cancelacin si no has podido evitarla). Tu banco no podr obligarte a cancelar anticipadamente el prstamo aunque tu hipoteca est ms barata que lo que le cuesta marginalmente el dinero esto suele ocurrir cuando los tipos de referencia, normalmente el Euribor, estn bajos, o aunque tu prstamo sea a tipo jo y suban los tipos en el mercado.

5Intenta pagar y comprometer las menores comisiones posibles. Compara entidades. Y debes conocer si existen otros productos vinculados al contratar la hipoteca; por ejemplo, seguro de vida, plan de pensiones o seguro de desempleo. En algunos casos, se trata de productos obligatorios.

EURIBOR

IRPF

EEEEUEUEUEUUUUURRIRIRIRIRIRIBOBOOOOBOBOBOBOB RRRRRRRR

IRRIRIRIRIRIRI PFPFPFPFPFPFPFF


CONSEJOS TILES

IMPUESTOS

6En caso de que sea necesario realizar una tasacin del inmueble, los gastos derivados de la tasacin corrern siempre de tu parte, aun cuando la hipoteca nalmente no se formalice.

7Lee bien el contrato, con calma y analizando aquellas cuestiones que te parezcan dudosas. Se trata de un contrato para muchos aos, por lo que conviene que ests seguro del compromiso que adquieres. Consulta con un experto si tienes dudas.

8Reserva entre un 10% y un 12% del importe total de la compra para gastos de notara, registro y gestora. Esta cantidad, junto con el pago inicial que debes hacer, supone tener ahorrado entre el 20-30% del precio total de la vivienda antes de solicitar la hipoteca.

9No olvides que la compra de una vivienda exige el pago de los impuestos correspondientes. Debes contar con el pago del IAJD (Impuesto sobre Actos Jurdicos Documentados, que suele suponer el 1% del importe escriturado) y del IVA, en caso de que se trate de una vivienda nueva.


CONSEJOS TILES

10Para cancelar formalmente y por completo una hipoteca es necesario no solo devolver la totalidad del prstamo, sino hacerlo constar en el Registro de la Propiedad; si no es as, la hipoteca constar como viva.

11Negocia siempre con tu banco tanto las comisiones como los intereses; siempre es posible conseguir alguna mejora.

HIPOTECA

T Y TUS DECISIONES DE CONSUMO Y AHORRO MDULO 1. LECCIN 9. T Y TU PRIMERA HIPOTECA AUMENTA TU VOCABULARIO FINANCIERO

Tasacin: es un procedimiento habitual realizado normalmente por una empresa independiente durante la compra-venta de una vivienda, para establecer su valor, que ser usado como referencia en la transaccin.

Entrada: aportacin inicial realizada por el comprador al adquirir la vivienda. Al menos, debe cubrir el 20 % del valor real de la vivienda puesto que las entidades financieras suelen limitar el importe del prstamo al 80 % del valor de la propiedad.

Clusula suelo: algunas hipotecas con inters variable mixto pueden establecer un inters mnimo a aplicar. Impide que los titulares del prstamo se beneficien plenamente de reducciones significativas en el ndice de referencia (EURIBOR, por ejemplo). ENLACES DE INTERS Gua de acceso al prstamo hipotecario. Banco de Espaa Gestin de prstamos hipotecarios. Asociacin Hipotecaria Espaola Instituto Nacional del Consumo


01_Unimooc presupuesto familiar01z Ms Contenidos- L1_202_Unimooc seguridad financiera02z Ms Contenidos- L203_unimooc cuentas bancarias03z Ms Contenidos- L304_unimooc tarjetas de credito04z Ms Contenidos- L405_unimooc cheques y transferencias05z Ms Contenidos- L506_unimooc primer credito06z Ms Contenidos- L607_unimooc primer alquiler07z Ms Contenidos- L708_unimooc ahorros08z Ms Contenidos- L809_unimooc primera hipoteca09z Ms Contenidos- L9

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