Modul 6 Modul 6

Produk Asuransi Personal LainProduk Asuransi Personal Lain

Jakarta, 2 Juli 2007PT. Asuransi Umum Bumiputeramuda 1967

Asuransi PersonalAsuransi Personal

Tagor Aditya Michael Uktolseja, ST., AAIK

66

Produk Asuransi Personal Lain. Tujuan belajar .

Tujuan yang harus dicapai setelah mempelajari bab ini:

• menyebutkan jenis produk asuransi personal lain yang tersedia yang dijelaskan dalam bab ini;

• menjelaskan lingkup penjaminan yang tersedia untuk masing-masing;

• menguraikan pertimbangan underwriting untuk masing-masing;

• menguraikan dasar rating;

• menyatakan dasar penyelesaian klaim.

66

Hewan rumah. Pendahuluan .

• Tersedia asuransi untuk kematian yang tidak disengaja dan/atau biaya dokter hewan untuk kuda dan poni atau kucing dan anjing rumah hingga ke usia tertentu.

• Anjing yang masuk kategori ‘anjing berbahaya’ berdasarkan Dangerous Dog Act 1991; anak kuda atau kuda betina ras; kucing atau anjing yang memiliki silsilah perlu membeli polis asuransi khusus.

• Rating biasanya flat premium, kadang-kadang kucing lebih rendah preminya daripada anjing.

Pendahuluan

66

Hewan rumah. Memohon pertanggungan .

• Identifikasi nama; keturunan (ras); jenis kelamin; fitur pembeda lainnya seperti warna dan tanda; usia.

• Harga pembelian jumlah maksimum yang harus dibayarkan atas klaim untuk kematian karena kecelakaan atau penyakit.

• Penggunaan apakah kuda digunakan untuk melakukan pekerjaan, pertunjukkan, melompat, berburu atau balapan.

• Sejarah Rincian penyakit atau cedera sebelumnya dan saat ini harus diberikan, jika ada sertifikat dari dokter hewan diperlukan. Termasuk penggunaan sebelumnya, serta ada tidaknya kecenderungan ganas.

Informasi khusus yang diperlukan

66

Hewan rumah. Lingkup penjaminan .

1. Hewan mati atau disembelih karena cedera badan yang tidak disengaja.

Penjaminan yang tersedia

2. Untuk biaya dokter hewan yang harus dibayarkan karena hewan menderita cedera badan atau penyakit.

Pengecualian

• penyembelihan tanpa ijin tertanggung, kecuali penyembelihan atas dasar kemanusiaan yang menurut ahli bedah hewan dianggap perlu;

• melahirkan anak;

• kematian sebagai akibat bedah yang tidak diperlukan.

Pengecualian

• melahirkan anak;

• excess yang disebutkan dalam ikhtisar pertanggungan.

66

Hewan rumah. Lingkup penjaminan .

Penjaminan yang …… (lanjutan)

3. Biaya pemulihan yang timbul sebagai akibat dari iklan untuk mendapatkan hewan yang hilang/dicuri dan membayar penghargaan yang wajar jika hewan yang hilang/dicuri itu ditemukan.

Penjaminan tambahan

• Kematian atau penyembelihan semata-mata akibat penyakit.

• Kehilangan penggunaan sebagian atau keseluruhan.

• Pencurian atau tersesat.

66

Hewan rumah. Penjaminan lain yang tersedia .

Penjaminan lain yang tersedia

Kucing dan anjing

• Pembatalan liburan, akibat pembedahan darurat atas hewan, hingga linit tertentu, misalkan £2,500.

• Biaya kandang selama pemilik dirawat di rumah sakit, hingga, misalkan £1,000.

• Tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga untuk kucing dan anjing.

Kuda dan poni

• Pelana, kekang atau perlengkapan menunggang lainnya hingga ke limit tertentu, misalkan £1,000.

• Tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga untuk kuda.

• Kecelakaan diri penunggang ketika menunggangi kuda yang dipertanggungkan.

• Kerusakan yang tidak disengaja atas trailer pengangkut kuda.

66

Hewan rumah. Kondisi-kondisi khusus .

Kondisi-kondisi khusus

• Hewan yang cedera harus setiap saat dirawat dengan layak termasuk vaksinasi yang dibutuhkan.

• Jika hewan cedera atau menderita penyakit dan mati, tertanggung harus memeriksakannya kepada ahli bedah hewan untuk memastikan penyebab kematian hewan tersebut, dengan biaya yang ditanggung tertanggung.

• Jika, setelah pembayaran suatu klaim untuk pencurian atau tersesat, hewan ditemukan, tertanggung harus mengembalikan jumlah yang telah dibayarkan.

• Tertanggung, pada saat penyelesaian setelah penyembelihan, harus memberikan jumlah yang didapat kepada penanggung.

66

Hewan rumah. Dasar penyelesaian klaim .

Dasar penyelesaian klaim

• Kematian biaya penggantian kucing/anjing dengan ras, jenis kelamin, dan keturunan yang sama atau nilai pasar (pada pasar terdekat) dari kuda atau poni yang dipertanggungkan pada saat kerugian.

• Kehillangan penggunaan sebagian atau seluruhnya partial loss sebesar 60% dari manfaat total loss.

• Pencurian atau tersesat seperti kematian dan disesuaikan dengan inflasi 30 hari setelah pencurian atau tersesatnya hewan.

• Biaya dokter hewan terdapat excess dan limit untuk setiap kecelakaan/penyakit.

• Biaya pemulihan jumlah yang timbul dan ada limit maksimum.

66

Karavan. Definisi .

Definisi

karavan atau trailer yang disebutkan dalam ikhtisar pertanggungan yang merupakan milik atau tanggung jawab hukum dari tertanggung dan digunakan hanya untuk keperluan sosial, domestik dan pesiar.

Pengecualian khusus

• karavan di lokasi yang permanen, di luar tempat tinggal, untuk lebih dari 30 hari berturut-turut dan karavan terbalik karena badai atau banjir kecuali karavan tersebut telah diikat dengan baik ke tanah pada keempat sudut rangkanya;

• karavan digunakan dalam olahraga bermotor.

66

Karavan. Pengkajian risiko .

Informasi yang diperlukan

• Deskripsi buatan, model dan tahun pembuatan karavan.

• Nilai pertanggungan berdasarkan nilai penggantian, beberapa menggunakan penggantian ‘baru untuk lama’.

• Alamat lokasi apakah karavan disimpan secara permanen di lokasi yang tetap, atau jika tidak, dimana karavan tersebut disimpan pada saat tidak digunakan.

• Penggunaan apakah karavan digunakan oleh teman dan saudara tertanggung.

• Disewakan/dipinjamkan dengan imbalan risiko bisnis.

66

Karavan. Lingkup penjaminan .

Yang dijamin

• Karavan (termasuk trailer dan tenda) dan perlengkapan, peralatan dan tenda rumah, mebel, perkakas dan kain rumah tangga dalam karavan dipertanggungkan.

• Tanggung jawab berdasarkan hukum untuk kerusakan dan/atau biaya dan pengeluaran penuntut, sehubungan dengan kejadian yang tidak disengaja atas cedera badan (termasuk kematian atau penyakit) atau kerusakan atas harta benda materil pihak ketiga.

66

Karavan. Lingkup penjaminan .

Pengecualian umum

• excess yang ditetapkan dalam ikhtisar pertanggungan;

• harta benda yang dipertanggungkan secara khusus;

• pengecualian umum barang-barang pribadi seperti aus dan susut, dsb;

• biaya perbaikan kerusakan mekanik atau elektrik;

• keterlambatan, penyitaan atau penahanan atas perintah pemerintah, otoritas publik atau polisi;

• karavan disewakan;

• badai terhadap tenda dari trailer bertenda atau tenda rumah;

• suatu tindakan yang disengaja oleh tertanggung atau orang yang menggunakan karavan;

• penipuan atau penukaran;

• kerusakan ban karena penggunaan rem atau kondisi jalan.

66

Karavan. Lingkup penjaminan .

Pengecualian tanggung jawab hukum

• kerusakan atas harta benda yang merupakan milik, dititipkan atas dasar percaya kepada, dalam pengawasan atau pengendalian dari tertanggung;

• tanggung jawab hukum oleh perjanjian kecuali tanggung jawab hukum tersebut tetap timbul tanpa perjanjian;

• cedera (termasuk kematian atau penyakit) atau kerusakan: yang timbul dari bisnis tertanggung (kecuali disetujui sebaliknya),

terhadap orang yang dipekerjakan tertanggung,

terhadap tertanggung,

sehubungan dengan kendaraan bermotor atau digerakkan secara mekanik atau dibantu oleh kendaraan dimana karavan tersebut ditarik atau dipindahkan.

66

Karavan. Lingkup penjaminan .

Perluasan polis

• biaya yang wajar untuk perlindungan dan pemindahan karavan ke bengkel terdekat, pengantaran ke rumah atau lokasi permanen, relokasi perbaikan atau pemindahan pondasi.

• biaya tambahan yang wajar untuk akomodasi yang timbul selama perbaikan ketika karavan digunakan untuk keperluan tur atau liburan oleh tertanggung.

• Bea cukai yang diberlakukan atas karavan yang timbul ketika karavan berpindah negara.

• Biaya pembongkaran atau pembersihan puing setelah kecelakaan.

66

Karavan. Rating premi .

Rating premi

• Premi biasanya dihitung sebagai persentase dari nilai total karavan dan isinya, dengan berlaku premi minimum.

• Rate didasarkan pada pengalaman klaim dari asuradur yang bersangkutan.

• Peril utama adalah kebakaran, badai dan pencurian.

• Asuradur dapat memberikan diskon premi jika karavan terdaftar pada Caravan Club of Great Britain sebagai bank data.

66

Karavan. Dasar penyelesaian klaim .

Dasar penyelesaian klaim

• Untuk karavan dan perlengkapannya biaya pekerjaan yang dilakukan dalam memperbaiki atau mengganti bagian yang rusak dari karavan.

• Jika karavan hilang atau rusak melebihi perbaikan ekonomis dalam waktu dua belas bulan setelah karavan dibeli dalam kondisi baru biaya penggantian dengan yang baru.

• Jika karavan merupakan subyek perjanjian sewa beli dibayar secara langsung kepada pemilik berdasarkan perjanjian jumlah yang terhutang.

• Sehubungan dengan mebel, perlengkapan rumah dan kain rumah tangga biaya perbaikan atau biaya penggantian baru kecuali untuk: kain rumah tangga (aus dan susut diperhitungkan).

66

Perahu. Pengkajian risiko .

Informasi yang diperlukan

• Kelas atau jenis perahu, motor tempel dan tenaganya serta usianya

• Nilai pertanggungan termasuk semua peralatan dan perlengkapannya.

• Penggunaan dan kepemilikan

• Alamat asuradur perlu mengetahui dimana perahu disimpan pada saat tidak digunakan.

• Balapan

66

Perahu. Lingkup penjaminan .

Perahu

• Kehilangan atau kerusakan yang tidak disengaja atas perahu, mesin dan peralatannya.

• Penjaminan berlaku pada saat di laut, dalam transit, atau mengapung di perairan tawar atau pantai di Bristish Isles atau Eropa.

• Pengecualian: excess £50 atau lebih;

penggunaan untuk sewa atau dengan imbalan, atau keperluan bisnis lain;

pencurian atas motor tempel dan gigi/peralatan.

kehilangan atau kerusakan pada saat perahu ditinggalkan tanpa dijaga pada saat membuang sauh atau mengapung saat ditambat.

66

Perahu. Lingkup penjaminan .

Penjaminan lain

• Barang-barang pribadi bersifat ‘all risks’ untuk harta benda milik tertanggung atau anggota keluarganya, pada saat berada di perahu atau digunakan sehubungan dengan, atau pada saat transit dari dan ke perahu.

• Biaya salvage setiap biaya yang timbul dalam melakukan salvage terhadap perahu dan setiap biaya yang secara wajar timbul dalam meminimisasi atau menghindari klaim untuk kerugian atau kerusakan.

• Tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga dan penumpang.

66

Perahu. Dasar penyelesaian klaim .

Dasar penyelesaian klaim

• Penyelesaian klaim terutama berdasarkan metode indemnitas, dan dapat melibatkan penggantian atau perbaikan kerusakan.

• Adanya pembatasan untuk penjaminan berlayar dan perlindungan yang lebih dari tiga tahun (dua pertiga biaya penggantian) dan setiap barang yang dirinci (nilai pertanggungan).

66

Perjalanan. Lingkup penjaminan .

Bagian dasar penjaminan

• Manfaat kecelakaan diri.

• Biaya pengobatan dan yang berhubungan (seringkali berhubungan dengan layanan darurat 24 jam).

• Kehilangan uang muka, dan biaya lain yang timbul karena pembatalan atau pembatasan liburan.

• Bagasi, barang-barang pribadi dan uang.

• Tanggung gugat pribadi.

66

Perjalanan. Lingkup penjaminan .

Penjaminan tambahan

• manfaat tunai rumah sakit;

• keterlambatan bagasi;

• gangguan perjalanan;

• keterlambatan perjalanan;

• kegagalan penyelenggara tur;

• kurangnya pelayanan atau fasilitas;

• kehilangan paspor;

• biaya hukum.

66

Perjalanan. Limit geografis .

Limit geografis

• United Kingdom;

• Eropa, negara-negara yang berbatasan dengan Mediterania, Madeira, dan Canary Islands (biasanya kecuali Libya dan Albania);

• seluruh dunia selain Amerika Utara, Hindia Barat, Bahama dan Bermuda;

• seluruh dunia.

66

Perjalanan. Pengkajian risiko .

Pengkajian risiko

• Pengkajian risiko individual sulit.

• Hanya sedikit informasi yang diminta, seperti nama, alamat, dan usia pemohon dan orang lain yang akan dipertanggungkan; unit penjaminan yang diperlukan (polis paket), atau bagian penjaminan, dan jumlahnya; tanggal dan periode asuransi.

• Tertanggung harus mengisi deklarasi warranty kesehatan yang menyatakan bahwa tertanggung dan/atau orang yang melakukan perjalanan atau tinggal dengan tertanggung, berdasarkan pengetahuan tertanggung, tidak memiliki cacat fisik atau mental, atau menerima atau menunggu perawatan bedah atau pengobatan ada saat mengajukan permohonan asuransi.

66

Perjalanan. Asuransi perjalanan tahunan .

Asuransi perjalanan tahunan

• Jika nasabah merupakan sering melakukan perjalanan, akan lebih hemat bagi nasabah untuk membeli asuransi perjalanan tahunan.

• Batasannya adalah 31 hari untuk setiap liburan.

• Lingkup penjaminan dan nilai pertanggungan seperti dalam polis liburan tunggal.

• Tidak ada bisnis dalam jenis apa pun yang dilakukan.

• Jika premi keluarga dikenakan, penjaminan berlaku hanya untuk liburan dimana paling sedikit dua anggota keluarga melakukan perjalanan bersama.

• Flat premium dikenakan untuk setiap individu atau untuk setiap keluarga dan didasarkan pada limit geografis.

66

Kreditur. Asuransi kreditur .

Asuransi kreditur

• Memberikan penjaminan untuk melakukan pembayaran reguler kepada bank atau pegadaian seperti pembayaran hipotik, pinjaman pribadi, kartu kredit, dsb pada saat tertanggung mengalami pengurangan pegawai atau menerima santunan negara atau cacat.

• Manfaat bulanan dapat dipilih biasanya hingga limit £1,500 per bulan, dengan tunduk kepada ketentuan pembayaran hipotik maksimum.

66

Mortgagee indemnity/guarantee. Mortgagee indemnity/guarantee .

Mortgagee indemnity/guarantee

• Ketika nasabah melakukan hipotik, jika mereka meminjam lebih dari 70% nilai dari harta benda, bank atau pegadaian biasanya membeli polis jaminan hipotik.

• Ini merupakan penjaminan yang dibeli oleh pemberi pinjaman dan bukan nasabah, walaupun mungkin nasabah yang membayar premi.

• Jika peminjam bangkrut dan harta benda dijual, bank atau pegadaian dapat melakukan klaim terhadap polis jika jumlah yang didapat dari penjualan kurang dari jumlah terhutang dari pinjaman.

• Premi biasanya pembayaran individu dan dibayarkan oleh peminjam tetapi manfaat jatuh kepada pemberi pinjaman.

66

Extended warranty. Asuransi extended warranty .

Asuransi extended warranty

• Merupakan asuransi yang ditawarkan kepada pembeli barang konsumsi dan menjamin satu barang atau produk elektronik di rumah perpanjangan garansi manufaktur.

• Penjaminan diberikan untuk perbaikan gratis akibat cacat elektrik atau mekanik untuk suatu jangka waktu sampai lima tahun.

• Merupakan kondisi polis bahwa perbaikan harus dilakukan oleh pemasok peralatan.

66

Special risks. Homeworking .

Empat pendekatan utama asuransi homeworking

• Polis rumah tangga memperluas polis rumah tangga untuk menjamin beberapa risiko bisnis dan umumnya cukup untuk kebanyakan orang, khususnya yang terlibat dalam pekerjaan administrasi dan profesional.

• Polis yang berdiri sendiri penjaminan all risks, perlindungan otomatis untuk peralatan bisnis portabel dimanapun di dunia, perlindungan stok, increased cost of working, tanggung gugat majikan, tanggung gugat publik, penjaminan uang bisnis, dan telepon bantuan hukum dan darurat 24 jam.

• Polis kombinasi bagian utama menjamin isi rumah tangga, isi bisnis dan uang bisnis bersama dengan telepon bantuan saran hukum 24 jam.

• Polis komersil untuk beberapa bisnis, khususnya yang besar, suatu polis komersil dapat lebih cocok.

66

Special risks. Holiday homes .

Holiday homes

• Telah menjadi populer bagi orang-orang untuk memiliki rumah liburan sebagai tambahan atas kediaman tetap mereka.

• Penjaminan standar rumah tangga untuk bangunan dan isinya biasanya berlaku, tetapi biasanya terdapat endosemen khusus atas polis, yaitu adanya pengaktifan semua kunci untuk pintu dan jendela luar dan alarm kebongkaran, inspeksi mingguan, suplai air dimatikan pada pipa utama dan sistem air dan pemanas dikeringkan, dan suplai gas dansuplai listrik dimatikan pada pipa utama.

66

Special risks. Blok flat .

Blok flat

• Polis dapat menjamin satu atau beberapa blok.

• Penjaminan utama adalah asuransi bangunan atas blok yang dimaksud dan umumnya wording polis mengikuti wording standar polis rumah tangga untuk bangunan.

• Berikut ini merupakan beberapa fitur khusus: Kerusakan akibat perbuatan jahat atau pencurian yang disebabkan

oleh penghuni dapat dikecualikan.

Kehilangan uang sewa untuk menjamin biaya yang wajar untuk akomodasi alternatif sementara bagi penghuni.

Terdapat ketentuan otomatis untuk kepentingan yang dapat dipertanggungkan yang lain.

Excess untuk subsidence, dsb

Pembatasan tidak berperabot berlaku untuk setiap flat.