EL AVANCE DE LOS MICROSEGUROS EN COLOMBIA

COMO PROYECTO DE INCLUSIÓN SOCIAL

RUTH MARCELA BOTERO ZULUAGALAURA PAOLA GONZÁLEZ CAMPOSDEISY MILENA CONTRERAS AVILA

UNIVERSIDAD DE SAN BUENAVENTURAFACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOSBOGOTÁ

2009

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EL AVANCE DE LOS MICROSEGUROS EN COLOMBIA

COMO PROYECTO DE INCLUSIÓN SOCIAL

RUTH MARCELA BOTERO ZULUAGALAURA PAOLA GONZÁLEZ CAMPOSDEISY MILENA CONTRERAS AVILA

PROYECTO DE GRADO PARA OPTAR POR EL TITULO DE ADMINISTRADORDE NEGOCIOS (MONOGRAFÍA)

TUTOR: CRISTIAN BERRIOPSICOLOGO

UNIVERSIDAD DE SAN BUENAVENTURAFACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOSBOGOTÁ

2009

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DEDICATORIA.

Quiero dedicarle este trabajo, A Dios que me ha dado la vida y fortaleza para terminarlo,a mi madre por estar ahí cuando más la necesito, a mi novio Jorge por su ayuda yconstante cooperación, y a los demás que se unieron para desarrollarlo.

Laura Paola González Campos.

El presente proyecto de investigación es solo una forma de demostrar que todo en la vidase puede conseguir con esfuerzo y dedicación, este trabajo no solo es el resultado de variosaños de entrega, sino de la fortaleza que de una u otra manera recibí de las personas másimportantes en mi vida “Dios y mi familia”.

Ruth Marcela Botero Zuluaga

Quiero dedicarle este trabajo, primeramente a mi madre pues gracias a ella pude culminarcon éxito este proyecto, a mi esposo por la confianza que deposito en mí y por esa ayudacontinua que siempre me brindo, a mi hermano por ser ese ejemplo a seguir y a mi hijoquien siempre ha sido mi fortaleza para seguir adelante.

Deisy Milena Contreras Ávila

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AGRADECIMIENTOS.

A mi madre por ser como es, a mi novio por su apoyo incondicional, a mis compañerasMarcela y Deisy con quienes trabaje todo el tiempo arduamente, a mi empresa que fue labase para realizar el trabajo.A nuestro tutor Cristian Berrio, profesora Luz Mery Guevara y los demás profesores porapoyarnos y ayudarnos en toda la carrera y en la consecución del trabajo. A mis hermanospor confiar en mí.

Laura Paola González Campos.

A los docentes de la Universidad, quienes me guiaron en la búsqueda de nuevosconocimientos y en su aplicación para el desarrollo profesional y personal.A mis compañeros por ser parte integral en este proceso de crecimiento.A la vida, por darme la oportunidad de terminar esta carrera y la motivación paracontinuar buscando nuevos conocimientos que sean útiles a la sociedad.

Ruth Marcela Botero Zuluaga

A Dios porque gracias a él fue posible culminar este ciclo de mi vida, a mi mama por seruna persona excepcional, a mi Esposo y a mi hijo por apoyarme siempre en este proceso, aCristian Berrio por contribuir en este trabajo y a todos los profesores que de una u otraforma contribuyeron a nuestra preparación, a mi hermano por ser aquella persona tanespecial en mi vida y finalmente a Lauris y a Marcela, pues se que sin el apoyo de ellas nohubiera sido posible lograrlo.

Deisy Milena Contreras Avila

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CONTENIDO

pág;

INTRODUCCIÓN 7

1. ASPECTOS PRELIMINARES 8

1.1 DEFINICIÓN DEL PROBLEMA 8

1.2 OBJETIVOS 11

1.3 JUSTIFICACIONES 12

1.4DISEÑO METODOLOGICO 14

2. EVOLUCIÓN DE LOS MICROSEGUROS 15

2.1 ANTECEDENTES 15

2.2 EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS 16

2.3 LOS MICROSEGUROS 19

2.3.1 Las dos caras del microseguro 19

2.3.2 Modelos de oferta 22

2.4 ESTUDIOS E INVESTIGACIONES 25

3. GENERALIDADES DE LOS MICROSEGUROS EN COLOMBIA 32

3.1 ESTADÍSTICAS SOBRE MICROSEGUROS EN COLOMBIA 32

3.1.1 Una decisión financiera entre el seguro y las apuestas. 32

3.1.2 El papel de las aseguradoras. 33

3.1.3 Colombia en el mundo. 33

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3.2 REGULACIÓN DE LOS MICROSEGUROS 34

3.3 CONDICIONES GENERALES DE LOS MICROSEGUROS

EN COLOMBIA 35

3.3.1 Oferta de microseguros 35

3.3.2 Demanda de microseguros 35

3.3.3 Tipos de seguros más comunes 38

3.3.4 Canales de distribución microseguros 39

4. PROBLEMATICAS DE TIPO SOCIAL 40

4.1 Exclusión Social 40

4.2 Inclusión Social 42

4.3 Los Microseguros y la problemática social. 43

5. CONCLUSIONES 47

6. RECOMENDACIONES 50

BIBLIOGRAFÍA 52

ANEXOS 57

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LISTA DE ANEXOS

pág;

Anexo 1. Porcentaje del gasto anual de los hogares colombianos 57

Anexo 2. Aseguradoras con microseguros 58

Anexo 3. Tenencia de microseguros en el mundo 59

Anexo 4. Participación microseguros / total primas emitidas a diciembre

de 2006 60

Anexo 5. Total de primas emitidas por ramo 61

Anexo 6. Volumen de primas por canal 62

Anexo 7. Cuadro comparativo Servicios Públicos Domiciliarios 63

Anexo 8. Cuadro comparativo Bancaseguros 67

Anexo 9. Cuadro comparativo Grandes Superficies 74

Anexo 10. Valor asegurado promedio 79

Anexo 11. Número de riesgos asegurados por canal de distribución 80

Anexo 12. Prima promedio mensual. 81

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INTRODUCCIÓN

En los países en vía de desarrollo, no es de extrañar que muchas de lasnecesidades que tienen las personas sobre su protección y seguridad, quedenrezagadas, debido a que no cuentan con conocimientos sobre como puedensuplir estas necesidades y porque no existe mecanismos suficientemente eficacesa la hora de ampliar la cobertura a la población de menores ingresos.

Consientes de esta realidad, el presente proyecto busca determinar el aporte delos microseguros en Colombia y el avance que esta herramienta pueda brindardesde una perspectiva de inclusión social.

La investigación se divide en cuatro capítulos: El primero, resume todos losaspectos preliminares de la investigación que se desarrolla sobre losmicroseguros, el problema principal y los objetivos que se desean alcanzar, con eldesarrollo del presente trabajo.

El segundo capítulo, hace referencia a la evolución de los microseguros desde suorigen hasta la fecha, haciendo un recorrido a nivel internacional, latinoamericanoy local.

En el tercer capítulo se muestra las generalidades de los microseguros enColombia, en cuanto a productos, precios, población objetivo y regulaciones. Parael desarrollo de este capítulo se consideraron los ramos de seguros másrepresentativos de acuerdo a la aceptación de cada uno en el mercado;adicionalmente, se realizó un comparativo de los diferentes canales de distribuciónque emplean los microseguros en Colombia.

En el cuarto capítulo se desarrollan las problemáticas de tipo social que losmicroseguros pueden complementar, basados en las definiciones que han dadoexpertos en el tema de Inclusión y exclusión social.

Por último y de acuerdo a los temas desarrollados anteriormente, se concluye silos microseguros responden o no a la problemática social Colombiana y se danalgunas recomendaciones que por lo desarrollado a lo largo del trabajo, puedencontribuir para que los microseguros en Colombia tengan un avance importante enmateria de inclusión social.

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1. ASPECTOS PRELIMINARES

1.1 DEFINICIÓN DEL PROBLEMA

El acceso a los servicios financieros, siempre se ha relacionado con la capacidadde ingresos que tengan las personas. Por esta razón, la población pobre no hasido considerada como un mercado atractivo para el sector financiero.Adicionalmente, estas personas no perciben el valor de tales productos debido aque las características de los servicios que les ofrecen, no van acorde a susnecesidades y capacidad de pago. Dentro de los servicios financieros, losmicroseguros buscan dar respaldo a esta población.

El término de microseguro1, se ha utilizado para describir el servicio de protecciónen seguros que se presta a las personas que se encuentran entre el nivelsocioeconómico de los estratos 1, 2 o 3. Se busca amparar a estas personascontra los riesgos y peligros específicos ante los cuales son más vulnerables dadasu situación económica y social. Por ejemplo, la muerte de la persona cabeza defamilia, una catástrofe natural, enfermedad ó la pérdida de empleo, entre otras.Este mismo concepto se ha adoptado en Colombia y en el mundo para describiresta clase de productos.

La característica más relevante que ofrece este producto, es su precio, el cual esconsiderablemente más bajo, respecto a los otros seguros que generalmente secomercializan. Tiene coberturas limitadas y montos asegurados bajos; utilizadiferentes canales de distribución y planes de pagos que se adaptan a lasnecesidades de las personas de escasos recursos. De esta manera, losmicroseguros pueden ser una opción viable para estabilizar la situación económicade estas familias, que en caso de un siniestro cuentan con un respaldo y coberturaque les permitirá enfrentar la situación y sobrellevarla. En este sentido, lascompañías aseguradoras pueden verlo como un negocio rentable y un mercadopotencial, a la vez que se convierte en un proyecto de inclusión social, brindando alas personas acceso a servicios con los que antes no contaban.

En Colombia, la situación económica del país ha hecho que las personas encondiciones de pobreza sean numerosas, adicionalmente, el desempleo en el país

1 Fundación PROFIN, Los microseguros en Bolivia-Desafíos y oportunidades para su introducción yconsolidación a nivel rural. 2008, En: página web www.fundacion-profin.org. 15 de Agosto/2008;1:05 p.m.

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en los últimos años estuvo por encima del 10%; aunque estudios recientesrealizados por el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE),indican que el desempleo ha disminuido levemente (1er semestre 2008 – 1ersemestre 2007, del 12% al 11.1%). hay 2’337.000 desempleados2. La evidenciamuestra una población amplia de personas que no cuentan con un nivel de calidadde vida razonable, que asegure salud, bienestar, educación y alimentación.(Declaración universal de Derechos Humanos (art25-I)” 3

Según estudios recientes realizados por el centro de microseguros de laFederación de Aseguradores Colombianos FASECOLDA, cerca de 2.5 millones depersonas están cubiertos por microseguros en el país. De esta manera, Colombiase convierte en uno de los países más adelantados en la materia, ya que cerca deocho por ciento de la población de bajos ingresos se encuentra cubierta con algúntipo de microseguro. Sin embargo, es de resaltar que el mercado potencial paraadquirir este tipo de seguros es aun mayor y se debe trabajar fuertemente parabuscar que los riesgos de la población más vulnerable queden amparados.4

El estudio denominado “Seguros y otras perspectivas-Economía y seguros enAmérica Latina” realizado por Munich Re Group, el cual fue dado a conocer porFASECOLDA en la conferencia llevada a cabo en Cartagena, agosto 30 de 2007,establece que la principal causa para que las personas no tengan conciencia de laimportancia de un seguro ya sea de vida o general, recae principalmente en laeducación y la cultura que existe sobre el tema. Para el caso puntual de Colombiaotro factor fundamental, está relacionado con los escasos ingresos con que secuenta, ya que sus recursos son apenas suficientes para cubrir con el mínimo denecesidades o incluso no llegan a este nivel.

Por lo expuesto anteriormente, este proyecto de investigación parte de la hipótesisdel microseguro como un complemento viable de la estructura de seguridad social,y un mecanismo efectivo de contención de la pauperización a través de la

2 DESEMPLEO EN COLOMBIA. Pasó de 12% en marzo de 2007 a 11,1% en marzo de 2008. En:pagina web www.portafolio.com.co/economia/economiahoy/2008-04-30/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR_PORTA-4134505.html. Consultado el 17 de Agosto de 2008, 3:20 p.m.

3 El Derecho a la alimentación. En: página web redacademica.redp.edu.co. Consultado el 01 deMarzo de 2009, 6:50 p.m.

4 VERGARA, Ingrid. Comunicado de Prensa Microseguros: una estrategia para reducir la pobreza.Mayo, 2007. En: página web www.FASECOLDA.com. Consultado 15 Agosto 2008, 1:51 p.m.

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compensación de situaciones de calamidad que afecten el frágil equilibrio de lapoblación de escasos recursos. Sobre esta base, se entiende que el desarrollo ypenetración de los microseguros podrían generar mejoras en la situación deexclusión de las comunidades de bajos ingresos, con respecto a mecanismos decompensación económica de los riesgos que afectan el bienestar de la población.Se hace necesario responder a la siguiente pregunta:

¿Cuál ha sido el avance de los microseguros en Colombia, como posible proyectode inclusión social desde el sector financiero?

Para responder este interrogante es necesario clarificar las siguientes dudas:

¿Cuál ha sido la evolución de los microseguros, en el país?

¿Cuáles son las características que tipifican al microseguro y su nivel deadaptación a las particularidades del mercado?

¿Cuáles son las problemáticas de tipo social que los microseguros puedencomplementar?

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1.2. OBJETIVOS

1.2.1 Objetivo General

Identificar cual ha sido el avance de los microseguros en Colombia como unposible proyecto de inclusión social desde el sector financiero.

1.2.2 Objetivo Específicos:

Mostrar la evolución de los microseguros, desde su inicio hasta la fecha.

Determinar cuales son las características que tipifican al microseguro y sunivel de adaptación a las particularidades del mercado.

Evaluar las problemáticas de tipo social que los microseguros puedencomplementar.

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1.3. JUSTIFICACIONES

El presente trabajo busca profundizar el tema de los microseguros,constituyéndose en una fuente de información que permita a diferentes actoresintervenir en este mercado para construir valor de manera más eficaz y eficiente.

Conscientes de las necesidades de la población más desvalida y la vulnerabilidadde estas familias debido a las restricciones de recursos y la falta de privación deinformación que sufren, el análisis competitivo en este caso puede ser fuente depropuestas que apoyen la gestión de estos productos.

El proyecto de los microseguros, contribuye a la Universidad de San Buenaventuray a su proyecto educativo bonaventuriano, teniendo en cuenta, que su objeto es lainclusión social, permitiendo favorecer y garantizar seguridad a las familias de losestratos bajos del país. La investigación propende por la equidad, en el sentido deque la población de ingresos bajos cuente con los beneficios de protección yamparo que los demás estratos pueden adquirir.

De esta forma, se apoya la misión e identidad bonaventuriana, la cual promueve laconstrucción de una sociedad más justa, fraterna, digna y solidaria, buscando nosolo un fin particular, ni personal, sino un bienestar a la sociedad y un servicio alos demás. Por lo anterior, se puede decir que el proyecto está identificadodirectamente con los principios de la universidad, porque busca conciliar losobjetivos empresariales con las metas de bienestar integral de las personas.

Además, como administradoras de negocios, se pretende aplicar losconocimientos adquiridos y hacer un proyecto equilibrado en el sentido de tenerpreocupación por las personas menos favorecidas, buscando inclusión social conlos diferentes productos de seguros; sin dejar de lado el factor de rentabilidad quepara el sector financiero es de gran importancia y que pueden obtener si tienenproductos acordes a las necesidades de esta población.

Adicionalmente, se pretende proporcionar información actual del mercado demicroseguros, con el fin de profundizar respecto a sus características y de estamanera determinar si efectivamente pueden ser una herramienta de inclusiónsocial.

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Por último, el proyecto busca hacer recomendaciones y ser una fuente de difusiónsobre el estado actual de los microseguros en Colombia, para que las empresasaseguradoras implementen acciones que permitan brindar un portafolio deservicios acorde a los ingresos de estas familias y sus necesidades.

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1.4. DISEÑO METODOLOGICO

El tipo de estudio es de carácter descriptivo, ya que pretende analizar, mostrar yrevisar como el microseguro se puede convertir en una fuente de Inclusión socialen Colombia.

1.4.1 Fuentes

Las principales fuentes son de tipo secundarias, en la que se estudian lasinvestigaciones, informes y proyectos que se han implementado en Colombia y enotros países, con el fin de buscar el mejor método para incorporar el microseguro,partiendo de sus propias características y necesidades. Así mismo, se hanrevisado algunos adelantos que sobre el tema se han realizado.

Por el tipo de problema a trabajar, también se hizo indispensable acudir a fuentesestadísticas de seguros, las cuales contribuyen a tener una visión más amplia delmercado actual y de esta manera tener bases para el desarrollo del proyecto.

1.4.2 Instrumentos

Los instrumentos para el desarrollo del proyecto son básicamente lasinvestigaciones y estudios obtenidos tras la revisión bibliográfica, así como lasregulaciones y estadísticas que se conocen en Colombia y en el mundo sobremicroseguros. Posteriormente, se realiza un análisis de la información para definirlos resultados.

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2. EVOLUCIÓN DE LOS MICROSEGUROS

Para poder hablar del microseguro desde sus orígenes, se debe ahondar en lahistoria de las microfinanzas, ya que este constituye el pilar fundamental dondese derivan todos los servicios financieros que se dirigen a las personas deescasos recursos; entre ellos, los microcréditos, microahorros y microseguros.

2.1 ANTECEDENTES

El microcrédito5 fue el primer paso que se dio para llegar a las poblacionesaisladas del sector financiero. La historia del microcrédito surgió paralelamenteen países de Latinoamerica y Asia, en los años 70s, con entidades queprestaban el servicio de microcréditos, entre las que se encontraban el BankDagang en Bali (Indonesia) creado en 1970, el Opportunity Internacional enColombia hacia el año 1971, en 1973 el Acción International constituido enBrasil y por último el banco más reconocido de todos, por su modelo exitoso, elGrameen Bank creado en 1976 en Bangladesh.

Este concepto de microcrédito nació como una propuesta formal delcatedrático en economía el Dr. Muhammad Yunus6, fundador del GrameenBank, quien en 2006 fue reconocido con el premio nobel de paz, por suincansable trabajo para lograr una economía que fuera más justa para lasclases pobres. Yunus descubrió que el secreto de los microcréditos seencontraba en poner recursos al alcance de los pobres en términos ycondiciones que fueran adecuadas y razonables, consideró que cada préstamopor pequeño que este fuera podía producir un cambio radical para las personasque no contaban con otras posibilidades o recursos para su supervivencia.

El primer crédito que Yunus otorgó fue de 27 dólares, a una mujer que hacíamuebles en Bambú y que tenía que recurrir a prestamistas que cobraban unosintereses muy altos, quedándose con gran parte de las utilidades que la mujernecesitaba para el sostenimiento de su familia.

5 MARTIN CAVANNA, Javier. Del microcrédito a las microfinanzas, Revista No. 19 Enero-Marzo de2007. En: página web www.revistadeempresa.com. Consultado 28 Abril de 2009, 08:58 a.m.6 MUHAMMAD YUNUS, Nobel de la paz 2006. En: página web www.microfinter.org. Consultado 27Abril de 2009, 08:25 a.m.

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El Grameen Bank7 utiliza un modelo de solidaridad, que conformanvoluntariamente grupos de 5 personas que tienen similitud de necesidades,solicitan un préstamo y todos sus miembros actúan para garantizar ladevolución del mismo. Estos préstamos inicialmente se otorgan a uno o dosmiembros del grupo y una vez se ha obtenido el recaudo de estos créditos, sepueden otorgar unos nuevos a otros de los miembros del grupo.

Este mecanismo elimina la necesidad de una garantía y se basa en laconfianza mutua, la responsabilidad y participación. La metodología buscaba através de la presión social el pago del crédito, dando tan buenos resultadosque se habla que el recaudo de la cartera es casi perfecto.Los objetivos de los microcréditos que otorgaba el Grameen Bank8 eran:

Extender y ampliar la cobertura y facilidades bancarias a los pobres. Eliminar la explotación a la que se veían expuestos los pobres al tener

que recurrir a prestamistas usureros. Ofrecer oportunidades para que los desempleados pudieran generar

una fuente de sostenimiento, especialmente para los que seencontraban en zonas rurales y alejadas.

2.2 EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANZAS

Las microfinanzas9, se definen como un conjunto de herramientas y serviciosfinancieros a microescala dirigidos a aquellas personas que se encuentranexcluidas de los sistemas financieros formales.

La evolución10, cronológica de las microfinanzas se ha desarrollado de lasiguiente manera:

7 Banco Grameen. Información sobre el Banco Grameen en Bangladesh y el mundo. En: páginaweb www.grameen-info.org. Consultado el 20 de Febrero de 2009 a las 11:15 a.m.8Ibíd., p.15.

9 BLONDEAU, Nicolas. Las microfinanzas una herramienta de desarrollo perdurable. Septiembrede 2006. En: página web www.diplomatie.gouv.fr, consultado el 15 de Enero de 2009. 10:30 a.m.10 BANCO CENTROAMERICANO DE INTEGRACIÓN ECONÓMICA. Tercera conferenciacentroamericana de microfinanzas, nuevos retos: Entorno, innovación e impacto www.bcie.org,consultado el 27 de Abril de 2009. 08:58 a.m.

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Durante los años 50 y 60s los Gobiernos y los donantes eran los encargadosde asignar recursos dirigidos hacia actividades económicas específicas y deotorgar subsidios, generalmente relacionados con la agricultura.

Para los años 70s se incrementó la economía informal, por lo que existían máspersonas que necesitaban de créditos para su autosostenimiento y para lacreación de sus microempresas y de esta manera nacen las primerasinstituciones que proporcionaban microcréditos.

En los años 80s los donantes se dirigieron a un segmento que por años habíasido desatendido, las mujeres. Otorgando créditos a las mujeres que queríaninvertir buscando incrementar su ingreso familiar y de esta manera, satisfacersus necesidades de bienestar. Así mismo, se empezó a ver que losmicrocréditos podían ser sostenibles, ya que la recuperación de la cartera eracasi perfecta, lo que garantizaba un punto de equilibrio; es decir, se tenían lossuficientes créditos para tener unos costos fijos y se podía empezar a hablarde economías en escala.

Uno de los mayores avances que se dio en estos años, fue el hecho de pensarque las personas de escasos recursos podían ser unos excelentes clientes, yderivado de esta convicción se inició una innovación respecto al tipo degarantías que serían necesarias para otorgar créditos.

Se busco entonces, un respaldo a partir del conocimiento del cliente, para locual, fue necesario que las instituciones financieras crearan cargosdenominados “oficiales de crédito”, los cuales se encargaban de visitar a susclientes potenciales, a fin de poder establecer la capacidad y sobre todo lavoluntad de pago que tendrían las personas a las cuales se les otorgarían loscréditos.

“Uno de los secretos de las microfinanzas es no sobreendeudar a los clientes, porlo que se analiza exhaustivamente su capacidad de pago y se va aumentando lacuota progresivamente”.11

Con este nuevo conocimiento, las instituciones microfinancieras fueroncreciendo y especializándose, parte de su desarrollo se dio en la evaluación delos riesgos de su cartera y la ampliación de sus servicios.

11 MARTIN CAVANNA. Op. cit., p. 15.

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Cuando se llegó a los años 90, los resultados de este tipo de organizacionesque otorgaban microcréditos habían superado las expectativas, gran cantidadde instituciones empiezan a ver la importancia de este tipo de programas comomodelos autosostenibles, por el éxito en el recaudo de la cartera y por lacantidad de créditos emitidos, lo cual garantiza el éxito del modelo.

Para ese entonces, muchas instituciones deciden regularizarse, es decir,ingresar en el sector financiero formal, específicamente a la banca. Estadecisión, estuvo determinada por la normatividad vigente, la necesidad quetenían las instituciones de acceder a mercados de capitales y el deseo decaptar recursos del público con el fin de ampliar su oferta de productos yobtener un sostenimiento que permitiera su crecimiento en el largo plazo.

El transcurso de los años y las experiencias exitosas hicieron evolucionar elenfoque de microcrédito hasta llegar a un modelo de microfinanzas, con locual, se quiere ampliar el portafolio de servicios financieros para poder llegar amás personas de escasos recursos y seguir haciéndolo un modeloautosostenible.

Estos modelos están siendo adaptados en los diferentes países, donde se hancreado innumerables instituciones para dar apoyo a este tipo de modelos y deesta manera, poder explotar todo el potencial de las microfinanzas, como uninstrumento para acercar los servicios financieros a los excluidos del sectorfinanciero formal.Ejemplo de estos avances son la creación del grupo de donantes, el cual escoordinado por el Banco Mundial CGAP (1995), la celebración de la cumbre demicrocrédito desarrollada por parte de la ONU en 1997. Los foros anuales querealiza el BID desde 1998, sobre microempresas y el éxito que tuvo ladeclaración en 2005 como el año internacional del microcrédito.

En la actualidad el portafolio de las microfinanzas se conforma por créditos(productivos, vivienda, educación), microleasing, productos de ahorros,seguros y remesas, entre otros servicios financieros.

Se puede decir, que en el momento existe un autentico mercadomicrofinanciero y que la banca tradicional ha empezado a mirar este mercadocon mucho más interés que el que se podía tener años atrás.

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La ampliación del portafolio de microfinanzas, contempla los denominadosmicroseguros, los cuales toman su modelo de operación de las microfinanzas yhan tenido un avance significativo en Colombia y en el mundo. Este nuevoproducto, busca llegar a las personas de bajos ingresos proporcionándoles unseguro que se adapte a sus condiciones, que cumpla sus expectativas y cubrasus necesidades.

2.3 LOS MICROSEGUROS

El microseguro según FASECOLDA es un “Seguro de cobertura limitada y primaspequeñas dirigidas a mitigar las perdidas económicas de las poblaciones másvulnerables”12 En términos generales, es la protección que se da a las personas debajos ingresos y que tiene en cuenta, el pago de unas primas las cuales sonproporcionales con el perfil del riesgo asegurado y el poder adquisitivo.

“Los microseguros se dirigen a los ignorados por los sistemas de seguroscomerciales y sociales establecidos, aquéllos que carecen de acceso a losproductos apropiados. Puesto que resulta más sencillo ofrecer seguros a personascon ingresos predecibles, aunque se trate de una suma pequeña, que brindarcobertura a los trabajadores de la economía informal con flujos de ingresoirregulares, este segundo grupo constituye la “frontera” del microseguro”. 13

Los principales Canales de distribución empleados para la comercialización de losmicroseguros en Colombia son: Bancaseguros, Cajas de Compensación,Cooperativas, empresas de servicios públicos, Instituciones microfinancieras,Tiendas y grandes superficies, entre otros.

2.3.1 LAS DOS CARAS DEL MICROSEGURO

Según el libro Protecting the poor: A microinsurance compendium14, losmicroseguros tienen dos caras o motivaciones: la primera, hace referencia a unsistema que busca complementar la protección social a las personas de bajosingresos que no han alcanzado dicha protección a través de la infraestructura

12 FASECOLDA, Microseguros, protección contra la pobreza. Noviembre de 2007. En: página webwww.fasecolda.com. Consultado el 15 de Agosto de 2008; 1:05 p.m.

13 Protecting the poor: A microinsurance compendium, editado por Craig Churchill, copublicado porla Oficina Internacional del Trabajo, la Fundación Munich Re y el CGAP, Ginebra, 2006.

14 Ibíd., p. 19.

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normativa de cada país. La segunda motivación, tiene que ver con el desarrollo deun sistema financiero, que sirva a los hogares de ingresos bajos como un modelode mercado que sea sostenible y rentable.

El libro además señala, que las compañías aseguradoras han comenzado aentender la importancia que puede tener acercarse a un mercado desatendido(hogares de renta baja) con los microseguros, pero para esto, se hace necesariosuperar algunos de los obstáculos que enfrentan estas compañías. Respecto alsistema de distribución, en la mayoría de aseguradoras se tiene un diseño que noalcanza a llegar a este segmento. Los agentes, intermediarios y ventas directasque por años ha utilizado el sector asegurador, no son la figura más adecuadapara poder cubrir este segmento. Así mismo, existen otros problemas que puedenser aún más complejos, por ejemplo el valor de los seguros, las exclusiones, ellenguaje legal que se emplea en las pólizas y los amparos que ofrecen.

Un microseguro rentable requiere la contratación de un gran volumen de pólizas demuy pequeña cuantía. Los costes de transacción asociados a la gestión de estaspólizas menores pueden resultar extremadamente elevados, sobre todo cuando seles considera en proporción a la suma asegurada. Para que el microseguro tengaalgún valor para el tomador de la póliza, es necesario aplicar innovacionessignificativas con el fin de reducir al mínimo los costes de transacción, tanto para laaseguradora como para el tomador. 15

Como indica el autor, es necesario empezar a comprender como se puede hacerde los microseguros un negocio rentable y sostenible económicamente, de talmanera, que los costos operativos que se generen puedan ser cubiertos por losingresos propios del producto de manera sostenible, a través de la ampliación demercados y el complemento del portafolio de productos. En la medida en que sepueda superar esta barrera, es muy probable que las compañías aseguradorasempiecen a ver en el segmento de renta baja un mercado atractivo para sus fines.

Según la revista No.58 producida por la Organización Internacional del Trabajo(OIT) 16, A finales del siglo XIX cuando se generalizaron los seguros, se tenía otraconcepción sobre este producto, ya que inicialmente habían sido pensados comoun servicio financiero dirigido para los pobres. En su momento, se considerabaque las personas con mayor recurso económico, no necesitaban de los segurosdado que contaban con recursos para el autoaseguramiento. Con el paso de los

15 CGAP, Working Group on Microinsurance. Op. cit., p.9.16 ORGANIZACIÓN INTERNACION DEL TRABAJO. Trabajar juntos para salir de la pobreza.Revista de Trabajo No. 58. Diciembre de 2006, pág.17.

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años, los seguros eran cada vez más importantes y las personas de estratos altos,entendieron que por su situación podía ser muy vulnerable, cambiando entoncesla percepción inicial que se tenía sobre el mercado al que estaba dirigido esteservicio.

Por lo anterior, es indispensable comenzar a cambiar la concepción sobre quienesson las personas que se deben asegurar, ya que toda la población se encuentraexpuesta a diferentes riesgos y el mercado asegurador no debe ser excluyente, ymáxime cuando no existen las suficientes medidas gubernamentales para atenderla población de bajos ingresos

Por estos motivos, extender la cobertura a los segmentos de renta baja, seconvierte en todo un reto, que debe comenzar desde la educación del mismosector, para que se superen los estereotipos que tienen con respecto a este tipode seguros.

Como todo proceso de sensibilización, esta es una tarea que requiere tiempo,esfuerzos y algunos costos. La resistencia al cambio sobre los microseguros sedebe atacar desde ambas partes, Los empleados de las compañías de seguros,suelen desconocer las necesidades e inquietudes de los desfavorecidos. Delmismo modo, la cultura y los incentivos en estas empresas retribuyen y alientan alos agentes de ventas para que otorguen prioridad a las grandes pólizas y a losclientes más rentables, y disuaden al personal de vender seguros de bajo monto.

Los trabajadores de la economía informal y sus familias residen y trabajan enentornos de riesgo, vulnerables ante numerosos peligros como las enfermedades, elfallecimiento y la discapacidad ocupacionales, la pérdida de propiedades debido arobo o incendio, las pérdidas agrarias y las catástrofes naturales o provocadas por elhombre. Los pobres son más vulnerables a muchos de estos riesgos que el resto dela población y, sin embargo, son los que menos posibilidades tienen de afrontarestas situaciones cuando se produce una crisis. La pobreza y la vulnerabilidad serefuerzan mutuamente en una creciente espiral a la baja. 17

Contrariamente a lo que la mayoría de personas piensan, nadie tiene mayornecesidad de un seguro que aquellas personas a las que se les dificulta en mayormedida recuperarse ante una situación o acontecimiento inesperado que les cause

17 Fundación Munich Re y el CGAP, Op. cit., p24.

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menoscabo en su patrimonio. Este punto de vista, ya está empezando a tomarfuerza en todo el mundo y es por ello, que el tema está siendo tratado enconferencias, seminarios y en un sinnúmero de investigaciones que buscanencontrar la solución para contribuir con la estabilidad de las personas en lospaíses más necesitados.

“La problemática del microseguro es relativamente nueva: existe poca ofertaformal de productos de seguro para los pobres porque no existen las tecnologíasapropiadas para brindarles estos servicios de manera costo-efectiva; es decir, latecnología hace referencia a un conjunto de productos y mecanismos de provisiónque se acondicionen a la situación de los pobres (lo cual supone una buenacomprensión de sus vulnerabilidades y estrategias de manejo del riesgo). Enconsecuencia, se requiere un esfuerzo de investigación e innovación para salir delos esquemas tradicionales de seguro y poder llegar a los más pobres”18

2.3.2 MODELOS DE OFERTA

La conferencia de microseguros de octubre de 2005, organizada por la FundaciónMunich Re y el Grupo de Trabajo CGAP de Microseguros, en Munich, Alemania,arrojó como resultado un análisis realizado sobre 20 estudios de casos para verque es lo que ha funcionado en varios países que ya adoptaron los microsegurosdentro de su estructura financiera. Estos estudios de caso, relacionanprincipalmente cuatro tipos de modelos institucionales19

2.3.2.1 Modelo socio agente. Es un modelo que involucra básicamente a lascompañías aseguradoras con instituciones financieras u otro canal de entrega yque atiende activamente a personas de bajos ingresos. Respecto a este modelo,la compañía de seguros sigue fijando las primas, realizando el trámite dereclamaciones y manejando las reservas para garantizar el pago en caso de unsiniestro; por su parte, el agente (instituciones financieras) se encarga de ladistribución y la transferencia racional del riesgo a través de la experiencia quetiene en los diferentes sectores de la economía.

18 Encuentro Internacional – Del 7 al 9 de mayo de 2007 – México, Microseguros y reducción de lavulnerabilidad. En: Página Web www.microseguros.org, consultado el 15 de Agosto de 2008, 1:05p.m.19 MicroInsurance, Improving risk management for the poor» is edited by ADA with the support ofthe Luxembourg Development Cooperation, Revista Microseguros. Edición No. 8, Noviembre de2005

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Este modelo nos habla del “win, win, win” (ganar, ganar, ganar), ya que lasaseguradoras pueden llegar a un mercado con la colaboración de las institucionesfinancieras, teniendo en cuenta, que en otras circunstancias no podrían hacerlopor sí mismos; las Instituciones financieras, pueden proporcionar un mejorportafolio de servicios, lo que atraerá a más clientes y la hará más rentable, porúltimo los hogares de bajos ingresos obtendrán una protección valiosa, que deotra manera no estaría a su alcance.

Un ejemplo que se cita frecuentemente de este modelo es AIG Uganda,que ofreció su primer producto de microseguro hace ocho años. El 2004,dio cobertura a 1,6 millones de personas a través de 26 InstitucionesMicrofinancieras (IMFs), con un estimado de US$ 800,000 en primas. 20

Como explica el ejemplo, este modelo puede ser utilizado de manera óptimasiempre y cuando se efectúe una revisión de la situación actual de un determinadopaís y se trate de adaptar el nuevo servicio o producto de seguro a susnecesidades. Esta revisión, debe abarcar aspectos como situación socio-económica, niveles de ahorro, exposición de riesgos, educación, entre otros.

Este modelo, requiere un estudio que permita obtener información muy completa,sobre los sectores a los que se quiere llegar, así como una regulación estricta paraevitar abusos de cualquiera de las partes que intervienen en el proceso.

2.3.2.2 Las cooperativas de crédito y las mutuales de seguro. Las cooperativas deahorro y crédito con frecuencia ofrecen seguros que buscan la protección de lospréstamos, es decir, en caso de fallecimiento “muerte del deudor”, la deuda o unsaldo del préstamo no pagado, no afecte a las familias o a las instituciones queotorgaron el préstamo. Otro aspecto importante de este modelo, se relaciona conuna cobertura de ahorros vitalicios, lo cual contribuye al ahorro. Así mismo, confrecuencia proporcionan seguros de vivienda, discapacidad y salud.

2.3.2.3 Modelo de venta directa. Este modelo, involucra básicamente a lacompañía aseguradora que presta servicios a tenedores de pólizas de bajosingresos, a través de agentes independientes que obtienen una comisión o salario.

Este modelo, ya ha sido implementado con existo en la India, introduciendo elconcepto de microagentes como un nuevo canal de venta para poder llegar a los

20 Ibíd., p.22

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niveles más bajos, a través de la aseguradora Tata-AIG se está innovando sobreel enfoque de marketing, en el cual buscan seleccionar muy cuidadosamente apersonas para que creen sus propias agencias de seguros, especialmentemujeres.

Otra compañía que aplica este modelo es Delta Life en Bangladesh, la cual, hasido pionera en la creación de políticas de seguros mixtos, combinando ahorros,seguros y créditos. En este momento, esta aseguradora presta servicios a más deun millón de personas de bajos ingresos.

Los ejemplos relacionados anteriormente Delta y Tata-AIG, muestran lapopularidad de las políticas de seguros mixtos, que buscan ayudar gradualmente ala gente de bajos ingresos, para que empiecen a incentivar su ahorro y aumentensu patrimonio.

Este modelo, demuestra como las compañías aseguradoras pueden alcanzardirectamente el mercado de los estratos más bajos, sobre todo en los países quecuentan con un gran número de habitantes. Este modelo, ayuda a superar lasdesventajas que se observan en los dos modelos anteriores (socio-agente ycooperativas de crédito), donde las aseguradoras no cuentan con un canal dedistribución de sus servicios, que sea totalmente controlable. Sin embargo, elmodelo de venta directa, también, representa una desventaja relacionada con loscostos que implica la estructura propia de agencias de seguros nuevas o puntosde despacho, las cuales, en los casos anteriores ya existen, lo que reducesignificativamente los costos adicionales por transacción.

2.3.2.4 Modelo basado en la comunidad. Este modelo, ha sido creado paraaquellos países en los que el empleo informal se tiene en mayor porcentaje y nocuentan con la protección mínima. El esquema, es netamente sin ánimo de lucro yvoluntario. Consiste en que las personas más pobres se unen para crear unesquema de salud de microseguros. Es por este motivo, que la comunidad es unared de apoyo y juega un papel importante en el diseño y funcionamiento delprograma.

La organización, se encarga de proporcionar asistencia técnica y supervisar elmodelo en general, mientras que se negocian los honorarios con las empresasque suministran la atención en salud.

Este modelo, se aplica actualmente en África, donde el 90% de la gente tiene unempleo informal.

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2.4 ESTUDIOS E INVESTIGACIONES

Entre las entidades que más desarrollos, investigaciones y estudios han impulsadosobre los microseguros se encuentran: la Organización Internacional del Trabajo(OIT). En publicaciones mensuales a través de la Revista internacional de trabajo,donde se analizan temas referentes a la justicia social. Estas revistas se publicandesde Diciembre de 1999 y pueden ser consultadas en la página www.ilo.org.

La Fundación Munich Re, con un completo estudio que fue realizado en base a unanálisis de 40 sistemas de microseguros en todo el mundo y a través del cual sebusco demostrar porque los microseguros pueden ser una herramienta para quelos pobres se protejan. Este estudio fue consolidado en el libro denominado“Protecting the poor: A microinsurance compendium” publicado en 2006 y escrito porCraig F, Churchilly el cual puede ser consultado en www.munichre-foundation.org.

El Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), con estudios como: “lasmicrofinanzas y los pobres”, publicado en 2008 y un consolidado de documentostitulados “Mejorar el manejo de los riesgos para las poblaciones pobres”, publicado enel año 2007 ediciones 1 a la 13, el cual puede ser consultado enwww.microinsurancefocus.org y www.cgap.org.

La Conferencia de Microseguros de Octubre de 2005, llevada a cabo en Munich-Alemania, donde se discutieron las prácticas actuales en microseguros y laslecciones aprendidas. Organizada por la Fundación Munich Re y el Grupo deTrabajo CGAP, concluyeron los siguientes puntos que deben tenerse en cuentapara que los países desarrollen este producto, puesto que son lecciones deaplicación general. 21

1. Los estudios de caso, relacionados con el análisis de los 40 sistemas demicroseguros en todo el mundo, demuestran que cada modelo tienefortalezas y debilidades, no obstante todos tienen relevancia en la provisiónde seguros a los mercados de bajos ingresos.

2. Se debe comprender la demanda a través de investigación cuantitativa ycualitativa de las necesidades de los clientes, sus preferencias yconocimientos acerca de seguros.

21 CGAP, Working Group on Microinsurance. Good and Bad Practices. Microseguros: Mejorar elmanejo de los riesgos para las poblaciones pobres. Edición. No.8. Año 2005

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3. Es necesario recopilar información crítica acerca de las características deproductos clave y la capacidad de pago de los clientes.

4. Los objetivos no solamente son los clientes sino también los intermediarios,quienes si no compran el producto para ellos mismos, no podrán persuadira sus clientes a que lo hagan.

5. Considerar la posibilidad de atender a una mezcla de segmentos delmercado, no exclusivamente a los pobres.

6. Cuanto más simple mejor será: si un producto no puede ser explicadofácilmente en pocas frases, no tendrá éxito.

7. Cubrir algunos riesgos en forma más completa, en vez de muchos riesgosparcialmente.

8. Evitar cargar las pólizas con aditamentos y beneficios difíciles de reclamar.

9. Minimizar el número de exclusiones.

10.Considerar la cobertura familiar para incrementar los volúmenes yacrecentar los beneficios.

11.Fijar un precio estándar para todas las edades en tanto los montosasegurados estén atomizados.

En la India, la aseguradora Allianz, ha entrado en el mercado ofreciendo seguroscon primas bajas y protección a las personas más afectadas por la pobreza.Heinz Dollberg, responsable de Allianz de Asia y el Pacífico, es uno de losmayores conocedores del tema y las siguientes son algunas de las apreciacionesque hace respecto a los microseguros en este país:22

Los microseguros tienen el mismo principio básico de cualquier negocio deseguros, ofrecer protección a las personas en contra de riesgos específicos; sinembargo, hay algunas cosas que lo diferencian de un seguro común y corriente.En primer lugar, se dice que los microseguros trabajados en la India soncolectivos, es decir, pueden abarcar a miles de clientes en virtud de un únicocontrato. Para el caso de la India Allianz cubre con un contrato a 42.000 clientes.

22LEUFEN, Julián. Microseguros en la India, En: página web www.allianz.com, consultado el 15 deAgosto de 2008, 1:05 p.m.

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Otra diferencia esta relacionada con la intermediación, en el caso del microsegurose hace necesario un intermediario entre el cliente y la compañía de seguros.Allianz ha optado por elegir instituciones microfinancieras u organizaciones nogubernamentales, lo que hace que se obtenga más fácilmente la confianza de laspersonas ya que las entidades locales tienen buenas relaciones con la comunidadcircundante, por lo que sus ofertas tienen una mayor aceptación por la gente. Lasgrandes compañías aseguradoras deben trabajar en ese aspecto para cambiar lapercepción que se tiene sobre ellas

Actualmente, el producto de microseguro que ofrece Allianz en India es un segurode vida que cuesta 87 centavos de dólar por año. La cobertura de un eventonatural o de muerte accidental es de 370 euros. Aparentemente, para un negociode esta magnitud las cifras son mínimas y no es el rango de escala que hace auna empresa rica, sin embargo, Allianz se encuentra trabajando para hacer elnegocio financieramente sostenible. A su vez, este tipo de proyectos abre lapuerta al mercado potencial que se encuentra sin cobertura.

Dolberg opina que el mayor desafío, será despertar la conciencia de adquirir unseguro dentro de la gente pobre y la creación de una infraestructura eficiente quepermita la reducción de los costos de este tipo de negocios. Así mismo, indica quelos productos deben ser diseñados de tal manera que se cumpla con lasnecesidades del mercado local, es por eso que están estudiando la posibilidad deincluir cobertura en gastos funerarios y productos de salud, que son las principalesnecesidades en la India.

Aunque Dolberg es consciente que las tareas para aliviar la pobreza deberíanestar dirigidas desde los gobiernos, la realidad es que en la mayoría de los paísesen vía de desarrollo, los sistemas de protección social no son lo suficientementeeficientes para solucionar esta problemática. En este sentido, las compañíasaseguradoras pueden mitigar la angustia e incertidumbre de los menosfavorecidos.

En México el tema del microseguro empezó a trabajarse en el 2001, con unseguro de vida obligatorio. Aproximadamente hay 3.000 mujeres de escasosrecursos que son clientes, estos seguros se trabajan a través del modelo socio-agente, es decir, involucrando a la compañía aseguradora con institucionesfinancieras u otros canales de distribución que tengan más facilidad para llegar alas personas de escasos recursos, en México este modelo se trabaja entre

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ALSOL-Chiapas y Zurich23, En este país se han realizado varias conferencias,dentro de las cuales, una de las más relevantes ha sido “La importancia de lasmicrofinanzas de vivienda y generación de ingresos en el proceso de reconstrucción, antela tormenta Stan”24. Esta conferencia retoma la relación que existe entre elmicrocrédito, el microahorro y los microseguros como parte integral del portafoliode servicios financieros para las personas de más bajos ingresos, la conferenciadio a conocer que los riesgos de mayor impacto en México son la muerte de unfamiliar, enfermedad grave y accidentes. Así mismo, México se encuentratrabajando en Modelos de provisión del microseguro, en donde el pago de primasea solo una fracción del ingreso del asegurado.

La experiencia en México refleja que las aseguradoras están interesadas endiseñar o adaptar un producto ya existente, en el caso del seguro de vida, siemprey cuando se trate de un seguro colectivo, ya que se reducirían los costosasociados al microseguro.

En Venezuela, el IX Encuentro de Seguros de Porlamar en Septiembre, 2007,auspiciado por la cámara de aseguradores de Venezuela25, mostro que elmicroseguro es una herramienta complementaria en el diseño de mejoressistemas de seguridad social, especialmente, para el sector informal de laeconomía. Según los estudios realizados por la cámara de aseguradores, sepercibe que la penetración de los seguros en personas de bajos ingresos es unproceso más complejo, debido a que se tiene poco conocimiento de lasnecesidades de aseguramiento, factores restrictivos de la realidad cotidiana deestos estratos y la falta educación de los clientes en cuanto al uso y beneficios delmicroseguro.

Los productos y canales de distribución vigentes en los seguros, no estánalineados con la realidad de las personas de bajos ingresos; también se evidenciaun bajo nivel de bancarización y desconocimiento de los conceptos básicos sobreseguro y la prevención. Estos inconvenientes hacen que las personas noaprovechen el portafolio que se les podría ofrecer a través de la banca para el

23 RODRIGUEZ PARDO, Alesia. Seminario “Microseguros como herramienta alternativa depenetración de seguros en países emergentes”, México 2007. En: página web www.amis.org.mx,consultado el 12 de Agosto de 2008, 1:50 p.m.24 HIDALGO CELAIRE, Nidia. Seminario ¿Cómo asegurar a las personas de bajos ingresos? Elmicroseguro en México. 2005. En: página web www.microbancos.com, consultado el 12 de Agostode 2008; 2:00p.m.

25 RODRIGUEZ PARDO, Alesia. Proyecto CAV, seguros para las mayorías: Una visión de seguros,ajustada a las realidades de la población venezolana.2007. En: página web www.camaraseg.org.consultado el 20 de Agosto de 2008; 09:00a.m.

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manejo de sus microfinanzas y que tampoco sientan la necesidad de contar conestos productos. En las encuestas realizadas en Venezuela sobre los principalesriesgos a los que se ven expuestos los sectores más vulnerables, se refleja granpreocupación asociada a la inseguridad (perdida de vida, asaltos, robo de vehículoy otros bienes), la salud ocupa el segundo escalafón de los riesgos más sentidospor las personas de ingresos bajos.

El estudio en Venezuela concluye que es necesario, tener información actuarialmás ajustada; creatividad en diseño de productos, servicios y mecanismos derecolección de primas. Se hace conveniente ofrecer productos integrados encuanto a coberturas, tomadores y beneficiarios, nuevos canales de distribución,innovación extensiva en estructura de costos, diseño, acceso y regulaciónajustada a las características propias de esta actividad, fortaleciendo el diálogopúblico-privado construyendo redes y alianzas en pro de campañas educativas.

Es necesario proporcionar al personal entrenamiento con sensibilidad y capacidadpedagógica para qué apoyados en materiales de promoción y educación de fácilcomprensión puedan lograr identificarse con los usuarios.

Entre los países suramericanos con mayor desarrollo en los microseguros, estánBrasil y Perú, los cuales han implementado regulaciones especiales en este tema;enfocando el producto hacia personas naturales y microempresarios; se enfatizaen seguros de vida y generales, minimizando y simplificando las exclusiones ycon procesos de reclamación rápidos (5 a 10 días), no se aplican deducibles, y lavigencia de la póliza es indefinida. El pago de la prima es mensual y se otorga unplazo de 30 días para el pago y terminación automática del contrato. Losprincipales Canales de distribución son empresas de servicios públicosdomiciliarios y bancos; el valor asegurado y la prima son fijos. 26

Para que los microseguros puedan ser una realidad para la población másvulnerable, hay que desarrollar una cultura de seguro adaptada a las necesidadesde las personas de bajos ingresos. Las tecnologías de la información puedencontribuir en la ampliación de la cobertura y reducir los costos para lograr un

26FASECOLDA, Regulación de los microseguros: Caso Colombia, Perú, Brasil, México, Bolivia ySudáfrica. Septiembre 2007. En: página web www.fasecolda.com, consultado el 20 de Agosto de2008; 09:00a.m.

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rendimiento sostenible con este proyecto. Algunos ejemplos de países que se hanapoyado con estas tecnologías son27 :

En Uganda y Malawi, algunos proveedores de seguros asignaron correoselectrónicos a los pólizahabientes para confirmar su identidad y dar informaciónsobre límites de cobertura y pagos de prima.

En Filipinas, los aseguradores minimizaron costos operativos en el cobro masivode microprimas, permitiendo que las personas realizaran sus pagos a través delteléfono móvil.

En India, se está probando un sistema de código de barras para la gestión de lainformación del cliente. Las etiquetas con código de barras son útiles en particularpara los clientes analfabetas quienes pueden pegarlas sobre sobres con ladirección preimpresa para identificarse.

La implementación del microseguro comprende aspectos tales como laautomatización de procesos para facilitar economías de escala, y de esta maneralograr reducir costos para llegar a más personas.

“La tecnología no es sólo un privilegio de los aseguradores. En la actualidad, losclientes también quieren beneficiarse de su uso en la calidad del producto. Aún elmercado de bajos ingresos tiene un acceso cada vez mayor a la tecnología, comoteléfonos móviles e Internet. Las nuevas tecnologías no sólo aumentan laeficiencia del microseguro, también, reducen sus costos y primas. Además, sonuna manera de ampliar la cobertura para los pobres e introducir productosaccequibles para satisfacer sus necesidades primarias”, declara Craig Churchill,experto en microseguro de la OIT.28

En Colombia la Federación de Aseguradores Colombianos FASECOLDAperiódicamente publica artículos relacionados con los microseguros y losadelantos que sobre el tema se dan en el país, en su segmento especial sobreresponsabilidad social (www.fasecolda.com)

Un estudio del perfil del consumidor realizado por FASECOLDA a 1.100 hogarescolombianos en el mes de Junio de 2006 y dirigido a la población urbana ubicadaen las seis principales ciudades: Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla,

27ORGANIZACIÓN INTERNACIONAL DEL TRABAJO, Microseguros y nuevas tecnologías paraproteger a los pobres. En: página web www.ilo.org, consultado el 15 de Agosto de 2008; 1:05 p.m.

28 Ibíd., p.29.

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Bucaramanga y Pereira, en estratos socioeconómicos: 2,3,4,5 y 6, arrojaresultados como por ejemplo, que el 54% y 57% de los hogares de estrato 2 y 3,manifiestan reconocer sus riesgos y protegen los más importantes; un total de29% del estrato 2 y 25% del estrato 3 aun confían en que nada malo les va aocurrir y que pueden asumir los riesgos por cuenta propia.

Con base a estos resultados, FASECOLDA ha tratado de crear nuevas estrategiasque se enfoquen en las personas más vulnerables ante riesgos específicos.

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3. GENERALIDADES DE LOS MICROSEGUROS

Después de ilustrar la evolución de los microseguros, se analizan las estadísticas,regulación y condiciones generales de los Microseguros, adicionalmente, seprofundiza en los ramos de Vida, Exequias y Accidentes Personales, estos tresseguros son los más importantes teniendo en cuenta, la aceptación de cada unoen el mercado.

3.1 ESTADÍSTICAS SOBRE MICROSEGUROS EN COLOMBIA

Los siguientes apartes, comentarios y cifras se hacen con base a un artículo deprensa publicado por FASECOLDA sobre microseguros en Colombia29.

La federación de aseguradores colombianos (FASECOLDA), ha adelantado variosestudios sobre el tema; el más reciente fue publicado en el 2009 “Microseguros enColombia resultados preliminares” donde se indican los conceptos y principios de losmicroseguros y la demanda y oferta de este producto en Colombia. Otrocomunicado importante conocido como “Microseguros: una estrategia para reducir lapobreza”, revela que los hogares que se encuentran en los estratos 1 y 2 son losmás vulnerables del país, por encontrarse expuestos a numerosos riesgos, comola pérdida del empleo del jefe de familia, un desastre natural, la muerte del cabezade hogar y enfermedades graves.

Con el fin de reducir este tipo de riesgos en Colombia, las cooperativas de seguroscomo La Equidad Seguros y Aseguradora Solidaria de Colombia, poco a poco hanido incursionando con pólizas para este tipo de necesidades; Sin embargo, estosproyectos no son suficientes para que el sector asegurador se acerquemasivamente a las personas de bajos ingresos.

3.1.1 Una Decisión financiera entre el seguro y las apuestas. Al revisar lasituación de los hogares colombianos, es notorio ver que hace falta trabajar mucho

29 VERGARA. Op. cit., p. 9.

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respecto a la cultura colombiana en materia de seguros. El 2.1% de los gastosanuales de las familias de ingresos bajos son asignados a la compra de algún tipode seguros; Sin embargo, este mismo porcentaje es asignado por los hogares enla compra de loterías y juegos de azar, no teniendo en consideración que lasprobabilidades de utilización de un seguro de vida es 50 veces mayor que laprobabilidad de ganarse la lotería 30, según porcentaje del gasto anual de loshogares colombianos (anexo Nº 1).

3.1.2 El papel de las aseguradoras. En Colombia del total de las compañías deseguros, el 41% aproximadamente están ofreciendo microseguros: AIG Segurosde Vida, AIG seguros Generales, seguros Bolivar, Colmena Riesgos profesionales,Aseguradora Colseguros, La Equidad Seguros, Liberty Seguros, Suramericana deSeguros y Mapfre Seguros. Mientras que el 59% declaran no tener esta línea deproductos dentro de su portafolio: seguros Aurora, Seguros del Estado, QBEseguros, Seguros Cóndor, Generali Seguros, Aseguradora confianza, aseguradoraMundial, Panamericana de Seguros, Aseguradora RSA, y Segurexpo. Estainformación es tomada para el periodo de análisis año 2007, según aseguradorascon microseguros (anexo Nº 2).

Una encuesta que realizó FASECOLDA en el año 2007 y que fue dirigida a lasaseguradoras, del grupo que ofrecen microseguros un 50% tiene capital de origennacional y otro 50% de origen extranjero.

La mayoría de las compañías encuestadas por FASECOLDA no cuentan con losbeneficios otorgados por alguna institución gubernamental, pública o de algún otrotipo. Solo una aseguradora tiene este tipo de ayuda: Ace Seguros, el cual fueotorgado como premio en el concurso “mujeres ahorradoras” realizado por elGobierno en el año 2008, para promocionar los microseguros para losbeneficiarios de algunos programas como este.

3.1.3 Colombia en el mundo. Un estudio realizado en el año 2007, por el Centrode Microseguros de FASECOLDA, que incluía países como Venezuela, Ecuador,Bolivia, Paraguay, Guatemala, Colombia y Perú entre otros, concluyó que Perú y

30 MICROSEGUROS. Haciendo buenos negocios. En: FASECOLDA. Junio, 2008, en página webwww.FASECOLDA.com. Consultado 07 Marzo 2009, 6:51 p.m.

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Colombia son los países más adelantados respecto a la cobertura que ofrecen demicroseguros en Latinoamérica, según la tenencia de microseguros en el mundo(anexo Nº 3).

Aun así, solo el 5% del total de primas emitidas por las compañías de seguroscorresponden a microseguros, de acuerdo a la encuesta “Microseguros: unaestrategia para reducir la pobreza” dirigida a las aseguradoras y elaborada porFASECOLDA.31, según participación microseguros / total primas emitidas adiciembre de 2006 (anexo Nº 4).

De las primas de microseguros, los ramos con mayores ventas son Vida Grupo,Exequias y Accidentes personales. Según total de primas emitidas por ramo(anexo Nº 5)

En cuanto a los canales de distribución, los principales medios de comercializaciónutilizados en Colombia para los microseguros, son las empresas de serviciospúblicos con 37.2%, Bancaseguros 31%, cooperativas 17.6% las microfinancieras9.3%, y la venta directa alcanzaron un 1.2%, según volumen de primas por canal(anexo Nº 6).

3.2 REGULACIÓN DE LOS MICROSEGUROS.

Sobre la regulación específica de microseguros, afirma FASECOLDA32, queColombia no tiene una regulación especial en materia de microseguros, es decir,se maneja la misma regulación de los seguros tradicionales. Adicionalmente,existen algunos temas a revisar para el microseguro:

– SARLAFT: Sistema de Administración de Riesgos en Lavado de Activos yFinanciación al terrorismo. Obligación de diligenciar el formato de conocimiento delcliente en todos los casos para los tomadores de las pólizas. Hoy está exceptuadopara los casos de microcrédito.

– Certificación de idoneidad de los intermediarios.

31 VERGARA. Op. cit., p. 9.32 FASECOLDA. Op. cit., p. 29.

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– Reservas Técnicas y Reaseguro: Posible conflicto a la hora de constituir lareserva de riesgos en curso o INR (Incurridos más No Reportados), dado que loscúmulos generados por un producto de tipo masivo, podrían generar la necesidadde cesiones de reaseguro y las consecuentes reservas técnicas de ley.

3.3 CONDICIONES GENERALES DE LOS MICROSEGUROS EN COLOMBIA.

Para la elaboración y análisis de las condiciones generales de los microseguros enColombia, fue necesario realizar un estudio de algunos canales de distribuciónque ofrecen microseguros en Colombia. Los resultados se pueden observar en loscuadros comparativos de servicios públicos domiciliarios (anexo Nº 7),bancaseguros (anexo Nº 8), grandes superficies y cajas de compensación (anexoNº 9).

A continuación se realiza un análisis de los resultados obtenidos:

3.3.1 Oferta de microseguros. Se puede decir, que el desarrollo de losmicroseguros, se ha fundamentado en la creación de coberturas integradas yseguros colectivos, donde en la mayoría de casos no se introducen nuevosproductos, sino se adecuan los existentes al grupo objetivo de microseguros. Eneste sentido, se genera una sobre oferta de este tipo de seguros, de acuerdo a lacantidad de canales de distribución, ramos de seguros, coberturas, valoresasegurados y precios que se encuentran en el mercado.

3.3.2 Demanda de microseguros. Valor asegurado promedio (anexo Nº 10) yNúmero de riesgos asegurados por canal de distribución (anexo Nº 11), en loscuales se observa, respectivamente, que entre los seguros que tienen mayorpromedio asegurado se encuentran los seguros de vida, seguidos de propiedad,por último los de exequias y que el total de riesgos asegurados asciende a3.110.097, comparado con el número total de personas pobres en el año 2006 de20.300.000 y pobreza extrema de 5.400.000, lo que quiere decir, que

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aproximadamente solo el 15% de las personas pobres cuentan con unmicroseguro33, por lo anterior, se puede señalar que la oferta de microseguros noresponde a la demanda potencial que existe en el mercado, teniendo en cuentalos siguientes factores:

3.3.2.1 Tipos y ubicación de los canales de distribución.34 Como se observa en losanexos anteriores, existen aproximadamente 10 canales de distribución en elmercado; la limitación de estos canales es que no siempre llegan a la población debajos ingresos, debido a que su ubicación geográfica no es la más cercana paralos estratos bajos y los microseguros ofrecidos están dirigidos solo a una parte dela población objetivo.

Por ejemplo, bancaseguros, instituciones microfinancieras, cooperativas, cajas decompensación, entre otros, al no tener vinculo directo con alguna de estasentidades no se puede acceder al microseguro, o en algunos casos las coberturasofrecidas como desempleo son para cubrir los créditos adquiridos con estas; no seindemniza a la persona si queda desempleada, lo que se hace es pagar las cuotasde las tarjetas de crédito; estas pólizas no son las mismas de vida grupodeudores35.

Adicionalmente, en algunos casos si no se tiene una vinculación directa con estoscanales, en cuanto a préstamos, créditos, prendas o productos que ellos mismosvenden, no se puede acceder al microseguro, dando la percepción que losamparos que ofrecen están directamente ligados a los intereses del canal y no alos beneficiarios.

Además, en ciertos seguros ofrecidos por entidades bancarias, después deutilizada alguna cobertura adicional, esta se agota o elimina del amparo básico; Al

33 MICROSEGUROS. Op. Cit., p 33.34 PRODUCTOS A PERSONAS. Seguros de vida: plan familia. En: Seguros Colpatria, página webwww.seguroscolpatria.com/PortalUIColpatria/PortalColpatria/paginas/documento.aspx?idr=1705.Consultado 15 Febrero 2008, 1:51 p.m.35 SEGUROS DE VIDA COLPATRIA S.A. Extracto de condiciones generales de la póliza de segurode accidentes personales colectivo con amparo adicional de desempleo o incapacidad total ypermanente. [partitura] Colombia, código: 13/03/2008-1404-P-27-V2289-E-MARZO/2008; texto enespañol.

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pagar la prima se cobran todos los amparos descritos en la póliza, pero almomento del siniestro solo se indemnizan algunos36.

3.3.2.2 Coberturas, valores asegurados, primas y deducibles. Existen coberturasinteresantes en estos canales de distribución como desempleo, cáncer,enfermedades graves, seguro educativo, hogar, entre otras, que por su naturalezapueden ser una buena protección extralegal para las personas objeto del seguroque las requieran, la contradicción, es que las coberturas son limitadas, los valoresasegurados son bajos y no son proporcionales con las primas altas cobradas.Además, los deducibles aplicados a las pólizas son los que generalmente manejael mercado asegurador, no están ajustados, teniendo en cuenta, que los valoresasegurados son más bajos y por ende sus deducibles deberían ser bajos o notener deducibles.

3.3.2.3 Cultura del seguro. Se puede decir, que hay poca educación y cultura delseguro para la población de bajos ingresos, debido a que la inversión en marketingde los microseguros y de los canales de distribución, solo se encuentra en cadalugar donde se comercializan, por ello, si las personas no acceden a estos canalesni a estos productos no tienen la posibilidad de conocer los beneficios que puedentener y mucho menos adquirir microseguros.

3.3.2.4 Función de los microseguros. En algunos casos los microseguros nocumplen con su función, en el sentido de la protección y seguridad que senecesita, teniendo en cuenta, que se promocionan productos donde laindemnización no es acorde a la perdida de los bienes o del patrimonio, porejemplo, seguros de vida donde el valor asegurado es de $500.000 y enaccidentes personales de $600.000, si se asume, que el seguro busca resarcir undaño o perdida, el cual evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso deque el siniestro se produzca, estos valores asegurados son insuficientes, porqueen caso de fallecimiento del cabeza de familia no se repara económicamente esaperdida.

36 SEGUROS DE VIDA COLPATRIA S.A. Condiciones generales y particulares de la póliza deseguro de vida. [partitura] Colombia, código: 19/01/2007-v2285-Feb2007; texto en español.

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Adicionalmente, los períodos de carencia de cubrimiento para que losmicroseguros se hagan efectivos son muy largos, para los amparos básicos de 1 a30 días y para los amparos adicionales hasta 365 días. Asimismo, tienerestricciones de edad de ingreso y permanencia, según el microseguro escogido.

Igualmente, los microseguros tienen extensas exclusiones, iguales o mayores alos seguros tradicionales; con redacción y terminología jurídica difícil de entenderpara personas de este segmento. Además, el periodo de pago de la indemnizaciónes igual a los otros seguros de 30 días y las exigencias para soportar lareclamación son similares o mayores a los que se manejan en los seguroscorrientes.

Así mismo, la terminación del seguro se realiza igual que los segurostradicionales, por mora en el pago de la prima y por revocación por alguna de laspartes.

Por todo lo anterior, se puede afirmar que en algunos casos es contradictorio elmercado asegurador con respecto a los microseguros, ya que estos se configurancomo una herramienta para mitigar los riesgos de los más desfavorecidos, debidoa que permiten una mayor diversificación y el cubrimiento de riesgos a un costomas bajo. Pero al evaluar los canales de distribución, su ubicación y productosexistentes en el mercado, estos no son afines a grupos de bajo ingreso, segúnprima promedio mensual (anexo Nº 12) 37

.

3.3.3 Tipos de seguros más comunes. De acuerdo a lo anterior, se puedeidentificar principalmente tres tipos de seguros que son los más comunes encuanto a mayores ventas y aceptación en el mercado local:

3.3.3.1 Vida grupo, cuya póliza cuenta con amparos adicionales en algunoscasos, como Incapacidad Total y permanente, Indemnización adicional ybeneficios por desmembración, enfermedades graves y asistencias.

37PLANEA TU FUTURO. Seguros. En: Bancolombia, página webhttp://www.grupobancolombia.com/personal/necesidades/planeafuturo/seguros/index.asp.Consultado 15 Febrero 2008, 2:51 p.m.

39

3.3.3.2 Seguro de exequias, cuya forma de pago es la que mejor se ajusta a lasnecesidades de los estratos objetivo, mediante primas mensuales; Busca ampararal asegurado principal y su grupo familiar, ofreciendo todos los servicios funerariosen caso de fallecimiento.

3.3.3.3 Accidentes personales, que cubre la muerte accidental y algunos amparosadicionales como desempleo, canasta familiar y asistencias.

3.3.4 Canales de distribución de microseguros. Igualmente, se analizaron trescanales de distribución conocidos en el mercado:

3.3.4.1 El primero es Empresas de servicios públicos domiciliarios38, que por suactividad propia puede llegar a gran cantidad de personas; Este es uno de loscanales en los que se ha implementado de mayor forma el marketing y la difusiónde la información.

3.3.4.2 El segundo es Bancaseguros39, también llega a muchas personas, pero esmás limitado por que no todas las personas de estratos bajos acceden a serviciosbancarios; En este sentido, tiene mucho que ver la ubicación de estas entidades ysi no se tiene vínculo con cada banco no se puede acceder a los productos demicroseguros.

3.3.4.3 El último es Grandes superficies40 y cajas de compensación41., estas

entidades también abarcan a gran cantidad de personas, pero su nicho no esmayoritariamente los estratos más bajos, teniendo en cuenta, la ubicación yestructura de los productos, como en el caso anterior, si no se tiene vinculo con elestablecimiento en algunos casos no se puede acceder a los microseguros.

38Microseguros, en página web www.codensa.com.co/. Consultado 20 Abril 2009, 9:30 a.m.39SURAMERICANA. Condiciones generales de las pólizas de seguro de vida ideal, seguroeducativo y plan hogar. [partitura] Colombia, identificación interna de la proforma: F-02-81-308,Octubre2007 / F-02-96-003, Agosto2001 /F-01-28-041, Julio2004; texto en español.40 Microseguros, En: página web www.carrefour.com. y En: página web www.segurosexito.com.Consultado 19 Abril 2009, 1:51 p.m.41Microseguros, En: página web www.compensar.com. Consultado 25 Abril 2009, 10:51 a.m.

40

4. PROBLEMÁTICAS DE TIPO SOCIAL

4.1 EXCLUSION SOCIAL.

Es el debilitamiento de los vínculos entre los individuos y la sociedad,destacándose la familia, la escuela, el trabajo, el barrio, los amigos, lacultura, la política, entre otros; acompañado del no acceso a los recursosy ventajas que genera estar dentro de estos ámbitos, lo cual incrementala vulnerabilidad social, es la suma de la negación de las posibilidades ycondiciones que se consideran básicas para que el individuo acceda a surol de ciudadano en una sociedad democrática.42

Por lo anterior, se puede decir que la exclusión social es multidimensional y secompone de la siguiente manera43:

Dimensión estructural:Carencia de recursos materiales, derivada de la exclusión del mercado detrabajo.

Dimensión Contextual o social:Caracterizada por la falta de integración en la vida familiar y en lacomunidad de pertenencia.

Dimensión Subjetiva o personal:Ruptura de la comunicación y erosión de las dimensiones vitales.

La exclusión social, está condicionada por las estructuras socioeconómicas ypolíticas de cada país, también está ligada a factores como la situación geográficay otros como la discriminación por cuestiones de género, casta o etnia.

Es importante resaltar la percepción que tiene Amartya Sen44, quién estableceuna clara relación entre los mecanismos de política económica los cuales

42 Foro internacional – 22 de Noviembre de 2006 – Popayán, Inclusión Social vs. Exclusión Social.En: Página Web www.descentralizadrogas.gov.co, consultado el 20 Abril de 2009, 3:00 p.m.

43 ADELL, Carmen Bel, EXCLUSION SOCIAL: origen y características. En: Página Webwww.stepv.intersindical.org/enxarxats/nee/CE_exclusio.pdf, consultado el 24 Abril de 2009, 9:00a.m.

44SEN, Amartya. En:PáginaWeb www.letraslibres.com/index.php?sec=22&autor=Amartya%20Sen,consultado el 24 de Abril de 2009, 10:30 a.m.

41

provocan la hambruna y la pobreza; y las inequidades en la distribución delingreso que afectan a los diferentes grupos de la sociedad e influyen sobre laelección de oportunidades.

Las observaciones de Amartya Sen, adquieren relevancia en términospedagógicos, en la medida que pretenden sensibilizar el sentir social de laspersonas frente a la desigualdad, la miseria y el sufrimiento de amplios grupos dela población mundial. El comportamiento individualista, ha primado sobre elinterés colectivo, bajo una visión de mercado y maximización económica, dejandolas soluciones sociales exclusivamente a los gobiernos.

En el año de 1987 autores como Finnis, Grizes y Boyle45, desarrollaroninvestigaciones sobre exclusión social, donde abarcaron aspectos como losvalores humanos básicos, la salud, el conocimiento, herramientas para eldesempeño del trabajo, entre otros. Estas investigaciones mostraron que el serhumano es la integración no solo de factores físicos sino también de aspectospsicológicos que influyen para que tenga una vida en armonía con la sociedad ysu ser.

A principios de la década de los 90, Doyal y Gough, se centraron en lasnecesidades básicas y las necesidades intermedias que todo ser humano procurasatisfacer, con el fin de obtener un nivel de vida adecuado, como por ejemplosalud, nutrición, seguridad económica, participación política y autonomía, entreotros.

De acuerdo a lo expuesto anteriormente, se puede decir que en Colombia y enmuchos países subdesarrollados, la mayoría de la población de bajos ingresos sevale de sus propios medios para afrontar las situaciones adversas a lo largo desus vidas, la satisfacción de sus necesidades y de esta manera hacer frente a losriesgos con los que cuentan. Entre los métodos informales más comunes está elahorro de dinero en efectivo, asociaciones de ahorro y crédito rotatorio,prestamistas y redes familiares que se forman para identificar oportunidades denegocios.

45POSADA VILLA, Jose A. Desarrollo Humano, Bogotá 27 Marzo de 2008. En pagina webwww.fum.edu.co/snies/inst/programas/p_trab_social/eventos/foro_des_hum/DESARROLLO_HUMANO.Dr.posada.pdf. Consultado el 24 de Abril de 2009

42

Frente a una situación económica apremiante, las personas pobres suelen tomarpréstamos de emergencia a prestamistas, instituciones de microfinanciamiento obancos. También, es común que saquen todos sus ahorros, empeñen sus bienes,dejen de pagar los préstamos, reduzcan los gastos en alimentación y educación oque algún miembro de la familia inicie actividades laborales informales, noteniendo la edad, la experiencia ni la capacidad física y mental.

Por todo lo anterior, el mercado financiero esta buscando alternativas con lascuales promover la igualdad de acceso a los servicios, sin que se presentencondiciones excluyentes por el estrato y la condición de cada persona. Por ello,actualmente se habla de inclusión social y los microseguros como propósito parael cumplimiento de dicha inclusión.

4.2 INCLUSIÓN SOCIAL.

La inclusión social es el proceso que afirma que las personas tienen derecho aoportunidades y recursos necesarios para participar plenamente en la vidaeconómica, social y política, las cuales les permitirá disfrutar de condiciones devida normales.46

La inclusión social es fundamental para los estratos bajos asumiendo que losriesgos a los que están expuestos tienen mayores consecuencias financieras yson más frecuentes. Además, la vulnerabilidad de los pobres se acrecientanotablemente cada vez que éstos sufren una pérdida, creando así un círculovicioso que impide las mejoras duraderas en materia de bienestar social yeconómico.

Martha Nussbaum47, manifiesta que existen condiciones que deben sergarantizadas a cada persona en virtud de su dignidad humana, ella presenta 10variables:

46 ROCA, Hilda, que es inclusión social/exclusión social. En: Página Webwww.asambleaconstituyente.gov.ec/blogs/hilda_roca/2008/02/05que-es-inclusionexclusion-social/,consultado el 24 Abril de 2009, 10:00 a.m.

47 NUSSBAUM, Martha. (2002) Las mujeres y el desarrollo humano. El enfoque de lascapacidades, Herder, Barcelona, pág. 143

43

Vida: las personas deberían llevar una vida normal. Salud corporal: Contar con adecuadas condiciones de salud, alimentación y

vivienda. Integridad corporal. Gozar de libertad de movimientos y seguridad. Sentidos, imaginación y pensamiento: Recibir una educación que permita

desarrollar capacidades y un ambiente de libertad para manifestar gustos ycreencias.

Emociones: Capacidad de amar, de estar agradecido en las diversas formas deasociación humana.

Razón práctica: Ser capaz de formular una concepción del bien y un plan devida

Afiliación: Capacidad de vivir con otros, de establecer relaciones sociales, deser respetado y no discriminado.

Otras especies: Ser capaz de respetar a los animales, las plantas y demásespecies del mundo natural.

Juego: Ser capaz de jugar y reír. Control sobre el propio ambiente. Gozar de oportunidades de participación

política, derechos de propiedad y del trabajo.

De acuerdo a lo anterior, estas variables contribuyen para que las personas sesientan incluidas socialmente y puedan desarrollar sus actividades cotidianas deuna forma estable y segura que les permita sentirse parte activa de la sociedad.

4.3 LOS MICROSEGUROS Y LA PROBLEMÁTICA SOCIAL.

La caracterización del problema social en Colombia, permite que se puedaidentificar los grupos que requieren mayor atención en materia social, acontinuación se relacionan las carencias más comunes de los grupos quepresentan mayor vulnerabilidad48

48 CORREDOR, Consuelo. "El problema de la pobreza: Una reflexión conceptual", en Pobreza ydesigualdad reflexiones conceptuales y de medición, Cinep, Bogotá, 1999.En: www.virtual.unal.edu.co. Consultado el 25 Abril de 2009. 3:00 p.m.

44

Nutrición: La falta de ingresos, hace que las personas pobres no cuentencon una alimentación balanceada y nutritiva, lo que hace que el individuo notenga el mismo desarrollo físico y por ende que desarrolle problemas desalud que desmejoran su calidad de vida. En este aspecto, losmicroseguros denominados “Canasta Familiar”, pueden ser una fuente quepermita asegurar por determinado tiempo el alimento de la familia, ante lamuerte de cabeza de hogar o el desempleo del mismo. Reduciendo conesto la incertidumbre del grupo familiar y las enfermedades que se puedenderivar de la desnutrición o de no contar con una correcta alimentación.

Salud: Muchas de las personas pobres no cuentan con el acceso al sistemade salud que permita suplir sus necesidades en este aspecto. Algunos delos microseguros que se ofrecen actualmente en Colombia como“Asistencia Médica” pueden contribuir a que la persona acceda a unservicio prioritario de salud cuando este se encuentre en dificultadesrelacionadas con una enfermedad o accidente ocurrido en su domicilio. Sedebe considerar que el acceso a la salud es un derecho fundamental quees responsabilidad directa del Gobierno.

Educación: La mayoría de personas de ingresos bajos, con frecuenciatienen inconvenientes para acceder a este servicio y en caso de poderhacerlo la calidad de la educación es muy baja. Sin embargo, también sehan implementado microseguros enfocados en este aspecto, con el fin deque los niños puedan continuar con su educación por determinado tiempo,en caso de la muerte del cabeza de familia.

Vivienda: En Colombia, gran parte de las personas con ingresos muy bajos,se ven obligadas a construir sus lugares de vivienda en condicionesinadecuadas, con altos riesgos relacionados con la ubicación geográfica, elhacinamiento y la salubridad. En este aspecto, existen microseguros, que sibien, no ayudan a reducir estos riesgos, si pueden ser una fuente de ayudaimportante frente a la ocasión de un siniestro que cause la perdida de lavivienda de las personas de renta baja.

Alta dependencia económica: Con frecuencia la población de renta baja secaracteriza porque la persona cabeza de hogar es quien realiza el aporteeconómico, de esta manera, se refleja una dependencia total de todos losmiembros de una familia. En la actualidad la mayoría de microseguroscontemplan este aspecto, otorgando beneficios para toda la familia que

45

depende de esta persona, ante su fallecimiento, desempleo, incapacidadtotal y permanente.

De acuerdo a lo anterior, los microseguros buscan mantener la estabilidad delnivel de vida de la población de estratos bajos y en este sentido proporcionarlestranquilidad, ya que ayudan a proteger los progresos que han logrado. De hecho,los microseguros pueden contribuir a que estas personas tengan una vida digna yque sean tenidos en cuenta como parte de una sociedad activa y justa; sinembargo, se presenta una contradicción, teniendo en cuenta que se observa quelas familias de bajos recursos están excluidas socialmente, en cuanto alconocimiento y la cultura de los microseguros, debido a que la informaciónexistente en el mercado no es suficiente ni fácil de encontrar y la que se encuentraesta con terminología difícil de entender, debido a que cada canal de distribuciónmaneja su información y criterios de oferta de los servicios.

Aunque en Colombia el avance en microseguros ha sido importante, todavía esevidente que existe un trabajo grande por adelantar en este aspecto, para poderllegar a todas las personas de estratos bajos, los canales de distribución actualesy las compañías aseguradoras, si bien, han sido una fuente de promulgación deeste producto, no han sido lo suficientemente eficaces, puesto que no llegan altotal de estas personas.Se puede decir, que el microseguro esta enfocado para ser un servicio quepromueva la inclusión y que responda a todas las problemáticas de tipo social queafectan a los pobres, de acuerdo a las definiciones dadas por expertos en el temade exclusión e inclusión social, existen todavía elementos excluyentes como sepudo ver en los párrafos anteriores, lo que hace importante que las compañíasaseguradoras, gobierno y entidades en general trabajen continuamente en permitirque el microseguro cumpla completamente su función de llegar a los másdesfavorecidos, es decir, que sea realmente un servicio de inclusión social, encuanto a condiciones, valor asegurado, primas, deducibles, exclusiones, entreotros.

Por lo anterior, se concluye que los microseguros en Colombia si son unaherramienta de inclusión social, que ha buscado llegar al segmento másdesfavorecido económicamente, a través de los diferentes canales de distribucióny productos con características distintivas en cuento a su precio, coberturas, yamparos; sin embargo, este producto presenta falencias respecto a su

46

comercialización, divulgación, regulación y adaptación a las condiciones de lapoblación a la que esta dirigido.

El reto entonces, es desarrollar nuevos mecanismos que promuevan la cultura delseguro en Colombia, para lo cual se hace necesario innovar respecto a canales dedistribución, medios informativos y una regulación propia para los microsegurosque permitan obtener una terminología más apropiada para las personas quequieran acceder a este producto.

47

5. CONCLUSIONES

El presente documento, quiso mostrar la evolución de los microseguros desde laparte internacional, hasta la parte local, para lo cual se profundizó en el origen ydesarrollo de las microfinanzas. Adicionalmente se estudiaron las característicasgenerales y particulares del mercado de microseguros en Colombia y laparticipación que ha tenido respecto a los microseguros tradicionales, además delos diferentes canales de distribución y ramos que maneja. Finalmente seestablece el microseguro como una herramienta de inclusión social.

Teniendo en cuenta lo anterior se concluyó:

5.1 En muchos países el tema de los microseguros ha adquirido granimportancia, puesto que se han realizado estudios, investigaciones y se hanimplementado modelos que buscan la comercialización de este productopara llegar a las personas que se encuentran excluidas de los sistemasfinancieros tradicionales.

5.2 Los microseguros son un producto diseñado para complementarnecesidades de seguridad y protección, los cuales deben ser debidamenteadaptados a las condiciones y capacidad de pago de la población.

5.3 Entre los países de Suramérica los más avanzados en regulación demicroseguros son Brasil y Perú, los cuales han implementado unaregulación específica en esta materia, para permitir un manejo especial ydiferente al existente con los seguros tradicionales. En Colombia, no existecomo tal una regulación propia para los microseguros, estos se guían porlas normas existentes para los seguros en general.

5.4 Los diferentes canales de distribución empleados para llegar a las personascon los microseguros, aunque han sido una herramienta de difusión ycomercialización en los estratos de renta baja, no han sido losuficientemente eficaces para llegar a todo el segmento de mercado quenecesita de este producto.

48

5.5 En Colombia la cultura del seguro no es fuerte, lo que hace que laspersonas desconozcan y desconfíen de los productos y aseguradorasexistentes en el mercado. Adicionalmente las condiciones generales de lapóliza no están escritas en términos fáciles de comprender, puesto quetoda su terminología es muy técnica.

5.6 Los microseguros pretenden ser una herramienta de inclusión social, debidoa que han permitido que muchas personas tengan acceso a este producto,que en otras condiciones no podrían adquirir. Sin embargo, estos no llegana todo el segmento del mercado que lo requiere y no están totalmenteadaptados a las condiciones de la población.

5.7 Los canales de distribución se han preocupado por ofrecer microseguroscon una buena cobertura, pero exclusivos para sus clientes, lo que conllevaa que haya exclusión y el beneficio sea limitado.

5.8 Se observa que los microseguros en Colombia no están estandarizados,puesto que cada canal maneja sus microseguros de acuerdo a su propioesquema.

5.9 Se puede evidenciar que el sector financiero en Colombia está haciendouso de estrategias de Marketing para tratar de llegar a este nuevo mercado,que hasta el momento había sido desatendido por no ser considerado comouna opción rentable.

5.10 Los microseguros son una adaptación de la terminología de un segurotradicional, que como tal, no ofrece características lo suficientementediferenciadoras como para hacer pensar que fueron diseñados y adaptadospara satisfacer las necesidades de las personas a las que van dirigidos.

5.11 Algunas de las aseguradoras que ofrecen microseguros y que seanalizaron, dejan la sensación de no haber trabajado profundamente en eltema, teniendo en cuenta, que no se ve una inversión importante enmarketing y dinero, debido a que se quiere únicamente mostrar que se estatrabajando el tema de inclusión social y que son empresas con

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responsabilidad social, pero este trabajo realizado es muy superficial paradar el alcance a lo que debería ser el objeto real del microseguro.

5.12 En algunos canales de distribución, se visualiza el inconformismo por queno se tiene un producto claro, conciso y sobre todo fácil de entender,además, no se tiene personal capacitado para manejar este tema y nosiempre se explican las bondades del producto y mucho menos lasextensas exclusiones de cada póliza. Es por ello, que al ocurrir el siniestrolas personas se sienten inconformes e incrédulas ante los microseguros.

5.13 De acuerdo al análisis de la información con la que cuenta FASECOLDAactualmente sobre los microseguros, hay muchos aspectos en los que seesta en desacuerdo, debido a que se muestra el microseguro como unproducto novedoso y que sin muchos cambios esta sirviendo a las personasa las que esta dirigido, pero de acuerdo a la investigación realizada conalgunos canales de distribución, se evidencia que esta apreciación no escierta, teniendo en cuenta, que el microseguro debe ser un productodiferente y especial a todo lo que existe actualmente en el mercado, esdecir, debe ser renovado en cuanto a condiciones, coberturas, costo,exclusiones, distribución, mercadeo; es crear un producto acorde a lasnecesidades actuales, que satisfaga y sobretodo que brinde confianza a laspersonas que se encuentran renuentes a los microseguros.

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6. RECOMENDACIONES

6.1En Colombia se deben establecer políticas claras en las cuales participe elgobierno, las compañías aseguradoras y las empresas privadas, con elfin de promover e incentivar a los estratos bajos a adquirir microsegurosde acuerdo a sus necesidades, en el cual las aseguradoras garanticen unacobertura adecuada y unas primas mínimas.

6.2Las compañías aseguradoras en Colombia deben procurar elcumplimiento de su objeto social, de la diversificación de su negocio y delas políticas de responsabilidad social, la ampliación del portafolio deservicios que manejan, realizando alianzas estratégicas con otros canalesde distribución diferentes a los que actualmente se manejan en Colombia,con el fin de que puedan llegar al mercado objetivo de los microseguros.

6.3El estado, como garante del bienestar de sus habitantes, debe buscar através de la creación de nuevas leyes, regulaciones que obliguen al sectorfinanciero Colombiano a abrir el portafolio de sus productos y servicios alas personas de menores ingresos, condicionando el tipo de garantías,tasas de interés, beneficios y exclusiones, entre otros, que se deben crearen particular para atender a este segmento.

6.4El sector financiero colombiano y en particular las compañíasaseguradoras, deben concentrar sus esfuerzos en el acercamiento a laspersonas de ingresos más bajos, con el fin de obtener un conocimientoreal de sus necesidades y a su vez proporcionarles conocimientos quepermitan mejorar la cultura del seguro en Colombia.

6.5La venta de los seguros en Colombia, no debe quedar en manos depersonas que no tienen los conocimientos y experiencia suficientes paramostrar las bondades y detalles del producto, debe garantizarse que enlos diferentes canales de distribución que se han establecido para lacomercialización de los microseguros, se cuenta con un personal ointermediario especializado en el tema y respaldado directamente por lacompañía de seguros.

6.6Los microseguros deben tener una connotación especial respecto a suterminología, deben ser un producto fácil de explicar, que minimice las

51

exclusiones y que no tenga reclamaciones difíciles de soportar para lograrel beneficio del mismo.

6.7Los microseguros deben ser un producto primordial y esencial para todaslas compañías de seguros, no solo por que el mercado y el gobierno lonecesite, sino por cumplir realmente y concientemente con laresponsabilidad social como empresa.

6.8Las compañías de seguros deben invertir un porcentaje mayor de susutilidades, en capacitación, marketing, estrategias, conocimientos delmercado objetivo, para así saber llegar con los productos acordes y conplena seguridad al nicho de mercado.

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57

Loteria / Chance / Juegos Azar Seguros

* Corresponde a los hogares que realizaron ambos gastosFuente: Remolina - Estrada. FASECOLDA 2007

ANEXO 1

PORCENTAJE DEL GASTO ANUAL DE LOS HOGARES COLOMBIANOS

Estrato 2 y 32.1%2.1%

Estrato 4, 5 y 61.1%

3.0%

58

ACEAIGCHUBB

59% 41% COLSEGUROSLIBERTYMAPFRE

BOLIVARARP COLMENACOLPATRIALA EQUIDADSOLIDARIASURAMERICANA

50% 50%58.08%

Fuente: FASECOLDA 2007

PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO NACIONALDE LAS COMPAÑÍAS CON MICROSEGUROS

ANEXO 2ASEGURADORAS CON MICROSEGUROS

0.39%0.87%8.57%2.69%16.30%36.93%

9.34%1.19%5.25%1.05%21.15%

8.11%

COMPAÑIAS EN COLOMBIA

Total Nacionales

Total Extranjeras

Total con Microseguros

Extranjeras

Nacionales

PARTICIPACIÓNEN EL MERCADO

NOMBRE

COMPAÑIAS CON MICROSEGUROS POR ORÍGEN DECAPITAL

Extranjeras50%

Nacionales50%

Con Microseguros 41% Sin Microseguros59%

1.37%2.95%1

2

1

2

59

ANEXO 3

TENENCIA DE MICROSEGUROS EN EL MUNDO

60

95% 5%

Otros Seguros95%

ANEXO 4

PARTICIPACION MICROSEGUROS / TOTAL PRIMASEMITIDAS A DIC. 2006.

Fuente: FASECOLDA 2007

Microseguros5%

1

2

61

RAMOEMISION

(Cifras en Millones)Part. (%)

VIDA GRUPO 32,423.9 57.5%

EXEQUIAS 11,638.2 20.7%

ACCIDENTES PERSONALES 5,685.7 10.1%

RIESGOS PROFESIONALES 3,184.6 5.7%

HOGAR 2,987.4 5.3%

SUSTRACCIÓN SIN CELULAR 164.4 0.3%

INCENDIO 148.6 0.3%

TERREMOTO 92.4 0.2%

OTROS RAMOS DE DAÑOS 19.7 0.0%

TOTAL 56,344.9 100%

Fuente: FASECOLDA 2007

ANEXO 5

TOTAL DE PRIMAS EMITIDAS POR RAMO(Cifras en Millones)

62

CANAL EMISION(Cifras en Millones)

Part. (%)

EMPRESA DE SERVICIOS PÚBLICOS 20,952.8 37.2%

BANCASEGUROS 17,490.2 31.0%

COOPERATIVAS 9,890.8 17.6%

INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS 5,241.4 9.3%

OTROS 1,275.8 2.3%

CAJAS DE COMPENSACIÓN 700.5 1.2%

FUERZA DE VENTAS PROPIA 670.1 1.2%

TIENDAS Y GRANDES SUPERFICIES 124.9 0.2%

TOTAL 56,346.5 100%

ANEXO 6

VOLUMEN DE PRIMAS POR CANAL(Cifras en Millones)

Fuente: FASECOLDA 2007

63

ANEXO 7

SERVICIOS PÚBLICOSCANALES / VARIABLES

GAS NATURAL

UBICACIÓN / SECTORES GAS NATURAL CUENTA CON CENTROS DE GAS ESPECIALIZADOS, ADEMÁS DE CONTAR CON PERSONAS ESPECIALIZADAS EN EL TEMA EN LOS CADES Y SUPERCADES, CHAPINERO,ZONA INDUSTRIAL,SOACHA,MADELENA, SANTA LUCIA

PÓLIZA / RAMO PLAN EXEQUIAL SEGURO NATURAL PARA ELHOGAR MERCADO SEGURO SEGURO ACCIDENTES PERSONALES SEGURO DE CÁNCER

COMPLEMENTA NECESIDADES (Legales)

Si (La Muerte e Incapacidad Total yPermanente esta cubierto por la ARP -EPS - SISBEN - FONDO DEPENSIONES)

SI (porque los daños materiales nolos cubre ningún ente regulador)

Si ( porque es un seguro el cual no setiene contemplado por los entesreguladores)

Si (La Muerte e Incapacidad Total yPermanente esta cubierto por la ARP -EPS - SISBEN - FONDO DEPENSIONES)

Si (La Muerte e Incapacidad Total yPermanente esta cubierto por la ARP -ESP - SISBEN - FONDO DEPENSIONES)

JURÍDICO (Forma de vinculación, Contrato,Formulario, Póliza)

se hace diligenciando un formato porinternet y luego un asesor secomunicara con la persona interesada, ocomunicándose a la línea de telegas4446666

se hace diligenciando un formato porinternet y luego un asesor secomunicara con la persona interesada,o comunicándose a la línea de telegas4446666

se hace diligenciando un formato porinternet y luego un asesor secomunicara con la personainteresada, o comunicándose a lalínea de telegas 4446666

se hace diligenciando un formato porinternet y luego un asesor se comunicaracon la persona interesada, ocomunicándose a la línea de telegas4446666

se hace diligenciando un formato porinternet y luego un asesor secomunicara con la persona interesada,o comunicándose a la línea de telegas4446666

SEGURIDAD (Cumple función del seguro)

No ( únicamente cubre lo que es eldestino final de la persona y no presta unauxilio a las personas, que quedan delhogar, a menos que la muerte de lapersona haya sido por un homicidio omuerte accidental)

Si( Porque entra a cubrir los dañosocurridos en su vivienda, teniendo encuenta las necesidades que tiene eltomador de la póliza)

SI(porque en caso de que el tomadorde la póliza falte, la familia contaracon un mercado por un año, según elvalor de la póliza)

SI ( debido a que este entra a cubrir unasituación fortuita que se presente a losbeneficiarios de esta póliza)

SI ( debido a que este entra a cubriruna situación fortuita que se presentea los beneficiarios de esta póliza)

EDUCACIÓN (Cultura del seguro, Inversión enMarketing)

Gas Natural invierte en marketing,teniendo en cuenta que lo publica en lafactura y cuentan con un asesor en loscentros de atención.

Gas Natural invierte en marketing,teniendo en cuenta que lo publica enla factura y cuentan con un asesor enlos centros de atención.

Gas Natural invierte en marketing,teniendo en cuenta que lo publica enla factura y cuentan con un asesor enlos centros de atención.

Gas Natural invierte en marketing,teniendo en cuenta que lo publica en lafactura y cuentan con un asesor en loscentros de atención.

Gas Natural invierte en marketing,teniendo en cuenta que lo publica en lafactura y cuentan con un asesor en loscentros de atención.

AMPAROS / COBERTURA Cubre desde el primer momento detomada la póliza

Se asegura las pérdidas o dañosmateriales que sufran los bienesasegurados de forma accidental,súbita e imprevista dentro del predioasegurado

la familia recibirá mensualmente ydurante un año, un bono paramercado que podrá utilizar en efectivoen las principales tiendas del país, encaso de que el cabeza de familia falte

cubrirá al cabeza de familia y a todo sufamilia en caso de incapacidad total ypermanente o muerte ocasionada por unaccidente.

la familia o el tomador del seguro,recibirán una suma de dinero quepodrá ser utilizada como usted desee,en caso de que al asegurado se lediagnostique cáncer

PRECIO

va desde 2.900 hasta 13.900, deacuerdo al tipo de póliza que se quieratomar, ya que Codensa cuenta con unramo de plan exequiales, de acuerdo alpoder adquisitivo del cliente.

va desde 7.500 a 30.500 va desde 4,500 hasta 18,314, seanexa tabla

desde de 2.000 hasta 20.000, SE ANEXATABLA

desde 800 hasta 85,300, se anexatabla, según sexo y edad y el pal quese elija.

VALORES ASEGURADOS NO APLICA DE 30.000.000 A 50.000.000 DESDE 8,600,000 HASTA35,000,000

desde 3.000.000 hasta 80.000.000, seanexa tabla

desde 10.000.000 hasta 50.000.000,según sexo y edad.

DEDUCIBLES NO APLICA NO APLICA

EXCLUSIONES

LA EDAD MÁXIMA PARA INGRESARSON LOS 75 AÑOS Y PARA LOSHIJOS LA PERMANENCIA SON HASTALOS 26 AÑOS

exclusiones contempladas en elcódigo de comercio

LA EXCLUSIONES SON LA QUETIENE CONTEMPLADO LASEGURADORA Y GAS NATURAL YEL CÓDIGO DEL COMERCIO

LA EXCLUSIONES SON LA QUE TIENECONTEMPLADO LA SEGURADORA YGAS NATURAL Y EL CÓDIGO DELCOMERCIO

No tener pre-existencias

DOCUMENTO SOPORTE DEL SEGURO FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADAFORMA DE PAGO FACTURA FACTURA FACTURA FACTURA FACTURAPERIODICIDAD DE PAGO Mensual Mensual Mensual Mensual MensualCENTROS DE RECAUDO bancos, centros de gas, baloto bancos, centros de gas, baloto bancos, centros de gas, baloto bancos, centros de gas, baloto bancos, centros de gas, balotoVIGENCIA DEL SEGURO Un año, renovable Mensual Renovable. Mensual Renovable. Mensual Renovable. Mensual Renovable.

PERIODO DE PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN. se toma el servicio de inmediato.

La Aseguradora, efectuará el pago dela indemnización correspondientedentro del mes siguiente a la fecha enque el beneficiario haya acreditado laocurrencia del siniestro y cuantía.

La Aseguradora, efectuará el pago dela indemnización correspondientedentro del mes siguiente a la fecha enque el beneficiario haya acreditado laocurrencia del siniestro y cuantía.

La Aseguradora, efectuará el pago de laindemnización correspondiente dentro delmes siguiente a la fecha en que elbeneficiario haya acreditado la ocurrenciadel siniestro y cuantía.

La Aseguradora, efectuará el pago dela indemnización correspondientedentro del mes siguiente a la fecha enque el beneficiario haya acreditado laocurrencia del siniestro y cuantía.

64

ANEXO 7

SERVICIOS PÚBLICOSCANALES / VARIABLES

GAS NATURAL

UBICACIÓN / SECTORES GAS NATURAL CUENTA CON CENTROS DE GAS ESPECIALIZADOS, ADEMÁS DE CONTAR CON PERSONAS ESPECIALIZADAS EN EL TEMA EN LOS CADES Y SUPERCADES, CHAPINERO,ZONA INDUSTRIAL,SOACHA,MADELENA, SANTA LUCIA

PÓLIZA / RAMO PLAN EXEQUIAL SEGURO NATURAL PARA ELHOGAR MERCADO SEGURO SEGURO ACCIDENTES PERSONALES SEGURO DE CÁNCER

EDADES DE INGRESO Y PERMANENCIA

Para todos los planes de Asistencia, lasedades límites de permanencia son:Asegurado Principal: No tiene límite deedad de permanencia en el plan,cónyuge: No tiene límite de edad depermanencia en el plan, padres: No tienelímite de edad de permanencia

La edad mínima de ingreso a la pólizaes de 18 años y la máxima de ingresoes de 64 años.

La edad mínima de ingreso a la pólizaes de 18 años y la máxima de ingresoes de 64 años.

La edad mínima de ingreso a la póliza esde 18 años y la máxima de ingreso es de64 años.

La edad mínima de ingreso a la pólizaes de 18 años y la máxima de ingresoes de 64 años.

DOCUMENTOS PARA FORMALIZACIÓN DELRECLAMO.

Registro Civil de Defunción · RegistroCivil de Nacimiento o Cédula deCiudadanía · Historia Clínica Completa ·Original o fotocopia auténtica delcertificado individual de seguro. · Encaso de muerte accidental se adjuntaráadicionalmente certificación

Concepto técnico de una firmaespecializada en el ramo sobre lareparabilidad de los bienes afectados,especificando características técnicacompletas

Para los casos de muerte poraccidente del asegurado principal:Original o copia autentica delcertificado individual del seguro.Fotocopia de la cédula del aseguradoCopia autentica del Registro civil dedefunción. Copia de la HistoriaClínica, si la per

Para los casos de muerte por accidentedel asegurado principal: Original o copiaautentica del certificado individual delseguro. Fotocopia de la cédula delasegurado Copia autentica del Registrocivil de defunción. Copia de la HistoriaClínica, si la per

Copia de la Historia Clínica, copia de lafactura, copia de cedula del tomadordel seguro.

BENEFICIARIOS DEL PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN NO APLICA INDEMNIZACIÓN FAMILIARES INSCRITOS EN LA

PÓLIZAFAMILIARES INSCRITOS EN LAPÓLIZA FAMILIARES INSCRITOS EN LA PÓLIZA NO APLICA INDEMNIZACIÓN

TERMINACIÓN DEL SEGURO. POR MORA Y NO PAGO POR MORA Y NO PAGO POR MORA DE PAGO

Por el no pago de la prima, vencido elperiodo de gracia, al vencimiento de lavigencia si esta no se renueva, cuando eltomador o asegurado revoque la póliza,cuando el asegurado cumpla la edadmáxima de permanencia en la póliza,cuando se afecte el el

POR MORA DE PAGO O POR QUEALGUNA DE LAS DOS PARTESHAYA DECIDIDO DAR PORTERMINADO EL CONTRATO.

INFORMACIÓN ADICIONAL IMPORTANTE.

Protección exequial es el programa queGas Natural ha creado para brindar asus clientes la posibilidad de proteger asu grupo familiar y asegurar que enmomentos difíciles, como la pérdida deun ser querido, puedan tener los mejoresservicios a unas tari

*REAJUSTE DEL VALOR DE LAPRIMA: La prima mensual podrá serajustada conforme al ajuste del valorasegurado que Gas Natural y LaAseguradora acuerden, conforme alcomportamiento de la siniestralidadincurrida del contrato.

*REAJUSTE DEL VALOR DE LAPRIMA: La prima mensual podrá serajustada conforme al ajuste del valorasegurado que Gas Natural y LaAseguradora acuerden, conforme alcomportamiento de la siniestralidadincurrida del contrato.

*REAJUSTE DEL VALOR DE LA PRIMA:La prima mensual podrá ser ajustadaconforme al ajuste del valor aseguradoque Gas Natural y La Aseguradoraacuerden, conforme al comportamientode la siniestralidad incurrida del contrato.

*REAJUSTE DEL VALOR DE LAPRIMA: La prima mensual podrá serajustada conforme al ajuste del valorasegurado que Gas Natural y LaAseguradora acuerden, conforme alcomportamiento de la siniestralidadincurrida del contrato.

65

ANEXO 7

SERVICIOS PÚBLICOSCANALES / VARIABLES

CODENSA

UBICACIÓN / SECTORES Codensa cuenta con centros especializados de servicio además de contar con puntos en los cades y supercades CODENSA. ( SANDIEGO, RESTREPO, CRA 30, GALERIAS, SUBA,CALLE 80, SUBARINCON, AV 68); Cades (gaitana, servita, usaquen, suba); Supercades(Cra 30, su

PÓLIZA / RAMO Plan exequial Seguro de Vida Accidentes Personales Hogar Seguro

COMPLEMENTA NECESIDADES (Legales)Si (La Muerte e Incapacidad Total y Permanenteestá cubierto por la ARP - EPS - SISBEN - FONDODE PENSIONES)

Si (La Muerte e Incapacidad Total y Permanenteestá cubierto por la ARP - ESP - SISBEN - FONDODE PENSIONES)

Si (La Muerte e Incapacidad Total yPermanente está cubierto por la ARP - ESP -SISBEN - FONDO DE PENSIONES)

SI (porque los daños materiales no los cubreningún ente regulador)

JURÍDICO (Forma de vinculación, Contrato, Formulario,Póliza)

la toma de la póliza se hace mediante una llamadaa 4233070

la toma de la póliza se hace mediante una llamadaa 4233070

la toma de la póliza se hace mediante unallamada a 4233070

la toma de la póliza se hace mediante unallamada a 4233070

SEGURIDAD (Cumple función del seguro)

No ( únicamente cubre lo que es el destino final dela persona y no presta un auxilio a las personas,que quedan del hogar, a menos que la muerte dela persona haya sido por un homicidio o muerteaccidental)

SI ( debido a que este entra a cubrir una situaciónfortuita que se presente a los beneficiarios de estapóliza)

SI ( debido a que este entra a cubrir unasituación fortuita que se presente a losbeneficiarios de esta póliza)

SI ( debido a que este entra a cubrir losdaños ocasionados en el hogar )

EDUCACIÓN (Cultura del seguro, Inversión en Marketing)Codensa invierte en la publicación de losproductos en página web, factura.

Codensa invierte en la publicación de losproductos en página web, factura.

Codensa invierte en la publicación de losproductos en página web, factura.

Codensa invierte en la publicación de losproductos en página web, factura.

AMPAROS / COBERTURA

Auxilio por muerte accidental u homicidio, trámiteslegales, traslado del fallecido a su ciudadresidencia habitual, preparación del cuerpos salade velación, cofre o ataúd con cinta impresa,carroza fúnebre, oficio religioso, vehículo paraacompañantes,

El seguro entra a brindar una protección a losbeneficiarios del seguro, ya que en caso en que eltomador de la póliza falte, no quedara la familiadesamparada, teniendo en cuenta que la familiacontaracon una estabilidad económica y unosingresos mensual

Fallecimiento accidental, inhabilitación total ypermanente, fallecimiento en accidente detránsito, gastos médicos, renta mensual,exequias.

Cubre daños causados en vivienda,contenido de la vivienda, contenido devivienda por hurto y emergencias del hogar.

PRECIO

va desde 4.500 hasta 21.000, de acuerdo al tipo depóliza que se quiera tomar, ya que Codensacuenta con un ramo de plan exequiales, deacuerdo al poder adquisitivo del cliente.

va desde 4.090 hasta 57,300, de acuerdo al tipo depóliza que se quiera tomar, ver anexo.

va desde 4.970 hasta 12,250 acuerdo al tipode póliza que se quiera tomar, ver anexo.

va desde 180 hasta 4,210 acuerdo al tipo depóliza que se quiera tomar, ver anexo.

VALORES ASEGURADOSNO APLICA El valor asegurado, va de acuerdo al valor que el

tomador de la póliza elija.en esta modalidad se seguro el valorgarantizado será la suma aseguradacontratada.

en esta modalidad se seguro el valorgarantizado será la suma aseguradacontratada.

DEDUCIBLES

NO APLICA NO APLICA la suma que la compañía hubiese pagado porel amparo de inhabilitación total ybpermanent,se deducirá de la indemnización que puedacorresponder por el amparo de muerteaccidental.

NO APLICA

LA EDAD MÁXIMA PARA INGRESAR SON LOS75 AÑOS Y PARA LOS HIJOS LA PERMANENCIASON HASTA LOS 26 AÑOS

exclusiones contempladas en el código decomercio

exclusiones contempladas en el código decomercio

exclusiones contempladas en el código decomercio

suicidio, su tentativa o lesión intencionalmentecausada por el asegurado mismo, ya sea enestado de cordura o demencia.

suicidio, su tentativa o lesión intencionalmentecausada por el asegurado mismo, ya sea enestado de cordura o demencia.

Labores de reparación, construcción,demolición, remodelación, mantenimiento olimpieza del predio o bienes asegurados;fallas o errores de montaje o desmontaje;defectos de fabricación; prueba; errores dediseño; asegurados.EXCLUSIONES

practicas y competencias de alto riesgo practicas competencias de alto riesgo Golpes o caídas accidentales que sufran losbienes durante su traslado o movilización, opor el desplome o caída de estanterías oestructuras. Fuego subterráneo, vibracioneso movimientos normales del suelo o delsubsuelo. Hundimiento, desplome,derrumban

66

ANEXO 7

SERVICIOS PÚBLICOSCANALES / VARIABLES

CODENSA

UBICACIÓN / SECTORES Codensa cuenta con centros especializados de servicio además de contar con puntos en los cades y supercades CODENSA. ( SANDIEGO, RESTREPO, CRA 30, GALERIAS, SUBA,CALLE 80, SUBARINCON, AV 68); Cades (gaitana, servita, usaquen, suba); Supercades(Cra 30, su

PÓLIZA / RAMO Plan exequial Seguro de Vida Accidentes Personales Hogar Seguro

deportes profesionales deportes profesionales, entre otras. Los actos ejecutados por la autoridad, salvoaquellos realizados directa y exclusivamentepara contrarrestar el siniestro o evitar suextensión.

DOCUMENTO SOPORTE DEL SEGURO FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADA FACTURA CANCELADAFORMA DE PAGO CON LA FACTURA DEL SERVICIO CON LA FACTURA DEL SERVICIO CON LA FACTURA DEL SERVICIO CON LA FACTURA DEL SERVICIO

PERIODICIDAD DE PAGO MENSUAL MENSUAL MENSUAL MENSUAL

CENTROS DE RECAUDO BANCOS, CADES, RAPICADES, BALOTO,CENTROS DE ATENCIÓN

BANCOS, CADES, RAPICADES, BALOTO,CENTROS DE ATENCIÓN

BANCOS, CADES, RAPICADES, BALOTO,CENTROS DE ATENCIÓN

BANCOS, CADES, RAPICADES, BALOTO,CENTROS DE ATENCIÓN

VIGENCIA DEL SEGURO INICIALMENTE UN AÑO, RENOVABLELa permanencia en el Seguro de vida es indefinida(atada al pago de la prima).

la vigencia inicialmente es de un año, conderecho a la renovación.

la vigencia inicialmente es de un año, conderecho a la renovación.

PERIODO DE PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN. NO APLICASe debe comunicar con la línea 4233070, para quele den las indicaciones a seguir.

Se debe comunicar con la línea 4233070, paraque le den las indicaciones a seguir.

Se debe comunicar con la línea 4233070,para que le den las indicaciones a seguir.

EDADES DE INGRESO Y PERMANENCIA

Para todos los planes de Asistencia, las edadeslímites de permanencia son: Asegurado Principal:No tiene límite de edad de permanencia en el plan,cónyuge: No tiene límite de edad de permanenciaen el plan, padres: No tiene límite de edad depermanencia

La permanencia en nuestro Seguro de vida esindefinida (atada al pago de la prima).

18 años, máximo 65 y su permanencia hasta75.

Para el asegurado y su cónyuge la edadmínima de ingreso a la cobertura defallecimiento accidental es de 18 años, lamáxima es de 65 años y su permanenciahasta 75 años. Para los hijos será de 2 añosy hasta los 25 años. Para el asegurado y sucónyuge la

DOCUMENTOS PARA FORMALIZACIÓN DEL RECLAMO. COPIA DE CEDULA Y FACTURA

COPIA DE LA CEDULA, COPIA DE HISTORIACLÍNICA, AVISO DEL RECLAMOCOMPLETAMENTE DILIGENCIADO, ACTA DEDEFUNCIÓN.

PÓLIZA, COPIA DE LA CEDULA, COPIA DEHISTORIA CLÍNICA, AVISO DEL RECLAMOCOMPLETAMENTE DILIGENCIADO.

PÓLIZA

BENEFICIARIOS DEL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN NO APLICA INDEMNIZACIÓN

El pago se hara directamente a los beneficiarios,inscritos anteriormente en el momento de la tomadel seguro.

El pago de la indemnización se hace altomador de la póliza en caso de que elaccidente no le haya ocasionado la muerte o albeneficiario que aparezca en el momento queel tomador hizo la solicitud.

NO APLICA

TERMINACIÓN DEL SEGURO. POR MORA Y NO PAGO

Por el no pago de la prima, vencido el periodo degracia, al vencimiento de la vigencia si esta no serenueva, cuando el tomador o asegurado revoquela póliza, cuando el asegurado cumpla la edadmáxima de permanencia en la póliza, cuando seafecte el 1

Por el no pago de la prima, vencido el periodode gracia, al vencimiento de la vigencia si estano se renueva, cuando el tomador oasegurado revoque la póliza, cuando elasegurado cumpla la edad máxima depermanencia en la póliza, cuando se afecte el

POR MORA O NO PAGO DE LA MISMA

INFORMACIÓN ADICIONAL IMPORTANTE.

Asistencia exequial brinda todos los beneficiospara que en los momentos más difíciles, para quela ni la cabeza del grupo familiar ni la familiatengan preocupaciones adicionales, 3077024

Codensa cuenta con un seguro el cual ampararael bienestar de la familiar en caso de que eltomador del seguro falte.

Accidentes personales es un seguro que protege al tomador del seguro y a sus seresqueridos en caso de muerte e inhabilitación total y permanente, debido a un accidente.

ESTADÍSTICAS (Nº. Personas Aseguradas) NO REGISTRAN NO REGISTRAN NO REGISTRAN

67

CANALES /VARIABLES ANEXO 8

BANCO COLPATRIA / SEGUROS COLPATRIARAMO / VIDA ACCIDENTES PERSONALES / SEGURO DESEMPLEOPÓLIZA SEGURO PLAN FAMILIA SEGURO PLAN FAMILIA PLUS SEGURO PLAN FAMILIA TOTAL

UBICACIÓN /SECTORES

71 Oficinas, distribuidas en Bogotá, según cuadro adjunto. La gran mayoría está ubicado del Centro de Bogotá hacia el Norte.

COMPLEMENTANECESIDADES

(Legales)

No (La Muerte e Incapacidad Total y Permanente está cubierto por la ARP - ESP - SISBEN - FONDO DE PENSIONES) Si (El desempleo no está cubierto por la ARP - ESP - SISBEN - FONDO DE PENSIONES)

JURÍDICO (Formade vinculación,

Contrato,Formulario, Póliza)

Si (Se diligencia solicitud de seguro y entregan pólizas y condiciones generales)

SEGURIDAD(Cumple función del

seguro)

Según la opción (La opción más baja: El valor asegurado no indemniza la pérdida objeto del seguro. Cubre un porcentaje muy bajo de lapérdida real).

No (El valor asegurado no indemniza el perdido objeto del seguro. Cubre un porcentaje muy bajode la pérdida real).

AMPAROS /COBERTURA

*Amparo Básico de Vida: Cubre el riesgo de muerte de cualquiera de las personas amparadas. *Incapacidad Total Y Permanente: Adicionalal amparo básico, cubre la incapacidad total y permanente sufrida por el asegurado, que se produzca como consecuencia de lesionesorgánicas o alteraciones funcionales incurables que de por vida impidan a la persona desempeñar cualquier actividad remunerativa y quepersista por un período continuo no menor de ciento cincuenta (150) días.

*Básico: Muerte Accidental. Adicionales: *Desempleo, *Incapacidad Total Temporal. Sonexcluyentes entre sí.

*Auxilio de Exequias: En caso de muerte del asegurado, se entregará a los beneficiarios del seguro, un auxilio para gastos de sepelio, de acuerdo con la solicitud escogida en la solicitud decertificado individual.

*Asistencia en Viajes: Se garantiza una ayuda material, en forma de prestación económica o de servicios, cuando el asegurado se encuentre en dificultades, como consecuencia de un eventofortuito, ocurrido en el curso de un viaje fuera de su domicilio habitual, realizado en cualquier medio de locomoción.

*Asistencia al Hogar: ofreciendo servicios de :• Cerrajería de emergencia• Plomería de emergencia• Electricista de emergencia• Vidriería de emergencia• Gastos menores de reparación por el siniestro• Gastos de hotel por inhabitabilidad• Gastos de Vigilancia de la vivienda• Gastos de mudanza• Transmisión de mensajes urgentes

PRECIO *Opción 4: Asegurado Principal: $24,000Mensual. $71,000 Trimestral. $268,000Anual. Asegurado Principal y Cónyuge:$46,000 Mensual. $136,000 Trimestral.$520,000 Anual.*Opción 5: $8,000 Mensual.

*Opción 3: Asegurado Principal: $42,000Mensual. $122,000 Trimestral. $462,000Anual. Asegurado Principal y Cónyuge:$77,000 Mensual. $225,000 Trimestral.$959,000 Anual.

*Opción 2: Asegurado Principal: $68,000Mensual. $200,000 Trimestral. $763,000 Anual.Asegurado Principal y Cónyuge: $125,000Mensual. $369,000 Trimestral. $1,414,000 Anual.*Opción 1: Asegurado Principal: $107,000Mensual. $317,000 Trimestral. $1,215,000 Anual.Asegurado Principal y Cónyuge: $202,000Mensual. $596,000 Trimestral. $2,283,000 Anual.

*Plan 1: $4.880. *Plan 2: $9.760. *Plan 3: $17.080. *Plan 4: $29.280.

VALORESASEGURADOS

*Opción 4: $30,000,000. *Opción 5:$10,000,000

*Opción 3: $45,000,000. Auxilio deExequias: 8 SMMLV. Asistencia en Viajes:Nacional. Asistencia al hogar: Si.

*Opción 2: $75,000,000. Auxilio de Exequias: 12SMMLV. Asistencia en Viajes: Nacional -Internacional. Asistencia al hogar: Si.*Opción 1: $125,000,000. Auxilio de Exequias: 14SMMLV. Asistencia en Viajes: Nacional -Internacional. Asistencia al hogar: Si.

*Plan 1: $600.000, Amparo Adicional Desempleo o Incapacidad Total Temporal $100.000. *Plan2: $600.000, Amparo Adicional Desempleo o Incapacidad Total Temporal $200.000. *Plan 3:$600.000, Amparo Adicional Desempleo o Incapacidad Total Temporal $350.000. *Plan 4:$600.000, Amparo Adicional Desempleo o Incapacidad Total Temporal $600.000.

EXCLUSIONES *BASICO: -Si los asegurados llegaren a fallecer por Suicidio o a consecuencia del intento de suicidio ocurrido durante el primer año devigencia de la solicitud - certificado individual de seguro, Colpatria queda exonerada del pago de la indemnización y se limitará, en tal caso, areembolsar, sin intereses, el valor de las primas pagadas y no causadas a esta fecha.

*TODOS LOS AMPAROS: -Guerra y Guerra Civil, Rebelión o Insurrección. -Riesgos de EnergiaNuclear. -Los Acontecimientos a personas que tengan 66 años en la fecha de la ocurrencia.*BASICO: -Suicidio y/o sus tentativas, aún cuando se cometa en estado de enajenación mental.-El Homicidio, salvo que se declare que fue homicidio culposo. -Muerte causada por enfermedado lesión orgánica. -Por lesión accidental cuando has transcurrido más de 180 días desde laocurrencia del accidente.

68

CANALES /VARIABLES ANEXO 8

BANCO COLPATRIA / SEGUROS COLPATRIARAMO / VIDA ACCIDENTES PERSONALES / SEGURO DESEMPLEOPÓLIZA SEGURO PLAN FAMILIA SEGURO PLAN FAMILIA PLUS SEGURO PLAN FAMILIA TOTAL

EXCLUSIONES *ADICIONALES: INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE: -Se excluye del presente amparo la Incapacidad Total y Permanente quesobrevenga como consecuencia de la tentativa de Suicidio o por lesiones causadas deliberadamente a si mismo por el asegurado.

*ADICIONALES: DESEMPLEO: -Desempleo involuntario del asegurado que ocurra dentro delperiodo de carencia. -Renuncia voluntaria. -Mutuo acuerdo entre las partes del contrato laboralsin conciliación de autoridad competente. -Jubilación, pensión o retiro anticipado del asegurado.-Participar en paros, disputas laborales o huelgas. -Contratos de prestación de servicios y porhonorarios. -Perdida del empleo para trabajadores con una antiguedad menor a seis (6) meses,con el mismo empleador. -Contrato a termino fijo. -Empleados en periodo de prueba. -Estarejerciendo la actividad laboral por un tiempo menor a tres meses a la solicitud del seguro.

INCAPACIDAD TOTAL TEMPORAL: -Incapacidad causada por lesiones accidentales porparticipar en servicio militar. -Lesiones causadas por actividad de transporte de aviación privadao cuando el asegurado participe como tripulante, o mecanico, con excepción de líneascomerciales autorizadas para transportación regular de pasajeros con itinerarios fijos y rutasestablecidas. -Lesiones causadas durante pruebas o contiendas de velocidad, resistencia oseguridad en vehículos de cualquier tipo en las que participe directamente el asegurado. -Lesiones por práctica profesional de cualquier deporte. -Suicidio o intento de suicidio omutilación voluntaria, aún cuando se cometa en estado de enajenación mental. -Las afeccionespropias del embarazo, incluyendo parto, cesárea o aborto y sus complicaciones, salvo que seana consecuencia de un accidente. -Tratamiento o intervenciones quirúrgicas de carácter estéticoo plástico, excepto las reconstructivas que resulten indispensables a consecuencia de unaccidente que haya ocurrido durante la vigencia de este contrato. -Lesiones sufridas por culpagrave del asegurado como consecuencia de estar en estado alcoholico o por el uso deestimulantes, enervantes o cualquier droga ilegal u otra sustancia similar, salvo que sedemuestre prescripción médica. -Tratamientos psiquiátricos y/o psicológicos, trastornos deenajenación mental, estados de depresión psíquico-nerviosa, neurosis y psicosis, cualesquieraque fuesen sus manifestaciones clínicas. -Lesiones o enfermedades existentes al momento deinicio de la vigencia individual. -Incapacidad menor a 30 días continuos. -Menos de 6 mesescontinuos cotizando al sistema general de seguridad social. - Trabajador dependiente.

CARENCIAS Al siguiente día del primer pago de la prima *ADICIONALES: Desempleo / Incapacidad Total Temporal: -Es el periodo de 30 días. Esteperiodo se cuenta desde el inicio del amparo individual por ingreso por primera vez y/o pornuevo ingreso con posterioridad a la terminación del seguro individual. -Cuando existiendocontinuidad de amparo se solicite aumento de valor asegurado, se causará un nuevo periodo decarencia de treinta (30) días, respecto del nuevo valor asegurado; y en caso de siniestro ocurridodurante este periodo, habra lugar al pago de la indemnización con aplicación del valorasegurado a la fecha de la solicitud de la modificación y la aseguradora hara devolución de ladiferencia de prima pagada por la modificación a la suma asegurada.

DOCUMENTOSOPORTE DEL

SEGURO

Caratula de la póliza.

FORMA DE PAGO Descuento de las tarjetas debito o créditoPERIODICIDAD DE

PAGOMensual, Trimestral o Anual, conforme a la opción de pago escogida por cada asegurado, con renovación automática por periodos iguales. Mensual

CENTROS DERECAUDO

Sucursales Banco Colpatria

VIGENCIA DELSEGURO

Mensual, Trimestral o Anual, conforme a la opción de pago escogida por cada asegurado, con renovación automática por periodos iguales,previo el pago de la prima pactada.

Mensual Renovable.

PERIODO DEPAGO DE LA

INDEMNIZACIÓN.

*TODOS LOS AMPAROS: -Dar aviso de siniestro a la aseguradora, por cualquier medio, dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a laocurrencia del siniestro -La aseguradora hará el pago de la indemnización dentro del mes siguiente a la fecha en que se formalice el reclamomediante la entrega de los documentos necesarios para acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuantía según el caso.

*TODOS LOS AMPAROS: -Dar aviso de siniestro a la aseguradora, por cualquier medio, dentrode los tres (3) días hábiles siguientes a la fecha de su conocimiento. -La aseguradora hará elpago de la indemnización dentro del mes siguiente a la fecha en que se formalice el reclamomediante la entrega de los documentos necesarios para acreditar la ocurrencia del siniestro y lacuantía según el caso.*ADICIONALES: Desempleo / Incapacidad Total Temporal: Indemnizara el valor aseguradomensual, hasta completar un periodo de pago de seis (6) meses continuos. Solo sera exigibleuna vez transcurrido un (1) mes contado desde la fecha en que se formalice el reclamo.

EDADES DEINGRESO Y

La edad mínima de ingreso a la póliza es de 18 años y la máxima de ingreso es de 65 años. La edad máxima de permanencia en la pólizapara el amparo Básico de vida serà de 70 años y de 65 años para el Amparo de Incapacidad Total y Permanente.

La edad mínima de ingreso a la póliza es de 18 años y la máxima de ingreso es de 64 años. Laedad máxima de permanencia será hasta los 65 años y 364 días.

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CANALES /VARIABLES ANEXO 8

BANCO COLPATRIA / SEGUROS COLPATRIARAMO / VIDA ACCIDENTES PERSONALES / SEGURO DESEMPLEOPÓLIZA SEGURO PLAN FAMILIA SEGURO PLAN FAMILIA PLUS SEGURO PLAN FAMILIA TOTAL

PERMANENCIA

DOCUMENTOSPARA

FORMALIZACIÓNDEL RECLAMO.

*BASICO: POR FALLECIMIENTO: -Registro civil de defunción. -Registro civil de nacimiento del asegurado y fotocopia de la cedula.-Fotocopia de la cedula o documento de identificación del beneficiario. -Documentos que acrediten la calidad del beneficiario designados porla ley o designados genericamente (hijo, conyuge o compañero). -Resumen de historia clínica.

*BASICO: -Registro de defunción. -Acta de levantamiento de cadáver o informe de Necropsia. -Fotocopia del documento de identificación del beneficiario designado.

*ADICIONALES: Desempleo: -Fotocopia del documento de identificación del asegurado. -Finiquito del contrato de trabajo o carta de despido, declaración de insubsistencia, acta deconciliación ante autoridad competente, acto administrativo que declare la terminación. -Copiadel contrato de trabajo o acto administrativo del nombramiento. -Certificación expedida por laadministradora de riesgos profesionales donde se manifiesten los meses en los cuales elasegurado se encontró afiliado como empleado a dicha ARP. -Documentos que acrediten lacontinuidad laboral de 6 meses con antelación a la fecha del desempleo, según el caso.

*BASICO: MUERTE ACCIDENTAL O VIOLENTA (ADICIONAR): -Acta de levantamiento de cadáver. -Acta de necropsia practicada. -Fotocopia del informe de autoridad que conoció el casó. -Certificado de la fiscalía. *ADICIONALES: INCAPACIDAD TOTAL YPERMANENTE: -Carta de reclamación. -Fotocopia completa de la historia clínica. -Certificado médico de la incapacidad y su naturaleza.

Incapacidad Total Temporal: -Fotocopia del documento de identificación del asegurado. -Informemédico y estudios realizados con interpretación médica que indiquen el padecimiento,tratamiento, evolución y diagnóstico y la certificación del tiempo que requiera la incapacidadexpedido por la ARP o EPS o médico aceptado por la Aseguradora. Certificado de aportación alSistema General de Salud.

BENEFICIARIOSDEL PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN

- La indemnización se pagará al beneficiario designado por el deudor asegurado o en su defecto a los beneficiarios de Ley de acuerdo aartículo 1142 del Código de Comercio.

- En caso de Muerte Accidental, la indemnización se pagará al beneficiario designado por eldeudor asegurado o en su defecto a los beneficiarios de Ley de acuerdo a artículo 1142 deñCódigo de Comercio. -En caso de desempleo o incapacidad total temporal, la indemnización sepagará en su totalidad al Banco para cubrir el pago de las cuotas mensuales de la obligación deldeudor asegurado con el Banco o la tarjeta de crédito. En caso de quedar remanente a favor deldeudor asegurado, el Banco lo cargará como abono a capital o en su defecto se girará al cliente.

TERMINACIÓN DELSEGURO.

-Por falta de pago de la prima, vencido el período de gracia de un mes calendario contado a partir de la fecha de pago pactada. -Alvencimiento de la póliza si esta no se renueva. -Cuando no sea posible la renovación de la póliza por ser el grupo asegurado inferior a 10personas. -Cuando transcurran 30 días desde la fecha del retiro del asegurado principal del grupo asegurado. -Cuando el asegurado principaldeje de pertenecer al grupo asegurado. En este caso la terminación también se hace extensiva para la cobertura del cónyuge. -Cuando elasegurado principal revoque por escrito el seguro. -Cuando uno cualquiera de los dos asegurados en el certificado individual fallezca o seincapacite en forma total y permanente.

-Por mora en el pago de la prima mayor a 60 días. -Por revocación unilateral. -Cuando el deudorasegurado deje de pertenecer al grupo asegurado o cuando se produzca su fallecimiento. -Cuando al momento de la renovación de la póliza el grupo asegurado sea inferior a 50 personas.-En la fecha en la que el deudor asegurado cumpla 66 años de edad. -Cuando se haga algúnpago de indemnización por cualquiera de los amparos básico de muerte accidental o por loamparos adicionales de desempleo o de incapacidad total temporal.

INFORMACIÓNADICIONAL

IMPORTANTE.

*COEXISTENCIA DE INCLUSIONES: El asegurado podrá tomar varios seguros dentro de este mismo plan de vida grupo, siempre y cuandoel valor asegurado acumulado no exceda en dos veces la opción dos en el certificado individual. *INDEMNIZACIONES NO ACUMULABLES:La indemnización por el amparo adicional de Incapacidad Total y Permanente no es acumulable al seguro de vida; por lo tanto, una vezpagada la indemnización por dicha incapacidad, Colpatria quedará libre de toda responsabilidad en lo que se refiere al seguro de vida delasegurado y/o de su conyuge o compañero conjuntamente asegurado. *El seguro entrará en vigencia el día siguiente a aquel, en que seefectúe el recaudo de la primera prima.

*INDEMNIZACIONES NO ACUMULABLES: La indemnización por el amparo Básico de MuerteAccidental y la indemnización por el amparo adicional de Desempleo o Incapacidad TotalTemporal no son acumulables; por lo tanto en caso de presentarse un evento asegurado queafecte uno cualquiera de los amparos otorgados, La Aseguradora quedará libre de todaresponsabilidad bajo los demás amparos del contrato. *REAJUSTE DEL VALOR DE LA PRIMA:La prima mensual podrá ser ajustada conforme al ajuste del valor asegurado que el Banco y LaAseguradora acuerden, conforme al comportamiento de la siniestralidad incurrida del contrato.

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CANALES / VARIABLES ANEXO 8BANCOLOMBIA / SURAMERICANA

RAMO / VIDA EDUCATIVO HOGARPÓLIZA PLAN VIDA IDEAL SEGURO EDUCATIVO PLAN HOGAR

UBICACIÓN / SECTORES 76 Oficinas, distribuidas en Bogotá, según cuadro adjunto. La gran mayoría estan ubicadas del Centro de Bogotá hacia el Norte.COMPLEMENTA NECESIDADES (Legales) Si (La renta diaria por hospitalización no esta cubierta por la

ARP - ESP - SISBEN - FONDO DE PENSIONES)Si (La educación no esta cubierta por la ARP - ESP - SISBEN -FONDO DE PENSIONES)

Si (Los daños materiales no esta cubierto por la ARP - ESP - SISBEN -FONDO DE PENSIONES)

JURIDICO (Forma de vinculación, Contrato,Formulario, Póliza)

Si (Se diligencia solicitud de seguro y entregan pólizas y condiciones generales)

SEGURIDAD (Cumple función del seguro) Según la opción (La opción mas baja: El valor asegurado noindemniza la perdida objeto del seguro. Cubre un porcertajemuy bajo de la perdida real).

Si (Se escoge el plan de acuerdo a la necesidad)

*Amparo Básico de Vida: 1.Muerte por cualquier causa.Cubre el fallecimiento del asegurado por cualquier causa. Elhomicidio y Suicidio se cubren después del primer año devigencia de la póliza.

*Amparo Básico: Vida: Al fallecimiento del asegurado por cualquiercausa. Suramericana entregará a los beneficiarios el plan de rentaeducativa durante la periodicidad seleccionada en el seguro.Homicidio y suicidio se cubre después del primer año de vigencia dela póliza.

*Coberturas Básicas: *Incendio y/o rayo en el predio asegurado. *Explosión.*Humo. *Granizo, daños por agua, anegación. *Huracán, ciclón, tifón yvientos fuertes. *Caída de aeronaves y objetos que se desprendan de ellas.*Impacto de vehículos terrestres. *Gastos de extinción del siniestro.*Gastos para la preservación de bienes. *Gastos por remoción deescombros. *Actos de autoridad.

*2.Invalidez, desmembración o inutilización accidental o porenfermedad.Si como consecuencia de un accidente (exceptuando el intentode suicidio) o enfermedad, sufre una invalidez, desmembracióno inutilización.

*Incapacidad total y permanente: Cuando por resultado de una lesióno enfermedad el asegurado llegue a quedar incapacitado total ypermanente impidiéndole así realizar su ocupación de acuerdo con suprofesión, educación o experiencia.

*Honorarios profesionales. *Gastos de alojamiento temporal. * Pérdida deIngresos por arrendamiento.*Coberturas Adicionales: *Asonada, motín, conmoción civil o popular yhuelga. *Actos mal intencionados de terceros y terrorismo. *Terremoto,temblor de tierra o erupción volcánica, maremoto, marejada tsunami.AMPAROS / COBERTURA

*3. Renta diaria por hospitalización. Homicidio y Suicidio secubren después del primer año de vigencia de la póliza.

*Gastos de curación: Cuando por la ocurrencia de un accidente, elasegurado incurra en gastos por concepto de honorariosprofesionales a médicos u odontólogos graduados, Gastosrelacionados exclusivamente con la habitación y la alimentación enclínica u hospital, medicamentos, líquidos endovenosos, cánulas,sondas, sangre, plasma y sus derivados, derechos de sala de cirugía,anestesia, material de osteosíntesis.

*Coberturas Adicionales:*Sustracción con violencia. *Asistencia domiciliaria.*Daño interno de equipos eléctricos, electrónicos y gasodomesticos (máximo5% del valor asegurado en contenidos). *Rotura de vidrio, espejos, domos,cabinas de baño y unidades sanitarias. *Responsabilidad civil yextracontractual. *Gastos por urgencia médica de terceros.

AMPAROS / COBERTURA

*Gastos de curación: prótesis, exámenes de laboratorio, rayos x,resonancias magnéticas, vendajes de algodón o tela, vendas de yeso,cabestrillos, collares cervicales, férulas metálicas para dedos,tobilleras, rodilleras y muñequeras blandas, servicios de enfermería,fisioterapia y ambulancia y alquiler de muletas y caminador para el olos beneficiarios, La Suramericana le reembolsará hasta el 100% delos valores realmente causados y sufragados por tales conceptos, sinexceder la suma asegurada alcanzada por este amparo a la fecha delaccidente

*Asistencia Domiciliaria: Es un servicio de emergencia que tienen todas laspólizas de Plan Hogar, que está disponible las 24 horas del día, los 365 díasdel año, ante daños fortuitos que se presenten en la vivienda, tales como:* Plomería.* Electricidad.*Cerrajería.*Reposición por rotura de vidrios.*Gastos del hotel por inhabitabilidad de la vivienda.*Gastos de mudanza.*Interrupción de viaje como consecuencia de un siniestro en el domicilio delasegurado.

PRECIO

PAGO MENSUAL: DE ACUERDO AL PLAN ESCOGIDO,EDAD Y SEXO, SEGÚN TABLA ADJUNTA.

PAGO MENSUAL*Plan A: $53,767, a 15 años; $39,223 a 10 años;$21,529 a 5 años. *Plan B: $37,673 a 15 años; $27,483 a 10 años;$15,084 a 5 años. *Plan C: $21,579, a 15 años; $15,742 a 10 años;$8,640 a 5 años.

PAGO MENSUAL: FACTORES PARA CALCULAR LA PRIMA (SeMultiplican por cada millon de pesos) Plan 1: Vivienda: factor 218,70, Primaminima $10,935. Plan 2: Contenido: factor 505,26, Prima minima $5,053.Plan 3: Asistencia Domiciliaria: Prima minima $3,788. *Prima MinimaMensual Total $19,776

VALORES ASEGURADOS

* Plan A $ 50.000.000 * Plan B $ 40.000.000 * Plan C $ 20.000.000

* Plan D $ 10.000.000. Renta en caso de una hospitalizaciónpor $ 70.000 diarios por cualquiera de los planes y $10.000adicionales cada que se le renueva la póliza hasta completarlos $100.000. cubre a partir del segundo dia de hospitalizacion,hasta 60 dias continuos y discontinuos.

* Plan A $ 600.000 Renta Mensual * Plan B $ 400.000 Renta Mensual * Plan C $ 200.000 Renta Mensual *Adicionalmente este segurocubre a los beneficiarios menores de 39 años hasta $1.000.000 engastos de curación por causa de un accidente. El seguro sólo cubrecomo máximo a tres (3) beneficiarios.

Plan 1: Vivienda: Minimo Valor Asegurado $50,000,000. Plan 2: Contenido:Minimo Valor Asegurado $10,000,000.

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CANALES / VARIABLES ANEXO 8BANCOLOMBIA / SURAMERICANA

RAMO / VIDA EDUCATIVO HOGARPÓLIZA PLAN VIDA IDEAL SEGURO EDUCATIVO PLAN HOGAR

EXCLUSIONES

*BASICO: - Homicidio o suicidio ocurrido dentro del primer añode vigencia de la póliza. -Muerte causada directa oindirectamente por arma de fuego, cortante, punzante ocontundente, ocurrida durante el primer año de vigencia de lapóliza.

*BASICO: Vida: -Homicidio y suicidio ocurrido dentro del primer añode vigencia de la póliza. *Incapacidad total y permanente: -Laincapacidad que haya sido provocada a sí mismo por el asegurado. -la incapacidad sufrida por los asegurados mayores de setenta (70)años.

*TODOS LOS AMPAROS: -Bienes no asegurables: Dentro de los contenidosno se amparan los siguientes bienes: joyas ,relojes, objetos de metalespreciosos, dinero, bicicletas, cámaras fotográficas y filamdoras, armas defuego, teléfonos celulares y computadores, portátiles, porcelana, peletería,obras de arte,colecciones numismáticas, filatélicas y cualquier otra clase decolecciones

*ADICIONALES: Invalidez, desmembración o inutilización poraccidente o por enfermedad: -Indemnizaciones al aseguradoque tenga más de setenta (70) años de edad. -Lasindemnizaciones que sean consecuencia directa, indirecta, totalo parcial de los siguientes hechos: -Lesiones causadas conarma de fuego, cortante, punzante o contundente. -Tentativa desuicidio, estando o no el asegurado en uso de sus facultadesmentales. -El uso de vehículos o artefactos aéreos en calidadde piloto, estudiante de pilotaje, mecánico de aviación omiembro de la tripulación.

*Exclusiones de los beneficiarios: -Gastos de curación por accidente.-No se reconocen indemnizaciones, ni se sufragarán gastos porpérdidas o inutilizaciones que sean consecuencia de: -Lesiones omuerte causadas con arma de fuego, cortante, punzante ocontundente. -infecciones bacteriana y tratamientos médicos oquirúrgicos que no sean motivados por accidente amparados por esteseguro, cualquier enfermedad corporal o mental, hernias de cualquierclase, oclusiones intestinales y rotura de aneurismas. Afeccionescausadas por picadura de insectos: malaria, tifo exentemetico y fiebreamarilla.

*TODOS LOS AMPAROS:*No se aseguran los siguientes bienes: *Bienesque no sean de propiedad del asegurado, o de su grupo familiar. *Suelos,terrenos, siembras, cultivos, cosechas y vías de acceso. *Cualquier clase defrescos o murales que con motivo de decoración u ornamentación, estenpintados o formen parte de la edificación asegurada. *Animales vivos.*Vehículos automotores,motocicletas,aeronaves, y embarcaciones, suspartes y accesorios. *Viviendas que se encuentran en proceso deconstrucción. *Los contenidos que se encuentren en poder de terceros fuerade los predios del riesgo asegurado. *Viviendas construidas con techos depaja, palma o paredes de bahareque o tapia, o cualquier fibra vegetal, ni losartículos contenidos en ellas.

*ADICIONALES: -Actos de guerra interior o exterior, revolución,rebelión, sedición, asonada o actos violentos motivados porconmoción social o por aplicación de la ley marcial, prestacióndel servicio militar, naval, aéreo o de policía. -Fisión o fusiónnuclear o radioactividad, sea en forma directa o indirecta. -Intoxicaciones, lumbalgias, espasmos musculares y hernias decualquier clase.

-El uso, como conductor o acompañante, de motocicletas, motonetasu otros vehículos a motor de sólo dos (2) ó tres (3) ruedas. -El suicidioo tentativa de suicidio, estando él (los) beneficiario(s) en uso de susfacultades mentales.-Actos de guerra interior o exterior, revolución, rebelión, sedición,asonada o actos violentos motivados por conmoción social o poraplicación de la ley marcial, prestación del servicio militar, naval,aéreo o de policía. -Fisión o fusión nuclear o radiactividad, sea enforma directa o indirecta.

•Tampoco estarán amparados tales eventos, aún cuando su causa u origensea un evento cubierto por esta póliza. •Para los efectos de este numeral, seentiende por combustión cualquier proceso de fisión nuclear que sesostenga por sí mismo. •Simple deterioro normal, deterioro por goteras,filtraciones, o humedades.

EXCLUSIONES

*Renta Diaria por Hospitalización. -Enfermedad o defectos físicos congénitos o adquiridos, originados u ocurridos antes de la fecha deiniciación del seguro individual ya sean conocidos o no por el asegurado. -Indemnizaciones al asegurado que tenga más de setenta(70) años de edad. -Cirugía estética o plástica con fines no requeridos por el estado de salud, salvo las de tipo reconstructivo poraccidente o enfermedad cubierto por esta póliza.

Procesos de calefacción o desecación, oxidaciones y erosiones. •Así mismo,no se cubren los defectos estéticos, ni rasguños a superficies pintadas,pulidas o esmaltadas; como tampoco los gastos normales de mantenimientoy conservación de equipos. •Daños causados por insectos, roedores u otrasplagas. •Vibraciones o movimientos naturales del subsuelo, tales comohundimientos, desplazamientos, asentamientos, deslizamientos, derrumbes,desprendimientos de tierra, rocas y demás materiales u objetos caídos en osobre los bienes asegurados,

*Renta Diaria por Hospitalización. -Tratamientos de alcoholismo o adicción a las drogas. -Tratamientos y/o enfermedades relacionadasdirecta o indirectamente con el SIDA. -Guerra o fenómenos catastróficos. -Curas de reposo y desórdenes mentales y nerviosos. -Esterilización y tratamientos anticonceptivos así como las consecuencias que se deriven de ellos; tratamientos de infertilidad,impotencia y frigidez.

salvo cuando tales eventos se produzcan como consecuencia de un eventocubierto por esta póliza. •Si los contenidos, la vivienda y/o los predios de lamisma, objeto de este seguro se utilizan con fines distintos a la actividadfamiliar del asegurado, o se destinan al desarrollo de actividadesindustriales, comerciales, profesionales o similares, así sea parcialmente.•Los daños causados por lluvia, granizo, arena o polvo cuando penetrendirectamente en el interior de la vivienda a través de puertas, ventanas,techos o similares que estuvieren abiertos o defectuosos.

EXCLUSIONES•Daño interno de equipo eléctrico, electrónico y gasodoméstico. •Los dañoscausados por remoción de terrenos y debilitamiento de la vivienda, duranteactividades de excavación, demolición, reformas y similares, ya sean porobras realizadas en el propio bien o en las vecindades. •Daños o pérdidascausados por cualquiera de los miembros del grupo familiar, o por elarrendatario o tenedor de los bienes asegurados, como consecuencia de suparticipación activa en apuestas, carreras, concursos, competiciones decualquier clase, pruebas preparatorias de las mismas o impacto de vehículosterrestres. •Pérdidas o daños ocasionados a los contenidos por encontrarseen lugares exteriores de la vivienda, entre otros, en jardines, patios, azoteas,balcones, o expuestos a la intemperie.

CARENCIAS Al siguiente día del primer pago de la primaDOCUMENTO SOPORTE DEL SEGURO Caratula de la póliza.

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CANALES / VARIABLES ANEXO 8BANCOLOMBIA / SURAMERICANA

RAMO / VIDA EDUCATIVO HOGARPÓLIZA PLAN VIDA IDEAL SEGURO EDUCATIVO PLAN HOGAR

FORMA DE PAGO •Con cargo a su Cuenta de ahorros ó Tarjeta de Crédito Visa o MasterCard, sin intereses de financiación.PERIODICIDAD DE PAGO • Opción de pagos mensuales, trimestral. semestral o anual • Opción de pagos mensuales, trimestral. semestral o anual Mensual

CENTROS DE RECAUDO Sucursales Bancolombia

VIGENCIA DEL SEGUROMensual, Trimestral o Anual, conforme a la opción de pagoescogida por cada asegurado, con renovación automática porperiodos iguales, previo el pago de la prima pactada.

Anual, conforme a la opción de pago escogida por cada asegurado,con renovación automática por periodos iguales, previo el pago de laprima pactada.

Mensual Renovable.

PERIODO DE PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN.

*TODOS LOS AMPAROS: -Dar aviso de siniestro a laaseguradora, por cualquier medio, dentro de los tres (3) díashábiles siguientes a la ocurrencia del siniestro -La aseguradorahará el pago de la indemnización dentro del mes siguiente a lafecha en que se formalice el reclamo mediante la entrega de losdocumentos necesarios para acreditar la ocurrencia delsiniestro y la cuantía según el caso.

*TODOS LOS AMPAROS: -Dar aviso de siniestro a la aseguradora,por cualquier medio, dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a laocurrencia del siniestro -La aseguradora hará el pago de laindemnización dentro del mes siguiente a la fecha en que se formaliceel reclamo mediante la entrega de los documentos necesarios paraacreditar la ocurrencia del siniestro y la cuantía según el caso.

*TODOS LOS AMPAROS: -Dar aviso de siniestro a la aseguradora, porcualquier medio, dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a la fecha desu conocimiento. -La aseguradora hará el pago de la indemnización dentrodel mes siguiente a la fecha en que se formalice el reclamo mediante laentrega de los documentos necesarios para acreditar la ocurrencia delsiniestro y la cuantía según el caso.

EDADES DE INGRESO Y PERMANENCIA

La edad mínima de ingreso a la póliza es de 18 años y lamáxima de ingreso es de 65 años. La edad máxima depermanencia en la póliza es de 70 años para el Amparo deInvalidea, desmembración e inutilización.

La edad mínima de ingreso a la póliza es de 14 años y la máxima de ingreso es de 65 años. La edad máxima de permanencia en la póliza es de 70años para el Amparo de Incapacidad Total y Permanente.

DOCUMENTOS PARA FORMALIZACIÓNDEL RECLAMO.

*BASICO: POR FALLECIMIENTO: -Formulario de reclamación(se reclama en cualquier sucursal de Bancolombia). -Original ofotocopia de la póliza o certificado actualizado. -Fotocopia de lacédula del asegurado fallecido y de los beneficiarios o elregistro civil de nacimiento en caso de ser menores de edad.

*BASICO: POR MUERTE DEL ASEGURADO: -Formulario dereclamación (se reclama en cualquier sucursal de Bancolombia). -Original o fotocopia de la póliza o certificado actualizado. -Fotocopiade la cédula del asegurado fallecido y de los beneficiarios o el registrocivil de nacimiento en caso de ser menores de edad.

El Asegurado deberá acreditar la ocurrencia y cuantía del siniestro conformea lo exigido por la ley, para lo cual podrá presentar para el respectivo estudiode la aseguradora, un informe escrito que determine las circunstancias detiempo, modo y lugar en que ocurrieron los hechos motivo de sureclamación, acompañada de los siguientes documentos:

*BASICO: POR FALLECIMIENTO: -Registro civil de nacimientoo partida de bautismo del asegurado. -Certificado civil dedefunción expedido por la Notaría. -Historia clínica completa.*Por homicidio, suicidio, accidente: -*Por accidente: -Acta delevantamiento del cadáver, expedida por la Fiscalía General dela Nación. -Certificado de la necropsia practicada por el médicolegista, expedida por el Instituto Nacional de Medicina Legal dela ciudad o municipio.

*BASICO: POR MUERTE DEL ASEGURADO: -Registro civil denacimiento o partida de bautismo del asegurado. -Certificado civil dedefunción expedido por la Notaría. -Historia clínica completa.*Por accidente: -Acta de levantamiento del cadáver, expedida por laFiscalía General de la Nación. -Certificado de la necropsia practicadapor el médico legista, expedida por el Instituto Nacional de MedicinaLegal de la ciudad o municipio.

-Presupuestos o cotizaciones para la reconstrucción, reparación o reemplazode los BIENES ASEGURADOS afectados. -Comprobantes de pago de losgastos necesarios y razonables en que haya incurrido el Asegurado, paraevitar la extensión y propagación de las pérdidas. -Los informes de lasautoridades competentes que atendieron el hecho que originó lareclamación, en caso de que LA SURAMERICANA lo requiera.

*ADICIONALES: Por invalidez, desmembración o inutilizaciónaccidental por enfermedad: - Certificado expedido por losmédicos que atendieron al asegurado. -Historia clínicacompleta. -Formulario de reclamación (se reclama en cualquiersucursal de Bancolombia). -Fotocopia de la cédula delasegurado. -Registro civil de nacimiento o partida de bautismodel asegurado. - Fotocopia de la póliza o certificadoactualizado. - Declaración de supervivencia.

*ADICIONALES: Por incapacidad Total y Permanente: - Certificadoexpedido por los médicos que atendieron al asegurado. -Historiaclínica completa. -Formulario de reclamación (se reclama en cualquiersucursal de Bancolombia). -Fotocopia de la cédula del asegurado. -Registro civil de nacimiento o partida de bautismo del asegurado. -Fotocopia de la póliza o certificado actualizado. - Declaración desupervivencia.

´-Copia de la denuncia penal formulada ante autoridad competente, en casode actos delictuosos cometidos contra los BIENES ASEGURADOS. -podrápresentar cualquier otra prueba que resulte adecuada para el cumplimientodesu obligación de demostrar la ocurrencia y la cuantía del siniestro. -Noobstante lo anterior, el asegurado deberá cumplir con lo establecido en elartículo 1077 del Código de Comercio, aportando los medios de pruebaaceptados por la ley, como idóneos en cada caso concreto.

DOCUMENTOS PARA FORMALIZACIÓNDEL RECLAMO.

*Por renta diaria de hospitalización: -Historia Clínica completa. -Certificado del centro hospitalario especificando: Fecha deingreso y salida y el motivo de la hospitalización. - Certificadoexpedido por los médicos que atendieron al asegurado. -Registro civil de nacimiento o partida de bautismo delasegurado. - Fotocopia de la cédula del asegurado. -Fotocopia de la póliza o certificado actualizado. -Formulario dereclamación (se reclama en cualquier sucursal deBancolombia). -No obstante lo anterior, el asegurado deberácumplir con lo establecido en el artículo 1077 del código decomercio, aportando los medios de prueba aceptados por laley, como idóneos en cada caso concreto.

*Por gastos de curación por accidente de los beneficiarios: -Informe ycertificado médico, cuando las lesiones sean internas o hayahospitalización. -Facturas debidamente canceladas de los gastosincurridos por el accidente. -Registro civil de nacimiento o partida debautismo del asegurado. -Fotocopia de la cédula del asegurado. -Fotocopia de la póliza o certificado actualizado. -Formulario dereclamación (se reclama en cualquier sucursal de Bancolombia).

En caso de reclamación judicial por Responsabilidad Civil, el Aseguradodeberá informar a LA SURAMERICANA dentro de los tres ( 3 ) díassiguientes contados a partir de la fecha en que se le notifique el autoadmisorio de la demanda, cualquier acción judicial que instaure en su contrael damnificado o sus causahabientes. El Asegurado deberá contratar unAbogado titulado e inscrito para que conteste la demanda, salvo que LASURAMERICANA, expresamente, manifieste que el proceso no debeafrontarse. Los honorarios profesionales del apoderado judicial contratadopor el Asegurado se estimarán conforme a la tarifa del Colegio de Abogadosde Medellín.

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CANALES / VARIABLES ANEXO 8BANCOLOMBIA / SURAMERICANA

RAMO / VIDA EDUCATIVO HOGARPÓLIZA PLAN VIDA IDEAL SEGURO EDUCATIVO PLAN HOGAR

BENEFICIARIOS DEL PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN

- La indemnización se pagará al beneficiario designado por eldeudor asegurado o en su defecto a los beneficiarios de Ley deacuerdo a artículo 1142 del Código de Comercio.

- La indemnización se pagará al beneficiario designado por el deudorasegurado o en su defecto a los beneficiarios de Ley de acuerdo aartículo 1142 del Código de Comercio. (El seguro solo cubre comomáximo a 3 beneficiarios).

-El Asegurado.

TERMINACIÓN DEL SEGURO.

-Por falta de pago de la prima, vencido el período de gracia deun mes calendario contado a partir de la fecha de pagopactada. -Al vencimiento de la póliza si esta no se renueva. -Cuando transcurran 30 días desde la fecha del retiro delasegurado principal del grupo asegurado. -Cuando elasegurado principal deje de pertenecer al grupo asegurado. -Cuando el asegurado principal revoque por escrito el seguro.

- Revocación Unilateral. - Revocación Unilateral.

INFORMACIÓN ADICIONAL IMPORTANTE.

*No requiere exámenes médicos, sólo debe responder la declaración de asegurabilidad. *Renovación automática sin necesidad detrámites adicionales.*Se puede adquirir en todas las sucursales de BANCOLOMBIA.*Experiencia que permite atención eficiente y un ágil pago de indemnizaciones.*El asegurado al cumplir los 80 años de edad, puede convertir su póliza al seguro Vida Entera de la Compañía Suramericana deSeguros de Vida S.A.

*Fácil de adquirir. *Fácil de pagar. * Sin inspección de la vivienda y ágil en lasolución de siniestros. *Renovación Automática. *Incremento con base alIPC. *Pago mensual con débito automático. *Facilidad en los trámites paraadquirir el producto. *Expedición inmediata. *Amplio mercado objetivo(estratos 3,4,5 y 6). *Flexible en el tipo de tomador.

74

ANEXO 9 CANALES / VARIABLES

GRANDES SUPERFICIES DE COLOMBIA S.A. (CARREFOUR) / ASEGURADORA COLSEGUROS S.A.

RAMO / ACCIDENTES PERSONALES HOGAR VIDA

PÓLIZA Asistencia Domiciliaria Asistencia Médica Asistencia para motos Asistencia automóviles Exequias Hogar Canasta Educación

UBICACIÓN / SECTORES Los microseguros se venden a nivel nacional. Para el caso puntual de Bogotá cuenta con 18 tiendas las pertenecientes a sectores del sur son (20 de Julio, autopista sur, Bosa, Fontibón, Soacha, Tintalito)

COMPLEMENTA NECESIDADES(Legales) NO

Si, pues es obligacióndel estado proporcionarservicios de salud, locual hace a través de lasEPS o el sisben

Si (La Muerte e Incapacidad Total y Permanente esta cubierto por la ARP - ESP -SISBEN - FONDO DE PENSIONES) NO NO NO

JURIDICO (Forma de vinculación,Contrato, Formulario, Póliza) A través de la compra de una tarjeta con PIN (existen anexos y polizas que lo soportan)

SEGURIDAD (Cumple función delseguro) Si, aunque existen muchas exlusiones que pueden hacer que el seguro no se vea tan util para el beneficiario

EDUCACIÓN (Cultura del seguro,Inversión en Marketing)

La única inversión que realiza la empresa para dar a conocer su producto lo hace al interior de sus tiendas, en un stand creado solo para promocionar los seguros. Existe un asesor del producto quien es la persona quemuestra los beneficios de los mismos. La inversión en marketing está en algunos folletos, el diseño del Stand, información en la página web, publicación de comunicados de prensa y las características del empaque de

cada seguros (casa, mercado, etc)

AMPAROS / COBERTURA

Ayuda material inmediata,en forma de prestacióneconómica o de serviciosCubre plomeria,desinundación dealfombras, instalacionesde gas, electricidad,cerrajería y vidrios

Ayuda materialinmediata, en forma deprestación económica ode servicios, cuando éstese encuentre endificultades, comoconsecuencia de unaenfermedad

Seguro que cubre daños aotras personas o a susbienes, asistencia en viajeso accidentes personales

Ayuda material en forma deprestación económica o deservicios, cuando éste seencuentre en dificultades,como consecuencia de unevento ocurrido en un viajefuera de su domicilio

Opera en caso demuerte del aseguradosiempre que ésta ocurradespués de 90 días deiniciada la vigenciaindividual para muertepor cualquier causa, y 1día si se trata de muerteaccidental

Se asegura laspérdidas o dañosmateriales que sufranlos bienes aseguradosde forma accidental,súbita e imprevistadentro del predioasegurado.

Opera en caso demuerte del asegurado, ybusca dar a la familiadel afiliado el sustento(alimenticio, aseo) porun año

Opera en caso de muertedel asegurado, y busca dara la familia del afiliado lacontinuidad en los estudiosde los beneficiarios.

AMPAROS / COBERTURA

o un accidente ocurridaen su domicilio habitual.

habitual, realizado con elvehículo afiliado.

Lo conforma elasegurado principal y sugrupo familiar 4,6u8personas.

PRECIO (anual) $78.000 (sin IVA) $109.000 (sin IVA) $133.000 (sin IVA) $133.000 (sin IVA) Desde $54.000 hasta$101.000 según plan

Desde $27.586 hasta$87.931 (sin IVA),según plan

Desde $27.000 hasta$67.000

Desde $37.000 hasta$167.000

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ANEXO 9 CANALES / VARIABLES

GRANDES SUPERFICIES DE COLOMBIA S.A. (CARREFOUR) / ASEGURADORA COLSEGUROS S.A.

RAMO / ACCIDENTES PERSONALES HOGAR VIDA

PÓLIZA Asistencia Domiciliaria Asistencia Médica Asistencia para motos Asistencia automóviles Exequias Hogar Canasta Educación

VALORES ASEGURADOS 20 SMDLV por evento De acuerdo a la siniestropresentado

De acuerdo a la siniestropresentado

De acuerdo a la siniestropresentado

Muerte Accidental$1.000.000, AtenciónPsicológica: $500.000,Bono movilización,$500.000, AsistenciaExequial

Desde $5.000.000hasta $20.000.000

Desde $250.000 a$1.000.000 por 12meses, según plan

Desde $500.000 hasta$30.000.000 de acuerdo alamparo y al plan elegido.

DEDUCIBLES N/A N/A N/A N/A N/A

La mayoría no tienendeducible y los quetienen es del 10% de lapérdida, mínimo1smmlv

N/A N/A

EXCLUSIONES

El servicio de asistenciano tendrá ningún costopara el afiliado, siempre ycuando no exceda lasuma equivalente a 20smdlv.

Los servicios que elBeneficiario hayaconcertado por su cuentasin el previoconsentimiento. Losgastos médicos y

Los servicios que elbeneficiario hayaconcertado por su cuentasin el previoconsentimiento. Lasasistencias y gastosderivados

Siniestros seanconsecuencia directa oindirecta depreexistencias nodeclaradas por elasegurado previo a suingreso a la póliza.

En ningún caso secubren los siniestrossean consecuenciadirecta o indirecta depreexistencias nodeclaradas por elasegurado

En ningún caso se cubrenlos siniestros que seanconsecuencia directa oindirecta de preexistenciasno declaradas por elasegurado

EXCLUSIONES

El valor anterior incluye elcosto de los materiales, lamano de obra ytransporte si fueranecesario

hospitalarios dentro delterritorio de Colombia yLo relativo y derivado degastos de asistencia porembarazo, el parto y/osus complicaciones

de practicas deportivas encompetición. Y cuando elconducto se encuentre bajoinfluencias de drogas,toxicos o estupefacientes-

Adicionalmente seexcluyen las pérdidasderivadas directa oindirectamente dehomicidio, suicidio o sutentativa. O personasque tengan profesionesde alto riesgo

previo a su ingreso a lapóliza. Adicionalmentese excluyen laspérdidas derivadasdirecta o indirectamentede homicidio, suicidio osu tentativa.

previo a su ingreso a lapóliza. Adicionalmente seexcluyen las pérdidasderivadas directa oindirectamente dehomicidio, suicidio o sutentativa.

CARENCIAS Muchas de las exlusiones dejan por fuera amparos que si se deberìan prestar dadas las condiciones del seguro. Por ejemplo al poner algunos limites de edades, no prestar el servicio cuando se trata de bandalismo,motin, terrorismo o cuando ponen tiempos para empezar a cubrir determinado amparo

DOCUMENTO SOPORTE DELSEGURO PIN de seguridad

FORMA DE PAGO Efectivo, Cheques, Tarjetas de crédito, y débitoPERIODICIDAD DE PAGO AnualCENTROS DE RECAUDO Todas las tiendas carrefourVIGENCIA DEL SEGURO 1 Año a partir de la activiación del PIN

76

ANEXO 9 CANALES / VARIABLES

GRANDES SUPERFICIES DE COLOMBIA S.A. (CARREFOUR) / ASEGURADORA COLSEGUROS S.A.

RAMO / ACCIDENTES PERSONALES HOGAR VIDA

PÓLIZA Asistencia Domiciliaria Asistencia Médica Asistencia para motos Asistencia automóviles Exequias Hogar Canasta Educación

PERIODO DE PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A.,efectuará el pago de laindemnizacióncorrespondiente dentrodel mes siguiente a lafecha en que el Tomadorhaya acreditado laocurrencia del siniestro ycuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A.,efectuará el pago de laindemnizacióncorrespondiente dentrodel mes siguiente a lafecha en que el Tomadorhaya acreditado laocurrencia del siniestro ycuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A., efectuaráel pago de laindemnizacióncorrespondiente dentro delmes siguiente a la fecha enque el Tomador hayaacreditado la ocurrencia delsiniestro y cuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A., efectuaráel pago de la indemnizacióncorrespondiente dentro delmes siguiente a la fecha enque el Tomador hayaacreditado la ocurrencia delsiniestro y cuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A.,efectuará el pago de laindemnizacióncorrespondiente dentrodel mes siguiente a lafecha en que elTomador hayaacreditado la ocurrenciadel siniestro y cuantía.

La Aseguradora deVida Colseguros S.A.,efectuará el pago de laindemnizacióncorrespondiente dentrodel mes siguiente a lafecha en que elTomador hayaacreditado laocurrencia del siniestroy cuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A.,efectuará el pago de laindemnizacióncorrespondiente dentrodel mes siguiente a lafecha en que elTomador hayaacreditado la ocurrenciadel siniestro y cuantía.

La Aseguradora de VidaColseguros S.A., efectuaráel pago de la indemnizacióncorrespondiente dentro delmes siguiente a la fecha enque el Tomador hayaacreditado la ocurrencia delsiniestro y cuantía.

PERIODO DE PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN.

Se otorgará plazo para elaviso de siniestros de 30días.

Se otorgará plazo para elaviso de siniestros de 30días.

Se otorgará plazo para elaviso de siniestros de 30días.

Se otorgará plazo para elaviso de siniestros de 30días.

Se otorgará plazo parael aviso de siniestros de30 días.

EDADES DE INGRESO YPERMANENCIA

La edad mínima deingreso a la póliza es de18 años y la máxima de65 años. La depermanencia para elamparo Básico seráhasta los 70.

La edad mínima deingreso a la póliza es de18 años y la máxima de65 años. La depermanencia para elamparo Básico seráhasta los 70.

La edad mínima de ingresoa la póliza es de 18 años yla máxima de 65 años. Lade permanencia para elamparo Básico será hastalos 70.

La edad mínima de ingresoa la póliza es de 18 años yla máxima de 65 años. Lade permanencia para elamparo Básico será hastalos 70.

La edad mínima deingreso para el amparobásico es de 18 años yla máxima de 65 años.La de permanencia parael amparo Básico seráhasta los 66.

La edad mínima deingreso a la póliza esde 18 años y lamáxima de 65 años. Lade permanencia para elamparo Básico seráhasta los 70.

La edad mínima deingreso para el amparobásico es de 18años y la máxima de 65años. La depermanencia para elBásico será hasta los70.

La edad mínima de ingresopara el amparo básico esde 18años y la máxima de 65años. La de permanenciapara elamparo Básico será hastalos 70.

PIN de seguridad

DOCUMENTOS PARAFORMALIZACIÓN DEL RECLAMO. Acreditación del siniestro

y cuantíaAcreditación del siniestroy cuantía

Acreditación del siniestro ycuantía

Acreditación del siniestro ycuantía

Acreditación delsiniestro

Acreditación delsiniestro, Copia nítidade la denuncia penal(En caso de Hurto),Una cotización dereparación y/o facturasdefinitivasdiscriminando losvalores por repuestos,materiales y mano deobra por cada bien,Una cotización por elvalor de cada bien

Acreditación delsiniestro Acreditación del siniestro

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ANEXO 9 CANALES / VARIABLES

GRANDES SUPERFICIES DE COLOMBIA S.A. (CARREFOUR) / ASEGURADORA COLSEGUROS S.A.

RAMO / ACCIDENTES PERSONALES HOGAR VIDA

PÓLIZA Asistencia Domiciliaria Asistencia Médica Asistencia para motos Asistencia automóviles Exequias Hogar Canasta Educación

BENEFICIARIOS DEL PAGO DE LAINDEMNIZACIÓN Para efectos de este

seguro los beneficiariosserán los estipulados porcada asegurado o en sudefecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipulados porcada asegurado o en sudefecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipulados porcada asegurado o en sudefecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipulados porcada asegurado o en sudefecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipuladospor cada asegurado oen su defecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipuladospor cada asegurado oen su defecto los deley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipuladospor cada asegurado oen su defecto los de ley.

Para efectos de esteseguro los beneficiariosserán los estipulados porcada asegurado o en sudefecto los de ley.

TERMINACIÓN DEL SEGURO.

Podrá ser revocada porcualquiera de las partespara la cual deberan daraviso a la otra encualquier momento

Podrá ser revocada porcualquiera de las partespara la cual deberan daraviso a la otra encualquier momento

Podrá ser revocada por elTomador en cualquiermomento. Los anexos de lapóliza podrán serrevocados por laAseguradoraen cualquiermomento, para lo cualdeberá dar aviso altomador sobre estadeterminación con unaanticipación no menor a 30días.

Podrá ser revocada porel Tomador en cualquiermomento. Los anexosde la póliza podrán serrevocados por laAseguradoraencualquier momento,para lo cual deberá daraviso al tomador sobreesta determinación conuna anticipación nomenor a 30 días.

Podrá ser revocada porel Tomador encualquier momento.Los anexos de la pólizapodrán ser revocadospor la Aseguradoraencualquier momento,para lo cual deberá daraviso al tomador sobreesta determinación conuna anticipación nomenor a 30 días.

Podrá ser revocada porel Tomador en cualquiermomento. Los anexosde la póliza podrán serrevocados por laAseguradoraencualquier momento,para lo cual deberá daraviso al tomador sobreesta determinación conuna anticipación nomenor a 30 días.

Podrá ser revocada por elTomador en cualquiermomento. Los anexos de lapóliza podrán serrevocados por laAseguradoraen cualquiermomento, para lo cualdeberá dar aviso al tomadorsobre esta determinacióncon una anticipación nomenor a 30 días.

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ANEXO 9 CANALES / VARIABLES

CAJA DE COMPENSACIÓN FAMILIAR (COMPENSAR)

RAMO / FAMILIA ASEGURADAPÓLIZA Canasta Familiar Seguro de vida Cáncer protegido Hogar vital

COMPLEMENTA NECESIDADES (Legales) NO Si (La Muerte e Incapacidad Total y Permanente está cubierto por la ARP - ESP - SISBEN - FONDO DE PENSIONES)

SEGURIDAD (Cumple función del seguro) Si, aunque existen muchas exlusiones que pueden hacer que el seguro no se vea tan util para el beneficiario

EDUCACIÓN (Cultura del seguro, Inversiónen Marketing)

La única inversión que realiza la caja de compensación para dar a conocer sus seguros lo hace a través de su página de internet y su revista. Así mismo en los diferentes puntos de atención existe folletos donde seexplica algunos de los beneficios de estos seguros

AMPAROS / COBERTURA

Brinda protección integral ante eventosfortuitos, garantizándole continuidad yestabilidad económica, al ofrecer rentasmensuales al asegurado para cubrir lacanasta de su hogar y el estudio de sus hijos,entre otros beneficios. • Muerte Accidental opor cualquier causa• Rentas para canasta familiar• Rentas para gastos de Estudio• Anticipo por enfermedades Graves• Renta diaria por hospitalización – cirugíaambulatoria• Posibilidad de asegurar al cónyuge, hijos ypadres menores de 65 años

Proteger su futuro y el de sus seresqueridos, es tener la tranquilidad de disfrutarcada momento y estar seguros de brindarlesapoyo en esos instantes de ausencia odificultades médicas. Otorga unacompensación económica a usted comoafiliado y a su familia pagando un valorpactado como indemnización. ( Hasta 140millones de pesos)• Muerte por cualquier causa• Incapacidad total y permanente• Enfermedades graves• Indemnización adicional por muerteaccidental• Auxilio para últimos gastos

Provee una suma de dinero en caso que el asegurado sea diagnosticadocon cáncer. Esta cobertura está destinada a aliviar el impacto financierodado el alto costo del tratamiento médico y de todos los gastos adicionalesque se pueden presentar por causa de esta enfermedad y que no soncubiertos por ningún programa tradicional de salud. Indemnización antediagnostico de cáncer: Dinero que usted podrá destinar para escoger elmédico de su preferencia, cirugías plásticas, medicamentos, viajes, entreotros, o para realizar algún procedimiento que su póliza de salud no cubra.Indemnización ante cirugía : Beneficio económico adicional en caso de unacirugía relacionada directamente con el cáncer diagnosticado. Renta diariapor hospitalización: Durante el tratamiento hospitalario derivado del cáncer leofrecemos una renta diaria que le brindara comodidad y tranquilidad paraasumir gastos adicionalesAdicionalmente, usted contará con la cobertura de segunda opinión médicatotalmente gratis

Hogar Vital: vivienda y contenidosprotegidos contra diferentes eventos queafecten los bienes.• Daños materiales:incendio, explosión, vientos fuertes,granizo, impacto de aeronave y vehículos,humo.• Daños por agua, anegación.• Terremoto, temblor y/o erupciónvolcánica, maremoto.• Huelga, motín, asonada, conmocióncivil.• Actos mal intencionados e terceros,terrorismo.• Responsabilidad civil familiar.• Gastos médicos y hospitalarios aterceros• Accidentes personales para elasegurado.

CARENCIAS Muchas de las exlusiones dejan por fuera amparos que si se deberìan prestar dadas las condiciones del seguro. Por ejemplo al poner algunos límites de edades, no prestar el servicio cuando se trata de bandalismo,motin, terrorismo o cuando ponen tiempos para empezar a cubrir determinado amparo

79

ExequialPropiedadVida

2,3$ 2,2$ 2,5$6,0$ 1,0$ 10,0$

13,9$ 3,0$ 27,5$

Fuente: FASECOLDA 2007El valor promedio mensual de las primas a 31 de diciembre de 2006 era de US$3,25, el mínimo de US$0,86 y el máximo de US$15,51

ANEXO 10 VALOR ASEGURADO PROMEDIO (En millones)

$ -

$ 5,0

$ 10,0

$ 15,0

$ 20,0

$ 25,0

$ 30,0

Exequial Propiedad Vida

Valor Asegurado Promedio

Valor Mínimo

Valor Máximo

$2.2$2.3$2.5

$1.0

$6.0

$10.0

$13.9

$27.5

$3.0

80

CANAL INCENDIO TERREMOTO SUSTRACCION HOGAR EXEQUIASACCIDENTESPERSONALES

VIDAGRUPO

RIESGOSPROFESIO

NALES

OTROSRAMOS

DEDAÑOS

Part.(%)

BANCASEGUROS 54.924,0 63.349,0 914.275,0 33,2%

INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS 12.981,0 12.981,0 106.918,0 749.945,0 28,4%

EMPRESA DE SERVICIOS PÚBLICOS 8.755,0 8.755,0 7.797,0 56.942,0 152.645,0 171.129,0 12.939,0 7.797,0 13,7%

COOPERATIVAS 198,0 884,0 67,0 22,0 106.302,0 266.428,0 12,0%

TIENDAS Y GRANDES SUPERFICIES 903,0 230.597,0 785,0 7,5%

OTROS 123,0 661,0 81.160,0 2,6%

FUERZA DE VENTAS PROPIA 40.909,0 1,3%

CAJAS DE COMPENSACIÓN 262,0 32,0 56,0 38.576,0 1,3%

TOTAL 21.934 21.736 8.681 113.098 216.171 615.663 2.064.108 40.909 7.797 100%

ANEXO 11

NÚMERO DE RIESGOS ASEGURADOS POR CANAL DE DISTRIBUCIÓN

81

VidaPropiedadExequial

5.925,0$ 800,0$ 14.867,0$6.875,0$ 5.500,0$ 12.092,0$7.150,0$ 6.300,0$ 8.000,0$

Fuente: FASECOLDA 2007

ANEXO 12

PRIMA PROMEDIO MENSUAL

$-

$2.000,0

$4.000,0

$6.000,0

$8.000,0

$10.000,0

$12.000,0

$14.000,0

$16.000,0

Vida Propiedad Exequial

Prima Promedio Mensual

Prima Mínima

Prima Máxima

$800

$5.925

$14.867

$5.500

$6.875

$12.092

$7.150

$8.000

$6.300

82

EL AVANCE DE LOS MICROSEGUROS EN COLOMBIA COMO PROYECTO DEINCLUSIÓN SOCIAL

RUTH MARCELA BOTERO ZULUAGALAURA PAOLA GONZÁLEZ CAMPOSDEISY MILENA CONTRERAS ÁVILA

PALABRAS CLAVES:INCLUSIÓN SOCIAL, EXCLUSIÓN SOCIAL, MICROSEGUROS, SECTORFINANCIERO, COMPAÑÍAS DE SEGUROS, SEGUROS

DESCRIPCIÓN:El presente proyecto de investigación busca determinar cuáles son lasproblemáticas de tipo social y el aporte que los microseguros pueden brindar a laspersonas de menores ingresos en Colombia, desde una perspectiva de inclusiónsocial, para ello se parte del avance que esta herramienta ha tenido a nivelmundial y particularmente en Colombia.

El desarrollo del trabajo se realizó teniendo en cuenta las investigaciones quesobre el tema han desarrollado organizaciones como GCAP, Fundación MúnichRe, OIT, FASECOLDA y algunos países que actualmente ofrecen este tipo deproductos dentro del portafolio de servicios financieros.

Posteriormente se realizó una revisión de algunos canales de distribución queactualmente ofrecen microseguros en Colombia (Banca, Empresas de ServiciosPúblicos domiciliarios y Grandes superficies y cajas de compensación familiar),con el fin de obtener de manera detallada información actualizada sobre lasgeneralidades de los microseguros que tienen mayor aceptación en el mercado,verificando aspectos como precios, población objetivo, coberturas, exclusiones,ubicación geográfica y regulaciones entre otros aspectos.

El análisis de la información obtenida tras esta revisión, permitió establecer que sibien Colombia ha tenido un gran avance al considerar la implementación de estetipo de productos que se dirigen a personas que antes habían sido desatendidospor el sector financiero en Colombia, todavía son muchos los aspectos a corregir ymejorar, si se quiere llegar verdaderamente a que estos productos seancomplementarios a las políticas de seguridad existentes y sean consideradosproyectos de inclusión social, que permitan colaborar en la solución deproblemáticas de tipo social.

83

FUENTES:Para el desarrollo del presente trabajo de investigación, se realizó la consulta demás de 40 referencias bibliográficas, las cuales se pueden agrupar en lossiguientes temas:Investigaciones relacionados con la evolución de los microseguros,investigaciones sobre inclusión y exclusión social, información sobre los diferentescanales de distribución, estadísticas en seguros, y publicaciones de estudiosrealizados en países que ofrecen microseguros.Las fuentes consultadas son libros, revistas y páginas Web, entre las que sedestacan las siguientes

Banco Grameen. Información sobre el Banco Grameen en Bangladesh y elmundo. En: página web www.grameen-info.org. Consultado el 20 de Febrero de2009 a las 11:15 a.m.

CGAP, Working Group on Microinsurance-Good and Bad Practices. Microseguros:Mejorar el manejo de los riesgos para las poblaciones pobres. Edición. No.8. Año2005

FASECOLDA, Microseguros, protección contra la pobreza. Noviembre de 2007.En: página web www.fasecolda.com. Consultado el 15 de Agosto de 2008; 1:05 p.m.

Microseguros: Mejorar el manejo de los riesgos para las poblaciones pobres.Edición. No.8. Año 2005.

MicroInsurance, Improving risk management for the poor» is edited by ADA withthe support of the Luxembourg Development Cooperation, Revista Microseguros.Edición No. 8, Noviembre de 2005.

ORGANIZACIÓN INTERNACIONAL DEL TRABAJO, Microseguros y nuevastecnologías para proteger a los pobres. En: página web www.ilo.org, consultado el15 de Agosto de 2008; 1:05 p.m.

NUSSBAUM, Martha. (2002) Las mujeres y el desarrollo humano. El enfoque delas capacidades, Herder, Barcelona, pág. 143

Protecting the poor: A microinsurance compendium, editado por Craig Churchill,copublicado por la Oficina Internacional del Trabajo, la Fundación Múnich Re y elCGAP, Ginebra, 2006

84

CONTENIDO:La investigación se divide en cuatro capítulos: El primero, resume todos losaspectos preliminares de la investigación que se desarrolla sobre losmicroseguros, el problema principal y los objetivos que se desean alcanzar, con eldesarrollo del presente trabajo.

El segundo capítulo, hace referencia a la evolución de los microseguros desde suorigen hasta la fecha, haciendo un recorrido a nivel internacional, latinoamericanoy local.

En el tercer capítulo se muestra las generalidades de los microseguros enColombia, en cuanto a productos, precios, población objetivo y regulaciones. Parael desarrollo de este capítulo se consideraron los ramos de seguros másrepresentativos de acuerdo a la aceptación de cada uno en el mercado;adicionalmente, se realizó un comparativo de los diferentes canales de distribuciónque emplean los microseguros en Colombia.

En el cuarto capítulo se desarrollan las problemáticas de tipo social que losmicroseguros pueden complementar, basados en las definiciones que han dadoexpertos en el tema de Inclusión y exclusión social.

Por último y de acuerdo a los temas desarrollados anteriormente, se concluye silos microseguros responden o no a la problemática social Colombiana y se danalgunas recomendaciones que por lo desarrollado a lo largo del trabajo, puedencontribuir para que los microseguros en Colombia tengan un avance importante enmateria de inclusión social.

METODOLOGÍA:La investigación es una monografía y es de carácter descriptivo, ya que sepretende analizar, mostrar y revisar como el microseguro se puede convertir enuna fuente de Inclusión social en Colombia.

Las principales fuentes fueron de tipo secundarias, en la que se estudiaron lasinvestigaciones, informes y proyectos que se han implementado en Colombia, conel fin de buscar el mejor método para incorporar el microseguro, partiendo de suspropias características y necesidades. Así mismo, se revisaron algunos adelantosque en Colombia se han realizado con el tema.

Los instrumentos que se usaron son básicamente las investigaciones y estudiosobtenidos tras la revisión bibliográfica, así como las regulaciones y estadísticasque se conocen en Colombia y en el mundo sobre microseguros. Posteriormente,

85

se realizó un análisis comparativo de los diferentes canales de distribución, con elfin de poder identificar si las características ofrecidas con los microseguros quecomercializan si cumplen expectativas y necesidades desde la parte de inclusiónsocial.

CONCLUSIONES:

Tras la investigación se puede concluir que los microseguros pretenden ser unproyecto de inclusión social y muestra de ello es el desarrollo que se ha logradoen muchos países sobre esta materia, en los que se ha logrado implementarmodelos que buscan la comercialización de este producto para llegar a laspersonas que se encuentran excluidas de los sistemas financieros tradicionales.

Los diferentes canales de distribución empleados para llegar a las personas conlos microseguros, aunque han sido una herramienta de difusión ycomercialización en los estratos de renta baja, no han sido lo suficientementeeficaces para llegar a todo el segmento de mercado que necesita de esteproducto.

Por último se puede observar que en Colombia la cultura del seguro no es fuerte,lo que hace que las personas desconozcan y desconfíen de los productos yaseguradoras existentes en el mercado.

ANEXOS:La investigación incluye 12 anexos, principalmente relacionados con lasestadísticas del sector asegurador y los cuadros comparativos que se realizaronen los diferentes canales de distribución analizados.Anexo 1. Porcentaje del gasto anual de los hogares colombianosAnexo 2. Aseguradoras con microsegurosAnexo 3. Tenencia de microseguros en el mundoAnexo 4. Participación microseguros / total primas emitidas a diciembre de 2006Anexo 5. Total de primas emitidas por ramoAnexo 6. Volumen de primas por canalAnexo 7. Valor asegurado promedioAnexo 8. Cuadro comparativo Servicios Públicos DomiciliariosAnexo 9. Cuadro comparativo BancasegurosAnexo 10. Cuadro comparativo Grandes SuperficiesAnexo 11. Número de riesgos asegurados por canal de distribuciónAnexo 12. Prima promedio mensual