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ContenidoINTRODUCCIN..............................................................................................3EL OBJETIVO: SER LIBRE FINANCIERAMENTE..................................................5

POR QU ES TAN IMPORTANTE CONSTRUIR TU LIBERTAD FINANCIERA?....5SER LIBRE FINANCIERAMENTE ES LO MISMO QUE GANAR MUCHO DINERO?......................................................................................................5CUNTA LIBERTAD FINANCIERA TIENES HOY?............................................6CUNTA LIBERTAD FINANCIERA QUIERES TENER?.....................................7TRES DECISIONES PARA SER LIBRE FINANCIERAMENTE..............................8

DECISIN 1: LOS DEMS AHORRAN, YO PREAHORRO..................................10TE GUSTARA PODER AHORRAR MS TODOS LOS AOS?........................10POR QU PREAHORRAR FUNCIONA TAN BIEN?........................................10PERO SI APENAS LLEGO A FIN DE MES, CMO VOY A PREAHORRAR?......11CUNTA LIBERTAD FINANCIERA GENERAS AL PREAHORRAR?..................11CUNTO DEBO PREAHORRAR CADA MES?...............................................12CUNTO ESFUERZO SUPONE PREAHORRAR?...........................................12QU PASA SI LO QUE QUIERES ES DISFRUTAR DE LA VIDA HOY Y NO ESPERAR A TENER SETENTA AOS?..........................................................12CMO ES LA VIDA CUANDO PREAHORRAS?.............................................12CMO PONERLO EN PRACTICA?...............................................................13ATENCIN, CONTROLAR TUS GASTOS NO ES LO MISMO QUE AHORRAR...14TRUCO ADICIONAL: PREAHORRA TUS SUBIDAS DE SUELDO......................14TRUCO ADICIONAL: TEN PEOR COCHE QUE TU VECINO............................14TRUCO ADICIONAL: REDUCE TUS GASTOS AUTOMTICOS........................16TRUCO ADICIONAL: REVISA TUS GASTOS CADA TRES MESES...................17

DECISIN 2: LOS DEMS SE ENDEUDAN, YO INVIERTO................................19CULES SON LOS RIESGOS DE ENDEUDARTE?........................................19LA ALTERNATIVA A ENDEUDARTE...............................................................20TRUCO ADICIONAL: EL MTODO CASCADA PARA REDUCIR TUS DEUDAS..21TRUCO ADICIONAL: LAS TARJETAS DE DBITO..........................................22TRUCO ADICIONAL: CMO ELEGIR LA MEJOR HIPOTECA...........................23

DECISIN 3: LOS DEMS HACEN CASO A SU BANCO, YO INVIERTO CON UN ASESOR FINANCIERO INDEPENDIENTE.........................................................24

EL PODER DEL INTERS COMPUESTO........................................................24EL ERROR MS TPICO AL INVERTIR: CREERSE UN EXPERTO.....................25LA PRINCIPAL CARACTERSTICA DE UN BUEN ASESOR: SER INDEPENDIENTE.................................................................................................................. 25

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CMO ENCONTRAR EL MEJOR ASESOR FINANCIERO INDEPENDIENTE.......27EN RESUMEN................................................................................................28MATERIALES EXTRA......................................................................................29

GENERAR INGRESOS PASIVOS...................................................................29MONETIZAR TUS HABILIDADES..................................................................32LIBROS IMPRESCINDIBLES.........................................................................34AUTOR: LUIS PITA......................................................................................36

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INTRODUCCIN

Cuando leo un libro de finanzas personales, siempre me hago la pregunta el autor me est contando su experiencia personal o una teora que se ha inventado?. Hay demasiados libros de cmo hacerse multimillonario escritos por escritores que no son multimillonarios (y que aspiran a serlo vendiendo muchos libros). Prefiero aprender de alguien que ha recorrido el camino, que sabe de lo que habla porque lo ha hecho antes.Este libro est basado en mi experiencia en la gestin de mis finanzas personales. Mi nombre es Luis Pita, tengo 38 aos y mi libertad financiera es de catorce aos. Es decir, si maana dejase mi empleo, podra mantener mi nivel de vida sin trabajar hasta 2028. He construido esta libertad financiera sin fundar Google ni heredar una gran fortuna, simplemente gestionando bien mi dinero.En este ebook te contar las tres decisiones que he tomado a contracorriente de la sociedad, en el camino opuesto al 99% de las personas que conozco, y son la base de por qu mi familia goza de tanta libertad financiera.Ponerlas en prctica te permitir:

Trabajar en lo que te gusta

Vivir donde quieres

Pasar ms tiempo con la gente que te importa

Vivir sin estrs, sin preocuparte de si vas a perder tu trabajo

Asegurarte una jubilacin dorada

Dedicar ms tiempo a tus aficiones

Tener ms xito en tu trabajo

Proporcionar un futuro brillante a tus hijos

Disfrutar ms la vida

Lo bueno, si breve, dos veces buenoEn estas pginas encontrars el camino ms rpido para alcanzar la libertad financiera. He intentado sintetizarlo en el menor nmero de pginas posibles, con el objetivo de que puedas leerlo en el tiempo que te tomas un caf.Al final del libro encontrars un apartado con materiales extra, por si quieres ampliar tus conocimientos de finanzas personales.

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Pregntame lo que quierasHe escrito este libro para ayudarte. Si hay algo que no te queda claro o tienes dudas de un tema, estoy a tu servicio. Puedes mandarme tu duda a ebook@asesora.com y te responder en menos de 24 horas.Mi obsesin al escribir estas pginas es hacer algo que sea til. Si hay algo que echas en falta o una informacin que te gustara ver ampliada, por favor escrbeme.

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EL OBJETIVO: SER LIBRE FINANCIERAMENTE

POR QU ES TAN IMPORTANTE CONSTRUIR TU LIBERTAD FINANCIERA?

La libertad financiera es el nmero de meses que puedes vivir sin reducir tu nivel de gasto si hoy mismo dejas tu trabajo. Es una cifra sencilla, y que sin embargo tiene una gran importancia. Tu libertad financiera mide el tamao de tu red de seguridad, de tu colchn financiero si hay imprevistos, si las cosas van mal o si quieres emprender una aventura profesional.Si tu libertad financiera es de 6 meses, tu red de seguridad es muy pequea. Es como tener una Espada de Damocles sobre tu cabeza en todo momento. Sabes que si te lanzas y te equivocas, si un da tu empresa va mal y te echan, o si tienes cualquier problema de salud, las cosas se pondrn muy negras. Si tu libertad financiera es de varios aos, ves la vida desde una perspectiva muy diferente. En mi caso, por ejemplo, mi libertad financiera es 169 meses, algo ms de catorce aos. Si maana dejara mi trabajo, podra tomarme catorce aos sabticos antes de necesitar volver a ganar un sueldo.Tener mucha libertad financiera tiene tres grandes ventajas:1. Te permite lanzarte a cumplir tus sueos: como tienes una red de

seguridad grande, no tienes miedo de tomar riesgos y de lanzarte a hacer realidad tus sueos profesionales o personales.

CASO REALDesde hace muchos aos, cuando me surgen dudas sobre cuestiones de redes sociales acudo a mi tocayo Luis. Nos une una relacin de varios aos de contacto profesional y slo unos poco menos de estrecha amistad. Hace un tiempo me coment que no terminaba de estar a gusto en la agencia de publicidad donde trabajaba, que crea que se podan hacer las cosas de forma diferente y que desde haca unos meses le rondaba la cabeza la idea de establecerse por su cuenta, que incluso lo haba hablado con algunos compaeros. Muchos de sus allegados no terminaban de verlo. Hablamos, hicimos unos pocos nmeros y como yo ya supona, Luis haba hecho su trabajo, su situacin financiera era solvente y contaba con un colchn financiero de 30 meses para emprender su idea.Le anim a dar el salto. Primero porque era consciente de su vala y segundo porque vea en l un anhelo que antes haba visto en m mismo. Tard un poco pero lo hizo y hoy tiene su agencia de publicidad en la que ha desterrado muchas prcticas tpicas del sector con las que no estaba

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de acuerdo. Es ms feliz y, sobre todo, mentalmente ms libre.Gracias a su libertad financiera pudo realizar su sueo

2. Tienes ms xito profesional: cuanto ms eres t mismo en el trabajo, ms xito alcanzas. El miedo al fracaso o a perder tu trabajo inhiben tu creatividad en el trabajo y te impiden sacar todo lo mejor de ti. Cuando eres libre financieramente desaparece completamente el miedo a que te despidan o al qu dir de ti tu jefe, y te concentras solo en dar lo mejor de ti. Curiosamente en el momento que dejas de preocuparte de si pueden despedirte, empiezan a llegar los ascensos. Todos, incluidos tus jefes, queremos trabajar con gente segura de s misma, que da lo mejor de s, y que se atreve a tomar riesgos calculados.

CASO REALCuando viv en Mxico, me qued impresionado por Silvia. Trabajaba en uno de los mayores peridicos de Mxico, gestionaba la distribucin en la capital y varias de las ciudades ms importantes del pas. Ella era excelente motivando a su equipo y anticipndose a los problemas logsticos, pero lo que ms me sorprenda no era eso, sino la capacidad de gestionar a su jefe.En el peridico todos tenan pavor a su jefe. Le llamaban el pequeo dictador y le hacan burlas imitando a Charles Chaplin en la pelcula El gran dictador. Burlas a su espalda, eso s, porque a la cara nadie se atreva ni a rechistar. Le tenan tanto miedo por sus ataques de ira que cuando haba que darle malas noticias, se peleaban por no ser el que se las comunicase. Nadie se atreva a decirle las cosas claras. Nadie excepto Silvia. En las reuniones con su jefe y otros empleados, Silvia era la nica que hablaba, y la nica que le deca a su jefe cuando no estaba de acuerdo con algo que l propona.Silvia me cont que ella haba decidido desde el inicio de su carrera profesional que trabajara por pasin, no por obligacin. Desde el primer da laboral haba creado un fondo para emergencias o por si perda su trabajo. De esta forma siempre haba podido trabajar en lo que le gustaba. Y cuando no le gustaba lo que haca, lo dejaba y se tomaba su tiempo para buscar un trabajo que realmente le llenase. El trabajo en el peridico le encantaba, y admiraba la visin estratgica de su jefe, pero saba que si haca como los dems y se atemorizaba ante l, nunca disfrutara de su trabajo. As que desde el primer da fue muy transparente y directa con su jefe. Al principio su jefe se tom muy mal que ella le dijera las cosas claras. La amenaz con echarla del peridico si persista en esa actitud pero como Silvia no tena ningn miedo a perder su trabajo no se amilan: sigui siendo sincera y profesional en su trato. Finalmente, el que cambi la

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actitud fue su jefe, ya que en pocos meses la consideraba la mejor empleada del departamento, y acuda a ella cuando tena dudas sobre una accin a tomar. Deca que Silvia era la nica que le deca lo que de verdad pensaba.Tres aos despus, cuando su jefe ascendi a director del peridico, la primera persona a la que se lo comunic fue a Silvia: quera que fuera su mano derecha y la ascendi a directora de distribucin en todo Mxico.

3. Vives feliz y tranquilo: como dice Eduardo Punset, el principal obstculo para ser feliz es el miedo. Cuando vives con una red de seguridad debajo no tienes miedo a caerte o a equivocarte. Vives tranquilo y feliz. Puedes trabajar en un puesto que a otras personas les causa un estrs enorme pero que sin embargo a ti te parece una oportunidad de aprender y crecer. En definitiva: cambia totalmente tu perspectiva de la vida, y empiezas a disfrutar cada momento.

Yo he vivido esa transformacin en mi propia vida. De vivir con estrs y con miedo a equivocarme y fracasar en el trabajo, a estar completamente relajado e ir cada maana a trabajar con una sonrisa en la cara. As da gusto vivir!

SER LIBRE FINANCIERAMENTE ES LO MISMO QUE GANAR MUCHO DINERO?

No, es mucho mejor. Cuando ganas mucho dinero, puedes comprar muchas cosas: casas, coches de lujo, yates o aviones privados. El problema es que cuando tienes muchas cosas, tambin tienes muchos gastos y muchos impuestos asociados, por eso son tan frecuentes los casos de personas que ganan mucho dinero y que sin embargo, tienen muy poca libertad financiera. Hace poco sali a luz la verdadera situacin de Michael Jackson quien a pesar de haber ganado cientos de millones de dlares durante su vida, muri con grandes deudas y problemas financieros.Ser libre financieramente no requiere ganar mucho dinero. Es ms, las personas que conozco que ms libertad financiera disfrutan suelen tener un sueldo modesto, muchos no llegan ni a mileuristas.

CASO REALPara Andrs es muy importante pasar tiempo por las tardes con su sobrina. La ayuda con los deberes de matemticas y lengua, juega con ella, y la prepara para los exmenes del colegio. Andrs est muy unido a

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su familia y valora mucho el tiempo que pasa con ellos.A pesar de que su salario como diseador grfico a media jornada no es muy alto, tiene muy pocos gastos mensuales y goza de una gran libertad econmica. Esa libertad le ha permitido, por ejemplo, rechazar una oferta de empleo a jornada completa. Dice que las tardes son exclusivas para su familia.

CUNTA LIBERTAD FINANCIERA TIENES HOY?

El primer paso para construir tu libertad financiera es conocer el punto de partida, cunta libertad financiera tienes hoy.Puedes utilizar el calculador que encontrars en www.asesora.com y que te da una aproximacin de tu libertad financiera actual y cmo te comparas con el resto de personas de tu edad y salario. Te tomar treinta segundos completarlo.Tambin la puedes calcular t mismo con este ejercicio.

Ejercicio: Cunta libertad tienes hoy da?

Paso 1. Calcula cunto dinero dispondras si hoy mismo dejaras tu trabajo, y escrbelo aqu. Suma nicamente:

Dinero en tu cuenta bancaria, depsitos y formas de ahorro convertibles en dinero efectivo en menos de una semana. No incluyas vender tu casa o tu coche porque no son inmediatas, y adems reducen tu nivel de vida.

Paro total que cobraras si dejaras voluntariamente tu trabajo.

No hagas trampas: no sumes el dinero de tu pareja, ni cuentes con la posible ayuda familiar. Tienes que ser consciente de cul es tu independencia en el mundo ahora mismo.

Paso 2. Calcula tu nivel de gasto mensual. Incluye los gastos fijos (alquiler o hipoteca, crditos, letra del coche, seguros, gastos fijos del hogar, colegio si

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tienes hijos) y los gastos variables (comida, ropa, gastos variables del hogar, gasolina, ocio).Si durante los ltimos meses no has ahorrado nada al final de mes, eso quiere decir que tu gasto mensual es igual a tu salario mensual. No te sorprenda, es algo muy comn.

Paso 3. Calcula ahora tu libertad financiera: la suma de todo el dinero disponible si dejas tu trabajo hoy dividida por los gastos que tienes en un mes.

Libertad Financiera = Suma de dinero disponible / Gasto mensualPara que no haya dudas, te pongo un ejemplo: supongamos que el dinero disponible si hoy dejas tu trabajo es 10.000 euros, y tu gasto mensual es de 1.000 euros, entonces tu libertad financiera es 10 meses.

Libertad Financiera = 10.000 / 1.000 = 10 meses

El nmero que has obtenido es tu libertad financiera. Es el nmero de meses que puedes vivir sin reducir tu nivel de gasto si hoy mismo dejas tu trabajo. Mide el tamao de tu red de seguridad.Importante: por favor no contines leyendo hasta haber calculado tu libertad financiera actual.

CUNTA LIBERTAD FINANCIERA QUIERES TENER?

Ahora que ya sabes cuanta libertad financiera tienes hoy, es el momento de decidir cunta te gustara tener. No hay ningn nmero correcto. Hay personas que estn tranquilas con una red de seguridad de 3 aos y otras que prefieren tener ms margen, como es mi caso.Ejercicio: Cunta libertad quieres tener?

Paso 1. Decide cuntos aos de libertad financiera te gustara tener y escrbelo aqu.

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Paso 2. Escribe la fecha en la que quieres alcanzar esta libertad financiera.

TRES DECISIONES PARA SER LIBRE FINANCIERAMENTE

Ahora que sabes cunta libertad financiera te gustara tener, vamos a hablar de cmo conseguirla. Hay miles de cosas que puedes hacer para mejorar tus finanzas personales, pero unas pocas acciones tienen un impacto desproporcionadamente mayor que el resto. Estas son las tres decisiones que me han permitido tener tanta libertad financiera hoy en da:

Decisin 1: Los dems ahorran, yo preahorro

Decisin 2: Los dems se endeudan, yo invierto

Decisin 3: Los dems hacen caso a su banco, yo invierto con un asesor financiero independiente

Son sencillas y fciles de realizar. Y al mismo tiempo son decisiones difciles, porque van por un camino muy diferente al que te empuja la sociedad. Van a contracorriente.

La sociedad en la que vivimos nos motiva a consumir, a tener un coche cada vez mejor, a hipotecarnos, a invertir en preferentes y en fondos garantizados. La mayor parte de las personas que te rodean no son libres financieramente. Por tanto, si quieres ser libre, tienes que tomar un camino diferente.

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DECISIN 1: LOS DEMS AHORRAN, YO PREAHORRO

TE GUSTARA PODER AHORRAR MS TODOS LOS AOS?

Si tu respuesta es s, no eres el nico. Al 83% de los participantes de las encuestas sobre ahorro les gustara ahorrar ms todos los aos. Si eres como ellos, he de decirte que tienes un poderoso enemigo que batir para lograr este objetivo: t mismoPosponer lo que nos da placer hoy para conseguir un placer mayor en el futuro requiere un gran esfuerzo de voluntad. En 1972, en la universidad de Stanford, realizaron un famoso experimento llamado Marshmallow experiment que analizaba precisamente esta faceta de nuestra psicologa: a un nio se le meta en una habitacin, se le pona una chuchera delante y se le explicaba que poda elegir entre tomarse la chuchera en ese momento o bien esperar cinco minutos hasta que el investigador volviese a la habitacin y entonces tomarse, no una chuchera, sino dos. Una ganancia enorme a cambio de slo esperar unos pocos minutos. Adivinas cuntos nios consiguieron esperar? Slo el 30%! Siete de cada diez nios no fueron capaces de esperar cinco minutos, se comieron la chuchera, quedndose sin la otra. ste no es un problema de infantes. A medida que crecemos seguimos sin saber sacrificar una pequea recompensa inmediata por una mucho mayor a medio o largo plazo.Dos caractersticas tan naturales del ser humano: la necesidad de tener ms y la necesidad de tenerlo ahora mismo, son precisamente las que no nos dejan ahorrar aunque tengamos la intencin. Si no hacemos un gran esfuerzo de voluntad, es nuestra naturaleza humana la que nos hace gastar lo mximo que nos permitan nuestros ingresos y as conseguir el mximo placer cuanto antes. Si al factor intrnsecamente humano le sumamos la cultura actual: la sociedad del hiperconsumo, en la que toda nuestra vida se orienta hacia la compra compulsiva; y adems, la facilidad con que los bancos han dado crditos al consumo e hipotecas, provocando una ficticia sensacin de poder adquisitivo al ciudadano Cmo ser capaz de pensar si quiera en el ahorro!Por estas razones, ahorrar no funciona, el secreto es preahorrar.

CASO REALEn el penltimo ao de carrera realic unas prcticas como ingeniero en una empresa francesa. Intent ahorrar una parte del salario de becario, pero no lo consegu. Claro, me dije, mi salario es todava muy bajo, en cuanto tenga uno mejor, ahorrar.Cuando termin la carrera, empec a trabajar en una empresa de

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consultora con un sueldo muy bueno. Sabes cunto haba ahorrado dos aos despus de empezar a trabajar con un salario muy alto? Exactamente lo mismo que durante las prcticas. Nada de nada!Ganaba el doble, pero tambin gastaba el doble, as que nunca me quedaba nada que ahorrar a fin de mes.

POR QU PREAHORRAR FUNCIONA TAN BIEN?

Preahorrar consiste en pedirle a tu banco que todos los primeros de mes separe una parte de tu sueldo y la ponga automticamente en una cuenta de ahorro. Se trata de evitar que nos pongan la chuchera delante, porque una vez que est ah sabemos que ser muy difcil resistirnos!El truco es que como el dinero no te llega al bolsillo, no tienes que hacer el esfuerzo de resistir a la tentacin de gastarlo: ahorras automticamente, sin darte cuenta.Los resultados entre las personas que preahorran hablan por s mismos. Estas personas ahorran de media un 23% de sus ingresos anuales, diez veces ms que las personas que intentan ahorrar a final de mes. Adems de que ahorran ms cada ao, las personas que preahorran tambin lo hacen de forma ms constante y durante ms aos. La razn es evidente, una vez que das la orden al banco de que ahorre una parte de su salario todos los meses, lo difcil es dejar de ahorrar.Por eso, la primera decisin que tom en mi camino a la libertad financiera es preahorrar todos los meses. Empec separando el 15% de mi sueldo. Cuando vi los resultados me anim y fui aumentando la cantidad. Hoy en da mi mujer y yo preahorramos ms de la mitad de nuestros ingresos mensuales.

CASO REALMiguel y Luca son una pareja de arquitectos de Sevilla. Empezaron a preahorrar a los treinta aos con un objetivo: queran jubilarse al cumplir los cuarenta. Tenan el sueo de montar una fundacin para ayudar a nios hurfanos del sudeste asitico, y dedicarse plenamente a ella.Empezaron preahorrando la dcima parte de sus ingresos anuales e invirtindolo. Las inversiones les resultaron tan bien que decidieron preahorrar an ms, casi la tercera parte de sus ingresos anuales.Dos semanas despus de cumplir Miguel cuarenta y dos aos, dejaron su trabajo y montaron su Fundacin. Desde entonces han ayudado a ms de veinte nios hurfanos de Vietnam a recibir una educacin completa y a encontrar un trabajo digno.

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PERO SI APENAS LLEGO A FIN DE MES, CMO VOY A PREAHORRAR?

A veces pensamos que justo en este momento estamos muy apurados de dinero, pero que en cuanto ganemos un poco ms, entonces s empezaremos a ahorrar. Nunca es as. Cuando ganas el doble: gastas el doble. Es lo que se conoce como la espiral de gasto creciente.As que el momento para empezar a preahorrar es hoy, no maana.Si piensas que ests realmente muy apurado para llegar a fin de mes, simplemente empieza a preahorrar una cantidad pequea, por ejemplo 50 euros al mes. Dentro de tres meses vers que tu vida sigue exactamente igual, que ni te das cuenta que ests preahorrando. Pero eso s: tu cuenta de ahorro va subiendo. Esto te animar a preahorrar an ms y a hacer crecer tus ahorros ms rpido.

CASO REALMarisa tena unos ingresos ajustados y llegaba muy apurada a fin de mes. Sin embargo, decidi que quera empezar a preahorrar, aunque fuera poco.Llevaba tiempo intentando dejar de fumar y pens que esta era la oportunidad de matar dos pjaros de un tiro. Todos los meses gastaba de media 70 euros en tabaco. As que empez a preahorrar este dinero todos los meses y dej de fumar.Un ao despus su trabajo como escritora empez a dar sus frutos, y pudo aumentar la cantidad que preahorraba todos los meses a 250 euros.A los dos aos mir hacia atrs e hizo balance. En estos meses haba ahorrado ms que en los treinta y cuatro aos anteriores de su vida. Y encima, haba conseguido dejar de fumar!

CUNTA LIBERTAD FINANCIERA GENERAS AL PREAHORRAR?

Preahorrar es una forma muy efectiva de construir tu libertad financiera. Cuanto ms preahorras, ms rpido crece. Adems, cuando aumentas el porcentaje de tu salario que preahorras, por efecto del inters compuesto, el crecimiento de tu libertad financiera es exponencial. Imagina que tienes unos ingresos mensuales de mil euros netos. Esta es la libertad financiera que generaras segn cuanto preahorres cada mes:

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Caso A: preahorrando el 10% del sueldo mensualSi tus ingresos son 1.000 euros netos y preahorras e inviertes el 10% de tu salario cada mes, gastndote el resto, al cabo de 10 aos y algunos meses podras permitirte dejar de trabajar durante un ao. La libertad financiera construida durante esos 10 aos te permite pagar todos los gastos de un ao sin tener que reducir tu nivel de vida.

Caso B: preahorrando el 20% del sueldo mensualSi en lugar del 10%, preahorras e inviertes el 20% de tu salario cada mes, en 5 aos tendrs fondos suficientes para pagarte los gastos de un ao entero sin necesidad de ingreso alguno.

Caso C: preahorrando el 33% del sueldo mensualLo espectacular es que si logras preahorrar la tercera parte de tu salario todos los meses, cada tres aos de trabajo podrs darte el lujo de tomarte un ao sabtico, manteniendo tu nivel de vida. Te imaginas? Tres aos de trabajo, y uno de vacaciones!El secreto es dar el primer paso. Empezar a preahorrar una parte de tu salario, aunque sea pequea, y despus ir aumentndola conforme veas los resultados.

CUNTO DEBO PREAHORRAR CADA MES?

Esa es una decisin personal, t eliges cunto preahorrar cada mes segn lo rpido que quieras alcanzar tu objetivo de libertad financiera.En Asesora.com tienes un calculador que te informa de cunto ahorra de media la gente de tu edad y salario, y cunto los mejores ahorradores de tu mismo perfil. Puede servirte como referencia para decidir cunto quieres preahorrar cada mes.

CUNTO ESFUERZO SUPONE PREAHORRAR?

Ahorrar de la forma tradicional, controlando todos tus gastos y haciendo un ejercicio de voluntad para que te quede algo que ahorrar al final del mes supone un enorme esfuerzo. Por eso la gente tiene la idea de que ahorrar es difcil, es un sacrificio.Preahorrar es fcil y solo requiere un esfuerzo durante un par de meses.

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El primer mes notars un cambio: sabrs que ganas ms dinero pero que no lo tienes disponible. Te sentirs apretado pero, ms que ahora? No, te lo aseguro. El segundo mes te resultar ms fcil, y a partir del tercer mes, ni te acordars de que antes tenas esa pequea cantidad de ms, tu capacidad de adaptacin natural har el resto del trabajo.Igual que somos capaces a adaptarnos a tener ms dinero, tambin lo hacemos cuando tenemos menos. Y el proceso de adaptacin es muy rpido.

CASO REALIgnacio es mileurista. Al principio deca que eso del ahorro era imposible para l. Pero cuando su cuada le habl del preahorro decidi probar.Se puso un plan para alcanzar un preahorro de 200 euros al mes al cabo de 6 meses. Le pareca casi inalcanzable pero a l siempre le han gustado los retos.Empez preahorrando 100 euros el primer mes, cincuenta ms el segundo mes y otros cincuenta adicionales el tercer mes. Me cont que el cuarto mes fue muy duro, acab a mortadela los ltimos das. Entonces agudiz el ingenio, suprimi varios gastos que no le aportaban nada, cambi de compaa de telfono y de gas.El sexto mes ya ni se daba cuenta de que ahora tena menos dinero disponible. Y estaba preahorrando la quinta parte de su salario!

QU PASA SI LO QUE QUIERES ES DISFRUTAR DE LA VIDA HOY Y NO ESPERAR A TENER SETENTA AOS?

Preahorrar te encantar. Ahorrars sin darte cuenta y disfrutars mucho ms la vida hoy.Hay personas que suean con jubilarse para poder dedicarse a sus hobbies o para realizar sus sueos. Personalmente creo que es mejor preahorrar y vivir la vida que t quieres ahora, no cuando tengas setenta aos.

CASO REALDiana perdi a sus dos padres en un accidente cuando tena diecinueve aos. Por eso su forma de ver la vida es muy clara: nunca sabes cundo se acaba el show, as que ms vale que lo disfrutes cada instante.Ella preahorra, no porque le garantiza una mejor vida en el futuro sino porque le garantiza una mejor vida hoy. El ao pasado, por ejemplo, perdi el trabajo en una restructuracin de su empresa. Mientras el resto

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de sus compaeros lo vivieron como una enorme tragedia (dos de ellos tuvieron depresin), para Diana fue una oportunidad. Tena un buen colchn monetario gracias a su preahorro, as que estaba tranquila. Se tom un mes para recorrer Argentina con la mochila al hombro, que era algo que siempre haba querido hacer. Despus recibi varios cursos de traduccin simultnea, y cuatro meses despus del despido tena un nuevo puesto que le encantaba y adems cobraba un 20% ms que antes!

CMO ES LA VIDA CUANDO PREAHORRAS?

Preahorrar te cambia la vida:

Como tienes un colchn por si las cosas no van bien, acabas haciendo tu trabajo por gusto, no por obligacin. Olvdate de aguantar malos jefes o trabajos que te esclavizan. Ahora s puedes dedicarte a lo que siempre quisiste hacer!

Tienes algn trastorno de ansiedad o estrs? Si t afortunadamente no lo padeces, seguro que conocers a mucha gente que s lo sufre. Cada vez ms la poblacin est cayendo en depresiones, trastornos alimentarios, trastornos de la conducta, sobre todo en poca de crisis! Si preahorras, vives sin estrs. Se acab el miedo a quedar desamparado.

Ests tranquilo sobre tu futuro. Seis de cada diez personas temen no tener una jubilacin adecuada. En la tuya disfrutars de un nivel de vida envidiable; sta no ser tu preocupacin.

Una enfermedad, un accidente? Te proteges frente a problemas imprevistos. Te ocupars de tu salud, no de la factura del hospital ni de los medicamentos.

Pasas ms tiempo con los que ms quieres. T eres dueo de tu tiempo, puedes disfrutar ms de tu familia y tus amigos.

Aseguras una buena educacin para tus hijos: en primer lugar, puedes invertir en proporcionarles una ecuacin de calidad; y en segundo lugar, les educas para que ellos tambin gestionen bien el dinero en sus vidas para ser ms felices.

Disfrutas de ms vacaciones y tiempo de ocio. Puedes tomarte aos sabticos y disfrutar de ms tiempo libre. Cretelo, eso es posible.

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CMO PONERLO EN PRACTICA?

Empezar a preahorrar te llevar exactamente cinco minutos. Simplemente tienes que ir a tu oficina bancaria y pedir que cada principio de mes separen una parte de tu salario y la metan en una cuenta de ahorro. Tambin puedes hacerlo por Internet, configurando una transferencia peridica en tu cuenta todos los principios de mes.

Ejercicio: Preahorra ya!Paso 1: Decide el porcentaje de tus ingresos que vas a preahorrar para empezar. Escrbelo aqu.

Paso 2: Ve al banco y da la orden de que te abran la cuenta de ahorro y desven la cantidad que hayas decidido en cuanto te ingresen tu nmina.

ATENCIN, CONTROLAR TUS GASTOS NO ES LO MISMO QUE AHORRAR

Hay muchas webs con trucos para comprar las cosas ms baratas, con descuentos o comparadores de precios. Tambin existen apps para tu mvil que te permiten controlar tus gastos y hacer mejores presupuestos.Todos estos trucos y herramientas son muy positivos, pero debes saber que reducir tus gastos no genera ahorro forzosamente. Tpicamente la gente reduce ciertas partidas con estos trucos, de forma que tiene ms dinero disponible para otros gastos (ocio, vivienda, etc), pero no ahorra ms.Si de verdad quieres ahorrar ms cada ao, el secreto es empezar a preahorrar. De esta forma ahorrars de forma automtica a principio de mes, y el hecho de tener menos dinero disponible te motivar a encontrar los mejores trucos para optimizar tus gastos.

TRUCO ADICIONAL: PREAHORRA TUS SUBIDAS DE SUELDO

Cuando tenemos dinero en el bolsillo, es muy difcil no gastarlo. Si entras en el centro comercial con los bolsillos llenos y ves ese videojuego que tanto te gusta, o esos pantalones que te sentaran genial, tienes que hacer un esfuerzo de voluntad sobrehumano para no comprarlos. Lo mismo pasa cuando recibimos un aumento de sueldo en el trabajo. Nos encontramos con ms dinero en el bolsillo as que nuestro nivel de gasto inmediatamente

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sube y se adapta al nuevo nivel de ingresos. Empezamos a necesitar cosas que antes ni imaginbamos poseer: un coche nuevo, una cena en ese restaurante tan de moda, la suscripcin al gimnasio, una lista interminable. Esta espiral del gasto creciente te atrapa independientemente de si tienes un nivel de sueldo alto o bajo.

CASO REALSebastin es alto directivo en uno de los mayores bancos de Londres. Estudi empresariales y finanzas entre Espaa y Francia, y adems ha realizado un mster de finanzas en Estados Unidos. Es un hacha de las finanzas internacionales, y est especializado en titulizacin.A pesar de toda la educacin financiera que ha recibido y de tener un sueldo de seis cifras, Sebastin vive con el agua al cuello. El fin de semana pasado estuve hablando con l y me comentaba preocupado que con la crisis tena miedo de no recibir el bonus al final de ao, porque lo necesita para vivir. Se ha metido en un nivel tan alto de gastos, que incluso teniendo un salario altsimo, vive siempre estresado y preocupado por no llegar a fin de mes.

Una forma muy sencilla de romper la espiral del gasto creciente es preahorrar las subidas de sueldo. Como el dinero de la subida no llega a tu bolsillo, nunca tienes la tentacin de aumentar tu nivel de gasto. Ahorras sin ningn esfuerzo de voluntad.Durante los diez primeros aos de vida laboral de las personas es frecuente que su sueldo llegue a doblar lo que reciba cuando empez. Utilizando el truco de preahorrar las subidas de sueldo, te resultar muy fcil llegar a ahorrar todos los meses una cantidad considerable sin ningn esfuerzo.

CASO REALMi hermano Javier se cambi hace poco de trabajo. Con el nuevo puesto lleg una subida de sueldo y mayores comisiones de ventas. Javier ya estaba acostumbrado a vivir con el nivel de salario anterior, as que cuando empez a recibir ms sueldo y comisiones, decidi utilizarlas para pagar por adelantado un prstamo personal que haba contratado unos meses antes y la hipoteca de su casa. Me explic que sus necesidades estaban cubiertas, y que los caprichos que se pudiera permitir con el nuevo sueldo no le compensan frente a la satisfaccin de quitarse todas sus deudas ms rpido.

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TRUCO ADICIONAL: TEN PEOR COCHE QUE TU VECINO

Entre 1995 y 1996, Thomas Stanley y William Danko llevaron a cabo la investigacin ms rigurosa hasta la fecha sobre los hbitos y estilos de vida de los millonarios en Estados Unidos. El propsito del estudio era conocerles mejor para poder vender despus artculos de lujo, coches, casas y otros tipos de productos premium a este segmento tan atractivo.Las conclusiones del estudio que recogieron en su libro The millionaire next door, les hicieron replantearse todo lo que pensaban sobre los millonarios.Cuando pensamos en gente millonaria, a nuestra mente llegan imgenes de Ferraris, champagne, yates con pista de aterrizaje para helicptero y relojes de oro. Esta imagen proviene de las pelculas y la televisin, cul es el motivo? Que son stos personajes los que nos llaman la atencin, la gente corriente, con hbitos comunes, no suelen interesarnos.Pero, de vez en cuando omos hablar de algn millonario un poco extrao, como Warren Buffett, una de las mayores fortunas del mundo, que sin embargo conduce un viejo coche al trabajo. Lo mismo pasa con Carlos Slim, durante aos el hombre ms rico del mundo, que se niega a vestir un reloj de lujo y es el autor de clebres frases como Soy sobrio y mis hijos tambin, por gusto, por conviccin, no por disciplina. Cuando omos hablar a personas as creemos que son una rareza: Archimillonarios y espartanos? Eso no puede ser verdad! Lo que descubrieron Stanley y Danko es que la mayora de los millonarios siguen el modelo de Warren Buffett: beben cerveza, no champagne; lucen relojes de cuarzo y conducen coches sencillos, nada que ver con Ferraris o BMW ltimo modelo. Es ms, el estudio concluy que un nada desdeable 37% de ellos conduce coches de segunda mano.

Cmo es posible que un millonario conduzca un coche de segunda mano?Los millonarios, por sorprendente que nos parezca, son personas que tienen en muy alta estima el dinero que han ganado. ste es el motivo por el que suelen conducir coches en los que encuentran una buena relacin calidad-precio. Adems, saben que el valor de un coche se deprecia enormemente en cuanto lo sacas del concesionario, as que como hemos visto, un porcentaje alto de millonarios prefiere comprar coches de segunda mano.

CASO REAL

Mi to nunca en su vida se compr un coche nuevo, siempre conduca coches de segunda mano comprados a sus amigos que saba que trataban bien los coches. Yo, de pequeo, le preguntaba: To, por qu no te compras un coche nuevo?, no quieres disfrutar de tener un coche nuevo salido del concesionario?, t que ganas mucho puedes permitrtelo. Mi to me explicaba que el coche que llevaba estaba nuevo, que apenas se

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haba gastado. Cuando crec pude entender lo que quera decir. En realidad, cuando te compras un cochazo nuevo, ests comprndote el placer de mostrar a los dems el status social que tienes. Esto para l no era ningn placer, as que, por qu pagar por ello?

Las personas que conducen coches de lujo o ltimos modelos necesitan mostrar su estatus a los dems. No nos engaemos, existen en el mercado coches muy seguros, ms que suficientemente rpidos y extraordinariamente cmodos por un precio mucho menor a las marcas asociadas al glamour. Un coche extraordinariamente caro suele ser enormemente llamativo, sus propietarios lo utilizan como mensajes encubiertos a los dems; es su forma de decir al resto del mundo Fjate, he tenido xito en la vida!. Salvo raras excepciones, las personas que conducen estos coches tienen altos salarios pero baja libertad financiera, porque su nivel de gasto tambin es muy alto. Para ellos, mostrar su estatus social es lo ms importante, pero esto no suele corresponder con una vida libre y feliz: son esclavos de la imagen. Lo que los americanos llaman, Big hat, little cattle (mucho sombrero pero poco ganado). Los millonarios, para sorpresa de Stanley y Danko, valoran tener libertad financiera muy por encima del estatus, ya que no necesitan mostrar a los dems que tienen dinero.

CASO REAL

Sam Walton es una persona que no he conocido personalmente, pero que me hubiera encantado conocer. En muchos aspectos me recuerda a mi abuelo, una persona honesta y trabajadora que no intenta aparentar algo que no es. Sam Walton fue el fundador de unas de las mayores empresas del mundo, Wal-Mart, y una de las primeras fortunas mundiales.En su biografa, Made in America, cuenta una de sus grandes aficiones: volar avionetas. Adems de ser su hobby, las utilizaba para elegir desde el aire las mejores localizaciones para sus nuevas tiendas. Lo ms curioso de su pasin por las avionetas es que nunca en su vida compr una avioneta nueva, siempre las compraba de segunda mano. A pesar de que poda haber comprado un milln de nuevas avionetas con su inmensa fortuna, pensaba que la relacin calidad-precio de las avionetas de segunda mano era mucho mejor.Lo mismo ocurra con su coche, conduca una vieja ranchera cada da a su trabajo. Tena perros, y consideraba que era el vehculo perfecto para llevarlos.Siempre es as: quien de verdad tiene libertad financiera, no necesita demostrar nada a los dems.

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Qu supone llevar siempre el ltimo modelo de coche?Veamos un ejemplo del impacto de llevar el ltimo modelo de coche. Imagina que tienes dos opciones:

a) Comprar un coche ltimo modelo por 32.000 euros.b) Comprar un coche de la misma calidad pero sin tantos extras ni

diseo puntero, de segunda mano por 13.000 euros.

Cul es la diferencia para tu libertad financiera? Hagamos los clculos.

Coche ltimo modelo:Precio: 32.000 eurosFinanciacin: 7 aosInters: 15% Valor residual del vehculo tras 7 aos: 5.000 eurosPago mensual durante los prximos 7: 600 euros

Y ahora para la segunda opcin.

Coche con similares prestaciones de segunda mano:Precio: 13.000 eurosFinanciacin: 7 aosInters: 15% Valor residual del vehculo tras 7 aos: 2.000 eurosPago mensual durante los prximos 7 aos: 250 euros

Si decides comprarte el coche ms modesto, ests ahorrndote 350 euros al mes. Si estos 350 euros los inviertes durante esos 7 aos a un inters del 4%, al final del periodo tendrs 33.000 euros.

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Es decir: con la diferencia entre comprar el coche ltimo modelo u otro te puedes pagar la entrada de una casa. Sorprendido? Pues no es magia, es pura matemtica.

CASO REALAparcado junto a mi Seat Ibiza en el garaje, un vecino guarda su Audi plateado ltimo modelo. Este vecino es una persona inteligente y simptica. Es directivo en una gran empresa de consultora tecnolgica. Tiene una coleccin de relojes de lujo y una cmara de fotos profesional con un objetivo como el de los reporteros grficos de los partidos de ftbol. Adems del coche, guarda tambin en el garaje una preciosa motocicleta Harley Davison de color negro y plateado. Se dira una persona realmente exitosa, pero tiene un problema: la hipoteca, el coche, la motocicleta y dems gastos le obligan a mantener un salario elevado todos los meses. Su trabajo como directivo le causa muchsimo estrs y lo sabe, pero no puede dejarlo. An no ha cumplido los cincuenta y ya va por su segundo ataque al corazn y su segundo divorcio.Por las maanas, cuando salgo casi rozando su Audi, me pregunto cuntos ataques al corazn se necesitan para mostrar a los dems lo exitosos que somos.

Este truco se aplica solo a los coches?En absoluto, lo puedes aplicar con cualquier artculo (un traje, un reloj, una bicicleta, un ordenador, un collar, etc). La idea es muy sencilla, vivir por debajo de tus posibilidades, en lugar de intentar superar el tren de vida de la gente que te rodea.Vivir a un nivel de gasto adecuado no solo te permite tener un colchn de seguridad ante cualquier imprevisto sino que adems, hace que valores mucho ms todo lo que tienes y lo disfrutes al mximo.

CASO REALCuando Marta, mi mujer, tena diez aos, asisti a un colegio muy pijo de Madrid. Mientras estudiaba en casa de sus amigas, vea como ellas tenan montones de juguetes nuevos todos los meses. Adems, todas las tardes tenan una merienda con bollos y Coca-Cola.En casa de Marta, aunque sus padres gozaban de una buena situacin econmica, la cosa era distinta. Marta iba heredando los juguetes de sus hermanos mayores, y solo en Reyes o en su cumpleaos reciba nuevos juguetes. Y la rica Coca-Cola? Ni hablar de tomarla todos los das! Solo en celebraciones especiales o cuando vena alguna visita a casa.

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Hoy en da, cuando Marta se toma una Coca-Cola, la disfruta como si fuera una celebracin especial, lo mismo le pasa cuando se compra unos zapatos que le gustan o un traje. Lo que para otros es una cosa sin valor, ella los aprecia de verdad. Esto no es ms ni menos que saber disfrutar de la vida.

Muchas veces nuestra sociedad de consumo nos intenta convencer que para ser felices tenemos que comprarnos una casa ms grande, un coche ms lujoso o viajar a un destino ms extico. En el fondo todos sabemos que es una gran mentira, pero a veces nos dejamos arrastrar por lo que hacen los dems. El truco ten peor coche que tu vecino te ayuda a no dejarte nunca engaar y a utilizar tu dinero en lo que de verdad te hace feliz a ti.

Cmo ponerlo en prctica?Cuando vayas a comprar cualquier artculo por encima de 100 euros prate un segundo y pregntate a ti mismo:

De verdad lo necesito y me har mucho ms feliz?

Si la respuesta es s, entonces pregntate: No es mejor comprarlo de segunda mano?

Olvdate de lo que tienen los dems! Piensa solo en ti, en qu necesitas t. Puede que tu vecino del quinto se haya comprado una bicicleta ltimo modelo fabricada en aleacin de carbono y kriptonita. Pero seamos sinceros, necesitas una bicicleta as para usarla un par de veces al ao?

TRUCO ADICIONAL: REDUCE TUS GASTOS AUTOMTICOS

Ya ests preahorrando! (y si no lo haces deja de leer durante diez minutos, conctate a tu banco online y da la orden) Has empezado el camino hacia tu libertad financiera y ahora llega el momento de reducir tus gastos.Automatizar tu ahorro, en otras palabras, retirar automticamente nada ms ingresarlo parte del salario, es la mejor forma de ahorrar sin dolor, sin darte cuenta. Sin embargo, automatizar tus gastos tiene el efecto contrario.Compaas elctricas, telefnicas, suscripciones de revistas, televisiones de pago, seguros Todo el mundo quiere tu nmero de cuenta y que domicilies los pagos. De hecho, los bancos son los primeros en animarte a hacerlo. Algunos incluso han restringido los horarios y das en los que aceptan el pago de recibos no domiciliados.Entre las ventajas que suelen esgrimirse a favor de la domiciliacin bancaria figura, lgicamente, la comodidad. No voy a negarlo, es que es verdad, acudir al banco a pagar los recibos es una prdida de tiempo y un tostn.

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Sin embargo, esta molestia puede tener su premio: avanzar ms rpidamente hacia tu libertad financiera y personal. El razonamiento que alegremente se aplica al ahorro indoloro por ser automtico se puede trasladar a los gastos. Es decir, que al descontar directamente el dinero, la mayora de veces no eres consciente de cunto ests gastando en cada cosa e incluso sindolo, es ms fuerte esta automatizacin que tu deseo de reaccin.Un buen amigo estuvo durante ms de dos aos pagando religiosamente el recibo de una asociacin profesional de una ciudad en la que haca ms de dos aos que no resida, por el simple hecho de que el recibo estaba domiciliado. El caso puede sonar extremo, pero seguro quizs este no tanto. Ahora es una compaa telefnica quien llama ofreciendo antivirus para tu mvil que puedes probar durante dos meses y despus darte de baja cuando quieras. Aceptas y al cabo de cinco meses, uno de esos das que te da por revisar la factura te das cuenta de que has pagado 5,5 euros/mes durante tres meses por un servicio que iba a ser gratuito y de prueba. Te resulta familiar?Seguro que te ha pasado alguna vez o conoces a alguien que ha cado en esa trampa. Por eso mismo, debes automatizar tus ahorros, pero no tus gastos. Una de las mejores frmulas de realizar un consumo y un gasto consciente es dejar atrs la domiciliacin bancaria. El gasto econmico va a ser el mismo, pero tu cerebro opera de forma diferente cuando nos llega una factura de 100 euros de telfono e internet todos los meses ya pagada a cuando hay que acudir al banco a abonarla. El simple hecho del desplazamiento y del pago en efectivo esta opcin es preferible a la del abono en cuenta- hace que seas mucho ms consciente.Imagina ahora si en lugar del telfono, un gasto casi imprescindible, nos referimos a la suscripcin a revistas, asociaciones varias, canales de televisin de pago Seguiras dado de alta si tuvieses que ir al banco a pagar cada tres meses?Lo ideal es reducir al mximo el nmero de domiciliaciones bancaria. Dejarlo solo para los gastos imprescindibles (agua, electricidad, gas y telfono) y pagar el resto de gastos en efectivo o abono en cuenta.

TRUCO ADICIONAL: REVISA TUS GASTOS CADA TRES MESES

Una forma de mantener tus gastos bajo control es revisar tu presupuesto cada tres meses.Un presupuesto puede ser tan completo o detallado como quieras. De hecho, hay personas a quienes les gusta controlar todos los gastos con pelos y seales. Mis presupuestos no son tan milimtricos, aunque s mantengo un control de mis fuentes de ingresos y, sobre todo, de mis gastos.

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Es importante que plasmes estos gastos e ingresos en un papel o Excel. No es suficiente con tener un mapa mental sobre los mismos porque las ideas, como las palabras, se las lleva el viento. Un presupuesto escrito te permitir visualizar mejor cmo gastas y dnde gastas ese dinero que tanto te cuesta ganar. Adems, sirve para reforzar el trabajo que ya ests logrando gracias al preahorro.Otra clave de un buen presupuesto es que se adapte a cada persona y si hemos determinado que lo mejor del preahorro es que es indoloro y que permite ahorrar sin darte cuenta ni pensar constantemente en ello, aplicaremos la misma idea para esta herramienta. Esto quiere decir que no hay que volverse loco presupuestando y apuntando cada pequeo gasto si eso te supone un estrs aadido o un enorme gasto de energa. Sin embargo, s es necesario que revises tus cuentas por lo menos una vez por trimestre. Por qu? Porque tu economa, tu forma de gastar, se mueve y t debes moverte con ella. Dedicar treinta minutos cada tres meses a repasar en qu ests gastando el dinero, si ahora consumes ms o menos agua, si se ha disparado el mvil o si ests saliendo demasiado a cenar te ayuda a gestionar mucho mejor tus finanzas personales.

CASO REALPedro lleva un control trimestral de sus cuentas utilizando un app en su mvil. As pudo ver cmo, sin darse cuenta, con la llegada del invierno, estaba pidiendo ms comida a domicilio pizzas y chino, principalmente- de la que pensaba, despus de haber mantenido controlado ese impulso como parte de su plan para cuidar su figura y mantenerse en forma. Por fortuna para su lnea este comportamiento slo dur tres meses y pudo cortarlo de raz y adems preahorrar el dinero que vena gastando en ese hbito. En su caso, consigui ahorrarse casi 100 euros mensuales reduciendo este gasto y perdi 1,5 kilos a partir de ese momento, slo por comer ms sano. Esos 100 euros le sirvieron adems para preahorrar 1.200 adicionales y acercarse ms a su objetivo de libertad financiera. Todava me recuerda lo orgulloso que se siente especialmente de ese logro cada vez que repasa sus cuentas al trimestre y ve como su ahorro crece pero no as su barriga.

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DECISIN 2: LOS DEMS SE ENDEUDAN, YO INVIERTO

CULES SON LOS RIESGOS DE ENDEUDARTE?

Todos los das la televisin, la radio, los peridicos, Internet en todos los medios de comunicacin imaginables te bombardean con mensajes publicitarios ofrecindote facilidades de pago: Compra ahora y no pagues hasta septiembre o Te lo financiamos al 0% de inters durante los seis primeros meses.Puede parecer que todo son ventajas pero hay que tener en cuenta los tres grandes peligros de endeudarte:

Gastas ms de lo que necesitas. Con esas financiaciones consiguen hacer que compres ms cosas de las necesarias.

Te cuesta mucho ms dinero que pagar al contado ya que tienes que pagar los intereses.

Te conviertes en esclavo del dinero por la necesidad de hacer frente a los pagos mensuales: adis a tu libertad.

Vamos a ver en detalle cada uno de los riesgos de endeudarte.

La deuda te hace gastar ms de lo necesarioImagina que un da ests paseando por un centro comercial y ves en un flamante escaparate, el ltimo ordenador iMac de Apple con nueva pantalla LED de 27 pulgadas, procesador Intel de doble ncleo, 1 TB de tamao de disco duro. Precio: 1.449 EUR. Piensas: La verdad es que mi viejo Mac no me ha dado ningn problema y tampoco lo uso de manera profesional. Adems 1.449 EUR no es ninguna tontera. Ests a punto de pasar de largo pero de repente te fijas en un cartelito al lado del iMac que dice: Compra tu nuevo Mac desde slo 60 euros al mes. Ahora todo cambia! Por slo 60 euros podras llevarte un ordenador nuevecito a casa! Entonces tu cerebro empieza a razonar como quieren los publicistas: Mi Mac me lo compr hace ya cuatro aos, est muy viejo, adems ste tiene una pantalla bastante ms grande con la que podra hacer mejores montajes de fotos y videos; sin contar con que me estoy quedando un poco corto de espacio en mi ordenador actual; de hecho si reduzco un poco el nmero de veces que voy a restaurantes al mes, lo podra pagar. As que entras, lo pruebas, te convences, y lo compras. Te lo entregarn la semana que viene. Y ni siquiera tienes que pagar entrada! El iMac ya es tuyo!En este ejemplo ha ocurrido algo mgico. Si hubieses tenido que pagarlo al contado jams habras comprado el ordenador nuevo y habras seguido

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trabajando con tu ordenador antiguo, pero al existir una financiacin fcil has cambiado de idea y has decidido comprarlo. La deuda te ha hecho gastar dinero en algo que no necesitabas! Este efecto aplica a cualquier cosa, no solo a las grandes compras. Los estudios muestran un hecho sorprendente: cuando pagamos en el supermercado con tarjeta de crdito en vez de en efectivo, gastamos en media el doble en cada compra. Es decir, cuando pagamos en plstico, tenemos tendencia a gastar mucho ms.

CASO REALEl precio del suelo siempre sube!

Esto es lo que deca mi amigo Ricard cuando se compr un apartamento en Barcelona nada ms terminar la carrera. Como el precio de las casas siempre sube, una hipoteca es una inversin fantstica, me contaba. Se hipotec para los siguientes treinta aos.Cuando se cas, el apartamento se le quedaba pequeo y decidieron comprar un piso ms grande. Despus de mucho buscar encontraron un chalet precioso, el nico problema es que costaba casi el doble de lo que iban buscando. Como el banco les concedi financiacin, no se lo pensaron dos veces: se lanzaron y contrataron su segunda hipoteca, sta a cuarenta aos. Hace un ao, con la crisis, bajaron sus ingresos y empezaron a tener problemas para pagar las dos hipotecas. Como el apartamento ya no se alquilaba, lo pusieron en venta. Se llevaron una desagradable sorpresa: el precio haba cado un 30% desde la compra as que con lo que obtuvieron de la venta, no fueron capaces ni de cancelar la mitad de la primera hipoteca (recuerda los intereses!).Los recibos mensuales les ahogaban y empezaron a surgir fuertes tensiones en la pareja. Su mujer le recriminaba que haban intentado vivir por encima de sus posibilidades y que ahora lo estaban pagando.Seis meses despus se divorciaron. Perdieron el chalet y todava les queda una deuda que pagar durante muchos aos.

Pagar a plazos cuesta mucho ms que pagar al contadoVolvamos al ejemplo del iMac. Hay un pequeo detalle que hemos pasado por alto: la cuota es de slo 60 euros al mes, pero, durante cunto tiempo? Cuando preguntas al dependiente te lo dice: slo 36 meses! No es fantstico? Veamos: 60 euros al mes durante 36 meses son 2.160 EUR. Pagando al contado, el ordenador slo habra costado 1.449 euros; es decir, la financiacin te est cobrando unos intereses de 711 euros en total. 771 euros! No, querido dependiente: no es fantstico en absoluto, es un robo!

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Por si todava tuvieses alguna duda, ste es un anuncio de un gran centro comercial que he odo hace poco en la radio: Compra tus electrodomsticos y pgalos en 12 meses sin ningn coste; adems, si los compras al contado, te hacemos una rebaja del 10%. Es evidente, no? Aunque en el anuncio digan que pagar en 12 meses no supone ningn coste, en realidad estn cobrando un 10% de ms, slo es una triquiuela de marketing para esconder los intereses.A la hora de comprar, ten siempre en cuenta que pagar a plazos significa en la mayora de los casos, pagar como mnimo un 10% de intereses anuales. En compras de valor muy grande y que tardars varios aos en pagar, como un coche o la hipoteca de una casa, eso significa que puedes terminar pagando el doble de lo que te costara si comprases al contado.

CASO REALSusana se compr una casa en Bilbao con hipoteca porque deca que no quera tirar su dinero en el alquiler. Un ao despus hizo los clculos de lo que pagaba cada mes en intereses e impuestos municipales, y se dio cuenta que en realidad era la misma cantidad que lo que hubiera pagado por un alquiler. Es decir, comprar la casa con hipoteca resultaba como pagar por la casa y encima por el alquiler.Lo peor es que ahora Susana estaba atada a su casa y no pudo aprovechar varias oportunidades laborales que le surgieron en otras ciudades.

La presin para devolver el prstamo te esclavizaEste es el problema ms importante de la deuda. Los crditos y las hipotecas pueden situarte en un nivel de riesgo enorme. Nadie puede decir que su sueldo es seguro al 100%, verdad? Sin embargo, tengas o no tengas empleo, lo que siempre tendrs es: la deuda. Te has convertido en su esclavo. Si tienes una deuda relevante, como una hipoteca o el pago a plazos de un coche, tendrs un nivel de riesgo elevado, y eso te impedir ser libre a nivel personal y profesional. Ests harto de tu trabajo y querras cambiar? Con deuda es algo muy difcil ya que no puedes permitirte no ingresar una cantidad fija mes a mes. Te estn obligando a trabajar muchas ms horas de lo que te corresponde? Si tienes deuda y dependes de tu sueldo para pagarla no podrs negarte. Ests enfermo y necesitas un descanso? No te pongas de baja, aunque tu salud dependa de ello No te arriesgues, si te despiden, la deuda acabar con lo que quede de ti. Quisieras reducir la jornada para atender a tu beb? Ni lo suees! Slo puedes llorar por las esquinas porque la deuda te obliga a aceptar eso, y mucho ms.

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CASO REALHace unos meses le un reportaje que me estremeci. Narraba la historia de Carlos, un inmigrante ecuatoriano que vino a Espaa buscando una mejor vida. Encontr un trabajo en la construccin. En los aos del boom del sector no le faltaba trabajo as que poda empezar a permitirse ciertos gastos, saliendo de la pobreza en la que siempre haba vivido en Ecuador. Consigui traer a su familia. Su mayor ilusin era comprarse un piso, lo que le dara mucha tranquilidad para el da que se jubilase y permitira a sus hijos crecer y educarse en un entorno estable.Pues bien, como le pas a mucha gente, el sueldo no le permita acceder a un piso sin una hipoteca pero los bancos estaban concedindolas a unos tipos de inters muy baratos (qu suerte!). Carlos hizo sus clculos, se acerc a una oficina bancaria y sali con una hipoteca bajo el brazo que le permiti comprar un pisito de 70 metros cuadrados. Iba un poco apretado con la cuota mensual pero era un esfuerzo necesario para conseguir el sueo de tener su propio hogar.Te suena? Esta situacin se ha dado miles de millones de veces en los ltimos aos. Lo que ocurri ms tarde es una desgracia que ya afecta a millones de personas: con la llegada de la crisis, Carlos perdi su empleo. De repente se encontr sin ningn ingreso mensual pero teniendo que hacer frente a la hipoteca. Carlos dej de pagar y el banco, ejerciendo su derecho, le embarg la casa. Carlos y su familia pasaron a vivir hacinados en una nica habitacin compartiendo piso con otras familias, sin un euro y adems, debiendo la hipoteca al banco aunque no tenan casa.

LA ALTERNATIVA A ENDEUDARTE

Endeudarse o no es una opcin personal de cada uno. Lo importante es que si te endeudas conozcas los riesgos en que te metes y los sepas contrarrestar.Es importante que utilices la compra a plazos solo cuando sea imprescindible. Ya has visto que conlleva grandes peligros, as que es mejor evitarla en lo posible. Personalmente yo solo la recomendara para la compra de tu vivienda habitual, y siguiendo las recomendaciones que te doy ms adelante.Mi decisin personal es nunca endeudarme. Cada vez que quiero adquirir un bien que requiere un desembolso alto, en vez de comprarlo a plazos, ahorro e invierto hasta poder pagarlo sin endeudarme.La mayora de las personas se enfocan en tener una casa, televisiones de plasma, coches, ropa y vacaciones, tan pronto como pueden. Luego viven

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toda su vida pagando la hipoteca, el crdito del coche y similares. Esclavos de sus deudas.Yo he elegido invertir primero, y ahora tengo al alcance todos estos bienes, sin tener que hipotecarme para conseguirlos.Este mtodo tiene tres ventajas:

Pagas menos. Adems de no pagar intereses por el prstamo, como inviertes el dinero que vas ahorrando, el total de lo que te cuestan las cosas es mucho menor

Es de tu propiedad mucho antes. La casa que otros tardan 30 aos en tener pagada, t la tendrs en la mitad de tiempo, incluyendo el pago extra de alquiler

Mantienes tu libertad en todo momento. Si acontece una crisis o te surge una oportunidad, tienes total libertad para aprovecharla

Adems, obligarte a ti mismo a no endeudarte tiene una ventaja adicional: te fuerza a agudizar el ingenio para conseguir lo que quieres. Qu quiero decir exactamente con agudizar el ingenio? Cuando tienes dinero disponible en el bolsillo la solucin a los problemas es fcil. Sin embargo cuando no tienes, te obligas a buscar alternativas que quiz antes no se te hubieran ocurrido

CASO REALGregorio aprovech unos meses que estuvo en el paro para realizar un curso de fotografa profesional. El tema le apasion y decidi que quera seguir profundizando y especializarse en retratos artsticos.Para llegar al nivel que quera, necesitaba comprar un buen equipo de fotografa, su precio de segunda mano era de casi tres mil euros. Como no tena ese dinero en efectivo, se plante comprarlo a plazos, pero su mujer le propuso una idea mejor: ganrselo vendiendo sus fotos.Con su cmara antigua, Gregorio se dedic a realizar retratos a familiares, amigos y conocidos. Descubri una oportunidad de negocio muy atractiva: fotos creativas de nios y bebs. A los padres les encantaba y pedan un montn de copias para regalar a los abuelos y familiares.En seis meses Gregorio haba conseguido el dinero para comprarse el equipo que quera, y lo mejor de todo, haba comenzado su cartera de clientes de retratos. Cuando sali del paro y encontr trabajo, decidi seguir con este hobby que adems le aportaba un sueldo extra cada mes.

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TRUCO ADICIONAL: EL MTODO CASCADA PARA REDUCIR TUS DEUDAS

Si tienes prstamos y ests ahogado, lo ltimo que debes hacer es acudir a una empresa refinanciadora de deuda.Imagnate el caso de Vctor. Vctor tiene una hipoteca, por la que paga 1.200 euros al mes, y una deuda por la compra a plazo de su coche, por la que paga 150 euros al mes.Como la cuota mensual total que tena que pagar (1.350 euros) se come casi todo su sueldo, decidi acudir a una empresa de refinanciacin y reunificacin de deudas. Despus de haber hablado con ellos y de firmar el contrato correspondiente, Vctor sali contentsimo ya que a partir de ese momento su cuota mensual iba a ser de slo 800 euros.Milagro? Magia? Dnde est el truco? Cuando acudes a una empresa de refinanciacin y reunificacin de deudas, esa empresa hace bsicamente tres cosas:

Te alarga el plazo para repagar la deuda. Por ejemplo, si antes slo te quedaban 15 aos para pagar toda la deuda que tenas, la refinanciadora te alargar ese plazo a 30 aos. De este modo mgicamente te reduce la cuota mensual a pagar.

Te incrementa el inters. Si antes estabas pagando un inters anual del 7%, despus de la visita a la refinanciadora tendrs que pagar un 8 9%. sta es la forma en la que la refinanciadora gana dinero. Y esto significa que al final del prstamo habrs tenido que pagar mucho ms dinero del que tendras que haber pagado si no hubieses refinanciado.

Se asegura de que le vas a pagar. La refinanciadora firmar con mucha probabilidad un contrato contigo por el que, en caso de que dejes de pagar las cuotas mensuales, tenga derecho de embargarte la casa, el coche, u otros bienes de los que seas propietario.

Es decir, acudir a una empresa de refinanciacin y reunificacin de deuda implicar, en la mayora de los casos, terminar pagando mucho ms, durante ms tiempo y sin ninguna libertad.

Si quieres reducir tu deuda, qu debes hacer? El primer paso es muy sencillo: no endeudarte ms. Este es el paso ms difcil, porque una vez nos acostumbramos al crdito, es difcil parar.El segundo paso es deshacerte de tu deuda actual. Una forma muy efectiva es la siguiente: utilizar el dinero que preahorras cada mes para pagar tu deuda ms pequea. Una vez la hayas pagado, utilizar el dinero que pagabas todos los meses por esa deuda para ayudarte a pagar la siguiente, y as sucesivamente, como si fuera una cascada.

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Por ejemplo, imagnate que tienes tres deudas:

Un prstamo personal a 1 ao, por el que pagas 150 euros al mes.

Un prstamo por el coche a 3 aos, por el que pagas 100 euros al mes.

Una hipoteca a 30 aos por la que pagas 700 euros al mes.

Empiezas con la deuda ms pequea: el prstamo personal. Decides utilizar los 300 euros que preahorras todos los meses en pagarla, as que en seis meses la has liquidado. Despus utilizas esos 150 euros ms el dinero de preahorro para pagar el prstamo del coche: ahora ya tienes 450 euros cada mes pagando la deuda y la liquidas en menos de un ao. Despus te dedicas a pagar la hipoteca, pero ahora cuentas con 550 euros extra al mes.Como ves, este mtodo cascada acelera el ritmo al que pagas tus deudas y adems tiene un importante efecto motivante: vas venciendo a tus deudas una a una, empezando por la ms pequea, as que cada vez tienes ms fuerza para enfrentarte a la siguiente.

CASO REALCuando celebr su 57 cumpleaos, mi madre tena en propiedad tres casas pero dos hipotecas. Ella es una persona muy responsable y trabajadora, y durante dcadas haba llevado un ritmo de trabajo altsimo como profesional en el sector de telecomunicaciones y docente en la universidad. El problema es que ahora que quera disfrutar ms de la vida y tener ms tiempo libre, sencillamente: no poda. Las dos hipotecas suponan 2.000 euros de gastos mensuales, con lo que estaba siempre con el agua al cuello y no poda reducir su nivel de ingresos ni un euro.Para reducir su nivel de deuda acometi el problema por partes. Utilizando el dinero que preahorraba cada mes empez quitndose un pequeo crdito personal que haba pedido para una emergencia familiar y que le costaba 300 euros al mes. Despus utiliz esos 300 euros mensuales ms su preahorro para eliminar el prstamo del coche en un tiempo rcord.Ms tarde les lleg el turno a las hipotecas: decidi vender una de las casas, un pequeo apartamento en la montaa que casi nunca utilizaba. No fue una decisin fcil pues lo haba tenido durante ms de veinte aos y le daba pena deshacerse de l. Al final pens que es ms importante ser libre y poder disfrutar la vida que tener un apartamento en la montaa. Con el dinero de la venta cancel completamente una de las dos hipotecas y la otra la redujo en duracin a solo 5 aos.De esta forma, en diez meses redujo su nivel de gasto mensual de 2.000 a 800 euros. Esto le permiti trabajar menos horas y poder disfrutar de ms tiempo libre.

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Cuando cumpli 58 pareca una persona distinta: se libr de las ojeras permanentes y del estrs que siempre la acompaaba, y en su cara por fin apareci una sonrisa de felicidad.

Ejercicio: Elimina tus deudasPaso 1. Haz una lista de tus deudas pendientes. Escrbelas aqu.

Paso 2. Utiliza el mtodo cascada para liquidar tus deudas, empezando por la ms pequea.

TRUCO ADICIONAL: LAS TARJETAS DE DBITO

Un paso en la buena direccin es cambiar tus tarjetas de crdito por tarjetas de dbito. Las tarjetas de dbito tienen todas las ventajas de las tarjetas de crdito (ej, no necesitas llevar dinero encima, puedes sacar dinero en cualquier cajero y comprar por Internet) pero no tienen sus inconvenientes: no te hacen gastar ms de lo que necesitas, no te cobran intereses ni te hacen esclavo de una deuda.Aunque la mayora de las tarjetas de crdito slo te cobran intereses cuando te retrasas en un pago, la realidad es que esto sucede en muchas ms ocasiones de las que pensamos. Y en ese caso, es probable que te cobren un inters cercano al 15%. Utilizando nicamente tarjetas de dbito te ahorras sustos y problemas.

TRUCO ADICIONAL: CMO ELEGIR LA MEJOR HIPOTECA

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Cuando pedimos un crdito o hipoteca, tendemos a centrarnos en una cifra: la cuota mensual a pagar. Es natural porque incide directamente en nuestro nivel de vida cada mes. Como los bancos y empresas financieras saben esto, se dedican a ofrecernos cuotas mensuales muy bajas y atractivas para que lo pagues sin darte cuenta. Para conseguir ofrecerte tan buenas condiciones aumentan la duracin del pago y te obligan a pagar muchsimo ms en intereses ya que ellos tambin utilizan el efecto del inters compuesto.El factor clave a la hora de elegir una financiacin no es la cuota mensual, sino la cantidad total de intereses pagados. Esta es la cifra que tienes que preguntarle al banco, ya vers qu sorpresas te llevas!A veces, reducir la cuota mensual en solo 50 euros puede hacer que termines pagando el doble de intereses. Por eso, cuando pidas un prstamo busca pagar la menor cantidad total de intereses, no la cuota mensual ms baja.Y cmo logras reducir la cantidad total de intereses pagados?Cuando busques hipoteca concntrate en tres cosas:

Conseguir el menor tipo de inters anual (TAE). No te dejes impresionar por cafeteras Nespresso ni regalos similares. La diferencia entre pagar un tipo de inters del 4% o del 4.5% puede suponer varias decenas de miles de euros en la cantidad total de intereses pagados, aunque la cuota mensual sea muy parecida.

Pagar en el menor plazo posible. Recuerda el efecto del inters compuesto: cuando pagas en el doble de tiempo los intereses no se duplican, se multiplican por cuatro. Si pides una hipoteca, busca pagarla en un plazo mximo de 15 aos (idealmente en 10 aos), de esta forma pagars una cantidad total de intereses mucho menor y adems evitars el peligro de comprar una casa por encima de tus posibilidades.

Negociar las menores comisiones posibles. Todo prstamo lleva aparejadas una serie de comisiones de apertura y cancelacin que sern ms o menos importantes en funcin de su tipologa. Infrmate antes de contratar y negocia para reducirlas lo mximo posible. En los prstamos a largo plazo la comisin por amortizacin anticipada, esto es, por devolver el dinero antes de tiempo, ser uno de tus caballos de batalla

CASO REALCuando uno de mis mejores amigos quiso comprar casa, decidi no hipotecarse por ms de 15 aos. Encontr un piso que les encantaba a su mujer y a l, y se hicieron el paseo de todos los bancos para conseguir el

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menor tipo de inters anual.El problema era que incluso con el mejor tipo, no eran capaces de pagar la hipoteca en menos de 20 aos. As que, en contra de la opinin de sus padres y amigos, decidieron esperar y seguir buscando. Seis meses despus pusieron a la venta otro piso en el mismo bloque. La familia que lo venda quera deshacerse del piso rpido y el precio era bastante bajo. Finalmente, mis amigos slo necesitaron pedir una hipoteca de 13 aos para comprar su hogar.Cuando estrenaron el piso, hicieron una fiesta de celebracin. Mi amigo me cont bromeando que con lo que se ahorraban pagando la hipoteca en 13 en lugar de a 20 aos, se podan comprar una segunda residencia en la playa en el futuro.

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DECISIN 3: LOS DEMS HACEN CASO A SU BANCO, YO INVIERTO CON UN ASESOR FINANCIERO INDEPENDIENTE

EL PODER DEL INTERS COMPUESTO

Hay personas que se esfuerzan mucho en ahorrar, pero que desaprovechan la mayor ventaja que te ofrece acumular un capital: ver cmo se multiplica solo con el tiempo.Cuando el dinero que ahorras lo dejas en una cuenta corriente o en un depsito, tpicamente ests perdiendo dinero cada ao, porque la inflacin hace que cada vez tu dinero valga menos.La clave es aprovechar el poder del inters compuesto, lo que Einstein denomin como la mayor fuerza del universo.Qu es el inters compuesto? El efecto de reinvertir nuestro dinero, entendido como el capital inicial ms los intereses. La forma ms fcil de entender cmo funciona este fenmeno y porqu es tan poderoso es con el smil de la bola de nieve. Imagina una pequea bola de nieve que tiras colina abajo y que va recogiendo lo que siembra hasta convertirse en una bola enorme, mucho mayor de lo que podras imaginar. Pues bien, esa pequea pelota inicial es tu primera inversin y lo que va aadiendo durante el camino son los intereses.Supongamos que inviertes 10.000 euros en un producto que te ofrece una rentabilidad anual del 5%. Al cabo de 12 meses habr generado 500 euros de intereses. Imagina ahora que en vez de sacar ese dinero, lo reinviertes. Al hacerlo tu capital ya no es de 10.000 euros, sino de 10.500 euros, por lo que los intereses que recibirs ya no sern de 500 euros, sino de 525 euros. Ahora repite la operacin un ao ms, y los intereses para ese tercer ao sern de 551,25 euros. Y ahora imagina que alargas este proceso durante una dcada Cunto podras lograr? 778 euros slo en intereses y tus 10.000 euros seran ya 16.289 euros. Y si lo haces durante todava ms tiempo? Mira la siguiente tabla y comprubalo t mismo.

Y ahora imagina que en lugar de un 5%, un porcentaje ya respetable, ganas un 10%. Este sera el resultado.

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Como ves, cuanto mayor sea el inters anual que te dan tus inversiones, el efecto del inters compuesto se multiplica exponencialmente. Por eso es tan importante conseguir un inters anual lo ms elevado posible, porque pequeas diferencias suponen mucho dinero en el medio y largo plazo.Imagnate que dos amigas, Cristina y Abigail, empiezan, casualmente, con la misma cantidad de dinero: 10.000 EUR. Cristina deja su dinero en la cuenta del banco, que le da un 0,5% de inters. Abigail se toma el tiempo de buscar, y encuentra un fondo de inversin a 10 aos en renta fija (muy seguro) que le ofrece un 4% de inters anual. Abigail va contenta a su amiga Cristina para ofrecerle que invierta en lo mismo que ella. Cristina dice que no merece la pena el esfuerzo de cambiarse total, un 4% tampoco es gran cosa y sigue con su cuenta bancaria.As evolucionara la inversin de Cristina y la de Abigail sin tener en cuenta los impuestos:

Al final del primer ao Cristina tendr en su cuenta un total de 10.050 EUR (los 10.000 EUR que puso inicialmente ms el 0,5%). Abigail habr ganado algo ms, 10.400 EUR. As que Abigail empezar el segundo ao con 350 EUR ms que Cristina.

Al final del segundo ao Cristina tendr en su cuenta lo que tena al final del primer ao (10.050 EUR) ms lo correspondiente a 0,5% de intereses, que da un total de 10.100 EUR. Abigail tendr 10.400 EUR ms el 4 % de intereses, es decir, 10.816 EUR, La diferencia entre las dos es de ya 716 EUR.

Al cabo de los 10 aos Cristina tendr 10.511 EUR. No est mal. Pero Abigail tendr 14.802 EUR. Es decir, esa pequea diferencia porcentual se ha convertido en una diferencia de 4.291 EUR! No est nada mal por una hora dedicada a buscar una mejor oferta de inversin.

CASO REALEn mi caso personal, mi objetivo al invertir es obtener un 8% de inters cada ao. Con este inters, mi capital se duplica aproximadamente cada 9 aos.

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EL ERROR MS TPICO AL INVERTIR: CREERSE UN EXPERTO

Imagnate que quieres construir tu propia casa. Tienes un precioso terreno frente al mar con espacio para una casa amplia, un jardn e incluso un cenador cubierto con una parra. Durante los ltimos cinco aos has trabajado duro y has ahorrado para comprar todos los materiales y pagar a los obreros.El da antes de empezar a construir te viene a ver el jefe de obra y te pregunta: Dnde est el arquitecto? Puedo ver los planos?, y t le contestas: No necesitamos arquitecto. He ledo varias revistas de decoracin y arquitectura, as que tengo claro lo que quiero. Suena ridculo, verdad? Es la receta perfecta para que se te caiga el techo encima con las primeras lluvias primaverales.Esto es el equivalente de lo que hace mucha gente con sus inversiones: trabajan muy duro para ahorrar un dinero, y a la hora de invertirlo se dejan llevar por rumores o por intuiciones sin fundamento.

CASO REALCuando termin mi MBA me crea perfectamente capacitado para invertir mi dinero, as que me lanc sin pensarlo dos veces.A los seis meses haba perdido un 27% del valor de mis ahorros. Comet tantos errores estpidos que cualquier persona que se dedica profesionalmente a la inversin se habra partido de risa de m.Aprend la leccin y busqu a un buen asesor. Desde entonces mis inversiones han tenido un rendimiento muy alto todos los aos y yo me concentro en lo que se me da bien, no intento jugar a ser un broker.

Cuando quieres construir tu casa, a no ser que seas t mismo arquitecto, el primer paso es buscar un arquitecto que te ayude a disearla. Eso mismo tienes que hacer con las inversiones: es imprescindible contar con un buen asesor financiero a tu lado. Un buen asesor financiero te ayuda a:

Obtener el mayor inters por tu dinero, de acuerdo a los parmetros de inversin que t le fijes (ej, cuanto nivel de riesgo ests dispuesto a asumir)

Optimizar tus inversiones para pagar menos impuestos

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Dormir tranquilo y centrarte en tu trabajo, sabiendo que hay alguien que trabaja para sacar el mayor rendimiento de tus inversiones

Mi decisin a la hora de invertir ha sido buscar el mejor asesor financiero en mi ciudad, y seguir su consejo.

CASO REALDesde que empec a invertir con un asesor financiero he obtenido un rendimiento un poco por encima de mi objetivo del 8% anual.Una tercera parte de la libertad financiera que tengo se debe simplemente al inters que han producido mis inversiones en estos aos. As da gusto, cada da tengo ms libertad financiera sin tener que hacer nada. Mi asesor se encarga de todo.

LA PRINCIPAL CARACTERSTICA DE UN BUEN ASESOR: SER INDEPENDIENTE

La principal caracterstica que tienes que buscar en tu asesor financiero es que busque tu inters por encima de todo. Es decir, que sea independiente.

Qu asesores financieros son independiente?Primero, es muy importante que sepas que el director de tu sucursal bancaria no es un asesor independiente. Es un comercial. Y lo mismo pasa con los gerentes de banca privada de la mayora de bancos tradicionales.Los directores de una sucursal bancaria estn obligados a colocar a sus clientes los productos de su banco, aunque no sean los ideales en su caso concreto. Adems, tienen objetivos comerciales de vender un nmero de fondos garantizados o de hipotecas al mes. Su bonus depende de que coloquen estos productos, no de que encuentren el mejor producto para sus clientes. Por tanto los directores de sucursal son comerciales, no asesores financieros independientes.Por eso en los ltimos aos hemos visto tanta gente perder su dinero con preferentes o invertir en fondos garantizados que les dan un rendimiento mnimo. Han hecho caso a su banco, en vez de buscar un asesor para sus inversiones.Un asesor independiente cumple dos condiciones:

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1. Trabaja con muchas entidades y productos. Tpicamente ofrece un portfolio de ms de 5.000 fondos de inversin nacionales e internacionales.

2. Su sistema de incentivos garantiza que primar el inters global del ahorrador y no sus propios beneficios.

Hay varios perfiles capaces de ofrecer asesoramiento independiente. Estos son los grupos ms importantes:

Agentes financieros multiplataforma, como puedan ser los de Inversis, Renta 4, Tressis o Gaesco. Se trata de entidades que trabajan con casi todas las plataformas emisoras de valores y productos de otras entidades.

EAFI (empresas de asesoramiento financiero), que pueden cobrar o no retrocesiones.

Correduras de seguros, que ofrecen seguros de la mayor parte de aseguradoras.

En qu otras caractersticas te debes fijar para elegir asesor?Adems de ser independiente, es importante fijarte en su formacin, cualificacin, experiencia, resultados y en las valoraciones de sus clientes.

Formacin y cualificacinAunque no hay una titulacin obligatoria para poder ejercer como asesor financiero, s que existen certificaciones como las que expide la EFPA, acrnimo de European Financial Planing Asociation, y que ofrece garantas de que la persona rene elevados conocimientos a nivel tcnico.

Experiencia y resultadosComo en casi toda profesin, la experiencia tambin es un grado en la gestin financiera. De hecho, diferentes estudios demuestran que quien ha vivido una crisis financiera opera de forma diferente a quien todava no se ha encontrado con un mercado bajista. Adems, esta experiencia le permitir identificar mejor los diferentes momentos del mercado. Al igual que un mdico aprende a diagnosticar cuantos ms pacientes atiende y opera mejor cuando acumula ms horas de quirfano, un asesor reaccionar mejor a los cambios en el mercado y en la economa si ya se ha visto antes en una situacin similar. Adems, la ventaja del asesoramiento financiero es que s se pueden medir los resultados. Un vistazo a la evolucin de la cartera del asesor nos permitir ver si el total de activos gestionados crece o decrece.

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Valoraciones de clientesTe interesan especialmente las opiniones de clientes que tengan un perfil similar al tuyo.

CMO ENCONTRAR EL MEJOR ASESOR FINANCIERO INDEPENDIENTE

Tienes dos caminos para encontrar un buen asesor financiero independiente: consultar a tus amigos por su experiencia con un asesor, o chequear un ranking en la web de los mejores asesores financieros en tu ciudad.Asesora.com te ofrece un directorio de todos los asesores financieros independientes. Para cada asesor financiero tienes el detalle de:

Valoracin por sus clientes

Patrimonio asesorado

Inversin mnima necesaria

Formacin y cualificacin

Aos de experiencia asesorando

Adems te ofrece la posibilidad de realizar una evaluacin gratuita de tus inversiones actuales por un asesor financiero independiente.

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EN RESUMEN

Hemos llegado al final del camino. Ya sabes por qu construir tu libertad financiera es tan importante, y que para hacerlo tienes que seguir un camino diferente al de la mayor parte de la gente.Estas tres decisiones harn que en poco tiempo construyas toda la libertad financiera que quieres alcanzar:

Decisin 1: En vez de ahorrar al final de mes, preahorraTmate 5 minutos y pdele a tu banco que todos los inicios de mes separe una cantidad de tu salario y la meta en una cuenta que no puedes tocar. Preahorra como mnimo el 10% de tus ingresos.

Decisin 2: En vez de endeudarte, invierteUtiliza tarjeta de dbito en vez de crdito. Evita comprar bienes a crdito. Y si tienes que hipotecarte para comprar una casa, intenta que la duracin de la hipoteca sea inferior a 15 aos.

Decisin 3: En vez de seguir lo que dice el director de sucursal, invierte con un asesor financiero independienteNo dejes tu dinero debajo de un colchn. Invirtelo y aprovecha el poder del inters compuesto.Encuentra en Asesora.com el mejor asesor financiero independiente en tu ciudad y disfruta mientras tu dinero se multiplica con el tiempo.

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MATERIALES EXTRA

GENERAR INGRESOS PASIVOS

Mi madre trabaja como profesora de universidad y mi padre como polica. Tambin mis abuelos eran asalariados de empresas, por eso desde pequeo siempre cre que la nica forma de tener ingresos es trabajando en una empresa y ganando un sueldo. Qu equivocado estaba!Es muy importante saber que existen dos tipos de ingresos: activos y pasivos.

Ingresos activosSon los que resultan de tu trabajo por cuenta ajena, mes a mes. Si eres profesor o empleado en una agencia de viajes por ejemplo, tu sueldo mensual es tu ingreso activo.Si nos enfrentamos a la pregunta: Cmo generar ms ingresos?, muchos nos encontramos frente a un gran interrogante o peor an, un muro de imposibilidad: Cmo voy a generar ms ingresos si soy empleado? Cmo me van a pagar ms? Adems, si me pagan ms pagar ms impuestos y lo que me queda adicional en la nmina ser bien poco.

Para los trabajadores autnomos la situacin es algo diferente, si bien tambin se ven confrontados con limitaciones de tiempo y recursos. En su caso, la limitacin es la cantidad de horas que ya trabajan y la imposibilidad de obtener ms clientes o ms ventas por cliente, sin aadir ms esfuerzo u horas de trabajo.Los ingresos activos tienen varios inconvenientes: el primero y ms importante, es que en el momento que dejas de trabajar, dejas de recibirlos. Si un da te hartas de tu trabajo como publicista y abandonas tu puesto en una agencia de publicidad, sabes que dejars de cobrar tu sueldo todos los meses. El segundo inconveniente es que la nica forma de ganar ms ingresos activos es trabajar ms horas o ganar ms por cada hora trabajada; en el primer caso existe un lmite de horas que puedes rendir; y el segundo, sabemos que es bastante complicado de conseguir por cuenta ajena.

Ingresos pasivosLos ingresos pasivos son los que recibes sin necesidad de un trabajo constante o una inversin regular. Por ejemplo, si eres propietario de un apartamento y lo alquilas a otras personas, el dinero que recibes es un ingreso pasivo.Si eres msico y tocas en un concierto, el dinero que recibes por tocar es un ingreso activo porque requiere tu tiempo. Sin embargo, los royalties que

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recibes por tus canciones que suenan en la radio o en la televisin son ingresos pasivos porque no requieren ms tiempo del que ya has realizado con la composicin, interpretacin y grabacin de la pieza. Los ingresos pasivos tienen una gran ventaja. Aunque requieren una inversin inicial de tiempo o dinero, despus no requieren de tu trabajo. Por eso te generan una enorme libertad financiera.

Cmo puedes generar ingresos pasivos?Estas son cuatro fuentes de ingresos pasivos que puedes generar fcilmente:

Alquileres

Dividendos y rentas

Royalties

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Veamos cada una con ms detalle.

AlquileresUna forma sencilla de generar ingresos pasivos es comprar y alquilar propiedades a terceros. Las ms tpicas son las casas y plazas de garaje.

CASO REALMarina es una amiga italiana. No estudi ninguna carrera. Trabaj desde los dieciocho aos como vendedora de seguros, utilizando su sueldo para comprar tres apartamentos orientados al turismo americano en la costa de Gnova.Hace poco Marina tuvo su primer hijo y decidi dejar de trabajar para pasar ms tiempo con el nio. Por qu pudo dejar de trabajar completamente? Porque puede vivir de los rendimientos del alquiler de sus tres apartamentos, ya no necesita trabajar en la aseguradora. Gracias a sus ingresos pasivos, Marina, ha alcanzado una libertad financiera total.

Adems de la forma ms directa, la de comprar casas para alquilarlas a terceros, existe otra posibilidad muy atractiva para generar ingresos pasivos por alquileres: aprovechar tus propiedades actuales infrautilizadas para alquilarlas.

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Imagnate, por ejemplo, que tienes un apartamento en donde vives durante todo el ao excepto en vacaciones de verano. Es una excelente oportunidad para alquilarlo en ese periodo y obtener unos ingresos extra, sin apenas trabajo de tu parte. Lo mismo puedes hacer con una plaza de garaje que solo utilices a determinadas horas o con cosas ms sencillas como un equipo de iluminacin fotogrfica.

CASO REALCada ao, pasamos unos das de verano en un apartamento junto al mar en Galicia. En este apartamento viven durante todo el ao una familia. En verano y Semana Santa alquilan su casa y se van de viaje. Y lo mismo hacen con una pequea barca de pescar que tienen amarrada junto al puerto.Con lo que sacan del alquiler, todos los aos se montan varios viajes espectaculares por Europa y adems les queda dinero para ahorrar 2.000 euros extra al ao.

Dividendos y rentasCuando inviertes en depsitos, bonos o en acciones en bolsa, estos te generan unas rentas anuales. Cuando empiezas a preahorrar todos los meses, el capital que tienes invertido crece muy rpido, as que puedes tener unas rentas anuales muy significativas.

CASO REALSamuel lleva preahorrando e invirtiendo en fondos desde que empez a trabajar como ingeniero hace 16 aos.A da de hoy, sus inversiones le dan una renta anual tan alta como su salario en la empresa. En cualquier momento podra dejar de trabajar y vivir de sus ingresos pasivos.

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