Programa de Educación

Financiera de El Salvador

Objetivo del Programa

“Fortalecer la comprensión de usuarios einversionistas, actuales y potenciales sobre losbeneficios, costos y riesgos de los serviciosfinancieros para tomar decisiones informadas quepermitan mejorar el bienestar y calidad de vida”

Porque Informarse, Vale!

¿Cuáles con los Componentes del Programa?

C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SFC2. El AhorroC3. El CréditoC4. Orientación al inversionista del mercado de valoresC5. Cultura previsionalC6. SegurosC7. Medios de pagoC8. Especies monetariasC9. Conociendo el seguro de depósitosC10. Lavado de dinero

Instituciones Participantes

Conociendo sobre las Tarjetas de Crédito

ContenidoObjetivos¿Qué es una tarjeta de crédito?Beneficios Términos y CostosRecomendacionesEjercicios

Objetivos

Describir las características de las tarjetas de créditoConocer elementos para identificar los costos y beneficios de las tarjetas de créditoEmitir recomendaciones para el uso adecuado y seguro de las tarjetas

¿Qué es una tarjeta de crédito? Un medio para realizar pagosUna línea de crédito renovable

Amplia aceptación en El SalvadorNúmero de tarjetas emitidas a dic-07: 925,249Número de transacciones en 2007:

14.3 millones por un monto de US$963.2 millones.Equivale a 39.2 mil transacciones por un total de $2.6millones al díaEn promedio, cada transacción es de US$67.3

En sep-08 se reportan 160 tipos de tarjetasbancarias en el mercado

Beneficios de las Tarjetas de Crédito

Medio de pago práctico y con amplia coberturaÚtil en casos de emergenciaPermite construir un buen historial crediticio si se usa apropiadamenteSuelen incluir programas de lealtad y/o promociones que premian su utilizaciónAcceso a otros servicios financieros del intermediario financiero emisorPermite llevar un control de gastos

La tasa de interés es usualmente mayor que la de un crédito de consumoSu utilización implica costos adicionales a las tasas de interésSi gasta más de lo debido puede tener problemas con sus finanzas personales

No obstante...

Entonces... Es importante comprender los distintos términosde las tarjetas; eso permite:

Identificar sus costos y beneficios

Decidir si le conviene tener una tarjetaPlanificar el uso que dará a su tarjeta

Términos o condiciones generales de las tarjetas de crédito

Límite de créditoTasa de interés (corriente y por mora)Fecha de corte y fecha máxima de pago o de vencimiento Período de graciaCargos y comisiones

Período de graciaAquel durante el cual se puede efectuar el pagototal de la deuda sin tener que incurrir en cargosfinancierosEjemplo: si la última fecha de corte de su tarjetafue el el 23 de agosto y la fecha máxima depago es el 17 de septiembre:

23 de agosto

17 de septiembre

Período de gracia

23 de julio

Período de facturación

Cargos y Comisiones

Membresía anualCargo por pago tardíoCargo por sobregiroComisiones por servicios, por ejemplo:

retiro de efectivo de cajeros automáticosotorgamiento de extra-financiamientosseguro de comprasseguro contra fraudes

Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito

Decida primero el uso que dará a la tarjetaHaga un presupuestoTenga en cuenta el servicio que ofrece elbanco emisor (sucursales, horarios, pago enlínea, u otros)

Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito

CompareTarjeta deCrédito A

Tarjeta deCrédito B

Tarjeta deCrédito C

Nombre del emisor de latarjetaTasas de interés:• Corriente (¿Ofrece tasa de introducción y por cuánto tiempo?)

• MoratoriaMembresía anual

¿Cuáles son los demáscostos? (por pago tardío, porextrafinanciamientos, porservicios adicionales)

¿Cuál es el período degracia?

¿Cuáles son sus beneficiosadicionales? (acumulación depuntos, descuentos, etc.)

¿Cuál es el límite de crédito?

Calidad de atención

Recomendaciones para seleccionar una tarjeta de crédito

Tómese el tiempo para buscar el plan quemejor se adapte a sus necesidades

Asegúrese de comprender el contrato antesde firmarlo

Recomendaciones para utilizar tarjetas de crédito

Procure tener una sola tarjetaNo utilice todo el límite de crédito y si le ofrecenaumentarlo, analice si realmente lo necesitaRealice sus pagos a tiempoSolicite que le bajen la tasa de interés si piensa quetiene buen historial crediticioEvalúe las condiciones de las promocionesLleve un control de los gastos que realiza

Recomendaciones para utilizar una tarjeta de crédito

Analice si el crédito de la tarjeta es la mejor opciónpara sus comprasAproveche los programas de lealtadConsulte la posibilidad de eliminar algunos cargosAnalice si le conviene utilizar otros servicios que leofrezca la tarjeta (retiros de efectivo,extrafinanciamientos, seguros, etc.)Pague el saldo de contadoSi paga a plazos, hágalo por un monto mayor alpago mínimo

La Trampa del Pago Mínimo

Deuda TasaModalidad de Pago

Cantidad de pagos

mensuales

Tiempo para cancelar la

deudaIntereses pagados

Total Pagado

$1,000 30% Mínimo 129 10 años 9 meses $1,349 $2,349$1,000 30% Mínimo+ $25 31 2 años 7 meses $364 $1,364$1,000 30% Mínimo+ $50 18 1 año 6 meses $216 $1,216

$350 30% Mínimo 61 5 años 1 mes $299 $649$350 30% Mínimo+ $10 27 2 años 3 meses $116 $466$350 30% Mínimo+ $20 16 1 año 4 meses $68 $418

El pago mínimo es solo un pequeño porcentaje de la deuda,generalmente entre 2% y 4%, o un monto fijo si la deuda espequeñaPara una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40Para una deuda de $350 dicho pago sería de $14

Otras Recomendaciones: SeguridadGuarde la información de su tarjeta en un lugarseguro

Lleve únicamente la tarjeta que utilizaráEn caso de robo, extravío o sospecha de fraude,notifique de inmediato al banco o emisor

Otras Recomendaciones: Seguridad

Destruya los vouchers de pago luego decompararlos con su estado de cuentaEvite firmar vouchers en blancoAl recibir o renovar una tarjeta, fírmela de inmediatoVerifique que los vouchers no incluyan el númerocompleto de su tarjetaSi realiza transacciones por internet o por teléfono,asegúrese que su contraparte es confiable y que hatomado medidas de seguridad

Si tiene problemas con la(s) tarjeta(s)Acérquese oportunamente al emisor

Consolide deudasPregúntese si vale la pena mantener todas sustarjetasEfectúe sus compras en efectivoAprenda metodologías para elaborarpresupuestos y controlar sus gastos

Observe el siguiente estado de cuentaNo. de cliente 5567-1358-8793-4851 Pago mínimo Pago de contado

10 160.09 Nombre: Juán Pérez Rosas Fecha de corte: 23 de abril de 2008Col. Lunas de Saturno Fecha máxima de pago: 19 de mayo de 2008San Salvador

Saldo anterior: 125Tasa de interés 32% menos: Pagos 70Límite de crédito $500 más: Compras 103.64

más: Comisiones 0más: Intereses 1.45 Saldo actual: 160.09

Detalle de operaciones01-Abr tienda departamental 58.1404-Abr restaurante 42.607-Abr papelería 2.915-Abr abono a la tarjeta 70

Responda¿Cuál es el período de gracia?¿Qué sucede si se paga el saldo decontado?¿Cuál es el monto disponible paragastar?¿Qué opina del manejo que se le estáhaciendo a esta tarjeta?

Casos para analizarClaudia y Susana son amigas y deseanobtener una tarjeta de crédito cada unaClaudia la necesita para financiaralgunos gastos que ha proyectado paralos próximos 3 añosSusana es más joven pero muydisciplinada y desea construir suhistorial crediticio. Está segura de poderrealizar sus pagos de contado

¿Qué opción le conviene más a cadauna?

Tarjeta Exclusiva Tarjeta Preferida

Tasas de interés:20% durante el primer año, 28% a partir del

segundo 30%

· Corriente

· Moratoria 5% sobre saldos enmora

5% sobre saldos en mora

Membresía anual $75 Sin costo

Otros Costos Seguro de protecciónopcional ($40 anual)

Seguro de protecciónopcional ($40 anual)

¿Cuál es el período de gracia? 23 días 25 días

¿Cuál es el límite de crédito? $1,000 $800

Casos para analizar

María posee dos tarjetas, el saldo de latarjeta A está cercano al límite y parapagarlo, María obtiene unextrafinanciamiento en su tarjeta B¿Qué opinan sobre el uso que María daa sus tarjetas?

Casos para analizarKaty estaba emocionada por recibir sunueva tarjeta de crédito. Firmó sucontrato sin leerlo, pensando que detodas formas pagaría siempre el saldode contado.

¿Qué opinan sobre el proceder de Katy?¿Qué sorpresas se puede llevar Katy?

Programa de Educación Financiera de El Salvador

Sitio Web:

http://www.educacionfinanciera.gob.sv/

Para más información, la puede solicitar por:

• Email: info@educacionfinanciera.gob.sv

• Teléfono: 2281-8299

Porque Informarse, Vale!