Gymnáziu Jozefa Gregora Tajovského Banská Bystrica

Študentský účet

Výhody a nevýhody

Matúš Tuček

III.B

2016/2017

Obsah

ObsahÚvod............................................................................................................................................3

Teoretická časť............................................................................................................................4

1. Typy bankových účtov a ich funkcia......................................................................................4

1.1 Bežný účet.........................................................................................................................4

1.2 Sporiaci účet......................................................................................................................5

1.3 Termínovaný vklad...........................................................................................................5

2. Študentský účet.......................................................................................................................6

2.1 Cieľová skupina................................................................................................................6

2.2 Výhody a nevýhody..........................................................................................................7

2.3 Na čo míňajú mladí najviac?...........................................................................................11

Praktická časť............................................................................................................................12

Dotazník................................................................................................................................12

Záver.........................................................................................................................................17

Resumé......................................................................................................................................18

Summary...................................................................................................................................18

Bibliografické odkazy...............................................................................................................19

Úvod Študentský účet je čím ďalej, tým populárnejšia forma ukladania peňazí pre mladých,

študujúcich ľudí. Spájajú sa s ním mnohé výhody oproti bežnému účtu no určite sa nájdu aj

nejaké nevýhody, ktorých však je určite menej. Túto tému som si vybral aj kvôli tomu, aby

som pomohol potenciálnym záujemcom vybrať si tú správnu banku pre uloženie ich financií,

no tiež zo svojho vlastného záujmu zistiť o tejto téme viac.

4

Teoretická časť

1. Typy bankových účtov a ich funkcia1.1 Bežný účet Na začiatok si definujeme rôzne typy účtov a ich využitie v reálnom živote a s čím

všetkým treba rátať s ich používaním. Najrozšírenejším produktom medzi účtami je obyčajný,

bežný účet. Je to účet, ku ktorému klient dostane kreditnú kartu. To je karta, na ktorej máme

disponibilný istý obnos peňazí, ktoré nám požičala bezúročne banka, v ktorej máme účet. To

znamená, že pri rôznych platbách nemíňame peniaze vlastné, ale peniaze banky, ktoré jej

musíte do istého dňa v mesiaci splatiť buď jednorazovo, alebo na splátky. Tiež je to účet,

s ktorým sú spojené mnohé poplatky, napríklad je spoplatnené vedenie účtu, výber

z bankomatu, vklad a výber v hotovosti na pobočke a mnohé operácie spojené s bežným

používaním účtu.

ČSOB Tatra banka UniCredit Bank Prima banka VÚB0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

6

5

8

3.9

6

0.2

10.3 0.2 0.30.2 0.18 0.4 0.2 0

Najbežnejšie poplatky pri vedení bežného účtu (v eurách)

Poplatok za vedenie účtu Poplatok za výber z bankomatu Poplatok za platbu kartou

Graf č.1 porovnanie poplatkov základných služieb pri bežnom účte

5

1.2 Sporiaci účet Sporiaci účet je skombinovaný bežný účet s termínovaným vkladom. „Sporiaci účet

ponúka vyššie úroky a zároveň slobodu s nakladaním s peniazmi.“ 1 Klient si tak môže uložiť

peniaze, ktoré sa mu zhodnocujú a zároveň v prípade potreby si ich môže kedykoľvek z účtu

vybrať.

Banka Ročný úrok Poplatok za predčasný výberPrima banka 5,00% 100% úrokovBKS Bank 0,75% Bez sankciíPrvá stavebná sporiteľňa 0,30% Bez sankcií

Graf č.2 porovnanie základných údajov pri sporiacich účtoch

1.3 Termínovaný vklad Termínovaný vklad je typ účtu, ktorý má pevne danú dobu sporenia. „Termínovaný vklad

je bankový účet, ktorého cieľom je lepšie zhodnotiť ušetrené peniaze.“2 Vklad môže byť buď

jednorazový alebo opakovaný (revolvingový), to znamená, že klient vkladá v istý termín, od

toho je názov termínovaný vklad, vopred dohodnutú sumu peňazí až po ukončenie fixačnej

doby. Ročný úrok je tu nižší, ako pri sporiacom účte, avšak konečný obnos peňazí je pri

opakovanom vklade, napr. každý mesiac, vyšší.

Obr. č. 1 umelecky znázornený termínovaný vklad

1 www.hyperfinancie.sk/slovnik/sporiaci-ucet/2 https://www.hyperfinancie.sk/slovnik/terminovany-vklad/

6

2. Študentský účet2.1 Cieľová skupina Študentský účet je určený, ako je možné vyčítať z jeho názvu, pre študentov do 26 rokov.

„Balíky určené mladým ľuďom banky nastavili tak, že sú lacnejšie ako štandardné účty,

napriek tomu sú pomerne bohaté na služby.“3 Banky natáčajú rôzne reklamy na upútanie

mladých ľudí, aby si otvorili účet práve u nich, no najlepšie sa to, podľa mňa, podarilo Tatra

banke, ktorá každý rok ponúka študentom, ktorí si založia účet, 30 eur úplne zdarma. Stačí iba

odpovedať na 3 otázky, na ktoré v podstate nemôže odpovedať nesprávne, pretože systém ho

cez otázku, ktorú zodpovedal nesprávne, nepustí ďalej. Na konci testu stačí zadať číslo účtu

a peniaze študentovi prídu na účet v priebehu pracovného týždňa. Priebehom testu študenta

sprevádzajú rôzne animované postavičky, alebo známe osobnosti, ako napríklad Sajfa, ktorý

je tam tento rok. Pominulé roky tam bol napríklad aj raper Rytmus alebo jeho kreslená

karikatúra Rytmaus z Lokal TV.

Ďalšia banka, ktorá použila silu známych osobností, je VÚB banka. Tá si do reklamných

spotov prizvala Cuky a Luky, civilnými menami Petru Polnišovú a Zuzanu Šebovú. Tie

najprv zistia, že pri nákupoch im došla hotovosť a zišiel by sa im zdroj peňazí, ktorý by sa

vložil do kabelky a nebol by tak objemný, ako klasické bankovky. Potom zbadajú reklamu

pred bankou na študentský účet zadarmo. Veľmi ich to nadchne, ale má to jeden háčik.

Bezplatnosť účtu je limitovaná vekom, do 26 rokov a tak sa rozhodnú, že sa oblečú ako

teenageri a skúsia oklamať paniu v banke. Na konci každého spotu zaznie slogan „Byť

mladým, to sa opla.“

3 https://www.cas.sk/clanok/449480/studenti-pozor-pri-vyberani-banky-ktory-ucet-sa-najviac-oplati/7

Obr. č. 2 Cuky a Luky vo VÚB reklame

2.2 Výhody a nevýhody Ako každá vec vo vesmíre, aj študentský účet má svoje výhody a nevýhody. Keďže je to

študentský účet a študenti majú často hlboko do vreca, dohodli sa banky na tom, že tento účet

nebude spoplatnený, teda aspoň vo väčšine bánk. Medzi tie najpopulárnejšie patria Tatra

banka, VÚB banka, Slovenská sporiteľňa, a ČSOB banka. Tie menej populárne majú zväčša

menej výhod, ako je napríklad už spomínaný spoplatnený účet. Medzi také banky patria Prima

banka, Oberbanka a Poštová banka. Poplatok za účet sa pohybuje od 1 do 2 eur. Ďalšia veľká

výhoda tohto účtu je vo väčšine bánk neobmedzený počet výberov z bankomatu. Študent pre

uvedenie príkladu ide v autobuse s kamarátom, ktorý nemá dopravnú kartu a kúpi mu

zľavnený cestovný lístok. Prídu revízori a kamarát nemá žiadny doklad na preukázanie toho,

že je naozaj študent. Revízori mu „naparia“ pokutu ale on nemá žiadnu hotovosť a revízori,

pochopiteľne, nenosia so sebou terminál. Ale zhodou okolností je kúsok od zastávky

bankomat, tak si tam odbehne vytiahnuť peniaze na pokutu. Po zaplatení pokuty však študent

v strese zabudol, že večer ide do mesta a tak bez obáv z poplatkov ide znovu k bankomatu

a bez akýchkoľvek obáv zo ďalších poplatkov si vytiahne potrebný obnos peňazí. Je to veľká

výhoda nemať spoplatnený výber z bankomatu a ani obmedzený počet výberov z bankomatu.

8

Ale treba myslieť na to, že bezplatný výber je len z bankomatu banky, v ktorej má študent

založený účet. Výber z bankomatov cudzej banky je spoplatnený vo väčšine prípadov 2

eurami.

Obr. č. 3 Tatra banka v minulosti používala aj mobilnú pobočku s bankomatom

Ďalšou výhodou je bezplatný internet banking a mobilná aplikácia, ktorá je takmer

plnohodnotnou náhradou obyčajného internet bankingu na počítači. Dajú sa cez ňu robiť

rôzne finančné operácie, ktoré môžete robiť vo vlaku, aute, autobuse, v podstate kdekoľvek

vo svete, len je treba mať pripojenie k internetu a funkčnú aplikáciu. Základná operácia je

bankový prevod peňazí, ktorý pozná každý z nás. Do kolónky Prijímateľ sa zadá IBAN kód

(skratka pre medzinárodný kód bankového účtu) alebo len čísla účtu, pokiaľ sa prevádzajú

peniaze v rámci rovnakej banky, ako je odosielateľ a prijímateľ. Následne sa zadá suma

a peniaze sa odošlú. Už nejaký čas tieto aplikácie ponúkajú zosnímanie IBAN kódu

fotoaparátom, aby nevznikli zbytočné nedorozumenia, sám som mal možnosť si to vyskúšať

a je to naozaj veľmi užitočná vec. Odpadne najnepríjemnejšia časť, ktorou je počítanie núl.

Nasledujúca výhoda v rámci mobilnej aplikácie banky je tzv. Spending report. V rámci neho

si používateľ môže kontrolovať svoje útraty a príjmy a podľa nich si napríklad určiť, že

9

nabudúce si radšej rozmyslí či tá alebo oná vec bola naozaj hodná utratenej sumy. Azda

najväčšou výhodou, aspoň v rámci Tatra banky, je výber z bankomatu cez telefón. Opäť si

uveďme modelovú situáciu. Študent ráno zaspí a rýchlo si pobalí všetky veci do školy a uteká

na autobus. Po tom, ako nastúpi na autobus, si spomenie, že nemá žiadnu hotovosť a je

posledný deň na odovzdanie peňazí na triedny výlet. Zabudol si však doma platobnú kartu, ale

s touto funkciou mu to nakoniec nemusí robiť starosti. Už niekoľkokrát som túto funkciu

využil aj ja, keď som potreboval nečakane peniaze a tiež som nemal so sebou platobnú kartu.

Obr. č. 4 Výber peňazí z bankomatu cez mobilnú aplikáciu

Posledná, tiež veľmi obľúbená výhoda, ktorú spomeniem, je aplikácia VIAMO. Je to

aplikácia takisto spojená s daným účtom a princíp spočíva v tom, že na poslanie peňazí

odosielateľ nepotrebuje číslo účtu ani IBAN kód prijímateľa ale stačí telefónne číslo

a aktivovaná aplikácia. V prípade zmeny telefónneho čísla sa netreba obávať návštevy

pobočky banky ale jednoducho sa dá zmeniť v nastaveniach aplikácie. Je to takisto obľúbená

aplikácia medzi mladými. Z vlastnej skúsenosti, tí, ktorí majú účet v Tatra banke alebo VÚB

banke, uprednostňujú platbu VIAMO-m pred klasickou platbou cez internet banking.

10

Týmto sa dostávame k zopár nevýhodám študentského účtu. Je ich o poznanie menej ako

nevýhod, to je však koniec koncov cieľ bánk, aby mali študenti bezstarostné a bezplatné

užívanie účtu a bezstratové míňanie svojich financií. Opäť začneme Tatra bankou. Študentom,

ktorí si otvorili účet v Tatra banke minulý a tento rok, sa nedá platiť kartou bezkontaktne, tí,

ktorí si otvorili účet pred rokom 2016 sa dá platiť bezkontaktne v obmedzenom počte alebo je

to limitované súčtom zaplatených peňazí. Na druhú stranu čo sa týka samotných platieb,

Poštová banka a OTP banka ponúkajú 0,5% peňazí späť zo zaplatenej sumy kartou

Ďalej tu máme ČSOB banku a Ober banku, ktoré ponúkajú SMS notifikácie o výške platieb

a zostatku na účte za poplatok, 0,3€. Takisto Ober banka neponúka službu internet bankingu

cez mobilnú aplikáciu, treba si jednoducho sadnúť za počítač.

Tabuľka č. 1 porovnanie najviac atraktívnych výhod a možných poplatkov

2.3 Na čo míňajú mladí najviac?Toto je na prvý pohľad celkom zaujímavá otázka. Mladí najviac míňajú, ako aj ukazuje

prieskum Nového času v UniCredit banke, na zábavu, oblečenie a jedlo. To činí platby za

4 Tabuľka z https://www.cas.sk/clanok/449480/studenti-pozor-pri-vyberani-banky-ktory-ucet-sa-najviac-oplati/11

rôzne lístky na festivaly, koncerty. Čo sa týka jedla, tak kraľujú v rebríčku fastfoody. „Aj

napriek tomu, že priemerná čiastka za túto položku je len 18 eur za platbu, celkovo tvoria

výdavky za stravu štvrtinu mesačného rozpočtu priemerného mladého Slováka. Trend ale

ukazuje posun od tradičných fastfoodov smerom ku kaviarenským sieťam alebo pri mladšej

generácii predajniam typu Bubbletea. Každý mesiac mladí kartou zaplatia za tovar a služby

v priemere za 190 eur.“ 5

Praktická časťDotazníkV dotazníku som položil respondentom 9 otázok. Urobil som ho cez internet a uverejnil naň

link na Facebooku a tiež rozoslal rodine a niektorým kamarátok a známym, ktorí na

Facebooku nie sú, ale aj tým, ktorí na ňom sú, ale používajú ho len ako komunikačný

prostriedok, teda nesledujú príspevky. Na dotazník zareagovalo a zodpovedalo ho 35 ľudí, čo

je menej ako som očakával, ale zlý výsledok to rozhodne nie je. V prvej otázke som sa pýtal

na pohlavie. Čo ma prekvapilo, bola vysoká účasť žien a naopak nízka účasť mužov. Žien

bolo až 80% (28), mužov len 20% (7).

7

28

Pohlavie

Muži Ženy

5 https://www.cas.sk/clanok/441564/zabava-jedlo-moda-cestovanie-na-co-minaju-mladi-slovaci-najviac/12

Ďalšia otázka bola vek. Najväčšie zastúpenie mali podľa očakávania mladí ľudia od 15 do 20

rokov, číselne 82,9% (29). Čo ma však prekvapilo boli dva respondenti nad 50 rokov (5,7%).

29

1

3

2Vek

15-20 21-35 36-50 50+

Čo však prekvapením nebolo ukazuje nasledujúci graf, ktorého otázkou bolo či respondenti

majú založený účet v banke. Drvivá väčšina ho zalezený má.

13

Máte založený účet v banke?

Áno Nie Uvažujem o tom

Otázka č. 4 sa vzťahovala na tých, ktorí už účet v banke majú. Opäť očakávaná väčšina

odpovedala, že svoj účet používajú aktívne na rôzne platby, či už ako študenti na spomínané

aktivity alebo dospelé osoby na každodenné výdavky.

14

Ak máte založený účet, ako často ho používate?

Aktívne Len zriedka Niečo medzi

V otázke č. 5 som sa respondentov pýtal či vedia napísať nejaké rozdiely medzi bežným

účtom a účtom študentským. Väčšina sa zhodla na tom, že bežný účet je platený a študentský

má všetko bezplatné, je do 26 rokov a nemá mnoho podmienok, ktoré máloktorý študent

splní. Dvaja respondenti to popísali bližšie a ako jeden z rozdielov uviedli, že bežný účet má

vytýčený minimálny mesačný prínos, na rozdiel od študentského, ktorý minimálny prínos

nemá určený, no niekoľko málo bánk má určený minimálny zostatok, ktorý na účte musí byť

vždy k dispozícii.

Otázka č. 6 zahŕňala výber z viacerých možností, niektoré však neboli úplne pravdivé. Hneď

v prvej možnosti bolo prehlásené, že študentský účet je len bezplatná služba, čo, ako sme sa

už dozvedeli, nie je celkom pravda. Avšak to, že si túto možnosť zvolilo najviac

respondentov, 54,3% (19), môžeme pripísať tomu, že študentský účet propagujú len banky,

ktoré majú svoj št. účet zdarma. Takisto to je aj s rozdielnym použitím platobnej karty.

Väčšina bánk ponúka k účtu debetnú kartu, niektoré zas kreditnú, preto až 31,4% (11)

respondentov odpovedalo, že študenti dostanú práve kreditnú kartu. Najmenej respondentov si

zvolilo možnosť Počet bezkontaktných platieb je limitovaný. Takisto je to tým, že každá

banka to má nastavené inak.

15

19

17

18

11

9

16

Vyberte z možností podľa Vás správne

Študentský účet je len bezplatná služba bánkVšetky banky ponúkajú bezplatný výber z bankomatuK študentskému účtu dostanete debetnú kartuK študentskému účtu dostanete kreditnú kartuPočet bezkontaktných platieb kartou je limitovanýŠtudentský účet ponúka súbežne aj sporiaci systém/účet

V 7 otázke som sa pýtal na výber a dôvod výberu práve tej banky, v ktorej majú respondenti

otvorený účet. Väčšina respondentov, predpokladám, že to boli študenti, majú účet otvorený

v Tatra banke. Prvý dôvod je, že dostanú ich slovami „štartovací balíček“ 30€ vyplnením už

spomínaného testu. Druhý dôvod je v rodine. Rodičia si otvorili účet v Tatra banke a tým

pádom ich dieťa má v prípade potreby peniaze hneď k dispozícii, nemusí čakať na prevod

medzi bankami. Druhé miesto si ukoristila VÚB banka. Podľa respondentov majú pekné karty

a tiež tam majú rodinu.

Predposledná otázka sa vzťahovala ku spokojnosti respondentov so službami, ktoré ponúka

banka, v ktorej majú otvorený účet. Celkový priemer spokojnosti bol 3,9/5 bodov.

16

1 bod

2 body

3 body

4 body

5 bodov

0 2 4 6 8 10 12 14 16

1

3

3

14

10

Spokojnosť respondentov so službami ich banky

Posledná otázka sa opäť vzťahovala na názor respondentov a tá znela: Kedy sa podľa Vás

oplatí mať študentský účet? Najčastejšie odpovede boli, že študent býva na internáte

a potrebuje väčší obnos peňazí, no v prípade nedostatku ich môže mať okamžite k dispozícii,

ďalej, že študent chodí na brigádu a potrebuje mať účet pre príjem výplaty. Nakoniec boli

spomenuté aj cestovanie, osamostatnenie a pracovanie s vyššími sumami peňazí a takisto že

sa študent učí zodpovednosti za svoje peniaze a finančnej gramotnosti.

17

Záver V mojej práci som sa venoval téme Študentský účet – výhody a nevýhody. Pre objasnenie

problematiky som v prvej časti opísal bežný a sporiaci účet a termínovaný vklad. V druhej

časti som sa bližšie venoval študentskému účtu a najdôležitejším službám, ktoré k nemu

banky ponúkajú. Taktiež som spomenul niektoré nevýhody, ktoré však boli minimálne

a výhody tohto účtu ich značne prevyšovali.

V priebehu práce som sa stretol s niekoľkými ťažkosťami, ako bol výpadok prúdu a strata

rozpísaných myšlienok na počítači. Celkovo sa práca písala o čosi ťažšie, keďže táto téma sa

nedá veľmi rozvinúť a nie sú k nej aktuálne informácie v knižniciach, takže som sa musel

spoľahnúť na internetové zdroje. Naopak motivácia pri písaní projektu bola, že čím skôr

projekt dokončím, tým viac voľných dní mi zostane na oddych.

Čo sa týka dojmov z dotazníka, som výsledkami celkom spokojný, pretože moji

respondenti neboli s vedomosťami o tejto problematike na tom vôbec zle. Dá sa povedať, že

táto téma je jedna z tých rozšírenejších medzi obyčajnými ľuďmi.

Pri hľadaní informácii som tiež obohatil vlastný mozog o mnoho zaujímavých informácií

a tipov, ako zaobchádzať s vlastnými peniazmi alebo ako čo najviac ušetriť, teda išlo

o rozvíjanie finančnej gramotnosti. Nakoniec zhrniem všetko do kopy. Samotné vypracovanie

projektu nešlo úplne ako po masle, ale som so sebou spokojný, že som to nakoniec zvládol.

18

Resumé Moja práca sa zaoberá študentským účtom a jeho výhodami a nevýhodami. V práci som

opísal rôzne typy najznámejších služieb bánk, v ktorých sa dajú uložiť a aj zhodnotiť peniaze.

Bližšie som vysvetlil pojem študentský účet, čo všetko k nemu študent dostane, ak si ho založí

v jednej z bánk, ktoré ho ponúkajú. Ako praktickú časť som si zvolil vyhotovenie dotazníka.

V ňom som sa pýtal základné otázky ohľadom účtov a tiež aj presnejšie na študentský účet,

no nechýbal ani názor respondentov na rôzne témy a veci.

Summary My project takes an interest in student bank account a its advantages and disadvantages. In

my project I have described several types of most known banks´ services in which person can

deposit his money or can value them. I have explained nearer term Student´s bank account,

what services has student included if he decides do open one in one of several banks which

offer this account. As a practical part I have chosen questionnaire in which I have asked

questions about bank accounts and also specified questions about student´s bank account. In

the end, there couldn´t be opinion questions missing where I was asking on different topics,

Bibliografické odkazyhttps://www.hyperfinancie.sk/slovnik/iban/

https://www.hyperfinancie.sk/slovnik/sporiaci-ucet/

https://www.hyperfinancie.sk/slovnik/terminovany-vklad/

https://www.cas.sk/fotogaleria/449480/studenti-pozor-pri-vyberani-banky-ktory-ucet-sa-najviac-oplati/4/

http://banky.sk/porovnanie-studentskych-uctov-v-bankach/

https://www.cas.sk/clanok/441564/zabava-jedlo-moda-cestovanie-na-co-minaju-mladi-slovaci-najviac/

http://www.viamo.sk/sk/faq/