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Il rapporto di Cerved Group SpA “Osservatorio sui Bilanci 2013”, pubblicato lo scorso agosto, conferma una generalizzata e consistente stretta al credito per le imprese italiane. La finalità del Fondo Centrale di Garanzia per le PMI consiste proprio nel ridurre questo fenomeno, favorendo l’accesso alle fonti finanziarie da parte delle piccole e medie imprese attraverso la concessione di una garanzia pubblica che si affianca e spesso si sostituisce alle garanzie reali portate dalle aziende.
Citation preview
1. Premessa
2. Il Fondo di Garanzia
3. La Garanzia Diretta
4. La valutazione economico – finanziaria
5. Il Piano della Trasparenza
Agenda
ADM ASSOCIATI - PADOVA - P.I. 03671530289
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1. Premessa
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1.1 Le Difficoltà nell’Erogazione del Credito
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Crisi Economica Nuova Regolamentazione:
Basilea III
Riduzione del credito concesso alle PMI
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1.2 Da Basilea I a Basilea III
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L’ACCORDO:
Aumento dell’assorbimento di capitale a
parità di attivo ponderato, con importanti
conseguenze sulla dimensione aggregata
del credito disponibile.
PIANO GRADUALE:
Nonostante tale gradualità del piano,
articolato in varie fasi, il mercato ha
cominciato a penalizzare le banche che
non rispondevano immediatamente ai
requisiti di Basilea III.
1.3 Basilea III
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Requisiti Patrimoniali Minimi:
da Basilea II a Basilea III
• Forte ricorso delle banche agli aumenti di capitale
• Grande attenzione all’erogazione del credito
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1.4 Basilea III: Il costo del rischio
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*Costo associato alla remunerazione degli azionisti
Rischio: tra i fattori che principalmente hanno inciso sull’aumento dei tassi applicati dalle banche.
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1.5 Basilea III: Gli Effetti
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PER LE BANCHE PER LE IMPRESE
• Riduzione degli impieghi
• Innalzamento dei tassi
• Inasprimento di condizioni quantitative
e qualitative per l’accesso al credito
• Aumento tassi applicati
• Credit Crunch
• Aumento del costo del credito
Inasprimento dei coefficienti patrimoniali bancari
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2. Il Fondo di Garanzia
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2.1 Lo Strumento
L’intervento pubblico di garanzia sul credito
alle PMI italiane
Le imprese che necessitano di capitali per i propri investimenti possono chiedere alle
banche, o agli altri istituti di credito, un finanziamento che viene garantito direttamente dal
Fondo di garanzia.
Il Fondo non concede un contributo in denaro, bensì offre una agevolazione sotto forma di
garanzia in quanto esso fa da garante alla banca che concede il finanziamento all’impresa, nel
caso di mancata restituzione del capitale.
Sgravio dall’obbligo di presentazione di garanzie collaterali (garanzie reali e
personali, garanzie reddituali, fidejussioni, polizze assicurative, etc) generalmente
richieste dalle banche.
Accesso facilitato al credito: importi superiori e condizioni più vantaggiose.
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Fondo di Garanzia:
Notevole sgravio sul Patrimonio di Vigilanza. Per la quota coperta dalla Garanzia non occorre che la banca accantoni patrimonio a copertura
dell’eventuale perdita: non è dunque assorbito capitale.
In ultima istanza interverrà una garanzia dello Stato alla quale si applica il meccanismo della ponderazione
zero, come stabilito dalle regole di Basilea: lo Stato, pagatore di “ultima istanza”, si fa garante della solvibilità
del sistema della PMI.
In tal modo, gli istituti di credito sopportano meno costi e hanno maggiori capitali disponibili per la
concessione del credito con beneficio per l’intero tessuto produttivo nazionale.
2.2 La Ponderazione Zero
La Garanzia del Fondo può essere
OGGETTO DI NEGOZIAZIONE
per la rimozione di eventuali fidejussioni personali od altre
garanzie, nonché per l’ottenimento di condizioni di finanziamento più
vantaggiose.
Nella pratica…
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2.3 Il successo del Fondo in pillole
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Numero di domande accolte: + 25%
Importo dei finanziamenti: + 32%
Numero di imprese coinvolte: + 24%
Entità del finanziamento medio: + 5,4%
*
* Le percentuali esprimono variazioni dal 2012 al 2013.
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2.4 Overview
Garanzia Diretta Controgaranzia Cogaranzia
Forme di Intervento
1. Elementi da valutare per richiedere l’ammissione al Fondo
Soggetto
beneficiario finale
Soggetto
richiedente
Tipologia
Operazione Sanità Economico
- Finanziaria
3. Esame del Comitato e Delibera
Concessione della Garanzia
2. Richiesta di Ammissione
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2.5 La Gestione dello Strumento
RTI
La garanzia del Fondo è una
agevolazione del Ministero dello sviluppo
economico, finanziata anche con le
risorse europee dei Programmi operativi
nazionale e interregionale 2007-2013.
È gestito dal RTI composto da
MedioCredito Centrale S.p.A. quale
Mandataria e Artigiancassa S.p.A., MPS
Capital Services Banca per le Imprese
S.p.A., Mediocredito Italiano S.p.A.,
Istituto Centrale delle Banche Popolari
Italiane quali Mandanti.
In qualità di Mandataria, MedioCredito
Centrale S.p.A. è responsabile delle
attività operative di gestione del Fondo.
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Finalità
Effetto leva
Fondo rotativo
No intervento nei rapporti
tra banca e impresa
Accesso agevolato per le PMI
alle fonti finanziarie
Moltiplicatore delle risorse pubbliche:
con 1 euro di dotazione del Fondo, al sistema
imprenditoriale arrivano 16 euro.*
Si alimenta autonomamente per
effetto del graduale rimborso
Tassi di interesse, condizioni di rimborso,
ecc. lasciati alla contrattazione delle parti
2.6 Caratteristiche
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*FONTE: http://www.mise.gov.it/, sito web MISE
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2.7 Punti di Forza
Ammissibilità di molte
tipologie di operazioni
finanziarie
Intersettorialità
Escutibilità a prima
richiesta
Cumulabilità con altre
agevolazioni pubbliche
Procedure snelle
Qualsiasi tipologia di operazione finanziaria, purché finalizzata all’attività di impresa,
può accedere all’intervento del Fondo, con benefici in termini di diversificazione delle
fonti finanziarie e di riequilibrio della struttura finanziaria delle imprese.
Con l’estensione alle imprese artigiane il Fondo interviene a favore delle imprese
appartenenti a tutti i settori economici, ivi compreso l’autotrasporto merci su strada.
L’intervento si è rivelato particolarmente efficace nel sostenere le imprese in fase di
start up.
La garanzia, secondo i dettami dell’accordo “Basilea II”, è concessa “a prima richiesta”
a favore delle banche e a favore dei Confidi e degli Altri fondi di garanzia che prestano
una garanzia esplicita, incondizionata, irrevocabile.
Nel limite dell’intensità agevolativa massima fissata dall’Unione Europea (su
determinate operazioni la garanzia viene concessa secondo il Regime ‘De Minimis’).
Per accedere al Fondo è possibile presentare le domande on line con tempi medi di
istruttoria estremamente contenuti.
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2.8 Nuove Disposizioni Operative – Le Modifiche
Modifiche alle % di
copertura
Modifica criteri di
valutazione Norme di trasparenza
Accesso al credito facilitato per PMI
Potenziamento strumento
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2.9 Forme Tecniche di Intervento
Garanzia diretta
CHI PUÒ RICHIEDERLA?
Banche, intermediari finanziari (art.107 DL 385/93), SFIS, SGR e Società di gestione
armonizzate (queste ultime due solo per le operazioni sul capitale di rischio)
CARATTERISTICHE
“A prima richiesta”, esplicita, incondizionata e irrevocabile e copre, nei limiti dell’importo
massimo garantito, l’ammontare dell’esposizione dei soggetti finanziatori nei confronti delle
PMI.
Cogaranzia
CHI PUÒ RICHIEDERLA?
Confidi e gli altri fondi di garanzia.
CARATTERISTICHE
Criteri, modalità e procedure di concessione analoghe a quelli previsti per la Garanzia diretta.
Controgaranzia
CHI PUÒ RICHIEDERLA?
Confidi e gli altri fondi di garanzia (gestiti da banche e intermediari art. 106 -107 DL 385/93).
CARATTERISTICHE
“A prima richiesta” ovvero “sussidiaria”.
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3. La Garanzia Diretta
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3.1 Soggetti Richiedenti
Banche
Intermediari finanziari
Società Finanziarie per
l’Innovazione e lo Sviluppo
Società di Gestione del Risparmio
Solamente Operazioni su Capitale di Rischio
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3.2 Soggetti beneficiari finali
PMI: Parametri dimensionali
Imprese economicamente e finanziariamente sane
Valutazione attraverso appositi modelli
PMI, Consorzi e Professionisti e PMI
Imprese situate sul territorio nazionale
1.
2.
3.
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3.2 Soggetti beneficiari finali
- Settore dei trasporti: sono escluse tutte le categorie, ad
eccezione del trasporto merci su strada.
- Imprese agricole: soltanto la controgaranzia.
Settori esclusi
Soggetti non ammessi
- Regione Toscana
- Aiuti individuati quali illegali o incompatibili
- Imprese in difficoltà
- Mancato rispetto linee guida operazioni su Riserva PON/POI
- Procedura attivazione/recupero/prolungamento della Garanzia
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3.3 Operazioni Ammissibili
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NON SONO AMMISSIBILI operazioni finanziarie che non abbiano una scadenza e/o una durata certa e stabilita.
Non sono pertanto ammissibili affidamenti commerciali concessi a revoca.
Sono invece ammissibili operazioni di concessione di autoliquidante non a revoca.
La garanzia è concessa secondo il REGIME DE MINIMIS (-> calcolo dell’Equivalente Sovvenzione Lordo).
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3.3 Operazioni Ammissibili
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Operazioni di durata non inferiore a 36 mesi
- Operazioni di liquidità finalizzate a pagamento fornitori, acquisto scorte, spese del
personale, ecc.;
- Operazioni di consolidamento delle passività a breve termine accordate da un
soggetto finanziatore diverso nonché appartenente ad un diverso gruppo bancario, rispetto
a quello che ha erogato i prestiti oggetto di consolidamento;
- Operazioni di rinegoziazione dei debiti a medio/lungo termine;
- Operazioni di fideiussione strettamente connesse all’attività “caratteristica”;
- Operazioni a fronte di investimento;
- Prestiti partecipativi;
- Finanziamenti a medio - lungo termine.
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3.4 Copertura e Importo Massimo Garantito
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% DI COPERTURAIMPORTO
MASSIMO
80% € 1.500.000
80% € 2.500.000
80% € 2.500.000
60% € 1.500.000
50% € 2.500.000
30% € 1.500.000
Altre imprese
IMPORTO MASSIMO GARANTITO PER CIASCUN SOGGETTO BENEFICIARIO FINALE:
€ 2.500.000, tenuto conto delle quote di capitale già rimborsate
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3.5 Procedura per la concessione della Garanzia
Entro 2 mesi
Entro 10 giorni
Delibera del comitato
Richiesta di
ammissione
all’intervento del
fondo
Assegnazione n. di
posizione identificativo
Sono emersi
motivi per rigetto
o sono state
esaurite risorse
disponibili?
La richiesta è
valutabile?
Le ragioni
della non
valutabilità
sono
sanabili?
Causa di improcedibilità
Non ammissione alla
Garanzia
Comunicazione al
soggetto richiedente
Ammissione alla
Garanzia
NO
SI
NO
SI
SI
NO
L’esito è
positivo?
NO
SI
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3.6 Durata e Decorrenza delle Operazioni
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TERMINE DI DECORRENZA GARANZIA CESSAZIONE EFFETTI GARANZIA
OPERAZIONI DI DURATA ≤ 18 MESI PRIVE DI PIANO DI AMMORTAMENTO
- Data di delibera di concessione del soggetto richiedente oppure - Data di stipula/perfezionamento In ogni caso successivamente a data di delibera del comitato
Scadenza durata dell'operazione
OPERAZIONI DI DURATA ≤ 18 MESI PRIVE DI PIANO DI AMMORTAMENTO con delibera condizionata
- Data di stipula/perfezionamento In ogni caso successivamente a data di delibera del comitato
Scadenza durata dell'operazione
OPERAZIONI DI DURATA > 18 MESI O ≤ 18 MESI CON DI PIANO DI AMMORTAMENTO
- Data di erogazione del finanziamento Scadenza ultima rata del piano ammortamento
OPERAZIONI DI LOCAZIONE FINANZIARIA
- Data di consegna del bene Scadenza durata dell'operazione
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3.7 Garanzie Integrative
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Quota garantita dal Fondo:
non possono essere acquisite altre garanzie.
Quota non garantita dal Fondo:
sulla parte residua del finanziamento possono
essere acquisite garanzie reali, assicurative o
bancarie.
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3.8 Versamenti al Fondo
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I soggetti richiedenti devono versare al Fondo, a pena di
inefficacia, una commissione una tantum calcolata in
termini di percentuale dell’importo garantito dal Fondo.
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4. La Valutazione
Economico-Finanziaria
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4.1 Criteri di valutazione economico - finanziaria
VARIABILI DEI CRITERI
DI VALUTAZIONE
Settore di attività
Regime contabile dell’impresa
OGGETTO DI
VALUTAZIONE Dati di Bilancio
Scoring VALUTAZIONE
CALCOLO INDICATORI
ECONOMICO-FINANZIARI
CALCOLO SCOSTAMENTO DEI
VALORI OTTIMALI
DEFINIZIONE LIVELLI
Operatività dell’impresa
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4.2 Dai Livelli alle Fasce
Impresa valutata positivamente
Valutazione caso per caso Valutazione ulteriori indicatori, prospettive, precedenti ammissioni al Fondo, altro.
Delibera generalmente negativa
FASCIA 1
FASCIA 2
FASCIA 3
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4.3 Procedura ordinaria
INDICI
LIVELLI
INDUSTRIA MANIFATTURIERA, EDILIZIA, ALBERGHI (immobile di proprietà), PESCA E PISCICOLTURA –
CONTABILITÀ ORDINARIA
COMMERCIO, SERVIZI ED ALBERGHI
(immobile in locazione) –
CONTABILITÀ ORDINARIA
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LIVELLI FASCE
4.3 Procedura ordinaria
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4.4 Esempio Modello di Valutazione
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*Importi espressi in migliaia di €
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4.5 Gli Indici - Industria
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INDICE VALORE DI
RIFERIMENTO
(MEZZI PROPRI + DEBITI A MEDIO-LUNGO TERMINE) / IMMOBILIZZAZIONI
MEZZI PROPRI / TOTALE DEL PASSIVO
MARGINE OPERATIVO LORDO (MOL) / ONERI FINANZIARI LORDI
MARGINE OPERATIVO LORDO (MOL) / FATTURATO
≥ 100%
≥ 10%
≥ 2
≥ 8%
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4.5 Gli Indici - Commercio
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INDICE VALORE DI
RIFERIMENTO
ATTIVO CIRCOLANTE / PASSIVO CIRCOLANTE
MEZZI PROPRI / TOTALE DEL PASSIVO
MARGINE OPERATIVO LORDO (MOL) / ONERI FINANZIARI LORDI
MARGINE OPERATIVO LORDO (MOL) / FATTURATO
≥ 80%
≥ 7%
≥ 2
≥ 8%
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4.5 Gli Indicatori di Riferimento: il MOL
MOL (Margine Operativo Lordo)
Ricavi delle vendite e delle prestazioni (art. 2425, lettera A), punto 1) del codice civile
±variazioni delle rimanenze di prodotti in corso di lavorazione, semilavorati e finiti (art. 2425,
lettera A), punto 2, c.c.)
±variazioni delle rimanenze di materie prime, sussidiarie, di consumo e merci (art. 2425, lettera B),
punto 11, c.c.)
±variazioni dei lavori in corso su ordinazione (art. 2425, lettera A), punto 3, c.c.)
±variazioni delle immobilizzazioni per lavori interni (art. 2425, lettera A), punto 4, c.c.)
+ contributi in conto esercizio (art. 2425, lettera A), parte del punto 5, c.c.)],
- costi della produzione per materie prime, sussidiarie, di consumo e di merci (art. 2425, lettera B),
punto 6, c.c.),
- costi per servizi (art. 2425, lettera B), punto 7, c.c.),
- costi per godimento di beni di terzi (art. 2425, lettera B), punto 8, c.c.)
- costi del personale (art. 2425, lettera B), punto 9, c.c.)
= Margine Operativo Lordo
L’indicatore gioca un ruolo fondamentale nell’individuazione del ‘Livello’ e, conseguentemente, della
‘Fascia’ in cui sarà inserita la PMI considerata.
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4.5 Gli Indicatori di Riferimento: il MOL
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A1) Ricavi delle vendite e delle prestazioni
I ricavi di vendita dei prodotti e delle merci o di prestazione dei servizi relativi alla gestione
caratteristica dell’impresa sono indicati per competenza e al netto di resi, sconti, abbuoni
e premi, nonché delle imposte connesse con la vendita (art. 2425-bis, 1° comma, c.c.).
Sono compresi nella voce A1 anche i ricavi derivanti dall’eventuale vendita (occasionale)
di materie, materiali e semilavorati acquistati per essere impiegati nella produzione.
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4.5 Gli Indicatori di Riferimento: il MOL
A5) Altri ricavi e proventi, con separata indicazione dei contributi in conto esercizio
La voce, di natura residuale, comprende tutti i componenti positivi di reddito non finanziari,
di natura ordinaria, riguardanti l’attività accessoria.
Comprende:
a) Proventi derivanti dalle attività accessorie (specie immobiliare ed agricola)
b) Plusvalenze da alienazione di beni strumentali impiegati nella normale attività
produttiva, commerciale o di servizi
c) Ripristini di valore
d) Sopravvenienze e insussistenze relative a valori stimati che non derivino da errori
e) Ricavi e proventi diversi, di natura non finanziaria
f) Contributi in conto esercizio
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Tale voce rientra nel calcolo del MOL! NB:
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4.5 Gli Indicatori di Riferimento
Mezzi Propri
Patrimonio netto (art. 2424, PASSIVO, lettera A) del codice civile)
- Crediti verso soci per versamenti ancora dovuti (art. 2424, ATTIVO, lettera A) del codice civile).
= Mezzi Propri
Totale Passivo
Totale Passivo dello Stato Patrimoniale
Gli indicatori patrimoniali hanno anch’essi una notevole rilevanza nella valutazione economico-
finanziaria dell’impresa. Da tenere in considerazione il rapporto Mezzi Propri / Totale Passivo: se
tale valore risultasse < 5% nell’ultimo bilancio approvato la PMI entrerebbe automaticamente in
Fascia 3 (Valutazione negativa).
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4.6 Start Up e Imprese con cicli produttivi ultrannuali
Impresa con cicli produttivi ultrannuali operanti su
commessa o a progetto
Start Up
(costituzione o inizio attività da non oltre 3 anni)
Valutazione tramite Business Plan, completo di bilancio
previsionale almeno triennale
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4.7 Procedure Semplificate
Procedura ‘Semplificata’
Procedura ‘Importo Ridotto’
Criteri Generali: • Assenza eventi pregiudizievoli
• Assenza crediti scaduti da più di 180 giorni, no
classificazione tra clientela ad incaglio o in sofferenza
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4.8 Procedura ‘Semplificata’
Priorità in fase di istruttoria e delibera
Requisiti
• Operazioni non assistite da garanzie (personali, assicurative o
bancarie)
• Fascia 1 di valutazione dei modelli
• Importo dell’operazione non superiore al 40% del fatturato
• Il fatturato dell’ultimo bilancio non deve presentare una diminuzione
uguale od oltre il 40% rispetto al fatturato dell’anno precedente
• Nell’ultimo bilancio, no perdita superiore al 5% del fatturato
• Rapporto Mezzi propri/Totale passivo ≥ 5% nell’ultimo bilancio
Autocertificazione del merito creditizio
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4.9 Procedura ‘Importo ridotto’
Autocertificazione del merito creditizio
Priorità in fase di istruttoria e delibera
Requisiti
• Operazioni di importo < €20.000
• Operazioni non assistite da garanzie (personali, assicurative,
bancarie)
• Utile in almeno uno degli ultimi bilanci
• Eventuale perdita nell’ultimo bilancio ≤ 10% del fatturato
Importo base incrementabile fino a € 100.000
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5. Il Piano della Trasparenza
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5.1 Gli Obiettivi
OBIETTIVI
1 Conoscenza e trasparenza delle condizioni contrattuali offerte dagli intermediari finanziari
2 Maggior consapevolezza dei vantaggi della garanzia del Fondo e delle regole di funzionamento
OBBLIGHI INFORMATIVI - a carico del Gestore e del soggetto richiedente -
1 Caratteristiche, modalità di intervento e finalità del Fondo
2 Valorizzazione della garanzia dello Stato
3 Condizioni di vantaggio praticate da parte di banche e confidi grazie all’intervento della garanzia pubblica
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5.2 Gli Obblighi
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OBBLIGHI DEI RICHIEDENTI OBBLIGHI DEL GESTORE
Comunicazione informazioni e condizioni
economiche applicate ai soggetti beneficiari.
Comunicazione del vantaggio riconosciuto a
soggetto beneficiario finale, relativamente a:
- Tasso di interesse;
- Volume di credito concesso;
- Minori commissioni.
Predisposizione adeguata modulistica.
Comunicare tutti i contatti utili a cui
rivolgersi per informazioni.
Comunicare esito di delibera del Comitato.
Calcolo ESL (intensità agevolativa).
Pubblicazione e aggiornamento sito web.
Attivazione casella di posta elettronica
dedicata a FAQ/segnalazioni.
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