Discapacidad, discriminación y seguros - El portal único del … · Evolución del concepto de discapacidad La discapacidad es multidimensional y resulta de la interacción entre

Discapacidad, discriminación y seguros Implicaciones y nuevas tendencias

Discapacidad y discriminación en seguros

Ley General para la inclusión de Personas con Discapacidad (publicada en mayo del 2011 en el DOF)

Condiciones en las que el Estado debe promover, proteger y asegurar los derechos humanos y libertades de las personas con discapacidad

La observancia de esta ley compete también a personas físicas y morales del sector privado (artículo 3)

Artículo 9. Queda prohibido cualquier tipo de discriminación contra las personas

con discapacidad en el otorgamiento de seguros de salud o de vida.

Artículo 3. La observancia de esta Ley corresponde a las dependencias, entidades paraestatales y órganos desconcentrados de la Administración Pública Federal….......así como a las personas físicas o

morales de los sectores social y privado que presten servicios a las personas con discapacidad.

Numerosas discusiones jurídicas en torno a su aplicabilidad en la contratación de seguros privados y a la posible

anulación de los principios de libertad de contratación

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Discapacidad y discriminación en seguros

Concluye: -Las personas discapacitadas deben tener acceso a la contratación de seguros

-No equiparar enfermedades con discapacidades -Deben diseñarse planes incluyentes

¿Cuál es la conducta a seguir frente a las exigencias jurídicas? ¿Son realmente discriminatorias las prácticas de selección

en la contratación de seguros? ¿Estamos equiparando discapacidad con enfermedad?

¿Los planes de seguro son incluyentes? ¿Se requieren ajustes?

Realidad jurídica innegable

Boletín vinculatorio de la SCJN: - Sustento constitucional

- Aplicables a la contratación de seguros de índole privada



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4

Culturas antiguas

Desde el siglo XV

Finales XIX y 2a guerra

2a mitad siglo XX

Enfoque Mágico-Religioso. Trastornos físicos o

sensoriales debidos a poderes sobrehumanos

Castigo o prueba por males cometidos

Enfoque técnico y secularizado

Discapacidad resulta de fenómenos naturales que requieren tx. como otras

enfermedades

Enfoque médico y asistencial: Identificación

y explicación de trastornos (factores físicos o psíquicos)

Acento en origen social de la discapacidad,

prevención, rehabilitación e inserción

comunitaria

Tratamiento Remedios, magia e intervención de brujos y

chamanes, masajes, baños, hierbas

Instituciones (p. ej manicomios)

El tratamiento persigue inserción social

Atención educativa y asistencial. Implicación

del estado. “Centros especiales” de educación

y ocupación.

Centros de salud y comunitarios. Defensa de inclusión y normalización

escolar-laboral

Actitud social

Rechazo y a veces causa de muerte. Postración pasiva y

culpabilizada

Internamiento masivo, Terapéutica conduce a

custodia y cronificación de atendidos.

Efecto estigmatizador. Política paternalista

refuerza dependencia con discriminación social

y laboral

Mov. social y asociaciones de

discapacitados y fam. que defienden derechos

Evolución histórica

//commons.wikimedia.org/wiki/File:Tireux_de_roches.jpg

//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/1/12/Philippe_Pinel_%C3%A0_la_Salp%C3%AAtri%C3%A8re.jpg

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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=discapacitados+trabajo&source=images&cd=&cad=rja&docid=KAMowEpO5DmvtM&tbnid=shteeHQ7YM75lM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.elmundo.es/elmundo/2010/08/05/solidaridad/1281007151.html&ei=paCjUe2eNITc0QHxloCoBA&bvm=bv.47008514,d.dmQ&psig=AFQjCNFGqNlS8FsGcJVENLe7k68FymPdzw&ust=1369764364270082

Concepto de discapacidad

Enfermedad Deficiencia Discapacidad Minusvalía

Situación intrínseca (cualquier tipo de trastorno o accidente)

Pérdida o anormalidad de una estructura o función

Restricción o ausencia de la capacidad de realizar una actividad dentro del margen que se considera normal

Situación desventajosa para un individuo, que limita o impide el desempeño de un rol

OMS (1980) Clasificación Internacional de Deficiencias, Discapacidades y Minusvalías

(CIDDM)

Evolución del concepto de discapacidad

Las causas de la discapacidad se

atribuyen a la persona

Condición estática que sólo toma en

cuenta la condición de salud de la

persona

Visión paternalista y

asistencial que mira a la persona como

"dependiente y necesitada"

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OMS (2001) Clasificación Internacional del funcionamiento,

de la Discapacidad y de la Salud (CIF)

Déficit en el funcionamiento (problemas en funciones o

estructuras)

Limitaciones en la

actividad

Restricciones en la

participación

Discapacidad

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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=paralisis+cerebral+apoyo+familiar&source=images&cd=&cad=rja&docid=UZxMAjWXVjZ_PM&tbnid=AXXBNVnCuQwhjM:&ved=0CAUQjRw&url=http://educacionparalisis.blogspot.com/&ei=kb_MUYHuG6qr0AGbkIDIBQ&bvm=bv.48572450,d.dmQ&psig=AFQjCNEbre5QR8_1tf9RZts8LuROk0u4Tg&ust=1372459254696481

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Evolución del concepto de discapacidad

La discapacidad es multidimensional y resulta de la interacción entre el

individuo (con una condición de salud) y sus factores contextuales (ambientales y personales)

Condición dinámica donde el entorno social

y los factores de índole personal Juegan un rol esencial

Nuevo enfoque que mira al discapacitado como persona con habilidades, recursos y

potencialidades

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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=nick+vujivic&source=images&cd=&cad=rja&docid=XNd8mf2XIPT8LM&tbnid=P8g8E-c0Qwym4M:&ved=0CAUQjRw&url=http://menoslibres.com/nick-vujicic-unstoppable-live-in-manila/&ei=P3TLUbKJMvHI0AGm3YDwBg&bvm=bv.48340889,d.dmQ&psig=AFQjCNFT4Ytt9e7_YbxsYNBvIG7QnjH0uw&ust=1372374275289334

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=discapacidad+y+pobreza&source=images&cd=&cad=rja&docid=ihsl4iblQSLJPM&tbnid=hhf22c-1EGmuEM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.discapacidadonline.com/discapacitados-espana-viven-extrema-pobreza-extrema.html&ei=HdzIUcftKLPF4APnuIGwAg&bvm=bv.48293060,d.dmg&psig=AFQjCNHkcnv4j-Kd4fiwrs-yLYqQraX5TQ&ust=1372204372682467

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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=pobreza+urbana&source=images&cd=&cad=rja&docid=V51c2J7QhZ0RCM&tbnid=ybD9mUazqTDaqM:&ved=0CAUQjRw&url=http://informe21.com/bolivia/brasil-peru-venezuela-afrontan-los-mayores-retos-superar-precariedad-urbana&ei=WXbLUe3AHsWA0AHT84GIBg&bvm=bv.48340889,d.dmQ&psig=AFQjCNEVrcHGzad0mTF4qK2GmM7Q3IkKUQ&ust=1372374951661469

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=rampas+discapacitados+obstaculos+callejeros&source=images&cd=&cad=rja&docid=pQoSavSipqXkZM&tbnid=EePG-A52FE_MIM:&ved=0CAUQjRw&url=http://arasdelpiso.wordpress.com/2013/03/28/estampas-argentinas-ii-corrientes/&ei=WHjLUd-xKMiF0QHqqYHYCA&bvm=bv.48340889,d.dmQ&psig=AFQjCNHPd7XshNbfXKMzz_wrBI_rPFLgNA&ust=1372375468909211

Panorama mundial

Informe mundial sobre la discapacidad de la WHO (2011)

Más de 1,000 millones con algún tipo de discapacidad (15 % de la población mundial) y cifras

en aumento por envejecimiento y enf. crónicas

Entre 110 y 190 millones tienen discapacidad grave (2.2 al 3.8% de la población)

Mayor en países de ingresos bajos (18%) que en los de ingresos altos (11.8%)

Más frecuente en mujeres, personas mayores , niños y adultos pobres

Bajas tasas de empleo, tanto en hombres (53 vs 65% en no discapacitados) como en mujeres (20 vs 30%)

En paises de la OCDE 44% vs 75%

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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=disability+insurance&source=images&cd=&cad=rja&docid=DGluzohQl5N8ZM&tbnid=oYkQbdpIaJsCNM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.tengelaw.com/pages/long-term-disability-insurance-claims.html&ei=sK_UUb7tDLD-4AOGw4DYBw&psig=AFQjCNHN8bxxxZe-Eb2GEM7Z6NJjACxUZw&ust=1372979442197280

Panorama mundial

Informe mundial sobre la discapacidad de la WHO (2011)

Tasas más altas de pobreza y condiciones deficientes de vivienda

Tasa mayor de tabaquismo, dieta deficiente e inactividad física

Menor probabilidad de recibir una formación escolar

Menor participación económica con mayor probabilidad de desempleo y menores ingresos

Mayor dependencia (apoyo de familiares y redes sociales)

Vulnerabilidad frente a enfermedades prevenibles, comorbilidades y trastornos relacionados con la edad

http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=GgLn9O6d55H1-M&tbnid=JVLgcdp4ZQl7UM:&ved=0CAUQjRw&url=http://profeco.tumblr.com/post/37128505263/que-significa-ser-discapacitado&ei=eHQrUsmsMYKR2QXI14GoAQ&bvm=bv.51773540,d.b2I&psig=AFQjCNGRYp4RvjN7s26Xddbk_TN5I-WBoQ&ust=1378665818293445

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Panorama Nacional

5.7 millones de personas con discapacidad en México (5,1% de la población total)

81 de cada 100 discapacitados

http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=discapacidad en mexico&source=images&cd=&cad=rja&docid=B9RB7CWG3By-oM&tbnid=GzkFns89P9zvRM:&ved=0CAUQjRw&url=http://noticias.univision.com/mexico/noticias/article/2012-03-23/acusan-torturas-discapacitados-mexico&ei=iNbqUYGTM4a48wSvuoCQBA&bvm=bv.49478099,d.eWU&psig=AFQjCNE0iyffA-O-sCgyMsd-mOntgD-HWw&ust=1374430363090438

http://www.google.com.mx/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=jGh9rVIRsbITZM&tbnid=ev8m2wu6D51ZAM:&ved=0CAUQjRw&url=http://commons.wikimedia.org/wiki/File:Mexico-bandera.png&ei=wnkrUq6CGsaD2gWVn4GICg&psig=AFQjCNENT5kUbUIiPnaRdLg2vLMlw_16RQ&ust=1378667238880148

Panorama Nacional

Aumenta con la edad (1.9 % de la población de 15 a 29 y 23% de 60 a 84)

http://www.google.com.mx/url?sa=i&source=images&cd=&cad=rja&docid=dF6JI8NooAKfFM&tbnid=79EideB5zhnixM:&ved=&url=http://www.avisegratis.cl/avisos/trabajo/medicina-enfermeria/se-ofrece-profesional-en-cuidados-de-enfermos-y-adulto-mayor/5102&ei=5nwrUumeB4OM2QWhxoDQBQ&psig=AFQjCNETIO1O738JyvPEV6sYyrR_yPIaVA&ust=1378668134180999

Panorama Nacional

2.8 millones (5,1%) 2.9 millones (5.1%)

Panorama Nacional

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https://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=Yx9ay3t2XkYd5M&tbnid=mkwW1aEDMQQdnM:&ved=0CAUQjRw&url=https://n-1.cc/photos/view/454303/ojo-ciego&ei=1LAvUuLWM4XK9QSQuYHIBg&psig=AFQjCNHmIcfi5vVAJ3CV8MzGtQTb0ZFUmA&ust=1378943548745411





http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=UklOlL3U969XpM&tbnid=SDlEygT-0VXYWM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.profesorenlinea.cl/Ciencias/OjoVision.htm&ei=97AvUtfPCI3a9ASEvYCoBg&psig=AFQjCNHmIcfi5vVAJ3CV8MzGtQTb0ZFUmA&ust=1378943548745411

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=vMSVM9l0itF7UM&tbnid=9yjCY2YJkajD6M:&ved=0CAUQjRw&url=http://salud.cienradios.com.ar/2012/04/22/los-beneficios-de-hablar-solo/&ei=YbEvUrwohvzyBNTZgegG&psig=AFQjCNFsknD2Wo9TwTOfb3vG0byHaISMxA&ust=1378943693685757

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=wuKDpx-zkNTPIM&tbnid=3mfp-OjNNaDr8M:&ved=0CAUQjRw&url=http://tusalud10.com/el-azucar-en-sangre-y-su-efecto-en-el-cerebro&ei=xrEvUsnHH4qg9QS_n4D4Bg&bvm=bv.51773540,d.aWc&psig=AFQjCNEGSq2YcCcLoXJ-oAyi-oIh7wx2pQ&ust=1378943786819062

Panorama Nacional

Censo Nacional 2010

Enfermedad subyacente en casi el 40% de los casos, con posible

impacto en la tarificación o rechazo no asociado a la discapacidad

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Panorama Nacional

Indicadores educativos por condición 2010

Indicador educativo

Condición Asistencia escolar

Analfabetismo Promedio escolaridad

(años)

Sin estudios

Sin discapacidad

56% 5.5% 8.9 5.9%

Con discapacidad

45.4% 24.8% 4.7 27.9%

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Panorama Nacional

(Porcentaje de población que trabaja o busca empleo)

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Panorama Nacional

Poco menos del 60%

La mitad que los no discapacitados

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=WNxZ_lmnwOqZbM&tbnid=R3toFJl59m1BeM:&ved=0CAUQjRw&url=http://yucatan.com.mx/economia/el-riesgo-pais-de-mexico-a-la-baja-por-segunda-semana&ei=saAvUu7HO4fE4AOq9oCQDg&psig=AFQjCNHUjS316vDHizb7Vc-NmPXGBBFZAQ&ust=1378939408528230

Concepto de discriminación

Del latin discriminare: Primera acepción, distinguir o separar una cosa de otra

Acciones intrínsecas al proceso habitual de selección (riesgos aceptables vs no asegurables)

Aplicación universal (no hay un abordaje específico para discapacitados) Identificar riesgos subnormales en función de las condiciones de salud,

independientmente de la discapacidad asociada

Selección de riesgos: Adecuado control de las experiencias de siniestralidad

Evitar selección adversa

Herramientas de selección (manuales) basados en evidencia científica y datos actuariales (Comportamiento del riesgo)



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http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=Gdn-96ivJ9lpWM&tbnid=HNRrYI1zhf1-OM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.espanol.rfi.fr/programmas/ciencia-y-salud&ei=D6svUrWnKYec9gSWi4DABg&psig=AFQjCNFUI1EYuRMKTGv0oSjAhMod1FnL8A&ust=1378942077161330


Discapacidad

Selección de riesgos se centra en la patología que subyace a la

discapacidad y no en la discapacidad per se

La discapacidad per se (ausencia de capacidad para llevar a cabo una actividad normal) no es en sí misma motivo de rechazo

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=cerebro&source=images&cd=&cad=rja&docid=HjfOKStwC1rxNM&tbnid=3mfp-OjNNaDr8M:&ved=0CAUQjRw&url=http://pasosdelmetodocientifico.com/los-diez-mitos-sobre-el-cerebrose-tienen-nuevas-arrugas-en-el-cerebro-cuando-se-aprende-algo&ei=C77MUYr9PJDE0AGE9oHYCA&bvm=bv.48572450,d.dmQ&psig=AFQjCNEL85oiMCBizPC9_VHe76AidGQcBQ&ust=1372458885486339

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=underwriter&source=images&cd=&cad=rja&docid=M0el19syYuguSM&tbnid=-SNRlSMdZ9jtcM:&ved=0CAUQjRw&url=http://careersataignorthamerica.com/go/Underwriting-Jobs/333478/&ei=IE0VUtLsDK2w4AOC_ICABA&psig=AFQjCNHCiWtwMPgKEh8nO7WfG4EC2vZpAQ&ust=1377214082958310

http://www.google.com/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&frm=1&source=images&cd=&cad=rja&docid=gqTBu1S-ILQ2FM&tbnid=cV5jj7wMyxJkzM:&ved=0CAUQjRw&url=http://www.aztecanoticias.com.mx/notas/salud/139011/glaucoma-enfermedad-oftalmologica-que-causa-ceguera&ei=pK4vUr3QBo7a9AT_5oHgBg&bvm=bv.51773540,d.ZG4&psig=AFQjCNHSjfHRtKLxx4-MkH98_5bSlUunpQ&ust=1378942833256121

Concepto de discriminación

Segunda acepción: Trato de inferioridad dado a una persona o grupo (trato injusto o distinto con base en alguna característica)

Los principios, criterios y normas de la selección de riesgos se aplican sin distingo y atienden a enfermedades o trastornos

subyacentes y no a la discapacidad per se

Cabe entender el fénomeno desde la perspectiva del discapacitado

La percepción de un acto discriminatorio en el colectivo de personas con discapacidad es un hecho común en la contratación de seguros

("la discriminación existe toda vez que alguien se siente discriminado")



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Discriminación y Seguros

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Cuestionario sobre Discriminación por motivos de discapacidad (CERMI)

Percepción de discriminación en

contratación de seguros

No, 82.2%

Sí, 17.8%

Motivo de la discriminación

Directa por condición de discapacidad (58.6%)

Limitaciones en diseño de productos o en regulación

de procesos (34.4%)

Ambas (7%)

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Factible que los seguros tradicionales de vida y salud no respondan por diversas razones a las necesidades distintas de la

población discapacitada

Brecha involuntaria entre el seguro tradicional y la población discapacitada: -Menores recursos financieros y necesidades distintas de protección

- Mayor vulnerabilidad biológica -Enfermedades subyacentes (discapacidad no es equiparable

a enfermedad, pero se asocian en 40%) - Costos mayores en salud

- Propensión a gastos catastróficos



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= Demandas (aun cuando de suyo, los procesos de selección no tengan carácter discriminatorio)

vs = Adecuación

Ecuación Realidad jurídica + Población discapacitada que demanda

seguros + Percepción de discriminación

Productos específicamente diseñados para población discapacitada que respondan al perfil de esta población

Escasa rentabilidad Acciones de responsabilidad social

Dificultades técnicas e inversión de recursos Mejora accesibilidad con disminución de casos legales

Creación de productos nuevos en los que hay nula o escasa experiencia

Reduce la percepción de inequidad






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Conclusiones

• Problema de discriminación por discapacidad exige enfoque multidisciplinario e integral, más allá de la disertación jurídica, que pase por el entendimiento cabal de los conceptos de discapacidad y discriminación • Población discapacitada muestra características distintas que contribuyen a crear brecha involuntaria (no discriminatoria) entre seguros convencionales de vida y salud y necesidades o posibilidades de contratación • Selección de riesgos no implica trato diferenciado o inequitativo. La discapacidad per se no es motivo de rechazo y el riesgo, al igual que en no discapacitados se establece en función de las enfermedades subyacentes



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Conclusiones

• Si bien discapacidad no es equiparable a enfermedad, se asocian en un porcentaje importante de casos con implicaciones lógicas y no discriminatorias en la percepción del riesgo • La percepción de discriminación es un hecho común y se relaciona con formas de discriminación social-afectiva o con la percepción de una falta de adecuación de seguros tradicionales a necesidades específicas • Las compañías enrentarán demandas aun cuando probadamente los procesos de selección no tengan un carácter discriminatorio intrínseco • Conveniente aludir claramente en los dictámenes a la enfermedad subyacente y no, en su caso, a la discapacidad resultante • Solución: Diseño de productos específicos para discapacitados



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Discapacidad, discriminación y seguros - El portal único del … · Evolución del concepto de discapacidad La discapacidad es multidimensional y resulta de la interacción entre