و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

الول الفصل

تمهيد

وتسعها في ما كل مباشرة التستقلل بعد الجزائرية السلطات بذلت

عملة إنشاء و النقد إصدار في حقها ذلك في بما تسيادتها حقوق كامل لتسترجاع

الجزائري الدينار و1963 تسنة الجزائري المركزي البنك بإنشاء وطنية, فباشرت

الجزائر بنك نشأة عن تاريخية لمحة آلي التطرق الملئم من لهذا , و1964 تسنة

الول. الفصل في تسنعالجه ما ذلك , و هذا يومنا آلي التستقلل منذ

1

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

مراحل: المبحث الجزائري المصرفي الجهاز تطور الول

على قائم و أجنبي تابع لكنه واتسعا مصرفيا نظاما اتستقللها عند الجزائر ورثت

الجزائر من خروجها و فرنسا هزيمة عن نتج قد , و الليبرالي الحر القتصاد أتساس

التغيرات: هذه أهم من و فيها وجدته الذي المصرفي النظام في التغيرات من جملة

قضائية تغيراتjuridiqueالمصارف مقررات تغيير في تتمثل )sieges(

العمل. عن نهائيا توقفها و

المؤهلة الطارات هجرة في خصوصا تمثلت إدارية و إجرائية تغيرات

البنوك. لتسيير

من مع الموال رؤوس هجرة و الودائع تسحب في تمثلت مالية تغيرات

المحتلين. من هاجر من هاجر

التغيرات: تلك مجموع عن نتج قد و

واتسعة. شبكة كانت و الفروع شبكة تقلص

الصغيرة. و المحلية للمصارف كامل شبه زوال

منها. الزراعية تسيما ل و المختصة البنوك تصدع

المستقلة الجزائر أيضا اختارته مبدأ هو و القتصادي التخطيط اتستحالة

المالية. الموارد فوضى وتسط

2

21

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

المرحلة: المطلب 1986 تسنة آلي 1962 تسنة من الممتدة الول

جانفي01في الجزائر بنك محل لتحل جزائرية إصدار مؤتسسة انشاء تقرر

وطنية عمومية مؤتسسة شكل على الجزائري المركزي البنك أنشئ بذلك , و1963

441-62رقم القانون بموجب ذلك و المالي والتستقلل المعنوية بالشخصية تتمتع

1 .1962 ديسمبر13في التأتسيسي المجلس قبل من عليه المصادق

منظور من ضروري مزدوج غرض تلبية في بالرغبة الختيار هذا تبرير تم قد و

الهيأة: لهذه المسندة المهمة

و المركزي للبنك المسموحة العمليات تنظيم وجوب في الول الغرض يتمثل

اللزمة. المراقبة إمكانية الحكومة إعطاء

و بالتستقرار البنك إدارة تمتع وجوب في الثاني الغرض يتمثل بينما

صليحياتها.لممارتسة اللزمين التستقللية

,441 –62 القانون إطار في الجزائري المركزي للبنك المسندة المهام بموجب و

عملية بأية القيام من منعه تم بالتالي و للبنوك كبنك تنصيبه تم قد البنك هذا أن نجد

الوطنية. المصلحة تقتضيها التي التستثناء حالة في آل الخواص مع

النظام أداء و تنظيم مستوى على خلل أظهرت قد1986لعام السابقة الفترة آن

تمويل اعتبارات بين القائم التعارض في الخلل هذا أصل يتمثل الجزائري, و البنكي

التنمية أهداف و بآليات أصل تتحدد شروط و لليات وفقا ذلك و أولويتها و التنمية

من للعمل المؤتسسة يلزم ما يلزمها تجارية كمؤتسسة البنك اعتبارات بين ذاتها, و

تطويرها. أجل

104 ص 1996محمود يحميدات /مدخل التحليل النقدي/ ديوان المطبوعات الجامعية 1

3

321

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

المرحلة: المطلب ثاني ل 1990 تسنة آلي 1986 من الممتدة ا

و السبعينات خلل الجزائري المالي النظام على أدخلت التي التغيرات أظهرت

حيث من تسواء حتميا النظام هذا إصل ح أصبح عليه محدوديتها, و الثمانينات بداية

به. المنوطة المهام حيث من أو تسييره منهج

البنوك بتوصية الجزائري المصرفي النظام بلورة في الشروع11986تسنة تسجلت

النظام ضمان وجوب بالتالي , و الممنوحة القروض لمتابعة اللزمة التدابير بأخذ

المالية الوضعية متابعة جانب آلي يمنحها التي القروض اتستخدام لمتابعة المصرفي

اتسترداد عدم خطر من للقليل الضرورية التدابير جميع اتخاذه , و للمؤتسسات

. القرض

تطبيق القل على يخص فيما صلحياته الوقت نفس في المركزي البنك اتستعاد

تسيير و بإعداد الطار هذا في الجزائري المركزي البنك كلف النقدية, حيث السياتسة

المفتوحة الخصم إعادة تسقوف تحديد ذلك في بما النقدية السياتسة أدوات

القرض. لمؤتسسات

بالخزينة الصدار مؤتسسة تربط التي العلقات في النظر ذلك, أعيد إلي بالضافة

المخطط مسبقا يقرها حدود في تنحصر للخزينة الممنوحة القروض أصبحت إذ

للقرض. الوطني

للمؤتسسة التجاري الطابع على خاص بشكل ليؤكد01 –88 قانون في جاء و

, كما التجاري القانون قواعد تسيرها معنوية شخصية أنها على القتصادية العمومية

و العام للقانون خاضعة معنوية شخصية بصفتها العمومية الهيئات عن تمييزها تم

. العمومية الخدمات بتسيير مكلفة

نفس المرجع السابق 1

4

4

العمومية المؤتسسة نهائيا, نشاط الصل ح نصوص تضع التساس هذا على

على بالتزاماتها مطالبة هي التالي:هل المبدأ بطر ح المتاجرة دائرة في القتصادية

ممتلكاتها.

مرحلة الجزائرية للبنوك بالنسبة04 –88 و01 –88 القانونين على المصادقة تشكل

للقطاع القل على الحالية الفترة في مجملها في تابعة لكونها أتساتسية, نظرا

العمومي.

المخطط القتصاد إطار في المندرج1986 لسنة المصرفي القانون أصبح عليه و

البنك صلحيات ليدعم1988 /01 /12 في المؤرخ06 – 88 قانون جاء ملئم, و غير

التنظيمات و القوانين إصدار فبإمكانه النقدية السياتسة يخص فيما المركزي

الخارج آلي و من المالية التدفقات مسيري مراقب الرئيسية مهمتها مستقلة كمؤتسسة

التقليدية. مهامه آلي بالضافة و نشأة الول الفصل

الجزائري المصرفي الجهاز تطور

مرحلة: المطلب لثالث 1990 تسنة بعد ما ا

اتستقللية القرض و بالنقد المتعلق القانون عن المنبثقة التنظيم إعادة تعطي

بأنه:11مادته في الجزائر بنك 1القرض و النقد قانون يعرف المركزي, و للبنك نسبية

. 2التستقللية و المعنوية بالشخصية تتمتع وطنية مؤتسسة

ماله رأس ملكية تعود التجارية, و المحاتسبة قواعد آلي الجزائر بنك يخضع و

ل , و التجاري السجل في للتسجيل يخضع ل فهو ذلك من بالرغم للدولة, و بالكامل

. 1988 جانفي11 في01 –88القانون لحكام أيضا يخضع

القرض, و النقد مجلس و له نواب ثل ث يساعده محافظا المركزي البنك يتضمن

المحافظ التوالي, يعين على المراقبة و الدارة و المديرية شؤون يتولون مراقبون و

الكيفية بنفس نوابه يعين و تسنوات تست لمدة الجمهورية رئيس يصدره بمرتسوم

حالة في رئاتسي بمرتسوم آل وظائفهم من إحالتهم يمكن ل تسنوات, و خمس لمدة

. فاد ح خطأ أو عجز

الطاهر لطرش/تقنيات البنوك(دراسة في طرق استخدام النقود من طرف البنوك مع الاشارة إلى التجربة الجزائرية/ديوان المطبوعات 1201-200/ص2الجامعية/طبعة

199الطاهر لطرش /تقنيات البنوك مرجع سابق ص 2

5

5

و الثلثة المحافظ المحافظ, نواب يترأتسه الذي القرض و النقد مجلس يتضمن

في كفاءتهم و لخبرتهم نظرا الحكومة رئيس يختارهم تسامين موظفين ثلثة

المالية. و القتصادية الشؤون

هو و الجزائر لبنك إدارة مجلس بصفة تارة القرض و النقد مجلس يعمل

أخرى تارة يتصرف إدارة, كما بمجلس الخاصة العادية الصلحيات عندئذ يمتلك

. المركزي بالبنك المنوطة المهام تحقيق على بالعمل مكلفة نقدية تسلطة بصفته

نص أو قانوني مشروع لكل بالنسبة الجزائر بنك باتستشارة الحكومة تقوم

أن شأنه من إجراء أي اقترا ح الجزائر لبنك يمكن كما النقد أو بالمالية خاص تنظيمي

تطور على العامة, و المالية الوضعية المدفوعات, على ميزان على إيجابا يؤثر

باطلع الجزائر بنك القرض و النقد قانون يلزم عامة, كما بصفة الوطني القتصاد

. النقدي بالتستقرار يمس أن شأنه من أمر كل على الحكومة

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

الخاصة الخرى الصلحيات بكل الحال بطبيعة القرض و النقد مجلس يتمتع

المالية المؤتسسات و البنوك على المطبقة النسب و القواعد كتحديد نقدية تسلطة بأية

يعكس ما هو و الملءة و السيولة أخطار توزيع و التغطية مجال في تسيما ل

. المالي النظام أمن و بسير الهتمام

, و الوقائية العملية تمارس أن و حاضرة تكون أن المصرفية اللجنة على يستلزم كما

لمراقبة واحد آن في ممارتستها خلل من المصرفية للجنة الوقائي الدور هذا يتجلى

صلحية يمنحها القانون أن و التسيير, خاصة مراقبة و المنتظمة بغير نصفها قد

حال كل تسييره, وعلى أتساليب يصحح أن شأنه من إجراء كل باتخاذ بنك أي مطالبة

بنك طرف من المحددة الحذر لقواعد البنوك احترام تراقب المصرفية اللجنة فان

. الخطار تغطية و تقييم مجال في الجزائر

المالية المؤتسسات أمام المجال فتح1998جوان في النقدية السوق إنشاء إن

العملية هذه مقترضة, تسمحت بصفتها النقدية السوق في للتدخل المصرفية غير

أصبحت التي الخصم أتسعار باتستعمال ذلك و السوق هذه بمراقبة المركزي للبنك

6

65

خصم يعيد أن المركزي البنك بإمكان الطار هذا في الفائدة تسعر من أعلى

أشهر, كما تستة أقصاها لمدة الجل متوتسطة قروض لتشكيل المنشأة السندات

. تسنوات ثل ث تتعدى ل أن على العملية هذه تجديد يمكن

عمليات القرض و النقد قانون النقدية, يؤتسس السوق نشاط تطور خضم في

. العمومية السندات شراء و بيع في المتمثلة) open_market( المفتوحة السوق

الخزينة و المركزي البنك بين السابقة التبعية لعلقة حد وضع تم ذلك جانب إلي

إيرادات إجمالي % من‍‍ 10 بنسبة الجاري الحساب لكشف تسقف بتحديد هذا و

لعادة تسنة15 مدتها قصوى آجال تحديد تم المنقضية, كما المالية للسنة الخزينة

90 قانون إطار في و هكذا و الخزينة على المركزي للبنك المستحقة الديون تسديد

مختلطة. أو خاصة أو أجنبية بنوك بإنشاء السما ح تم10–

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

طبيعة: المبحث لثاني الجزائري المصرفي الجهاز ا:مقدمة

البنكية, و العمليات بها تمارس التي النشاطات كامل المصرفي النظام يشمل

القتصادي للنظام العاكسة المرآة يعتبر فهو المؤتسسات بتمويل المتعلقة تلك خاصة

القتصادية التنمية تمويل على يعمل و البلد في العامة المصاريف مجموع يمثل بحيث

. المصرفية العمليات تسهيل و

حاجة على القائمة النقود تجسيد على الرئيسية عملياتها تنصب منشأة هو البنك

أو معينة أتسس وفق الخرين إقراضها لغرض الدولة أو العمال منشآت أو الجمهور

محددة. مالية أوراق في اتستثمارها

7

765

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

البنك: المطلب الجزائري المركزي الول

المركزي: البنك تعريف * 1

لكن و ثابت تعريف إعطاء الصعب من أصبح الجهاز عرفها التي للتطورات نظرا

له. تعريف إعطاء البعض حاول

بأن النقدي الصدار وظيفة على تركيزه خلل منsmithتسميث يرى

. النقدية الوراق إصدار واحد بنك فيه يتولى مصرفي نظام هي المركزية المصرفية

النقدي. النظام تحقيق هي التساتسية الوظيفة أن elkinألكن يرى و

الذي هو و النقد تسوق في رئيسيا مكانا تشغل التي المؤتسسة هو المركزي البنك

المصرفي. النظام قيمة على يقف

: المركزي البنك خصائص * 2

نقدية. أصول آلي الحقيقية الصول تحويل على قادرة نقدية مؤتسسة•

8

865

البنوك على العليا الرقابة تسلطة يمثل هو و المصرفي الجهاز صدارة يحتل•

. التجارية

و إنجلترا و لفرنسا الحال هو كما واحد مركزي بنك وجود أي الوحدة مبدأ•

في الحال هو كما المركزية البنوك تعدد وجود من يمنع ل هذا الجزائر, و

.1المريكية المتحدة الوليات

آلي يهدف العالم اقتصاديات معظم في عامة مؤتسسة غالبا هو المركزي البنك

و المعاملت بحاجة مرتبط الئتمان, و و النقود تنظيم و العامة المصلحة خدمة

النقدية. السياتسات

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

) المالي و النقدي النظام) : 3رقم( الشكل ليا( حا الجزائري2

وزارة المالية

178مصطفى راشدي اشيخة/ التقتصاد النقدي و المصرفي في الدار الجامعية الجزائر ص 1المصدر: سعدات زكية /مصدر سبق ذكره 2

9

965

الخزينة العمومية البنك المركزي الجزائري(منشأة مستقلة )90الجباية حسب قانون النقد و القرض أفريل

تعبئة القروض الخارجية الادارة: مسيرة من طرف مجلس النقد و تعبئة مواراد الادخار القرض الذي له ادورين, مجلس إادارة البنك

(الادخار الخاص و الادخار العام) المركزي الجزائري و سياادة نقدية تضع السندات المكفولة أحكام بنكية و مالية و تضمن تطبيقها

السوق النقدي المراقبة: تكون من طرف المراقبين * إصدار العملة1الاعانات المالية

* تنظيم التداول النقدي2 * مراقبة توزيع القروض القتصاادية3 * تسيير احتياطات الصرف 4 * تسيير غرفة المقاصة5 * تسيير سوق الصرف6صندوق المعاشات, صندوق التأمينات

* مراقبة العمليات البنكية7 * منح قروض للخزينة العمومية8 * قبول فتح مكاتب ممثلي البنوك و المؤسسات9

المالية الجنبية في الجزائر *ااعتمااد الستثمارات الجنبية10

بنك الجزائر للتنميةتسيير القروض الحكومية

يشارك في التطهير المالي للمؤسسات

البنوك التجارية (الولية )BNA. CPA. BEA. BADR. BDL

منشآت مستقلة حسب قانون استقللية 88 /01 / 12المؤسسات

قانون النقد و القرض114الدور الساسي:(نص استقبال الموال العامة اعمليات القرض, التسيير

المتوسط الدفع ) )116 – 117 – 118الدور الثاني: (نص

قانون النقد و القرضاكتتاب الشراء: تسيير حفظ و بيع القيم المنقولة

و جميع المنتجات المالية توجيه و مساندة المؤسسات المساهمة في

المؤسسات.

التسبيقات و الخصم اعادة

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

: المركزي البنك مهام * 3

التالية: الوظائف بعض أو بكل تقوم الحديث العصر في المركزية البنوك

10

10000065

حاجة مع تتفق معينة قيود تحت القانوني النقد أوراق إصدار•

المعاملت

الحكومة تطلبها التي المصرفية بالخدمات القيام•

ثم من التجارية, و للبنوك المساعدة وتقديم المصرفية الخدمات تأدية•

البنوك) (بنك الوظيفة لهذه تأكيدا المركزي البنك على يطلق

نقدية تسياتسة تقيد و تتفق وجهة توجيه و نوعا و كما الئتمان مراقبة•

فيها مرغوب

التجارة أحوال مراقبة و الجنبية المعاملت من البلد احتياجات إدارة•

الصرف أتسعار اتستقرار تحقيق في المساهمة بغرض الخارجية

الجنبي

الجزائري: المركزي البنك نشأة

هو و1962 / 12 /13 بتاريخ144 / 62 رقم بالقانون البنك هذا تأتسس

التستقللية و المعنوية بالشخصية تتمتع وطنية عمومية مؤتسسة شكل على

المدير و المحافظة من كل تعيين يتم للدولة ملك هو البنك مال المالية, رأس

وزير من وباقترا ح الجمهورية رئيس من مرتسوم الدارة مجلس كذا العام, و

مع و المصارف بل المنشآت مع ل و الفراد مع يتعامل ل البنك القتصاد, و

. العامة بالخزينة الممثلة الدولة

11

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

لبنوك: المطلب ا ثاني ل التجارية ا

لبنوك تعريف* مهامها: و التجارية ا

و الئتمان(للقراض عملية تمارس التي المؤتسسة التجاري بالبنك يقصد

يتعهد و ودائعهم لهم فيفتح العملء أموال على التجاري البنك يحصل القتراض) , إذ

خلق عملية تعتبر القروض, و لهم يقدم , كما الجل أو الطلب عند مبالغها بتسديد

. الحاضر الوقت في التجارية البنوك بها تقوم وظيفة أهم الودائع

: مهام ثل ث التجارية البنوك تؤدي

العمومية التجارية البنوك مهمة•

التبادلت مراقبة مهمة•

الئتمان عملية في تتمثل أتساتسية مهمة•

هي: و تجارية بنوك خمسة الجزائر في يوجد

B.N.A الجزائري الوطني البنك•

C.P.A الجزائري الشعبي القرض •

B.E.A الجزائري الخارجي البنك•

B.A.D.R الريفية التنمية و الفلحة بنك•

الجزائري الوطني البنك مهام و نشأة * 2

فيما وظائفه أهم حصر يمكن و1999 / 06 / 13 في الصادر بالمرتسوم تأتسس

يلي:

و الجل المتوتسط و القصير القرض يخص فيما الدولة خطة تنفيذ•

و المكشوف على السحب و الصندوق كتسهيلت القروض ضمان

. المستندية العتمادات و البضائع على التسليف

12

11000065

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

المساهمة ذاتيا, مع المسير الفلحي للقطاع الزراعية القروض منح•

أتسس , حيث1982 عام حتى الزراعي النتاج وحدات على الرقابة في

. للتنمية الفلحي البنك

مال رأس في مساهمته آلي بالضافة الخارجية التجارة بتمويل يقوم•

التجارية . البنوك من عدد

C.P. A الجزائري الشعبي القرض مهام و نشأة * 3

: التالية بالوظائف يقوم و11/05/1967 في صادر مرتسوم بموجب أنشئ

و التعاونيات و الصيد و السياحة قطاع الفنادق, و و للحرفين تقديم•

لصحاب قروض تقديم كذلك المتوتسطة, و و الصغيرة المؤتسسات

المياه. و الري قطاع و الحرة المهن

المحلية, و الدارات إلي عامة تسندات لقاء تسلفيات و قروضا يقدم•

الوطنية. الشركات و البلدية و الولية و الدولة مشتريات تمويل

طويلة و متوتسطة قروض خلل من التسيير و البناء بعملية يقوم•

الجل•

B.E.A الخارجي الجزائري البنك مهام و نشأة * 4

مؤتسسة شكل على11/10/1967 بتاريخ204 – 67 رقم المرتسوم بموجب أنشىء

: يلي بما يقوم الداخلي الطار التجاري, ففي للقانون وفقا يعمل أنه حيث وطنية

المحروقات ميدان في الكبرى الشركات خاصة المؤتسسات تمويل•

مثل مباشرة كانت تسواء للتجهيز اللزمة بالقروض المؤتسسات تمويل•

و المباشرة غير أو المباشرة التسبيقات و المكشوف على السحب

الكفالت و المستندية العتمادات و بالتوقيع القروض تشمل

13

121000065

الجل متوتسطة التستثمارية القروض يمنع•

: يلي بما فيقوم الخارجي الطار في أما

التصدير و التستيراد خلل من الخارجية الجزائر علقات ترقية•

بالمؤتسسة المتعلقة المعلومات كل توفير و الخارجية التجارة تمويل•

الخارجية.

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

لتنمية و الفلحة بنك مهام و نشأة * 5 B.A.D.R الريفية ا

البنك يقدم عامة بصفة و13/03/1982 في82 /206 رقم بالمرتسوم تأتسس

التالي: الشكل على القروض

. العاملة باليد الخاصة و العمل قروض•

تطوير و الفلحي التموين لتغطية تتخصص التي التمويل قروض•

على و الوطني المستوى على الزراعي و الحيواني و الغذائي النتاج

الريف. مستوى

. الضرائب و الجتماعي بالضمان خاصة قروض•

تنمية بنك مهام و نشأة * 6 ل B.D.L المحلية ا

عن منبثق هو و30/04/1985 في85/85 رقم بالمرتسوم تأتسس

التالية: بالوظائف يقوم و الجزائري الشعبي القرض

الوليات و البلديات مستوى على المحلية الهيئات خدمة•

و التستيراد عمليات لتمويل الجل المتوتسطة و القصيرة القروض منح•

التصدير

الخاص. القطاع إلي الجل القصيرة و المتوتسطة القروض منح•

14

1321000065

لبنوك: المطلب ا ثالث ل لبنوك و المختلطة ا الخاصة ا

لبركة: المختلط التجاري البنك* 1 ا

مقرها التي الدولية البركة مشاركة مع06/12/1990 في أنشىء البركة بنك

وB.A.D.R الريفية التنمية و الفلحة بنك و السعودية العربية المملكة جدة في

المسجل البنك مال رأس كان قد

, و الريفية التنمية و الفلحة بنك طرف % من51 و البركة طرف % من47

البنكية العمليات جميع تحقيق أتساتسي كنشاط له البركة بنك القوانين حسب

. التسلمية الشريعة تدله ما حسب

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

أفشور: المختلط البنك* 2

50( الخارجي الليبي البنك بين اشتراك19/06/1988 في أنشىء البنك هذا

الجزائري الوطني البنك مال رأس %) من50( عمومية تجارية بنوك أربع %) و

B.N.Aالجزائري الشعبي القرض و C.P.Aالريفية التنمية و الفلحة بنك و

B.A.D.R .

الخاصة: العمال بنك* 3

الخاصة رأتسمال منظمة بمساعدة07/05/1995 في البنك هذا أنشىء

التفاق الدخار, تمويل يجمع فهو له أتساتسي كنشاط و الجنبية الوطنية

قيد أو المنجزة العمال في للمشاركين النصائح تقديم و الدولي, مساندة

. أخرى بنوك إلي إضافة النجاز

: الجزائري البنك شركة* 4

النشاط في بدأت , و28/10/1999 في القانوني اعتمادها أخذت التي و

بأدوار تقوم هي و دج100000000 قدره مال برأس01/11/99 في الفعلي

الجل الطويلة بالقروض المتوتسطة المؤتسسات تغطي أنها بحيث مختلفة

15

1421000065

مسعود, حيدرة, الوطني(حاتسي التراب في مقرات خمس لها , و مستقبل

فرع و جديدة مقرات فتح آلي تسعى هي الوتسطى) و زرالدة, جيجل, الجزائر

آخر.

S.P.A الدولي الجزائري البنك* 5

في كائن الجتماعي مقره و22/07/1998 رقم للترخيص نظرا أتسس

يقوم , حيث دج100000000 قدره اجتماعي رأتسمال تحت العاصمة الجزائر

. البنكية العمليات بكل

: الخليفة بنك* 6

رأتسمال تحت25/03/1998 في المؤرخ98/02 رقم للترخيص نظرا أتسس

دج500.000.000 ب يقدر اجتماعي

و نشأة الول الفصلالجزائري المصرفي الجهاز تطور

المشترك: العربي البنك* 7

رأتسمال , تحت1998/ 29/09في المؤرخ98/9 رقم للترخيص نظرا أتسس

. دج1.183.200.00 ب يقدر اجتماعي

16

1521000065

الول الفصل خاتمة

الى: قسمناها التي و مراحل عدة الجزائري المصرفي الجهاز عرف لقد

:1986 تسنة الى التستقلل من الممتدة المرحلة•

في الجزائر تطلعات تحقيق اجل من هذا و المصرفية المنشات تأميم تم فيها و

و نقدية أنظمة خلق الجتماعية, و العدالة و الرفاهية طريق في يسير جديد مجتمع

مستقلة. لجزائر المالية و القتصادية المتطلعات الى تستجيب مالية

:1990 تسنة الى1986 تسنة من الممتدة المرحلة•

القروض حجم حدد الذي و للقرض الوطني المخطط تأتسيس تم فيها و

,و التستثمار تمويل في المركزي البنك تدخل رصدها,مستوى يمكن التي الخارجية

تمويلها. طرق و الدولة مديونية كذا

: 1990 بعد ما مرحلة•

الذي و14/04/1990 في المؤرخ10-90 القرض و النقد قانون انشاء تم فيها و

. الجزائري المصرفي النظام هيكل تعريف أعاد

ظهور الى الزبائن, بالضافة متطلبات تغيرت السوق اقتصاد نحو الجزائر اتجاه مع

تمويل و الدخالت تجميع اجل من ذلك ,و المختلطة و الخاصة البنوك من مجموعة

النشاطات. من غيرها الى الدولي النفاق

17

18

منها الحد طرق و الثاني: المخاطرالبنكية الفصل

الفصل مقدمة

الميدان أصحاب من الكثير أذهان في ,يخطر مهامها و البنوك,عملها عن الحديث عند

اليومية. أعمالها تؤدي هي و البنوك هذه تواجهها التي المخاطر

19

لها يتعرض خاطئة اعتمادات سياسة جراء من أو منظورة غير حوادث جراء من و

اليفاء عدم ,إذ عنها بغنى هو صعوبات ,لعدة اليفاء في التأخير نتيجة المصرف

تكررت. إذا يتحملها إن للمصرف يمكن ل طبيعية غير خسارة

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

ماهية: لمبحث ا المخاطر الول

مهامها, هيكلها, تختلف المصرفية المؤسسات و البنوك تواجهها التي المخاطر إن

التقتصادي, محيطها وكذا عملها طريقة و ميدان

علي يجب تفصيلها و تقديرها تقصد المخاطر لهذه دراسة أي في الشروع تقبل و

. عليها التعرف و بها الحاطة البنك

20

18171000065

الول المطلب في مطالب,تقدم ةثلةثة إلى المبحث هذا تقسيم تم ذلك لجل

الثالث خصص حين في المخاطر لنواع خصص فقد الثاني ,أما للمخاطر تعريف

المخاطر. لمصادر

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

تعريف: المطلب المخاطر الول

21

19171000065

هي متوتقع, فالمخاطر هو ما عن النحراف أنها علي المخاطر تعريف يمكن

استرداد من المقرض من التأكد عدم مثل فهناك الحدوث من التأكد لعدم مرادف

يمكن و العائد تحقيق من ما أصل ,أو ما مشروع من المستثمر التأكد عدم و القرض

عنها ينتج و التأكد عدم إطار في تنفيذها يتم عملية كل بأنها أيضا المخاطر تعريف

معين. باحتمال خسارة أو معين باحتمال ربحا

التي معينة مخاطر يتضمن البنوك و المؤسسات تقرارات من تقرار كل أن إذ

فان بالتالي و المسطرة الهداف عن المحققة النتائج ابتعاد مدى في تتمثل

تقرضا يمنح أن للبنك يمكن فل البنوك و المؤسسات تلك لنشاط ملمزمة المخاطر

مخاطر من يسلم أن دون بمشروع يقوم أن لمستثمر يمكن ل و مخاطر تحمل دون

الحدود عن مستثمر كل استثمارات مخاطر درجة تزيد ل أن ذلك معنى و نجاحه عدم

لديه. مقبولة يعتبرها التي

ينفي ل و المخاطر مزادت كلما عائد على الحصول من التأكد عدم مزاد فكلما

يساوي حدوةثها مزمن و بحجمها العوائد تلك على الحصول احتمال كان إذا إل وجودها

الصحيح. الواحد إلى

طبيعة: المطلب لثاني المخاطر أنواع و ا

آو بالشخص الخاصة الخطار و المهنية الخطار و العامة الخطار بين نفرق أن يجب

بالعملية:

الحروب أن التقتصادية و السياسية المزمات بمراتقبة مرتبط العام الخطر أن-1

,أن مصادرتها الحيان بعض في و تدميرها و المؤسسات إغلق بسبب

و متاعب عنها تنتج التي المتواصلة الضطرابات تسبب الجتماعية الضطرابات

ترغم المالية الضطرابات ,أن المؤسسات لغلب مالية أو تجارية مصاعب

المصارف إيقاف ينتج ذلك و الخارج إلى الدفع كوتقف تدابير اتخاذ على الدولة

عن الناتجة الضرار ذلك إلى يضاف عديدة افلسات تليها و الدفع عن

مناطق تصيب التي المراض مثل:الطوفان,الحرائق,الجفاف,و الطبيعة

شاسعة.

22

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

النتاج: نقص شروط تغير التي المفاجئة التغيرات في يكمن المهني الخطر-2

في أساسي تقنية, تغير السعار, ةثورة في حاد الولية, تغيير المواد في

السواق إغلق بخسة... أن بأسعار مماةثل إنتاج النتاج, إحداث طرق

مماةثلة, بضاعة علي خارجي دعمي وضع آو الوطني النتاج يوجه الخارجية

التسليف. حيال حذرة المصارف يجعل ذلك كل

بالعملية أو بالعميل الخاصة الخطار بالعملية:إن أو بالزبون الخطارالخاصة-3

التقنية القدرة من أو للمؤسسة التجارية أو الصناعية و المالية الحالة من تتأتى

سمعتهم. و عليها القيمين أخلق من أو

ليس و مجمدة تكون التي الموارد تنقصها المؤسسات إلى الممنوحة العتماد إن

أخطار عنها تتأتى خالية صناديقها و مدينة تكون التي كافية, أو تشغيل أموال لديها

كبيرة.

ذات تقديمة صناعية مؤسسات إلى تسليفات منح في كثيرا تتردد المصارف إن

ذات أو كبير إنتاج سعر ذات و ضخمة عامة نفقات ذات أو مستهلكة معدات و مكنات

السعار. مرتفع إنما جيد نوع من إنتاج

عدة, إن كوارث يسبب الدارة سوء إن غير هاما دورا تلعب التقنية القدرة إن

على الحكمة تقيمتها.إن من و ومدتها نوعيتها من تتأتى ما بعملية الخاصة الخطار

أية تشوبها ل معاملت مع و ةثقته تجلب مؤسسات مع إل يتعامل ل أن المصرف

القيمة. و المدة و النوعية إلى بالنسبة أخطار

تسليفاته أو التسليفلت عن توتقفه بسبب المصرف مسؤولية عن الناتجة الخطار

المعقولة. الحدود تتجاومز التي

أو السابقة تسليفاته على البقاء المصرف من يطلب أحواله تسود الذي الزبون إن

يلبي لم فإذا مالية و معنوية مسؤولية أمام نفسه فيجد التسليفات هذه حجم مزيادة

إذا و مرضية بصورة عملياته تنفيذ يعيق بالتالي و مصاعبه يزيد فانه الزبون حاجات

تكن مهما المصرف أخطار مضاعفة ذلك شان من فان جديدة تسليف منحه

أضرار. أية في تسبب إذا تقضائيا يلحق إن يمكن فانه المصرف تصرفات

23

20171000065

و واتقعيا مزبونه إعمال إدارة في يحل حينما المصرف مسؤولية عن الناجمة الخطار

تقانونيا. ليس

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

يكون إن دون تقانونيا أو عمليا الجتماعية الديون أعمال يدير من يرغم القانون إن

هي: و أنواع ةثلةثة من تتكون المخاطر أن نجد كما عنها وكيل

: النظامية -المخاطر•

Market riskالسوق منها:مخاطر متعددة تسميات النظامية المخاطر علي يطلق

يمكن ل التي المخاطر و Undiversifiable risk للتنويع القابلة غير المخاطر و

. Ordinary risk العادية المخاطر و Unavoidable risk تجنبها

التي و العائد في الكلية التغيرات من الجزء ذلك بأنها النظامية المخاطر تعرف و

فالتغيرات عام بشكل المالية الوراق أسعار على المؤةثرة العوامل خلل من تنتج

النظامية. المخاطر مصادر هي الجتماعية و التقتصادية

بدرجات لكن و الكيفية بنفس و العوامل بهذه المالية الوراق جميع أسعار تتأةثر و

سلع تنتج التي الشركات في مرتفعة النظامية المخاطر درجة تكون و متفاوتة

كذلك و المطاط و الدوات صناعة و الصلب و الحديد كصناعة أساسيا صناعية

أن عامة بصورة الطيران,أي كشركات بالموسمية أعمالها تتصف التي الشركات

أو مبيعاتها تتأةثر التي تلك هي النظامية للمخاطر تعرضا الشركات أكثر أو الكثير

كذلك و عام بوجه التقتصادي النشاط بمستوى أسهمها أسعار بالتالي و أرباحها

المالية. الوراق سوق في النشاط بمستوى

: اللنظامية -المخاطر•

و تجنبها يمكن التي المخاطر منها متعددة تسميات المخاطرالنظامية علي يطلق

ذلك أنها لنظاميةلا المخاطر تعرف الخاصة.و المخاطر و للتنويع القابلة المخاطر

Fisherبالصناعة أو بالشركة خاصة أو فريدة تكون التي الكلية المخاطر من الجزء

24

21171000065

et Jordan 1987 120معامل أن أي السوق محفظة عن مستقلة المخاطر هذه و

صفرا. يساوي المحفظة مع ارتباطها

كانت ,فإذا به الخاصة المالية الوراق محفظة بتومزيع منها التخلص للمستثمر يمكن و

للمستثمر يمكن فانه معينة لمخاطر تتعرض أمواله فيها يستثمر التي المحفظة

في حصيلتها استخدام و المنشاة تلك في يمتلكها التي السهم من جزء ببيع القيام

المخاطر. هذه لمثل تتعرض ل أخرى منظمات أسهم شراء

التي بالشركة الخاصة المخاطر تلك هي لنظاميةلا المخاطر أن تقدم مما يتضح و

كفؤ. بشكل تنويعها يتم محفظة تكوين خلل من بالكامل إمزالتها يمكن

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

الكلية: -المخاطر•

في الستثمار علي العائد معدل في الكلي التباين هي الكلية المخاطر

مع النظامية المخاطر جمع عند أخر استثماري مجال في أو المالية السوق

هذه و المحفظة مخاطر أو الكلية المخاطر ستتشكل لنظاميةلا الخاطر

يستطيع بينما و المالية الوراق في المستثمر سيتحملها التي هي المخاطر

علي التأةثير يستطيع ل فانه التنويع من لنظاميةلا المخاطر علي التأةثير المستثمر

الشكل وفق اللنظامية المخاطر و النظامية المخاطر نبين و النظامية المخاطر

التي:

الكلية المخاطر تصنيف

النظامية المخاطر اللنظامية المخاطر

مصادر: المطلب لثالث المخاطرة ا

المخاطر مصادر فهناك تسببها التي المخاطر نوع بحسب المخاطرة مصادر تقسم

اللنظامية. المخاطر مصادر و النظامية

25

22

مخاطر علي النظامية المخاطر مصادر :تشمل النظامية المخاطر -مصادر•

السوق. مخاطر و الفائدة معدل مخاطر و الشرائية القوة

الشرائية: القوة مخاطر أول

المستقبلية العوائد الكفاية عدم إمكانية أنها على الشرائية القوة مخاطر تعرف

عليها الحصول يمكن التي الخدمات و السلع على الحصول في الستثمار عن الناتجة

الحالية. بالسعار

و المالية الموجودات في المستثمر تواجه التي المخاطر بأنها تعريفها يمكن كذلك و

الموجودات. هذه تحققها التي العوائد في التضخم اةثر حول التأكد عن الناتجة

أو التوفير حسابات في الستثمار حالة في كبيرا المخاطر من النوع هذا يكون

فائدة معدل معه يحمل الذي الستثمار من أي أو السندات أو الحياة على التامين

الحقيقية القيمة فتنخفض التضخم معه يرتفع التضخم معدل ارتفع فإذا ةثابت

يشكل و الحالية تقيمته لنخفاض ذلك للستثمار, و

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

القوة مخاطر من للمستثمر حماية الحيان معظم في العادية السهم في الستثمار

للظروف غالبا يستجيب المالي السوق في السهم أسعار أن أساس علي الشرائية

فيها,و للستثمار الحقيقية القيمة علي يحافظ مما الخرى هي فترتفع التضخمية

السند. حامل لها يتعرض التي المخاطر من المستثمر تحمي بذلك

الفائدة: معدل :مخاطر ةثانيا

المالية الوراق عوائد عن الناجمة التقلبات بأنها الفائدة معدل مخاطر تعرف

الفائدة. معدلت مستويات في الحاصلة للتغيرات نتيجة

العالمية أو المحلية الحداث بعض وتقوع لحتمال كنتيجة المخاطر هذه أتنش و

ترتبط أخرى لدول أو ذاتها للدولة التقتصادي النظام في هامة تغيرات كإجراء العامة

المستهلكين. تفضيل في تغيرات حدوث أو حرب نشوب أو وةثيقة بعلتقة معها

: Unsystematie risk sources اللنظامية المخاطر -مصادر•

26

23

مخاطر و الدارة مخاطر أهمها من و متعددة مصادر اللنظامية للمخاطر توجد

الخاصة. التجارية الدورات مخاطر و الصناعة

: Management risk الدارة مخاطر أول

إلى يؤدي مما محددة شركات إدارة ضعف عن الناجمة المخاطر تلك بها يقصد و

غيرها. دون الشركات تلك في خسائر عنها تنجم لخطاء في وتقوعها

: Industrial risk الصناعة مخاطر ةثانيا

المواد توفير في صعوبة كوجود الصناعة تخص ظروف عن المخاطر هذه تنجم

و المصنع إدارة و العمال بين مستمرة خلفات وجود ,و للصناعة اللمزمة الولية

تأةثيرات و التلوث على بالرتقابة المتعلقة الحكومية للقوانين الخاصة التأةثيرات كذلك

في المستمرة التأةثيرات أيضا هناك و المحلية الصناعة على الجنبية المنافسة

التأةثيرات عن فضل المتطورة التقتصاديات في المستهلكين تفضيلت و الوراق

بشكل الطائرات ظهور اةثر فقد جديدة تكنولوجيا أو جديدة منتجات بظهور المتعلقة

الخزن. بعمليات المتخصصة الصناعات على كبير

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

: Special business cycle risks الخاصة التجارية الدورات :مخاطر ةثالثا

معينة صناعية أو معينة منشاة على تأةثيرها يقتصر التي التجارية الدورات بها يقصد و

لذا المالي السوق ظروف عن خارجة لسباب و منتظمة غير أوتقات في تحدث و

بحدوةثها. التنبؤ يصعب

الكلي: و المالي و التشغيلي الرفع مصادر•

هي: و أنواع ةثلةثة على المصادر هذه تشتمل

الكلية الرافعة مخاطر و المالية الرافعة مخاطر و التشغيلية الرافعة مخاطر

Operating leverage risks التشغيلية الرافعة مخاطر أول

27

24

التغيرات اةثر لتعظيم الثابتة التشغيلية استخدام على القابلية التشغيلية بالرافعة يقصد

من التشغيلية الرافعة درجة تقياس يمكن و الضريبة أو الفائدة تقبل الناتج الدخل في

: التية المعادلة خلل

%DR / DOL = %DEBIT

التشغيلية الرافعة = درجةDOL: عندما ذلك و

%DEBITو الفائدة تقبل الربح صافي في للتغير المئوية = النسبة

الضريبة.

%DRالمبيعات. إيرادات في للتغير المئوية = النسبة

دخل انسيابية في ةثابتة تشغيلية تكاليف وجود خلل من التشغيلية الرافعة تنتج و

حد إلى تتأةثر التي العباء من غيرها و الدارية الهيئة مرتبات و الهتلك مثل الشركة

مقدار عن النظر بغض تدفع إن يجب فهي لذا المبيعات حجم في بالتغير ما

حجم فان الثابتة التشغيلية التكاليف امزدادت حيثما و للشركة المتاحة اليرادات

أخر بمعنى كذلك تزداد أن الضروري من التكاليف هذه كل لتغطية اللمزمة المبيعات

حجم من تزيد أن الضروري من الثابتة التشغيلية تكاليفها من تزيد التي الشركة أن

التعادل نقطة فان لذا كذلك صحيح العكس و التعادل نقطة لبلوغ اللمزمة مبيعاتها

تمثل للشركة نقطة فأعلى التشغيلية الرافعة مخاطر لقياس جيد أخر مقياس هي

يؤدي التشغيلية الرافعة استخدام أن بما .و التشغيلية الرافعة لمخاطر درجة أعلى

المنتظمة المخاطر سبب كان سواء المبيعات في انخفاض فأي التعادل رفع إلى

سيزيد خاطئ إداري تقرار كاتخاذ المنتظمة غير المخاطر بسبب أم كساد حالة كوجود

شركات في عادة التشغيلية الرافعة استخدام يزيد , و خسارة وتقوع احتمال من

في الستخدام درجة تنخفض حين في الصلب و الحديد كمصانع الثقيلة الصناعة

الملبس. مصانع و التقسام متاجرلثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

: The financial leverage risks المالية الرافعة مخاطر ةثانيا

صافي معين تغير عن الناتجة الواحد السهم أرباح في التغير المالية بالرافعة يقصد

الضريبة و الفائدة تقبل الربح

28

25

التية: المعادلة خلل من المالية الرافعة درجة تقاس و

DFL=%DEPS / %DEBIS

المالية الرافعة = درجةDFLعندما:

DEPSالرباح. في الواحد السهم حصة في للتغير المئوية = النسبة

DEBISالضريبة. و الفائدة تقبل الربح صافي في للتغير المئوية = النسبة

ةثابتة أعباء ذات لموال الشركة لستخدام نتيجة المالية الرافعة مخاطر تحدث

استخدام إلى الشركة يدفع الذي الرئيسي السبب ممتامزة) و ,سندات,أسهم ( تقروض

استخدام يؤدي السهم لجملة المتاحة الرباح لزيادة هو الثابتة العباء ذات الموال

عن المالي الرفع في الزيادة و منتظمة لمخاطر الشركة تعرض إلى المالي الرفع

للمقترضين الشركة تقدمه الذي الثابت الفائدة معدل ارتفاع إلى يؤدي المعقول الحد

أن كما التعادل نقطة رفع إلى يؤدي هذا و الثابتة التكاليف ضمن يدخل الذي و

و أخرى جهة من و للمخاطر الشركة يعرض المعقول الحد عن المالي الرفع ارتفاع

القروض أعباء دفع عن عجزت ما إذا التصفية احتمالت عن تنشا التي المخاطر هي

الشركة مبيعات لن ذلك النظامية المخاطر مزيادة إلى التعادل نقطة رفع يؤدي و

التعادل نقطة ارتفاع فان هنا من و التقتصادي النشاط دورة بحسب عادة تنقلب

التي المواسم في سيما ل و التعادل مبيعات تحقيق عن عجز احتمالت من سيزيد

سعر تقلب إلى ستؤدي خسائر وتقوع إلى سيؤدي هذا و المبيعات فيها تنخفض

غير المخاطر على نفسه المر ينطبق و التقتصادي النشاط بحسب دوريا السهم

فقدان نتيجة المبيعات تنخفض تقد التقتصادي المزدهار حالة في فحتى المنتظمة

أي يسبب تقد مرتفعة التعادل نقطة كانت فإذا ذلك شابه ما أو حريق أو مهم عميل

خسائر. وتقوع المبيعات في انخفاض

: Total leverage risks الكلية الرافعة :مخاطر ةثالثا

يربط المالية الرافعة مخاطر و التشغيلية الرافعة مخاطر من لكل الكلي التأةثير إن

الكلية الرافعة درجة تقاس و الكلية الرافعة درجة تقاس و الكلية بالرافعة الشركة

المعادلة: خلل من

29

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

DTL=DOL *DEL

% =DEBIT *%DEPS / %DR * %DEBIS

% =DEPS / %DR

عندما: ذلك و

DTLالكلية الرافعة = درجة

DOLالتشغيلية الرافعة = درجة

DFLالمالية الرافعة = درجة

%DEPSالرباح من الواحد السهم حصة في للتغير المكونة = النسبة

DEBIS %و الفائدة تقبل الربح صافي في للتغير المئوية = النسبة

الضريبة

Risks measures المخاطر مقاييس

Standard deviation المعياري - النحراف1

القيم انحراف مربعات لمجموع ألتربيعي الجذر بأنه المعياري النحراف يعرف

الحسابي وسطها النقدية) عن التدفقات (مفردات

التية: المعادلة وفق المعياري النحراف يقاس و

Standard deviation = ∑(K1-K2)*P

Coefficient of variati on الختلف -معامل2

القيمة على المعياري النحراف تقسمة حاصل بأنه الختلف معامل يعرف

تؤدي التي و العائد من الواحدة الوحدة مخاطر إلى يشير انه أي للعائد المتوتقعة

مغزى ذات مقارنة إلى

: التية المعادلة وفق الختلف معامل يحسب و

Coefficient of variation) CV = Risks/Return(

يعطي التي الحالت في المخاطر تقياس في الختلف معامل استخدام يفضل

في المتوتقعة القيم تساوي عدم حالة في مضللة,أي نتائج المعياري النحراف

30

26

تقسيم في عادة يستخدم الختلف معامل أن عن فضل و البديلة الستثمارات

مقارنة في المعياري النحراف يستخدم حين في الفردية الستثمارات في المخاطر

و الستثمارات من عددا منها مجموعة كل استثمار) تمثل (مجموعات بين المخاطر

واحدة كوحدة لها ينظر

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

: Beta Coefficient بيتا -معامل3

العائد بمتوسط علتقة في معين سهم مردود تقلب لدرجة مقياس هو بيتا معامل

سبيل على السوق في الممثلة السهم (عينة) من مجموعة مردود أو السوق في

مع يتوافق بشكل و نزول أو صعودا الحركة إلى يميل السهم هذا مثل و المتوسط

داوجنز كمؤشر المؤشرات بعض خلل من تقياسها يتم بشكل السوق مردود حركة

) سهم500( من لعينة ستاندردويل مؤشر و ) سهم30( من الصناعي

التية: المعادلة وفق مالية ورتقة لية بيتا يقاسBi=Pim

Gm/G² m

Pim= السهم على العائد و السوتقي العائد بين عندما: الرتباط

Giالسهم= لعائد المعياري لنحراف ا

Gm= السوق لعائد المعياري النحراف

Gm²= السوق عائد

علي: بيتا معامل تقيمة تعتمد و

الفردي السهم عائد في -التغلب1

بهما) الخاص المعياري بالنحراف يقاسان كلهما (و السوق عائد في -التغلب2

السوتقي. العائد و السهم علي العائد بين - الرتباط3

السوق, مخاطر معدل ) نفس1ل( مساوية بيتا معاملت لها التي السهم تمتلك و

كامل بشكل تنويعها جرى التي و السهم هده من تتكون التي المحفظة وان

, إما السوق بمؤشر الخاص المعياري للنحراف مساوي بيتا معامل لها سيكون

من اتقل ستكون مخاطرها ) فان0.5( ل مساويا بيتا معاملت لها التي السهم

بشكل تنويعها جرى التي السهم هده من المكونة المحفظة , وان السوق مخاطر

31

27

المعياري انحرافها سيكون و السوق حركة نصف يعادل بما حركة إلى ستميل كامل

السوق. بمؤشر الخاص المعياري النحراف تقيمة لنصف مساويا

تلك بناء في بيتا معامل من الستثمارية المحافظ ومدراء المستثمرون وسيستفيد

فيقومون السوق في انتعاش أو برواج توحي مؤشرات ظهرت فإذا المحافظ

ذات أخرى بمكونات مرتفع بيتا معامل ذات المحفظة مكونات بعض باستبدال

منخفض. بيتا معامل

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

الذين المتخصصين من فريق انتقاد أهمية من ) بالرغمBeta( بيتا معيار يواجه و

المخاطر و العوائد بين الرتباط , لضعف ذلك و المعيار هذا بمصداتقية يشككون

. بدتقة تقديرها يمكن ل العوائد طبيعة بسبب

) HAZARD FUNCTION (المجامزفة) ( المخاطر دالة

دالة شكل على الفشل إلى النزوع أو الميل بمقياس بأنها المخاطر دالة تعرف

)yالزمن( تغير لحظة , وفي المحدد الزمن بلوغ عند الفشل نسبة أنها أو للزمن

وحدات من نسبته التغيير, فان مقدار يمثل تقصيرا مزمنا ) يمثل∆) إذ(+ y∆إلى(

( المخاطر بنسبة المخاطر دالة تعرف ) , كماy( الزمن بلوغ في تشل المجتمع

Hazard rate ( التلشي أو الفناء نسبة ) أوMortality rate( الفناء بقوة تعرف ) أو

Force of Mortalityتحديد على تساعد المخاطر دالة فان العملية التطبيقات ) وفي

الحالة مزمن أو عمر بحسب تتناتقص أو تتزايد كانت إذا فيما معينة لحالة الفشل نسبة

: ) بأنهاh( للزمن مستمر لتومزيع) y)h()المخاطر دالة تعرف

H(y)=F(y)=F(y)/1-F(y)*R(y(

P.D.F للتومزيع الجمالية الكثافة دالة تمثل)F(yأن: إذ

F(y(التراكمية التومزيع دالة تمثل C.D.F

32

28

R(y(المعولية دالة تمثل Reliability .F

F(y)=Pr(y y)=SF(y)dyR(y)=Pr(y y)=SF(y)∆y

F(y)=1-F(y(

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

طرق: المبحث لثاني المخاطر من الحد ا

مقدمة

يأخذ هو بالتالي و أهمها و المصرفي انشغالت أولى من الخطار مقاومة تعتبر

متابعة كذا و تقيمها و منها للحد جاهدا يسعى و فيها للتحكم اللمزمة الحتياجات كل

اللمزمة. الضمانات الوتقت نفس في أخذا للزبائن يمنحها التي القروض

33

29

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

متابعة: لمطلبا القرض الول

القروض متابعة هي الخطار من للحد المصرفي يملكها التي الفعالة الوسيلة إن

الخاصة المعطيات و العوامل من مجموعة علي تقوم التي و للمؤسسات الممنوحة

:1منها مزبون لكل

للزبون. الشخصية -المعرفة

الستغلل ,حسابات المقدمة الميزانيات طريق عن للزبون المالية الوضعية -دراسة

السابقة. للسنوات الخسارة و الرباح حسابات كذا و العامة

ذلك و للمصرفي سهل المر و يبدأ مثل للخزينة العامة القروض تطور دراسة إن

هذا في بسيط تجاومز فان المدين حسابات لوضعية اليومية المتابعة خلل من

جيدا يتحكم ل انه أو مالية صعوبات يواجه المقترض بان لنا يبين مؤشر ظهر القرض

. الخزينة تقديرات في

كان التجاري, فإذا كالخصم بالخزينة الخاصة للقروض بالنسبة إشكال يبدو المر إن

عدم عوارض من العديد يحمل انه معناه فهذا ما نوعا بعيدا الستحقاق تاريخ

قطوش مراد مرجع سبق ذكره ص.... 1

34

30

و المقدمة الوةثائق لمختلف تحليلية بدراسة القيام المصرفي من يتطلب مما التسديد

خلل: من خاصة متابعتها

البنك. مع علتقات في دخل الذي الزبون اسم على يحتوي عام ملف -فتح

للخصم. أتقصى حد -وضع

الذي الشيء للخطار العامة الحالة المباشر)أو ب(الخطر خاصة أوراق -تشكيل

الحصيلة. وضع و الخصم نتائج بتسجيل يسمح

معينة. بفترة المتعلقة اللتزامات استخراج أو معين بزبون المتعلقة الخطار -إجمالية

تسمح التي مات كانزيالم من مجموعة اللي العلم بمساعدة و البنوك وضعت لقد

يحدد الذي به المسموح التقصى الحد تجاومز مدى مراتقبة و القروض بمتابعة لها

تخص عمل أوراق وضعت كما القروض من نوع لكل بالنسبة و سنة كل عموما

الزبون. بمراتقبة تسمح و الحاصلة بالتجاومزات تخبرنا الحسابات

المتعلقة خاصة مراتقبتها و القروض متابعة في فعالة و ضرورية التقنيات هذه إن

بالخصم.

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

اخذ: المطلب لثاني الضمانات ا

على ترتكز إليها الشارة سبقت كما البنوك تقبل من القروض منح سياسة إن

التامة الثقة منح في الخطر يبقى هذا رغم , ولكن الممنوحة القروض متابعة

. المحدد التاريخ في مستحقاته تسديد عدم من خوفا وذلك تقائما امرأ للزبون

البنك فان المستحقات هذه التسديد عدم خطر من التقليل التقل على أو لتفادي و

لها علتقة ل أخرى أخطار في الوتقوع عدم لهدف تدرس ضمانات تقديم يشترط

المدين عجز حالة في للتعويض مصدر إيجاد بقصد الجراءات هذه وتتخذ و بالبنك

وله البنك تصرف تحت تصبح والتي المقدمة الضمانات عبر التعويض هذا ويكون

35

31

تعريف يمكن وعليه كرائها أو بيعها طريق عن فيها التصرف في الكاملة الحرية

يلي: كما الضمانات

ةثالث طرف أو للدائن المدين طرف من التسديد لموعد المادي التحقيق هو الضمان

أو سلع حق بتفصيل أما مختلفة إجراءات حسب بالربح عليه يعود التزام شكل على

. بالوعد الملتزم يملكها بنايات أو أةثاث رهن

: الضمانات من نوعين هناك أن لنا يتبين التعريف هذا خلل من

. شخصية ضمانات-

حقيقية. ضمانات-

للقروض السليمة النهاية تحقق التي الضمانات بمعرفة له تسمح المصرفي خبرة

.الممنوحة

الشخصية - الضمانات1

بموجبه الذي و الشخاص به يقوم الذي التعهد على الشخصية الضمانات ترتكز

تاريخ في بالتزاماته الوفاء على تقدرته عدم حالة في المدين بتسديد يعوض

المدين به يقوم أن يمكن ل الشخصي فالضمان الساس هذا على و الستحقاق

التميز .يمكن الضامن بدور للقيام ةثالث شخصي تدخل ذلك يتطلب لكن و شخصيا

الشخصية: الضمانات من نوعين بين

الكفالة:1-1

معين شخص بموجبها يلتزم التي الشخصية الضمانات من نوع هي الكفالة

عند اللتزامات بهذه الوفاء يستطع لم إذا البنك اتجاه المدين التزامات بتنفيذ

الستحقاق أجال حلول

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

احتمالت ضد الحتياط هو هدفه حالي فعل هي الكفالة أن الواضح من و

هذه تحققت إذا إل فعلي بشكل الكافل يتدخل أن يمكن و المستقبل في سيئة

36

32

تجاه بالتزاماته الوفاء على المدين تمكن عدم في المتمثلة و السيئة الحتمالت

البنك.

و اكبر اهتمام له يعطى أن ينبغي شخصي كضمان الكفالة لهمية نظرا و

أن ينبغي و وضوح و بدتقة اللتزام طبيعة متضمنا و مكتوبا لكذ يكون أن يتطلب

وجه على المتمثلة و لللتزام الساسية الجوانب كل الوضوح هذا يمس

التالية" العناصر في الخصوص

الضمان -موضوع

الضمان -مدة

المكفول) المدين(الشخص -الشخص

اللتزام حدود و -أهمية

و الجانب وحيد و رضائي فعل عن عبارة الكفالة تبقى الهمية هذه كل مع و

من شكل أي إلى يخضع ل الكافل دور تقبول إن في الرضائية وجه يتمثل

ينعكس اللتزام في الجانب أحادية عنصر أن المألوفة,كما و القانونية الشكال

واحدة. نسخة في إل يحرر ل الكفالة اتفاق في

الكفالة: من نوعين بين التميز يمكن و

البسيطة: ا- الكفالة

هذه يجومز ل و المعارضة رغم أيضا يجومز و علمه بغير المدين كفالة تجومز

المدين. على مستحق هو مما اكبر بمبلغ الكفالة

التضامن: ب- كفالة

كانوا و واحد دين في الكفلء تعدد إذا فانه الجزائري القانون حسب

ما حالة في بتسديده المطالبة ذلك و كله الدين عن مسئول كفيل فكل متضامنين

هذه في الدين أصل في شريكا باعتباره ذلك ,و (البنك) ذلك الدائن طلب إذا

عجز حالة في للدائن اكبر ضمانا يمنح الكفالة من النوع فهذا بالتالي و الحالة

المدين.

من التسديد على تقدرة أكثر يبدوا من البنك يختار الكفالة من النوع هذا في و

الوتقت في تسديد كسند تكون أن لها يمكن التضامنية فالكفالة عليه و الكفلء

مفلسا. الرئيسي المدين فيه يكون الذي

أن: المصرفي على وجب فعال كضمان الكفالة تكون لن و

37

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

ذاتها الكفالة إعسار في للوتقوع تجنبا حقيقي مجال تمثل التي الكفالة - يقبل

للكفالة الحقيقية الشروط من - التأكد

نفسه الكفيل إمضاء وجود - ضرورة

الحتياطي: الضمان 2 -1-1

شخص طرف من مكتوب التزام انه كله الحتياطي الضمان تعريف يمكن

عدم حالة في منه جزء أو تجارية ورتقة مبلغ تسديد على بموجبه يتعهد معين

التسديد. على عليها الموتقعين أحد تقدرة

أشكال من كل هو الحتياطي الضمان أن التعريف هذا من الستنتاج يمكن

بالوراق المرتبطة الديون حالة في فقط يطبق كونه في عنها يختلف , و الكفالة

الضمان من النوع هذا عليها يدرس أن يمكن التي التجارية , والوراق التجارية

هذه من الهدف و الشيكات و , السفتجة بأمر السند هي أوراق ةثلث في تتمثل

الستحقاق. تاريخ في الورتقة تحصيل ضمان هو العملية

: الحقيقية - الضمانات 2

تقيمة له ما شيء أو ما (تعيين) ملكا تخصيص مبدأ على تقوم الضمانات هذه

ملموسة أو حقيقية بتغطية تقوم أنها أي دينه لتسديد كضمان الدائن لفائدة

تحويل سبيل على وليس الرهن سبيل على تعطي الشياء , وهذه للدائن

استحالة من التأكد عند الشياء هذه ببيع يقوم أن للبنك يمكن كما0 الملكية

01الحقيقية الضمانات من نوعين بين نميز أن ويمكن القرض استرداد

الحيامزة -الرهن 1-2

إلى الرهن موضوع المنقول أو العقار حيامزة تنتقل الرهن من النوع هذا في

, في دينه المدين يستوفي حتى فيها التصرف في حق له يصبح وبالتالي البنك

: هما نوعين فيه نجد الحيامزي الرهن مجال

بالتجهيز: الخاصة المعدات و للدوات الحيامزي ا- الرهن

قطوش مراد مرع سبق ذكره 1

38

33

و التجهيز معدات و الاثاث و الودوات على الحيازي الرهن من النوع هذا يسرى

من يتأكد أن الضرورية بالرجراءات يقوم أن قبل البنك على يجب و البضائع

المعدات هذه سلمة

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

ل أن و للتلف قابلة غير المرهونة البضائع أن من التأكد عليها ينبغي التجهيز,كماو

السعار. تغيرات بفعل للتغير معرضة قيمتها تكون

لهما الوصول من نوعين إلى نتعرض أن الحيازي الرهن حالة في يمكننا و

هما: و خاوصة مميزات

تقدم يمكنان و السندات و السهم في المنقولة القيم =تتمثل المنقولة - القيم

الرهن يثبت أن يجب الحالة هذه في و بنكية قروض مقابل الرهن سبيل على

. رسمي بعقد

للوراق الرهن سبيل على قروض مقابل تقدم أن يمكن = و التجارية - الوراق

هذه تحصيل في مدينه محل البنك يحل و العملء لديون المتمثلة التجارية

المحدودة. الرجال في التسديد على الدين هذا قدرة عدم حالة في الوراق

التجاري: للمحل الحيازي ب-الرهن

القانون من119 الماودة في ذكرت عديدة عناوصر من التجاري المحل يتكون

عنوان الخصوص ورجه على نجد العناوصر هذه بين من الجزائري, و التجاري

التجارية...الخ الشهرة و التجاري السم و التجاري المحل

رهن يمكن انه على تنص القرض و النقد القانون من117 الماودة فنجد

عرفي عقد بمورجب المالية المؤسسات و البنوك لصالح التجارية المؤسسة

السارية. القانونية للحكام وفقا الرهن تسجيل يمكن و الوصول حسب مسجل

العقاري: - الرهن 2-2

العقار على عينيا حقا الدائن بمورجبه يكسب عقد عن عبارة هو العقاري الرهن

,فالعقار العقار ذلك اثمن من ودينه يستوفي أن بمقتضاه له يمكن , و ودينه لوفاء

أن يجب العلني,كما المزاود في للبيع قابل و فيه للتعامل وصالحا يكون إن ينبغي

عقد في أو الرهن عقد في ذلك و موقعه و طبيعته حيث من بدقة معينا يكون

39

34

رهن ينشا بأنه تنص القرض و النقد قانون من179 الماودة و لحق رسمي

البنوك. لصالح يجرى و المدين لفائدة المنقولة غير الموال على قانوني

المتخذة لللتزامات لها المترتبة الديون لتحصي ضمان المالية المؤسسات و

: 1طرق بثلث إل العقاري الرهن ينشا أن يمكن ل و تجاهها

لودارة تبعا الرهن هذا يأتي و النفاقي الرهن أو رسمي بعقد الناشئ - الرهن

في التصرف في الحق و القدرة تملك التي و المعنية الطراف بين ما التعاقد

. العقارات هذهلثاني الفصل المخاطر ا

بنكية ل منها الحد طرق و ا

حل إذا القاضي من لمر تبعا ينشا الذي الرهن هو و قضائي بحكم الناشئ - الرهن

تنبيه بعد هذا و للدائن يمكن فانه بالتسديد المدين يقم لم و المدين استحقاق ارجل

و العقارية الملكية بنزع يقوم عليه, أن المستحقة بالديون الوفاء بضرورة المدين

القانونية. الرجراءات و للشكال وفقا الرجال في بيعه يطلب

قطوش مراد/ مرجع سبق ذكره 1

40

35

لثاني الفصل المخاطر ابنكية ل منها الحد طرق و ا

لثاني الفصل خاتمة ا

الشاغل الشغل و الرئيسي المشكل تمثل إبعاودها و أنواعها بمختلف المخاطر ان

البحث في رجهوودها قصارى تبذل المؤسسات هذه نجد لذلك المصرفية للمؤسسات

إلى تطرقنا أن و سبق قد المخاطر,و هذه لتقدير الطرق أفضل و الوسائل أنجع عن

المالي. التحليل طريقة بينها من الطرق هذه بعض

من مرحلة تعد الطرق فقط,فهذه التقدير طرق على تقتصر ل المخاطر تسيير لكن

القروض منح عملية قبل تأتي التي وقائية مرحلة هي التي و المخاطر تسيير مراحل

.

في ذلك بيان سيأتي كما تقديرها طرق من اشمل و أوسع هي المخاطر فتسيير

لحق.لا الفصل

41

366

42

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

الفصل مقدمة

43

376

البنوك على و نشاطها طبيعة حسب هذا و أخطار عدة إلى المصارف تتعرض

فعالية. أكثر سياسات إتباع الخطار, و هذه من للحد الطرق و الوسائل عن البحث

أن إل للمخاطر تسيره عند الطرق من العديد إلى يلجا عامة بصفة البنك أن بما و

المخاطر. هذه مع البنك عندها يتعامل التي المرحلة على يتوقف التسيير نوع تحديد

تاريخ سبق التي الفترة هو و الول , الجزء رجزأين إلى المرحلة هذه تنقسم

تاريخ بعد تأتي التي بالفترة يتعلق فهو الخير و الثاني الجزء القرض, أما استحقاق

بالتسيير العمل البنوك على عليه تسديده.و الزبون يلتزم لم الذي للقرض الستحقاق

تتوقف التي التصرفات و القرارات بعض تنفيذ و تعديل و بصياغة هذا و الستراتيجي

المرغوب النتائج بعض لتحقيق مستقبل للبنك التجارية الوضعية و المالية الحالة عليها

. ككل المنظمة مستوى على فيها

44

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

البنك في للمخاطر الستراتيجي التسيير: الول المبحث

مفهوم: المطلب تيجية: الول السترا

يتعلق الذي و للعمل سبيل أو خطة بأنها اللغوية الناحية من بالستراتيجية يقصد

تفسيرا يقدم ل التصرف هذا و ككل للمنظمة مستمرة أهمية يمثل عمل بجانب

مع لهدافها المنظمة تحقيق طرق تضمن التي و الستراتيجية يمثل لما محدودا علميا

لهذه الحالية المكانيات و المواود البيئية, و الفرص و التهديدات العتبار في الخذ

على كبيرة بدررجة تؤاثر رئيسية عوامل اثلث على يشمل إنما المفهوم هذا و المنظمة

: 1هي و الستراتيجية

التكنولورجية. و الرجتماعية و السياسية متغيراتها و الخاررجية - البيئة1

القياودة و التنظيمي بالهيكل يتعلق فيما خاوصة الداخلية المكانيات و - الموارود2

القيم. و والقوة

يمكن التي الكيفية توضح المعطيات لهذه وفقا الستراتيجية فان عليه و - الهداف3

) أنChandler 1962يرى( و العمال ميدان في تنافس إن للمنظمة خللها من

و الرجراءات تحديد و معين لمشروع المد الطويلة الهداف تحديد هي الستراتيجية

الهداف. هذه لنجاز اللزمة الموارود بتخصيص الخاوصة النشطة

و شاملة خطة أنها علي الستراتيجية حدودوا فإنهم)Jauchet oleach 1989( أما

توارجهها التي البيئية التحديات و للمنظمة الستراتيجية المزايا تربط موحدة و متكاملة

التنظيم. قبل من تنفيذها خلل من الساسية المنظمة أهداف تحقيق ارجل من

مرنة و متكاملة و شاملة خطة هي الستراتيجية ) بان)Mintuberg 1987 يرى و

محدودا تصميم إلى للووصول البيئية التحديات و للمنظمة الستراتيجية المزايا تربط

إلى الووصول بقصد الستراتيجية للسلوك نموذج إطار ضمن المنظمة أهداف لتحقيق

الذي و الخرى المنظمات عن التميز في المنظمة منظور وفق البيئة في محدود وضع

2000الدكتور فل ح حسين حسيني و الدكتور مؤيد عبد الرحمن الحوري / ادارة البنوك/مدخل كمي و استراتيجي معاصر 1

45

386

5 تووصل قد و محدودة مناورات لمجموعة المنظمة اعتماود عليه الحفاظ يتطلب قد

P;S for strategy( خطة عن عبارة أنها ) حيثPlan( و سياق تحدود ) موضوعة

حول لللتفاف مناورة في تتمثل)Ploy( خدعة أو حيلة هي و التصرف سبيل

المنافسين.لثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

غير حتى أو المعتمد السلوك خلل من الرجزاء متناغم) Pattem(نموذج أنها كما

النهاية في هي و البيئة في مستقر)Position(مركز وضع إلى للووصول المعتمد

وفقا الشياء إودراك و رؤية على المقدرة يعطي)Perspective( فكري منظور

الصحيحة. لعلقتها

بان يرى فانه التنافسية الستراتيجيات رواود من باحث هو و)Poter( أما

في موقع إيجاود أو التنافسية القوى ضد ودفعات إقامة و بناء هي الستراتيجية

شاملة تنافسية إستراتيجية منشاة لكل و يكون ما اضعف القوى تكون حيث الصناعة

هذه لتحقيق وسائلها و المنشاة قبل من المستخدمة الهداف من خليط تمثل

أربع على التنافسية الستراتيجية وصياغة عملية شمول)Poter(حدود قد و الهداف

: هي و أساسية عوامل

للمنشاة الضعف و القوة - نقاط1

الشخصية) راء المد (حارجات المنشاة لمدراء الشخصية -القيم2

التهديدات و -الفرص3

و الدولة سياسة تتأاثر و المنشاة من المجتمع يطلبه ( ما الرجتماعية - التوقعات4

الرجتماعي. الوعي

بين)Fit(الموائمة خلق هي الستراتيجية بان كذلك)Poter 1996(يرى و

أوداء على يقوم إنما الستراتيجية نجاح أن و البيئة مع التكييف و المنظمة أنشطة

ورجوود عدم حالة في و بينهما التكامل فقط ليس و رجيد بشكل و متعدودة أشياء

الموائمة و وديمومة ول متميزة إستراتيجية هناك فليس النشطة بين الموائمة

و)Copmtetetive( التنافسية الميزة لخلق فقط ليست ضرورية هي الستراتيجية

46

396

النشطة مجمل تقليد و تقليدها المنافس على يصعب حيث أيضا لديمومتها لكن

محدود. نشاط تقليد عليهم السهل من لكن و المترابطة

يراها كما الساسية العوامل من رجملة تفاعل حصيلة تمثل الستراتيجية فان كذلك و

)Thom fson 1994(هي: و إستراتيجية أية وصياغة في أساسي بشكل تؤاثر

- البيئة1

–3 - الموارود2

القيم

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

تنظيم لعملية العام الطار تمثل إنما المصرفية و المالية الستراتيجية فان عليه و

في المتاحة الفرص تحليل و ودراسة و التأكد عدم و المخاطر حالت لموارجهة الفكار

للستفاودة المميزة الكفاءة لستخدام السعي و العامة و المصرفية و المالية البيئة

العلقة تحليل و بدراسة يهتم التجاه هذا فان عليه و للمنشاة المتاحة المواود من

السعي و المصرفية التهديدات لموارجهة ذلك و فيها تعمل التي البيئة و المنظمة بين

و البقاء تحقيق ارجل من لها التنافسي الموقف من تعزز التي الفرص لستثمار

تعمل التي بالبيئة علقتها إودارة في المنظمة قدرة تعكس التي و النمو و الستمرار

فيها.

ينبغي التي الهداف و التصرفات و المسار تمثل المالية فالستراتيجية لذلك و

المالية و المصرفية الغايات و الهداف لتحقيق اعتماودها المالية المنشاة على

و خطط مجموعة أنها غيرها.أي و الستمرار و البقاء و المان و السيولة و كالربحية

رسالة بين التطابق و التلؤم خللها من يتحقق بطريقة وضعها يتم مالية أنشطة

و فعالة بصورة بها تعمل التي البيئة و الرسالة هذه بين و أهدافها و المالية المنشاة

التية: البعاود و المضامين المفهوم هذا من نستدل عالية, و كفاءة ذات

في المنظمة رسالة هي و محدودة غاية لتحقيق وسيلة هي الستراتيجية -إن1

الدنيا الودارية للتسويات الوداء قياس في تستخدم غاية تصبح قد أنها كما المجتمع

الستراتيجيات مفهوم تستخدم إن منظمة لية يمكن ل انه يعني هذا و المنظمة في

ودقيقا. تحديدا محدودة و واضحة المجتمع في رسالتها كانت إذا إل

47

406

العالية بالكفاءة تتسم التي و التطابق من ودررجة خلق إلى تهدف الستراتيجية - إن2

هما: أساسيين عنصرين بين

( المنظمة غاية بين و)Objective( المنظمة أهداف بين التطابق من ودررجة ا- خلق

Purpose(ورجوود ضل في فاعلية و بكفاءة تعمل أن للمنظمة يمكن ل حيث

الغايات. و الهداف بين تناقص

المنظمة تلك بها تعمل التي البيئة و المنظمة رسالة بين التطابق من ودررجة ب- خلق

الظروف تلك المنظمة رسالة تعكس أن على تعمل الستراتيجية أن يعني هذا و

فيها. تورجد التي البيئية

بين تتباين للستراتيجية متعدودة تعريفات هناك بان يتضح تقدم ما على اعتماودا

. 1الستراتيجية الشؤون في المتخصصين و الباحثين

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

التية: الجوانب على تركز رجميعا أنها إل

مرنة. و ومتكاملة شاملة خطة هي الستراتيجية - إن1

الغرض لهذا وفقا تبينها و وصياغتها عملية تتم و بالهداف واثيقا ارتباطا ترتبط - أنها2

(الهيكل, الموارود, القيم) و الداخلية البيئة متغيرات من بكل الستراتيجية - تتأاثر3

البيئة كذلك التكنولورجية) و و الرجتماعية و القتصاودية و (السياسية الخاررجية البيئة

( المجهزين,)Task environement( المهمة بيئة عليها يطلق ما أو القطاعية

و العمالية المستهلكين, الحكومة, المنافسين, المالكين, المستثمرين, النقابات

غيرها)

تحقيق و السريع البيئي التغير مع المنظمة تكيف تحقيق الستراتيجية - تستهدف4

تكون أن ارجل من الخاررجية التهديدات و الفرص و الداخلية الموارود بين الموائمة

. أةكف و فاعلة الستراتيجية

التسيير: المطلب ثاني ل للمخاطر الستراتيجي ا

الدكتور فل ح حسين حسيني و الدكترو مؤيد عبد الرحمن الحوري 1

48

416

أهميته تنشا و للبنك بالنسبة خاوصة أهمية ذو للمخاطر الستراتيجي التسيير "يعتبر

الوضعية و المالية الحالة عليها تتوقف التي القرارات مجموعة يعطي انه حيث من

2" مستقبل للبنك التجارية

التالية: النقاط خلل من عرضه يمكن للبنك الستراتيجي فالتسيير

البنكية: القواعد•

في الحق الجزائر ببنك سمي الذي المركزي البنك القرض و النقد قانون أعطى

تطبقا و عامة بصفة المالي و البنكي المجال في التنفيذية اللوائح و التنظيمات سن

مجلس عبر1990 سنة منذ البنكية القواعد هذه وضع في الجزائر بنك بدا لذلك

على: تنصص هي و القروض و النقد

ماودته عبر1990 رجويلية4 في المؤرخ90/10 التنظيم : حدود الودنى المال - رأس1

الولى:

من33% من اقل المبلغ يكون ان بدون هذا و للبنوك بالنسبة مليون500 -مبلغ

الذاتية. الموال

%50 من اقل يكون أن بدون هذا و المالية للمؤسسات بالنسبة مليون100 -مبلغ

الذاتية. الموال من

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

المتمم و المعدل1991 أوت14 في المؤرخ09/91 تنظيم : حدود الذاتية - الموال2

و القاعدية الذاتية الموال الثالثة ماودته عبر20/04/95 في المؤرخ95/04 بالتنظيم

التالية: بالعناوصر القاعدية الذاتية الموال فحدود الضافية الذاتية الموال

الرجتماعي. المال * رأس

التقييم). ,إعاودة الحتياطات *الحتياطات(عدود

العامة. البنكية للخطار *المؤونات

2 M .Mathiau l'exploitant bancaire et le risque .la revue banquaire edition 1995 P 140

49

426

الجزائر. بنك يحدودها تواريخ في عليها المحصل *الرباح

منها: تنقص

المال. رأس من محررة غير *النسبة

الجزائر. بنك يحدودها تواريخ عند السلبية *النتيجة

الموزعة. غير السلبية *النتائج

الجزائر. بنك يحدودها التي و القرض لخطر تكوينها الوارجب المؤونات قيمة *ناقص

العداودية. المصاريف فيها بما المعنوية *الوصول

مباشرة. غير آو مباشرة عليها المحصلة الخاوصة * السهم

التالية: العناوصر تشمل فهي المكملة الذاتية الموال أما

التقييم. إعاودة الحتياطات*

القانونية. *المؤونات

يمكن التي و المالية المؤسسات و البنوك ميزانية في تظهر التي العناوصر بعض*

حرية. بكل استعمالها

سندي. قرض طرح من المتأتية * الموال

بنك من تعليمة طرف من سيشرح العناوصر لهذه تعريف في ذلك *يشارك

الجزائر.

الخطار: - تقسيم 3

الجزائر بنك اعتمده الذي التعريف سنقدم التقسيمات هذه تقديم في البدء قبل

المعدلة الرابعة الماودة عبر و بالبنك المحدقة الخطار بعناوصر التعريف في

هي: و1995 افريل20 في المؤرخ95/04 رقم بالتنظيم

للزبائن. *القروض

للعاملين. *القروضلثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

المالية. المؤسسات و للبنوك *القروض

التوظيف. *سندات

المساهمة. * سندات

بالمضاء. * التعهدات

50

436

العمومية. الخزينة آو الدولة *سندات

الدولة. على الخرى *الحقوق

الصافية. * الستثمارات

. المالية المؤسسات و البنوك و بالزبائن الخاوصة المقاوصاة و التسوية * حسابات

منها: يحذف و

و التامين مؤسسات من و الدولة طرف من عليها المحصل الضمانات * مبالغ

المالية. المؤسسات و البنوك

أوصول أو وودائع شكل على الزبائن طرف من عليها المحصل الضمانات * مبالغ

قيمتها. تفقد أن ودون من تبديلها يمكن التي و مالية

السندات. قيمة تدهور آو الحقوق قيمة تدهور لمقابلة المكونة المؤونات *مبالغ

1991 أوت14 في المؤرخ91/09 التنظيم حدود فقد الخطار تقييم نسبة أما

كالتي: عرفها و عدودها

مع عملياته خلل من بالبنك المحدقة الخطار مجموع بين ما قصوى أ-نسبة

الصافية. و الذاتية الموال مجموع و الزبون نفس

زبائن مع عملياته نتيجة باه المحدقة الخطار مجموع بين ما قصوى ب-نسبة

الموال من معينة نسبة من اعلي تعهدات على منهم واحد كل حصل متعدودين

أخرى. رجهة من الصافية الذاتية الموال مبلغ و رجهة من الصافية الذاتية

التي الخطار مجموع و الصافية الذاتية الموال مبلغ بين ما قصوى ج- نسبة

عملياته. رجراء من بالبنك تحدق

: نك الب إستراتيجية•

التمويلي: -الفعل 1

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

أن مبدأ القروض"هو "سياسة الواثيقة حسب القروض لمنح الساسي المبدأ إن

في عليه المتعارف الكلسيكي التمويل إلى للعوودة هذا و مسببة القروض تكون

يكون أن يجب البنك لعمل الساسي التجاه من المحور فهذا البنكي المجال

51

446

مع تربط التي العلقات كل في تطبيقه في مرونة و مبدئه في بحزم مطبق

: في خاوصة و الزبائن لهؤلء القانونية الصفة كانت مهما البنك الزبائن

. القرض منح تسبق التي *المفاوضات

قبل. من الممنوحة القروض *تجديد

الزبائن. تصرف تحت القروض لتلك الحقيقي الوضع *عند

: هي عوامل3 على يعتمد أن يجب التمويلي الفعل و

Bancabilité du client الزبون *بنكية

* السيولة.

القروض. رود و ودوودية * مر

النشاطات كل على الميدان في نشاطه قاعدة توسيع من للبنك يسمح هذا و

من هذا و رجديدة نشاطات كذلك و حاليا المورجوودة و ودوودية مر ذات القتصاودية

خلل:

بالبنك الخاوصين للزبائن استغللية أو استثمارية مشاريع تمويل في * المساهمة

. Credit consortial الخرى البنوك مع المشتركين الزبائن أو

موارود. ذات أخرى نشاطات لقطاعات * المساهمة

المالية. المؤسسات المال رأس في *المساهمة

المرحلة هذه في العمل القروض طلبات في لها المخول الهيئات على انه كما

لعملها السس هذه تحقيق على أمكن ما العمل السوق اقتصاود نحو النتقالية

التمويلي:

البنك. من الموال خروج تؤرجل التي القروض *منح

للمؤسسة بالنسبة أعمال رقم ( تحقيق الموارود ودخول تعجل التي القروض *منح

الرجال). اقرب في الزبونة

تسبيق كقروض السببية ( القروض المتداولة الموال تمول التي القروض *منح

التجارية). الفواتير على تسبيق آو المخزون على

التسيرية: - القواعد 2

على: تعتمد الرسمية الواثيقة حسب الجزائري الوطني البنك أن

52

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

المطلب. هذا أول في قدمناها أن لنا سبق التي البنكية *القواعد

به تقوم الذي ) Contrôle à posteriori(القروض منح بعد الرقابة *قواعد

القروض مبلغ و طبيعة حسب على ذلك و الجزائري البنك وداخل الخاوصة الهيئات

معينة قروض منح من يحد قد الجزائر بنك لن الزبائن نوعية حسب الممنوحة

بدل القتصاودية نشاطات تمويل على البنوك يجبر حتى المؤسسات من معينة لفئة

قابلة معينة مبالغ منح و أخرى قروض حساب على قروض تنمية أي أخرى من

على النقدية سياسة تطبيق إطار في التجارية البنوك يجبر حتى الخصم لعاودة

. القروض تاطير

الزبائن. مع عليها المتفاوض الخاوصة *الشروط

: احترام على السهر البنكية الهيئات على لذا

القرض. لطلب كامل ملف ودراسة بعد له مرخص يكون أن عليه قرض كل*

الزبون و البنك طرف من ممضي تمويلي عقد موضع يكون أن عليه قرض *كل

لها. المرخص القروض رود و استعمال و منح شروط كل يشمل أن يجب الذي

الجزائري: الوطني البنك لتدخل الجديد العام -الطار 3

التالية: السس على الجزائري الوطني البنك لتدخل الجديد العام الطار * يعتمد

الشروط: من نوعين إلى : تنقسم القروض منح شروط –

الزبائن لمختلف القروض من نوع منح الوطني للبنك العامة:يمكن * الشروط

. البنكية المهنة تمليه ما أو مطبق هو ما حسب المستقبلين أو الحالين

منة تستفيد أن يمكنها التجارية المؤسسات التجارية: كل و القانونية *الشروط

المؤسسات أشكال من التجاري القانون به يورجب ما حسب البنكية القروض

. التجارية

قطاعات مختلف إلى تنتمي التي النتارجية المؤسسات كل أن : النشاط -طبيعة

البنكية. القروض من تستفيد أن يمكنها الوطني القتصاود

القتصاوديين العوان يخص و التجاري القطاع من التجارية المؤسسات كذلك

الحرة. المهن في ينشطون الذين

53

456

بعض يمد أن يمكن الجزائري الوطني البنك فان ألفلحي الميدان في أما

و الراضي استصلح في خاوصة و الميدان هذا في النشطة التجارية المؤسسات

السياحي الميدان في تشغل التي المؤسسات أن المكملة.كما النشاطات بعض

آو الستثمارية مشاريعها لتمويل سواء البنكية القروض من الستفاودة يمكنها

الستغللية. الدورة تنشيطلثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

في كعامل المؤسسات حجم العتبار بعين الخذ يجب ل: المؤسسات *حجم

إلى كذلك تتجه أن يجب البنكية فالمساعدة المؤسسات لتلك القروض منح

المقولين. الشباب و الحرفيين و التجار وصغار و الصغيرة و المتوسطة المؤسسات

أن نذكر أن يمكننا البنكية المساعدة من الستفاودة يمكنها التي المؤسسات*

الرسملة إعاودة ,عدم متتابعة خسائر رجدا الهشة المالية الصحة ذات المؤسسات

السليم. غير و العقلني غير تسيرها يتم التي المؤسسات و هذه نتيجة

القروض: لمنح الكلية - الشروط

هي التي البنكية الوكالة قبل من كامل ملف تكوين يورجب قرض طلب كل

الحصول المراود القروض نوعية و طبيعة لتحديد الزبونة المؤسسة مع متفاوض

البنك. من عليها

تعتمد و الوكالت كل على متجانسة تكون أن الوارجب من الملف هذا ودراسة

على:

للمؤسسة. المالية الهيكلة تحليل-

المالية النسب بعض استعمال و سنوات لعدة المالية الميزانيات مقارنة-

المستقبلية و الحالية الملئمة و المالية كالهيكلة المتغيرات بعض اتجاه لتحديد

ودوودية. المر أخيرا و النشاط مؤشرات و

تورجب الستقللية القروض هي و القصير المدى على تمنح التي فالقروض

أن المحلل ,على الجزائري الوطني البنك في القروض لمنح العامة السياسة

3 القرض) عبر رود (أي للقرض الطبيعي المخرج و المؤسسة بنكية على يعتمد

: هي عوامل

النشاط إمكانية و متوازنة مالية (هيكلة للمؤسسة المالية و التقنية المكانيات-

المتوفرة)

54

466

حالت تمول القروض هذه أي) Causabilité des credits( القروض سببية-

ماودية و حقيقية

و التسيير كخبرة الخاوصة ورجهاته بكل البشري بالعامل متعلق الثالث العامل-

نزاهته. و أمانته

: القرض استعمال شروط-

البنك في الووصية الهيئات قررت التي المؤسسات تصرف تحت قروض وضع إن

لصالحها لتحريرها الخاوصة بالشروط المؤسسات هذه إعلم تورجب إليها منحها

أو التوضيحات من المزيد إعطاء آو مسبقة ضمانات على بالحصول تلتزم كان

تراخيص إليها يشير أن يجب التي و القرض طلب ملف أورجه بعض تعديل

لسقوف تجاوز بل تكون أن الوارجب من القروض هذه استعمال أن كما القانون

).)ST124 et DB 1001 القروض تراخيصلثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

: القروض -اتفاقية

يورجب الزبونة المؤسسة لصالح الستقللية القروض من قرض أي وضع إن

مبالغ لحصر هذا و إلزامي و ورجوبي تمويلي عقد إمضاء البنكية القواعد حسب

البنكية الوكالة و رجهة من الزبون طرف من الممضاة و لها المرخص القروض

مواعيد كذا و مبالغها و القروض طبيعة على وصراحة تنص التي و أخرى

التفاقية. هذه فسخ شروط كذا و استعمالها شروط و استحقاقها

55

476

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

التسيير: المبحث ثاني ل للمخاطر العلرجي ا

مختلف إلى يستند فالبنك حدواثها قبل القرض مخاطر بتسيير المر يتعلق عندما

الطالبين الزبائن مخاطرة ودررجة عن بالتنبؤ تسمح التي الودوات و الوقائية الرجهزة

البنك. من للقروض

, إحصائية و تقنية أساليب و وسائل على تعتمد التنبؤية الوسائل هذه أن الواضح من

الملئمة العديمة الزبائن حقا تعيين حاسمة و كاملة ودررجة إلى تستطيع ل هي فبذلك

المستقبل في الظروف للتغير ,نظرا رجيدة مالية بصفة يتمتعون الذين الزبائن من

المخاطرة. من %100 سالما نفسه يعتبر ل الوسائل لهذه المستعمل فالبنك

المخاطرة, التي هذه تحقق عند البنك فعل رود يكون كيف نجد المبحث هذا في

استحقاقه. عند اللتزام لمبلغ البنك استررجاع عدم

أسلوب إلى وقائي أسلوب من المخاطر لهذه تسيره أسلوب تغيير إلى البنك سيلجأ

استررجاع محاولة هي و حد كأقصى مرحلتين في السلوب هذا يتمثل و علرجي

56

486

إلى يلجا فهو الطريقة هذه تنجح لم إذا أما أولى كمرحلة وودية بطرق القروض هذه

للزبائن. الممنوحة القروض تغطية بذلك محاول أخير كملذ المنازعات و القضاء

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلرجي و الستراتيجي ا

وظيفة: المطلب البنك في التغطية إعاودة الول

في القرض تحصيل عدم لحظة من يبدأ القرض لمخاطرة العلرجي التسيير

البنك على يتورجب اللحظة هذه بتعهداته, من المدير التزام عدم أو استحقاقه ميعاود

التدخل وحدات تشغيل طريق عن طاقاته و الحاودث لكشف قدراته توظيف

للقرض" البنك لتقدير تبع المتدررجة و المخططة

كثيرا اهتمت أنها حيث منحه بعد القرض تتبع نشاط البنوك أهملت طويلة لمدة

البنك (ضمانات ما نوعا مشجع اقتصاودي فضاء في التجارية النشاطات بتطوير

المركزي).

مختلفة, اقتصاودية, بمتغيرات المرتبطة القرض مخاطرة في الزياودة تقديم نحو على

الممنوحة. القروض باستحقاقات أكثر العناية على البنوك أرجبرت قضائية, نفسية

تحديد في التفكير التغطية إعاودة وظيفة على البنك وظائف من وظيفة "ككل

تقييمها. و نتائجها تتبع و عملها ,خطة مهامها ,تنظيم أهدافها

57

496

و مهام يحدد و أهداف يقيس بنك من كم لكن جلية و واضحة تبدوا التعليمات هذه

؟ تغطية إعادة وظيفة

( المالية الفعالية القروض) من منح ملفات الدارية( دراسة الفعالية البنوك تميز كيف

القروض) ؟ استحقاق

تستعمل هل ؟ التغطية إعادة وظيفة إنتاجية تطوير و بقياس البنوك هذه تهتم هل

القروض منح شروط لتحسين الوظيفة هذه عن الصادرة المعلومات البنوك هذه

1؟ الضمانات اختيار

التمسك الخيرة هذه على يتوجب البنوك في التغطية اعادة وظيفة لهمية نظرا

الوظيفة. لهده التدخل ووسائل أهداف بتحديد

التغطية: إعادة وظيفة أهداف و - أسس 1

رئيسية أعمدة ثل ث تحليل إلى يجرنا التغطية إعادة وظيفة في تأمل و تفكير كل

الرجعية, التصاعدية. في متمثلة لفعاليتها

الرجعية:•

2البنك" في التغطية إعادة عملية لنجاح الول المفتاح الرجعية "تعتبر

الغير للقروض تراكم خلق إلى يؤدي الجد مأخذ يؤخذ لم إذ عائق الوقت إن

للبنك. بالنسبة دودية مر الفضل القروض تسوية يصعب مستحقة. ولثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

الحالي مستحق الغير القرض تحديد وسائل يستعمل البنك إن نفترض يجعلنا هذا و

هذه تملك هيئات طريق عن القرض هذا التسيير دقيقة بصفة ينظم و المستقبلي أو

لذلك. المكيفة الوسائل

الستمرارية: •

عملية لنجاح الثاني المفتاح الستمرارية ,تعتبر مستحقة الغير القروض تحليل "في

عملية في التوقفات و التصعدات تجنب العامل هذا على يتوجب ,حيث التغطية إعادة

1 Ibid 271 .2722 Ibid .p.272

58

506

الفجوات كل لمحو3" للنشاطات الحسن التسيير من التأكد و القرض مخاطرة التسيير

التسديد. عن المتأخر الزبون على الضغط في

التصاعدية: •

صعودا و الوكالة من بدءا تفترض , حيث التغطية إعادة عملية نجاح أخر هي "و

لتسديد الزبون على للضغط اللزمة الوسائل وضع المنازعات مصلحة إلى

1أجالها" في مستحقاتهم

توحيد يجب التغطية إعادة لعملية التصاعدية و الستمرارية الرجعية الهداف لبلوغ و

الغير القروض تسيير ميادين مختلف في المتدخلة العملياتية الوحدات طاقات

المسؤولية هذه و للمخاطرة الحقيقي التتبع هدفه يكون التوحيد هذا و المستحقة

البنك. إطار عاتق على ملفات تكون للتسيير الكاملة

التغطية: إعادة لوظيفة التدخل - وحدات 2

من انطلقا و دقيقة بصفة تحديد التغطية إعادة وظيفة تنظيم على يتوجب

مخاطرة تسيير عاتقها على بالخذ المعنية الجهات محددة إجراءات و معايير

القرض.

تجنب في القرض لمخاطرة الوقائي التسيير نجاعة عدم لحظة من الواقع في

تسيير عملية لتسهيل الوقائي التسيير محل للبنك المعلومات نظام وضع ,يجب الحاد ث

تدخل تنسيق مع الوقت نفس في يتم هذا ,و المخاطرة لمعالجة التلقائية الجراءات

البنك. في التغطية إعادة وحدات

هما: رئيسيتين وحدتين طريق عن يتم البنك في التغطية إعادة وظيفة تدخل

تسيير مصلحة اسم عليها يطلق ما غالبا التي و الودية التغطية إعادة - وحدة

المنازعات.... قبل ما ,مصلحة المخاطر

المنازعات. اسم:مصلحة عليها يطلق التي القضائية: و التغطية إعادة وحدة-

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

الودية: التغطية إعادة مصلحة 1- 2

3 Ibid .p.272 1 Ibid .p.272

59

516

الستحقاق مدة انتهاء من بدءا وقت أي في المصلحة هذه تدخل يكون " حيث

استعمال طريق عن يكون التدخل هذا و للبنك الداخلية الجراءات في المحددة

في: الوسائل هذه تتمثل و1" واحد آن في أو متتابعة بصفة اللزمة الوسائل

الرسائل. بعث شروط مراعاة حالة في جيدة وسيلة يعتبر البريد: و•

مفضلة وسيلة تعد التي بعد: و عن التغطية إعادة أو الهاتفية التغطية إعادة•

البريد. فعالية تدني بعد خاصة

نتائج إعطاء يمكنها ,لكن الهاتف أو البريد من استعمال اقل هي : و البرقيات•

بالبريد. أو هاتفيا بالزبون التصال تعذر حالة في جيدة

ما غالبا أنها إل العالية بالتكلفة الوسيلة هذه تميز مع لوجه: و وجها المقابلة•

الحسنة... الزبائن, نيتهم سلوك لمعرفة وسيلة أفضل تكون

في انه و خاصة الخيرة الوسيلة هذه عند ينتهي الودية التغطية إعادة مصلحة مهام

تصاعديا. المستعملة الوسائل تغيير الفضل من التغطية إعادة ميدان

النازعات: مصلحة 2-2

مخاطرة تسير و تسوية في البنوك إليها تلجا مرحلة أخر النازعات مصلحة تعد و

القروض.

حيث للبنك الميدان في أخصائيين طرف من تنجز القضائية التغطية إعادة " وظيفة

و التحقيق قضائي, شركات خارجية: محامين, محضرين مساعدات على يعتمدون

2" البحث

: توضيح خاصة و المصلحة هذه تنظيم تحديد بنك كل على يتوجب

البنك, المنطقة يواجهها التي ل:المخاطر تبعا النازعات مصلحة أعوان *" اختصاص

الجغرافية....

الزبائن, ملئمة و القرض ل: طبيعة تبعا عون كل يسيرها التي الملفات *محفظة

القضائية... للدارة المعلومات نظام

1 Ibid p. 2792 Ibid p.280

60

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

مدة ( مقياس الممنوحة التفويضات و الملفات بتسيير الخاصة * الجراءات

1...) المؤونات الجراءات, تخصيص

تكاليف في معتبرة زيادة إلى حتما تؤدي التغطية إعادة وظيفة نجاعة عدم أن بما

و تطوير أعينهم نصب يضعوا أن البنوك مسيري على الواجب من فانه المخاطرة

البنك. في المخاطر تسيير على القائمة الجهات مهام مراقبة

نجاعة: المطلب لثاني البنك في التغطية إعادة عملية ا

أو كليا اجله في يستحق ل قرض أي فان التغطية إعادة عملية نجاعة تكن مهما

نوعين: إلى تنقسم التكاليف لبنك,هذه إضافية تكاليف تسبب جزئيا

العمال, أتعاب(محامين, موثقين, مصاريف في المتمثلة المخاطرة تسيير ا- تكاليف

,كهرباء...) عادية( عقارات التغطية...) مصاريف إعادة شركات

فيها: المشكوك للقروض الكلي التحصيل بعدم مرتبطة ب-تكاليف

المستعملة الطرق و القروض لسترداد المتوسطة بالمدة مرتبطة جد التكاليف هذه

. ذلك في

هذه من حلقة كل التغطية,و وظيفة سلسلة على يتوجب البنك أنشطة " ككل

القيام على الساهرين العمال جهود تتظافر اجلها من التي الهداف تسطير السلسلة

لعادة المثلى السياسة في عنه يستغني ل عنصر تعد الهداف ,هذا الوظيفة بهذه

. التغطية

الملفات عدد و الزبائن, صعوبة محافظ مع التكيف الهداف هذه في يتوجب

الخيرة هذه ,لن تغطيتها المعاد القروض حصيلة تعظيم بهدف هذا القروض...و

على للحكم الساسية المعايير بين من واحدة تغطيتها) تعد المعاد القروض (حصيلة

البنك. في التغطية إعادة عملية نجاعة

مجموعة من واحد )يعد تغطيتها المعاد القروض حصيلة (تعظيم الهدف هذا

التغطية إعادة وظيفة أهداف المر حقيقة في التغطية,لكن إعادة لوظيفة الهداف1 Ibid p.281

61

526

القرض) مخاطر في (التحكم الخير ,هذا القرض مخاطر في التحكم حول تتمحور

التالية: النجاح مفاتيح بعض على يستند

مخاطر العتبار بعين الخذ في تظهر التي و المخاطر تجاه البنك ثقافة•

الزبائن. مع العلقات مراحل جميع في القرض

تسيرها. و للمخاطرة, تحديدها البنك لتوقع المطبقة الوسائل و النظام•لثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

المتابعة و اللزمة المحددات استعمال طريق عن المخاطرة في التحكم•

النتائج. و للوظائف المستمرة

التسييرية التقنيات في المخاطرة دورة مع المهن تكييف في العمال نشاط•

للبنك.

أدوات: المطلب لثالث للمخاطر العلجي التسيير ا

التجاري: الحساب في الدفع عدم حاد ث معالجة•

بتسيير المكلف يستطيع ل لما مدفوعة غير تعتبر الزبائن على التي الحقوق إن

عند تحصيلها مواعيد في للزبون الجاري الحساب خلل من بتحصيلها القروض هذه

في المخصومة الشيكات تسجيل إعادة ند عليها,آو المتعاقد الدفع آجال حلول

مدفوعة.و غير العادية القنوات عبر تحصيلها عمليات من عادت التي و الزبون حساب

بالنسبة الدفع عدم حاد ث لتسجيل خاصة حسابات بفتح الوكالة المدير على بالتالي

السندات كذا و المخصومة التجارية السندات و (الشيكات الجل القصيرة للقروض

IAR impayé au(الدفع عند مدفوعة (غير تسمى البنك) و تعهد على حصلت التي

remboursement .

هذا في به المعمول للتنظيم وفقا الوكالة إلى الحساب هذا تسيير مسؤولية تعود

. المجال

من حساب أي فتح , عند إعلم حيث من خاصة و هذه لمثل اللزمة بالعناية هذا و

متابعة مديرية و للقروض المركزية المديرية و الجهوية المديرية إلى الطبيعة هذه

ما تحصيل حيث من الحسابات هذه حول تقرير إعداد و الحقوق تحصيل و اللتزامات

سدادها. على الديون ,عجز حقوق من تتضمنه

62

536

تحافظ لكي الوكالة إلى خاصة تعليمات تعطي أن الممكن المديريات, من هذه

المجال. هذا في البنك مصالح على

البنك,بل يتخذها أن الواجب الجراءات نهاية هو الحساب هذا فتح يبقى أن يجب ل

في عليه انجر ما أو عليه ما رد إلى الوسائل مختلف عبر الزبون مطالبة من عليه

جديدة لمواعيد رزنامة بوضع المر لزم لو حتى و البنك اتجاه ديون من الول

الودي. بالتحصيل يسمى ما هو و الحاد ث هذا لطفاء

التي القروض أنواع مختلف استعمال وقف إلى يؤدي الحاد ث هذا مثل وجود أن

البنك. طرف من الزبون تصرف تحت المر أول في وضعت

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

القضائية: المنازعات قبل ما مرحلة•

إلى الملف تحويل و قرض دفع أجال حلول بين ما تكون التي المرحلة هي و

المديرية و الوكالة بها تتكفل أن الواجب من التي و القضائية المنازعات مصلحة

نتائجها من تكون قد القضائي) و القضائيين( المحضر العوان بمساعدة الجهوية

التالية: الحالت

للتسديد. فيه رجعة ل التحصيل–

مع لمر السندات من بمجموعة مرفقة للتسديد جديدة رزنامة على - التفاوض

للتسديد. رجعة ل التزام تتضمن رسالة

الضمانات. تحقيق على - العمل

C.E.S Creances en عليها المتنازع الحقوق حساب إلى الحقوق تحويل - اقتراح

souffrances60 أقصاه اجل خلل الديون من عليه ما يسدد أن المدين على انه إذ

لسترجاع القانونية الطرق جميع استعملت إل و الدفع أجال حلول تاريخ من يوم

بالزبون. تربطه التي القروض علقة فسخ و البنك حقوق

الزيارة: و -العذار 1

أجال حلول عند زبون طرف دفع عدم حاد ث أي الوكالة مستوى على ملحظة عند

المختصة المركزية المديرية و الجهوية المديرية إخبار من الوكالة ,على الدفع

. الحقوق بتحصيل

63

546

دفع إلى فيها تدعوه Mise en demeureإنذار تبعث أن الوكالة ,على يومين خلل و

عليها ذلك مع موازاة , و أيام8 أقصاه اجل خلل البنك تجاه مستحقات من عليه ما

شهادة على للحصول الدفع عدم حالة بملحظة لتكليفه القضائي بالحضر تتصل أن

الغير المر سندات لكل إقليميا المختصة المحكمة الضبط كاتب من الدفع عدم

مدفوعة.

أن الواجب من التي الزيارة منها و غيرها و التفاوضية الجراءات باتخاذ البدء عند و

مهلة الزبون طلب ما إذا و المدين فيه يعمل الذي المكان بعين الوكالة بها تقوم

جديد طلب تقديم بعد هذا و الديون من عليه ما لدفع أخرى رزنامة وضع أو أخرى

الطلب هذا في رأيها بالطبع تضع التي الجهوية مديريته عبر المركزية المديرية إلى

اتجاه ديونه من الزبون تخلص أي الحقوق لتحصيل الجديدة الرزنامة مع بإرفاقه

البنك.

من المقدمة الضمانات كل في كليا النظر يعاد الطلب هذا على الموافقة حالة في و

أخرى. ضمانات إضافة إمكانية مع الزبون طرف

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

يرد لم م دفعها أجال في الديون من عليه ما بدفع الزبون يقم لم أن حالة في أما

فان يوم30 اجل خلل الدفع عدم حالة معالجة إلى تدعوه التي البنك رسالة على

الجهوية. المديرية مستوى على قوة اشد إجراءات يقوم البنك

من المطلوبة الحقوق تجاوزت ما إذا الجهوية المديرية على ذلك مع بالموازاة

في الوكالة بها تقوم التي الولية الجراءات لتدعيم التدخل دج500.000 مبلغ المدين

أقصاه أخر اجل منحه و المتعثر للزبون إمضاءها تحت اعذرا بإرسال هذا و تحصيلها

باتجاهه. حزما أكثر الجراءات اتخاذ إلى اضطرت إل و يوم15

. وتحرر عمله مكان في للمدين زيارة بإجراء تقوم أن الواجب من أنها كما

المركزية. المديرية إلى به تبعث التي المحدثات ملخص

64

556

تتدخل الخيرة هذه فان الحقوق لتحصيل المركزية المديرية مستوى على أما

لقروض تابعة الحقوق هذه كانت سواء مدفوعة الغير الحقوق الملفات مجمل في

تراخيص. بغير أو بتراخيص منحها تم جارية حسابات في أو بنكية

,فإنها الجهوية للمديريات النصح و الدعم إلى بالضافة و المجال هذا في و

: منها و الحقوق تحصيل لتدعيم الجراءات بعض باتخاذ بدورها تقوم

الزبون. * استدعاء

الزبون. لدى بزيارة * القيام

الغير. لدى ما حجز و اعذرا * إرسال

ضمانات. * تحقيق

C.E.S Créances en عليها المتنازع الحقوق حساب إلى الحساب * تحويل

souffrances .

الغير: لدى ما للمدين حجز رسالة - إرسال 2

ما للمدين حجز بإرسال الوكالة ,تقوم العذار رسالة إلى الزبون يستجيب ل عندما

السم تبيان مع عليها مؤكد برسالة العنوان و الستدللي الرقم تبيان مع و الغير لدى

بدقة.

القضائية للمنازعات المركزية المديريات جميع إلى تبعث أن يجب الرسالة هذه و

الرسالة على إجابة إلى الوكالة تصل لم إذ الجزائر.و في العاملة البنوك لجميع

التحصيلية. العملية هذه على الكيد شهرين اجل في ,عليها الولى

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

التي الحق تغطى المجمدة المالية المبالغ كانت و نفعا الجراء هذا أجدى ما إذا و

القضائية للمنازعات المركزية المديرية بإبلغ عليها الوكالة فان البنك في الزبون على

التجميد. من المبالغ هذه لتحرير اللزمة العريضة لتحرير الجزائري الوطني البنك لدى

به, المطالب المبلغ من اقل رصيد ذو الحساب كان و نفعا الجراء هذا يجد لم إذا و

و بها المطالب المبالغ مستوى إلى الرصيد تغير مراقبة و متابعة الوكالة على فانه

الزميلة. البنوك إلى متتابعة مراحل في الرسائل هذه مثل بإرسال هذا

65

566

القضائي: المحضر طريق عن ودية تسوية طار في إنذار تبليغ - إرسال 3

بنتائج تأتي لم الغير,و لدى ما للمدين حجز رسالة أول فشلت إذا حالة في

على الميدانية) فان الزيارة و أعذار ( رسالة الودية المفاوضات فشل و إيجابية

تسوية إطار في إنذار تبليغ بإرسال لتكليفه القضائي بالمحضر تتصل إن الوكالت

المحضر يدي بين البنك اتجاه ديون من عليه ما على المدين يتخلى لكي ودية

. القضائي

لطرق هذه مختلف تؤول ,لما القضائية المرحلة بتدعيم ستسمح المرحلة هذه إن

كانت إذا خاصة المدين مع الودية للمساعي اللزمة الفعالية إعطاء و الفشل إلى

القضائي. كالمحضر مهني طرف من محققة المساعي هذه

الضمانات: - تحقيق 4

فشل حالة في إليها يلجا إن يجب الحقوق تحصيل مراحل من المرحلة هذه إن

بها تسمح التي هي و الودية المساعي و الغير لدى للمدين حجز و العذار رسائل

. الوكالة تقدمها عريضة طريق عن منه ,الملتمس إقليميا المختصة المحكمة رئيس

إطار في التبليغ رسالة إرسال من يوما15 بعد تقدم أن الواجب من العريضة هذه و

تذكر. نتائج بدون بقيت ودية تسوية

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

: Injoction de paiement - طريقة 5

تكون لما القضائية المرحلة قبل ما التحصيل في الطريقة هذه تستعمل

إثبات يكون و مستحقة و دفعها أجال سائلة,تجاوزت حقوق بها المطالبة الحقوق

مبلغ مبلغها و للبنك ردها اجل حان الحقوق هذه أن بذلك يقصد و كتابيا وجودها

66

576

في التحصيل في الطريقة هذه تتمثل و الحين في الدفع واجب نهائي و معروف

يلي: كما العملي الواقع

. الضبط كتاب من اللزمة الوثائق * سحب

لتدعيم الثبوتية الوثائق مع مسبقا المسحوبة الوثائق هذه من نسختين * إيداع

الضبط. كاتب قبل المدين على للبنك الحقوق هذه تبيان

الوثائق هذه بسحب ذلك و الجراء بهذا تقوم أن للوكالة يوم, يمكن15 * بعد

الضبط. كاتب قبل من الممضاة

المدين. إلى بتسليمها ليقوم القضائي المحضر من * التقرب

التسليم بعد يوم15 أقصاه اجل في الرسالة هذه على الجابة عدم حالة * في

تطبيقية. عريضة إلى تتحول أن الضبط كتابة من طلب لها, يعاد الرسمي

أيام. 10 بعد سحبها * يتم

: الكلسيكي بالدفع - الطلب 6

المختصة المحكمة أمام المدين بإحضار الدائن بها يقوم التي الحالة هي و

فيها يتم التي الحالت في هذا و البنك حقوق مجمل دفع على لجباره إقليميا

مستحيلة. أصبحت الودية المساعي طريق عن البنك حقوق تحصيل أن تبيان

) غيرInjoction de paiementالسابقة( الطريقة تكون لما مستحيلة أنها كما

الحقوق هذه تكون أن شروط مع البنكية الحقوق تطابق لعدم التطبيق ممكنة

رئيس أن ,أو نهائية بصفة معروف مبلغها و الحين في الدفع سائلة, مستحقة

هذه إن لعتباره الرسالة هذه تبليغ و إمضاء رفض القاضي أو المحطمة

مبررة. غير الحقوق

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

العقارات: على التحفظي - الحجز7

67

586

الموال العدالة يدي تحت وضع يمكن خللها من التي الطريقة هي و

أو تندثر ,أن بيع من فيها التصرف من الخير هذا لمنع ذلك ,و للمدين العقارية

أن من الرغم على به القيام الممكن من الجراء هذا , و قيمتها من تفقد

. دفعها أجال حلول يتم لم الحقوق

وشك على عليها متنازع حقوق حساب من البنك الحقوق دفع نامة رز - وضع 8

: التسوية

طلبا يقدم أن , بعد الزبون طرف من الحقوق لرد الرزنامة هذه وضع يتم

شهرية,فصلية,سداسية. تكون قد الدفع,التي أجال جدولة لعادة كتابيا

هذه بتحقيق تقوم أن الوكالة على فانه الزبون طلب على الموافقة حلة في و

الجال تمثل التي المر السندات من سلسلة على ,بإمضائه الجديدة الدفع الجال

الديون. من لجل التخلص رسالة مع الجديدة

الجدولة: إعادة مخططات حول التفاوض سلطات•

عليها متنازع حقوق حساب في الموجودة للحقوق الودي الدفع اقتراحات إن

منح سلطات مع تتناسب التي ,و الزبائن طرف من تقدم التي التسوية وشك على

, القروض

طرف من للقروض) تبعث الجهوية جهوية,اللجنة ,مديرية وكالة ( مستوى

أن بعد الجهوية المديرية عبر الحقوق لتحصيل المركزية المديرية إلى الوكالت

المديرية هذه موافقة على للحصول القتراح في الرأي إبداء يتم ,و تدرس

المركزية.

المديرية فان القروض لمنح المركزية سلوكات مع تتناسب التي الحقوق أما

الديون جدولة إعادة حول التفاوض حق لها التي هي الحقوق لتحصيل المركزية

المركزية اللجنة موافقة على الحصول هذا ,و الطلب هذا يقدمون الطين للزبائن

للقروض.

المتدخلين: مهام•

الوكالة: مستوى - على 1

المديرية ذلك في رأيها تبدي أن بعد نهاأ تبعث و المدين اقتراحات * تدرس

الجهوية.

68

والمديرية الجهوية المديرية تعلم و عليها المتفق الخطط هذه تحقيق *تتبع

دفع. عدم حاد ث بأي الحقوق لتحصيل المركزية

الدفع. أجال حلول من يوم15 قبل المدين كتابيا تنبه *أنلثالث الفصل التسيير ا

لبنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

لي دفع عدم حاد ث أي ملحظة عند اعذرا برسالة تبعث أن عليها أنها *كما

عليه. المترتبة الدين أقساط من قسط

الجهوية: المديرية مستوى - على 2

للزبائن ديون جدولة إعادة طلب أي في برأيها تبدي و الجهوية المديرية * تدرس

الحقوق. لتحصيل المركزية المديرية إلى بها تبعث و

لتحصيل المركزية المديرية اتخذتها التي القرارات بكل الوكالت أخبار * تعيد

الزبائن. من المطلوبة الجدولة إعادة اقتراحات في الحقوق

المتخذة الجراءات و دفع عدم حاد ث بكل المركزية المديرية هذه *تعلم

المر. لتطويق

المركزي: المستوى - على 3

طرف من الجدولة إعادة الحقوق, طلبات لتحصيل المركزية المديرية * تتلقى

يتجاوز ما تقدم و صلحيتها إطار في فيها تبت و بدراستها فتقوم البنك زبائن

للقروض. المركزية اللجنة إلى صلحيتها

وشك على عليها متنازع حسابات في سجلت حقوق لديهم الذين الزبائن *تستقبل

الجهوية. المديريات من منهم بطلب التسوية

للقروض. المركزية اللجنة قرارات أو بقرار الجهوية المديريات *تعلم

دفع. عدم حاد ث أي حالة في النصح بتقديم تقوم أن * يمكنها

69

596

لثالث الفصل التسيير البنوك لمخاطر العلجي و الستراتيجي ا

لثالث الفصل خاتمة ا

صار ما بعد البنوك في استعمالها حيث من التطور من نوع الستراتيجية عرفت

تنشط الذي المحيط في سريعة جد تغيرات جراء معقد جد الخيرة هذه تسير

على فرض ما ,هذا النافسة و السوق لقوى الهائل الضغط افرزه الذي و فيه

أدوات بوضع الخيرة هذه قلب في الحركية المرونة عناصر زرع البنوك مسيري

قدرات امتلك خلل من ذلك و البنوك في للمخاطر وقائي و علجي لتسير

بتسيير إل هذا يكون ل و التهديدات تجنب و الفرص لفضل لغتنام التكيف

الجديدة. أهدافها البنوك تحقق حتى دائمة و مستمرة بصفة استراتيجي

70

606

71

72

لرابع الفصل البنك حالة دراسة االجزائري الوطني

عامة خاتمة

73

70006

تسعى الجزائر كانت ,حيث مراحل عدة الجزائري المصرفي الجهاز عرف لقد

اجبر يذال المر السوق اقتصاد إلى دخولها مع المصرفي النظام إصلح إلى دوما

الخدمات. تحسين في العميق و السريع التفكير على البنوك

تقديمها و جهة من الودائع استقبال عملية في أساسي دور التجارية للبنوك أن بما و

فوائد العملية هذه وراء من البنوك أخرى, تحقق جهة من قروض شكل في

إن بزبائنها,إل علقاتها توطيد إلى جاهدة تسعى فهي لذلك الخاص لحسابها

جزئيا أو كليا بإقراضها قامت التي المبالغ استرجاع عدم احتمال في تكمن المشكلة

بين الفرق في تتمثل ,و القرض مخاطر يولد ما ذلك و لها المحددة أوقاتها في و

استرجاعها المتوقعة المبالغ مجموع و البنوك طرف من الممنوحة القروض قيمة

. القروض هذه استحقاق مواعيد حلول عند المقترضين من

عنصرا تقديرها يعتبر فانه , لذلك كليا منها الحد يمكن ل أنواعها بكل المخاطر عليه و

من هذا منها, و بالتقليص للبنك يسمح بالمخاطر التنبؤ طرق أساسيا, فاستعمال

من الوقاية في أهدافهما تنصب و للمخاطر العلجي و الستراتيجي التسيير خلل

الخيرة. هذه عن المترتبة النتائج حدة من التخفيض المخاطر, و

الطرق من للمخاطر, بدل تقديرها في حديثة نماذج على العتماد البنوك على لذلك

جهة من الوقت ربح و جهة من للمعلومات أحسن استغلل أجل من الكلسيكية

أخرى.

المراجع:

الكتب:

74

.1996-محمود حميدات – مدخل لتحليل النقدي-ديوان المطبوعات الجامعية •

محمود حميدات – النقود و السياسة النقدية - ديوان المطبوعات الجامعية.•

.2003 -2الطاهر لطرش –تقنيات البنوك –ديوان المطبوعات الجامعية طبعة •

.178مصطفى رشدي شيخة –التقتصاد النقدي و المصرفي –الدار الجامعية –الجزائر •

شاكر القزويني – محاضرات في اتقتصاد البنوك –ديوان المطبوعات الجامعية الجزائر .•1998

د.فل ح حسين الحسيني و د.مؤيد عبد الرحمن الحوري –ادارة البنوك مدخل كمي و• .2000استراتيجي معاصر

*M.Mathieu- l'exploitant bancaire et le risque crédit.La revue Banque éditeur 1995 P140.

.Idem .141*

المذكرات:

تخصص نقود مالية و2003-2002تقنية التغطية –دميل ذهبية –دفعة جوان •بنوك.

صياغة تطبيق الستراتيجية – بلعالية خليدة و جرل ف اسمهان و لبديري سعدية• تقسم علوم التسيير .2003–دفعة جوان

تسيير المخاطر البنكية –حدادي نجاة –فرع نقود مالية و بنوك دفعة جوان•2003.

تقييم و تسيير خطر القرض في البنك الجزائري –حداد مليكة –فرع نقود مالية•.2003-2002و بنوك –دفعة

75

76