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IL RISK MANAGEMENT COME STRUMENTO PER OTTIMIZZARE IL PIANO ASSICURATIVO NELLE PMI

Pier Mario FilipuzziBroker assicurativo e amministratore delegato B & RM S.r.l

13 Marzo 2013Fondazione Cuoa

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Eventi naturali

Incendio, scoppio, esplosione, fulmine

Violazione a patti di

concorrenza

Difetto di prodotto

Contaminazione di prodotto

Ritiro prodotti

Sanzioni da D.l.g. 231/2001

Limitata presenza di fornitori

Errato posizionamento

di mercatoLimitata

presenza di clienti

Maggioranza dei Clienti in un’unica

zona geografica

movimentazione esterna

Inquinamento ambientale

Infortuni sul lavoro

Spese di bonifica ambientale

Furto

Compagnia

danni derivanti da prove, montaggi, ecc.

Le Compagnie e l’identificazione del rischio

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Obiettivo della Compagnia

Ottimizzazione dell’indice “Combined Ratio”

∑

∑ ∑+

=

P

sxc

RC ..

Dove:C = costi;Sx = sinistriP = premi

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Quali polizze si vendono?

TAMPERINGRITIRO

PRODOTTID&O

DANNI INDIRETTI

AUTO

Bassa Media Media Medio-alta Alta Alta

GUASTI MECCANICI

SPESE LEGALI

INFORTUNI

FREQUENZA

R.C

.T.-R

.C.O

.

MAG

NIT

UDO

Alta

Bass

a

ELETTRONICA

R.C. INQUIN.TO

R.C

.PR

OD

OTT

I

Med

ia

INCENDIO FURTO

TRAS

POR

TI

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Obiettivo del Cliente

∑ ∑+∑ ∑ ++= premideducibilicopertinondannieprevenzionCosto __

• far in modo che sia sempre < alla “sommatoria dei danni in assenza di assicurazione”

• minimizzare il “costo del rischio assicurato”

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Scenario realistico

Brevissimo periodo Breve periodo Medio periodo

Preponderanza Domanda

• Premi bassi• Garanzie

estese

• Premi in aumento

• limitazione nelle garanzie

Difficoltà a mantenere le condizioni sottoscritte

Preponderanza Offerta

Rifiuto della sottoscrizione

Più apertura e disponibilità

Difficoltà di mantenere le condizioni

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Rapporto fra Compagnia e Cliente

Obiettivi della Compagnia

Obiettivi del Cliente

Equilibrio

Risk Management Risk M

anag

ement

Soluzione

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Soluzione di “Risk Management” Il punto di vista del Cliente

Approfondita analisi dei rischi

Verifica puntuale delle necessità assicurative

Corretta valutazione dei livelli di rischio da ritenere

Stima del massimo danno probabile

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Risk Management - Il modello -

RISK ASSESSMENT

RISK MANAGEMENT

RISK CONTROL

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Risk Management - Le fasi -

Definizione degli obiettivi strategici;• Individuazione dei rischi;• Fissazione del “rischio target”;• Valutazione del rischio effettivo

(rispetto a quello “target”);• Trattamento del rischio;• Reporting sulla gestione;• Strutturazione verifica continua

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Risk Assessment - Valutazione dei rischi (1) -

Assegnare, per ogni rischio ed Unità di Rischio, un valore alla Frequenza, alla Magnitudo del rischio ed alle Perdite potenziali.

Valutare:•Unità di Rischio;•Massima Unità di Rischio (M.U.R.);•Massima Perdita Possibile (MPP) o Maximum Possible Loss (MPL);•Perdita Massima Probabile (PMP) o Probable Maximum Loss (PML);•Massima Perdita Possibile (MPP) o Maximum Possible Loss (MPL);•Perdita Aggregata Massima Probabile Annualmente (PAMPA).

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Valutazione dei rischi - Matrice del rischio -

Il posizionamento in A o D dipende dai fattori soggettivi del rischio

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Valutazione dei rischi - Profilo di rischio aziendale -

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Risk Management - Obiettivi -

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Valutazione dei rischi - Rischio Target -

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Risk Management - Attività di trattamento del rischio -

Controllo fisico del rischio

Riduzione della frequenza e/o della magnitudo

• Eliminazione;• Controllo delle perdite;• Trasferimento non assicurativo;• Separazione;

Controllo finanziario delle perdite

Riduzione degli effetti economici-finanziari

• Ritenzione;• Trasferimento assicurativo

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Trasferimento assicurativo dei rischi - Quando è conveniente -

Trasferimento assicurativo

Frequenza tanto bassa da non essere più conveniente ridurla

Magnitudo troppo alta perché ci possa essere ritenzione

No prevenzione No auto-assicurazione

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Frequenza alta (a prescindere dal valore della magnitudo)

Il premio tende al “Costo medio” di sinistro

No Trasferimento assicurativo

Non conviene pagare il premio il cui importo sarebbe più alto del “Costo medio” (per i caricamenti e le imposte)

Trasferimento assicurativo dei rischi - Quando non è conveniente (1) -

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Frequenza bassa e bassa magnitudo

No Trasferimento assicurativo

Non conviene pagare un premio di un importo più alto pari alla somma dei caricamenti e delle imposte)

Si possono sostenere “in proprio” i danni

Applicazione di un detraibile (franchigia o scoperto)

Auto-assicurazione

Trasferimento assicurativo dei rischi - Quando non è conveniente (2) -

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Opzione 1Proposta “per prodotto”

Solo un rischio, ma completamente.

A seguire, gli altri.

Opzione 2Proposta “per gravità del rischio”

Tutti i rischi, anche se parzialmente.(prima quelli con magnitudo

maggiore e frequenza minore, poi gli altri)

Trasferimento assicurativo dei rischi - Come trasferirli -

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Le coperture dovranno quindi toccare tutti i rischi, secondo il seguente schema:

Coperture essenziali:• obbligatorie;• quelle per copertura di rischi a più elevata magnitudo

Coperture desiderabili:• per i rischi che possono creare grave intralcio all’attività aziendale;

Coperture residuali:• per i rischi per i quali le perdite potenziali attese non incidono sull’andamento aziendale

Trasferimento assicurativo dei rischi - Sintesi dell’Opzione 2 -

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TAMPERINGRITIRO

PRODOTTIDANNI

INDIRETTIAUTO

Bassa Media Media Medio-alta Alta Alta

TRAS

POR

TI

GUASTI MECCANICI

SPESE LEGALI

INFORTUNI

FREQUENZA

R.C

.T.-R

.C.O

.

MA

GNI

TUD

O

Alta

Bas

sa

ELETTRONICA

R.C

.PR

OD

OTT

I

Med

ia

INCENDIO FURTO

Trasferimento assicurativo dei rischi - Illustrazione dell’Opzione 2 -

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GRAZIE PER L’ATTENZIONE

Ing. Pier Mario FilipuzziBroker assicurativo

Amministratore delegato della B & RM S.r.l.