informasjonbrev

Nye regler om pant i bankkonti

BergenOsloTrondheimSingapore

vogtwiig.noInformasjonsbrev fra Advokatfirmaet Vogt & Wiig AS

Ved lov av 10. desember 2010 er det vedtatt nye regler i panteloven for pantsettelse av konto i kredittinstitusjon til fordel for kredittinstitusjonen selv (såkalt ”pant i egen gjeld”).

1. Bakgrunn

Til tross for en omfattende bransjepraksis med å etablere pant i slike innskudd til fordel for kredittinstitusjonen selv, har det vært juridisk usikkert om dette formelt er å regne som et gyldig pant og Justisdepartementets lovavdeling konkluderte i en uttalelse i august 2007 med at: ”Spørsmålet er tvilsomt, men etter Lovavdelingens syn er det rettskildemessig dekning for å legge til grunn at det ikke etter alminnelig panterettslige regler eksisterer en adgang til ”pant i egen gjeld” i bankinnskudd ut over adgangen til avtalt motregning.”

Uttalelsen fra Lovavdelingen utløste et initiativ fra daværende Finansnæringens Hovedorganisasjon og Sparebankforeningen (nå Finans-næringens Fellesorganisasjon), som nå har resultert i en konkret lovendring, som særskilt hjemler slik pantsettelse.

2. De nye reglene

De nye reglene fastslår at innskudd på konto kan pantsettes til konto-banken, og medfører at det tidligere litt merkelige kravet om å notifisere debitor (kredittinstitusjonen selv) bortfaller. Nye avtaler om pant får rettsvern ved å inngås skriftlig. Det kreves videre at kontonummer på den aktuelle kontoen angis i avtalen. Dette var også praksis tidligere.

For etablering av pant av konti

i andre banker enn den bankensom er panthaver, gjelder fremdeles et krav om notis til kontobanken. Forarbeidene til de nye reglene slår for øvrig klart fast at det allerede eksisterer en adgang til å pantsette bankkonti i andre banker, selv om dette etter tidligere rett også har vært gjenstand for en viss usikkerhet.

I forbrukerforhold er adgangen til å pantsette konto begrenset til ”innskudd som står på særskilt konto som er opprettet i forbindelse med avtalen” (ny § 4-4 annet ledd). Dette innebærer for eksempel at en bank etter de nye reglene ikke gyldig kan etablere pant i en eksisterende lønnskonto, men at kontoen som pantsettes må opprettes særskilt for det formål å stå som sikkerhet.

3. Tidlige inngåtte avtaler

De nye reglene trer i kraft 1. januar 2011. Det er ikke fastsatt særlige overgangsregler for pant etablert før ikrafttredelsen, og disse vil da måtte bedømmes etter den tidligere rettstilstanden.

Som påpekt av finansnæringen under høringsrunden, vil det da hefte en viss usikkerhet knyttet til disse pantene, og det blir opp til bankene å vurdere behovet for en gjennomgang av eksisterende engasjementer og eventuelt velge å inngå panteavtalene på nytt igjen. Slike nye pant vil i prinsippet være pant for eldre gjeld, og dermed potensielt omstøtelige i en 3-månedersperiode etter signering. For problem-engasjementer vil omstøtelse på subjektivt grunnlag kunne være aktuelt, og sikkerheten med å inngå ny avtale i disse tilfellene blir dermed begrenset. En eventuell omstøtelse vil imidlertid etter vårt syn kun ramme den ”nye” delen av pantet, dvs den delen som ikke måtte

være dekket av en eksisterende gyldig pantavtale eller avtale om motregning. 4. Ny lovtekst

Endringene til panteloven lyder som følger.

§ 4-4 annet ledd skal lyde:(2) Enkle pengekrav i form av

innskudd på konto i kreditt-institusjon kan pantsettes til fordel for kredittinstitusjonen. I forbrukerforhold må slik panterett etableres ved skriftlig avtale, og panteretten kan bare omfatte innskudd som står på særskilt konto som er opprettet i forbindelse med avtalen.

Nåværende annet ledd blir nytt tredje ledd. § 4-5 nytt annet ledd skal lyde:

(2) Avtale om panterett etter § 4-4 annet ledd må inngås skriftlig for å få rettsvern. Avtalen må angi hvilket eller hvilke innskudd panteretten omfatter ved å angi kontonummer eller kontonumre. Bestemmelsen i § 1-4 gjelder ikke. Pantsettelse av slik panterett får rettsvern på samme måte.

Nye regler om pant i bankkonti

vogtwiig.no