Pénzügyi kéziköny Útmutató mindennapi pénzügyeidhez

www.magyarmagnas.ro

2

Előszó

Bizonyára ismered a három kismalac meséjét: az első szalmából

építette a házát, a második deszkából, a harmadik pedig téglából.

Amikor jött a farkas, szétverte a szalmaházat, a malac elmenekült.

A deszkaház sem tudott ellenálni a farkasnak, a malacnak

menekülnie kellett. A téglaházzal azonban nem tudott elbánni a

fenevad, mert nagyon jól meg volt építve.

A fabula rendkívül egyszerű, és arra tanít, hogy minden, ami szilárd

alapon áll és kemény, kitartó munkával épült, az maradandó és a

nehéz helyzetekben megállja a helyét. Ez az igazság érvényes a

személyes pénzügyeinkre is. Ha alaposan felkészültél, jöhet akár

gazdasági válság is, nem kell félned tőle.

Ez a Pénzügyi Kézikönyv pontosan ezzel a céllal íródott: segítséget

nyújtani a pénzügyeink helyes kezelésében. Csakis rajtunk múlik

boldogulásunk, sikerünk. Mi magyarok mindig is elismertek

voltunk alapos munkánkért, jó szakemberekként tartanak számon

bennünket világszerte, akik képesek jól dolgozni és pénzt keresni.

A kérdés viszont az, hogy mit kezdünk a pénzzel? Mire költjük el?

Autóra, TV-re, nyaralásra? Vagy inkább befektetjük? A befektetés

szükségszerűségét már fiatalon hangsúlyozni kell, mint a

biztonságos jövő zálogát.

Fiataljaink gyerekvállalási kedve nagyon alacsony, erre a

leggyakoribb érvként az anyagi bizonytalanságot szokták felhozni.

Azonban ha a gyerekek már kiskorban megtanulják a pénzkezelés

titkait, és korán kezdik az anyagi háttér megteremtését, akkor a

későbbiekben nem okoz nekik gondot a családalapítás és a

gyerekvállalás.

A gyerekáldás örömét nem kell majd korlátozni az anyagiak hiánya

miatt, és sokkal többen megismerhetik a nagycsalád leírhatatlan

varázsát, szépségét.

Fel kell ismerni ugyanakkor, hogy a pénz nem lehet cél, csupán

eszköz a kezeinkben céljaink elérése érdekében. A 21. századra

sajnos csak a pénzhajsza a jellemző, meg a karrier, és emiatt

háttérbe kerülnek olyan értékek, melyek hiánya a társadalom

www.magyarmagnas.ro

3

szétbomlásához vezetnek: megértés, család, összetartás, közösség,

szeretet és hazaszeretet. Fontos felismerni, hogy egymás nélkül

elveszünk. Ha magyar a magyarnak nem képes kezet nyújtani, a

világ összes pénze sem ment meg bennünket a beolvadástól,

megsemmisüléstől. Ha azonban van összefogás, akkor a pénz erős

eszköz lehet közös egyéni és nemzeti érdekeink elérésében.

Tartsunk hát össze, higyjünk Istenben és teremtsük meg magunknak

a szükséges eszközöket a bolgoduláshoz, fennmaradáshoz,

gyarapodáshoz!

Bitai László

Kolozsvár, 2010 február

Tartalom

Fizess magadnak először! ...............................................................4

Megtakarítani jó, megtakarítani kell ...............................................6 Használd a kamatos kamat erejét ................................................. 11

Én és a hitel ................................................................................. 15 A hitelkártyákról .......................................................................... 18

4 kérdés és válasz a költségvetésedről .......................................... 21 Ne siess fizetni! ............................................................................ 26

Mi a befektetés? ........................................................................... 27 Mibe fektessünk? .......................................................................... 31

A részvényekről ............................................................................ 38 Hogyan indítsd el a vállalkozásod? .............................................. 43

Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás ................................ 48 A család és nagycsalád ................................................................. 51

Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket? ............................ 56 Pénzügyi jótanácsok ..................................................................... 60

www.magyarmagnas.ro

4

Fizess magadnak először!

A pénzügyeink annyira meghatározzák a mindennapjainkat, hogy

bizony sokszor a döntéseinket kizárólag a pénzügyi vetület alapján

hozzuk. Spórolni akarsz, hogy jusson erre is meg arra is, de

mindenre úgysem fog. Folyamatosan mókuskerékben élsz, amint

jön egy kis pénz, úgy el is megy. Újra dolgoznod kell, újra a pénz

után loholni, hogy a hónap végén a számlákat kifizesd – és mindezt

egy életen át, anélkül, hogy választásod lenne.

Vajon tényleg nincsen választás? Ez lenne mindenkinek megírva?

Nem lehet valahogy mégis egyről a kettőre jutni, és a

mókuskerékből kiszabadulni? Mégis, a gazdagok hogyan lettek

gazdagok?

A kérdések jogosak, és előbb utóbb mindenkiben felmerülnek. A

válasz pedig egyszerű: van választás. Igenis, ki lehet jutni a

mókuskerékből, csak akarni kell. Ehhez adunk most tanácsot, amit a

gazdagok legtöbbje is követ: fizess magadnak először!

Hogy mit jelent ez? Hát egyszerűen azt, hogy amint megkapod a

fizetésed, először saját magadnak tegyél félre pénzt – mondjuk

10%-ot. Ez lesz a te kis pénzed, amit hosszú távú céljaidra szánsz.

Ehhez a pénzhez pedig semmilyen körülmény között nem nyúlsz,

csakis akkor, amikor befektetésre kerül a sor. Elköltheted

részvényekre, kötvényekre, ingatlanra, aranyra vagy más

befektetésre, ami pénzt termel neked – de semmi másra.

Tulajdonképpen úgy kell erre gondolni, mint a jövődre és a

családod jövőjére, amit szép lassan építgetsz. A hangyához

hasonlóan ezt a műveletet minden hónapban elvégzed,

rendszeresen.

Jó jó, de mi lesz a számlákkal? – kérdezheti valaki. Semmi. A

számlákat is kifizeted, de csak miután magadnak fizettél. Miért

érdemelne elsőbbséget a telefonszolgáltató a családod jövőjével

szemben? Talán a jövőd nem fontosabb, mint az, hogy a kábel TV

ki legyen fizetve? Különben is, ott van még a jövedelmed maradék

www.magyarmagnas.ro

5

90%-a, amit bármire felhasználhatsz, így számlák kifizetésére is.

Sokan azt a kifogást találják ki ilyenkor, hogy még a 100% sem

elég a mindennapi költségekre. Nos, ezzel nem értek egyet. Ha

ugyanis valaki 1000 lejből él meg havonta, akkor meg tud élni 900

lejből is, és 100 lejt nyugodtan félretehet befektetésre. Lehet, hogy

nehéznek tűnik először 10%-ot félretenni, de akkor tegyél félre 5%-

ot. Vagy ha ez is soknak tűnik, akkor kezdd el szépen 1%-al, majd

fokozatosan növeljed azt, hónapról hónapra. A lényeg, hogy

megszokjad és rendszeressé váljon a gondolat, a megtakarítás.

A dolog nyitja az önfegyelem. A félretett pénzt csak befektetésre

költsd el, ami majd biztosítja később a családod és egyben saját

jóléted. Így és csakis így szabadulhatsz ki a mókuskerékből. Illetve

bocsánat, van még egy mód erre: nyerni a lottón.

www.magyarmagnas.ro

6

Megtakarítani jó, megtakarítani kell

Nagyon sokat változott a világ az utóbbi években. Az ember már

csak azt nem tud megvásárolni a boltokban, amit éppen nem akar.

A legújabb TV, számítógép, divatos ruhák, autók és számtalan más

termék megvásárolható. Sőt, majdnem kötelező a megvásárlásuk,

hiszen ha a szomszédnak is van, nekem miért ne lenne?

Sajnos ez a mindenáron való vásárlási láz jelen van a társadalom

minden rétegében, a maga formájában. De felmerült már valaha a

kérdés benned, hogy egyáltalán szükséged van-e erre a sok cuccra?

Érdemes ezekre az összes pénzed elkölteni, vagy akár hitelhez

folyamodni? Mert ugye szép dolog az Adrián nyaralni, de ha ezt

csak hitelből tudod fizetni, akkor évekig törlesztheted az egyheti

élmények árát.

Ilyen csábító körülmények között a pénz nagyon könnyen kicsúszik

a zsebünkből mindenre, és hajlamosak vagyunk elfelejteni, hogy ez

hosszú távon nem tartható fenn. Nem lehet a végtelenségig többet

költeni, mint amennyi pénzünk van. Ha 1000 lej a havi

jövedelmem, nem élhetek úgy, mint aki havonta 1500 lejt keres.

Hiába az újabb és újabb hitel, azokat is előbb-utóbb törleszteni kell.

Ha pedig nyakig eladósodok, akkor életem végéig fizethetek

mindent, kamatostól.

Jó, de ha 1000 lej jövedelmem van, akkor milyen életmódot

folytassak?

Hát erre a kérdésre sokan hajlamosak azt válaszolni, hogy

természetesen olyan életmódot, amit az 1000 lejből megengedek

magamnak. Ez egy téves válasz. Miért?

Gondolj bele, ha mindig, minden hónapban, elköltöd a teljes 1000

lejt, mi történik ha egyszer csak munka nélkül maradsz? Miből élsz

meg? Hiszen nincsen semmi tartalékod, eddig minden pénzed

elköltötted. Igaz, adósságod sincs, mert nem vettél fel hitelt. Vigyük

www.magyarmagnas.ro

7

tovább a gondolatot: mi marad öreg korodra, mikor már nem tudsz

dolgozni? A híg állami nyugdíj, ha addig össze nem omlik teljesen

az állami nyugdíjpénztár.

Tehát akkor jöjjön újra a kérdés: 1000 lej jövedelemmel milyen

életmódot folytassak? A válasz pedig: olyan életmódot, mintha a

jövedelmem nem 1000 hanem például 850 lej lenne. De mi történik

a maradék 150 lejjel? Elveszi valaki?

Nem, nem veszi el senki, hanem azt félreteszem, megtakarítom. Az

enyém marad, de nem nyúlok hozzá. Ezt te is megteheted.

Tulajdonképpen arról van szó, hogy kevesebbet költsél minden

hónapban, mint amennyit megkeresel. Nem is olyan nehéz ez, mint

amilyennek elsőre tűnik. Egy kicsit jobban oda kell figyelni az

igényeidre, a kiadásokra, a szükségletekre. A megtakarítás

mindennapivá kell váljon, ami hosszú távon biztonságérzetet teremt

a családban. Ha van félretett pénzed, akkor a nehezebb,

munkanélküli időszakot is könnyebben vészeled át.

Praktikus lépések a megtakarítás elősegítésére:

1. Megtakarítási célok kitűzése: a rövid távú célok esetében

ez könnyű, pl. akarsz vásárolni egy új öltönyt. A hosszú

távú célok esetében azonban gondosabb odafigyelésre és

számolásra van szükség, mint pl. a nyugdíjra való

megtakarítás. Azon is kell gondolkozni, hogy a

megtakarított pénzt mibe fektessed, hogy a legjobban

segítsen a cél elérésében. A célokat mindig fontos leírni

(nem csak gondolatban emlegetni őket), és időhöz kötni: pl.

10 év múlva szeretnék vásárolni egy lakást a lányomnak.

2. Számítsd ki mennyit fogsz megtakarítani hetente,

havonta, vagy minden fizetéskor. Minden cél érdekében

javasolt a megtakarítás egyenletes eloszlása, azaz minden

alkalommal ugyanannyit tegyél félre. Ezt a

pénzmennyiséget természetesen nagyban meghatározza a

cél elérésére kitűzött idő. Próbálj reális célokat kitűzni,

hiszen ha 1000 lejes fizetésből havi 600 lejt akarsz

megtakarítani 3 éven át, valószínű, hogy nem fog sikerülni.

www.magyarmagnas.ro

8

3. Kövesd kiadásaidat és csökkentsd őket. A megtakarításod

a jövedelmed és a kiadásaid közötti különbség. Mivel

kiadásaid fölött nagyobb a befolyásod, bölcs lenne

odafigyelni rájuk. Jegyezd le minden kiadásod részletesen,

egy hónapon át, egy füzetbe. Ezután ülj le és hosszasan,

kritikusan nézd át a kiadásokat. Néhány kiadás csökkentése

egyértelmű lesz és könnyű, de nehéz döntéseket is kell

hoznod majd. Ilyenkor mindig jusson eszedbe a célod, amit

magadnak tűztél ki.

4. Fizess magadnak először. A megtakarítási cél elsődleges

kell legyen számodra, ezért ne elégedj meg azzal, hogy

annyit takarítasz meg, amennyi megmarad a hónap végén.

Ezért nagyon fontos, hogy a megtakarítandó összeget tedd

félre a malackába vagy bankba azonnal amint a

jövedelmed(fizetésed) megkapod.

5. Tedd félre a váratlan pénzt. Mindenki életében vannak

pillanatok, amikor váratlanul pénz köszönt a házhoz

(öröklés, régi adósságot visszaadnak, ajándék stb). Ilyenkor

az ember hajlamos rögtön az első boltba beszaladni, és

elkölteni az egészet, 2-3 napig a mennyországban érezve

magát. Mivel azonban váratlan pénzről van szó, amire nincs

szükséged a mindennapi megélhetésedhez, nyugodtan

félreteheted az összeg legalább 50%-át anélkül, hogy

megéreznéd hiányát. Sőt, az erős akaratúak az egészet félre

tudják tenni.

6. Fektesd be a pénzt a célnak megfelelően. A megtakarított

pénzt ajánlott befektetni, mert csak így tud gyarapodni és

segít a célok gyorsabb elérésében. Ha hosszú távú céljaid

vannak, akkor érdemesebb hosszú távra befektetni, pl.

részvényekbe. A rövid távú célok esetében inkább ajánlott a

bankbetét, kötvény – ezek rövid lejáratú befektetések.

www.magyarmagnas.ro

9

Lakástakarékpénztár: a megtakarítás egyik formája

Jelenleg Erdélyben 2 bank nyújtja ezt a szolgáltatást: a BCR és a

Raiffeisen. A válság előtti időben nem örvendett nagy sikernek,

azonban az elmúlt 1-2 évben egyre inkább nagyobb figyelmet kap,

mert már nehezebb a klasszikus hitelhez jutni. Hogyan működik ez

a termék?

Lényege az, hogy általa az állam megpróbálja elősegíteni a

takarékoskodást hitelfelvétel előtt, vagy csak egyszerűen a

takarékoskodást. Tehát bárkinek lehetősége van egy ilyen számlát

nyitni, ahova rendszeresen beteszi a megtakarított pénzét, az állam

pedig megjutalmazza ezért úgy, hogy a betett összeget még

megtoldja 25%-kal (Magyarországon 30%). Ezenkívül a bank is ad

2-3% kamatot a pénzedre, bár ebből még az adót levonják.

Tehát ha egy év alatt beteszel mondjuk 1000 lejt, akkor az év végén

lesz neked kb. 1000 + 250 + 30 = 1280 lejed (feltételezve, hogy a

3%-ot a teljes összegre számítjuk, mintha az egész mindjárt a

legelején került volna a számlára, és az adótól eltekintünk).

Ha ezt a takarékoskodást folytatod 4 vagy 5 évig (a megkötött

szerződés függvényében), akkor jogosult vagy egy hitelt felvenni

viszonylag kedvező kamatlábbal, ami ráadásul rögzítve van a hitel

teljes futamideje alatt(általában 5-6%). Ugyanakkor ha nem

szeretnél hitelt felvenni, akkor a szerződés végén – de nem

hamarabb – kiveheted a teljes összeget és kedved szerint

felhasználhatod.

Lássunk egy számítási példát a BCR honlapjáról („Locuinta

PLUS”):

Megtakarítás: 5 év 60 hónap x 221 lej= 13.260 lej

Banktól kapott kamat (2%), adózva: 624 lej

Állami támogatás: 3.415 lej

5 év után jogosult vagy 5%-os hitelre(THM 7%): 23.509 lej

A hitelt 5 éven belül fizetheted vissza, vagy hamarabb és összesen

27.708 lejt adsz vissza. Tehát ha élsz a hitelfelvétellel, akkor

rendelkezni fogsz a megtakarított összeggel + banki kamattal +

www.magyarmagnas.ro

10

állami támogatással + hitellel, ez majdnem 40.000 lej, amit

lakásvásárlásra vagy lakásújításra használhatsz fel. Amennyiben

nem akarsz hitelt, akkor megkapod a megtakarított pénzed + kamat

+ támogatás, és bármire elköltheted.

Hasonlítsuk össze ezt egy klasszikus bankbetéttel, mely évi 7%-ot

fizet, alkalmazva a kamatos kamat elvét, évi 2.652 lejes félretett

összegre(12 x 221 lej). Ez esetben az 5 év alatt kapott teljes kamat

3.059 lej, ami adózás után 2.570 lejre zsugorodik. Ez kb. 36%-kal

kevesebb, mint a lakástakarékpénztár esetében.

Tehát valamivel jobban megéri az állami támogatásos megtakarítási

programot választani, igaz, cserébe le kell mondanunk 5 évig a

pénzünkről, hisz csak ennyi idő után jutunk hozzá.

Ezen program keretében a gyerekeink számára is lehet

takarékoskodni (úgy láttam csak a Raiffeisen banknak van ez az

ajánlata), és amikor megnőnek, megkapják a pénzt, amit akár

egyetemi oktatásra is használhatnak. Ebben az esetben a

takarékossági idő akár 18 év is lehet és szintén jár az évi 25%-os

állami támogatás. Nem szabad elfelejteni, hogy az egyetemi oktatás

egyre drágább, és egy ilyen hosszútávú spórolással biztosíthatjuk

gyerekeink jövőjét.

Tehát a program előnyei:

Ösztönzi a lakossági takarékoskodást

Kedvező és rögzített kamatozású hitelhez lehet jutni

A megtakarított összeget bármire fel lehet használni a

szerződési idő leteltével, amenyiben nem kell a hitel

Akár a gyereked számára is takarékoskodhatsz

Figyelembe kell venni ugyanakkor, hogy az állami támogatás

minden esetben legfeljebb évi 250 EUR vagy ennek megfelelő lej

lehet.

Egy nemzet anyagi jólétének egyik legjobb mutatója a

megtakarítások aránya, a másik pedig a befektetések mértéke.

www.magyarmagnas.ro

11

Használd a kamatos kamat erejét

"A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat" –

mondta Albert Einstein.

Elgondolkodtál már miért van az, hogy egyesek annyira

meggazdagodnak, míg mások alig élnek egyik napról a másikra?

Miért van, hogy egyesek, akik keresete aránylag szerény,

ugyanakkor látszólag képesek egy biztonságos, nyugalmas életet

élni és megtakarítani, míg mások, akik jóval többet keresnek,

mindig pénztelenek?

Valószínű, hogy sokszor elmélkedtél már ezen te is, anélkül, hogy

választ találtál volna. Pedig egyszerű: egyes emberek jártasabbak a

pénzügyekben, és jól ismerik a pénzügyi eszközöket, amiket

folyamatosan a maguk javára használnak ki. A gazdag emberek

jobban ismerik a pénz világát, míg a szegények nemcsak, hogy nem

ismerik azt, de nem is akarják megismerni azokat az eszközöket,

amelyek a meggazdagodáshoz vezetnek. Az egyik legerősebb ilyen

eszköz a kamatos kamat, valamint a 72-es szabály.

A kamatos kamat egy olyan valami, ami dolgozhat érted, de

ellened is. Eme eszköz valós erejét akkor lehet igazán meglátni, ha

alkalmazod a személyes pénzügyi terveidben. A jobb megértés

érdekében nézzünk 2 példát.

Az alábbi ábra megmutatja a kamatos kamat erejét, azaz mi történik

5.000 lej befektetéssel 30 év alatt, különböző hozamok mellett. A

feltétel az, hogy minden év végén a teljes összeget (eredeti összeg +

kamat) visszafektetjük.

Vajon a kamatos kamat elve érvényesül az ingatlanok esetében

is? Az ingatlanbefektetésnél mi a "kamat"? Hát a részvények

esetében?

www.magyarmagnas.ro

12

Míg 10 év után a hozamok közötti különbség nem szembeötlő, 30

év után óriási különbségeket észlelhetünk. 30 év után, az eredeti

5.000 lejed 6%-os hozammal kb. 30.000 lejre nő meg, viszont 12%-

os hozam mellett az eredeti befektetés majdnem 150.000 lejre

duzzad. Te melyiket választanád a nyugdíjadra? A 30.000-et vagy a

150.000-et? A hozam mértéke óriási különbséget jelent. A kamatos

kamat ereje jobban segít elérni pénzügyi céljaid mint gondolnád.

Lássunk egy másik példát, ahol a kamatos kamat ereje látható.

Szeretnél 33.500 lejt 4.000.000 lejjé változtatni? Amikor gyereked

születik, nyissál neki egy befektési számlát, évi 500 lej

hozzájárulással (kevesebb, mint havi 50 lej), amit 67 évig

rendszeresen fizetsz (ami összesen 33.500 lejt tesz ki), 10%-os

hozam mellett. Ebben az esetben mire a gyereked nyugdíjba

menne(67 évesen), a befektetés értéke megközelíti a 4 milliót. Ha

viszont csak akkor kezdenéd el amikor a gyereked 21 éves lesz, a

befektetés értéke csupán 700.000 lej lenne!

A 10%-os hozamot a példa kedvéért vettük, hosszú távon reálisabb

6-8%-os hozammal számolni. Ennek ellenére, a számok aránya és a

működési elvek ugyanazok, függetlenül a hozam mértékétől.

Alapvető tehát tudni, hogy miként működik a pénz, a kamatos

kamat pedig létfontosságú a személyes pénzügyi terved

megalkotásához, és ahhoz, hogy a pénzügyi terved kielégítse a

www.magyarmagnas.ro

13

jövőbeni szükségleteid. Neked milyen a jelenlegi pénzügyi terved?

Elegendő lesz a gyerekek oktatására? Nyugodt életet biztosít majd?

Ne felejts feltenni magadnak ilyen és hasonló kérdéseket amikor a

pénzügyi tervedet készíted.

Elsőrendű fontosságot adsz a mai megtakarításoknak, amelyek majd

a jővőd biztosítják? A halogatás többe kerül, mint gondolnád. A

pénzügyi terv és a kamatos kamat ereje megmutatja majd, hogy

minél később kezdesz megtakarítani, annál többet kell

megtakarítani, hogy céljaid elérhesd. Készen állsz elindulni az

anyagi jólét útján, amely biztosítja saját és családod pénzügyi

sikerét? A legjobb ha már ma gondoskodsz a gyerekeid jővőjéről,

és nem halogatod ezt addig, amíg megnőnek.

Tartsd szem előtt az alábbiakat:

A kamatos kamat gyorsabban nő, mint az egyszerű kamat

Kezdj el korán megtakarítani, hogy a kamatos kamatot

kihasználd

Minél gyakoribb a kamatos kamat számolása (pl. naponta),

annál jobb

A kamatos kamatot lehet számolni évente, havonta vagy naponta is.

Minél gyakrabban számolják, annál gyorsabban nő a pénz. Tegyük

fel, hogy beteszel 5.000 lejt egy olyan számlára, amely 10%-os

kamatot fizet. Amennyiben nem fektetsz be újabb összeget, a

számlád a következőképpen fog kinézni 10 év elteltével:

12.968 lej, évente számítva a kamatos kamatot

13.535 lej, havonta számítva a kamatos kamatot

13.589 lej, naponta számítva a kamatos kamatot

Mi a 72-es szabály?

Ez egy egyszerű, mindenki által érthető szabály, amely a következő

2 kérdésre ad gyors választ:

1.Mennyi idő alatt kétszereződik meg a befektetésed egy adott

hozam mellett?

www.magyarmagnas.ro

14

2.Mekkora hozam szükséges ahhoz, hogy adott időn belül

megkétszereződjön a befektetésed?

Számítási példa 1:

Befektetek 1000 lejt, és szeretném, ha 3 év alatt megkettőzödne.

Milyen évi hozammal kell befektessem?

Válasz: 72 / 3 = 24%

Számítási példa 2:

Befektetek évi 15%-al 1000 lejt. Hány év alatt kettőzödik meg?

Válasz: 72 / 15 = 4.8 év

A 72-es szabály, ugyanúgy mint a kamatos kamat, hasznos eszköz

lehet e kezedben a pénzügyeid irányítására.

Húszonévesek: tudom, hogy a nyugdíj még messzinek tűnik, és

inkább a hitelek törlesztése érdekel, de jegyezd meg ezt, mert

fontos: erőltesd meg magad, és fektess be az öregkorodra! Egy

kicsit fog fájni az elején, de nem sokáig. Miután megszokod, már

magától fog menni, a hangsúly pedig nem az összegen van, hanem

a rendszerességen. Ha most elkezded, és évi 500 lejt teszel félre,

nyugodt életed lesz a későbbiekben, és a családvállalás sem jelent

majd gondot.

Soha ne próbáld meggyőzni magad, hogy a mulasztást bepótolhatod

későbbi megtakarításokkal, mert nem leszel képes rá. Lassacskán

olyan életvitelt alakítasz ki, amely felemészti a teljes jövedelmed,

és egyre nehezebben fogsz tudni megtakarítani. Ne éld fel a

jövődet, mert az túl fontos számodra. A megtakarítást kezdd korán,

kezdd azonnal!

www.magyarmagnas.ro

15

Én és a hitel

Kedves olvasó, nem tudom észrevetted-e, hogy az elmúlt néhány

évben – főként a 2008-as gazdasági nehézségek beköszönte után –

egyre többen panaszkodnak a nehéz anyagi körülményeikről.

Csökkenő jövedelemről, növekvő költségekről beszélnek. Sokan

veszítették el a lakásukat is, és állami segítségre szorulnak, mert

nincs ahol lakjanak.

Sajnos nagyon sokszor a nehéz anyagi helyzet mögött egy

valamikori rosszul meghozott hitelkérelmi döntés áll. Sokaknak

keseríti meg az életét egy olyan hitel, amit akkor vettek fel a

banktól, amikor minden szép volt és jó, ráadásul olyasmire, amire

nem kellett volna.

Pénzügyi szempontból nagy hibának tekinthetők az új autó

vásárlására, valamint nyaralásra felvett hitelek. Az új autó nagyon

hamar sokat veszít az értékéből, és egyre inkább elértéktelenedik,

míg a felvett hitelt hónapról hónapra fizetni kell, kamatostul. Nem

ritka az az eset, mikor az autó néhány év múlva alig ér valamit, de a

hitelből még jócskán van mit fizetni.

A hitelből való nyaralásról pedig röviden csak annyit, hogy talán jó

lenne elgondolkodni a következő kérdésen: vajon tényleg megéri 2

hétig jól érezzük magunkat, majd pedig évekig fizetni az árát -

kamatostul? Ez a kérdés különben más fogyasztási célból (TV,

számítógép) felvett hitel esetében is megállja a helyét.

Mindezek alapján talán nyilvánvalóvá válik, hogy nagyon fontos

tisztázni a hitelhez való viszonyunkat.

Az első lépés talán ott kezdődik, hogy tisztázzuk, mit tudunk

megengedni magunknak, és mit nem. Egyesek hajlamosak ugyanis

megvenni hitelből mindazt, amit egyébként nem tudnának. Ilyenkor

a legegyszerűbb feltenni magadnak a kérdést: ha a bank nem adna

semmiféle hitelt, megvenném-e magamnak ezt a dolgot?

www.magyarmagnas.ro

16

A másik, amit tisztázni kell, az a vásárlás indítéka. Csak azért, mert

a szomszédnak, barátnak, rokonomnak is van egy fekete BMW-

je/plazma TV-je még nem elég indok arra, hogy én is vegyek egyet

magamnak. Vásárláskor el kell kerülni a hiúságot és praktikusnak

kell lenni. Csak olyasmit szabad megvásárolni, amire tényleg

szükség van, és ha lehet, azt sem hitelből.

Jöhet a kérdés: akkor van-e egyáltalán olyan eset, amikor indokolt a

hitel felvétele? A válasz természetesen igen, bár nincs túl sok ilyen

eset. Lássuk őket alább.

Lakásvásárlás – egy fiatal párnak laknia kell valahol, ezért

ilyenkor talán nem a pénzügyi, hanem a családalapítási szempontok

az elsődlegesek. Amennyiben a megspórolt pénz (ennek

mindenképpen lennie kell) nem elég, lakáshitelhez lehet

folyamodni.

Vészhelyzet – pl. beszakadt a ház teteje, és ázik a lakás. Vagy

hirtelen beüt egy betegség, műtét, baleset, stb. Bár javasolt ilyen

jellegű kiadást a vésztartalékodból fizetni, amennyiben ilyen nincs,

marad a banki hitel (mindenképpen kerüld az uzsorásokat!).

Ha van egy jól kiforrott üzleti terved - a hangsúly itt a “jól

kiforrott”-on van. Feltétlenül tudnod kell, hogy mit csinálsz, és nem

amolyan kísérletezős vállalkozásról kell szó legyen. Tehát ha

vállalkozni akarsz, ismered jól az üzleti modellt (láttad már,

dolgoztál a szakmában, jártas vagy benne), segíthet egy hitel a

beinduláshoz.

A fenti három eseten kívül nem tudom ajánlani a hitelt senkinek.

Még a tanulmányi hitellel kapcsolatban is vannak fenntartásaim, és

csak utolsó megoldásként ajánlom a tanulmányköltségek

fedezéséhez. Az USA-ban például sokan annyira eladósódtak

egyetemi éveik alatt, hogy sok évvel az egyetem után sem tudtak

zöld ágra vergődni. Szerintem elsősorban a szülő feladata a

tanulmányokat fizetni. Ha ez nem lehetséges, akkor egyetem

elkezdése előtt inkább dolgozzon a fiatal 1-2 évet, hogy gyűjtsön

pénzt a várható kiadásokra. Nem biztos, hogy elég, de annyival

kevesebb diákhitelre lesz szüksége.

www.magyarmagnas.ro

17

Ha már hitelhez folyamodsz, lehetőleg kövesd az alábbi tanácsokat:

Olyan pénznemben kérd a hitelt, amilyenben a jövedelmed

is kapod. Ezáltal elkerülöd az árfolyamkockázatot, amivel

hosszú távon mindenképp komolyan számolni kell

Ne hitelezd agyon magad! Ez azt jelenti, hogy ne haladd

meg a biztonságos hitelterhelési szintet, ami a nettó

jövedelmed 30%-a. E fölé menni kockázatos, ne feledd,

hogy még élni is kell valamiből

Ha lehetőséged van, próbálj meg előtörleszteni, akármilyen

kis összeget is. Hosszú távú hiteleknél sok kamatköltséget

megspórolsz így, amit később kifizetnél.

Talán jó lenne tisztázni, hogy legyen-e megtakarított pénzed amíg

hiteled van, vagy inkább minden félretett pénzt használj

előtörlesztésre? Nos, arra kell gondolj, a hiteled teljes visszafizetése

évekbe is telhet, ezalatt pedig különböző nem várt kiadásokkal is

szembesülhetsz.

Ha olyankor nincs félretett pénzed(mert mindent a hitel

előtörlesztésére fordítottál), akkor újabb gyors kölcsönre lesz

szükséged, mégpedig gyorsan. A gyors hitelek általában drágák,

ezért a legjobb, ha rendelkezel megtakarított pénzzel, hogy az ilyet

elkerüld. Hogy mennyi legyen a megtakarított pénzed? Annyi, hogy

legalább 2-3 havi kiadásod fedezésére legyen elegendő.

Mit tegyél, ha már nem tudod fizetni a hitelrészleteket?

Megeshet, hogy az anyagi helyzetedben romlás következett be

amióta a hitelt felvetted(pl. megszűnt a munkahelyed), és gondjaid

adódnak a törlesztéssel. Ilyen esetben az ajánlott tennivalók:

- Rögtön felülvizsgálni az összes kiadást, csökkenteni ahol

lehet

- Azonnal felhívni a bankot, elmagyarázni a helyzetet. Ha

szükség, átütemezést kell kérni. A bankot folyamatosan

tájékoztatni kell a helyzetről, mert így megértőbbek és

www.magyarmagnas.ro

18

jobban próbálnak segíteni. Nekik sem érdekük a jelzálogba

tett lakást elvenni, hanem inkább az, hogy az ügyfél

valahogy fizesse vissza a hitelt, még ha átütemezve is

- Új jövedelemforrások után kell nézni. Ha a régi szakmádban

nem találsz munkát, fontold meg egy új szakma

megtanulását. Olyan nincs, hogy „az én koromban már hova

tanuljak” vagy „úgysem fog ez menni” – egyszerűen nem

szabad a negatív gondolatokkal foglalkozni, hanem

határozottan cselekedni kell.

A hitelkártyákról

A hitelkártya elterjedése aránylag gyorsan történt a magyarság

körében(is). A gyors pénz lehetősége nagyon csábító, és kevesen

tudnak neki ellenállni – legyen szó bármilyen kiadásról: hétvégi

bevásárlás, külföldi nyaralás vagy ház felújítása. Egy dolgot

azonban minden hitelkártyát igénylő hajlamos szem elől téveszteni:

a pénzt vissza is kell majd adni, méghozzá kamatostul.

A legtöbb hitelkártya ajánlata csábító. Mivel a bankok tudják, hogy

az emberek sehogy nem mennének bele egy évi 25-30%-os hitelbe,

érdekes megfogalmazásokhoz folyamodnak. Azt mondják, hogy

nem kell kamatot fizetni, ha pl. 1 hónapon belül visszafizeted az

elhasznált pénzt. Erre pedig az ügyfélnek mi jut az eszébe?

„Használom ingyen a bank pénzét 1 hónapig, a hónap végén pedig

szépen visszafizetem és kész.”

Ha viszont elbeszélgetünk a hitelkártya tulajdonosaival, rájövünk,

hogy a legtöbben nem tudják visszaadni a hónap végén a pénzt, és

kénytelenek a magas kamatot is fizetni az elhasznált összegre.

www.magyarmagnas.ro

19

Hitelkártya vagy betéti kártya?

A különbség a kettő között az, hogy az elsővel a bank pénzét

költöd(hitelt kapsz a banktól), míg a másodikkal a saját, meglévő

pénzedhez férhetsz hozzá (tehát ha nincs pénz a számládon, nem

költesz).

Egyre nyilvánvalóbb, hogy nem ugyanazzal az érzéssel költjük a

bank pénzét, mint a saját pénzünket. Igaz ez még akkor is, ha a

bank pénze természetesen a mi pénzünk, hiszen a hitelt törleszteni

kell, a mi pénzünkből. Mindezek mellett kialakult az igény nálunk

is arra, hogy váratlan, az előre nem tervezett, nagyobb összegű

kiadásainkat gyorsan, könnyen hitellel fedezzük, és erre a

hitelkártya kiválóan alkalmas.

Kérdés: miként oldjam meg be nem tervezett költségeim, ha nincs

hitelkártyám?

Válasz: Mindig legyen vésztartalékod, kimondottan vészhelyzetekre.

A vésztartalékot nem egyből (így nehéz), hanem idővel hozd létre,

havonta félretéve egy bizonyos összeget – pl.30 lejt.

Hitelkártyát nem csak magánszemélyeknek, hanem cégeknek is

szoktak kibocsátani a bankok. A kártyakibocsátók általában

szigorúbban ellenőrzik a hitelkártya kibocsátását, mint az egyéb

bankkártyákét, hiszen az előbbi esetben körültekintően kell

vizsgálni a kártyaigénylő hitelképességét. A vizsgálat a bekért

okmányok alapján, objektív kritériumok alapján történik.

Miért kínálnak hitelkártyatermékeket a bankok?

A bankok alapvetően természetesen a kamatból származó

profitszerzés érdekében bocsátanak ki hitelkártyát. Nem

elhanyagolható szempont az ügyfélkör bővítése sem, illetve a

magas minőségi követelményeket kielégítő, presztízsértékű

termékek iránti igény kielégítése.

Például majdnem minden bank ajánl a magas jövedelmű

ügyfeleinek “Arany”,“Platina” vagy más hasonló nevű hitelkártyát,

www.magyarmagnas.ro

20

ami a kiváltságosság érzését hivatott elhitetni az ügyféllel. Az ilyen

kártyákhoz általában különféle beépített szolgáltatások járnak, mint

például élet- és egészségügyi biztosítás a külföldi utazások alatt,

külföldi reptereken található fogadócsarnokokban való tartozkodás

és ingyenes fogyasztás, bizonyos szállodaláncoknál elérhető

kedvezmények, kereskedelmi diszkontok és hasonló

kedvezmények. Ezek jól hangzanak, de mint említettem, csak

magas jövedelmű ügyfelek számára bocsátják ki őket (minimum

havi 1000 euró) és az ilyen kártyákért évi 300-400 lejes fentartási

költséget kell fizetni a banknak, a használattól függetlenül. Igaz,

akinek sok pénze van, annak vonzóak lehetnek ezek a termékek. Az

ő esetükben státusszimbólum is lehet egy ilyen drága kártya.

A hitelkártya egyik előnye az, hogy sok külföldi helyen csak

hitelkártyával lehet fizetni (pl. szállodákban), betéti kártyával nem.

A másik előnye pedig, hogy boltban vásárolt dolgok fizetésekor

könnyedén használható, díjmentesen. Ilyenkor is van illeték, viszont

azt a bolt/áruház fizeti ki a banknak, így a vásárlónak nem kell

semmilyen illetéket fizetnie.

A hitelkártyák viszonylag kockázatos terméknek számítanak a

bankok számára, hiszen fedezet nélkül adnak hitelt az ügyfélnek.

Ezt a kockázatot úgy próbálják csökkenteni, hogy az igénylés

elbírálása szigorú és következetes adósminősítési rendszer alapján

zajlik. Ezenkívül naprakészen figyelik a kártyahasználatot, és a

tartozás alakulását – ez lehetővé teszi a gyors beavatkozást, ha

szükséges. Tehát akinek hitelkártyája van és használja, azt a bank

állandóan figyeli: egyrészt, hogy igényeit kielégítse, másrészt azért,

hogy a hiteltartozás visszaszerzése soha ne legyen kétséges.

Mekkora hitelt ad a bank a hitelkártyánkra?

A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy

hitelkeretet,ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa.

Ha megbíznak az ügyfélben, akkor még ennél is többet adhatnak.

Az összeget kamatmentesen használhatjuk vásárlásra, ha a

következő hónapban visszafizetjünk (pl. következő hónap 25.-ig).

Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 55 napig

kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.

www.magyarmagnas.ro

21

Mire kell vigyázni a hitelkártyáknál?

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik,

ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 1

lejjel is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a

teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától

(nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

Az a "kis kamat" kb.2,5-3% havonta, ami éves szinten rendkívül

magas, akár 30-36%-os kamatot jelent.

Egész addig, amíg csak 5 lej elmaradásunk is van, ezt a nagy terhet

róják ránk, a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha

számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozást egy összegben

rendezni. Hitelkártyánál a készpénzfelvétel díja 0,5% - 2% között

szokott mozogni, ami szintén nem megvetendő.

Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be. Ha te

is így szeretnéd használni, talán jobb megközelítés lenne, hogy te

képezz saját magadnak egy vésztartalékot, amit elhelyezel a

bankba, és kamatot kapsz rá, nem pedig te fizetsz kamatot érte.

Egyszóval óvatosan bánj a hitelkártyával, mert adott esetben

nagyon drága mulatság tudd lenni. Akinek rendszeresen szüksége

van a hitelkártyáján levő hitelre, annak inkább ajánlott egy normális

hosszútávú hitelt felvenni, mert jóval kisebb a kamata. Amennyiben

hitelkártya- és más hiteltartozásod is van egyidőben, előbb mindig a

hitelkártyát törleszd, mert az a drágább.

Van hitelkártyád? Mire költötted el róla a pénzt? Mikor fogod

visszafizetni? Van terved rá?

www.magyarmagnas.ro

22

4 kérdés és válasz a költségvetésedről

Bár a költségvetésről van akinek csupán a negatív dolgok jutnak

eszébe, csodákat képes művelni a pénzügyeid terén, és aránylag

egyszerű elkészíteni. Ha jól belegondolunk, te vagy a saját életed

gazdasági igazgatója, akinek az a dolga, hogy a saját céged

(családod) pénzügyei felügyelve és rendben legyenek. A

továbbiakban a költségvetés mentén felmerülő gyakori kérdésekre

keresünk választ.

1. Mennyit kell félretegyek befektetés céljából?

Amikor erre a kérdésre kell válaszolnod, több tényezőt kell

figyelembe venni, mint pl. a korod, elkölthető jövedelmed, és a

likviditási igényeid.

A korod segít eldönteni nem csupán a befektetett eszközeid

arányát (a fiatal befektetők nagyobb arányban kellene

részvényekbe fektessenek mint az idősek), hanem azt is,

hogy mennyit kell félretenni a meglévő célokra, mint

lakásvásárlás és nyugdíj. A fiatalok, mivel kevesebb

jövedelemmel rendelkeznek, kevesebbet tudnak havonta

félretenni, mint az ötvenes éveiket taposók.

Az elkölthető jövedelem függ a megélhetési költségeidtől.

Elköltheted játékokra vagy félreteheted befektetésekre. Az

elkölthető jövedelem mértéke meghatározza, hogy mennyit

szórakozol most, és mennyi szórakozást tudsz betervezni

magadnak az életed hátralevő részére.

A likviditás mértéke azt jelenti, hogy az eszközeidet,

befektetéseidet milyen gyorsan válthatod pénzzé. A

likviditás szintje általában meghatározza, mennyi kamatot

fogsz kapni a pénzedre, és milyen gyorsan férhetsz hozzá

befektetéseidhez. Ha egy olyan helyre teszed a pénzed,

ahonnan minden pénzfelvételkor fizetned kell, vagy csak

meghatározott idő után férhetsz hozzá, akkor a helyzeted

www.magyarmagnas.ro

23

likviditása alacsony. Mielőtt befektetsz, el kell döntened

milyen likviditási szintet részesítesz előnyben.

Hogy konkrétan mennyi is legyen a félretett összeg? Nincs tuti

recept erre, de már egy jó úton haladsz, ha képes vagy a havi

jövedelmed 10%-át félretenni. Sőt, már az is dicséretes, ha ez az

összeg 2-3%-ra rúg. Fontos, hogy a befektetésre félretett összeg

szabad(hozzáférhető) legyen, és ne terhelje valamiféle adó vagy

teher. Jó ötlet a pénzt egy megtakarítási számlán vagy akár

bankbetétekben tartani.

Ugyanakkor ajánlott, hogy csak akkor tegyél félre pénzt befektetés

céljából, amikor már van vésztartalékod. Tehát az első dolog egy

biztonsági alap létrehozása kell legyen, ami védőháló szerepét

játsza majd az életedben. A védőháló megléte után következzen a

befektetés.

2. Mennyit fizessek havonta hitelkártyára és más hitelekre?

Néhány hitelnek megvan az előre megtervezett visszafizetési üteme,

havi részlete. Ilyen például a lizingelt autó vagy a hitelre vásárolt

lakás. Vannak ugyanakkor állandó jellegű hitelek is, amelyeknek

nem feltétlenül van egy meghatározott törlesztésük, és ez nagy

mértékben függ az egyén hozzáállásától. Ilyen jellegű hitel a

hitelkártya is. Általános szabályként elmondható, hogy ne fektesd

be a pénzed addig, amíg hitelkártyaadósságod van.

Miért? Azért, mert a a hitelkártya nagyon drága hitelt jelent, a

kamat akár az évi 30%-ot is elérheti, és az átlagbefektető ritkán

tudja pénzét ilyen magas hozamú eszközökbe fektetni (főleg ha

számolunk azzal, hogy a befektetéseket meg is szokták adózni).

Ezért ajánlatos előbb a hitelkártyáról felvett pénzt visszafizetni,

majd azután befektetni. Ha így teszel, pénzt spórolsz meg, amit

egyébként a kamatok fizetésére fordítanál. Jótanács: ha lehet, kerüld

a hitelkártya használatát!

Ami a fix havi törlesztésű hiteleket illeti, egyeseket lehet és megéri

előtörleszeteni, másokat nem. Egyes hitelezők beleegyeznek a

gyorsított törlesztésbe, ha kéred ezt. Ha meg tudod növelni a havi

www.magyarmagnas.ro

24

részleted úgy, hogy beférjen a költségvetésedbe, akkor tedd meg

hiszen így hamarabb tudod törleszteni a hitelt, és rövidebb idő alatt

kevesebb összkamatot fizetsz. Figyelj oda az esetleges

büntetőkamatra előtörlesztés esetén, ami ellentételezheti az említett

kamatnyereséged.

3. Hogyan vezessem és frissítsem a költségvetésem?

A kezdeti hónapokban fontos rendszeresen átnézni a sorokat és

látni, hogy pontosan mire mennyi pénz ment el, és hol vannak a

legnagyobb kiadások. Ezeket a kiadásokat össze kell hasonlítani az

általad kitűzött kiadási kerettel, és módosítanod kell a

költségvetésed, hogy tükrözze az élet valóságát. Ez a legegyszerűbb

módja annak, hogy a költségvetésed mindig naprakész és hasznos

eszköze legyen a pénzügyeidnek.

Minden bizonnyal lesznek egyszeri, meg nem ismétlődő kiadásaid

is, amelyeket inkább éves szinten kell szemlélni és összeadni, nem

pedig havonta. Például a hűtőszekrényed beadja a kulcsot és 200

lejbe kerül a javítása. Ez egy természetes háztartási kiadás, de nem

lenne helyénvaló, hogy be legyen tervezve minden havi

költségvetésbe. Inkább ajánlott az ilyen és hasonló költségeket

összeadni, és megnézni, hogy egy évben mekkora összegre rúgnak.

Ne felejtsd azonban, hogy ha túl szigorú a költségvetésed és kevés a

hely a szórakozásra, akkor nem leszel képes betartani azt. Ha nem

akarsz kimaradni a haveri társaság kirándulásaiból vagy meg

szeretnéd nézni a legújabb filmet a moziban, gondold újra a

költségvetésed, hogy a céljaidnak megfeleljen. Ha ez nem tükrözi a

mindennapi életed szükségleteit, akkor nem leszel képes követni és

betartani azt, átadva magad a mindennapi élvezeteknek. Nem olyan

bonyolult, és egyszerre mindkettő a tied lehet: felelős pénzügyi

magatartás és szórakozás.

4. Miért vannak mindig olyan kiadásaim, amelyek kilógnak a

költségvetésemből?

Egyik oka annak, hogy sokan abbahagyják a költségvetés

használatát az, hogy sok olyan költségük van, amit nem tudnak

www.magyarmagnas.ro

25

belehelyezni a szokásos keretekbe. Ez várható, és könnyű kezelni.

Minden jó költségvetésnek van egy “Egyéb” kategoriája olyan

kiadásokra, amiket nem lehet előre látni. Hogy mekkora összegre

számítsunk havonta ebben a kategoriában? A legegyszerűbb az, ha

megnézzük az elmúlt hónapok összegeit, és egy számtani átlagot

számolunk. Mit kellett megjavítani, megvenni vagy kölcsönözni?

Be lehet ezeket foglalni valamelyik másik fejezetbe? Ha nem, akkor

tedd be őket az “Egyéb”-hez, és számíts rájuk minden hónapban.

A dolog nyitja eldönteni, hogy mely költségek állandóak (nem lehet

csökkenteni őket és minden hónapban ki kell fizetni) és melyek

változóak (változik hónapról hónapra, a kedvedtől függően). A

lakbér egy állandó költség. A fitnesz-terem bérleted, bármilyen

állandó havi összeg is legyen, bármikor csökkenthető azáltal, hogy

nem újítod fel – ezáltal változó költséggé alakul. Amint képes vagy

a költségeid ilyenképpen felosztani, megtetted a sikerhez vezető út

felét.

Néha egyszerűbb ez a művelet, mint gondolnád. Elég

áttanulmányozni a régi költségvetésed és megtalálni a hiányzó

fejezetek helyét, vagy esetleg azokat a fejezeteket, amelyeket

hajlamos vagy alábecsülni. Az utazásnak és ajándékvásárlásnak is

helye kell legyen, ugyanúgy mint a szórakozásnak vagy egy könyv

megvásárlásának. Ha ez nem így van, folyton azon találod magad,

hogy átléped a költségvetésed kereteit, és emiatt elbátortalanodsz,

elriadsz a használatától. Idővel rájösz azonban, hogy minél

őszintébb vagy magaddal szemben, annál jobban tükrözi majd

költségvetésed a mindennapi életed.

Tehát…

A jó költségvetés készítése nehéznek és megszorítónak tűnhet,

azonban nagy kőt vesz le a szívedről, ha nyitott a hozzáállásod és

belefoglalod a céljaid is. A költségvetés célja segíteni abban, hogy a

legtöbbet költhess biztonságos körülmények között a

szükségleteidre, és ugyanakkor egy erős pénzügyi alapot építhess

magadnak. A kitűzött keretek követése segít csökkenteni az

adósságot, pénzt félretenni befektetésekre és csökkenteni a

pénzügyi bizonytalanságból fakadó nyugtalanságot.

www.magyarmagnas.ro

26

Ne siess fizetni!

Amint megtetszik valami, megvesszük. Egy új cipő, pulóver, játék

vagy bármi. Meglátni, megszeretni, megvenni – talán így is össze

lehet foglalni ezt a borzasztóan hibás szokást, amely majdnem

mindenkinél fellelhető. A modern ember betegségének is lehet

nevezni, mert főleg az utóbbi évtizedben lett jellemző tájainkon ez a

magatartás (nyugaton már régen az volt). Az online vásárlás újabb

magaslatokra emelte a meggondolatlan és impulzív vásárlást. Ki se

kell mozdulond a házból, csak klikk és máris a tied az áru.

Ha viszont azt akarod, hogy pénzügyeid rendben legyenek, te legyél

más mint a többiek! Ne hozzál gyors vásárlási döntéseket, és jól

gondold át mire adod ki a pénzt. Ne vedd ki könnyen a pénzt a

zsebedből, engedve a boltok csábításának. Amennyiben vásárolni

akarsz valamit, fontold meg azt és halaszd el a kiadást, amennyire

csak lehet. Minél jobban kitolod a fizetési határidőt, annál tovább

használhatod a pénzed.

Persze ez nem azt jelenti, hogy késve fizesd ki a számlákat. Csupán

azt, hogy adj magadnak minden vásárlás előtt gondolkodási időt.

Gondolkodj, tényleg szükséged van egy pár új cipőre. Ha még 2 hét

után is igen a válasz, akkor tervezd be a költségvetésedbe, és vedd

meg a következő hónapban. Ez igaz bármilyen más termékre is. Ha

elnapolod a vásárlást, egyre inkább tisztává válik számodra, hogy

mire van tényleg szükséged, és mire nincs.

Az élelmiszerekre is igaz ez: ne vásárolj üres hassal(minden meg

akarsz majd venni, mert éhes vagy), illetve kiadós ebéd után

(semmit sem kivánsz már, és hajlamos vagy az alapszükségleteken

túl gondolkodni). Érdemes lista alapján vásárolni, amit otthon,

nyugodtan készítesz el, így elkerülheted a meggondolatlan

kiadásokat.

Ha sikerül minden kiadást megfontolnod, akkor nagyon sok pénzt

takarítasz meg magadnak, és több hely lesz a lakásodban is, mivel

nem lesz tele minden sarok számodra használhatatlan tárggyal.

www.magyarmagnas.ro

27

Mi a befektetés?

Elgondolkoztál már azon, hogyan szerezték a vagyonukat a

gazdagok és azután hogyan növelték azt?Álmodtál már arról, hogy

korán visszavonulsz és élvezed az életet?

Tudod, hogy félre kellene tegyél egy kis pénzt és be kellene

fektetned , de nem tudod hol kezdjed? Lássunk csak néhány választ

ezekre a kérdésekre.

A pénz világa nagyon bonyolultnak tűnhet, de amint elsajátítasz

néhány alapfogalmat és elvet, a bonyolult világ lassan kitárul és

világossá válik mindenki előtt. Természetesen előtted is kitárulhat.

Mindenek előtt ki kell azonban jelenteni, hogy a befektetés nem

egy gyors meggazdagodási módszer. Ahhoz, hogy úrrá legyél a

pénzügyeiden, sok munkára és még több tanulásra van szükség.

Viszont az eredmény messze felülmúlja majd az erőfeszitéseket. A

közhiedelemmel ellentétben, nem kell átadnod pénzügyeid

irányitását bankoknak, főnöködnek vagy befektetési szakértőknek,

hiszen te tudod a legjobban mi jó neked és a pénzednek.

Befektetés meghatározása – az a folyamat, amely során tőkét vagy

pénzt kötünk le, azért, hogy plusz jövedelemre vagy profitra

tegyünk szert.

Tulajdonképpen elég egyszerű: a befektetéssel a pénz fog dolgozni

értünk/nekünk. Lényegében, a pénzkeresés egy másik formája,

eltérő megközelítése. Míg kicsik voltunk, legtöbbünknek azt

tanították, hogy a munkahely és a munka az egyetlen mód a

jövedelemszerzésre. Ez pontosan az, amit a legtöbbünk tesz is.

Ezzel viszont van egy hatalmas gond: ha több pénzt akarsz, többet

kell dolgoznod. Viszont az egy nap alatt ledolgozható órák száma

véges, nem beszélve arról, hogy semmi értelme a sok pénznek, ha

nincs időd elkölteni és élvezni.

Nem tudsz egy másolatot készíteni magadról, hogy megnöveld a

www.magyarmagnas.ro

28

munkaidőd, úgyhogy a legjobb amit tehetsz: elküldöd a pénzed

dolgozni magad helyett. Íly módon, miközben robotolsz a

munkahelyeden, vagy sportolsz, olvasol, vagy akár sörözöl a

barátokkal, pénzt keresel. A pénzed keresi a pénzt. Tehát a pénzed

munkája megnöveli (sőt, végtelenül megnagyítja ) a pénzkereseti

lehetőséged, függetlenül attól, hogy fizetésemelést kapsz vagy

túlórázol vagy jobban fizető állás után nézel.

Sok különböző módon fektethetsz be: vásárolhatsz részvényeket,

kötvényeket, kincstárjegyeket, ingatlant, aranyat, saját vállalkozást

indíthatsz, vagy akár befektetési alapba is beteheted a pénzed.

Minden ilyen befektetési lehetőségnek megvannak az előnyei és

hátrányai, ezért érdemes jobban megismerni mindegyiket.

Mi nem a befektetés?

A befektetés nem hazárdjáték. Aki szerencsejátékozik, az a pénzét

egy valószínűtlen kimenetelű eseményre teszi, remélvén, hogy

szerencséje lesz és pénzt fog nyerni.

A befektetés és a szerencsejáték tévesztése részben annak

köszönhető, hogy egyesek miként “fektetnek” be. Például ha valaki

azért vásárol egy bizonyos részvényt mert hallott egy “tuti” tippet a

parkolóban, az tulajdonképpen nem befektet, hanem spekulál.

Valódi befektetés nem létezik egy kis saját erőfeszítés nélkül. A

valódi befektető nem dobálja ide-oda a pénzét, hanem mielőtt

pénzét valahová tenné, komoly elemzést végez és csak akkor köti le

a tőkéjét, ha a profit valószínűsége nagy. Igen, így is létezik

kockázat, és nincs garancia semmire, de a befektetés nem csupán a

szerencse várása.

Miért fektessél be?

Értelemszerűen mindenki több pénzt akar. Egyszerű megérteni,

hogy az emberek azért fektetnek be, mert növelni akarják

szabadságukat, biztonságérzetüket és el akarják érni, hogy bizonyos

dolgokat megengedjenek/megvehessenek maguknak, illetve jobb

életszínvonalon éljenek.

www.magyarmagnas.ro

29

Napjainkban a befektetés mindinkább szükségszerűvé válik.

Elmúltak már azok az idők, amikor mindenki ugyanazon a

munkahelyen dolgozott 30 évig majd egy nagy nyugdíjjal

visszavonult. Az átlagember számára manapság a befektetés az

egyetlen módja annak, hogy visszavonulhasson és megtarthassa

ugyanazt az életszínvonalat.

Az utóbbi időben a mindenkori kormány egyre inkább áthárítja

szociális feladatait a lakosságra és szűkítik az ilyen jellegű

kiadásaikat. Magyarország lakossága, illetve a magyarság egésze

(itt Erdélyben is különösen tapasztalható) egyre inkább öregedik, és

az idősek nehezen jutnak munkához, jövedelmük lényegesen

megcsappan. A kormánynak pedig egyre nagyobb gondjai vannak a

rengeteg idős ember eltartásával, a nyugdíjak kifizetésével. Ennek

értelmében a nyugdíj tervezésének felelőssége akarva-akaratlan

áthárul az államról az egyénre – rád.

Ha még mindig bizonytalan vagy, gondolj csak bele, hogy az állami

nyugdíjból élők nagy része milyen életszínvonalt engedhet meg

magának. Ha emellett figyelembe vesszük azt, hogy ez csak

romlani fog (az államnak egyre kevesebb pénzt kell szétosztani

egyre több ember között), egyértelművé válik, hogy mindenki

csakis saját magára számíthat.

Amikor befektetsz, mindig tartsd szem előtt, hogy a kamatos kamat

meggyorsítja a növekedést. Hosszú távon az ereje hatalmas, jóval

nagyobb mint a megtakarítási vagy munkabíró képességed, ezért

érdemes minél korábban nekivágni.

Bár minden befektető pénzt akar keresni, mindenki egy más

környezetből jön és különbözőek a szükségletei. Ebből következik,

hogy mindenkinek más befektetési stílus és módszer fekszik

jobban. Sok tényező létezik, amely befolyásolja a befektető stílusát,

ám ezek közül talán a legfontosabbak: a befektető célja és

személyisége.

www.magyarmagnas.ro

30

A célokat illetően..

…elmondhatjuk, hogy a befektetők csak néhány tényezőt vesznek

figyelembe, amikor befektetési lehetőségek után kutatnak. A tőke

biztonsága, a jelenlegi jövedelem és a tőkegyarapodás mértéke

fogja többnyire befolyásolni a befektetési döntést. Ezenkívül a

befektető kora is nagy befolyással van: az öregek kevesebb

kockázatot vállalnak, biztonságra vágynak. Nem engedhetik meg

maguknak, hogy elveszítsék pénzüket, mert nem lesz miből

megéljenek. A fiatalok ellenben bátrabbak, mert ha el is buknak,

még van idejük és energiájuk lábra állni.

Általános szabály, hogy minél rövidebb az időtáv, annál

konzervatívabb legyen a befektetés. Például, ha a nyugdíjas

időkre gyűjtesz és még a 20-as éveid taposod, van elég időd

esetleges veszteségeken túllábalni. Ezenkívül, ha fiatalon kezded,

nem muszáj hatalmas összegeket félretenned minden hónapban a

fizetésedből, hiszen a kamatos kamat ereje az oldaladon áll.

Ellenben ha idős leszel és visszavonulsz, nagyon fontos megőrizni

vagy esetleg kicsit gyarapítani az addig összegyűjtött pénzed. Mivel

nemsokára hozzá fogsz nyúlni a befektetésedhez az öreg napjaid

tengetése céljából, nem szeretnéd kitenni az összes pénzed az

elvesztés veszélyének – például azáltal, hogy az összes pénzt egy

spekulatív részvénybe fekteted, aminek ára lezuhanhat.

Személyiség

Milyen a stílusod? Kedveled a gyors autókat, az extrém sportokat és

a kockázat izgalmát? Vagy szívesebben olvasol a kényelmes

foteledben, élvezve a nyugalmat és a biztonságot?

Sokak szerint az elsődleges szerv a befektetésekhez a gyomor és

nem az agy. Más szóval, ismerned kell a saját kockázati toleranciád

szintjét. Ezt saját magadnak kell kitanulmányoznod és nincs

tudományos módszer rá. Van viszont némi igazság egy régi

befektetési mondásban: túl sokat kockáztattál ha nem tudsz éjjel

aludni a befektetéseid miatt.

www.magyarmagnas.ro

31

Egy másik személyiségi jellemző a befektetési információk kutatása

iránti hajlam. Egyesek semmit sem szeretnek jobban, mint pénzügyi

jelentéseket bújjanak és számigáljanak. Valóságos könyvmolyok.

Másoknak viszont egyáltalán nem érdekes a mérlegek vagy

részvényelemzések sokaságát bámulni. Olyanok is vannak, akiknek

nincs idejük ilyesmivel foglalkozni. Ha ilyen vagy, talán jobb egy

tanácsadóhoz fordulni, aki érti a dolgát.

Remélhetőleg a fentiek alapján el tudod dönteni, hogy milyen a

személyiséged, melyek a céljaid, mekkora a kockázati toleranciád

– ezek a legfontosabbak, amiket tudnod kell mielőtt befektetsz.

Célok kitűzése...

Húnyd be a szemed...és álmodozz! Képzeld el, hogy nincsenek

korlátok, és bármit elérhetsz. Így kezdődik a célok kitűzése.

A célt mindig írd le papírra!! Az álom úgy válik céllá, hogy

leírjuk és kezdünk gondolkozni rajta.

A jó cél tulajdonságai a következők:

Konkrét, egyértelmű (nem homályos)

Mérhető (ha nem mérhető, nem tudod mikor éred el)

Elérhető (vedd figyelembe képességeid)

Valós (pl. valószínűtlen, hogy 1 hét alatt államelnök

leszel – tehát ez nem lehet cél)

Időhöz van kötve – ha nincs határidő, sosem lesz meg

Pl. jó cél: 35 éves koromig évente 1000 lejt takarítok meg, amit

a tőzsdén befektetek stabil cégek részvényeibe.

Ne feledd! A pénz ne legyen életed célja, csupán eszköz az igazi

céljaid elérésében (mint pl. család alapítása, gyerekek nevelése

stb.)

www.magyarmagnas.ro

32

Mibe fektessünk?

Köztudott, hogy a pénz befektetésének több módja van. Ahhoz,

hogy el tudd dönteni mibe szeretnél fektetni, ismerned kell a

befektetési lehetőségeket és tisztáznod kell befektetési céljaid.

Kötvények

Ezek az értékpapírok stabil (fix) jövedelmet biztositó befektetési

formák közé tartoznak. Amikor kötvényeket vásárolsz,

tulajdonképpen meghitelezed a kibocsájtó céget vagy intézményt a

pénzeddel. A cég cserébe kamatot fog fizetni és a kötvény

lejártakor visszavásárolja azt.

A kötvények előnye a viszonylagos biztonságuk. Amennyiben a

kötvényt egy stabil cégtől(vagy önkormányzattól) vásárolod,

befektetésed majdnem garantált, azaz kockázatmentes. A

biztonságnak azonban ára van. Mivel a kockázat szintje alacsony, a

befektetés megtérülése is hasonló, ezért a kötvények hozama

általában kisebb, mint a többi értékpapiré.

Részvények

Amikor részvényeket vásárolsz, az illető vállalkozás

résztulajdonosa leszel. Ez szavazati jogot biztosít a részvényesek

gyűlésén és jogot ad részt az osztalék egy részéhez.

Míg a kötvények egy állandó stabil jövedelmet jelentenek, a

részvények ingadozóak ilyen tekintetben, hiszen változik az áruk

napról napra. Amikor részvényt vásárolsz, nincs semmi szavatolva.

Sok részvény nem is hoz osztalékot a házhoz, ez esetben az

egyetlen mód a befektetés gyarapodására az értéknövekedés – ami

nem biztos, hogy bekövetkezik.

A kötvényekkel összehasonlítva, a részvények viszonylag nagy

hozamot biztosítanak. Persze ennek ára van: kell vállalni a

befektetés részleges vagy teljes elvesztésének kockázatát.

www.magyarmagnas.ro

33

Az ingatlan

Sokan úgy tekintenek az ingatlanokra, mint a legbiztonságosabb

befektetésekre. Sok tekintetben igazuk van, de ne feledjuk a 2008-

as válságot, amikor az ingatlanárak nagyont zuhantak a világ sok

országában (ingatlan lufi). Ettől eltekintve hosszú távon az

ingatlanok megbízhatóak és állandó készpénzt tudnak termelni

bérbeadásuk által, hiszen az emberek mindig kell lakjanak valahol.

Más befektetési lehetőségek: opciós- és határidős ügyletek, forex,

arany, műkincsek.

A jó hír viszont az, hogy a befektetői karriered kezdetén

valószínűleg nem kell ezekkel a bonyolult befektetésekkel

foglalkoznod. Ezek általában magas kockázatú és magas hozamot

ígérő eszközök – általában spekulatív jellegűek. Valóban megadják

a lehetőséget nagy profit elérésére, de nagy szaktudast igényelnek.

Ha viszont nem tudod mivel játszol, nagy gondjaid is

keletkezhetnek, könnyen megégeted magad.

Általánosan elterjedt vélemény, hogy a kezdő befektetők kerüljék a

spekulatív befektetéseket, mert könnyen pórul járhatnak.

Befektetési alapok

Egy befektetési alap különböző befektetések gyűjteménye,

sokasága. Amikor valaki befektetési alapba fektet, közösbe teszi a

pénzét más befektetőkkel, ami lehetőséget ad arra, hogy csoportként

együtt megfizessenek egy szakértőt, aki majd szakértően választja

ki az egyes eszközöket. A befektetési alapoknak külön

meghatározott stratégiájuk van, és jóformán bármi lehet a céljuk:

aggresszív növekedés, vagyonmegőrzés, mérsékelt

vagyongyarapodás, és a céljaiknak megfelelően választják ki a

befektetett eszközöket (pl. részvények, állami kincstárjegyek,

kötvények, ezek egyvelege stb.).

Az alapok elsődleges előnye, hogy befektetheted a pénzed anélkül,

hogy meglegyen a szükséges tudásod, időd vagy tapasztalatod.

Elméletileg, jobb hozamot kéne kapjál ha egy szakemberre bízod a

pénzed mintha te magad választanád ki tudatlanul a befektetéseid.

www.magyarmagnas.ro

34

Azonban mielőtt döntenél, van néhány dolog amit a befektetési

alapokról illik tudni, mint például a befektetési politikájuk vagy a

kezelési költségeik mértéke. Sokféle alap létezik ugyanis, és nem

minden alap való mindenkinek.

Részvényalapok

Ezek olyan alapok, amelyek a befektetőktől kapott pénz döntő

többségét részvényekbe fektetik. Azonban az alap kihirdetett

céljától függően az alapkezelők különböző típusú cégek részvényeit

válogatják a portfoliójukba: kis és növekedésre hajlamos cégek,

érett és osztalékot rendszeresen fizető cégek, tehnológiai iparágban

levő cégek, stb. Ezért, mielőtt alapot választanál, olvasd el

figyelmesen a befektetési filozófiájukat.

A részvényalapoknak egyik fő előnye az egyes részvényekkel

szemben a kockázat szétterítése. Gondolj csak bele, mi lenne ha az

összes pénzed egyetlen részvénybe fektetnéd, és fél évre rá az

árfolyama 40%-ot esik. Mivel minden befektetett pénzed benne

volt, te is 40%-os veszteséget szenvedsz el.

Azonban ha egyetlen részvény helyett mondjuk 10 részvény között

osztottad volna el a tőkédet egyenlő arányban, akkor hiába esett

volna egyik részvény árfolyama 40%-ot, mert a pénzednek csak

10%-a volt benne, a többi 90% pedig ellensúlyozhatja ezt a

veszteséget.

Tulajdonképpen ezt teszik a részvényalapok is: szétterítik a

kockázatot azáltal, hogy több (akár tíznél is több) részvénybe

fektetik a pénzt. Persze még így is fennáll a kockázata annak, hogy

amikor a részvénypiac egésze esik, akkor ez hatással lesz a

részvényalap minden részvényére is.

Mint minden alap esetében, a részvényalapok kiválasztásánál is

nem elég csupán a befektetési filozófiájuk alapján választani,

hanem figyelni kell a költségekre is. Az alapok a szolgáltatásukért

éves kezelési díjat számolnak fel, ennek mértéke 1-2% körül

szokott mozogni. Nem ritka, ha a profitból is részt kérnek.

www.magyarmagnas.ro

35

Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető részvényalapok közül:

Alap neve Alapkezelő

BT Maxim BT Asset Management

KD Maximus KD Investments

Raiffeisen Prosper Raiffeisen Asset Management

Certinvest BET Index Certinvest

BRD Index Europa Regional BRD Asset Management

Omninvest SIRA

Active Dinamic Swiss Capital Asset Management

BCR Expert Erste Asset Management

OTP AvantisRO OTP Asset Management

iFond Actiuni Intercapital Investment Management

Kötvényalapok

Míg a részvényalapok részvényekbe fektetnek, addig a

kötvényalapok kötvényekbe. Tudniillik sokféle kötvény létezik –

minden cég bocsáthat ki ilyet, de nemcsak cégek, hanem helyi

önkormányzatok, megyék és államok is. Természetesen a

kibocsátótól függően kötvény és kötvény között különbség van,

ugyanakkor a lejáratuk is más lehet. Pl. míg a Németország

(biztonságos) által kibocsátott 1 éves lejáratú kötvény 0 és 1%

közötti hozamot fizet, a Spanyolország (kevésbé biztonságos) által

ugyanarra az időre kibocsátott kötvény 3% körüli hozamot biztosít.

Ahogy emelkedik az időtartam, nő az elvárt hozam is.

Egyszóval sokféle kötvény létezik, különböző hozamokkal és

kockázatokkal. A kötvényalapok szerepe az, hogy a kötvényekben

rejlő kockázatot szétterítsék, ezért többféle kötvénybe (külföldi

vagy belföldi, vagy mindkettő, és más fix jövedelmű eszközökbe,

pl. bankbetétekbe) fektetik a befektetők pénzét. Úgyanúgy, mint

minden alap, ők is eves díjat számolnak fel a szolgáltatásaikért.

Előnyük az, hogy kis pénzű befektetők is hozzáférhetnek a nagy

névértékű kötvényekhez úgy, hogy akár csak pár száj lejt fektetnek

be. Pl. a román állam által kibocsátott kötvények névértéke legalább

10.000 lej szokott lenni, ami sokaknak túl magas összeget jelent.

www.magyarmagnas.ro

36

Talán feltevődhet a kérdés, hogy miként osszuk meg a pénzünket a

részvények(részvényalapok) és kötvények(kötvényalapok) között?

Egyáltalán érdemes-e megosztani a pénzünket?

Nos, nyilvánvalóan pár száj lejt semmi értelme elaprózni, azonban

ahogy a befektetett tőkénk gyarapszik és elér egy bizonyos összeget

(ez mindenkinél más értéket jelenthet), akkor érdemes

elgondolkozni a kockázatcsökkentésen. A kockázatot alapvetően

kétféleképpen lehet csökkenteni:

a) rengeteget olvasunk, tanulunk, tanulmányozzuk a piacot és

pontosan tudjuk, mit csinálunk és mibe fektetünk

b) diverzifikálunk, azaz szétterítjük a kockázatot úgy, hogy

különböző eszközöket vásárolunk

A két módszer különben nem kell feltétlenül kizárja egymást. Ami

a megosztási arányokat illeti, mindenki maga kell eldöntse, hogy mi

a neki megfelelő portfoliószerkezet. Itt talán segít Benjamin

Graham tanácsa, aki minden idők egyik legnagyobb befektetője

volt, ami úgy szól, hogy az óvatos befektető portfoliójában soha ne

csökkentse 25% alá sem a kötvénybefektetéseit, sem a

részvénybefektetéseit. Ily módon bármi is történjék, valamennyire

védve van a nagy veszteségektől az illető.

Ime néhány az Erdélyben jelenleg elérhető kötvényalapok közül:

Alap neve Alapkezelő

ING INTERNATIONAL ROMANIAN BOND

ING Asset Management B.V. The Netherlands

Carpatica Obligatiuni Carpatica Asset Management

BCR Obligatiuni Erste Asset Management

BRD Obligatiuni (Concerto) BRD Asset Management

BT Obligatiuni BT Asset Management

Stabilo Pioneer Asset Management

OTP Obligatiuni OTP Asset Management

Certinvest Obligatiuni Certinvest

Vanguard Protector Vanguard Asset Manag.

www.magyarmagnas.ro

37

Talán nem ártana tudni, hogy a a befektetéseid után milyen

hozamokra számíthatsz. A kötvények és kötvényalapok esetében a

várható hozam évi 5-7%. Ezek előnye, hogy nem (vagy csak ritkán)

lehet negatív hozamod – tehát veszteséged elméletileg nincs. Igaz, a

hozamod sem magas.

A részvények esetében az elvárható hozam függ a részvény

típusától, de általában 10-12%-kal szoktak számolni. Figyelembe

kell venni, hogy a részvényekhez nagyobb kockázat is társul, ezért

könnyen megtörténhet, hogy az elvárt 10%-os profit helyett

ugyanakkor vagy nagyobb veszteség keletkezik.

Ne felejtsd, hogy ezek az említett értékek nominális hozamok,

amelyeket csökkenteni kell az infláció mértékével. Például ha a

részvényeid 10% profitot termeltek, viszont az infláció 3%, akkor a

valós hozamod csupán 7% volt.

A bukaresti (és budapesti) tőzsdén jegyzett cégek részvényének

árfolyama nagyban befolyásolva van a nemzetközi piacokon

uralkodó hangulattól. Mivel helyi, kis tőzsdéről van szó, nagy

hatással van rá a külföldi befektetők kedélyállapota. Képzeld el,

hogy egy amerikai befektetőnek, akinek mondjuk 20 millió EUR

értékű román részvénye van, pesszimisták az előrejelzései és

elkezdi eladni a bukaresti részvényeit, szabadulni akar tőlük.

Mivel egy átlagos napon a bukaresti tőzsdén lebonyolított teljes

forgalom ritkán haladja meg az 9-10 millió eurós értéket, egy ilyen

eladási hullám alapjaiban megmozgathatja az egész tőzsdét – tehát

a te részvényeidet is. Ezzel számolni kell, ezért nem árt figyelni a

külföldi eseményeket.

“…s akkor én mibe fektessek?”

Nos, ha fiatal vagy és nincs sok pénzed, akkor elsősorban magadba.

Tanulj, szerezd meg a kellő tudást, ismerd meg a lehetőségeket,

tanulmányozd a piacokat, olvass szaklapokat, könyveket, fejleszd

személyiséged, ismerd meg önmagad. Mindezek után sokkal

könnyebben el tudod dönteni, hogy melyik befektetés való neked. A

legjobb befektetés mindenkinek mást jelent, hiszen nem vagyunk

egyformák.

www.magyarmagnas.ro

38

A részvényekről

Az elmúlt néhány évben az átlagember figyelme exponenciálisan

nőtt a tőzsde iránt. Ami egykor a gazdagok játékszere volt,

manapság a vagyonépítés egyik módjává vált, mindenki számára.

Manapság, a modern tőzsdék segítségével, mindenki hozzáférhet a

részvénypiachoz, a világ bármelyik pontjáról.

Népszerűségük ellenére sokan nem értik meg teljesen a

részvényeket. Valószínű, hogy hallottál már ilyeneket a

munkatársaidtól, ismerőseidtől: “Pistike unokatestvére hatalmasat

kaszált az xy részvényekkel, és most is van egy tuti tippje” vagy

“vigyázz a tőzsdével – még az inged is elveszíted pár nap alatt.” Ez

a félreinformálás mai napig is folyik és valószínű folytatódni fog

ezután is. Persze a 2008-as hitelválság sokakat meglepett, főleg

azokat, akik azt hitték, hogy a részvények a gyors meggazdagodás

egyik módja. A részvények igenis nagy vagyonokat hozhatnak létre,

de nem kockázatmentesek.

A kockázat kezelésének egyetlen módja a tanulás. A tőzsdén

leselkedő veszélyek elkerülésének kulcsa az, hogy megértsük mibe

fektetjük pénzünket és folyamatosan tanuljunk.

Szóval mi is az a részvény?

Egyszerűen mondva: a részvény egy adott vállalkozás

tulajdonrésze. A részvény a vállalkozás javai fölötti résztulajdont

jelent, valamint jogot ad a nyereség egy részéhez is. Tehát aki

részvénytulajdonos, az birtokolja a vállalat javainak egy részét.

Részvényt birtokolni azt jelenti, hogy egyike vagy a sok

tulajdonosnak (részvényesnek), és ezért birtokolod egy részét

mindennek, ami a cég tulajdona. Igen, ez elméletileg azt jelenti,

hogy a tiéd egy kis rész minden bútorból, minden épületből, minden

szerződésből. Tulajdonosként, jogod van a cég profitjának neked

járó részéhez, valamint szavazati jogod is van.

www.magyarmagnas.ro

39

A részvényt egy nyomtatvány képviseli. Ez a bizonyos darab papír

bizonyítja a tulajdonjogodat. A mai modern világban, amikor már

minden számítógépen keresztül történik, már nem fogsz a kezedbe

kapni egy ilyen papírt, mivel a brókercégek elektronikus

formátumban tárolják az efféle adatokat, ezáltal megkönnyítve a

kereskedést.

Ha valaki részvénytulajdonos, az még nem azt jelenti, hogy

beleszólhat az illető cég vezetésébe és mindennapi tevékenységébe.

A cég életébe való beleszólás jogát és mértékét a szavazati jog adja

meg, részvényenként általában 1 szavazati jog jár. Például ha MOL

részvényeket birtokolsz, nem jelenti azt, hogy felhívhatod a

vezérigazgatót és elmondhatod hogyan kéne a benzint előállítani.

A cég vezetőségének dolga az, hogy megnövelje a cég értékét a

részvényesek számára. Ha ez nem így történik akkor a

részvényesek leszavazhatják a vezetőséget. Elméletileg.

Gyakorlatilag, az egyéni befektetők ritkán birtokolnak elég

részvényt ahhoz, hogy befolyásolják az ilyesmit. Tulajdonképpen a

nagykutyák fognak mindig dönteni, úgy mint a befektetési alapok,

vagy a multimilliomos befektetők.

A mindennapi részvénytulajdonosokat általában nem zavarja, hogy

nem szólhatnak bele a cég vezetésébe. Hiszen végül is

legtöbbjüknek az a céljuk, hogy passzív jövedelmük legyen míg

végzik a saját dolgaikat. A fontos az, hogy részvényesként jogod

van a cég profitjának egy részéhez és résztulajdonosa vagy a cég

javainak. Néha a profitot osztalék formájában osztják szét. Minél

több a részvényed, annál nagyobb részt kapsz az osztalékból.

Annak a ténynek, hogy résztulajdonosa vagy a cég javainak csak a

cég csődjének esetében van jelentősége. Felszámolás esetén ugyanis

részt fogsz kapni abból, ami a a tartozások kifizetése után maradt.

Ezen tulajdonjog nélkül a részvény semmit sem érne.

A részvény egy másik nagyon fontos tulajdonsága a korlátozott

felelősség, ami azt jelenti, hogy részvénytulajdonosként nem vagy

felelős ha a cég nem tudja kifizetni adósságait. A részvénybirtoklás

azt jelenti, hogy legfeljebb annyit veszíthetsz, amennyit befektettél;

a saját személyes javaid nem veszítheted el.

www.magyarmagnas.ro

40

A kockázat

Ki kell hangsúlyozni, hogy a nincs semmiféle biztosíték a

részvényeket illetően. Van cég, amely ad osztalékot, de sok cég

nem fizet. Ráadásul azok sem kötelesek fizetni, amelyek

hagyományosan szoktak. Osztalékot nem kapván, a befektető csak

úgy tud a befektetésén nyerni, ha megnő az illető részvény

árfolyama. Ugyanakkor elméletileg bármely cég csődbe mehet,

ilyenformán elveszítve a teljes befektetést.

Bár a kockázat nagyon ijesztően hangzik, van egy jó oldala is.

Nagyobb kockázatot vállalva nagyobb hozamokat lehet elérni. Ez

az oka annak, hogy az idők során a részvények hozama meghaladta

a kötvények vagy a bankbetétek hozamát. Hosszú távon egy

részvénybe való befektetés átlagosan évi 10-12%-os évi hozamot

termelhet.

A részvényekkel való kereskedés

A legtöbb részvényt a tőzsdén keresztül lehet adni-venni. A tőzsde

az a hely, ahol az eladók és a vevők találkoznak, és megegyeznek

egy árban. A legtöbb tőzsde egy fizikai hely, ahol a kereskedések

lezajlanak. A másik kereskedési módozat a virtuális kereskedés,

ami hálózatba kötött számítógépeken keresztül folyik.

A részvények árfolyama minden nap változik a piaci tényezők

hatására. Ez alatt tulajdonképpen azt értjük, hogy a változás oka a

kereslet és kínálat viszonya. Ha több a vásárló(kereslet) mint az

eladó (kínálat), az árfolyam megnő. Ha a fordított igaz, akkor az

árfolyam esni fog.

A kereslet és kínálat elméletét könnyű megérteni. Amit nehezebb

megérteni: miért kedvelik az emberek jobban egyes részvényeket

másoknál? Ennek oka a hírekben van, amelyekről el kell dönteni,

hogy jó vagy rossz hatással vannak az illető részvényre. Ebben a

kérdésben sok válasz létezik, és ha megkérdezed a befektetőket,

mindegyiknek megvan a maga elmélete és stratégiája.

Összességében elmondhatjuk, hogy az árfolyam mozgása tükrözi a

befektetők véleményét és bizalmát az illető cégben.

www.magyarmagnas.ro

41

A nyereségesség a legfontosabb tényező, ami befolyásolja a cég

értékét. A nyereségesség a cég által termelt profitot jelenti, és nincs

olyan cég amely hosszú távon meg tudna lenni enélkül. Ez

valahogy egyértelmű, hiszen ha a cég nem tud pénzt termelni,

csődbe fog menni. A tőzsdén jelenlevő cégek kötelesek jelenteni a

nyereségüket. A nyereségek jelentésekor minden befektető nagyon

figyelmes, és az eredményeknek megfelelően fog cselekedni: ha a

jelentett nyereség meglepően jó, a részvények árfolyama megugrik;

ha az eredmény meglepően rossz, az árfolyam esni fog.

Milyen részvényeket vásároljál?

Elsősorban azt tudjuk ajánlani, hogy ne spekulálj, mert könnyen

veszíthetsz. A spekuláció az, amikor egyik nap veszel, és várod

hogy megnőjön az ára, hogy másnap eladhass. Általában a kapzsik

szeretnek spekulálni, és napi 50%-100%-os profitokról

álmodoznak.

Ehelyett, amikor részvényekbe fektetsz, hosszú távon (min.5-10 év)

gondolkodj. Elemezd alaposan azt a céget, amelyben részvényes

leszel. Ha nem érted pontosan, hogy a cég miből csinál pénzt,

inkább kerüld el. Ha nem vagy kapzsi, és megelégszel évi 10%-os

hozammal, akkor hosszú távon komoly vagyont halmozhatsz fel,

amit a gyerekeidre is hagyhatsz.

Fontos, hogy ne lépj a piacra, amíg nem vagy felkészülve rá. Nem

kell félned, hogy lekésed a vonatot, mert 5 perc múlva úgy is jön

egy másik. Addig is tanulj, olvass, elemezz, mert ez a siker titka.

Cégelemzésről a www.magyarmagnas.ro honlapon is találsz

információkat.

Hogyan vásárolj részvényeket?

- Nyissál számlát egy alkuszirodánál (bróker). Szükséged van

erre, mivel csak nekik van hozzáférésük a tőzsdére, és te

csak rajtuk keresztül kereskedhetsz, ezért cserébe jutalékot

fizetsz nekik

- Miután a számlát megnyitottad, töltsd fel pénzzel. Általában

van egy minimális összeg(1000-1500 lej), ami szükséges

www.magyarmagnas.ro

42

a számlanyitáshoz. Ez a pénz nem vesztődik el, hanem

befektetheted a tőzsdén. Ha ezen felül akarsz még

befektetni, folyamatosan pénzt kell tegyél a számládra

(átutalod a bankszámládról)

- Ha van pénz a számládon, felhívod az alkuszod, és

megmondod neki, hogy milyen részvényből hány darabot

vegyen. Legtöbb alkuszcégnek van interentes kereskedési

felülete is, ami azt jelenti, hogy egy internetkapcsolattal

rendelkező számítógépről temagad is vásárolhatsz/adhatsz el

részvényt és nem kell felhívnod az alkuszt.

- Akár már havi 50 lejjel is vásárolhatsz részvényt! Miután a

számlád meg van nyitva, nincs minimális összeg, amivel fel

kell töltened. Ha akarod, csupán havi 30-50 lejt is tehetsz rá,

és fektethetsz be. Sőt, az se baj, ha hónapokig nem teszel

semmit. Tehát mint láthatod, a tőzsde nagyon elérhető

távolságra van mindenki számára.

Az alkusziroda kiválasztásánál oda kell figyelni néhány dologra:

- Mekkora kereskedési jutalékot számolnak fel? Ha több, mint

1% ügyletenként, akkor már sok, tehát ez legyen a felső

határ

- Vannak-e fix költségek? Tehát ha nem adok/veszek semmit,

felszámolnak-e egy fix havi illetéket? Az a jó, ha ilyen

költség nincs

- Van-e internetes kereskedési felület, díjmentesen?

Manapság ez már elég elterjedt, és sokkal kényelmesebb,

mint folyton hívni az alkuszt ha bajunk van.

www.magyarmagnas.ro

43

Hogyan indítsd el a vállalkozásod?

A vállalkozásokat különböző háttérrel rendelkező emberek indítják,

különféle célokkal. Egyesek csak jövedelemkiegészítés céljából

kezdenek bele, mások önállóságot szeretnének, de vannak olyanok

is, akik kényszerből vállalkoznak (nincs munkahelyük). Bármi is

legyen az indíték, a cél általában ugyanaz minden esetben: a minél

nagyobb nyereség elérése.

Nagyon sokan elkövetik azt a hibát, hogy nem gondolják végig,

mivel foglalkozzon a vállalkozásuk. Csak azt tudják, hogy

vállalkozni szeretnének, megalapítják a céget, és a tevékenységi

körbe mindent beleírnak, amit csak lehet. Azután pedig vakarják a

fejüket, hogy mi legyen.

Tedd fel magadnak a következő kérdéseket, mielőtt

egy részvényt kiválasztanál:

Megértem pontosan, hogy mivel foglalkozik a cég?

Milyen rég működik a cég?

Milyen jövője van annak az ágazatnak, amiben a cég is

működik?

Milyenek az eddigi eredményei? Megnézni legalább a

visszamenő 3 évre az eredményeket, főleg a pénzügyi

eredményeket.

Miket ír a cégről a sajtó? Kötődnek a céghez perek,

botrányok?

Elolvastam az éves jelentést? Miket ír benne a cég

vezetősége?

www.magyarmagnas.ro

44

Te ne így járj el, hanem légy határozott! Először gondold végig,

hogy mivel foglalkozz – milyen terméket vagy szolgáltatást árulj –,

ezt követően vizsgáld a megvalósíthatósági feltételeket.

Amennyiben minden rendben van, csak ezt követően jön az a lépés,

hogy alapos körültekintés után kiválasztod a neked legmegfelelőbb

vállalkozási formát.

Azzal foglalkozzon az induló vállalkozásod, amely számodra a

legmegfelelőbb. Tehát azzal, amit ismersz, vagy amiben éveket

dolgoztál, vagy amit már hosszabb-rövidebb ideje hobbi szinten

űzöl. Fontos olyan területet választani, amelyet szeretsz. Miért?

Azért, mert ha valamit szívesen végzel, akkor nem jelent számodra

tehert, és könnyen esik a munka. Ha ellenben valamit csak a pénzért

választasz, de nem szereted, előbb-utóbb belefásulsz, tele leszel

feszültséggel, amely negatív hatással lesz a vállalkozásod sikerére.

Miután kiválasztottad tevékenységed területét, nézzél alaposan

körül. Elemezd a leendő versenytársaidat, tehát azokat a

vállalkozásokat, akik ugyanazon a területen dolgoznak mint te.

Milyen minőségű terméket vagy szolgáltatást kínálnak? Kiknek

adják el? Hol reklámoztatják magukat?

Gondold át, hogy miként tudnád magad megkülönböztetni tőlük.

Nagyon fontos, hogy el tudd különíteni magad a többi

vállalkozástól úgy, hogy ez a vevőid számára is nyilvánvaló legyen.

Tudasd mindenkivel (reklámok, hirdetések, ismerősök

segítségével), hogy más vagy mint a versenytársaid, és pontosan

határozd meg a különbségeket.

Határozd meg pontosan a célpiacot – azokat, akiknek el akarod

majd adni termékedet, szolgáltatásod. Az a legjobb, ha sikerül olyan

piaci rést találni, ahol alig van vetélytárs, mert olyankor egyedül te

fogod kielégíteni annak a piacnak az igényeit.

Törekedj arra, hogy csak egy-két dologgal foglalkozz. Ha például

azzal reklámozod magad, hogy kozmetikai cikkeket forgalmazol,

építőanyagokat is árulsz és ugyanott pénzügyi tanácsadással is

foglalkozol, akkor nem leszel hiteles. Nem lehetsz jó mindenben,

ezért összpontosítsál csupán egy valamire, és abban te legyél a

legjobb.

www.magyarmagnas.ro

45

Számolj azzal, hogy egy vállalkozás indítása elég kockázatos dolog.

Ezért, ha lehetőséged van rá, akkor úgy kezdjél hozzá, hogy

legyenek tartalékaid. Ha munkahellyel rendelkezel, akkor tartsd

meg még egy ideig, hiszen egy biztos jövedelem, különösen

kezdetben nagyon jól jöhet. Egy kezdő vállalkozás akár hónapokig

is veszteséges lehet, tehát nem hoz annyi pénzt, amelyből

biztonságosan meg tudsz élni.

GYELV-elemzés (gyengeségek, erősségek, lehetőségek,

veszélyek)

Az elemzés(mely angolul SWOT elemzés néven ismert)

eredményeként egy olyan táblázatot kapsz, mely segít neked

vállalkozásod helyzetének értékelésében.

Lényege, hogy táblázatban sorakoztatja fel a vállalkozás erős és

gyenge pontjait, valamint azt, hogy milyen lehetőségekkel és

milyen veszélyekkel kell számolni.

A GYELV elemzés első két területe – tehát az erősségek és a

gyengeségek – a vállalkozásod belső tulajdonságaira kérdeznek rá,

míg a második kettő – azaz a lehetőségek és a veszélyek – a

vállalkozásodat körülvevő környezetet vizsgálják. Erősséged és

gyengeséged belső tényezők, ezért befolyásolni tudod őket,

azonban a lehetőségek és a veszélyek olyan külső tényezőket

foglalnak magukba, amelyeket ritkán lehet irányítani.

Fontos, hogy egy tényező nem kerülhet fel két terület alá, tehát

minden tényezőről el kell dönteni, hogy a vállalkozásod melyik

fejezetéhez tartozik.

GYELV elemzés

Gyengeségek: Azok a belső tényezők, amelyek a vállalkozásnak

hátrányt jelentenek.

Erősségek: Azok a belső tényezők, amelyekből a vállalkozásnak

előnye lesz a versenytársakkal szemben.

Lehetőségek: Azok a külső tényezők, amelyek pozitív hatást

www.magyarmagnas.ro

46

gyakorolnak a vállalkozásra.

Veszélyek: Azok a külső tényezők, amelyek negatív hatással

lehetnek a vállalkozásra.

A talált tényezőket elemzed, ami segít levonni a megfelelő

következtetést a vállalkozás megvalósíthatóságáról, esélyeiről. A

siker titka, hogy minden területet alaposan és kritikusan vizsgálj

meg, minden tényezőt gondolj végig konkrét tevékenységekre

levezetve. Vajon az erősségek megfelelően ellensúlyozzák-e a

gyengeségeket? A lehetőségek ellensúlyozzák-e a vállalkozás

veszélyeit?

Ezek után célpiacot kell meghatároznod. El kell döntsed, hogy a

terméked pontosan kinek akarod eladni. Időseknek? Fiataloknak?

Lányoknak? Fiúknak? Értelmiségieknek? Autótulajdonosoknak?

Miután ezt eldöntötted, gondolkozz azon, hogy melyek a vevők

igényei. Mit várnak el tőled? Hogyan tudod őket könnyen elérni?

A piac felmérésekor ne csak a fogyasztói igényeket, hanem a

versenytársak tevékenységét, a közvéleményt, az általános politikai,

gazdasági környezetet is ajánlott megvizsgálni.

Az üzleti terv

Legelőször el kell eldöntened az induló vállalkozásod céljait.

Tudnod kell, hogy merre akarsz menni, hova szeretnél eljutni, mert

erre kell felépüljön a teljes üzleti terv.

Pár kérdés, amely segít neked abban, hogy céljaidat meghatározd:

Mennyi időt tudsz dolgozni naponta a vállalkozáson? Hajlandó

vagy hosszú ideig feláldozni a szabadidődet annak tudatában, hogy

esetleg hónapokig a bevételeid nem fedezik a kiadásaidat? Mennyi

lesz a bevételed egy év múlva, öt év múlva? Mi lesz az eladási

stratégiád? Hány alkalmazottad lesz, ők konkrétan mit fognak

dolgozni?

A vállalkozás általános céljai után a pénzügyi kérdések tisztázása

következik. Mennyi indulótőkére van szükséged? Kérdezd meg

www.magyarmagnas.ro

47

magadtól, hogy milyen típusú finanszírozásra lehet szükséged, és

hajlandó vagy-e hitelhez folyamodni? Számítsd ki, hogy a hitelre

mennyi kamatot kellene fizetni, és tudod-e fedezni a vállalkozásból.

Néhány kisegítő kérdés: Mekkora befektetést igényel az elindítandó

vállalkozás? Van-e ennyi pénzed vagy kérned kell – banktól,

szülöktől, rokonoktól stb.? Mennyi időn belül térül meg a

befektetés? Van-e védőhálóm a kudarc esetére?

Írd le az üzleti tervet!Az üzleti tervedet nem elég kigondolni,

hanem muszáj le is írni. Miért? Azért, mert leírva a terv

rendszerezettebb és átláthatóbb. Az üzleti terv pontos tartalma

nagyban függ attól, hogy milyen célból, kinek, és hova készíted. Az

egyes részek megírásánál törekedj arra, hogy azok egymásra

épüljenek, ne legyenek benne ellentmondások. Az üzleti terv

fejezetei:

1.A vállalkozás és általános bemutatása

üzleti koncepció, cég filozófiája, célok

milyenek az ágazat kilátásai, miért tetszik ez az ágazat

versenytársak, üzleti környezet

2.Termék részletes leírása

mutasd be termékedet, szolgáltatásodat, és jellemzőit

a terméked mivel kínál jobbat, többet, gyorsabban a

vásárlónak?

miért vásárolnának tőled?

milyen engedélyek beszerzése szükséges a termékhez?

milyen árban adod a terméket? Hogyan állapítod meg az

árat?

3.Marketing terv

célpiac meghatározása

versenytársak elemzése – cégméret, árak, termékek,

ismertség, elhelyezkedés

miben vagy jobb, mint a versenytársak?

hogyan fogod eladni az árud? milyen reklámot használsz

majd?

www.magyarmagnas.ro

48

4.Személyzeti politika és stratégia

hány alkalmazottad lesz? Mi alapján választod ki őket?

mi lesz a konkrét feladatuk? Mennyi lesz a bérezésük?

lesz-e munkaerőképzés a vállalkozásodnál?

5.Pénzügyi terv

induló költségek felsorolása részletesen

tervezett működő költségek felsorolása részletesen

tervezett havi és évi eredménykimutatás, készpénzáramlás,

mérleg

6.Rövid összefoglalás

Mindezek után (vállalkozás leírása, GYELV elemzés, üzleti terv) a

további lépések számodra az ötleted ellenőrzése, a vállalkozás

nevének kiválasztása, valamint, hogy mindezt milyen vállalkozási

formában végezzed.

A sikerhez megfelelő előkészítés szükséges, ezért a fenti lépések

kritikusak és a minimumot jelentik ahhoz, hogy indulás után ne

fogjad a fejed. Ugyanakkor ne feledd, hogy a sikeres vállalkozó

mindig fel van készülve kezelni a nem várt eseményeket.

Bármennyit és bármilyen alaposan is terveznél, mindig lesznek

ilyenek.

Sikeres vállalkozást!

Vállalkozásod legfontosabb része: az eladás

Az eladás minden vállalkozás legfontosabb tevékenysége.

Ez a kijelentés nem tetszik sok olyan vállalkozónak, akik egy

termelő-orientált háttérrel rendelkeznek. Egy mérnök például, aki

egy érdekes “bigyuszt” tervezett, inkább arra fogja fordítani idejét

és energiáját, hogy ezt a terméket tovább fejlessze és javítsa,

majdnem teljesen megfeledkezve az eladásról. Viszont eladás

nélkül nincs pénz folyamatos fejlesztésre, ezért, hacsak nem

www.magyarmagnas.ro

49

végtelenek az anyagi források, a vállalkozás a csőd felé fog

közeledni.

Mikor kell elkezdeni az eladást? Rögtön az első napon. Hogy miért

ilyen sürgős? Azért, mert a cégnek szüksége van pénzre, amit fel

lehet majd használni fejlesztésekre. De az eladás soha nem kerülhet

háttérbe a fejlesztések vagy egyéb befektetések miatt. Ha azt

gondolod, hogy az újabb termék növelni fogja az eladásokat, akkor

előbb próbáld ki, add el a javított terméket, és mérjed az

eredményt. Ha az eredmény jó, akkor teljes erővel a fejlesztésre kell

átállni.

Sok cég azt vallja, hogy a termék jobbítása önmagában pozitívan

fog hatni az eladásokra. Gyakran tévednek, ugyanis ha egy termék

jobb mint elődje(legalábbis a gyártó szerint), még nem jelenti

feltétlenül azt, hogy képes több profitot termelni. Nem egy cég

bukott már óriási összegeket azon a feltételezésen, hogy a

termékeik eladják magukat, nem fordítva elég hangsúlyt a

marketingre és az eladásra.

Minden kezdő vállalkozást megelőz néhány számítás, amelyeket az

ember sokszor csak fejben végez el, esetleg egy darabka papíron.

Ezekbe a számításokba mindig bele kell foglalni a leendő termék

piacát. A legjobban eladható termékek azok, amelyekhez hasonlóak

már léteznek, és amelyeknek már van piacuk. Hiába próbálsz meg

valami forradalmian újat eladni, mert elég nagy a valószínűsége a

bukásnak, főleg ha nem egyértelmű a termék iránti igény.

A legegyszerűbb módja a piacfelmérésnek az, hogy nézz körül

mások mit adnak el, és ami még fontosabb, tudnak-e abból profitot

termelni vagy sem. Ha beazonosítottad azt a terméket, ami iránt van

kereslet, akkor a legegyszerűbb ugyanazt eladni, egy kicsit jobban,

egy kicsit olcsóbban, egy kicsit másként mint a vetélytársak.

Egyértelmű, hogy a profittermeléshez önmagában nem elegendő a

megfelelő üzletágban lenni, és a megfelelő terméket eladni.

Rengeteg példa van a nem megfelelően vezetett vállalkozásra, és

könnyen találsz csőd szélén levő, valamint sikeres vállalkozásokat

ugyanabban az ágazatban. Egyiknek jól megy, a másik pedig a

www.magyarmagnas.ro

50

létéért küzd, pedig ugyanabban az iparágban vannak. A különbség

köztük az, hogy másként vannak vezetve, igazgatva. Egyiknek

sikerül jobban eladni ugyanazt a valamit , mint a másiknak.

Sok mód van arra, hogy megkülönböztesd a vállalkozásod a

versenytársaktól, de a tanulság az egészből az, hogy bár

mindenkinek szüksége van élelemre, még nem biztos, hogy a

vendéglőd sikeres lesz. Elméletileg óriási piacod van, hiszen

mindenki eszik naponta, de ez még nem azt jelenti, hogy a te

vendéglődben fognak nyüzsögni. Ahhoz, hogy ezt elérd, komoly

eladási és reklámozási tehnikákat is alkalmaznod kell. Az eladás

ritkán megy magától, ezért rá kell segíteni ahogy csak lehet.

Sokkal többre van szükség, mint a kezdeti befektetésre és

fohászkodásra ahhoz, hogy vállalkozásod sikeres legyen. Amint

megértetted a piacot, amit kiszolgálsz, már fél sikert jelent. A

siker másik fele onnan fog jönni, hogy az információidnak

megfelelően jársz el, és minden megteszel a vevőid kiszolgálásara.

Ez a legfontosabb, mert eladások nélkül nem lesz hosszú élete a

vállalkozásodnak, erre mérget vehetsz.

www.magyarmagnas.ro

51

A család és nagycsalád

Az élet nem csak pénzről szól, és nem szabad a pénz rabjaivá

váljunk. Fel kell ismerni, hogy a pénz csupán egy eszköz ami

segíthet a számunkra valóban fontos dolgokban. A kellemes családi

hangulatot és gyereknevetést nem lehet helyettesíteni a világ összes

kincsével sem.

Kizárólag a karrier hajszolása nem hozza meg életünkbe a

szükséges egyensúlyt, lelki megnyugvást, erre csak a család és a

gyerekek képesek. Ideje felfogni, hogy a gyerekvállalás nem

egyenlő a szegénységgel, és igenis lehetünk nagycsaládosok ma is,

ebben a szűkösnek mondott világban.Viszont ha jól belegondolunk,

a történelmünk folyamán nem volt még ilyen jólét, mint a mai:

nincs éhínség, nem dúl a török, tatár vagy orosz, nincs járvány és

háború. Ideje hát a siránkozás helyett az életet, a jövőt választani,

ahogy eleink is tették évezredeken át.

Az alábbi kérdések e-mailen voltak elküldve a nagycsaládosokhoz, illetve a fiatal

kismamákhoz. A válaszok közül néhányat összeválogattunk, és alább idézzük.

Lehet-e a mostani anyagi körülmények között több gyermeket

vállalni, mint kettő? Ha igen, mi a feltétele ennek?

Szerintem lehet, mi is ketten voltunk testvérek, de a szüleim

befogadták az öcsém egyik osztálytársát (6 évig lakott

nálunk), "ahol két gyereknek jut kaja, ott háromnak is jut"

alapon, a többi gond meg mindig megoldódik valahogy

(ruhák, egyebek).

Ez is, mint sok minden, hozzáállás kérdése, mindig meg

lehet találni a gazdaságos megoldásokat, és nem kell

feltétlenül mindenből a legújabbat és a legdrágábbat

vásárolni.

Nem anyagi, de fontos feltétel: ha nagycsaládot akarsz,

időben láss hozzá!

www.magyarmagnas.ro

52

Édesanyámék 5-en vannak testvérek, és nem lehet leírni,

milyen, amikor a család összegyűl (5 testvér, 8 unoka, 9

dédunoka és a csatolt részek) de ennek ellenére, nem

hinném, hogy bevállalnék, több mint 4 gyermeket.

Egy másik szempont, hogy mikor kezded el a

gyermekprodukálást. Én pillanatnyilag 28 vagyok és csak

első gyermeket szültem meg, ha 1,5-2 évet hagynék a

gyerkőcök között, akkor kb. 34 évesen állhatnék megint

vissza dolgozni, nekem ez például nagy hátrány lenne.

Lehet, de legalább a szülők egyikének folyamatos, magas

jövedelme kell legyen. Amíg kicsi a harmadik gyermek, sok

mindent örökölhet nagyobb testvéreitől ( kiságy, babakocsi,

ruhák stb.) tehát nem kell erre költeni, ellenben előfordulhat,

hogy lakáskibővítésre/felújításra van szükség,ami viszont

komoly kiadás. A pelenka nem kevés pénzbe kerül. Később

bejönnek az óvodai, iskolai költségek, a nagyobb

gyermeknek ruhát, cipőt kell vásárolni. A számlákat ki kell

fizetni, az élelem is sokba kerül, jól be kell osztani a pénzt,

felesleges dolgokra nem szabad költeni.

A mostani anyagi körülmények között még a két gyermeket

is egyre kevesebben bírjak vállalni. Szerintem nagyon sok

függ a családtól: miről képesek lemondani, milyen segítség

érkezik a nagyszülőktől (itt nem gondolok feltétlenül anyagi

támogatásra, hanem háztartásbeli segítségre,

gyermekfelügyeletre - ami máskülönben drága és nem

biztos, hogy megfelelő). Nagyon fontos szempont a fiatal

szülők felkészítése a gyermekvállalásra. Sajnos már nincs

meg a példa otthonról, hiszen a szülők dolgoznak, fáradtak,

nincs idő semmire. Fontos a pár hozzáállása. A férfiak nem

minden esetben hajlandók lemondani a kényelmükről,

segíteni a háztartásban. Jó lenne, ha a nők vállalhatnának

otthon munkát. Vagy, ha a munkáltatók rugalmasabb

munkaidőt engednének meg.

Természetes lehet a mostani anyagi körülmények között is

vállalni gyermeket. Ez függ a szülők mentalitásától, az

anyagi helyzettől, lakástól, egészségi állapottól és nem

www.magyarmagnas.ro

53

utolsó sorban egyre több helyt botlom bele abba, hogy nem

mindegy, hogy a "nagyszülők" vagyis a szülők szülei

milyen anyagi háttérrel rendelkeznek. Sok esetben segítség a

családnak, hogy a nagyszülőknek van egy kis talpalattnyi

földjük, amibe ültethetnek egy picikét, eladnak egy

földterületet, a fiataloknak odaadják, akik felhasználják a

pénzt. Sajnos ennek a hiányát én is nagyon érzem. Sok

esetben a nagyszülők segítenek a gyermeknevelésben is. Ej

de nagy áldás, ha van, aki kivigye a játszótérre a csemetét.

Talán nincsen feltétele annak, hogy hány gyermeket vállal

egy fiatal család. Ha a család gyermekcentrikus, akkor is

vállal, ha nincs lakása, vagy pénze. Mi is öt gyermekre

tippeltünk, de az első születésénél történt egy baleset, és le

kellett mondjunk. Én nem mondtam le, és a második

születésénél az orvos összeszidott és azt mondta, hogy ha fel

akarom nevelni ezeket az apróságokat, 5-6 évig felejtsem el

a terhességet. Nem volt lakásunk, albérletből albérletbe

költöztünk, 6-szor, (amit már nagyon meguntam), de akkor

is vállaltam volna a többit is, és most is vállalnék még kettőt

is, hogy hova férnének el, nem tudom, de nem is érdekel. Az

a jövő dolga lenne.

Lehet. Feltétel, hogy jó szervezőkészséggel legyen

megáldva a fiatal pár, hogy a felmerülő nehézségeket meg

tudják oldani, mind anyagi, mind egyéb téren. Jól tudjanak a

kevésből is gazdálkodni.

Írjatok pozitív és negatív tapasztalatot ami a nagycsaládban

való éléssel jár.

Pozitív: Volt az életemben egy élményem, amikor mind a

négy gyermekem ugyanazon a színpadon ugyanabban a

pillanatban: székelyruhában rophatta a néptáncot.

Negatív: embert próbáló feladat volt, mind a négyet

felöltöztetni és arra is ügyelni, hogy a rendezvény

kezdésekor mind a négy még tiszta legyen.

Pozitív: az összes karneváli rendezvényről valamilyen díjjal

mentünk haza. Annyian voltunk és annyira szárnyalt a

www.magyarmagnas.ro

54

fantázia, hogy örökké nyertünk.

A negatívum az volt, hogy mindig minden alkalommal

négyszer kellett pótolni, hogyha valamilyen iskolai akcióba

beszálltunk, soha nem volt kedvezmény.

Pozitívum, hogy a rokonságunk, a szüleink, a testvéreink,

barátaink szeretettel álltak mellénk, segítettek, soha nem

vontak felelősségre a sok gyerek miatt.

Negatívum, hogy volt, aki megszólt és úgy gondolta, hogy

miattunk vannak a szociális problémák. Egy hazai

agglegény és egy magyarországi úr sajnált le.

Kitartónak kell lenned a következetes nevelésben!

Mindig történik valami váratlan, ezért rugalmasnak kell

lenned. (Legyen mindig napi terv, heti terv és havi terv is,

ami aztán majdnem mindig borul, mert váratlan esemény

jön közbe.)

Pozitív: Egymáshoz tartozás megélése, alkalmazkodás más

családtag igényeihez, egymáson való segítés, közös

élmények.

Pozitív: A második kérdésre pedig azt válaszolhatom, hogy

az egyik nagymamám és nagytatám is nagycsaládból

származik. Sajnos már egyikük sem él, de megtapasztaltam

az összetartást, a szeretetet, ami halálig kísérte őket. A

szeretet és az összetartás hihetetlen erőt tud adni egy

családnak, számomra ez a legfontosabb. Örömmel

tapasztalom mostani nagycsaládosoknál is ezt.

Pozitív:

1. Önállóbbak lesznek a gyermekek, mert nincs a szülőnek

ideje bíbelődni mindegyik csemetével.

2. Több szeretetet kapnak egymástól, mert többen vannak a

házban.

3. Nem igazán ismeri a gyermek azt az érzést, hogy milyen,

amikor bezárnak a szülők több órára, mert nincs, kire

hagyjanak. Ha többen vannak, nem érzik annyira, hogy

egyedül vannak bezárva egy lakásba. (tapasztalatból

beszélek)

www.magyarmagnas.ro

55

Negatív:

1. A csendes, befele forduló gyermeknek nehezen van

lehetősége kibontakozni, kitárni a lelki bajait, mert nem

hagyja a többi. (ezt megint tapasztalatból írom)

2. Az anyagiak sajnos közbeszólnak. Nincs pénze a

szülőnek, hogy minden gyermekének fizesse a 7-8 millió

lejes egyetemre való befizetést. És ne mondjam tovább,

hogy mennyibe kerül, ha fizetésesre jut be, mert nem

agykoponya a gyermeke.

Pozitív: Amit a nagycsaládosoknál megéltem, az önállóság

volt. Minden gyermek végezte a maga dolgát, mert nem volt

ott anyuka, hogy tegye, vegye, könyörögjön mindegyiknek

külön-külön.

Erre törekszem én is, a saját családomban, aránylag sikerül,

de nem olyan, mint egy nagycsaládosnál.

A második pedig, amit éreztem a nagycsaládosoknál, hogy

minél több gyermek volt egy családban, annál

kiegyensúlyozottabb volt a kisebbik. Ő sokkal több

szeretetet kapott, mint a többiek. Valahogy úgy éreztem,

hogy oszlik és szaporodik a szeretet egy nagycsaládnál.

Hiszem, hogy adatik bölcsesség a szülőknek, hogy a napi

egy csésze tejadagot hogyan osszák el a sok gyermek között,

miből vegyenek kenyeret stb.

Pozitív: Nagycsaládban nőttem fel, s bár nem voltak túl jó

anyagi körülmények, nem nélkülöztünk, és nagyon jó, hogy

most van két testvérem, aki mellettem áll jóban, rosszban.

Szeretném, ha a gyerekeimnek is lesz majd legalább két

játszópajtása, majd két megbízható támasza, amikor mi már

nem tudunk segíteni.

Tehát...

...a gyerekvállalás nem anyagi kérdés, és aki ezt vallja, az

tulajdonképpen téved. Pontosan ezért a nagycsalád alapításában a

pénz nem lehet döntő szempont(kifogás), annál is inkább, mert

megvannak az eszközök az anyagiak megoldására.

Hosszú távon gondolkozzatok, rendszeresen takarékoskodjatok,

fektessetek be, és nem lesz gond.

www.magyarmagnas.ro

56

Miként nevelj pénzügyekben jártas gyerekeket?

Mivel az iskolák csupán a “alaptantárgyakra” összpontosítanak,

nem sok idő jut a pénzügyi műveltség tanítására. Sőt, mondhatni

egyáltalán nem foglalkoznak az iskolákban ezzel.

A mai világban a gyerekeknek nagy szüksége van arra, hogy

alapvető nevelést kapjanak a pénzügyekkel kapcsolatban. Ha a

mindennapi életből indulunk ki, ahol a pénz ural majdnem mindent,

és sokszor ráteszi bélyegét döntéseinkre is, könnyen megértjük

miért jó, ha a gyerekek már kicsi korukban megtanulják kezelni a

pénzt. A szülőnek kötelessége rendszeresen beszélni gyerekével a

pénzügyekről és gazdasági kérdésekről, oktatva őt.

Minket magyarokat mindig is dolgos, szorgalmas embernek ismert

a világ, és munkánk elismert szerte a világon. A szorgalmas ember

képes pénzt keresni, de ami a pénz elköltését, befektetését illeti, azt

nem tanítják nekünk sehol. Ideje tehát ezen a téren is előrelépni, és

a legjobb ezt a gyerekeinkkel kezdeni, velük együtt pedig mi is

tanulhatunk.

Az első felismerés: hitelt hitelre halmozva nem lehet gyarapodni –

márpedig a hitel manapság olyan elterjedt köreinkben, hogy alig

van olyan, akinek ne lenne: személyes hitel, autóhitel, lakáshitel,

hitelkártya és mások. Még nyaralni is hitelből megy sok magyar, és

a legtöbben a „mának élünk” elvet követik, elköltve minden

pénzüket. Ez az életmód nagymértékben önző és felelőtlen, nem

számol a következő nemzedékkel.

A pénzügyi válság nagymértékben ráirányította a figyelmet a

takarékoskodás, az öngondoskodás fontosságára, és nem árt a

gyerekeinket is megtanítani erre. Ha a gyerekeinknek kiskorukban

megtanítunk alapvető pénzügyi fogalmakat, ez pozitív hatással lesz

későbbi életükre, hiszen jobb anyagi hátteret tudnak majd teremteni

maguknak és családjuknak. Ennek ellenére az iskolában a hangsúly

az elméleti tantárgyakon van, amelyekből a gyereknek kevés

www.magyarmagnas.ro

57

gyakorlati haszna van élete során. Az iskolai oktatás hiányát

felismerve, a szülőnek kell ellátnia gyerekét a szükséges pénzügyi

“alapcsomaggal”.

Az alábbiakban feltüntetünk néhány követendő lépést, ami segíthet

megtanítani a gyereket a pénzügyek helyes kezelésére.

Ösztönözni kell a munkát, és hangsúlyozni kell a munka

fontosságát. Fontos, hogy a gyerek elsajátítsa a munka erkölcsét

már kiskorában. Erre több módszer van, segíthetünk odafigyelni

neki az iskolai házi feladatra, és segíteni neki, ha elakad. Az iskolán

kívüli tevékenységek is fontosak, amennyiben nem terhelik túl a

gyereket, mert általuk a gyerek megtanul másokkal együttműködni,

és egy közösség részeként tevékenykedni. Ha már elég nagyok,

akkor részidős munka vállalására is lehet őket bíztatni.

Ez a hozzáállás segít megértetni a gyerekkel, hogy amit ő tesz, az

fontos, és elősegíti, hogy felelősséget vállaljon tetteiért, sikereiért,

és a kudarcokért is. Aki ezeket gyerekkorában megtanulja, felnőtt

korában képes lesz ellátni magát és felelősen élni.

Tisztázd a pénzhez való viszonyod. Ez azt jelenti, hogy mindenek

előtt el kell döntsed, hogy miként viszonyulsz a pénzhez, és ezt

tudatosítsd magadban. Szülőként folyton tanítod a gyereked a

pénzügyi dolgokról azáltal, hogy ő folyton látja a pénzügyi

szokásaid. Ezért szülőként fontos tisztázni, hogy mit jelent a pénz

számodra érzelmileg és mentálisan. Félsz beszélni a pénzről? A

pénzt az élet mércéjének tartod? Jó, ha ezt tisztázod magadban,

mert a gyerekedre is kihatással lesz.

Lehet, hogy nem szeretnéd, ha a pénz ugyanazt jelentene a

gyerekednek is, mint amit neked. Ha egy olyan családban nőttél fel,

ahol rendszeresen nem volt pénz és szüleid többször a csőd szélén

álltak, vagy az egyik szülő elkártyázta a házat, a pénz számodra egy

félelmekkel teli témakört jelenthet. Ha ez így van, akkor el akarod

majd kerülni, hogy ugyanazt jelentse a gyereked számára is.

Figyelj a zsebpénzre és bátorítsd a gondolkodást. Azt javasoljuk,

hogy használd a zsebpénzt mint eszközt arra, hogy tanítsd a

gyereked a pénzügyekről. A zsebpénz nem kell kötve legyen a

www.magyarmagnas.ro

58

házimunkához, hogy a gyerek tudatosítsa: akkor is kell segítenie a

háztartásban, ha nem kap zsebpénzt.

Amikor a gyerekednek zsebpénzt adsz, add meg neki a lehetőséget,

hogy elgondolkozzon a pénz elköltésének következményein.

“Boldog vagyok azzal, amit vásároltam? Most már nincs elég pénz

megvenni ezt a másik dolgot, amiről így le kell mondanom.” Ilyen

jellegű kérdések segítenek nekik gyakorlatot szerezni a

döntéshozatalban, és felelősséget érezni a döntésekért.

A gyerekek természetesen hajlamosak ösztönösen cselekedni,

anélkül, hogy felmérnék a következményeket. “Eljárhattam volna

másként is? Ha igen, milyen következményei lettek volna?” Ami a

pénzügyeket illeti, a cél megtanítani a gyereket figyelembe venni a

lehetőségeket és következményeket. Ezt már nagyon korán, akár 3-

4 éves korban is lehet már kezdeni, és egész életükben hasznukra

lesz. A zsebpénzt eszközként használhatod fel ehhez.

Adományozz. Ajánlott rendszeresen adományozni közösségi

célokra, vagy hátrányos helyzetű embertársaink megsegítésére.

Érdemes a jótékonykodást családként megtenni, mert ez segít a

gyerekeknek megérteni, hogy a pénzzel mást is lehet kezdeni, mint

magunknak ezt-azt vásárolni. Ebből a célból lehet javasolni, hogy a

gyerek minden kapott pénz 5-10%-át tegye félre jótékonykodásra.

Tanítsd a pénzügyi műveltséget. Ez mindent jelent, zsebpénztől

elkezdve a hitelekig, hitelkártyáig, befektetésekig. Nem árt nekik

bemutatni a hitelkártyát is, nem azért mert a hitelkártya olyan jó

dolog, hanem azért, hogy idejében felismerjék a vele járó

veszélyeket, és ha lehet, elkerüljék azokat.

Ugyanakkor beszélni kell nekik a befektetések fontosságáról, és

arról, hogy mindig hosszú távon gondolkodjanak (jó, ha ezt már

kicsi kortól megszokják).

Figyelj oda szokásaidra. A kommunikáció nagy része nem

verbális, hanem a szokásokon és testbeszéden alapul, a gyerekek

pedig hajlamosak utánozni a szüleiket. Szülőként sok pénzt költesz?

Folyton a legújabb cuccokat vásárolod? Vigyázz a mindennapi

viselkedésedre. A pénzköltési szokásaid befolyásolva vannak az

www.magyarmagnas.ro

59

értékrended által. Sok pénzt költesz ruhákra? Évente cseréled az

autód? Jótékonykodsz? Rendszeresen befektetsz? Mindezek

összessége alkotja az általad helyesnek tartott értékrendet, amit a

gyerekek is hajlamosak követni, utánozni. Ha például a gyereked

látja és tudja, hogy rendszeresen teszel félre pénzt befektetésekre,

akkor ő is hajlamos lesz később erre.

Kerüld a szélsőségeket a pénzügyekkel kapcsolatban. Egyes

szülők hetente mennek vásárolni, hitelkártyával, valósággal

tesztelve, hogy mennyi cucc fér a kosárba – olyan dolgok,

amelyekre tulajdonképpen nincs is szükségük. A legrosszabb az, ha

ilyenkor még a gyereket is magukkal viszik a kis körútjukra.

A másik szélsőség a túlzott takarékosság – ez sem egészséges,

mivel a gyerek megvonva érezhet magától bizonyos dolgokat.

Tévhit: sokan azt hiszik, hogy a sok gyerek vállalása egyenlő a

szegénységgel, pedig ez távolról sem igaz! Azok, akik mindig

megfelelően kezelik pénzügyeiket, és már fiatalon rendszeresen

megtakarítanak és befektetnek, jó anyagi háttérrel fognak

rendelkezni és képesek 3-4 gyereket gond nélkül felnevelni.

Ugyanakkor sokan vannak, akiknek egy szem gyerekük van,

mégsem jutnak anyagilag egyről a kettőre életük során.

www.magyarmagnas.ro

60

Pénzügyi jótanácsok

A gazdagok nem véletlenül gazdagok. Azok, akik anyagi jólétben

élnek (még ha nem is milliomosok), bizonyos elveket követnek nap

mint nap a pénzügyeikkel kapcsolatban. Természetesen ha te is

követed ezeket az elveket, akkor te is meg tudod alapozni az életed

anyagi hátterét. Lehet, hogy nem leszel gazdag, de az anyagi jólét

nem jelent feltétlenül nagy vagyont. Íme néhány jótanács a

pénzügyeidhez:

A költségvetés vezetése elengedhetetlen. Legyen minden hónapra

költségvetésed, amelyben nyilvántartásra kerülnek a kiadások és

bevételek. Meghökkentő dolgokat tudhatsz meg, ha néhány hónapig

leírod az összes kiadást. Például a napi 2 lejes kávé évente 730 lejt

jelent – sokaknak ez egy fizetéssel egyenlő. Ugyanez igaz a napi

csomag szivarra vagy a rendszeresen fogyasztott üditőre is. A

költségvetés nagyon hasznos eszköz, mely segít neked abban, hogy

ura legyél a pénzügyeidnek.

Tervezd meg a pénzügyeid. A legtöbben mindenféle terv, vagy cél

nélkül élik a mindennapjaikat, nem tudva, mit fognak tenni a héten,

vagy 1 év múlva. Ezért nem sikeres a legtöbb ember, mert nem

tudja, hová tart.

“Ignoranti, quem portum petat, nullus suus ventus est.” azaz

“Semmilyen szél sem kedvező annak, aki nem tudja, milyen kikötőbe

tart.”

Fontos meghatározni a célokat, tehát a saját kikötőidet. Érdemes

felkészülni az előre látható életállomásokra anyagi területen is, mint

például a lakásvásárlás, a gyermek iskoláztatása, vagy a nyugdíjas

kor.

Takarítsd meg havi bevételed (fizetés vagy más) 10%-át,

rendszeresen, úgy, hogy tedd félre elsõként, mielőtt bármi másra

www.magyarmagnas.ro

61

költenél. Miért kell elsőként félretenni? Azért, mert ha a

maradékból akarod eltenni hónap végén, abból soha nem lesz

semmi. Meg fogsz lepődni, hogy képes vagy kijönni a maradék

90%-ból is. Ha soknak tűnik egyből a 10%, akkor kezdd 5%-al, és

havonta emeld 1%-al az összeget. A hangsúly a rendszerességen

van. Az így megtakarított összeget soha semmilyen körülmény

között ne éld fel, és kizárólag befektetésre használd.

Bánj óvatosan a hitellel. Manapság mindenki hitelből vesz

magának lakást, autót, nyaralást – ami pénzügyileg helytelen. A

hitel tulajdonképpen a jövő bevételeinek előre eladása,

nyomasztóan magas kamat mellett. Amit ma megveszel hitelből, azt

a következő bevételeidből kell visszaadnod, kamatostul. Kerüld a

hitelt, mert veszélyes. Mi történik, ha néhány hónap múlva

megszűnik a munkahelyed?

Nem lesz a világ vége, ha néhány évig nem nyaralsz külföldön, nem

fogsz új autóval járni, vagy a régi számítógépeden internetezel.

Megtakarítasz magadnak rengeteg fejfájást és anyagi nehézséget.

Élj a lehetőségeid határain belül, és fejlődj a megtakarításaidból.

Amikor bevételeid növekszenek, ne növeld párhuzamosan

kiadásaid is. A legtöbb ember azért nem ér el soha semmit

anyagilag, mert amint többet keres, azonnal többet is költ. Nagyobb

autó, nagyobb ház, plazma TV. Mindezek azonnal állandó havi

többletkiadást is jelentenek a fenntartási költségek növekedései

miatt, ezért nem tud tőkét gyűjteni, ami az alapja lenne annak, hogy

előre juthasson.Gyakorlatilag nincs türelmük megtakarítani a

nagyobb jövedelemből, és egyszerre akarják habzsolni az élet

élvezeteit, nem gondolva a jövőre.

Használd fel a kamatos kamat erejét. A ma, 25 évesen elköltött

1000 lej 40 év múlva (nyugdíjba vonuláskor) kb. 3000 lejt jelentene

mai értéken(!), ha infláció felett csupán 3%-os hozammal

számolunk. Ez azt jelenti, hogy ha az 1000 lejt befektetnéd éves 8%

hozammal, és az éves infláció 5%, akkor a befektetésed

valós(inflációval javított) értéke 3000 lej lenne, mire nyugdíjba

www.magyarmagnas.ro

62

vonulsz.

Legyen tartalék pénzed. Mindenképpen tegyél félre legalább hat

havi kiadásnak megfelelő összeget, könnyen hozzáférhető

formában. Bármikor előfordulhat, hogy átmenetileg elveszted

munkahelyed, vagy a munkaképességed (betegség). Ez az összeg

semmilyen más célra ne legyen lefoglalva. Teljesen más az ember

lelki nyugalma, ha tudja, hogy el tudja tartani családját jó ideig,

még ha munka nélkül is marad. Ilyen tartalék magabiztosságot ad a

következő munka keresésekor is (nincs kiszolgáltatva a

munkaadónak amiatt, hogy égetően ki kell valamiből fizetni a

számlákat).

Ha a vállalkozásodból élsz, legyen gondod arra, hogy képezzél

pénzügyi tartalékot a vállalkozás mellett. Sokan visszafektetik az

összes pénzt a vállalkozásba, mert úgy gondolják, ott több hasznot

hoz. Ez lehet igaz, de ha beüt egy válság a cég életébe, és az

tönkremegy, akár a házad is elveszítheted, ha a cég miatt jelzálog

volt rajta. A nehézségek történhetnek külső okok miatt is (a

jelenlegi hitelválság nyomán rengeteg dúsgazdag cég került

hónapok alatt a teljes csődbe a túlzott hitelek miatt), belső okok

miatt (egy tolvaj alkalmazott, vagy üzlettárs miatt), esetleg

beperelik a céget nagy kártérítést kérve egy rosszul végzett munka,

vagy bármi egyéb ok miatt.

Ha autód van, gondold meg, hogy hova mész vele. Az autó zabálja

a benzint, gumit kell cserélni, időnként pedig alkatrészeket. Ha

városban laksz, lehet, hogy olcsóbb a tömegközlekedést igénybe

venni, ha nem kell valami nagyot cipelni. Ha ingázol a

munkahelyedre, számolj utána, hogy autóval mennyibe kerül, és a

helyi buszra mennyibe kerül a bérlet. Tehát az autó pénzt vesz ki a

zsebedből, ezért érdemes megfontolni, hogy mikor van rá szükség.

Ne légy büszke, ez talán az egyik legfontosabb tanács. A büszkeség

gátolja meg az embereket abban, hogy segítséget kérjenek, vagy

hogy levágjanak olyan költségekből, amelyekből faragni lehetne. A

www.magyarmagnas.ro

63

büszkeségnek megvan a maga helye és ideje, de ha lehet, ez ne a

pénzügyeidkor jöjjön elő. A pénzügyeid rendezésekor légy

praktikus.

Tanulj. A tanulás a legfontosabb dolog, hogy előre juss az életben.

Új képességek megszerzésével tudod csak megalapozni azt, hogy a

fejlődésed folyamatos és előre mutató legyen. Rendszeresen olvass

pénzügyi újságot, rovatot, fejleszd pénzügyi intelligenciád.

Ismerkedj meg a befektetési lehetőségekkel, és tanítsd gyerekeid is

befektetni. Oszd meg gondolataid a befektetésekben jártas

barátaiddal, mondjátok el egymásnak a szerzett tapasztalatokat.

Vége.

Vagy csak a kezdet?

Olvasd el ezt a kézikönyvet minél

többször. Miután elolvastad, add tovább,

hogy másnak is hasznára váljon.