Maj 2011

Champagne og pension

Hvorfor?Stine Bjerre Herdel

Kom. konsulent Skandia

Hvordan?Nicolai Nielsen

Pensionsnørd og pressechef

3 hurtigeSPØRGSMÅL OM DIN

pension!

3. Hvordan er du og din familie

stillet, når du går på pension?

2. Hvordan er du og din familie

stillet, hvis du bliver syg og

ikke kan arbejde længere?

1. Hvordan er familien

(ægtefælle/samlever/børn) stillet,

hvis du dør i morgen?

Svært at svare på?FORTVIVL IKKE

Om 1½ time ved du hvordan!

850.000 gode grundetil at du bør interessere dig for din

pensionsordning?

Hver gang mænd indbetaler

100 kr. til pension indbetaler kvinder i

gennemsnit kun 62,5 kr.

På et helt arbejdsliv bliver det en forskel i

pension på ikke mindre end

850.000 kr.

Kilde: Danmarks Statistik og ATP

850.000 kr.Sådan opstår forskellen:

• Lavere løn

• Mere barsel

• Mere deltid

• Skæv fordeling af indbetalinger

De kedelige tal: Lavere løn

De kedelige tal: Mere barsel

De kedelige tal: Mere deltid

De kedelige tal: Skæve indbetalinger

•Det er typisk den ægtefælle med den højeste trækprocent (manden), som indbetaler ekstra til pensionen.

•Det giver den største skattemæssige gevinst, men er med til at øge uligheden mellem mænd og kvinders pension.

Undskyldninger for ikke at gøre noget!

• Det er for svært at forstå og tager for lang tid!

• Det der med pension er bare ikke lige mig!

• Jeg tror på skæbnen – Det hele er bestemt på forhånd!

• Jeg regner ikke med at blive særlig gammel!

• Det har min mand/kæreste styr på!

Undskyldninger for ikke at gøre noget!

• Det er for svært at forstå og tager for lang tid!

• Det der med pension er bare ikke lige mig!

• Jeg tror på skæbnen – Det hele er bestemt på forhånd!

• Jeg regner ikke med at blive særlig gammel!

• Det har min mand/kæreste styr på!

Problemet opstår ved skilsmisse

• Nye regler for deling af pension giver problemer for den med den mindste pension.

• Hver ægtefælle tager sin pension med sig ud af ægteskabet, hvis den er ”rimelig”.

• Rimelig pension er ikke målt i forhold til ægtefællens, men i forhold til job, indtægt og alder.

• KONSEKVENS: Kvinder står tilbage med 20 % mindre pensionsformue

Løsningen er en ægtepagt

• Er du gift bør i lave en ægtepagt

• Er du i papirløst forhold kan i lave en samlivsaftale

• Brug en advokat og få ordnet papirerne mens i kan tale om tingene - Det er en god investering.

Tommelfingerreglerog gode råd om

pension og forsikring!

Husk at udlevere Gode råd om pensionen!

Så meget har du brug for!

• De første 10-15 år har de fleste brug for 75 - 80 % af den nuværende løn

• Derefter kan du typisk klare dig med ca. 50-60 %

Hvor meget skal der til?• 11-12 % af lønnen, hvis du starter som 25-årig

• 15 % af lønnen, hvis du starter som 30-årig

• Kommer du først i gang som 40-årig skal du regne med at indbetale 20 % af lønnen

• Kommer du først i gang som 50-årig er det faktisk for sent

0

100000

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87 89 91

KapitalpensionRatepensionLivslang pensionOffentlig pension

Folkepension (65.000) + ATP (10.000 – 20.000) = ca. 80.000 kr.

Pensionstyper

Ratepension udbetales løbende i 10 til 25 år – tidligst fra efterlønsalder og skal være udbetalt senest 25 år efter.

Personlig indkomstskat

Kapitalpensionen udbetales på en gang – tidligst ved efterlønsalderen og senest 15 år efter.

40 % statsafgift.

Livslang pension udbetales løbende – tidligst fra efterlønsalder.

Personlig indkomstskat

Pension med garantieller

markedsrente?

Så meget betyder afkastet

Det bør du vide om din pension…

Hvordan du er stillet når du skal forlade arbejdsmarkedet • Forventet årlig pension inkl. offentlig

pension (hvor længe kommer der penge og hvor mange?)

• Er der evt. en engangsudbetaling (Har du behov for en større pose penge?)

• Efterløn (Er du tilmeldt og tror du på efterlønnen?)

• Øvrige værdier (Har du evt. noget friværdi, som du ønsker at sætte i spil)

• Bed din pensionsrådgiver om hjælp til at få overblikket – eller hjælp dig selv på nettet:

o pensionsinfo.dk o borger.dk o taenk.dk/penge/

Hvordan du er stillet hvis du bliver ramt af sygdom eller mister evnen til, at arbejde • Hvor meget får du udbetalt ved tab af

erhvervsevne (invalidepension / invalidesum)

• Offentlig førtidspension (Ægtefælles og egen indtægt modregnes: Bortfaldsgrænse 645.300)

• Dækning ved kritisk sygdom (skattefrit engangsbeløb til akut hjælp her og nu)

• Hospitalsforsikring (hurtig undersøgelse/diagnose/behandling)

Hvordan dine efterladte er stillet, hvis du dør • Hvad bliver der udbetalt, hvis du dør og til

hvem? • HUSK begunstigelsen: Samlever er kun

omfattet af begrebet ’Nærmeste Pårørende’, hvis begunstigelsen er indsat efter 1.1.2008

• Børns uddannelse (Børnepension)

Giv pensionen et eftersyn hvert andet år eller ved større begivenheder i livet Det er en rigtig god idé at tage en status på pensionen hvert andet eller tredje år sammen med din rådgiver, for at se om du er på rette vej mod målet. Det kan også være en god idé, at give pensionen et eftersyn, hvis der sker større begivenheder i dit/jeres liv, som kan have indflydelse på pension/forsikring. F.eks. hvis: • Du bliver gift eller skilt • I får børn • Du/i køber eller sælger bolig • Du skifter job • Du går på barsel eller orlov • Ved større ændringer i indkomstforhold • Hvis du arver, vinder i Lotto eller får en stor

bonus • Når din risikovillighed ændrer sig (Overvejes

med et par års mellemrum) • Ved længere ophold i udlandet /

udstationering og ved hjemkomst

TAL MED DIN RÅDGIVER – SÅ KAN DU SOVE ROLIGT OM NATTEN Husk at din pensionsrådgiver kan hjælpe dig med at få overblikket. De fleste betaler faktisk løbende for at have muligheden for, at tale med en pensionsrådgiver, så du kan lige så godt benytte dig af det. Og selvom du måske skal betale for et møde, kan pengene vise sig at være givet rigtig godt ud.

Gode råd og tips om pensionen…

Hvor stor skal pensionen være? • Tag udgangspunkt i din løn i dag. Du får

færre udgifter som pensionist - Regn med, at du kan klare dig for ca. 80 % af lønnen de første 10-15 år. Herefter vil forbruget typisk dale, og så bør du kunne klare dig for mindre – måske 50-60 %. (Husk at få din rådgiver til at regne ATP, folkepension og evt. friværdi med)

• Hvis du starter som 30-årig skal du regne med at indbetale ca. 15 % af lønnen hvert år.

• Kombiner ratepension og livslang pension for at opnå det optimale udbetalingsforløb.

• Få din pensionsrådgiver til at regne ud, hvor meget du skal indbetale for at nå dit mål.

• Overvej, om du/I har brug for en engangsudbetaling til f.eks. drømmerejsen.

Omkostninger og afkast • Fra juli 2011 oplyser alle pensionsselskaber

de årlige omkostninger i kroner og procent – ÅOK og ÅOP. Vær bevidst om omkostningerne – men husk også at kigge på afkastet.

• Det er ikke nok at kunne vise lave omkostninger, hvis afkastet er tilsvarende lavt. Omvendt nytter et højt afkast ikke, hvis høje omkostninger spiser afkastet op.

• Svaret er NETTOAFKASTET: Altså, hvor meget du reelt får ud af pensionen hvert år, når alle omkostningerne er betalt.

PAS PÅ med at overforsikre og saml dine små pensioner • Ikke større dækninger end nødvendigt –

pengene går fra din opsparing. • Mange små ordninger er ofte for dyre og

det gør det sværere at overskue – Saml din opsparing.

Hvor stor skal invalidepensionen være? • Invalidepension er en erstatning for lønnen,

hvis du mister din erhvervsevne. • Det kræver typisk en dækning på mellem 60

og 80 % af din nuværende løn, hvis du vil være stillet uændret. Mener du I kan klare jer for mindre, kan du sætte dækningen lavere.

• Regn evt. ud, hvor meget du vil kunne få i offentlig førtidspension. Den reguleres ud fra både dine egne udbetalinger og din ægtefælles indkomst. pensionsguiden.borgerservice.dk

Hvor stor skal livsforsikringen være? • Skal din ægtefælle kunne betale gæld ud i

huset, og er der andre lån, der skal kunne betales ud?

• Skal børnene have et tilskud til f.eks. uddannelse kan du overveje en børnepension.

Hvordan skal pensionen investeres og skal du selv gøre det? • Hvilken type er du? Er det vigtigst at få så

meget ud af opsparingen som muligt eller er det vigtigere bare at få sparet nok op? pensionscoach.dk

• Garanti = højere sikkerhed og lavere afkast. (Vent med at ”købe” garantien, til du reelt har brug for den – f.eks. som 55-60-årig)

• Hvis du selv vil investere din pension bør du sætte dig lidt ind i tingene: skolen.skandia.dk

• Jo yngre du er, jo flere aktier kan du ”tåle” at have i din pensionsopsparing.

• Husk at trappe aktieandelen ned med alderen.

Hvad manglerjeg at sige eller i at

spørge om?

Ansvarsfraskrivelse

Indholdet i denne præsentation er udelukkende til brug for information og orientering og kan ikke betragtes som rådgivning.

De holdninger og udtalelser, der refereres eller gives udtryk for kan ikke lægges til grund for anbefalinger eller opfordringer til køb eller salg af pensionsprodukter, investeringsforeningsbeviser, værdipapirer eller lignende.