Asigurearea echipamentelor electronice

8/16/2019 Asigurearea echipamentelor electronice

http://slidepdf.com/reader/full/asigurearea-echipamentelor-electronice 1/51

PROIECT - ASIGURAREA

ECHIPAMENTELOR ELECTRONICE-

caracterizare generală, practici interne și

internaționale, evoluție (și structură) pe piața

internă și internațională

Prof. coordonator

Bogdan Fî rțescu Studenți:

Ciobanu Alexandra

Corneanu- Hotin Ana Larisa

Dumitraș Claudiu-Constantin

Ștefăniu Roxana-M ihaela



4

”Asigurările acoperă totul, în afară de ceea ce se întâmplă.”

Legea lui Miller

”Allan: Ce casă frumoasă... şi pe plajă!

Linda: Mulţumesc.

Allan: Mda, hai să-i dăm foc şi să luăm banii pe asigurare.” Replici din filmul artistic Mai cântă o dată, Sam,

scenariu de Woody Allen (4 mai 1972)

Introducere

Asigurările au luat naştere pr in nevoia de protecţie a omului şi a unei averi agonisite pe

parcursul vieţii acestuia. În decursul vieţii, omul adună o serie de bunuri, valori toate dobândite cu

efort şi sacrificii dar acestea pot disparea într-o clipă în urma unui furt, cutremur, incendiu sau alt

cataclism. Restaurarea sau recuperarea bunurilor furate, distruse sau pierdute într-o perioadă scurtă

de timp este irealizabilă astfel, reluarea traiul zilnic se poate face numai în condiţii de asigurare a

acelor bunuri şi valori.

Asigurarea bunurilor reprezintă o protecție împotriva anumitor riscuri care pot apărea de -a

lungul funcționării acestora. Asigurarea echipamentelor electronice reprezintă o poliţă de asigurare

de tip toate riscurile "All risks" şi acoperă daunele materiale produse obiectelor asigurate, din cauzaunui eveniment exterior acestuia (furt, avarie, distrugere etc.).



5

Capitolul I. Caracterizarea general a asigurărilor de echipamente

electronice

Asigurările au luat naştere pr in nevoia de protecţie a omului şi a averi agonisite pe parcursulvieţii acestuia. În decursul vieţii, omul adună o serie de bunuri, valori toate dobândite cu efort şi

sacrificii dar acestea pot disparea într-o clipă în urma unui furt, cutremur, incendiu sau alt cataclism.

Restaurarea sau recuperarea bunurilor furate, distruse sau pierdute într-o perioadă scurtă de timp

este irealizabilă. Reluarea traiul zilnic se poate face numai în condiţii de asigurare a acelor bunuri şi

valori.

1.1. Definirea conceptului de asigurare a bunurilor

Asigurarea, acţiunea de a se asigura şi rezultatul ei, este definită ca ”operaţie financiară,

decurgând dintr-un contract sau dintr-o obligaţie prevăzută de lege, prin care asigurătorul se

oblig ă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe

care acesta le-ar suferi în urma unor întâmplări independente de voinţa lui”1

Asigurările repezintă “raportul juridic în baza căruia cel asigurat are dreptul la o

despăgubire din partea asiguratorului î n caz de accident, incendiu etc.”2

Asigurările constituie relaţii economice, în formă bănească, stabilite pe baze obligatorii sau

contractual, generate de transferul unor riscuri pure între asiguraţi şi asiguratori şi prin care se

constituie şi se utilizează, pe baze mutuale, fonduri băneşti specifice (de asigurare).3

1 Dicţionarul explicativ al limbi române, ediţia a II-a; Academia Română, Institutul de Lingvistică „Iorgu Iordan”,Editura Univers Enciclopedic, 1998;2 Noul dicţionar al limbi române, Litera Internaţional, Editura Litera International, 2002;

3 Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare – abordare economică şi financiară, Firţescu Bogdan – Narcis,

pag. 89;



6

1.2.

Elementele asigurări de bunuri

În practica asigurărilor de bunuri, cât şi a asigurărilor în general, se întâlnesc anumite

elemente ce intervin în raporturile de asigurare.

1.2.1. Părţile care intervin în asigurare

Asiguratorul este acea entitate economică, care în schimbul primelor de asigurarea plătite de

asigurat îşi asumă răspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor.

Asiguratul repr ezintă persoana fizică sau juridică ce se asigură împotrivă unor evenimente ce

se pot produce, care îşi asigură bunurile împotriva unor calamităţ i naturale sau pentru producerea de

terţe persoane a unui prejudiciu. Asiguratul are dreptul de a solicita asiguratorului acoperirea

pagubei suferite prin despagubire sau prin plata sumei asigurate.

Contractantul , este parte ce intervine în asigurare, reprezintă persoana fizică sau juridică

care poate încheia o asigurare, fără însă ca aceasta să obţ ină calitatea de asigurat.

Beneficiarul asigurării este reprezentat de persoana care are dreptul să primească

despăgubirea sau suma asigurată, fără ca aceasta să fie parte la contractul de asigurare.

În această secţiune putem menţiona şi despre contractual de asigurare. Contractul de

asigurare este acel act juridic în care sunt reglementate raporturile juridice dintre păr ţ ile

contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinzând4:

cererea de asigurare;

poliţ a de asigurare;

condiţ iile contractuale pentru asigurarea de bază şi pentru clauzele suplimentare ataşate.

1.2.2. Obiectul asigurării

Obiectul asigurării sunt bunuri, ce fac parte din patrimonial persoanelor fizice sau

juridice, asigurarea garantează plata unor despăgubiri în cazul în care bunurile asigurate sunt

distruse total sau parţial de producerea evenimentelor asigurate. Bunurile ce sunt asigurate sunt menţionate în mod expres în specificaţia poliţei, ce se află

la adresa consemnată în aceasta.

4 *** http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare, accesat in data de 14.10.2013;

http://ro.wikipedia.org/w/index.php?title=Act_juridic&action=edit&redlink=1

http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare


http://ro.wikipedia.org/w/index.php?title=Act_juridic&action=edit&redlink=1



7

1.2.3. Interesul asigurat

Interesul asigurat este o condiţie fundamentală privind încheierea unei asigurări. Prin

urmare, nu este posibil ca o persoană să semneze asigurarea pentru un bun ce a prţine altei persoane,

faţă de care nu are nici o răspundere.

Asigurarea de bunuri, poate de încheiată de proprietarul acestora, sau de o altă persoanăce deţine un interes sau răspunde pentru funcţionalitatea acestora. Pierderea proprietăţii sau a

deţiner ii bunului respectiv atrage dupa sine încheierea efectului asigurării.

1.2.4. Riscul asigurat

Riscul asigurat este reprezentat de evenimentul sau fenomenul ce prin producerea sa obligă

asiguratorul să plătească asiguratului despagubirea sau suma asigurată.

Riscurile asigurate privind bunurile sunt menţionate în cadrul condiţiilor s pecifice pentru

fiecare tip de asigurare şi, dacă este cazul, în clauzele adiţionale, ce fac parte integrantă din poliţă.

1.2.5. Suma asigurată

Suma asigurată sau acoperirea de asigurare reprezintă limita de valoare până la care

asiguratorul răspunderea faţă de asigurat. În cazul asigurărilor de bunuri, pentru determinarea sumei

asigurate este necesare evaluarea acestora, cu ajutorul cărora se fixează valoarea de asigurare.

Această valoare de asigurare se stabileşte în raport cu valoarea reală a bunurilor.

1.2.6. Prima de asigurare

Prima de asigurare este reprezentată de suma plătită de asigurat către asigurator pentru

garantarea de către acesta a sumei asigurate sau acoperirea pagubei, în cazul produceri riscului

asumat.

Stingerea obligaţiilor de plată conform contractului de asigurare se poate face prin virament

în contul societăţii de asigurare sau numerar. Societatea de asigurări nu are sarcina de a informa

asiguratului despre scadenţa acestor obligaţi de plată.





9

totală în cazul în care bunul a fost distrus în întregime şi paguba parţială atunci când pierderea

intervenită este mai mică decât valoarea bunului.6

1.3. Elemente specifice asigurărilor de echipamente electronice

Asigurarea echipamentelor electronice reprezintă o poliţă de asigurare de tip toate riscurile

"All risks" şi acoperă daunele materiale produse obiectelor asigurate, din cauza unui eveniment

exterior acestuia:

avarie sau distrugere, astfel încat obiectul să nu îşi mai poata îndeplini funcţiunile;

pierdere prin furt sau jaf;

riscuri specifice echipamentelor electronice cauzate de eroare umana, incendiu, apă,fenomene ale naturii, tehnologie.

1.3.1. Concepte privind asigurarea echipamentelor electronice

Echipamente electrice şi electronice sunt echipamentele a căror funcţionare

corespunzătoare depinde de curenţi electrici sau câmpuri electromagnetice şi echipamentele de

generare, transport şi de măsurare a acestor curenţi şi câmpuri, ce sunt proiectate pentru a fi

utilizate la o tensiune mai mică sau egală cu 1.000 volti curent alternativ sau 1.500 volţi curent

continuu.7

Echipamentul electronic nou sau echipamentul electronic iniţial asigurat este înlocuit dacă

echipamentul electronic asigurat ce a suferit o daună totală se găseşte pe piaţă, atunci se va

despăgubi toate costurile ce sunt necesare pentru a înlocui şi monta un echipament electronic nou,

identic cu cel pierdut sau avariat. În situaţia în care bunul nu se găseşte pe piaţă, atunci se vor

despagubi toate costurile necesare pentru a înlocui echipementul asigurat pierdut sau avariat cu un

model similar.Costul de livrare cuprinde acele cheltuieli necesare pentru ambalare sau împachetare,

transport, montare, punere în funcţiune, impozite şi taxe.

6 *** - http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php, accesat la data de 14 octombrie 2013;

7**** - http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile, accesat la data de 16 octombrie 2013;

http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php

http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile


http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php



10

Dauna parţială a echipamentului electronic asigurat presupune posibilitatea de refacere a

acestuia prin reparaţie, recondiţionare sau prin restaurare. Dauna parţială mai presupune şi

înlocuirea unor părţi componente, astfel se poate aduce în starea în care se afla înainte de producerea

sau apariţia oricărui eveniment asigurat. Cheltuielile aferent acestor operaţii fiind mai mici decât

valoarea de asigurare. Dauna totală a echipamentului electronic asigurat se întâlneşte în situaţia în care bunul nu

mai poate fi adus la forma lui iniţială prin reparare, înlocuire, recondiţionare sau restaurarea părţilor

sau pieselor componente. În acest caz se mai întâlneşte şi situaţia în care costul acestora ar fi egal cu

sau mai mare decât valoarea de asigurare.

Parte înlocuibilă reprezintă în situaţia unei reparaţii, piesa sau subansamblul de schimbat.

1.3.2. Obiectul asigurării

Echipamentul electronic menţionat în poliţa de asigurare sau în anexele acesteia , ce cuprinde

şi sistemul de operare licenţiat, din momentul în care este gata de funcţionare, instalat la sediul

asiguratului ce este specificat în poliţă şi din momentul utilizării în domeniul economic, este bun

asigurat.

Pe lânga echipamentul electronic, propriu-zis sse mai pot asigura următoarele bunuri:

2. Date - informaţii citibile de un echipament electronic (exemplu: date master şi de

tranzacţie stocate în fişiere şi baze de date, programe standard din producţia de serie, programe

personalizate, create special pentru anumiţi utilizatori); 3. Suporturile externe de date - mediile de stocare pentru informaţii citibile de către

echipamentul electronic, pe care datele asigurate au fost stocate, sunt de asemenea acoperite

dacă acestea pot fi schimbate de utilizator (exemple: discuri magnetice mobile, benzi

magnetice, discuri floppy etc.).

1.3.3. Suma asigurată

Suma asigurată pentru fiecare echipament electronic asigurat trebuie să fie egală cu valoarea

de asigurare a acestuia. Valoarea de asigurare este:

în situaţia în care echipamentul electronic asigurat este inclus pe o listă curentă şi

valabilă de preţuri, preţul de pe listă, respectiv preţul de nou al bunului asigurat şi se mai adaugă

cheltuielile de livrare;



11

în situaţia în care echipamentul electronic asigurat nu mai este inclus pe listele de

preţuri valabile, preţul de nou al bunului asigurat este dat de pe ultima listă disponibilă, unde se

mai adaugă cheltuielile de livrare. În acest caz se ţine cont la estimarea valorii de asigurare şi de

orice modificare de preţuri ce ar fi putut interveni între timp;

în situaţia în care nu este disponibilă nici o listă de preţuri pentru echipamentulelectronic, se ia în considerare preţul de achiziţie sau de livrare a bunului asigurat nou, unde se

adaugă cheltuielile de livrare. În acest caz se ţine cont la estimarea valorii de asigurare şi de

orice modificare de preţuri ce ar fi putut interveni între timp;

în situaţia în care nu este disponibilă nici o listă de preţuri, preţ de achiziţie sau de

livrare, se ia în considerare suma totală a tuturor cheltuielilor necesare pentru fabricarea

echipamentului asigurat la care se adaugă o marjă de preţ, unde este cazul, şi cheltuieli de

livrare. În acest caz se ţine cont la estimarea valorii de asigurare şi de orice modificare de

preţuri ce ar fi putut interveni între timp;

Suma asigurată va fi calculată, astfel încât să acopere toate cheltuielile necesare pentru

înlocuirea sau refacerea echipamentelor electronice, datelor şi programelor, inclusiv înlocuir ea

suporturilor externe de date.

1.3.4. Sediul asigurat

Asigurarea este valabilă în interiorul sediului asigurat de la adresa precizată în poliţă.

Acoperirea este valabilă şi în caz de deplasare sau de transport a echipamentelor electroniceasigurate în incinta sediului asigurat de la adresa precizată în poliţă.

Componentele echipamentelor electronice, cum ar fi datele şi suporturile respective de date

sunt acoperite şi ele în toate sediile asiguratului menţionate în poliţă şi în toate centrele externe de

stocare backup (stocare a versiunilor de rezervă) menţionate în poliţă. Fişierele de date backup sunt

şi ele asigurate pe timpul transportului între sediile companiei şi centrele de stocare backup, după

caz.

1.3.5. Riscurile asigurate

Asigurarea echipamentelor electronice este valabilă pentru orice pagubă materială, cu

excepţia celor excluse în mod explicit, în situaţia în care:



12

a) un echipament electronic este cuprins în asigurare este avariat ori distrus ca urmare a unui

eveniment neprevăzut şi brusc, astfel încât acesta nu-şi mai poate îndeplini funcţia stabilită (

exemplu: suporturile externe de date asigurate sunt deteriorate sau distruse datorită unui eveniment

neprevăzut, astfel încât nu mai sunt nici citibile de către maşină nici capabile să stocheze date);

b) echipamentul electronic asigurat a fost furat prin efracţie sau prin jaf.Asigurarea pentru toate riscurile (ALL RISK) este valabilă în ceea ce priveşte toate daunele

materiale ce nu au fost excluse în mod explicit. De exemplu, se acoperă pierderile sau daunele ce

sunt cauzate de:

incendii, implozii, orice fel de explozii, acţiune directă a trăsnetului, , precum şi

pagube apărute ca urmare a operaţiilor de stingere a incendiilor, demolare, prăbuşirea unui

obiect aflat în zbor (cu sau fără pilot), eliberare a spaţiilor sau orice altă daună produsă în timpul

acestor evenimente;

neglijenţă, erori de operare, manipulare efectuată de personal neinstruit sau

necorespunzătoare, daune intenţionate ce sunt provocate de terţi sau cu rea intenţie a acestora

etc.;

furt prin efracţie sau jaf;

a pă provenind din conducte, canalizare/ape reziduale, maree, revărsări, inundaţii, apă

din pânza freatică, apă de ploaie, coroziune, condens, abur, îngheţ, deplasare de sloiuri sau

gheaţă, umezeala datorată apei sau altor lichide;

furtună, grindină, vijelie, mase de apă antrenate de furtuni, căderi de pietre, avalanşe,;

erori de construcţie şi de fabricaţie, defecte de material, supratensiuni, efectul indirect

al trăsnetului, inducţie.

1.3.6. Despăgubirea

Companiea de asigurare va despăgubi pe asigurat în cazul unor pierderi sau daune ce s-au

produs echipamentelor electronice asigurate prin compensare în bani, astfel:

în situaţia unei daune parţiale, societatea asigurătoare va despăgubi cheltuielile necesare pentru repararea echipamentelor asigurate avariate;

în situatia daunei totale, societatea asigurătoare va despăgubi toate chetuielile necesare

achiziţionării şi instalării echipamentului nou având calitatea şi tipul similar echipamentului



13

iniţial asigurat ce este înlocuit, dar despăgubirea plătită nu va fi de o valoare mai mare decât

suma asigurată stabilită;

în situaţia în care echipamentul asigurat nu poate fi nici reparat şi nici înlocuit, după dauna

totală, sau dacă părţile componente nu pot fi procurate pentru că nu mai fac obiectul

producţiei de serie, despăgubirea plătită de va fi limitată la valoarea reală a bunului dinaintea producerii evenimentului asigurat.

Suma de bani aferentă despăgubirii va fi diminuată cu valoarea echipamentelor electronice ,

a pieselor sau a subansamblelor ce pot fi reutilizate. Compania de asigurări poate despăgubi pe

asigurat prin înlocuire în natură, astfel:

în situaţia daunei parţiale, repunerea în funcţiune a echipamentului avariat pe baza reparării;

în situaţia daunei totale, înlocuirea echipamentului avariat sau furat prin cumpararea de către

compania de asigurare a unui echipament nou, identic sau similar, de acelaşi tip şi calitate cu

echipamentul electronic iniţial.

Compania de asigurare va despăgubi pe asigurat, în limita sumei asigurate, şi pentru orice

cheltuiala suplimentară necesară ce se va face pe teritoriul României pentru: transportul rapid sau

expres, timpul suplimentar lucrat, lucrul în schimb de noapte, lucrul în zilele libere sau sărbători

legale, transportul aerian şi călătorie pentru personalul tehnic de service şi consultanţă.

1.3.7. Excluderi

În situaţia asigurărilor de echipamente electronice nu sunt acoperite următoarele categorii de bunuri:1. Piesele şi materialele ce sunt supuse unei uzuri accentuate şi înlocuirilor repetate sau

periodice datorită funcţiei şi alcătuirii lor specifice, cum ar fi:

materialele consumabile, materiale auxiliare, ca şi materialele de lucru (de

exemplu: agenţi de răcire şi de stingere, lichide de developare, reactivi, toner, riboane, filme,

suporturile de imagine şi sunet, combinaţii de film sau foiţă metalică, pipete, hârtie de orice

fel, ecrane raster, etc.);

toate tipurile de unelte (exemplu: burghie, freze etc.); alte piese şi subansamble care în timpul duratei de funcţionare a

echipamentului electronic asigurat şi în baza experienţei sunt supuse unei înlocuiri frecvente

(exemplu: siguranţe, surse de lumină, baterii care nu sunt reîncărcabile, filtre etc.);



14

2. Tuburi (exemplu: cinescop, tuburi de putere pentru echipamente audio, tuburi cu raze X,

tuburi laser) şi purtătoarele intermediare de imagine (exemplu: tuburi de selenium) sunt

acoperite numai pentru daune produse de incendiu, apă şi furt (efracţie, jaf ), în cazul în care

nu s-a specificat altfel în contractul de asigurare.

Compania de asigurare nu răspunde pentru pierderi sau daune cauzate, produse sau agravate,direct sau indirect, sau ca o consecinţă a următoarelor 8:

războiului, acţiunii unui inamic străin, invaziei, ostilităţii (fie că este declarată

sau nu stare de război), revoluţiei, războiului civil, rebeliunii, conspiraţiei, insurecţiei,

răscoalei, legii marţiale, actelor persoanelor răufăcătoare acţionând în numele său în legătură

cu orice organizaţie politică, răzvrătirii militare cu sau fără uzurparea puterii, confiscării,

rechiziţionării, distrugerii sau avarierii proprietăţii ordonate de către guvernarea de drept sau

de fapt sau din partea oricărei autorităţi publice, municipale sau locale;

grevă, tulburărilor civile, revoltă, greve patronale, atacurilor teroriste,

sabotajului;

cutremurului, erupţiei vulcanice, mareii vulcanice (tsunami), taifunului,

ciclonului, uraganului, tornadei;

reacţiei nucleare, radiaţiei nucleare ori contaminării radioactive;

pierderilor de consecinţă de orice fel, ca de exemplu pierderile de venit/profit,

pierderile de utilizare;

evenimentelor pentru care o terţă parte, în calitate de furnizor (producător sau

detailist), transportator, agent de transport sau contractant pentru service (întreţinere şi

reparaţii) etc. este răspunzătoare prin lege sau conform obligaţiilor contractuale;

uzurii normale, abraziunii şi îmbătrânirii oricărei părţi a echipamentului

asigurat rezultând în mod natural din funcţionarea sau utilizarea sa uzuală, sau deteriorarea

gradată;

daunelor interne ale oricărei componente electr onice care face parte din

echipamentul asigurat, de exemplu pierderi sau daune ale componentelor electronice pentrucare nu se poate face dovada că dauna a fost produsă de un risc asigurat extern şi care

generează avarierea fie a unei părţi înlocuibile, fie a întregului bun asigurat.

8 *** - http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf, accesat la 14 octombrie 2013;

http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf




15

Dovedirea faptului că dauna nu provine din cauzele menţionate la primele 4 subpuncte este

datoria asiguratului.

Asiguratul nu va fi despăgubit pentru următoarele tipuri de cheltuieli:

a) ce ar fi existat chiar dacă evenimentul sau riscul asigurat nu ar fi avut loc, cum ar fi

cheltuieli pentru întreţinere acestora; b) cheltuieli ce rezultată din modificări ori îmbunătăţiri efectuate după producerea

evenimentului asigurat;

c) costuri suplimentare efectuate pentru a înlocui, repara sau repunerea în funcţionalitate

bunului asigurat temporar;

d) cheltuieli ce nu sunt incluse în suma asigurată datorită tipului acestora.

1.3.8. Obligaţiile părţiilor

Asiguratul este obligat9:

să informeze asiguratorul, în scris, în maximum 3 zile de la producerea evenimentului

asigurat;

să permită asiguratorului să facă investigaţii cu privire la circumstantele producerii

evenimentului asigurat, să uşureze obţinerea tuturor informaţiilor necesare soluţionării

cererii de despagubire;

să raporteze autorităţilor competente prejudiciul/dauna suferită în legătură cu echipamentele

acoperite achizitionate; să declare existenţa altor asigurări sau garanţii ce acoper ă aceleaşi riscuri;

să ia toate măsurile necesare privind prevenirea producerii evenimentelor ce sunt asigurate şi

diminuarea acestora;

să păstreze echipamentele avariate sau distruse în scopul evaluării corecte a daunei;

să conserve dreptul de regres al asiguratorului împotriva celor vinovaţi şi să îndeplinească

toate procedurile şi formalităţile necesare exercitării acestui drept;

să prezinte toate documentele care certifică producerea evenimentului asigurat, să furnizezeinformaţiile necesare plăţii despăgubirii (dupa caz): copia actului de identitate al asiguratului

sau beneficiarului; cardul de asigurare, proces verbal sau act constatator întocmit de poliţie

ori altă instituţie abilitată, certificat medical sau declaraţia martorului specificând

9 ***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat în data de 15 octombrie 2013;

http://www.powercard.ro/ro/




16

circumstanţele producerii riscului de furt prin tâlhărie (unde este cazul), documente care

atestă calitatea de moştenitor, dovada achiziţiei (extras de cont justificativ privind debitarea

contului de card, facturasau chitanţa), dovada recepţiei bunurilor, facturi, chitanţe sau devize

emise de reparatori autorizati, orice alte documente solicitate de asigurator pentru a stabili

cuantumul despagubirii.În cazul neîndeplinirii oricărei obligaţii de mai sus, asiguratorul are dreptul sa refuze plata

despăgubirii dacă din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat,

respectiv marimea prejudiciului.

Obligaţiile asiguratorului10:

asiguratorul are obligaţia să constate şi să evalueze daunele şi prejudiciile prin reprezentanţii

săi, împreună cu asiguratul sau beneficiarul şi unde este cazul prin experţi neutri agreaţi de

ambele părti;

să plătească despăgubirile cuvenite în conformitate cu prevederile contract de asigurare;

valoarea totală a despagubirilor acordate nu va depăşi suma asigurată, indiferent de numărul

evenimentelor asigurate produse într-un an de asigurare;

valoarea despăgubirii acordate pentru un eveniment asigurat reprezinta cea mai mica valoare

dintre suma asigurata/ sublimitele de despagubire stabilite în contractul de asigurare şi

cuantumul prejudiciului/ daunei suferite;

cuantumul prejudiciului reprezinta cea mai mica valoare dintre costul reparaţiei, preţul de

achiziţie stabilit în concordanţă cu documentul justificativ şi, dacă asiguratorul consideră,

costul achiziţionării unui bun identic/similar.

în situaţia bunurilor care fac parte dintr-un/dintr-o set/pereche/colectie, cuantumul

prejudiciului se determina pentru echipamentul avariat/distrus/pierdut si, in cazul in care

bunul nu poate fi utilizat/inlocuit individual, pentru setul/ perechea/ colectia respectiva.

10 ***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat în data de 15 octombrie 2013;





17

Capitolul II. Practici interne şi internaţionale

Oricât de mult s-a dezvoltat şi se va dezvolta omenirea, este o certitudine faptul că nu vom

avea niciodată capacitatea de a controla toate evenimentele ce se produc în jur, ca de exemplunatura.

Calamităţile şi dezastrele naturale ne sunt prezentate pr in intermediul surselor media, acestea

afecteaza într-o măsură mai mică sau mai mare diferite regiuni din întreaga lume, iar Romînia nu

este o excepţie. Ţara noastra suferind o serie de inundaţii devastatoare, furtuni şi vijelii cît şi

numeroase cutremure de magnitudini mai mici sau mai mari afectînd în acest fel şi provocînd

însemnate prejudicii materiale şi nu numai.

Şi accidentele reprezintă un însemnat factor de risc, de exemplu şocurile de tensiune

electrică pot afecta imprevizibil echipamentele electronice provocînd daune atît la nivelul aparatelor

electronice propriu-zise cît şi mai ales pagube la nivel informatic, pierdere de date şi alte stocări

importante, vitale pentru o bună desfăşurare a companiei.

Din aceste motive s-au proiectat, elaborat şi conceput produsele de asigurare a

electronicelor în general.

Asigurările sunt propuse de către persoane autorizate şi specializate ce recepţionează

riscurile transformînd nesiguranţa în fiabilitate (siguranţa în funcţionare) contra unei sume

prestabilite, calculate în funcţie de indici şi o serie de factori. În felul acesta bunurile electronice

asigurate vor fi la adăpost, protejate şi în siguranţă iar în caz de risc compania sau firma putând fi

salvată de falimentul produs de probleme tehnice sau de date dar cauzate de factori externi,

necontrolabili şi imprevizibili, cum ar fi furtunile, vijeliile, inundaţiile ş.a.

Practicile şi posibilităţile existente de combatere a evenimentelor care pot dezvolta

pagube asupra produselor electronice sunt: îndepărtarea şi înlăturarea riscurilor, limitarea daunelor

produse de riscuri, alcătuirea rezervelor pentru acoperirea eventualelor daune din resurse personale,

transmiterea riscului catre un alt individ11

.Se vor putea asigura echipamentele electronice situate în cuprinsul zonei asigurate,

admise şi aprobate în urma analizei de funcţionare, chiar dacă acestea vor fi sau nu în exploataţie,

11 Negru, T. – Asigurări - Ghid practic, editura C. H. Beck, Bucureşti, 2006;



18

desfăcute pentru a fi curăţate sau în verificare periodică sau control, în perioada transferului spre

interiorul zonei asigurate ori în perioadele de reasamblare.

Se încadrează sub protecţia asigurării şi unele electronice ce se înlocuiesc regulat sau

care sunt stabilite doar provizoriu pe echipamentele electronice de bază asigurate.

Valoarea asigurată va fi suma bunului electronic asigurat, incluzînd consumul detransport şi ambalare dar şi cheltuielile vamale şi cheltuielile de montare.

Asigurările echipamentelor electronice sunt adresate îndeosebi persoanelor juridice ce

activează în sectoarele economic/social, IT, depozite şi altele, care deţine şi întrebuinţează

echipamente electronice, dar în unele cazuri are adresabilitate şi persoanelor fizice care pot alege să

îşi asigure aparatura elctronică scumpă din propria locuinţă, cum ar fi televizoarele plasmă sau

computerele de top, acest lucru depinzînd de compania de asigurări aleasă. Unele companii de

asigurări din Romînia ofera clienţilor, persoane fizice, poliţe de asigurare a locuinţelor cu asigurarea

bunurilor din gospodărie incluse.

Acestea având ca riscuri o serie de factori cum ar fi: suprasarcina electrică,

supraîncălzirea, defecţiuni, scurtcircuite, deranjamente electrice sau mecanice, neglijenţa.

În perimetrul asigurărilor de electronice în general, vom avea următoarele tipuri de

produse:

Echipamentele şi tehnica de calcul şi birotică (imprimante, calculatoare,

faxuri, birouri complet echipate ş.a.);

Echipamente pentru comunicaţii şi radio (staţii radio, centrale telefonice, staţiisatelit, antene parabolice ş.a.);

Echipamente medicale (aparatura de laborator, computer tomograf,

echipamente cu ultrasunete, endoscoape, aparatura pentru medicina dentară, aparatură cu

raze X ş.a.);

Echipamente de grafică industrială/forografică;

Echipamente de radiodifuziune şi televiziune (aparatură pentru studiouri

radio/TV, sisteme electroacustice şi de înregistrări, ş.a.); Echipamente pentru sisteme de alarmă, testare, măsurare şi automatizare12

În general echipamente diverse cu, componente electronice.

12***-http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produse-electronice. accesat în data de 17 octombrie 2013;

http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produse-electronice






19

Nu va fi posibilă asigurarea avariilor informatice produse de viruşi, de utilizarea greşită

a programelor ori a datelor, dispariţia enigmatică a datelor sau a suporturilor de date, stimulatoarele

auditive sau cardiace, echipamente electronice amatori.

Există şi opţiunea asigurării factorilor rezultaţi în urma distrugerii bunurilor electronice

asigurate pentru pagube materiale şi anume, pierderi şi suporturi de date, cît şi cheltuieli adiţionalede operare.

În ţara noastra practica de asigurare a echipamentelor electronice, se încheie în urma

solicitării scrise a persoanei asigurate şi va fi realizată prin completarea cererii-chestionar,

menţionarea bunului asigurat şi clauzele constituind poliţa de asigurare.

Aceasta se poate încheia pentru o durată de un an dar şi pentru perioade mai mici însă nu

pentru mai puţin de o lună, luna începută se va lua în considerare ca şi lună intreagă. Asigurarea va

fi valabilă doar în cadrul perimetrului asigurat, respectiv la adresa unde se găsesc bunurile asigurate,

da va fi valabila şi în cazul mutării echipamentelor asigurate dintr -un loc în altul însă numai în

cadrul aceleiaşi adrese.

Sumele asigurate ce se regăsesc in poliţa de asigurare semnifică valoarea bunurilor

asigurate, cheltuielile de reconstituire a datelor şi costurile de substituire a suporturilor de date şi

programelor cît şi deopotrivă valoarea totală a costurilor suplimentare de menţinere a activităţii.

Franşizele sunt fixate şi precizate în poliţa de asigurare, obligatoriu în aceeaşi monedă ca

şi costul valorilor asigurate, fiind sume fixe, ori procentuale din cuantumul daunei şi reprezintă

participaţia asiguratului pentru fiecare pagubă produsă. Responsabilitatea asiguratorului debutează în următoarea zi după elaborarea poliţei şi

bineînţeles a primirii sumei stabilite ca primă de asigurare şi se sfîrşeşte în ultima zi a perioadei de

asigur are specificate. Responsabilitatea asiguratorului va înceta în cazul anulării poliţei sau dacă

riscul va dispărea.

În cazul producerii riscului acoperit de poliţa de asigurare, asiguratul are obligaţia de a

sesiza în cel mai scurt timp autorităţile competente despre acţiunea produsă, solicitînd acestora

emiterea actelor cu privire la împrejurările şi motivele ce au condus la producerea riscului asigurat;

se va anunţa asiguratorul în termenul determinat prin contract, prin intermediul telefonului, faxului

sau a unei notificări în scris. De asemenea asiguratul are obligaţia de a păstra piesele deteriorate sau





21

Despagubirea se poate realiza prin compensare în numerar sau prin substituirea

echipamentelor ori părţilor componente afectate de daună.

Asigurarea electronicelor în ţara noastră, reprezintă un tip de asigur are adresat sferei de

afaceri, regăsindu-se în clasa asigurărilor tehnice, poliţa de asigurare fiind una de tip “All Risks” (

toate riscurile).Acestea pot fi promovate şi contractate în cadrul unor pachete de asigurări împreună cu

alte tipuri de riscuri, cum ar fi cel de incendiu, avarii accidentale, ş.a.

Poliţa de asigurare a echipamentelor electronice este structurată pe:

nivelul 1. structurat din condiţiile generale (practicat pentru toate diviziunile poliţei)

nivelul 2. structurat din secţiunile poliţei, respectiv clauzele caracteristice fiecărei

secţiuni/diviziuni.

În practică întâlnim trei secţiuni ale poliţei de asigurare:

Secţiunea întâi – acoperă pagubele materiale;

Secţiunea a doua – acoperă pagubele la nivelul datelor şi suporturilor de date;

Secţiunea a treia – acoperă majorarea cheltuielilor de operare

În cadrul asigurărilor de echipamente electronice, se aplică franşiza deductibilă şi anume,

o parte, respectiv un procent din valoarea stabilită a daunei va fi suportată de către

asigurat/beneficiar al poliţei.

Piaţa internaţională de asigurări s-a dezvoltat simţitor şi într -un ritm mai alert, în ultimii

ani observăm o concentrare a companiilor de asigurări, brokeraj şi societăţi care pun la dispoziţia

clienţilor servicii de asigurări, lucru benefic, sprijinit de uniunile internaţionale de asigurări şi

reasigurări. Pe plan internaţional, schema de asigurare în general este identică din punctul de vedere

al principiilor însa diferă considerabil contextul aplicării acestora, datorita legilor în vigoare,

condiţiilor de piaţă, practicarea încheierii contractelor sau a inflaţiei. Managerul de risc, va avea în

vedere pe plan internaţional contextul şi conţinutul scris al contractelor aplicabile în conf ormitate cu

legile ţării. La nivel internaţional gama asigurărilor pentru echipamentele electronice este mai largă,

ne referim la partea de centru si vest a Europei, cît şi S.U.A., acestea fiind situate în sectoarele

dezvoltate ale economiei și de aici adresabilitatea pachetelor de asigurare, atât pentru persoanele

fizice cât şi pentru cele juridice, ambele au deopotrivă posibilitatea de asigurare a bunurilor



22

electronice, casnice în cazul persoanelor fizice, spre deosebire de practicile asiguratorilor din

România, o ţară în curs de dezvoltare care limitează asigurarea bunurilor electronice de sine

stătătoare.

În topul asiguratorilor din Romînia pentru anul 2012 avem:

Pe primul loc, Compania de asigurări Omniasig (VIG), o companie alcătuită dinfuziunea companiilor Omniasig şi BCR Asigurări, supravegheată şi controlată de grupul Vienna

Insurance Group, „cu un total de prime brute subscrise de 548,88 milioane lei” conform Uniunii

Naţionale a Societaţilor de Asigurare şi Reasigurare din Romănia.

Pe locul al doilea, se află compania Astra Asigurări, cu subscrieri în valoare de 516,69

milioane lei, în scădere cu 7,5% în raport cu perioada similară a anului 2011 cînd a fost liderul

pieţei.

Pe locul al treilea, Allianz Ţiriac cu prime brute subscrise in valoare de 456,24

milioane lei, cu o scădere de 0,24% în raport cu semestrul 1 al anului 2011.

Pe locul al patrulea se clasează Groupama Asigurări, cu prime subscrise brute în

valoare de 373,30 milioane lei, fiind singura excepţie din topul primelor şase companii de asigurări

ce înregistrează creşteri în 2012 şi anume un plus de 6,44% faţă de anul 2011, în timp ce majoritatea

asiguratorilor au înregistrat scăderi ale subscrierilor în toate trimestrele anului 2012.

Pe locul al cincilea, se situează Asirom VIG cu subscrieri de 308,89 milioane lei.15

În concluzie primele cinci, cele mai bine cotate companii de asigurări din Romînia au

înregistrat cumulat o scădere de aproximativ 1% a subscrierilor în prima jumătate a anului 2012.În schimb, nivelul subscrierilor pentru întreaga industrie romîneasca de asigurări a

crescut cu 2,7% în primul semestru al anului 2012, comparativ cu acelaşi interval al anului 2011.

La nivel internaţional companiile de asigurări se clasează astfel:

Locul I - Allianz Germania;

Locul al II-lea AXA Franţa;

Locul al III-lea Generali Italia;

Locul al IV-lea ING Olanda;

Locul al V-lea AIG S.U.A.

15***-http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului-2012, accesat în data de 17octombrie 2013;

http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului-2012




23

Companiile de asigurări din România ca şi pe plan internaţional de altfel, oferă clienţilor

şi potenţialilor clienţi tipuri similare de asigurări, încadrate de legile în vigoare, se diferenţiază însă

datorită nivelului de calitate şi promtitudine a serviciilor, amabilitatea şi eficacitatea cu, care

întîmpină clienţii şi nevoile acestora dar şi foarte important sumele asigurate contractate, primele de

asigurare şi avantajele cu, care aceştia vin în întîmpinarea clienţilor, valoarea franşizelor în cazulasigurării echipamentelor electronice (deoarece se încadreaza în secţiunea obiectelor tehnice) pe

care asiguraţii le vor plăti în caz de producere a daunei.

Top trei companii de asigurări în România şi practicile aplicate pentru asigurarea

echipamentelor electronice:

I. OMNIASIG

Riscuri de bază acoperite

Poliţa de tip „All Risks” (toate riscurile)

Avariile electrice cauzate de incidente imprevizibile, neaşteptate, spontane, cum ar fi

întreruperile curentului electric în perioadele de funcţionare.

Avariile produse brusc în timpul exploatării cauzate de greşelile de proiectare, asamblare,

sau defecţiuni în timpul utilizării.16

Riscuri adiţionale acoperite

Daune întâmplătoare având cauze naturale cum ar fi ploile abundente, vijelii, grindină;

avarierea cablurilor electrice, ce conduc spre bunurile electronice; tuburilor electronice cât şi a altor

echipamente electronice auxiliare.

Asigurarea acoperă avariile provenite în urma declanşării evenimentelor asigurate în

următoarele cazuri: pe parcursul funcţionării, în repaus, în curs de asamblare sau dezasamblare, pe

perioada mutării în alt spaţiu dar la aceeaşi adresă.

Facilităţi în sprijinul clienţilor

Prima de asigurare va putea fi plătită în rate.

16*** - http://www.omniasig.ro , accesat în data de 17 octombrie 2013;

http://www.omniasig.ro/




24

Posibilitatea păstrării costului total asigurat în moneda stabilită de comun acord de către

participanţi, împiedicând astfel pericolul ca din pricina inflaţiei costul total asigurat prin poliţă să se

deprecieze. Posibilitatea de asigurare prin înlocuire şi anume schimbul produselor vechi cu unele

noi. Dacă există daune se acordă avansuri din despăgubire.

II. ASTRA Asigurări


Poliţa de tip „All Risks” (toate riscurile)

Daunele provocate de incendii, explozii, cauze naturale, ş.a., în plus compania pune la

dispoziţia clienţilor poliţe de asigurări adresate producerii evenimentelor rezultate în urma erorilor

de tehnologie, de fabricare sau er ori umane din timpul utilizării.


Sunt cele uzuale oferite de toate companiile de asigurări cu exceptia unor mentiuni

speciale şi anume: acoperirea daunelor produse de suporturile de memorie externe, platformele ş i

datele cuprinse în acestea, cât şi pe parcursul transportului de la adresa stipulată în contractul de

asigurare pînă la locul de stocare şi invers.


Primele de asigurare pot fi plătite online cu, cardul (pe site -ul oficial al companiei, prin

intermediul serviciului internet banking, transfer bancar) sau offline în numerar (la oficiile băncilor

partenere) venind astfel în sprijinul clienţilor indiferent de posibilităţi.

Oportunitatea de a spori valabilitatea asigurării pentru produsele întrebuinţate în afara

perimetrului asigurat.

Acordarea unui acont din despăgubire cînd este vorba despre prejudicii şi pagube17.

17 http://www.astraasig.ro, accesat în data de 17 octombrie 2013;

http://www.astraasig.ro/




25

III. Allianz Ţiriac


Poliţa de tip „All Risks” (toate riscurile) Asigura despăgubirea bunului asigurat în caz de daune materiale produse asupra bunului

respectiv din culpa exterioara acestuia, deteriorarea şi pierderea capacităţii de îndeplinire a sarcinilor

pentru care a fost constituit, dispariţie prin furt sau jaf, riscuri caracteristice produselor electronice

datorită erorilor umane şi alte motive cum ar fi: neglijenţa, pagube produse intentionat de către terţe

persoane, din rea voinţă18. Incendii de orice fel, explozii, prăbuşirea unui alt obiect, cît şi daune

produse de operaţiunile de stingere a incendiilor, demolare. Incidentele cu apa, cum ar fi fisura

conductelor, inundaţii, infiltraţii, ploile, înghetul, aburul.

Fenomenele naturale sunt cuprinse deopotriva în aria de asigurare, cutremur, calamităţi şi

alte fenomene naturale.


Incidentele cu apă, cum ar fi fisura conductelor, inundaţii, infiltraţii, ploile, îngheţul,

aburul.

Fenomenele naturale sunt cuprinse deopotrivă în aria de asigurare, cutremur, calamităţi şi

alte fenomene naturale. Şi nu în ultimul rând defectele de producţie. Defectele de productie şi asamblare/ambalare.


Refacerea dacă este cazul sau substituirea promptă a bunurilor asigurate avariate, cu

produse similare ca design şi performanţă, implementarea datelor şi cumpărarea programelor cu

licentă, achiziţionarea de suporturi noi informaţionale.

Majoritatea firmelor, persoane juridice ce activează în domenii diferite dar deţinechipamente electronice consideră că nu vor necesita sprijinul unei asigurari deoarece nu iau în

calcul o situaţie limită în care vor necesita neapărat o asigurare.

18****- http://www.allianzdirect.ro, accesat în data de 17 octombrie 2013;

http://www.allianzdirect.ro/




26

Nivelul de promovare al riscurilor cât şi al utilitaţii şi al beneficiilor acestora nu sunt

îndestul accentuate în ţara noastra spre deosebire de planul extern unde informarea şi promovarea

importanţei micşorării riscurilor este foarte crescută.

Capitolul III. Evoluţia (şi structura) asigurărilor pe plan intern

3.1 Evoluţia asigurărilor pe plan intern

În România, activitatea din domeniul asigurărilor de bunuri a început de aproximativ 140 de

ani şi pot fi distinse trei etape19:

1. Asigurările din perioada 1871-1948- Societăţi de asigurări private

2. Asigurările în condiţiile economiei planificate 1949-1990

3. Asigurările după 1990

1. Asigurările din perioada 1871-1948- Societăţi de asigurări private

La data de 13 martie 1871 a fost fondată prima societate de asigurare, denumită ”Dacia”.

Aceasta deţinea un capital social de 3 milioane de lei şi avea ca membri fondatori

personalităţi importante din lumea politică, socială şi economică: B. Boerescu, T.F.

Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C.

Deroussi, V.C. Porumbaru si Alexandru Zissu.

În anul 1873 a fost constituită societatea de asigurări ”România”, ce deşinea un capital social

de 2 milioane de lei. Societatea a fost sprijinită de alte personalităţi, precum: Beizadea D.

Grigore Ghica, principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu.

Cele două societăţi, ”Dacia” şi ”România” au fuzionat în 1881 şi au devenit societatea

”Dacia-România”, una din cele mai puternice societăţi de asigurare din România din aceaetapă.

În 1882 a fost instituită societatea de asigurări ”Naţionala”, cu un capital de 3 milioane de

lei. Printre cofondatorii acesteia au fost: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C.

19*** http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat în data de 15 octombrie 2013;

http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php




27

Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani, Teodor Rosetti, N. I.

Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.

În anul 1897 a fost fundată societatea ”Generala”, în Brăila. Aceasta a fost susţinută de

cercurile comerciale din Brăila şi Galaţi, cât şi de banca Marmorosch, Blank & Co.

Anul 1907 a fost anul în care a fost constituită societatea ”Agricola”, ce încheia asigurărilegate de agricultură, cât şi alte tipuri de asigurări. În 1930 a fuzionat cu ”Fonciera” din Cluj,

ajungând în acest mod ”Agricola-Fonciera”.

Odată cu anul 1920 s-a înfiinţat societatea ”Steaua României”, ce deţinea un capital de 2

milioane de lei şi pentru că în 1932 a fuzionat cu ”Ancora”, a atins astfel un capital de 12

milioane de lei. În 1936 a cumpărat portofoliul românesc al societăţii ”Phoenix” din Viena,

ce era în prag de lichidare, ajungând la un capital la 20 de milioane.

1923 a fost constituită societatea ”Asigurarea Românească”, cu un capital de 4 milioane lei.

Datorită extinderii activităţii sale în asigurările de viaţă, fără examinare medicală (asigurări

populare), a avut rezultate foarte bune, în 1937 aflându-se în topul societăţilor de asigurări.

2 . Asigurările în condiţiile economiei planificate 1949-1990

Începând cu luna iunie din anul 1948, activitatea de asigurare a fost reorganizată. Astfel, în

proprietatea statului au fost trecute toate societăţile de asigurări, cu toate activele şi pasivele

acestora. Tot în noua structură organizatorică ale economiei naţionale planificate au trecut şi

instituţiile publice de asigurări. Din domeniul asigurărilor, a fost înfiinţată societatea ”Sovrom-

Asigurare”.

În 1952 a fost organizată Administraţia Asigurărilor de Stat – ADAS20, ce deţinea capital

integral românesc. Aceasta era o instituţie specializată în operaţiuni de asigurări, reasigurări şi

comisariat de avarie. Odată cu înfiinţarea ADAS are loc marcarea instituirii monopolului de stat din

domeniul asigurărilor. Pe teritoriul ţării noastre a existat un singur asigurator.

3. Asigurările după 1990

20*** - http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC, accesat în data de 17 octombrie2013;

http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC




28

În urma încetării activităţii, la data de 31 decembrie 1990, a Administraţiei Asigurărilor de

Stat, s-au format în domeniul asigurărilor trei societăţi comerciale pe acţiuni21:

Societatea ”Asigurarea Românească S.A.”, ce a luat în primire activele asigurărilor

facultative de viaţă, asigurărilor facultative de autoturisme, a asigurărilor obligatorii şi a altor

asigurări în valoare de 1000 milioane de lei, cât şi bunurile imobile ce aparţineau ADAS şi

erau cuprinse în capital.

Societatea ”Astra S.A.” a luat în primire activele societăţilor mixte, cu ajutorul participării

ADAS din străinătate.

Agenţia ”Carom S.A.” a luat în primire activitatea în ce priveşte constatarea daunelor,

stabilirea şi plata despăgubirilor în cazurile de pagube din ţara noastră.

În luna septembrie a anului 1990 a fost instituită ”UNITA S.R.L”, cu sediul la Timişoara, ce

a reprezentat prima societate din ţara noastră ce deţinea capital integral privat. De Guvernul României a fost constituită Banca Import a României S.A.- EXIMBANK, ce

deţinea capital integral de stat. Aceasta încheia asigurări pentru creditele de la export

împotriva riscului de neplată.

Odată cu începerea anului 1992 s-au fondat mai multe societăţi, precum: AGRAS,

ASIGURĂRI ARDAF şi ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.

În anul 1993 au fost constituite societăţile ASIGURAREA ANGLO-ROMÂNĂ şi

GENERALA ASIGURĂRI. În anul 1994, cu ajutorul diviziei de asigurări generale, a ajuns în ţara noastră AIG –

American International Group, ce reprezenta cel mai mare grup de asigurări şi de servicii

financiare din lume.

Tot în 1994 au fost instituite UNSAR – Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare şi

Reasigurare din România, ASITRANS şi ASIGURĂRI ION ŢIRIAC – ASIT care din anul

2000 şi-a schimbat numele în ALLIANZ ŢIRIAC ASIGURĂRI.

În anul 1995 au fost fondate societăţile ASIGURAREA POPULARĂ ROMÂNĂ,

OMNIASIG, SARA – ASIG (ce şi-a schimbat denumirea în SARA MERKUR în 1996).

În anul 1996 s-au constituit societăţile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI

REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.

21*** - http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat în data de 17 octombrie 2013;





29

În anul 1997 a fost fondată societatea Naţională Nederlaneden Asigurări de Viaţă care în

momentul actual poartă numele de ING Nederlanden Asigurări de Viaţă, GARANTA.

În 1999 au fost constituite: brokerul de asigurări ROMASIG INVEST S.R.L., în oraşul

Craiova, cât şi AIG Life Asigurări România S.A., divizia de asigurări de viaţă şi pensie

privată a companiei AIG. Odată cu înfiinţarea CSA – Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, din anul 2001, până în

prezent, domeniul asigurărilor a evoluat foarte mult.

3.1.1 Evoluţia cantitativă a asigurărilor în România (2008-2012)

În plan cantitativ sectorul asigurărilor a cunoscut o dezvoltare continuă până în prezent.

În plan calitativ, s-a îmbunătăţit în ultimii ani raportul dintre asigurările generale, non viaţă

şi asigurările de viaţă.

Tabel nr.1. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale şi de viaţă în perioada 2008-2012

Anul

Prime brutesubscrise (lei)

Creştere

nominală faţă

de anul

anterior (%)

Rata inflaţiei(%)

Creştere reală

faţă de anul

anterior (%)

2008 8.936.286.505 - 6,3 -



30

2009 8.869.746.957 -0,74 4,74 -5,23

2010 8.305.402.152 -6,36 7,96 -13,26

2011 7.822.309.952 -5,82 5,8 -10,98

2012 8.256.914.950 5,56 4,95 0,58

Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012

Grafic nr.1. Dinamica primelor brute subscrise în perioada 2008-2012


După cum reiese din tabelul nr. 1, cât şi din graficul nr.1, în anul 2012 primele brute

subscrise, adunate pentru cele două tipuri de asigurări - generale şi de viaţă – au însumat

8.256.914.950 lei, nivel în creştere cu 434.604.998 lei faţă de anul 2011, respectiv cu 5,56%, în

termeni nominali, şi cu 0,58%, în termeni reali22.

Aceste date sugerează dependenţa pieţei de asigurări din România de segmentul asigurărilor

auto, în condiţiile în care acesta a generat 62,81% din totalul primelor brute subscrise aferente

categoriei de asigurări generale, în anul 2012.

22 ***- Raportul CSA privind activitatea desfăşurată şi evoluţia pieţei de asigurări pentru anul 2012, www.csa-isc.ro;

http://www.csa-isc.ro/






31

În anul 2012, şapte societăţi de asigurare din România au raportat subscrieri realizate în alte

ţări membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania, Finlanda,

Franţa, Polonia, Republica Cehă, Slovacia şi Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de

337.860.606 lei şi a reprezentat 4,09% din total prime brute subscrise de piaţa de asigurări23.

Tabel nr.2. Evoluţia gradului de penetrare şi densitatea asigurărilor în perioada 2008-2012

Indicator 2008 2009 2010 2011 2012

Gradul de

penetrare a

asigurărilor

în PIB (%)

1,77 1,80 1,62 1,35 1,40

Densitatea

asigurărilor

(lei/locuitor)415,62 413,27 387,35 410,77 387,35


23 Idem



32

Grafic 2. Dinamica densităţii asigurărilor, în perioada 2008 – 2012

Grafic 3. Dinamica gradului de penetrare a asigur ărilor


Gradul de penetrare a asigurărilor în Produsul Intern Brut (PIB), determinat ca raport între

primele brute subscrise pentru asigurări generale şi de viaţă şi PIB, s-a situat la 1,40%, înregistrând

o creştere cu 0,05 puncte procentuale faţă de nivelul aferent anului 2011. Gradul de penetrare a



33

asigurărilor generale în PIB s-a situat la 1,10%, nivel în creştere cu 0,05 puncte procentuale

comparativ cu anul anterior, iar cel al asigurărilor de viaţă - la 0,30%, nivel similar celui înregistrat

în 201124.

Densitatea asigurărilor, determinată ca raport între volumul de prime brute subscrise şi

numărul de locuitori, a înregistrat, în 2012, o valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel în scădere cu

23,42 lei/locuitor faţă de anul 2011 (410,77 lei/ locuitor). Această scădere a fost determinată de

creşterea numărului de locuitori, luat în calcul pentru anul 2012 (21.316.420 locuitori), comparativ

cu cel anunţat de INS pentru anul 2011 (19.042.936 locuitori).

În sectorul asigurărilor generale, densitatea asigurărilor s-a situat la 302,79 lei/locuitor, nivel

în scădere cu 16,70 lei/ locuitor faţă de anul 2011. Pentru categoria asigurărilor de viaţă, valoarea

acestui indicator a fost de 84,56 lei/locuitor, nivel în scădere cu 6,73 lei/locuitor comparativ cu anul

201125.

Tabel nr.3. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale în perioada 2008-

2012

Anul

Prime brute

subscrise

pentru asig.

generale (lei)

Evoluţie

nominală faţă

de anul

anterior (%)

Rata inflaţiei

(%)

Evoluţie reală

faţă de anul

anterior (%)

2008 7.068.173.520 - 6,3 -

2009 7.241.584.322 2,45 4,74 -2,19

2010 6.639.733.598 -8,31 7,96 -15,07

2011 6.083.943.098 -8,37 5,8 -13,39

2012 6.454.395.818 6,09 4,95 1,09


24 ***- Raportul CSA privind activitatea desfășurată și evoluția pieței de asigurări pentru anul 2012, www.csa-isc.ro

25 Idem







34

Du pă cum rezultă din Tabelul nr. 3, volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurări

generale, în anul 2012, era de 6.454.395.818 lei. În comparaţie cu anul trecut, acest nivel reprezintă

o creştere nominală cu 6,09%. În termeni reali, creşterea a fost de 1,09%. La data de 31.12.2012,

distribuţia primelor brute subscrise pe categorii de asiguraţi era următoarea: 42,14% - prime brute

subscrise de persoane fizice, cu un total de 2.719.923.089 lei; 57,86% - prime brute subscrise de persoane juridice, cu o valoare de 3.734.472.729 lei.

Piaţa asigurărilor din România este caracterizată de un grad ridicat de concentrare. În anul

2012, aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societăţi, din cele 41 de

societăţi care au desfăşurat activitate de asigurare/reasigurare26.

Tabel nr.4. Societăţile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise şi ponderea lor în

total piaţă (asigurări generale şi de viaţă)

Nr. Crt. Societate

Total prime

subscrise (asigurări

generale şi de viaţă)-

Lei

Cota totală de piaţă

(%)

1 ASTRA SA 1.131.544.783 13,70

2ALLINAZ-ŢIRIAC

ASIGURĂRI SA 900.180.498 10,90

3GROUPAMA

ASIGURĂRI SA

807.086.548 9,77

4

OMNIASIG VIG(fosta BCR

ASIGURĂRI VIG) 794.993.315 9,63

5

ASIROM VIENNAINSURANCEGROUP SA

596.449.651 7,22

6ING ASIGURARI DE

VIAŢĂ SA 544.539.727 6,59

7

UNIQA ASIGURĂRI

SA 504.925.921 6,12

8

EUROINSROMÂNIA

ASIGURARE444.732.579 5,39

26 ***- Raportul CSA privind activitatea desfăşurată şi evoluţia pieţei de asigurări pentru anul 2012, www.csa-isc.ro







35

REASIGURARE SA

9

GENERALIROMÂNIA (fosta

ARDAF)432.001.815 5,23

10

BCR ASIGURĂRIDE VIAŢĂ VIENNA

INSURANCEGROUP SA

425.194.867 5,15

TOTAL (1-10) 6.581.649.704 79,71

TOTAL 8.256.914.950 100


3.2 Structura echipamentelor electronice pe plan intern şi internaţional

Asigurarea echipamentelor electronice reprezintă un tip de asigurare specifică mediului de

afaceri şi este cuprinsă în categoria asigurărilor tehnice. La fel ca la oricare asigurare tehnică, poliţa

de la echipamentele electronice este de tip ”toate riscurile”27.

Principalele clase de echipamente electronice sunt reprezentate de:

Echipamente de prelucrare de date şi de birotică;

Echipamente de comunicaţie şi radio;

Echipamente medicale;

Echipamente pentru grafică; Echipamente de radiofuziune şi televiziune;

Echipamente de alarmare, testare, măsurare, automatizare;

Alte echipamente electronice.

Poliţa pentru echipamentele electronice este structurată pe două niveluri, după cum urmează:

Nivelul 1- ce este alcătuit din condiţiile generale (ce se aplică la toate secţiunile poliţei);

Nivelul 2- ce este alcătuit din secţiunile poliţei, cât şi din condiţiile fiecărei secţiuni.

Există trei secţiuni, şi anume:

Secţiunea I (daune materiale);

Secţiunea a II-a (date şi suporturi de date);

27 *** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produse-electronice,accesat în data de 17 octombrie 2013;





37

Capitolul IV. Evoluţia asigurărilor pe piaţa internaţională

De la originile sale din cele mai vechi timpuri, asigurarea a evoluat ca răspuns la nevoia indivizilor

de a atenua sau a diversifica de riscurile pe care le confruntă în activităţile lor comerciale, şi mai târziu pentru

a garanta sănătatea lor personală şi bunăstarea financiară a familiilor lor, prin intermediul de viaţă şi de

asigurări de sănătate. Punerea în comun şi diversificarea acestor riscuri a pr ogresat de a deveni o disciplină

ştiinţifică, în procesul de creare externalităţi economice pozitive atât la nivel micro cât şi macro.

Cel mai timpuriu exemplu de asigurare datează din perioada babiloniană circa 2250 î.Hr., când

babilonienii au dezvoltat un tip de asigurare de credit pentru afaceri maritime. Exemple pot fi găsite în

"Codul lui Hammurabi". La primirea unui împrumut pentru a finanţa transportul său, un comerciant ar plăti

de obicei creditorului o primă suplimentară în schimbul garanţiei creditorului de a anula împrumutul. De

fapt, creditorul asumăpericolele de bunuri în transit, la o rată de primă de interes.Împrumutul maritim, prin

urmare, nu poate fi considerat un contract de asigurare stand-alone, cu toate că practica s-a dovedit suficient

de eficace pentru ca acesta să fie adoptată mai târziu de greci, romani, şi oraşele-state italiene.

Monarhi ahemenid ai Persiei antice au fost primii care să asigure oamenii lor şi au făcut-o oficial prin

înregistrarea procesului de asigurare în birourile guvernamentale notariale. Tradiţia de asigurare a fost

efectuată în fiecare an, în Norouz (începutul Anului Nou iranian), conducătorii diferitelor grupuri etnice,

precum şi altele care doresc să ia parte, a prezentat daruri monarh. Cel mai important cadou a fost prezentat în

cadrul unei ceremonii speciale. Când un cadou a fost în valoare de mai mult de 10.000 Derrik (moneda de aur

ahemenid), problema a fost înregistrat într-un birou special. Acest lucru a fost avantajoasă pentru cei care

prezintă astfel de daruri speciale. Pentru alţii, cadourile au fost evaluate destul de confident de instan ţa de

judecată apoi evaluarea a fost înregistrată în birouri speciale.

Grecii şi romanii au introdus originile de asigurări de sănătate şi de viaţă 600 î.Hr., când au creat

bresle numite "societăţi de binefacere", care a avut grija de familiile membrilor decedaţi, precum şi plata

cheltuielilor de înmormântare ale membrilor. Bresle în Evul Mediu au servit un scop similar. Talmud tratează

mai multe aspecte de mărfuri asiguratorii. Înainte de asigurare a fost înfiinţată în secolul al 17-lea, a existat

"societăţi prietenoase" în Anglia, în care oamenii au donat sume de bani pentru o sumă generală care ar putea

fi folosite pentru situaţii de urgenţă.

Utilizarea creditului maritim a persistat până în secolul al XIII-lea, în oraşele-state italiene Genova şi

Veneţia. Dar comer ţul maritim ce susţinea economia acestor oraşe-state a fost realizat la mila pericolelor

naturale şi umane. Vapoare distruse de furtună sau chiar de cunoştiinţele slabe de navigare. Navele şi



38

încărcătura lor au fost în mod constant în pericol de a fi capturate de piraţi sau de oficiali corupţi, care

obligau comercianţii să plătească taxe exorbitante pentru trecerea în siguranţă

De la aproximativ secolul al XIV-lea bancherii au început să împartă componentele de finanţare şi

asigurare prin elaborarea unor contracte separate de datorie şi de asigurări maritime. Apariţia de asigurari

maritime, cea mai veche dintre liniile moderne de afaceri de asigurare, separat, astfel a separat riscul de

credit fata de cel de pericol, reducand preţul ambelor

Contractele de asigurare separate (de exemplu, poliţele de asigurare) au fost inventate în Genova în

secolul al XIV-lea. Primele date al unui contract de asigurare de la Genoa apar în 1347, iar în următorii

asigurare maritimă din secolul dezvoltat pe scară largă şi primele au fost intuitiv variate de riscuri. Aceste

noi contracte de asigurare autorizate permit ca asigurararea să fie separată de investiţie, o separare a rolurilor

pe care în primul rând s-au dovedit util în asigurare marin. Prima carte tipărită cu privire la asigurări a fost"Tratat legal cu privire la asigurări şi pariurile comercianţilor" de Pedro de Santarém, scrisă în 1488 şi

publicată în 1552.

În 1680 Edward Lloyd a deschis o cafenea29, care a devenit un loc popular de întâlnire de armatori,comercianţi, şi căpitanii navelor şi astfel, o sursă sigură de cele mai recente ştiri de transport maritim. Adevenit locul de întâlnire pentru părţile care doresc să asigure încărcături şi nave, precum şi cei care doresc săsubscrie astfel de asociaţii. Astăzi societatea Lloyd din Londra rămâne lider de piaţă pentru tipurile despecialitate marine şi alte de asigurare, dar funcţionează mai diferit decât tipurile mai familiare de asigurare.

29 Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executive’s Guideto Solvency II.Copyright 2010, SAS Institute Inc., Cary North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED., support.sas.com/publishing



39

Prin 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a dat primul calculator, iar compatriotul său Pierre de

Fermat a descoperit o modalitate de a exprima probabilităţile ceea ce a dus la inţelegerea nivelulullui de risc.

Triunghiul lui Pascal a condus la primele tabele actuariale care au fost, şi încă sunt, utilizate la calcularea

tarifelor de asigurare. Acestea formalizat practica de subscriere şi a făcut asigurare mai accesibile.

Asigurare aşa cum o ştim astăzi poate fi urmărită la " Marele Incendiu " din Londra, care în 1666 a

devorat 13200 de locuinţe.Pagubele au ajuns la suma de 10 milioane de lire estimate într-un moment în care

venitul anual al Londrei fost de doar £ 12.000. În urma acestui dezastru, englezul Nicholas Barbon a deschis

un birou pentru asigurarea cladirilor. În 1680, el a înfiinţat prima companie din Anglia foc de asigurare, "Fire

Office" Iniţial cunoscută sub numele de "Sun Fire Office", pentru a asigura casele de cărămidă şi casele de

tip cadru. Casa de Asigurar i era formată din echipe reale de stingere a incendiilor. Acesta a emis ecusoane

cunoscute sub numele de firemarks pentru proprietăţile sale asigurate.Apoi treptat au aparut si in alte ţări

europene dar şi SUA cum ar fi Danemarca Copenhaga Rozalk Charbered Fire Insurance Company (1778).

Prima companie de asigurări din Statele Unite a subscris asigurari de incendiu si a fost format din Charles

Town (Charleston), Carolina de Sud în 1732, dar a oferit numai de asigurare de incendiu.

Benjamin Franklin a ajutat la popularizarea30 şi de a face standard de practica de asigurare, în special

de asigurare de proprietate pentru a răspândi riscul de pierdere in caz de incendiu, sub formă de asigurare

perpetuu. În 1752, el a fondat Contributionship Philadelphia pentru asigurări de case din pierderea de foc.

30 Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in Antebellum America, pag. 6



40

Compania "Franklin" a fost prima care a făcut contribuţii spre prevenire a incendiilor. Nu numai că firma sa

avertizează cu privire la pericolele de incendiu, a refuzat să asigure anumite cladiri unde riscul de incendi u a

fost prea mare, cum ar fi toate casele din lemn.

Vânzarea de asigurări de viaţă din SUA a început la sfârşitul anilor 1760.Sinoadele Presbyterian din

Philadelphia şi New York,au fondat Corporaţia de Ajutorare a văduvelor şi copiilor săraci şi aflaţi îndificultate prezbitereni în 1759. Preoţii episcopali au creat un fond de ajutor comparabile în 1769. Între 1787

şi 1837 au existat peste 2 duzini de companii, dar mai puţin de o jumătate de duzină supravieţuieşte. Actualul

cadru de reglementare de stat de asigurare îşi are rădăcinile în secolul al XIX-lea, atunci când New

Hampshire numit comisar prima de asigurare în 1851. Congresul a adoptat legea McCarran-Ferguson în

1945, care a declarat că statele ar trebui să reglementeze activitatea de asigurare ş i a afirmă că reglementarea

în continuare a industriei de asigurări de state este în interesul publicului. Legea privind Modernizarea

financiar 1999, denumit în continuare "Gramm-Leach-Bliley", a stabilit un cadru cuprinzător pentru a

autoriza afilieri într e bănci , firmele de valori mobiliare, si de asigurari, şi încă o dată a recunoscut că statelear trebui să reglementeze asigurare

În 2010 Reforma Dodd-Frank şi de Legea privind protecţia consumatorilor a înfiinţat Biroul Federal

de Asigurare ("FIO"). FIO face parte din Departamentul de Trezorerie al SUA şi monitorizează toate

aspectele legate de industria de asigurări, inclusiv identificarea problemelor sau lacune în materie de

reglementare a asiguratorilor care pot contribui la o criză sistemică în industria de asigurări sau în sistemul

financiar american.FIO î-şi dezvoltă politica federală cu privire la aspectele prudenţiale de probleme

internaţionale de asigurare, inclusiv reprezentând SUA în Asociaţia Internaţională a Supraveghetorilor în

Asigurări.

Astăzi, se estimează că peste 5.000 de companii de asigurare şi reasigurare operează în Europa.O

industrie a asigurărilor bine reglementată oferă economii cu un mecanism de încredere pentru punerea în

comun şi transferul de risc şi în acest sens permite niveluri mai mari ale activităţii economice. Încrederea

consumatorilor în industria asigurărilor este fundamental pentru succesul său. Fără încrederea în capacitatea

asiguratorilor de a plati creantele legitime, beneficiile economice ale transferului de risc ar putea fi

subminate.

În 2010 se observă că după doi ani de criză economică în care volumul de prime brute subscrise a

scăzut, industria de profil a revenit cu o creştere de 2,7%, în termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce

înseamnă că primele subscrise au crescut peste nivelul avut înainte de apariţia crizei.



41

În anul 2011, avem o situaţie mai deosebită deşi aparent volumul de prime brute a crescut faţă de

2010, cu aproximativ 6,6% este o creştere nominală datorată devalorizării dolarului faţă de monedele ţărilor

respective, în realitate volumul de prime brute subscrise a scăzut cu 0,8%.

În tabelul nr. 5 redăm evoluţia volumului de prime brute subscrise în intervalul 1985-2011 de

industria de asigurări la nivel mondial, pe principalele subpieţe de asigurăr i.

Tabel nr.5: Distribuţia volumului de prime brute subscrise în intervalul 1985-2011 pe principalele

subpieţe de asigurări (miliarde USD)

1985 1990 2000 2008 2009 2010 2011

EUROPA 164 460 675 1701 1618 1613 1650

ASIA 124 334 647 935 1008 1163 1298

AMERICA

DE NORD318 514 689 1450 1359 1403 1482

ALTE

ZONE26 48 95 133 116,6 260,4 168

TOTAL 632 1356 2106 4270 4101,6 4339 4597

Sursa: Date prelucrate de autor de pe site-ul www.swissre.eu

Din tabelul nr. 5 reiese faptul că, în anul 2011, volumul cel mai mare de prime brute subscrise, cu o

valoare de 1650 miliarde USD este din Europa, pe al 2-lea loc se clasifică America de Nord, cu o valoare de

1482 miliarde USD.

http://www.swissre.eu/






42

Grafic nr.4 Asigurări generale din Uniunea Europeană (2002-2011)

Sursa: Date prelucrate de autor de pe site-ul

http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf

Din graficul nr. 4 rezultă faptul că în anul 2011 asigurările generale din Uniunea Europeană au

crescut de la 410 miliarde USD la 430miliarde USD faţă de anul trecut.






43

Concluzii

Asigurarea echipamentelor electronice se adresează persoanelor juridice care deţin în

patrimoniu sisteme informatice de calcul şi are ca obiect protejarea diverselor tipuri de echipamente

electronice. Această asigurare este un produs de tip ”toate riscurile”- cu excepţia excluderilor-specializat în principal în protecţia împotriva unor pagube materiale la echipamente electronice

utilizate în scop comercial.

În afara riscurilor uzual acoperite de aşa numitele poliţe de incendiu (explozie, incendiu, furt,

riscuri naturale ş.a), nota specifică este dată de zona de evenimente derivate din erori ale tehnologiei

de fabricaţie sau eroare umană în utilizare. Din sfera acoperirilor opţionale este importantă

menţiunea specială pentru suporturile de memorie externe precum şi programele şi datele conţinute

de acestea, inclusiv pe timpul transportului de la sediul asigurat la locul de stocare şi invers.

În condiţiile unor tehnologii noi care se schimbă cu repeziciune, uneori nu sunt suficient

testate în practică, avantajele protecţiei devin evidente în susţinerea continuităţii activităţii

administrative/comerciale a celor ce doresc să îşi protejeze afacerea.

Asigurările echipamentelor electronice atat pe plan intern cât ş i pe plan international sunt

adresate îndeosebi persoanelor juridice ce activează în sectoarele economic/social, IT, depozite şi

altele, care deţin şi întrebuinţează echipamente electronice, dar în unele cazuri are adresabilitate şi

persoanelor fizice care pot alege să îşi asigure aparatura elctronică scumpă din propria locuinţă, cum

ar fi televizoarele plasmă sau computerele de top, acest lucru depinzînd de compania de asigurări

aleasă. Unele companii de asigurări din Romînia ofera clienţilor, persoane fizice, poliţe de asigurare

a locuinţelor cu asigurarea bunurilor din gospodărie incluse.

În ce priveşte structura, în perimetrul asigurarilor electronice din Romania avem:

Echipamentele şi tehnica de calcul şi birotică

Echipamente pentru comunicaţii şi radio

Echipamente medicale

Echipamente de radiodifuziune şi televiziune Echipamente pentru sisteme de alarmă

Asigurarea electronicelor în ţara noastră, reprezintă un tip de asigurare adresat sferei de

afaceri, regăsindu-se în clasa asigurărilor tehnice, poliţa de asigurare fiind una de tip “All Risks” (

toate riscurile).



44

În practică întâlnim trei secţiuni ale poliţei de asigurare:

Secţiunea întîi – acoperă pagubele materiale

Secţiunea a doua – acoperă pagubele la nivelul datelor şi suporturilor de date

Secţiunea a treia – acoperă majorarea cheltuielilor de operareÎn ţara noastra practica de asigurare a echipamentelor electronice, se încheie în urma

solicitării scrise a persoanei asigurate şi se poate încheia pentru o durată de un an dar sau perioada

mai mica însă nu pentru mai puţin de o lună.

Franşizele sunt fixate şi precizate în poliţa de asigurare, obligatoriu în aceeaşi monedă ca şi

costul valorilor asigurate, fiind sume fixe, ori procentuale din cuantumul daunei şi reprezintă

participaţia asiguratului pentru fiecare pagubă produsă.

Piaţa asigurărilor din România este caracterizată de un grad ridicat de concentrare. În anul

2012, aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societăţi, din cele 41 de

societăţi care au desfăşurat activitate de asigurare/reasigurare.

De la originile sale din cele mai vechi timpuri, la nivel global, asigurarea a evoluat ca

răspuns la nevoia indivizilor de a atenua sau a diversifica de riscurile pe care le confruntă în

activităţile lor comerciale, şi mai târziu pentru a garanta sănătatea lor personală şi bunăstarea

financiară a familiilor lor, prin intermediul de viaţă şi de asigurări de sănătate. Punerea în comun şi

diversificarea acestor riscuri a progresat de a deveni o disciplină ştiinţifică, în procesul de creare

externalităţi economice pozitive atât la nivel micro cât şi macro.În concluzie, considerăm că este important, ca persoană fizică, cât şi juridică să încheie un

contract de asigurare a echipamentelor electronice, ca o protecţie în cazul în care aceste echipamente

ar suferi o degradare sau defecţiune în urma anumitor riscuri naturale şi nu numai.



45

Bibliografie

1. Dicţionarul ex plicativ al limbi române, ediţia a II-a; Academia Română, Institutul de

Lingvistică „Iorgu Iordan”, Editura Univers Enciclopedic, 1998;

2. Noul dicţionar al limbi române, Litera Internaţional, Editura Litera International, 2002;

3.

Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare – abordare economică şi financiară,

Firţescu Bogdan – Narcis, pag. 89;

4. Negru, T. – Asigurări - Ghid practic, editura C. H. Beck, Bucureşti, 2006

5. ***- http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare, accesat în data de 14.10.2013;

6. *** - http://www.portaldeasigurări.ro, accesat în data de 15 octombrie 2013

7. **** - http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile, accesat la data de 16 octombrie 2013;

8. *** - http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf, accesat la 14 octombrie

20139. ***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat în data de 15 octombrie 2013

10. ***-http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-

bunuri/asigurari-de-produse-electronice. accesat în data de 17 octombrie 2013

11. *** - http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html, accesat în data de 16

octombrie 2013

12. ***-http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului-

2012, accesat în data de 17 octombrie 2013

13. *** - http://www.omniasig.ro , accesat în data de 17 octombrie 2013

14. http://www.astraasig.ro, accesat în data de 17 octombrie 2013

15. ****- http://www.allianzdirect.ro, accesat în data de 17 octombrie 2013

16. *** -http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat în data de 15 octombrie

2013

17. *** - http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC, accesat

în data de 17 octombrie 2013

18.

***- Raportul CSA privind activitatea desfăşurată şi evoluţia pieţei de asigurări pentru anul

2012, www.csa-isc.ro

19. *** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-

de-produse-electronice,accesat în data de 17 octombrie 2013


http://www.xn--portaldeasigurri-b3b.ro/








http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html


















http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html










46

20. Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executive’s Guideto Solvency II.Copyright

2010, SAS Institute Inc., Cary North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED.,

support.sas.com/publishing

21. Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in

Antebellum America, pag. 622. http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf






47

ANEXE



ASIGURAREA ECHIPAMENTELOR ELECTRONICESecţiunea 1 Daune materiale

Cerere - Chestionar

1. Solicitant: .........................................................................................................................................................(d enumire/ nume şi prenume, adresă, telefon, fax) ................................................................................................................................................................................

…………………………………………………………………….. CUI/CNP

2. Interesul asigurat al Solicitantului: proprietar altă calitate (precizaţi):…………………….…………..

3. Proprietar (dacă este altul decât Solicitantul):...………………………………………………………………….. (denumire/nume şi prenume, adresă, telefon, fax)

………………………………………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………. CUI/CNP

4. Domeniul principal de activitate al Asiguratului: ............................................................................

5. Echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare

Completaţi “Lista echipamentelor” (cod 08.03.02.F.012.0).

Completarea se va face separat pentru fiecare clădire care conţine echipamente asigurabile.

6. Clădirile în care se află echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare

Completaţi “Descriere clădire” (cod 08.03.02.F.014.0).Completarea se va face separat pentru fiecare clădire care conţine echipamente asigurabile.

7. Asigurări complementare solicitate

Complementar asigurării de daune materiale la poliţa echipamentele electronice, se solicită încheierea uneiasigurări şi pentru:a) date şi supor turi externe de date b) cheltuieli suplimentare de operare

8. Acoperirea solicitată pentru asigurare: Acoperirea de bază (Echipamente electronice, Daune materiale)

Extensii ale acoperirii de bază

a) Există echipamente mobile pentru care se solicită asigurare în afara sediului - echipamente portabile (laptop, notebook, telefon mobil etc.) DA NU

- echipamente mobile instalate în vehicule , în avioane , pe nave ? DA NU

Dacă DA, indicaţi poziţiile din “Lista echipamentelor ”: …………………………………… ……………………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………………………. .

b) Se solicită extinderea ariei teritoriale de valabilitate a asigurării în afara sediului pentru:

- valabilitate pe întregul continent ? DA NU

- valabilitate în întreaga lume ? DA NU

Dacă DA, indicaţi poziţiile din “Lista echipamentelor”: …………………………………………. ………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………….. Acoperiri suplimentare

a) Se doreşte asigurarea pentru cutremur ? DA NU

b) Se doreşte asigurarea pentru grevă, revoltă, tulburări civile ? DA NU

c) Se doreşte asigurarea pentru sabotaj ? DA NU

d) Există alte riscuri sau cheltuieli pentru care se solicită asigurarea ? Dacă DA, precizaţi care: ………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………………………

DA NU

Limitări ale acoperirii de bază

a) Se doreşte excluderea acoperirii pentru incendiu ? DA NU

b) Se doreşte excluderea acoperirii pentru furt ? DA NU

c) Se doreşte excluderea acoperirii pentru furt prin efracţie sau talhărie ? DA NU

d) Se doreşte excluderea acoperirii pentru furtună, inundaţie ? DA NU

9. Istoricul daunelor: - Au existat daune în trecut (cel puţin ultimii 5 ani): NU DA



..................................................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................................................

10. Alte asigurări: - Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar sunt asigurate la altă societate:

NU DA (precizaţi numele societăţii) ……………………..........................................................................Care bunuri: ..................................................................................................................................................

- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au mai fost asigurate NU DA (precizaţi numele societăţii) …………………............................................................................

Dacă DA, care bunuri: .................................................................................................................................Dacă DA, vechiul Asigurător a refuzat reînnoirea poliţei NU DA Motivul .........................................

- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au fost refuzate pentru preluarea / reînnoirea în asigurade un alt Asigurător NU DA (precizaţi numele societăţii) …………………...............................................Motivul: ...............................................................................................................................................................

11. Cesionare:

- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar se cesionează în favoarea unei bănci: NU DA

Dacă da, precizaţi:bunurile care se cesionează ...........................................................................................................................limita la care se cesionează ............................................................................................................................banca la care se cesionează ..........................................................................................................................

12. Perioada de asigurare: ........... luni, respectiv de la data ....................... până la data ............................

13. Plata primei de asigurare:

integral (1) rate semestriale (2) rate trimestriale (4) rate lunare (12) în LEI în valuta .…....... în echivalent LEI

14. Alte elemente importante referitoare la risc (precizaţ i elementele cunoscute)

……………………..……………………..……………………..……………………..……………………………………...……………………..……………………..……………………..……………………..……………………………………...……………………..……………………..……………………..……………………..……………………………………...

INFORMARE

SC GAMMA-ASIG BROKER DE ASIGURARE SRL prelucrează datele cu caracter personal furnizate dedumneavoastră prin acest document respectiv nume, prenume, data si locul nasterii, numar de telefon/fax, adresa, in scopulincheierii si administrarii contractelor de asigurare. Datelevor fi dezvăluite societatilor de asigurare de la care se obtin ofertele de asigurare sau la care se incheie contractele de asiguraPe viitor, datele personale precum numele si prenumele, adresa si numarul de telefon ne permit să vă ţinem la curent cuactivitatea noastră.

În cazul în care nu doriţi aceasta bifaţi NU □

Conform Legii nr. 677/2001, beneficiaţi de dreptul de acces, de intervenţie asupra datelor, dreptul de a nu fi supus undecizii individuale. Aveţi dreptul să vă opuneţi prelucrării datelor personale care vă privesc şi să solicitaţi ştergerea dat eloPentru exercitarea acestor drepturi, vă puteţi adresa cu o cerere scrisă, datată şi semnată la SC GAMMA -ASIG BROKER D ASIGURARE. De asemenea, vă este recunoscut dreptul de a vă adresa justiţiei.

Nume si prenume in clar

Semnatura.............................................................

Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sobtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.

Data _____________ Semnatura solicitantului

SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL

Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,

Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.



ASIGURAREA ECHIPAMENTELOR ELECTRONICESecţiunea 2 Date şi suporturi externe de date

Cerere-Chestionar

NOTĂ: Pentru asigurarea Suporturile externe de date trebuie să existe o poliţă în vigoare pentru acoperireDaunelor materiale (cu Cererea – Chestionar şi Lista echipamentelor completate).

A. SOLICITANT

Denumire / Nume si prenume..............................................................................................……………………….. Nr. ordine în Reg. Com...................................... CUI/CNP

Adresa (sediul social)....................................................................................................………………………………. …………………………………………………………………………………………………………………………………… Tel. …………………… Fax …………………….. Activitatea de bază ………………………………………………..

1. Interesul asigurat Acoperirea suporturilor externe de date este cerută pentru (va rugăm să bifaţ i):

Tipuri de dateSuma asigurată

moneda( )

Date master şi de tranzacţ ie (ex.: date despre clienţ i, state de plată etc.)

Programe standard (din producţ ia de serie), cu licenţă

Programe utilizator personalizateTotal Sumă asigurată

2. Pe ce sistem de calcul vor fi prelucrate datele care se asigură ?

PC-uri individuale PC-uri în reţ ea Server, Calculator central. Detalii:……………………………………………………………………………………………………...…………………………. ……………………………………………………………………………………………………...………………………… Capacitatea totală de stocare a datelor (în MB) ……………………………………………………………………..

3. Costul orei de muncă pentru reintroducerea manuală de date: ................... EUR/or ă pt. date text ................... EUR/or ă pt. date grafice

4. Limitări ale Acoperirii de bază ?

Excluderi: Incendiu Furt Efracţ ie, Tâlhărie Inundaţ ie, furtună

Limitarea despăgubirii. Limita convenită: ………………………………………………………………………….. Alte limitări: ………………………………………………………………………………………………………………. ……………………………………………………………………………………………………………………………..

5. Extensii ale Acoperirii de bază ? Transportul Suporturilor externe de date între diverse sedii ale companiei. Frecven ţ a transportului:

pînă la 15 transporturi între 16 şi 50 transporturi între 51 şi 100 transporturi mai multe transporturi

Utilizare mobilă. Detalii suplimentare: …………………………..……………………………………………………… ….………………………………………………………………………….………………………….………………………...

Extinderea teritorială. Detalii suplimentare: …………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………….……………………………. Procurarea informaţ iei prin ter ţ i, sau detalii din afara Sediului asigurat: ……………………………………….…… …………………………………………………………………………………………………….……………………………. Programe protejate la copiere care trebuie asigurate (indicaţi care): …………………………………………….… …………………………………………………………………………………………………….……………………….…… …………………………………………………………………………………………………….………………………….… Alte extinderi: ………………………………………………………………………………………………………..……..…………………………………………………………………………………………………….……………………………

6. Ce factori de influenţare a riscului trebuiesc luaţi în considerare ?Datele sunt arhivate (back –up):

zilnic săptămânal bilunar lunar mai rar niciodată

Suporturile extene de date sunt depozitate la subsol ? DA NU



zilnic săptămânal bilunar lunar mai rar niciodată Vă rugăm să furnizaţ i adresele zonelor de stocare externă: ………………………………………………………. …………………………………………………………………………………………………….……………………. …………………………………………………………………………………………………….……………………. Datele arhivate (back-up) sunt stocate în nişe / camere de siguranţă ? DA NU

A fost instalat un sistem de detectare şi alarmare la incendiu în încăperile în care sunt DA NUamplasate articolele asigurate ?

Există restricţ ii speciale de acces în încăperile în care sunt amplasate articolele asigurate? DA NU

Există un Contract exhaustiv de întreţ inere (service) pentru sistem ? DA NU

Alţi factori: …………………………………………………………………………………………………………….……….. …………………………………………………………………………………………………...…………………….……….. …………………………………………………………………………………………………...…………………….………..

Acorduri speciale: ……………………………………………………………………………………………………………..…………………………………………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………

Clauze: ……………………………………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………………………………………………….

…………………………………………………………………………………………………………………………………...

INFORMARE

SC GAMMA-ASIG BROKER DE ASIGURARE SRL prelucrează datele cu caracter personal furnizate dedumneavoastră prin acest document respectiv nume, prenume, data si locul nasterii, numar de telefon/fax, adresa, in scopulincheierii si administrarii contractelor de asigurare. Datelevor fi dezvăluite societatilor de asigurare de la care se obtin ofertele de asigurare sau la care se incheie contractele de asiguraPe viitor, datele personale precum numele si prenumele, adresa si numarul de telefon ne permit să vă ţinem la curent cuactivitatea noastră.

În cazul în care nu doriţi aceasta bifaţi NU □

Conform Legii nr. 677/2001, beneficiaţi de dreptul de acces, de intervenţie asupra datelor, dreptul de a nu fi supus undecizii individuale. Aveţi dreptul să vă opuneţi prelucrării datelor personale care vă privesc şi să solicitaţi ştergerea dat eloPentru exercitarea acestor drepturi, vă puteţi adresa cu o cerere scrisă, datată şi semnată la SC GAMMA -ASIG BROKER D ASIGURARE. De asemenea, vă este recunoscut dreptul de a vă adresa justiţiei.

Nume si prenume in clar

Semnatura.............................................................

Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sobtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.

Data _____________ Semnatura solicitantului

SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL

Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,

CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,

Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.



Cuprins

Introducere……………………………………………………………………………………….. 3Capitolul I. Caracterizarea general a asigurărilor de echipamente electronice……….......... 4

1.1. Definirea conceptului de asigurare a bunurilor……………………………...….. 41.2. Elementele asigurări de bunuri……………………………………………........... 5

1.2.1. Părţile care intervin în asigurare……………………………………………... 5

1.2.2. Obiectul asigurării…………………………………………………………… 5

1.2.3. Interesul asigurat……………………………………………………………... 6

1.2.4. Riscul asigurat……………………………………………………….............. 6

1.2.5. Suma asigurată.................................................................................................. 6

1.2.6. Prima de asigurare............................................................................................ 6

1.2.7. Durata asigurării – perioada de asigurarea....................................................... 7

1.2.8.

Paguba............................................................................................................... 7

1.3. Elemente specifice asigurărilor de echipamente electronice.................................... 8

1.3.1. Concepte privind asigurarea echipamentelor electronice……………………. 8

1.3.2. Obiectul asigurării............................................................................................... 9

1.3.3. Suma asigurată.................................................................................................... 9

1.3.4. Sediul asigurat..................................................................................................... 10

1.3.5. Riscurile asigurate............................................................................................... 11

1.3.6. Despăgubirea....................................................................................................... 111.3.7. Excluderi............................................................................................................. 12

1.3.8. Obligaţiile părţiilor .............................................................................................. 14

Capitolul II. Practici interne şi internaţionale........................................................................... 16Capitolul III. Evoluţia (şi structura) asigurărilor pe plan intern............................................. 25

3.1 Evoluţia asigurărilor pe plan intern............................................................................ 25

3.1.1 Evoluţia cantitativă a asigurărilor în România (2008-2012)............................. 28

3.2 Structura echipamentelor electronice pe plan intern şi internaţional.................... 34

Capitolul IV. Evoluţia asigurărilor pe piaţa internaţională…………………………………. 36Concluzi......................................................................................................................................... 42

Bibliografie.................................................................................................................................... 44

Anexe



Listă grafice

Grafic nr. 1. Dinamica primelor brute subscrise în perioada 2008-2012....................................... 29

Grafic nr. 2. Dinamica densităţii asigurărilor, în perioada 2008 – 2012........................................ 30

Grafic nr. 3 Dinamica gradului de penetrare a asigurărilor............................................................ 31

Grafic nr. 4 Asigurări generale din Uniunea Europeană (2002-2011)………………………….. 41

Listă tabele

Tabel nr. 1: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale şi de viaţă în perioada

2008-2012......................................................................................................................................

28

Tabel nr. 2: Evoluţia gradului de penetrare şi densitatea asigurărilor în perioada 2008 -2012..... 30

Tabel nr. 3: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurări generale în perioada 2008-

2012................................................................................................................................................

32

Tabel nr. 4: Societăţile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise şi ponderea lor în

total piaţă (asigurări generale şi de viaţă)......................................................................................

33

Tabel nr. 5: Distribuţia volumului de prime brute subscrise în intervalul 1985-2011 pe

principalele subpieţe de asigurări(miliarde USD)………………………..………………………

40

Documents

Asigurearea echipamentelor electronice