View
249
Download
0
Category
Preview:
DESCRIPTION
proiect moneda
Citation preview
2015
STUDENȚI :
CALINCIUC IRINA
CĂRĂMIDĂ FLORENTINA-ANCA
PROFESOR COORDONATOR:
IOANA-RALUCA DIACONU
GRUPA : 2125
2
Cuprins Capitolul I. Apariția creditului ipotecar și apariția creditului Prima Casă .............................................. 3
1.1.Apariția creditului ipotecar ............................................................................................................... 3
1.2.Apariția creditului Prima Casă...................................................................................................... 3
Capitolul II. Avantajele și dezavantajele creditului ipotecar comaparativ cu creditul Prima casă ......... 5
2.1. Avantajele creditului ipotecar comparativ cu avantajele creditului Prima Casă ......................... 5
2.1. Dezavantajele creditului ipotecar comparativ cu dezavatajele creditului Prima Casă ................. 6
2.3 Diferențe și asemănări între creditul ipotecar și creditul Prima casă ............................................ 7
Capitolul III. Evoluții privind creditul ipotecar și creditul Prima casă ................................................... 8
3.1.Evoluții privind creditul ipotecar .................................................................................................. 8
3.2. Evoluţii privind creditul Prima Casă ........................................................................................... 9
Capitolul IV. Concluzii şi previziuni .................................................................................................... 12
Bibliografie ........................................................................................................................................... 13
3
Capitolul I. Apariția creditului ipotecar și apariția creditului Prima Casă
1.1.Apariția creditului ipotecar
Creditul ipotecar reprezintă un împrumut stabilit pentru cei care doresc achiziționarea,
construirea sau renovarea (modernizarea) unei locuințe și presupune garantarea rambursări
creditului cu locuința în cauză. Ipoteca este înregistrată în Cartea Fiduciară iar locuința este
folosită ca și garanție că obligatarul își va achita ratele . Locuința nu poate fi vândută până ce
creditul nu este complet rambursat .Perioada de creditare este pe termen lung, 35 de ani,
respectiv 420 de luni, titularului având obligația ca pe timpul creditului să achite lunar rata
stabilită plus dobânda1 .
Apariția creditului ipotecar s-a intersectat cronologic cu perioada în care s-a liberalizat
vizitele în spațiul Schenghen când sume mari de bani ale românilor care lucrau în străinătate
au intrat în țară creând un adevărat "boom imobiliar" în vara anului 2003. Intersectarea
acestor două momente pe piaţa imobiliară a dus la un mare soc al tranzacţiilor .
În ceea ce priveşte creditul ipotecar , români consideră că nu au nimic de pierdut decât
acel mic avans acordat iniţial perceput de către bancă considerându-se siguri că se vor
descurca cu un credit pe o perioada de 15-25 de ani , trăind într-o locuință cu falsul sentiment
că aceasta îi aparține.
1.2.Apariția creditului Prima Casă
Prima casă reprezintă un program al Guvernului României, ce a fost lansat la data de
20 mai 2009, destinat sprijinirii persoanelor care achiziționează pentru prima dată o casă și nu
au contractat în trecut un credit ipotecar. Prin intermediul acestui program, Guvernul
garantează 80% din valoarea împrumutului pentru achiziționarea unei locuințe.Valoarea
maximă ce poate fi obținută prin intermediul credit este de 60.000 Euro, iar beneficiarului nu
i se impune o limită de vârstă.
În cazul acestui tip de credit plafonul maxim al creditului garantat de stat este de:
60.000 euro, echivalent lei - pentru o locuinţă veche;
70.000 euro, echivalent lei - pentru o locuinţă nouă;
75.000 de euro, echivalent lei - pentru o locuinţă colectivă construită de la zero.2
Criteriile de eligibilitate ce trebuie îndeplinite pentru a putea opta pentru un credit prin
programul Prima Casă sunt:
Dacă deţineţi o locuinţă ce are o suprafaţă utilă mai mică de 50 mp aveți posibilitatea
de a accesa un credit ipotecar garantat de către stat pentru a cumpăra o locuinţă ce are
o suprafaţă mai mare;
Dacă deţineţi cote părţi dintr-o locuinţă ați putea beneficia de credite garantate de stat
pentru a putea achiziţiona diferenţa de cote-părţi;
„Aveţi dreptul să achiziţionaţi, în cadrul Programului, o singură locuinţă finalizată,
aflată pe teritoriul României, înscrisă în cartea funciară în condiţiile legii; la fel, puteţi
construi doar o casă, singur sau împreună cu alte persoane, respectând reglementările
în vigoare referitoare la programul Prima Casă;”
Trebuie să dispuneţi de un avans de minim 5% din preţul de cumpărare a locuinţei;
“Trebuie să constituiţi un depozit colateral pentru garantarea dobânzii, în valoare
egală cu trei rate de dobândă, valabil pe întreaga durată a finanţării;”
1 http://www.imprumut-urgent.ro/credite-ipotecare.html 2 http://gov.ro/ro/obiective/strategii-politici-programe/programul-prima-casa&page=1
4
Trebuie să păstraţi locuinţa cumpărată minimum 5 ani de la data dobândirii;
Trebuie să asiguraţi locuinţa achiziţionată contra tuturor riscurilor şi să desemnaţi
statul român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, ca beneficiar al poliţei de
asigurare, pe toată durata finanţării.”
„Fiecare bancă are propriile condiţii de creditare care prevăd ca vârsta maximă a unui
client la momentul finalizării rambursării unui credit să nu depăşească 65-70 de ani;”
5
Capitolul II. Avantajele și dezavantajele creditului ipotecar comaparativ cu
creditul Prima casă
2.1. Avantajele creditului ipotecar comparativ cu avantajele creditului Prima
Casă
Top 3 avantaje ale Creditului Ipotecar și ale Creditului Prima Casă
Credit ipotecar Credit Prima Casă
Posibilitatea de renegociere a condiţiile incluse pentru contracararea creditului sunt mult mai lejere
Permite proprietarilor de locuinţe să poată cumpăra locuinţe mai mari
Imobilul achiziţionat va deveni şi gajul creditului
Garanția pentru credit este asigurată de către stat
Posibilitatea de a cumpăra locuinţa proprie având venituri mici
Bine apărat legislativ
Tabel 1. Top 3 avantaje ale Creditului ipotecar și ale Creditului PRima casa
Avantajele creditului ipotecar
1 . Posibilitatea de renegociere a condițiilor incluse în contract - bancile comerciale fiind
mai susceptibil de a recepționa semnalele date de persoanele incapabile de a-și duce la bun
sfârșit rambursarea creditului complet . Băncile comerciale conștientizează că atunci când
clientul își pierde creditul conduce la pierderi mari ale băncii , în special la creditele de valori
mari așadar îi dă posibilitatea acestuia de ași modifica clauzele contactuale în termen de 30
de zile restante.
2. Imobilul achiziţionat va deveni şi gajul creditului - avantajul reiese din faptul că nu e
nevoie să puneți ca și gaj un imobil aflat în custodie, așadar ipoteca adresându-se bunului
viitor pe care doriți să o achiziționați sau construiți.
3.Posibilitatea de a cumpăra locuinţa proprie având venituri mici - băncile comerciale
permit credite prin care ratele lunare acoperă 70% din venitul unei familii. Aceste credite au
la bază contractul de muncă din care reiese venitul familiei, precum și acceptarea altor surse
cum ar fi : chiriile, dividendele, dobânda .
Avantajele creditului Prima Casă
1.Permite proprietarilor de locuinţe să poată cumpăra locuinţe mai mari- proprietarii
unei locuințe achizitionate prin program pot să-și achizitioneze una mai mare după vânzarea
celei deținute inițial/lichidarea creditului garantat.
2.Garanția pentru credit este asigurată de către stat
3.Bine apărat legislativ-conține ordonanțe de urgență, norme metodologice care au ca rol
apararea/protejarea a celor parti implicate, și anume :
o Beneficiari creditului;
o Banca;
o Statul român.
6
2.1. Dezavantajele creditului ipotecar comparativ cu dezavatajele creditului
Prima Casă
Top 3 dezavantaje ale Creditului ipotecar -Creditul Prima casa
CREDIT IPOTECAR CREDIT PRIMA CASĂ
Sunt cele mai scumpe credite de pe piața bancară
Locuința nu poate fi vândută în următori 5 ani
Dobânda nominală flotantă Neputința obțineri uni credit de nevoi personale cu ipotecă
Durată foarte lungă,până la 30 de ani Neputința refinanțări creditului în primii 5 ani
Tabel 2. Top 3 dezavantaje ale Creditului ipotecar și ale Creditul Prima Casa
Dezavantajele creditului ipotecar
1. Creditele ipotecare sunt cele mai scumpe credite de pe piaţa bancară
Inițial, creditele ipotecare par foarte atractive datorită ratei dobânzii foarte accesibilă
dar de fapt în spatele acestora se află o multitudine de costuri și comisioane suplimetntare
care au ca rezultat costuri adăugătoare ,de aceea e mai bine să te gândești de 10 ori înaintea
semnarii unui contract de asemenea natură.
De exemplu : în Republica Moldova accesarea unui asemena credit ipotecar conduce
la costuri mai mari cu 232% din suma împrumutată.
2. Creditele ipotecare au dobânda nominală flotantă
Băncile au dreptul să-și modifice rata dobânzii utilizândul în funcție de :
-Rata de refinanțare a BNM;
-Rata inflației;
-Rata dobânzii interbancare Euribor/Libor;
-Evoluții ale pieței.
3. Creditul este pe o durată foarte lungă, chiar până la 30 de ani
Cu cât un credit are o durată mai mare cu atât acesta este mai costisitor precum și
posibilitatea apariției unor impedimente asupra puterii de returnare a creditului la data
scadentă.
Dezavantajel creditului Prima Casă
1.Locuința nu poate fi vândută în următori 5 ani
De exemplu: Dacă o persoana care accesează un credit prin programul Prima Casă
dorește la un moment dat să se mute într-o altă locuință nu o poate face deoarece îi este
interzis .
2.Neputința obțineri uni credit de nevoi personale cu ipotecă
Locuința achiziționată prin programul Prima Casă nu poate fi ipotecată de două ori ,
așadar este un dezavantaj pentru cei care au nevoie de un credit suplimentar.
3.Neputința refinanțări creditului în primii 5 ani
Imposibilitatea diminuării costurilor în următorii 5 ani deoarece locuința achiziționată
nu poate fi vândută în acest interval chiar dacă oferte care o să apară o să fie mult mai
atrăgătoare.
7
2.3 Diferențe și asemănări între creditul ipotecar și creditul Prima casă
Diferențe Asemănări
Cel care dorește un Credit Prima casă nu are dreptul de a deține un credit ipotecar sau a unei locuințe pe când cel care dorește să primească un credit ipotecar poate deține o locuință sau mai multe credite ipotecare .
La ambele gradul de îndatorare de 60% .
În ceea ce privește creditul Prima Casă marja maximă a băncilor este de 4% pentru euro și 2,5% pentru lei pe când marja minimă pentru un credit ipotecar este de 6% . Avansul ce trebuie acordat pentru un credit Prima Casă este de 5% ,iar pentru un credit ipotecar variază între 10-25% . Creditul Prima Casă -imobilul nu poate fi vândut ,înstrăinat, în timp ce creditul ipotecar nu presupune interzicerea vânzarii sau înstrăinării locuinței pentru o anumită durată de timp .
În cazul creditului Prima Casă suma maximă finanțată de către bancă este de 57.000 euro, pe când în cazul creditul ipotecar suma poate fi mai mare de 57.000 euro în funcție de venitul avut la dispoziție Tabel 3. Asemănări și deosebiri între creditul ipotecar și creditul Prima Casă
8
Capitolul III. Evoluții privind creditul ipotecar și creditul Prima casă
3.1.Evoluții privind creditul ipotecar
Singura componentă a creditului de retail care a crescut vizibil în perioada de criză a
fost creditul ipotecar, susţinut de vânzările de împrumuturi prin programul Prima Casă.
Numărul conturilor de credite ipotecare a crescut de la 160.000 în decembrie 2008 la aproape
280.000 în mai anul acesta, în timp ce sumele acordate s-au dublat, până la 40 mld. lei (9
mld. euro).3
DECEMBRIE 2008
MAI 2014
Nr. Conturi credite ipotecare
160.000 280.000
Tabel 4. Evoluția numărului creditelor ipotecare din decembrie 2008 până în mai 2014
Figură 1. Evoluția numărului creditelor ipotecare din decembrie 2008 până în mai 2014
În anul 2014 dobânda medie la creditele ipotecare în Euro era cu jumătate de punct
procentual mai mare comparativ cu valoare ei în 2013.
3 http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/cate-credite-mai-au-romanii-la-banci-si-ifn-uri-12945400
0
100,000
200,000
300,000
decembrie2008 mai.14
Nr. Conturi credite ipotecare
Nr. Conturi credite ipotecare
9
Vânzările de credite în lei au accelerat vizibil în ultimul an, impulsionate inclusiv de
trecerea la varianta exclusiv în monedă locală a finanţărilor acordate prin programul Prima
casă.
Creditele ipotecare în lei au ajuns în prezent la 12% din stocul total al finanţărilor
acordate pentru achiziţia de locuinţe. Creditele în lei au fost menţinute mult timp de bancheri
într-un con de umbră. Prima casă reprezintă 90% din vânzările de credite imobiliare. Stocul
creditelor în lei acordate de bănci pentru achiziţia de locuinţe ajunge la 5 miliarde de lei.4
3.2. Evoluţii privind creditul Prima Casă
BCR BRD Raiffaisen Bank
Banca Transilvania
Banca Românească
Nr. Credite contractate prin Prima Casă din 2009 până în prezent (2015)
38.000,00 36.000,00 12.000,00 8.500,00 6.000,00
Sumă contracte 1,5 mld Euro
1,5 mld Euro
430 mil Euro 300 mil Euro 220 mil Euro
Sursa 1 http://www.bankingnews.ro/prima-casa-bcr-brd-raiffeisen-banca-transilvania.html
Tabel 5. Evoluţia nr. de credite contractate prin Prima Casă şi suma contractată
4 http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/cea-mai-mare-realizare-a-deceniului-creditele-ipotecare-in-lei-au-ajuns-mai-ieftine-decat-cele-in-euro-12958864
10
Figură 2. Număr credite contractate prin creditul Prima casă din 2009 până în 2015
Figură 3 Suma contractelor oferite prin creditul Prima Casă din 2009 până în 2015
Din figura 2 observăm faptul că în topul băncilor ce au oferit credite prin intermediul
programului Prima casă pe primul loc se afla BCR cu un număr de 38.000 de credite ce au
avut o valoare totală de 1,5 mld Euro, urmată de BRD cu un număr de 36.000 de credite ce au
avut o valoare total tot de 1,5 mld Euro, pe locul 3 aflându-se Raiffaisen Bank ce au oferit
12.000 de credite cu o valoare totală de 430 milioane Euro.
Judet Municipiul Bucuresti Ilfov Cluj Timis Iași Constanţa Altele
Pondere 27,3% 8,8% 7% 6% 5% 5% 40,9%
Sursa1http://www.fngcimm.ro/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01articleid=71&cntnt01origid=67&cntnt0
1returnid=67
Tabel 5 Ponderea contractelor Prima Casă pe judeţe pentru anul 2014
0.00
5,000.00
10,000.00
15,000.00
20,000.00
25,000.00
30,000.00
35,000.00
40,000.00
Nr. Credite contractate prin Prima Casă din 2009 până în
prezent (2015)
BCR
BRD
Raiffaisen Bank
Banca Transilvania
Banca Românească
0 200,000 400,000 600,000 800,000
1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000
BCR BRD Raiffaisen
Bank
Banca Transilvania
Banca Româneasc
ă
Unicredit
Țiriac Bank
Sumă contracte 1,500,000 1,500,000 430 300 220 57
Sumă contracte
11
Figură 4 Ponderea contractelor Prima Casă pe judeţe pentru anul 2014
Din figura 4 observăm faptul că în anul 2014 în topul judeţelor ce au contractat credite
prin Prima Casă pe primul loc se află municipiul Bucureşti cu o pondere de 41%, urmată la
mare diferenţă de judeţul Ilfov cu o pondere de 27%, pe locul 3 aflându-se judeţul Cluj cu o
pondere de 9%.
27%
9%
7% 6% 5% 5%
41%
Ponderea contractelor Prima Casă
Municipiul Bucuresti
Ilfov
Cluj
Timis
Iași
Constanţa
Altele
12
Capitolul IV. Concluzii şi previziuni
În urma analizei comparative între creditului ipotecar şi creditul Prima Casă am costat
faptul că creditul ipotecar este mai avantajos pentru persoanele ce deţin deja o locuinţă, acest
tip de credit prezentând creşteri semnificative în ultimii ani în România, numărul acestora
crescând de la 160.000 în 2008 până la 260.000 în 2014. De asemenea, pe baza ultimelor
noutăţi putem preconiza o creştere a numărului de credite ipotecare în lei comparativ cu cele
în euro datorită faptului că cel dintâi a devenit mai ieftin, respectiv mai avantajos.
Despre Creditul Prima Casă putem spune că a cunoscut o evoluţie fantastică în ultimii
ani, băncile beneficiind de fonduri tot mai mari şi cetăţenii fiind tot mai atraşi de acestea. De
aceea considerăm că acest tip de credit va cunoaşte o evoluţie pozitivă şi în următorii ani.
Judecând comparativ cele două tipuri de credite putem spune că programul Prima
Casă este mai avantajos pentru cei ce doresc să îsi achiziţioneze pentru prima dată o locuinţă,
pe când creditul ipotecar este mai atractiv pentru persoanele ce au deja în posesie o locuinţă.
13
Bibliografie
1. http://www.imprumut-urgent.ro/credite-ipotecare.html
2. http://gov.ro/ro/obiective/strategii-politici-programe/programul-prima-casa&page=1
3. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/cate-credite-mai-au-romanii-la-banci-si-ifn-uri-12945400
4. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/cea-mai-mare-realizare-a-deceniului-creditele-ipotecare-in-lei-au-ajuns-mai-ieftine-decat-cele-in-euro-12958864
Recommended