9
Journal of Financial Crime Ð Vol. 12 No. 1 Using Data Mining to Detect Crop Insurance Fraud: Is There a Role for Social Scientists? Roderick M. Rejesus, Bertis B. Little and Ashley C. Lovell INTRODUCTION Advanced technologies available today have made massive amounts of data easily accessible to individuals (eg analysts, researchers) and institutions (eg compan- ies, government). The accessibility of large, massive and complex datasets presents an opportunity for indi- viduals and institutions to turn these data into knowl- edge and ultimately into useful information for better decision making. However, to be able to transform data into information, appropriate tools and techniques are needed that can systematically and eciently examine the massive amounts of complex data to `discover' new knowledge. The availability of large amounts of data and the need to extract information from them provided the motivation for developing what is known as the ®eld of `data mining'. Data mining can be de®ned as the non-trivial extraction of implicit, previously unknown and potentially useful information from data in large databases. 1 The knowledge extracted must be new, not obvious, and must be usable. Data mining is not a new single technique but a multidisciplinary ®eld that draws from machine learn- ing, statistics, neural networks, pattern classi®cation, expert systems, arti®cial intelligence and database technology among others. 2 Many social scientists, as well as most people, think only of statistics when they hear the terms `data mining' and `knowledge discovery'. Therefore, it is important to clarify the basic dierence between the two. Data mining diers from traditional statistics in the following way Ð formal statistical inference is `assumption-driven', in the sense that a hypothesis is ®rst formed and then validated against data. On the other hand, data mining is `discovery-driven', in the sense that patterns and hypothesis are automatically extracted from the data. 3 That is, data mining is `data-driven', while statistics is more `human- driven'. In statistics, the hypothesis comes ®rst before undertaking data analysis to see if the data support the hypothesis. Loosely speaking, in data mining it is more the other way around. The branch of statistics that data mining resembles most is explora- tory data analysis, although this ®eld, like most of the rest of statistics, has been focused on datasets far smaller than most that are the target of data mining research- ers. Furthermore, data mining draws from several ®elds of inquiry, of which statistics is only one. Data mining techniques developed speci®cally for extremely large and complex datasets are currently in use in many sectors of the economy. Data mining technologies are widely used in such commercial areas as direct marketing, credit card fraud control, insurance fraud control, credit analysis and cellular phone service fraud control. 4 In particular, private automobile and health insurance companies exten- sively use data mining techniques, such as outlier analysis, for detecting anomalous or potentially frau- dulent claims. 5 Anomalous claims detected through data mining have routinely been used by these compa- nies to detect behaviour that suggests the presence of fraud. Federal legislators, policy makers, and federal crop insurance agencies have recognised the potential of data mining tools in detecting anomalous behaviour that is suggestive of fraud in the US Crop Insurance Program. The US Crop Insurance Program is a pri- vately provided but publicly subsidised programme and the public subsidy is one of the factors that make fraud more likely in crop insurance (relative to other insurance markets). Policy makers have included explicit language in the Agricultural Risk Protection Act (ARPA) of 2000 (HR 2559) stating that data mining techniques shall be used to assist in the implementation of the anti-fraud provisions of the act. Furthermore, the Risk Management Agency (RMA) Compliance Division has used fairly simple data mining or data screening techniques in the past to help screen out anomalous claims that are sig- ni®cantly dierent from the applicable norms (ie simple algorithms to detect anomalous claims above $100,000). 6 The RMA is also starting to undertake more complex data mining techniques to help identify patterns of behaviour that may be suggestive of fraud. Even with the small advances in the use of data mining to detect anomalous behaviour in crop insur- ance, data mining techniques for fraud detection in the crop insurance industry are in their infancy and Page 24 Journal of Financial Crime Vol. 12, No. 1, 2004, pp. 24±32 # Henry Stewart Publications ISSN 1359-0790

Using data mining to detect crop insurance fraud: is there a role for social scientists?

Embed Size (px)

Citation preview

������� �� ������ �� � � ���� �� ��� �

����� ���� ����� � ������ �� ��������� �������� ����� � ��� �� ����� �����������

������� � �������� ����� � !����� ��� "����# � !$���

�%��&�� ��&%�������� ������ �� ��� ����� ���� ��� �������� �� ������ � ���� ��� �� ������ ��� � �� � �������� ��������� ����������� ��� ��� ��� �� ��� ������ ��� ����������� �� ������ � � �� � ������ ���� ����� ������ �������� �������� �� ������ �� �� �� �� ����� ��� ��� ��� �� � ���� ���� ���� �� ��������� ��� ��� ������ �� ������ ������ � �� ��������� � � ��� ��� ������� � �� ���� � ������������ �� ������ �������� ��� ���������� ������ ������ ��� ��� �������� ����� ��� �!� ��������� �� �� ���� �� ������ � ������ ���� �"� �����# ��� ����������� ��� ��� � �� � ����� ������ � ���� ��� ��

���� � ������� ������ � ��� ��� ��� ��� ���� ��� � �� ������ �� ��� � ���� �� ��$��� � "���� � � ��#� %��� � � �� ��� �� ��$��� ���� ����� � �� ������� � � ��� � �� ���� ���������� ��� ����� ���� ������ ������ � ������� � ����� ����������& �� �������� ������������� �� ���� �� �� ��� ��� ���� �� �������%��� � � �� � �� � ��� � ���� ���� �� ��� ����� � �� �� ���� $��� ��� ����� ������ �� ������ ��� ���� �� ��� ������ �������� ������� ����� $��� �������� �������� ��� $� �� ����� ����� ��� ��������������� ���� �����'

(��� �� �� �� ��� ���� �� ���� �� ��� ������ � ����� � ���� �� �� ��� ��� ��� �� ����� "����� � ��# ��� "�������� � ������#� �������� � � ������� � ���� �� �� ��� � � )������ ������� ����� %��� � � �� � )��� ��� ���� � ��� ���� �� �� ��� ���� �� ��� * ����� ���� �� ��� �������� �"������� ���� ���#� � �� ����� ��� � ����� � �$��� ����� ��� ��� ��� ����� ��� ��� ����� +� ����� ���� ���� � � �� � "� ��������� ���#� � ������� ��� �������� ��� ����� � ��� ������ �������������� ��� �� �����, ��� �� ���� � � �� �"������� ���#� � �� ���� �� �� � ��� "������� ���#� -� ���� �� ��� �� ����� � ���� $�������� �������� �� ���� ������ � � ��� � �� ���������� �� ����� �� .���� ����� ��� � ����� � �� � � ��� �� ��� ��� ������ �� ������ ���� �� �� ��� ����� � �� ������������ � ���������� ���� ������ �� ����� � � $���� � �� ��� � ��

���� � ���� �� ��� �� ���� ������ � �������� ��� ���������� ��� ��� ��� �� ������ � ���� � � �� ������������ /��������� ���� � � �� ����� ��� �������$���� � � � ��� � � � ���� �� �� � ��� ���%��� � � �� ���� ��� �������� ���� $����� ��

��������� ����� ��� ������ �������� ��� ��������� � ��� � ���� ������ � �� ������ %��� � � �������� �� ��� � ���� ���� � ��� ������ ������� �� � ���� ������ ��� ���� � ���� ����� ������ �������� ����� ������ ���� � ������ � ��� ����������� ���� �� ����� ������0 -� ���� ������ �� ��������� �� ��� ���� �������� ����� �� ������� ���� ��� ���� � � �� ���� ���� ��� �� ��� �������� �� �� ������ �� ������� � ����� ���� ����������� ��� ���1 ������� ��� �� �������� ��������� � �� ��� ��� ���� ���� ���� �� ���� ������ �� � ������ ���� �� ��� �������� �� �������� �������/������ ��� ������� �� �� ������� ��� ������� ���

�������� ����� �� ��� ����� ��� �� ����� �� ����� � � �� ��� � ������ �� ������� ���� ����� � ������� �� � ����� � �� 23 4�� -��������5������ �� 23 4�� -�������� 5����� � � �� ������� ��� ��� ��� ���� ��� ���� � ��� ����������� �� ���� � ���� �� � �� � �� ������ ��� ��������� ��� � ���� � ��� �������� ������ �� � ��� �������� ��������� 5� �� ������ ��� ����������� � � �������� � �� ��� �������� 6 �� 5����� ���� ��65�� � '777 ��6 '118� ���� �� ��� ����� � �� ���� ��� ���� �� ���� � ��� �� � �� ���������� � � �� ��� ������ ��� � �� � ������ /��������� �� 6 �� (��������� �������6(�� 4��� ���� % � � � �� ���� �� ��� � �������� � � �� � ���� ������ �� ���� ��� � �� ����� ��� ������ �� ������� ��� �� ��� ��� � ��� $������ � )����� ��� �� ���� ����� ���� � �� ���� ���� ��� � ������ ������� ��� �� ����9&77�777��: �� 6(� � ��� ����� �� � ������������ ������ ����� � �� ���� ��� � ��� ���� ���������� � ���� �� ��� ��� �� ������� �� � ������;��� � � �� ����� �������� � �� ��� � ����

� � �� � ������ ������� ���� �� � ��� ���������� ���� � � �� ���� ��� �� ����� ������ � ��� ��� �������� ������� ��� � �� � ������ ���

���� ��

������� �� ������ �� �

���� ��� ��� �� ����� ��� �����

� ����� � �!�� ��"��� ��#

$��� ��%&'�(&�

�� �� �� ��� ��� ��� ���� � ��� � ��� �� � � $�������� �� ���� � � ��� � ����� � � �� � �������� �� � � �� ��� �� ��� �)��� ���� �� � ��� � ��� �������� ��� � �� �� �� ��� ��� ��� ���� ���� ���� �� �� �� ��� ������ � �� ��� ��������������� -� � � ������� �� ����� � �� � ����������� � ���< �&� ���� � � �� ��� �� � ������ �� ���� 6(� ������ ����� �� ������ ����� � ����� ��� ��� �������� ��������� ��� �'� ���� ��� �� ������ ������� � � � ���� ��� �� �� �� ���� ��� � ��� ������� ��� ���� ���� � ��� �� � � ����� �)��� �� � ��� ��������� -� �� ���� ���� ��� � ���� ���� � � �� ���� �� ������ ��� �� ������ � � ���� �� � ����������� ���� � ���������� ��� �"��� � ������#� �� �� � �� � ���� ���� ��� ���� �� ������ ������� ���� �� � �� ��� ����������������= ��� � ����� �� ����� � ���������� ������� � ����� � �� � ��� �������� ��� �� ������ �� ���� ��� �� ��� �� �� �� ��� ��� ��� ���� � � �$��� ��� ��������� � �� � �� ���� �� 4����� ��������� ��� ��������� � �� ���� ���� ��

"''!� "��&% &� " �"�" �%�%(�&&! �% �&' �%���"% )> ��� �� � �� ��� � �� ������� �������� ������������� � �� �� ����� �� �� � �� � ������ ����������� �� � ��� ������� ��� ��� ��� ������ 6(�#����� ���� � �� � � ������ ����� � ��� ���������-� � � ���� �� � � ���� � � � ���� ����� � �� ����� �� ��� �� �� � ��� � ��� ������� � ������ �������� ���� �� ��� ��� �� ������� �� � ����������� � ����� � �� ��� �������� ����������� �������� � ��� ������ ��� � ������� �� � ����� ���� � � �� � � �� ��� 6(� ���� �� � �� ������� ������ � �� � ���� ���� � �� ��-� �� ���� ��� � � ���� � � �� � ��� �������� ��

���� � ��� ������ � � �� ��� �� ���� ���������� � �� ��� � ���� ������� ��� � �� 23� ���������� �� ��������� ������� �� ��������� �� ���� � �� � ���� � � �� � ��� ������� �� �� ������� ������ �� ���� � �� � ������� �������� � ����� ��� %��� �� �������� �� �� � �� ��� ��� ������������ �� �� ����� ����� ��� ��� ��� ��23%���������� � ��� �������#� �23%�#�� ?�� ��� ��� ��������� 3��� �� �� 3��� �� �?�33� ��������� ��� ����� � ��� ��������@ �� ����������� ������� ���� ������ ��� �� � �� � ������ �� �� ��� � &8@'A'777 �� �� ��� �� 23�� ��� �� �� � � �� � ���������� �� ������� �������� � ���� � � ��� ������ ��� ����� ������� � �� ?�33 ������� ���< �����

��� ����� ���� 23%� ��� � ����� �� ����� �������� ����� ���� �� ����� ����� �������� ��� ����� ���������� %��� ����� �� ��� ���������� �� � ��� ������ �� ���� ���� ���� ��� ������ � � �� ������ ����� ������ 6����� ��� �� ���������������� � � �� �� ����� ���� ��� ��� ���������� � �������� � &�&7:�0,, ��� � ������ �� ������ ���� ��� ��� ���� � �� ���� ���� � ������ ��

������ �� �� "��� � ������# ��� �������� �� ������������ � ���� � � �� � ������ ������� ����� �� � �� ���������� � ����� ��������� � � � ����� � ���� ����� �������� � �� ���� ������������ � ��� ������ ����� ���� ��� ������� �� ����� � ���� � �� ���� ��� ����������� ����� �������� � ��� �� ������ ��� ��� �� ������������ ��� ���� �� ����� �������� ����� �� � ������������ ��� �� �� ��� �� � ���� ��� ����������)��� �� ����� �� � �� ��� �������� ������������ �� �&� ����� ��� � ������ �� � ����� ����������� �������B �'� ����� ��� ���� �� � ��� �� ��������� �C����B �,� ����� ��� ������ � � ������ �� ����� ���B � �0� ?�33 ����� �� ������� � ��� � �� � ������ �� ���� ������ ����� ����������� �� �������� � ��� �������� ������ ����� ������� ������� ��� �� ����� � � ������������� ��� ��� �� ��� � ��� � ���� ������ ��� ��������� ������ ��� � �� ��� ������ ���������� � ������ ��� � �� � ������ �� ��� ���������� �� ���� ��� ������ �� ��� �� ��� � � ����� � ������ �������� �� ��������� �� ������������������ ��� �� �������� �� ���� ��� ���� ������������� ���� ����� �� � �� ������ ��� ������ �� � � ���� �� �������� ��� ������ ����� ��� ���� �� ������������ ���� �� ��������� ��� ���������� �

������ �� ���������� �������� �� ����� / ����$������� �� �� �������� �� ����� ������� �������� �������� ��� ������� � � � ������ ��������� ��� ���� �� ����� � � �������� � ��� ���� �� �� �)���� � ������� ���� � � ������������� ��� ���� �� � ���� ����� ����� �� ������������������ ��� ����� ����� ��������D���� ������������� � ��� ���������� ��� �� ����� ��������� ����� ��� � � � 23%� ��� � ����� �� �������� ���� ��� ����� ����� ��� �� �� ��� �� ������� � ���� � ���� � $�� ���� �� � � ������������� ���� ��� �� ���� &88E � ��� ���� �� ������ ������ �� 4��� �� ��� ��� 7�71 ��� 7�7& ������� ����� ��� ����� ����� ��� ������ �� ��� ������ �� ��3�3 ��� ����� �� �� � ���� ������ �� � � �������� � ����� � F����� ��� �� ���������� �

���� �%

)#�� *� � +��� � *� �� ���� $�#������ ���,

�������� ����� ������� ��� 1 ��� ���� � ��� ���� �� � �� 23�� ��� �� ���� �� ��� ��� ��� ���� ��������� ������ ��� ��� ������ � �� ���� 1 ��� ������� & ��� ���� � �� � ��� ��� � ��� F������ ��������� ���� ��� �� ���� �� � � ������� ���� ��������� � �� � �� ���������� � �������� ��������� �� � � ��� �� �������� �� ���� ��� ����� ������ �� � ���� ���� ��� ��� ������ ���� ������ ��� � �� 6(� ���� ���� ��� �� ����������/ ���� & ������� ��� �� F����� ���� �� � �� 23�

� � ��� ���� �������� ������ ��������� �� �� ����1 ��� ���� ��� & ��� ���� � �� � ��� ��� �� �� ��� � ������ ����� ��� �� 1� ������� �� ��� ��� ��� ��� ���� ����� ��� �� &�� ������� �� ��� ���� ����� �� ������ � ���� � � �� ���� �� ���� ����&77 ���� �� � � ������� ������ ���� ��������� � ��������� �� ��� ���� �������� ����������� �� � �� ��� ���� ����� ���� $��� � � ������� ���� �� �����

������� ��� �������� ����� �� � ������� ���������� ������ �� ������ ����� ��� ����� � �� 23 ���

�������� �������� ��� �!� ������ 4���������� 6�� ��� 4��� ���� +!��� �64+�� � 6(����� ������ � ������ ���� ���� � � �� ���������� �������� ��������� �� 64+� ��� ���������� �� � ������ �������� �� ������� �� ������� � � ��� ���E -������ � �� � � ����� ������ �� ���� �� � �������� � ��� � �� ��� ��� ����������� � ������ � ���� ���� � � �� ��� ���� � ���� ��� � ������ ������ �� ���� �� � �������� �� ����� ��� �� 2� �� ���� � � �� � ��� ���� ��� �������� �� ����� ��� � ��� �� ������ �������� ������ �� ������� � �� �� ��� � �� � ����� � � �� � ������ ������� ���� �� ���� ��������� �� � ������ � ���� �� � ��� � � �� �� ������� �� -� ������� ���� �� � ����� ��������� ������� ��� �� �� ���� �� � �� � ����� �� ������ ��� � �� �� ���� � � �� � �� �� ��� �)��� �� �������� ������ � ������� ������ � ��� � ���������� ��� ���� �� ���� �� � ��� � ��� �� �� � ���G � ����� ������ �� ����� ���� �������� ������� � ���� ������� ���� �� � �� �� ����� �

������ � ������ � �� ��� ��������� �������� ������ � �� ��� � � � �� �� ��� ���������

���� �-

.�/�#�#� 0 �� ��, 0�1���

�� �� ���� ����� �� ����� ��� �� G � ����� � ��� �� � ��� ��� ��� � ��� � ������ ����� ������� ���� �� ���� ���� ���� � ������ "������ ������# ������� � � ����� ������� ��;��� ��� �� ���� ���� � � � "��� �

������# ��� �� �� ����� ������ �� ������� �������������� �� ����� �� ���� � �� ����� � �� ���� �� � ���������� ���� ���� ��� �������� ���� $��� � � � ����� �� �� ��� �� � � �"��� � ������# � �� ���� �� ��� ���������� ���� �� ����� �� ������ -� ����� � � ���� ���� ���� ��� �� ��� �� ����� ���� �� ���� � ��� ��

� ������ % ����������� ���� � � ���������� ��������� ��� ������ ���� ���� �� ������ ������� ���������� ������ ����� �� � ����� � �� � ���� ����� � �� ����� � �� ��� �������� ���������/� �� ������ � ��������� �� �� ���������� ����� � � �� � ��� ��������� �� ���� �� ������� ���� ��� ���� �� � ������ 4� �� �� � ����� ������� �� ����� ��� � �� �� ���� � � ������ ��� � �� ��� �� ��� �!� ��� ��� ����������� �� ����� ���� � ���� � � ����� ������ � � ������ ������� ��� � � � ������ ���� ����� �� ����� ��� ��/� �� ���� ����� ���� � ����� � �� "��� �

������ � ����� ������ � �� ��� ��� ��� �������� ������ � �� ��� � � � �� �� ��� ���������

���� �(

)#�� *� � +��� � *� �� ���� $�#������ ���,

������#� � � ���� �� ��� ���� $�� �� �� � ������� �� ������ � ���� �� �� �� �� ��� ���� ��������� ������ ��� ������ ��� 1 ��� ���� ���D� &��� ���� � �� ��� ���� �������� ������ � �� ����� �� ���� �� � �� 23� � &88E �/ ���� '����� �� �� ���� �� � ������ ����� ��� �� 1� �������� �� ��� ��� ��� �� � ���� ����� ��� �� &�� ������� ����� ���� �� F����� ���� �� ��� 4������� %������?������ 6������� ������� ��� G ��� ���� �������� & �������� �� ������ ��� ���� �������� ������������� � �������� �� � �� � �� ������ ������ � ���� ��� � ���� ����� ��D���� ���� ������� ��� ��� ��� � ���� ��� ��� � ���� ����� ��D���� � �� � ��� �� �� F����� ���� �� ��� �� ������/�� ���� $������ � � �� ���� ��� �� F����� ����� �� ��� ���� ��� ���� �������� ����� �������� � �� ������� �� �� ���� � �� ���� �� � �������� �� �� ����� �� � ���� . �� �� �� ��� ��� ���� ��� ��� ��� � � �� F����� ���� �� ��� � ������� �� ��� � � � � ���� �� ��� ������������� ����� ��� �� /�� ����� &� ?����� �������� �� � ���� ���� �� ������ ����� ��� � �������� �� � ��� ��� ��� ��� ��� ��� ����� �� ���� ���� �� � �� ������ � � ����������� ���� ���� � �� �� � ��� � ��� ��� ����� ��� ������������ �� ������ � ���� �� � �� � ����� � � ������������ �������� ��� � �� ����� ����� �� ��64+� �� ��� ��� �� � ������ ������� ���������3���� � � �� �� ?����� ����� � ���� � � &88E

������� ��� � ����� � �� ���� ��� �� �� ������� �� ��������� �� �������� ����� ��� � ���

��� � � �� ������ �� ���� � ���� � ������� �%����� ���G ��� ���� ��� -� ������� ���4���������� ��� ��� ������ � ��� �������� ���� ��� &�777����� � &88E � �� �� ?�33 ������ �� ����� ����� &�777 ����� � ���� -� 6������ ������ ,0 ������� � �� ��� ������� ������� �� ��� � ��� ����������� ��� �� � ����� ���� �� �� �������� � ������ ���� � � �� �� ��� ���� � ���� �� ������������������ ������ ���� �� ��� ����� �� � ������� ���� � ������ ����� � ����� �� ���� ����� ���� �� /����� ������ � � ����������� ��� � ��������� H��� $���� ������ �� �� ������� ����������� ������ �� ���� ��� ?����������� �� "���� ������# ��� ��� ��� ���� � � �� ���� ������� �� ���� � ����� �!� ���� � �� ������ ������� �� ������ ����� ��� �����B ��� ��� �� ���� ���� � � ���� ���� ��� � ���������� ���� ���� ����� �)��� �� � ���� �� �� ������� ��� ������������� ����� �� �� 6(� ���� �����

'&�)%��"! "�)"� &��'�&*))%� "%� �+) �&!) &��& �"! � �)%������� ���� ��� � � ����� � �� ���� ��� � ������ �� ������� ���� �� � ��� �������� � �� �������� �� �� �� ��� ��� ��� ��� �� � �� $���� ����������� ��� ��� ���� ��� �� �� ������� ������� ��������� ���������� ���� �� ���� � ������������ � � �� � ��� �������� ��� �)��� ���� ������ � ��� ������� ����� ��� � ������� �����

����� �� ���� �� ��� ���� �������� ����� �� �� ����� ��� ������ ��� ��� ���� ����� �� ����� ���������������� ���� ��� ����� �� ����� ����

������ ����� ���� ����� �� ��� �����' ��� ���� �����'

�������& �������� �� ����'

4������ =����� �� ������� ��������� ����� �&�777�%���� 7�,' 0' 0�1@ 7�8@?����� 7�17 :0 &E�'7 7�EE6������ 7�:@ ' @�E: 7�,'������� =����� �� ������� ��������� ����� �&�777�G ��� 7�0E &1, E�&0 7�:,

��� ������� �� 7�@@ &&�:8@ &7�,: 7�:E����� ����� 7�@@ &&�81E &7�'E 7�:8

&=����� ��� ��� ��� �� ?�33 ��������� -������ ��� ��� �� ��� � ������� � �� ����� � ������' =����� ��� ��� ��� ��6(���������� �� ��� ��� � ���� ����� ��D���� ���� �� ��� �� ��� ��� ��� � ���� ����� ��D���� � �� � ���

���� �2

.�/�#�#� 0 �� ��, 0�1���

/��������� � � �� �����# � � � ��� �� �� �� ���� ��� ��� ����� ���������� �� � ����� ���� �� ���� �������� ��� ���� ������ ����� �� �� �� ������ � � �� ���� ��� �� ����� ������ ��+�� ������� ���� � ��������� ��� ��� ������

���� � � �� � �� �)��� ���� ���������� � ��� �������� � �� ���������� � � � ���� "���� ��������# ��� ���� �� �������� ������ � � ������������� ���� ��� � ���� ������� �� ���� ����� ����� ���� �������� ���� ��� �� ��� �� �������� �������� �� ���� � � �� ���� �� ������ ��� �� � �� � � �� �)��� �� � ������ �� ������� ����� �� ��� ��� � ���� 6(�#� ���� ���� � �� �� %������ ��� �� ��������� ������ ���� �� ���������� �� ���� ������� �� ���� ������ ��� ����������� � � ���� � � �� ���� ���� /� �������� �������� ���� ��� 6(�� ����� ���� ��� ��+!�� � �� -������� >������ �+->�� ��� ������� � ���� ��� �� ?�� ��� ��� �������� 3��� �� ��3��� �� �?�33� ��� /��� 3��� �� ������ �/3������ ������ ���� ��� �� ?�� ��� +���� � ���������� � ��� � ����� � �?+��� ��� �� ���������� ��� ���� �� ������ �� ������� ���� ���� ���� ���� ��������� �� � ���� �������� ��� �������� ������ �� 6(� ���� ���� !��� �� � ������� � �� ���� � � �� $�� ���� G ��� � ��� �������� �� ������ ��� ��� ��������� ���� ������� � ��������� ������ � ���� ��� �������� ��� ��� ��������� ���� ��� � ��� ���� ���� ��� ��� �� � ����� ������ � � ������� ���� ���;��� ��� � ��� � �� � �� ���� � � �� ��� � ��

����� ������� ���� ��� ����� � �� ������ ����� �� ���� ���� ��� � �� ���� �� ���� ����!��� � ������� ����� �� ��� 6(�� ��� �� ���� ��� �������� ����� ��� %��� � � �� ������� ����� ���� �������� � � ��� � �� ��� "����������# �� ����� � ������ � � �� ���� �� �� ��� ������� +�� ��� ���� � � � $��� � � ������ �� �������������� �� ������ � � �������� � ����� ��� /� ������ � ����� ������ � � 23 ��� ��������������� � ������� ���� ��� � ��� ��� �� ���� ����� ���� ��� ���� ���� !�� ������� ����������� �� ���� �� ����������� %��������� �������� � � ��� � �������� ������ ��� � ��� $���� ���� � � �� ������ � �� ������ ����� ��� ���� �� � ���� �� ������� ���� �� ��� �� ��� ���� � � ����� ����� 5������ ���� � � �� ��� �������� � � ����� �� ��� ��� ������ ��� � � ����� ��������� ���� ����� � ���� ������� � ��� ����� �� �� � ��� ���� � �� �������� �� ���������� �� ���� �������� ������ ���� ���� �� ���

� �� � ����� ����� ��� �� ���� � � �� ������ ������ �� �������� � ����;���� ���� �� ��� ��� � �� �� �� ��� �� � �

�������� � ���� ������ � ��� ��� �������� ����������� � � �������� ������� �� �������� ���� �� ������ ������� �� ��� ��� ������ � ���� � � ����� �� ������� ����� � ��������� ���� $������ ��� ���� �������� ���� �� ��� ��� ��������� ��� ��� ��� ���� ���� �� ���� ���� ��� ������ ����� � ��������� ���� �� �� �� ��� ���� �� ���� � � �� $���� ��� ��� ���� ���� ������ ��� � ��� �� ���� � � �� � ���������� �� ���� ���������/ ���� �� �� �� ��� ��� ��� ���� ���� � ������� ���

� �� � ���� �� �� ��� ���� � ���� ���� �� ������� ������ �� ������ ����� ��� ����� � ��� ���������-� ����� �� ��������� �� �������� ���� � ����� � ��� ���� ���� ������� ��� ��� ��������� ���� � ����� ������ ��� ������ � ���� ����� �� ��� � �� $���� �� ����� � ������8 -� �������� ��� � ������ � �� ����� ��� ��� �� ��� ������� ���� ���� � ������ �� �� ����� ���� �� $������ �)��� �� ����� � �� � ���� �� �� ����������� ��� �� 3� �� �� ��� ��� � ��� ������� ������ ��� ���� ����� � ����� � �������� � ����� ���� �� ����� � ��� ����� ��� ����� �������� ��� �������� ��������� ��� � �� $�������)��� �� ����� � �� � ���� �� �� � ������������� ��&7 -� "��� � ������# � �� ���� �� ���� ��"��� ���� �������� �����# � �� ��� �� ���� ������� ���� ��� �� ��� �� ����� � ��� ��� �� � �� ����� ��� ��� ������ ���� �� �� ����� � �� ������� G � ������ �� ����� � ����� ���� ��� ����� � �� ���� ��� � ������ ����� ��� �� ��$��� ��� ������ �� ��� �� ���� � �� $���� �� ����� ���������3������� �� �� �� ��� ��� ��� ���� ���� � ��

���������� � ����� �� F��� �� ������� ����� �� ��� � ������� �� � ������ ����� � ������ -�"��� � ������# ����� �� ���� ���� � F�� ������ �� ������� � ��� �� ��� ���� ������������ �� � 7�71 ��� 7�7& ������� �� ��� ���� 4���������� ������� ���� �� � �� �65� � '777 ���$��� �� ���� �� ��� � � ��� � � ������� ���&17 ��� ���� � �� ���� ���� �� � � ��� ����������� /� �������� ������ ��� ������ ������� ��� � ��� ��� �� ��� � ��� � � ������� ��� &17 ������� � �� ���� ��� ��� �� � �� ���� ����� I������ ��� � � � �� �� ��� � ���� � �� ���� ���� �� �������� �� ���� � � �� ���� �� ��� � ���� �� ���� �� �� ������� ���� �� ��� ���� ���

���� �&

)#�� *� � +��� � *� �� ���� $�#������ ���,

������ �� ������� ����� �� F��� �� ������� ����� �� � ���� ���� ��� ��� ���� �� ��$��� ��� ������������������� ������� ��� �F��� ���� ���� � � �� ������ ������ ������ ����� ��� ������3� �� �� ��� ��� ��� �� �� �� �!���� � �������� ��F��� �� ������ �� �� �������� �� �� ����� � ������ ���� � � ��� ��� �� ���� � � ���� � � �� �������� ����� �� �� �� ��� ��� ��� ���� � � �� $���� ��� �

���� �� �� ��� ���������� �� ��� �������� ��������������� ��� ������ ���� ���� ����� ��� �� ����������� � ������ -� ���� � ������ ���������� �� ������ ����� ��� ��� ������� �������� ���������� ������ ���� ��� ��� ���� � � �� ���� ��� ��� ���������� � ���� $����� �� �� �� � � ���� ��������� � ���� ���������� ������� ��������� -� ������ �� ��������� ����������� ��� ���������� ���� ���� � �� � ������� ������� ���������� � ��������� ���� �� ����� ����� �� �)���� ������ �� � �������� ������� ��� ���� ���� �� � ������ ����������� ���� �� � � � ��������&& -� �� ������ ���� ��������� � �� ��� ���� 6(� ���� ����!���� ��� �� ����� ��� �� ��������� ����� ����� � �� � ��� �������� �������� ��� �� ����������� � ����� ������� �������� ��� ���� �� � ��������� ��� ����� �� ����H� ���� � ������� � ���� ���� � � ����� �� �� ��� � �������3� �� �� ��� ��� ��� ����� ���� ����� ���� ��� �� �� � ����� ����� ����� ������ ����� ��� ������� ��� ��� � ����� ���� ������ ��� � �� ��������� � �� ����� � �� � ���� �� �� ������������������� ����� �� ��� ���G � ������ ���������� ��� ����� ���� �� ������� � ��������� ����� ��� ����� � �� ���� ��� ��� ��� �� ��� ���� � ������������� ��������� ����� �� ��� ��� 6������ ���� ������� �������� ��� ������ ����� ��� �������� ����� � ����� ���� �� ��� �� � ��� � ����� ���� ����������� ����� ���� ��� � ��� ��� ����� ���������� �� ��� �������� ���� ��� � ���� ������� ������ ���� � � �� ���� ��� ��� ��������� ��� ���� ����� ����� ���� �� � ��� ���������&'

/ ������ �� �� �� ��� ��� ��� ��� � ������ ���� ��� ��� ��� ����� � ������� � � � ����� � �� ���� ��� ��� �)��� �� � ������ �� ����������� � ����� � ��� ��������� �� �)��� ������� � ���� ����� ���� � � �� ���� �� ������� �� ���������� � ���� $�� ����� ���� �� ��� ����� �������� ���� �� ���� ����� ��� �� -� � ����� � �� ���� �� ��� ������ ���� $�� ��� � �� ������ �� ����� � �� � ������ ����� � ������ ��� � ����� �� � �� ���� �)��� ��� �������� � �����

�� �)��� ������ � ���� ����� ���� � � �� ���� �������� ���� ��� � �� ��� ��������� ������� ��H���������� ���� ����� � ��� ���������� ���������� ��������� � �� ���� ��� ������ ������� � � ���� ������ ���� � ��� �������� � �� ��� �� ������ ��� ��� � � �� ��� � � � ������ � �� ������� � � ������ � � !���� � ���� ��� ���� ������ �� �)��� ������� � � )����� ���� � � �� ����-� 23%�#� +-> ��� ���� ��� �������� �����

���� ��� ����� ��� � ���� ���� ��� �� ��������� �� ������� ��� �������� ���������� ��� �� ���� ��� ��� ��� �� � �� �� ���� � ������ ���� ��� ���������� � ������ �� �)��� ������ � ���� � � ������ ���� ���� ��� ������� ���� ����� ������� ��� ���� � ��� �������� ������� ��� ����� ���� �� �� �� �� ��� ��� � ��� ������� � �������� ���������� � �������� �� ���� � � �� ���� � ����&, . �� ����� ��� ����� � ���� ��� ��� ���� ���� ���� ��� �� ��� ���� � ����� �� ������� �������� ������� � ������ �� �� �)��� ������� � �������� �� ���� � � �� ���� ��� ��� ��������� � ������ ������ �������� ��CC� ������� ����� ��� � � ������ � � �� ���� ������� �� ����������� �������� ���� ���� ���������� ������� �� ����������� �� ���� � � �� ����� �� �� � )����������� � C���&0 � ���� � � �� �� � ��������� � ������� �� � ���� �������� ���� ��� � ������ ����������� � ���������� ������� �� �� �� ������� ������� C��� /� �������� � �� ����� ���� ���� � � ���� �������� ����� ����� ��� ��� �� �� �!���� �������� � ����� ��� ��� � � ������&1 �� � �� ����� �� ����� ��� ��� � � ����� �� �� �� ������ ������� � ���� �� ���������� �� ��� ���� � � ������ ��� ����� 4���� � ���� ���� � �� ������� ����� � ���� ����� �� � �� ���� ���� ����������� ������� �� � � �� ������ ���������� �������� ��� �� �H��� �� � � ������� �� ���������� �� �� � ���������� ��� � ��� ��� ������ ������� ���� �� ���� � � �� �� ���� ��� � ������������� �� ��� � � ����� �� � � �������� � ����� ��� ������� �� ���������� � ������� ����� $�� ����� ��� � �� � ���� � ������ ����� �� ���� � � �� ���� �� � ��� �)��� �� ��� �� ���� I� �� �� � ���� ���� ��� �� ���������� ��� ��������� �� �� ���� ���� �������� �������� �� �� �� ��� ��� � ��� ���������� ��� ����� ��� ������� �� �� ������� � � ���)��� ������ � �������� �� ���� � � �� ���� ����

&% !���&%%��� � � �� � ��� �������� � � �������� ���H��������� ��� � ��� �� ����� �� � ��� ��� ��

���� ��

.�/�#�#� 0 �� ��, 0�1���

������ �� 6����� ��� ���� �� ���� ��� �� �65� �'777� ������ �� �� � ��� ���� � � �� ��� ������ �� ��� �������� ����� �� � ������ ����������� �� ��� � ������� �� � ������ ����� ��������� � � ����� ������ ���������� � � � ��������� � �� ���� �� ��� �� ���� �� �� �� �� ��� ��������� ������� ��� ����� ��� � ���� � � �� �� ������������ ���� ���� �� ��� �)��� �� ��� ��������� ����� �� � ������� ������ �� �� � ���� ��� �� �� �� ����� ����� ��� �� G � �� ����� �� � � ��� � ������ �� ������� ���� �� � ��� ���������� ������ ������� � ������ � ������ ��� �)���� ���� �������� � � ��� �� � ����� � ������������ ��� �� ������� ����� ��� ���� � �� �������� ���� � � �� � �� �)��� ���� ���������� � ��� ��������� ������ �� ���� $� ������� ��������� �� ���� ��� ��� ��� ���� � � �� $���� ��� � ��� �� ����� � �� � ������ �� �� � ��� �������� ����������� ��3 ��� ���� �� ���� � � ��� � �������� � ����

� � �� ��� ��� �������� ������ �� ������������� ��� ����� � �� ������ � ����� � ���� ��� �������� ����� ��� �� �� ������� ���� � � �� ����� �� ���� ��� �� �� �� ��� ���� � � ��� ��� ����������� ������� � � � ����� �� ����� �� ������� ����� ���� $�� ���� ��� ��� �� ��������� ����� ��� ��� �� ������ ��� � ��� ���� �� ������� � ����� � �� ��� ��� �������� ������ ���� ��� ���� ������� �� � ���� � � �� ��� �� ���� ���� ������ ��� ��� � �������� ������ � � �� �� �� ��� ��� ������� ��� ��� ��������� ������� ��� ������ ���)��� ������ � ���� � � �� � ��� ��������� ������� �� �� �� �� �� ��� ��� � ���� � �� $���� ����� ��� �� � � � ���� � �� ���� ������ � ������������ � �� �������� � �� ���H��� ������ ����� ����� ���� � � ��� � �������� � �� ���� � ��� �������� ����� ������ ��

�)�)�)% )��&� �� ������ � "���� � � ��# � ��� ������� �������� ��

"J������� % ������ � %�������� �J%%�#� ��������� ��� ��� ����� � ��� ��� ��� ���� � � �� � ���� ���� � �� ������ � J%%� ��� ����� ������ ������ ����� �� ��������� 3�� �� ��� ����� 5� ���K��� ���� %� �&88:� !��� "������ ��� �� ��� G�����5����� 2JB /������� G� L�� 5 ��������3�� �� >� ���(������ 4� L� �&88'� "J������� % ������ � %��������<�� +���� ��#� # "���$��� /���� ��� 1@A:8B 4��� (� 3������ L� ��� M�� 5� 3� �&88:� "%��� ( � ��< �� +���� ����� � %������� 5������� ��#� #%%% ������������ ��&��' �� ��� !��� %��������� =�� E� ?� :� ��� E::AEE,�

�'� 3�� �� /������ 2� (�� 5 ��������3�� �� >�� 3���� 5� ���2��������� 6� �&88:� ������ �� &��' �� !������� ���!��� "������ ���- 5����D(-� 5����� 4���� ���� (�B

>������� 6�� J�� �� 3�� (��� 6�� 6���� %� ���2������ L� �&888� !��� "����� (�����) *����������� ������ ��� � ����� � ���� ?3/ ������ � ( � ��.����� (��� �� ��� % ��� ����� %���� -� ���<DD���������� �����D�����E�0�1'��� ����� �������� 'E�3��������� '77&��

�,� #�����0� 3��� �� 3� �� J� ��� G �� �� 6� L� ��� I���� (� �'777�

"�� ������ � � 4������ 6����� � ��� -��������4�� � 5������� �� �� %��� ( � ��< � 4��� 3����#� +, �� ��*�������� (�, -��,� =�� 1&� ��� 1,'A10&�

�1� 3��� �� 4������� 5� �'77&� "-�������� /����< ?���������� �� � ?�� %���#� .������� ���� (��'�=�� &� ��� 0EA1,B L���� 6� �� �&88@� "% �� �� ��% ��#� /��0� (�,) �������1����� ��2#�������2%������� =��8E� ��� &7EA&&7B ��� ��� G���� L�� >���� G� ������� ��� 3� �&88:� "���� ��� � � ?����� ?������ �%����� � � (�� ��� /����#� %��, -��, '��� �� ��,� =��&,� ��� ,'8A,,:B (������ %� �&88E� "( � �� �� /����#��������� #�������� =�� &7,� 3��������� ��� '0A'@B 5����6� �&888� ">��� �� � L��� � 4� ��#� /��0� (�, �������1����� ��� =�� &77� ��� @,A@1B /�� I� 6� �'777� "��������< �� ?�� G���� � �� G�� � -�������� /����#�!��� ����� +����� � =�� :@� ��� �� ��� ',@A'00B M��%� �'777� "I����� -���� �� G � -������ �#� ��������3���'����� =�� :@� ������� ��� 0:A0@�

�:� �� 6 �� (��������� ������ �6(�� � �� ������ ������� 23 %��������� � ��� ������� ��� � ������ ��� �������� �� �� ����� ���������� � � �� 23 ��� �������� ���������

�@� � ��� ��� ?�33 ���� ���� ��� �� ������ ���� ���� ��� ��������� ��� ���� �� ���� �� ���� ��< ���<DD�����������D����D����D ���������

�E� /�� 5���� I� �'77&�� ������ �������������� %�����6�� ��� 4��� ���� +!�� % ������ 6 �� (���������������� 23%��

�8� 3��� �� I����H � %� I� ��� % ���� >� �&88@� "%���������� �� ;����� 3����� �� �� ������ � %����� � � ������ �� -�������� /����#� G�� �� 5���� 8@A7:� 6 ��(��������� 4� �� �;4�(������B I����H � %� I��% ���� >� ��� ������ � /� �'777� "� (��� �� %����� �� -�������� /����#� �� 4��� ����� �� (��5 ���#�������� =�� '1� +������ ��� 1&@A1,EB ��� �� (�� �����(� ��� >� ����� (� �&888� "(��� �� % )����� ����� ������ �� -�������� /���� I��� � � �� 3��� �(�����#� #�������) "��������� ��� %��������� =�� '0�(���� ��� :@AE&�

�&7� 3��� �� G� ������ �� -� ��� %��� �� 6� �� �&88,� "N���� ���� �� (���� �� %����� �� /��������� ����� �� I� ��-�������� 4�� ��#� #/ ���� ����������1.���� .� ������� 08AE'�

�&&� 3��� �� % ���� >� �'777� "�� ;�� � ��� (������ � -������� � 5������ � � ;���� � � -�������� /����#� � >�% ��� ������ 6������5 �� #�������� J����� ������ ��?������ (�� ��� ,81A0&0�

�&'� 3��� �� ����� L� ��� G����� (� L� �'77&� "-���� $��� � �5���� �� -�� � � M ������ �� �� I������2� �� ��� I������/���� ���6��������� �� �� 5� ��6�� � ��#� � ��������� ���� �6(��G���� ������� �����I �� ����(������

�&,� 3��� �� %��� �� 6� �� ��� +���C���� � J� (� �&881� "/�CC����� ��� � 5������ 6���� � � � 6 �� ��� 4�� � 4����� $��� �#� +����� �� (��5 ��� #�������� =�� :'� 3������������ 00@A0E'B I������� 5� .�� O �� O� ��� %��� �� 6� ���&88E� "2� �� J���#� 3����+���� C �� /������ (�� �2����� ����� �� I� �� -�H��� 4�� �� /����#� +����� �� (��5 ��� #�������� =�� :1� L���� ��� '01A'@0B 3� �� J���� G �� �� 6� L� ��� I���� (�� ���� 0 �����

�&0� 3�3-��� ���� �&888� "2� ��%���( � ������ ��� ��/����

���� ��

)#�� *� � +��� � *� �� ���� $�#������ ���,

%����� �< I��� 5���� ��� ������ � >�������� �������� 3��� ��#� 3�3 -��� ���� G �� 5����� 4���� ?4�

�&1� #����

�������� ����� �� �������� ��������

��������� � ������������ �� �������

������� ����� ��� �������� � !�""�#�

�$% �&����' ������#(��)����*���(���( � ��

������� +�� ������#� + � � � ��� � +��

��������� +�� � � ����� �� ����"������

��������� �� ������ ,���� �������� �

,��� ������� �$( -� � � � ��� ")������� �

� � ����� �� � ������ ���� ������� ��

��� ��� � �� ������ ������ +���� �� �"��� �

� � �, ��� ������� ��������( � ��

������� ���+� � � ��� ��. ��"���

��������� � � �� ����(

������ � ������ �� ������ � ������ ����

����������� � ��������� ������� �� ������� �

������������ �������� ����� �� ����"������

���������� ������ ,���� �������� �

) , ������� ����-�� � ������� &!"�.��/��� � ��$�������� )������'�����-����� ������� �� @&������� � �� ;������ 5��� ������ � ������� �� ;������ ��� �/���� +!���+.�/� ��� ������ �� ������� ����� ��� ��� � � �� 5��� ����� �� ���� �������� �� ��;������ 4��� � L��� ��� -� � ��� � � � ,7�(��� �4�&:@D7'5�� �� ;4L ��$���� � H�������� � �� 4��� � / ��� -������� ����� ��&@D77�':� /�������� '77'� � � �������� ���� �� ����� ��� � �� �� ������� � � ��������� ������� � ��� � � ����� �� �� 5��� ����� � &E�?������� &888� ������ �� +.�/ � ����� ����� ������� ���� �������� ��������;������ 4�� �� ��� ( ����� 3�������

� ���� �� $�� ��� ��� ������ �� � ��� �� ��� ������� �� � ��� �H��� ��� � � ���������+.�/ ����� ��� �� ������������ 3� ����� ���<"�� 4��� � L��� �� �� ��� � ��$���� ���+.�/ �� �� � �� � ����� �� ����� ��� �� �$�� ����� � ��� ;2 ��� ��� �� ��� �� ��� � ���� � � �� ��� ����� +.�/#� ��������� ���������#� ������ � ;2 � � �� ��� ��� �������� �

����� $���� �� �� �� ��� ���� ��� � �� ���������� +.�/ ��� ;����� �� ;�������� �� !��� � ���� �� ��������� � E� ��� � ���������� ������ � ������� �� �� ���� ���� �� � ���� � $�� ������ ������ � � ������ �� � ��� )���� � ������ ��� � �� ������ ����� ������� ��� ���� ��� �� �� � � �)������ ;������ 4���� ��#� $���� �� ����������� ;������ 4�� �� � �� ������ � ���

��� ��� � �� ���� � �� $�� ��� ��� ����� ���

� � ������ ��� �������� � ����� ��������� � ������ � � � � �� ;2 � ��������� ������ �� ���� ��� � ������ ��� �)��� �����-������ � � � �� �������� � ��� )��������� �� �� ��� � � ��� $��� �� � ���� � ������ ��� ����� �� ��� ��� � $���� �� � ����� ����� � � ����� ����� ��� �� � � ����� ��� �����

� �� �� �� ;������ 4��� � � '1�A':�(���� ��� ������ ��� ������ ������ ������ � � ���� � � ������� �� ��� ���� �� ����������� � � ���� ��� � ���� �� ����� �� ��� ������ ����� ���� ���� �� $���� �� � ������ �� � ���������� �� 4�� �� � � �� �� �������� �� � � ������ ������ � � � � �� ����� �� ��� ���� � � ������ � � ;���������� ������ +��� �������� ��� ����� �� ��4��� � � (��� ������ �� ��� ������ � ������ �� ��� ���� � ������ ��� ������ �������� � ������� ;2 �� �� ��� � �� ������ ���� % ���� �� ��� ���� � ����� �� �� ������

� � ������� ������� ��� ���� � �� � ������������ � ���� � ��� ��� ��� ���� �� � ������ ��� � � ���������� ��� ����� �� ���� �������� �� 4��� �� �� % ���� �� ������� � � ��������� �� ����� �� ���� ���� ������ ����� ����� ��� �� �� ��� ��� �������� ���� �� ���� ������ � �� ��� � ;2�� �� ������ � � ������ �� =�� ����� �� ���� ��������� �� �� 4��� �� � � � ��������� ��� ������ ���������� ��� � � ����� �� ������� � ������� �� ������� �� ������ � ����� ����� ������ ��� ����� ���� � �� ����� ���� ������� �� ��� ���� � � ���������

���� ��

.�/�#�#� 0 �� ��, 0�1���