Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank

Lêi më ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.

Doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNV&N) lµ mét lo¹i h×nh doanh

nghiÖp kh«ng nh÷ng thÝch hîp ®èi víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng

níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn mµ cßn ®Æc biÖt thÝch hîp víi nÒn

kinh tÕ cña nh÷ng níc ®ang ph¸t triÓn. ë níc ta tríc ®©y, viÖc

ph¸t triÓn çc DNV&N còng ®· ®îc quan t©m, song chØ tõ khi

cã ®êng lèi ®æi míi kinh tÕ do §¶ng céng s¶n ViÖt Nam khëi x-

íng th× çc doanh nghÞªp nµy míi thùc sù ph¸t triÓn nhanh c¶

vÒ sè vµ chÊt lîng.

Trong ®iÒu kiÖn cña nh÷ng bíc ®i ban ®Çu thùc hiÖn

c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, cã thÓ kh¼ng ®Þnh

viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn DNV&N lµ bíc ®i hîp quy luËt ®èi víi

níc ta. DNV&N lµ c«ng cô gãp phÇn khai th¸c toµn diÖn mäi

nguån lùc kinh tÕ ®Æc biÖt lµ nh÷ng nguån tiÒm tµng s½n cã

ë mçi ngêi, mçi miÒn ®Êt níc. Çc DNV&N ngµy cµng kh¼ng

®Þnh vai trß to lín cña m×nh trong viÖc gi¶i quyÕt çc mèi

quan hÖ mµ quèc gia nµo còng ph¶i quan t©m chó ý ®Õn ®ã

lµ: T¨ng trëng kinh tÕ - gi¶i quyÕt viÖc lµm - h¹n chÕ l¹m ph¸p.

Nhng ®Ó thóc ®Èy ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta ®ßi hái ph¶i

gi¶i quyÕt hµng lo¹t çc khã kh¨n mµ çc doanh nghiÖp nµy

®ang gÆp ph¶i liªn quan ®Õn nhiÒu vÊn ®Ò. Trong ®ã khã

kh¨n lín nhÊt, c¬ b¶n nhÊt, phæ biÕn nhÊt, lµm tiÒn ®Ò cho

çc khã kh¨n nhÊt ®ã lµ thiÕu vèn s¶n xuÊt vµ ®æi míi c«ng

nghÖ. VËy doanh nghiÖp nµy ph¶i t×m vèn ë ®©u trong ®iÒu

kiÖn thÞ trêng vèn ë ViÖt Nam cha ph¸t triÓn vµ b¶n th©n çc

doanh nghiÖp nµy khã ®¸p øng ®ñ ®iÒu kiÖn tham gia, chóng

1

ta còng cha cã chÝnh s¸ch hç trî çc doanh nghiÖp nµy mét çc

hîp lý. V× vËy ph¶i gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho çc DNV&N

®· vµ ®ang lµ mét vÊn ®Ò cÊp b¸ch mµ §¶ng, Nhµ níc, b¶n

th©n çc doanh nghiÖp, çc tæ chøc tÝn dông còng ph¶i quan

t©m gi¶i quyÕt.

Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy nguån vèn tÝn dông ng©n hµng

®Çu t cho ph¸t triÓn DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ v× çc DNV&N

khã ®¸p øng ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng vµ khi

tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông th× çc doanh nghiÖp l¹i sö dông

vèn cha hîp lý vµ hiÖu qu¶. V× thÕ viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn

dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N ®ang lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc

hiÖn nay cña çc NHTM. XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vµ thùc

tr¹ng ho¹t ®éng cña çc DNV&N hiÖn nay, sau mét thêi gian

thùc tËp t¹i VP Bank (Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn çc doanh

nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt Nam ) em ®· chän ®Ò tµi : “Gi¶i

ph¸p tÝn dông ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP

Bank”

2. Môc ®Ých nghiªn cøu

Xem xÐt mét çch tæng qu¸t vµ cã hÖ thèng thùc tr¹ng ho¹t

®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña çc DNV&N vµ viÖc ®Çu t tÝn

dông cña VP Bank cho çc doanh nghiÖp nµy. §ång thêi ®Ò tµi

còng ®a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn

DNV&N trªn ph¹m vi ho¹t ®éng cña VP Bank.

3. §èi t îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu

§Ò tµi chän ho¹t ®éng tÝn dông cho çc DNV&N t¹i VP Bank

trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lµm ®èi tîng nghiªn cøu 4. Ph ¬ng ph¸p nghiªn cøu

Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, luËn v¨n ®· sö dông çc ph¬ng

ph¸p nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn gi¶i thùc tiÔn :

Ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng, ph¬ng ph¸p duy vËt lÞch sö,

2

ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ, ph¬ng ph¸p tæng

hîp thèng kª…5. KÕt cÊu cña ®Ò tµi

Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn th× luËn v¨n gåm ba ch-

¬ng:

Ch¬ng I : Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù

ph¸t triÓn

cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-

êng

Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng

®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

Ch¬ng III : Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng tÝn

dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank

Ch¬ng 1

vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc

ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng

nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n

hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng

TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lµ

ng©n hµng víi mét bªn lµ çc tæ chøc kinh tÕ, ç nh©n, hé gia

3

®×nh trong x· héi trong ®ã ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ngêi

®i vay, võa lµ ngêi cho vay.

1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn dùa trªn c¬ së lßng tin.

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã thêi h¹n.

- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶.

1.1.2 Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng

1.1.3. Çc h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng

Theo ®iÒu 49 LuËt çc tæ chøc tÝn dông th× çc tæ chøc

tÝn dông ®îc cÊp tÝn dông cho tæ chøc ç nh©n díi çc h×nh

thøc cho vay, chiÕt khÊu th¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c,

b¶o l·nh, cho thuª tµi chÝnh vµ çc h×nh thøc kh¸c theo quy

®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc.

Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, hiÖn nay çc ng©n hµng th¬ng

m¹i ®ang cung cÊp cho doanh nghiÖp nh÷ng h×nh thøc tÝn dông

sau:

TÝn dông ng¾n h¹n gåm: ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, cho

vay thÊu chi, cho vay tõng lÇn

TÝn dông trung vµ dµi h¹n gåm : Cho vay theo dù ¸n, cho

vay hîp vèn

Çc h×nh thøc tµi trî tÝn dông chuyªn biÖt gåm: Cho thuª

tµi chÝnh, b¶o l·nh ng©n hµng

4

1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña

DNV&N

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng

1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N

1.2.1.1.1- Kh¸i niÖm

- Kh¸i niÖm doanh nghiÖp:

- Ph©n lo¹i doanh nghiÖp:

Kh¸i niÖm chung DNV&N

DNV&N lµ nh÷ng c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t çch

ph¸p nh©n kinh doanh v× môc ®Ých lîi nhuËn, cã quy m«

doanh nghiÖp trong nh÷ng giíi h¹n nhÊt ®Þnh tÝnh theo çc

tiªu thøc vèn, lao ®éng, doanh thu, gi¸ trÞ gia t¨ng thu ®îc

trong tõng thêi k× theo quy ®Þnh cña tõng quèc gia.

Kh¸i niÖm DNV&N ë ViÖt Nam nh sau: Lµ nh÷ng

c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t çch ph¸p nh©n, kh«ng ph©n

biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, cã quy m« vÒ vèn hoÆc lao ®éng

tho¶ m·n çc quy ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi tõng ngµnh

nghÒ t¬ng øng víi tõng thêi ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.

1.2.1.1.2. §Æc ®iÓm cña DNV&N

- DNV&N tån t¹i vµ ph¸t triÓn ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ.

- DNV&N cã tÝnh n¨ng ®éng vµ linh ho¹t cao

- DNV&N cã bé m¸y tæ chøc s¶n xuÊt vµ qu¶n lý gän nhÑ,

cã hiÖu qu¶. - Vèn ®Çu t ban ®Çu thÊp, kh¶ n¨ng thu håi vèn

nhanh

- C¹nh tranh gi÷a nh÷ng DNV&N lµ c¹nh tranh hoµn h¶o

- Bªn c¹nh nh÷ng ®Æc ®iÓm thÓ hiÖn u ®iÓm cña

DNV&N th× cßn cã mét sè ®iÓm cßn h¹n chÕ.

5

VÞ thÕ trªn thÞ trêng thÊp, tiÒm lùc tµi chÝnh nhá nªn

kh¶ n¨ng c¹nh tranh thÊp.

Ýt cã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng

nghÖ gi¸ trÞ cao.

Ýt cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®µo t¹o nh©n c«ng, ®Çu t cho

nghiªn cøu, thiÕt kÕ c¶i tiÕn c«ng nghÖ, ®æi míi s¶n phÈm.

Trong nhiÒu trêng hîp thêng bÞ ®éng v× phô thuéc vµo

híng ph¸t triÓn cña çc doanh nghiÖp lín vµ tån t¹i nh mét bé

phËn cña doanh nghiÖplín.

1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ

thÞ trêng

- VÒ sè lîng çc DNV&N chiÕm u thÕ tuyÖt ®èi.

- DNV&N cã mÆt trong nhiÒu ngµnh nghÒ, lÜnh vùc vµ tån

t¹i nh mét bé phËn kh«ng thÓ thiÕu ®îc cña nÒn kinh tÕ mçi n-

íc.

- Sù ph¸t triÓn cña DNV&N gãp phÇn quan träng trong viÖc

gi¶i quyÕt nh÷ng môc tiªu kinh tÕ - x· héi

1.2.1.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ

ph¸t triÓn DNV&N

- Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi

- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý

- §éi ngò çc nhµ s¸ng lËp vµ qu¶n lý doanh nghiÖp

- Sù ph¸t triÓn vµ kh¶ n¨ng øng dông tiÕn bé khoa häc vµ

c«ng nghÖ

- T×nh h×nh thÞ trêng

6

1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi

viÖc ph¸t triÓn DNV&N

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©mg cao hiÖu qu¶ sñ

dông vèn, tr¸nh t×nh tr¹ng sö dông vèn sai môc ®Ých.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng

cña doanh nghiÖp ®îc liªn tôc thuËn lîi.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao kh¼ n¨ng c¹nh

tranh cña DNV&N.

- TÝn dông ng©n hµng gióp doanh nghiÖp h¹n chÕ rñi ro.

- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn

tèi u cho DNV&N.

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông

cho DNV&N

1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè níc

1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan

NÒn c«ng nghiÖp §µi Loan ®îc ®Æc trng chñ yÕu bëi çc

DNV&N. ë §µi Loan, lo¹i DNV&N ph¶i cã tõ 5 - 10 c«ng nh©n,

vèn trung b×nh lµ 1,6 triÖu USD lµ rÊt phæ biÕn. Chóng chiÕm

kho¶ng 96% tæng sè doanh nghiÖp, t¹o ra kho¶ng 40% s¶n lîng

c«ng nghiÖp, h¬n 50% gi¸ trÞ xuÊt khÈu vµ chiÕm h¬n 70%

chç lµm viÖc. §Ó ®¹t ®îc thµnh tùu to lín nµy, §µi Loan ®· dµnh

nh÷ng nç lùc trong viÖc x©y dùng vµ thùc thi çc chÝnh s¸ch

hç trî çc DNV&N nh chÝnh s¸ch hç trî c«ng nghÖ, chÝnh s¸ch

vÒ nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn, chÝnh s¸ch qu¶n lÝ, ®µo t¹o...vµ

chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông.

ChÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông cho DNV&N ®îc cô

thÓ:

7

- KhuyÕn khÝch çc ng©n hµng cho DNV&N vay vèn nh

®iÒu chØnh møc l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt thêng cña ng©n

hµng, thµnh lËp quÜ b¶o l·nh tÝn dông, qui ®Þnh tØ lÖ cung

cÊp tµi chÝnh cho DNV&N ph¶i t¨ng lªn hµng n¨m...Ng©n hµng

trung ¬ng §µi Loan yªu cÇu çc NHTM thµnh lËp riªng phßng tÝn

dông cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cho DNV&N tiÕp cËn ®îc

víi ng©n hµng. NHTW còng sö dông çc chuyªn gia t vÊn cho

DNV&N vÒ çch cñng cè c¬ së tµi chÝnh, t¨ng kh¶ n¨ng nhËn

tµi trî cña m×nh.

- Thµnh lËp QuÜ ph¸t triÓn cho DNV&N: çc quÜ ®îc thµnh

lËp nh QuÜ ph¸t triÓn, QuÜ Sino-US, QuÜ ph¸t triÓn DNV&N ®Ó

cung cÊp vèn cho DNV&N qua hÖ thèng ng©n hµng, nh»m tµi

trî cho çc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh çc DNV&N.

- Thµnh lËp QuÜ b¶o l·nh tÝn dông

Tõ viÖc nhËn thøc ®îc sù khã kh¨n cña DNV&N trong viÖc

thÕ chÊp tµi s¶n vay vèn NH, n¨m 1974 §µi Loan ®· thµnh lËp

QuÜ b¶o l·nh tÝn dông. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña quÜ nµy lµ

cïng chia sÎ rñi ro víi çc tæ chøc tÝn dông. Tõ ®ã t¹o lßng tin

®èi víi TCTD khi cÊp tÝn dông cho DNV&N. KÓ tõ khi thµnh lËp

®Õn nay quÜ ®· b¶o l·nh cho 1,5 triÖu trêng hîp víi tæng sè

tiÒn t¬ng ®èi lín.

Nãi chung, víi sù quan t©m cña ChÝnh phñ b»ng çc

chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch h÷u hiÖu, çc DNV&N ë §µi Loan ph¸t

triÓn m¹nh mÏ, æn ®Þnh lµm cho §µi Loan trë thµnh quèc gia

cña çc DNV&N vÒ mÆt kinh tÕ.

1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n

Tõ sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II, NhËt B¶n ®Æc biÖt quan

t©m ®Õn ph¸t triÓn çc DNV&N v× ®©y lµ khu vùc ®em l¹i

8

hiÖu qu¶ kinh tÕ cao vµ gi¶i quyÕt ®îc n¹n thÊt nghiÖp. Ch¬ng

tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" çc DNV&N trë thµnh mét nhiÖm vô vµ

NhËt B¶n ®· cã hµng lo¹t çc chÝnh s¸ch vÒ nhiÒu mÆt ®îc

ban hµnh. Chi phÝ cho ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" çc DNV&N

chñ yÕu tËp trung trªn 4 lÜnh vùc:

. Xóc tiÕn hiÖn ®¹i ho¸ DNV&N

. HiÖn ®¹i ho¸ çc thÓ chÕ qu¶n lý DNV&N

. Çc ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N

. Çc gi¶i ph¸p tµi chÝnh cho DNV&N

Trong ®ã dµnh mét sù chó ý ®Æc biÖt ®èi víi viÖc hç trî

tµi chÝnh nh»m gióp çc DNV&N th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, c¶n

trë viÖc t¨ng vèn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh nh kh¶

n¨ng tiÕp cËn tÝn dông thÊp, thiÕu sù b¶o ®¶m vÒ vèn vay...

Çc biÖn ph¸p hç trî nµy ®· ®îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ

thèng hç trî tÝn dông vµ çc tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông c«ng

céng phôc vô DNV&N. HÖ thèng hç trî tÝn dông gióp çc DNV&N

tiÕp cËn ®îc víi nguån vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä vay

vèn cña çc tæ chøc tÝn dông t nh©n th«ng qua sù b¶o l·nh cña

hiÖp héi b¶o l·nh tÝn dông trªn c¬ së hîp ®ång b¶o l·nh.

Ngoµi ra cßn cã ba tæ chøc tµi chÝnh c«ng céng lµ C«ng ty

Tµi chÝnh DNV&N, C«ng ty tµi chÝnh nh©n d©n vµ ng©n hµng

Shoko Chukin do ChÝnh phñ ®Çu t thµnh lËp toµn bé hoÆc mét

phÇn nh»m tµi trî vèn cho çc DNV&N ®æi míi m¸y mãc thiÕt

bÞ vµ hç trî vèn lu ®éng dµi h¹n ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh

doanh.

1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc

§øc lµ mét quèc gia cã sè lîng DNV&N t¬ng ®èi lín. Nã

®ãng mét vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, t¹o ra gÇn 50%

9

GDP, chiÕm h¬n 1/2 doanh thu chÞu thuÕ cña çc doanh

nghiÖp, cung cÊp çc lo¹i hµng ho¸ vµ dÞch vô ®¸p øng nhu

cÇu ®a d¹ng cña nguêi tiªu dïng trong vµ ngoµi níc. §Ó ®¹t ®îc

nh÷ng thµnh tùu ®ã, ChÝnh phñ §øc ®· ¸p dông hµng lo¹t çc

chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh thóc ®Èy DNV&N trong viÖc huy

®éng vèn.

C«ng cô chÝnh ®Ó thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch vµ ch¬ng

tr×nh nµy lµ th«ng qua çc kho¶n tÝn dông ®·i, cã sù b¶o l·nh

cña Nhµ níc. Çc kho¶n tÝn dông nµy ®îc ph©n bè u tiªn ®Æc

biÖt cho çc dù ¸n ®Çu t thµnh lËp doanh nghiÖp, ®æi míi

c«ng nghÖ, ®Çu t vµo nh÷ng khu vùc kÐm ph¸t triÓn cña ®Êt

níc.

Do phÇn lín çc DNV&N kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó cã

thÓ nhËn ®îc kho¶n tÝn dông lín bªn c¹nh çc kho¶n tÝn dông u

®·i nªn cßn ph¸t triÓn kh¸ phæ biÕn tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông.

Nh÷ng tæ chøc nµy ®îc thµnh lËp vµ b¾t ®Çu ho¹t ®éng tõ

nh÷ng n¨m 50 víi sù hîp t¸c chÆt chÏ cu¶ çc phßng Th¬ng m¹i,

HiÖp héi doanh nghiÖp, HiÖp héi Ng©n hµng vµ ChÝnh quyÒn

liªn bang. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng c¬ b¶n lµ v× kh¸ch hµng.

DNV&N nhËn ®îc kho¶n vay tõ ng©n hµng víi sù b¶o l·nh cña

mét sè tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Khi doanh nghiÖp lµm ¨n

thua lç tæ chøc nµy cã tr¸ch nhiÖm tr¶ kho¶n vay ®ã cho

ng©n hµng. Ngoµi ra, çc kho¶n vay nµy cßn cã thÓ ®îc Chinh

phñ b¶o l·nh.

Víi çc c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch hç trî nh vËy çc DNV&N ë

§øc ®· kh¾c phôc ®îc rÊt nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh huy

10

®éng vèn, tõ ®ã ®ãng gãp to lín trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N

ë §øc.

1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam

Tõ viÖc ph©n tÝch çc biÖn ph¸p hç trî vèn tÝn dông

®èi víi çc DNV&N cña mét sè níc trªn thÕ giíi, trong ®ã cã

NhËt b¶n mét níc l¸ng giÒng cña ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch

khuyÕn khÝch ph¸t triÓn DNV&N rÊt hiÖu qu¶. Thùc tÕ ®·

chøng minh sù thµnh c«ng cña çc chÝnh s¸ch hç trî nµy. V×

vËy, ®©y cã thÓ lµ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm mµ ViÖt Nam

cã thÓ tham kh¶o vµ vËn dông.

Tuy nhiªn, quy m« cña nÒn kinh tÕ còng nh cña çc

DNV&N ë ViÖt Nam cßn nhá bÐ h¬n nhiÒu so víi çc níc trªn.

H¬n n÷a, ViÖt Nam lÊy kinh tÕ Nhµ níc lµm vai trß chñ ®¹o, çc

DNNN cßn ®îc hëng ®Æc quyÒn so víi çc doanh ngiÖp ngoµi

quèc doanh mµ chñ yÕu lµ DNV&N. Do ®ã, khi thùc hiÖn

nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nãi chung còng nh chÝnh s¸ch hç trî

vèn tÝn dông noi riªng ®èi víi nh÷ng DNV&N, chóng ta cÇn ph¶i

thùc hiÖn sao cho võa cã hiÖu qu¶, võa t¹o ra sù b×nh ®¼ng

gi÷a çc lo¹i hinh doanh nghiÖp. Chóng ta cã thÓ tæng kÕt trªn

çc néi dung sau:

Thø nhÊt: ChÝnh phñ cã vai trß quan träng trong viÖc

x©y dùng mét m«i trêng ph¸p lÝ æn ®Þnh, cã nh÷ng chÝnh

s¸ch hç trî cô thÓ ®èi víi sù ph¸t triÓn cña DNV&N. V× vËy

ChÝnh phñ cÇn sím xóc tiÕn thµnh lËp côc ph¸t triÓn DNV&N

®Ó t¹o ®iÒu kiÖn ®a ra çc ch¬ng tr×nh trî gióp, ®iÒu phèi,

híng dÉn t×nh h×nh ph¸t triÓn DNV&N.

Thø hai: VÒ mÆt ph¸p lý, cÇn ®¶m b¶o thËt sù b×nh

®¼ng trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng gi÷a DNV&N ngoµi

11

quèc doanh víi doanh nghiÖp quèc doanh. NHNN cÇn khuyÕn

khÝch çc ng©n hµng cã u ®·i nhÊt ®Þnh cho DNV&N vay vèn,

hoÆc Ýt nhÊt còng cã sù b×nh ®¼ng vÒ mÆt thñ tôc, thêi h¹n

vay, lîng vèn vay...çc NHTM nªn thµnh lËp nh÷ng kªnh tµi

chÝnh riªng cho çc DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho

çc doanh nghiÖp nµy tiÕp cËn víi çc ho¹t ®éng tÝn dông cña

ng©n hµng.

Thø ba: CÇn nhanh chãng triÓn khai m« h×nh QuÜ b¶o

l·nh tÝn dông cho çc DNV&N. QuÜ nµy lµ ngêi trung gian ®¾c

lùc gi÷a ng©n hµng vµ DNV&N trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n

cña doanh nghiÖp ®Ó kiÕn nghÞ cho ng©n hµng cho vay. QuÜ

®øng ra b¶o l·nh cho çc kho¶n vay cßn thiÕu thÕ chÊp vµ tr¶

nî thay cho doanh nghiÖp nÕu doanh nghiÖp cha cã kh¶ n¨ng

tr¶ nî. Nguån vèn cña çc quÜ cã thÓ do ng©n s¸ch cÊp hoÆc

kÕt hîp víi sù ®ãng gãp cña çc ng©n hµng, çc tæ chøc tµi

chÝnh vµ ç nh©n kh¸c.

Thø t: NHTM nªn më réng h×nh thøc tÝn dông thuª mua.

§©y lµ biÖn ph¸p tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho çc doanh

nghiÖp ®Æc biÖt lµ ®èi víi çc DNV&N ë trong t×nh tr¹ng thiÕu

vèn rÊt hiÖu qu¶. Víi h×nh thøc tÝn dông nµy NHTM gi¶m bít ®-

îc rñi ro v× tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng ®ãng b¨ng vèn. Tuy nhiªn cÇn

ph¶i hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸t huy qui ®Þnh chÆt chÏ

quyÒn vµ nghÜa vô gi÷a hai bªn: ng©n hµng vµ DNV&N.

Thø n¨m: Thµnh lËp Quü hç trî ®Çu t cho çc DNV&N

nh»m gióp çc doanh nghiÖp nµy vay vèn trung vµ dµi h¹n b»ng

chÝnh nguån vèn cña Nhµ níc hoÆc kÕt hîp víi çc tæ chøc, ç

nh©n kh¸c. §Ó thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ cÇn cã c¬ chÕ ®iÒu

hµnh quÜ thËt râ rµng, minh b¹ch, x¸c ®Þnh ®óng ®èi tîng hç

12

trî vµ ®a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ, thèng nhÊt kÌm theo.

Ngoµi ra, ChÝnh phñ cÇn cã çc biÖn ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn

vÒ mÆt tµi chÝnh cho çc DNV&N nh trî cÊp vèn kh«ng hoµn l¹i

cho çc dù ¸n ë vïng s©u, vïng xa, çc lÜnh vùc ®éc h¹i...

Th«ng qua viÖc ph©n tÝch lý gi¶i nh÷ng c¬ së lý luËn vÒ

DNV&N vµ tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

còng nh thùc tÕ chøng minh nh÷ng vai trß quan träng cña

DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ta thÊy cÇn thiÕt ph¸t triÓn

DNV&N ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi. Tõ nh÷ng khã kho¨n

còng nh nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cho sù ph¸t triÓn

DNV&N ta thÊy tÇm quan träng cña nguån vèn cho sù h×nh

thµnh ph¸t triÓn bÊt cø mét tæ chøc kinh tÕ x· héi nµo nãi

chung còng nh DNV&N nãi riªng. §Ó t¹o nguån vèn cho doanh

nghiÖp cã rÊt nhiÒu nguån vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liªn

kÕt, vèn do Nhµ níc cÊp, vèn cæ phÇn, vèn vay tõ nh÷ng nguån

kh«ng chÝnh thøc…trong ®ã cã vèn vay tõ çc tµi chÝnh tÝn

dông. Vèn tÝn dông ng©n hµng cã vai trß v« cïng quan träng

®èi víi sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N ë mét sè níc trªn

thÕ giíi ta rót ra bµi hoc kinh nghiÖm cho ViÖt Nam.

XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý luËn ®ã ta soi räi vµo thùc tÕ ®Çu t

tÝn dông cho DNV&N ë níc ta, ®Ó thÊy ®îc nh÷ng g× cßn tån

t¹i, t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n tån t¹i ®Ó t×m ra nguyªn

nh©n cña tån t¹i ®Ó tõ ®ã t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc. V× ®èi

tîng nghiªn cø cña ®Ò tµi lµ ho¹t ®éng tÝn dông cho DNV&N ë

VP Bank ta cã thÓ cïng nhau ph©n tÝch thùc tr¹ng cña ho¹t

®éng nµy cña VP Bank

13

Ch¬ng 2

Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank

2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay

Nh ®· nªu ra ë ch¬ng I theo c«ng vµ sè 681/CP - KTN ngµy

20/ 6/ 1998.ChÝnh phñ ®· t¹m thêi quy ®Þnh thèng nhÊt viÖc

x¸c ®Þnh DNV&N ë ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ

nh÷ng doanh nghiÖp cã vèn ®iÒu lÖ díi 5 tû ®ång vµ cã sè lao

®éng b×nh qu©n díi 200 ngêi. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, çc

bé ngµnh, ®Þa ph¬ng cã thÓ c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ x·

héi cô thÓ mµ ¸p dông ®ång thêi c¶ hai tiªu chÝ vèn vµ lao

®éng, hoÆc mét trong hai tiªu chÝ nµy. Theo sè liÖu cña Bé KÕ

ho¹ch vµ §Çu t, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 1999, t×nh h×nh DNV&N

theo tiªu chÝ trªn lµ (xem b¶ng 3)

B¶ng 3: T×nh h×nh DNV&N ViÖt Nam

Lo¹i tiªu chÝ

Doanh nghiÖp(sè lîng)

Tæng

sè

Tû lÖ

(So víi sè

doanh

nghiÖp hiÖn

cã)

DNNNDN quèc

doanh

Vèn díi 5 tû

®ång 3670 40100 43770 91%

Lao ®éng

díi 200 ngêi 5420 41590 46830 97%

Nguån: b¸o ço cña bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t

- XÐt vÒ h×nh thøc së h÷u:

Do ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn cña §¶ng

vµ Nhµ níc nªn çc DNV&N cïng ®a h×nh thøc së h÷u ®ã lµ së

14

h÷u Nhµ níc , së h÷u tËp thÓ, së h÷u t nh©n,…tËp chung chñ

yÕu lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. NÕu xÕt theo tiªu chÝ

vÒ vèn th× DNNN chiÕm 64,42% vµ theo tiªu chÝ vÒ lao ®éng

th× chiÕm 91,7% tæng sè doanh nghiÖp hiÖn cã ( 5718 DN ).

Tû lÖ t¬ng øng víi DNV&N ngoµi quèc doanh (doanh nghiÖp t

nh©n, çc lo¹i c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c x·) lµ 95,4% vµ 98%

tæng sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn cã (42.415 DN)

- VÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng: HÇu hÕt çc DNV&N ho¹t

®éng trong ngµnh c«ng nghiÖp (c«ng nghiÖp nhÑ, c«ng

nghiÖp chÕ biÕn thùc phÈm ) th¬ng m¹i dÞch vô ®ßi hái Ýt

vèn, quay vßng vèn nhanh. §Õn n¨m 1998, sè lîng DNV&N trong

c«ng nghiÖp ®¹t 5620 DN chiÕm 28% trong tæng sè çc

DNV&N ngoµi quèc doanh. Çc doanh nghiÖp nµy thêng tËp

trung chñ yÕu ë çc tØnh phÝa Nam chiÕm ®Õn 81% tæng sè

çc DNV&N, çc tØnh phÝa B¾c chØ chiÕm cã 12,6% tæng sè

çc DNV&N ®ang ho¹t ®éng ë çc vïng ven ®« thÞ vµ n«ng

th«n.

- Vèn tµi chÝnh:

Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn DNV&N ®ang trong giai ®o¹n

khëi ®Çu, tÝch luü vèn cßn h¹n chÕ vµ gÆp khã kh¨n rÊt lín. Sù

thiÕu vèn diÔn ra trªn b×nh diÖn réng. Bëi v× quy m« vèn tù

cã cña chóng ®Òu rÊt nhá, h¹n hÑp, kh«ng ®ñ søc tµi trî cho

çc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã chÊt lîng vµ hiÖu qu¶,

®Æc biÖt lµ ®èi víi çc doanh nghiÖp muèn më réng, ph¸t

triÓn quy m« vµ ®æi míi n©ng cao thiÕt bÞ c«ng nghÖ s¶n

phÈm. MÆt kh¸c thÞ trêng vèn dµi h¹n, thÞ trêng chøng kho¸n

cha ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn tham gia khã kh¨n. §ång thêi kh¶

15

n¨ng vµ ®iÒu kiÖn vèn tÝn dông cßn h¹n chÕ. §©y lµ khã kh¨n

lín nhÊt mµ çc DNV&N ViÖt Nam ®ang gÆp ph¶i cÇn th¸o gì.

- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vµ thÞ trêng:

Tr×nh ®é c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ, m¸y mãc cña DNV&N

ViÖt Nam phÇn lín sö dông c«ng nghÖ l¹c hËu, m¸y mãc cò kü

( cã doanh nghiÖp s¶n xuÊtt c«ng nghiÖp vÉn ph¶i sö dông çc

thiÕt bÞ ®îc s¶n xuÊt tõ nh÷ng n¨m 1960). §· h¹n chÕ rÊt lín

kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña çc DNV&N. §iÒu nay cã nhiÒu nguyªn

nh©n, song chñ yÕu lµ nguyªn nh©n kh¸ch quan. PhÇn lín çc

DNV&N ®îc thµnh lËp trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tuy míi

thµnh lËp nhng do thiÕu vèn, thiÕu kü n¨ng qu¶n lý cÇn thiÕt

nªn çc nhµ ®Çu t cha thÓ mua s¾m ®îc trang thiÕt bÞ m¸y

mãc hiÖn ®¹i ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm s¶n

xuÊt ra. PhÇn lín m¸y mãc thiÕt bÞ cò, ®îc mua l¹i tõ çc doanh

nghiÖp Nhµ níc bÞ gi¶i thÓ, thanh lý ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tríc

m¾t mµ cha cã chiÕn lîc ®Çu t trung vµ dµi h¹n. GÇn ®©y ®·

cã chuyÓn biÕn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®æi míi thiÕt bÞ c«ng

nghÖ. MÆc dï vËy, c«ng nghÖ thiÕt bÞ ë nhiÒu doanh nghiÖp

liªn doanh cã vèn níc ngoµi còng kh«ng sö dông thiÕt bÞ hoµn

toµn míi. ChÝnh v× vËy mµ s¶n phÈm lµm ra cha ®ñ søc c¹nh

tranh trªn thÞ trêng quèc tÕ.. GÇn ®©y, cã mét sè mÆt hµng

nh may mÆc, ®å uèng, thuû h¶i s¶n ®· cã chç ®øng trªn thÞ

trêng quèc tÕ nhng sè lîng cßn rÊt nhá.

- Lao ®éng cña çc DNV&N

Khu vùc DNV&N vèn ®îc xem nh mét khu vùc thu hót nhiÒu

lao ®éng, gãp phÇn quan träng trong gi¶i quyÕt viÖc lµm, nhÊt

lµ níc ®«ng d©n sèng chñ yÕu b»ng nghÒ n«ng, d thõa lao

®éng vµ cã thu nhËp thÊp nh ë níc ta. Theo thèng kª th×

16

DNV&N thu hót kho¶ng 90% lùc lîng lao ®éng trong níc. Tuy

nhiªn vÒ tri thøc, tr×nh ®é tay nghÒ cña lùc lîng lao ®éng cßn

h¹n chÕ .

§éi ngò lao ®éng hiÖn nay cã trong çc DNV&N, phÇn ®«ng

cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp II (40-45%) , sè cã tr×nh ®é v¨n ho¸

phæ th«ng trung häc còng chiÕm mét tû träng kh¸ (20-30%) vµ

sè cã tr×nh ®é tiÓu häc vµ cha biÕt ch÷ cßn chiÕm tû träng

kh¸ lín (25-30%). Song, vÒ tr×nh ®é tay nghÒ, kü thuËt cña ng-

êi lao ®éng trong çc DNV&N hiÖn nay rÊt thÊp ®Æc biÖt ë

khu vùc n«ng th«n. Sè lao ®éng cã tÝnh chÊt phæ th«ng, cã

tr×nh ®é tay nghÒ gi¶n ®¬n, cha ®îc ®µo t¹o, b×nh qu©n

chiÕm kho¶ng (60-70%). ë mét sè vïng n«ng th«n, sè ®îc ®µo

t¹o nghÒ chÝnh quy chØ chiÕm kho¶ng 10%.

- §éi ngò qu¶n lý:

Nãi ®Õn ®éi ngò qu¶n lý cña DNV&N lµ nãi ®Õn nh÷ng

kiÕn thøc vµ n¨ng lùc qu¶n lý kinh doanh cña çc chñ doanh

nghiÖp. Thùc tÕ ®éi ngò çc chñ doanh nghiÖp ë níc ta hiÖn

nay cho thÊy, hä cã nhiÒu bÊt cËp víi ®ßi hái cña kinh doanh

trong th¬ng trêng hiÖn ®¹i. §¹i ®a sè çc chñ doanh nghiÖp

chØ cã tr×nh ®é kiÕn thøc v¨n ho¸ phæ th«ng cÊp II (45-50%),

mét sè kh«ng nhiÒu cã tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng trung häc,

cao ®¼ng vµ ®¹i häc

( 30-35%). Cßn mét bé phËn ®¸ng kÓ cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp

tiÓu häc (10-15%), thËm chÝ ç biÖt cã ngêi cha ®äc th«ng

viÕt th¹o. ChØ cã rÊt Ýt chñ doanh nghiÖp (2-3%) cña çc

DNV&N ®îc ®µo t¹o kiÕn thøc qu¶n lý chÝnh quy, mét sè Ýt

(20-30%) ®îc tËp huÊn, ®µo t¹o ng¾n h¹n (díi 6 th¸ng), cßn

17

®¹i bé phËn chØ qu¶n lý doanh nghiÖp m×nh b»ng kinh

nghiÖm.

- VÒ nhµ xëng, mÆt b»ng s¶n xuÊt- kinh doanh vµ

çc kÕt cÊu h¹ tÇng kh¸c

§iÒu kiÖn mÆt b»ng cho s¶n xuÊt-kinh doanh cña çc

DNV&N nh×n chung hiÖn ®ang rÊt chËt hÑp vµ gÆp nhiÒu khã

kh¨n trong viÖc t¹o lËp vµ më réng mÆt b»ng, do c¬ chÕ chÝnh

s¸ch cha thÝch hîp vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh h¹n chÕ cña çc

doanh nghiÖp. §a sè çc doanh nghiÖp ph¶i thuª mîn l¹i mÆt

b»ng cña çc DNNN, hoÆc ph¶i dïng nhµ ë lµm n¬i s¶n xuÊt,

kinh doanh, giao dÞch, giíi thiÖu, b¸n hµng. HÖ thèng ®iÖn níc

cung cÊp cho çc DNV&N nhiÒu n¬i kh«ng ®¶m b¶o. HÖ thèng

xö lý níc th¶i vµ r¸c th¶i cña çc DNV&N hÇu nh kh«ng cã, g©y

t¸c h¹i rÊt lín tíi m«i trêng sèng.

- VÒ kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin vµ hÖ thèng th«ng

tin:

Kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin cña çc DNV&N ë níc ta hiÖn

rÊt h¹n chÕ vµ gÆp nhiÒu khã kh¨n do hÖ thèng th«ng tin cha

®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu cña s¶n xuÊt-kinh doanh, cha

nhanh nh¹y, kÞp thêi, chÝnh x¸c vµ ®Çy ®ñ. MÆt kh¸c, çc

DNV&N kh«ng cã bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ thu thËp vµ xö lý

th«ng tin do nguån tµi chÝnh h¹n hÑp, tr×nh ®é thu thËp, xö lý

th«ng tin cña çc chñ doanh nghiÖp cßn rÊt h¹n chÕ.

2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn çc Doanh nghiÖp ngoµi

quèc doanh ViÖt Nam, tªn quèc tÕ lµ Vietnam Joint-stock

Commercial Bank for Private Enterprises viÕt t¾t lµ VP BANK lµ

18

mét ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn ®îc Ng©n hµng Nhµ níc

cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0042/NH-GP cã hiÖu lùc tõ ngµy 12

th¸ng 08 n¨m 1993 trong thêi h¹n 99 n¨m. Ngµy 04 th¸ng 09

n¨m 1993 ng©n hµng chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng.

Nh÷ng n¨m tõ 1994 ®Õn 1996 lµ giai ®o¹n ph¸t triÓn n¨ng

®éng cña VP Bank. Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®· ®¹t ®îc

nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. Tû suÊt lîi nhuËn trªn vèn cæ phÇn

®¹t 36% n¨m trong n¨m 1995 vµ 1996; chÊt lîng tÝn dông ®¶m

b¶o vµ çc ho¹t ®éng dÞch vô ph¸t triÓn nhanh chãng. Tuy

nhiªn, VP Bank ®· gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n nhÊt ®Þnh, mét

phÇn do hËu qu¶ cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ ch©u ¸, t×nh

h×nh c¹nh tranh víi çc ng©n hµng trªn cïng mét ®Þa bµn ngµy

cµng gay g¾t, mét phÇn do nh÷ng sai lÇm chñ quan tõ phÝa

Ng©n hµng. V× thÕ thêi gian tiÕp theo tõ 1997 ®Õn 2001 lµ

giai ®o¹n cñng cè vµ t¹o tiÒn ®Ò ph¸t triÓn cho giai ®o¹n míi.

Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®· nhËn ®îc sù hç trî gióp ®ì

nhiÖt t×nh cña çc c¬ quan thuéc ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng

Nhµ níc trong viÖc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng

kinh doanh, v× thÕ t×nh h×nh VP Bank ®· cã nhiÒu biÕn

chuyÓn thuËn lîi vµ t¹o ®µ ph¸t triÓn bÒn v÷ng.

N¨m 2000 ®¸nh dÊu mét bíc chuyÓn biÕn quan träng trong

qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña VP Bank. §ã lµ viÖc Héi ®ång qu¶n trÞ

quyÕt ®Þnh lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong vßng

mêi n¨m tíi lµ x©y dùng VP Bank trë thµnh Ng©n hµng b¸n lÎ

hµng ®Çu ViÖt Nam vµ trong khu vùc.

N¨m 2002, víi ®Þnh híng ®óng ®¾n cña Ban Tæng gi¸m

®èc víi tinh thÇn n¨ng ®éng s¸ng t¹o cña çn bé c«ng nh©n

viªn, kÕt hîp víi çc chÝnh s¸ch më réng ®Çu t tÝn dông vµ

19

hµng lo¹t çc biÖn tÝch cùc, hiÖu qu¶ ®Ó th¸o gì khã kh¨n, VP

Bank ®· thùc sù chuyÓn m×nh, kh¼ng ®Þnh sù n¨ng ®éng vµ

nh¹y bÐn trong kinh doanh. KÕt qu¶ lµ ®· tõ l·i ©m trë thµnh l·i

d¬ng vµ uy tÝn ng©n hµng ®ang dÇn ®îc kh«i phôc.

HiÖn nay, hÖ thèng VP Bank gåm Héi Së ChÝnh Hµ Néi, ba

chi nh¸nh : thµnh phè HCM,H¶i Phßng,§µ N½ng; hai phßng giao

dÞch ë Ha Néi . Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi gåm cã çc phßng:

Phßng tiÕp thÞ vµ Quan hÖ kh¸ch hµng; Phßng tÝn dông tiªu

dïng vµ kinh doanh, Phßng ®¸nh gi¸ tµi s¶n; Phßng ph¸p chÕ

Thu håi nî; Phßng TTQT vµ kiÒu hèi; phßng ng©n quÜ kho quÜ ;

phßng kÕ to¸n; V¨n phßng VP Bank; Phßng tæng hîp vµ Qu¶n lý

c«ng nghÖ; Phßng Giao dÞch; Trung t©m tin häc; Trung t©m

§µo t¹o.

2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank

VP Bank lµ ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn, ho¹t ®éng kinh

doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng v× môc tiªu lîi

nhuËn. Kh¸ch hµng quan träng nhÊt cña VP Bank lµ çc doanh

nghiÖp võa vµ nhá, çc hé kinh doanh ç thÓ vµ phôc vô nhu

cÇu sinh ho¹t tiªu dïng cña d©n c. Ph¹m vi ho¹t ®éng lµ ®Þa

bµn cã trô së hoÆc chi nh¸nh ho¹t ®éng. Hµ Néi, H¶i Phßng, §µ

N½ng, TP Hå ChÝ Minh lµ nh÷ng thµnh phè lín cña ViÖt Nam,

cã d©n c ®«ng ®óc, kinh tÕ - x· héi cña vïng ph¸t triÓn, tËp

trung ®Çy ®ñ çc ngµnh nghÒ ®Æc biÖt ph¸t triÓn vÒ du lÞch,

th¬ng m¹i, dÞch vô...

Néi dung ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ:

- NhËn tiÒn göi cã k× h¹n vµ kh«ng k× h¹n b»ng VND vµ

ngo¹i tÖ cña ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ vµ ç nh©n trong vµ

ngoµi níc.

20

- Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n b»ng tiÒn VND vµ

ngo¹i tÖ ®èi víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ

çc tÇng líp d©n c.

- Thùc hiÖn nghiÖp vô thuª mua, hïn vèn liªn doanh vµ mua

cæ phÇn theo ph¸p luËt hiÖn hµnh.

- TiÕp nhËn vèn ñy th¸c ®Çu t vµ ph¸t triÓn cña çc tæ

chøc trong níc.

- Vay vèn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ çc tæ chøc tÝn dông

kh¸c.

- ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ trÞ.

- Thùc hiÖn DÞch vô thanh to¸n gi÷a çc kh¸ch hµng.

- Thùc hiÖn kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ, huy

®éng çc nguån vèn tõ níc ngoµi vµ lµm çc dÞch vô thanh to¸n

quèc tÕ kh¸c.

Víi ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng nh trªn VP Bank cã vai

trß to lín trong viÖc thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi trong

d©n c ®Ó ®¸p øng mét khèi lîng lín nhu cÇu vèn tÝn dông cña

nÒn kinh tÕ gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, t¨ng

thu ng©n s¸ch Nhµ níc. Gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc c«ng

nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc nãi chung vµ c«ng cuéc hiÖn

®¹i hãa c«ng nghÖ Ng©n hµng nãi riªng.

2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank

HiÖn nay, bé m¸y nh©n sù cña VP Bank gåm 258 ngêi trong

®ã 75% lµ çc nh©n viªn cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc

vµ ®îc ph©n bæ çc phßng ban ®îc thÓ hiÖn trªn s¬ ®å sau:

21

Héi ®ång TÝn dông

Çc Ban TÝn dông

Ban KiÓm so¸t

P.KTKT néi bé

Phßng TTQT& KiÒu hèi

Phßng thu håi nî

Phßng thÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m

Phßng phôc vô kh¸ch hµng KD

§¹i h«i cæ ®«ng

Héi ®ång Qu¶n trÞ

Trung t©m dÞch vô kiÒu hèi ph¸t chuyÓn tiÒn nhanh Western Union

Trung t©m Tin häc

Phßng Giao dÞch-Kho quü

Phßng tæng hîp vµ Q/Lý CN

V¨ phßng VPBank

Phßng kÕ to¸n

Phßng Ng©n quü

Trung t©m §µo t¹o

Chi nh¸nh HCM

Chi nh¸nh H¶i Phßng

Chi nh¸nh §µ N½ng

Çc phßng Giao dÞch

Héi së Hµ Néi

Ban §iÒu hµnh

S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank

2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP

Bank

Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ níc ta ph¶i ®èi mÆt víi

rÊt nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch. §ã lµ do ¶nh hëng tiªu cùc cña

cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh khu vùc; sù suy gi¶m tèc ®é t¨ng

trëng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ Mü vµ ThÕ giíi sau vô khñng bè

Mü ngµy11/9 vµ cuéc chiÕn chèng IRAQ cña Mü thêi gian qua.

Xu híng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi ®ang ®Õn gÇn ®·

®ång thêi HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i ViÖt - Mü b¾t ®Çu cã hiÖu

lùc ®· t¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc ®èi víi çc doanh

nghiÖp ViÖt Nam. MÆt kh¸c trong níc cßn cã nh÷ng biÕn ®éng

kh«ng tÝch cùc nh thiªn tai, lò lôt, háa ho¹n t¸c ®éng trùc tiÕp

®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ®êi sèng nh©n d©n. §Æc biÖt

®Çu n¨m 2003 hiÖn tîng Viªm ®êng h« hÊp cÊp hay cßn gäi lµ

SARS ®· ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam. §øng

tríc nh÷ng khã kh¨n, §¶ng vµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng quyÕt

®Þnh ®óng ®¾n, do ®ã nÒn kinh tÕ níc ta ®· cã nhiÒu

chuyÓn biÕn tÝch cùc, n¨m 2002, tèc ®é t¨ng trëng GDP t¨ng

7% so víi 2001. Kim ng¹ch n¨m 2002, xuÊt khÈu 11 th¸ng ®¹t

14,96 tØ USD b»ng 99% c¶ n¨m 2001, nhËp khÈu ®¹t 17,2

triÖu USD t¨ng 18,6% so cïng kú. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp

11 th¸ng t¨ng 14,4% n«ng nghiÖp ®îc mïa toµn diÖn vµ khëi

s¾c víi tæng s¶n lîng l¬ng thùc íc ®¹t 35,9 triÖu tÊn, t¨ng 1,58

triÖu tÊn so n¨m 2001 vµ lµ n¨m cã s¶n lîng l¬ng thùc ®¹t møc

cao nhÊt tõ tríc ®Õn nay. Thu NSNN vît dù to¸n.

VÒ phÝa ngµnh Ng©n hµng, Ng©n hµng Nhµ níc tiÕp tôc

®æi míi m¹nh mÏ viÖc ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, c¬ cÊu l¹i

hÖ thèng çc Ng©n hµng th¬ng m¹i theo chØ ®¹o cña §¶ng vµ

22

Nhµ níc. §èi víi VP Bank ngoµi nh÷ng khã kh¨n tõ nh÷ng sai lÇm

chñ quan tõ phÝa Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tríc lµm tØ lÖ nî

qu¸ h¹n chiÕm tíi 41,8% vµo n¨m 2000.

Víi sù nç lùc phÊn ®Êu kh«ng ngõng cña H§QT, Ban kiÓm

so¸t, Ban cè vÊn, Ban ®iÒu hµnh vµ toµn thÓ nh©n viªn VP

Bank ®· ®ang tõng bíc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, kh«i phôc

lßng tin n¬i kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn trªn thÞ trêng. Víi

mét híng ®i ®óng ®¾n, liªn tôc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP

Bank ®· tõ chç lîi nhuËn ©m, ®Õn b»ng kh«ng vµ b¾t ®Çu cã

con sè lîi nhuËn d¬ng, tuy nhiªn ®ã lµ mét con sè rÊt khiªm

tèn. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank trong çc n¨m

qua nh sau:

B¶ng 4 : KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank

§¬n vÞ: TriÖu ®ång

ChØ tiªu 2000 2001 2002

Tæng thu 79.465 85.899 93.789

Tæng chi 70.978 83.895 74.243

L·i 8.486 1.914 19.556

Nguån: B¸o ço kÕt qu¶ kinh doanh

§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ trªn lµ sù cè g¾ng nç lùc cña toµn thÓ

çn bé nh©n viªn VP Bank trªn tÊt c¶ çc ho¹t ®éng nghiÖp vô.

Ta cã thÓ xem xÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng qua çc nghiÖp vô

sau:

2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn

Víi ®Æc ®iÓm cña Ng©n hµng lµ ®i vay ®Ó cho vay nªn

huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô chñ yÕu, quan

träng cña Ng©n hµng, nã lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së quyÕt ®Þnh

23

hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi nguån vèn

huy ®éng cã c¬ cÊu hîp lý, chi phÝ huy ®éng vèn thÊp sÏ gãp

phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tõ ®ã

Ng©n hµng ®· chñ ®éng, tÝch cùc khai th¸c çc nguån vèn

b»ng nhiÒu biÖn ph¸p, h×nh thøc thÝch hîp nªn mÆc dï quy m«

nguån vèn cßn nhá nhng ®· cã sù t¨ng trëng æn ®Þnh.

Theo sè liÖu b¶ng 5 ta thÊy: nguån vèn huy ®éng n¨m

2000 lµ 818.553 triÖu ®ång, n¨m 2001 lµ 899.347 triÖu ®ång

t¨ng 80.794 triÖu ®ång (9,9%) so víi n¨m 2000. Trong n¨m

2002 tæng nguån vèn huy ®éng lµ 1.076.238 triÖu ®ång, t¨ng

so víi n¨m 2001 lµ 19,7%. §iÒu nµy cho thÊy trong nh÷ng n¨m

qua VP Bank ngµy cµng chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn,

uy tÝn cña VP Bank ngµy cµng n©ng lªn trªn thÞ trêng tõ chç

mÊt lßng tin n¬i kh¸ch hµng nay ®· dÇn cã quan hÖ l¹i víi VP

Bank. Trong ®ã c¬ cÊu vèn cña ng©n hµng chñ yÕu lµ çc

kh¸ch hµng d©n c, tiÒn göi cña doanh nghiÖp chiÕm tØ träng

rÊt nhá, vµ biÕn ®éng kh«ng liªn tôc. §ã lµ do c«ng t¸c qu¶n lý

tiÒn göi d©n c ®îc VP Bank thùc hiÖn thêng xuyªn, nghiªm tóc

th«ng qua c«ng t¸c kiÓm tra víi nhiÒu h×nh thøc. Qua ®ã, kÞp

thêi chØ ®¹o çc quü tiÕt kiÖm thùc hiÖn ®óng quy tr×nh, chÕ

®é nghiÖp vô, kh¾c phôc nh÷ng sai sãt, ®¶m b¶o an toµn

tuyÖt ®èi nguån tiÒn göi d©n c n©ng cao uy tÝn cña ng©n

hµng víi kh¸ch hµng.

MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n

hµng, lîng tiÒn göi kh«ng k× h¹n chiÕm tØ träng rÊt nhá mµ

chñ yÕu lµ lîng tiÒn göi cã k× h¹n. §iÒu nµy lµ hoµn toµn hîp lý

v× ®èi tîng kh¸ch hµng lµ d©n c th× chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt

kiÖm cã k× h¹n. Nh vËy ta còng thÊy ®îc tÝnh æn ®Þnh vµ chñ

24

®éng cña nguån tiÒn göi ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi

cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, tuy nhiªn Ng©n hµng l¹i

kh«ng cã lîi thÕ vÒ chi phÝ huy ®éng vèn. Ng©n hµng cÇn c©n

®èi nguån vèn, t¨ng tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®Ó khai th¸c mäi lîi

thÕ.

ThÊy ®îc nh÷ng bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn VP Bank

®· cã nh÷ng cè g¾ng rÊt lín trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng

çch ®a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t cho tiÒn göi kh«ng k×

h¹n VP Bank ®· ¸p dông l·i suÊt bËc thang theo sè d tiÒn göi

kh«ng k× h¹n b»ng VND.Theo ®¸nh gi¸ th× VP Banklµ mét

trong çc ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi cao. Bªn c¹nh ®ã ng©n

hµng thêng xuyªn coi träng chÊt lîng dÞch vô, kÕt hîp tèt chÝnh

s¸ch kh¸ch hµng nh thùc hiÖn u ®·i l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn

nghiÖp vô nhanh chãng b»ng m¸y mãc thiÕt bÞ míi, hiÖn ®¹i.

Víi trô së khang trang thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng giao dÞch, th¸i

®é phôc vô cña nh©n viªn tËn t×nh, hßa nh·, lÞch sù vµ cã

nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng ço trªn çc ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i

chóng vµ mét sè biÖn ph¸p kh¸c. Do vËy, nguån vèn huy ®éng

cña VP Bank kh«ng nh÷ng t¨ng ®Òu mµ cßn nhanh, ®¶m b¶o

®îc c©n ®èi cung cÇu, t¹o thÕ chñ ®éng cho ho¹t ®éng kinh

doanh tÝn dông cña VP Bank.

2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn

Tríc bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn ®ang gÆp khã

kh¨n do ¶nh hëng cña sù suy tho¸i kinh tÕ Mü vµ thÕ giíi. Xu h-

íng toµn cÇu hãa ngµy cµng më réng, vÊn ®Ò c¹nh tranh cµng

c¨ng th¼ng h¬n sau khi HiÖp ®Þnh Th¬ng mai ViÖt - Mü cã

hiÖu lùc. VP Bank ®Æt ra quyÕt t©m ®a d nî t¨ng trëng mét

çch lµnh m¹nh, v÷ng ch¾c, gi¶m tØ lÖ nî qu¸ h¹n. KÕt qu¶

25

ho¹t ®éng tÝn dông liªn tôc t¨ng trong ba n¨m ®Æc biÖt lµ n¨m

2002, tØ lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m ®¸ng kÓ, ngµy cµng kh¾c phôc ®-

îc hËu qu¶ cña nh÷ng sai lÇm tríc kia, tõng bíc kh«i phôc vÞ thÕ

cña m×nh n¬i kh¸ch hµng.

Tæng d nî cho vay nÒn kinh tÕ tÝnh ®Õn 31/12/2002 ®¹t

1.103.425 triÖu ®ång, t¨ng 250.515 triÖu ®ång, t¬ng ®¬ng

t¨ng 29,4% so víi 31/12/2001, trong ®ã chñ yÕu lµ tÝn dông

ng¾n h¹n, ®Æc biÖt cho vay trung h¹n vµ dµi h¹n ngµy cµng ®-

îc më réng vµ tèc ®é t¨ng rÊt nhanh. Tuy nhiªn xÐt vÒ sè tuyÖt

®èi l¹i lµ rÊt nhá so víi tæng d nî cho vay cña ng©n hµng còng

nh so víi nÒn kinh tÕ. (xem b¶ng 6).

TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng, çc doanh nghiÖp vµ ç

nh©n cã nhu cÇu vay vèn ®Ó më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh

doanh, ®Çu t vµo tµi s¶n cè ®Þnh, ®æi míi c¬ së vËt chÊt kü

thuËt ®Ó chuÈn bÞ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi nhng

còng ®Çy nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc ®ã còng lµ c¬ héi ®Ó

çc doanh nghiÖp tù kh¼ng ®Þnh m×nh trong giai ®o¹n héi

nhËp nÒn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi. §iÒu ®ã còng ®îc chøng

minh qua d nî tÝn dông ngo¹i tÖ ngµy cµng t¨ng víi tèc ®é cao

n¨m 2002 ®¹t 99.307 triÖu ®ång, t¨ng 36,9% so víi n¨m 2001,

kh¸ch hµng cã nhu cÇu nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i,

tiªn tiÕn ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng, nhu cÇu

nhËp hµng hãa vËt t còng t¨ng lªn. Tuy nhiªn cÇn n©ng cao tØ

träng d nî b»ng ngo¹i tÖ trong tæng d nî ng©n hµng.

VÒ c¬ cÊu tÝn dông, ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo ®èi

tîng kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh.

N¨m 2000 d nî cho vay lµ 719.712 triÖu ®ång chiÕm 96,9%

trong tæng d nî, n¨m 2001 ®¹t 822717 triÖu ®ång t¨ng 5,5%

26

so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 ®¹t 1.056.056 triÖu ®ång t¨ng

223.703 triÖu ®ång t¬ng øng 28,7% so víi n¨m 2001. §©y lµ

khu vùc cßn nhiÒu khã kh¨n, ®ang cã nhu cÇu vay vèn lín nhng

l¹i khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n hµng do nhiÒu

nguyªn nh©n trong ®ã cã c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch

quan. VP Bank tËp trung khu vùc nµy v× mçi ng©n hµng cã lîi

thÕ riªng. Khu vùc kinh tÕ quèc doanh cã nhiÒu thuËn lîi h¬n

do ®îc sù n©ng ®ì cña Nhµ níc, song d nî chØ chiÕm tõ 3-5%

trong tæng d nî. §©y lµ mét tû lÖ rÊt nhá v× khu vùc nµy chñ

yÕu lùa chän ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Ó vay vèn, ë

®©y sÏ cã nh÷ng u ®·i riªng vÒ mäi mÆt tõ thñ tôc vay ®Õn

h¹n møc cho vay, ®Õn thêi h¹n cho vay. XÐt vÒ c¬ cÊu th× cha

hîp lý song VP Bank ®ang cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÓ hiÖn d nî

quèc doanh ngµy cµng chiÕm tØ träng lín h¬n trong tæng d nî.

ViÖc t¨ng d nî cho vay cña VP Bank gãp phÇn th¸o gì khã

kh¨n vÒ vèn cho çc doanh nghiÖp, nh»m thóc ®Èy nÒn kinh

tÕ ®Êt níc thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc

theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa.

§Ó ®¸nh gi¸ mét çch ®óng ®¾n vÒ t×nh h×nh sö dông

vèn cña VP Bank ta xem xÐt mét sè chØ tiªu ph¶n ¸nh ho¹t

®éng tÝn dông.

B¶ng 7: ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông

ChØ tiªu 200

0

2001 2002

Tæng sè doanh sè

cho vay893.135 290.116 957.281

Tæng doanh sè thu nî 884.653 851.759 881.932

D nî b×nh qu©n 778.975 828.758 978.168

Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông

27

Qua b¶ng 7 cho thÊy doanh sè cho vay, thu nî còng nh d nî

b×nh qu©n qua çc n¨m cã nhiÒu diÔn biÕn phøc t¹p, tØ lÖ

t¨ng kh¸ chËm. Doanh sè cho vay n¨m 2002 t¨ng 4% so víi n¨m

2001. §iÒu nµy cho thÊy r»ng khèi lîng kh¸ch hµng ®Õn víi VP

Bank chËm, VP Bank tËp trung khai th¸c kh¸ch hµng hiÖn cã,

cïng çc doanh nghiÖp nµy n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn.

Ng©n hµng cÇn xem xÐt l¹i c¬ cÊu ®Çu t, chÝnh s¸ch l·i suÊt...

®Ó t¨ng doanh sè cho vay t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng.

Doanh sè thu nî cã nhiÒu biÕn ®éng, gi¶m 3,7% vµo n¨m 2001.

So víi n¨m 2000, n¨m 2002 ®îc chó träng h¬n t¨ng 3,5% so víi

n¨m 2001, ®iÒu nµy ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña

kh¸ch hµng (kh¸ch hµng chñ yÕu lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc

doanh) ®ång thêi còng ph¶n ¸nh c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch

hµng, lùa chän kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña ng©n

hµng cha ®îc thùc hiÖn tèt. Sè d nî b×nh qu©n cã xu híng t¨ng,

®Ó thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong qu¶n lý ®iÒu

hµnh, tiÕp cËn kh¸ch hµng, ®æi míi phong çch phôc vô cña

çn bé c«ng nh©n viªn trong toµn hÖ thèng VP Bank.

Nh×n chung hiÖu qu¶ sö dông vèn cña VP Bank kh¸ cao

trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y v× cho vay kh¸ cao trong tæng

nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 cho vËy ®¹t 98,3% n¨m 2001

®¹t 94,8% vµ n¨m 2002 lµ 102%. KÕt qu¶ lµ n¨m 2001 ng©n

hµng cã l·i gÇn 2 tØ ®ång, n¨m 2002 ®¹t trªn 19 tØ ®ång. Con

sè kh«ng lín song thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong viÖc

kh¾c phôc hËu qu¶ trong qu¸ khø, kh«i phôc n¨ng lùc ho¹t

®éng trong t¬ng lai. VÒ nî qu¸ h¹n ngµy cµng gi¶m thÓ hiÖn

n¨m 2000 lµ 48.1%, n¨m 2001 lµ 36.9%, n¨m 2002 gi¶m cßn

29.5%. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cao nh vËy lµ do qu¸ khø ®Ó l¹i, cßn

28

trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tØ lÖ nî qu¸ h¹n lµ thÊp kh«ng

®¸ng kÓ, kÕ ho¹ch n¨m 2003 cña VP Bank lµ tho¸t khái t×nh

tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hµng nhµ níc. Víi tèc ®é

ho¹t ®éng nh kÕ ho¹ch ®Æt ra trong t¬ng lai kh«ng xa h×nh

¶nh VP Bank sÏ kh«i phôc l¹i.

2.2.4.3. Çc ho¹t ®éng kh¸c

Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ

ViÖc thay ®æi kh«ng æn ®Þnh cña tû gi¸ trong thêi

gian gÇn ®©y còng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña

ng©n hµng, nhng VP Bank lu«n t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý

ngo¹i tÖ, ®¸p øng mäi nhu cÇu mua b¸n ngo¹i tÖ cña kh¸ch

hµng, doanh sè kinh doanh n¨m 2002 ®¹t 769 triÖu USD t¨ng

2,5 lÇn so víi n¨m 2001

Ho¹t ®éng thanh to¸n

Víi viÖc chñ ®éng ®æi míi c«ng nghÖ, viÖc thanh to¸n

chuyÓn tiÒn nhanh chãng , chÝnh x¸c nªn ®· ngµy cµng thu hót

kh¸ch hµng míi tíi giao dÞch, còng nh kh«i phôc l¹i mèi quan hÖ

kh¸ch hµng cò. §Õn 31/12/2002 tæng sè tµi kho¶n ho¹t ®éng t¹i

VP Bank lµ 8758 tµi kho¶n, t¹o ra khèi lîng giao dÞch lín, lµm

t¨ng thu nhËp cho VP Bank.

C«ng t¸c nghiªn cøu s¶n phÈm míi

N¨m 2002 ®· cho triÓn khai mét sè s¶n phÈm míi: TiÕt

kiÖm an sinh, B¶o hiÓm nh©n thä vµ trong thêi gian tíi triÓn

khai thªm mét sè s¶n phÈm míi: DÞch vô t vÊn ®Þa èc, huy

®éng, cho vay cÇm cè chøng kho¸n; Cho vay ®¶m b¶o b»ng

çc kho¶n ph¶i thu; DÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh Western Union;

DÞch vô thÎ; DÞch vô göi tiÒn mét n¬i, rót tiÒn mét n¬i...

29

§iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng ®¸p øng ngµy

cµng hoµn thiÖn h¬n nhu cÇu kh¸ch hµng

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank

2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc

DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank

2.3.1.1. Tæng quan vÒ çc DNV&N cã quan hÖ tÝn dông

víi VPBank

§Ó cã mét çi nhÝn tæng qu¸t vµ kh¸ch quan nhÊt vÒ ho¹t

®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N tríc hÕt ta xem xÐt

vÒ sè lîng doanh nghiÖp còng nh t×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc

doanh nghiÖp nµy trong thêi gian gÇn ®©y.

Theo sè liÖu cña b¶ng 8 vµ 9 díi ®©y cho thÊy n¨m 2000

VP Bank ®· ®Çu t cho 175 DNV&N thuéc mäi thµnh phÇn kinh

tÕ còng nh çc ngµnh, lÜnh vùc kh¸c nhau, n¨m 2001 ®· t¨ng

®îc 15 doanh nghiÖp víi tæng sè lµ 190 doanh nghiÖp, n¨m

2002 tæng sè lµ 210 doanh nghiÖp t¨ng 20 doanh nghiÖp t¬ng

øng 10,5% so víi n¨m 2001. ViÖc t¨ng nµy lµ do chÝnh s¸ch cña

Nhµ níc lµm cho sè lîng DNNN ®îc cæ phÇn ho¸ nhiÒu h¬n,

mÆt kh¸c, ®ã còng lµ do sù nç lùc cè g¾ng më réng ho¹t ®éng

tin dông cña VP Bank. Nh×n chung ®©y lµ mét kÕt qu¶ ®¸ng

khÝch lÖ ®èi víi VP Bank, tuy nhiªn nh×n mét çch tæng qu¸t

so víi nÒn kinh tÕ th× l¹i lµ rÊt nhá. V× theo thèng kª ë VÖt

Nam hiÖn nay trong tæng sè doanh nghiÖp cã trªn 90% lµ

doanh nghiÖp võa vµ nhá. Nh vËy thÞ phÇn ®Çu t vèn tin dông

cho DNV&N cña VPBank lµ rÊt nhá bÐ. Tuy nhiªn çc DNV&N ®ñ

®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ph¶i lµ tÊt c¶ mµ l¹i rÊt Ýt

30

B¶ng 8: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank

chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp

ChØ tiªu 200

0

200

1

2002

1-Doanh nghiÖp NN 7 7 8

2-HTX, tæ hîp t¸c 14 11 10

3- C«ng ty TNHH 27 37 37

4-C«ng ty hîp doanh 25 27 31

5-C«ng ty t nh©n 47 45 50

6- C«ng ty cæ phÇn 25 28 36

7-Hé s¶n xuÊt cã ®¨ng

ký

30 35 38

Tæng 175 190 21

0

Nguån: B¸o ço phßng tæng hîp

Trong tæng sè çc DNV&N ®îc VP Bank tµi trî vèn thuéc mäi

lo¹i h×nh doanh nghiÖp, trong ®ã sè DNNN chiÕm tû träng nhá

vµ tèc ®é t¨ng hµng n¨m rÊt chËm. N¨m 2000 vµ 2001 VP Bank

tµi trî vèn tÝn dông cho 7 DNNN, n¨m 2002 t¨ng mét doanh

nghiÖp so víi n¨m 2001. Tû träng DNV&N quèc doanh chiÕm tû

träng nhá trong tæng sè DNV&N dao ®éng trong kho¶ng 3-4%.

Doanh nghiÖp thuéc lo¹i h×nh HTX, tæ hîp t¸c x· gi¶m theo thêi

gian, DNTN n¨m 2001 cã 45 doanh nghiÖp gi¶m 2 DN so víi n¨m

2000. Nguyªn nh©n cña sù gi¶m xuèng hai lo¹i h×nh nµy lµ cã

31

mét sè c«ng ty lµm ¨n thua lç, kh«ng hiÖu qu¶ lµm nî qu¸ h¹n

còng nh nî khã ®ßi t¨ng lªn, thËm chÝ dÉn ®Õn ph¸ s¶n nªn VP

Bank thu hÑp quan hÖ víi çc doanh nghiªp nµy. C«ng ty cæ

phÇn ngµy cµng ph¸t huy thÕ m¹nh cña m×nh trong ho¹t ®éng

kinh doanh nªn quan hÖ tÝn dông víi doanh nghiÖp nµy ngµy

cµng ®îc më réng h¬n.

B¶ng 9: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ TD víi VP Bank

chia theo ngµnh kinh tÕ

ChØ tiªu

2000 2001 2002

Sè

DNV$N

Tû träng

%

Sè

DNV$N

Tû träng

%

Sè

DNV$N

Tû

träng

%

1-N«ng nghiÖp 51 29,1 42 22 40 19,1

2-Th¬ng m¹i 72 41,1 79 41,5 85 40,4

3-DÞch vô tiªu

dïng

33 18,9 45 23,8 51 24,3

4- Çc ngµnh

kh¸c

19 10,9 24 12,4 34 16,2

Tæng sè 175 100 190 100 210 100

Nguån: B¸o ço phßng tæng hîp

XÐt vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng, VP Bank tËp trung vµo çc

ngµnh nh N«ng nghiÖp, Th¬ng m¹i, DÞch vô tiªu dïng vµ vµ mét

sè ngµnh kh¸c. §©y lµ nh÷ng ngµnh cã nhu cÇu vèn nhá lÎ,

kh«ng ®ßi hái lîng vèn lín nh nh÷ng ngµnh x©y dông, c«ng

nghiÖp… ë nh÷ng lÜnh vùc nµy chñ yÕu lµ çc doanh nghiÖp

ngoµi quèc doanh ho¹t ®éng. Trong n¨m 2000 cã 51 doanh

nghiÖp ho¹t ®éng trong ngµnh n«ng nghiÖp chiÕm 29,1%

32

tæng sè DNV&N t¹i VP Bank, n¨m 2001 cßn 42 doanh nghiÖp

gi¶m 9 doanh nghiÖp so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 cßn 40

doanh nghiÖp. TÊt c¶ çc ngµnh cßn l¹i ®Òu t¨ng, chØ duy nhÊt

ngµnh n«ng nghiÖp gi¶m xuèng. Nguyªn nh©n lµ do ngµnh

n«ng nghiÖp ngµy cµng cã xu híng thu hÑp l¹i. mÆt kh¸c, trªn

®Þa bµn VP Bank ho¹t ®éng ®Òu lµ çc thµnh phè lín nªn tèc

®é ®« thÞ ho¸ cao t¹o ®iÒu kiÖn cho çc ngµnh kh¸c ph¸t

triÓn. Nh×n chung lÜnh vùc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cßn

rÊt h¹n chÕ.

MÆc dï cã sù hç trî vèn tÝn dông cña VP Bank song thùc tÕ

ho¹t ®éng cña çc doanh nghiÖp nµy cßn béc lé nh÷ng khã

kh¨n, h¹n chÕ vÒ mäi mÆt, trong ®ã cã khã kh¨n lín nhÊt lµ vÒ

vèn vµ tÝn dông

2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña çc

DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank

Còng nh çc DNV&N nãi chung, çc DNV&N cã quan hÖ tÝn

dông víi VP Bank ®Òu cã nh÷ng khã kh¨n gièng nhau. §ã lµ

nh÷ng khã kh¨n gÆp ph¶i tõ khi thµnh lËp, ®¨ng ký kinh

doanh, khi s¶n xuÊt ®Õn khi tiªu thô s¶n phÈm trong ®ã cã

mét h¹n chÕ c¬ b¶n, lµm tiÒn ®Ò cho nh÷ng khã kh¨n kh¸c ®ã

lµ vÊn ®Ò vÒ vèn vµ tÝn dông.

Nh×n chung vèn ®Çu t ban ®Çu cña çc DNV&N cßn rÊt

h¹n chÕ, quy m« vèn trung b×nh cña çc doanh nghiÖp nµy

chØ kho¶ng trªn díi 500 triÖu thËm chÝ cßn thÊp h¬n n÷a. Sè

doanh nghiÖp cã vèn trªn1tØ lµ rÊt Ýt v× çc doanh nghiÖp nhá

vµ võa ngoµi quèc doanh nguån vèn ®îc h×nh thµnh chñ yÕu

vµo çc nguån nh nguån vèn tù cã, vay b¹n bÌ ngêi th©n, vèn

cæ phÇn vµ vèn vay ng©n hµng, nhng trong ®ã vèn tù cã vÉn

lµ lín nhÊt, vèn cæ phÇn rÊt h¹n chÕ do uy tÝn ®Ó ph¸t hµnh

trªn thÞ trêng chøng kho¸n lµ kh«ng cã, vèn vay ng©n hµng

chiÕm tû lÖ thÊp trong tæng vèn ho¹t ®éng. V× vËy nh÷ng

33

doanh nghiÖp ngoµi cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank th× Ýt cã

kh¶ n¨ng vay thªm ®îc tõ ng©n hµng kh¸c do h¹n chÕ vÒ tµi

s¶n b¶o ®¶m. V× thÕ viÖc tèi ®a hãa hiÖu qu¶ sö dông vèn

thÊp. Ta cã thÓ kh¸i qu¸t çc nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù h¹n chÕ

trong quan hÖ tÝn dông víi VP Bank.

Thø nhÊt: §Æc trng cña ng©n hµng lµ kinh doanh rñi ro. §Ó

h¹n chÕ rñi ro trong nghiÖp vô cho vay VP Bank còng nh bÊt k×

ng©n hµng nµo còng ®ßi hái ë kh¸ch hµng nh÷ng thñ tôc tÝn

dông rÊt phøc t¹p, dÉn ®Õn chi phÝ giao dÞch, lµm cho nh÷ng

kho¶n tÝn dông nµy trë nªn qu¸ tèn kÐm ®èi víi DNV&N. ChÝnh

nh÷ng thñ tôc vµ yªu cÇu nµy dÉn tíi mét phÇn lín çc DNV&N

kh«ng thÓ vay ®îc tÝn dông cña ng©n hµng.

Thø hai: Nh÷ng thñ tôc phøc t¹p vµ chi phÝ giao dÞch cao

lµm cho ng©n hµng ng¹i cho vay v× mét kho¶n vay kh«ng lín

nhng møc ®é phøc t¹p cã thÓ lín h¬n hoÆc b»ng viÖc cho vay

mét kho¶n vay lín. MÆc dï mÊy n¨m gÇn ®©y liªn tôc gi¶m l·i

xuÊt tõ 1,05% th¸ng n¨m 1999 hiÖn nay chØ cßn 0,85% th¸ng.

Tuy nhiªn møc l·i suÊt nµy cßn cao so víi lîi nhuËn cña doanh

nghiÖp, h¬n n÷a lîi nhuËn sÏ Ýt ®i h¬n n÷a bëi kho¶n vay ph¶i

yªu cÇu ký quü. Trong khi ®ã, çc chi phÝ giao dÞch ph¸t sinh

kh«ng thÓ bï l¹i ®îc b»ng lîi nhuËn sinh ra.

Thø ba: HÇu hÕt nh÷ng kho¶n vay ®Òu ng¾n h¹n chñ yÕu

tõ 3 ®Õn 6 th¸ng nªn çc DNV&N cho dï ®îc phÐp vay vÉn khã

t×m ®îc nguån trung vµ dµi h¹n ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ,

trang thiÕt bÞ, m¸y mãc.

Thø t: Çc DNV&N ®ang trong giai ®o¹n ®Çu t cña qu¸

tr×nh ph¸t triÓn, nªn kh¶ n¨ng tÝch lòy vèn cßn h¹n chÕ lµ khã

kh¨n tÊt yÕu. VP Bank trong mÊy n¨m gÇn ®©y cho vay 100%

34

cã tµi s¶n thÕ chÊp trong khi ®ã çc DNV&N thêng kh«ng ®ñ

tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cã tµi s¶n nhng tÝnh hîp lÖ kh«ng ®Çy

®ñ ®Ó VP Bank chÊp nhËn cho vay. ViÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n cha

s¸t víi gi¸ thùc tÕ g©y khã kh¨n trong viÖc thèng nhÊt gi¸ c¶ v×

vËy kÕ ho¹ch më réng s¶n xuÊt cña DNV&N bÞ bá löng.

Thø n¨m: Nh ®· nªu trong ®Æc ®iÓm cña tÝn dông ng©n

hµng r»ng tÝn dông ph¶i dùa trªn lßng tin. ThiÕu sù tin tëng

vµo nhau gi÷a VP Bank vµ DNV&N còng lµ nguyªn nh©n g©y

h¹n chÕ quan hÖ tÝn dông. Thùc tÕ çc DNV&N kh«ng muèn

béc b¹ch hÕt víi ng©n hµng. Kh«ng muèn gi¶i tr×nh vÒ dù ¸n,

ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng muèn cung cÊp çc b¸o ço tµi

chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng muèn mang tµi

s¶n ®Ó thÕ chÊp. NhiÒu doanh nghiÖp vay ng©n hµng víi môc

®Ých san sÎ rñi ro b»ng çch vay thÕ chÊp b»ng tµi s¶n h×nh

thµnh tõ vèn vay, chø kh«ng muèn mang tµi s¶n cña doanh

nghiÖp ®Ó thÕ chÊp. Nh vËy chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp

cßn cha tin tëng vµo hiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n kinh doanh l¹i

muèn VP Bank tin tëng vµo ®Çu t vèn vµo.

Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay cha chñ ®éng t¹o lËp

nguån vèn cho m×nh mµ qu¸ phô thuéc vµo vèn vay cña ng©n

hµng. Trong khi ®ã vèn vay ng©n hµng chØ mang tÝnh chÊt

bæ sung phÇn thiÕu hôt tèi ®a lµ 30% gi¸ trÞ ph¬ng ¸n. Nhng

thùc tÕ kÕt cÊu nguån vèn cña nhiÒu DNV&N hiÖn nay cha hîp

lý, nguån vèn vay cßn cao. Nh vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho

vay trong trêng hîp nµy.

Ngoµi ra cßn nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c n÷a xuÊt ph¸t tõ

phÝa ng©n hµng nh tr×nh ®é cña çn bé tÝn dông cha cao

kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, tÝnh kh¶

35

thi cña ph¬ng ¸n. Çn bé ng©n hµng thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n ®o¸n

vµ cã çch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu qu¶ thùc tÕ cña ph¬ng ¸n

vay vèn nªn chØ quay quanh çc tµi s¶n mang tÝnh vËt chÊt

b¶o ®¶m trùc diÖn. V× vËy bá lì c¬ héi t¨ng lîi nhuËn cho

ng©n hµng còng nh t¹o khã kh¨n cho doanh nghiÖp trong viÖc

vay vèn.

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi

DNV&N t¹i VP Bank

2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua çc

n¨m

Víi môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank lµ nh»m phôc vô ®èi tîng

kh¸ch hµng lµ DNV&N, trong mÊy n¨m gÇn ®©y, ®i ®«i víi

viÖc tiÕp tôc giao dÞch víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, tÝn

nhiÖm VP Bank tiÕp tôc më réng quan hÖ tÝn dông víi mét sè

doanh nghiÖp míi.

B¶ng 10: T×nh h×nh vay vèn çc DNV&N t¹i VP Bank


ChØ tiªu 2000 2001 2002

Tæng doanh sè cho

vay

893.13

5

920.11

6

957.281

Doanh sè cho vay 448.62

2

483.98

1

625.104

Tû träng (%) 50,2 52,6 65,3

Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông

Tõ nh÷ng sè liÖu trªn cho thÊy, doanh sè cho vay cña VP

Bank ®èi víi DNV&N ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ n¨m 2000 cho vay

DNV&N lµ 448.622 triÖu ®ång chiÕm 50,2% tæng doanh sè

36

cho vay. Bíc sang 2001 tØ träng cho vay çc DNV&N vÉn t¨ng

song tèc ®é t¨ng kh«ng lín do tõ cuèi n¨m 2000 çc doanh

nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu vay

vèn cña ng©n hµng vµ mét sè lµm ¨n thua lç ph¸ s¶n nªn

doanh sè cho vay chØ t¨ng 35.359 triÖu ®ång so víi n¨m 2000.

PhÇn t¨ng lªn chñ yÕu lµ dµnh cho vay çc doanh nghiÖp míi

thµnh lËp bëi Nhµ níc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch níi láng ®iÒu

kiÖn thµnh lËp doanh nghiÖp. TiÕp tôc híng nµy ®Õn n¨m 2002

víi tèc ®é t¨ng t¬ng ®èi nhanh t¨ng 29,2% ®¬ng øng víi

141.123 triÖu ®ång. Cã thÓ nãi ®Õn n¨m 2002 kÕ ho¹ch më

réng ho¹t ®éng ®èi víi DNV&N míi thùc sù ph¸t huy thÕ m¹nh,

h¬n n÷a trong nh÷ng n¨m nµy kh«ng chØ cã VP Bank mµ hÇu

hÕt çc ng©n hµng th¬ng m¹i ®Òu ®· chó träng ®Èy m¹nh

c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N.

ViÖc ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N cña VP Bank

cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi çc DNV&N kh«ng nh÷ng gióp çc

doanh nghiÖp duy tr× s¶n xuÊt ®îc liªn tôc, kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n,

c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh mµ

cßn gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái t×nh tr¹ng ph¸ s¶n.

NhiÒu bøc th ®· göi vÒ cho ng©n hµng rÊt xóc ®éng ®Ó tá lßng

biÕt ¬n VP Bank trong viÖc hç trî vèn tÝn dông nh trêng hîp cña

c«ng ty cæ phÇn xi m¨ng ViÖt Trung lµ mét vÝ dô minh häa. H¬n

n÷a ®©y còng lµ mét ®èi tîng cã tiÒm n¨ng lín cã thÓ ®em l¹i

cho ng©n hµng nhiÒu lîi nhuËn. ViÖc quan t©m ®Çu t cho ®èi t-

îng nµy sÏ rÊt phï hîp víi ®êng lèi cña chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ

níc ta ®Ò ra trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ ph¸t triÓn DNV&N n©ng

cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho doanh nghiÖp ®Ó chuÈn bÞ giai

®o¹n héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi.

37

2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông

2.3.2.2.1. Theo thµnh phÇn kinh tÕ

Nh ®· ph©n tÝch tõ phÇn ®Çu, ®èi tîng kh¸ch hµng mµ VP

Bank híng ®Õn ®ã lµ çc DNV&N. Cïng víi tèc ®é t¨ng cña d nî

cho vay nÒn kinh tÕ, ng©n hµng ®· cã sù t¨ng nhanh vÒ cho

vay çc DNV&N ®Æc biÖt n¨m 2002 ®¹t 628.952 triÖu ®ång

t¨ng 33,4% so víi n¨m 2001

0

100

200

300

400

500

600

700TriÖ

u ®

ång

2000 2001 2002

Biªñ ®å 1: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ

chovay quuoc doanh

cho vayDNV&N quoc doanh

cho vay DNV&N ngoai quocdoanh

38

B¶ng 11: DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

®¬n vÞ: TriÖu ®ång

ChØ

tiªu

31/12/20

0031/12/2001 31/12/2002

Sè

tiÒn%

Sè

tiÒn%

01/00

(%)Sè tiÒn %

02/01(

%)

Tæng d nî 401.18

2

100 471.53

5

100 17,5 628.952 100 33,4

DNV&N

QD

11.326 2,8 16.572 3,5 46,3 27.000 4,3 62,9

Ng¾n h¹n 8.347 2,1 10.442 2,2 25,1 14.421 2,3 38,1

Trung vµ

dµi h¹n

2.979 0,7 6.130 1,3 105 12.579 2 105

DNV&N

NQD

389.85

6

97,2 454.96

3

96,5 16,7 601.952 95,7 32,3

Ng¾n h¹n 323.02

9

80,5 366.78

6

77,8 13,5 454.777 72,3 23,98

Trung vµ

dµi h¹n

66.827 16,7 88.177 18,7 31,9 147.175 23,4 66,9

Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng kinh doanh

Theo sè liÖu ë b¶ng 11 còng nh biÓu ®å 1 ta thÊy c¬ cÊu

tÝn dông chñ yÕu tËp trung vµo khu vùc DNV&N ngoµi quèc

doanh. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn qua d nî ®èi víi doanh nghiÖp

nµy lu«n chiÕm mét tØ lÖ lín kho¶ng trªn 95% tæng d nî

DNV&N. Nguyªn nh©n lµ do çc doanh nghiÖp võa vµ nhá

ngoµi quèc doanh phÇn lín lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng

cña VP Bank ®· giao dÞch tõ l©u víi VP Bank nªn ®· cã sù tin t-

ëng nhau, ®©y còng lµ ®èi tîng kh¸ch hµng chñ yÕu cña VP

Bank. Cßn ®èi tîng kh¸ch hµng lµ khu vùc DNV&N quèc doanh

chiÕm tØ träng nhá trong tæng d nî lµ do khu vùc nµy lµ ®èi t-

îng chñ yÕu cña çc ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc çc ng©n

hµng nµy sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt, thñ tôc vay

39

vèn, h¹n møc tÝn dông... ®èi víi DNV&N quèc doanh. MÆt kh¸c

ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc rÊt ng¹i cho vay DNV&N ngoµi

quèc doanh vµ thêng ®a ra çc ®iÒu kiÖn rÊt kh¾t khe khi

cho vay v× khã ®¶m b¶o kho¶n vay cho dï cã tµi s¶n thÕ

chÊp. VÒ phÝa VP Bank th× l¹i rÊt khã cã thÓ l«i kÐo DNV&N

quèc doanh vÒ phÝa m×nh. §©y sÏ lµ c¶ mét qu¸ tr×nh cè

g¾ng cña VP Bank. Ngîc l¹i ®èi víi DNV&N ngoµi quèc doanh

th× VP Bank cÇn cã çi nh×n toµn diÖn vµ thÊu ®¸o ®Ó s¸ng

suèt lùa chän ®îc ®óng kh¸ch hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay

l·i ®èi tîng còng nh tõ chèi nhÇm kh¸ch hµng lµm bá lì c¬ héi

kinh doanh.

2.3.2.2.2. Theo thêi h¹n

Theo sè liÖu vµ biÓu ®å 2 cho thÊy, VP Bank chñ yÕu lµ

®Çu t vèn ng¾n h¹n cho DNV&N chiÕm trªn díi 80% tæng d nî.

Trong ®ã chñ yÕu lµ cho vay khu vùc DNV&N ngoµi quèc

doanh. D nî ng¾n h¹n cµng ngµy cµng chiÕm tØ träng nhá h¬n

trong tæng d nî, cho vay trung vµ dµi h¹n th× t¨ng lªn. §iÒu nµy

ph¶n ¸nh ®Æc ®iÓm chung cña s¶n xuÊt nhá lµ chuyÓn vèn

ng¾n, vßng quay nhanh nªn çc doanh nghiÖp cÇn vay vèn

nh»m bæ sung vèn lu ®éng cßn thiÕu hôt trong qu¸ tr×nh s¶n

xuÊt, ®¶m b¶o sù lu©n chuyÓn vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh

®îc æn ®Þnh.

40

Trong thêi gian qua, mÆc dï nguån vèn cho vay trung vµ

dµi h¹n cña ng©n hµng cßn h¹n hÑp song VP Bank vÉn lu«n cè

g¾ng më réng ®Çu t trung dµi h¹n nh»m gióp çc doanh

nghiÖp võa vµ nhá mua s¾m m¸y mãc, trang thiÕt bÞ c«ng

nghÖ tiªn tiÕn ®Ó n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, më réng ho¹t

®éng kinh doanh. Tuy nhiªn tØ lÖ nµy cßn kh¸ nhá bÐ so víi

tæng d nî. V× vËy ng©n hµng cÇn më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng

cho vay trung vµ dµi h¹n. Chñ ®éng t×m kiÕm çc dù ¸n ®Çu t

cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn

theo chiÒu s©u, t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh

nghiÖp trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

Nh vËy, trong thêi gian qua, mÆc dï bèi c¶nh çc DNV&N

gÆp nhiÒu khã kh¨n nhng tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn

gióp çc doanh nghiÖp nµy vît qua nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i ban

®Çu ®Ó ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng nµy kh«ng nh÷ng gióp çc

doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¸t triÓn mµ cßn thùc hiÖn ®óng ®-

êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ viÖc

ph¸t triÓn DNV&N.

2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî

Qua sè liÖu (b¶ng 12) vµ biÒu ®å 3 cho ta thÊy t×nh h×nh

thu nî DNV&N còng cã t¨ng nhng víi tû lÖ nhá. N¨m 2000 doanh

0

100

200

300

400

500

TriÖu ®ång

2000 2001 2002

Bieu do 2: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thêi h¹n

ngan han

trung va dai dai han

41

sè thu nî lµ 465.712 triÖu ®ång, n¨m 2001 lµ 430.318 triÖu

®ång vµ n¨m 2002 t¨ng 145.878 triÖu ®ång so víi n¨m 2001

®¹t 576.196 triÖu ®ång. Sù sôt gi¶m vÒ doanh thu nî n¨m

2001 lµ do thu nî ®èi víi khu vùc doanh nghiÖp võa vµ nhá

ngoµi quèc doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n

B¶ng 12: Doanh sè cho vay - thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank


ChØ tiªu

2000 2001 2002

Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %

1- Doanh thu cho

vay

448.62

2

50,2 483.981 52,6 625.10

4

65,

3

2-Doanh sè nî

- Ng¾n h¹n

- Trung dµi h¹n

465.71

2

425.66

1

40.051

100

91,4

8,6

430.318

400.196

30.122

100

93

7

576.19

6

538.16

7

38.029

100

93,

4

6,6

Nguån :B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông

0100

200300400

500600

700

TriÖu ®ång

2000 2001 2002

BiÓu ®å 3: Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi ví i DNV&N t¹i VP Bank

Doanh so cho vay

Doanh so thu no

Trong tæng sè thu nî, trong khi thu nî ng¾n h¹n t¨ng th×

thu nî trung vµ dµi h¹n l¹i cã xu híng gi¶m. Cô thÓ, thu nî ng¾n

42

h¹n n¨m 2002 t¨ng 34,5% so víi n¨m 2001, cßn sè thu nî trung

vµ dµi h¹n l¹i gi¶m vµo 2 n¨m 2001 vµ n¨m 2002 so víi n¨m

2000. Lý do cã thÓ v× doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n cã

gi¶m trong mÊy n¨m ttríc ®ã, hoÆc çc gi¶m cho vay trung vay

dµi h¹n cha ®Õn thêi h¹n tr¶ nî.

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt

cßn tån t¹i vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

t¹i VP Bank

2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc

Trong nh÷ng n¨m qua, nhËn thøc ®îc vai trß còng nh tiÒm

n¨ng cña khu vùc DNV&N, b¸m s¸t chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N

cña §¶ng vµ Nhµ níc VP Bank ®· chñ ®éng më réng vèn tÝn

dông ®èi víi DNV&N mét çch hîp lý gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn

cho sù ph¸t triÓn DNV&N, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng trëng. KÕt

qu¶ ®¹t ®îc cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¶ DNV&N vµ c¶ VP

Bank.

* §èi víi DNV&N

Qua phÇn ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi

DNV&N ta thÊy doanh sè cho vay vµ doanh sè d nî tÝn dông ®èi

víi DNV&N ®Òu t¨ng trong 2 n¨m 2001 vµ 2002, sè lîng çc

DNV&N ®îc VP Bank hç trî vèn t¨ng qua çc n¨m vµ ngµy cµng

®a d¹ng trong çc ngµnh nghÒ kh¸c nhau. N¨m 2002, VP Bank

®· cung øng vèn tÝn dông kÞp thêi cho khèi lîng lín çc doanh

nghiÖp võa vµ nhá trong ®ã cã 40 doanh nghiÖp n«ng nghiÖp,

85 doanh nghiÖp th¬ng m¹i, 51 doanh nghiÖp dÞch vô tiªu dïng

vµ 34 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong çc ngµnh kh¸c.

Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ ®Çu

t quan träng cho çc DNV&N, cung cÊp vèn kÞp thêi cho ho¹t

43

®éng kinh doanh, phÇn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®Çu t mua

s¾m ®îc vËt t thiÕt bÞ m¸y mãc c«ng nghÖ, nguyªn nhiªn vËt

liÖu, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng ... kÕt qu¶ trªn ®îc

thÓ hiÖn trªn çc mÆt sau:

Thø nhÊt: Nguån vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña VP Bank ®·

kÞp thêi ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu vèn lu ®éng cña çc doanh

nghiÖp, nhiÒu doanh nghiÖp nhê cã vèn nµy ®· nhanh chãng

mua ®îc nguyªn vËt liÖu s¶n xuÊt, kÞp thêi ®a ra nh÷ng s¶n

phÈm phï hîp víi thêi vô tiªu thô cña s¶n phÈm nh çc doanh

nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n, C«ng ty s¶n xuÊt b¸nh kÑo, C«ng ty

l¬ng thùc thùc phÈm nhÊt lµ trong çc dÞp lÔ TÕt, lÔ héi.

Nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña VP Bank lµ nguån

vèn bæ sung nguån vèn thiÕu hôt cho nhu cÇu vèn dµi h¹n cña

ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nh»m ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh

nh mua m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt vµ ®· lµ nguån

vèn cøu çnh quan träng gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái

nguy c¬ ph¸ s¶n nh trêng hîp cña C«ng ty cæ phÇn xi m¨ng

ViÖt Trung. V× C«ng ty kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp nªn rÊt khã

vay vèn ë çc ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc, C«ng ty tëng

trõng kh«ng tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n, ®· t×m ®Õn VP Bank

®îc xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi ®iÒu kiÖn vay vèn

kh«ng ®ñ. ViÖt Trung sau khi ®îc sù hç trî vèn cña VP Bank ®·

tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n.

Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t vèn dµi h¹n cña VP Bank

tr×nh ®é kü thuËt c«ng nghÖ cña nhiÒu DNV&N ®îc n©ng cao,

nhiÒu d©y truyÒn s¶n xuÊt míi, hiÖn ®¹i nh d©y chuyÒn s¶n

xuÊt xi m¨ng, d©y truyÒn chÕ biÕn thùc phÈm, d©y chuyÒn

44

s¶n xuÊt bia... ®Ó t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt lîng cao, chÊt liÖu

hiÖn ®¹i ®¸p øng yªu cÇu thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng.

Thø ba: Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay,

d nî cho vay t¨ng liªn tôc qua çc n¨m, chøng tá hiÖu qu¶ cña

viÖc ®Çu t vèn tÝn dông ®· t¨ng lªn. Nhê vËy mµ nhiÒu DNV&N

®· n¾m b¾t kÞp thêi c¬ héi kinh doanh, th©m nhËp vµo thÞ

trêng míi, më réng thÞ phÇn... kÕt qu¶ lµ lîi nhuËn cña çc C«ng

ty t¨ng lªn, kh«ng nh÷ng ®ñ tr¶ nî mµ cßn t¹o ra lîng tÝch luü

cho b¶n th©n doanh nghiÖp. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh

nghiÖp n©ng cao uy tÝn ngµy cµng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn

vay vèn cña ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ víi ng©n hµng ngµy

mét kh¨ng khÝt h¬n.

Thø t: Th«ng qua dÞch vô t vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh

nghiÖp ®· x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt tèi u, kÞp thêi

®iÒu chØnh víi sù thay ®æi cña m«i trêng kinh doanh. Tr×nh

®é qu¶n lý cña çc chñ doanh nghiÖp ®îc n©ng cao, tr×nh ®é

lËp çc b¸o ço tµi chÝnh vµ tr×nh ®é lËp dù ¸n ®Çu t còng ®îc

n©ng cao. C¬ cÊu vèn ngµy cµng ®îc x©y dùng hîp lý, chÆt

chÏ thÝch øng víi quy m« cña doanh nghiÖp, kh«ng qu¸ l¹m

dông vèn vay.

Thø n¨m: Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· t¹o ®iÒu kiÖn

thuËn lîi gióp cho çc DNV&N s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶,

cã thu nhËp thùc hiÖn nghÜa vô nép ng©n s¸ch Nhµ níc, t¹o

viÖc lµm cho sè ®«ng ngêi lao ®éng, gãp phÇn lµm gi¶m tû lÖ

thÊt nghiÖp, h¹n chÕ nh÷ng tiªu cùc x· héi.

* §èi víi VP Bank

Tû träng ®Çu t ho¹t ®éng tÝn dông do DNV&N chiÕm tû

träng lín. §©y lµ ®èi tîng chÝnh mµ VP Bank lùa chän lµm kh¸ch

45

hµng tiÒm n¨ng. Nã ®îc thÓ hiÖn sù t¨ng lªn c¶ sè t¬ng ®èi vµ

tuyÖt ®èi vÒ d nî vµ doanh sè cho vay qua çc n¨m. ViÖc gia

t¨ng nµy kh«ng nh÷ng t¹o ra hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh

doanh cña VP Bank. Cô thÓ:

- Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ®·

t¹o ra hiÖu qu¶ kinh doanh cã l·i cho VP Bank.

Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn çc doanh nghiÖp ngoµi

quèc doanh ViÖt Nam trong hai n¨m trë l¹i ®©y ®Òu cã l·i. §©y

lµ mét sù cè g¾ng rÊt lín tõ chç l·i ©m trë thµnh l·i d¬ng cho

ng©n hµng. §iÒu nµy ®· chøng minh cho mét luËn ®iÓm: Sù

thµnh ®¹t cña kh¸ch hµng quyÕt ®Þnh sù thµnh ®¹t cña ng©n

hµng. B»ng viÖc më réng quan hÖ réng r·i, chÆt chÏ víi DNV&N

thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®· gióp ng©n hµng dÇn kh¾c

phôc ®îc t×nh tr¹ng khã kh¨n cña giai ®o¹n tríc, dÇn lÊy ®îc uy

tÝn trong lßng kh¸ch hµng.

- Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng víi çc

doanh nghiÖp võa vµ nhá trong mÊy n¨m qua ®· rÌn luyÖn çn

bé ng©n hµng vµ cã thªm nhiÒu kinh nghiÖm vÒ qu¶n lý ®iÒu

hµnh, chèng l¹i nh÷ng tiªu cùc ®Ó tù kh¼ng ®Þnh m×nh,

®÷ng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ trêng.

- TÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn lµ c¬ së tiÒn ®Ò cho VP

Bank më réng ph¸t triÓn çc dÞch vô kinh doanh hiÖn ®¹i,

n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng.

2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vµ nguyªn nh©n

Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc th× c«ng t¸c ®Çu t tÝn

dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank cßn nh÷ng tån t¹i nhÊt ®Þnh.

Cô thÓ:

46

VÒ qu¶n lý tÝn dông: Cha cã tiªu thøc chuÈn mùc ®¸nh

gi¸ kh¸ch quan n¨ng lùc ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng.

Còng nh hiÖu qu¶ cña çc dù ¸n ®Çu t, do ®ã viÖc quyÕt ®Þnh

cho vay cha ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan.

-VÒ viÖc chÊp hµnh c¬ chÕ, quy chÕ: ViÖc chÊp hµnh

quy tr×nh tÝn dông cha ®îc coi träng, nhiÒu khi chØ lµ h×nh

thøc ®èi víi c¶ kh¸ch hµng vµ b¶n th©n çn bé tÝn dông. ViÖc

®a ra çc quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cha s¸t víi thùc tÕ, Trong qu¸

tr×nh thùc hiÖn cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh nhng cha ®îc xö lý

kÞp, thêi hiÖu qu¶.

Trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vµ ph¸n quyÕt vèn cho vay

còng nh qu¸ tr×nh kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay cßn

sao nh·ng, cha thùc sù ®i s©u, ®i s¸t vµo t×nh h×nh s¶n xuÊt

kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn nhiÒu khi cã dÊu hiÖu rñi ro,

hoÆc nh÷ng khã kh¨n mµ doanh nghiÖp gÆp ph¶i cha ®îc ph¸t

hiÖn, xö lý gióp ®ì kÞp thêi. H¹n møc vµ thêi h¹n cho vay cßn

cha thùc sù phï hîp víi nhu cÇu cu¶ doanh nghiÖp. Cã mét sè

doanh nghiÖp vay råi nhng lîng vèn ®îc gi¶i quyÕt qu¸ Ýt

kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu, còng nh thêi h¹n cho vay cha phï

hîp víi thêi h¹n dù ¸n kinh doanh, ph¬ng ¸n ®Çu t ®· tr¶ nî tríc

h¹n vµ ®i t×m ng©n hµng kh¸c. V× vËy trong qu¸ tr×nh xem

xÐt, quyÕt ®Þnh cho vay cÇn ph¶i linh ho¹t h¬n.

- VÒ thñ tôc cho vay cßn qu¸ cøng nh¾c, cha ®îc linh

ho¹t nhÊt lµ çc thñ tôc vÒ cÇm cè thÕ chÊp. Thêi gian xÐt

duyÖt quyÕt ®Þnh cho vay cßn kÐo dµi lµm lì kÕ ho¹ch, c¬ héi

kinh doanh cña doanh nghiÖp ®ã lµ do t×nh tr¹ng qu¸ t¶i ®èi

víi çn bé tÝn dông. Mét çn bé tÝn dông cÇn qu¶n lý nhiÒu

kh¸ch hµng mét lóc.

47

- VÒ chÊt lîng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû

träng nî qu¸ h¹n cã gi¶m, tuy nhiªn tû träng nµy cßn qu¸ cao ®ã

lµ do hËu qu¶ cña viÖc cÊp tÝn dông kh«ng ®¶m b¶o, b¶o l·nh

më L/C cho cæ ®«ng vît qu¸ h¹n møc. Çc kho¶n nî nµy ph¸t

sinh tõ nh÷ng n¨m 95, 96 nhng ®Õn nay vÉn cha thu håi ®îc.

§©ychÝnh lµ nguyªn nh©n lµm nªn t×nh tr¹ng khã kh¨n nhÊt

cña VP Bank. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do kinh nghiÖm ®îc

rót ra tõ bµi häc nµy lµ cho vay cã ®¶m b¶o 100% l¹i dÉn ®Õn

t×nh tr¹ng cøng nh¾c trong vÊn ®Ò thùc hiÖn quy chÕ khi cho

vay, tû lÖ nî qu¸ h¹n ®îc h¹n chÕ rÊt nhiÒu chØ tËp trung nhiÒu

vµo çc kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n trong khi tû träng çc

kho¶n cho vay nµy thÊp.

- VÒ kh¶ n¨ng më réng kh¸ch hµng: Trong thêi gian qua

VP Bank ®· thùc sù quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn tÝn dông

®èi víi DNV&N, coi ®©y lµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, lµ môc tiªu

chiÕn lîc cña ng©n hµng. Nhng ngîc l¹i chÝnh b¶n th©n çc

doanh nghiÖp l¹i t¹o ra nh÷ng khã kh¨n cho ng©n hµng më

réng ho¹t ®éng tÝn dông nµy. C¬ cÊu vèn kh«ng hîp lý, tû lÖ

vèn vay chiÕm tû täng qu¸ cao trong tæng nguån vèn. Çc

doanh nghiÖp vèn Ýt l¹i sö dông vèn kh«ng hiÖu qu¶, lîi nhuËn

thÊp hoÆc kh«ng cã l·i, thËm chÝ lç. Bªn c¹nh ®ã cha kÓ ®Õn

nh÷ng khã kh¨n kh¸c nh tr×nh ®é qu¶n lý cña chñ doanh

nghiÖp, tr×nh ®é chuyªn m«n cña c«ng nh©n viªn. ViÖc n¾m

b¾t çc th«ng tin vÒ thÞ trêng bÞ h¹n chÕ, kh«ng kÞp thêi. Ph-

¬ng ¸n ®a ra thiÕu tÝnh thuyÕt phôc. MÆt kh¸c çc doanh

nghiÖp nµy cßn kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o, hoÆc cã nhng

kh«ng tin tëng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt cña m×nh nªn kh«ng chÞu

®a tµi s¶n mang thÕ chÊp mµ muèn vay vèn kh«ng cã tµi s¶n

48

®¶m b¶o ®Ó nÕu cã rñi ro sÏ cho ng©n hµng chÞu. Nh÷ng

®iÒu nµy ®Æt ra rÊt nhiÒu khã kh¨n cho VP Bank cã thÓ t×m

kiÕm ®îc dù ¸n kh¶ thi, ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶,

kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy ®Ó ®Çu t vèn më réng kh¸ch hµng

còng nh më réng tÝn dông. Hay nãi mét çch n«m na lµ khã

"chän mÆt göi vµng"

- VÒ tµi s¶n ®¶m b¶o: Cho vay ®èi víi DNV&N vÉn ph¸t

sinh nî qu¸ h¹n vµ tµi s¶n ®¶m b¶o khã cã thÓ trë thµnh nguån

thu nî thø hai do tµi s¶n cã tÝnh thÞ trêng kh«ng cao. Trong nî

qu¸ h¹n khã ®ßi ph¸t sinh ë çc DNV&N nÕu kh«ng cã tµi s¶n

®¶m b¶o th× kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi.

Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ bÊt ®éng s¶n th× khã thu håi ph¸t m¹i

do tÝnh kh«ng hîp ph¸p vÒ giÊy tê, hoÆc kh«ng muèn xö lý tµi

s¶n thÕ chÊp vµ xin tr¶ dÇn mµ kh«ng thùc hiÖn. Tµi s¶n ®¶m

b¶o lµ ®éng s¶n th× hÇu hÕt lµ d©y chuyÒn s¶n xuÊt cò, l¹c

hËu nªn viÖc xö lý gÆp nhiÒu khã kh¨n, gi¸ trÞ thu håi nhá.

ThËm chÝ cã nh÷ng d©y chuyÒn kh«ng b¸n ®îc v× ®· qu¸ l¹c

hËu.

- VÒ n¨ng lùc phÈm chÊt çn bé tÝn dông:

HÇu hÕt çn bé tÝn dông ®Òu cßn rÊt trÎ nªn thiÕu kinh

nghiÖm trong viÖc cÊp tÝn dông, cha b¸m s¸t t×nh h×nh thùc

tÕ, cßn cã sù e ng¹i khi quan hÖ tÝn dông víi DNV&N. Mét sè

çn bé lµm viÖc l©u n¨m theo kinh nghiÖm nhng thiÕu biÕt vÒ

kinh tÕ thÞ trêng, vÒ khoa häc kü thuËt cßn h¹n chÕ. Cã nhiÒu

dù ¸n cã néi dung kinh tÕ kü thuËt phøc t¹p, çn bé tÝn dông

kh«ng ®ñ hiÓu biÕt vÒ çc lÜnh vùc chuyªn m«n ®ã ®Ó x¸c

®Þnh hiÖu qu¶ kinh tÕ kü thuËt cña dù ¸n. Çn bé tÝn dông

49

tÝnh to¸n çc chØ tiªu nµy chñ yÕu dùa vµo sè liÖu do doanh

nghiÖp cung cÊp nªn thiÕu tÝnh khoa häc, tÝnh chÝnh x¸c.

MÆt kh¸c trong qu¸ tr×nh cho vay, nhiÒu çn bé tÝn dông

thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n ®o¸n vµ cã çch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu

qu¶ thùc tÕ, toµn diÖn cña ph¬ng ¸n vay vèn cña doanh

nghiÖp nªu ra, nªn chØ xoay quanh çc tµi s¶n mang tÝnh vËt

chÊt ®¶m b¶o trùc diÖn. Cha quan t©m ®Õn c«ng t¸c t vÊn

cho doanh nghiÖp mµ chØ lo thóc giôc doanh nghiÖp cung cÊp

çc thñ tôc h×nh thøc mét çch m¸y mãc. NhiÒu çn bé cßn tin

tëng vµo quan hÖ th©n quen, coi nhÑ quy tr×nh tÝn dông,

gi¸m s¸t kh«ng chÆt chÏ, dÔ d·i khi thÈm ®Þnh cho vay. HiÖn t-

îng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban

ph¸t vÉn cha hoµn toµn chÊm døt víi mét sè çn bé.

Ta cã thÓ nªu mét çch kh¸i qu¸t nguyªn nh©n cña nh÷ng

tån t¹i trªn ®©y lµ:

* Nguyªn nh©n kh¸ch quan

- S¶n xuÊt kinh doanh trong níc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi

hµng nhËp ngo¹i, ®Æc biÖt lµ hµng nhËp lËu, trèn thuÕ.

- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc ®· vµ

®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ hoµn thiÖn. Do vËy, çc

DNV&N chuyÓn híng vµ ®iÒu chØnh ph¬ng ¸n kinh doanh

kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÜ m« nªn

kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc tiÕp tôc

vay vèn ng©n hµng.

- M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Çy ®ñ

+ Çc c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tµi

s¶n vµ qu¶n lý ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn

kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho çc chñ ®ang së h÷u hoÆc

50

®ang sö dông tµi s¶n. Do ®ã, viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n

thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, phøc t¹p,

nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c vÒ giÊy tê kh«ng hîp lÖ, hîp ph¸p ®èi víi

c¶ ngêi vay vµ ngêi cho vay.

+ ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh, kÕ to¸n thèng kª cha nghiªm

tóc ®a sè çc sè liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o ço tµi chÝnh cña

DNV&N cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc. Sè liÖu

ph¶n ¸nh cha chÝnh x¸c, trung thùc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh

doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ ®èi víi çc

doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.

+ HiÖu lùc cña çc c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc

yªu cÇu vÒ gi¶i quyÕt tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ,

hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp... cha b¶o

vÖ chÝnh ®¸ng quyÒn lîi cña ngêi cho vay. Th«ng thêng khi

®iÒu tra, xÐt xö hµnh vi g©y thÊt tho¸t vèn, çc c¬ quan ph¸p

luËt hay t×m çch khÐp téi cho çn bé tÝn dông nªn çn bé tÝn

dông cã t©m lý e ng¹i, rôt rÌ co côm khi quyÕt ®Þnh cho vay.

* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng

- §iÒu kiÖn vay vèn cña VP Bank cßn qu¸ chÆt chÏ , tÊt c¶

çc kho¶n vay ®Òu ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o, nhiÒu DNV&N

kh«ng ®ñ tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp ®· kh«ng tiÕp cËn vèn tÝn

dông ng©n hµng.

- Tõ khi tiÕp xóc kh¸ch hµng ®Õn khi gi¶i ng©n ph¶i tr¶i

qua nhiÒu thñ tôc, ®iÒu kiÖn, giÊy tê phøc t¹p, tèn nhiÒu thêi

gian lµm lì c¬ héi kinh doanh, kÕ ho¹ch thùc thi dù ¸n cña

doanh nghiÖp. Cã nh÷ng kh¸ch hµng phµn nµn vÒ thêi gian ra

quyÕt ®Þnh cho vay. NÕu kh«ng chÊp nhËn hoÆc chÊp nhËn

còng cÇn gi¶i quyÕt vµ tr¶ lêi thËt th¼ng th¾n sím ®Ó doanh

51

nghiÖp chñ ®éng t×m nguån kh¸c cho kÞp thêi vô còng nh tiÕn

®é thùc hiÖn ph¬ng ¸n.

- VP Bank ®· quan t©m ®Õn DNV&N nhng cha thùc sù trë

thµnh chiÕn lù¬c. Cha thùc sù quan t©m ®Õn chiÕn lîc kh¸ch

hµng, ®Õn ho¹t ®éng Marketing, nªn viÖc thu hót kÕ ho¹ch míi

gÆp khã kh¨n, cßn thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn vay

vèn.

- Tr×nh ®é n¨ng lùc çn bé tÝn dông cña VPBank cha ®ång

®Òu, cha theo kÞp víi sù chuyÓn biÕn cña m«i trêng. VÉn cßn

nhiÒu çn bé cha qua ®µo t¹o ®¹i häc, sau ®¹i häc. Tinh thÇn

tr¸ch nhiÖm cña çn bé tÝn dông cha cao, viÖc thÈm ®Þnh lùa

chän kh¸ch hµng, kiÓm tra tÝn dông cha nghiªm tóc ®¸nh gi¸

t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cha chuÈn x¸c, t¹o c¬ héi cho

kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých.

- Çn bé tÝn dông cha thùc sù chñ ®éng cïng doanh nghiÖp

x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶

vµ viÖc lËp ph¬ng ¸n mang nÆng tÝnh chÊt hîp lý ho¸ nªn

nhiÒu khi kh«ng s¸t thùc.

* Nguyªn nh©n tõ phÝa DNV&N

Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ m«i trêng kh¸ch

quan còng nh tõ phÝa ng©n hµng, trong quan hÖ tÝn dông

nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh tõ phÝa çc DNV&N. Cô thÓ:

- Kh«ng cã çc dù ¸n kh¶ thi

§©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt vµ kh«ng thÓ thiÕu ®Ó

ng©n hµng xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay. Nã quyÕt ®Þnh

®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña doanh nghiÖp mµ ng©n

hµng bá vèn cho vay. Thùc tÕ, hÇu hÕt çc DNV&N kh«ng thÓ

tù viÕt ®îc çc dù ¸n ®Çu t trong dµi h¹n, thËm chÝ c¶ kÕ

52

ho¹ch ng¾n h¹n. §øng tríc t×nh h×nh ®ã çn bé tÝn dông ph¶i

t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ thñ tôc, çch lËp kÕ ho¹ch. NhiÒu

khi ph¶i gióp ®ì hä, cïng hä tÝnh to¸n, lËp ph¬ng ¸n vay vèn,

tr¶ nî ng©n hµng. Nhng ®a sè cßn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu

lËp kÕ ho¹ch hoÆc lu chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m ®Ó ng©n

hµng biÕt khèi lîng tiÒn chu chuyÓn hµng th¸ng, c©n ®èi thu

chi hµng th¸ng.

- Kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia vµo çc dù ¸n theo quy

®Þnh cña VP Bank, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng

Theo quy ®Þnh cña VP Bank th× vèn vay ng©n hµng chØ

chiÕm 30% gi¸ trÞ dù ¸n, vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n lµ 40%.

Thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn nµy mµ hÇu

hÕt lµ vèn ®i vay, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng,

kh«ng vay ®îc vèn ng©n hµng th× kh«ng thùc hiÖn ®îc ph¬ng

¸n. cha chñ ®éng t¹o vèn tù cã nh cæ phÇn ho¸, liªn doanh liªn

kÕt...

- Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp

Çc DNV&N ®· thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh th× l¹i

kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, thËm chÝ cã nh÷ng doanh nghiÖp

kh«ng ®ñ tù tin vµo ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nhng muèn

vay vèn ng©n hµng mµ kh«ng thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó khi x¶y ra

rñi ro ng©n hµng sÏ lµ ngêi chÞu. HoÆc cã thÕ chÊp th× hÇu

hÕt lµ çc tµi s¶n l¹c hËu, khã xö lý, tÝnh thÞ trêng kh«ng cao.

- Çc DNV&N kh«ng cã ®Çy ®ñ tµi liÖu b¸o ço vÒ t×nh

h×nh s¶n xuÊt kinh doanh. HÇu hÕt çc doanh nghiÖp kh«ng

®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn nµy v× sæ s¸ch kÕ to¸n cña hä rÊt

®¬n gi¶n, kh«ng cËp nhËt, thiÕu chÝnh x¸c. Lµm cho viÖc

®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n.

53

- ë mét sè DNV&N n¨ng lùc qu¶n lý tµi chÝnh, tr×nh ®é kü

thuËt yÕu kÐm, s¶n xuÊt kinh doanh chÞu nhiÒu ¸p lùc c¹nh

tranh nªn s¶n xuÊt s¶n phÈm kh«ng tiªu thô ®îc, s¶n xuÊt

®×nh trÖ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî.

Qua viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña çc

DNV&N trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó thÊy ®îc nh÷ng khã

kh¨n mµ DNV&N ®ang gÆp ph¶i, ®ång thêi xem xÐt thùc tr¹ng

ho¹t ®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N, nh»m hç trî

vèn tÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cho

vay cña VP Bank, cho ta thÊy ®îc nh÷ng g× ®· ®¹t ®îc, nh÷ng

g× cßn tån t¹i, khã kh¨n cha gi¶i quyÕt ®îc, ®ång thêi t×m ra

®îc nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan kh¸ch quan t¹o nªn sù c¶n

trë viÖc më réng vèn tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N cña VP

Bank. Do vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy, phôc vô kh¸ch hµng

lµ çc DNV&N ®îc hiÖu qu¶ tèt h¬n, chóng ta cïng nhau ®a ra

çc gi¶i ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho çc DNV&N tiÕp cËn ®îc

víi nguån vèn tÝn dông cña VP Bank ph¸t triÓn mét çch nhanh

h¬n, hiÖu qu¶ h¬n chuÈn bÞ cho viÖc héi nhËp kinh tÕ khu vùc

vµ thÕ giíi

54

Ch¬ng 3

Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t

®éng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh

nghiÖp võa vµ nhá t¹i VP Bank

3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi DNV

& N

3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc

Vai trß cña DNV&N ®· ®îc thõa nhËn réng r·i kh¾p n¬i ë

hÇu hÕt çc níc trªn thÕ giíi. Tuy vËy, xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm

cô thÓ còng nh môc tiªu ph¸t triÓn cña tõng níc mµ x¸c ®Þnh

chiÕn lîc l©u dµi cho sù ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ nµy. Víi ®Æc

®iÓm cña kinh tÕ ViÖt Nam cßn nhá bÐ, kÐm ph¸t triÓn vµ ®¹i

bé phËn çc doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ

hiÖn nay ®Òu lµ DNV&N vµ xu híng çc doanh nghiÖp ®îc

thµnh lËp trong thêi gian tíi còng sÏ lµ doanh nghiÖp võa vµ

nhá. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò ph¸t triÓn DNV&N lµ mét nhiÖm vô

chÝnh trÞ quan träng trong chiÕn lîc x©y dùng quan hÖ s¶n

xuÊt míi, dùa trªn ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt vµ xu híng ph¸t triÓn

khu vùc nµy, ®ång thêi ®Ó nh»m ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn

kinh tÕ x· héi ®Õn n¨m 2005 vµ 2010, §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· cã

nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nh»m ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta. Çc

chÝnh s¸ch cña Nhµ níc nhÊt lµ chÝnh s¸ch tÝn dông cã tiÒm

n¨ng quan träng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn sù t¹o dùng çc doanh

nghiÖp míi vµ sù ph¸t triÓn cña çc doanh nghiÖp hiÖn cã.

§Ó khuyÕn khÝch çc DNV&N ph¸t triÓn cÇn xuÊt ph¸t tõ mét

sè quan ®iÓm sau:

55

- Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh híng x· héi

chñ nghÜa, khuyÕn khÝch çc thµnh phÇn kinh tÕ ®Èy m¹nh

viÖc bá vèn ®Çu t ph¸t triÓn, gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ víi

nhÞp ®é nhanh.

- B¶o hé hîp lý nÒn s¶n xuÊt trong níc ®ång thêi n©ng cao

kh¶ n¨ng cña çc doanh nghiÖp trªn thÞ trêng trong níc, thÞ tr-

êng khu vùc vµ thÞ trêng quèc tÕ.

- Híng dÉn, ®iÒu chØnh sù ph¸t triÓn cña çc doanh nghiÖp

võa vµ nhá theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ gãp phÇn

tÝch cùc vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ.

- Thóc ®Èy vµ hç trî çc doanh nghiÖp võa vµ nhá tÝch tô

vèn ng©n s¸ch vµ n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ bªn

ngoµi gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ.

Çc quan ®iÓm trªn ®îc thÓ hiÖn râ trong chñ tr¬ng,

chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc trong çc thêi kú.

Ngµy 23/11/2001 ChÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh 90/CP -

2001 nh»m cô thÓ ho¸ chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N th«ng qua

çc chÝnh s¸ch trî gióp nh:

+ ChÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t: ChÝnh phñ trî gióp ®Çu

t th«ng qua çc biÖn ph¸p tµi chÝnh, tÝn dông vµ khuyÕn khÝch

gãp vèn ®Çu t vµo çc DNV&N. §©y lµ chÝnh s¸ch hµng ®Çu

nh»m th¸o gì khã kh¨n cho hÇu hÕt DNV&N hiÖn nay trong ®ã

®Ò cËp ®Õn vai trß cña vèn tÝn dông ng©n hµng trong viÖc

ph¸t triÓn çc doanh nghiÖp nµy.

+ ChÝnh s¸ch thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®Ó b¶o l·nh

cho DNV&N kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn tÝn dông.

+ ChÝnh s¸ch vÒ mÆt b»ng s¶n xuÊt cho DNV&N nh dµnh

quü ®Êt, khuyÕn khÝch x©y dùng çc khu, côm c«ng nghiÖp

56

DNV&N. Çc DNV&N ®îc hëng çc chÝnh s¸ch u ®·i trong viÖc

thuª ®Êt, chuyÓn nhîng thÕ chÊp.

+ ChÝnh s¸ch vÒ thÞ trêng vµ c¹nh tranh: DNV&N ®îc t¹o

®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn çc th«ng tin vÒ thÞ trêng, gi¸ c¶, ®îc

trî gióp vÒ giíi thiÖu, qu¶ng ço, tiÕp thÞ, u tiªn ®Æt hµng vµ

çc ®¬n hµng theo h¹n ng¹ch ph©n bæ...

+ ChÝnh s¸ch vÒ xóc tiÕn x· héi: DNV&N ®îc trî gióp mét

phÇn chi phÝ kiÓm so¸t, häc tËp, trao ®æi hîp t¸c vµ tham dù

héi chî, triÓn l·m, t×m hiÓu thÞ trêng ë níc ngoµi th«ng qua quü

hç trî xuÊt khÈu.

Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, Nhµ níc ®ang x©y

dùng çc tæng C«ng ty quèc gia - mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp

lín. §iÒu nµy kh«ng m©u thuÉn víi chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N,

mµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt lµ ph¸t triÓn DNV&N trong mèi liªn hÖ

chÆt chÏ víi çc doanh nghiÖp lín ®Ó t¹o ra sù ph©n phèi c¬

cÊu quy m« gi÷a doanh nghiÖp lín víi DNV&N trong viÖc ph¸t

triÓn kinh tÕ. Çc doanh nghiÖp lín ®ãng vai trß lµ trung t©m,

®Çu mèi hç trî çc DNV&N lµm ®¹i lý, vÖ tinh, hîp ®ång phô.

Do h¹n chÕ vÒ vèn, lao ®éng, kü thuËt c«ng nghÖ nªn DNV&N

thêng chØ ®¶m nhËn mét sè giai ®o¹n cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt,

mét sè chi tiÕt, bé phËn cña s¶n phÈm hoµn chØnh. §Ó duy tr×,

ph¸t triÓn nã kh«ng thÓ khÐp kÝn s¶n xuÊt vµ c«ng nghÖ còng

nh kh«ng thÓ ®¬n ®éc tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh mµ cÇn

cã sù g¾n bã víi çc doanh nghiÖp lín. Do ®ã, ph¸t triÓn quan

hÖ liªn kÕt kinh tÕ gi÷a çc doanh nghiÖp lµ tÊt yÕu kh¸ch

quan b¾t nguån tõ sù ph©n c«ng lao ®éng.

57

3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho çc DNV&N

cña VP Bank.

VP Bank lµ mét ng©n hµng nhá cã tuæi ®êi ho¹t ®éng

kh«ng dµi vµ ®ang ®øng tríc mét khã kh¨n vµ thö th¸ch to lín

víi sè lîng tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî tr¶ thay b¶o l·nh cho cæ ®«ng më

L/ C mua hµng tr¶ chËm, vît qu¸ quy ®Þnh cho phÐp, dÉn VP

Bank ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®îc nî, kh«ng ®ñ n¨ng lùc

tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n cña m×nh. Thªm

vµo ®ã, viÖc ®a tin thiÕu x¸c thùc vÒ VP Bank cña mét sè b¸o

chÝ trong níc vµ níc ngoµi ®· g©y nªn t©m lý bÊt an trong d©n

c vµ kh¸ch hµng, cµng t¹o thªm khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña VP

Bank. §øng tríc thùc tÕ nµy ®· ®Æt ra cho VP Bank cã sù c¶i tæ

rÊt lín vµ ph¶i lùa chän mét chiÕn lîc ph¸t triÓn ®Æc biÖt theo

ph¬ng ch©m æn ®Þnh, an toµn võa ph¸t triÓn theo chiÒu

réng, võa ph¸t triÓn theo chiÒu s©u, võa t¨ng trëng nhanh

chãng, võa an toµn, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c.

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank ®· tõng bíc kh¾c

phôc khã kh¨n vµ lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong

10 n¨m tíi lµ x©y dùng VP Bank trë thµnh ng©n hµng b¸n lÎ

hµng ®Çu cña vµ trong khu vùc. §i theo ®Þnh híng nµy ho¹t

®éng cho vay ®îc chó träng theo híng t¨ng cêng cho vay çc

DNV&N vµ cho vay tiªu dïng.

§èi víi çc DNV&N VP Bank cã çc môc tiªu ph¬ng híng sau:

- T¨ng trëng d nî lµnh m¹nh, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho

DNV&N vay vèn. Tèc ®é t¨ng d nî hµng n¨m b»ng tèc ®é t¨ng

trëng gi¸ trÞ s¶n xuÊt + chØ sè l¹m ph¸t hµng n¨m, ®¹t t¨ng tr-

ëng d nî tõ 20 - 25%/ n¨m, ng©n hµng cè g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n

®Õn møc thÊp nhÊt nh»m tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc

58

biÖt cña Ng©n hµng Nhµ níc, ®ång thêi tiÕp tôc thùc hiÖn çc

biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó xö lý vµ thu håi çc mãn nî cßn tån

®äng nh»m lµnh m¹nh ho¸ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi çc

DNV&N.

- C¬ cÊu tû träng cho vay çc doanh nghiÖp võa vµ nhá

kho¶ng 80 - 90%, t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n tõ 25 -

30% ®Ó çc DNV&N cã ®iÒu kiÖn ®æi míi trang thiÕt bÞ,

n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, t¨ng kh¶ n¨ng trªn thÞ trêng,

chuÈn bÞ cho héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ.

- TiÕp tôc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, më réng,

ph¸t triÓn çc dÞch vô ng©n hµng: §Þnh híng t¨ng tèc ®é thu

dÞch vô tõ 20 - 25%, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô nh chiÕt khÊu chøng

tõ cã gi¸, thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh víi chÊt lîng cao.

- TÝch cùc, chñ ®éng t×m kiÕm çc kh¸ch hµng míi mµ chñ

yÕu lµ DNV&N. Víi ph¬ng ch©m “æn ®Þnh, an toµn, hiÖu qu¶,

ph¸t triÓn”, VP Bank sÏ chó träng ®µo t¹o ®éi ngò çn bé cã

tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh tèt ®Ó t×m

kiÕm c¬ héi ®Çu t, t vÊn lËp kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cho

çc DNV&N. Chñ tr¬ng l©u dµi cña ng©n hµng lµ t¨ng cêng

c«ng t¸c tiÕp thÞ, thùc hiÖn tèt chiÕn lîc kh¸ch hµng.

- Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng theo tiªu chuÈn kh¸ch

hµng. Çc kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, cã uy tÝn

trong quan hÖ tÝn dông, kh«ng cã nî qu¸ h¹n khã ®ßi, kh«ng cã

l·i treo... sÏ ®îc VP Bank ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông nhanh

chãng, kÞp thêi víi nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt, thêi h¹n cho vay,

thêi h¹n thu nî. Nhng kh¸ch hµng cã ®ñ tiªu chuÈn quy ®Þnh sÏ

®îc u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn vay vµ chi phÝ dÞch vô theo

nh÷ng quy ®Þnh nhÊt ®Þnh trong çc thêi kú. Nh÷ng kh¸ch

59

hµng cã quan hÖ l©u n¨m, ®ñ tÝn nhiÖm sÏ nhËn ®îc u ®·i tèi

thiÓu vÒ vèn tù cã, vÒ ký quü ®èi víi çc dù ¸n vay vèn.

- Nghiªn cøu xem xÐt cho DNV&N cã nî qu¸ h¹n ®îc tiÕp tôc

vay vèn víi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh thùc sù hiÖu qu¶ nh»m

më réng tÝn dông, thu nî cò còng nh t¹o mèi quan hÖ l©u dµi víi

kh¸ch hµng.

- Chñ ®éng n¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt thÞ trêng trong níc,

x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, l·i suÊt u ®·i phï hîp ®èi víi

chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong ®ã chó träng nh÷ng kh¸ch hµng cã

sè d tiÒn göi, tiÒn vay lín.

- TiÕp tôc ®Èy m¹nh çc biÖn ph¸p huy ®éng vèn vµ qu¶n

lý vèn cã hiÖu qu¶, khai th¸c çc nguån tiÒn göi cã l·i suÊt thÊp,

t¹o ®iÒu kiÖn h¹ l·i suÊt cho vay.

- Më réng m¹ng líi tiÕt kiÖm nh»m khai th¸c tèi ®a mäi

nguån vèn nhµn rçi, ®¶m b¶o vèn huy ®éng ®¸p øng ®ñ nhu

cÇu tÝn dông.

Nh vËy, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, VP Bank sÏ cã

lùc lîng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu

qu¶, cã tèc ®é t¨ng trëng ph¸t triÓn nhanh lµ thµnh c«ng cña

ng©n hµng.

§óng nh t tëng chñ ®¹o cña VP Bank lµ: “Sù thÞnh vîng cña

Quý kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña VP Bank”.

3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank

Trªn c¬ së lý luËn, çc ph©n tÝch vµ nh÷ng ®Þnh híng ph¸t

triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá ®îc tr×nh bµy ë trªn, t«i xin

kiÕn nghÞ mét sè gi¶i ph¸p sau:

60

3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi

DNV&N

3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi

DNV&N

Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng I, khu vùc DNV&N rÊt ®a d¹ng

vÒ quy m«, ngµnh nghÒ kinh doanh, rÊt linh ho¹t, v× vËy nhu

cÇu vÒ khèi lîng vay vèn, thêi h¹n vay, ph¬ng thøc tr¶ gèc l·i...

lµ kh«ng gièng nhau. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng víi ph¬ng

ch©m “LÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu

phôc vô”, ph¶i ®a ra nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông phï hîp víi tõng

yªu cÇu cña kh¸ch hµng.

Mét thùc tÕ lµ VP Bank thùc hiÖn cho vay trung vµ dµi h¹n

cßn chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng d nî. V× vËy VP Bank

ph¶i ®Èy m¹nh cho vay trung dµi h¹n ®Ó gióp çc DNV&N cã

thÓ ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh, m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó s¶n

xuÊt nh÷ng s¶n phÈm t¨ng tÝnh n¨ng c«ng dông phï hîp víi yªu

cÇu thÞ trêng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp.

VP Bank nªn bæ sung lo¹i h×nh cho thuª tµi s¶n ®èi víi

DNV&N ®©y lµ h×nh thøc rÊt nhiÒu u viÖt t¹o ®iÒu kiÖn cho

çc doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó mua tµi s¶n mµ

tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng mua ph¶i tµi s¶n l¹c hËu, lçi thêi. MÆt kh¸c

®èi víi ng©n hµng còng sÏ tr¸nh ®îc rñi ro do ø ®äng vèn v×

kh«ng ph¶i bá tiÒn tríc ®Ó mua tµi s¶n, viÖc giao tµi s¶n ®îc

thùc hiÖn trùc tiÕp gi÷a hai bªn.

Nªn linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi tõng ®èi tîng

kh¸ch hµng. VÉn biÕt cho vay çc DNV&N lµ cã nhiÒu rñi ro

song kh«ng h¼n tÊt c¶ çc DNV&N ®Òu lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶,

®Òu ®a ra nh÷ng ph¬ng ¸n vay vèn kh«ng thuyÕt phôc. Ph¶i

61

m¹nh d¹n ®¸nh gi¸ xem xÐt møc ®é tÝn nhiÖm cña DNV&N ®Ó

cã thÓ cho vay tÝn chÊp ®èi víi DNV&N. Kh«ng ph¶i tÊt c¶ çc

DNV&N ®Òu cã tµi s¶n thÕ chÊp VP Bank nªn c¨n cø vµo hiÖu

qu¶ cña ph¬ng ¸n vay vèn, nguån chÝnh ®Ó tr¶ nî kho¶n vay

lµ lîi nhuËn mang l¹i tõ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt. NÕu ®îc VP Bank cã

thÓ t vÊn thiÕt lËp ph¬ng ¸n, còng nh thùc hiÖn ph¬ng ¸n.

§ång thêi cã thÓ gãp chung vèn ®Ó cïng thùc hiÖn. Nh vËy sÏ

t¨ng møc ®é tÝn nhiÖm gi÷a VP Bank víi kh¸ch hµng, t¨ng hiÖu

qu¶ sö dông vèn.

§a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc hoµn tr¶: Hai bªn cã thÓ tho¶

thuËn kú h¹n tr¶ nî hoÆc kh«ng. Cã thÓ tr¶ nî lµm nhiÒu lÇn nh-

ng kh«ng cã kú h¹n cô thÓ, mµ viÖc tr¶ nî tuú thuéc vµo kh¶

n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Còng cã thÓ thùc hiÖn cho

vay kh«ng cã thêi h¹n tr¶ nî, nãi n«m na lµ “bao giê cã th× tr¶”.

ViÖc tr¶ nî còng tuú thuéc vµo t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh

nghiÖp. H×nh thøc nµy chØ cã thÓ ¸p dông ®èi víi çc doanh

nghiÖp cã ®é tin tëng rÊt cao, cã mèi quan hÖ kh¨ng khÝt l©u

bÒn víi ng©n hµng.

Th«ng thêng VP Bank còng nh nhiÒu ng©n hµng kh¸c chØ

thùc hiÖn cho vay trùc tiÕp gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp,

th× VP Bank cã thÓ cÊp tÝn dông gi¸n tiÕp th«ng qua viÖc mua

l¹i çc khÕ íc hoÆc chøng tõ nî ®· ph¸t sinh vµ cßn trong thêi

h¹n thanh to¸n. §©y lµ h×nh thøc mua b¸n nî vµ cha ®îc thùc

hiÖn phæ biÕn ë çc ng©n hµng.

3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N

Còng kh«ng n»m ngoµi môc tiªu phôc vô tèt nhÊt mäi nhu

cÇu ®a d¹ng cña çc DNV&N, VP Bank nªn ®a d¹ng ho¸ h×nh

thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N. Ngoµi çc h×nh thøc cho vay

62

truyÒn thèng th«ng qua viÖc cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n, VP Bank

nªn t×m còng nh ph¸t triÓn çc h×nh thøc vay míi nh:

- ChiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸:

Trong ho¹t ®éng kinh doanh, çc doanh nghiÖp së h÷u çc

chøng tõ cã gi¸ nh hèi phiÕu, tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu ng©n hµng

cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng doanh nghiÖp l¹i cã nhu cÇu ®ét

xuÊt vÒ chi tiªu, doanh nghiÖp cã thÓ ®em nh÷ng chøng tõ

nµy ®Õn ng©n hµng xin chiÕt khÊu. §©y lµ mét h×nh thøc cÊp

tÝn dông gi¸n tiÕp, gióp doanh nghiÖp tho¶ m·n vèn lu ®éng

kh«ng thêng xuyªn, nhanh, dÔ dµng gãp phÇn ®Èy nhanh tèc

®é lu©n chuyÓn vèn.

Ph¬ng ph¸p nµy hiÖn nay cha ®îc ¸p dông t¹i VP Bank mµ

VP Bank chñ yÕu vÉn ¸p dông h×nh thøc cÇm cè giÊy tê ®Ó ®-

îc vay vèn víi sè tiÒn tèi ®a lµ 80% gi¸ trÞ tµi s¶n cÇm cè.

Trong thêi gian tíi khi Nhµ níc ban hµnh ph¸p lÖnh vÒ th¬ng

phiÕu th× h×nh thøc nµy nªn ®îc ¸p dông mét çch phæ biÕn

h¬n t¹i VP Bank, nh vËy võa gióp cho çc doanh nghiÖp t¨ng

vèn ho¹t ®éng võa gióp ng©n hµng t¨ng mét kho¶n thu ®¸ng

kÓ.

- H×nh thøc hïn vèn ®Çu t, liªn doanh, liªn kÕt víi

kh¸ch hµng.

§©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông ®îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn

ë níc ngoµi, nã gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®îc tÝn

dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ trêng tõ ®ã

t×m ra nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp, võa

trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao do lµ ng-

êi trùc tiÕp ®Çu t vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do cã sù c«ng

t¸c cña çc chuyªn gia ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ

63

lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn ®a khu vùc DNV&N ph¸t triÓn

ngµy cµng m¹nh h¬n, nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n.

- Cho vay b¶o l·nh: Ho¹t ®éng nµy cha ph¸t triÓn t¹i VP

Bank vµi n¨m qua. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã

nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá thiÕu vèn nhng kh«ng ®ñ

®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña VP Bank th× VP Bank cã

thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra

b¶o l·nh kho¶n vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy VP Bank cÇn

yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê cÇn thiÕt.

ViÖc b¶o l·nh ph¶i díi ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®îc c¬ quan

cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã dé

rñi ro thÊp phï hîp víi cho vay çc DNV&N nªn VP Bank cÇn khÈn

tr¬ng ®a vµo thùc tÕ ®Ó võa ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn

cña kh¸ch hµng vµ võa t¨ng thu nhËp, më réng tÝn dông cho VP

Bank.

- Cho vay b¶o ®¶m b»ng çc kho¶n sÏ thu.

Çc doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi

mua chÞu, ®iÒu nµy lµm cho çc doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn lu

®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp çc doanh nghiÖp thiÕu vèn tøc

thêi b»ng çch cho vay trªn mét tû lÖ nµo ®ã ®èi víi çc kho¶n

sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng çc

kho¶n nî ®ã. ViÖc cÇm cè nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng

th«ng b¸o cho kh¸ch hµng thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc

vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn.

3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:

Ph¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ

tÝn dông vµ ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng sö dông vèn nhanh, tiÕt

64

kiÖm. Ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank ¸p dông VP

Bank nªn më réng thªm çc ph¬ng thøc cho vay ®èi víi DNV&N

®Ó tiÖn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ

vÉn ®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng. Theo ph¬ng thøc

cho vay tõng lÇn th× mçi mét lÇn vay, kh¸ch hµng ph¶i lËp

®¬n kiªm khÕ íc xin vay, tr×nh çc chøng tõ, hîp ®ång kinh tÕ

xin vay, qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt xin vay. Trong khi ®ã nhu

cÇu vèn ho¹t ®éng cña çc DNV&N ®a d¹ng, phong phó, ®ßi

hái nhanh nh¹y cao, còng nh sù “®ãi vèn” cña nh÷ng doanh

nghiÖp nµy. V× vËy ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP

Bank cã thÓ ¸p dông cho vay theo h¹n møc tÝn dông. §©y lµ ph-

¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, nhanh nh¹y

cña c¬ chÕ thÞ trêng, rÊt thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn cã

sè vßng quay thêng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn

tÝn dông lu«n chuyÓn ®Òu ®a qua quü Ng©n hµng, qua ®ã

t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông

vèn vay. Nh vËy hiÖu qu¶ sö dông vèn vay sÏ t¨ng lªn.

3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho

DNV&N

Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t ban ®Çu

h¹n hÑp céng víi kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ

nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh

cña DNV&N. Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n hµng

rÊt ng¹i cho vay ®èi tîng DNV&N. MÆt kh¸c, khèi lîng vèn vay

Ýt, chi phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng

muèn cho vay ®èi tîng nµy hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï

®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNV&N khã tiÕp cËn víi tÝn

dông ng©n hµng.

65

VÊn ®Ò ®Æt ra lµ çc DNV&N cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt

linh ho¹t tõ phÝa çc ng©n hµng. Thùc tÕ ë VP Bank, ngoµi çc

møc l·i suÊt cho vay th«ng thêng ¸p dông cho mäi ®èi tîng

kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt u ®·i cho mét

sè doanh nghiÖp, nhng vÊn ®Ò nµy vÉn cha ®îc quan t©m,

chó träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho çc DNV&N

th× VP Bank nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo híng sau:

L·i suÊt cho vay ®îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng

b×nh qu©n céng víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn.

Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ

cña Nhµ níc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi lîng vay; thêi kú

kh¸c nhau.Víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn dù

kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau VP Bank cã thÓ ¸p dông çc møc

l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt

®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch çc ®èi tîng ho¹t ®éng cã hiÖu

qu¶, cô thÓ lµ:

- ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi tîng vay vèn:

+ Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng

ph¼ng th× c¬ chÕ ®îc hëng mét møc l·i suÊt u ®·i thÊp h¬n.

§iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch

hµng, võa khuyÕn khÝch cho çc kh¸ch hµng t¨ng cêng mèi

quan hÖ víi VP Bank, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî

gèc lµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng.

+ Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh

doanh cña kh¸ch hµng mµ cã nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m

kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc, ngµnh nghÒ ®ã ph¸t

triÓn.

66

Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng trêng hîp cô thÓ nh kh¸ch hµng

®Õn vay vèn lÇn ®Çu tiªn VP Bank cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã

nhiÒu u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay.

- §a d¹ng ho¸ çc lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp

víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng

lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän

kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña

hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n.

3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã

träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më

réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP

Bank vµ DNV&N

ViÖc t¨ng cêng hç trî vèn cho çc doanh nghiÖp còng chÝnh

lµ viÖc t¨ng doanh sè cho vay, t¨ng d nî cña ng©n hµng. ChÝnh

v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn lîc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ

phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× vai trß cña ho¹t

®éng Marketing cµng ®îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ

trêng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng

nh÷ng ®ã lµ çc ng©n hµng trong níc mµ cßn víi c¶ çc ng©n

hµng níc ngoµi. Tríc t×nh h×nh ®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy VP

Bank cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ träng t©m

vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng ço çc dÞch

vô, çc c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp

vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ

tÝn dông, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi

VP Bank.

§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy VP Bank cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c

Marketing nh x©y dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n

67

viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh nh mét nh©n viªn

Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn,

nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n

niÒm në, hoµ nh·, nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m

thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ víi ng©n hµng. Ngoµi ra VP

Bank cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c

Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ tr-

êng, ®Ó ®a ra chiÕn lîc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt

nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng.

§Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn

vÊn ®Ò sau:

- Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i

suÊt, ®iÒu kiÖn vay vèn, ph¬ng thøc cho vay,... nh»m tho¶

m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp cô thÓ.

- V× ®èi tîng kh¸ch hµng DNV&N lµ chñ yÕu nªn VP Bank

cÇn cã sù u tiªn h¬n ®èi víi ®èi tîng nµy b»ng çc cã nh÷ng u

®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp mét quü cho vay riªng ®èi víi

DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh chuyªn nghiÖp

khi cho vay ®èi tîng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn

dông c¶ VP Bank h¬n.

- Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng çch thµnh lËp thªm chi

nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh

doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh.

- T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng çch cã thÓ

cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i

cña kh¸ch hµng, t¨ng cêng bæ sung çc dÞch vô ®i kÌm nh dÞch

vô t vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ çc thñ tôc vay vèn.

68

- VP Bank cã thÓ tæ chøc çc cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch

hµng ®Ó t¹o ra çc c¬ héi cho çc DNV&N gÆp gì, trao ®æi

kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh còng nh trong viÖc tiÕp

cËn vèn tÝn dông.

- KÕt hîp víi çc tæ chøc hç trî DNV&N nh Trung t©m hç trî

DNV&N, Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N... nh»m t¹o thªm

nhiÒu c¬ héi më réng kh¸ch hµng còng nh t¹o cho DNV&N dÔ

dµng tiÕp cËn ®îc vèn tÝn dông cña VP Bank. Phèi hîp víi çc

tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc cña çc

doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh t×m hiÓu

nhu cÇu cña ®èi tîng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt

çc nhu cÇu ®ã.

- Cã nh÷ng ch¬ng tr×nh qu¶ng ço trªn çc ph¬ng tiÖn

th«ng tin ®¹i chóng nh s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n

phÈm u viÖt cña m×nh víi çc doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn

b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViÖt

Nam...

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N

Ng©n hµng cã thÓ më réng çc ho¹t ®éng t vÊn cho

DNV&N t vÊn kh«ng chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch çc quy

®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ cïng víi hä xem xÐt tÝnh

hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph¬ng ¸n s¶n

xuÊt kinh doanh. Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng II, ®iÓm yÕu nhÊt

cña çc DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng

nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t vÊn

chuyªn nghiÖp cha h×nh thµnh trong ®¹i bé phËn çc doanh

nghiÖp ViÖt Nam. Çc vÊn ®Ò cÇn t vÊn nh: th«ng tin c«ng

nghÖ, thÞ trêng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t hîp lý,

69

qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo,

®Çu ra cña thÞ trêng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u dµi.

Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng líi th«ng tin

®Ó gióp ®ì çc doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá

do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c mµ ký

nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi quan

hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c

nhau, cã nh÷ng chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin

nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cßn thiÕu cho doanh

nghiÖp gióp çc doanh nghiÖp gi¶m ®îc chi phÝ, tr¸nh ®îc

nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh

cho DNV&N.

3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông

®èi víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn

dông:

HÖ thèng çc v¨n b¶n vÒ nghiÖp vô tÝn dông cho NHNN vµ

VP Bank ban hµnh ngµy cµng ®îc bæ sung hoµn thiÖn ®Ó t¹o

ra m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông. Tõ ®ã ®ßi hái

ng©n hµng thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông tõ çn bé

tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh ®Õn gi¸m ®èc lµ ngêi

quyÕt ®Þnh cho vay.

ThÈm ®Þnh lµ mét bíc quan träng nhÊt trong quy tr×nh tÝn

dông. Nã kh«ng nh÷ng cã ý nghÜa ®èi víi ng©n hµng lµ nh»m

n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng mµ nã

cßn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi kh¸ch hµng bëi kh«ng Ýt nh÷ng

kh¸ch hµng bÞ tõ chèi oan bëi çn bé tÝn dông kh«ng lµm tèt

c«ng t¸c thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt.

70

ThÈm ®Þnh tÝn dông lµ mét qu¸ tr×nh liªn tôc tõ kh©u thu

thËp th«ng tin ®Õn kh©u ph©n tÝch çc th«ng tin ®ã ®Ó tõ

®ã cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng.

3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin

Th«ng tin tÝn dông lµ yÕu tè quan träng ®Çu tiªn mµ ng©n

hµng cÇn khi quyÕt ®Þnh cho vay. Çn bé tÝn dông ph¶i thu

thËp th«ng tin tõ nhiÒu kªnh, nguån kh¸c nhau, cã kh¶ n¨ng

chän läc çc th«ng tin cã hiÖu qu¶, nh vËy sÏ ®¶m b¶o tr¸nh ®-

îc rñi ro khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, doanh nghiÖp cã c¬ héi

vay ®îc vèn.

- Xem xÐt th«ng tin tõ pháng vÊn ngêi vay, tõ sæ s¸ch

ng©n hµng ®Ó ®îc thÊy quan hÖ vay tr¶ cña kh¸ch hµng.

- CÇn ph¶i n¾m b¾t th«ng tin qua çc ph¬ng tiÖn th«ng

tin, phèi hîp víi trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN (CIC),

th«ng tin tõ ®ång nghiÖp, b¹n bÌ, VP Bank còng cÇn t¹o lËp mèi

quan hÖ thêng xuyªn víi Phßng Th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp ViÖt

Nam trong ®ã cã Trung t©m hç trî çc DNV&N. §©y lµ nh÷ng

tæ chøc cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ nhÊt vÒ çc

ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña çc DNV&N.

- Ngoµi çc th«ng tin tõ b¸o ço tµi chÝnh, çn bé tÝn dông

cÇn ph¶i chñ ®éng ®i kh¶o s¸t t×nh h×nh t¹o c¬ së cña çc

doanh nghiÖp. Qua ®ã, ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®îc th«ng

tin vÒ kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung cña doanh

nghiÖp, n¨ng lùc qu¶n lý, nhu cÇu hiÖn t¹i vµ t¬ng lai cña

kh¸ch hµng mét çch kh¸c quan.

3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng

Sau khi ®· thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin, çn bé tÝn dông

ph¶i ph©n tÝch çc th«ng tin nµy.

71

Qua b¶n b¸o ço tµi chÝnh, cÇn ph©n tÝch tèt çc chØ tiªu

®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh vay nî, kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tèc

®é vßng quay b×nh qu©n vèn lu ®éng, t×nh h×nh tiªu thô

s¶n phÈm, lîi nhuËn cña doanh nghiÖp. Khi ph©n tÝch çc dù

liÖu çn bé tÝn dông ®Æc biÖt chó ý ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña

ph¬ng ¸n xin vay vµ çc nguån thu kh¸c cña kh¸ch hµng. Së dÜ

nh vËy lµ v× tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n ¶nh hëng trùc tiÕp tíi

kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. NÕu ph¬ng ¸n kh¶ thi dÉn tíi

ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¹o nguån thu

th× kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî khi hîp ®ång tÝn dông ®Õn

h¹n thanh to¸n.

Nh×n chung, viÖc ph©n tÝch cÇn tËp trung vµo çc vÊn

®Ò chñ yÕu sau:

- Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ çc ®iÒu kiÖn vay vèn theo

quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i cho vay ®Ó

®¶m b¶o thu håi nî gèc, l·i ®óng h¹n.

- Ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi.

- Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ theo chÕ ®é quy

®Þnh, nÕu cã x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an

toµn ph¸p lý cho ng©n hµng.

- N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh quyÕt ®Þnh thµnh lËp

hîp ph¸p, ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ngêi ®¹i

diÖn hîp ph¸p tríc ph¸p luËt...

- ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh çch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m

h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt.

Th«ng qua viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tr¹ng cña kh¸ch

hµng çn bé tÝn dông ph¶i ®a ra ®îc ®¸nh gi¸ chung vÒ thùc

tr¹ng kinh doanh, tÝnh hîp lý cña nhu cÇu vay vèn, ®¸nh gi¸

72

kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n vay vèn. Ngoµi ra

trong qu¸ tr×nh sö dông vèn ng©n hµng cÇn t¨ng cêng kiÓm

tra kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã kÞp thêi ®a ra

nh÷ng gi¶i ph¸p hç trî, t vÊn kÞp thêi khi çc DNV&N gÆp khã

kh¨n trong qu¸ tr×nh sö dông vèn.

3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng çc nguån

vèn ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng,

®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n

Huy ®éng vèn lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn mét ng©n hµng ph¶i

thùc hiÖn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña

ng©n hµng. Nguån vèn ng©n hµng ph¶i dåi dµo th× ng©n

hµng míi ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña çc doanh nghiÖp.

V× vËy tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn còng gãp phÇn

quan träng vµo viÖc hç trî tÝn dông cho çc DNV&N. Nh ë ch-

¬ng II ®· ph©n tÝch mét thùc tr¹ng lµ çc DNV&N hiÖn nay rÊt

khã kh¨n trong viÖc t×m nguån vèn tµi trî trung vµ dµi h¹n.

MÆt kh¸c, VP Bank cho vay chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n

(chiÕm h¬n 80%). V× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p

nh»m thu hót lîng vèn trung vµ dµi h¹n t¹o c¬ së, ®iÒu kiÖn

cho viÖc më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNV&N. §Ó lµm

®îc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c Marketing

víi çc biÖn ph¸p sau:

Thø nhÊt: BiÖn ph¸p liªn quan ®Õn l·i suÊt

§Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn ng©n hµng cÇn x©y dùng

chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Cô thÓ l·i suÊt ph¶i phï hîp víi thêi h¹n

cña nguån tiÒn huy ®éng; ph¶i cã môc tiªu träng ®iÓm tøc lµ

nh»m vµo ®èi tîng cô thÓ nµo ®ã nh nh÷ng ngêi cã thu nhËp

cao sÏ cã nh÷ng ®iÒu kho¶n u ®·i, hoÆc dùa vµo tæng thÓ

73

mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng. VÝ dô kh¸ch hµng

sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, cã mèi quan

hÖ l©u dµi, uy tÝn víi ng©n hµng th× ng©n hµng sÏ cã u ®·i vÒ

l·i suÊt tiÒn göi ®èi víi kh¸ch hµng ®ã. ViÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt

hîp lý lµm cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ tuú vµo tõng

thêi kú mµ ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt cô thÓ.

Thø hai: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm

Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng viÖc cung øng çc dÞch vô ng©n

hµng cho kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ vÒ chñng lo¹i s¶n phÈm

dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng cô thÓ:

T¨ng cêng thªm çc dÞch vô uû th¸c, b¶o qu¶n tµi s¶n t vÊn...;

®a d¹ng vÒ thêi h¹n huy ®éng, ph¬ng thøc huy ®éng.

Thø ba: ChÝnh s¸ch ph©n phèi

Thùc tÕ VP Bank cã m¹ng líi kªnh ph©n phèi cßn Ýt v× vËy

trong thêi gian tíi VP Bank nªn thµnh lËp thªm mét sè chi nh¸nh.

V× vËy cÇn t×m hiÓu râ sè d©n c, thu nhËp vµ nhu cÇu çc

s¶n phÈm dÞch vô nh thÕ nµo, ®èi thñ c¹nh tranh ra sao... tõ

®ã ph©n bè m¹ng líi giao dÞch hîp lý chø kh«ng ph¶i chia ®Òu

çc chi nh¸nh ë çc ®Þa bµn, gióp cho kh¸ch hµng tiÕp cËn víi

ng©n hµng dÉn dµng h¬n.

HiÖn nay kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i ®ang rÊt phæ biÕn vµ

mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh th«ng qua çc ng©n hµng ®iÖn tö,

dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ATM... Ng©n hµng cÇn

nghiªn cøu vµ øng dông ®Ó ®a çc kªnh nµy ®i vµo thùc thÕ ë

ng©n hµng m×nh nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh.

Thø t: Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é

c«ng nghÖ, c¶i tiÕn quy tr×nh giao dÞch víi kh¸ch hµng, ®¬n

gi¶n ho¸ thñ tôc nh»m n©ng cao chÊt lîng dÞch vô cung øng

cho kh¸ch hµng.

74

§i ®«i víi viÖc øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn hiÖn ®¹i ng©n

hµng ph¶i n©ng cao tr×nh ®é çn bé ng©n hµng ®Ó tr¸nh l·ng

phÝ nguån vèn ®Çu t, ®Æc biÖt lµ nh÷ng øng dông cña c«ng

nghÖ th«ng tin. HiÖn nay VP Bank vÉn cßn thùc hiÖn giao dÞch

nhiÒu cöa lµm tèn kÐm thêi gian giao dÞch c¶ kh¸ch hµng. V×

vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn nghiªn cøu ¸p dông giao

dÞch mét cöa ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao

dÞch.

Thø n¨m: Çc biÖn ph¸p vÒ t©m lý

Theo t©m lý th× kh¸ch hµng hä tin tëng vµo hÖ thèng

ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh h¬n çc ng©n hµng th¬ng

m¹i cæ phÇn. V× thÕ ng©n hµng cÇn t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn

víi kh¸ch hµng.

- T¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶

- Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt kh©u tuyÓn dông vµ ®µo

t¹o nh©n viªn bao gåm tr×nh ®é nh©n viªn vµ phong çch giao

dÞch víi kh¸ch hµng.

- Cñng cè x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt khang trang,

an toµn, ®Çy ®ñ tiÖn nghi.

- Ng©n hµng ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch kinh doanh hîp lý

tøc lµ ph¶i kÕt hîp hµi hoµ 3 môc tiªu: lîi nhuËn, an toµn vµ kinh

doanh lµnh m¹nh. NÕu qu¸ chó träng lîi nhuËn sÏ mÊt an toµn

hoÆc kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh sÏ lµm gi¶m uy tÝn cña

ng©n hµng.

Bªn c¹nh viÖc t¹o lËp uy tÝn víi kh¸ch hµng ng©n hµng cÇn

t¨ng cêng tuyªn truyÒn qu¶ng ço, x©y dùng h×nh ¶nh tèt víi

kh¸ch hµng. §Æc biÖt víi VP Bank ®· cã nhiÒu th«ng tin vµ

h×nh ¶nh kh«ng ®Ñp trong m¾t cña kh¸ch hµng tríc kia th× l¹i

cµng cÇn thiÕt ®Ó xo¸ ®i nh÷ng dÊu Ên kh«ng tèt vÒ ng©n

75

hµng. Çc h×nh thøc qu¶ng ço chØ trªn b¸o chÝ hoÆc in

nh÷ng quyÓn lÞch chi phÝ rÊt rÎ mµ hiÖu qu¶.

Ngoµi ra VP Bank cã thÓ ¸p dông ph¬ng ph¸p chän mÉu

®iÒu tra nhu cÇu kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu

cña kh¸ch. Tuú tõng giai ®o¹n tõng thêi kú mµ VP Bank lùa

chän vµ ®a ra çc biÖn ph¸p cho phï hîp.

3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi

DNV&N t¹i VP Bank

Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh

rñi ro v× vËy vÊn ®Ò an toµn vèn lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu.

ChÝnh v× thÕ nªn khi cho vay ng©n hµng thêng ®a ra nh÷ng

®iÒu kiÖn vay vèn hÕt søc chÆt chÏ nh»m an toµn ®ång vèn

vµ ®¶m b¶o cã l·i. Cã hai h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ®¶m

b¶o ®èi vËt vµ ®¶m b¶o ®èi nh©n nhng viÖc lùa chän h×nh

thøc nµo tuú tõng trêng hîp cô thÓ. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi VP

Bank lµ ph¶i lùa chän h×nh thøc nµo ®¶m b¶o tèt nhÊt ®Ó võa

cã thÓ h¹n chÕ ®îc rñi ro cho m×nh vµ võa t¹o ®iÒu kiÖn cho

kh¸ch hµng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông mét çch dÔ dµng.

§èi víi çc DNV&N hiÖn nay nh ®· ph©n tÝch ë trªn lµ cßn

nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy

®Þnh hiÖn hµnh bao gåm: VÒ tµi s¶n thÕ chÊp, ph¬ng ¸n s¶n

xuÊt kinh doanh, vÒ chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª.

Trong ®ã ®¸ng quan t©m lµ ®iÒu kiÖn vÒ tµi s¶n thÕ

chÊp ®Ó ®îc vay vèn. §©y lµ vÊn ®Ò hÕt søc nan gi¶i víi çc

DNV&N, trong ®iÒu kiÖn tµi s¶n thÕ chÊp cßn qu¸ Ýt ái.

Thùc tÕ vµ lý luËn ®· chøng minh ®îc r»ng ®iÒu kiÖn quan

träng nhÊt ®Ó ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cho vay kh«ng ph¶i

lµ tµi s¶n thÕ chÊp mµ chÝnh lµ ë tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n,

dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp doanh nghiÖp.

76

§iÒu ®ã cho phÐp chóng ta cã thÓ t×m gi¶i ph¸p kh¾c phôc

t×nh tr¹ng thiÕu tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn tõ viÖc n©ng cao

n¨ng lùc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn cña ng©n hµng,

bªn c¹nh viÖc t¹o m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi cña Nhµ níc. VP

Bank cã thÓ ph©n ®Þnh mét sè d¹ng kh¸ch hµng cô thÓ ®Ó

thùc hiÖn cho vay nh sau:

- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ

®ñ tµi s¶n thÕ chÊp cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu doanh

nghiÖp thùc hiÖn ®¶m b¶o nî ®ñ theo yªu cÇu.

- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ

tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho phÇn cßn l¹i th× yªu

cÇu dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay tiÕp tôc ®¶m b¶o cho

nî vay cßn l¹i.

- §èi víi çc doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc

hiÖn nh hai d¹ng trªn th× VP Bank ph¶i chó ý trong thÈm ®Þnh

dù ¸n, ph¬ng ph¸p vay vèn b»ng th«ng qua héi ®ång tÝn dông,

trong ®ã cã çc chuyªn gia t vÊn theo chuyªn m«n yªu cÇu, ®Ó

quyÕt ®Þnh ®Çu t hay kh«ng vµ møc lµ bao nhiªu.

Nh vËy mét lÇn n÷a l¹i cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña viÖc

n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n cña ng©n

hµng. Çn bé thÈm ®Þnh kh«ng chØ tinh th«ng vÒ nghiÖp vô

chuyªn m«n mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt réng r·i, s©u s¾c çc

nghiÖp vô bæ trî nh chuyªn m«n çc ngµnh kü thuËt vµ çc

ngµnh kinh tÕ kh¸c. §ång thêi ph¶i n¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi,

chÝnh x¸c vÒ ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn.

77

3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i çn bé tÝn

dông cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao

tr×nh ®é chuyªn m«n cña çn bé tÝn dông

YÕu tè con ngêi ®îc coi lµ quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng

kinh doanh ng©n hµng, nã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng

cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò nµy,

muèn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn thiÕt ph¶i

cñng cè, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cña çn bé

tÝn dông.

Trong ®iÒu kiÖn chóng ta ®ang x©y dùng nÒn kinh tÕ

hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng,

chóng ta ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån lùc con ngêi v× sù

nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nãi chung vµ

ngµnh ng©n hµng nãi riªng mµ trong ®ã môc tiªu më réng vµ

n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn trong kinh

doanh lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Nh÷ng çn bé ng©n hµng

nãi chung vµ çn bé qu¶n lý ®iÒu hµnh trùc tiÕp t¸c nghiÖp

trong lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng cÇn ph¶i cã tiªu chuÈn sau:

+ LËp trêng t tëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ

hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n

lý cña Nhµ níc theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa. Mçi çn bé

c«ng nh©n viªn ph¶i lµ mét tÊm g¬ng s¸ng vÒ tinh thÇn ®¹o

®øc Çch m¹ng, ý thøc tæ chøc kû luËt cao bëi v× ng©n hµng

huy ®éng tiÒn göi ®Ó cho vay, mäi thÊt tho¸t rñi ro ®Òu g©y

nªn thiÖt h¹i tµi s¶n cña Nhµ níc, cña nh©n d©n vµ ¶nh hëng

®Õn nÒn kinh tÕ chÝnh trÞ cña ®Êt níc. Trong khi ®êi sèng

cña çn bé c«ng nh©n viªn, ng©n hµng cßn thÊp mµ lu«n ph¶i

78

va ch¹m víi ®ång tiÒn nÕu kh«ng cã ®¹o ®øc Çch m¹ng sÏ dÔ

bÞ çm dç vËt chÊt ®Õn hµnh vi tiªu cùc hoÆc sai tr¸i.

+ Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y çc

chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña VP Bank còng nh cña §¶ng, Nhµ níc.

BiÕt vËn dông s¸ng t¹o linh ho¹t trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®îc

giao.

+ Ngoµi tiªu chuÈn mµ mçi çn bé c«ng t¸c tÝn dông ph¶i

cã nh trªn, tuú theo chøc n¨ng nhiÖm vô yªu cÇu cña tõng vÞ

trÝ c«ng t¸c ®îc ph©n c«ng trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cã

tiªu chuÈn riªng cho phï hîp.

* §èi víi çn bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i

chi nh¸nh bao gåm Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn

dông, Trëng phßng kinh doanh ph¶i cã thªm tiªu chuÈn sau:

- N¾m v÷ng mäi chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong ph¸t

triÓn kinh tÕ nãi chung vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch nãi riªng, cã kinh

nghiÖm tæ chøc chØ ®¹o ®iÒu hµnh theo ph¹m vi tr¸ch nhiÖm

mµ cã yªu cÇu cô thÓ kh¸c nhau.

- Cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n ng©n hµng nãi chung,

vµ tinh th«ng nghiÖp vô nãi riªng, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tæng hîp,

cã kinh nghiÖm thùc tÕ.

- Cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ ph¸p luËt nãi chung vµ ph¸p luËt

kinh tÕ nãi riªng.

- Cã kiÕn thøc khoa häc t©m lý, biÕt sö dông çc ph¬ng

tiÖn tin häc vµ ngo¹i ng÷ th«ng dông cÇn thiÕt.

* §èi víi çn bé trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, thÈm

®Þnh dù ¸n, ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o çc quyÕt ®Þnh xö lý - ®©y

lµ cÊp çn bé thõa hµnh t¸c nghiÖp v« cïng quan träng, mäi

quyÕt ®Þnh ®óng sai cña ngêi l·nh ®¹o phô thuéc kh¸ nhiÒu

vµo ®éi ngò nµy. Do ®ã ngoµi tiªu chuÈn chung hä ph¶i lµ ngêi

79

trung thùc, kh¸ch quan th¼ng th¾n, kiªn ®Þnh râ rµng, b¶o vÖ

çi ®óng, ngoµi tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ tÝn dông, çn bé trùc

tiÕp t¸c nghiÖp cÇn ph¶i s©u s¸t thùc tÕ, hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh

vÒ kinh tÕ thÞ trêng cã hiÓu biÕt ph¸p luËt, cã n¨ng khiÕu

trong kiÓm tra ph¸t hiÖn hµnh vi x¶o quyÖt, lõa ®¶o cña mét

sè Ýt kh¸ch hµng hoÆc nh÷ng biÓu hiÖn thiÕu trung thùc b»ng

çc tr¾c nghiÖm t©m lý th¨m dß, gîi hái... §èi víi çc DNV&N

nhu cÇu vay ph¸t sinh nhiÒu nhng sè lîng ®ñ tiªu chuÈn kh«ng

lín, kh¶ n¨ng tù lËp çc dù ¸n kÐm, hiÓu biÕt vÒ quy chÕ

nghiÖp vô cho vay kh«ng cao, cßn e ng¹i kh«ng d¸m tiÕp cËn

vèn tÝn dông... ®ßi hái çn bé tÝn dông phô tr¸ch ph¶i thËt

nhiÖt t×nh, kh«ng ng¹i khã kh¨n, kiªn tr× gióp ®ì hÕt m×nh, t

vÊn gióp hä cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn mét çch hîp ph¸p nhanh

chãng.

§Ó n©ng cao chÊt lîng çn bé tÝn dông, VP Bank cÇn thùc

hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau:

- Tæ chøc thi tuyÓn mét çch c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch

quan tuyÓn chän nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc, t©m huyÕt víi nghÒ, u

tiªn ngêi cã kinh nghiÖm.

- TiÕp tôc n©ng cao tr×nh ®é çn bé tÝn dông, t¨ng cêng

c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®Ó çn bé tÝn dông cã ®ñ kiÕn

thøc chuyªn m«n còng nh kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ trêng.

KhuyÕn khÝch çc çn bé ®i nghiªn cøu, n©ng cao tr×nh ®é,

häc tËp ë trong vµ ngoµi níc.

- Phèi hîp víi Trung t©m ®iÒu hµnh, çc ng©n hµng th¬ng

m¹i kh¸c vµ çc c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc çc cuéc héi

th¶o vÒ ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n

hµng, çc th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t

®éng cña doanh nghiÖp, vÊn ®Ò th«ng tin phßng chèng rñi ro,

80

tæ chøc cuéc thi çn bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch çn bé

tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ çc ng©n hµng b¹n ®ång thêi

cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ.

- VP Bank ph¶i cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, g¾n lîi

Ých víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm çn bé

tÝn dông trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, më réng tÝn

dông còng nh gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi...

- Bè trÝ s¾p xÕp sö dông ®éi ngò çn bé tÝn dông ph¶i phï

hîp víi vÞ trÝ yªu cÇu cña tõng c«ng viÖc. Ph©n râ tr¸ch nhiÖm

ph¸p lý cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®¶m b¶o quyÒn lîi g¾n víi

tr¸ch nhiÖm.

3.3. Mét sè kiÕn nghÞ

3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc

Mét lµ: Hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho DNV&N

ChÝnh phñ vµ çc ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ

thèng ph¸p luËt ®Ó khuyÕn khÝch çc doanh nghiÖp, doanh

nghiÖp yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh theo ®óng ph¸p luËt.

Ban hµnh çc chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNV&N, chÝnh s¸ch

thuÕ, chÝnh s¸ch th¬ng m¹i, ®Êt ®ai...

Nhµ níc cÇn ban hµnh çc ®¹o luËt c¬ b¶n, t¹o m«i trêng

ph¸p lý cÇn thiÕt ®Ó çc DNV&N dÔ dµng thùc hiÖn çc biÖn

ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî vµ çc ng©n hµng dÔ dµng

trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nî khi cã rñi ro x¶y ra. §ã lµ

luËt së h÷u tµi s¶n vµ çc v¨n b¶n díi luËt quy ®Þnh râ chøc

n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña çc c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ

cÊp chøng th, së h÷u tµi s¶n; ban hµnh çc v¨n b¶n díi luËt híng

dÉn viÖc thùc hiÖn xö lý, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ

b¶o l·nh. Cã nh vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù ®¶m b¶o ch¾c

81

ch¾n h¬n cho çc Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tõ ®ã mµ khuyÕn

khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi çc DNV&N.

Hai lµ: T¹o ra mét “s©n ch¬i b×nh ®¼ng” vÒ tÝn dông

trung vµ dµi h¹n ®Ó tÊt c¶ ngêi ®i vay ®Òu tu©n thñ nh÷ng

thÓ lÖ gièng nhau.

Nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ quy t¾c ®iÒu chØnh viÖc

tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng dµi h¹n vµ trung h¹n ®· cã sù

ph©n biÖt ®èi xö víi doanh nghiÖp võa vµ nhá trong khi ®ã u

tiªn cho DNNN.

Ng©n hµng ph¶i tin vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ngêi ®i vay

chø kh«ng ph¶i lµ ai lµ ngêi së h÷u hoÆc “th©n phËn” cña ngêi

®i vay. §iÒu nµy sÏ x¸c ®Þnh kh«ng chØ lµ liÖu mét doanh

nghiÖp cã vay ®îc vèn hay kh«ng mµ cßn liÖu doanh nghiÖp cã

ph¶i thÕ chÊp hay kh«ng.

Ba lµ: Thµnh lËp çc C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó phôc

vô cho çc DNV&N.

§©y sÏ lµ çc nguån tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho çc

DNV&N võa an toµn võa hîp víi kh¶ n¨ng nguån lùc cña DNV&N.

M« h×nh nµy ®· ®îc nhiÒu níc ¸p dông thµnh c«ng.

Bèn lµ: X©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông cho çc DNV&N

Thùc tr¹ng chung lµ DNV&N vèn Ýt, tr×nh ®é c«ng nghÖ l¹c

hËu, tr×nh ®é qu¶n lý h¹n chÕ. Nhng còng cã nhiÒu doanh

nghiÖp cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nh-

ng do kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n

hµng mµ ph¶i vay vèn çc nguån phi chÝnh thøc víi l·i suÊt cao.

V× vËy, gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thiÕu vèn lµ kh©u ®ét ph¸ nh»m

khai th¸c mÆt tÝch cùc, h¹n chÕ bÊt lîi ®èi víi c¶ çc tæ chøc

tÝn dông vµ doanh nghiÖp.

82

Theo kinh nghiÖm cña nhiÒu quèc gia, ph¶i cã sù can thiÖp

cña Nhµ níc trong viÖc hç trî çc DNV&N tiÕp cËn vèn tÝn dông

th«ng qua viÖc thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N.

Môc tiªu lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn

nhng kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc

nguån vèn tÝn dông. §©y lµ biÖn ph¸p ®Ó Nhµ níc chia sÎ rñi ro

víi ngêi cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dông ®èi víi DNV&N.

ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1995 quü b¶o l·nh tÝn dông ®· ho¹t

®éng thÝ ®iÓm ë B¾c Giang gi÷a Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ

ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ B¾c, Trung t©m t vÊn DNV&N B¾c

Giang víi ViÖn FES (Friendrich, Erbert - CHLB §øc). Nguån vèn

ban ®Çu cña quü do ViÖn FES tµi trî lµ 100.000 USD. Tõ khi quü

ho¹t ®éng nÕn nay nã ®· b¶o l·nh cho nhiÒu doanh nghiÖp vµ

hé s¶n xuÊt víi sè tiÒn b¶o l·nh cho mçi mãn vay lín nhÊt lµ 80

triÖu ®ång vµ nhá nhÊt lµ 30 triÖu ®ång. Thêi h¹n b¶o l·nh tõ 1

®Õn 3 n¨m tuú môc ®Ých ®Çu t vµo vèn lu ®éng hay vèn cè

®Þnh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó bï ®¾p rñi ro cho

trêng hîp cho vay trung, dµi h¹n theo tû lÖ quü chÞu 60% vµ

ng©n hµng chÞu 40% trªn sè d nî cßn l¹i. Trêng hîp cho vay

ng¾n h¹n tû lÖ nµy lµ 80% vµ 20%. NHCT ViÖt Nam còng ®·

thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông. ë ®©y NHCT võa ®ãng vai trß

ngêi thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay võa ®ãng vai ngêi xem xÐt

ph¸t hµnh b¶o l·nh cho mãn vay cha cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî

theo quy ®Þnh chung cña NHCT. Quü b¶o l·nh tÝn dông xÐt

nhËn b¶o l·nh phÇn tiÒn vay cßn cha ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm

cè hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Møc ®é b¶o l·nh tèi ®a b»ng

80% gi¸ trÞ mãn vay ®îc duyÖt. Nh vËy, rñi ro trong viÖc ®Çu

83

t cho çc dù ¸n ®îc chia cho 3 ®èi tîng lµ ngêi vay, Ng©n hµng

cho vay vµ Quü b¶o l·nh tÝn dông.

Tõ nh÷ng kinh nghiÖm kh¶ n¨ng ®Çu tiªn do thÝ ®iÓm

thùc hiÖn b¶o l·nh tÝn dông, ®Æt c¬ së ph¸p luËt cho quü b¶o

l·nh tÝn dông ra ®êi.

- M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông:

Trong giai ®o¹n tríc m¾t, níc ta cÇn x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn

dông díi h×nh thøc tæ chøc tµi chÝnh Nhµ níc víi tªn gäi “Quü

b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N”. ViÖc x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn

dông ph¶i phï hîp víi ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ nãi

chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNV&N.

Quü ra ®êi vµ ho¹t ®éng nh lµ mét c«ng cô hç trî cña Nhµ níc

®èi víi sù ph¸t triÓn cña çc DNV&N. Ho¹t ®éng cña nã ph¶i n»m

trong sù phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ, Phßng Th¬ng m¹i c«ng

nghiÖp ViÖt Nam, Héi ®ång Trung ¬ng, liªn minh çc HTX ViÖt

Nam, HiÖp héi çc DNV&N.

HÖ thèng Quü b¶o l·nh tÝn dông cho çc DNV&N cÇn ®îc

h×nh thµnh theo m« h×nh Quü b¶o l·nh tÝn dông Trung ¬ng vµ

mét sè chi nh¸nh ph©n theo vïng l·nh thæ g¾n liÒn víi khu vùc

tËp trung çc DNV&N.

Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ViÖt Nam nªn lµ tæ

chøc trung gian gi÷a Nhµ níc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ

tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ thèng ng©n hµng vµ chÞu

gi¸m s¸t cña NHNN ViÖt Nam.

- §èi tîng phôc vô cña quü b¶o l·nh tÝn dông: §ã lµ çc

DNV&N ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng m¹i, x©y

dùng, giao th«ng vËn t¶i, khai th¸c... Nh÷ng doanh nghiÖp nµy

cã dù ¸n kh¶ thi, cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn çc Ng©n hµng

84

th¬ng m¹i nhng cha cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè

hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba theo yªu cÇu cña çc ng©n hµng

th¬ng m¹i. Quü b¶o l·nh tÝn dông b¶o l·nh cho çc doanh

nghiÖp míi thµnh lËp còng nh çc doanh nghiÖp ®ang ho¹t

®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh

®Ó b¶o l·nh cho çc mãn vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n.

- Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh:

+ Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNV&N cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®îc

tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nhng chñ ®Çu t

kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp.

+ ViÖc cÊp b¶o l·nh thùc hiÖn theo c¬ chÕ céng ®ång

tr¸ch nhiÖm vµ ph©n chia rñi ro.

§iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong quan hÖ vay vèn, doanh nghiÖp

ph¶i cã tèi thiÓu 20% vèn tù cã cho dù ¸n, quü chØ b¶o l·nh cho

80% cßn l¹i ph©n chia rñi ro gi÷a quü vµ tæ chøc tÝn dông theo

tû lÖ 70/30. Khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî ng©n hµng th×

quü thanh to¸n nî thay cho doanh nghiÖp b»ng 70% sè tiÒn

cam kÕt b¶o l·nh cßn Ng©n hµng chÞu rñi ro 30%.

- §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t

®éng theo ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi,

t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ,

kh«ng cã nî qu¸ h¹n t¹i çc tæ chøc tÝn dông vµ çc tæ chøc

kinh tÕ kh¸c.

Doanh nghiÖp ph¶i nép phÝ b¶o l·nh (møc phÝ võa qua thùc

hiÖn t¹i çc quü lµ 1 - 2%/ n¨m) tÝnh trªn sè d nî thùc tÕ cña

kho¶n vay ®îc b¶o l·nh. Møc b¶o l·nh cho mét kh¸ch hµng lµ

kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh Trung ¬ng vµ

kh«ng qu¸ 300 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh ®Þa ph¬ng.

85

§èi víi kho¶n vay yªu cÇu møc b¶o l·nh vît qu¸ giíi h¹n trªn

ph¶i ®îc héi ®ång qu¶n lý quü phª duyÖt (nguån 8)

Nh vËy, ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông chñ yÕu liªn

quan trùc tiÕp tíi ba ®èi tîng: doanh nghiÖp, Quü vµ NHTM. C¶

ba chñ thÓ nµy ®Òu thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng vµ cã thiÖn chÝ

th× sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông

ng©n hµng.

Qòy b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ

mét biÖn ph¸p cña ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hoâ trî gióp

çc DNV&N th¸o gì khã kh¨n víng m¾c vÒ çc vÊn ®Ò ®ßi hái

ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Th«ng qua quü

b¶o l·nh, çc doanh nghiÖp ViÖt Nam cã thÓ tiÕp cËn vèn tÝn

dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho çc ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ

vèn cña m×nh, më réng tÝn dông va gi¶m tû lÖ rñi ro cña ng©n

hµng. Tõ ®ã çc ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tõng bíc lµnh m¹nh

ho¸ quan hÖ tÝn dông vµ vÒ phÝa çc doanh nghiÖp gi¶i quyÕt

®äc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¨ng nguån vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n

xuÊt kinh doanh.

N¨m lµ: X©y dùng çc trung t©m t vÊn hç trî DNV&N

Mét trong nh÷ng h¹n chÕ cña DNV&N lµ ®éi ngò qu¶n lý

cßn yÕu kÐm, doanh nghiÖp thiÕu th«ng tin vµ kh¶ n¨ng tiÕp

cËn thÞ trêng. V× vËy, viÖc thµnh lËp çc trung t©m t vÊn hç

trî DNV&N lµ hÕt søc cÇn thiÕt, ®ãng vai trß quan träng nh»m

trî gióp DNV&N trong çc lÜnh vùc sau ®©y:

- §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é çn bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ

tay nghÒ ngêi lao ®éng: Ngoµi viÖc tæ chøc m¹ng líi çc c¬ së

d¹y nghÒ trong ph¹m vi c¶ níc, mét viÖc hÕt søc quan träng lµ

tæ chøc ®µo t¹o kiÕn thøc kinh doanh phï hîp víi nÒn kinh tÕ

86

thÞ trêng cho ®«Þ ngò qu¶n lý DNV&N. §èi víi chñ DNV&N hä cã

nhiÒu kinh nghiÖm s¶n xuÊt, thµnh ®¹t trong kinh doanh nhng

cha cã dÞp tiÕp xóc mét çch cã hÖ thèng çc kiÕn thøc míi vÒ

qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ ph¸p luËt v× vËy cÇn tæ chøc çc líp ®µo

t¹o theo çc chñ ®Ò dµnh cho chñ doanh nghiÖp, tæ chøc çc

buæi giao lu, to¹ ®µm cho çc doanh nh©n trÎ.

- Híng dÉn x©y dùng dù ¸n, ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi.

ViÖc x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®ãng vai trß

rÊt quan träng cho DNV&N, gióp çc doanh nghiÖp biÕn mét ý

tëng míi thµnh ho¹t ®éng kinh doanh thµnh c«ng vÒ ph¬ng

diÖn tµi chÝnh. Nhng viÖc tù m×nh lËp ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh

doanh ®Ó ®Ö tr×nh víi çc c¬ quan h÷u quan lµ mét ®iÒu

hÕt søc khã kh¨n mµ nhiÒu DNV&N, nhÊt lµ doanh nghiÖp

ngoµi quèc doanh lµ kh«ng thÓ tù lµm ®îc. V× vËy rÊt cÇn ph¶i

cã ho¹t ®éng t vÊn vÒ lÜnh vùc nµy. Cã nh vËy çc ng©n hµng

míi biÕt ®îc môc ®Ých sö dông, kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n, tõ

®ã míi cã thÓ xem xÐt thÈm ®Þnh tríc khi ®Çu t vèn cho

doanh nghiÖp.

- Cung cÊp th«ng tin thÞ trêng, khoa häc c«ng nghÖ, giíi

thiÖu s¶n phÈm cña doanh nghiÖp ra níc ngoµi: §Ó cã thÓ tham

gia vµo thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ, ®iÒu quan träng ®èi víi

çc doanh nghiÖp lµ tiÕp cËn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh»m t¨ng c-

êng c¹nh tranh. S¾p tíi ChÝnh phñ sÏ thµnh lËp ba trung t©m trî

gióp kü thuËt cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ

§µ N½ng. Çc trung t©m nµy cã nhiÖm vô t vÊn cho çc DNV&N

vÒ c«ng nghÖ kü thuËt, vÒ trang thiÕt bÞ, híng dÉn qu¶n lý kü

thuËt, b¶o dìng m¸y mãc...

87

3.3.2. VÒ phÝa VP Bank

Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ çc v¨n b¶n vÒ ho¹t

®éng kinh doanh tÝn dông cña çc chi nh¸nh trong hÖ thèng,

t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho çc chi nh¸nh më réng vµ n©ng cao

chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng còng nh ®èi

víi DNV&N. Cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh vµ xö lý nî

®äng, nî khã ®ßi cña çc DNV&N. X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn

dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp ViÖt Nam. T¨ng c-

êng vai trß t vÊn ®èi víi doanh nghiÖp.

CÇn chñ ®éng tÝch cùc tham mu, t vÊn cho ChÝnh phñ ®Ó

sím h×nh thµnh quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N, më réng

thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó t¨ng cêng hç trî vèn tÝn

dông cho çc doanh nghiÖp nhanh, hiÖu qu¶ nhÊt.

Thu hót çc dù ¸n, ch¬ng tr×nh cña quèc tÕ, trong níc, hç

trî cho VP Bank trong viªc ®µo t¹o çn bé qu¶n lý, n©ng cao

tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tiªu

chuÈn quèc tÕ. §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, thÈm

®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho çn bé

tÝn dông, qu¸n triÖt t tëng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù

nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiÖp. ViÖc

tuyÓn chän çn bé cÇn ®îc tiªu chuÈn ho¸ vµ theo xu híng trÎ

ho¸. CÇn bè trÝ c«ng viÖc cho çn bé theo ®óng chuyªn m«n

®µo t¹o vµ së trêng, trang bÞ c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i

n©ng cao tÝnh c¹nh tranh.

Thµnh lËp riªng mét quü cho vay DNV&N vµ ph©n bæ cho

çc chi nh¸nh ®Ó çc doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn ®îc

çc nguån vèn tÝn dông.

88

3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi çc DNV&N

Bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p, c¬ chÕ hç trî tõ phÝa ng©n hµng

cho doanh nghiÖp mét çch tÝch cùc th× ®iÒu quan träng, chñ

yÕu lµ nh÷ng nç lùc tõ b¶n th©n doanh nghiÖp. Mét thùc tÕ

hÕt søc bÊt cËp ®ã lµ doanh nghiÖp th× thiÕu vèn trong khi

®ã ng©n hµng ®ang thõa vèn kh«ng cho vay ®îc, kh«ng ph¶i

lµ ng©n hµng kh«ng muèn cho çc doanh nghiÖp vay mµ ng©n

hµng e ng¹i doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. V× thÕ ®Ó

khai th«ng rµo c¶n g©y ¸ch t¾c quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n

hµng víi doanh nghiÖp th× çc ng©n hµng ph¶i chó ý gi¶i

quyÕt çc vÊn ®Ò sau:

Thø nhÊt: DNV&N ph¶i cã gi¶i ph¸p t¹o vèn tù cã

HiÖn nay, c¬ cÊu vèn cña nhiÒu doanh nghiÖp cha hîp lý,

tû träng nguån vèn ®i vay tõ bªn ngoµi, tõ ng©n hµng trong

tæng nguån vèn kinh doanh cña çc doanh nghiÖp, kÓ c¶ Nhµ

níc vµ ngoµi quèc doanh nãi chung cßn cao. §iÒu ®ã dÉn ®Õn:

Doanh nghiÖp bÞ qu¸ phô thuéc vµo nguån vèn ng©n hµng,

vay ®îc vèn ng©n hµng th× ho¹t ®éng ®îc, kh«ng vay ®îc vèn

ng©n hµng th× kh«ng hoÆc khã ho¹t ®éng. Theo nguyªn lý vÒ

c¬ b¶n c¬ cÊu tµi chÝnh doanh nghiÖp còng nh thùc tÕ doanh

nghiÖp çc níc cã nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Ých thùc, th× nguån

vèn ng©n hµng trong c¬ cÊu nguån vèn ho¹t ®éng cña çc

doanh nghiÖp chØ mang tÝnh bæ sung nguån vèn thiÕu hôt.

Th«ng thêng chØ chiÕm 30% trong tæng nguån vèn. Doanh

nghiÖp cã thÓ huy ®éng, t¹o lËp nguån vèn kh¸c nguån vèn

ng©n hµng nh vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp; vèn cæ phÇn,

vèn liªn doanh liªn kÕt; vèn huy ®éng tõ néi bé, vèn tù huy

®éng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu... Nh vËy doanh nghiÖp sÏ chñ

89

®éng trong ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm tríc çc rñi ro

trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nguån vèn tù cã sÏ lµ

c¬ së b¶o l·nh cho doanh nghiÖp khi vay nªn kh¶ n¨ng tiÕp cËn

vèn tÝn dông sÏ dÔ dµng h¬n.

Thø hai: Çc doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n

kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi.

Ph¬ng ¸n kh¶ thi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay

vèn cña ng©n hµng. V× vËy doanh nghiÖp cÇn ph¶i thùc sù ®a

®îc ph¬ng ¸n cã hiÖu qu¶, cã tÝnh thuyÕt phôc. Muèn vËy

doanh nghiÖp cÇn n©ng cao kh¶ n¨ng lËp dù ¸n v× nhiÒu

doanh nghiÖp cã c¬ héi tèt, cã ý tëng nhng kh«ng lËp ®îc dù

¸n. Doanh nghiÖp còng cÇn chñ ®éng nghiªn cøu thÞ trêng,

m«i trêng kinh doanh, nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra t¹o ®iÒu kiÖn

cho ho¹t ®éng sö dông vèn vay ng©n hµng ®îc an toµn, hiÖu

qu¶.

Thø ba: §æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ.

Do h¹n chÕ vÒ quy m« vµ nguån tµi chÝnh nªn ®èi víi

DNV&N vÊn ®Ò tríc m¾t cha ph¶i lµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ

ph¶i chän c«ng nghÖ phï hîp, c«ng nghÖ ®a dông xuÊt ph¸t tõ

nhu cÇu thÞ trêng vÒ s¶n phÈm ®Ó lùa chän c«ng nghÖ. Tuy

nhiªn, trong qu¸ tr×nh sö dông ph¶i quan t©m c¶i tiÕn kü thuËt

®Ó n©ng cao n¨ng lùc trong c«ng nghÖ hiÖn cã. Çc doanh

nghiÖp cÇn cã ch¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó t¨ng n¨ng

suÊt lao ®éng, tiÕt kiÖm chi phÝ, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm.

Trong ®ã chó träng ¸p dông hÖ thèng qu¶n lý chÊt lîng theo çc

tiªu chuÈn chÊt lîng quèc tÕ. Bªn c¹nh viÖc c¶i tiÕn kü thuËt c«ng

nghÖ cÇn ph¶i ®µo t¹o, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng

90

®Ó theo kÞp sù hiÖn ®¹i cña m¸y mãc, n©ng cao hiÖu qu¶ sö

dông m¸y, h¹n chÕ hiÖn tîng l·ng phÝ nguån lùc.

Thø t: Coi träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc

Nh ®· ®a ra ë ch¬ng I, nguån nh©n lùc cña DNV&N kÓ c¶

lao ®éng vµ chñ doanh nghiÖp phÇn lín lµ cha ®îc ®µo t¹o mét

çch c¬ b¶n, chñ yÕu ®îc h×nh thµnh tõ nhiÒu nguån gèc kh¸c

nhau nh häc sinh, bé ®éi xuÊt ngò, çn bé vÒ hu, lao ®éng d

d«i trong çc doanh nghiÖp Nhµ níc... Nªn hä cßn bÞ h¹n chÕ vÒ

chuyªn m«n, kü thuËt vµ qu¶n lý. VÒ l©u dµi, cÇn trªn c¬ së

chiÕn lîc ph¸t triÓn, c¬ cÊu ngµnh nghÒ mµ x©y dùng chÝnh

s¸ch ®µo t¹o nh©n lùc.

Trong ®iÒu kiÖn nguån ng©n s¸ch cßn h¹n hÑp, cÇn thùc

hiÖn chÝnh s¸ch x· héi ho¸ c«ng t¸c d¹y nghÒ, cã c«ng, cã t.

Nhµ níc thèng nhÊt qu¶n lý tiªu chuÈn ®µo t¹o, çc DNV&N ph¶i

bá chi phÝ ®µo t¹o nguån nh©n lùc cña m×nh. §ång thêi doanh

nghiÖp cÇn sö dông cã hiÖu qu¶ kinh phÝ ®µo t¹o do çc tæ

chøc quèc tÕ tµi trî th«ng qua çc ch¬ng tr×nh dù ¸n.

Bªn c¹nh ®ã, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng vµ cÊp b¸ch ®èi

víi DNV&N lµ vÊn ®Ò héi nhËp kinh tÕ víi khu vùc vµ thÕ giíi. §ã

sÏ lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi víi çc DNV&N. V× vËy çc

DNV&N cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña çc c¬ quan chøc n¨ng

®Ó n¾m b¾t th«ng tin, n©ng cao hiÓu biÕt vÒ luËt lÖ th¬ng

m¹i quèc tÕ, khai th¸c thÞ trêng phï hîp. Cuèi cïng lµ doanh

nghiÖp ph¶i tù ®¸nh gi¸ n©ng cao søc c¹nh tranh cña chÝnh

m×nh, lo cho m×nh tríc khi nhê sù gióp ®ì cña ngêi kh¸c, tr¸nh

û l¹i vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc.

91

kÕt luËn

DNV&N cã vai trß quan träng vµ chiÕm u thÕ trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× thÕ viÖc ph¸t

triÓn tÝn dông ng©n hµng cho çc doanh nghiÖp nµy lµ chiÕn

lîc cho çc ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ cña VP Bank nãi

riªng. ThÊy ®îc ®iÒu nµy VP Bank ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn çc

doanh nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña VP

Bank víi çc DNV&N cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi cha t×m ®îc

tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra çc gi¶i ph¸p tÝn dông

ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn çc DNV&N t¹i VP Bank lµ mét vÊn

®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®a ra mét sè gi¶i ph¸p

®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi

dung c¬ b¶n sau:

1. Kh¸i qu¸t vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ DNV&N vµ tÝn

dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

2. Vai trß cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N.

3. Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè níc trong viÖc hç trî

vèn tÝn dông cho DNV&N ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam

4. Tr×nh bµy vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông

cña VP Bank ®èi víi çc DNV&N trong mÊy n¨m gÇn ®©y tõ ®ã

nªu ra nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vµ nguyªn nh©n

cña tån t¹i ®ã

5. M¹nh d¹n ®Ò suÊt mét sè gi¶i ph¸p trùc tiÕp, gi¸n tiÕp

nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ph¸t triÓn DNV&N.

§ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh

92

phñ, VP Bank nh»m t¹o thuËn lîi cho çc doanh nghiÖp nµy dÔ

dµng tiÕp cËn víi çc nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n n÷a.

Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNV&N hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn

dông cho DNV&N lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng çc gi¶i

ph¸p vµ çc ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n

luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá trong tæng

thÓ çc gi¶i ph¸p ph¸t triÓn çc DNV&N. §Ó gi¶i ph¸p ®îc thùc

thi vµ ph¸t huy t¸c dông th× cÇn cã sù nç lùc tõ b¶n th©n çc

DNV&N, cã sù quan t©m phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ vµ çc

NHTM còng nh çc cÊp, çc ngµnh cã liªn quan.

Do hiÓu biÕt b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n nªn

b¶n kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em

rÊt mong nhËn ®îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña çc thÇy c« gi¸o

còng nh b¹n ®äc quan t©m ®Õn ®Ò tµi ®Ó b¶n kho¸ luËn cña

em ®îc hoµn thiÖn h¬n.

93

94

Tµi liÖu tham kh¶o

1. TÝn dông ng©n hµng ( Häc viÖn ng©n hµng - Nhµ xuÊt

b¶n thèng kª )

2. ChÝnh s¸ch hç trî DNV&N ë ViÖt Nam - PGS, PTS NguyÔn

Cóc; PGS, PTS Hå V¨n VÜnh.

3. NghÖ thuËt ®iÒu hµnh DNV&N -Ph¬ng Hµ - NXB thµnh

phè Hå ChÝ Minh 1976.

4. Ng©n hµng víi viÖc hç trî ph¸t triÓn DNV&N - PTS D¬ng

Thu H¬ng

5. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Nhµ xuÊt b¶n

chÝnh trÞ quèc gia - GS, TS NguyÔn §×nh H¬ng)

6. T¹o viÖc lµm b»ng çc chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N

( Phßng Th¬ng m¹i vµ C«ng nghiÖp ViÖt Nam - TS Ph¹m

ThÞ Thu H»ng)

7. CÈm nang giao dÞch VP Bank - Nhµ xuÊt b¶n x· héi)

8. C¬ chÕ b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N, (Ng©n hµng thÕ

giíi -sè 58, phÇn c«ng nghiÖp - Tµi chÝnh)

9. B¸o ço thêng niªn 2002 (VP Bank)

10. B¸o ço thêng niªn ng©n hµng Nhµ níc 1999

11. B¶n tin VP Bank - sè 12/2002, sè 2/2003

12. TÝn dông ng©n hµng ®èi víi çc DNV&N ë ViÖt Nam

(ThÞ trêng tiÒn tÖ 12/ 1999 - Hµ Huy Hïng ).

13. Vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t cho ph¸t triÓn kinh tÕ

ngoµi quèc doanh ( Ph¸t triÓn kinh tÕ sè 126 - TS

NguyÔn §¨c Hng)

14. HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh vµ sù hç

trî tÝn dông cho çc DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n

95

hµng th¸ng 12 n¨m 2002 - GS ,TS D¬ng ThÞ B×nh Minh,

TS Vò ThÞ Minh H»ng)

15. T¨ng cêng tiÕp cËn tµi chÝnh chÝnh thøc cña çc

DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 4 - 2003 - Mai H¬ng)

16. Nguån vèn cho çc DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n

hµng sè 1+ 2- 2000 - TS Lª Hoµng Nga)

17. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N t¹i Hµ Lan, §øc vµ Italia

(Nghiªn cøu kinh tÕ sè 265 - B¸o ço kh¶o s¸t cña Tæ

nghiªn cøu ba níc nµy)

18. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam - Nh÷ng khã kh¨n cÇn

®îc th¸o gì (T¹p chÝ chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 11/2001

- Vò B¸ §Þnh)

19. VÒ thÓ chÕ, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Nghiªn

cøu kinh tÕ sè 268- Vò Quèc TuÊn)

20. Sù ph¸t triÓn cña ch©u ¸ vµ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n

cña çc DNV&N (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 250- Tasuku

Noguchi)

21. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Chøng kho¸n ViÖt Nam

- sè 4/2002 Lª Minh Toµn)

22. Ph¸t triÓn DNV&N trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ ë

ViÖt Nam (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 284 - Vò B¸ Phîng)

23. N©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông

ng©n hµng cña khu vùc kinh tÕ t nh©n(T¹p chÝ ng©n

hµng sè 3/2003 - NguyÔn §øc ChÝnh)

24. Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p vÒ vèn cho DNV&N trªn ®Þa

bµn Hµ Néi (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+2/ 2003- TrÞnh

ThÞ Ngäc Lan)

96

25. T¨ng cêng qu¶n lý vèn vay ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn

dông DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2001- Bïi Thanh

Quang)

97

Lêi cam ®oan

T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng

t«i. Çc sè liÖu trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ

rµng.

Hµ Néi th¸ng 4 n¨m 2004T¸c gi¶ kho¸ luËn

T« Duy Chu

98

Lêi c¶m ¬n

Em xin göi lêi biÕt ¬n ch©n thµnh tíi thÇy gi¸o Th.S. Lª

Hång Phong. Nhê sù gióp ®ì vµ híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy

em ®· cã ®îc nh÷ng kiÕn thøc quý b¸u vÒ çch thøc nghiªn cøu

vÊn ®Ò còng nh néi dung cña ®Ò tµi, tõ ®ã em cã thÓ hoµn

thµnh tèt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh.

Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n t×nh c¶m vµ sù truyÒn

thô kiÕn thøc cña çc thÇy c« gi¸o khoa TiÒn tÖ – ThÞ trêng

vèn, Trêng Häc viÖn ng©n hµng trong suèt qu¸ tr×nh em häc

tËp vµ nghiªn cøu.

Trong thêi gian thùc tËp h¬n hai th¸ng t¹i VP Bank, em ®·

nhËn ®îc sù gióp ®ì vµ t¹o ®iÒu kiÖn cña Ban l·nh ®¹o ng©n

hµng, ®Æc biÖt lµ sù híng dÉn nhiÖt t×nh cña çc anh chÞ

phßng TÝn dông. ChÝnh sù gióp ®ì ®ã ®· gióp em n¾m b¾t

®îc nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ vÒ çc nghiÖp vô ng©n hµng vµ

c«ng t¸c tÝn dông. Nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ nµy sÏ lµ hµnh

trang ban ®Çu cho qóa tr×nh c«ng t¸c, lµm viÖc cña em sau

nµy. V× vËy, em xin bµy tá lßng c¶m ¬n s©u s¾c tíi Ban l·nh

®¹o ng©n hµng, tíi toµn thÓ çn bé, nh©n viªn cña ng©n hµng

vÒ sù gióp ®ì tËn t×nh cña çc c« chó, anh chÞ trong thêi gian

thùc tËp võa qua. Qua ®©y, em xin kÝnh chóc ng©n hµng VP

Bank ngµy cµng ph¸t triÓn, kÝnh chóc çc c« chó, çc anh chÞ

lu«n thµnh ®¹t trªn çc c¬ng vÞ c«ng t¸c cña m×nh.

Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003

99

Çc ký hiÖu viÕt t¾t

1. VP Bank: Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn çc doanh

nghiÖp

ngoµi quèc doanh ViÖt Nam

2. DNV&N: Doanh nghiÖp võa vµ nhá

3. DNNN: Doanh nghiÖp Nhµ níc

4. TNHH: Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n

5. HTX : Hîp t¸c x·

6. NHTM: Ng©n hµng th¬ng m¹i

7. TCTD: Tæ chøc tÝn dông

8. NHNN: Ng©n hµng nhµ níc

100

Danh môc b¶ng biÓu

ST

T

Môc Tªn b¶ng Tran

g

1 1.2.1.1.

1

Tiªu thøc x¸c ®Þnh DNV&N ë mét sè vïng vµ l·nh

thæ

2 1.2.1.2

TØ träng thu hót lao ®éng vµ t¹o ra gi¸ trÞ gia

t¨ng cña çc DNV&N ë mét s« níc vµ vïng l·nh

thæ Ch©u ¸

3 2.1 T×nh h×nh DNV&N ë ViÖt Nam

4 2.2.4 KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank

5 2.2.4.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña VP Bank

6 2.2.4.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng vho vay cña VP Bank

7 2.2..4.2 ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông

8 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP

Bank chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp

9 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP

Bank chia theo ngµnh kinh tÕ

10 2.3.2.1 T×nh h×nh vay vèn cña çc DNV&N t¹i VP

Bank

11 2.3.2.2.

1

DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank

12 2.3.2.3 Doanh sè cho vay – thu nî ®èi víi DNV&N t¹i

VP Bank

Tªn biÓu ®å

13 2.3.2.2.

1

T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thµnh

phÇn kinh tÕ

14 2.3.2.2.

2

T×nh h×nh d nî ®èi víi VP Bank Theo thêi h¹n

15 2.3.2.3 Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè

thu nî ®èi víi VP Bank

101

Môc lôc

Lêi më ®Çu..................................................................1

Ch¬ng 1: vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc

ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng nÒn kinh tÕ

thÞ trêng.....................................................................3

1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

.................................................................................3

1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n

hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng...........................3

1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng...........................3

1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh

tÕ thÞ trêng.......................................................................3

1.1.3. Çc h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng...............3

1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t

triÓn cña DNV&N.......................................................4

1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn

kinh tÕ thÞ trêng..................................................4

1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N........................4

1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ

thÞ trêng...........................................................................5

102

1.2.1.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ

ph¸t triÓn

DNV&N.............................................................................5

1.2.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc

ph¸t triÓn DNV&N...................................................5

1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn

dông cho DNV&N.......................................................6

1.3.1- Kinh nghiÖm mét sè níc.................................6

1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan....................................6

1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n..................................7

1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc............................................8

1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam............8

Ch¬ng 2. : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

t¹i VP Bank.................................................................11

2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay..............11

2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank......14

2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn.............14

2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank. 16

2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank........................16

2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank

............................................................................18

2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn.................................19

2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn....................................20

2.2.4.3. Çc ho¹t ®éng kh¸c............................................23

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i

VP Bank..................................................................24

2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc DNV&N

cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank...........................24

103

2.3.1.1. Tæng quan vÒ çc DNV&N cã quan hÖ tÝn dông

víi VPBank.......................................................................24

2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña çc

DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank.................26

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

t¹i VP Bank...........................................................29

2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua çc n¨m

........................................................................................29

2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông...........................................30

2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî..............................................33

2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn

tån t¹i vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP

Bank.....................................................................34

2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.....................................34

2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vµ nguyªn nh©n..........37

Ch¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng

tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i

VP Bank.....................................................................43

3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi

DNV & N..................................................................43

3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc.....43

3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho çc DNV&N cña

VP Bank................................................................45

3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP

Bank.......................................................................47

3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N

............................................................................47

104

3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N

........................................................................................47

3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N49

3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:.......................50

3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho

DNV&N.................................................................51

3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã träng

t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng

cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP Bank vµ DNV&N

............................................................................52

3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N....54

3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi

víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông:....54

3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin.........................................55

3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng.............56

3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng çc nguån vèn

®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ

nguån vèn trung vµ dµi h¹n....................................57

3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi

DNV&N t¹i VP Bank.................................................59

3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i çn bé tÝn dông

cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao tr×nh ®é

chuyªn m«n cña çn bé tÝn dông..............................60

3.3. Mét sè kiÕn nghÞ..............................................63

3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc..................................63

3.3.2. VÒ phÝa VP Bank.........................................68

3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi çc DNV&N.......................68

kÕt luËn.....................................................................71

105

Tµi liÖu tham kh¶o.....................................................73

106

Economy & Finance

Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N tại VP Bank