Upload
23
View
325
Download
39
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Seminarski rad- Elektronski novac
Citation preview
MEGATREND UNIVERZITET
FAKULTET POSLOVNIH STUDIJA BEOGRAD
SEMINARSKI RAD
TEMA KONCEPT ELEKTRONSKOG NOVCA
Beograd april 2015
SADRŽAJ
UVOD3
1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA8
21 Platne kartice8
22 Elektronski ček9
23 PayPal9
24 Google Checkout11
25 Amazon Payment11
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima12
27 Poklon kartice12
ZAKLJUČAK14
LITERATURA15
UVOD
2
Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski
novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog
mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje
tradicionalnopodrţavaju banke
Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između
njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera
novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog
za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove
transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa
elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama
Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti
njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za
sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe
Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog
novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova
povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem
U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca
1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA
3
Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji
omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno
uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog
postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih
finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta
došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih
za njegovu primenu
Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu
sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika
prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj
monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i
mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je
elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa
uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za
podizanje gotovine polaganje depozita i sl2
Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo
internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih
komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema
plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti
koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo
da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica
da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu
onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem
Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja
ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija
transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može
rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
4
postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika
elektronskog novca bila ugrožena
Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i
negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi
sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3
Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme
elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti
putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem
mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili
drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da
budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka
prodavcu
Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na
tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi
detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će
međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva
evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje
svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će
anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno
rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da
sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu
transakciju
Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se
takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može
iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači
koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je
nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem
Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu
elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac
3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
UVOD3
1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA8
21 Platne kartice8
22 Elektronski ček9
23 PayPal9
24 Google Checkout11
25 Amazon Payment11
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima12
27 Poklon kartice12
ZAKLJUČAK14
LITERATURA15
UVOD
2
Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski
novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog
mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje
tradicionalnopodrţavaju banke
Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između
njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera
novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog
za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove
transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa
elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama
Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti
njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za
sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe
Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog
novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova
povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem
U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca
1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA
3
Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji
omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno
uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog
postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih
finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta
došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih
za njegovu primenu
Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu
sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika
prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj
monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i
mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je
elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa
uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za
podizanje gotovine polaganje depozita i sl2
Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo
internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih
komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema
plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti
koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo
da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica
da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu
onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem
Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja
ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija
transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može
rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
4
postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika
elektronskog novca bila ugrožena
Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i
negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi
sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3
Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme
elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti
putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem
mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili
drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da
budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka
prodavcu
Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na
tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi
detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će
međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva
evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje
svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će
anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno
rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da
sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu
transakciju
Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se
takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može
iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači
koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je
nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem
Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu
elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac
3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju elektronskog bankarstva Elektronski
novac se može definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je između ostalog
mogućetransferisati kroz računarske mreţe odnosno van uobičajenih kanala plaćanja koje
tradicionalnopodrţavaju banke
Pojam elektronski novac i digitalni novac se vrlo često poistovećuju iako postoji razlika između
njih Razliku između ova dva pojma najbolje možemo uočiti na primeru telegrafskog transfera
novca kodkojeg je signal elektronski ali je sama transakcija analogna Takođe telefonski nalog
za plaćanje koji je banci prosleđen putem telefona nije digitalna transakcija ali u osnovi ove
transakcije je elektronski prenos sredstava Dakle digitalni novac se dovodi u vezu sa
elektronskim transferom sredstava koji se bazira na informacionim tehnologijama
Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na internetu tiče se sigurnosti
njegoveprimene i poverenja u njega To znači da je potrebno ustanoviti odgovarajuće metode za
sprečavanjefalsifikovanja dupliranja ili bilo kakve nedozvoljene upotrebe
Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da bude jeftiniji od klasičnog
novca u smislu provizija koje se naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova
povezanih sa njegovim emitovanjem servisiranjem i korišćenjem
U nastavku rada govoiće se o koncetu elektronskog novca kao i vrstama elektronskog novca
1 POJAM ELEKTRONSKOG NOVCA
3
Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji
omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno
uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog
postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih
finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta
došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih
za njegovu primenu
Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu
sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika
prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj
monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i
mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je
elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa
uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za
podizanje gotovine polaganje depozita i sl2
Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo
internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih
komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema
plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti
koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo
da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica
da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu
onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem
Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja
ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija
transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može
rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
4
postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika
elektronskog novca bila ugrožena
Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i
negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi
sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3
Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme
elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti
putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem
mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili
drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da
budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka
prodavcu
Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na
tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi
detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će
međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva
evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje
svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će
anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno
rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da
sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu
transakciju
Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se
takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može
iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači
koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je
nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem
Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu
elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac
3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
Elektronski novac1 je postojao i pre pojave interneta Najbolji primer za to su POS terminali koji
omogućavaju realizaciju transakcije bezgotovinskog plaćanja na prodajnom mestu odnosno
uprodavnici U periodu pre pojave Interneta korisnici uglavnom nisu bili svesni njegovog
postojanja ai sam sistem je bio mnogo jednostavniji za kontrolu od strane banaka i ostalih
finansijskih institucija koje su bile uključene u sistem elektronskog novca Sa pojavom interneta
došlo je do masovne upotrebe elektronskog novca što je uslovilo pojavu brojnih pitanja vezanih
za njegovu primenu
Elektronski novac ima veliki broj svojih pojavnih oblika i mogućnosti za njegovu primenu rastu
sa razvojem informacione tehnologije praktično iz dana u dan Ono što je njegova velika
prednost u odnosu na klasičan novac je činjenica da je on u suštini informacija o određenoj
monetarnoj vrednosti Ta činjenica mu pruža neograničenu mobilnost u različitim okruženjima i
mogućnost korišćenja za različite namene Dominantan oblik primene elektronskog novca je
elektronski transfer sredstava na tački prodaje EFTPOS Osim toga elektronski novac se sa
uspehom primenjuje u sistemima bankomata (Automated Teller Machines mdash ATM) za
podizanje gotovine polaganje depozita i sl2
Takođe različioti pojavni oblici elektronskog bankarstva (kućno bankarstvo onlajn bankartsvo
internet bankarstvo) u osnovi se zasnivaju na transferu elektronskognovca posredstvom različitih
komunikacionih kanala Pojava interneta omogućila je pojavu većeg broja onlajn sistema
plaćanja koji svoj poslovni koncept baziraju na primeni elektronskog novca Pored svih prednosti
koje sa sobom nosi čini se da elektronski novac još uvek nije zastupljen u meriu kojoj bi trebalo
da bude imajući u vidu njegove karakteristike Jedan od eventualnih razloga može biti činjenica
da se prilikom prihvatanja elektronskog novca kao sredstva plaćanja proverava stanjena računu
onoga ko plaća što nije karakteristično za plaćanje klasičnim novcem
Još jedan od uslovnih nedostataka elektronskog novca je činjenica da prilikom njegovog trošenja
ostaje trag o tome gde je trošen i koliko je potrošeno Dakle postoji kompletna istorija
transakcije Ova činjenica je bitna zbog toga što se u slučaju eventualnog spora transakcija može
rekonstruisati od trenutka davanja instrukcije za plaćanje do trenutka naplate Sa druge strane
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd2 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
4
postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika
elektronskog novca bila ugrožena
Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i
negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi
sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3
Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme
elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti
putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem
mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili
drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da
budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka
prodavcu
Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na
tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi
detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će
međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva
evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje
svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će
anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno
rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da
sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu
transakciju
Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se
takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može
iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači
koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je
nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem
Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu
elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac
3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
postoji mogućnost da neko zlonameran iskoristi ove podatke čime bi privatnost korisnika
elektronskog novca bila ugrožena
Brojni analitičari služili su se primerima uspešnih i neuspešnih sistema i na bazi pozitivnih i
negativnih iskustava takvih sistema formulisali najpoželjnije karakteristike koje bi svaki novi
sistem elektronskogdigitalnog novca koji pretenduje na uspeh trebalo da3
Sigurnost je jedna od ključnih karakteristika za uspeh pojedineforme
elektronskogdigitalnog novca pa se preporučuje održavanje visokogstepena sigurnosti
putem sofisticiranih tehnika šifrovanja U transakcijama elektronskimdigitalnim novcem
mora se obezbediti visok stepen bezbednosti kako bi se izbeglo njihovo falsifikovanje ili
drugi vid zloupotrebe Nijedna strana u transakciji niti bilo ko drugi ne bi trebalo da
budu u stanju da izmene ilireprodukuju elektronske simbole koji se prenose od kupca ka
prodavcu
Anonimnost obezbeđuje privatnost neke transakcije na višenivoa S obzirom na
tehnološku prirodu elektronskogdigitalnog novca biće veoma jednostavno voditi
detaljnu evidenciju o svim izvršenim transakcijama i identitetu transaktora Korisnici će
međutim zarad očuvanja svoje privatnosti verovatno zahtevati da se ne vodi nikakva
evidencija o transakcijama Državni organi će nadrugoj strani zahtevati evidentiranje
svih transakcija kako bi sprečili evaziju poreza pranje novca i sl Sigurno je da će
anonimnost digitalnog novca biti predmet žestokih polemika u budućnosti Kompromisno
rešenje bilo bi da se obezbedi delimična anonimnost tj da se potrošačima omogući da
sami donesu odluku o tome da li žele da ostanu anonimni u odnosu na neku platnu
transakciju
Prilikom elektronskog plaćanja računa na primer u interesu je samog potrošača da se
takva transakcija evidentira zbog toga što se ovakva evidencija u slučaju spora može
iskoristi kao dokaz o izvršenom plaćanju Ipak veća je verovatnoća da će potrošači
koristiti elektronskidigitalni novac ako su ubeđeni da je u pitanju forma novca koju je
nemoguće pratiti kao što je to slučaj sa papirnim novcem
Prenosivost je karakteristika koja se odnosi na bezbednu upotrebu
elektronskogdigitalnog novca nezavisno od fizičke lokacije Elektronskidigitalni novac
3 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
ne treba da bude omeđen privatnom računarskom mrežom koja ograničava njegovu
cirkulaciju On takođe ne treba da bude zavisan od fizičke lokacije što znači da je
potrebno omogućiti njegov slobodan transfer putem javnih računarskih mreža iili putem
nekog uređaja za uskladištenje Pored toga potrebno je omogućiti transfer
elektronskogdigitalnog novca putem alternativnih Sistema prenosa koji ne zavise od
računara (npr PDA uređaji mobilni telefoni)
Dvosmernost se odnosina mogućnost direktnog prenosa elektronskogdigitalnog novca
između dveju osoba bez potrebe da bilo koja stranau transakciji ima status registrovanog
trgovca Primera radi ako se nekoliko osoba dogovori da zajednički kupe rođendanski
poklon pri čemu jedna od njih plaća punu cenu sistem elektronskogdigitalnog novca
trebalo bi da omogući da svaka od preostalih osoba prenese odgovarajući iznos osobi
koja je platila poklon
bdquoOfndashlajnldquo režim odnosi se na postojanje mogućnosti da se transakcija između dveju
strana može izvršiti u bdquoofndashlajnldquo režimu što znači da nijedna od dveju strana ne mora da
bude priključena na mrežu U ovom slučaju elektronskidigitalni novac bi se mogao
trošiti bilo gde i bilo kad bez potrebe dabilo koja strana u transakciji bude povezana na
računar radi autentikacije iiliobrade transakcije
Deljivost podrazumeva da jedna bdquodigitalna novčanicaldquo koja glasina određeni iznos treba
da bude deljiva na manje bdquonovčaniceldquo koje glase na manje iznose Vlasnicima
elektronskogdigitalnog novca treba dati mogućnost raščlanjivanja tog novca na najmanje
moguće jedinice Mnogi dizajneri Sistema digitalnog novca planirali su da omoguće
jedinice digitalnog novca sa vrednošću odjednog centa pa čak i manje jer su bili svesni
da bi ovakva karakteristika dala digitalnom novcu konkurentsku prednost nad kreditnim
karticama koje generalnone mogu da se koriste za vrlo sitna plaćanja Veoma veliki broj
svakodnevnih kupovina (dnevna štampa karte u javnom saobraćaju ulaznice za bioskop
i sl) mogao bi da se obavlja onndashlajn kada bi digitalni novac mogao da se koristi zaovakva
mikroplaćanja
Neograničeno trajanje znači da elektronskidigitalni novac ne bi trebalo da ima
ograničeni bdquorok trajanjaldquo Izuzev u slučaju bankrotstva emitentaovakav novac trebalo bi
da održava svoju vrednost tokom vremena tako da možeda se čuva (bdquotezaurišeldquo) na
nekom bezbednom mestu za kasniju upotrebu
6
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
Opšta prihvaćenost je bitna karakteristika novca Novac funkcioniše kao takav samo ako
je opšte prihvaćen Na bazi ovakve društvene prihvatljivosti novac se može preneti
drugim licima koja unapred znaju da će biti umogućnosti da ga i sami potroše u toj formi
Što je veća prihvaćenost novca odstrane drugih veća je njegova korisnost Ova
pretpostavka svakako važi i zaelektronskidigitalni novac U slučaju da postoji veći broj
emitenata digitalnog novca njihove varijante digitalnog novca trebalo bi da budu
prihvaćene i izvan njihovih sistema
Jednostavnost upotrebe je jedna od ključnih karakteristika kojoj su nedovoljno pažnje
posvetili tvorci brojnih neuspešnih Sistema elektronskogdigitalnog novca Digitalni
novac mora da bude jednostavan zaupotrebu kako iz aspekta trošenja tako i iz aspekta
prijema Jednostavnost upotrebe je najznačajnija za šire prihvatanje i upotrebu digitalnog
novca pogotovood strane novih korisnika savremenih informacionondashkomunikacionih
tehnologija a masovna upotreba vodi ka njegovoj širokoj i eventualno opštoj
prihvaćenosti Funkcionisanje protokola treba da bude transparentno za korisnike tako da
oni ne moraju poznavati tehnike kriptografije i sl
Sloboda jedinice vrednosti je jedna od karakteristika elektronskogdigitalnog novca koju
u prvi plan stavljaju protagonisti slobodnog tržišta Oni smatraju da je privatnondash
emitovani elektronskidigitalni novac bolji od tradicionalnog državnondashemitovanog i
regulisanog novca zbog toga što će on biti determinisan tržišnim zakonima i apolitičan ili
preciznije rečeno nadnacionalan po svojoj prirodi Nema sumnje da će privatno
emitovani digitalni novac biti ustanju da umakne državnoj regulaciji ali postoje i autori
koji sumnjaju da će ovakva bdquoslobodaldquo učiniti privatnondashemitovani digitalni novac zaista
boljim novcem
Analizirajući većinu navedenih karakteristika ne možemo se odupreti utisku da su pomenuti
autori u stvari predložili što vernije preslikavanje karakteristika papirnog novca na
elektronskidigitalni novac što donekle i može biti opravdano u početnoj fazi životnog ciklusa
zarad bržeg prihvatanja elektronskogdigitalnog novca Teško je tvrditi da bilo koji od sistema
baziranih naelektronskomdigitalnom novcu koji su trenutno u fazi testiranja zadovoljavaredom
svaki od nabrojanih kriterijuma ali je očigledno da tvorci ovakvih eksperimenata nastoje da
podare svojoj varijanti elektronskogdigitalnog novcavećinu ako ne i sve nabrojane
7
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
karakteristike U tom smislu navedene karakteristike mogu predstavljati referencu za procenu i
upoređivanje različitih sistema baziranih na elektronskomdigitalnom novcu čiji je razvoj u
toku4
2 VRSTE ELEKTRONSKOG NOVCA
21 Platne kartice
Platne kartice5 omogućavaju plaćanje usluga i roba bez korišćenja gotovine kao i podizanje
gotovine One su instrument bezgotovinskog plaćanja
Vrste platnih kartica
Debitne kartice se dobijaju prilikom otvaranja tekućeg računa i njima možete plaćati i podizati
sredstva ali raspolažete samo onom količinom sredstava koje imate na računu pri čemu se računa
i dozvoljeni minus odobren od strane banke
Kreditne kartice banka izdaje nakon zaključenog ugovora sa korisnikom u kom se određuje limit
kreditne kartice i ona Vam omogućava da koristite ta sredstva Svakog meseca imate obavezu da
plaćate deo iznosa koji ste iskoristili Na korišćeni iznos banka Vam obračunava ugovorenu
kamatu tokom perioda kreditiranja
Prednosti platnih kartica6
Ušteda vremena
Jednostavno korišćenje
Sigurnost u slučaju eventualnog gubitka
Mogućnost raspolaganja sredstvima na računu 24h dnevno
Mogućnost uzimanja dodatnih kartica za članove porodice4 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd5 Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 214156Banka online elektronski materijal httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
8
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
Mogućnost plaćanja u inostranstvu
22 Elektronski ček
Elektronski čekovi koriste se od 1995 godine Analogna tehnologija sa klasičnim čekovima u
digitalnom obliku izdavanja i korištenja Elektronski ček7 je digitalno potpisani elektronski
dokument kojim se nalaže banci korisnika da izvrši određenu isplatu u određenom roku
Digitalni potpis obavlja funkciju svojeručnog potpisa Korisniku se izdaju određeni brojevi
elektronskih čekova a on navodi pri plaćanju podatke koji obezbeđuju sigurnost ove tehnike
plaćanja On ih ispisuje na računaru pomoću specijalnog softvera i upućuje korisniku plaćanja
23 PayPal
Svakako najinteresantniju varijantu novca u elektronskoj pošti predstavljasistem PayPal koji je
oformila inovativna firma Confinity iz Silicijumske doline novembra 1999 Prilikom otvaranja
PayPal8 računa potrebno je da korisnik uneseime adresu endashmail adresu i podatke o kreditnoj
kartici ili računu u banci u zavisnosti od izabranog načina transfera novca Postoje tri različita
načina za finansiranjeračuna Jedan je putem kreditne kartice koja će biti automatski zadužena
svaki put kada je endashmail transakcija autorizovana Drugi način je da se izvrši elektronski transfer
novca sa računa u banci a treći je da se pošalje ček Ne postoji utvrđeni minimalni saldo koji
mora da se održava na PayPal računu kao ni minimalna vrednost transakcije što je naročito
interesantno onima koji žele da ovaj servis koriste za mikro plaćanja
Prilikom svake isplate sa PayPal računa potrebno je uneti sve relevantne informacije u
standardizovani onndashlajn obrazac uključujući ime i endashmail adresu primaoca iznos koji se
uplaćuje i izbor načina plaćanja U slučaju da primalac uplate ne poseduje račun PayPal sistem
će ga automatski kreirati i poslati primaocu obaveštenje o prispeću uplate u kome se pored
poruke nalazi hiperveza ka novom računu i obrascu za registraciju novog korisnika Nakon
7 Elekronski ček elektronski materijal httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 224158 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
9
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
registracije primalac istog trenutka može raspolagati sredstvima na svom računu bez potrebe da
čeka kliringelektronskog transfera novca preko automatske klirinške kuće Primalac može da
podigne novac prebacivanjem sredstava na račun kreditne kartice direktnim deponovanjem na
svoj račun u banci putem elektronskog transfera novca ili slanjem PayPal čeka na kućnu adresu
putem klasične pošte Za svaki od ovih načina potrebno je međutim do nedelju dana da se izvrši
kliring Primalac naravno može da čuva novac na svom PayPal računu za kasniju upotrebu u
slučaju da namerava da potroši nešto novca na onndashlajn kupovinu U PayPalndashu se nadaju da će
najveći broj potrošača kojima se sviđa njihova usluga izabrati ovu poslednju opciju koja im
obezbeđuje daleko brži pristup novcu od bilo koje opcije za podizanje novca Upravo ova
mogućnost da potrošači drže novac na svojim računima za kasniju upotrebu predstavlja
fundamentalnu razliku između PayPalndasha i ostalih mehanizama za transfer novca uz pomoć
elektronske pošte
Sve u svemu PayPal je dokazao da elektronska pošta predstavlja pogodno bezbedno i efikasno
platno rešenje za P2P transakcije i onndashlajn aukcije Brzi usponovog sistema pružio je snažan
podsticaj uzletu digitalnog novca Ključne inovacijemdash jednostavno dizajnirana platforma bez
posebnog softvera u kojoj je naglasak biona čuvanju novca na računima i nagradama za
registraciju klijenata mdash pokazale suda digitalni novac poseduje potencijal da postane nešto više
od proste ekstenzije tradicionalnog bankarskog novca tj da postane autonomna forma novca9
U poslednje vreme Internet je preplavljen diskusijama na ovu temu pojedinci joj posvećuju
izuzetnu pažnju na svojim blogovima
24 Google Checkout
Google Checkout10 je online obrada plaćanja usluga koju Google ima za cilj pojednostavljenje
procesa plaćanja za online kupovinu Korisnici će pohraniti svoje kreditne ili debitne kartice i
dostave podatke u svojim Google račun tako da oni mogu kupiti u trgovinama koje učestvuju
9 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd10 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja Saobraćajni fakultet Beograd
10
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
klikom na gumb na ekranu Google Checkout pruža prevare zaštitu i jedinstvenu stranicu za
kupovinu praćenja i njihov status Google Checkout je prekinuta 20 decembra 2013 godine
25 Amazon Payment
Amazon Payment11 konkurent PayPal-a je unapredio svoju funkcuju plaćanja na sajtovima
trećih strana Checkout By Amazon omogućava bilo kome da sa Amazoncom nalogom kupuje
na sajtovima trgovaca trećih strana koristeći Amazoncom nalog akreditive korisnici ne moraju
da napuste sajt kako bi pristupili informacijama o plaćanju i adresaru prilikom popunjavanja
kupovine
Ranije su korisnici morali da napuste sajt trgovaca nakon što su kliknuli ldquocheckoutrdquo dugme i bili
su preusmereni na Amazon ako koristite Amazon Checkout Sada potrošači mogu pristupiti
svom Amazon adresaru i čuvati plaćanje direktno na sajtu trgovca
Novu verziju Checkout By Amazon već koristi Geekscom i sajt za prodaju odeće WetSeal
Amazon navodi da će ova mala funkcija olakšati proces plaćanja desetinama miliona vlasnika
Amazoncom naloga
Nema sumnje da će nemoranje da napustite sajt trgovac pomoći u procesu konverzije naplate
Naravno Checkout By Amazon nije ni izbliza popularan kao PayPal koji neverovatno brzo
raste dodajući milion novih računa mesečno
26 Reverse sms placanja mobilnim telefonima
Usluga mobilnog plaćanja računa omogućava korisnicima jednostavno brzo i sigurno plaćanje
računa putem mobilnog telefona pri čemu se tereti tekući račun klijenta određene banke
Korištenje usluge je potpuno besplatno bez troškova slanja SMS poruke i bez provizije po
transakciji i mjesečne naknade
11 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
11
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
Usluga je namenjena svim postpaid i prepaid korisnicima mobilne a mogu plaćati jedan ili više
računa na svoje ili ime drugog korisnika uz njegovu saglasnost (Npr roditelji tako mogu platiti
telefonske račune dece ili bilo kojoj osobi po potrebi)
27 Poklon kartice
VISA poklon kartica12 je međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i
usluga u prodavnicama u zemlji i inostranstvu kao i putem Interneta svuda gde je istaknut
znak Karticu isporučujemo upakovanu u lepo dizajniran omot - čestitku Konkretan iznos
poklona birate sami
Osnovne informacije o kartici13
1 Prepaid platna kartica - što znači da korisnik može raspolagati samo sa iznosom
prethodno položenim na račun uz koji je kartica vezana
2 Rok važenja kartice maksimalno dve godine
3 Minimalna uplata 1000 RSD
4 Maksimalna uplata 500000 RSD a maksimalna ukupna uplata 1000000 RSD
5 Neograničen broj uplata
6 Nepersonalizovana kartica - što znači da na kartici nije otisnuto ime i prezime korisnika
7 Pravo korišćenja kartice ima isključivo lice koje je potpisalo karticu na poleđini
8 Međunarodna platna kartica koja se može koristiti za plaćanje roba i usluga u zemlji i
inostranstvu svuda gde je istaknut znak VISA Electron
9 Plaćanje putem Interneta uz opciono aktiviranje usluge 3D Secure
12 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 2351513 Erste Bank elektronski materijal httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica 23515
12
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
10 Uz karticu se ne izdaje PIN i ne može se koristiti na bankomatima
Slika 1 Poklon kartica
IzvorBankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-kartice-i-
cemu-sluze 23415
13
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
ZAKLJUČAK
Elektronski novac omogućava kupovinu roba ili usluga pomoću računara u okviru komercijalnih
računarskih mreza (nprInterneta) ili poslovnih bankarskih mreža (nprSWIFT-a)
Praktično elektronski novac u svakodnevnim transakcijama zamenjuje gotovinu i čekove S
druge strane poslovnim subjektima omogućava da mimo uobičajenih kanala direktno posluju
putem računarskih mreža
Elektronski novac predstavlja sistem koji omogućava nekoj osobi da plati usluge ili robu
prenoseći brojeve sa jednog računa na drugi Brojevi elektronskog novca su unikatni kao I
serijski brojevi na pravim papirnim novčanicama Svaki elektronski novac emituje neka banka i
on predstavlja određenu sumu stvarnog novca Jedna od ključnih osobina je kao i kod pravog
novca anonimna upotreba tj kada kupac pošalje neki iznos digitalnog novca trgovcu ne postoji
način da se dobiju informacije o kupcu Ovo je jedna od ključnih razlika između Sistema
baziranog na elektonskom novcu i sistema baziranog na kreditnim karticama
Još jedna ključna razlika je što primalac elektronskog novca može ponovo da ga koristi
Elektronski novac se može koristiti za on-lajn kupovinu Potrošači koji su zainteresovani za
kupovinu elektronskim novcem imaju poseban softver na svom računaru koji im omogućava da
podižu novac sa svog računa u banci u svoj ―novčanik1048576 na računaru Prilikom kupovine oni
razmenjuju ovako podignuti novac sa nekim trgovcem u zamenu za proizvode i usluge za
proizvode koje žele da kupe Banka koja prima depozite u elektronskom novcu zatim otkupljuje
novac koji je trgovac dobio
14
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15
LITERATURA
1 Samčović A (2013) Bezbednosti aspekti Cloud computing okruženja
Saobraćajni fakultet Beograd
2 Banka online elektronski materijal
httpbankeonliners68narodna_banka_srbije_edukacijahtm 21415
3 Elekronski ček elektronski materijal
httpwwwvpsnsacrsMaterijalmat16418pdf 22415
4 Online tržište elektronski materijal httponlinetrzistecom201009amazon-
payment-sada-omogucava-placanje-direktno-na-sajtu-trgovaca 22415
5 Erste Bank elektronski materijal
httpswwwerstebankrsrsStanovnistvoKarticevisaVISA_poklon_kartica
23515
6 Bankar elektronski materijal httpwwwbankarme20131202sta-su-poklon-
kartice-i-cemu-sluze 23415
15