73817050-Institutiile-Financiare-Nebancare

8/12/2019 73817050-Institutiile-Financiare-Nebancare

1/11

Cooperativele de credit si IFN-urile

Cooperativele de credit

O cooperativ de creditreprezint o form de organizare a activitiibancare, n care membrii asociai sunt clienii deponeni sau debitori.Aceast form specific de organizare a activitii bancare a aprut nFrana, n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, din iniiativa luiFredericGuillame Raiffeisen.

ooperativele de credit din ntreaga lume prezint o serie de punctecomune!

scopul principal nu este ma"imizarea profitului, ci furnizareacelor mai bune produse #i servicii bancare ctre membri$ bncile cooperative sunt deinute #i controlate de membrii,

ace#tia dispun de drepturi egale de vot dup principiul %o persoan, o voce&$ cea mai mare parte a profitului anual este destinat constituirii de

rezerve, restul poate fi distribuit ntre membri cu respectarea restriciilorlegale.

'otivele pentru care s-a dezvoltat aceast form de organizare aactivitii bancare constau n dificultile de creditare de ctre instituiile

bancare tradiionale a unor activiti din anumite domenii, precum!pescuitul; apicultura; silvicultura i activitile meteugreti.(ncilecomerciale evitau acordarea de credite pentru demararea afacerilor ndomeniile amintite datorit absenei garaniilor corespunztoare, acaracterului lor perisabil sau a dificultilor de evaluare. )n acest conte"t, aaprut necesar #i posibil asocierea pe principii mutuale #i organizareacooperativelor de credit.

)n *om+nia, actul care a reglementat activitatea cooperativelor decredit este rdonana de rgen a uvernului nr./012333.4otrivit acesteia cooperativa de credit este instituia de credit

constituit ca o asociaie autonom de persoane fizice, unitevoluntar, n scopul ndeplinirii nevoilor #i aspiraiilor lor comune,de ordin economic, social #i cultural #i a crei activitate sedesf#oar pe principiul ntrajutorrii membrilor.

ooperatia de credit din *om+nia a evoluat n raport cu evoluialegislaiei din domeniu. Astfel, prin rdonana de rgennr.//12335, acestor instituii li s-a atribuit termenul de bnci


2/11

cooperatiste, coordonate, la nivel de reea, de (anca entralooperatist 6redit oop7.

banca cooperatista este o persoan juridic nmatriculat n

*egistrul Instituiilor de credit e"istent la (8*$ aceasta activeazntr-o anumit zon administrativ teritorial 6jude7, iar razele deoperare ale bncilor cooperatiste nu se pot interptrunde.

4otrivit prevederilor legale! capitalul social al unei organizaii cooperatiste este variabil

#i este format din pri sociale de valoare egal. 9e asemenea, prile sociale ale organizaiilor cooperatiste

din aceea#i reea trebuie s fie de valoare egal. :aloareanominal a unei pri sociale nu poate fi mai mic de ;3lei!

organizaie cooperatist de credit se poate constitui cuun numr de ;333 de membrii fondatori care au subscris #ivrsat cel puin o parte social, sau cu un numr de cel

puin ;33 membrii, cu condiia ca ace#tia s verseminimum ;333 de pri sociale.

Banca Central Cooperatist este constituit prin asociereabncilor cooperatiste n scopul gestionrii intereselor comune.4entru ca o banc central cooperatis s se constituie estenecesar participarea a minimum


3/11


4/11

?egislaia stabile#te #i o serie de activiti interzise IF8-urilor, #ianume!

atragerea de depozite, ori de alte fonduri rambursabile de lapublic$

emiterea de obligaiuni$ acordarea de credite, condiionate de v+nzarea sau cumprareaaciunilor instituiei financiare nebancare, sau de acceptarea de ctre client aunor servicii care nu au legtur cu operaiunea de creditare respectiv$

operaiuni cu bunuri mobile #i imobile, cu e"cepia celornecesare funcionrii n condiii adecvate$

)nscrierea #i evidena IF8-urilor se realizeaz la nivelul (8* prinurmtoarele registre! Registrul general, Registrul special i Registrul deeviden. (8* stabile#te criteriile pe care IF8-urile trebuie s le respecte, cu

privire la! nivelul capitalului, cerinele prudeniale #i comunicarea

modificrilor intervenite n situaia acestora. n IF8 trebuie s dispun, npermanen, de un capital social reprezent+nd ec@ivalentul a cel puin233333 *.

ele mai importante operaiuni desf#urate de IF8-urile din *om+niasunt!

factoring-ul$ forfetarea$ microcrreditel$scontarea $

leasingul financiar

In *omania,ponderea portofoliului IF8urilor in 4I( se situa in anul23;3 la nivelul de /,B/=.


5/11

Weight of NBFI`s portfoliinstitutiilor financiare neb

*ea

Fi"

#a

C

4I!'564 Factori"gul reprezint o operaiune care const n

v+nzarea creanelor unei societi, la un pre redus, ctre unfactor, care #i asum riscul de credit al debitorilorcreditai.

)n perioada actualei crize, c+nd accesul la sc@emele definanare tradiionale este limitat, factoringul poate fi oalternativ pentru societile care #i desf#oar activitatean domeniul furnizrii de bunuri #i servicii.

9e#i la nivelul anului 233B piaa de factoring din *om+nia anregistrat valoarea de ;,B miliarde de *, totu#i, gradul de penetrare alserviciilor de acest tip rm+ne la 3,>2=, comparativ cu media mondial de= .

Avantajele pe care factoringul le prezint pentru societile careapeleaz la aceast alternativ de finanare sunt urmtoarele!

plata rapid a creanelor: clientul cesioneaz societi defactoring 6factor7 creanele sale 6rezultate din facturi pentru produse #iservicii furnizate terilor7, ncas+nd valoarea acestor creane, diminuat cu

comisionul perceput de factor. transferarea risculuiaferent ac@itrii creanelor de la societatea

client ctre societatea factor. )n cazul neefecturii plilor de ctre client,factorul nu are drept de regres mpotriva acestuia, cu e"cepia situaiei ncare operaiunea de finanare s-a realizat cu drept de regres.


6/11

absena garaniilor$ prin cedarea creanelor de ctre client,factorul dob+nde#te #i toate instrumentele #i drepturile aferente, nefiindnecesare alte garanii din partea clientului.

(. For-etarea este acea operaiune n cadrul creia un

v+nztor sau un prestator de servicii i#i vinde creanele nvalut, pe care le are fa de un cumprtor sau un

beneficiar, unei societi bancare sau unei instituiifinanciare specializate, contra unei ta"e de forfetare. steo operaiune specific activitii de e"port, titlurile decredit propuse la forfetare fiind, de regul, emise petermen mediu #i lung 6cambii, bilete la ordin7.peraiunea de forfetare este nc@eiat de ctre client,care trebuie s prezinte bncii, titlurile de credit #i

cererea de forfetare. Da"a de forfetare se determin nfuncie de valoarea titlului, numrul de zile, ntre dataforfetrii #i cea a scadenei #i nivelul dob+nzii pentruvaluta respectiv. 9e asemenea, se ine seama #i decondiiile contractului de import-e"port, riscurileeconomice, politice #i comerciale.

&. 7icrocreditele reprezint mprumuturi de valoare mic, pecare le acord bncile sau instituiile financiare specializate, unorclieni, persoane fizice sau juridice, n vederea dezvoltrii unor

proiecte, activiti sau afaceri, susinerii proiectelor locale #i aprogramelor sociale.)n *om+nia, n co"-ormitate cu *egea (+)'())1 privi"d societatile

de micro-i"a"are$ valoarea u"ui microcredit este de ma"im 2>333*, cu perioade de rambursare de ma"imum 53 de luni.

Fa de creditele bancare, costurile unui microcredit sunt cu 2=-


7/11

pe care acest tip de produse bancare a nceput s-l nregistreze nindustria bancar.

+. Sco"tarea reprezint o form de creditare pe termen scurt,practicat de bnci sau de instituiile financiare specializate ncadrul crora acele societi care prezint nainte de scaden un

portofoliu de efecte comerciale 6 bilete la ordin, cambii7 primescvaloarea nominal a acestor titluri diminuat cu o sum numitscont.

Aceste credite se acord clienilor corporate, care sunt deintorii unorefecte de comer #i care doresc ncasarea nainte de scaden, astfel nc+t s-#i poat finana activitile curente 6furnizori, impozite, salarii, ta"e7.

umele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice fel dedestinaii, inclusiv rambursarea de credite.

1. *easi"gul -i"a"ciarreprezint o operaiune economic prin

care o parte denumit locator 6finanator7 transmite pentru operioad determinat de timp dreptul de folosin asupra unuibun al crui proprietar este, ctre o parte, denumit utilizator, lasolicitarea acesteia, contra unei pli periodice G denumit

rata de leasing.

Financial Leasing ,Septe

+$)))$)))

+$1))$)))


8/11

?a sf+r#itul perioadei de leasing, locatorul 6finanatorul7 se oblig srespecte dreptul de opiune al utilizatorului fie de a cumpra bunul, de a

prelungi contractul sau de a nceta raporturile contractuale.4otrivit legislaiei, e"ist dou tipuri de leasi"g= -i"a"ciar i

operaio"al. O operaiu"e este co"siderat ca -ii"d de leasi"g -i"a"ciardac! riscurile #i beneficiile oferite dreptului de proprietate trec

asupra utilizatorului din momentul nc@eierii contractului de leasing$ utilizatorul poate opta pentru cumprarea bunului, preul de

cumprare reprezent+nd cel mult >3= din valoarea de intrare pe pia$ perioada de folosire a bunului de leasing acoper cel puin 0>=

din durata normal de utilizare, c@iar dac, n final, dreptul de proprietate nueste transferat.

*easi"gul operaio"al, presupune folosirea bunului finanat pe operioad limitat de timp, fr asumarea unor riscuri #i beneficii aferenteproprietarului. )nc din momentul semnrii contractului utilizatorul estedecis asupra returnrii bunului, urm+nd ca finanatorul s preia riscul derealizare a valorii rmase neamortizate la finele contractului.

%>" Rom?"ia$ activitatea de leasi"g este regleme"tat pri" *egea "r.

(28'()): care modi-ic #i completeaz ordonana uvernului nr.>;1/0privind operaiunile de leasing #i societile de leasing.

(.1. Fo"duri de gara"tare a creditelor

>" cadrul sistemului #a"car rom?"esc$ o po@iieaparte este dei"ut de Fo"durile de 5ara"tare aCreditelor. 4otrivit de-i"iiei date de !NR$ acesteasu"t i"stituii -i"a"ciare #a"care sau "e#a"care alcror rol este de a prelua riscul de credit al u"eie"titi creditoare$ pri" gara"tarea u"ei pri di"serviciul datoriei u"ui de#itor B" ca@ul i"capacitiide plat.

)n *om+nia funcioneaz urmtoarele Fonduri dearantare a creditelor! Fo"dul Naio"al de 5ara"tare a Creditelor

pe"tru I77/uri 9FN5CI77;


9/11

Fo"dul Rom?" de 5ara"tare a Creditelor9FR5C;

Fo"dul de 5ara"tare a Creditelor B" cadrul4rogramului 4rima Cas

Fo"dul de co"tragara"tareadrul general al mecanismului de garantare se prezint astfel!

Sursa: Florin Georgescu pre!entri i interviuri """#bnr#ro

a. Fo"dul Naio"al de 5ara"tare a Creditelor pe"tru I77/urilor a-ost B"-ii"at B" a"ul ())3$ B" #a@a *egii 3&&'3%%% privi"d stimularea

B"trepri"@torilor privai pe"tru B"trepri"deri mici i miDlocii. >"pre@e"t FN5CI77 este co"stituit ca societate pe aciu"i i B"registratca IFN; gara"iile acordate de #"cile comerciale -ii"d gara"tate p?"

B" limita a maEim 2),. 4entru a asigura administrarea n condiii de siguran a

resurselor financiare de care dispune, F8I'' respectnormele de prudenialitate impuse de (8* IF8-urile astfel!

9intre avantajele pe care le prezint F8I'' pentru I''-urireinem!

completarea garaniilor proprii$ acces la finanare optim$

#i asum riscul de neonorare de ctreF. a solicitrii de e"ecuie a

I"stituia

de credit

#i acoperriscul deneplat al

beneficiarului creditului

prinscrisoareade garanieemis de

Fo"dul degara"tare a

creditelor

!e"e-iciarul creditului

mite scrisoarea de garanie nfavoarea finanatorului

(eneficiarulsolicitemiterea uneiscrisori degaranie nfavoareafinanatorului

F. #iasum risculde neplatde ctre

beneficiarulcreditului

Acordcreditulsolicitat


10/11

asisten n identificarea soluiei de finanare$ diminuareacosturilor adiionale ca urmare a eliminrii garaniilor imobiliare$

economii de timp fa de situaia utilizrii garaniilor ipotecare.

b. Fo"dul de 5ara"tare a CredituluiRural IFN/SAare ca obiectde activitate e"clusiv garantarea creditelor #i a altor instrumente de finanare,care pot fi obinute de productori agricoli i procesatoripentru realizarea

produciei, stocarea #i procesarea produselor agricole, realizarea unorobiective de investiii n aceste domenii.

)ncep+nd cu anul 23;3, creditele pentru cofinanarea proiecteloreuropene sunt garantate doar p+n la B3=, iar firmele aflate n dificultatenumai beneficiaz de garanii din partea Fondului 4entru creditele pe termenscurt, suma garantat de F* reprezint >3= din valoarea creditului, iar

pentru creditele pe termen mediu #i lung, procentul de garantare este de03=.

c# Fo"dul Rom?" de 5ara"tare a Creditelor, IF8 cu capitalrom+nesc, ;33= privat s-a nfiinat n ;//< la recomandarea (ncii'ondiale. 'isiunea acelui Fond este sprijinirea ntreprinztorilor privai

prin facilitarea accesului la surse de finanare, oferirea de servicii deconsiliere, promovarea de programe #i produse noi. Acestea este primulFond care a funcionat pe baza practicilor internaionale impuse de unmanagement al riscului. Fii"d si"gurul Fo"d de gara"tare privat din

*om+nia este preocupat de utilizarea resurselor puse la dispoziie deacionari #i susinerea acelor clieni cu afaceri de perspectiv. Fiind fondprivat, nu este necesar limitarea plafonului de garantare pentru un I''dec+t la nivelul impus de normele de prudenialitate. a efecte economiceale activitii Fondului se menioneaz antrenarea unui volum de credite de milioane de *, #i ac@iziia de utilaje, ec@ipamente n valoare de 0>milioane de *.

>"cep?"d cu lu"a aprilie a a"ului ())%$ s/a B"-ii"at Fondul Romnde Co"tragara"tare, ca instituie specializat al crei obiect unic deactivitate este contragarantarea garaniilor acordate de fondurile de garantare

e"istente.9in punct de vedere al acionarilor fondatori menionm! participarea statului, prin 'inisterul I''-urilor n proporie de

>;= #i Fundaia %4ost-4rivatizare&, ca organizaie fr scoplucrativ, constituite n anul ;//>, prin acordul dintre uvernul*om+niei, omisia uropean #i (*9.


11/11

Documents

73817050-Institutiile-Financiare-Nebancare