JAK MedlemsbankGrundkurs i Luleå

Miguel Ganzo, JAK Konsulent

På agenda:

Miguel Ganzo, JAK Konsulent

•Vad är JAK?

•Ekonomi och ränta

•JAK Banksystem

•JAK som organisation

JAK är en medlemsbank, alltså en ekonomisk förening som driver en bank

Ca 37500 medlemmar varav 700 ideella resurspersoner21 lokalavdelningar30 anställda2 bankkontor:

Kontori Orsa

Kontori Skövde

Vad är Ekonomi för dig?

Vad är ränta för dig?

”Som ränta betraktar vi all betalning för lån (in- och utlåning)utöver vad som motsvarar de verkliga och skäliga kostnader

som låneverksamheten medför för långivaren”

JAKs reglemente, 2011

Inkomst av kapital och utgiftsräntor 2007

0

5 000

10 000

15 000

20 000

25 000

30 000

35 000

40 000

45 000

-423 -77 7 77 276 596 1 010 1 583 2 550 7 053

Nettoförmögenhet, medelvärde kkr

milj krinkomst av kapital utgiftsränta

Eller?

Sveriges statsskuld 1980-2010

Källa: Riksgälden www.riksgalden.se

Statens utgifter 2008

Statsskulds räntor

Statens utgifter: 790,3 miljarder kr

Statskulds räntor: 48,2 miljarder kr

Jämförelse

0

10

20

30

40

50

60

70

1

Några av statens utgifter 2008

Milj

arde

r kro

nor

Statsskuldsräntor 2008

Ek. trygghet vid ålderdom

Utbildning ochuniversitetsforskningStudiestöd

Ek. trygghet för familjer ochbarnHälsovård,sjukvård

Avgiften till EU

Regional utveckling

Försvar samt beredskap motsåbarhetKultur,medier,trossamfund ochfritidEnergi

Bistånd: OECD, 2008 www.stat.oecd.org

Räntor och amortering: UNCTAD, Handbook of .statistics

2008, si.d 379

Och även för dem som inte tar något lån…

Innan vi går vidare till JAK banksystem

Hur skapas pengar?

• Olika typ av pengar• Svenska kronor• Sedlar och mynt• Pengar på banken• Att skapa och förstöra pengar

Vidare läsning: Grus&Guld – sida 20, Michael Kumhof,positivapengar.se, Skuld – de första 5000 åren.

Balans i sparlånesystemet

”Jag ska stödja systemet minst lika mycket som jag nyttjar det”

Hur stödjer jag systemet? Genom att spara.

Hur nyttjar jag systemet? Genom att låna.

Alltså ska jag spara minst lika mycket som jag lånar.

För att mäta ”att jag ska spara lika mycket som jag lånar” måste vi ta hänsyn till tiden: Jag stödjer systemet mer om jag sparar 10.000 kr under ett år än om jag sparar 1.000.000 kr under en dag.

Sparpoäng

En positiv sparpoäng = + 1 SP = Att spara en krona i JAK under en månad (när sparfaktorn är 1)

En negativ sparpoäng = - 1 SP = Att ha en skuld på en krona under en månad

Då:

”Man ska spara minst lika mycket som man lånar”

Betyder det att:

”Man att man har ett positiv sparpoängsaldo i JAK ( i nu tid eller på sikt)”

Tid

Sp

kr

En positiv sparpoäng = + 1 SP = Att spara ett krona i JAK under en månad

Sparpoängsutveckling

Regelbundet sparande

Tid

Engångsinsättning

Oregelbundet sparande

kr

Tid

kr

Sp

Sp

Lånet förbrukar sparpoäng

Tid

kr

Sp

-Sp

En negativ sparpoäng = - 1 SP = Att ha en skuld av en krona under en månad.

Tid

kr

Ytorna alltid lika stora

Sp

-Sp

Tid

kr

Sp

-Sp

kr

Sp

-Sparpoäng

SparpoängSparande

Amorterin

g

Tid

Tid

kr

-Sparpoäng

Sparpoäng

Sparande

Amorterin

g

Sparandet är kontraktsbundet och lika stort som amorteringen om man inte har sparat i förväg

Poängberäkning Eftersparande Låna 50 000 kr ,Amortera 1000 kr/ månad, Spara 1000kr/månad

Månad Sparande kr Tillgodo kr Poängtillgodo TotallPoängtillgodo

1 1000 0 0 02 1000 1000 1000 10003 1000 2000 2000 30004 1000 3000 3000 60005 1000 4000 4000 10 000… … … … …48 1000 47 000 47 000 1 128 00049 1000 48 000 48 000 1 176 00050 1000 49 000 49 000 1 225 00051 1000 50 000 50 000 1 275 000

Poängberäkning SkuldLåna 50 000 kr ,Amortera 1000 kr/ månad

Månad Skuld kr Amortering kr Poängskuld TotallPoängskuld

1 50 000 1000 50 000 50 0002 49 000 1000 49 000 99 0003 48 000 1000 48 000 147 0004 47 000 1000 47 000 194 0005 46 000 1000 46 000 240 000… … … … …48 3000 1000 3000 1 272 00049 2000 1000 2000 1 274 00050 1000 1000 1000 1 275 000

51 0 0 0 1 275 000

Lånekostnad

Räntefria lån kostar mindre

.”Vanlig” bank

Administrations-kostnader

Vinst till ägarna

Ränta till spararna

Kreditförluster

JAK Medlemsbank

Administrations-kostnader

-

-

Små kreditförluster

Låneinsats varför?

För att få vara bank behöver JAK minst 50 miljoner i eget kapital.

Det är bankägarna, dvs medlemmarna, som ansvarar för att det finns ett eget kapital i JAK. Och det gör vi.

Hur?Grundinsats: varje ny medlem sätter in 200 kr.Låneinstast: varje låntagare betalar 6% av lånet

Låneinsatsen betalas tillbaka 7 - 13 månader efter det att du är klar med lånet, beroende på när på året du har amorterat klart, under förutsättning att bankens egna kapital är intakt och efter tillstånd av Finansinspektionen

Vi tittar på olika exempel på lån

Kalkyl

JAKlån på 200 000 kr på 10 år utan stödsparande

Amortering 1 667 kr månad

Sparande 1 667 kr månad

Avgift 250 kr månad

--------------

Totalt per månad 3 583 kr

Lån

arSparar

Amorterar

Kr

-Kronor x tid = -sparpoäng

Kronor x tid = sparpoäng

Tid (mån)

Figur på JAK-lån utan stödsparande

Lån

arSparar

Amorterar

Kr

Tid

-Kronor x tid = -sparpoäng

Kronor x tid = sparpoäng

718 000

718 000

Sparare

2

2

Kalkyl

Figur på JAK-lån med

stödsparande

Kalkyl

Vad krävs till ett stödsparprojekt för att få låna?

BetalningsförmågaFör att få låna krävs det att vi kan se att det finns betalningsförmåga på lång sikt, det vill säga att projektet ska ha överlevnadsförmåga och en långsiktig strategi.

SäkerhetFör att kunna bevilja ett lån behöver vi säkerhet. Det är samma krav som alla medlemmar har för att låna hos JAK. Säkerheten ska vara av sådan art att den har ett värde motsvarande lånet vid en obeståndssituation.

Kommunal stödsparande

JAKs dyrare lån (4,5%)

• Blancolån

• Eftersparfritt

Mer än bara spara och låna

• Transaktionskonto/Lönekonto

• Kort

Rita här JAKs struktur

JAK Boden-Luleå

Folkbildning i JAK

Kommande arrangemang

9 februari Årsmöte JAK Boden-Luleå

6 Mars Föreläsning Björn Forsberg

7 – 9 mars JAK Skola i Skövde

26 – 27 April Årsmöte JAK (Stockholm)