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BAROMÈTRE 2015 BNP PARIBAS ÉPARGNE & RETRAITE ENTREPRISES
Reflet d’une société en mutation
Conférence de Presse31 MARS 2015
DES DISPOSITIFS D’ENTREPRISES DE PLUS EN PLUS POPULAIRES
Dconnaissance des dispositifs DNombre de bénéficiaires
contrat de retraite à cotisations définies (article 83)
3 750 000Plan d’épargne pour la Retraite collectif (PERco)
69%
95%
en 2012
1 755 000 au 30 juin 2014
article 83
PERco
Déc
iDeu
rs
188 000 entreprises équipées d’un PERco en juin 2014
Source : AFG
Sources : DREES et AFG
Partie 1 - état dEs liEux
+97% depuis juin 2011+8 points depuis 2011
+39% en 3 ans
dans l structure
UN DÉCALAGE DE PERCEPTION ENTRE DÉCIDEURS ET SALARIÉS
Dmise en place d’un accord de participation dans l’entreprise
DPrésence dans la structure d’un dispositifd’épargne entreprise autre que la participation
Un accord de participation aux bénéfices a été mis en place
Aucun accord de participation aux bénéfices n’a été mis en place
59%
23%17%
+15 pts+26 pts
2011 20142011 2014
82%
31%40%
66%
46%
18% des salariés interrogés ne savent pas s’il y a un accord de participation dans leur entreprise
SalariésDécideurs
Partie 1 - état dEs liEux
Sous-total oui
L’ENTREPRISE LÉGITIME :
DPour épargner DPour compléter sa retraiteLe fait qu’un salarié puisse placer ses économies dans
des dispositifs mis en place par son entreprise, vous paraît-il :
DéciDeurs sALAriés Un système individuel facultatif indépendant de l’entreprise
27%38%
Un système facultatif mis en place dans l’entreprise
44%38%
Un système obligatoire pour tous mis en en place dans l’entreprise
28% 24%
Décideurs
Salariés
Selon les décideurs, les salariés préfèrent…
Les salariés préfèrent…
77%
23%
90%
10%
Tout à fait naturel
Pas tellement naturel
Pas du tout naturel
Assez naturel
29%42%
48%
8%2%
48%
18%
5%
Partie 1 - état dEs liEux
RÔLE DE L’E.R.E. : CONSENSUS ET DIVERGENCES
Et plus de 2/3 des décideurs considèrent l’E.R.E. comme un moyen
de motiver et fidéliser les salariés
Et près de 3/4 des salariés considèrent l’E.R.E. comme un moyen
de compléter les salaires
DPrincipaux rôles de l’E.R.E.
se constituer une épargneépargner pour
la retraite
assurer une rémunération
différée
épargner pourla retraite
assurer une rémunération
différée
sEloN Plus dE 80% dEs décidEuRs sEloN Plus dE 80% dEs salaRiés
12 3
12 3
se constituer une épargne
Partie 1 - état dEs liEux
IMPACTS DE LA CRISE…DPrincipales préoccupations des salariés
le pouvoir d’achat
la conservation de leur emploi
le financement de leur retraite
le maintien du régime actuel des 35 heures
la dépendance
93%
90%
13%
3%
1%
72%
52%
40%
19%
18%7%
1% 2%
1%
En 1erEn 2e
26%
27%
38% 26%
26%
46%
13%
8% 11%
11%
12% 1%
55%
42%48%
sEloN lEs décidEuRs sEloN lEs salaRiés
En 1er En 2e
sous-total oui sous-total oui
Plus d’1/3 des salariés déclarent ne pas verser dans les dispositifs d’entreprise
Partie 1 - état dEs liEux
…ET DES DIFFÉRENTES RÉFORMES
Plus d’1/3 des salariés ont envisagé de changer leurs habitudes d’épargne pour la retraite
Dans le cadre des réformes de 2010 et 2013, avez-vous envisagé de changervos habitudes d'épargne personnelle pour compléter votre retraite ?
salaRiés
Près d’1/4 des décideurs ont fait évoluer leur politique d’épargne retraite dans leur entreprise
Depuis les réformes des retraites de 2010 et 2013, la politique d’épargne retraite dans votre entreprise a-t-elle évolué ?
décidEuRs
74%
23%
47%
38%
15%
NoN
oui
NoN
oui
NsP vous N’éPaRgNEZ Pas
Partie 1 - état dEs liEux
3%
1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
DDes salariés attentistes
Estimez-vous recevoir suffisamment d’information sur votre retraite ?
Avez-vous essayé d'évaluer ce que vous toucherez pour votre retraite ?
Oui, tout à fait
Oui, plutôt
Non, plutôt pas
Non, pas du tout
NonOui
7%
26%
52%
15%
33%
67%
des salariés encore passifs malgré les mesures prises en matière d’information sur la retraite depuis les dernières réformes
28%
72%
1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUne liberté d’action revendiquée
internet comme vecteur de communication
61% des bénéficiaires d'un article 83 seraient prêts à augmenter leurs versements volontaires sur ce dispositif s’ils avaient le choix entre capital et/ou rente au moment de leur départ à la retraite
Avec q ui avez-vous pris contact pour évaluer votre retraite ?
vous l’avez réalisée vous-même lors d’une simulation sur internet
la sécurité sociale et/ouvotre caisse de retraite
les ressources humaines ou le servicedu personnel de votre entreprise
votre assureur (agent général, courtier…)
votre conseiller en gestionde patrimoine indépendant (cgPi)
votre conseiller bancaire
71%
63%
24%
18%
17%
16%
45% des salariés ne font confiance à personne pour se constituer une épargne
38% des salariés privilégient l’interlocuteur financier (banquier,CGPI, assureur) pour les aider à se constituer une épargne
Prise de distance par rapport aux interlocuteurs traditionnels
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUne prise de risque raisonnée
durant la phase d’épargne Et en tant que futur retraité
Quel type de supports financiers privilégient les salariés pour verser dans leurs dispositifs d’entreprise ?
Dans le cadre d’une épargne retraite complémentaire, préférez-vous percevoir au moment de votre départ en retraite :
Une rente
sEloN lEs décidEuRs sEloN lEs salaRiés
46%70%
58%
46%
33%
42%
35%
38%
31%
21%
les supports peu risqués(placement garanti, monétaire…)
les supports qui tiennent comptede la sensibilité au risque
les supports qui prennent en comptel’horizon de placement ou l’âge
de départ à la retraite
les plans d’actionnariat salariésproposés par l’entreprise
les supports éthiques, solidairesou socialement responsables
les supports investis en actions
Un capital
27%
20%
salaRiés
Prime à la rente en tant que rémunération stable et régulière
durant la retraite
62%
38%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
1. AMBIVALENCE DES COMPORTEMENTS
DUn réel opportunisme financier
Afin d’améliorer vos revenus pour votre retraite, seriez-vous prêt(e) à bloquer votre participation et/ou votre intéressement dans des dispositifs à échéance retraite, en contrepartie de l’aide de l’entreprise(abondement par exemple) ?
2/3 des salariés prêts à souscrire à un plan d’actionnariat salarié, avec comme principalesmotivations
salaRiés
Bénéficier d’un versement complémentairede la part de l’entre prise89%
faire un bon placement85%Bénéficier d’une garantie sur le capital investi dans les actions de leur entreprise82%
Préparer leur retraite81%Bénéficier d’une réduction sur le prix d’achatdes actions de leur entreprise81%Par t ic iper davantage à la vie de l’entreprise 72%
Oui, certainement
Oui, problablement
Non, problablement pas
Non, certainement pas
76%
24%
55%
21%
19%
5%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINEÀ SE CONCRÉTISER
Pour pérenniser l’actuel système des retraites, pensez-vous que vos salariés seraient prêts à voir :
Pour pérenniser l’actuel système des retraites, seriez-vous prêt(e) à voir :
décidEuRs salaRiés
diminuerle montant des
pensions retraite
augmenterle montant
des cotisations
Repousserleur âge de départ
à la retraite
24% 23% 2%
diminuerle montant de vospensions retraite
augmenterle montant
de vos cotisations
Repousservotre âge de départ
à la retraite
40% 40%
DUne prise de conscience qui émerge…
Non aux 3 propositions : 57%dont “Ne sait pas” et “Prêt à ne rien faire” 98% (base : 112 répondants)
Non aux 3 propositions : 36%dont “Ne sait pas” et “Prêt à ne rien faire” 83% (base : 212 répondants)
% de oui % de oui
les chefs d’entreprises sous-estiment les efforts que les salariés seraient prêts à consentir
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
19%
2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINE À SE CONCRÉTISER
É mais des salariés encore hésitants
NoN : 54% oui : 46%
Pensez-vous poursuivre votre activité professionnelle au-delà de l’âge légal de départ à la retraite comme le permettent les récentes lois ?
Privilégier la qualité de vie avant tout
Pénibilité du travail
Surplus financier pas assez incitatif
Rupture du contrat de travail par l’entreprise
Améliorer le montant de retraite
Bénéficier du salaire pendant quelques années encore
Bénéficier des avantages liés au statut de salarié
Faire partager l’expérience professionnelleaux nouvelles générations
AutresAutres
Principaux motifs de “non” en 1er et en 2e choix : Principaux motifs de “oui”en 1er et en 2e choix :
81%
50%
33%
23%
13%
73%
71%
28%
19%
9%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
2. UNE INTUITION COLLECTIVE QUI PEINE À SE CONCRÉTISER
DUne anticipation mesurée d’une baisse du pouvoir d’achat à la retraite
décidEuRs salaRiés
Quel pourcentage de votre dernier salaire pensez-vous recevoir lorsque vous serez à la retraite ?
8%
51%
32%
4%
5%
10%
23%
38%
7%
22%
35% ou moins
Entre 36 et 55%
Entre 56 et 75%
Ne sait pas
48% des cadres considèrent qu’ils percevront entre 56 et 75%
de leur dernier salaire
évolution du taux de remplacement
40%
45%
50%
55%
60%
65%
1949
1954
1959
1964
1969
1974
1979
1984
1989
taux
de
rem
plac
emen
t
années de naissance
Selon leur date de naissance, lors du départ à la retraite : � un salarié non cadre recevra
entre 57 et 63% de son dernier salaire � un cadre percevra entre 52 et 61%
Plus de 75%
Non cadreCadre Cadre Supérieur
63%
57%
52%
42%
61%
49%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
Simulation Cardif Assurance Vie, réalisée en 2014, sur la base d’une carrière complète
3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONSDPromotion du tissu industriel
saluée par les décideursDans le cadre de prochaines mesures envisagéesen épargne salariale (PEE, PERCO…), seriez-vous :
soutenue par les salariésSeriez-vous prêt(e) à investir dans des petites et moyennesentreprises (PME) françaises dans le cadre des dispositifsd’épargne et retraite entreprises ?
3%
Favorable à l’ouverture de fonds PME ETI*
Non favorable
Ne sait pas
Oui
Non
47%
53%
*Petites et Moyennes Entreprises - Entreprises de Taille Intermédiaire
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
vers un français plus citoyen ?
loi macron
76%
21%
3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DVolonté de donner du sens à son épargne
Plus de 30% des salariés privilégient les supports éthiques, solidaires ou socialement responsables pour verser dans les dispositifs d’entreprise
Source : Finansol, septembre 2014
Épargne salariale solidaire
Épargne solidaire totale
évolution de l’épargne salariale solidaire
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
02008
478
1630
1012
2400
1460
3082
1721
3548
2577
3695
4690
6018
2009 2010 2011 2012 2013
mill
ions
d’e
uros
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
+673% depuis 2008
loi macron
3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DPour une harmonisation et une meilleure lisibilité
Est-ce que l’augmentation du forfait social à 20 % a freiné les montantsversés par votre entreprise aux collaborateurs concernant par exemple, la participation, l’intéressement, l’abondement ou les cotisations verséessur le contrat de retraite entreprise Article 83 ?
des décideurs sont favorables à une simplification de la formule de calcul de la participation
35%
52% avec des règles de fonctionnement harmonisées
en l’état
Oui, beaucoup
Non
Ne sait pas
Oui, un peu
52%87% des décideurs pensent que la hausse duforfait social a limité les versements dansles dispositifs d’épargne de leur entreprise
des décideurs considèrent que les dispositifs d’intéressement et de participation doivent être maintenus :
26%
26%
46%
2%
+24 pts en 5 ans
83%
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
52%
loi macron
des décideurs sont favorables à l’abaissement du seuil d’éligibilité de la participation, pour les entreprises de moins de 50 salariés
si la participation s’ouvre aux entreprises de moins de 50 salariés, l’E.R.E. pourrait concerner au global :
plus d’1 million d’entreprisesplus de 16 millions de salariés
DD
3. DES DISPOSITIFS EN ADÉQUATION AVEC DE NOUVELLES ASPIRATIONS
DL’E.R.E., un vaste potentiel !
des salariés des entreprises de moins de 50 salariés n’ont accès à aucun dispositif d’épargne entreprise
73%
83%Près de
Sources : INSEE et DARES
Partie 2 - l’E.R.E. au cœuR dE NouvEllEs tENdaNcEs
loi macron