EP08 - E-Osiguranje.pdf

ElektronskoElektronsko poslovanjeposlovanje

202011/201211/2012


Prof. dr Zora Arsovski, red. Prof. dr Zora Arsovski, red. profprof..Kabinet: E118, E-mail: [email protected]

Dr Vladimir Dr Vladimir RankoviRankovićć, docent, docentKabinet: E217, E-mail: [email protected]

MrMr Zoran Zoran KaliniKaliniććKabinet: E10, E-mail: [email protected]

ELEKTRONSKO POSLOVANJEELEKTRONSKO POSLOVANJE

mailto:[email protected]




PojamPojam::OsnovniOsnovni ciljcilj osiguranjaosiguranja -- pokrivanjepokrivanje rizikarizika putemputemzajednicezajednice ugrougrožženihenih pojedinacapojedinaca..KlasifikacijaKlasifikacija::••prema predmetu osiguranjaprema predmetu osiguranja– osiguranje imovine i – osiguranje lica.

UvodUvod


••Osiguranje imovineOsiguranje imovine deli se na:deli se na:–– osiguranje stvariosiguranje stvari–– osiguranje od građanske odgovornostiosiguranje od građanske odgovornosti

••Osiguranje stvari obuhvata:Osiguranje stvari obuhvata:–– osiguranje od poosiguranje od požžaraara–– osiguranje od provalne krađe i razbojniosiguranje od provalne krađe i razbojnišštvatva–– osiguranje domaosiguranje domaććinstvainstva–– kasko osiguranje motornih vozilakasko osiguranje motornih vozila–– osiguranje useva i plodovaosiguranje useva i plodova–– osiguranje građevinarstvaosiguranje građevinarstva–– osiguranje maosiguranje maššina od lomaina od loma

UvodUvod


OOsiguranje od građanske odgovornosti obuhvatasiguranje od građanske odgovornosti obuhvata::–– osiguranje od oposiguranje od opššte odgovornostite odgovornosti–– osiguranje od odgovornosti za osiguranje od odgovornosti za šštete iz upotrebe motornih tete iz upotrebe motornih

vozilavozila.

Osiguranje lica deli se na:– osiguranje života,– osiguranje od posledica nesrećnog slučaja,– zdravstveno osiguranje.

UvodUvod


TakođeTakođe,, znaznaččajna je podela osiguranje prema naajna je podela osiguranje prema naččinu inu nnastanka, po kojoj se osiguranje deli na:astanka, po kojoj se osiguranje deli na:

•• obavezno osiguranje i obavezno osiguranje i •• dobrovoljno osiguranjedobrovoljno osiguranje

UvodUvod


PojamPojam::EE--OsiguranjeOsiguranje predstavljapredstavlja primenuprimenu savremenihsavremenihinformacionoinformaciono--komunikacionihkomunikacionih tehnologijatehnologija a a posebnoposebnoInternetaInterneta u u oblastioblasti osiguranjaosiguranja..Primena:E-Osiguranje je znatno manje razvijeno u odnosu na ostale oblike i tipove elektronskog poslovanja kao što su E-trgovina, E-bankarstvo ili E-marketing.

UvodUvod


Razlozi nedovoljne razvijenosti ERazlozi nedovoljne razvijenosti E--OsiguranjaOsiguranja::

•• Kompleksnost samog proizvoda kao Kompleksnost samog proizvoda kao ššto je na to je na primer primer žživotno osiguranje.ivotno osiguranje.

•• NemoguNemoguććnost standardizovanja uslova obranost standardizovanja uslova obraččuna,una,•• Internet je pogodan za proizvode kod kojih je Internet je pogodan za proizvode kod kojih je

kontakt prodavca i kupca kontakt prodavca i kupca ččest est ššto nije sluto nije sluččaj sa aj sa proizvodima osiguravajuproizvodima osiguravajuććih kuih kućća,a,

UvodUvod


Razlozi nedovoljne razvijenosti ERazlozi nedovoljne razvijenosti E--OsiguranjaOsiguranja::•• Osiguranje obiOsiguranje običčno podrazumeva velike novno podrazumeva velike novččane ane

transakcije i razmenu poverljivih informacija zbog transakcije i razmenu poverljivih informacija zbog ččega Internet nije pogodan medijum,ega Internet nije pogodan medijum,

•• Nepostojanje zakonskih regulativa koje se odnose Nepostojanje zakonskih regulativa koje se odnose na elektronski potpis i elektronski sertifikat u na elektronski potpis i elektronski sertifikat u nerazvijenim zemljama nerazvijenim zemljama ššto onemoguto onemoguććava ava elektronsko poslovanje,elektronsko poslovanje,

•• TipiTipiččni korisnici Interneta su mlađe generacije koje ni korisnici Interneta su mlađe generacije koje nisu tipnisu tipččni kupci osiguravajuni kupci osiguravajuććih proizvoda.ih proizvoda.

UvodUvod


Proizvodi osiguranja koji su pogodni za Internet Proizvodi osiguranja koji su pogodni za Internet distribuciju:distribuciju:Proizvodi koji mogu Proizvodi koji mogu bitibiti opisani i procenjeni opisani i procenjeni korikoriššććenjem malog broja parametara kao enjem malog broja parametara kao ššto su:to su:•• automobilska osiguranja (obavezna osiguranja ili automobilska osiguranja (obavezna osiguranja ili

kasko osiguranja),kasko osiguranja),•• putna osiguranja,putna osiguranja,•• osiguranja kuosiguranja kućća i stanova itd...a i stanova itd...

UvodUvod


Proizvodi koji nisu pogodni za online osiguranje:Proizvodi koji nisu pogodni za online osiguranje:To su sloTo su složženi tipovi osiguranja koji imaju individualni eni tipovi osiguranja koji imaju individualni karakter zbog karakter zbog ččega je i određivanje vrednosti polisa ega je i određivanje vrednosti polisa vrlo slovrlo složženo i zahteva veliki broj podataka.eno i zahteva veliki broj podataka.TipiTipiččni primeri su:ni primeri su:•• žživotna osiguranja,ivotna osiguranja,•• penziona osiguranja,penziona osiguranja,•• zdravstvena osiguranja itd...zdravstvena osiguranja itd...

UvodUvod


Generalne prednosti primene Interneta:Generalne prednosti primene Interneta:•• PomoPomoćću Interneta osiguravajuu Interneta osiguravajućće kompanije nude e kompanije nude

dodatne usluge i savetovanja u procesu ugovaranja dodatne usluge i savetovanja u procesu ugovaranja osiguranja,osiguranja,

•• PomoPomoćću Interneta je omoguu Interneta je omoguććena efikasnija ena efikasnija komunikacija između osiguranika i osiguravajukomunikacija između osiguranika i osiguravajućće e kompanije (slanje dokumentacije, rakompanije (slanje dokumentacije, raččuna itd...),una itd...),

•• BrBržže i efikasnija prijava e i efikasnija prijava šštete, brtete, bržži odgovori i odgovori osiguravaosiguravačča i bolja podra i bolja podršška risk menadka risk menadžžmentu mentu kompanije itd...kompanije itd...

UvodUvod


Istorijat:Istorijat:•• Internet osiguranje se pojavilo u Americi 2000. Internet osiguranje se pojavilo u Americi 2000.

godine kada je kupljena prva polisa online godine kada je kupljena prva polisa online osiguranja od automobilske odgovornosti.osiguranja od automobilske odgovornosti.

•• Nakon toga nastaju mnoga osiguravajuNakon toga nastaju mnoga osiguravajućća drua drušštva tva koja svoje poslovanje baziraju samo na Internetu.koja svoje poslovanje baziraju samo na Internetu.

•• Nastaju i hibridna osiguravajuNastaju i hibridna osiguravajućća drua drušštva koja tva koja pored tradicionalnog oblika osiguravanja pored tradicionalnog oblika osiguravanja primenjuju i online prodaju polisa razliprimenjuju i online prodaju polisa različčitih tipova itih tipova osiguranja.osiguranja.

Razvoj elektronskog poslovanja u Razvoj elektronskog poslovanja u osiguranjuosiguranju


Elektronsko osiguranje u Evropi:Elektronsko osiguranje u Evropi:•• IstraIstražživanja su pokazala da uz finansijski i ivanja su pokazala da uz finansijski i

telekomunikacioni sektor osiguravajutelekomunikacioni sektor osiguravajućći sektor ima i sektor ima najvenajvećći udeo veb sajtova.i udeo veb sajtova.

•• Udeo online prodaje osiguravajuUdeo online prodaje osiguravajuććih kompanija je ih kompanija je svega 5% svih online transakcija.svega 5% svih online transakcija.

•• Osnovni uzrok malog obima prodaje Osnovni uzrok malog obima prodaje osiguravajuosiguravajuććih proizvoda je nespremnost klijenata ih proizvoda je nespremnost klijenata da kupuju osiguranje preko elektronskih medija.da kupuju osiguranje preko elektronskih medija.

Razvoj elektronskog poslovanja u Razvoj elektronskog poslovanja u osiguranjuosiguranju


•• Veb sajtovi osiguravajuVeb sajtovi osiguravajuććih kompanija,ih kompanija,•• Proizvodni portali,Proizvodni portali,•• Point of sale portali,Point of sale portali,•• Agregatori (Internet posrednici u osiguranju),Agregatori (Internet posrednici u osiguranju),•• Online risk marketi,Online risk marketi,•• Obrnute aukcije (aukcije potraObrnute aukcije (aukcije potražžnje osiguranja).nje osiguranja).

Modeli elektronskog poslovanja u Modeli elektronskog poslovanja u osiguranjuosiguranju


Klasifikacija veb sajtova osiguravajuKlasifikacija veb sajtova osiguravajuććih ih kompanija:kompanija:•• Online marketinOnline marketinšška podrka podršška,ka,•• Online distribucija tradiciOnline distribucija tradicioonalnih i nalnih i IInternet nternet

proizvoda,proizvoda,•• Online administracijaOnline administracija..

Veb sajtovi osiguravajuVeb sajtovi osiguravajuććih kuih kuććaa


To je najjednostavniji oblik internet poslovanja:To je najjednostavniji oblik internet poslovanja:•• OmoguOmoguććava efikasno reklamiranje proizvoda ava efikasno reklamiranje proizvoda

osiguranja,osiguranja,•• Veb sajt obiVeb sajt običčno sadrno sadržži i informacije o poslovanju i i informacije o poslovanju

osiguravajuosiguravajuććeg drueg drušštva,tva,•• Ovaj oblik internet poslovanja je tipiOvaj oblik internet poslovanja je tipiččan za an za

domadomaćće osiguravajue osiguravajućće kompanije (e kompanije (www.takovowww.takovo--osiguranje.rsosiguranje.rs ).).

Online marketinOnline marketinšška podrka podršškaka

http://www.takovo-osiguranje.rs/




To je razvijeniji oblik internet poslovanja:To je razvijeniji oblik internet poslovanja:•• OmoguOmoguććava prodaju pojedinih proizvoda ava prodaju pojedinih proizvoda

osiguranja online putem veba,osiguranja online putem veba,•• ObiObiččno se na ovaj nano se na ovaj naččin prodaju jednostavniji in prodaju jednostavniji

proizvodi kao proizvodi kao ššto je putnito je putniččko zdravstveno ko zdravstveno osiguranje (osiguranje (www.dunav.co.rswww.dunav.co.rs), zatim ku), zatim kuććno, auto, no, auto, zdravstveno i neki vidovi zdravstveno i neki vidovi žživotnog osiguranja ivotnog osiguranja ((www.webinsurance.comwww.webinsurance.com ).).

Online distribucija tradicionalnih i Online distribucija tradicionalnih i Internet proizvodaInternet proizvoda

http://www.dunav.co.rs/

http://www.webinsurance.com/


Prodaja online polisa je uglavnom usmerena na Prodaja online polisa je uglavnom usmerena na prodaju imovinskog osiguranja i obaveznih prodaju imovinskog osiguranja i obaveznih osiguranja od odgovornosti.osiguranja od odgovornosti.

ŽŽivotna osiguranja nisu zastupljena zbog velikivotna osiguranja nisu zastupljena zbog velikeeslosložženosti enosti žživotnog, zdravstvenog i penzionog ivotnog, zdravstvenog i penzionog osiguranja i razliosiguranja i različčitih sistema penzionoitih sistema penziono--socijalnog socijalnog osiguranja u razliosiguranja u različčitim dritim držžavama.avama.

Online distribucija tradicionalnih i Online distribucija tradicionalnih i Internet proizvodaInternet proizvoda


•• Point of SalePoint of Sale portaliportali susu vebveb sajtovisajtovi koji su koji su prvenstveno namenjeni elektronskoj trgovini.prvenstveno namenjeni elektronskoj trgovini.

•• Takvi sajtovi su dobro mesto za marketinTakvi sajtovi su dobro mesto za marketinšške ke aktivnosti osiguravajuaktivnosti osiguravajuććih kompanija posebno ih kompanija posebno ukoliko su njihovi proizvodi vezani proizvode ukoliko su njihovi proizvodi vezani proizvode kojima se trguje na takvim sajtovima.kojima se trguje na takvim sajtovima.

•• TipiTipiččni primeri su sajtovi za trgovinu automobilima ni primeri su sajtovi za trgovinu automobilima (osiguravaju(osiguravajućće kue kućće nude obavezno osiguranje od e nude obavezno osiguranje od autoodgovornosti), sajtovi za trgovinu autoodgovornosti), sajtovi za trgovinu nekretninama itd...nekretninama itd...

•• www.autobytel.comwww.autobytel.com, , www.polovniautomobili.comwww.polovniautomobili.com

Point of SalePoint of Sale portaliportali

http://www.autobytel.com/

http://www.polovniautomobili.com/


•• Elektronska trElektronska tržžiiššna mesta na mesta gde potrgde potrooššaačči mogu i mogu upoređivati proizvode i cene razliupoređivati proizvode i cene različčitih itih osiguravajuosiguravajuććih druih drušštavatava..

•• Model je posebno pogodan za jednostavne Model je posebno pogodan za jednostavne proizvode: kratkoroproizvode: kratkoroččna osiguranja,na osiguranja,autoosiguranje, putno osiguranje itd...autoosiguranje, putno osiguranje itd...

•• Primer: InsWeb Primer: InsWeb www.insweb.comwww.insweb.com, , www.ukwww.uk--insuranceinsurance--web.co.ukweb.co.uk..

AgregatoriAgregatori

http://www.insweb.com/

http://www.uk-insurance-web.co.uk/


Prednosti za kupce polisa:Prednosti za kupce polisa:•• Neprestano upoređivanje proizvoda na Neprestano upoređivanje proizvoda na

nezavisnom elektronskom trnezavisnom elektronskom tržžiišštu,tu,•• TaTaččne premije osiguranja garantovane od strane ne premije osiguranja garantovane od strane

osiguravaosiguravaččaa,,•• Tajnost kupovine polise.Tajnost kupovine polise.



Prednosti za osiguravajuPrednosti za osiguravajućće kompanije:e kompanije:•• NiNižže cene potroe cene potroššaaččkog servisa,kog servisa,•• Prisustvo na trPrisustvo na tržžnom mestu specijalizovanom za nom mestu specijalizovanom za

osiguravajuosiguravajućće proizvode povee proizvode poveććava verovatnoava verovatnoćću u njihove distribucije,njihove distribucije,

•• PovePoveććanje profitabilnosti i ponude proizvoda.anje profitabilnosti i ponude proizvoda.



Osobine poslovanja internet agregatora:Osobine poslovanja internet agregatora:•• OsiguravajuOsiguravajućće kompanije plae kompanije plaććaju proviziju za aju proviziju za

svakog zainteresovanog kupca ili za svaku svakog zainteresovanog kupca ili za svaku prodatu polisu,prodatu polisu,

•• OsiguravajuOsiguravajućće kompanije e kompanije ččesto nisu iskrene esto nisu iskrene prilikom davanja podataka o svojim polisama,prilikom davanja podataka o svojim polisama,

•• Mali broj online kupovine polisa osiguranja.Mali broj online kupovine polisa osiguranja.



Pojam:Pojam:•• Obrnute aukcije su najradikalniji model.Obrnute aukcije su najradikalniji model.•• Podrazumeva aukcije na kojima se predstavljaju Podrazumeva aukcije na kojima se predstavljaju

osiguravajuosiguravajućće kompanije sa svojim proizvodima,e kompanije sa svojim proizvodima,•• UUččesnici na aukcijama su:esnici na aukcijama su:–– kompanije (kada je rekompanije (kada je rečč o osiguranju imovine, o osiguranju imovine,

proizvodnih pogona i sl.)proizvodnih pogona i sl.)–– udruudružženja kupaca,enja kupaca,–– posrednici (brokeri) u osiguranju,posrednici (brokeri) u osiguranju,–– turistiturističčke agencije (za putna osiguranja) itd...ke agencije (za putna osiguranja) itd...

Obrnute aukcijeObrnute aukcije


Prednosti:Prednosti:•• Zainteresovani kupci mogu sami da definiZainteresovani kupci mogu sami da definiššu svoje zahteve u svoje zahteve

koji se odnose na osiguranje (rizik profil).koji se odnose na osiguranje (rizik profil).•• OsiguravajuOsiguravajućće kompanije koje ue kompanije koje uččestvuju u aukciji na estvuju u aukciji na

osnovu izloosnovu izložženog rizik profila generienog rizik profila generiššu sopstvenu ponudu,u sopstvenu ponudu,•• PotroPotroššaačči biraju ponudu koja im najvii biraju ponudu koja im najvišše odgovara u e odgovara u

pogledu cene i uslova,pogledu cene i uslova,•• Na taj naNa taj naččin postiin postižže se fleksibilnost u kreiranju paketa e se fleksibilnost u kreiranju paketa

osiguranja.osiguranja.

Obrnute aukcijeObrnute aukcije


Mobilna tehnologija u osiguranju

• Primena PDA uređaja, laptopova i mobilnih telefona.

• Posebno pogodno za auto-osiguranje i putno osiguranje.

• Primer:Putnik na aerodromu može da izabere i kupi putno osiguranje.


Mobilna tehnologija u osiguranju• Primena mobilnih tehnologija unapređuje

rada agenata koji rade na terenu tako što:– omogućava pristup informacionom sistemu

osiguravajućeg društva i generisanje ponude polise shodno zahtevima kupca.

– omogućava brzo dobijanje informacija koje se odnose na polisu klijenta kao što je datum poslednje uplate premije i slično.

– omogućava efikasnu korespodenciju sa kolegama u sedištu kompanije.


Mobilna tehnologija u osiguranju

• Sa aspekta kupca (klijenta) primena mobilnih tehnologija omogućava:– online prijavu osiguranog slučaja (npr. u

slučaju saobraćajne nezgode).– brzo i efikasno popunjavanje prijave za

uniformne tipove osiguravajućih proizvoda kao što su putno osiguranje, auto osiguranje i slične.


Prof. dr Zora Arsovski, red. Prof. dr Zora Arsovski, red. profprof..Kabinet: E118, E-mail: [email protected]

Dr Vladimir Dr Vladimir RankoviRankovićć, docent, docentKabinet: E217, E-mail: [email protected]

MrMr Zoran Zoran KaliniKaliniććKabinet: E10, E-mail: [email protected]

ELEKTRONSKO POSLOVANJEELEKTRONSKO POSLOVANJE




Documents

EP08 - E-Osiguranje.pdf