Embed Size (px)
Citation preview
INTERNET BANKING-UL IN
ROMANIA
Prezent si perspective
Avand in vedere faptul ca Internetul a devenit o necesitate in viata noastra si datorita expansiunii
perpetue a acestuia in mai toate domeniile,am ales pentru acest proiect tema legata de serviciul Internet
Banking,un subiect destul de interesant si totodata util pentru viitorul fiecarui economist.
Pe o piata dinamica, aflata in plina dezvoltare,furnizarea de servicii avansate dedicate clientilor
reprezinta nu numai o necesitate, ci si un factor de progres pentru organizatii. Folosirea noilor tehnologii
elibereaza resurse, reducând si accelerand procesele economice.In acest sens, bancile moderne de pe piata
romaneasca pun la dispozitia companiilor instrumente puternice prin care operatiunile bancare sunt mult
accelerate.Dar, desi Internetul este un mediu care faciliteazã foarte mult schimburile comerciale,el este în acelasi
timpul o retea aflata într-o continua amenintare. Asadar, pentru ca tranzactiile bancare sa se desfasoare intr-un
mod potrivit, sunt necesare solutii si strategii extrem de sigure si de eficiente.
2
CUPRINS
I. Generalitati……………………………………………………………………………..4
1. Trasaturi caracteristice activitatii bancare, o scurta prezentare a etapelor informatizarii
sistemului bancar………………………………………………4
2. Internetul aduce banca la client.........................................................................6
3. Internet Banking- expansiune pe un canal de distributie ieftin......................8
II. Termeni si legislatie.......................................................................................................10
III. Modul in care functioneaza, conditii indeplinite pentru a deveni utilizator IB..….11
IV. Avantajele si dezavantajele folosirii serviciului Internet Banking……………...….15
1. Avantaje.............................................................................................................15
2. Dezavantaje........................................................................................................17
3. Impresii ale utilizatorilor serviciului IB..........................................................18
V. Institutii bancare din Romania ce ofera servicii iB………………………………….21
VI. Internet Banking-ul romanesc- trecut ,prezent vs. perspective…………………….30
VII. Concluzii………………………………………………………………………………..42
Bibliografie……………………………………………………………………………44
3
I. Generalitati
I. 1. Trasaturi caracteristice activitatii bancare, o scurta prezentare a etapelor
informatizarii sistemului bancar
Pe fundalul trecerii de la era informaţiei la cea a comunicaţiei schimbările profunde ce au revoluţionat
această lume se înscriu firesc în mişcarea vastă ce afectează toate sectoarele de activitate.Relaţiile directe,
clasice dintre client şi bancă, sunt structural schimbate atât la nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de
realizare. Accesul la informaţii sau diverse servicii bancare prin telefon, Internet, telebanking vor schimba
natura raporturilor dintre bancă şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor elimina treptat ghişeul
clasic.
În fapt, asistăm la înlocuirea băncilor cu ghişee numeroase, cu o armată de funcţionari şi multe dosare şi
hârtii cu băncile în întregime informatizate, accesibile pe reţea 24 de ore din 24, din orice colţ al lumii, capabile
să furnizeze orice serviciu specializat în secunda următoare.
Dacă la prima vedere imaginea pare uşor exagerată, dinamica schimbării în unele sectoare bancare,
semnele deja vizibile ale noului din activitatea marilor bănci, concurenţa exercitată de filialele unor bănci-lideri
mondiali justifică preocuparea firească a profesionistului din domeniu de a şti cum va fi şi de a pregăti munca sa
din viitorul ce tinde să devină prezent într-un ritm accelerat.
Aceasta, cu atât mai mult cu cât parcursul spre "banca viitorului" nu e acelaşi în toate ţările lumii,
particularităţile evoluţiei sistemului bancar din fiecare ţară fiind, în mod firesc, ancorate în dinamica şi
specificitatea din sistemul economic naţional; comună e însă în toate cazurile profunzimea şi amploarea
schimbării.Spre exemplu, dezvoltarea tentaculară a telecomunicaţiilor a schimbat profund sistemul de lucru şi în
băncile elveţiene, în care discreţia în domeniul folosirii banilor este proverbială. Astfel, asistăm la o înmulţire şi
diversificare rapidă a serviciilor oferite clientelei de băncile elveţiene prin telefon, videotext sau chiar acces de
la ecranul personal, cuplat la un modem. Această reacţie adaptivă e răspunsul la tendinţa europeană în materie
de servicii oferite clientelei: o legătură personalizată, confidenţială şi eficientă.
4
Varietatea serviciilor oferite zi şi noapte e bogată: obţinerea de informaţii privind contul personal la
vedere, deschiderea unui cont ipotecar, lansarea unui ordin de virament, efectuarea de plasamente, negocierea în
direct a unui credit.
Cele mai multe servicii sunt oferite în condiţiile în care clientul are de plătit o taxă telefonică şi un
abonament lunar ce variază între 12 şi 20 de franci elveţieni, în funcţie de bancă.
Încă din 1994, Credit Suisse deschide prima bancă prin telefon din Europa destinată firmelor mici şi
mijlocii.
Pe lângă contul curent, firma clientă a acestei bănci beneficiază de un cont de plasament de tip
"Cashbox", în care disponibilităţile de până la 100.000 de franci elveţieni sunt remunerate la o rată de dobândă
preferenţială.
Sistemul Minitel este destinat utilizării de către persoane fizice şi societăţi comerciale care efectuează
zilnic un număr mai redus de operaţiuni bancare. Aparatul Minitel, închiriat de poştă la fel ca un telefon obişnuit
prevăzut cu un monitor şi o tastatură, este legat de ordinatorul băncii prin reţeaua telefonică normală. Această
legătură permite clienţilor să dialogheze direct şi imediat cu ordinatorul băncii pentru a primi informaţii sau
pentru a transmite ordine.
Sistemul Transpac e destinat clienţilor care efectuează un volum zilnic mai mare de operaţiuni şi cărora
sistemul Minitel nu le oferă satisfacţie datorită lentoarei şi absenţei memoriei de stocare a informaţiilor.
Sistemul Transpac utilizează microordinatorul clientului legat de bancă prin reţeaua Transpac şi are ca avantaje
viteza sporită şi posibilitatea utilizării programelor informatice (de exemplu cel de gestiune a casieriei).
Banca grupului Rothschild oferă clientelei programele informatice Tresor care permit obţinerea de
informaţii bancare speciale.
Aceeaşi bancă oferă terminalul de buzunar, Bancovox, cu ajutorul căruia se pot obţine prin telefon,
direct de la ordinatorul băncii, informaţii orale, diverse, pronunţate de sintetizatorul de voce al ordinatorului.
Acelaşi terminal, permite la orice oră şi în orice punct de pe glob, transmiterea de ordine de virament sau de
executare a unor tranzacţii de bursă.
Banque Nationale de Paris oferă prin serviciul Madic posibilitatea obţinerii de informaţii din peste 100
de ţări. Banca Societe Generale utilizează sistemul Progestel prin Minitel.
iReuşita şi încrederea în aceste sisteme sunt asigurate prin sisteme sofisticate de parole de acces
codificate care să nu permită furtul sau indiscreţia în materie de date, informaţii şi operaţiuni bancare.
Dacă "banca virtuală" a devenit realitate în SUA, unde ghişeele aproape că au dispărut, un studiu realizat
de o firmă britanică de consultanţă privind managementul strategic în 80 de bănci europene, precizează că din
5
acestea 65% ofereau deja la sfârşitul anului 1996 servicii bancare prin telefon.Segmentul de clientelă vizat e
reprezentat de tineri dinamici care apreciază mult posibilitatea de a obţine sau efectua viramente şi plăţi fără să
se mai deplaseze la bancă.
Toate aceste schimbări ar fi imposibile fără o schimbare profundă în informatica bancară.
Vechile sisteme greoaie şi centralizate sunt tot mai mult înlocuite cu lucrul în reţea flexibilă şi
multipolară ce acordă mai multă autonomie utilizatorilor.
I. 2. Internetul aduce banca la client.
Clientii economisesc timp si bani folosind serviciile online prin intermediul carora tin legatura cu bancile
lor.Internet Banking-ul este modalitatea cea mai usoara de a tine legatura cu banca, de a efectua operatiuni fara
a te deplasa, fara a sta la cozi, fara a fi legat de un anumit orar sau de o locatie.Din ce in ce in ce mai multe
banci romanesti ofera clientilor acest serviciu. “Legatura dumneavoastra cu banca ramane computerul, oricare ar
fi acesta, numai sa aiba o conexiune la Internet. De oriunde din tara sau din strainatate, 24 de ore din 24, puteti
efectua operatiuni bancare evitand drumurile la banca”, spune Alina Ferseta, Marketing Officer la Volksbank.
Iata de ce numarul de clienti care apeleaza la aceste servicii este in crestere, lucru facilitat si de explozia
informationala din ultimii ani.
Serviciile de Internet Banking sunt inca, din pacate, folosite de o mica parte a celor ce folosesc servicii
bancare, dar in viitor ele vor atrage mai multi utilizatori.„A oferi servicii Internet este o conditie minimala
pentru bancile private“, considera deja de cativa ani agentia de evaluare financiara Moody’s. Acest verdict a fost
dat mai ales dupa ce s-a facut constatarea ca numarul celor care lucreaza in sectorul tehnologic se marise, si mai
ales veniturile lor. Acestia sunt oameni obisnuiti cu noile tehnologii, destul de putin dispusi sa se deplaseze la
banca pentru a efectua operatiunile necesare, plati, transferuri. Bancile au considerat ca a oferi servicii de
Internet Banking este o oportunitate de a atrage noi clienti, deci au raspuns asteptarilor acestui tip de clienti.Dar
socoteala de la banca nu se potriveste neaparat cu cea din fata calculatorului si, din pacate, serviciile de Internet
Banking nu sunt inca utilizate atat de mult pe cat ar fi ideal.Reticenta romanilor fata de folosirea serviciilor
romane prin Internet nu este diferita de tendinta din lume. Analistii GfK Marktforschung au realizat o cercetare
pe un esantion de peste 1.500 utilizatori de servicii financiare oferite pe Internet si au constatat ca asteptarile pe
care le au distribuitorii de servicii financiare pe Internet sunt supradimensionate. Clientii de Internet Banking nu
aleg o anumita companie ghidandu-se dupa prezentarea paginii de web, ci criteriile sunt mult mai conservatoare:
preturile favorabile, existenta unor relatii anterioare intre clienti si companie, precum si imaginea
6
distribuitorului de servicii financiare in cauza. Conteaza, de asemenea, dar intr-o mai mica masura, siguranta
transmisiilor de date, calitatea consultantei online oferita si serviciile suplimentare. Clientii bancilor si ai
brokerilor privesc Internetul ca pe un mijloc de a economisi bani si timp. Astfel, asteptarile lor sunt in principal
centrate spre usurinta utilizarii programelor. Aspectele ce privesc continutul (paleta de produse, informatiile si
divertismentul) au un rol de mica importanta si contribuie destul de putin la satisfacerea clientului.Si cateva
banci care opereaza pe piata romaneasca ofera Internet Banking. Avantajele sistemului sunt indiscutabile.
„ Internet Banking -ul este destinat atat persoanelor fizice, cat si juridice, fiind un instrument de plata fara
numerar care ii ajuta pe clienti sa economiseasca timp si bani datorita faptului ca acestia nu trebuie sa se mai
deplaseze la banca, ci pot efectua operatiunile lor curente de la orice computer 24 de ore din 24, atat din tara,
cat si din strainatate“, explica cei de la departamentul marketing de la Volksbank. In general, accesul la Internet
Banking are un pret modic sau este chiar gratuit in unele cazuri, iar comisioanele pentru operatiunile efectuate
prin Internet Banking sunt reduse fata de operatiunile de la ghiseu. Paleta de operatiuni care se pot efectua este
diversa, de la simplele consultari de conturi, pana la operatiuni mai complexe: transfer intre conturi proprii,
ordine de plata, ordine de plata de trezorerie (plati catre buget), schimburi valutare, plata facturilor de utilitati
(energie, servicii de telefonie etc), constituiri de depozite, plati programate, plati externe, plati salarii,
decontarea electronica a datoriei vamale.Din pacate, Internet Banking ul este inca destul de putin folosit, media
de utilizatori fiind de 1%. La Unicredit, proportia este de peste 10%, iar la HVB Bank, un procentaj de 31% din
clientii de retail Banking folosesc si Internet Banking. Insa in viitor, cu dezvoltarea tot mai mare a noilor
tehnologii, democratizarea accesului la Internet si accelerarea ritmului de viata este posibil ca ghiseele virtuale
ale bancilor sa fie din ce in ce mai solicitate.
I. 3. Internet Banking- expansiune pe un canal de distributie ieftin
Implementarea unor canale de distributie extrem de ieftine a reprezentat mereu un obiectiv prioritar
pentru bancile de retail.Concomitent cu revolutia tehnologica, au aparut numeroase dezvoltari ale sistemelor IT
capabile sa asigure accesarea serviciilor bancare de la distanta.
Unul dintre mediile cel mai des utilizate de transmitere a informatiilor intre client si banca il reprezinta
Internetul,care in fiecare an prezinta o tot mai mare popularitate.
7
Astfel, aceasta oportunitate nu poate fi pierduta de banci,aflate permanent in cautarea eficientizarii operationale
si a cresterii volumului vanzarilor de produse, concomitent cu sporirea clientilor.
Pentru asigurarea unui serviciu performant de tip Internet Banking sau Home Banking, bancile au fost
obligate sa investeasca masiv in sistemele IT.Problemele de securitate, de acces neautorizat asupra bazei de date
a bancii, erorile procedurale, neincrederea clientilor, toate acestea pot constitui aspecte critice ale dezvoltarii
Internet Banking-ului in general, dar care, fara investitii majore in sistemele IT de ultima generatie si campanii
de promovare, nu poate da rezultate optime.Chiar daca investitiile sunt masive, succesul anumitor institutii
financiar-bancare i-a determinat pe multi sa spere ca vor obtine un randament suficient de consistent, care sa
asigure o rentabilitate ridicata pe un termen mediu si lung.
In prezent, se pune o mare problema in randul bancilor de retail. Dupa ce au fost realizate investitii de
ordinul miliardelor de $ in sistemele IT capabile sa asigure un nivel extrem de performant al Internet Banking-
ului, nu este extrem de sigur ca volumul clientilor va atinge masa critica destul de repede. In special in
activitatile de retail, numarul persoanelor care utilizeaza Intenet Banking-ul si volumul operatiunilor derulate ar
putea fi insuficiente pentru acoperirea investitiilor intr-un orizont de timp nu foarte indelungat.
Pe langa acestea, in domeniul bancar, nu doar acoperirea investitiilor este esentiala, ci atingerea unor
venituri operationale consistente pe termen mediu si lung.
Chiar daca se vor mentine o serie de costuri operationale, inclusiv cele pentru imbunatatirea permanenta
a sistemelor si mentenanta, comparativ cu cele inregistrate de reteaua de unitati, Internet Banking-ul reprezinta
un canal cu avantaj competitiv din punct de vedere al costului. Totul este insa dependent si de volumul
operatiunilor derulate prin intermediul acestuia.
Exista totusi institutii care exceleaza in domeniul distribuirii unor palete largi de produse si servicii
bancare prin intermediul Internetului. Implementarea automatismului a determinat reduceri semnificative pentru
ING DIRECT-structura organizationala a grupului ING,care utilizeaza cu preponderenta canale de comunicatie
electronica sau automatizate.
Conform RETAIL BANKER INTERNATIONAL, aceasta institutie financiar-bancara a reusit sa-si
reduca cheltuielile cu cca 40% pentru noii clienti ce incep a lua contactul cu ING DIRECT prin intermediul
serviciilor si produselor oferite prin intermediul Internet-ului.
Introdus pe piata romaneasca de marile banci internationale,”functionarul electronic” a ajuns sa faca
parte din ofertele majoritatii bancilor autohtone.
La inceput a fost electronic-banking-ul, a urmat Internet banking-ul, iar nu de curand in Romania a fost
introdus si serviciul de mobile-banking.Toate cele trei servicii ofera clientului bancii ,in principiu,cam aceleasi
8
facilitati.Diferentele dintre ele constau in libertatea de miscare oferita si in canalul folosit pentru a comunica cu
banca.
Electronic-banking-ul sau E-banking-ul este primul din aceste servicii care il scutesc pe omul de afaceri
de drumurile zilnice la banca.E-banking-ul permite utilizatorului sa faca de acasa,din fata calculatorului,
operatiuni in contul bancar.Astfel,omul de afaceri nu mai este obligat sa mearga la banca, sa stea la coada la
ghiseu sa completeze formulare,sa le semneze, stampileze, sa le dea functionarului bancar, intr-un cuvant, sa
piarda timp foarte pretios. Acest tip de serviciu nu este o noutate in mediul bancar. Citybank utilizeaza sisteme
de E-banking de peste 20 de ani, iar in Romania se numara,alaturi de ING si ABN Amro, printre pionerii
introducerii acestui tip de servicii.Operatiunile care se pot efectua prin intermediul E-banking-ului pornesc de la
vizualizarea soldurilor conturilor firmelor,ajungand pana la plati, transferuri si schimb valutar, creare de depozit
la termen etc.
Aparut de cativa ani in strainatate si de aproximativ 5 ani in Romania, promovat fiind de HVB Bank,iar
la scurt timp dupa de Banc Post, Internet Banking-ul mareste si mai mult gradul de libertate al celor care ordona
plati si transferuri.Acestia nu mai sunt legati, in relatia cu banca, de drumul la ghiseu, dar nici macar nu trebuie
sa se afle la sediul firmei.
Daca la E-Banking serviciul nu se putea accesa decat de la calculatorul aflat in companie, Internet Banking-ul
poate fi utilizat de la orice calculator conectat la Internet, indiferent unde se afla acesta. Practic, in cele mai
multe cazuri, utilizatorul serviciului nici macar nu trebuie sa posede un calculator al lui, un I-Cafe fiind
suficient. Operatiunile care se pot realiza sunt aceleasi ca si in cazul E-Banking-ului : transmiterea ordinelor de
plata, transferuri, schimb valutar, vizualizarea situatiei conturilor etc.
II. Termeni si legislatie.
Conform Ordinului nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de
plată cu acces la distanţă, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:
a)instrument de plată cu acces la distanţă - soluţie informatică ce permite deţinătorului să aibă acces
la distanţă la fondurile aflate în contul său, în scopul obţinerii de informaţii privind situaţia conturilor şi
operaţiunilor efectuate, efectuării de plăţi sau transferuri de fonduri către un beneficiar, prin intermediul unei
aplicaţii informatice, al unei metode de autentificare şi al unui mediu de comunicatie ;
9
b)emitent - banca autorizată de Banca Naţională a României să emită instrumente de plată electronică şi
care pune la dispoziţie deţinătorului un instrument de plată electronică cu acces la distanţă, pe baza unui contract
încheiat cu acesta;
c)deţinător - persoana fizică sau juridică care, în baza contractului încheiat cu emitentul, deţine un
mecanism de autentificare în utilizarea instrumentului de plată cu acces la distanţă;
d)utilizator - deţinătorul instrumentului de plată cu acces la distanţă sau o persoană fizică recunoscută şi
acceptată de către deţinător ca având acces la drepturile sale conferite de către emitent;
e)instrument de plată la distanţă tip Internet-banking - acel instrument de plată cu acces la distanţă
care se bazează pe tehnologia Internet (world wide web) şi pe sistemele informatice ale emitentului;
f)instrument de plată la distanţă tip home-banking - acel instrument de plată cu acces la distanţă care
se bazează pe o aplicaţie software a emitentului instalată la sediul deţinătorului, pe o staţie de lucru individuală
sau în reţea;
g)instrument de plată la distanţă tip mobile-banking - acel instrument de plată cu acces la distanţă
care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) şi a unor
servicii oferite de către operatorii de telecomunicaţii;
h)plan de securitate - document ce descrie totalitatea măsurilor tehnice şi administrative care sunt luate
de către emitent pentru utilizarea în condiţii de siguranţă a instrumentului de plată cu acces la distanţă;
i)aviz - actul administrativ emis de Ministerul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei în conformitate
cu prevederile art. 31 lit. f) din Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 4/2002 privind tranzacţiile
efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii,
care conferă solicitantului dreptul de a obţine autorizaţia din partea Băncii Naţionale a României pentru emiterea
instrumentului de plată cu acces la distanţă;
III. Modul in care functioneaza, conditii indeplinite pentru a deveni utilizator
IB.
Internet banking este un serviciu oferit de catre banci clientilor, serviciu prin care sunt facilitate
operatiuni bancare on-line, de la distanta. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia si o
10
conexiune internet. Accesul la acest serviciu este asigurat în tot timpul anului, 24 de ore pe zi, 7 zile pe
saptamâna.
Cum functioneazã un sistem de Internet Banking ?
Utilizand Internet Banking, clientii bancii pot efectua plati prin ordine de plata, de compensare sau de
trezorerie, plati valutare interne sau externe, pot vizualiza în orice moment soldurile conturilor lor, pot afla
informatii despre diversele cursuri valutare si despre dobanzile practicate de banca.
Funcţia principală îndeplinită de sistemul Internet Banking este procesarea Ordinelor de plată, în cele
două tipuri: de Compensare şi de Trezorerie. Tot prin ordin de plată pot fi transferate intrabancar şi sume din
conturile curente în conturile de card ale aceluiaşi titular. Modulul Conturi prezintă soldurile conturilor
clientului; modulul Extrase de cont permite obţinerea unui extras al zilei curente sau unul retrospectiv; modulul
Informaţii oferă clienţilor date despre cursurile valutare şi despre dobânzile practicate de bancă. Modulul
Carduri permite, pe lângă vizualizarea soldului şi a extrasului de cont, şi efectuarea de operaţiuni de transfer
intrabancar din conturile de card în conturile curente şi între conturile de card ale aceluiaşi titular. Clienţii al
căror domiciliu este arondat unei Primării ce a încheiat o convenţie cu banca pentru plata taxelor şi impozitelor
prin mijloace electronice au la dispoziţie modulul Taxe.
Dar poate avea incredere un client care apeleaza la acest serviciu?
Sistemul de Internet Banking poate fi utilizat in conditii de maxima siguranta numai daca este garantata
securitatea tranzactiilor efectuate.
Accesul la site este monitorizat si controlat astfel incat din momentul conectarii clientului autorizat orice
schimb de date se efectueaza sub protocol securizat SSL, utilizand o cheie de criptare.Vom enumera in
continuare cateva din tipurile de servicii de securitate care acopera serviciul de IB din cateva din bancile
romanesti:
Banca Nume Produs Securitate Clienti
Alpha Bank Romania Alpha Web
Banking
Semnătura electronică
AS/400 & Midas
Persoane juridice
Banca Italo-Romena
SpA Italia Treviso
WirWeb Firewall împotriva accesului neautorizat
Canal de comunicaţie securizat prin
intermediul protocolului SSL cu o lungime a
Persoane fizice
Persoane juridice
11
cheii de criptare de 128 de biţi.
Dispozitiv de tip Digipass ce generează
coduri unice de acces
Banc Post Internet ebank Schimbul de date se efectuează sub protocol
securizat SSL3 ce utilizează o cheie de
criptare de 128 biţi şi un algoritm 3DES
Firewall şi detectoare de intruziune la nivel
de acces în Internet
Clientul se autentifică prin intermediul unui
dispozitiv de securitate Digipass 300 (token)
Persoane fizice
Persoana juridice
BRD Group Sciete
Generale
BRD-NET Pentru criptarea datelor transmise se
foloseşte protocolul de securitate SSL
128biti.
BRD-NET prevede 80 conexiuni ce pot fi
efectuate cu aceeaşi parola.
Persoane fizice
Persoane juridice
Ce etape trebuiesc parcurse pentru a deveni client al serviciului IB?
Pentru a deveni utilizator al serviciului IB trebuie sa indepliniti cumulativ urmatoarele:
conturi curente deschise la respectiva banca la care solicitati serviciul IB
incheierea unui contract de servicii de IB
sistem de operare Windows (95, 98, 2000, XP) –in majoritatea cazurilor
Internet Explorer 5.0
acces la Internet
username & password (furnizate de banca dupa incheierea contractului)
sa primiti, dupa plata garantiei, aparatul de securitate care va asigura accesul la acest serviciu
Cine furnizeaza acest serviciu în România?
12
Pentru ca o banca sa poata sa puna la dispozitia clientilor serviciul de „Internet banking” ea trebuie sa
obtina un aviz emis de catre Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informatiei (MCTI). În momentul de fata,
conform informatiilor existente pe site-ul MCTI, un numar de 30 de servicii de „Internet banking”, mobile
banking si home banking sunt avizate.
Printre acestea se numara si „Internet eBank” pus la dispozitie de Banc Post. Ne-am oprit asupra acestui
produs deoarece el a fost premiat de catre comunitatea IT&C din România.
Serviciul este structurat în 8 module functionale si anume: Administrare, Conturi, Extrase de cont,
Ordine de plata LEI, Ordine de plata VALUTA, Carduri, Taxe si Informatii financiar-bancare. Utilizând aceste
module clientii pot efectua plati prin ordine de plata de compensare sau de trezorerie, pot transfera interbancar
sume între conturile proprii de card si/sau curente, pot face plati valutare interne sau externe, pot vizualiza în
orice moment soldurile conturilor lor deschise la Bancpost, pot afla informatii despre diverse cursuri valutare si
dobânzi practicate de banca. De asemenea, prin modulul Taxe pot fi achitate datoriile catre bugetul local de
catre contribuabilii cu domiciliul în jurisdictia Primariilor ce au încheiat conventii în acest sens cu Bancpost.
În scopul asigurarii unui înalt nivel de siguranta, acest serviciu a fost dezvoltat pe o infrastructura care
respecta standardele internationale de securitate a informatiei. Mai mult, site-ul pentru acest serviciu este
asigurat si garantat de firma Verisign, astfel încât clientii sa poata recunoaste si verifica cu usurinta
autenticitatea acestuia.
Serviciile de acest tip oferite de alte banci avizate, cum ar fi BRD-NET de la BRD Groupe Societe
Generale, ofera facilitati care nu difera cu mult de cele enumerate mai sus, ca de exemplu: consultarea
informatiilor referitoare la soldul conturilor, consultarea detaliilor operatiunilor efectuate pe conturi, realizarea
transferurilor între conturile proprii precum si realizarea platilor catre beneficiari.
Pe unele site-uri gasim o alta optiune, deosebit de folositoare, mai ales pentru cei care nu sunt
familiarizati cu aplicatiile de Internet sau pentru cei care nu sunt siguri în ceea ce priveste utilizarea propriu-zisa
a instructiunilor, a meniului serviciului. Este vorba despre varianta demo a “Internet Banking”-ului, în care
oricine poate intra si poate vedea care este rezultatul fiecarei actiuni întreprinse fara a afecta vreun cont,
deoarece toate informatiile sunt fictive. Astfel de optiuni sunt oferite clientilor de catre Banca Transilvania,
BRD Groupe Societe Generale si HVB Bank (prima banca occidentala care a adus “Internet Banking”-ul în
România).
IV. Avantajele si dezavantajele folosirii serviciului Internet Banking.
IV. 1. Avantaje
13
Asezat comod in fata calculatorului, efectuezi toate operatiunile bancare de care ai nevoie, fara sa te
deplasezi la banca, ca si cum ai avea un ghiseu bancar la tine acasa:
Economisire de bani:
cost redus de implementare (in comparatie cu alte sisteme electronice)
comisioane reduse aplicate tranzactiilor
Economisire de timp:
deplasarea la banca nu mai este necesara
timpul necesar efectuarii platilor este redus semnificativ
furnizarea unei legaturi directe cu sistemele interne ale clientilor
Eficienta sporita:
pune la dispozitie un control complet si facil al gestiunii banilor
ofera date de ultima ora, necesare deciziilor rapide
este un instrument util pentru o planificare mai buna a fluxului monetar si pentru administrarea limitelor
de credit
Mobilitate si confort:
ofera accesul usor la conturile clientilor deschise la respectiva banca, oricand si de oriunde
permite efectuarea oricaror tipuri de plati (in RON si valuta)
pune la dispozitie instrumente adecvate si performante de securitate
in majoritatea cazurilor "help menu" ofera asistenta tehnica pentru toate functiile, in limbile romana si
engleza
Siguranta :
ofera protectie, doar cel care solicita acest tip de serviciu avand acces la contul sau bancar,
confidentialitatea datelor fiind pe deplin asigurata de banca in cauza, gratie masurilor stricte de
securitate. Aceste masuri de securitate includ :
- certificate digitale, prin care se genereaza PIN-ul ;
14
- elementele de identificare securizate individual(numele de utilizator si parola confidentiale, pentru
verificarea identitatii tale; daca o alta persoana încearca sa acceseze contul tau, utilizând un nume de
utilizator si o parola incorecte, dupa 3 încercari nereusite contul este blocat)
- sistem de protectie a retelei impotriva accesului extern neautorizat –firewall
- tehnologie de criptare de tip SSL, pentru protejarea comunicarii tale cu banca;
- la unele banci este activa funcia de inchidere automata a sesiunii dupa cateva minute de
inactivitate; astfel, clientul este protejat Impotriva accesului unei persoane neautorizate,
Flexibilitate financiara:
comisioane cu pana la 50% mai mici decat cele percepute in cazul operatiunilor realizate prin
intermediul sucursalelor.
În afara de disponibilitatea ridicata, acest serviciu ofera si avantajul simplitatii. În general, navigarea pe
site-urile dedicate „Internet banking”-ului este simpla si intuitiva, majoritatea interfetelor acestui produs fiind
„user friendly”.
Mobilitatea este un alt beneficiu al serviciului. Oriunde te gasesti, daca ai un calculator conectat la
Internet poti sa realizezi operatiile puse la dispozitie de „Internet Banking”.
Mai mult, pentru a încuraja folosirea „Internet banking”-ului, bancile percep comisioane mai mici pentru
operatiile online decât pentru cele realizate la ghiseu sau prin telefon.
Deoarece în cadrul “Internet Banking”-ului se poate lucra cu sume foarte mari de bani, securitatea sistemelor de
transfer electronic este esentiala pentru buna functionare a serviciului. Astfel, se poate observa si din caseta
dedicata securitatii ca transmitere datelor este securizata prin intermediul protocolului SSL cu o lungime a cheii
de criptare de 128 de biti, iar pentru autentificarea clientilor se face prin intermediul unui dispozitiv de securitate
Digipass. Acesta este un un aparat de securitate pentru accesarea serviciului de “Internet Banking” care
genereaza o parola - token-ul. Dispozitivul de securitate Digipass este accesat prin introducerea unui P.I.N.
15
(numar personal de identificare).Parola generata de Digipass ofera utilizatorului posibilitatea de a accesa
serviciul de “Internet Banking” si de a transmite operatiunile prin Internet.
Internet Banking-ul este unul dintre serviciile financiare cu un nivel de utilizare mai redus. Astfel, dintre
clientii serviciilor financiare, sub 1% folosesc Internet banking-ul. Utilizarea redusa de catre români a serviciilor
financiare oferite prin intermediul Internetului nu este diferita de tendinta din întreaga lume, dar cert este ca ea
nu se datoreaza slabelor performante ale sistemului electronic sau neprofesionalismului realizarii unor site-uri
web.
IV.2. Dezavantaje :
Interfetele neprietenoase, teama ca datele ar putea sa nu fie procesate in timp real si lipsa sigurantei
tranzactiilor sunt principalele motive de ingrijorare. Bancherii si informaticienii dau asigurari in ce priveste
siguranta tranzactiilor. Ei spun ca securitatea tranzactiilor respecta standarde internationale (mesaje criptate,
centre speciale de recuperare a datelor in caz de dezastru etc.). Problemele de securitate, de acces neautorizat
asupra bazei de date a bancii, erorile procedurale, neincrederea clientilor, toate acestea pot constitui aspecte
critice ale dezvoltarii Internet Banking-ului in general, dar care, fara investitii majore in sistemele IT de ultima
generatie si campanii de promovare, nu poate da rezultate optime.Chiar daca investitiile sunt masive, succesul
anumitor institutii financiar-bancare i-a determinat pe multi sa spere ca vor obtine un randament suficient de
consistent, care sa asigure o rentabilitate ridicata pe un termen mediu si lung.
IV. 3. Impresii utilizatori ai IB
« Prima banca la care am avut Internet Banking (numit IB de acum inainte) a fost BancPost:
- 1$/luna PF si 10$/luna PJ
- securitate buna prin SSL + DigiPass
- serverul se misca greoi si uneori moare pentru cateva zeci de minute
- operatiunile NU sunt in timp real (ca in majoritatea IB-urilor mioritice), fiind o forma mai avansata de
comunicare cu functionarii bancii (care proceseaza OP-urile tot cand vor ei)
- poti afla in timp real soldul cardului dar nu si extrasele de cont (care se actualizeaza dupa ce vanzatorul isi
incaseaza banii de pe cardul tau);
- nu poti face schimb de valuta online, de nici o culoare.
Am renuntat la ei pentru problemele enumerate mai sus combinate cu atmosfera infecta din sediile lor
(functionari crizati, pensionari cu rate, etc).
16
A doua oferta IB testata a fost la AlphaBank:
- gratuita (momentan, trebuia sa fie doar pana la 31 august dar au prelungit termenul);
- tranzactiile intre clientii Alpha-Alpha sunt gratuite iar cele spre alti clienti au comisioane cu 30% mai mici
decat la ghiseu.
- securitate acceptabila, certificare importate in browser de serverul lor. Lucrezi de pe un computer nou, ceri un
certificat nou, etc. Net inferior (imho) SSL+DigiPass, cu care poti intra rapid de oriunde.
- serverul se misca bine
- nici aici operatiunile NU sunt in timp real si nici nu prea respecta lista "CUTOFF TIME"
- NU poti afla soldul cardului in timp real si bineinteles nici extrasul de card, ambele se actualizeaza la minim
cateva ore si maxim cateva zile
- actualizarea soldurilor si a extraselor e haotica, apar tranzactii inexistente si dispar altele reale, etc;
- mai grav e ca mi-au incurcat conturile (am platit spre cont curent si mi-au ajuns in cont de card) si de problema
asta am fost avertizat de un partener care a patit-o si el (din pacate, dupa ce mi-am facut contul) dar nu am
crezut-o posibila;
Acum ma pregatesc sa merg la UniCredit, in cateva saptamani va pot spune cateva impresii si despre ei.
Din cate am citit ei au tranzactii in timp real si asta ma intereseaza cel mai mult, daca fac un OP din cont curent
spre cont de card nu vreau sa astept 24h sa fie procesat sau mai rau, sa dispara complet si sa trebuiasca sa-l fac
din nou asteptand inca 24h (ca la AlphaBank). »
« Eu am cont la Volksbank si am internet banking gratuit, bineinteles tot nu e real time, dar e ok. Daca ma
grabesc ma pot duce la banca ca trebuie doar sa trec strada .
Lasand gluma, alte chestii aici sunt: securitate cu generator de coduri sau coduri ce ti le generezi tu din browser
(mai ieftin, ca generatoru ala trebuie inchiriat), extrase, poti sa trimiti OP-uri relativ usor pentru ca poti sa-ti
salvezi datele intr-un fel de templates. «
« Cateva date in plus despre Volksbank fata de cele aratate de mai sus.Digi-pass-ul nu se inchiriaza, este
gratuit dar trebuie sa lasi o garantie (depozit) de 10 euro.
Tranzactiile sunt aproape real-time, se actualizeaza la 2 ore. Vizibil mai ales daca primesti bani tot din
Volksbank. Sunt in terminologia lor "preposted items" adica nu au apucat sa intre in extrasul zilnic ce se
genereaza la sfirsitul zilei. Nu este valabil si pentru contul de card si nici nu poate fi deoarece plata prin card se
desfasuara in 2 etape: prima reprezinta blocarea sumei platite si a doua tragerea ei din cont. In functie de cui i-ai
17
platit tragerea se poate face si dupa o saptamina.Programul exporta extrasele intr-un format standard ce poate fi
inteles teoretic de aplicatii financiar-contabile.
Se verifica contul iban introdus pentru o plata - probabil suma de control si se identifica automat banca de
care apartine.Aplicatia permite gestiunea simultana a mai multor conturi, chiar si ale unor persoane diferite.
Este a 2-versiune de aplicatie, cel putin din cele prinse de mine. Inteleg ca vine in curind a treia. Probabil ca
va ramine gratuit, imi pare ca banca are o politica sanatoasa si prefera sa investeasca in internet decit in
sedii. Aplicatia mai are mici ciudatenii dar nu deranjante. Nu face depozite, schimburi valutare. »
« De curand m-am abonat la IB oferit de Romexterra Bank. O banca mica, dar cu un produs e-bancar (cred
eu) foarte bun.
- abonamentul costa 2EURO/luna (primele 2 luni gratuit pentru teste);
- autentificarea se face prin certificat digital stocat in dispozitiv eTOKEN (gratuit in custodie de la ei). Daca
pierzi token-ul platesti 15 EURO;
- tranzactii de orice fel (plati facturi de orice tip, plati utilitati predefinite cu doar 5.000 lei vechi
comision/tranzactie);
- schimburi valutare imediate intre conturile personale (cumparare/vanzare orice valuta oferita de banca);
- transferuri gratuite in conturile proprii (cardul emis de ei are inca cont IBAN separat, deci pentru alimentare
transferi orice suma vrei din contul curent in contul de card);
- comisioane cu 15% mai mici decat la ghiseu (pentru OP-uri);
- posibilitatea incheierii contractelor de depozit on-line, semnare electronica, fara prezentare la ghiseu;
- posibilitate notificare prin email a destinatarului platii de efectuarea platii;
- actualizare IN TIMP REAL a tranzactiilor efectuate si a soldurilor;
- functioneaza numai cu IExplorer 6+ (din motive de securitate);
- etc...
Mie, cel putin, imi pare foarte flexibil, usor de utilizat, relativ ieftin. Nu mai trebuie sa ma duc la coada la ghisee
pentru plati facturi ELECTRICA, DISTRIGAZ, RDS, etc. »*
* Sursa : www.informatii.forumsoftmedia.com
18
V. Institutii bancare din Romania ce ofera servicii IB
Dintre bancile care ofera servicii de IB, existente la momentul de fata putem enumera :
Banca Internet Banking
Alpha Bank România Alpha Web Banking
Banque Franco-Roumine Paris i-BFR
Banca Italo-Romena SpA Italia
Treviso Bank@You- Internet Banking
Banc Post Internet eBank
Banca Română pentru Dezvoltare BRD-NET
Libra Bank S.A. LIBRA WEB BANKING
EMPORIKI BANK (România) S.A. UBISQL Internet Banking
EUROM BANK S.A. Eurom Online
EXIMBANK S.A. Internet eBank
HVB Bank România OnLine Banking
ING Bank N.V. Amsterdam ING Online
NOVA BANK S.A Internet eBank
Raiffeisen Bank
Volksbank România MultiCash@Office
UniCredit România UniCredit Internet Banking
19
S.C. SANPAOLO IMI BANK
ROMANIA S.A. SANPAOLO B@NK
PORSCHE BANK ROMANIA S.A. Bank @ You
ROMEXTERRA BANK S.A. TerraBanking
Banca Transilvania S.A BT24
FINANSBANK(Romania) FINANSnet
Anglo-Romanian Bank Limited i-ARBL
Sursa: MCTI si bancile comerciale
Vom enumera mai jos caracteristicile serviciilor de Internet Banking oferite de o parte din bancile
romanesti care pun la dispozitia clientilor aceasta optiune.
BANCA OPERATIUNI
EFECTUATE PRIN
SERVICIUL INTERNET
BANKING
AVANTAJE
Alpha Bank România -vizualizezi în orice moment,
indiferent de orarul bancii,
soldul real al tuturor conturilor
tale deschise (curente, de
depozit, de credit etc) si
tiparesti toate tranzactiile
efectuate pentru ele.
-obtii extrase de cont care
contin informatii complete:
sold precedent, sold curent si
explicatii despre tranzactia
respectiva.
-obtii rapoarte ale incasarilor si
platilor efectuate;
-efectuezi operatiuni bancare
de la orice computer conectat
la Internet, indiferent de locul
în care te gasesti: acasa, la
birou sau oriunde în lume
-conectarea si abonamentul
sunt gratuite
-comisioanele operatiunilor
efectuate prin Alpha Click sunt
cu 35% mai mici decât la
ghiseele bancii.
-poti sa completezi o cerere de
credit,sa rambursezi rata
lunara la oricare din creditele
20
-soliciti rapoarte pe perioade
determinate de timp, pe
grupuri de conturi sau pe un
grup de firme.
-faci plati atât in tara cât si in
strainatate, catre orice furnizor
sau partener de-al tau.
-faci plati in lei la buget sau
catre oricare alt beneficiar.
constitui si lichidezi depozite
in orice moment.
-cumperi si vinzi valuta chiar
din fotoliul tau de acasa.
importi si exporti ordine de
plata.
-exporti extrase de cont catre
aplicatia pe care o folosesti.
pe care le ai la ALPHA
BANK.
-gestionezi un grup de firme
printr-un singur utilizator.
-planifici data efectuarii
anumitor plati.
-apelezi la lista CUT OFF
TIME pentru a vedea, pentru
fiecare tip de tranzactie in
parte, care este intervalul de
timp in care trebuie sa te
incadrezi pentru ca plata sa se
faca cu data respectiva
-predefinesti beneficiarii
-nu necesita instalarea unui
software special
-este usor sa te abonezi.
Banca Italo-Romena
SpA Italia Treviso
- verificarea soldului
- plati in lei inter si
intrabancare
- plati intre clientii bancii
- plati catre trezoreria statului,
de mica si mare valoare
- plati in lei de mica si mare
valoare prin sistemul de
compensare multilaterala al
BNR
- plati in valuta inter si
-operare rapida si comoda de
pe orice calculator cu access la
Internet
-comisioane reduse
-serviciul BIRWEB asigura
un nivel ridicat de securitate si
siguranta.
-infrastructura de securitate a
bancii contine firewall-uri
impotriva accesului
neautorizat, certificat digital
21
intrabanci
- schimburi valutare: valuta-
valuta, valuta-lei
- verificarea tranzactiilor
efectuate
- consultarea extrasului de cont
- vizualizarea cursurilor
valutare
emis de o autoritate de
certificare internationala iar
canalul de comunicatie intre
banca si client este securizat
pein intermediul protocolului
SSL cu o lungime a cheii de
criptare de 128 de biti.
-accesarea serviciului este
protejata prin intermediul celor
mai moderne technologii de
autentificare, bazate pe
dispozitiv de tip Digipass ce
genereaza coduri unice de
acces (One Time Password
Banc Post
-este un serviciu structurat în 8
module funcţionale:
Administrare, Conturi, Extrase
de cont, Ordine de plată lei,
Ordine de plată valutară,
Informaţii financiar-bancare,
Carduri şi Taxe.
-din momentul conectării
clientulului autorizat, orice
schimb de date se va efectua
sub protocol securizat + SSL3,
ce utilizează o cheie de
criptare de 128 de biţi (cea mai
puternică existentă pe piaţă în
prezent) şi un algoritm 3DES.
-la fiecare sesiune de lucru,
clientul se autentifică prin
intermediul unui dispozitiv de
securitate Digipass 300
(token).
-site-ul pentru acest serviciu
este asigurat şi garantat de
firma Verisign, astfel încât
22
clientul poate recunoaşte şi
verifica cu usurinţă
autenticitatea acestuia.
Banca Română
pentru Dezvoltare
Folosind BRD-NET puteti:
-consulta informatii referitoare
la soldul conturilor
dumneavoastra;
-consulta detaliile
operatiunilor efectuate pe
conturi;
-realiza transferuri intre
conturile proprii;
-realiza plati catre beneficiari;
-persoanele juridice
beneficiaza de validarea
suplimentara a ordinelor de
plata de catre mai multi
utilizatori si vizualizarea listei
acestora si a drepturilor de
semnatura aferente.”
-serviciul functioneaza cu
abonament, care este pentru
persoane fizice un euro pe
luna, persoane fizice
autorizate: trei euro pe luna, si
persoane juridice: opt euro pe
luna.
-comisioanele sunt reduse cu
10% pentru operatiunile de
cont curent fata de
comisioanele de la ghisee
Libra Bank S.A. -vizualizarea conturilor si
soldurilor aferente
-efectuarea de plati in lei catre
beneficiari si catre bugetul
statului
-efectuarea de plati in valuta
-programarea platilor in avans
-schimb valutar spot si forward
(vanzare, cumparare, conversie
-serviciul nostru de Internet
Banking este gratuit.
-toate operatiunile efectuate
prin LIBRA WEB BANKING
beneficiaza de o reducere a
comisioanelor cu 25%
-extrasele se emit in mod
gratuit si pot fi cerute fara
limita de numar.
23
valutara)
-managementul depozitelor
(constituire/ spargere depozite)
-vizualizarea extraselor de cont
(istoric, ultimul extras cerut)
-vizualizarea miscarilor pe
cont derulate intr-un anumit
interval de timp
-vizualizare istoric tranzactii
-posibilitatea de a importa si
exporta ordine
-managementul beneficiarilor
-monitorizarea ordinelor in
timp real
-evolutia cotatiilor valutare ale
BNR
Emporiki
Bank(România) S.A.
-ordine de plata in lei si valuta
-alimentari de carduri
-schimburi valutare
- constituiri si spargeri de
depozite la termen
-poti primi mesaje in legatura
cu efectuarea fiecarei tranzactii
-securizarea comunicarii intre
client si banca se bazeaza pe
autentificare bi-directionala
prin certifficate digitale
-orice operatiune transmisa de
client catre banca va fi supusa
unui numar succesiv de
verificari inainte de a fi
procesata
-sistemul este protejat prin cel
mai inalt nivel de securitate a
transmiterii informatiilor .
24
Eurom Bank S.A.
-posibilitatea de a efectua
plati in lei;
-transferuri intre conturi
curente;
-schimburi valutare;
-definirea unor sabloane
pentru ordine de plata;
-posibilitatea programarii
platilor la o anumita data
sau cu o anumita
regularitate;
-managementul depozitelor
(constituiri sau lichidari);
-vizualizarea extrasele de
cont;
-facilitatea de interogare a
bazei de date CIP (Centrala
Incidentelor de Plata);
-asistenta on-line.
-un inalt grad de securitate si
confidentialitate, autentificarea
suplimentara cu DIGIPASS
asigurand in acest context
HVB Bank România-verificarea soldului si a
tranzactiilor de pe conturile
personale;
- ordonarea de plati interne in
lei si in valuta;
- plati externe;
- transferuri interne (schimburi
-comisioane cu 50% mai mici
decat cele percepute in cazul
operatiunilor realizate prin
intermediul sucursalelor.
-un canal sigur de operare
bancara, care utilizeaza
tehnologii de ultima ora de
25
valutare intre conturile
aceluiasi client);
- efectuarea de plati interne
programate;
- efectuarea de depozite la
termen.
criptare si codificare;
confidentialitate
ING Bank N.V.
Amsterdam
-plati interne (inclusiv plati
bugetare) si in valuta
-ordine de schimb valutar
la vedere
-depozite la termen
-rapoarte pentru imprumuturi
si depozite
-confirmari ale tranzactiilor
-extrase de cont
-informatii complete pentru
ziua curenta sau pentru
perioade predefinite
-solduri
-operatiuni pe cont
-legatura directa intre ING
Online si sistemele de
contabilitate ale clientilor
Volksbank
România
- plati interne si externe, in lei
sau in valuta
-facturi:telefonie fixa, telefonie
-costuri mai mici cu pana la
50% decat la ghiseele bancii -
comisioanele se pot negocia in
26
mobila, energie electrica, etc.
-plata salariilor
-tranfer dintr-un cont in altul:
alimentare card, alimentare
conturi
- rapoarte: istoric operatiuni,
vizualizare conturi
- posibilitatea de transfer a
rapoartelor in programe de
contabilitate sau importarea
din programe de contabilitate
in aplicatia de Internet
Banking
functie de volumul
tranzactiilor
-securitate ridicata a
tranzactiilor
BRD Groupe
Societe Generale
-consulta informatii referitoare
la soldul conturilor
dumneavoastra;
-consulta detaliile operatiunilor
efectuate pe conturi;
-realizeaza transferuri intre
conturile proprii;
-realiza plati catre beneficiari
-consultarea soldurilor
conturilor este gratuita.
-majoritatea viramentelor
beneficiaza de comisioane
reduse.
-banca va furnizeaza informatii
utile despre produsele si
serviciile sale si reteaua de
unitati.
-versiune demo destul de usor
de inteles
VI. Internet Banking-trecut/prezent vs. Perspectiva
Un scurt Flash al Internet Banking-ului
27
10 APR 2003
3 bănci au primit până în acest moment avizul pentru Internet banking
MCTI a eliberat până în acest moment avize pentru utilizarea instrumentelor de plată cu acces la
distanţă, de tipul aplicaţiilor internet-banking sau home-banking pentru trei bănci, respectiv Frankfurt Bukarest
Bank, ING Bank şi BRD. În prezent se află în faza de analiză documentaţia înaintată de RoBank.
„Ne preocupă să garantăm cetăţenilor siguranţa utilizării mijloacelor moderne de plată, mai ales în
condiţiile în care folosirea acestora este din ce în ce mai frecventă, pe fondul oferirii şi în format electronic a
multora dintre serviciile publice – care ne interesează pe toţi, precum şi a posibilităţii de a achita utilităţile,
impozitele şi chiar biletele de tren folosind sisteme electronice de plată. Acesta este motivul pentru care s-a
cerut băncilor să demonstreze că sistemele de plată cu acces la distanţă asigură confidenţialitatea datelor
utilizatorilor, păstrarea secretului bancar, împiedicarea şi monitorizarea accesului neautorizat în sistem – în
general că s-au luat toate măsurile tehnice care să asigure exploatarea în siguranţă a sistemelor. ” a declarat
Ministrul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei, Dan Nica.
29 OCT 2003
Astăzi, 29 octombrie 2003, Adriana Ţicău, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaţiei în MCTI, a
participat la deschiderea conferinţei „Convergenţa IT&C şi financiar – bancară”.
”În ultima perioadă serviciile şi plăţile electronice au luat amploare, segmentul bancar din România
trecând de la sistemele informatice utilizate doar pentru uz intern la cele care îi permit să furnizeze clienţilor
servicii prin mijloace electronice, aliniindu-se astfel la noile cerinţe ale acestei pieţe. În acest sens a fost
adoptat cadrul legislativ care reglementează serviciile Societăţii Informaţionale şi prevede pedepse aspre
pentru infracţiunile informatice. Securitatea serviciilor electronice poate fi asigurată prin implementarea
unor politici solide şi instruirea adecvată a personalului. Strategia Ministerului Comunicaţiilor şi
Tehnologiei Informaţiei se bazează pe promovarea şi implementarea unor servicii electronice la scară largă
atât pentru instituţiile administraţiei publice, cât şi pentru agenţii economici. Proiecte precum sistemul
28
electronic pentru achiziţii publice, care va putea oferi în viitor şi posibilitatea efectuării de plăţi electronice,
sau sistemul electronic pentru plata taxelor şi impozitelor locale, care este disponibil în aproximativ 60% din
municipiile României, constituie repere de bază în introducerea instrumentelor electronice de plată. În acest
moment 21 de bănci au solicitat obţinerea unui aviz pentru instrumentele de plată cu acces la distanţă, al
căror număr se ridică la 29. Dintre instrumente 13 sunt pentru aplicaţii de tip home-banking, 14 de Internet-
banking. La acestea se adaugă cele două instrumente de plată de tip mobile-banking, care se adresează unei
pieţe potenţiale formate din cei 6 milioane de utilizatori de telefonie mobilă.” a declarat Adriana Ţicău cu
această ocazie.
19 bănci care pun la dispoziţia clienţilor lor servicii electronice, au primit avize pentru 1 an, dispunând de
rapoarte de audit asupra securităţii sistemelor. În trimestrul II al anului în curs au fost efectuate aproape 2
milioane de tranzacţii, valoarea acestora ridicându-se la 6 miliarde euro.
26 FEBR 2004
31 instrumente de plată cu acces la distanţă, auditate din punct de vedere a securităţii
“Dezvoltarea plăţilor on line constituie o necesitate pentru alinirea comerţului electronic din
România la cel mondial şi aceasta înseamnă, în primul rînd, adoptarea aceloraşi standarde şi proceduri.
Ministerul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei a creat un cadru legislativ consistent şi previzibil
pentru desfăşurarea acestui tip de operaţiuni, prin adoptarea legii comerţului electronic şi a semnăturii
electronice, cu scopul de a asigura accesul facil la o piaţă globală de peste 790 milioane de utilizatori
Internet. De altfel, asigurarea condiţiilor de securitate a consumatorilor de servicii electronice şi a
operaţiunilor ne-a preocupat în egală măsură. În momentul de faţă, 23 din cele 38 de bănci active pe piaţa
românească, dispun de 31 de instrumente de plată cu acces la distanţă, auditate din punct de vedere a
securităţii sistemelor informatice, din care 15 soluţii de Internet Banking, 14 de Home Banking şi 2 de
Mobile Banking. 25 miliarde euro au fost tranzacţionaţi, anul trecut, de către bănci prin instrumente de plată
la distanţă. De asemenea, 16 bănci emit carduri, la sfârşitul lui 2003, numărul de români care deţinea un
card valid fiind de peste 5 milioane. Pentru prevenirea fraudelor electronice şi pentru protejarea cetăţenilor
care aleg să plătească on line, este disponibil portalul www.eFrauda.ro, care permite sesizarea activităţilor
electronice cu caracter aparent nelegal. Astfel, direcţiile de combatere a criminalităţii informatice de la
29
Parchet şi de la Ministerul Administraţiei şi Internelor primesc în timp real plâgerile şi pot să intervină. Este
important ca România să fie percepută ca o ţară sigură şi ca românii care doresc să facă plăţi pe Internet,
oriunde în lume, să nu întâmpine nici un fel de restricţii.” a declarat Adriana Ţicău, Secretar de Stat pentru
Tehnologia Informaţiei, astăzi, 26 februarie 2004, la conferinţa „Soluţii de plată on line pentru magazinele
virtuale”.
Conferinţa, dedicată promovării comerţului electronic, şi-a propus să prezinte un nou standard de
securizare a tranzacţiilor pe Internet care permite efectuarea de tranzacţii on-line pe bază de card, în condiţii de
maximă securitate pentru actorii implicaţi - client, magazin virtual şi bancă.
La eveniment au participat reprezentanţi ai băncilor, ai proprietarilor de mărci sub care sunt emise
carduri, ai companiilor de IT, precum şi comercianţi care îşi propun să introducă plata on line pe bază de card în
magazinele virtuale pe care le deţin.
27 AUG 2004
„Mediul bancar oferă clienţilor tot mai multe servicii bazate pe soluţii informatice. În momentul de faţă,
21 de bănci de pe piaţa românească dispun de instrumente de plată cu acces la distanţă, 18 dintre aceste
aplicaţii fiind avizate de MCTI, dintre care, până în acest moment, 5 auditate din punct de vedere a
securităţii de către experţi independenţi, certificaţi ca auditori de sisteme informatice – CISA. Alte 10 sunt în
curs de avizare de către MCTI.
Asigurarea condiţiilor de securitate a serviciilor electronice bancare şi a operaţiunilor ne preocupă în
egală măsură, având în vedere că, doar în trimestrul al II-lea al acestui an, peste 2 miliarde euro şi alte peste
230.000 de miliarde în lei au fost tranzacţionate de către bănci prin instrumente de plată online. În prezent,
există aproape 28.000 utilizatori ai cel puţin unui instrument de tip Internet banking, home banking sau
mobile banking faţă de 14.000 în cel de-al doilea trimestru al anului trecut.” a declarat Adriana Ţicău,
Ministrul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei.
21 din cele 39 de bănci active pe piaţa românească pun la dispoziţia clienţilor 28 de instrumente de plată
cu acces la distanţă, 14 dintre acestea fiind soluţii de Internet Banking, 12 de Home Banking şi 2 de Mobile
Banking. 13 dintre instrumentele de plată cu acces la distanţă au fost auditate din punct de vedere al securităţii
în conformitate cu Ordinul 16/2003. 5 aplicaţii de tip Internet Banking, Home Banking şi Mobile Banking au
30
primit avizul în conformitate cu Ordinul 218/2004, urmând ca pe baza aceluiaşi act normativ să fie eliberate
avize pentru alte 10 astfel de soluţii informatice după evaluarea documentaţiei depuse.
Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plată cu acces la distanţă de tipul
aplicaţiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrogă Ordinul 16/2003, se aplică băncilor din România şi
reglementează procesul de eliberare a avizului tehnic în conformitate cu prevederile Regulamentului nr. 4/2002
emis de Banca Nationala a Romaniei privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată
electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii.
În conformitate cu noul Ordin, avizul se eliberează în urma prezentării unei opinii de audit întocmite de
o o persoană certificată ca auditor de sisteme informatice - CISA din punct de vedere a securităţii soluţiei
informatice sau a produselor conţinute în aceasta. În mod cumulativ, trebuie depusă la MCTI o declaraţie care să
demonstreze imparţialitatea auditorului faţă de sistemele controlate.
Avizul eliberat de MCTI reprezintă dovada verificării sistemului informatic al băncii, prin intermediul
căreia este oferit un instrument de plată la distanţă, acesta trebuind să îndeplinească cerinţe minime de securitate
precum: confidenţialitatea şi integritatea tranzacţiilor, protecţia datelor cu caracter personal, păstrarea secretului
bancar, împiedicarea, detectarea şi monitorizarea accesului neautorizat în sistem etc.
Instrumentele de plată la distanţă permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea de plăţi
sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putând fi obţinute informaţii privind situaţia conturilor
şi a operaţiunilor realizate de către utilizator.
27 OCT 2004
2 milioane de tranzacţii electronice la distanţă în trimestrul al II 2004
”În al doilea trimestru al acestui an au fost efectuate 2 milioane de tranzacţii electronice la distanţă,
valoarea acestora depăşind 8 miliarde euro. În România, aproape 29 miliarde de euro au fost tranzacţionaţi
utilizând instrumentele de plată cu acces la distanţă, în ultimul an. Numărul utilizatorilor de Home banking,
Internet banking şi Mobile banking s-a dublat de anul trecut, ajungând la 28.000. Urmăm un curs firesc de
creştere, asemănător celui existent la nivel european.” a declarat astăzi, 27 octombrie 2004, Liviu Nicolescu,
31
Director al Direcţiei de reglementări şi standarde în tehnologia informaţiei, antifraudă şi securitatea reţelelor, în
deschiderea Conferinţei Convergenţa Pieţelor IT&C şi Financiar-Bancară.
23 din cele 39 de bănci active pe piaţa românească pun la dispoziţia clienţilor 30 de instrumente de plată
cu acces la distanţă, de tip Internet Banking, Home Banking şi Mobile Banking. 13 dintre instrumentele de plată
cu acces la distanţă au fost auditate din punct de vedere al securităţii în conformitate cu Ordinul 16/2003, alte 17
aplicaţii de tip Internet Banking, Home Banking şi Mobile Banking au primit avizul în conformitate cu Ordinul
218/2004.
Ordinul nr. 218/2004 privind procedura avizare a instrumentelor de plată cu acces la distanţă de tipul
aplicaţiilor Internet Banking sau Home Banking, care abrogă Ordinul 16/2003, se aplică băncilor din România şi
reglementează procesul de eliberare a avizului tehnic în conformitate cu prevederile Regulamentului nr. 4/2002,
emis de Banca Naţionala a României, privind tranzacţiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată
electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii. În conformitate cu noul Ordin, avizul se eliberează
în urma prezentării unei opinii de audit întocmite de o o persoană certificată ca auditor de sisteme informatice –
CISA. În mod cumulativ, trebuie depusă la MCTI o declaraţie care să demonstreze imparţialitatea auditorului
faţă de sistemele controlate.
Avizul eliberat de MCTI reprezintă dovada verificării sistemului informatic al băncii, prin intermediul
căreia este oferit un instrument de plată la distanţă, acesta trebuind să îndeplinească cerinţe minime de securitate
precum: confidenţialitatea şi integritatea tranzacţiilor, protecţia datelor cu caracter personal, păstrarea secretului
bancar, împiedicarea, detectarea şi monitorizarea accesului neautorizat în sistem, etc.
Instrumentele de plată la distanţă permit utilizatorului accesul direct la fondurile sale, efectuarea de plăţi
sau transferul de fonduri, cu ajutorul acestor instrumente putând fi obţinute informaţii privind situaţia conturilor
şi a operaţiunilor realizate de către utilizator.
În sesiunea de deschidere a conferinţei au participat reprezentanţi ai Băncii Naţionale a României, ai
Delegaţiei Comisiei Europene, precum şi ai Bursei de Valori Bucureşti. Conferinţa, dedicată convergenţei
pieţelor IT&C şi financiar-bancară, se află la cea de-a 8-a ediţie şi a reunit numeroşi reprezentanţi ai instituţiilor
bancare şi ai companiilor de comunicaţii şi tehnologia informaţiei.
32
18 NOV 2004
Peste 11 milioane de tranzacţii prin instrumente de plată cu acces la distanţă
"Cifra de afaceri a companiilor din domeniul tehnologiei informaţiei a crescut de peste 5 ori, de la 5
000 de miliarde de lei în anul 2000, la peste 25 000 de miliarde de lei la sfârşitul anului 2003. În ceea ce
priveşte numărul de companii, în prezent avem peste 8 400 de companii, faţă de 4 000 în anul 2000.“ a
declarat, astăzi, 18 noiembrie, Ministrul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei, Adriana Ţicău, în conferinţa
de presă privind bilanţul activităţii MCTI pentru anii 2001-2004.
MCTI a finalizat în anul 2002 cadrul de reglementare necesar funcţionării unei pieţe liberalizate, care a
promovat forme de autoreglementare, astfel că România este primul stat european cu o legislaţie referitoare la
comunicaţiile electronice armonizată cu Directivele CE din 2002. Piaţa comunicaţiilor electronice a fost pe
deplin liberalizată la data de 1 ianuarie 2003. Liberalizarea pieţei de telecomunicaţii a creat o mare efervescenţă
a operatorilor, peste 2450 de companii depunând notificări pentru furnizarea de servicii de comunicaţii
electronice.
“În ceea ce priveşte telefonia mobilă, s-a ajuns în anul 2004 la peste 9 milioane de utilizatori, deşi în
anul 2000 erau doar 2,8 milioane de utilizatori de servicii de telefonie mobilă. Numărul utilizatorilor de
telefonie fixă a crescut depăşind cifra de 4,5 milioane. De asemenea, estimăm că numărul de abonaţi CATV
va depăşi 4 milioane la sfârşitul acestui an.” a declarat ministrul.
Se estimează că la sfârşitul anului 2004 unul din patru români va utiliza Internetul faţă de unul din 50 în
1998. De asemenea, în ultimii ani au fost informatizate 1365 de licee, ceea ce permite unui număr de 720 000 de
elevi să aibă acces la resursele de IT&C.
23 de bănci oferă 31 de instrumente de plată cu acces la distanţă, auditate din punct de vedere al
securităţii sistemelor informatice. Există două soluţii de plată la distanţă prin intermediul telefonului mobil, aşa
numitele soluţii de tip Mobile Banking, 17 soluţii de Internet Banking şi 12 soluţii de Home Banking. MCTI
avizează instrumentele de plată cu acces la distanţă, avându-se astfel în vedere garantarea siguranţei utilizării
33
mijloacelor moderne de plată. De la începutul anului 2003 au fost efectuate peste 11 milioane de tranzacţii prin
instrumente de plată cu acces la distanţă, valoarea tranzacţiilor în lei fiind de 1.183 mii de miliarde, iar a celor în
valută de 15 miliarde euro.
31 MAI 2005
„Sectorul bancar este un promotor al serviciilor electronice, oferind clienţilor instrumente de plată cu
acces la distanţă de tip Internet banking, Home Banking şi Mobile Banking. Numărul de utilizatori ai acestor
instrumente a depăşit 56.000 în primul trimestru al acestui an. Aceasta reprezintă mai mult decât dublul
utilizatorilor faţă de sfârşitul primului trimestru al anului 2004 când se înregistrau 24.200 utilizatori, şi o
creştere cu 26% raportat la trimestrul IV al anului trecut.” a declarat Ministrul Comunicaţiilor şi Tehnologiei
Informaţiei, Zsolt Nagy, astăzi, 31 mai 2005, la deschiderea celei de-a IX-a ediţii a conferinţei „Convergenţa
pieţelor IT&C şi financiar-bancare”.
De asemenea, Zsolt Nagy a arătat că peste 2,2 milioane de tranzacţii au fost efectuate prin intermediul
acestor instrumente în perioada ianuarie-martie 2005, comparativ cu 1,6 milioane în primul trimestru al anului
trecut. De asemenea, valoarea plăţilor exprimate în echivalent euro a crescut de la 6,9 miliarde echivalent euro
în trimestrul I 2004 la 12,6 miliarde echivalent euro în trimestrul I 2005.
Ministrul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei a subliniat că în perioada 1 aprilie - 30 iunie a
fiecărui an, instituţiile bancare înaintează către MCTI documentaţia tehnică necesară în vederea avizării
instrumentelor de plată cu acces la distanţă. „Situaţia la 31 mai 2005 este următoarea: au fost avizate 9 bănci
care furnizează 11 instrumente de plată cu acces la distanţă, dintre care: 7- Internet banking, 3- Mobile
Banking şi 1-Home Banking. Celelate bănci sunt aşteptate să depună documentele necesare, având în
vedere că avizele MCTI care expiră la sfârşitul lunii iunie au fost emise pentru 33 de instrumente de plată cu
acces la distanţă furnizate de 24 bănci.” a declarat Zsolt Nagy.
Avizul emis de MCTI certifică îndeplinirea de către sistemul informatic al băncii şi de soluţia software,
prin intermediul cărora instrumentul de plată cu acces la distanţă este oferit, a unor cerinţe minime de securitate,
referitoare la: confidenţialitatea şi integritatea comunicaţiilor; confidenţialitatea şi nonrepudierea tranzacţiilor;
confidenţialitatea şi integritatea datelor; autenticitatea părţilor care participă la tranzacţii; protecţia datelor cu
caracter personal; păstrarea secretului bancar; împiedicarea, detectarea şi monitorizarea accesului neautorizat în
sistem; restaurarea informaţiilor gestionate de sistem în cazul unor calamităţi naturale, evenimente
imprevizibile; orice alte activităţi sau măsuri tehnice întreprinse pentru exploatarea în siguranţă a sistemului.
34
În cadrul conferinţei a fost prezentat un studiu privind piaţa serviciilor electronice bancare, pe segmentul
persoanelor juridice, realizat de INSOMAR. Studiul concluzionează că principalul argument în favoarea
utilizării serviciilor electronice bancare este, pentru majoritatea companiilor, economia de timp, nemaifiind
necesar un drum la bancă. De asemenea, utilitatea percepută a Home Bankingului şi Internet Bankingului este
mare, media obţinută de Home Banking a fost de 4,16, iar de Internet Banking a fost de 4,12 pe o scală de la 1 la
5, unde 1 însemna că serviciile electronice sunt “complet inutile”, iar 5 că sunt “foarte utile”.
De asemenea, potrivit aşteptărilor companiilor, dintre cele trei canale de distribuţie electronică a
serviciilor bancare, cea mai mare utilizare în viitor o va avea Internet Banking-ul, iar cea mai mică Mobile
Banking-ul. Ministrul Comunicaţiilor a subliniat că piaţa comunicaţiilor mobile este în creştere, cu peste 10,5
milioane utilizatori. “Trendul crescător înregistrat pe segmentul comunicaţiilor mobile va continua, pentru
clienţii băncilor, în special persoane fizice, Mobile Banking-ul oferind posibilitatea ca fiecare să aibă acces
la servicii bancare pe telefonul mobil sau PDA.” a declarat ministrul Zsolt Nagy.
La conferinţă au fost prezenţi reprezentanţi ai Asociaţiei Române a Băncilor, ai pieţei bancare din România,
precum şi ai firmelor din domeniul tehnologiei informaţiei.
22 IUN 2005
“Băncile care furnizează instrumente de plată cu acces la distanţă de tip Internet banking, Home
banking şi Mobile banking mai au la dispoziţie mai puţin de 10 zile pentru a depune la MCTI documentaţia
necesară avizării. Până acum au fost avizate 13 bănci care furnizează 15 instrumente de plată cu acces la
distanţă, perioada de valabilitate pentru noile avize fiind 01.04.2006, faţă de anul trecut când au fost avizate
33 de instrumente de plată cu acces la distanţă emise de către 24 bănci, avize care expira la sfârşitul acestei
luni.” a declarat Aurel Neţin, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informaţiei.
În conformitate cu OMCTI nr.218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de
plată cu acces la distanţă, de tipul aplicaţiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking, în perioada 1
aprilie - 30 iunie a fiecarui an se înaintează către MCTI documentaţia tehnică în vederea avizării.
Băncile sunt aşteptate să depună documentele necesare avizării instrumentelor de plată cu acces la
distanţă. După analizarea documentaţiei, în termen de 15 zile calendaristice de la data înregistrării acesteia la
Secretariatul de Stat pentru Tehnologia Informaţiei, MCTI va comunica solicitantului decizia sa cu privire la
acordarea avizului şi va notifica BNR în legatură cu aceasta.
35
Avizul, emis de Ministerul Comunicaţiilor şi Tehnologiei Informaţiei în conformitate cu prevederile art.
31 lit. f) din Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 4/2002 privind tranzacţiile efectuate prin
intermediul instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la aceste tranzacţii, conferă
solicitantului dreptul de a menţine autorizaţia din partea Băncii Naţionale a României pentru emiterea
instrumentului de plată cu acces la distanţă.
Avizul emis de MCTI confirmă îndeplinirea de către sistemul informatic al băncii şi de soluţia software,
prin intermediul cărora instrumentul de plată cu acces la distanţă este oferit, a unor cerinţe minime de securitate,
referitoare la: confidenţialitatea şi integritatea comunicaţiilor; confidenţialitatea şi nonrepudierea tranzacţiilor;
confidenţialitatea şi integritatea datelor; autenticitatea părţilor care participă la tranzacţii; protecţia datelor cu
caracter personal; păstrarea secretului bancar; împiedicarea, detectarea şi monitorizarea accesului neautorizat în
sistem; restaurarea informaţiilor gestionate de sistem în cazul unor calamităţi naturale, evenimente
imprevizibile; orice alte activităţi sau măsuri tehnice întreprinse pentru exploatarea în siguranţă a sistemului.
Numărul de utilizatori ai instrumentelor de plată cu acces la distanţă de tip Internet bankng, Home
Banking si Mobile banking a depăşit 56.000 în primul trimestru al acestui an. La sfârşitul primului trimestru al
anului 2004 se înregistrau 24.200 utilizatori.
Peste 2,2 milioane de tranzacţii au fost efectuate prin intermediul acestor instrumente în perioada ianuarie-
martie 2005, comparativ cu 1,6 milioane în primul trimestru al anului trecut.
Prezent
„Clienţii s-au adaptat foarte repede la aceste sisteme de plată la distanţă. Încă înainte de anul 2000,
an în care JVM Tehnologic a instalat pentru prima dată un serviciu de Internet banking, multe bănci
ofereau clienţilor corporate instrumente de plată de la distanţă de tip home-banking. Un serviciu de Internet
banking include toate avantajele unui serviciu de home-banking şi elimina toate dezavantajele acestuia.
În acest moment, soluţiile de plată la distanţă sunt oferite de firme din străinătate (în special servicii
de home-banking) şi de firme locale (soluţii Internet banking).
De cele mai multe ori când se analizează avantajele unei soluţii locale se iau în calcul în primul rând
costurile de implementare şi întreţinere. Eu cred că această abordare este simplistă. Arhitectura internă,
paleta de servicii oferite, interconectarea cu alte sisteme, viteza de răspuns, securitatea, flexibilitatea,
36
localizarea, adaptabilitatea la modificările legislative, se pot constitui în avantaje ale unei soluţii, indiferent
de localizarea firmei furnizoare.“
Gheorghe Vamvu, director general JVM Tehnology.
Operatiunile bancare de la distanta prind mai greu
Aproape un sfert din bancile de pe piata romaneasca pun la dispozitia clientilor lor servicii de Internet
banking sau de mobile banking. Si chiar daca utilizatorii se numara acum cu zecile de mii, ponderea lor in
totalul clientelei bancare este inca foarte mica. Din cele cateva milioane de clienti ai sistemului bancar, doar
cateva zeci de mii au ales sa se foloseasca de avantajele oferite de Internet banking si mobile banking. Rata de
penetrare scazuta a Internetului reprezinta un motiv al slabei utilizari a Internet banking-ului. Folosirea
tehnologiilor moderne este, de obicei, apanajul clientilor tineri. De altfel, conform datelor furnizate de
institutiile bancare, clientul pentru serviciul de Internet banking si mobile banking este o persoana activa - intre
25-45 de ani, in majoritate barbati, din orasele mari, cu venituri peste medie si cu un program de lucru prelungit
de 10-12 ore pe zi. De asemenea, este o persoana preocupata de noutatile tehnologice si de cele din domeniul
produselor bancare.
Un motiv pentru faptul ca doar un procent foarte mic din clientii bancilor apeleaza la Internet Banking
sau Mobile Banking este si acela ca in cazul anumitor institutii de credit, doar o parte din tranzactiile bancare
sunt disponibile in general, prin intermediul acestui serviciu. Totusi, pentru foarte multe din bancile ce ofera
acest serviciu, toate tranzactiile permise la ghiseu pot fi realizate si din fata unui computer situat la sediul sau
domiciliul clientului, in conditii de deplina siguranta. Internet banking si mobile banking permit, in general, 24
de ore din 24, 7 zile din 7 verificarea soldului si tranzactiilor din conturi, efectuarea de plati interne (pentru
companii sunt posibile si plati externe), efectuarea de schimburi valutare, de plati programate, constituirea de
depozite la termen si consultarea ofertei bancare cu privire la dobanzi, rate de schimb etc. In plus, ca avantaj
suplimentar, toate operatiunile efectuate prin online banking sunt comisionate la preturi mai mici (in cazul HVB
Bank Romania, chiar la jumatate de pret) fata de cele efectuate prin procedura traditionala (plata la ghiseu).
Astfel, cheltuielile efectuate de client cu ocazia initierii unei tranzactii se diminueaza nu numai prin eliminarea
acelor costuri implicate de deplasarea la banca (cu benzina, parcarea etc.), ci si prin reducerea cheltuielilor cu
comisioanelor bancare.*
37
Perspective
Aurel Netin, Secretar de Stat pentru Tehnologia Informatiei a subliniat faptul ca, in ceea ce priveste
domeniul ITC in Romania, atat mediul de afaceri, cat si autoritatile statului pot fi optimiste. "Si in anul 2006,
rata de crestere va fi cu siguranta mentinuta la o valoare ridicata. Pe langa cresterea semnificativa a pietei de
IB, un alt obiectiv major al MCTI in anul 2006 va fi si dezvoltarea unor servicii noi, cu valoare adaugata
mare, precum si imbunatatirea continutului informational", a precizat Aurel Netin.*
38
VII. Concluzii
Romanii sunt tot mai atrasi de ideea de tehnologizare, de investitii in cele mai noi
instrumente de comunicare si de a invata modalitati noi de a utiliza spre propriul beneficiu
descoperirile cele mai recente din sfera comunicatiilor si tehnologiei informatiei, a opinat
ministrul Comuncatiilor si Tehnologiei Informatiei, Zsolt Nagy in cadrul unei dezbateri
organizate de un cotidian national. Ministrul si-a argumentat punctul de vedere cu ultimele cifre
referitoare la instrumentele de plata cu acces la distanta. Astfel, comparativ cu sfarsitul anului
2004, la finele anului 2005 s-a inregistrat o crestere cu 126% a numarului de utilizatori, iar
valoarea tranzactiilor, exprimate in echivalent euro, a crescut cu 77%, depasind valoarea de patru
miliarde Euro.
Ministrul Zsolt Nagy a aratat ca, in urma raportarilor efectuate de catre bancile avizate,
conform art.15 din Ordinul 218/2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plata cu
acces la distanta, de tipul aplicatiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking, pe
trimestrul IV - anul 2005 a rezultat urmatoarea situatie: numarul bancilor care ofera astfel de
servicii este de 25, in timp ce numarul instrumentelor de tip internet-banking, home-banking sau
mobile-banking este 34. Numarul utilizatorilor depaseste 100.000, iar numarul tranzactiilor se
situeaza in jurul a 3.500.000. Pe parcursul intregului an 2005 s-au inregistrat 11.144.494
tranzactii, valoare acestora exprimate in echivalent euro fiind de peste 65 de miliarde de Euro.
"Fata de intregul an 2004, cresterea numarului de tranzactii a fost de 42,5%, iar a
valorii tranzactiilor exprimate in echivalent euro de 83,8%.", a adaugat Ministrul Zsolt Nagy.
Consideram ca piata actuala a serviciilor de Internet Banking este destul de populata de
oferte de acest gen, iar clientii serviciilor in cauza incep a se inmulti tot mai mult, tocmai datorita
mediului afacerilor prezent in Romania, in care economisirea timpului, a banilor si siguranta
unor servicii de calitate sunt puncte vitale in desfasurarea in conditii satisfacatoare a activitatilor
economico-sociale.
Avand in vedere faptul ca Internetul ia amploare tot mai mare in desfasurarea activitatilor
tot mai diversificate, iar pe de alta parte datorita necesitatii tot mai mari a economisirii timpului
si fondurilor banesti, consideram- si nu suntem singurii- ca serviciile de Internet Banking vor
inlocui in cel mai scurt timp serviciile traditionale oferite pana acum de bancile romanesti, iar
lumea va fi tot mai increzatoare in siguranta si beneficiile oferite prin Online Banking.
Deasemeni, credem ca ghiseelor bancare virtuale isi vor face si ele simtita prezenta pe
piata romaneasca, dar acest lucru nu se va intampla intr-un viitor foarte apropiat.
40
BIBLIOGRAFIE
www.ghiseulbancar.ro
www.banking.ro
Revista Capital din data de 18.10.2005
www.abnamro.ro
www.alphabank.ro
www.bancatiriac.ro
www.robank.ro
www.bcr.ro
www.bfr.ro
www.italo-romena.ro
www.bancpost.ro
www.brd.ro
www.librabank.ro
www.eurombank.ro
www.hvb.ro
www.ingbank.ro
www.raiffeisenbank.ro
www.volksbankromania.ro
www.unicredit.ro
Ministerul Comunicatiilor si Tehnologiei Informationale - www.mcti.ro
www.computerworld.ro
www.capital.ro
« Operatiuni bancare. Instrumente si tehnici de plata. » -Cezar Basno, Nicolae Dardac
41
