Manuale di finanza popolare

Competenze e sensibilità per affrontare i

problemi finanziari della famiglia in tempi di crisi

e non solo

A cura di Ugo Biggeri - Giulio Tagliavini

Investire con i piedi per terra

• Il nostro progetto è in coerenza con uno degli obiettivi del Forum per la finanza sostenibile: Investire con i piedi per terra (Stimoliamo la comprensione dei mezzi migliori per lo sviluppo e diffusione dei prodotti finanziari sostenibili e responsabili presso gli investitori reali).

• Proponiamo una inversione nel processo di scelta degli investimenti: prima i ragionamenti di senso (valori, ricadute positive e negative sui terzi) e poi i ragionamenti tecnici.

• L’SRI deve essere fondato su un approccio concreto a monte alla scelta degli investimenti, non un mero perfezionamento a valle.

Gli Autori

Non un approccio moralistico ma proprio un manuale

• Il volume vuole dare degli strumenti per affrontare i problemi concreti delle persone nel campo dei comportamenti e delle decisioni finanziarie.

• Quindi non ragiona proprio sul piano: il mercato finanziario funziona male, sfavorisce questo e favorisce quello, e così via … ma suggerisce quello che è opportuno fare

• E’ strutturato per temi raggruppati per tipo di persona, in modo completamente fuori schema rispetto ai manuali universitari e alle guide operative esistenti

• La regola morale che invece rileva è la seguente: il profilo finanziario di una famiglia è importante e va gestito bene; è una responsabilità morale delle persone adulte che governano lo sviluppo di una famiglia. Un poco come i vecchi manuali di economia domestica, purtroppo scomparsi.

• Quindi, come schema di base, assume quello che c’è in giro (istituzioni, prodotti, comportamenti) e fornisce una guida per evitare gli errori e cogliere le opportunità.

• Il manuale poi mira a dare indicazioni su 3 piani: – Informazioni e nozioni tecniche – Indicazioni di saggezza finanziaria generale – Indicazioni in merito all’attenzione necessaria e al modo con cui è opportuno organizzare

questa attenzione

Inversione completa …

• … non abbiamo descritto prodotti che sono alla ricerca di clienti

• … ma clienti che sono alla ricerca di prodotti !

Il volume nasce come conseguenza della condivisione delle seguenti riflessioni.

• Poter disporre di qualche competenza finanziaria è importante per

la tranquillità e il benessere della propria famiglia. • In particolare, le migliori decisioni finanziarie sono quelle che

evitano i problemi e le minacce. Una buona gestione finanziaria della famiglia è mirata in massima misura a evitare o attenuare problemi, più che a raggiungere risultati strabilianti connessi ad una particolare sagacia. Una strategia volta a conseguire straordinari risultati infatti si rivela essere, nel concreto, una velleità. Mentre la possibilità di incorrere in guai seri risulta essere reale e frequente.

• Maturare le suddette competenze non è semplice e non ci sono strade agevoli e dirette per farlo.

• Le decisioni finanziarie delle famiglie sono importanti per esse stesse ma hanno riflessi importanti per la comunità intera.

… continua ...

• Le competenze necessarie sono in qualche misura di carattere tecnico, ma ancor di più di carattere generale, a livello di "buon senso" finanziario.

• Le innovazioni hanno reso le decisioni finanziarie più complesse, ma non parimenti più efficaci, rispetto ai desideri e alle necessità degli investitori. Di conseguenza, un largo numero di innovazioni è finito per essere più una minaccia che una opportunità per i destinatari.

• Gli strumenti formativi già disponibili per costruire o rafforzare le proprie competenze nel campo finanziario, in particolare a livello "popolare", sono a nostro parere insoddisfacenti. Per questa ragione presentiamo qui la nostra proposta.

• Possedere qualche competenza finanziaria è particolarmente importante in momenti di recessione e di ridefinizione dei parametri di funzionamento dell'economia. Un atteggiamento attento e disincantato, lontano da ogni ricetta facile e precostituita, può essere assai utile e può evitare problemi assai delicati in una fase di contrazione del reddito e delle spese (almeno nei termini della media generale).

Non un manuale di finanza etica o di SRI

• Il volume non è focalizzato sulle sensibilità della finanza etica o sul SRI, ma interviene «a monte» rispetto a questi temi

• Più accortamente presenta in via defilata e aggiuntiva i ragionamenti specifici della finanza socialmente orientata, con una logica del tipo «inoltre, gli autori vi devono dire che secondo il loro punto di vista sarebbe meglio questo e quest’altro …»

• Il volume presenta esempi di errori e di gestione invece opportuna (revolving, fidejussioni, ma anche microcredito o fondi a buon rendimento)

• Il volume cerca di sottolineare, quando il caso, la dimensione «collettiva» dell’investimento finanziario. Quando ci sono ripercussioni collettive positive o negative.

Organizzazione logica per tipo di bisogno informativo

• Minima premessa tecnica complessiva • I bambini • I ragazzi • Le nuove famiglie • Le famiglie «sistemate» • Le famiglie in difficoltà • Il periodo post lavorativo • Gli immigrati • Le persone non autosufficienti

Implicazioni per l’offerta

• Sul fonte banca

• Sul fronte mercato dei capitali

• Sul fronte assicurativo

• Non accettiamo l’espressione «retail banking» o «piccolo risparmio», ma preferiamo «risparmio popolare»

Perché risparmio «popolare» ?

• Articolo 47 Costituzione

• La Repubblica incoraggia e tutela il risparmio in tutte le sue forme; disciplina, coordina e controlla l'esercizio del credito.

• Favorisce l'accesso del risparmio popolare alla proprietà dell'abitazione, alla proprietà diretta coltivatrice e al diretto e indiretto investimento azionario nei grandi complessi produttivi del Paese.

La versione che conosciamo dell’art. 47 è stata proposta

e sostenuta da Tommaso Zerbi

Vedi i lavori dell’Assemblea Costituente qui: http://www.nascitacostituzione.it/02p1/03t3/047/index.htm?art047-016.htm&2

Vedi la figura di Tommaso Zerbi qui: http://it.wikipedia.org/wiki/Tommaso_Zerbi

Le formula editoriale

• Versione ebook gratuita in download libero

http://www.lulu.com/shop/giulio-tagliavini-and-ugo-biggeri/manuale-di-finanza-popolare/ebook/product-20454168.html

• Numero download: 1200 nel primo anno

• Versione stampata in vendita

• Prima edizione: ottobre 2012

• Seconda edizione: in fase di presentazione, con integrazione di nuove parti

Sommario

• Introduzione dei curatori • Lezione zero: perché le banche servono (molto) • I profili tecnico giuridici basilari • L’educazione finanziaria dei bambini • I problemi partono con la maggiore età • I problemi finanziari legati alla propria autonomia • I problemi finanziari della piena tranquillità economica • I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà • Le vittime dell’usura • I problemi finanziari delle persone in pensione • I problemi degli immigrati

Introduzione dei curatori

• Per quale ragione occorre disporre di qualche competenza finanziaria

• Quali sono le conseguenze di una insufficiente livello di educazione finanziaria – A livello singolo

– A livello collettivo

• Con quali sensibilità risolvere i problemi della propria famiglia e trarre soddisfazioni dalla realizzazione di un certo risparmio e dal suo corretto investimento

• Come tenere in conto le conseguenze collettive dei propri comportamenti finanziari

Lezione zero – Perché ci servono le banche

• Cosa sono gli scambi finanziari

• Perché risparmiare ?

• Cosa offrono gli operatori finanziari ?

• Regole di base

• I rischi

• La protezione del risparmiatore

I problemi partono con la maggiore età

• Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie a un/una diciottenne

– Perché mi serve una banca ?

– Cosa vuol dire avere un budget personale ?

– Quanto devo risparmiare ?

– Quanto debito posso avere ?

I problemi finanziari legati alla propria autonomia

• Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie dai trent'anni in su

– Come controllare il budget famigliare ?

– Quali sono i prodotti finanziari che servono ?

– Quanto debito posso avere e in quali casi è opportuno accendere un nuovo debito ?

– Come affrontare il problema previdenziale ?

– Quali sono le assicurazioni che servono ?

I problemi finanziari di coloro che diventano ricchi

• Idee e sensibilità relative alla finanza necessarie quando le cose vanno bene

– Come strutturare gli investimenti mobiliari ?

– Come investire in immobili ?

– Come sistemare il problema previdenziale ?

I problemi finanziari legati ai momenti di difficoltà

• Idee e sensibilità relative ai momenti nei quali si affrontano ristrettezze

– Come riprendere il controllo del proprio budget ?

– Dove trovare aiuto e suggerimenti ?

– Come comportarsi nei riguardi alla propria banca ?

– Come abbassare il costo dei servizi finanziari che comunque servono

– Quali sono le assicurazioni che veramente servono ?

I problemi finanziari delle persone in pensione

• Idee e sensibilità relative alla finanza che bisogna considerare dopo il pensionamento – Come dimensionare le proprie spese ?

– Perché, quanto, quando aiutare finanziariamente i propri figli ?

– Quali sono le assicurazioni che veramente servono ?

– Come preparare il trasferimento della casa e dei propri soldi agli eredi

– Il problema del «dopo di noi»: la presenza di problemi di non autosufficienza e la necessità di un amministrazione di sostegno

Riflessione post volume 1 edizione

• I problemi i educazione finanziaria non si riducono a profili tecnici

• Occorre entrare fin da subito su contenuti non tecnici, con molta attenzione alle conseguenze non economiche delle scelte finanziarie

• Una buona educazione finanziaria, che crei consapevolezza sugli strumenti e le conseguenze ai vari livelli, è un presupposto importante al rafforzamento dell’SRI.