Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội

8/2/2019 Gii php hn ch ri ro tn dng ti ngn hng Techcombank chi nhnh ng , H Ni

1/47

LI NI U

Trong kinh t th trng, h thng Ngn hng c v nh h thn kinh ca

c nn kinh t. H thng ngn hng quc gia hot ng thng sut, lnh mnh vhiu qu l tin cc ngun lc ti chnh lun chuyn, phn b v s dng

hiu qu, kch thch tng trng kinh t mt cch bn vng. Tuy nhin, trong kinh

t th trng th ri ro trong kinh doanh l khng th trnh khi, m c bit l ri

ro trong hot ng kinh doanh ngn hng c phn ng dy chuyn, ly lan v

ngy cng c biu hin phc tp.

Nm 2008, 2009 vi nhng din bin kh lng ca nn kinh t th gii vkh khn ni ti ca kinh t nc ta qua i, sang nm 2010 vi nhng ci cch

mi trng kinh doanh ca Chnh ph c thc hin quyt lit, nhng gi kch

cu cn thit to nn nhng chuyn bin tch cc ca nn kinh t ni chung.

Cc ngn hng thng mi cng rt nhanh chng bt nhp vi nhng chuyn bin

t c nhng kt qu rt kh quan

i vi h thng Ngn hng Vit Nam k t khi chuyn sang c ch th

trng, tng bc ln mnh khng ngng v thu c nhng thnh tu quan

trng, nhng cng trong qu trnh i mi, hot ng kinh doanh ca Ngn hng

cng vp phi khng t ri do gy tn tht nng n.

Nhn thy tm quan trng ca vic hn ch ri do trong kinh doanh Ngn

hng v vi nhng kin thc thc t thu c qua thi gian thc tp ti Ngn

hng Techcombank chi nhnh ng , H Ni, ti chn ti Gii php

hn ch ri ro tn dng ti ngn hng Techcombank chi nhnh ng , HNilm chuyn thc tp ca mnh.


2/47

Chuyn gm 4 chng:

Chng I : Gii thiu chung v ti

Chng II: Tng quan v hot ng tn dng v nhng ri ro trong hotng tn dng ca ngn hng thng mi

Chng III: Thc trng v ri ro tn dng ti ngn hng Techcombank chi

nhnh ng

Chng IV: Mt s gii php nhm hn ch ri ro tn dng ti ngn hng

Techcombank chi nhnh ng H Ni


3/47

CHNG I: GII THIU CHUNG V TI

1.Mc tiu nghin cu

Nghin cu nhng vn l lun c bn v ri ro tn dng ti ngn hngthng mi.

Phn tch ,nh gi , nhn xt v thc trng ri ro tn dng ti ngn hng

Techcombank chi nhnh ng .

xut nhng gii php nhm hn ch ri ro tn dng ti ngn hng


2.i tng nghin cu

i tng nghin cu : ri ro tn dng ngn hng thng mi .

Phm vi nghin cu l ri ro tn dng ti ngn hng thng mi c phn


3.Phng php nghin cu

Da trn c s phng php lun ca ch ngha duy vt bin chng v duy

vt lch s , cc phng php c s dng trong qu trnh vit lun vn: Thng

k, tng hp s liu, ti liu so snh, phn tch , nh gi ri ro tn dng ca

ngn hng Techcombank chi nhnh ng .


4/47

CHNG II: TNG QUAN V HOT NG TN DNG V

NHNG RI RO TRONG HOT NG TN DNG CA NGN

HNG THNG MI

1. Hot ng cho vay tn dng ca ngn hng thng mi

1.1 Khi nim v hot ng tn dng

Tn dng ( Credit) l s chuyn nhng tm thi mt lng ti sn t

ngi s hu sang ngi s dng trong mt khong thi gian nht nh ; khi n

hn , ngi s dng phi hon tr mt lng gi tr ln hn gi tr ban u

Tn dng c nhiu loi nh : tn dng nh nc , tn dng doanh

nghip , tn dng c nhn , tn dng ngn hng . Trong tn dng ngn hng lquan h chuyn nhng ti sn gia ngn hng vi cc ch th khc trong nn

kinh t; trong mi quan h ny , ngn hng va gi vai tr l ngi i vay v vai

tr l ngi cho vay. y l quan h gin tip m ngi tit kim , thng qua vai

tr trung gian ca ngn hng, thc hin u t vn vo cc ch th c nhu cu v

vn trong nn kinh t.

Mi quan h tn dng bao gm hai mt c bn l quan h cho vay v

quan h hon tr: Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr

nht nh (c th di hnh thi tin t hoc di hnh thi hin vt nh: hng

ho, my mc, bt ng sn... ). Ngi i vay ch c s dng tm thi lng

gi tr trong mt thi gian nht nh theo tho thun. Ht thi hn, ngi i

vay phi hon tr cho ngi cho vay mt lng gi tr ln hn khon vay, lng

gi tr ny bao gm khon vay v li tc.

2.c trng tn dng ngn hng

1.2.1. Quan h tn dng da trn c s Lng tin- S tn nhim gia Ngn

hng v khch hng:


5/47


6/47

- Tn dng ngn hn: l cc khon vay c thi hn khng qu 12 thng.

- Tn dng trung hn: l cc khon vay c thi hn t 1 n 5 nm.

- Tn dng di hn: l cc khon vay c thi hn ln hn 5 nm.

1.3.2. Cn c vo bo m tn dng:1.3.2.1. Tn dng khng c bo m: l tn dng khng c ti sn cm c,

th chp hay c bo lnh ca ngi th 3.

1.3.2.2. Tn dng c bo m: L tn dng c ti sn cm c, th chp hay

c bo lnh ca ngi th 3.

1.3.3. Cn c vo mc ch tn dng:

1.3.3.1. Tn dng bt ng sn: y l cc khon tn dng c m bobng bt ng sn, bao gm:

- Tn dng ngn hn cho xy dng v m rng t ai.

- Tn dng di hn mua t ai, nh ca, cn h, c s dch v, trang tri

v bt ng sn nc ngoi.

1.3.3.2. Tn dng cng thng nghip:

y l cc khon tn dng cp cho cc doanh nghip trang tri cc chi

ph nh mua hng ho, nguyn vt liu, tr thu, v chi tr lng.

1.3.3.3. Tn dng nng nghip: y l cc khon tn dng cp cho cc hot

ng nng nghip, nhm tr gip cc hot ng trng trt, thu hoch ma mng

v chn nui gia sc.

1.4. Vai tr ca tn dng Ngn hng trong nn kinh t th trng:

Tn dng Ngn hng l quan h tn dng gia Ngn hng, cc tt chc tndng khc vi cc doanh nghip v c nhn. Trong nn kinh t, Ngn hng ng

vai tr l t chc trung gian, v vy trong quan h tn dng vi doanh nghip v

c nhn, Ngn hng va l ngi i vay, va l ngi cho vay. i tng ca

Ngn hng l tin t, v vy Ngn hng khc phc c nhng hn ch ca tn


7/47

dng thng mi v quy m v phng hng hot ng. i vi nn kinh t, tn

dng Ngn hng lun chim mt v tr c bit bi:

1.4.1. Tn dng Ngn hng gp phn thc y qu trnh sn xut v ti snxut pht trin:

Xut pht t chc nng tp trung v iu ho vn gia cc ch th trong

nn kinh t, Ngn hng huy ng nhng lun tin nhn ri trong x hi, u t

vo nn kinh t, t phc v cho s pht trin ca nn kinh t.

Ngn hng gip cung cp vn kp thi v n nh cho nhu cu sn xut

kinh doanh v tiu dng cho cc ch th kinh t khc. Khi cc nh sn xut khng

cn b qu l thuc vo ngun vn t c, vic m rng sn xut, tm kim c hi

u t s tr nn n gin hn. s dng hiu qu ngun vn ny t NH, bt

buc doanh nghip phi to c cho mnh mt u th ring. Doanh nghip phi

c gng cung cp cho th trng nhng sn phm hng ho tt hn, phong ph

hn, hp dn hn cc i th cnh tranh,to iu kin nng cao uy tn v m

rng th phn cho mnh. iu ny cho thy tn dng ngn hng gp phn thc

y qu trnh sn xut v ti sn xut m rng v pht trin.

1.4.2. Tn dng ngn hng l cng c iu ho s lu thng tin t, qua

iu tit v m nn kinh t:

Tn dng ngn hng c vai tr quan trng l a tin t ra lu thng

mang tnh kim sot cao bi lng tin a ra c tnh ton k lng trn c s

khi lng hng ho sn xut ca doanh nghip vay vn. Do vy lun m bo s

hi ho gia tin v hng, lng tin t a ra lu thng t c hiu qu caonht. S pht trin ca nghip v tn dng ng ngha vi vic thanh ton khng

dng tin mt, gp phn n nh lu thng tin t. y l nhn t quan trng

kim ch lm pht, gip nn kinh t pht trin n nh.


8/47

1.4.3. Tn dng ngn hng l n by quan trng m rng mi quan h

giao lu kinh t quc t:

Vi xu th ton cu ho hin nay th vic pht trin kinh t ca mi

quc gia u ph thuc vo nn kinh t th gii. Mt quc gia khng th phttrin nu khng tn ti mi quan h vi bn ngoi. Trong mi quan h kinh t ,

s hp tc bnh ng hai bn cng c li gia cc nc trn th gii v trong khu

vc ang c pht trin c v b rng ln b su. y l nhn t quan trng gip

cho qu trng pht trin ca mi nc, c bit l nhng nc ang pht trin nh

Vit Nam. Cc hot ng u t vn ra nc ngoi hoc Xut nhp khu... u

phi thng qua ngn hng vi vai tr trung gian. V vy tn dng ngn hng tr

thnh mt trong nhng phng tin kt ni nn kinh t cc quc gia vi nhau.

Hin nay, chng ta tham gia vo mt s t chc ti chnh quc t nh WB,

IMF...

1.4.4. Tn dng ngn hng l cng c nh nc thc hin cc chnh sch

x hi:

Vi chnh sch x hi thng qua cng c tn dng, nh nc to iu

kin cho ngi ngho c vay vn vi li xut thp, thi hn hon tr u i.

y l phng thc hiu qu v c tnh ch ng cao bi ngi vay vn vi s

tin c vay lm vn cho vic sn xut ca mnh, dn dn h c th tn ti c

lp vi khon vay trn. Vi phng thc ny, nh nc vn m bo c ngun

vn ngn sch phc v cho cc mc ch khc, quan trng hn l vn ti tr

c s dng mt cch hiu qu nht. V vy c, tn dng Ngn hng gp mt

phn khng nh trong vic gip nh nc thc hin cc chnh sch x hi.

1.3.3.4. Tn dng c nhn: y l cc khon tn dng cp cho c nhn

mua sm hng ho tiu dng t tin nh xe hi, nh di ng, cc trang thit b

trong nh


9/47

1.3.3.5. Tn dng cho cc t chc ti chnh: y l cc khon tn dng cp

cho cc ngn hng, cng ty bo him, cng ty ti chnh v cc t chc ti chnh

khc.

1.3.3.6. Cho thu ti chnh: L vic ngn hng mua cc trang thit b, mymc v cho thu li chng.

1.3.3.7. Tn dng khc: Bao gm cc khon tn dng cha c phn loi

trn (v d: tn dng kinh doanh chng khon).

2. Ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng thng mi

2.1. Khi nim ri ro tn dng ca ngn hng thng mi

Ri ro tn dng l kh nng xy ra nhng tn tht ngoi d kin cho

ngn hng do khch hng vay khng tr gn hn , khng tr , hoc khng tr y

vn v li .

2.2. Cc loi ri ro

- Ri ro v li sut: Ri ro li sut pht sinh khi c chnh lch v k hn

ti nh gi gia ti sn n v ti sn c ca ngn hng.

- Ri ro v tn dng: Ri ro tn dng xut pht t cc hot ng tn dng

khi khch hng vay vi phm cc iu kin ca hp ng tn dng lm gim hay

mt gi tr ca ti sn c

- Ri ro v ngoi hi

- Ri ro v tnh thanh khon

- Ri ro t hot ng ngoi bng

- Ri ro lut php: Ri ro php lut lin quan nhng s c hoc sai sttrong qu trnh hot ng kinh doanh lm thit hi cho khch hng v i tc dn

n vic ngn hng b khi kin.

2.3. Cc ch tiu o lng ri ro tn dng

2.3.1. o lng ri ro tn dng ca danh mc Tn dng


10/47

Mc tiu qun tr ri ro tn dng l ti a ho t l thu nhp c

chnh ri ro ca ngn hng bng vic duy tr mc ri ro tn dng trong phm vi

thp nht c th chp nhn c. Mun d on ri ro mt cch chnh xc nht

ngn hng cn phi o lng c ri ro v ngn hng thng s dng cc chtiu sau y :

* T l n qu hn = D n qu hn/ Tng d n

Theo quyt nh 493/2005/Q- NHNN th : N qu hn l khon n m

mt phn hay ton b n gc v lI qu hn. Nu t l n qu hn cng cao

th mc ri ro tn dng cho ngn hng cng ln. Vic n qu hn tng chng t

d n khch hng ang gp kh khn trong vic tr n cao, do xc sut sau

ny khch hng tr n cho ngn hng l rt thp. Mt khc, t l n qu hn cao

cng ng ngha vi vic chi ph ca ngn hng tng ln : chi ph thc t v chi

ph c hi u tng. Vi mt khon n tt, ngn hng s d dng thu c n v

tip tc nhng khon cho vay mi nhng vi mt khon tn dng c nguy c ri

ro nh khch hng chm tr n gc, li hoc tnh hnh kinh doanh ca khch hng

khng ttth ngn hng phi tn thm chi ph gim st vi khon vay, chi ph

x l ti sn bo m, chi ph php lv do s lm tng chi ph thc t ca

ngn hng. Vi mt khon vay khng tt th cn b ngn hng dn ton b tm tr

vo vic i n m ngi cho vay mi v c t thi gian tm i tc mi v th lm

tng chi ph c hi ca ngn hng.

* T l n xu = D n xu/ Tng d n

Theo quyt nh 493 th n xu l khon n thuc nhm 3, 4v 5

quy nh ti iu 6 hoc iu 7 quy nh nyT chc Tn dng thc hin phn loi n nh sau:

Nhm 1- n tiu chun bao gm cc khon n trong hn.

Nhm 2- n cn ch bao gm cc khon n t di 90 ngy.

Nhm 3- n di tiu chun bao gm cc khon n t 90 n 180 ngy.


11/47

Nhm 4- n nghi ng bao gm cc khon n t 181 n 360 ngy.

Nhm 5- n c kh nng mt vn gm cc khon n qu hn trn 360

ngy, cc khon n khoanh ch chnh ph x l.

T l n xu cng l mt ch tiu nh gi cht lng Tn dng cangn hng. Nu t l ny cao th ri ro tn dng cng cao v y l du hiu kh

khn v tI chnh m khch hng kh tr n cho ngn hng.

* T l mt vn = D n mt vn/ Tng d n

D n mt vn l nhng khon n c kh nng mt vn. Do ,

ngn hng phI s dng qu d phng b p ri ro x l, ng thi a

khon n ny ra khi bng tng kt ti sn.

* T l d phng ri ro trch lp = D phng ri ro trch

lp/Tng d n.

D phng ri ro l khon tin trch lp d phng cho nhng

tn tht c th xy ra do khch hng hoc i tc ca t chc tn dng khng thc

hin ngha v theo cam kt. Vic ngn hng trch lp qu nhiu d phng ri ro

th s tng chi ph hot ng nn li nhun ca ngn hng cng ng ngha s b

nh hng. Nu t l ny cao chng t cht lng Tn dng ca ngn hng ny

cha tt.

Theo quyt nh 493, t l trch lp d phng c th i vi tng nhm

n nh sau: Nhm 1: 0%, Nhm 2: 5%, Nhm 3: 20%, Nhm 4: 50%, Nhm 5:

100%

S tin d phng c th phi c tnh theo cng thc sau:

R = max {0,(A-C)}*rTrong : R- s tin d phng c th phi trch.

A- gi tr ca khon n.

C- gi tr ca ti sn bo m.

r- t l trch lp d phng c th.


12/47

D phng chung: T chc tn dng thc hin trch lp v duy tr d

phng chung = 0,75% tng gi tr ca khon n t nhm 1 n nhm 4.

T l ny cng cao chng t ri ro cng cao v d phng trch lp nhiu

s lm gy l cho ngn hng do hu qu ca vic tng chi ph, gim li nhun.Phn hng ri ro danh mc Tn dng

Mc ri ro M t ni dung

1. Tn dng t ri ro. Kh nng thc hin cc ngha v ca khch

hng l chc chn, bo m vic tr n nh

tho thun (c th c mt s kha cnh

yu nh v ri ro).

2. Tn dng ri ro

trung bnh.

Kh nng p ng cc ngha v ti chnh ca

khch hng l vng chc, RRTD chung mc chp nhn c, nhng c mt s kha

cnh yu km trn thc t v RRTD, cn c

s gim st v kim sot.

3. Tn dng trn

mc ri ro trung bnh.

Kh nng p ng cc ngha v ti

chnh mc mo him do nhng yu km

ln trn vi kha cnh v RRTD (cc yukm ny c du hiu c kh nng sa cha

c). Mc ri ro tim tng ny yu cu phi

tng vic gim st m bo tnh hnh

khng xu i.


13/47

4. Tn dng ri ro

cao.

Khch hng ang trong tnh trng xu

ko dI (VD: thua l trong kinh doanh, kh

khn trm trng v kh nng thanh ton) v

ngn hng ang c gng ci thin hoc t bmi quan h trnh thua l tim tng.

5. Tn dng kh

i li.

( kh ng mt

phn )

Khch hng c ri ro cao, c th b

tht thot li song c th hy vng ly li

c gc.

6. Tn dng kh

i gc v li.(kh ng ton

phn)

Khch hng c ri ro cao, c th c

kh nng mt vn, li v cc khon chi phsau khi n lc ht sc trong vic p dng

cc bin php c th.Ch : nn xp hng ri ro cho tt c khch hng khng c thng bo

cho khch hng cp ri ro trong mi trng hp.

2.3.2. o lng ri ro tn dng ca mt khch hng

20 nm tr v trc, hu ht cc ngn hng ch da duy nht vo

phng php truyn thng (nh tnh) nh gi ri ro Tn dng ngi vay.

Phng php truyn thng ny t ra va mt thi gian, tn km, li mang tnh

ch quan, chnh v vy, ngn hng khng ngng ci tin phng php nh gi

khch hng a ra quyt nh cho vay. Tuy nhin, nhiu ngn hng khi cp

Tn dng cho cng ty vn tip tc s dng ch yu phng php truyn thng

nh gi ri ro tn dng.

Ngy nay, mt s ngn hng s dng m hnh cho im lng hori ro tn dng ngi vay. M hnh cho im Tn dng c u im so vi phng

php truyn thng ch, n cho php x l nhanh chng mt khi lng ln cc

n xin vay, vi chi ph thp, khch quan, do gp phn tch cc trong vic

kim sot RRTD ngn hng. Cc m hnh cho im Tn dng s dng cc s liu


14/47

phn nh nhng c im ca ngi vay lng ho xc sut v n cng nh

phn loi ngi vay thnh cc nhm c mc ri ro khc nhau. s dng cc

m hnh ny, nh qun l phi xc nh c tiu ch v kinh t v ti chnh lin

quan n RRTD i vi tng nhm khch hng c th. i vi Tn dng tiudng, cc tiu ch c th l thu nhp, ti sn, tui tc, gii tnh, ngh nghip v

ni . i vi Tn dng cng ty, th cc ch tiu ti chnh c xc nh, k

thut thng k s c s dng lng ho (cho im) xc sut ri ro tn dng

hoc phn hng RRTD.

Sau y, chng ta s tip cn vi m hnh lng ho RRTD c bn thng

c s dng nhiu nht.

2.3.2.1. M hnh im s Z ( Z- credit scoring model)

M hnh im s Z do E.I.Altman hnh thnh cho im Tn dng i vi

cc cng ty sn xut ca M. i lng Z l thc o tng hp phn loi ri

ro tn dng i vi ngi vay v ph thuc vo:

* Tr s ca cc ch s ti chnh ca ngi vay (Xj).

* Tm quan trng ca cc ch s ny trong vic xc nh xc sut

v n ca ngi vay trong qu kh.

T , Altman i n m hnh cho im nh sau :

Z = 1,2X1 + 1,4X2 + 3,3X3 + 0,6X4 + 1,0X5

Trong :

X1 = t s vn lu ng rng/tng ti sn.

X2 = t s li nhun gi li/ tng tI sn.

X3 = t s li nhun trc thu v tin li/ tng ti sn.X4 = t s gi tr c phiu/ gi tr ghi s ca n di hn.

X5 = t s doanh thu/ tng ti sn.


15/47

Tr s Z cng cao, th ngi vay c xc sut v n cng thp. Nh vy, khi

tr s X thp hoc l mt s m s l cn c xp khch hng co nhm c nguy

c v n cao.

Gi s, mt khch hng tim nng c cc ch s ti chnh l: X1 = 0,20; X2= 0; X3 = -0,20; X4 = 0,10 v X5 = 2,0. Ch s X2 = 0 v ch s X3 l mt s m

ni ln rng khch hng ny b thua l trong k bo co; ch cn ch s X4 = 10%

ni ln khch hng ny c t s n/vn ch s hu cao. Tuy nhin, t s vn

rng/tng ti sn (X1) v t s doanh thu/ tng ti sn (X5) li cao, nn phn

nh kh nng thanh khon v duy tr doanh s bn hng l tt. im s Z l thc

o tng hp v xc sut v n ca khch hng. T cc s liu trn cho ta tnh

c im s Z ca khch hng l1,64.

Theo m hnh cho im Z ca Altman, bt c cng ty no c im s Z

thp hn 1,81 phi c xp vo nhm c nguy c RRTD cao. Cn c vo kt

lun ny, ngn hng khng cp Tn dngcho khch hng ny cho n khi ci thin

c im s Z ln hn 1,81.

Bn cnh nhng u im, th m hnh im s Tn dng c nhng hn ch sau:

- M hnh ny ch cho php phn bit khch hng thnh hai nhm l v

n v khng v n. Trong thc t, v n c phn thnh nhiu loi, t khng

tr hay chm tr trong vic tr li tin vay, n khng hon tr n gc v lI tin

vay. iu ny hm , cn c mt m hnh cho im chnh xc hn, ton din hn

theo nhiu thang im phn loi khch hng thnh nhiu nhm tng ng vi

nhiu mc v n khc nhau.

- Khng c l do r rng gii thch s bt bin v tm quan trng cacc bit s thi gian, d l trong ngn hn. Tng t nh vy, cc bin s (Xj)

cng khng phI l bt bin, c bit l khi iu kin th trng v kinh doanh

thng xuyn thay i. Ngoi ra, m hnh cng gi thit rng cc bin s Xj l

hon ton c lp khng ph thuc ln nhau.


16/47

khng tnh ti mt s nhn t quan trng nhng kh lng ho, nhng

li nh hng ng k n mc RRTD ca khch hng. V d, yu t danh

ting ca khch hng, yu t mi quan h truyn thng gia khch hng v

ngn hng, hay yu t v m nh chu k kinh t, chu k kinh doanh. Nhn chung,cc nhn t ny thng khng cp trong m hnh ghi im Tn dng Z. Mt

khc,m hnh cho im thng khng s dng cc thng tin ai chng c sn,

nh cc gi c th trng ca cc ti sn ti chnh

2.3.2.2. M hnh im s Tn dng tiu dng.

Ngy nay, nhiu ngn hng s dng phng php cho im x l cc

n xin vay ca ngi tiu dng. Thc t, nhiu t chc th Tn dng s dng

m hnh im s x l s lng n yu cu ngy mt gia tng, nhng ngn

hng cng s dng m hnh ny nh gi nhng khon vay Tn dng mua xe

hi, trang thit b gia nh, bt ng sn v kinh doanh nh. Nhiu khch hng

yu thch s thun tin v nhanh chng khi nhng yu cu Tn dng ca h c

x l bng h thng cho im t ng. Thng thng, khch hng c th gi in

n ngn hng xin lin h vic xin vay, thng qua h thng my tnh ni mng,

trn c s d liu ca khch hng, trong vng vI pht ngn hng c th thng

bo kt qu Tn dng cho khch hng.

Cc yu t quan trng lin quan n khch hng s dng trong m hnh

cho im Tn dng tiu dng bao gm : h s Tn dng, tui i, trng thI tI

sn, s ngi ph thuc, s hu nh, thu thp, in thoI c nh, s loi tI

khon c nhn, thi gian cng tc.

M hnh cho im Tn dng tiu dng thng s dng t 7 n 12 hngmc, mi hng mc c cho im t 1 n 10. V d, bng di y cho thy

nhng hng mc v im ca chng thng c s dng cc ngn hng M.

STT Cc hng mc xc nh cht lng tn dng im s


17/47

1 Ngh nghip ca ngi vayChuyn gia ph trch kinh doanhCng nhn c kinh nghim ( tay ngh cao)

Nhn vin vn phng

Sinh vinCng nhn khng c kinh nghimCng nhn bn tht nghip

1087

542

2 Trng thi nh Nh ringNh thu hay cn hSng cng bn hay ngi thn

642

3 Xp hng tn dngTtTrung bnh

Khng c h sTi

105

20

4 Kinh nghim ngh nghipNhiu hn 1 nmT 1 nm tr xung

52

5 Thi gian sng ti a ch hin hnhNhiu hn 1 nmT 1 nm tr xung

21

6 in thoi c nh

CKhng 207 S ngi sng cng ( ph thuc)

KhngMtHaiBa

Nhiu hn ba

33442

8 Cc ti khon ti ngn hngC ti khon tit kim v pht hnh scCh ti khon titkimCh ti khon pht hnh scKhng c

4320


18/47


19/47

nn kinh t chuyn i khc trn th gii. Tuy nhin m bo s tng trng

n nh, bn vng v lnh mnh ca h thng cc t chc tn dng , c bit trong

bi cnh chng ta cn rt thiu kinh nghim, i hi cc cp qun l phi t u

tin hng u kh nng nhn bit, qun tr, kim sot c cc loi hnh ri rotim n i km.

- Trong bi cnh hi nhp quc t ngy cng su sc trong hot ng ngn

hng, trnh cng ngh ngn hng m c bit l cng ngh thng tin pht trin

nhanh chng, cc TCTD ngy cng cung cp nhiu loi hnh sn phm v dch v

ngn hng vi mc phc tp ngy cng cao, v vy vic nng cao nng lc,

trnh chuyn mn mt cch tng xng cho i ng cn b ca cc ngn hng

c ngha v cng to ln. Do , cc ngn hng phi c chnh sch, c ch, quy

trnh tuyn dng, b tr, b nhim, o to cn b mt cch ph hp.

- Qua phn tch cc v vic tiu cc, tht thc xy ra trong ngnh ngn

hng trong thi gian qua cho thy nguyn nhn ch yu bt ngun t yu t o

c, phm cht cn b. Cho nn vic khng ngng bi dng, gio dc nhm

nng cao o c ngh nghip ca cn b ngn hng phi c qun trit v quan

tm tho ng mi cp qun l.

- Trong bt k hon cnh v mi trng cng tc no cng khng c l

l, bung lng cng tc kim tra, kim sot vic chp hnh cc quy ch, quy trnh

nghip v. Trong trng hp pht hin vi phm d nh nht cng kin quyt x

l kp thi, trnh ti phm.

2.4.2 Nhng gii php phng chng ri ro trong hot ng ngn hng

2.4.2.1 i vi cc v cc ca ngn hng nh nc:Hon thnh ng tin vic ban hnh cc vn bn quy phm php lut,

tp trung hon thin quy trnh tn dng, phn loi n, trch lp v s dng d

phng x l ri ro, qun l ngoi hi v thanh ton.


20/47

Hng dn v n c cc t chc tn dng, ban hnh quy nh v tiu

chun v yu cu ti thiu i vi h thng qun tr ri ro hu hiu p dng cho

h thng ca mnh, bao gm h thng kim sot, kim ton ni b, h thng qun

l ti sn n/c v h thng qun l ri ro tn dng, ri ro thanh khon, ri ro thtrng.

Xy dng h thng gim st ri ro trong hot ng ngn hng c kh nng

cnh bo sm i vi cc t chc tn dng; ban hnh quy nh mi nh gi, xp

hng cc t chc tn dng theo CAMELS. Thit lp cc h thng cc quy nh,

quy trnh v s tay thanh tra trn c s ri ro ng thi tin hnh nh gi tng

quan cng tc thanh tra, gim st ca ngn hng theo 25 nguyn tc c bn ca

U ban BASEL.

Phi hp vi b ti chnh sa i, b sung ch k ton cho ph hp vi

cc chun mc k ton quc t; ban hnh chun mc kim ton c lp i vi

cc t chc tn dng.

Chnh sa cc vn bn quy phm php lut, m bo vn hnh an ton v

hiu qu ca h thng thanh ton quc gia cng nh cc h thng thanh ton bn

l, c bit l nhng quy nh lin quan n dch v thanh ton ca cc t chc

tn dng.

Tng cng cng tc thanh tra kim sot cc hot ng nghip v ca t

chc tn dng, c bit l cc hot ng kinh doanh tin t, kinh doanh ngoi hi,

thanh ton, chuyn tin v ng dng cng ngh thng tin nhm chn chnh kp

thi nhng tn ti thiu st trong vic chp hnh cc quy nh ca php lut, pht

hin v ngn nga nguy c ri ro trong qu trnh hot ng ca cc t chc tndng.

2.4.2.2 i vi ngn hng nh nc chi nhnh tnh, thnh ph:

Thng xuyn t chc kim tra, n c cc t chc tn dng trn a bn

thc hin nghim tc cc quy nh v nghip v c lin quan, pht hin, trnh


21/47

thng c nhng nguy c ri ro trong qu trnh hot ng ca cc t chc tn

dng trn a bn c bin php ch o x l kp thi.

2.4.2.3 i vi cc t chc tn dng thc hin cc gii php:

nh gi d bo kinh t x hi, th trng tin t trong v ngoi nc, iukin kinh doanh ca mnh trn c s xem xt, iu chnh mc tiu, thc hin

cc gii php m bo hot ng kinh doanh an ton, hiu qu, bn vng.

Tip tc khai thc c hiu qu cc gii php ngn hng nh nc ch o

v cc gii php nng cao cht lng tn dng, tng trng ph hp vi kh nng

huy ng vn v kim sot ri ro, m bo an ton ca h thng.

- Tng cng cng tc bo v an ton kho qu, vn chuyn tin mt, ti sn

qu v giy t c gi.

- R sot li ton b cc quy trnh ni b v kinh doanh tin t, kinh doanh

ngoi hi, thanh ton chuyn tin, ng dng cng ngh thng tin cho ph hp vi

cc quy nh ca php lut hin hnh c lin quan. Phn tch cc ri ro c th xy

ra trong tng quy trnh nghip v, t trin khai cc bin php nhm ngn chn

ri ro nh quy nh hn mc ngng l cho tng cn b kinh doanh ngoi hi trn

th trng trong nc v quc t, quy nh v phn b v qun l trng thi ngoi

t cc chi nhnh trong h thng cc mc xt duyt bn chuyn ngoi t ra nc

ngoi, cc quy nh v thanh ton chuyn tin, quy nh r trch nhim kim tra

lu gi chng t.

- R sot la chn cn b c nng lc trnh , phm cht o c

thc hin cc hot ng nghip v, c c ch phn quyn, quy nh trch nhim

i vi tng cn b ph trch v tc nghip, ph hp vi nng lc v kinh nghimkinh doanh ca i ng cn b c o to, th thch v c s vt cht hin

c. Tng cng cng tc kim tra kim sot ni b v ng dng cng ngh mi

trong cng tc ny kp thi pht hin, ngn nga sai phm, ri ro.


22/47

- u t thch ng v o to nghip v kinh doanh ph hp vi chun

mc v kinh nghim quc t, trang b tin hc v vin thng hin i m bo an

ton, bo mt v c tnh m; ch m ra cc lnh vc kinh doanh mi ( tin t tn

dng ngoi hi, thanh ton chuyn tin) khi c kh nng phn tch v kim sotc ri ro.

- Thc hin phn loi n v trch lp d phng ri ro x l ri ro, m

bo tt c cc chi nhnh trong h thng ca mnh thc hin ng quy nh ca

NHNN; trin khai vic xp hng tn dng i vi khch hng vay, tp trung nng

cao cht lng tn dng v p dng cc chun mc quc t; nng cp h thng

thng tin bo co v qun tr ri ro.

CHNG III: THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG

TECHCOMBANK CHI NHNH NG

2.1.Gii thiu s lc v ngn hng Techcombank chi nhnh ng

Chi nhnh ng l n v ph thuc Ngn hng Techcombank Vit

Nam, c t chc v hot ng theo quy ch ca chi nhnh m Ngn hng

Techcombank ban hnh. c m rng, thnh lp v bt u i vo hot ng

kinh doanh t ngy 13/01/2006, Ngn hng Techcombank chi nhnh ng


23/47

c nhng bc i mnh m v thc s c ting ni trong th trng kinh doanh

tin t khu vc.

2.2. S t chc ca chi nhnh

2.3.Huy ng vn

Do xc nh c ngha v tm quan trng ca ngun vn, ngay t khi

thnh lp Chi nhnh ch ng xy dng chin lc huy ng vn v ra

nhng bin php tch cc, a dng, hp dn v t chc thc hin c hiu qu cng

tc huy ng vn, lm tt cng tc tip th, c c ch khen thng r rng nhm

khuyn khch cn b t thnh tch trong cng tc huy ng vn v vy kt qu

ngun vn ca chi nhnh tng trng qua tng nm c th

Kt qu huy ng vn t nm 2007 n 2009

n v: t ng, t l %

STT Ch tiu

Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009

S

lng

T

trng

S

lng

T

trng

S

lng

T

trng

Tng ngun 1.081 100% 1.881 100% 1.841 100%

Ban gim c gm:Gim c v 1 phgim c chi nhnh

Phng dchv ngnhng doanhnghip

Phng dchv ngnhng cnhn

Phngdch v

khchhng

Phng giaodch nhCng

Nhn vinhnh chnhnhn vin kton v tbo v

Phngngn qu


24/47

1 Phn theo loi tin 1.081 100% 1.881 100% 1.841 100%

1.1 Ni t 818 75,6% 1.563 83% 1.505 81,7%

1.2 Ngoi t (quy i) 263 24,4% 318 17% 336 18,3%

2 Phn theo i tng 1.081 100% 1.881 100% 1.841 100%2.1 Tin gi dn c 688 63,6% 813 43% 858 46%

2.2. Tin gi, tin vay t chc 393 26,7% 1.068 57% 983 54%

3 Phn theo k hn 1.081 100% 1.881 100% 1.841 100%

3.1 KKH 195 18% 406 22% 316 17%

3.2 Tin gi 12thng 462 43% 1.091 58% 872 48%

4 Phn theo tnh cht NV 1.081 100% 1.881 100% 1.841 100%

4.1 Tin gi tit kim 567 52% 758 40% 829 45%

4.2 Pht hnh k phiu 121 11% 42 2% 29 1,5%

4.3 Tin gi, tin vay t chc 393 37% 1.068 58% 983 53,5%

(Ngun: Bo co Tng kt nm 2007,2008,2009 chi nhnh ng )

2.4.nh gi thc trng hiu qu ngun vn

* Nm 2007: Tng ngun vn tan chi nhnh t 1.084 t ng

* Nm 2008 : n 31/12/2008 tng ngun vn ton chi nhnh t 1.881 t

ng, tng 800 t so vi nm 2006, tc tng trng 74%

* Nm 2009: Tng ngun vn: n 30/06/2008 t 1.841t ng , tng 86

t ng so vi cng k nm trc, t 73,6% k hoch nm 2009.

* Mt s nhn xt

- Mt tch cc:Ngun vn c s tng trng n nh qua cc nm, c cu ngun vn kh

n nh.

+ Chi nhnh tch cc trong cng tc tm kim, khai thc cc ngun vn

r nh: Tin gi KBNN, BHXH, cc t chcth hin tc tng trng


25/47

ngun vn khng k hn qua cc nm t trng chim trn 20% tng ngun vn

iu ny mt mt lm tng vic cung cp cc dch v thanh ton lm tng thu dch

v mt khc gim thp chi ph u vo.

Tin gi t khu vc dn c tng trng u, bnh qun tng trng trn15% qua cc nm, trong tin gi tit kim tng trng mc cao trn 20%

nm sau so vi nm trc. iu th hin Chi nhnh c nhng bin php

thc y v c hng ng n nh: iu chnh li xut v k hn hp l c

nhiu dch v gi tin ph hp vi nhiu i tng khch hng khc nhau.

+ Tin gi c k hn >12 thng cng c tc tng trng kh cao nm

2008 so vi nm 2007 tng ti 131%. n 30/6 ngun vn ny gim xung,

nguyn nhn l do th trng tin t trong nc bin ng qu mnh, li xut tngcao so vi nhiu nm tr li y n tm l ca ngi gi tin chuyn t k hn

gi di sang k hn gi ngn m li xut c hng li rt cao th hin tc

tng trng ln ti 70% so vi u nm 2009, nhng vn chim t trng ngun

vn ny vn chim kh cao 48% tng ngun vn

-Tm li: + Tuy tc tng trng ngun vn kh cao nhng ch yu tng

khu vc t chc, chim ti 58% tng ngun vn nm 2008 dn n thiu n

nh trong c cu ngun vn.+ T trng tin gi khng k hn cn thp so vi tng ngun vn,cc loi

tin gi c k hn vi li sut vn chim t trng ln trong tng ngun vn, t

trng ngun vn ngn hn chim trn 50%, iu ny chng t rng chi nhnh

cha thc s c c cu ngun vn hp l, nhm gim thp chi ph u vo.

+ Tin gi ngoi t tng trng thp hn so vi ni t do cha c s ch ng

v chm lo n vic huy ng vn ngoi t , mt khc c s chnh lch v li sut

1.4. Thc trng hiu qu s dng vn

1.4.1. Kt qu cho vay


26/47

L chi nhnh mi thnh lp, xut pht im thp chi nhnh Cu Giy

ch ng trong vic tm kim khch hng, tm kim khch hng, tm kim d n

c tnh kh thi tham gia u t, thc hin m bo cho vay ng quy trnh,

thc hin c ch khon n ngi lao ng, phn on th trng, a ra thtrng mc tiu, khch hng mc tiu, bm st tin trnh thay i c cu ngnh

ngh, bm st nh hng pht trin kinh t ca a phng bc u

c nhng kt qu ng khch l v cht lng tn dng cng c m bo c

th xem bng :

ST Ch tiu

Nm 2007 Nm 2008 2009S

lng

T

trng

S

lng

T

trng

S

lng

T

trngTng d n 358 100% 1.011 100% 1.177 100%

1 Phn theo loi tin 358 100% 1.011 100% 1.177 100%1.

1

Ni t 291 81% 832 82% 934 79%

1.

2

Ngoi t (quy i) 67 19% 181 18% 243 21%

2 Phn theo i tng 358 100% 1.011 100% 1.177 100%2.

1

D n doanh nghip 288 80% 813 80% 1.026 87%

2.

2

H, c th 70 20% 198 20% 151 13%

3 Phn theo k 358 100% 1.011 100% 1.177 100%3.1 D n ngn hn 245 68% 620 61% 705 60%3.2 D n trung hn 73 20% 267 26% 342 29%3.3 D n di hn 40 12% 124 13% 130 11%

(Ngun: bo co tng kt nm 2007,2008,2009 chi nhnh ng )


27/47

2. RI RO TN DNG TI NGN HNG TECHCOMBANK CHI

NHNH NG :

Ri ro tn dng lun l mt vn c quan tm c bit i vi mi

Ngn hng. Trn c s cc m bo tn dng, ngn hng thc hin giao vn chokhch hng s dng vi cam kt ca khch hng s thanh ton y vn v li

khi n hn. y chnh l nguyn tc tn dng ca Ngn hng, tuy nhin thc t

li rt phc tp, cc hp ng tn dng lun c kh nng b vi phm v nhiu l

do, m ph bin nht l do tnh trng khch hng dy da khng tr c n ng

hn c gc ln li, hoc mt trong hai khon . T lm pht sinh n qu hn,

n kh i, gy ra ri do tn dng cho Ngn hng.

Vi s lng khch hng ngy cng ng o, thuc mi thnh phn kinh

t v lnh vc sn xut kinh doanh khc nhau, s pht sinh n qu hn ti chi

nhnh c phc tp vi c nhiu nguyn nhn khc nhau. C th khi qut din

bin tnh hnh n qu hn chi nhnh ng trong thi gian qua thng qua

bng sau (Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh 2007,2008,2009):

(n v: t ng)

Ch tiu Nm 2006 Nm 2007 30/6Nm 2008Tng d n 358 1.011 1.177

N qu hn 6.346 6.260 6.756T trng 1,78% 1,16% 0,57%

(Ngun: Bo co tng kt hot ng kinh doanh 2007,2008,2009)

* Nm 2007, n qu hn l 6,376 t ng, chim 1,78% tng d n. Nh vy xt

v t l th y vn l t l cao so vi mc quy nh v t l n qu hn caNHNN. khc phc dn nhng tn ti, chi nhnh ng quan tm ng

mc n vic p dng cc bin php x l n qu hn v coi y l cng tc

trng tm ca chi nhnh.


28/47

* Sang nm 2008, s d ti khon n qu hn n ngy 31/12/2008 gim

xung cn 6,260 t ng, v s lng l gim hn so vi nm 2006. V xt v t

trng th d n qu hn chim 1,16% so vi tng d n.

* n 2009 , n qu hn ca chi nhnh l 6,756 t ng trn tng d n l1.177 t ng, chim t l 0,57%. y l t l trung bnh thp, c th ni l

mc bnh thng so vi t l quy nh < 5% ca Ngn hng Nh nc.

* Qua tnh hnh s liu trn cho thy c chi nhnh c nhng bin

php ch o c hiu qu rt cao trong vic qun l s dng vn nh:

- xy dung c chin lc v khch hng mc tiu, la chn khch

hng, la chn d n c hiu qu u t v cho vay.

- m bo cho vay ng quy trnh, phn tch v nh gi tnh hnh ti

chnh ca khch hng y chnh xc, nh k hn n hp l m bo kh nng

thu hi n gc v li n hn, n xu, n tn ng c hiu qu.

- Lun chuyn nh gi ng thc cht ca cc khon n, thc hin vic

trch lp qu d phng ri ro y v kp thi, do vy t l n xu nm 2007

mc 1,78%/ tng d n, n nm 2009 ch cn 0,57%/ tng d n

2.1 .Nguyn nhn:

2.1.1 Nguyn nhn khch quan

* Mi trng kinh t h thng php lut cha n nh.

Nn kinh t Vit Nam mi bc vo nn kinh t th trng cha c lu,

nn vn cn qu non tr, cha nhanh nhy vi nhng bin i ca tnh hnh thgii. Bn cnh , h thng php lut, nhng c ch chnh sch cha thc s n

nh, cn chng cho, khng nht qun, cha thc s kch thch s pht trin ca

nn kinh t ni chung.

* S thay i ca loi hnh s hu, loi hnh doanh nghip


29/47

Ngy nay do xu th cnh tranh khc lit, Nh Nc ta ang ngy cng

gim s nh hng, chi phi ca mnh n hot ng ca cc DNNN nn vic

chuyn i loi hnh sanh DN c phn st nhp hay hp nht l iu tt yu. Tuy

nhin n cng gp rt nhiu kh khn xy ra: vn nh gi ng thc t gi trcng ty cha chnh xc, thay i vn iu l hay vic bn c phn trn th trng

chng khon.

* Nguyn nhn khc

Ngoi ra, nhng nguyn nhn bt kh khng do : thin tai, hn hn, dch

bnh, gi c bt n, th trng bin ng Cng lm nh hng n hot ng

sn xut kinh doanh ca ngi i vay v i sng ngi tiu dng nn trc tip

lin quan n hot ng ca ngn hng.

2.2. Nguyn nhn ch quan:

Nhng ri do gp phi ca Ngn hng thi gian qua, ngoi nhng

nguyn nhn khch quan do mi trng bn ngoi gy ra, cn tn ti mt s

nguyn nhn ch quan t pha bn thn Ngn hng, tuy khng nhiu v thng

xuyn nhng cn phi xem xt:

* T pha cn b tn dng

Do trnh nghip v ca cn b tn dng cha vng chc, thiu kinh

nghim, c bit l nhng cn b tr, cha nm bt c thng tin v mi mt

hot ng ca khch hng vay vn, kh nng iu tra, tm kim thng tin cn hn

ch. Bn cnh , vic x l thng tin cn km dn n vic thm nh, phn tch

khch hng vay vn t hiu qu khng cao,nhiu khi I ngc li vi thc t ca

khch hng t m ra quyt nh tn dng thiu chnh xc, sai lm v dn n vicxc nh mc cho vay, thi hn cho vay, k hn tr n l thiu hp l.

* T pha thng tin tn dng

Thng tin tn dng t pha khch hng lngun thng tin quan trng, bao

gm: bo co ti chnh, bng cn i k ton, hay thuyt minh bo co ti chnh,


30/47

k hoch sn xut kinh doanh v k hoch tr nc nhiu nguyn nhn nh:

thng tin sai lch, thiu chnh xc hay hin tng nhiu thng tin, tc l doanh

nghip lun tm cch che du cc thng tin bt li cho mnh, hay thm ch to ra

thng tin ngc c vay vn ngn hng u t vo cc d n mo him vihy vng thot khi tnh trng ph sn. Hn th na, vn cn thiu s h tr t

pha qun l nh nc v vic cng b thng tin ca doanh nghip, c bit l xp

loi doanh nghip trn th trng gy nhiu kh khn trong cng tc thm nh

ca ngn hng.

* T pha ngn hng

i khi ngn hng qu tin tng vo ti sn th chp hay uy tn ca khch

hng, do ch yu chi nhnh hay cho vay ch yu vo DNNN vi u i v li

sut nn trong cc nm mc d li nhun ca ngn hng vn tng nhng thiu s

linh hot, nhy bn vi th trng. Do vy, chi nhnh nn c s ch ng hn

trong vic nh gi ti sn bo m cng nh ch ng ca khch hng trn th

trng trong nc cng nh nc ngoi.

3. NHNG KT QU T C TRONG CNG TC PHNG

NGA V HN CH RI RO TN DNG TI CHI NHNH NG

Trc tnh trng n qu hn v n xu ca chi nhnh ang c xu hng

tng ln qua cc nm, thi gian gn y ngn hng bng nhng n lc c mt

s bin php v thu c mt s kt qu t c:

* Tun th cht ch quy trnh tn dng v tm hiu k khch hng trc khi

cho vay:

Cn b tn dng thm nh, xem xt cc phng n, d n mt cch cnthn trc khi cho vay, ng thi, lun kim tra, gim st qu trnh s dng vn

ca khch hng t khi gii ngn cho n khi thu hi vn. Cn b tn dng lun

theo di thng xuyn c thc, cng nh c nhng bin php gip khch

hng khi h gp kh khn, v nh vy th kh nng tr n ngn hng s cao hn.


31/47

Trc khi t quan h vi khch hng trnh ri ro c th xy ra cho chi

nhnh th cn b tn dng xem xt nng lc hnh vi, php l ca khch hng

trnh tnh trng la o, chim dng vn. ng thi, phn loi khch hng theo

thnh phn kinh t, kh nng tr n, tnh hnh kinh doanh, kinh nghim ca khchhngri mi quyt nh cho vay.

*Thc hin ti sn m bo

Ti sn m bo lun l vn quan trng i vi mi ngn hng. TI sn

m bo quyt nh gi tr khon vay, ng thi hn ch ri ro cho ngn

hng khi khch hng khng c kh nng tr c n. Chi nhnh thc hin y

cc quy tc v ti sn th chp: nh gi gi tr th trng ca ti sn, xem xt cc

giy t lin quan n quyn s hu hp php v tI sn ca ngi i vay hay

bn th ba bo lnh. Chi nhnh cng thng xuyn nh gi gi tr ca ti sn khi

th trng bin i. Tuy nhin, chi nhnh cng khng qu coi trng ti sn th

chp, bi l trong nhng nm qua gi tr ca n chng t n khng phi l vt

m bo cho khon tn dng chc chn nht m tun th nghim ngt quy trnh

tn dung mi l iu quan trng.

* Lp qu d phng b p ri ro v x l

Trch lp qu d phng b p ri ro tn dng cn phi c thc hin

kp thi, nghim tc ti chi nhnh.

i vi nhng ngi i vay ang trong tnh trng n qu hn nhng vn c

kh nng thu hi c th chi nhnh xem xt gin n, hay gip k hoch

kinh doanh ca h.

Hay nhng khon n c ti sn m bo m khch hngkhng c kh nngchi tr c thi ngn hng pht mi ti sn vi gi tr cao nht

cho khch hng hay c th thay vo c phn cng ty thnh c ng nm gi

cng ty

4. NHNG TN TI TRONG HOT NG CA CHI NHNH NG


32/47

Mc d trong nhng nm qua, hot ng ca chi nhnh thu c nhng

kt qu ng mng: li nhun tng trng qua cc nm, tng vn huy ng v

tng d n lun tng trng bn vng v n nh. Chi nhnh dn nm vng

a bn hot ng, lng khch hng n vi ngn hng ngy cng tng ln, ccsn phm dch v a dng v phong ph hn trcTuy nhin, chi nhnh ang

cn tn ti nhng mt sau:

- Trong nghip v bo lnh : mc thu ph bo lnh i vi cc khon bo

lnh k qu 100% cao hn cc ngn hng khc.

- Trong nghip v cho vay:

+ Vn cn tn ti n khoanh, tuy s n khoanh qua cc nm khng ln

nhng n lm ng vn ca ngn hng.

+ Hin ti vic ng k giao dch m bo bng ti sn bt ng sn gp

nhiu kh khn nh bn thn doanh nghip em tI sn I th chp li cha c

cp giy chng nhn quyn s hu hp php, hp l. Tnh hnh ny nh hng

trc tip n hot ng tn dng ti chi nhnh, c bit khi tI sn th chp b pht

mi do khng nm trong tay quyn s hu hp php nn ngn hng b ng trong

vic quyt nh x l tI sn hon li vn vay.

+ Mt khc, vic nh gi ti sn th chp cng l mt vn cn nhiu

khc mc cn gii quyt. nh gi chnh xc ch c th thc hin c khi c s

h tr ca h thng thng tin v th trng v gi c (c bit l bt ng sn).

Tuy nhin, Vit Nam, ngh kinh doanh bt ng sn hin nay cn cha hnh

thnh mt cch hp php, vn nh gi ti sn th chp cn mang tnh p t

di s ch o ca ban pht gi chinh ph, UBND tnh,thnh ph v kinhnghim nh gi ca tng NHTM hay ti cc qun huyn ni ng k giao dch

mc d c vn bn hng dn ca Cc ng k giao dch bo m nhng ti cc

qun huyn vn khng hoc cha thc hin.


33/47

-a bn hot ng li tng i kh khn do trong khu vc c mt ca cc

ngn hng khc : GP bank, NHNN&PTNT, BIDV, Ngn hng Cng Thng nn

s cnh tranh cng gay gt hn.

Chng IV: Mt s gii php nhm hn ch ri ro tn dng ti ngn

hng Techcombank chi nhnh ng H Ni

1. NH HNG HOT NG TN DNG CA NGN HNG V MC TIU:

Quan tm ch ng hn na tip tc hn na khai thc tng trng

ngun vn, c bit l ngun vn c li sut u vo thp. cnh tranh c

vi cc ngn hng v t chc hot ng trong cng lnhvc ny th cn thit phi

thc hin nhng vn sau: m rng mng li huy ng mt cch hp l, nhanh

chng hon thnh nhng im giao dch mu, trin khai cc hnh thc huy ng

vn c tnh cnh tranh cao, x l linh hot vic p dng li sut, lm tt cng tc

tip th, chm sc khch hngPhn tch nh gi th trng, tng ngnh ngh, tng lnh vc hot ng

theo tng nhm hiu qu nh hng u t tn dng ph hp cng nh m

bo an ton.


34/47


35/47

2.1.Thu thp y thng tin khch hng:

thc hin tt cng tc nng cao cht lng thm nh v nh gi khch

hng th cn thit phi c thng tin tn dng a chiu, y v chnh xc. c

bit trong nn kinh t khch hng a dng v phc tp, t cc DNNN n cc DNt nhn , c nhn, h gia nhth yu t u tin m ngn hng da vo nh

gi mc rui ro tn dng t c nhng quyt nh tn dng hp l. S

lng thng tin cn thu thp cho mi khon vay ph thuc vo quy m cho vay

v chi ph thu thp thng tin, bao gm c 2 nhm thng tin:

Nhm thng tin phi ti chnh: l nhng thng tin khng lin quan n ti

chnh, n hot ng kinh doanh ca khch hng. Bao gm: t cch o c, uy

tn nng lc kinh doanh, kh nng qun l, cc mi quan h xung quanhNhng

thng tin ny c thu thp thng qua tip xc, phng vn khch hng cng nh

nghin cu, kho st ti c s vay. Nhng thng tin ny mang yu t ch quan

ca cn b tn dng, do cn b tn dng phi l ngi c kh nng thu thp

thng tin, nhn xt v quan st tt v thc trng ni lm vic ca khch hng.

Bn cnh thng tin phi ti chnh th c bit phi quan tm n nhm thng

tin ti chnh, bao gm cc thng tin lin quan n tnh hnh ti chnh, kt qu kinh

doanh trong qu kh...Vic thu thp s liu ch yu t khch hng cung cp,

nhng c quan qun l, c quan hu quan c lin quan, trung tm thng tin tn

dng ca NHNN (CIC), trung tm thng tin ca NHTM. Nhng thng tin ny s

gip cn b tn dng phn tch tnh thanh khon, kh nng sinh li, d ton lung

tin mt ra vo khi cng ty...do m xc nh kh nng hon tr n cho ngn

hng.Mi quan h gia ngn hng v khch hng l mi quan h lu di v phc

tp, nhu cu vn vay ca khch hng gn nh thng xuyn, hnh thnh mt h

thng thng tin tn dng lu gi cc thng tin v tng khch hng (tnh hnh d

n, ti chnh, qu trnh pht trin...) khng nhng lm gim ti cng vic cho cn


36/47

b tn dng khi cho vay nhiu ln cng mt i tng tn dng m cn gip cho

ngn hng tm kim, phn loi v nh gi nhng khch hng tt cng nh gim

thiu ri ro trong khi cp tn dng do thiu thng tin v khch hng nh: khch

hng dng mt ti sn th chp d i vay nhiu ln, dng giy t gi mo, thnhlp cng ty ma la ngn hng...

2.2. Cng tc o to v bi dng trnh nghip v, nng cao phm

cht ca cn b tn dng.

Con ngi lun l yu t hng u trong mi hot ng ca nn kinh t,

nn kinh t c vn hnh trn tru hay khng l do phn ln vo hot ng iu tt

ca con ngi. Do vy, cng tc o to v nng cao trnh nghip v cho cc

cn b nganh ngn hng lun cn thit trong mi thi k.

Hin nay, ngn hng thng linh hot hn trong cng tc tuyn dng lao

ng. Chnh v vy m b mt ca ngn hng lun l nhng cn b tr tui v rt

nng ng, nhng cng chnh v th m thiu kinh nghim, cha bm st thc

tin nhiu cn b tr vn cn tn ti kh nhiu nn o to cn b l vn

hng u ca ngn hng hin nay. c bit, khi Vit Nam ngy cng m rng hi

nhp kinh t quc t, gia nhp T chc Thng Mi Quc T (WTO), v th k

21 l th k ca khoa hc cng ngh thng tin th y li l vic lm ng quan

tm hn bao gi ht.N gp phn cng c uy tn, hnh nh ca ngn hng, nng

cao cng tc qun tr ri ro tn dng.

Bn cnh vic o to nng cao trnh chuyn mn, chi nhnh cn phi

rn luyn, nng cao thc trch nhim bng vic phn quyn cho tng cn b tn

dng trong hn mc nhm nng cao tinh thn trch nhim, nh c th trnhc ri ro o c trong hot ng tn dng. i i vi ch trch nhim th

ngn hng cng nn gn kt hot ng tn dng vi cc ch u i, thng

pht cng bng nghim minh, m bo khuyn khch lao ng. Mt khc, ngn

hng cn to iu kin cho cnb tn dng c mi trng lm vic thun li, v


37/47

thng xuyn cao vn ho doanh nghip ca ngn hng. Ngoi ra, vic

tuyn dng cn b nhn lc mi phi kt hp vi qu trnh o to, hng dn

nhng cn b tr ny c th thm nhp hot ng ca chi nhnh mt cch nhanh

chng. Bng cc gii php tch cc v cng tc cn b, chi nhnh s thu ht v cc i ng cn b tn dng c nng , c o c, s l ngun lc to ln cho s

pht trin tng lai, khng ngng nng cao kh nng cnh tranh vi cc ngn

hng trong a bn qun m cn c thnh ph.

2.3. S dng cc cng c ti chnh phng nga v san s ri ro (tn

dng phi sinh).

Trong vi nm gn y, nhiu nc trn th gii, cm t tn dng

phi sinh (credit derivatives) c nhc ti nh mt cng c ti chnh hu ch i

vi cc ngn hng trong qun l ri ro tn dng. Chu , tn dng phi sinh cng

ngy cng ph bin d khng pht trin mnh m nh : M, Canada...nhng

thi gian gn y pht trin mnh cc nc nh Hng Kng, Singapo.

Tn dng phi sinh cho php nhng ngi tham gia th trng chuyn

ri ro tn dng ca cc khon cho vay v cc ti sn khc t mt bn, gi l

ngi mua s bo v, sang bn khc, gi l ngi bn s bo v. Thc cht, tn

dng phi sinh l hp ng tn dng song phng cho php cc bn tham gia

qun l cc tn tht ca h v tn dng. V d mt ngn hng lo ngi rng khch

hng ca h c th khng c kh nng hon tr mt khon n, ngn hng c th

t bo v mnh bng cch chuyn nhng ri ro tn dng cho mt bn khc trong

khi vn duy tr khon cho vay trong s sch k tan ca h. Trong tin trnh ny,

ngi mua v ngi bn ri ro tn dng c th t c nhng mc tiu khcnhau: gim s tp trung ri ro trong danh mc u t c h v tp cn vi mt

danh mc u t khc m khng cn thc hin cc khon cho vay.

Tn dng phi sinh cung cp mt cch qun l ri ro tn dng linh

hot v c hi tng li tc bng cch mua tn dng mt cch ga to. Tn dng


38/47

phi sinh bao gm cc loi hp ng phi sinh nh: hp ng trao i tn dng,

hp ng quyn tn dng, hp ng trao i cc khon tn dng ri ro, hp ng

hon i tng thu nhp.

2.4. Nng cao cht lng tn dng l mt gii php ch ng v tch

cc trong cng tc phng nga ri ro tn dng.

Vic cht lng tn dng trong thi gian qua ti chi nhnh cn mc

thp, t l n qu hn cn nhiu...Do vn bc bch hin ti ca chi nhnh

ngoi vic hn ch ri ro t cc khon cho vay ang c n qu hn, gia hn n,

vic thu hi n v tch cc trong vic b sung ti sn m bo cn l vic nng

cao cht lng tn dng vi nhiu bin php khc nhau nh: nng cao cht lng

cng tc thm nh h s vay vn, thm nh t cch ca khch hng vay, ti sn

bo m, nng lc cng nh kh nng ti chnh ca ngoi bo lnh, thc hin

nghim chnh quy trnh tn dng theo ng chnh sch chi vay ca chi nhnh.

2.5. Cn c chng trnh hot ng qun tr ri ro hiu qu theo cc

nguyn tc:

- Xy dng v thng xuyn nh gia chin lc qun tr ri ro tn dng.

- Xy dng chnh sch v qun l ri ro tt c cc hot ng

- Xy dng mt h thng tiu chun cp tn dng r rng.

- Xy dng cc hn mc tn dng chung v cho cc cp.

- Th tc ph duyt tn dng r rng.

- Vic m rng tn dng trong tm kim sot

- C h thng thng tin thch hp v c hiu qu- C h thng qun l cc khon tn dng c th

- nh ga c cc xu hng ca nn kinh t

- C h thng qun l cht lng qun l ri ro mt cch c lp


39/47

- C h thng cnh co sm v thc hin cc bin php trong tnh trng c

th xy ra ri ro tn dng

- Phi c h thng kim sot c hiu qu.

2.6.Tng cng cng tc kim tra ca ngn hng

Kim tra trc v sau khi cho vay: l ton b cng vic kim tra t khi

khch hng t quan h tn dng cho n khi ngn hng duyt k hoch vay vn,

k hp ng tn dng vi khch hng v thc hin cam kt theo hp ng. Sau

khi cho vay (gii ngn), ngn hng cn kim tra xem khch hng s dng tin

vay c ng mc ch, xem xt vt t, hng ho hnh thnh t vn vay, tin

thc hin hot ng sn xut kinh doanh, kh nng tiu th sn phm v vic tr

n gc v li ngn hng theo ng hn.

Kim tra ni b hot ng kinh doanh ca ngn hng nh chp hnh k hoch

d n ngn hn, trung hn, di hn. Trong qu trnh kim tra, cn xem xt c cu d

n vi ngun vn, nhng bin php tng cng ngun vn nhm p ng yu

cu ca cc t chc kinh t trn a bn m rng sn xut kinh doanh.

Kim tra v h s cho vay: cn nh gi chnh xc v tnh hp l, hp

php, hp l ca h s cho vay. c bit, cn lu n tnh php l v thc tin

ca nhng ti liu trong h s vay vn, nh n xin vay, phng n sn xut kinh

doanh...i vi n xin vay, cn lm r mc ch v l do ca vic vay tin.

Phng n sn xut kinh doanh cn phi lm r nhng iu kin c th thc hin

phng n, d n, mi trng kinh doanh, ngun cung cp nguyn vt liu, kh

nng tiu th sn phm.Tng cng i chiu cng n v phn loi n: vic i chiu d n

vay trc tip gia ngn hng v khch hng gip ngn hng pht hin v un nn

kp thi nhng sai phm trong cng tc cho vay ca cn b tn dng.


40/47

2.7.Tun th cht ch quy trnh tn dng.

Tun th quy trnh tn dng c ngha quan trng trong vic nng cao cht

lng tng khon vay v hn ch c ri ro xy n, c bit vi mt chi nhnh

nh chi nhnh ng c i tng khch hng a dng v a s khch hng ctrnh hiu bit hn ch th vic tun th quy trnh tn dng li cng tr nn cn

thit. Quy trnh tn dng c thc hin mt cch nghim tc s gip vic cho

vay ca ngn hng cht ch, ng i tng, c s php l s gip ngn hng

gim bt c phn no ri ro tim n. m bo vic thc hin nghim tc

quy trnh tn dngca tt c cn b nhn vin ngn hng cn ch nhng iu

sau:

- Thc hin tt vic ch o iu hnh ca ngn hng Techcombank , chi

nhnh ng nht l vic hng dn thc hin, vic lnh o kim tra nhn

vin, cp trn kim tra cp di v kim tra ln nhau trong vic thc hin quy

trnh tn dng cho cc khch hng.

- X l nghim tc cc trng hp vi phm, lm sai quy trnh tn dng.

- c bit ngn hng cn trnh xu hng bung lng cc iu kin tn dng

trong cnh tranh vi cc ngn hng nhm li ko , thu ht khch hng dn ti

khng m bo c cht lng tn dng, tng nguy c ri ro.

2.8.Nng cao cht lng thng tin tn dng.

Hiu qu ca cng tc tn dng ph thuc rt ln vo chnh xc cathng tin, nn nng cao cht lng thng tin tn dng l mt i hi khch quan

cp bch.

Thng thng cc nc pht trin ngun cung cp thng tin rt nhiu, c

th ly t cc c quan i chng hoc cc c quan chuyn bn thng tin. Vit


41/47

Nam hin nay, cc cn b tn dng rt kh khn trong vn ngun thng tin. H

c th ly thng tin Trung tm thng tin tn dng ca NHNN nhng cc thng

tin y cn rt ngho nn, chnh xc khng cao v khng c tnh cp nht.

H c th tham kho kin ca cc cn b cc ngnh c lin quan nhng munlm c iu ny i hi phi c mi quan h c nhn. Ngoi ra h cng c th

ly thng tin t cc phng tin thng tin i chng nh truyn hnh, Internet, i

bo..Tuy nhin ngun thng tin t bo ch Vit Nam thng khng chnh xc,

hay thin v xu hng tiu cc hay qu thi phng mi vn .

Do vy, cng ngh thng tin ngy cng hin i phc v cng tc thu

thp, x l thng tin, nhm tng tnh chnh xc, cp nht thng tin cho cng tc

tn dng.

3. MT S KIN NGH

Vn hn ch ri ro tn dng ca cc NHTM ni chung v ngn hng

Techcombank chi nhnh ng ni ring hin nay ang c coi l nhim v

xuyn sut, chu o, trng tm, c vai tr c bit quan trng trong hot ng

kinh doanh ca ngn hng. Tuy nhin,n cng l mt vn ht sc kh khn,

phc tp, khng th gii quyt mt sm mt chiu. gii quyt vn ny, cc

NHTM khng ngng xy dng mt h thng cc gii php ng n m cn phi

trin khai thc hin lin tc, bn b v c hiu qu. N i hi khng ch nhng

n lc ca tng ngn hng m cn phi c s ch bo phi hp ng b ca nhiu

cp ngnh c lin quan.

3.1.Kin ngh vi chnh ph v cc b ngnh c lin quan.

To mi iu kin cho hot ng tn dng ca ngn hng ngy mt trn tru,

hiu qu th chnh ph cn phi nng cao v m rng cht lng tn dng


42/47

Mt l, To lp mi trng chnh tr x hi n nh. Thc t t cc nc

trn th gii cho thy rng khi tnh hnh kinh t chnh tr bt n s rt d dn n

nhng cuc khng hong v kinh t, ko theo s bt n v tnh hnh ti chnh tin

t. Vi thc t nh v, cho thy tm quan trng ca Nh nc trong vic thitlp mi trng chnh tr x hi n nh, khng c nhng bin ng ln gy nh

hng ln n nn kinh t ni chung v s pht trin ca h thng ngn hng ni

ring. T c th trnh c nhng ri ro c sc nhng bin ng bt ng t

mi trng kinh doanh.

Hai l, Cn nng cao nng lc cnh tranh ca h thng NHTM Vit Nam,

c nh vy mi sc bc vo sn chi chung khi hi nhp kinh t Quc t.

lm c iu ny, cn phi thc hin quyt lit hn na n ti c cu h

thng NHTM ca Chnh ph, c th: tng vn iu l, nng cao cht lng ti sn

c v tng kh nng an ton trong hot ng kinh doanh, c bit l i vi

NHTM Nh nc, tng cng hin i ho cng ngh ngn hng, nng cao kh

nng qun l, iu hnh ngn hng...

Ngoi ra, chnh ph nn cho php cc ngn hng iu kin, pht trin

theo hng hnh thnh tp on ti chnh to iu kin cho cc ngn hng cnh

tranh thnh cng trong mi trng kinh doanh ngy cng m ca v nng ng

ca qu trnh hi nhp. S dng gii php c phn ho cc NHTM Nh nc

nhm t c hai mc tiu quan trng: tng vn t ti cc chun mc quc

t v to dng mt c ch qun l, vn ho kinh doanh ngn hng hin i ph

hp vi xu th ca thi i.

Bn cnh , Chnh ph cng cn gim thiu s can thip trong hot ngngn hng, kt hp nng cao tnh t ch ca ngn hng thng qua nhng bin

php c th:

- Hn ch cc khon cho vay theo ch nh.

- Nng cao tnh t ch v cng tc nhn s cho cc NHTM VN


43/47

- Nng cao tnh t ch v ti chnh.

Ba l, cn thnh lp AMC (cng ty thu n) cp quc gia x l nhng

mn n ln m tng cng ty AMC ca ngn hng khng th gii quyt c.

Bn l, Pht huy kh nng pht tn hiu ca cc doanh nghip trn thtrng bng vic khuyn khch thnh lp cc hip hi trong cc ngnh ngh khc

nhau, t to ra s gn kt thng tin gia cc doanh nghip trong ngnh vi th

trng bn ngoi, trong c ngn hng. Cc hip hi thc hin cc mc tiu:

nghin cu th trng, xc tin u t, d bo pht trin ngnh, tip cn th

trng mi, nh gi xp loi cc doanh nghip trong ngnh... m bo tnh

hiu qu, cc hip hi ny phi hot ng c lpv mt ti chnh, chnh tr vi

mc tiu l phc v cho s pht trn ca ngnh.

Nng cao s phi hp gia cc c quan chc nng trong qu trnh hot

ng. Vic phi hp v chia s thng tin gia cc c quan chc nng s gip cho

vic gii quyt cc th tc hnh chnh c nhanh gn v chnh xc. V vy, phi

xy dng v pht trin cng ngh thng tin, h thng mng my tnh m bo

s tch hp thng tin. T to iu kin cc bn c th khai thc thng tin d

dng v nhanh chng.

Nm l, Trong iu kin hin nay vic thnh lp doanh nghip ht sc n

gin v nhanh chng, y l mt iu kin thun li, mt bc khch l s pht

trin ca cc doanh nghip, c bit l cc doanh nghip va v nh. Tuy nhin

cc doanh nghip va v nh ny vn gp nhng kh khn nht nh. Mt trong

nhngkh khn ln nht l: l do l tnh hnh ti chnh ca doanh nghip cn

hn ch, cha to dng c uy tn, thng hiu trn th trngv thng khngc ti sn m bo cho cc khon vay theo quy nh. tho g nhng kh

khn , vng mc, to iu kin cho cc doanh nghip va v nh tip cn vi

ngun vn ca ngn hng, Chnh ph nn ban hnh nhiu vn bn hn na

ngn hng c th hot ng trong mi trng n nh, ng thi to mi trng


44/47

kinh doanh hp dn cho cc nh u t, cc ch th kinh t pht trin cc hot

ng sn xut, nng cao cht lng sn phm, y nhanh tc lu thng hng

ho ca x hi.

Su l, v cng tc o to v gio dc, Nh nc m c bit l B giodc v o to cn ch cng tc hc tp v nghin cu khoa hc ti cc trng

cao ng, i hc trong c nc, hn ch hn na tnh trng hc l thuyt m phi

c cc hnh thc sinh vin c iukin tip xc thc tin nghip v kinh doanh

ngn hng. iu ny cc k quan trng v gim c thi gian o to li dau khi

tt nghip do s thiu hiu bit thc tn, hn na vic cho php sinh vin hc i

i vi thc hnh s rn luyn sinh vin chng ta trong nhn thc, nng cao

thc hc tp hn na. C th thng xuyn t chc cc hot ng b ch nh : to

th trng ti chnh o, to ra ngn hng o cho sinh vin rn luyn kh nng phn

tch, nh ga khch hng cng nh th trng.

3.2.V pha NHNN

NHNN cn c quy nh c th, bin php qun l, thanh tra, kim tra

m bo mi trng cnh tranh lnh mnh trong hot ng kinh doanh tin t ca

h thng ton ngnh ngn hng. Cc NHTM Vit Nam cng nh nhng chi nhnh

NHTM nc ngoi u phi tun th theo mt c ch tn dng thng nht ca

NHNN, khng c ni lng cc iu kin tn dng cnh tranh, ginh git

khch hng gy ri ro tim n trong hot ng tn dng.

H thng vn bn php lut quy v hot ng ngn hng hin nay cn cha

hon chnh, thiu ng b, chng cho gy kh khn cho hot ngkinh doanh

ca h thng NHTM . V vy, NHNN cn hon thin nhanh chng h thng vnbn ny m bo s an ton, n inh trong hot ng kinh doanh ca NHTM.

Trung tm tn dng CIC ca NHNN cn phi pht huy hn na vai tr ca

mnh trong vic cung cp thng tin mt cch y , kp thi, chnh xc. Trung

tm CIC cn phi kt hp cht ch hn na vi cc NHTM khai thc trit


45/47

ngun thng tin v khch hng, nh vy chi nhnh mi c thng tin ra

quyt nh chnh xc nht trong hot ng cho vay.

NHNN cn tng cng hn na vic kim sot cc NHTM thng qua hnh

thc gim st t xa v thanh tra ti ch. T cnh bao cc NHTM i vi ccri ro cao, cn c quy nh buc cc ngn hng phi thc hin hot ng kim tra,

kim sot ni b tin cho vic qun l ca NHNN.

NHNN cn a ra khung li sut huy ng v cho vay hp l. Tu theo

tnh hnh kinh t tng thi k, ty theo nhu cu u t, tiu dng ca x hi m

khung li sut c thay i mt cch linh hot, ni chung khung li sut phi

c xc nh trn c s tn hiu th trng v iu chnh ca NHNN l tu theo

mc tiu pht trin kinh t trong tng thi k.

Trong iu kin m ca v xu th hi nhp kinh t th gii s khin NHNN

dn dn trnh can thip qu su v t gi hi oi m cung cu th trng

quyt nh. Tuy nhin do hot ng ca cc ngn hng Vit Nam vn cn yu

km nn NHNN vn phi tc ng vo hot ng ca c ch t gi.

3.3.V pha ngn hng Techcombank chi nhnh ng

i vi cng tc cn b tn dng: cn c s quan tm y v ng mc

n nhn vin tn dng v y l i ng ch yu to nn phn ln thu nhp cho

ngn hng. Chi nhnh cng nh h thng ngn hng Techcombank cn c ch

i ng hp l, khng ngng khuyn khch lao ng vi ch lng, thng

thch ng. Bn cnh vic to ra mt mi trng lm vic nng ng,hiu qu

vi y trang thit b phc v cho cng tc thm nh cng nh gim st,kim tra, theo di khch hng vay vn nhm nng cao cht lng tn dng. Mt

khc, bn thn cn b tn dng cng cn phi c thc trch nhim ca mnh i

vi hot ng kinh doanh ca ngn hng mnh, phi coi mnh l mt mt xch


46/47

quan trng trong s tn ti v pht trin ca chi nhnh v ca ton h thng

khng ngng nng cao trnh v rn luyn phm cht o c, t cch.

Ngoi ra, chi nhnh cn thng xuyn nng cao cng tc x l n, thu hi

n, gim thiu cc khon n qu hn, c bit l cc khon n xu thuc nhm3,4,5 nh nm va qua.

To ra tnh minh bch trong vic s dng thng tin bng cch tch bch

vic nhn h s, thm nh, gii ngn v thu hi n to ra s kim sot cho,

trnh tnh trng mt ngi lm mi vic dn n s lm quyn.

i mi t duy trong cho vay, khng nn qu ch trng vo ti sn bo

m, xem trng vai tr ca lu chuyn tin t trong thm nh c th thc hin

cho vay tn chp. Bn cnh , khi nhn ti sn bo m t pha khch hng, ngn

hng cn thu thp nhiu thng tin hn na v ti sn ny.

KT LUN

S ra i, tn ti v pht trin ca Ngn hng lun gn lin vi bi cnh

lch s, thc trng ca mi Quc gia. Do , trong c ch th trng nh hin

nay, Ngn hng thng mi l nhng Doanh nghip c bit v ti sn trong kinh

doanh ca cc Ngn hng thng mi u ph thuc vo khch hng. V vy, ri

do ca khch hng cng l ri do ca bn thn Ngn hng. Trong ri do tn

dng l c trng v bao trm nht trong hot ng kinh doanh ca mi Ngn

hng. Bi vy tn ti v pht trin c trong c ch hin nay, cc Ngn hng

Thng mi cn c cc ch trng, bin php ng n nhm phng nga v hn

ch ti a cc trng hp ri do xy ra, c bit l ri do tn dng.

Tuy nhin khi cp n ri do trong hot ng tn dng ca Ngn hng

ni chung v ngn hng Techcombank chi nhnh ng ni ring, chuyn

ny mi ch cp c n mt vi kha cnh ca ton cnh ri do trong hot

ng tn dng ca Ngn hng. Do thi gian nghin cu cn eo hp, ngun t liu


47/47

Documents

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội