Estrutura Técnica da Operação do Seguro

Cosseguro

É a modalidade de operação em que duas ou mais seguradoras, denominadas cosseguradoras, se cotizam na responsabilidade de cobertura do seguro relativo a um mesmo bem ou a riscos relativos ao mesmo bem.

No seguro com cláusula de cosseguro, é emitida uma única apólice por uma das seguradoras, denominada líder. A atribuição da líder é receber a proposta, emitir a apólice, receber e distribuir o prêmio e liquidar os eventuais sinistros.

Na apólice deve constar, obrigatoriamente, a quota-parte de cada seguradora no total da Importância Segurada (IS), garantindo-se que a responsabilidade seja assumida perante o segurado.

ExemploEm um cosseguro três seguradoras assumem uma responsabilidade de R$ 100.000,00 da seguinte forma:

seguradora A (líder) 45%;seguradora B 35%;seguradora C 20%.

Supondo-se que a taxa do seguro é de 5%, o cálculo da responsabilidade assumida, do prêmio recebido e da indenização a ser paga para o prejuízo de R$ 40.000,00 para cada cosseguradora será:

Seguradora Responsabilidade Prêmio Indenização

A 45% de R$ 100.000,00 5% de R$ 45.000,00 45% de R$ 40.000,00

B 35% de R$ 100.000,00 5% de R$ 35.000,00 35% de R$ 40.000,00

C 20% de R$ 100.000,00 5% de R$ 20.000,00 20% de R$ 40.000,00

A técnica das operações de seguros baseia-se em vários princípios, dentre os quais destacam-se o da distribuição de responsabilidades decorrentes dos negócios segurados, chamado princípio da pulverização das responsabilidades.

O Cosseguro é uma das técnicas utilizadas para pulverizar as responsabilidades.

O Cosseguro permite transformar um risco de grande vulto em vários outros de responsabilidade menores.

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