Banku piedāvātie pakalpojumi

uzņēmējdarbības attīstībai

Jānis Ķirsis,

Bankas Citadele Valmieras filiāles

Kreditēšanas nodaļas vadītājs

VAI BANKAS KREDITĒ UN

UZŅĒMUMI PIEPRASA

KREDĪTUS?

Saistību apmērs no

IKP:

350% attīstītajās

valstīs

~ 200% attīstības

valstīs

Kreditēšanas apmērs pret IKP viens

no zemākajiem Eiropā

Kopējais valdības un privāto saistību apmērs zem 100%

no IKP

Aktīvi aizņēmumi no bankām ir 50% Latvijas iedzīvotāju (20-65

gadi)

Starp uzņēmumiem aktīvi aizņēmumi šobrīd ir tikai ~20% no

ekonomiski aktīvajiem tirgus dalībniekiem

Ideja

Uzņēmums

Agrīnā

izaugsme

Paplašināšanās

izaugsme

Stabila

izaugsme

Uzņēmējs, ģimene, draugi,

granti, sēklas kapitāla fondi

Privātie investori

(Biznesa eņģeļi)

Riska kapitāla fondi

Nenodrošinātie

aizdevumi

Komercbankas

Uzņēmuma

attīstības fāzeFinansējuma

atbilstība

Uzņēmuma attīstības fāzei

atbilstošs finansējums

Kreditēšanas apjomi pieaug

Pēdējo 3 gadu laikā jauni kredīti Latvijas uzņēmumiem 4,8 miljardi

eiro apmērā, no tiem 81% mazajiem un vidējiem uzņēmumiem

2015. gada 1. pusgadā jauni kredīti Latvijas uzņēmumiem

602 miljoni eiro

vairāk nekā 2600 uzņēmumiem

2015. gada 2. ceturksnī jauni kredīti Latvijas uzņēmumiem

312 miljoni eiro

+21% pret 2014. gada 2. ceturksni

*The Global competitiveness report 2014-2015, World Economic

forum

Komercbankas gatavas finansēt, bet

tikai veselīgus uzņēmumus

Kas kavē kreditēšanu no valsts puses?

Tiesiskā vide

Neefektīva strīdu risināšana – LV 116 vieta, kamēr LT 84, bet EE

39*

Kreditoru tiesību aizsardzība

Pieaugoša banku darbības regulācija

Kas kavē

kreditēšanu no

uzņēmumu puses?

Ēnu ekonomika

Nepietiekama

struktūrfondu

izmantošana

Nepietiekami uzkrāts

pašu kapitāls

10%

6%

4%

42% 42%

27%

0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

40%

45%

Latvija Lietuva Igaunija

Neuzrādītā peļņa 2013. gadā

Neuzrādītā peļņa, % noIKP

Neuzrādītās peļņasīpatsvars

Komercbankas gatavas finansēt,

bet tikai veselīgus uzņēmumus

KĀDI UZŅĒMUMI TIEK

KREDITĒTI?

Veselīgu uzņēmumu

priekšnosacījumi

Veselīgu uzņēmumu priekšnosacījumi finansējuma saņemšanai

bankā:

Pašu kapitāls ~ 30%

Spēja apkalpot esošās saistības no esošās naudas plūsmas

Finanšu plāns, kas demonstrē spēju apkalpot plānotās saistības no plānotajiem

ienākumiem

Spēja veikt vismaz procentu maksājumus no esošās naudas plūsmas investīciju veikšanas

periodā

Kopējās saistības pret EBITDA nepārsniedz 4-5X

Naudas plūsmas seguma koeficients ir vismaz 1,2 jeb pastāv vismaz 20% rezerve naudas

plūsmā

Spēja norēķināties ar visiem kreditoriem (piegādātāji, nodokļi u. tml.)

Caurspīdīga uzņēmuma finanšu plūsma (neatrodas ēnu ekonomikā)

1. grupa: Nav problēmu saņemt kredītu

2. grupa: Kredītu saņemt ir grūtāk

3. grupa: Kredītu saņemt ir problemātiski

Kredītu pieejamība biznesam:

trīs uzņēmumu grupas kredītu saņemšanai

Pārsvarā lieli un spēcīgi uzņēmumi

Izsludinot finansēšanas konkursu, tiek saņemti vairāki banku

piedāvājumi

Risks: uzņēmējiem ir pārāk labvēlīgi piedāvājumi, kas

traucē apzināties patieso naudas vērtību!

1. grupa:

kredīts bez problēmām

2. grupa:

kredītu saņemt ir grūtāk

Pārsvarā lieli un spēcīgi uzņēmumi

Kredītu saņemt ir grūtāk, jo ir samērā augsts saistību slogs, zems pašu

kapitāla apjoms vai rīcība krīzes laikā nav bijusi 100% korekta pret

kreditoriem

Nepieciešams, ka vismaz pamatbanka uzņēmumam uzticas.

Uzticēšanos apgrūtina tiesiskā vide (nav negatīvu seku vilšanās

gadījumā) un privāto galvojumu jēdziena degradācija

Bieži mazie un vidējie uzņēmumi vai uzņēmumi straujā attīstības

stadijā

Kredītu saņemt ir problemātiski, jo tas nav atbilstošs finanšu

instruments tai attīstības fāzei, kurā uzņēmums atrodas

Kredīta saņemšana (riska kapitāla vietā) radītu tikai papildu

mikroekonomiskus draudus un apdraudētu makroekonomisko stabilitāti

Līdzīgi kā devalvācija – kādam tā var būt laba, bet tā nav «zāles

visiem»

3.grupa:

kredītu saņemt ir problemātiski

Kopsavilkums

Uzņēmumiem:

Jāvelta uzmanību savai finanšu veselībai

Jāstiprina kapitāls

Jāveicina savas darbības caurspīdība

Pastāvīgi jāveido rezerves grūtākiem laikiem

Bankām:

Plašāk un saprotamāk jāskaidro kredītu saņemšanas kritēriji

Jāattīsta sadarbība ar uzņēmumiem, kļūstot par to finanšu partneri

KĀDIEM MĒRĶIEM UZŅĒMĒJI

IZVĒLAS KREDĪTUS?

Uzņēmēju vajadzības

Iekārtu/transporta līdzekļu iegāde

Kredīts vai līzings

Vai iekārta ir nepieciešama un tai ir atbilstoša jauda, apkope?

Vai iekārtas cena un kvalitāte ir atbilstoša?

Apgrozāmie līdzekļi

Kredītlīnija vai faktorings

Vai apjoms ir pamatots (apgrozāmo līdzekļu aprites ātruma

analīze, piegādātāju un pircēju līgumu analīze)?

Būvniecība vai rekonstrukcija

Kredīts

Izmaksu un platības analīze

Aizdevuma atmaksas grafiks

Aizņēmēja ražošanas specifika un sezonalitāte

Projekta realizācijas gaita

Iegādātā pamatlīdzekļa kalpošanas laiks

Pamatsummas atmaksas atlikšana projekta

realizācijas laikā

Regulāri procentu maksājumi par aizdevuma

izmantošanu - ne retāk kā reizi ceturksnī

Iesniedzamie dokumenti

Kredīta pieteikums

Juridiskie dokumenti: Uzņēmuma reģistrācijas apliecība

Uzņēmuma vadītāja vai pilnvarotās personas pase

Uzņēmuma statūti un statūtu reģistrētie grozījumi

Finanšu dokumenti: Gada pārskati par iepriekšējiem 2 gadiem vai kopš dibināšanas brīža

Operatīvie dati par attiecīgo tekošā gada 1., 2., 3. vai 4.Q

Galveno bilances posteņu atšifrējums (PL, debitori, krājumi, kreditori, PZ lapa)

Izziņa no nodokļu parādu neesamību vai izdruka no EDS

Biznesa plāns ar esošās un plānotās saimnieciskās darbības aprakstu

Plānotās naudas plūsmas aprēķins

Nodrošinājuma novērtējums (Bankas akceptēts vērtētājs)

Nodomu protokoli, līgumi (dokumenti, kas ir saistīti ar finansējamā projektarealizāciju)

!!! Banka var pieprasīt iesniegt arī citus dokumentus, lai izvērtētu finansējuma piešķiršanu

Paldies par uzmanību!

Jānis Ķirsis,

Bankas Citadele Valmieras filiāles

Kreditēšanas nodaļas vadītājs

Tālr. 64281906, 26458564

E-pasts: Janis.Kirsis@citadele.lv