รวบรวม/เรยบเรยง โดย ดร.กตตชย นวลทอง Ph.D - Development Administration (Business Administration (Financial))

D.B.A – Marketing (Doctor of Business Administration (Marketing))

คมอเรยนรการเงนดวยตนเอง ประเดนทยากเหนเปนเรองงาย

จดจ าได ใชเปนแนวทางอยางเขาใจ

11 รทางการเงน-ท าใหรจกใชชวต-รคดสรางรายได-รจกขยายทน-รผลตอบแทน

– รการบรหารจดการหน

11 ร

ทางการเงน

- รการบรหารจดการหน

จดท าโดย ส านกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) รวมกบ มลนธสถาบนวจย

นโยบายเศรษฐกจการคลง (สวค.)

หนา 2

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

สารบญ

เนอหา – 11 รทางการเงน สาหรบบคคลทวไป หนา

ความเปนมาและความส าคญ 3

1 รตนเอง – รจกการวเคราะหฐานะตนเองและครอบครว 4

2 รหนทาง – รคาพอสอน ตามหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง 8

3 รสรางอาชพ – รจกวเคราะหแนวคดการสรางงานสรางอาชพ 18

4 รอดทน – รจกอดทน อดกลน อดใจ ไมหลงมวเมาความฟมเฟอย 14

5 รการออม – รจกเกบออมกอนการจายออก การคานวณดอกเบย 16

6 รรบ-รจาย– รจกจดบนทกรบ-จาย เพอใชวางแผนทางการเงน 23

7 รสรางรายได – รจก หลก “5คด” พชตความพอเพยง 29

8 รจกขยายทน – รจกแนวคด ทฤษฎการลงทนแบบชาวบาน 32

9 รผลตอบแทน – รจกผลตอบแทนทเกดขนจากการลงทน–ขยายทน 35

10 รการแบงปน – รจกการแบงปนบนพนฐานแนวคดเศรษฐกจพอเพยง 37

11 รการบรหารจดการหน – รแนวคด “4หน” – “4ม” แกหนได

- สงตองรกอนกเงน – “6ร” กอนกเงน

อางองทมาขอมลและภาพประกอบ

45

50

หนา 3

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

จากรายงานผลสารวจทกษะความรทางการเงนของธนาคารแหงประเทศ

ไทย (ธปท.) ในป 2556 ทผานมา เพอตดตามระดบความร พฤตกรรม และ

ทศนคตทางการเงนของคนไทย เพอใชเปนขอมลสนบสนนการกาหนดกลยทธ

และจดลาดบความสาคญในการสงเสรมทกษะทางการเงนทเหมาะสม โดยการ

สารวจครอบคลมการวด 3 ดานหลกคอ ความรทางการเงน , พฤตกรรมทาง

การเงน และทศนคตทางการเงน จากบคคลทมอายตงแต15-89 ป ความรระดบ

มธยมศกษาขนไป รายไดตงแต 7 ,800-52,000 บาทตอเดอน พบวา ระดบ

คะแนนทกษะทางการเงนของคนไทยไดคาเฉลย 12.9 คะแนน หรอ 58.5% ของ

คะแนนเตม 22 คะแนน เมอเทยบกบคะแนนเฉลยของ 14 ประเทศทรวม

โครงการสารวจทกษะทางการเงนกบ OECD พบวา คะแนนของคนไทยต ากวา

คาเฉล ยประเทศท เขารวมโครงการทงหมด ซงมคาเฉลยอยท 13.7 คะแนน

เมอเปรยบเทยบคะแนนองคประกอบทง 3 ดาน ถอวาคนไทยยงอยในระดบดอย

ดานความรทางการเงน โดยมคะแนนเฉลย 46.8% ไมถงครงหนงของคะแนนเตม

8 และมคนไทยมากกวา 30% ทมคะแนนความรทางการเงนอยในเกณฑตา

ขณะทคะแนนเฉลยดานพฤตกรรมทางการเงน และทศนคตทางการเงนอยใน

เกณฑคอนขางด ดานพฤตกรรมทางการเงนทาคะแนนได 65.6% และทศนคต

ทางการเงนได 64.5% ของคะแนนเตม

นอกจากน พบวาบคคลทมระดบการศกษาและรายไดทตาจะมคะแนน

ทกษะทางการเงนตากวากลมอนๆ ซงการใหความรทางการเงนจะชวยปรบให

บคคลมพฤตกรรมทางการเงนทดขนได ทงน ความรทางการเงนทคนไทยยงไม

เขาใจอยางถองแทคอ การค านวณดอกเบยของสนเชอ และการค านวณ

ดอกเบยทบตนของเงนฝาก ไมเขาใจนโยบายคมครองเงนฝากและความเขาใจถง

มลคาของเงนตามกาลเวลา ขณะท ดานพฤตกรรมทางการเงน ทคนไทยสวน

หนงยงปฏบตไดไมเหมาะสม คอ การจดทาบญชรายรบ-รายจาย การ

เปรยบเทยบขอมลกอนตดสนใจซอผลตภณฑ และ การไมกยมหากรายรบ

ไมเพยงพอ หากพจารณาระดบภาคและจงหวด พบวา ประชาชนภาค

ตะวนออกเฉยงเหนอมคะแนนทกษะทางการเงนต าท สด

ความเปนมาและความส าคญ

หนา 4

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ดงนน จากรายงาน ผลสารวจทกษะความรทางการเงนของ ธนาคารแหง

ประเทศไทย (ธปท.) ในป 2556 ดงกลาว เพอใหประชาชนโดยทวไป ผทมรายได

นอย ประกอบอาชพอสระ หาบเรแผงลอย รบจางขายแรงงานตาง ๆ ไดทราบถง

ความรทางการเงนทเกยวของกบวธการคดดอกเบยระบบสนเชอ (เงนก) และเงน

ฝาก การสงเสรมใหความรในการจดทาบญชครวเรอน รายรบ – รายจาย การ

สงเสรมการออมในโรงเรยนสาหรบกลมเยาวชน จงควรจดทาสอหรอสงพมพ

รปแบบตาง ๆ รวมทงการใหขอมลขาวสารผานชองทางสอโทรทศน และการให

ความรรปแบบการฝกอบรมระยะสน ๆ เพอจะไดนาความรทางการไปปรบใชใน

การดารงชวตประจาวนตอไป โดยผรวบรวม/เรยบเรยงไดประยกตองคความร

ทางการเงนเพอใหงาย ตอการทาความเขาใจ เปนคมอ “11 ร ทางการเงนเพ อ

ประเมนตน สรางอาชพ” ทมความเกยวของและสมพนธกน คอการ “รชวต

รออม รการลงทน และ รการบรหารจดการหน” แยกเปนประเดนทเรยนร

ทางการเงนไดดวยตนเอง มองประเดนทยากเขนเหนเปนเรองทเขาใจไดงาย

จดจาไดใชเปนแนวทางอยางเขาใจ ดงน

รตนเอง - วเคราะหฐานะตนเองและครอบครวได การรชวตอยางมตวตน ตองประเมนฐานะตนเองและครอบครวเพอ

สะทอนฐานะทแทจรงของตนเองและครอบครว โดยพจารณาถง สนทรพยทมอย

ทงหมด ภาระหนสนทตองชดใช และสนทรพยสวนทคงเหลอเมอหกดวยภาระ

หนสนแลว หรอเรยกวา “ทนตนเอง” (คอสนทรพยสทธหรอสนทรพยทปลอดหนสน)

รตนเอง

1

หนา 5

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

“รชวตของตน” จงมผลตอการวเคราะหฐานะตนเองและของครอบครวได

ซงสงผลตอการวางแผนการใชเงนไดอยางถกตอง คดกอนใช วเคราะหไดเมอ

จาเปนตองกอหน เพราะการกอหนกมประโยชน หากนาเงนไปลงทนเพอสราง

อาชพ เพมรายไดในครวเรอน เมอกอหนแลวมผลทาใหการวางแผนการใชเงน

กอใหเกดความสมดล ระหวางรายรบ การออม และรายจายทจาเปน ตาม

แนวทางการวเคราะห ดงน

การ “รใชชวต” เรมทวเคราะห “ตนเอง” เพอใหรฐานะของตนเองและ

ครอบครว โดยรมลคาสนทรพยรวม หนสนรวม ทราบสนทรพยทปลอดจาก

หนสน หรอทนตนเอง (สนทรพยรวม – หนสนรวม = ทนตนเองหรอ

สนทรพยสทธ) หากบคคลใดหรอครอบครวใดมสนทรพยไมเพยงพอทจะลงทน

ในการประกอบอาชพ หากวเคราะหแลวจาเปนตองลงทนดวยสนทรพยท

มากกวามลคาทมอยกสามารถกอหนได เมอกอหนแลวนาไปลงทน ผลจากการ

ลงทนจะตองสราง “รายได” ซงมผลทาใหทนตนเองเพมขน และเกด

“คาใชจาย” จะมผลทาใหทนตนเองลดลง

วเคราะห - สนทรพย

- หนสน

- ทนตนเอง

วเคราะห การด ารงตน

บนพนฐาน

ความพอเพยง

วเคราะห ความจ าเปนของ

การกอหนเพอการ

สรางรายได

ความส าเรจจากการ

กอหนทท าใหเกดการ

ลงทนเกดเปน

ผลตอบแทน

จากการลงทน(ก าไร)

รใชชวต

หนา 6

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

เชน ครอบครว นายดา แดงด มบาน 1 หลง มลคา 550,000 บาท ทดน

ตวอยาง รายการสนทรพยเปนทอยอาศยครอบครวนายดา แดงด มมลคา

550,000 บาท รถยนต 1 คน มอเตอรไซด 1 คน มลคารวม 750,000 บาท

สนทรพยอน ๆ อก 15 รายการ มลคา 250,000 บาท แตมหนสน ธนาคาร

จานวน 230,000 บาท หนกองทนหมบาน 38,000 บาท พจารณาฐานะทาง

การเงนของครอบครว นายดา แดงด โดยคานวณหาทนตนเองหรอสนทรพย

สทธ ดงน สมการหรอวธการค านวณ หนสน และทนตนเอง

สนทรพยรวม = หนสนรวม + ทนตนเอง หรอ ทนตนเอง = สนทรพยรวม – หนสนรวม

สนทรพยรวม = หนสนรวม + ทนตนเอง + รายไดรวม – คาใชจายรวม(หรอ=ทน + ก าไร)

รใชชวต

ดงนน “สมการทางบญชทมความสมพนธกบการเงน” จะเปลยนแปลงไปดงน

หนา 7

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

จากสมการขางตน แทนคารายการตวเลข ของครอบครวเกษตรกร นายดา

แดงด จะทาใหทราบ ยอดสนทรพยรวม หนสนรวม และทนของตนเองทงสน

ดงน

จากสมการหรอวธการคานวณขางตนวเคราะหฐานะของตนเองและ

ครอบครวไดจากมลคาสนทรพยรวมทงสน 1,550,000 บาท แตมหนสนรวม

ทงสน 268,000 บาท ดงนนสนทรพยรวมทงสนเปนทนของตนเอง หรอ

สนทรพยสทธเพยง 1,280,000 บาท

หรอ วเคราะหไดวา สนทรพยรวมทงสนของครอบครวนายดา แดงด

รวมเทากบ 1,550,000 บาท เกดจากการกอหน 268,000 บาท ทเหลอเปน

ทนของตนเองหรอครอบครว จานวน 1,282,000 บาท หรอ คานวณจาก

สมการ คอ

จากสมการวเคราะหไดวา ครอบครวนายด า แดงด มหนสนคดเปนรอยละ 17 ของสนทรพยรวมทงสน และมทนตนเอง (สนทรพยสทธ) รอยละ 83 ของสนทรพยรวม

สรป รชวต ดวยการวเคราะหฐานะตนเอง และครอบครวได ทชดเจน

จากสมการแบบงาย ๆ ใชไดสาหรบรายบคคลและครอบครว

สนทรพยทงหมด = หนสน + ทนตนเอง (สนทรพยสทธ)

ทนตนเอง = สนทรพยทงหมด – หนสน

หากเทยบมลคาสนทรพย หนสน และทนเปนจ านวนคารอยละ จะวเคราะหไดดงน

100 17 83

วเคราะหไดวา สนทรพยรวมของนายด า แดงด ทงหมด มภาระหนสนทตองชดใชรอยละ 17 ทเหลอเปนทนตนเองรอยละ 83

หนา 8

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

การร ชวตตนเองและครอบครว จะตอง “รหนทาง” เพอนาไปส

ความสาเรจในการดารงชวตตามแนวคดบนพนฐานของหลกปรชญาเศรษฐกจ

พอเพยงซงเปนหลก “ค าสอนของพอแหงแผนดน” ททวโลกใหการยอมรบและ

ยดปฏบตตามทงระดบครอบครว องคกรธรกจ และยดเปนแนวทางในการ

บรหารประเทศ ดงน

ค าสอนของ “พอแหงแผนดน”

เศรษฐกจพอเพยง เปนเสมอนรากฐานของชวต รากฐานความมนคงของ

แผนดน เปรยบเสมอนเสาเขมทถกตอกรองรบบานเรอนตวอาคารทตองการความ

มนคง

ค าวาพอเพยง มความหมายวา พอมพอกน แปลวา เศรษฐกจพอเพยง

คอการมกนมอย ไมฟมเฟอยไมหรหรากอยได แตวาพอกนแมวาบางอยางอาจจะ

ดฟมเฟอยบางแตกทาใหมความสข ถาทาไดกสมควรทจะทา สมควรทจะปฏบต

เศรษฐกจพอเพยงจงเปนแนวทางเพอความยงยนสาหรบตนเอง ครอบครว และ

ชมชนทสงผลตอประเทศชาต โดยแตละสมาชกของสงคมจงควรยดหลกการ “ค า

วาพอเพยง” ดงน

1. ประหยด คอตดทอนคาใชจายทไมจาเปนออก ลดละความฟมเฟอยใน

การดารงชพอยางจรงจง ไมฟงเฟอ ไมหวงรารวยในทางลด

2. ประกอบอาชพอยางถกตอง สจรต แมจะตองเผชญกบการทาทาย

และปญหาทลอใจในการกาวไปสสงทตองทจรตกละหรอทาใจละเลยใหได

3. ละเลกการเบยดเบยน เลกแกงแยงผลประโยชนและแขงขนกนในทาง

การคาขายแบบตอสกนเองอยางรนแรง และไรศลธรรม

รหนทาง 2

หนา 9

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

4. ขวนขวาย ใฝหาความรใหเกดมรายไดเพมพนขนถงขนพอเพยง และ

เปนตวของตวเองทยดไววาแคนกเพยงพอทาใหครอบครวมความสข

5. ลดละสงชว ในตวเองใหหมดไป ชวยกนสรางหรอรงสรรคสงคมอยาง

มศลธรรมกากบมากยงขน

หลายคนไมมความสขจากการเปนหนเพราะไมเพยงพอตอสงทอยากได คอ

การปลอยใหความอยากไดมอทธพลมากกวาความพอเพยงซงความสขแบบ

พอเพยง (ดวยการไมเปนหน) เกดขนไดไมยากนก เพยงแคเราเรมมวนยทาง

การเงนตอตนเอง แตหากการดาเนนชวตตองการซงปจจยส เงนไมเพยงพอก

สามารถกอหนไดตามความจาเปน เพราะแนวคดจากปรชญาเศรษฐกจพอเพยง

สามารถนาไปใชเปนแนวทางปฏบตในการดาเนนชวตไดเปนอยางดทงนตอง

วเคราะหตนเองและครอบครวใหได โดยการรชวต รจกการวเคราะหสงทจาเปน

ยดหลกแนวคด ตามหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง ประกอบไปดวย 5 สวน

ดงน

สวนท 1. กรอบแนวคด

แนวคดหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยงเปนกรอบทชแนะแนวทางการดารง

อย และปฏบตตนในทางทควรจะเปน โดยมพนฐานมาจากวถชวตดงเดมของ

สงคมไทย สามารถนามาประยกตใชไดตลอดเวลา และเปนการมองโลกเชงระบบ

ทมการเปลยนแปลงอยตลอดเวลา มงเนนการรอดพนจากภย และวกฤต เพอ

ความมนคง และความยงยนของแนวทางแหงการพฒนา

สวนท 2. คณลกษณะ

เศรษฐกจพอเพยง สามารถนามาประยกตใชกบการปฏบตตนไดในทก

ระดบ โดยเนนการปฏบตบนทางสายกลาง และการพฒนาอยางเปนขนตอน

สวนท 3. ค านยาม

ความพอเพยงจะตองประกอบดวย 3 คณลกษณะ ดงน

ความพอประมาณ หมายถง ความพอดทไมนอยเกนไป และไมมาก

เกนไปโดยไมเบยดเบยนตนเอง และผอน เชน การผลต และการบรโภคทอยใน

ระดบพอประมาณ

หนา 10

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ความมเหตผล หมายถง การตดสนใจเกยวกบระดบของความพอเพยงนน

จะตองเปนไปอยางมเหตผล โดยพจารณาจากเหตปจจยทเกยวของตลอดจน

คานงถงผลทคาดวาจะเกดขนจากการกระทานน ๆ อยางรอบคอบ

การมภมคมกนทดในตว หมายถง การเตรยมตวใหพรอมรบผลกระทบ

และการเปลยนแปลงดานตาง ๆ ทจะเกดขนโดยคานงถงความเปนไปไดของ

สถานการณ ตาง ๆ ทคาดวาจะเกดขนในอนาคตทงใกล และไกล

สวนท 4. เงอนไข

การตดสนใจและการดาเนนกจกรรมตาง ๆ ใหอยในระดบพอเพยงนน

ตองอาศยทงความร และคณธรรมเปนพนฐาน 2 เงอนไข ดงน

1) เงอนไขความร ประกอบดวย ความรอบรเกยวกบวชาการตาง ๆ ท

เกยวของอยางรอบคอบและรอบดาน ทจะนาความรเหลานนไปพจารณาให

เชอมโยงกน เพอประกอบการวางแผน และความระมดระวงในขนปฏบต

2) เงอนไขคณธรรม ทจะตองประกอบดวย มความตระหนกใน

คณธรรม ความซอสตยสจรต ความอดทน ความพากเพยร โดยใชสตปญญาใน

การดาเนนชวตอยางมสต

สวนท 5. แนวทางปฏบต / ผลทคาดวาจะไดรบ

จากการนาหลกปรชญาของเศรษฐกจพอเพยงมาประยกตใช คอ การ

แนวคดการพฒนาทสมดล และยงยน พรอมรบตอการเปลยนแปลงในทกดาน

ทงดานเศรษฐกจ สงคม สงแวดลอม ความร และเทคโนโลย หนทางนจะสราง

ความสขในทกมตไดดวยด

หลกแนวคด "เศรษฐกจพอเพยง" เปนปรชญาทชใหเหนถง “หนทางการ

ด ารงชวต” ททกคนควรรและปฏบตตอตนเอง ครอบครว ตอชมชนจนถงระดบ

สวนงานภาครฐ เพอการพฒนาและบรหารประเทศใหดาเนนไปในทางสายกลาง

โดยเฉพาะการพฒนาเศรษฐกจเพอใหกาวทนตอโลกยคโลกาภวตน และการ

ปรบตว ของเกษตรกรเพอการลดตนทนในการดาเนนการผลตสนคาตาง ๆ

เตรยมตวพรอมเขาสประชาคมเศรษฐกจอาเซยน (AEC) แนวคด ดงภาพประกอบ

ตอไปน

หนา 11

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ภาพ แนวคดหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง

ทมา: เครดต http://เศรษฐกจพอเพยง.net/

ดงนน หากทกคนวเคราะหตนเองได และรจกใชหนทางเพอการเดนทาง

ของชวตและครอบครว ตามแนวคดหลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง กจะเกด

“ความสมดล” แหงชวต ทมความรและแนวคดทถกทาง บนหนทางสายกลาง คด

วเคราะหโดยหลกการไดอยางมเหตมผล จนเปนภมคมกนตนเองและครอบครวได

อยางมนคง ตามหลก “ค าสอนของพอแหงแผนดน”

หนา 12

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

อาชพ (Occupation) คองาน หรอกจกรรมใดๆ ทกอใหเกดผลผลตและ

รายไดในรปของเงนทองหรอสงของทมมลคา ทไดมาดวยจากผลการทางานท

สจรต ไมผดศลธรรม เปนทยอมรบของคนทงหลายในชมชนหรอสงคมทอย

รวมกน

การรจกประกอบอาชพ หรอ การมอาชพ เปนสงทสาคญในการดาเนน

ชวตประจาวน หากบคคลใดไมมอาชพ หรอไมมงานทา ชวตนนกไรคายงนก

เพราะคาของงานทคนทา ไดมาซงแทนคาเปนเงน การสรางอาชพจงมคา เปน

รายไดเพอเลยงชพตนเองและครอบครว อาชพกอใหเกดผลผลตและการบรการ

ซงสนองตอบตอความตองการของผบรโภคและทสาคญคอ อาชพมความสาคญ

ตอเศรษฐกจของประเทศชาต การรชวต จงตองคดทจะสรางงาน สรางอาชพ

เพอเปนหนทางนาไปสการสรางอนาคต มผลตอการพฒนาคณภาพชวตตนเอง

ครอบครวและเศรษฐกจชมชน ทสงผลถงความเจรญกาวหนาของประเทศชาต

การรชวตดวยการ “สรางอาชพ” ไมวาจะเปน “อาชพอสระ” โดยเปน

ผประกอบการหรอเปนเจาของกจการเองทงหมดหรอบางสวน เพอการผลต

สนคา การใหบรการตาง ๆ หรอการดาเนนกจกรรมทางดานการตลาด โดยไม

รบคาจางจากผอนในลกษณะของเงนเดอนหรอคาแรงประจา แตรบผดชอบใน

รปแบบของการดาเนนการทงในสวนของกาไร หรอขาดทน โดยอาจจะมผชวย

ปฏบตงานหรอไมกได หรอการใชแรงงานในครวเรอนถอวาเปนการสรางอาชพ

อยางอสระ

ชวตตองดาเนนอยางมคณคาดวยการหารายไดเพอความมนคงจากการ

ประกอบอาชพของตนเองและครอบครว บางคนสรางอาชพไดทงอาชพหลกและ

อาชพเสรมเพอเพมรายไดสาหรบครอบครวไดอยางพอเพยง

รสรางอาชพ

3

หนา 13

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

การรหนทางแหง “การสรางงานสรางอาชพ” สามารถสรางไดทงอาชพ

หลกและอาชพเสรม โดยบคคลคนเดยว หรอเปนกลมบคคล หากในชมชนมกจะ

เหนในรปแบบของกลมอาชพ หรอ กลมวสาหกจชมน หนทางแหงการสรางอาชพ

ตองเรมตนจากการลงทน หรอลงแรง เพอใหเกดเปนอาชพ และผลทตามมาคอ

รายไดสาหรบเลยงตนเอง และครอบครว

การรจกสรางอาชพ ตองยดความร ความตงใจมงมนของตนเองเปนทตง

ตอจากนน พดคยขยายตอโดยหาเพอนกลมสมาชกดวยกนทมแนวคดเหมอนกน

หรอมความรทสามารถรวมกนประกอบอาชพได กจะทาใหเกดการรวมกลมท

ภาพ สรางอาชพหาบเร รายคน ลงทน

นอย รายไดนอย แตคงพอเลยงตนได

ภาพ สรางอาชพอสระเปดรานคาขาย รายคน

ลงทนมาก แตรายไดอาจจะเพมตามเงนลงทน

หนา 14

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

สามารถสรางงานสรางอาชพไดอยางเขมแขงในชมชน ซงมตวอยางกลมทประสบ

ความสาเรจใหเปนกรณทสามารถศกษาไดอยางมากมาย

จากการศกษาสงคมคนไทยเชอสายจนในประเทศไทย ของ จ.วลเลยม

สกนเนอร พบวา นกธรกจคนไทยเชอสายจนทประสบความสาเรจในทางธรกจ

สวนใหญจะทางานวนละ 14-16 ชวโมง และทกคนตองผานความลมเหลวมาใน

ดานตางๆ แตกสามารถจะตอสเอาชนะอปสรรคไดดวย “ความอดทนอดกลน”

ไมกลวความยากลาบาก จนทาใหชวตประสบความสาเรจทคาดหวงไว ตาม

เปาหมายของชวตทตงไว

ความอดทน อดกลนยงหมายถง

การยนหยดตอสกบอปสรรค ตอสกบ

ความทกขยากทตองตรากตราทางาน

อยางหามรงหามคา ตองทาใจกบความ

ผดหวง แตย งมความหวงและความ

ศรทธา วาจะตองเกดผลสาเรจในวนหนง

ขางหนา ไมยอมแพหรอยกเลกความ

ตงใจในกลางคน ภาพทมองไดลกซงของ

ความรสกใหรจกคาวา “อดทน – อดกลน” ไมเลกกลางคนอยางแนนอน คอ

“ชาวนา” ทตองตรากตราเพอการทานาปลกขาวเลยงคนทงโลก ถงแดดจะออก

ฝนจะตกกตองรบปกดา-เกบเกยวใหแลวเสรจเพอรายไดทยงชพ และภาระหนสน

ในครอบครวทตองรบผดชอบ

ความอดทน อดกลน อดใจ ไมลมหลง ฟมเฟอย มวเมากบความอยาก

ไดทาใหจตใจตกตาไปกบอบายมขตาง ๆ ยอมรบไดในความยากลาบากในวนน

เพราะยงมเรยวแรงทจะทาไดเพอผลทใหญกวาในวนขางหนาหรอคดถงความสข

สบายของตนเองและครอบครวถอเปนกญแจสาคญททกคนตองมงมนและทาใหได

รอดทน 4

คอการรจก “อดทน อดกลน”

หนา 15

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

มเรองในประวตศาสตรจนเรองหนง โดยมเนอหาสนๆ วาเจาครองนครรฐ

หนงแพสงครามและถกจบไปเปนเชลยอกเมองหนง เจาเมองผแพศกตองทนตอ

ความอปยศ ถกเหยยดหยามศกดศร ถกดถกดแคลน จนผลสดทายถกบงคบให

ทรงมาเพอเปนมานาใหกษตรยผครองนครนนขบขไลตามเปนกระบวน ซงถอเปน

ความอปยศอยางยงคลายๆ เปนลกไลปลากด แตพระองคกกลนความขมขนเอาไว

และคดวาวนหนงจะตองกอบกสถานการณทเปนอยใหได เนองจากเจาครองนคร

ผเปนเชลยนนมความรเรองทางแพทย จงรบอาสาทจะสงยาใหผครองนครทจบ

ตนมาเปนเชลย เนองในโอกาสทผครองนครประชวร การสงยาตองตรวจอาการ

และตรวจปสสาวะและอจจาระดวยการใชลนแตะอจจาระเพออานอาการไข

จากนนจงสงยา ผครองนครเหนใจจงไดปลอยตวเชลย ทแพศกกลบเมอง เมอผ

ครองนครทแพศกกลบเมองไปนนไมเคยลมความขมขนและความอปยศทไดรบ

แทนทจะบรรทมในพระราชวงกลบบรรทมในคอกมาทปดวยฟาง ใหทหารแขวนด

หมเอาไวหนงชน และกจะอมดหมนนเพอใหไมลมถงความขมขนเปนระยะๆ โดย

จะมทหารคอยเตอนวาจาความขมขนไดหรอไม ดหมมรสชาตขม เปนการเตอนให

จาความทกขยาก ความลาบาก เพอไมใหลมความหลง จากนนกซมฝกกาลงทหาร

ซองสมอาวธ รวมทงซมฝกกองทพ และเมอโอกาสเหมาะกยกกองทพออกไปโจมต

เมองทเคยชนะตนจนประสบความสาเรจ นคอตวอยางของความมานะบากบน

อดทนอดกลน ไมยอมแพตอโชคชะตา จนพชตความสาเรจในทสด

ดงนน “รอดทน” คอการรจกอดทน อดใจ ไมหลงมวเมากบความ

ฟงเฟอ สงฟมเฟอย “อดทน อดกลน” ยนหยดตอสกบอปสรรค ความทกข

ยากลาบาง ตองตรากตราทางานอยางหนก ในบางครงตองทาใจกบความผดหวง

แตมศรทธากบเปาหมายแหงชวตวาจะมความสาเรจในวนหนงขางหนา หากไม

ยอมแพหรอยกเลกกลางคน เพราะวนนยงมแรง หากวนหนาหมดแรงกหมด

โอกาส จงจาเปนตองคด

ได และทาใหไดในวนน

เพอความสบายในวน

ขางหนาทรออยกบทก

คน

หนา 16

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ดงนน การรจกอดทน จงไมใชการทนอด แตเปนการสรางอ านาจจตใจไปในทางทด

ไดดวยตนเองอยางทคด-วเคราะหไดวาเปนสงทดและถกตองแลว !

จากแนวคดการ “รจกอดทน” คอ อดใจ อดกลน จดสรรสวนทอดใจไว

ไมนาไปใชอยางอนเพอเปาหมายของ “การออม” คอการอดใจตดความอยากได

จดสรรรายรบสวนหนงเกบสะสมไว โดยมเปาหมายหรอวตถประสงคตาง ๆ เชน

เพอไวใชในยามฉกเฉน คนหนม-สาว ออมเพอไวเปนคาใชจายในการแตงงาน พอ-

แม ออมไวเปนคาใชจายในการศกษาบตร หรอหนม-สาวเมอแตงงานใหม ๆ กคง

ตองเกบออมไวเพอซอรถยนต หรอสรางบานแลวแตปจจยใดสาคญกวา

ผทเกบออมสวนใหญมกจะนาเงนทเกบออมไวไปฝากธนาคาร เพราะถอวา

มความเสยงนอยทสด ทสถาบนการเงนเปนผเกบรกษาไวให และยงไดรบ

ผลตอบแทนเปน “ดอกเบยเงนฝาก” ตามอตราทแตละธนาคารกาหนดไว ทงน

จะขนอยกบจานวนเงนฝาก รปแบบการฝากและระยะเวลาทฝากไว เชน การ

ฝากออมทรพย การฝากประจา การซอสลากออมทรพย ดอกเบยเงนฝากท

ไดรบจะมความแตกตางกนตามประเภทของและวตถประสงคหรอเปาหมายของ

เงนฝากธนาคาร ซงโดยทวไปวถตประสงคของการฝากจากการเกบออม มดงน

รการออม

5

คอการรจก “เกบออม” กอนจายออก

หนา 17

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ภาพ แนวคดเพอการออมทมวตถประสงคของการฝากทแตกตางกน

โดยประเภทของเงนฝากธนาคารโดยทว ๆ ไป มดงน

1. เงนฝากออมทรพย หรอเงนฝากเผอเรยก คอฝากไวเผอการถอนคน

เมอมความจาเปนตองการใช เปนเงนฝากทไมมการกาหนดจานวนเงนและ

ระยะเวลาในการฝาก-ถอน จะฝาก จะถอนเมอไรกได ดงนน อตราดอกเบยท

ธนาคารจายใหกจะตาและทกครงทเลอกการฝากออมทรพยมกจะถกพนกงาน

ธนาคารชวนใหทาบตร ATM ควบคไปดวยเพอความสะดวกในการเบก ถอนใช

จาย

2. เงนฝากประจ า คอการฝากโดยการกาหนดจานวนเงนและระยะเวลา

ในการฝากทตองคงเหลอจานวนเงนไวในบญชจนกวาจะครบกาหนดตาม

ระยะเวลาทกาหนดไว เชน ฝากประจา 3 เดอน , ฝากประจา 7 เดอน , หรอ 12

เดอน ฯล

3. เงนฝากกระแสรายวน เปนเงนฝากทมวตถประสงคเพอใชในธรกจ

ปกตผประกอบการจะใชบญชนเพอเปนคโอนในการออกเชคเพอชาระคาใชจาย

ตางๆ ในกจการของตนเอง หรอบญชนจะถกใชคกบวงเงนเบกเกนบญช (โอด) ซง

ธนาคาร ไมมการจายดอกเบยใหแกลกคาเนองจากเปนเงนทหมนเวยนอย

ตลอดเวลา ในบางครงตวเลขเงนฝากกตดลบเนองจากลกคาใชวงเงนเบกเกนบญช

ไปใชจาย ซงทาใหเจาของบญชมลกษณะเปนลกหนของธนาคาร

4. เงนฝากประเภทสลากหรอตวแลกเงน ตามกฎหมายไมถอวาเปนเงน

ฝากของธนาคาร และการฝากเงนกบธนาคารลกษณะสลากหรอตวแลกเงน จะ

ไมไดรบการคมครองตาม พรบ.คมครองเงนฝาก โดยผฝากจะมฐานะเปนเจาหน

ของธนาคาร จะม 2 แบบคอ แบบทไมสามารถไถถอนกอนกาหนดหากไถถอน

กอนจะไมไดรบดอกเบย และแบบทไถถอนกอนกาหนดได

5. เงนฝากปลอดภาษ ปกตการไดรบดอกเบยเงนฝากจากธนาคารจะถก

หกภาษ 15 เปอรเซนต โดยกรมสรรพากรไดออกประกาศจานวนสองฉบบคอ

ฉบบท 137 เรองยกเวนภาษดอกเบยเงนฝากประจา และฉบบท 181 เรองยกเวน

ภาษดอกเบยเงนฝากประเภทออมทรพย ซงจากนโยบายนทาใหธนาคารตางๆม

บญชเงนฝากแบบปลอดภาษนเปนจานวนมาก และมอตราดอกเบยพเศษทได

มากกวาปกตและมเงอนไขการฝากทแตกตางกนไปในแตละธนาคาร

หนา 18

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

6. เงนฝากบรการแบบออนไลน นาจะไดเหนสอตางๆ ทประชาสมพนธ

เชน ME by TMB ใหดอกเบยหาเทา เปนบรการธนาคารทแยกออกมาตางหาก ม

สาขา และบรการตางๆ แยกออกจากกน โดย ME by TMB ตอนนมบญชแบบ

เดยวคอ ME ทเปนบญชทตองใชบรการทางออนไลนแทบทงหมด โดยทเราแทบไม

ตองไปทสาขาอกเลยหลงจากเปดบญชครงแรก การโอนเงนเขาจากบญชอนๆ

รวมไปถงการฝากผานเชค (เฉพาะ ME Place) โดยมขอจากดเดยวคอเราไม

สามารถไปถอนเงนสดออกจาก ME โดยตรงได แตตองโอนออกไปยงบญชหลก

อกบญชทเราระบไวตอนสมคร สามารถโอนออกไดฟรไมจากดจานวนครง เมอ

เราตองการใชเงนกตองโอนเขาบญชทผกไวแลวจงสามารถถอนเปนเงนสด

รปแบบการฝากเงน ME นนใหดอกเบยในปทผานมาอยในชวง 3.0 ถง 3.5

เปอรเซนต

ดงนน ประเภทเงนฝากธนาคารในปจจบนขนอยกบธนาคารตองการเงน

ฝากรปแบบใด จานวนเงน ระยะเวลามากนอยเพยงใด กคดรปแบบเงนฝาก

ประเภทใหมเพอใหโดนใจตอผฝากความแตกตางสาหรบบญชแตละประเภทเพอ

วเคราะหเปรยบเทยบความแตกตาง ไวตามตารางเปรยบเทยบประเภทเงนฝาก

ดอกเบย ลกษณะการทารายการแตละประเภท ดงน

การตดสนใจเลอกฝากเงนแตละประเภท ขนอยกบเปาหมาย หรอ

วตถประสงคของผฝาก และทมาของจานวนเงนทจะนาไปฝาก เชน ถาเรามเงน

หนา 19

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

กอนแลวอยากออมเงนในระยะเวลาทแนนอน เรากเลอกฝากประจาแบบม

ระยะเวลา หรอไมมเงนกอนแตอยากทยอยฝาก กเลอกเงนฝากประจาทใหทยอย

ฝากเขาเปนรายเดอน เปนตน หากมเงนเกบเปนกอนตองการแบบถกรางวลกตอง

ฝากแบบสลากหรอลกษณะของตวเงน ซงมระยะเวลาและอตราดอกเบยทจะ

ไดรบเมอมการไถถอนทชดเจน

การฝากเงนมาจากความตงใจในการออม เพอนาเงนเกบออมไปฝากไวกบ

ธนาคาร สวนปจจยของการออมมาจากรายได การทจะออมมาก หรอออมนอย

กขนอยกบแหงทมาของรายไดมากนอยอยางไร รายไดมากกสามารถออมไดมาก

รายไดนอยกจะออมไดนอย จานวนเงนทออมจงตองจดสรรมาจากรายได ซงแต

ละบคคลควรกาหนดอตราสวนของการออมจากรายไดไมนอยกวา 1 สวนจาก 4

สวน แสดงเปนภาพประกอบทเกยวของกน ระหวางรายได การออม และการ

นาเงนออมไปฝากธนาคาร

มรายไดทกประเภท

ทกครงตองแบงเปน 4 สวน

เชน

เมอทราบถงวธการออม และการนาเงนออมไปฝากธนาคาร โดยเลอก

ฝากและพจารณาถงผลตอบแทนของประเภทบญช เงนฝากหรอเรยกวา

“ดอกเบยเงนฝากธนาคาร” ทธนาคารจะคานวณและจายใหกบผฝากแตละ

ประเภทของการฝาก โดยวธการคานวณดอกเบยเงนของสถาบนการเงนโดยทวไป

มวธการคานวณ ดงน

ดอกเบยทบตน คอ การคานวณดอกเบยโดยการนาดอกเบยของแตละงวดมารวม

เปนเงนตนของงวดตอๆ ไปในอนาคต (ทบตน) ทาใหดอกเบยทจะไดรบในงวดถดๆ ไปเพมขน

เรอยๆ (อตราดอกเบยเทาเดม แตผลตอบแทนเพมสงขน) เพราะดอกเบยของงวดทผานมา

ไดถกรวมอยในเงนตน จงเปนทมาของคาวา “ดอกเบยทบตน”

รายได = 1

ออม ฝาก

ธนาคาร 4

1+1+1+1+1+1+1…?

1=ออม 2=ส ารองไวใช

ยามฉกเฉนหรอ

เพอวยเกษยณ

3=คาใชจาย

ประจ า

ครวเรอน

4=เพอกจกรรม

ทางสงคม-การ

กศล/สาธารณะฯ

หนา 20

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ดอกเบยขนบนได การจายดอกเบยแบบขนบนได คอดอกเบยจะมการเพมขนตาม

ระยะเวลาของการฝาก โดยสวนใหญธนาคารจะกาหนดยอดเงนฝากขนตา รวมทงเงอนไข

การเบกถอนกอนกาหนด เชน ฝากขนตา 50,000 บาท และหามถอนกอนกาหนด

ไมเชนนนจะไมไดรบดอกเบยตามทประกาศ เปนตน

การคดดอกเบยแบบขนบนไดมกจะเปนการคดดอกเบยแบบไมทบตน คอจะไมนา

ดอกเบยทไดรบในชวงกอนหนามารวมเปนเงนตนในชวงถดไป แตจะโอนดอกเบยทไดเขา

บญชเงนฝากออมทรพยของผฝาก

การค านวณดอกเบยเงนฝากออมทรพยโดยทบเปนตนเงน โดยทวไป

บญชเงนฝากออมทรพยธนาคารจะคดดอกเบยใหผฝากทกวน แตจะจายดอกเบยใหผฝากป

ละ 2ครง ตามนโยบายของแตละธนาคาร ซงดอกเบยทไดรบในแตละงวดกจะมารวมทบเปน

เงนตนสาหรบคดดอกเบยในแตละวนตอไปดวย

คานวณดอกเบยโดยใช ยอดคงเหลอของบญชเงนฝาก ณ สนวน x ระยะเวลาฝาก

(นบจากวนทฝาก หรอวนถดจากวนทมการคานวณดอกเบยครงสดทาย จนถงกอนวนท

ยอดเงนฝากคงเหลอเปลยนแปลง หรอวนสนงวดตามระยะเวลาทธนาคารกาหนด) x อตรา

ดอกเบยเงนฝาก

ตวอยางการค านวณดอกเบยเงนฝากออมทรพยโดยทบเปนตนเงน

วนท 1 ตลาคม นาย ก. ฝากเงนประเภทเงนฝากออมทรพย จานวน 10,000 บาท

ไดรบดอกเบยเงนฝากในอตรารอยละ 0.50 ตอป โดยธนาคารกาหนดจะจายดอกเบยให

ทกๆ 6 เดอน ในวนท 31 มนาคม และ 30 กนยายน ของทกป (สมมตใหในปนเดอน

กมภาพนธม 28 วน) หากนาย ก. ฝากเงนไวทงป โดยไมถอนเงนออกหรอฝากเงนเพม และ

ไมไดถอนดอกเบยออกมาใชในระหวางปดอกเบยทนาย ก. จะไดรบในปนจะสามารถคานวณ

ไดดงน

ระบบคมครองเงนฝากของไทยและมาตรฐานสากล

ขอมลอางอง

- หลกปรชญาเศรษฐกจพอเพยง (http://เศรษฐกจพอเพยง.net/)

ยอดเงนฝากรวม ยอดเงนฝากรวม

หนา 21

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

การค านวณดอกเบยเงนฝากแบบขนบนได

ตวอยางการคานวณดอกเบยเงนฝากแบบขนบนได เชน นาย ก. ฝากเงนกบ

ธนาคารมระยะเวลาฝาก 11 เดอนและไดรบดอกเบยเงนฝากแบบขนบนไดมสตรการ

คานวณ ดงน

สตรการค านวณดอกเบยแบบขนบนได

ดอกเบย = เงนตน x อตราดอกเบย x จานวนวนทฝาก

365

มลคาของเงน ณ วนท 1 มกราคม 2554 เงนตน 10,000 บาท

ดอกเบยระหวางวนท 1 มกราคม 2554 – วนท 31 มนาคม 2554 (เดอนท 1 - 3)

= 10,000 x 1% x 90/365 = 24.66 บาท (ระยะเวลาในการคานวณตงแตวนท 1

มกราคม 2554 – 31 มนาคม 2554 รวม 90 วน)

ดอกเบยระหวางวนท 1 เมษายน 2554 – วนท 30 มถนายน 2554 (เดอนท 4 - 6)

= 10,000 x 2% x 91/365 = 49.86 บาท (ระยะเวลาในการคานวณตงแตวนท 1

เมษายน 2554 – 30 มถนายน 2554 รวม 91วน)

ดอกเบยระหวางวนท 1 กรกฎาคม 2554 – วนท 30 กนยายน 2554 (เดอนท 7 –

9)

= 10,000 x 3% x 92/365 = 75.62 บาท (ระยะเวลาในการคานวณตงแตวนท 1

กรกฎาคม 2554 – 30 กนยายน 2554 รวม 92 วน)

ดอกเบยระหวางวนท 1 ตลาคม 2554 – วนท 30 พฤศจกายน 2554 (เดอนท 10 -

11) = 10,000 x 4% x 61/365 = 66.85 บาท (ระยะเวลาในการคานวณตงแตวนท 1

ตลาคม 2554 – 30 พฤศจกายน 2554 รวม 61 วน)

ดอกเบยเงนฝากแบบขนบนไดทนาย ก. จะไดรบจากการฝากเงนในชวง 11 เดอน

(334 วน) เทากบ 24.66 + 49.86 + 75.62 + 66.85 = 216.99 บาท

17

เดอนท 1-3

รอยละ 1

เดอนท 4-6

รอยละ 2

เดอนท 7-9

รอยละ 3

เดอนท 10-11

รอยละ 4

หนา 22

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ค านวณอตราดอกเบยทแทจรงทไดรบจะเทากบ

อตราดอกเบยทแทจรง = จานวนดอกเบยรวมทไดรบ x 100 x 365

เงนตน x จานวนวนรวมทงหมดทฝาก

= 216.99 x 100 x 365

10,000 x 334

= 2.37%

ทงน ณ วนท 1 ธนวาคม 2554 ซงครบกาหนดสญญาฝากเงนแบบขนบนได จะ

ไดรบเงนทงหมดจานวน 10,184.44 บาท ซงประกอบดวย เงนตนจานวน 10,000 บาท และ

ดอกเบยหลงหกภาษรอยละ 15 จานวน 184.44 บาท (216.99 x 0.85) เหนไดวาอตรา

ดอกเบยทแทจรงของการฝากเงนดอกเบยขนบนไดนจะเปนจานวนเทากบรอยละ 2.37

เทานน ซงตากวาอตราดอกเบยเงนฝากประจาทรอยละ 3

1. อตราเงนเฟอทมผลตอคาของเงนและดอกเบยเงนฝากธนาคาร

อตราเงนเฟอเปนอกปจจยทสงผลกระทบตอ "คาของเงน" เชน เมอกอน

ซอขาวราดแกงจานละ 15 บาท แตปจจบนราคาเพมขนเปน 30 - 50 บาท ราคา

สนคาทเพมสงขนอยางตอเนอง หรอ "เงนเฟอ" ทาใหเงนมมลคา หรอ "อานาจ

ซอ" ลดลงเมอเวลาผานไป ดงนนดอกเบยเงนฝากท ไดรบนนจงยงไม ใช

ผลตอบแทนทแทจรง ตองมการหกผลกระทบจากเงนเฟอออกกอน ดงน

ทงน สามารถสอบถามขอมลอตราเงนเฟอทวไป ไดจาก website ของ

ธนาคารแหงประเทศไทย

ตวอยางเชน หากนาเงนไปฝากประจาทมอตราดอกเบยรอยละ 4 ตอป

หากอตราเงนเฟอเทากบรอยละ 3 ตอป ดงนนอตราดอกเบยทแทจรงจะเทากบ

รอยละ 1 เทานน และในบางครงอตราดอกเบยเงนฝากอาจนอยกวาอตราเงน

เฟอ ซงทาใหอตราดอกเบยทแทจรงตดลบ ซงอาจกลาวไดวา เงนทงอกเงยขนไม

เพยงพอกบคาใชจายทเพมขน ในกรณนผฝากอาจนาเงนจานวนนไปลงทนเพอให

ไดผลตอบแทนทสงกวา โดยสามารถศกษาเรองการลงทนเพมเตมท การลงทน

18

รอบรทเกยวของกบการออม / ดอกเบยเงนฝาก

เครดตภาพ:ธปท.www.bot.or.th/

หนา 23

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

การตงเปาหมายการออมไวใชยามเกษยณ กตองรแนวทางจดสรรจานวน

เงนในการออมเพอใหไดตามจานวนทตองการ เชน ตงเปาการออมใหไดเงน

จานวน 1 ลานบาท เพอการเกษยณ โดยไดอตราผลตอบแทนเฉลย 5% ตอป หาก

เรมออมตงแตอาย 31 ป จะตองออมเพยงปละ 15,000 บาทเทานน แตหากเรม

ออมเมออาย 51 ป จะตองออมถงปละ 76,000 บาท (ทมา:ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน ธปท. 2557)

การ “รรบรจาย” จะดาเนนการแยกแยะไดตองใชวธการคด วเคราะห

– แยกแยะ โดยการวางแผนการใชจายเงนในครวเรอนอยางเปนระบบ การ

วางแผนเปนการคดหรอคาดการณไวลวงหนาวาเงนทไดมาจากทางไหนบาง

จานวนเทาไร จะตองใชจายอยางไร แยกแยะรายจายแตละหมวดจานวนเทาไร

แตประเดนสาคญตองจดสรรการออมไวกอนเปนอนดบแรก การวางแผนเพอการ

จดการเงนทไดมาเพอการใชจายออกไป เพอใหมสวนเหลอจานวนเทาไร จงตอง

ทาเปนขนเปนตอน ดงภาพ ตอไปน

รรบ-รจาย

6

หนา 24

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ขนตอนการวางแผนทางการเงนในครวเรอน

1. สารวจสขภาพเงน จากทมาของรายรบและรายการทจาเปนจะตองใชเงน

อยางชดเจนวาในแตละวนหรอแตละเดอนจะมรายรบเงนจากแหลงใด จานวน

เทาไร

2. กาหนดเปาหมายหรอวตถประสงคของการใชเงนทชดเจนและเรยงลาดบ

ความจาเปนมากนอยตามปรมาณเงนทมอยอยางจากด โดยรายจายใดทม

ความจาเปนมากกกาหนดแนวทางการใชไวกอน มความจาเปนนอยกจดลาดบ

ดาเนนการไวทหลง

3. นาแผนและเปาหมายมาพจารณาจดสรรเงนแยกตามประเภทและความ

จาเปนของรายจายใหเปนหมวดหมอยางเหมาะสม

4. ใชเงนตามแผนและสดสวนทไดจดสรรไวแตละประเภทของรายการและ

ปรมาณตามสดสวนจานวนเงนทกาหนดไวอยางสอดคลองและสมพนธกบความ

จาเปน

5. ประเมนการใชเงนตามแผนและสดสวนทไดกาหนดไววาเปนไปตามท

จดลาดบและปรมาณแตละหมวด ไดจายเงนไปมากนอยเพยงใดและได

ผลประโยชนตามทกาหนดไวหรอไม

6. วเคราะห/เปรยบเทยบระหวางผลของการใชกบแผนทกาหนดไวมปรมาณ

การใชขาด-เกนในแตละหมวดหรอแตละประเภทมาก-นอยเทาไร เพอจะได

ดาเนนการปรบแผนและผลของการใชใหเกดความสมดลและสอดคลองกบความ

เปนจรงทถอวาเปนสงจาเปนตองใช

ภาพ แนวทางการวางแผนจดการการเงนในครวเรอน การรบ – จาย

หนา 25

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ตวอยางการจดท าแผน/เปาหมายทางการเงนในครอบครว-นายเขยว แดงสด

ทมาของรายรบ แผน/เปาหมายการใชเงน ประมาณ

การ

รายรบ

คงเหลอ

3

(1-2=3)

รายการ จ านวนเงน

(บาท)

1 รายการ

จ านวนเงน

(บาท)

2

ขายขาว-นาป 105,000 ฝากออมรายป (148,500-

6,000) 6,000 142,500

ขายผกตามชวงฤด 15,000 รายจายท านาตอป 65,000 77,500

ขายสตวเลยง-เปด-ไก 18,500 รายจายเลยงสตวตอป 8,000 69,500

รบจางทวไปรายวน 10,000 รายจายในครวเรอนตอป 63,500 6,000

รายจายการศกษาบตร 85,000 -79,000

รายจายเพอการกศล 9,500 -88,500

สรปประมาณการรายรบนอยกวารายจาย

รวมประมาณการรายรบ 148,500 รวมประมาณการรายจาย 237,000 -88,500

จาก แผน/เปาหมายทางการเงนในครอบครวของ-นายเขยว โดยแผน

ประมาณการรายรบนอยกวาประมาณการรายจาย จานวน 88,500 บาท หรอ

ระหวางรายรบและรายจายไมมความสมดลตอกนเพราะรายรบไมเพยงพอตอ

ความตองการใชเงนตามรายการทไดวางแผนไว หากนายเขยว ตองดาเนนการ

ตามแผนน นายเขยวจะตองจดหาเงนเพอนามาเปนรายจายใหเพยงพอโดย 1)

อาจตองทางานรบจางเพอเพมรายรบใหมากขน หรอ 2) ตองปรบลดรายจายลง

หากไมสามารถปรบลดรายจายลงได 3)จาเปนตองกเงนหรอกอหนเพอเพม

จานวนเงนทตองใช เพอนามาเปนรายจายใหเพยงพอตอความจาเปนทตองใชจาย

ตามแผนทไดกาหนดไว ดงนน หลกการวเคราะหและปรบแผน/เปาหมายการเงน

การวางแผน

ทางการเงน

หนา 26

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

กรณทรายรบไมเพยงพอตอรายจายตามกรณตวอยาง-ครอบครว นายเขยว

จะตองดาเนนการตามลาดบ ดงน

1. ปรบเพมดานรายรบ เชน การรบจางเพมมากขน หรอ เพมการขาย

ผลผลตทสามารถดาเนนการไดในชวงระยะสนๆ เชน ปลกพชผกสวนครว ท

ลงทนนอย แตไดผลผลตเรว การเลยงสตวทตองเนนอาหารตามธรรมชาตมากขน

เพอลดตนทน เชนการเลยงไกพนเมองทสามารถหากนตามธรรมชาตได

2. พจารณาปรบลดรายจายบางรายการลง โดยเรมพจารณาแตละ

ประเภททคดวาสามารถปรบลดได เชน

- ปรบลดการออมลดลงจาก 6,000 บาท เหลอ 3,000 บาท (-3,000 บาท)

- ปรบลดตนทนการทานาลง จาก 65,000 บาท เหลอ 63,000 บาท (-2,000)

- ปรบลดคาใชจายในครวเรอนลงวนละ 50 บาท (50 X 365= -18,250)

- ปรบลดรายจายเพอการกศลใหเหลอ 8,000 บาท (-1,500)

รวมจานวนรายจายทปรบลดลงได 24,750 บาท

จากการปรบลดรายจายลง ทาใหการจดหาเงนเพอใชตามแผนรายจาย

ลดได 24,750 บาท นนหมายถงการกอหนกจะลดนอยลงแทนทจะตองกอหน

หรอหาแหลงเงนก 88,500 บาท ปรบรายจายลดลงได 24,750 บาท กจะตอง

จดหาแหลงเงนกเพอกอหนเพยง 63,750 บาท (นคอประโยชนจากการจดทา

แผน-ทาใหกอหนเทาทจาเปน)

ดงนน จะเหนไดชดเจน หากแตละคนแตละครอบครวสามารถจดทา “แผน/

เปาหมายทางการเงนในครอบครว” ได กสามารถวเคราะหและควบคมการใชเงน

และวางแผนการจดหาเงนไดอยางมระบบและลดภาระการกอหนใหนอยลงได

เปรยบเสมอนการคาดเดาเหตการณทเกดขนลวงหนาไดอยางมแบบแผนและ

อางองถงแหลงทมาและการใชไป ไดอยางชดเจนยงขน

หนา 27

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ตวอยาง การบนทกรายการ รบ – จาย ของ ครอบครวนายเขยว แดงสด

บญชครวเรอน การบนทก รบ – จาย ประจ าวน ตงแต 30 เม.ย. 2557

ว.ดป.

2557

รายการ

รายรบ(+เงนสด) รายจาย (-เงนสด) เงน

สด

คง

เหลอ

(บาท)

ขายผล

ผลต

พช

ขายผล

ผลต

สตว

ราย

ได

อน

คาใชจายใน

ครวเรอน

คาใชจาย

ประการ

อาชพ

คาใชจายทวไป

คา

อาหาร

ศกษา

บตร

ท านา/

พชผก

เลยง

สตว

เกบ

ออม

คาใช

จาย

ฉกเฉน

เบด

เตลด

30 เม.ย เงนสดคงเหลอยก

มาเดอนกอน -

- - - - - - - - - 9,800

1 พค. ขายขาวนาป 8,800 500

(ฝากธนาคาร)

18,100

ซอกบขาว 640 17,460

คาเทอมลก 5,500 11,960

2 พค. ซอพนธเปด-ไก

เลยงขาย/ซอพนธ

ผก

550

2,500 9,460

8,910

3 พค. ขายผก /จายคา

กบขาว/อาหาร

เปด-ไก

1,150 480 9,130

4 พค. จายใหลก

รายสปดาห

ซอพนธขาว/

อาหารไก

750

3,500

650

8,830

4,680

5 พค. รบจางทวไป 200 4,880

6 พค. จายคารถไถ

นา ขายเปด-

ไก /ขายผก

1,800

3,500

2,500 2,380

7,680

บนทกทกวน 7 - 28 พค. - - 750 2,250 1,500 300 150 4,230

หนา 28

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

บนทกรายการทเกดขนประจ าวนทกวนตามหมวดหม ประเภทรายรบน าไปรวมกบเงนสดคงเหลอ รายการจายน าไปหก

ออกจากยอดเงนสดคงเหลอทกรายการ การแยกรายการทเกดขนเปนหมวดหมจะงาย/สะดวกตอการจดบนทกและ

สามารถวเคราะหยอดรายการแตละหมวดน าไปเปรยบเทยบกบแผนการเงนทจดท าไว ไดงายและชดเจนแตละหมวด

29 พค. จายคากบขาว 170 4,060

30 พค. ซอหวอาหารหม 450 3,610

31 พค. จายคาไฟฟา/

คาน า/จายใหลก

850 170

50

2,590

2,540

รวม 11,750 3,500 950 3,540 8,600 6,550 3,600 500 300 370 2,540

ทกสนเดอนจะตองรวมยอดดานรายรบ และรายจายทกชองโดยตรวจเชค

ยอดเงนสดคงเหลอวาถกตองหรอไม มการบวก-ลบ รายการรบ-จายถกตองหรอไม

ใหน ารายการรบทกชองรวมกนทงหมด หกดวย รายการจายทกชองรวมกนทงหมด

ตามตวอยางเชคยอดเงนสดคงเหลอ ตามรายการรบ-จาย เดอน พค. 2557 ไดดงน

ยอดรวมหมวดรายรบ – ขายผลผลตพช = 11,750 บาท

- ขายผลผลตสตว = 3,500 บาท

- เบดเตลด = 950 บาท

รวมรายรบทงสน = 16,200 บาท

ยอดรวมหมวดรายจาย – คาใชจายในครวเรอน (3,540+8,600) = 12,140 บาท

- คาใชจายในการประกอบอาชพ(6,550+3,600) = 10,150 บาท

- คาใชจายทวไป (500+300+370) = 1,170 บาท

รวมรายจายทงสน = 23,460 บาท

ดงนน เงนสดคงเหลอ = เงนสดคงเหลอยกมา + ยอดรวมหมวดรายรบ –

ยอดรวมหมวดรายจาย

= 9,800 + 16,200 - 23,460 บาท

เงนคงเหลอทงสน = 2,540 บาท

วเคราะหจากรายการรบ-จาย ครอบครว นายเขยว แดงสด ณ 31 พค.2557

หากไมมเงนสดคงเหลอมาจากเดอนกอน รายจายมากกวารายรบ ตดลบ 7,260 บาท

หากนายเขยว มความรเกยวกบการบรหารจดการเงนในครวเรอนและ

สามารถวางแผนทางการเงนในครวเรอนถงแนวทางการบรหารหรอรบรถงทมา

ของรายรบ – รายจาย หรอการความรในการบรหารรายจายใหเกดความสมดล

ตอรายรบ การออม จาเปนตองปรบลดรายจายทไมจาเปนบางประเภทเพอปรบ

ระบบการเงนในครวเรอน ทจะทาใหรายรบ – รจาย และการออมรเกดความ

หนา 29

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

สมดลในระบบการเงนในครวเรอน ไมสงผลตอการสรางภาระหนสนทเกดจาก

รายรบไมเพยงพอตอรายจาย

รายรบในครวเรอนเพมขนสวนใหญมาจาก “รายได” เปนหลก เพราะ

รายไดเปนสวนททาใหรายรบเพมขนไดตลอดเวลา รายรบทเพมขนแตละเดอน

สวนใหญเกดจากรายไดหลก เชน เงนเดอน คาจางรายเดอน รายรบเพมระหวาง

สปดาห อาจจะมาจากการทางานเพมลวงเวลา หรอรายรบเพมเมอสนป กมา

จากโบนส ผลตอบแทนจากการปฏบตงานธรกจไดกาไรเพมขน ทาใหพนกงานม

รายไดเพมขนดวย แตสาหรบคนทมอาชพอสระ การสรางรายรบในครวเรอน

จะตองหารายไดจากการขายแรงงาน หรอหาบเร แผงลอย รบจางรายวน ทว ๆ

ไป

รสรางรายได

7

หนา 30

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

แนวคดเพอเปนชองทางการสรางรายไดเพมขน เพอสรางความสมดล

กบรายจายทปรบตวสงขนตามสภาพเศรษฐกจ สภาวะเงนเฟอ ทาใหทกคนตองม

คาครองชพสงขน ลองคดตามมมมองทตองปรบแนวคดของตนเอง จากกจกรรม

ปกตในชวตประจาวน เพอใหมรายไดเพมขน ดงตอไปน

1. ทางานลวงเวลาจากงานประจาตามโอกาส

2. เปลยนรปแบบหรอประเภทบญชเงนฝากจากออมทรพยทไดรบอตรา

ดอกเบยนอย เปลยนไปฝากประจา ทมอตราดอกเบยสงกวา

3. เปลยนพฤตกรรมการเดนทางประจาวนในการปฏบตงานจากการใช

รถยนตสวนตวหรอบรการรถแทกซเปนการใชรถเมลประจาทาง โดยตนเชากวา

ปกตเพอปรบชวตการทางานทตองใชระยะเวลาในการเดนทางมากกวาเดม แตลด

รายจายลง (ไมเพมรายได แตรายจายลดลง กทาใหเงนในกระเปามสวนทเหลอ

เพมมากขน)

4. สารวจของใชสวนตวทไมใชแลวแตยงมสภาพทด ใชงานไดกใหรวบรวม

จาหนายเปลยนเปนรายไดเสรมเพมขน

5. หางานพเศษตามความรและความถนดเทาทมอยใหเกดเปนรายได

8. ตดตามขอมลขาวสารทางการตลาดพจารณาสนคาทใหสวนลด หรอซอ

1 แถม 1 หรอซอ 1 แถม 2 ทาใหจายเงนนอยลงแตไดของใชเพมมากขน

9. หางานพเศษทสามารถทาผานเวบไซต เชน การบนทกขอมล หรอหา

ลกคาสาหรบธรกจ

11. เสนอบรการทสมาชกในบานสามารถรวมกนใหบรการไดในวนหยด

เชน, บรการทาความสะอาดบาน ตดแตงตนไม หรอตกแตงทาสวน ฯลฯ

12. สมครเลนรายการเกมโชวตาง ๆ เผอความสามารถตรงประเดนตาม

รายการทสมคร

13. ซอ – ขาย สนคายอดนยมตามสมยนยมบนเวบตาง ๆ เชน Amazon

14. การรวมกลมจานวนสมาชกในชมชนทมความสามารถในการผลตของ

ใชประเภทเครองจกสาน หรอการแปรรปอาหาร เพอเปนชองทางการสรางอาชพ

เพมรายไดตามความชานาญของกลมสมาชกในชมชน

ทงน การรจกสรางรายได ใหเพมมากขน แตไมมการวางแผนทางดานการใช

จายเงน สวนเพมของรายไดทไดรบมาหากไมมความพอเพยง หาเทาไรกคงไม

หนา 31

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

เพยงพอตอความตองการในการใชจาย ดงนนการรแนวทางการสรางรายไดเพม

มากขน กตองวางแผนการใชจายและการเกบออมใหมากขนเพอใหเกดความ

สมดลระหวางรายรบ การออม และรายจาย ตามแนวคดเศรษฐกจพอเพยงเปน

สาคญ ดง “5คด” เพอพชตความพอเพยง เพอการเพมรายรบทพอเพยงตอ

รายจาย ดงน

จากหลก “5คด” พชตความพอเพยง เพอใหเกดความมงมนในการ

ประกอบอาชพเพอสรางรายไดทจะนาไปสหนทางแหงความพอเพยง เพราะ

มนษยทกคนมความตองการไมมทสนสด แตบนพนฐานแหงความตองการของคน

ทกคนนน หากไมมสงใดทจะเปนปจจยสนบสนนใหเกดความสาเรจได ความ

ตองการนนกเปนเพยงความรสกท เกดขนคอ “ความอยาก” เทานน หาก

ตองการทาความอยากได อยากม อยากใหประสบผลสาเรจตามทคดไว ตองคด

หาหนทางในการสรางรายไดเพอใหเปนปจจยเสรมตอความอยากได อยากม ให

ความสบผลสาเรจตามทใจปรารถนา ทงนจะตองปฏบตใหอยบนพนฐานแนวคด

แหง “ความพอเพยง” จะทาใหชวตในยามชรา มเงนทจะเลยงตนเองและ

ครอบครวไดอยางเพยงพอ

หนา 32

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ทาอยางไรเพอใหสนทรพยทมอยเกดผลตอบแทนทคมคาในระยะเวลาท

เหมาะสมไมอยบนพนฐานแหงความเสยงทมากเกนไป หากคดไดทาไดกตองเอา

สนทรพยทมอยไป “ลงทน” เพอหาผลตอบแทนทคดวาคมคาทสด และปลอดภย

ทสด การรแนวทางการขยายทนหรอรจกชองทางการนาเงนไปลงทน สงผลตอ

การเกดคาใชจาย และสรางรายได หากการลงทนทาใหเกดรายไดสวนทเกนกวา

จานวนเงนทใชลงทนสวนทเพมขน คอ “กาไร” กาไร จงเปนสวนทเกดจากรายได

และทาใหเกดการ “ขยายเงนทน” นนเอง การรวธการขยายทนจงมความสาคญ

ยง

จากขอมลการวจยตลาดทน ของสถาบนวจยตลาดทน ตงแตป 2555 ท

พบวา แรงงานในระบบชวงอาย 40-60 ป ในเขตกรงเทพฯและปรมณฑล ออม

เงนนอยจนไมม เงนพอทจะใชชวตหลงเกษยณอยางม คณภาพสงถง 39

เปอรเซนต ซงสาเหตมาจากภาระคาใชจายและหนสน และไมรวธการลงทน หรอ

การท าใหทนมการขยายเพมมากขน โดยคนไทยบางสวนตกอยในสภาพชวตทม

"นสยขาดวนยทางการเงน" คอไมรจกการเกบออม ไมน าเงนไปลงทนหรอหา

ชองทางเพมมลคาเงน เชน การเลอกประเภท ฝากธนาคารเพอกนดอกเบย ชอบ

น าเงนทเกบออมไดไปใชจายฟมเฟอยเกนตวเกนฐานะจนตองกหนยมสน และขาด

การวางแผนทางการเงนเมอยามหลงเกษยณ ซงเปนวยทไมมใครจาง หรออาจจะ

ไมมเรยวแรงท างานประจ าไดอกแลว ยามทมเรยวแรงสามารถท างานไดเตมก าลง

กจะตองวางแผนการใชจายอยางประหยดใหสมฐานะ ใชจายใหอยในวงเงนทหา

มาได สามารถเกบออมเงนบางสวนได แลวตองรจกวางแผนการน าเงนไปลงทน

เพมมลคาทไดผลตอบแทนทสงกวาการฝากธนาคาร เชน ซอพนธบตรรฐบาล หน

กเอกชน ลงทนในทองค า กองทนรวม ตลาดหน อสงหารมทรพย เปนตน

แนวคดดงกลาวถอเปนชองทาง “การขยายทน” หรอการท าใหเงนออมทน าไป

ลงทนเกดจ านวนทเพมขนจากผลตอบแทน ทไดรบ เกนกวาจ านวนดอกเบยท

ไดรบจากการฝากธนาคารประเภทออมทรพย แตทงนอาจจะมความเสยง

รขยายทน

8

หนา 33

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

มากกวาการน าเงนฝากกบธนาคาร กถอไดวาหากมความเสยงมากขน

ผลตอบแทนกตองมากขนตามไปดวยเชนกน

ในการลงทนนกลงทนสวนใหญจะมแนวคดและเทยบเคยงทฤษฎตาง ๆ ท

ตนเองวเคราะหไดวามประโยชนตอความตองการทจะนาเงนไปลงทน แตชาวบาน

หรอบคคลโดยทวไปหากไมมแนวคดเชงทฤษฎ ทเกยวของกบการลงทนเปนของ

ตนเอง ลองพจารณา “ทฤษฎการเงนแบบชาวบาน” เพอไปสหนทางแหงการนา

เงนหรอการวางแผนนาเงนไป “ลงทน” หรอ “ขยายทน” ใหเพมขน ดงน

ทฤษฎการเงนชาวบาน – น าหนทางไปสการออม

รายได – น าไปลงทน - รายจายในครวเรอน + ก าไร – เงนออม

รายได – น าไปลงทน - รายจายในครวเรอน - ขาดทน + เงนก

ปรบเปลยนแนวคดตามหลกเศรษฐกจแบบพอเพยง

รายได – เกบออม - น าไปลงทน - รายจายในครวเรอน + ก าไร

รายได – เกบออม - น าไปลงทน - รายจายในครวเรอน – ขาดทน

(ประมาณการปตอไปหากรายรบไมพอรายจายพยายามลดคาใชจายใน

ครวเรอนกอนหากไมเพยงพอจรง ๆ แลวจงขอกเงนกในระบบ)

อตราสวนทางการเงนสวนบคคล

- แตละครอบครวจะตองมการสดสวนการออมไมนอยกวา 10% ของรายได

- แตละครอบครวควรมสดสวนสนทรพยการลงทนตอสนทรพยสทธไมนอย

50%

วเคราะหเงนได กอนใชตองออม สวนทสองตองลงทน

มสวนค าจนยามฉกเฉน ไมใชเงนเพลนจนเกนรายได

เปาหมาย

การใชเงน

หนา 34

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ตองการด ารงชวตแบบใด ตองตงใจท าเองแบบนน

ภาพ แนวคดเลอกลขตทางเดนชวตตนเองไดดวยตวของตวเอง

กรณท 1 อยกนแบบสบายใชเงนเกนตวครอบครวตองเปนหน

(หาได 100 ใชจาย 120 ตองกอหน 20)

กรณท 2 หานอยกนนอยคอยๆ หา คอยๆ ใช

(หาได 100 ใชจาย 100 ไมมใหเกบออม)

กรณท 3 หาไดแบบพอกนไมมหนสนแตเกบไดนอยนด (กยงด)

(หาได 100 ใชจาย 90 เกบออม 10)

กรณท 4 หาไดแบบพอกนไมมหนสนแตไดเกบออม

(หาได 100 เกบออม 20 ใชจาย 80 ไมตองกอหน)

กรณท 5 หาไดแบบพอกนไมมหนสนแตไดเกบออมและแบงไปลงทน

(หาได 100 เกบออม 20 ลงทน 30 ใชจายแค 50 ชวตมสข)

สรป หายจน หากเพม “ความอดทน” และเตม “ความขยน”

ยากจนวนนเปนเศรษฐในวนหนา หากเตมน ามนยหอ “ขยน”ทกๆ วน

- รจกหาเงน อดทนอดกลน ขยนสรางอาชพ เรงรบอดออม

- มนอยใชนอยคอย.อด คอย.ออม แตตองเพม “ความขยน”

- สรางหนทจาเปน มองเหนอนาคต ลดอบายมขเพอสรางสขในครอบครว

หนา 35

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

- อยอยางเพยงพอ ไมทอความลาบาก ไมอดอยากแคพออยพอกน แคนกสข

ใจในครอบครว

- ยดหลกพอเพยง หลกเลยงอบายมข กระจกคดความขยน

อดกลนความอยากสงฟมเฟอย นาเงนทเหลอเพอออมและลงทน

ใหเงนคงเหลออย ตองรจกการวางแผนการใชเงน

ทกวยหากคดไปกสามารถวางแผน จดการทางการเงนได หากรและเขาใจเงนท

ไดมา เงนทจาเปนตองใช เรยงความจาเปนตามลาดบ รายการทไมจาเปน หรอสวนท

ไมจาเปนตดออกโดยแปลงใหเปนเงนออม กจะเกดความพอเพยงตามรายการและ

หมวดหมทจดเรยงไวตามหลกการทกลาวไวใน*“ทฤษฎการเงน แบบชาวบาน”

ก าหนดตามแนวคดของชาวบานแบบพอเพยง

* รายได – เงนออม - น าไปลงทน - รายจายในครวเรอน + ก าไร

ค ากลอนสอนใจ หากน าไปปฏบตก

จะขจด ความไมรในการด าเนนชวต

สะทอนใหคดถงความส าคญ

การวางแผนหาและใชเงน หากเรา

ตองการใหมเงนเหลอเกบ กตองรจก

เกบออมเงน มนอยใชนอยคอยๆเกบ

คอยๆ ใช เกบไดพอสมควรกน าไป

ลงทนในสงทเราสามารถท าไดด

เทาทมความร ความสามารถและ

ประสบการณ รวมทงแรงงานใน

ครวเรอนพรอมทจะรวมด าเนนการ

ไปอยางมแผนเปนเครองน าทาง

สภาษตสอนใจ สอนใหคนร เขาใจและน าไป

ปฏบตมนอยกใชนอยเทาทจ าเปน สงไม

จ าเปนตดออกไปมเงนเหลอเทาไรกใชเทานน

แตทส าคญหกออมไวกอนเพราะพอสอนไว

ทมาภาพ: ธนาคารแหงประเทศไทย

งานคอเงน “เงนคองาน”

หนา 36

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

หากทกวน ทกเดอน รจานวนเงนทจะไดมา วางแผนการใชจายตามลาดบ

ดวยสงทจาเปน สวนทไมจาเปนนามาเกบออมและแบงบางสวนไปลงทนเพอใหเกด

ดอกออกผลในรายไดสวนทจะไดเพมขนหรอเรยกวา “กาไร” กาไรเปนสวนททาให

เงนทนในครวเรอนเพมมากขน แตหาก “ขาดทน” กจะทา ใหเงนทน าไปลงทนตอง

ลดลงเทากบจ านวนท “ขาดทน” นนเอง

ลดรายจาย รายไดไมเพม แตมเงนออม

วางแผนการออมจาก

รายจายทลดไดโดยไมใชสงทจ าเปน

- งดสบบหร 1 ซอง/วน เกบออมได 55 บาท

ภาพทมา: http://www.thaigoodview.com/node/44705

การขยายทนโดยการ

ลงทน พจารณาจากเงน

ทเกบออมน ามาลงทน

เพอลดภาระการกอหน

แตท งน ต องวางแผน

อยางรอบคอบถงความ

เสยงและผลตอบแทน

หนา 37

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

- งดดมสรา 1 ขวด/วน เกบออมได 120 บาท

- ใชโทรศพทใหนอยลง 10 บาท/วน เกบออมได 10 บาท

- ลดจ านวนครงการใชรถจกรยานยนต รถยนต

ลดการใชลงได 3 ครง ๆ 20 บาท เกบออมได 60 บาท

- ปรบลดการบรโภคเนอวว/หม เปนเนอปลา มอละ 50 บาท

เกบออมได 50 บาท

- ปรบลดการใชไฟฟาทไมจ าเปนหรอลดจ านวนครงหรอเวลา

ในการใชใหนอยลง ประหยดได 15 บาท เกบออมได 15 บาท

การใชเงนอยางฉลาดจะประหยดและออมได = 310 บาท

การออม สการลงทนเพอผลตอบแทน “ก าไร”

ในครวเรอน

ไมควรนาเงนออมไปลงทนอยางใดอยางหนงเพยงประเภทเดยวเพราะจะ

สงผลตอความเสยงทอาจจะเกดขนตอประเภทเงนลงทนเพยงประเภทเดยวได การ

พจารณาลงทนหลายอยางจะทาใหลดความเสยง เพยงอยางเดยวอาจมจานวน

กระจายเงนออมไปสการลงทนหลายประเภท

เพอกระจายความเสยงทอาจจะเกดขนในอนาคต

ดงนน เงนออม 310 บาท เพมขน จากการลดคาใชจาย ไมไดมาจากรายได นะครบ

ผลตอบแทนคอ

ดอกเบยเงนฝาก

ผลตอบแทน

คอเงนปนผล

ผลตอบแทน

คอก าไร

การวางแผนการใชเงน

เพอการลงทนจาก“เงนออม”

1. ควรจดสรรเงนออมเพอการลงทนเปน

สวน ๆ

2.กาหนดสดสวนทจะลงทนพจารณา

ตามผลตอบแทนทคาดวาจะไดรบ และ

ความเสยงอนไมแนนอนทอาจจะเกดขน

ไดในอนาคต ทงนหากพจารณาแลว

เงนออมท งส น 180,000 บาท

สดสวนการลงทนจากเงนออม 30 – 40 - 30

30 40 30

30%=54,000 ผลตอบแทน 3.25%

40%=72,000 ผลตอบแทน 4.25%

30%=54,000 ผลตอบแทน 3.75%

ฝากธนาคาร

หนา 38

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

มากใหกระจายออก ไมวาจะเปนผลตอบแทนหรอความเสยหายทอาจจะเกดขน

เชน กรณนาเงนออมไปลงทนทาสวนผลไมเพยงอยางเดยวทงจานวน หากเกด

ภาวะนาทวม หรอฝนแลงตดตอกนผลผลตกจะเสยหายทงหมด เงนออมกจะหมด

ผลตอบแทนกไมไดแตหากนาเงนออมไปกระจายลงทน 3 ประเภท

ดงภาพการลงทน หากอยางหนงเสยหายกยงคงเหลออก 2 อยาง ทไมเสย

หายไปทงหมด

การวางแผนการเงนกเปนเรอง

งายดาย หากแตละคนท าดวยความ

เขาใจดวยหลกการทคดถงความเปน

จรงในสงทจ าเปนและส าคญตอการ

ด ารงชวตประจ าวนอยางพอเพยง

การใชเงนเปนเรองทงาย แตการ

หาเงนเปนเรองยาก หากใหเกด

ความสมดลทางการเงน ตองมการ

วางแผนทางการเงนอยางมขนตอน

เปาหมาย

66

หนา 39

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

การนาเงนไปดาเนนกจกรรมตาง ๆ ทกคนคาดหวงถงผลตอบแทนทจะ

เกดขนจากเงนสวนทนาไปดาเนนการ หากสวนของผประกอบการเมอนาเงนไป

ลงทนกตองหวง ผลตอบแทน ทจะเกดขนเปน “ก าไร” จานวนมาก ๆ อยาง

แนนอน ผทนาเงนไปฝากธนาคารกคาดหวง หรอ รวาผลตอบแทน ของจานวน

เงนทนาไปฝากไวตองเปน “ดอกเบยรบเงนฝากธนาคาร” และกอยากไดใน

อตราทสง ๆ การนาเงนไปเลนหน กหวงทจะใหราคาหนเพมสงขนมากๆ เชนกน

ดงนน ผลตอบแทนมหลากหลายรปแบบตามเสนทางการเดนของเงน วาจะ

เดนกาวไปสการลงทนประเภทใด กจะรลวงหนาวา “ผลตอบแทน” ทจะไดรบ

นนคออะไร เชน

คาจาง คอ ผลตอบแทน ทผใชแรงงานไดรบจากการใหบรการรบจาง เชน

เพอการผลต โดยคาจางสามารถแบงออกไดเปน คาจางรายเดอน รายวน ราย

ชวโมง หรอรายชนงาน แลวแตผวาจางและผรบจางจะมการตกลงกน

คาเชา (ในทางเศรษฐศาสตร) หมายถง คาตอบแทนการเชาทดน หรอปจจย

การผลตอน ๆ ซงมอปทานคงทหรออปทานมความยดหยนเทากบศนย

ดอกเบย (Interest) คอ ผลตอบแทนของเงนทน หรอ ผลตอบแทนจากการ

นาเงนออมไปฝากธนาคาร แลวไดรบผลตอบแทนเปนดอกเบยตามอตราทกาหนด

ไว

หากพจารณาผลตอบแทนในการดาเนนงานประเภทธรกจตาง ๆ

ผลตอบแทนทผลงทนไดรบจะเรยกชอตามลกษณะ หรอกจกรรมของแตละ

ประเภทธรกจทไดกาหนดชอไวแลว เชน

เงนปนผล (Dividend) คอ เงนสวนแบงกาไรจากการดาเนนงานรายปของ

กจการประเภทบรษท หางหนสวน หรอสถาบนการเงนทมการจาหนายหน หรอ

การออกหนใหบคคลทวไปสามารถถอหนหรอซอหนได กจะพจารณาจดสรรโดยท

ประชมใหญของผถอหน ภายหลงจากการรบรองงบดลและงบการเงนของกจการ

รผลตอบแทน

9

หนา 40

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

เรยบรอยแลว โดยกฎหมายกาหนดใหกจการดงกลาวทไดรบการจดทะเบยนตาม

กฎหมาย ตองจดใหมประชมใหญผถอหนปละหนงครง ภายใน 120 วน หรอ 4

เดอนนบจากวนสนสดปบญช และไมเกนรอบ 12 เดอนนบจากวนทประชมครง

หลงสด

ก าไรสวนเกนทน (Capital Gain) คอ เงนไดทเกดขนจากผลตางของราคา

ขายหลกทรพย ทสงกวาราคาทน หรอหากจะพจารณาผลตอบแทนประเภทการ

ลงทนในตราสารหน ไดแก

ดอกเบยรบ (Interest Received) ผลงทนจะไดรบดอกเบยเปนประจา

ตามจานวนเงนทคานวณจากอตราดอกเบยทตราไว (coupon rate) บนตราสาร

หน และตามกาหนดเวลาทระบไว เชน ผลตอบแทนประเภทดอกเบยรบจากการ

ซอหรอลงทนในพนธบตรรฐบาล เชน กาหนดอตราดอกเบยไวรอยละ 6 จาย

ดอกเบยทกหกเดอน หมายความวา ผลงทนจะไดรบดอกเบยเปนจานวนเงนรอย

ละ 3 บาท ในเดอนมถนายน และอกรอยละ 3 บาท ในธนวาคม ของทกป เปน

ตน และงวดสดทายจะไดรบดอกเบยพรอมการไถถอนหรอชาระคนเงนตนเตมทง

จานวน

สวนลดรบ (Discount Earned) ในกรณทธรกจซอ-ขายสนคาเปนเงนเชอ

มการกาหนดเงอนไขในการชาระเงนภายใน 15 วน จะไดสวนลด 10% หากชาระ

เงนภายใน 30 วน จะไดสวนลด 5% กรณเชนน ผซอสามารถเลอกชาระหนคา

สนคาไดตามสภาพคลองของการเงน หากตองการไดสวนลด 10% กตองนาเงนไป

ชาระภายใน 15 วน หลงจากไดรบสนคา สวนลด 10% ทไดรบเมอนาเงนไปชาระ

คาสนคาตามเงอนไขและระยะเวลาทกาหนด ผซอจะเรยกวา “สวนลดรบ” แต

ทางดานผขายสนคาซงเปนผใหสวนลดเมอไดรบเงน สวนลดทผขายลดใหกบผซอ

ทางดานผขายจะเรยกวา “สวนลดจาย”

ในกรณทบคคลใด ไปซอสนคาจากรานคาสง หรอรานคาปลกขนาดใหญ

บางชวงเทศกาลตาง ชวงใกลจะสนป หรอ ชวงกลางป ผขายจะทายอดขายและ

สรางแรงจงใจตอผซอ จะมการขนปายลดราคาไว เชน สนคากลมเสอผา ลด 50%

ประเภทรองเทาลด 40% สวนลดทมการกาหนดไวเปนชวง ๆ เชนนในทางการคา

จะเรยกวา “สวนลดการคา” (Trade Discount) สวนลดประเภทนบางครง

ผขายกาหนดรายขายไวสงแลวคอยลดลงเพอเปนกลยทธการกระตนยอดขาย

หนา 41

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

หากทกคนสามารถดารงตนโดยอยบนหลกพนฐานปรชญาเศรษฐกจ

พอเพยงนามาเปนแนวทางการปฏบตตนไดไมใชเฉพาะในหมคนจนหรอเกษตรกร

โดยตอง“ระเบดจากขางใน” คอการเกดจตสานกมความศรทธาเชอมนเหน

คณคาและนาไปปฏบตดวยตนเองแลวจงขยายไปสครอบครวชมชนสงคมและ

ประเทศชาตตอไป ความพอเพยงระดบบคคลและครอบครว มงเนนใหบคคล

และครอบครวอยรวมกนอยางมความสขทงทางกายและทางใจพงพาตนเองอยาง

เตมพฒนาตนเองอยางตอเนองเพอความมนคงในอนาคต และเปนทพงใหผอนได

ในทสด เชน หาปจจยสมาเลยงตนเองและครอบครวจากการประกอบสมมาชพ ร

ขอมลรายรบ-รายจาย ประหยด แตไมใชตระหน ลด-ละ-เลก อบายมข สอนให

รการแบงปน

10

หนา 42

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

เดกรจกคณคา รจกใช รจกออมเงน และรจกรกษาสงของเครองใชใหใชไดนาน ๆ

หรอการดแลรกษาสขภาพ ดวยการมนออกกาลงกายอยเสมอ หากสขภาพดก

จะสงผลตอการลดรายจายดานการรกษาพยาบาล สามารถแบงปนสวนนไปส

การเพมเงนออมได ถอวาเปนการแบงปนจากสวนทจดสรรรายจายทลดลง

การรจกแบงปน นอกจากดาเนนการดวยตนเองเพอตนเอง จาเปนตอง

สรางแนวคดหรอจตสานกทดตอทกคนภายในครอบครว ชมชน และสงคมรอบ

ขาง ดวยพฤตกรรมดงเดมของความเปนไทยตงแตอดตกาลทมการแบงปนกนจน

เปนวฒนธรรมในชมชน โดยการแบงปนของกน ของใชในครวเรอนทสามารถ

จดหาเองไดโดยไมตองซอหา เชน พชผก สวนครวตาง ๆ ขาวปลาอาหาร ทมการ

แบงปนกนในละแวกบานใกลเรอนเคยง สงเหลานหากมการแบงปนการทกวนก

จะเหนไดวาในวนหนง ๆ หากเราแบงปนของกน ของใชหลายอยางหลาย

ครอบครว กจะไดรบกลบคนมาอยางตอเนองซงสงผลตอการลดคาใชจาย ไดทก

วน ถงแมจะไมมากดวยมลคาทตราคาเปนจานวนเงน แตกมากดวยคณคาแหง

ความรสกทด ทมการแบงปนซงกนและกน ซงปจจบนนนบวนการ “รจก

แบงปน” จะลดนอยลงไปเรอย ๆ การรจกแบงปนจงไมไดหมายความรวมถง การ

แบงปนเงนทอง หรอสนทรพยตาง ๆ เพอสรางมลคาทางการเงน แตการรจก

แบงปนยงหมายความรวมถง การแบงปนนาใจ การแบงปนความรสกทดตอกน

สงเหลานถงแมวาจะตคาราคาออกมาเปนมลคาเงนทองไมได แตบางครงเมอเจอ

เรองจาเปนเรงดวนทตองการความชวยเหลอ หากขาดคนทมนาใจในการแบงปน

เงนกไมสามารถซออะไรได

การรจกการแบงปนยงเปนการรวมถงการรกษาวฒนธรรมประเพณอน

ดงานทถกสรางมาตงแตอดตกาลทแสดงใหเหนถงการอยรวมกนระหวางคนใน

ชมชนกบทรพยากรธรรมชาตและสงแวดลอมไดอยางเหมาะสม เพราะทก

สงมชวตจะตองมการเกอกลตอกน หากมการรวมกลมกนรวมทาประโยชนเพอ

สวนรวม ชวยเหลอเกอกลกนภายในชมชนบนหลกของความรรกสามคค สราง

เปนเครอขายเชอมโยงกนในชมชนและนอกชมชนและการดแลรกษาสงแวดลอม

ธรรมชาตไปดวย ความอดมสมบรณของธรรมชาตกจะเกอกลคนในชมชนเพอ

สรางงานสรางอาชพได “การรจกแบงปน” จงไมใชแคแบงปนความรสกหรอ

ปจจยระหวางคนเทานน แตคนตองแบงปนสงทสามารถดแลสภาพแวดลอม

หนา 43

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ธรรมชาตใหเกดความอดมสมบรณ สงผลใหคนและสตวมอาหาร ทอดมสมบรณ

ไปดวย เชน หากคนทกคนในชมชนรจกแบงปนความตงใจในการรกษาปาไม กจะ

เกดพชพนธตาง ๆ ทเปนอาหารของคนและสงมชวตอนทอาศยในปาได หากทก

คนรวมกนแบงปนความรสกในการรกษาแหลงนา กจะทาใหแมนา ลาคลอง หวย

หนองตาง ๆ มปลาทอดมสมบรณ สามารถบรโภคและนาไปสปจจยในการสราง

งานสรางอาชพในชมชนได เปนอยางด

การแบงปนรวมแรงรวมใจ การรจกแบงปน แบบดงเดมทจาเปนตองให

หวนกลบคนมาในสถานการปจจบน คอการแบงปนเวลา และแรงงานในการลง

แขกเกยวขาว ดานา หวานขาว หรอการชวยกนทาสวน หรอทาไร หากสงเหลาน

กลบคนมาในสถานการณปจจบนทตนทนการประกอบอาชพดานการเกษตรเพม

สงขนมาก หากทกคนมการรวมกลมไดและรวมแรง รวมใจในการแบงปนเวลา

และแรงงานดวยกนได กจะทาใหตนทนในการประกอบอาชพดานการเกษตร

ลดลง ไดมากทกคนหากสามารถรวมกลมเขาดวยกนและมความรสกทจะแบงปน

ตอกนดวยดไดกจะเปนสงทดยงในปจจบนน ดงภาพ การลงแขกทานา ทาไร นบ

วนทจะหาดไดยากตามวฒนธรรมชนบทในปจจบนน

ภาพ การรจกแบงปน ลงแขกรวมแรงงานเพอท าไร

ลงแขกรวมแรงดวยกนประหยดคาจางแรงงาน

ยงสรางความสมพนธไดอยางมนคงและยงยน

การแบงปนแรงกาย

เกดจากจตใจทมความตงใจ

ทจะรวมเสยสละเพอสวน

รวมท ไมจา เปนตองซอ-

ขายหรอแลกดวยเงนกจะ

ทาใหเกดพลงในหลาย ๆ

มตทส งผลประโยชนตอ

ตน เ อ ง แ ล ะ ช ม ช น โ ด ย

สวนรวม

หนา 44

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

ดงนนหาก “รจกแบงปน” ไมมองเฉพาะการแบงปนทรพยสน เงนทอง

หรอของมคาตาง ๆ ระหวางคนดวยกนแลว การแบงปน “ความรสก มงมน

ตงใจ” ตอสวนรวม ตอสภาพแวดลอมธรรมชาต ทแทนคาดวยเงนทอง หรอ

สงของไมได แตในวนขางหนา ความรสก มงมน ตงใจ จะหวนกลบมาหาทานอยาง

มหาศาล ดวยความภาคภมใจททานได “รจกแบงปน” ซงใหวเคราะห ดงตวอยาง

ตามภาพ ตอไปน

ประชาชน ชาวอาเภอภกระดง ทมถนฐานใกลอทยานภกระดง จะรวมกน

อนรกษปา เพอการรกษาความสมดลธรรมชาต ใหเกดความอดมสมบรณ เชน

รวมกนรกษาปาไผ ทกคนสามารถนาไผมาสรางเปนผลตภณฑตาง ๆ มากมาย

หลายชนด ทาในครวเรอน และทาเปนกลมอาชพในชมชน นาออกขายเพอสราง

รายไดแกครอบครว และเกดการพฒนาดานเศรษฐกจในทองถนเปนอยางมาก

เมอถงเทศกาลแหงการทองเทยวของทกป นคอแนวคดการแบงปนทนาไปส

ความรทางการเงนของชาวบานไดอยางชดเจนและเปนจรง

หนา 45

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

รการบรหารจดการหน “4หน” - กอนเกดหน

“4ม” แกหนได หนสน คอภาระทตองชดใชในภายหนา หรอวนขางหนาตามททงสองฝาย

คอเจาหน(หรอผใหกยมหรอผใหเชอสนคา) และลกหน(คอผไปขอกยมหรอไปซอ

สนคามาเปนเงนเชอ) ไดตกลงยนยอมพรอมใจทจะใหเกดการชาระขนระหวางกน

ดงนน หากทงสองฝายไมมการใหกหรอซอ-ขาย เชอแกกน หนสนกจะไมเกดขน

หากเมอเกดขนแลว มการตกลงเกดการชาระขนระหวางกนเมอไร เมอนนหนสนก

จะหมดไป หากบคคลไมตองการใหเกดหน กไมตองไปกอหน หากเรา “หน หน “

ได เรากจะ “ไมเปนหน” เชนกน

ปญหาการเปนหน เปนปญหาทหนกหนวงของประเทศไทยและอกหลาย ๆ

ประเทศ ถงแมนโยบายแกปญหาหนของประเทศชาตจะวเศษขนาดไหนกตาม หาก

คนในประเทศไมสามารถบรหารจดการหนไดดวยตนเอง นโยบายมากมายกเปน

เพยงแนวคดและตวอกษรทถกบนทกไว แตจดการหนไมไดตามทคดและเขยนไว

การแกปญหาหนครวเรอน ตองเปนคนในครวเรอนเปนผแก เพราะรดถงสาเหต

ความจาเปน วธการแก แตหากคนในครวเรอนไมแก หนในครวเรอนกคงยงตองเปน

หนอยในครวเรอนตอไป ไมมวนหายไปจากประเทศไทย

ดงนน แนวทางการแกไขปญหาเรอง “หน” กตองทาไมใหเกดหน หรอ “หน

การเปนหน” นนเอง

แนวคดของค าวา “4หน” กอนเกดหน จงคดวาหากคนเราหนกอนทจะเกด

หน เรากจะไมเปนหน แตหากเกดหนแลวจะหนหนไมไดเพราะจะผดกฎหมายอยาง

แนนอน หรอ การถกทวงแบบโหด ๆ กอาจจะเปนไปได

คาวา “4หน” กอนเกดหน จงกาหนดไวดงน

1. หน การ “อยากม” สงใดทไมม หากไมมความจาเปนและไมมเงนทจะ

จดหามาไดกไมจาเปนตองม หนความอยากมไดกไมตองเปนหนทสรางภาระให

ตนเองและครอบครว

หนา 46

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

2. หน การ “ท าตวเปนเศรษฐ” แตละคนอาจมฐานะไมเทาเทยมกน และ

กไมจาเปนตองมทกสงทกอยางเหมอนกน สภาพทเปนอยอยางไร หากทาใหอย

อยางมความสขไดกไมจาเปนตองทาตวเปนคนรารวย ไมจาเปนตองซอหาของแพง ๆ

ใชเหมอนคนทมฐานะรารวยใชกน แคนกหนหนไดแลว

3. หน การ “รรอคอยท าคอยเกบ” หากสงใดทเปนงานเพอสรางรายได

ตองรบทา ใหแลวเสรจ ไมตองรรอผดวนประกนพรงวาคอยทาพรงน หรอคอยทา

วนหนา งานเปนสงบนดาลเงนตองรบทาอยางรบหา เมอไดเงนมากตองแบง 1 สวน

เกบทนท อยากรรอวาคอยเกบพรงน หรอวนหนา หากมงานไดเงนและเกบเงนได

แตนกหนหนไดเพราะหากจาเปนตองซอหาสงจาเปนกมเงนเกบไมตองเปนหนอยาง

แนนอน

4. หน การ “ไมรจกเจบ” การซอของเงนผอน สนคาเงนผอนสวนใหญ

เปนสนคาทผขายบวก “ก าไร” หรอ “ดอกเบย” ไวลวงหนาประมาณ 1 เทาตวของ

ราคาทน เพราะผขายบวกคาความเสยงกรณเกบเงนไดชาหรอเกบเงนไดไมครบไว

ลวงหนาแตเกบเงนไดเกนครงกถอวามกาไรแลว หากทกคนหนของเงนผอนไดกจะ

ลดภาระการจายเงนครงละนอยๆ แตจายนานถอวาเงนหายไป 1 เทาตวของราคาท

ซอเปนเงนสดไดหากพยายามเกบเงนสดไวเมอไดครบแลวคอยซอถอวามเงนเหลอ

มากกวาการเปนหนซอเงนผอน ซอแลวหากผอนไมทนเวลากเสยงตอการโดนยดคน

นกหายไปเปนศนยและตดลบเปนสองเทา หากหนการซอผอนไดกไมตองเจบเพอให

จากบการโดนยดอยางวนตายกไมลม

ดงนน “4หน” ทง 4 ประการทกลาวไวเพอเปนขอคดหากทกคนทาไดกจะไม

เปนหน เพราะเราหนกอนทจะมหนเกดขนกบตวเรา “4หน” ถอเปนวธการปองกน

ไมใหเกดหน หากเกดหนแลวกจาเปนตองแกไขกนไป เพอใหภาระทหนกลดนอยลง

จงตองคงใชขอคด “4ม” แกหนได ดงน

1. มสต รจกคดวเคราะหอยางถถวนกอนตดสนใจกหรอกอหน บางครงการ

กอหนกมความจาเปน หากเงนทกมานนนามาลงทนสรางอาชพ และเปนอาชพท

กอใหเกดรายได สามารถจดสรรสวนหนงมาชาระหนไดอยางตอเนองเพอลดภาระ

ใหนอยลงเรอย ๆ

หนา 47

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

2. มวนย เปนหนตองมวนยในการชาระ เพอลดภาระหนกใหเบาบางลงไป

เรอย ๆ หนเปนภาระทมดอกเบย หากไมมการวางแผนการชาระทชดเจนและ

ตอเนอง ดอกเบยทเพมขนเรอย ๆ แนวทางการลดภาระหนจาเปนตองมการชาระ

ตนเงนพรอมดอกเบย ทกครง สวนใหญหนเมอมการชาระตนเงน ดอกเบยกจะ

ลดลงไปเรอย ๆ จงตองวางแผนจดสรรการชาระหนอยางตอเนองและใหใชวธเฉลย

จดสรรเงนเปนรายวน เชน เปนหน ตนเงน 50,000 บาท ตองชาระใหเสรจภายใน

6 เดอน หรอ 180 วน ดงนนตองเฉลยเปนรายวน เพอเกบเงน หรอหารายไดเพม

ใหไดวนละ 300 บาท(เผอจ านวนดอกเบยไวดวย) และใหชาระทกสนเดอน อยารอ

ใหหนถงกาหนดแลวชาระ เพราะจะเปนภาระหนกแกไขยาก

3. มใจมงมน เพอสรางสรรคการเปนหนตามวถทางของการสรางงาน

สรางรายได ไมใชกอหนไปเพอใชจายในสงไมจาเปน และฟมเฟอยตอการดารงชวต

เพราะจะตดเปนนสย แตหากเปนหนเมอไร จตใจตองมงมนวานาเงนสวนทเกดจาก

การกอหนไปลงทนเพอสรางอาชพ อยางตงใจตามแผนการใชเงนทกาหนดไวอยาง

มงมน

4. มพฤตกรรมพอเพยง คอการสรางพฤตกรรม “4หน” ใหตดเปนนสย

อยบนพนฐานความพอเพยง ลดนสยความยากม ลดความอยากการเปนเศรษฐบน

กองหน ทสรางความทกขยากใหกบตนเองและครอบครว และการสรางพฤตกรรมท

คดไดตองทาอยางไมรรอคอการเกบออม มรายไดเมอไรตองสรางวจยการเกบออม

ทนท และการสรางพฤตกรรมทตอตอกยาตอการซอสนคาเปนเงนเชอหรอสนคาท

ซองาย ผอนสบาย เพราะทาใหตองเจบกบดอกเบยทผขายรวมไวเปนสองเทาของ

ราคาทน

ดงนน แนวคด “4หน” กคอแนวคดสาหรบการบรหารจดการหนเพอ

ปองกนการกอหนทไมจาเปน แตหากมความจาเปนตองกอหนเมอไรกตองตงใจปรบ

วธการคดหรอพฤตกรรมเดม ๆ โดยใชแนวคด “4ม” แกหนได ซงจบคคาเพอ

ปรบเปลยนพฤตกรรมและสรางแนวคดใหม สรปได ดงน

หนา 48

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

“4หน” “4ม”แกหนได ขยายแนวคด

1. หน ความอยากม 1. มสต ตงสตขจดความอยาก

2. หน การทาตวเปนเศรษฐ 2. มวนย สรางวนยทางการเงน

3. หน การรรอคอยทาคอยเกบ 3. มใจมงมน มงมนตงใจในการเกบออม

ทนททมรายรบ

4. หน การไมรจกเจบ 4. มพฤตกรรม

พอเพยง

ก า ร ก ร ะท า ท เ ก ด จ า ก

พฤตกรรมแหงความไม

พอเพยงทาใหเปนปญหา

ในครอบครวเจบแลวตอง

จดจา

การบรหารจดการหน ดวยแนวคด “4หน” -กอนเกดหน โดย“4 ม” แก

หนได กเปนแนวคดทตองยาเพอใหคนปรบเปลยนพฤตกรรมในการดารงชวต

ไมยดตดกบความอยากม อยากได มแนวคดในการจายมากกวาแนวคดในการหา

รายได แตหากแนวทางในการสรางรายไดมเงนเพยงพอตอการลงทน กจาเปนตอง

กอหน กอนทจะไปกอหนตองเตรยมตวหรอรอะไรบางเพอไมใหเกดหนแบบการเสย

ร หรอรเทาไมถงการณ จงตองรสงจาเปนกอนกเงน ดงน

หนา 49

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

1. รคดกอนตดสนใจก เขาใจถงตนเงนกทมดอกเบยเปนภาระเพมมากขน

กอนกเงนจงตองวเคราะหความจาเปนโดยยดบนหลกพนฐานความพอเพยง แหง

“ปรชญาเศรษฐกจพอเพยง” ถอเปนยาแก “โรคกอหน” เปนอยางดและมคณคา

2. รประเภทเงนก หากวเคราะหไดวามความจาเปนตองกเงน จะกมาทาอะไร

เปนเงนกประเภทไหน เพอเปนคาใชจาย หรอเพอการลงทน โดยวเคราะหถงระยะเวลาท

จะตองใชคนซงมความสมพนธกบรายไดทตองจดสรรชาระหนตามระยะเวลาทกาหนดไว

3. รภาระดอกเบย ดอกเบยเปนภาระสวนเพมตองทาความเขาใจถงประเภท

อตราดอกเบย เชน การคดดอกเบยแบบลดตนลดดอก ดอกเบยแบบตนเงนคงท การคด

ดอกเบยแบบหกไวกอนลวงหนาในวนทรบเงนก แตละรปแบบเปนภาระทเพมขนแตกตาง

กนมากบาง นอยบางตองศกษาใหเขาใจกอนตดสนใจกเงน

4. รแหลงเงนก แหลงทมาของเงนทจะกได ทงในและนอกระบบ ซงมภาระ

อตราดอกเบยทแตกตางกน แตทตองจดจาและเขาใจคอแหลงเงนกในระบบจะมอตรา

ดอกเบยทตากวานอกระบบเพราะมกฎหมายควบคมใหอยในอตราทกาหนด สวนเงนก

นอกระบบแลวแตเจาของเงนกจะคดดอกเบยตามความพงพอใจของเจาหน (ภาระหนก)

5. รหลกการบรหารเงนก หลกการบรหารเงนกขนพนฐานคอตองบรหารการ

ใชเงนกตามวตถประสงค ทไดแจงและไดรบการอนมตตามเอกสารการขอก ควรบรหาร

การใชเงนกใหเกดประโยชนและผลตอบแทนในรปของรายไดใหมากทสด และดาเนนการ

ไมใหเกดเปนหน NPL

6. รวธการช าระหน ตองดาเนนการตรวจสอบความถกตองของภาระหนทตอง

ชาระ และทกครงทชาระตองไดใบเสรจรบเงนจากเจาหนตามจานวนเงนทนาสงชาระ

หากมหนหลายสญญา ตองเลอกชาระสญญาทครบกาหนดกอน หรอสญญาทมอตรา

ดอกเบยสงทสดกอนเปนอนดบแรกเสมอ

หากผกหรอผตองการกอหนสวนใหญ เขาใจถง “6 ประการทตองร” ถอ

เปนสงทดและมประโยชนตอการเปนหน และจะทาใหเจาหนหรอผใหกกพงพอใจทจะใหก

ในคราวตอๆ ไป อยางแนนอน

หนา 50

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

อางองทมาขอมลและภาพประกอบ

ธนาคารแหงประเทศไทย รรอบเรองการเงน วางแผนการเงนอยางชาญฉลาด

สบคนจากhttp://www.bot.or.th/THAI/STATISTICS/Pages/index1.aspx

เมอ 25 มนาคม 2558

ธนาคารแหงประเทศไทย รรอบเรองการเงนรกษาสทธ รหนาทมเปาหมาย

การเงนสบคนจากhttp://www.bot.or.th/THAI/STATISTICS/

Pages/index1.aspx เมอ 25 มนาคม 2558

ธนาคารแหงประเทศไทย โครงการอบรมความรทางการเงนแกครสบคนจาก

http://www.1213.or.th/th/aboutfcc/Pages/teachertraining.aspx เมอ 5

เมษายน 2558

ส านกพฒนาธรกจสหกรณ (2551) กรมสงเสรมสหกรณคมอการบรหาร

การเงนภาคครวเรอน กรมสงเสรมสหกรณ กระทรวงเกษตรและสหกรณ

กทม.

อางองทมาภาพทไมปรากฏชอ สบคนจาก http://www.google.co.th

- ความรเรองทางการเงน จาก ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย

(http://www.tsi-thailand.org/)

- ความรเรองทางการเงน จาก ธนาคารแหงประเทศไทย

- สถาบนคมครองเงนฝาก

https://www.google.co.th/search?q บางขอมล บางภาพไมปรากฏชอ

วน เวลา สถานท แตผรวบรวมไดนามาใช จงขออางทมาตามเวบน

***********************************

หนา 51

คมอการใหความรทางการเงน กลมผมอาชพรบจางอสระ โดย ดร.กตตชย นวลทอง

(Ph.D financial, D.B.A. Marketing)

จดท าโดย สานกงานเศรษฐกจการคลง (สศค.) รวมกบ มลนธสถาบนวจย

นโยบายเศรษฐกจการคลง (สวค.)