STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN GADAI EMAS DI

BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU GUBUG

TUGAS AKHIR

Oleh :

LIA ROFIANI

NIM : 201 12 010

JURUSAN DIII PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2015

i

STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN GADAI EMAS DI

BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU GUBUG

TUGAS AKHIR

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh Gelar

Ahli Madya Ekonomi Syariah (A.Md.E.Sy)

Oleh :

LIA ROFIANI

NIM : 201 12 010

JURUSAN DIII PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)

SALATIGA

2015

ii

iii

iv

v

MOTTO

“Jangan menyerah, tidak ada yang memalukan dari jatuh,

yang memalukan adalah kalau kau tidak berdiri lagi”

“Teruslah berusaha walau sekelilingmu meragukan kamu.

Teruslah tersenyum karena orang-orang yang kamu sayang menginginkan

senyummu. Teruslah bersinar untuk mereka yang ada di kegelapan. Dan

percayalah, Tuhan tidak akan mengubah nasib kaumnya tanpa usaha kaum

itu. Teruslah melangkah karena orang-orang yang menyayangimu akan selalu

menopangmu”

vi

PERSEMBAHAN

Alhamdulillah, dengan ridha-Mu ya Allah… Amanah ini telah

selesai, sebuah langkah telah usai. Namun itu bukan akhir dari

perjalanan ku, melainkan awal dari sebuah perjalanan.

Dengan kerendahan hati yang tulus, kupersembahkan karya tulis

ini untuk yang termulia, Ayah, Ibu, Kakakku, Abang iparku, dan

juga keponakanku Nayla. Terimakasih atas cintanya, semoga karya

ini dapat mengobati beban kalian walau hanya sejenak, semua

jasa-jasa kalian tak kan kulupakan.

Untuk tulusnya persahabatan yang telah terjalin, spesial untuk

sahabat-sahabatku, dan semua teman-teman DIII Perbankan

Syariah Angkatan 2012. Terimakasih… Semoga persahabatan kita

menjadi persaudaraan yang abadi selamanya.

Serta terimakasih kepada semua pihak yang telah

menyumbangkan bantuan dan doa dari awal hingga akhir yang

tidak mungkin disebutkan satu persatu.

vii

KATA PENGANTAR

Puji Syukur kepada Allah SWT yang telah memberikan Rahmat, Taufiq dan

Hidayahnya, sehingga pada kesempatan ini penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir

(TA) dengan judul : STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN GADAI

EMAS DI BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU GUBUG ini

dengan lancar. Sholawat serta salam tidak lupa penulis panjatkan kepada junjungan

kita Nabi Muhammad SAW. Semoga kita termasuk golongan umatnya dan

mendapatkan syafaatnya di yaumul kiyamah. Amin.

Nikmat yang Allah berikan begitu banyak, sehingga tidak dapat penulis

sebutkan satu per satu. Sungguh Allah Maha Segalaya, sesembahan yang patut

disembah dan tempat meminta pertolongan bagi semua hamba-Nya. Cukup Allah

sebagai penolong, karena Dia adalah sebaik-baiknya Penolong.

Dalam penyusunan Tugas Akhir (TA) ini penulis sangat berterimakasih

kepada berbagai pihak yang telah memberikan bimbingan dan dukungan baik berupa

moral,materiil maupun spiritual sehingga penyusunan Tugas Akhir (TA) ini dapat

terselesaikan. Untuk itu perkenankan penulis menyampaikan terima kasih kepada :

1. Bapak Dr. Rahmat Haryadi, M.Pd selaku Rektor IAIN Salatiga;

2. Bapak Dr. Anton Bawono, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Islam IAIN Salatiga;

3. Bapak Ahmad Mifdlol Muthohar, Lc.,M.Si selaku Ketua Jurusan D III

Perbankan Syariah IAIN Salatiga;

4. Ibu Fetria Eka Yudiana, M.Si selaku pembimbing penyusunan tugas akhir

yang telah memberikan bimbingan, arahan, masukan serta kritikan, sehingga

penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini;

5. Seluruh dosen pengajar jurusan D III Perbankan Syariah IAIN Salatiga;

viii

6. Seluruh karyawan dan staff yang ada di Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug yang telah memberikan informasi dan pengalaman;

7. Kepada Bapak, Ibu dan keluarga besar penulis yang tersayang dan tercinta

yang telah memberikan doa dan bimbingan kasih sayang serta dukungan baik

moral maupun material;

8. Dan teman-teman D III Perbankan Syariah angkatan 2012 yang telah berjuang

bersama-sama dalam perkuliahan selama tiga tahun ini.

Penulis menyadari bahwa dalam Tugas Akhir (TA) ini masih terdapat banyak

kekurangan, itu semata-mata karena keterbatasan penulis. Oleh karena itu, kritik

maupun saran dari berbagai pihak yang bersifat membangun akan penulis terima

untuk perbaikan kedepannya.

Salatiga, 10 Agustus 2015

Penulis

ix

ABSTRAK

Rofiani, Lia. 2015. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Gadai Emas di Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug. Tugas Akhir. Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Islam. Jurusan DIII Perbankan Syariah. Institut Agama Islam

Negeri Salatiga. Pembimbing : Fetria Eka Yudiana, M.Si.

Kata kunci : Pemasaran, Gadai Emas, Bank Syariah Mandiri

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui mekanisme produk pembiayaan

gadai emas, strategi pemasaran produk pembiayaan gadai emas, dan kendala dalam

pemasaran produk pembiayaan gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug. Metode penelitian dalam Tugas Akhir ini adalah dengan

pendekatan kualitatif. Data diperoleh melalui analisis data, observasi dan wawancara

terhadap pegawai maupun nasabah Bank Syariah Mandiri Cabang Pembntu Gubug.

Dari penelitian ini dapat disimpulkan bahwa mekanisme produk pembiayaan gadai

emas meliputi pengajuan gadai, penaksiran, dan pelunasan barang jaminan. Strategi

pemasaran yang diterapkan pada produk pembiayaan gadai emas ini kurang

maksimal, hal ini bisa dilihat berdasarkan pada penurunan pendapatan dari tahun

sebelumnya. Kendala utama pada pemasaran produk pembiayaan gadai emas di Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug adalah masyarakat belum begitu mengenal

produk rahn yang ada di bank syariah dengan baik. Sedangkan tindak lanjut Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug untuk mengatasi kendala-kendala dalam

pemasaran produk diantaranya: meningkatkan kegiatan pengenalan produk dengan

menambah jadwal kunjungan ke institusi, asosiasi, keikutsertaan dalam kegiatan

sosial, meningkatkan sosialisasi tentang fitur maupun prosedur gadai emas,

meningkatkan kreatifitas dalam pengelolaan anggaran souvenir produk, serta

menambah tenaga marketing khusus gadai emas agar pemasaran produk pembiayaan

ini lebih maksimal.

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ............................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN KELULUSAN ...................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN ......................................................... iv

MOTTO ................................................................................................................. v

PERSEMBAHAN ................................................................................................. vi

KATA PENGANTAR .......................................................................................... vii

ABSTRAK ............................................................................................................ ix

DAFTAR ISI ......................................................................................................... x

DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ xiii

DAFTAR TABEL ................................................................................................. xiv

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang .......................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ..................................................................................... 4

C. Tujuan dan Kegunaan ............................................................................... 5

D. Metode Penelitian ...................................................................................... 6

E. Penegasan Istilah ....................................................................................... 8

F. Sistematika Penulisan ................................................................................ 9

BAB II LANDASAN TEORI

xi

A. Tinjauan Pustaka ....................................................................................... 11

B. Pengertian Pemasaran Bank ...................................................................... 14

C. Pengertian Strategi Pemasaran .................................................................. 15

D. Tujuan Pemasaran Bank ............................................................................ 16

E. Konsep Pemasaran .................................................................................... 17

F. Pengertian Bauran Pemasaran ................................................................... 18

1. Product (Produk) ................................................................................. 19

2. Price (Harga) ....................................................................................... 21

3. Place (Tempat / Saluran Distribusi) .................................................... 22

4. Promotion (Promosi) ........................................................................... 24

5. People (Orang) .................................................................................... 25

6. Physical Evidence (Bukti Fisik) .......................................................... 26

7. Process (Proses) .................................................................................. 26

G. Pengertian Pembiayaan ............................................................................. 26

H. Pengertian Gadai Syariah .......................................................................... 27

1. Landasan Hukum ................................................................................ 28

2. Rukun Gadai Syariah .......................................................................... 28

3. Syarat Gadai Syariah ........................................................................... 29

4. Ketentuan Menggadaikan Barang ....................................................... 32

5. Akad Perjanjian Gadai ........................................................................ 36

6. Persamaan dan Perbedaan Gadai Syariah Dan Konvensinal .............. 38

BAB III LAPORAN OBJEK

A. Sejarah Berdirinya Bank Syariah Mandiri ................................................ 40

B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri ........................................................ 43

C. Budaya Kerja Bank Syariah Mandiri ........................................................ 44

D. Struktur Organisasi .................................................................................... 46

E. Tanggung Jawab Setiap Bagian ................................................................ 48

F. Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri .................................................... 62

xii

BAB IV ANALISIS

A. Mekanisme Produk Pembiayaan Gadai Emas ........................................... 70

B. Strategi Pemasaran .................................................................................... 77

C. Kendala Dalam Pemasaran Produk ........................................................... 90

D. Data Deskriptif Gadai Emas ...................................................................... 91

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ............................................................................................... 92

B. Saran .......................................................................................................... 94

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiii

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT Bank Syariah Mandiri KCP Gubug ...……..… 46

Gambar 4.1 Alur Pembiayaan Gadai Emas …...…………………………………… 72

xiv

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Persamaan dan Perbedaan Gadai Syariah dan Konvensional ………… 38

Tabel 3.1 Profil Perusahaan ……………………………………………………… 42

Tabel 4.1 Fitur Produk Gadai Emas ……………………………………………... 70

Tabel 4.2 Fitur Promosi Sahabat Emas ………………………………………….. 83

Tabel 4.3 Penerapan Strategi Bauran Pemasaran (7P) …………………………... 86

Tabel 4.4 Perolehan Gadai Emas ………………………………………………… 91

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah

Falsafah dasar beroperasionalnya bank syariah yang menjiwai seluruh

hubungan transaksinya adalah efisiensi, keadilan, dan kebersamaan. Efisiensi

mengacu pada prinsip saling membantu secara sinergis untuk memperoleh

keuntungan sebesar mungkin. Keadilan mengacu pada hubungan yang tidak

dicurangi, ikhlas, dengan persetujuan yang matang atau proporsional masukan

dan keluarannya. Kebersamaan mengacu pada prinsip saling menawarkan

bantuan dan nasihat untuk saling meningkatkan produktifitas (Wibowo dan

Untung,2005:33).

Bank syariah mempunyai fungsi berbeda dengan bank konvensional,

fungsi bank syariah juga merupakan karakteristik bank syariah. Empat fungsi

bank syariah yaitu sebagai manajer investasi, sebagai investor yang

berhubungan dengan pembagian hasil usaha yang dilakukan oleh bank

syariah, sebagai fungsi sosial, dan jasa keuangan atau perbankan (Wiroso,

2005:4-5).

Dalam kurun waktu tujuh tahun terakhir sejak diberlakukannya

undang-undang nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan yang memberikan

peluang didirikannya bank syariah, perkembangan bank syariah, dipandang

dari sisi jumlah jaringan kantor dan volume kegiatan usaha, masih belum

2

memuaskan. Oleh karena itu, pemerintah mempunyai keinginan untuk lebih

mendorong perkembangan bank syariah di Indonesia (Antonio, 2001:223).

Upaya mendorong pengembangan bank syariah dilaksanakan dengan

memperhatikan bahwa sebagian masyarakat muslim Indonesia pada saat ini

sangat menantikan suatu sistem perbankan syariah yang sehat dan terpercaya

untuk mengakomodasi kebutuhan mereka terhadap layanan jasa perbankan

yang sesuai dengan prinsip syariah. Pengembangan perbankan syariah juga

ditujukan untuk meningkatkan mobilisasi dana masyarakat yang selama ini

belum terlayani oleh sistem perbankan konvensional. Selain itu, sejalan

dengan upaya-upaya restrukturisasi perbankan. Pengembangan bank syariah

merupakan suatu alternatif sistem pelayanan jasa bank dengan kelebihan yang

dimilikinya (Antonio, 2001:223-224).

Keberadaan pegadaian syariah atau gadai syariah atau rahn lebih

dikenal sebagai bagian produk yang ditawarkan oleh bank syariah, dimana

bank menawarkan kepada masyarakat bentuk penjaminan barang guna

mendapatkan pembiayaan. Namun trend dari perkembangan rahn sebagai

produk perbankan syariah belum begitu baik, hal ini disebabkan oleh

keberadaan komponen-komponen pendukung produk rahn yang terbatas

seperti : sumberdaya penafsir, alat untuk menaksir, dan gudang penyimpanan

barang jaminan. Sebab lain mengapa perkembangan pegadaian syariah kurang

baik, sebab masyarakat belum begitu mengenal produk rahn dengan baik di

3

bank syariah dibanding produk lain, misalnya mudharabah, musyarakah,

murabahah, salam dan lain sebagainya (Sudarsono, 2003 :143).

Pemasaran memberi perhatian pada produk dan jasa-jasa perusahaan,

keinginan dan kebutuhan konsumen, dan kegiatan-kegiatan para pesaing.

Fungsi pemasaran terdiri dari tiga komponen kunci:

1. Bauran pemasaran, meliputi unsur-unsur atau elemen-elemen internal

penting yang membentuk program pemasaran sebuah organisasi;

2. Kekuatan pasar, meliputi peluang dan ancaman eksternal dimana operasi-

operasi pemasaran sebuah organisasi berinteraksi;

3. Proses penyelarasan, meliputi proses strategik dan manajerial untuk

memastikan bahwa bauran pemasaran dan kebijakan-kebijakan internal

layak bagi kekuatan pasar.

Bauran pemasaran merupakan satu dari sekian konsep yang paling universal

yang telah dikembangkan dalam pemasaran. Kebanyakan pembahasan

mengenai pemasaran memusatkan perhatian sekitar empat komponen kunci

bauran pemasaran, yang disebut 4P. Komponen ini meliputi : Produk, Harga,

Promosi, dan Tempat (Payne,2000:27-28).

Sebagai salah satu bentuk dari perkembangan perbankan syariah di

Indonesia, Gadai Emas Bank Syariah Mandiri hadir untuk mewujudkan

keinginan sebagian masyarakat muslim yang menginginkan sistem perbankan

syariah yang sehat dan terpercaya untuk memenuhi kebutuhan mereka

terhadap layanan jasa dengan prinsip syariah.

4

Gadai Emas Bank Syariah Mandiri merupakan produk pembiayaan

atas dasar jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang

tunai dengan cepat. Syarat dan ketentuan yang mudah, biaya pemeliharaan

yang terjangkau, serta kenyamanan pelayanan yang diberikan merupakan

sedikit dari banyak keunggulan yang ditawarkan oleh Gadai Emas Bank

Syariah Mandiri.

Atas dasar inilah yang mendorong penulis untuk melakukan penelitian

tentang strategi pemasaran yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug, dan hasilnya disusun dalam Tugas Akhir (TA)

dengan judul : STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN

GADAI EMAS DI BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PEMBANTU

GUBUG.

B. Rumusan Masalah

Melihat latar belakang yang demikian, hal yang ingin diteliti oleh

penulis yaitu rumusan masalah yang terkait dengan kasus yang akan dibahas

pada penelitian Tugas Akhir ini, di antaranya :

1. Bagaimana mekanisme produk pembiayaan gadai emas di Bank Syariah

Mandiri Cabang Pembantu Gubug ?

2. Bagaimana strategi pemasaran produk pembiayaan gadai emas di Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug ?

3. Bagaimana kendala dalam pemasaran produk pembiayaan gadai emas di

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug ?

5

C. Tujuan dan kegunaan

Penelitian Tugas Akhir ini dibuat untuk mengetahui jawaban dari

pertanyaan-pertanyaan yang muncul di atas, dengan tujuan:

1. Untuk mengetahui mekanisme produk pembiayaan gadai emas di Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug;

2. Untuk mengetahui strategi pemasaran produk pembiayaan gadai emas di

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug;

3. Untuk mengetahui kendala dalam pemasaran produk pembiayaan gadai

emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug.

Selain memiliki tujuan-tujuan yang telah disebutkan diatas, penulis juga

memaparkan kegunaan dalam penulisan Tugas Akhir ini, baik bagi

mahasiswa, Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, maupun bagi

pembaca. Adapun kegunaannya antara lain sebagai berikut :

1. Bagi penulis

a. Untuk memenuhi tugas dan melengkapi syarat guna memperoleh

Gelar Ahli Madya Ekonomi Syariah (A.Md.E.Sy) di IAIN

Salatiga;

b. Memberikan pengetahuan dan informasi dari dunia praktis yang

sangat berguna untuk disinkronkan dengan pengetahuan teori yang

didapat di bangku kuliah.

6

2. Bagi IAIN Salatiga

a. Memperkenalkan IAIN Salatiga kepada masyarakat luar

khususnya Jurusan DIII Perbankan Syariah;

b. Sebagai tambahan referensi literature serta informasi khususnya

bagi mahasiswa IAIN Salatiga Jurusan DIII Perbankan Syariah.

3. Bagi Pembaca

Sebagai tambahan wawasan tentang strategi pemasaran produk

pembiayaan gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug.

D. Metode Penelitian

1. Jenis penelitian

Jenis penelitian atau penulisan dalam tugas akhir ini menggunakan

pendekatan kualitatif. Menurut Azwar (1998:5) pendekatan kualitatif lebih

menekankan analisisnya pada proses penyimpulan deduktif dan induktif

serta pada analisis terhadap dinamika hubungan antar fenomena yang

diamati, dengan logika ilmiah.

2. Jenis data yang dibutuhkan

Adapun data yang dibutuhkan dalam penelitian ini yaitu:

a. Data Primer

Yaitu data yang diperoleh dari sumber pertama melalui prosedur dan

teknik pengambilan data yang berupa interview, observasi, maupun

7

penggunaan instrument pengukuran khusus dirancang sesuai dengan

tujuannya (Azwar,1998:36).

b. Data Sekunder

Yaitu data yang diperoleh dari sumber tidak langsung yang biasanya

berupa data dokumentasi dan arsip-arsip resmi (Azwar,1998:36).

3. Teknik pengumpulan data

a. Wawancara

Menurut Moleong (2008:186), wawancara adalah percakapan dengan

maksud tertentu. Teknik pengumpulan data pada penulisan tugas akhir

ini dengan mewawancarai pihak-pihak yang terkait dengan pembiyaan

gadai emas, baik dengan bank maupun dengan nasabah.

b. Observasi partisipan

Peneliti terlibat secara langsung dengan objek penelitian. Di sini

penulis ikut dalam proses pengumpulan kelengkapan data yang

diperlukan.

c. Analisis data

Analisis data adalah proses mengorganisasikan dan mengurutkan data

ke dalam pola, kategori, dan satuan uraian dasar sehingga dapat

ditemukan tema dan dapat dirumuskan hipotesis kerja seperti yang

disarankan data (Moleong, 2008:280).

8

E. Penegasan Istilah

Berikut pengertian dari istilah-istilah yang terkait dengan penelitian

ini, yaitu :

1. Strategi adalah sebuah rencana dasar yang luas dari suatu tindakan

organisasi untuk mencapai tujuannya (Lamarto,1996:40);

2. Pemasaran adalah suatu sistem total dari kegiatan bisnis yang dirancang

untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan

mendistribusikan barang-barang yang dapat memuaskan keinginan dan

jasa baik kepada para konsumen saat ini maupun konsumen potensial

(Lamarto,1996:7-8);

3. Produk adalah sekumpulan atribut nyata atau tidak nyata yang didalamnya

sudah tercakup warna, harga, kemasan, prestise pabrik, prestise pengecer,

dan pelayanan dari pabrik serta pengecer yang mungkin diterima oleh

pembeli sebagai sesuatu yang bisa memuaskan keinginannya

(Lamarto,1996:222-223);

4. Pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian

fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang

merupakan defisit unit (Antonio,2001:160);

5. Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seseorang yang mempunyai

piutang atas suatu barang bergerak (UU Hukum Perdata pasal 1150);

9

6. Rahn merupakan perjanjian utang piutang antara dua atau beberapa pihak

mengenai persoalan benda dan menahan sesuatu barang sebagai jaminan

utang yang mempunyai nilai harta (Sudarsono,2003:142);

7. Emas merupakan salah satu logam mulia yang bernilai tinggi, karena emas

merupakan nilai tukar selain uang yang digunakan di zaman dahulu

sebelum adanya uang seperti sekarang ini.

F. Sistematika penulisan

Sistematika penulisan merupakan uraian mengenai hal-hal yang akan

dilaporkan secara sistematika bab demi bab, dari bab hasil laporan penelitin

diperoleh gambaran yang berurutan dan saling terkait. Adapun sistematika

penulisan laporan penelitian ini adalah sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

Dalam pendahuluan ini dijelaskan tentang hal-hal yang berkaitan dan

berhubungan dengan latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan dan

kegunaan, metode penelitian, penegasan istilah, serta sistematika

penulisannya.

BAB II LANDASAN TEORI

Dalam bab ini berisi tentang telaah pustaka, teori pemasaran,

pengertian strategi pemasaran, tujuan pemasaran bank, konsep pemasaran,

bauran pemasaran dan teori pembiayaan. Kemudian tentang gadai syariah,

yang meliputi: pengertian, rukun gadai syariah, syarat gadai syariah,

10

ketentuan menggadaikan barang, akad perjanjian gadai, dan persamaan serta

perbedaan gadai syariah dengan gadai konvensional.

BAB III LAPORAN OBJEK

Dalam bab ini berisi tentang sejarah berdirinya Bank Syariah Mandiri,

visi dan misi, budaya kerja, struktur organisasi, tanggung jawab setiap bagian,

serta produk dan jasa yang dimiliki Bank Syariah Mandiri.

BAB IV ANALISIS

Bab ini berisi tentang mekanisme produk pembiayaan gadai emas

yang diamati, meliputi : gambaran umum produk, sistem pengajuan gadai

emas, metode penaksiran barang jaminan, dan metode pelunasan barang.

Kemudian analisis penerapan strategi pemasaran berdasarkan konsep bauran

pemasaran, kendala yang dialami dalam proses pemasaran produk, serta

analisis data deskriptif tentang produk pembiayaan gadai emas yang diamati.

BAB V PENUTUP

Pada bab ini berisi tentang kesimpulan dan saran.

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

11

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Tinjauan Pustaka

Terkait dengan tugas akhir yang diteliti oleh penulis, ada beberapa

telaah pustaka dari penelitian-penelitian sebelumnya yang dapat dijadikan

bahan pertimbangan maupun pembeda bagi penelitian ini.

Prabasanti (2014), dalam skripsinya yang berjudul “Analisis Gadai

Emas Bank Syariah terhadap perolehan feebase Income (Studi kasus

Pegadaian Emas Bank Syariah Mandiri Semarang” memaparkan bahwa

prosedur pelaksanaan gadai emas syariah cukup mudah, calon nasabah

mengisi formulir dan membawa barang gadai yang berupa emas,

penaksirannya sesuai dengan standart harga emas yang ditetapkan oleh divisi

usaha syariah, keuntungan dan kerugiannya cukup relevan, kontribusi yang

dihasilkan dari produk gadai emas syariah adalah fee based income yang

semakin meningkat pendapatan nilainya, fee based income yang dihasilkan

merupakan keunggulan dibanding produk lainnya. Penelitian ini menyoroti

tentang kontribusi gadai emas terhadap fee based income Bank Syariah itu

sendiri, sementara yang akan diteliti oleh penulis adalah tentang sistem

pemasaran produk pembiayaan gadai emas di Bank Syariah Mandiri.

Sari (2012), dalam skripsinya yang berjudul “Prosedur pembiayaan

gadai emas syariah pada PT Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang

12

Pembantu Ungaran” menyatakan bahwa prosedur pelaksanaan produk

pembiayaan gadai emas syariah di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran

sangat praktis, mudah, serta prosesnya cepat. Produk pembiayaan gadai emas

di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran juga cukup banyak diminati oleh

masyarakat dan banyak masyarakat yang mempercayakan emasnya untuk

digadaikan di Bank Syariah Mandiri KCP Ungaran. Penelitin ini jelas berbeda

dengan yang akan diteliti oleh penulis, selain perbedaan lokasi, juga topik

masalah yang disoroti.

Sriati (2011), dalam skripsinya yang berjudul “Upaya Peningkatan

Motivasi Masyarakat Terhadap Gadai Emas Di BMT Bina Insani Pringapus

Ungaran Jawa Tengah” menyimpulkan bahwa Dari hasil penelitian yang

telah dilakukan, dapat disimpulkan bahwa motivasi masyarakat terhadap gadai

emas yang ada di BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah masih

kurang, sebaiknya BMT Bina Insani lebih serius mengenalkan produk gadai

emas sehingga masyarakat banyak yang menggadaikan emasnya di BMT Bina

Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah. Penelitian ini berbeda dengan yang

akan diteliti penulis, dalam penelitian ini lebih mengamati tentang upaya yang

dilakukan untuk meningkatkan motivasi masyarakat sekitar dari BMT Bina

Insani di Pringapus. Sedangkan penulis akan meneliti tentang strategi

pemasaran gadai emas di wilayah Bank syariah Mandiri Kantor Cabang

Gubug.

13

Susilowati (2014) dalam skripsinya yang berjudul “Analisis

Peningkatan Produktivitas Produk Gadai Emas Bank Syariah Mandiri Kantor

Cabang Pembantu Ungaran” menyimpulkan bahwa prosedur pembiayaan

gadai emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Ungaran

melalui beberapa tahapan, diantaranya prosedur penaksiran barang

jaminan (emas), prosedur pembiayaan gadai emas, prosedur penyimpanan

barang jaminan, prosedur pelunasan, prosedur gadai ulang, prosedur

pelelangan. Faktor yang dibutuhkan masyarakat dalam pelayanan

pembiayaan gadai emas untuk dapat meningkatkan produktivitas produk

gadai emas diantaranya perhitungan pembiayaan berdasarkan berat barang

jaminan, biaya administrasi yang lebih murah, kualitas pelayanan, lokasi

bank syariah, dan proses pencairan yang cepat. Tindak lanjut Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Ungaran untuk meningkatkan

produktivitas produk gadai emas diantaranya melakukan promosi, membuka

gerai di tempat-tempat umum, optimalisasi pemasaran, memberikan promo-

promo, memberikan bonus kepada nasabah setia, dan mengadakan

presentasi-presentasi di perusahaan tertentu. Dalam penelitian tersebut

penulis lebih menekankan pada faktor-faktor yang dibutuhkan masyarakat

dalam pelayanan pembiayaan produk gadai emas di Bank Syariah Mandiri

Kantor Cabang Pembantu Ungaran, sedangkan yang akan ditulis oleh penulis

dalam penelitian ini lebih mengedepankan pada strategi pemasaran produk

pembiayaan gadai emas.

14

B. Pengertian pemasaran bank

Secara umum pengertian manajemen pemasaran bank adalah suatu

proses perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian dari kegiatan

menghimpun dana, menyalurkan dana, dan jasa-jasa keuangan lainnya dalam

rangka memenuhi kebutuhan, keinginan, dan kepuasan nasabahnya (Kasmir,

2014:194-195).

Dari pengertian tersebut dapat diuraikan bahwa manajemen pemasaran

bank merupakan usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para

nasabahnya terhadap produk dan jasa perbankan, baik produk simpanan

(giro,tabungan, dan deposito), pinjaman (kredit) atau jasa-jasa bank lainnya.

Penyediaan keinginan dan kebutuhan produk bank ini harus dilakukan melalui

perencanaan yang matang, baik untuk perencanan jangka pendek maupun

jangka panjang. Selanjutnya dilaksanakan oleh bankir yang professional.

Kemudian perlu dilakukan pengawasan dan pengendalian secara terus-

menerus agar tidak menyimpang dari yang sudah direncanakan. Pada

akhirnya, kegiatan pemasaran bank diharapkan dapat memenuhi kebutuhan

dan keinginan nasabah serta juga akan memberikan kepuasan kepada para

nasabahnya.

Menurut Kasmir (2014:195) pengertian kebutuhan manusia atau

nasabah adalah suatu keadaan dimana dirasakan tidak ada dalam diri

seseorang, seperti kebutuhan akan rasa aman. Dalam praktiknya, kebutuhan

nasabah bank adalah sebagai berikut :

15

1. Kebutuhan akan produk bank;

2. Kebutuhan rasa aman berhubungan dengan bank;

3. Kebutuhan kenyaman berhubungan dengan bank;

4. Kebutuhan untuk dihormati dan dihargai;

5. Kebutuhan untuk persahabatan;

6. Kebutuhan untuk diberi perhatian;

7. Kebutuhan status / prestise;

8. Kebutuhan aktualisasi diri.

C. Pengertian Strategi Pemasaran

Strategi adalah sebuah rencana dasar yang luas dari suatu tindakan

organisasi untuk mencapai tujuannya. Kata strategi berasal dari kata Yunani

strategia pada mulanya mempunyai hubungan dengan ilmu atau seni

memimpin dalam kemiliteran. Sebuah strategi adalah rencana akbar yang

digunakan sebagai langkah untuk mencapai sasaran yaitu memenangkan

peperangan (Lamarto,1996:40).

Pemasaran (marketing) adalah suatu sistem total dari kegiatan bisnis

yang dirancang untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan

mendistribusikan barang-barang yang dapat memuaskan keinginan dan jasa

baik kepada para konsumen saat ini maupun konsumen potensial (Lamarto,

1996:7-8).

Sedangkan menurut Kotler (1999:25), pemasaran adalah kegiatan

manusia yang dimaksudkan untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan

16

melalui proses pertukaran. Konsep penting dalam studi marketing adalah

kebutuhan, keinginan, permintaan, produk, pertukaran, transaksi dan pasar.

Jadi strategi pemasaran yaitu sebuah rencana dari kegiatan bisnis yang

digunakan untuk memuaskan keinginan dan kebutuhan melalui proses

pertukaran, baik kepada para konsumen saat ini maupun konsumen potensial.

D. Tujuan pemasaran bank

Setiap tindakan yang dilakukan apakah oleh perusahaan atau badan

usaha tertentu mengandung suatu maksud dan tujuan tertentu. Penetapan

tujuan ini disesuaikan dengan keinginan pihak manajemen itu sendiri. Badan

usaha dalam menetapkan tujuan yang hendak dicapai dilakukan dengan

berbagai pertimbangan matang. Kemudian ditetapkan cara-cara untuk

mencapai tujuan tersebut (Kasmir, 2014:196).

Menurut Kasmir (2014:197), secara umum tujuan pemasaran bank

adalah sebagai berikut :

1. Memaksimalkan konsumsi atau dengan kata lain memudahkan dan

merangsang konsumsi, sehingga dapat menarik nasabah untuk membeli

produk yang ditawarkan bank secara berulang-ulang;

2. Memaksimalkan kepuasan konsumen melalui berbagai pelayanan yang

diinginkan nasabah;

3. Memaksimumkan pilihan atau ragam produk dalam arti bank

menyediakan berbagai jenis produk bank sehingga nasabah memiliki

beragam pilihan pula;

17

4. Memaksimumkan mutu hidup dan memberikan berbagai kemudahan

kepada nasabah dan menciptakan iklim yang efisien.

E. Konsep Pemasaran

Sebelum ilmu marketing berkembang sedemikian rupa dengan tingkat

persaingan usaha yang sedemikian ketat, pada zaman dulu orang yang

menanam padi maka terus menerus makan padi, nelayan akan terus menerus

makan ikan, dan pemburu akan terus menerus makan daging. Lama kelamaan

timbul kebosanan dan mereka berpindah tempat untuk menemukan sesuatu

yang baru. Ketika dalam perjalanan, orang yang membawa padi akan bertemu

dengan orang yang membawa ikan atau daging. Saat itu juga mereka

menukarnya. Di tempat itulah akhirnya kita mengenal istilah market atau

pasar. Tempat bertemunya antara penjual dan pembeli ini akhirnya disepakati

sebagai tempat penukaran resmi yang lama kelamaan dijadikan pasar secara

resmi (Arifin, 2004:32-33).

Dalam pemasaran terdapat konsep-konsep dasar marketing yang perlu

kita ketahui, yaitu :

1. Bauran Pemasaran atau marketing mix;

2. Segmentasi, targeting dan positioning pasar;

3. Market dan potensial market;

4. Posisi perusahaan.

18

F. Bauran Pemasaran

Menurut Kasmir (2014:213), bauran pemasaran atau marketing mix

merupakan kegiatan pemasaran yang dilakukan secara terpadu. Artinya

kegiatan ini dilakukan secara bersamaan di antara elemen-elemen yang ada

dalam marketing mix itu sendiri. Setiap elemen tidak dapat berjalan sendiri-

sendiri tanpa dukungan dari elemen yang lain.

Penggunaan bauran pemasaran atau marketing mix dalam dunia

perbankan dilakukan dengan menggunakan konsep-konsep yang sesuai

dengan kebutuhan bank. Dalam praktiknya, konsep bauran pemasaran terdiri

dari bauran pemasaran untuk produk yang berbentuk barang maupun jasa.

Khusus untuk produk yang berbentuk jasa diberlakukan konsep yang sedikit

berbeda dengan produk barang.

Kotler menyebutkan konsep bauran pemasaran atau marketing mix

terdiri dari empat P, yaitu :

1. Product (Produk);

2. Price (Harga);

3. Place ( tempat / saluran distribusi);

4. Promotion atau promosi.

Sementara itu, Boom dan Bitner menambahkan dalam bisnis jasa,

bauran pemasaran di samping empat P seperti yang dikemukakan di atas,

terdapat tambahan tiga P, yaitu:

1. People (orang);

19

2. Physical Evidence (bukti fisik);

3. Process (proses).

Dari penjelasan diatas dapat disimpulkan bahwa secara keseluruhan

penggunaan konsep bauran pemasaran atau marketing mix untuk produk jasa

jika digabungkan menjadi tujuh P, yaitu :

1. Product (Produk)

Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat

memenuhi kebutuhan dan keinginan pelanggan. Artinya, apapun

wujudnya selama itu dapat memenuhi keinginan pelanggan dan kebutuhan

kita, katakan sebagai produk (Kasmir,2014:216).

Dalam praktiknya produk terdiri dari dua jenis, yaitu yang

berkaitan dengan fisik atau benda berwujud dan tidak berwujud. Produk

yang diinginkan pelanggan, baik berwujud maupun yang tidak berwujud

adalah produk yang berkualitas tinggi. Artinya, produk yang ditawarkan

oleh bank ke nasabahnya memiliki nilai yang lebih baik dibandingkan

dengan produk bank pesaing. Produk yang berkualitas tinggi ini disebut

juga produk plus.

Produk yang berkualitas tinggi yang berhasil diciptakan oleh bank

akan memberikan berbagai keuntungan baik dalam jangka pendek maupun

jangka panjang. Adapun keuntungan produk plus antara lain :

20

a. Dapat meningkatkan penjualan, mengingat nasabah akan tertarik untuk

membeli dan mempertahankan produk yang memiliki nilai lebih

dengan terus melakukan transaksi;

b. Menimbulkan rasa bangga bagi nasabah yang memiliki produk

plusnya ditengah-tengah masyarakat;

c. Menimbulkan rasa kepercayaan yang tinggi, sehingga dapat

mempertahankan nasabah lama dan menggaet nasabah baru;

d. Menimbulkan kepuasan tersendiri bagi nasabah yang bersangkutan.

Dalam praktiknya untuk menciptakan produk plus bukanlah

perkara mudah. Banyak faktor yang harus dipertimbangkan atau dengan

kata lain kehadiran produk plus sangat tergantung dari berbagai pihak

yang terkait produk tersebut. Secara umum produk plus sangat tergantung

dari:

a. Pelayanan yang prima, artinya pelayanan terhadap produk yang dijual

harus dilakukan secara baik, sehingga nasabah cepat mengerti dan

memahami produk tersebut dibandingkan dengan produk lainnya;

b. Pegawai yang professional, artinya memiliki kemampuan untuk

menjelaskan dan mempengaruhi nasabah sehingga mau membeli

produk yang ditawarkan;

c. Sarana dan prasarana yang dimiliki harus dapat menunjang

kelengkapan teknologi yang dimilikinya, sehingga mampu melayani

nasabah secara cepat dan tepat;

21

d. Lokasi dan layout gedung dan ruangan. Hal ini sangat berpengaruh

terhadap kenyamanan dan keamanan nasabah selama berhubungan

dengan bank. Lokasi yang tidak strategis membuat nasabah malas

untuk mendatangi bank. Demikian pula dengan layout ruangan yang

tidak baik juga menyebabkan nasabah bosan untuk berhubungan

dengan bank;

e. Nama baik bank, menjual jaminan bagi nasabah untuk membeli

produk bank. Oleh karena itu, bank harus pandai menjaga nama baik,

mengingat jasa bank yang ditawarkan merupakan bisnis kepercayaan.

2. Price (Harga)

Harga salah satu aspek penting dalam kegiatan marketing mix.

Penentuan harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan, mengingat

harga sangat menentukan laku tidaknya produk dan jasa perbankan.

Penentuan harga oleh suatu bank dimaksudkan untuk berbagai tujuan yang

hendak dicapai (Kasmir,2014:227)

Secara umum tujuan penentuan harga adalah sebagai berikut:

a. Untuk bertahan hidup

Dalam hal ini bank menentukan harga semurah mungkin dengan

maksud produk atau jasa yang ditawarkan laku di pasaran, misalnya

untuk bunga simpanan tinggi dan bunga pinjam rendah, tetapi dalam

kondisi masih menguntungkan.

22

b. Untuk memaksimalkan laba

Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan yang meningkat

sehingga laba, dapat ditingkatkan. Penentuan harga biasanya dapat

dilakukan dengan harga murah atau tinggi.

c. Untuk memperbesar market share

Penentuan harga ini dengan harga yang murah, sehingga diharapkan

jumlah pelanggan meningkat dan diharapkan pula pelanggan pesaing

beralih ke produk yang ditawarkan seperti penentuan suku bunga

simpanan yang lebih tinggi dari pesaing.

d. Mutu produk

Tujuannya adalah memberikan kesan bahwa produk atau jasa yang

ditawarkan memiliki kualitas yang tinggi dan biasanya harga jual

ditentukan setinggi mungkin.

e. Karena pesaing

Dalam hal ini penentuan harga dengan melihat harga pesaing.

Tujuannya adalah agar harga yang ditawarkan jangan melebihi harga

pesaing artinya bunga simpanan di atas pesaing dan bunga pinjaman

dibawah pesaing.

3. Place ( tempat / saluran distribusi)

Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila salah dalam

memganalisis akan berakibat meningkatnya biaya yang akan dikeluarkan

23

nantinya. Lokasi yang tidak strategis akan mengurangi minat nasabah

untuk berhubungan dengan bank.

Menurut Kasmir (2014:240), paling tidak ada dua faktor yang

menjadi pertimbangan dalam penentuan lokasi suatu cabang, yaitu :

1. Faktor utama (Primer)

a. Dekat dengan pasar;

b. Dekat dengan bahan baku;

c. Tersedia tenaga kerja, baik jumlah maupun kualifikasi yang

diinginkan;

d. Terdapat fasilitas pengangkutan seperti jalan raya atau kereta api

atau pelabuhan laut atau pelabuhan udara;

e. Tersedianya sarana dan prasarana seperti listrik, telepon, dan

lainnya;

f. Sikap masyarakat.

2. Faktor sekunder

a. Biaya untuk invetasi di lokasi seperti biaya pembelian tanah atau

pembangunan gedung;

b. Prospek perkembangan harga atau kemajuan di lokasi tersebut;

c. Kemungkinan untuk perluasan lokasi;

d. Terdapat fasilitas penunjang lain seperti pusat perbelanjaan atau

perumahan.

24

Setelah lokasi diperoleh maka langkah selanjutnya adalah

menentukan layout gedung dan layout ruang kantor. Kedua layout ini

saling mendukung kenyamanan nasabah serta keamanan nasabah

dalam berurusan dengan bank.

Hal-hal yang perlu diperhatikan untuk layout gedung adalah

sebagai berikut:

a. Bentuk gedung yang memberikan kesan bonafit;

b. Lokasi parkir luas dan aman;

c. Keamanan di sekitar gedung terjamin;

d. Tersedia telepon umum dan fasilitas lainnya khusus untuk

nasabah.

Sementara itu, untuk layout ruangan yang harus diperhatikan

adalah :

a. Suasana ruangan terkesan luas dan lega;

b. Tata letak kursi dan meja sesuai dengan urutan proses dokumen;

c. Dekorasi dan hiasan dalam ruangan.

4. Promotion atau promosi

Dalam kegiatan ini setiap bank berusaha untuk mempromosikan

seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik langsung maupun tidak

langsung. Paling tidak ada empat macam sarana promosi yang dapat

digunakan oleh setiap bank dalam mempromosikan baik produk maupun

jasanya.

25

Keempat macam sarana promosi yang dapat dilakukan adalah:

a. Periklanan (advertising)

Iklan adalah sarana promosi yang digunakan oleh bank guna

menginformasikan, menarik, dan memengaruhi calon nasabahnya.

b. Promosi penjualan (sale promotion)

Tujuan promosi penjualan adalah adalah meningkatkan penjualan atau

untuk meningkatkan jumlah nasabah. Promosi penjualan dilakukan

untuk menarik minat nasabah untuk segera membeli setiap produk

atau jasa yang ditawarkan.

c. Publisitas (publicity)

Publisitas merupakan kegiatan promosi untuk memancing nasabah

melalui kegiatan seperti pameran, bakti sosial, perlombaan cerdas

cermat, kuis serta kegiatan lainnya memalui berbagai media.

d. Penjualan pribadi (Personal selling)

Kegiatan promosi yang keempat adalah penjualan pribadi atau

personal selling. Dalam dunia perbankan penjualan pribadi secara

umum dilakukan oleh seluruh pegawai bank, mulai dari cleaning

service, satpam sampai pejabat bank.

5. People (orang)

People yaitu semua orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan

memengaruhi persepsi pembeli, nama, pribadi pelanggan, dan pelanggan-

pelanggan lain yang ada dalam lingkungan pelayanan. People meliputi

26

kegiatan untuk karyawan seperti mulai dari kegiatan rekruitmen,

pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja sama, serta

pelanggan yang menjadi nasabah atau calon nasabah (Kasmir,2014:214).

6. Physical Evidence (bukti fisik)

Physical Evidence atau bukti fisik terdiri dari adanya logo atau

simbol perusahaan, motto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawan,

laporan, kartu nama, dan jaminan perusahaan (Kasmir,2014:214).

7. Process (proses)

Process atau proses merupakan keterlibatan pelanggan dalam

pelayanan jasa, proses aktivitas, standar pelayanan, kesederhanaan, atau

kompleksitas prosedur kerja yang ada di bank yang bersangkutan

(Kasmir,2014:214).

G. Pengertian Pembiayaan

Pembiayaan atau financing merupakan istilah yang dipergunakan

dalam bank syariah, sebagaimana dalam bank konvesional disebut dengan

kredit atau lending. Dalam kredit keuntungan berbasis pada bunga atau

interest based, sedangkan dalam pembiayaan atau financing berbasis pada

keuntungan riil yang dikehendaki atau margin ataupun bagi hasil atau profit

sharing (Dahlan, 2012:162).

27

Dalam pasal 1 angka 25 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008

tentang Perbankan Syariah disebutkan:

Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan

itu berupa:

a. Transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah;

b. Transaksi sewa-menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam

bentuk ijarah muntahiya bittamlik;

c. Transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan istishna;

d. Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qardh;

e. Transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi

multijasa berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank Syariah

dan atau Unit Usaha Syariah (UUS) dan pihak lain yang mewajibkan

pihak yang dibiayai dan atau diberi fasilitas dana untuk mengembalikan

dana tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan ujrah, tanpa

imbalan, atau bagi hasil.

H. Pengertian Gadai Syariah

Menurut kitab Undang-Undang Hukum Perdata pasal 1150, gadai

adalah suatu hak yang diperoleh seorang yang mempunyai piutang atas

sesuatu barang bergerak. Barang bergerak tersebut diserahkan kepada orang

yang berpiutang oleh seorang yang mempunyai utang atau oleh orang lain atas

nama orang yang mempunyai utang (Sudarsono, 2003:141).

28

Gadai dalam fiqh disebut rahn, yang menurut bahasa adalah nama

barang yang dijadikan sebagai jaminan kepercayaan. Sedangkan menurut

syara’ artinya menyandera sejumlah harta yang diserahkan sebagai jaminan

secara hak, tetapi dapat diambil kembali sebagai tembusan (Sudarsono,

2003:141).

Jadi gadai syariah adalah perjanjian utang piutang atara dua atau

beberapa pihak dengan menyertakan benda yang memiliki nilai harta sebagai

jaminan utang dan dapat diambil sebagai tembusan atas piutang yang telah

diberikan sesuai dengan rukun, syarat ataupun ketentuan-ketentuan dalam

syariah.

1. Landasan Hukum

“Jika kamu dalam perjalanan (dan kamu melaksanakan

muamalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang

penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang dapat dijadikan

sebagai pegangan (oleh yang menghutangkan), tetapi jika sebagian kamu

mempercayai sebagian yang lain, maka hendaknya ia bertakwa kepada

Allah SWT” (QS. Al-Baqarah (2):283).

2. Rukun gadai Syariah

Menurut Sudarsono (2003:145), dalam menjalankan pegadaian

syariah, pegadaian harus memenuhi rukun gadai syariah. Rukun gadai

tersebut antara lain:

29

1. Ar-rahn (yang menggadaikan)

Orang yang telah dewasa, berakal, bisa dipercaya, dan memiliki

barang yang akan digadaikan.

2. Al-murtahin ( yang menerima gadai)

Orang, bank, atau lembaga yang dipercaya oleh rahin untuk

mendapatkan modal dengan jaminan barang ( gadai).

3. Al-marhun atau rahn (barang yang digadaikan)

Barang yang digunakan rahin untuk dijadikan jaminan dalam

mendapatkan utang.

4. Al-marhun bih (hutang)

Sejumlah dana yang diberikan murtahin kepada rahin atas dasar

besarnya tafsiran marhun.

5. Sighat, ijab dan qabul

Kesepakatan anatara rahin dan murtahin dalam melakukan transaksi

gadai.

3. Syarat gadai syariah

1. Rahin dan Murtahin

Pihak-pihak yang melakukan perjanjian rahn, yakni rahin dan

murtahin harus mengikuti syarat-syarat berikut kemampuan, yaitu

berakal sehat. Kemampuan juga berarti kelayakan seseorang untuk

melakukan transaksi pemilikan.

30

2. Shighat

a. Sighat tidak boleh terikat dengan syarat tertentu dan juga dengan

suatu waktu dimasa depan;

b. Rahn mempunyai sisi pelepasan barang dan pemberian hutang

seperti halnya akad jual beli. Maka tidak boleh diikat dengan

syarat tertentu atau dengan suatu waktu dimasa depan.

3. Marhun bih (utang)

a. Harus merupakan hak yang wajib diberikan atau diserahkan

kepada pemiliknya;

b. Memungkinkan pemanfaatan. Bila sesuatu menjadi utang tidak

bisa dimanfaatkan, maka tidak sah;

c. Harus dikuantifikasi atau dapat dihitung jumlahnya. Bila tidak

dapat diukur atau tidak dikualifikasi rahn itu tidak sah.

4. Marhun (barang)

Aturan pokok dalam madzab Maliki tentang masalah ini ialah,

bahwa gadai itu dapat dilakukan pada semua macam harga pada semua

macam jual-beli, kecuali pada jual beli mata uang (sharf) dan pokok

modal pada salam yang berkaitan dengan tanggungan. Demikian itu

karena pada sharft disyaratkan tunai (yakni kedua belah pihak saling

menerima, oleh karena itu tidak boleh terjadi akad gadai padanya.

Begitu pula pada harta modal salam, meski menurut pendapatnya agak

31

kurang penting dalam masalah ini. Menurut pendapat ulama

Syafi’iyah, barang yang digadaikan itu memiliki tiga syarat:

a. Berupa hutang, karena barang nyata itu tidak digadaikan;

b. Menjadi tetap, karena sebelumnya tetap tidak dapat digadaikan,

seperti jika seorang menerima gadai dengan imbalan sesuatu yang

dipinjamnya. Tetapi Imam Malik membolehkan hal ini;

c. Mengikatnya gadai tidak sedang dalam proses penantian terjadi

dan tidak menjadi wajib, seperti gadai dalam kitabah.

Secara umum barang gadai harus memenuhi beberapa syarat,

antara lain:

a. Harus diperjualbelikan;

b. Harus berupa harta yang bernilai;

c. Marhun harus bisa dimanfaatkan secara syariah;

d. Harus diketahui keadaan fisiknya, maka piutang tidak sah untuk

digadaikan harus berupa barang yang diterima secara langsung;

e. Harus dimiliki oleh rahin (peminjam atau penggadai) setidaknya

harus seizin pemiliknya.

32

4. Ketentuan menggadaikan barang

Menurut Sudarsono (2003:146-149), dalam menggadaikan barang

di pegadaian syariah harus memenuhi ketentuan-ketentuan sebagai

berikut:

1. Barang yang tidak boleh dijual tidak boleh digadaikan. Artinya barang

yang digadaikan diakui oleh masyarakat memiliki nilai yang bisa

dijadikan jaminan;

2. Tidak sah menggadaikan barang rampasan (di-gasab) atau barang

yang dipinjam dan semua barang yang duserahkan kepada orang lain

sebagai jaminan. Sebab, gadai bermaksud sebagai penutup utang

dengan benda-benda yang digadaikan, padahal barang yang di-gasab,

dipinjam dan barang-barang yang telah diserahkan kepada orang lain

sebagai jaminan tidaklah dapat digunakan sebagai penutup utang;

3. Apabila utang sudah pasti menjadi tanggungan peminjam, maksudnya

adalah gadai itu tidak sah apabila utangnya belum pasti. Gadai yang

utangnya sudah pasti hukumnya sah, walaupun utangnya belum tetap,

seperti utang penerima pesanan dalam akad salam terhadap pemesan.

Gadai dengan utang yang akan menjadi pasti juga sah, seperti harga

barang yang masih dalam masa khiar;

4. Disyaratkan pula agar utang piutang dalam gadai itu diketahui oleh

kedua belah pihak. Ini dikatakan oleh Ibnu Abdan dan pengarang kitab

33

al-Istiqsha’ serta Abu Khalaf al-Thabari yang diperkuat oleh Ibnu

Rif’ah;

5. Menerima barang gadai oleh pegadaian adalah salah satu rukun akad

gadai atas tetapnya gadaian. Karena itu, gadai belum ditetapkan

selama barang yang digadaikan itu belum diterima oleh pegadaian.

Sebagaimana firman Allah dalam Al-Baqarah 283, “…maka

hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh orang yang

menerima gadaian)”. Allah SWT menetapkan barang yang digadaikan

itu dipegang oleh penerima gadaian berarti penerimaan barang tersebut

menjadi syarat sahnya;

6. Seandainya ada orang menggadaikan barang namun barang tersebut

belum diterima oleh pegadaian, maka orang tersebut boleh

membatalkannya. Sebab, gadaian yang belum diterima akan akadnya

masih jais atau boleh diubah oleh pihak nasabah sebagaimana masa

khiar dalam jual beli;

7. Jika barang gadaian tersebut sudah diterima oleh pegadaian, maka

akad rahn (gadai) tersebut telah resmi dan dapat dibatalkan atau

ditarik kembali;

8. Penarikan kembali (pembatalan) akad gadai itu adakalanya dengan

tindakan. Jika penggadaian menggunakan barang gadaian itu dalam

bentuk perbuatan yang dapat menghilangkan status kepemilikan, maka

batalah akad gadai itu, seperti penggadaian menjual barang

34

menjadikan mas kawin atau upah kerja, barang gadaian digadaikan

lagi kepada orang lain dan penggadaian tersebut telah menerimanya

kepada orang lain itu atau barang gadaian itu di-hibah-kan dan telah

diterima kepada penerima hibah. Semua tindakan penggadai tersebut

mengakibatkan akad gadai menjadi batal;

9. Kalau nasabah menyewakan barang yang ada dalam gadaian, apakah

termasuk pembatalan gadai. Kalau akhir masa sewanya sebelum tiba

masa membayar utang tidaklah termasuk penarikan kembali atau

pembatalan tanpa ada perbedaan pendapat di kalangan ulama Irak dan

al-Mutawali. Ketentuan tersebut juga telah dipastikan oleh Abu hamid

dan al-Baghawi dan telah di nas-kan oleh Imam Syafi’I, juga telah di

katam-kan oleh Imam Nawawi dalam tambahan Kitab al-Raudhah;

10. Jika masa membayar utang pada gadai lebih awal daripada masa sewa

(masa sewanya lebih lama daripada masa gadai) maka tidaklah

termasuk pembatalan gadai, apabila kita mengikuti pendapat yang

memperbolehkan penggadaian barang yang disewakan dan

memperbolehkan penjualan barang yang digadaikan hal ini termasuk

kaul yang ashah;

11. Barang gadaian adalah amanat di tangan penerima gadai, karena ia

telah menerima barang itu dengan ijin nasabah. Maka status amanat

barang gadai, seperti amanat berupa barang yang disewakan. Jadi,

35

pegadaian tidak wajib menanggung kerusakan baeang gadai, kecuali

jika disengaja atau lengah, tak ubahnya dengan amanat-amanat lain;

12. Jika barang gadaian tersebut musnah tanpa ada kelengahan dari pihak

pegadaian, pegadaian tidak wajib menanggung barang tersebut dan

jumlah pinjaman yang telah diterima oleh penggadai tidak boleh

dipotong atau dibebaskan. Sebab, barang tersebut adalah amanat dari

nasabah untuk mendapatkan pinjaman, maka pinjaman itu tidak boleh

disebabkan akibat musnahnya barang gadaian itu. Sama halnya dengan

kematian orang yang menjamin dalam masalah jaminan, dan kematian

orang yang menjadi saksi dalam masalah kesaksian;

13. Seandainya pegadaian mengaku bahwa barang gadaian tersebut

musnah, maka pengakuan tersebut dapat dibenarkan dengan disertai

sumpah, sebab pegadaian tidak menjelaskan sebab-sebab musnahnya

barang tersebut, atau ia menyebutnya tapi tidak jelas. Apabila

pegadaian menyebut sebab-sebab musnahnya barang tersebut dengan

jelas maka pengakuannya tidak dapat diterima kecuali dengan bukti-

bukti. Sebab, pegadaian tersebut bisa menunjukkan bukti-bukti apabila

sebab musnahnya barang tersebut jelas. Lain halnya dengan sebab

kemusnahan yang samar karena sebab yang samar itu sulit dicari

buktinya;

14. Seandainya pegadaian mengaku telah mengembalikan barang gadaian,

pengakuan tidak dapat diterima kecuali dengan disertai bukti

36

(kesaksian) sebab bukti bagi pegadaian itu tidak sulit, dan lagi barang

yang ditangan pegadaian itu untuk piutangnya sendiri, maka

pengakuannya tidak dapat diterima kecuali disertai dengan bukti sama

halnya dengan pengakuan musta’ir (peminjam);

15. Jika pegadaian itu lengah atau merusak barang gadaian dengan sengaja

dilarang untuk dipergunakan. Diantara contoh kesengajaan atau

kelengahan tersebut adalah memanfaatkan barang gadaian, seperti bila

barang gadaian berupa binatang yang dapat dinaiki, atau bisa

dipergunakan untuk mengangkut barang sehingga binatang sakit.

5. Akad perjanjian gadai

Menurut Sudarsono (2003:149), Ulama Syafi’iyah berpendapat

bahwa penggadaian bisa sah dengan dipenuhinya tiga syarat:

1. Harus berupa barang, karena utang tidak bisa digadaikan;

2. Penetapan kepemilikan penggadaian atas barang yang digadaikan tidak

terhalang, seperti mushaf;

3. Barang yang digadaikan bisa dijual manakala sudah masa pelunasan

hutang gadai.

Berdasarkan tiga syarat diatas, maka dapat diambil alternatif dalam

mekanisme perjanjian gadai, yaitu dengan menggunakan tiga akad

perjanjian. Ketiga akad perjanjian tersebut adalah:

37

1. Akad al-Qardul hasan

Akad dilakukan untuk nasabah yang menginginkan

menggadaikan barangnya untuk keperluan konsumtif. Dengan

demikian, nasabah (rahin) akan memberikan biaya upah atau fee

kepada pegadaian (murtahin) telah menjaga atau merawat barang

gadaian (marhun).

2. Akad al-Mudharabah

Akad dilakukan untuk nasabah yang menggadaikan

jaminannya untuk menambah modal usaha (pembiayaan investasi

dan modal kerja). Dengan demikian, rahin akan memberikan bagi

hasil (berdasarkan keuntungan) kepada murtahun sesuai dengan

kesepakatan, sampai modal yang dipinjam dilunasi.

3. Akad al-Bai Muqayadah

Untuk sementara akad ini dapat dilakukan jika rahin yang

menginginkan menggadaikan barangnya untuk keperluan

produktif, artinya dalam menggadaikan, rahin tersebut

menginginkan modal kerja berupa pembelian barang. Sedangkan

barang jaminan yang dapat dijaminkan untuk akad ini adalah

barang-barang yang dapat dimanfaatkan atau tidak dapat

dimanfaatkan oleh rahin atau murtahin.

Dengan demikian, murtahin akan memberikan barang

sesuai dengan keinginan rahin atau rahin akan memberikan mark

38

up kepada murtahin sesuai dengan kesepakatan pada saat akad

berlangsung sampai batas waktu yang telah ditentukan.

I. Persamaan dan perbedaan gadai syariah dengan gadai konvesional

Tabel 2.1

Persamaan dan Perbedaan Gadai Syariah dan Konvensional

Persamaan Perbedaan

a. Hak gadai atas pinjaman

uang;

b. Adanya agunan sebagai

jaminan utang;

c. Tidak boleh mengambil

manfaat barang yang

digadaikan;

d. Biaya barang yang

digadaikan ditanggung oleh

para pemberi gadai;

e. Apabila batas waktu

pinjaman uang habis, barang

yang digadaikan boleh dijual

atau dilelang.

a. Rahn dalam hukum Islam

dilakukan secara suka rela

atas dasar tolong menolong

tanpa mencari keuntungan,

sedangkan gadai menurut

hukum perdata disamping

berprinsip tolong menolong

juga menarik keuntungan

dengan cara menarik bunga

atau sewa modal;

b. Dalam hukum perdata, hak

gadai hanya berlaku pada

benda yang bergerak.

Sedangkan dalam hukum

Islam, rahn berlaku pada

39

seluruh benda, baik harus

yang bergerak maupun yang

tidak bergerak;

c. Dalam rahn tidak ada istilah

bunga;

d. Gadai menurut hukum perdata

dilaksanakan melalui suatu

lembaga yang di Indonesia

disebut Perum pegadaian,

sedangkan rahn menurut

hukum Islam dapat

dilaksanakan tanpa melalui

suatu lembaga.

Sumber : Sudarsono (2003:152)

40

BAB III

LAPORAN OBJEK

A. Sejarah Berdirinya Bank Syariah Mandiri

Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan

integritas telah tertanam kuat pada segenap insan PT Bank Syariah Mandiri

(BSM) sejak awal pendiriannya.

Kehadiran PT Bank Syariah Mandiri sejak tahun 1999, sesungguhnya

merupakan hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-

1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997,

yang disusul dengan krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik

nasional, telah menimbulkan beragam dampak negatif yang sangat hebat

terhadap seluruh sendi kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha.

Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang didominasi oleh

bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa. Pemerintah akhirnya

mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan merekapitalisasi sebagian

bank-bank di Indonesia.

Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang

dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang

Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. PT Bank Susila

Bakti berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan upaya merger

dengan beberapa bank lain serta mengundang investor asing. Pada saat

41

bersamaan, pemerintah melakukan penggabungan (merger) empat bank (Bank

Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan Bapindo) menjadi satu

bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999.

Kebijakan penggabungan tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT

Bank Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru PT Bank Susila

Bakti.

Sebagai tindaklanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri melakukan

konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan Syariah.

Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan perbankan

syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon atas

diberlakukannya Undang-Undang No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang

bank umum untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).

Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa

pemberlakuan Undang-Undang tersebut merupakan momentum yang tepat

untuk melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional

menjadi bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan

Syariah segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan

usaha PT Bank Susila Bakti berubah dari bank konvensional menjadi bank

yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah

Mandiri sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23

tanggal 8 September 1999.

42

Perubahan kegiatan usaha PT Bank Susila Bakti menjadi bank umum

syariah dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI

No. 1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat

Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/ 1999,

BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul

pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara

resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1

November 1999.

PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank

yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang

melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-

nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan PT Bank Syariah

Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. PT Bank Syariah Mandiri

hadir untuk bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih

baik.

Tabel 3.1

Profil perusahaan

Nama PT Bank Syariah Mandiri

Alamat

Wisma Mandiri I

Jl. MH. Thamrin No. 5 Jakarta 10340 – Indonesia

Telepon (021) 2300 509 , 3983 9000 (Hunting)

43

Faksimili (021) 3983 2989

Situs Web www.syariahmandiri.co.id

Tanggal Berdiri 25 Oktober 1999

Tanggal Beroperasi 1 November 1999

Modal Dasar Rp 2.500.000.000.000,-

Modal Disetor Rp 1.489.021.935.000,-

Kantor Layanan

864 kantor, yang tersebar di 33 provinsi di seluruh

Indonesia

Jumlah jaringan

ATM BSM

921 ATM Syariah Mandiri

Jumlah Karyawan 16.945/ Desember 2013

Sumber : www.syariahmandiri.co.id

B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri

1. Visi

Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia.

2. Misi

Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industri

yang berkesinambungan;

Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran

pembiayaan pada segmen UMKM;

Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat;

44

Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan;

Mengembangkan nilai-nilai syariah universal.

C. Budaya Kerja Bank Syariah Mandiri

a. PT Bank Syariah Mandiri adalah bank yang operasionalnya mengacu pada

prinsip syariah Islam, yaitu sikap akhlaqul karimah yang berarti budi

pekerti yang mulia. Sikap tersebut ditetapkan sebagai budaya perusahaan

dan terangkum dalam lima pilar yang disingkat “SIFAT”, berikut

penjelasannya :

1. Siddiq (integrasi), menjaga martabat dengan integritas. Awali

dengan niat dan hati tulus, berpikir jernih, bicara benar, sikap

terpuji dan perilaku teladan;

2. Istiqomah (konsistensi), konsisten adalah kunci menuju sukses.

Pegang teguh komitmen, sikap optimis, pantang menyerah,

kesabaran dan percaya diri;

3. Fathanah (profesionalisme), profesional adalah gaya kerja kami.

Semangat belajar berkelanjutan, cerdas, inovatif, terampil dan adil;

4. Amanah (tanggungjawab), terpercaya karena penuh

tanggungjawab. Menjadi terpercaya, cepat tanggap, obyektif,

akurat dan disiplin;

45

5. Tabligh (kepemimpinan), kepemimpinan berlandaskan kasih

sayang. Selalu transparan, membimbing, visioner, komunikatif dan

memberdayakan.

b. Doktrin Anti Fraud

Doktrin anti fraud merupakan prinsip yang dipegang teguh oleh

seluruh karyawan PT Bank Syariah Mandiri, dan selalu diserukan setiap

pagi sebelum mulai bekerja.

Bismillah perangi fraud, integritas harga mati;

Pahami dan patuhi aturan;

Jaga diri, jaga keluarga, jaga kawan, jaga BSM.

c. Nilai-nilai perusahaan (ETHIC)

Setelah melalui proses yang melibatkan seluruh jajaran pegawai

sejak pertengahan 2005, lahirlah nilai-nilai perusahaan yang baru yang

disepakati bersama untuk di-shared oleh seluruh pegawai PT Bank

Syariah Mandiri yang disebut Shared Values Bank Syariah Mandiri.

Shared Values Bank Syariah Mandiri disingkat “ETHIC”.

Excellence (Imtiyaaz)

Mencapai hasil yang mendekati sempurna (perfect result-oriented);

Teamwork (Amal Jama’iy)

Mengembangkan lingkungan kerja yang saling bersinergi;

46

Humanity (Insaaniyyah)

Mengembangkan kepedulian terhadap kemanusiaan dan lingkungan;

Integrity (Shidiq)

Berperilaku terpuji, bermartabat, dan menjaga etika profesi;

Customer Focus (Tafdhiil al-‘Umalaa)

Mengembangkan kesadaran tentang pentingnya nasabah dan berupaya

melampaui harapan nasabah (internal dan eksternal).

D. Struktur Organisasi

*

Gambar 3.1

Struktur Organisasi PT Bank Syariah Mandiri KCP Gubug

OFFICER

GADAI

ASM GADAI

SALES FUNDING

EXECUTIVE

PELAKSANA

PENAKSIR GADAI

SALES

ASISTANT 2

SALES

ASISTANT 1

OPERATION

OFFICER

KEPALA KCP

ASM MIKRO

KEPALA

WARUNG

MIKRO

ASISTEN

ANALIS

MIKRO CUSTOMER

SERVICE SECURITY

ADMIN

PEMBIAYAAN

MIKRO OFFICE BOY BACK

OFFICE

MESSENGER PELAKSANA

MARKETING

MIKRO TELLER

47

Keterangan:

a. Kepala Cabang Pembantu : Teguh Santoso S.E

b. Operation Officer : Joko Tri Laksono

c. Kepala Warung Mikro : Firmansyah Arief

d. Sales Asistant 1 : Tri Joko Wibowo

e. Sales Asistant 2 : Trisna Utami Dewi

f. Sales Funding Executive : Siti Fatimah

g. Officer Gadai : Sri Wahyuni H

h. Pelaksana Penaksir Gadai : Arizha Denna M

i. Back Office : Arif Tri Hartanto

j. Customer Service : Helena Permanasari

k. Teller : Dimas Bayu Murti

l. Asisten Analis Mikro : Bagus Setyawan

m. Admin Pembiayaan Mikro : Noor Fadlilah

n. Pelaksana Marketing Mikro :

- Hari Satriyo

- Bayu Iwan Suwito

- Aries Setyadi

o. Mesengger : Taufik Nur Desa

p. Office Boy : Nur Eko Adi P

q. Security :

- Budi Santoso

48

- Mudjiono

- M Thohirin

- Bambang

E. Tanggung Jawab Setiap bagian

Berikut ini adalah penjelasan secara singkat mengenai tanggung jawab

setiap bagian pada PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu

Gubug:

1. Kepala Cabang Pembantu

a. Tanggung Jawab Utama:

1. Memastikan tercapainya target bisnis Cabang Pembantu yang telah

ditetapkan meliputi : pendanaan, pembiayaan, fee based, dan laba

bersih baik secara kuantitatif maupun kualitatif;

2. Memastikan kepatuhan, tingkat kesehatan dan prudensialitas

seluruh aktifitas cabang pembantu;

3. Memastikan pengendalian dan pembinaan cabang pembantu;

4. Memastikan terlaksananya standar layanan nasabah di cabang

pembantu;

5. Memastikan pelaporan (intern dan ekstern) dilakukan secara akurat

dan tepat waktu;

6. Memastikan kelengkapan, kerapian dan keamanan dari

dokumentasi sesuai dengan ketentuan yang berlaku;

7. Memastikan tindak lanjut hasil audit intern atau ekstern;

49

8. Melakukan analisa SWOT secara berkala untuk mengetahui posisi

Cabang Pembantu terhadap posisi pesaing di wilayah kerja

setempat.

b. Tanggung jawab umum:

1. Membuat evaluasi pelaksanaan rencana kerja mingguan atau

bulanan di bagiannya untuk memastikan kesesuaiannya dengan

rencana kerja unit kerjanya;

2. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target kerja

seluruh pegawai bawahan langsung, untuk memastikan tercapainya

target kerja bagiannya;

3. Melakukan supervisi terhadap proses pekerjaan di seluruh sub-unit

bagian, untuk memastikan seluruh pekerjaan dilaksanakan sesuai

dengan rencana atau target kerja dan Standart of Procedure (SOP)

yang berlaku;

4. Membuat dan mengkaji laporan pelaksanaan rencana kerja

bagiannya untuk memastikan tersedianya data yang akurat dan

mutakhir sebagai bahan evaluasi dan pengambilan keputusan

atasan;

5. Memastikan kepatuhan penggunaan wewenang limit transaksi

operasional oleh bawahannya sesuai dengan ketentuan yang

berlaku;

50

6. Memastikan terlaksananya IT security Awareness, antara lain tidak

sharing password, dan standarisasi aplikasi yang telah ditetapkan;

7. Mengusulkan kebutuhan penambahan pegawai di bagiannya sesuai

dengan hasil perhitungan Manning Analysis dan kebutuhan Bank;

8. Mengembangkan keterampilan dan pengetahuan bawahan, agar

memenuhi persyaratan minimum jabatan sehingga dapat

melakukan pekerjaannya sesuai SOP;

9. Mengkaji dan mengusulkan permintaan barang atau peralatan

kerja, untuk memastikan penggunaan yang paling efektif terhadap

seluruh barang dan peralatan kerja.

2. Operation Office

a. Tanggung jawab utama:

1. Memastikan terkendalinya biaya operasional cabang pembantu

(capem) dengan efisien dan efektif;

2. Memastikan dan mengelola transaksi harian operasional telah

sesuai dengan ketentuan dan SOP yang telah ditetapkan;

3. Memastikan terlaksananya standar layanan nasabah yang optimal

di kantor cabang pembantu;

4. Memastikan dan mengelola semua kegiatan administrasi,

dokumentasi dan kewajiban pelaporan dilaksanakan sesuai dengan

peraturan yang berlaku (internal dan eksternal);

51

5. Memastikan ketersediaan dan keamanan dokumen berharga Bank,

seperti: PIN kartu ATM dan key access layanan e-banking lainnya;

6. Memastikan dan mengelola fungsi-fungsi administrasi

kepegawaian, sarana dan prasarana kantor cabang pembantu;

7. Memastikan dan mengelola implementasi Know Your Customer

(KYC) dengan baik;

b. Tanggung jawab umum

1. Membuat evaluasi pelaksanaan rencana kerja mingguan atau

bulanan di unitnya, untuk memastikan kesesuaiannya dengan

rencana kerja unit kerjanya;

2. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target kerja

seluruh pegawai bawahan langsung, untuk memastikan tercapainya

target kerja unit;

3. Melakukan supervisi terhadap proses pekerjaan di unitnya, untuk

memastikan seluruh pekerjaan dilaksanakan sesuai dengan rencana

atau target kerja dan SOP yang berlaku;

4. Membuat dan mengkaji laporan pelaksanaan rencana kerja unit

untuk memastikan tersedianya data yang akurat dan mutakhir

sebagai bahan evaluasi dan pengambilan keputusan atasan;

5. Memastikan kepatuhan penggunaan wewenang limit transaksi

operasional oleh bawahannya sesuai dengan ketentuan yang

berlaku;

52

6. Memastikan terlaksananya IT Security Awareness, antara lain tidak

sharing password, standarisasi aplikasi yang telah ditetapkan;

7. Mengembangkan keterampilan dan pengetahuan bawahan, agar

memenuhi persyaratan minimum jabatan sehingga dapat

melakukan pekerjaannya sesuai standard SOP.

3. Sales Assistant

Tanggung jawab utama:

1. Memastikan kelengkapan persyaratan penandatanganan akad dan

pencairan pembiayaan nasabah;

2. Mendokumentasikan current file;

3. Menerbitkan surat peringatan pembayaran kewajiban nasabah;

4. Membuat pengajuan BI/Bank/Trade Checking;

5. Memantau pemenuhan dokumen;

6. Membuat Surat Penolakan atas Permohonan Pembiayaan (SP3)

nasabah yang ditolak;

7. Melakukan korespondensi berkaitan dengan pendanaan baik intern

dan ekstern;

8. Menyusun laporan portofolio dan profitability nasabah, baik

pembiayaan maupun pendanaan, sesuai dengan target cabang

pembantu;

9. Memelihara data profil nasabah pendanaan;

53

10. Menyusun laporan pencapaian target kepala cabang pembantu (Ka

Capem) dan Account Officer.

4. Customer Service Representatif (CSR)

Tanggung jawab umum:

1. Memberikan informasi produk dan jasa bank kepada nasabah;

2. Memproses permohonan pembukaan dan penutupan rekening

tabungan, giro dan deposito;

3. Memblokir kartu Automatic Teller Machine (Kartu ATM) nasabah

sesuai permintaan nasabah;

4. Melayani permintaan buku cek atau bilyet giro, surat referensi

bank atau surat keterangan bank dan sebagainya;

5. Mendistribusikan salinan rekening koran kepada nasabah;

6. Menginput data customer dan loan facility yang lengkap dan

akurat;

7. Memelihara persediaan Kartu ATM sesuai kebutuhan;

8. Menyampaikan dokumen berharga Bank dan Kartu ATM kepada

nasabah;

9. Membuat laporan pembukaan dan penutupan rekening, keluhan

nasabah serta stock opname kartu ATM;

10. Memproses transaksi pengiriman dan pembayaran melalui Western

Union (WU);

11. Memastikan tersedianya media promosi produk dan jasa Bank.

54

5. Teller

Tanggung jawab utama:

1. Melakukan transaksi tunai dan non tunai sesuai dengan ketentuan

SOP;

2. Mengelola saldo kas Teller sesuai limit yang ditentukan;

3. Mengelola uang yang layak dan tidak layak edar atau uang palsu;

4. Menjaga keamanan dan kerahasiaan kartu specimen tanda-tangan;

5. Melakukan cash count akhir hari;

6. Mengisi uang tunai di mesin ATM Bank Syariah Mandiri;

7. Menyediakan laporan transaksi harian.

6. Pelaksana Back Office

Tanggung jawab utama:

1. Domestic dan Clearing

a. Melaksanakan transaksi transfer, kliring, dan inkaso keluar dan

masuk sesuai dengan ketentuan dan SOP yang berlaku;

b. Melaksanakan transaksi domestic dan kliring lainnya (payroll,

payment point, pelimpahan transaksi valas) sesuai ketentuan

dan SOP yang berlaku;

c. Memelihara administrasi dan dokumen seluruh transaksi;

d. Menjaga kerahasiaan password yang menjadi wewenangnya;

e. Menggunakan wewenang limit transaksi operasional sesuai

dengan ketentuan yang berlaku.

55

2. Loan Admin

a. Memastikan kelengkapan pemenuhan dokumen pembiayaan

sebelum fasilitas dicairkan berdasarkan prasyarat/syarat yang

telah disepakati;

b. Memelihara dokumen pencairan dan dokumen legal

pembiayaan dengan tertib dan aman;

c. Memutakhirkan data-data nasabah dan persyaratan pembiayaan

pasca pencairan;

d. Menyediakan informasi data nasabah;

e. Memenuhi data dan informasi jaminan;

f. Membebankan biaya administrasi pembiayaan dan biaya

lainnya yang terkait;

g. Menindaklanjuti proses pencairan pembiayaan kepada nasabah.

3. SDI dan GA

a. Menatausahakan gaji pegawai, data lembur pegawai, dan

fasilitas pegawai lainnya;

b. Menatausahakan absensi harian pegawai (pagi dan sore hari)

dan cuti pegawai;

c. Melakukan proses administrasi kepegawaian ke cabang;

d. Membuat proofing atas tiket-tiket yang berada dalam

pengelolaannya yang berhubungan dengan personalia setiap

akhir bulan atau akhir periode;

56

e. Melaksanakan pengadaan dan pendistribusian sarana serta

prasarana kantor;

f. Melaksanakan pemeliharaan sarana dan prasarana kantor;

g. Memastikan pengamanan gedung dan inventaris kantor cabang

pembantu;

h. Membuat laporan realisasi biaya-biaya yang berkaitan dengan

logistik, seperti biaya telepon, air, kendaraan bermotor,

kebersihan, alat tulis kantor, barang cetakan dan berupaya

untuk menekannya;

i. Mengatur penggunaan kendaraan dinas cabang;

j. Membuat laporan proof sheet bulanan atas rekening persediaan

barang cetakan atau alat tulis, biaya dibayar dimuka, dan biaya

yang akan dibayar.

4. Accounting

a. Melakukan pelaporan kepada Bank Indonesia;

b. Melakukan perhitungan, pelaporan dan pembayaran

perpajakan;

c. Melakukan penginputan data untuk pelaporan cabang ke kantor

pusat;

d. Menyusun laporan rincian akun-akun tertentu, dalam laporan

keuangan (proofsheet);

e. Melakukan rekonsiliasi dan penyelesaian posisi open item;

57

f. Melakukan administrasi dan pengarsipan terhadap seluruh

dokumen terkait pelaporan.

7. Officer Gadai

Tanggung jawab utama:

1. Secara terus menerus berupaya meningkatkan kemampuan atau

pemahaman produk-produk PT Bank Syariah Mandiri dan tatacara

pelayanannya termasuk syarat-syarat dari masing-masing jenis produk;

2. Melaksanakan pengumpulan data atau informasi mengenai

perkembangan ekonomi, pembangunan, dan dunia usaha setempat

untuk dijadikan indikator pengembangan usaha Cabang Pembantu;

3. Mengimplementasikan budaya kerja PT Bank Syariah Mandiri;

4. Menjaga sikap sesuai Code of Conduct PT Bank Syariah Mandiri;

5. Melaksanakan pekerjaan lain yang ditugaskan atasan.

8. Pelaksana Penaksir Gadai

Tanggung jawab utama:

1. Memastikan kelengkapan dokumen aplikasi Kantor Layanan Gadai

(KLG);

2. Memastikan kualitas atau kadar barang jaminan yang dijaminkan;

3. Menindaklanjuti persetujuan dan permohonan pembiayaan Konter

Layanan Gadai hingga limit Officer gadai;

4. Memastikan proses pencairan pembiayaan sesuai dengan Komite

Pembiayaan Konter Layanan Gadai;

58

5. Memutakhirkan dokumen dan data nasabah sesuai kelolaan;

6. Memenuhi seluruh standar layanan gadai.

9. Kepala Warung Mikro (KWM)

Tanggung jawab utama :

1. Membuat rencana kerja mingguan atau bulanan di Warung Mikro,

untuk memastikan kesesuaiannya dengan rencana unit kerjanya;

2. Mengkoordinasi dan menetapkan serta mengevaluasi target kerja

seluruh pegawai bawahan langsung, untuk memastikan tercapainya

target kerja unit;

3. Melakukan supervisi terhadap proses pekerjaan di unitnya, untuk

memastikan seluruh pekerjaan dilaksanakan sesuai dengan rencana

atau target kerja dan SOP yang berlaku;

4. Membuat dan mengkaji laporan pelaksanaan rencana kerja unit

untuk memastikan tersedianya data yang akurat dan mutakhir

sebagai bahan evaluasi dan pengambilan keputusan atasan;

5. Mengembangkan keterampilan dan pengetahuan bawahan, agar

memenuhi persyaratan minimum jabatan sehingga dapat

melakukan pekerjaannya sesuai standar dan SOP.

10. Asisten Analis Mikro

Tanggung jawab utama:

1. Memastikan kelayakan kondisi usaha calon nasabah dengan

melakukan On The Spot (OTS);

59

2. Memaksimalkan penilaian atau taksasi terhadap jaminan yang

diserahkan oleh nasabah sesuai harga pasar yang berlaku;

3. Memastikan tersedianya Nota Analisa Pembiayaan (NAP) berdasarkan

hasil On The Spot (OTS) dan taksasi jaminan;

4. Memastikan adanya persetujuan Komite Pembiayaan Warung Mikro

terhadap Nota Analisa Pembiayaan (NAP) yang telah dibuat;

5. Memaksimalkan monitoring kualitas pembiayaan (kolektibilitas 1 dan

2) Warung Mikro.

11. Pelaksana Administrasi Marketing Mikro (APM)

Tanggung jawab utama:

1. Memastikan adanya tindak lanjut persetujuan atau penolakan

permohonan pembiayaan nasabah;

2. Memastikan dokumen pembiayaan telah dilengkapi sebelum fasilitas

dicairkan berdasarkan prasyarat atau syarat yang telah disepakati;

3. Memastikan adanya tindak lanjut terhadap proses pencairan

pembiayaan kepada nasabah;

4. Memastikan proses pencairan pembiayaan sesuai dengan keputusan

Komite Pembiayaan;

5. Memastikan pembebanan biaya administrasi pembiayaan dan biaya

lainnya yang terkait sesuai jangka waktu yang ditetapkan;

6. Memastikan penyimpanan dokumen pencairan dan dokumen legal

pembiayaan dengan tertib dan aman;

60

7. Memastikan adanya pemutakhiran data-data nasabah dan persyaratan

pembiayaan pasca pencairan;

8. Memastikan tersedianya informasi data nasabah sesuai kebutuhan;

9. Memastikan terpenuhinya data dan informasi jaminan nasabah;

10. Memaksimalkan monitoring penerbitan surat peringatan pembayaran

kewajiban angsuran nasabah pembiayaan.

12. Pelaksana Marketing Mikro

Tanggung jawab utama:

1. Memaksimalkan hasil pemasaran terhadap calon nasabah mikro yang

layak untuk dibiayai;

2. Memastikan adanya pengajuan BI Checking untuk verifikasi profil

calon nasabah;

3. Memastikan adanya filtering/scoring terhadap data dan informasi yang

diperoleh dari nasabah;

4. Memastikan adanya Surat Penegasan Persetujuan Pembiayaan Mikro

(SP3M) untuk persetujuan permohonan pembiayaan kepada nasabah;

5. Memastikan adanya surat penolakan permohonan pembiayaan kepada

nasabah untuk penolakan permohonan pembiayaan;

6. Memastikan adanya surat peringatan kepada nasabah yang mengalami

keterlambatan pembayaran angsuran pembiayaan (kolektibilitas 1 dan

2);

61

7. Memaksimalkan hasil penagihan terhadap nasabah yang jatuh tempo

pembayaran angsuran dan tergolong (kolektibilitas 1 dan 2);

8. Mengoptimalkan hubungan atau relationship antara bank dengan

nasabah.

13. Sales Funding Executive

Tanggung jawab utama:

1. Memasarkan Produk;

2. Pemberkasan atau kelayakan data yang diminta dan penilaian

kelayakan;

3. Melakukan akad pembiayaan;

4. Maintenance atau monitoring nasabah.

14. Mesengger

Tanggung jawab utama:

1. Menjalankan perintah dari atasan untuk mengirim pesan;

2. Memonitoring nasabah.

15. Office Boy

Tanggung jawab utama:

1. Menjaga kebersihan dan kerapian;

2. Melayani karyawan terkait dengan operasional bank.

62

16. Security

Tanggung jawab utama:

1. Menjaga kestabilan keamanan kantor di dalam banking hall maupun di

luar bank;

2. Memberikan pelayanan dan informasi sesuai dengan kebutuhan

nasabah.

F. Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri

PT Bank Syariah Mandiri memiliki 3 jenis produk, yaitu produk

pendanaan, produk pembiayaan dan produk jasa. Adapun produk-produk PT

Bank Syariah Mandiri selengkapnya adalah sebagai berikut:

1. Produk Pendanaan

Produk pendanaan yang disediakan oleh PT Bank Syariah Mandiri

merupakan produk yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan nasabah

yang semakin beragam. PT Bank Syariah Mandiri hadir dengan berbagai

penawaran produk dan layanan berdasarkan prinsip syariah dengan

mengutamakan kenyamanan, keamanan, kecepatan dan kemudahan

transaksi. Produk-produk pendanaan yang tersedia di PT Bank Syariah

Mandiri antara lain:

a. Tabungan BSM

Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di

konter PT Bank Syariah Mandiri atau melalui ATM.

63

b. BSM Tabungan Simpatik

Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya

dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat yang disepakati.

c. TabunganKu

TabunganKu merupakan tabungan untuk perorangan dengan

persyaratan mudah dan ringan yang diterbitkan secara bersama-sama

oleh bank-bank di Indonesia guna menumbuhkan budaya menabung

dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat.

d. BSM Tabungan Berencana

Tabungan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil

berjenjang serta kepastian pencapaian target dana yang telah

ditetapkan.

e. Tabungan Investa Cendekia

Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan dengan

jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan dilengkapi dengan

perlindungan asuransi.

f. BSM Tabungan Mabrur

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu

pelaksanaan ibadah haji dan umrah.

g. BSM Tabungan Dollar

Tabungan dalam mata uang dollar (USD) yang penarikan dan

setorannya dapat dilakukan setiap saat atau sesuai ketentuan BSM.

64

h. BSM Tabungan Kurban dan Aqiqah

Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu nasabah

dalam merencanakan ibadah kurban dan aqiqah.

i. BSM Tabungan Pensiun

Tabungan Pensiun BSM adalah simpanan dalam mata uang

rupiah berdasarkan prinsip mudharabah mutlaqah, yang penarikannya

dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat dan ketentuan

yang disepakati. Produk ini merupakan hasil kerjasama BSM dengan

PT. Taspen yang diperuntukkan bagi pensiunan Pegawai Negeri

Indonesia.

j. BSM Giro

Sarana penyimpanan dana dalam mata uang rupiah untuk

kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah

yad dhamanah.

k. BSM Giro Valas

Sarana penyimpanan dana dalam mata uang US Dollar untuk

kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah

yad dhamanah untuk perorangan atau non perorangan.

l. BSM Deposito

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah

yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah untuk

perorangan dan non perorangan.

65

m. BSM Deposito Valas

Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang dollar

yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah untuk

perorangan dan non perorangan.

2. Produk Pembiayaan

Produk-produk pembiayaan yang tersedia di PT Bank Syariah

Mandiri antara lain:

1. BSM Implan

BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta

rupiah yang diberikan oleh bank kepada karyawan tetap perusahaan

yang pengajuannya dilakukan secara masal (kelompok).

2. Pembiayaan Kepada Koperasi Karyawan untuk Para Anggotanya

Penyaluran pembiayaan kepada atau melalui koperasi

karyawan untuk pemenuhan kebutuhan para anggotanya (kolektif)

yang mengajukan pembiayaan melalui koperasi karyawan.

3. Pembiayaan Griya BSM

Pembiayaan Griya BSM adalah pembiayaan jangka pendek,

menengah, atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal

(konsumer), baik baru maupun bekas, di lingkungan developer

maupun non developer.

66

4. Pembiayaan Kendaraan Bermotor

BSM Pembiayaan Kendaraan Bermotor (PKB) merupakan

pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor dengan sistem

murabahah.

5. Pembiayaan Warung Mikro

Pembiayaan Mikro adalah pembiayaan bersifat produktif

kepada nasabah/calon nasabah perorangan/badan usaha dengan limit

sampai dengan Rp100.000.000,00 Termasuk dalam segmen mikro

adalah pembiayaan dengan tujuan multiguna kepada nasabah

perorangan dengan limit sampai dengan Rp50.000.000,00 yang

disalurkan melalui warung mikro. Produk:

a. Pembiayaan Usaha Mikro Tunas (PUM-Tunas)

Limit pembiayaan: minimal Rp2.000.000,00 sampai dengan

Rp10.000.000,00 dalam jangka waktu: maksimal 36 bulan;

b. Pembiayaan Usaha Mikro Madya (PUM-Madya)

Limit pembiayaan: di atas Rp10.000.000,00 sampai dengan

Rp50.000.000,00 dalam jangka waktu: maksimal 36 bulan;

c. Biaya Usaha Mikro Utama (PUM-Utama)

Limit pembiayaan: di atas Rp50.000.000,00 sampai dengan

Rp100.000.000,00 dalam jangka waktu: maksimal 48 bulan.

67

6. BSM Gadai Emas

Gadai emas merupakan produk pembiayaan atas dasar jaminan

berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang tunai

dengan cepat.

7. BSM Cicil Emas

Membantu nasabah untuk pembiayaan kepemilikan emas.

8. BSM Pembiayaan Pensiunan

BSM Pembiayaan Pensiunan merupakan fasilitas pembiayaan

yang diberikan BSM kepada para pensiunan PNS/TNI/Polri atau

pesiunan yang menerima manfaat pensiun bulanan.

3. Produk Layanan Jasa

1. BSM Card

Kartu yang dapat dipergunakan untuk transaksi perbankan

melalui ATM dan mesin debit (EDC/Electronic Data Capture).

2. BSM Mobile Banking GPRS

Layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui mobile phone

berbasis GPRS.

3. BSM Net Banking

Layanan transaksi perbankan (non tunai) melalui internet.

68

4. BSM Mobile Banking

Merupakan produk layanan perbankan yang berbasis teknologi

SMS telephone selluler (ponsel) yang memberikan kemudahan untuk

melakukan berbagai transaksi perbankan di mana saja, kapan saja.

5. Electronic Payroll

Aplikasi komputer yang disediakan untuk membantu proses

pembayaran gaji suatu institusi.

4. Produk Layanan Operasional

1. BSM Kliring

Penagihan warkat bank lain di mana lokasi bank tertariknya

berada dalam satu wilayah kliring.

2. BSM Inkaso

Penagihan warkat bank lain di mana bank tertariknya berbeda

wilayah kliring atau berada di luar negeri, hasilnya penagihan akan

dikredit ke rekening nasabah.

3. BSM Intercity Clearing

Jasa penagihan warkat (cek/bilyet giro valuta rupiah) bank di

luar wilayah kliring dengan cepat sehingga nasabah dapat menerima

dana hasil tagihan cek atau bilyet giro tersebut pada keesokan harinya.

4. BSM RTGS (Real Time Gross Settlement)

Jasa transfer uang valuta rupiah antar bank baik dalam satu

kota maupun dalam kota yang berbeda secara real time.

69

5. BSM Autosave

Produk layanan pemindahbukuan otomatis antar rekening giro

dan rekening tabungan dengan memelihara saldo tertentu.

6. BSM Pertukaran Valas

Pertukaran mata uang rupiah dengan mata uang asing atau

mata uang asing dengan mata uang asing lainnya yang dilakukan oleh

Bank Syariah Mandiri dengan nasabah.

BAB IV

ANALISIS

A. Mekanisme Produk Pembiayaan Gadai Emas

1. Gambaran Umum

Gadai Emas Bank Syariah Mandiri merupakan produk pembiayaan

atas dasar jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh

uang tunai dengan cepat. Berikut adalah fitur-fitur dari produk gadai emas

yang dimiliki Bank Syariah Mandiri :

Tabel 4.1

Fitur Produk Gadai Emas

NO KETENTUAN KETERANGAN

1. Jenis produk Gadai Emas Bank Syariah Mandiri IB

2. Peruntukan Perorangan

3. Objek Gadai (Marhum) Emas berupa perhiasan atau batangan

4 Karatase Minimal 16 karat

5. Pengikatan - Prinsip gadai menggunakan skim

Qardh dalam rangka Rahn

- Pengikatan objek gadai

menggunakan skim gadai

- Jasa penitipan objek gadai

menggunakan skim ijarah

70

71

6. Jangka Waktu 4 (empat) bulan dan dapat digadai ulang

(diperpanjang)

7. Syarat gadai ulang - Telah dilakukan penilaian ulang

atas barang jaminan

- Telah melunasi biaya

pemeliharaan untuk gadai ulang

8. Nilai pembiayaan Mulai dari Rp500.000,00 sampai dengan

Rp250.000.000,00

9. Maksimal pembiayaan

terhadap taksiran

- 90% untuk logam mulia atau

perhiasan yang tidak berongga

- 85% untuk perhiasan yang

berongga

Sumber: Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug

72

2. Sistem pengajuan gadai

1. Ukur berat dan karat

2. Taksasi pembiayaan

(adm & biaya pemeliharaan)

3. Isi formulir

1. Pencatatan: input jaminan, input

fasilitas, cetak akad

2. Fc. Form & cetak

transaksi

Ttd Akad

Pencairan pembiayaan

Gambar 4.1

Alur Pembiayaan Gadai Emas

Nasabah

KTP

Officer Gadai

BO

Form

Cetak transaksi dan

copiyan form

ARSIP

Officer

Gadai

Nasabah

Akad

Slip pencairan

Teller

Form

Akad

Form 2

Akad

Form 3

Akad

Arsip OG

BRANKAS

73

Keterangan:

a. Nasabah datang ke konter layanan gadai di Bank Syariah mandiri

Kantor Cabang pembantu Gubug membawa barang jaminan

berupa emas beserta kartu identitas;

b. Barang jaminan yang berupa emas tersebut kemudian ditaksir

kadar emas, berat jenisnya, serta dihitung taksasi pembiayaannya

yaitu biaya administrasi dan biaya pemeliharaan yang harus

dibayarkan nasabah;

c. Nasabah mengisi formulir permohonan gadai. Sementara petugas

officer gadai mewawancarai tujuan pengajuan gadai, latar belakang

nasabah, dan karakter nasabah. Serta melakukan BI Checking guna

mengetahui tingkat kolektibilitas nasabah;

d. Petugas officer gadai menyerahkan formulir pengajuan gadai

kepada petugas Back Office untuk dilakukan pencatatan identitas

nasabah, jaminan, fasilitas, akad, serta bukti transaksi;

e. Bukti copyan transaksi dan formulir tersebut dibagi menjadi tiga

lembar. Yang pertama untuk arsip barang jaminan di brankas,

kemudian untuk officer gadai, dan untuk nasabah;

f. Officer gadai dan nasabah melakukan akad dan tanda tangan

kesepakatan, serta penyerahkan slip pencairan;

g. Kemudian slip pencairan dibawa ke teller, setelah cair uang dapat

diserahkan kepada nasabah.

74

3. Metode penaksiran emas

Barang gadai ditaksirkan atas beberapa pertimbangan, seperti jenis

barang, nilai barang, usia barang, dan lain sebagainya. Emas merupakan

logam yang bersifat lunak, sehingga jika dibuat untuk perhiasan harus

dicampur dengan logam lain, seperti tembaga, perak, timah dan nikel.

Untuk metode menaksir emas sendiri terdapat 4 cara, yaitu :

a. Analisa Fisik

Analisa fisik adalah suatu metode identifikasi emas melalui

pengamatan dan pemeriksaan fisik emas.

- Menimang, untuk mengetahui berat emas;

- Melihat warna, untuk mengetahui karatas;.

- Menjatuhkan, untuk mengetahui karatase.

Emas yang mempunyai karatase lebih dari 22 Karat,

mempunyai suara pekak saat dijatuhkan. Sedangkan emas yang

karatasenya kurang dari 22 Karat mempunyai suara nyaring saat

dijatuhkan (Hasil wawancara dengan ibu Denna sebagai pelaksana

penaksir gadai, pada tanggal 12 Maret 2015).

b. Analisa kimia

Analisa kimia adalah suatu metode identifikasi logam mulia

melalui media kimia serta dengan memperhatikan hasil reaksi kimia

yang terjadi. Peralatan yang digunakan untuk analisa kimia ini antara

lain : Batu uji, air uji atau cairan kimia, kertas hisap, dan jarum uji.

75

c. Berat jenis

Berat jenis adalah suatu angka yang menunjukkan berapa gram

berat suatu benda yang mempunyai isi atau volume tiap 1 cc. Emas

murni mempunyai berat jenis rata-rata 19,32. Artinya, air yang

bervolume 1 cc beratnya sama dengan 19,32 gram. Metode pendekatan

berat jenis ini memerlukan peralatan antara lain:

- Timbangan air (hydrostatis balance) atau timbangan elekronik

yang memiliki fasilitas timbangan kering sekaligus timbangan air;

- Air bersih;

- Tali pengikat barang yang tidak menyerap air.

d. Alat bantu (Gold Tester)

Alat bantu lainnya yang secara khusus dibuat untuk

menentukan kadar atau kekuatan logam mulia yaitu Gold Tester. Gold

Tester adalah suatu alat yang didasarkan pada teknologi untuk menguji

atau menetapkan kekuatan atau kadar emas secara efisien dan tidak

merusak barang.

Jika barang gadai yang berupa emas sudah diketahui karatase

maupun berat jenisnya, maka langkah selanjutnya adalah mencari nilai

taksirannya. Nilai taksiran diperoleh dari karatase emas yang dikalikan

berat jenis emas, kemudian dikalikan dengan harga dasar emas pada

saat itu juga.

76

Contoh :

Pak Andi datang ke Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug

dengan membawa 10 gram logam mulia dan 5 gram emas perhiasan

berongga untuk keperluan biaya pendidikan anaknya.

1. Nilai taksiran:

Berat emas x Harga dasar emas (pada saat transaksi)

10 gram x Rp400.000,00 = Rp4.000.000,00

5 gram x Rp400.000,00 = Rp2.000.000,00

Jadi nilai taksiran emas tersebut Rp6.000.000,00

2. Pembiayaan yang dapat diberikan:

Untuk logam mulia

90% x Rp4.000.000,00 = Rp3.600.000,00

Untuk perhiasan berongga

85% x Rp2.000.000,00 = Rp1.700.000,00

Jadi pembiayaan yang dapat diberikan oleh bank Rp5.300.000,00

4. Metode pelunasan

Pelunasan adalah dimana nasabah membayar angsuran

pembiayaan gadai emas. Pada dasarnya nasabah dapat melunasi kewajiban

setiap waktu tanpa menunggu jatuh tempo. Setelah adanya pelunasan,

nasabah dapat mengambil barang yang telah digadaikan.

77

B. Strategi Pemasaran

1. Product atau produk

Berdasarkan hasil pengamatan peneliti, untuk memenuhi

kebutuhan dan keinginan pelanggan, serta dalam menghadapi persaingan

dengan pegadaian konvensional, Konter Layanan Gadai (KLG) Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug menerapkan strategi-strategi

produk seperti berikut:

a. Layanan gratis cuci emas

Layanan gratis cuci emas ini ditujukan untuk nasabah yang

menggadaikan emasnya di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug.

b. Menerima Take over

Takeover adalah layanan dimana emas yang hendak digadaikan

telah digadaikan di pegadaian atau tempat gadai resmi lainnya, dan

nasabah hendak memindahkan tanggungjawabnya untuk mengangsur

ke Konter Layanan Gadai Bank Syariah Mandiri.

c. Bekerjasama dengan toko emas

Konter Layanan Gadai (KLG) Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug menerima perhiasan-perhiasan emas yang

digadaikan oleh pemilik toko, seperti toko emas Sinar Mulya dan

Wisma Cahaya. Uang gadaian emas tersebut digunakan pemilik toko

sebagai modal untuk membeli perhiasan model baru. Jadi dalam

78

produk gadai emas, tidak hanya menerima gadai dari perorangan untuk

kebutuhan yang bersifat konsumtif tetapi juga untuk modal usaha para

pengusaha (Hasil wawancara dengan ibu Ayu selaku Officer gadai,

pada tanggal 11 Juni 2015).

d. Terkoneksi dengan rekening tabugan

Nasabah yang menggadaikan emas wajib memiliki rekening

tabungan di Bank Syariah Mandiri, terutama nasabah dengan

pembiayaan lebih dari Rp5.000.000,00. Rekening tabungan tersebut

digunakan sebagai antisipasi jika nasabah tidak mampu melunasi

angsurannya pada saat jatuh tempo. Bank akan secara otomatis

mengambil biaya angsuran melalui rekening tabungan nasabah,

sehingga nasabah dapat terbantu dan tidak merasa keberatan dengan

fasilitas tersebut.

2. Price atau harga

Untuk produk gadai emas Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug memiliki struktur biaya gadai yang terdiri dari:

a. Biaya administrasi

Pada Konter Layanan Gadai (KLG) Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug, biaya administrasi sudah termasuk dengan

biaya materai 2 lembar dan juga biaya asuransi. Biaya-biaya ini

dibebankan pada nasabah pada saat pencairan.

79

b. Biaya pemeliharaan barang jaminan

Biaya pemeliharaan barang jaminan gadai emas di Bank

Syariah Mandiri Cabang Pambantu Gubug sangat terjangkau. Biaya

pemeliharaan barang jaminannya dihitung per 15 hari. Apabila

nasabah hendak mempercepat pelunasan, maka biaya pemeliharaan

akan dihitung ulang sesuai dengan jangka waktu gadai yang

sebenarnya (diskon).

Contoh perhitungan biaya gadai : Pak Andi datang ke Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug dengan membawa 10 gram

logam mulia dan 5 gram emas perhiasan berongga untuk keperluan biaya

pendidikan anaknya. Setelah dihitung nilai taksiran emas tersebut sebesar

Rp6.000.000,00. Berapa biaya administrasi dan biaya pemeliharaan yang

harus dibayar pak Andi ?

1. Biaya administrasi

(Administrasi + materai 2 lembar + Asuransi)

Rp8.000,00 + Rp12.000,00 + (0,133% x Rp6.000.000,00)

Rp8.000,00 + Rp12.000,00 + Rp7.980,00 = Rp27.980,00

Jadi biaya administrasi yang harus dibayar Rp27.980,00

2. Biaya pemeliharaan per 15 hari

Rp5.400,00/gram/bulan x 15 gram x 15/30 hari = Rp40.500,00

Jadi biaya pemeliharaan yang harus dibayar selama 15 hari

Rp40.500,00.

80

Untuk strategi harga, biaya administrasi pada produk pembiayaan

gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug ini gratis.

Program ini berlaku pada nasabah gadai emas hingga akhir tahun (Hasil

wawancara dengan ibu Ayu selaku officer gadai pada tanggal 11 Juni

2015).

3. Place atau tempat

Pemilihan lokasi sangat penting mengingat apabila salah dalam

menganalisis akan berakibat meningkatnya biaya yang akan dikeluarkan

nantinya. Lokasi yang tidak strategis akan mengurangi minat nasabah

untuk berhubungan dengan bank. Paling tidak ada dua faktor yang

menjadi pertimbangan dalam penentuan lokasi suatu cabang, yaitu faktor

utama atau primer dan faktor sekunder (Kasmir,2014:239-240).

Berdasarkan hasil pengamatan peneliti, lokasi Bank Syariah

Mandiri Cabang Pembantu Gubug sangat memenuhi dua faktor

pertimbangan dalam penentuan lokasi suatu cabang bank, baik faktor

primer maupun sekunder. Letak Bank di Jalan Bhayangkara No. 33 Gubug

yang dekat pasar Gubug sebagai pusat perekonomian masyarakat, terdapat

fasilitas pengangkutan seperti jalan raya antar kota dan jalur kereta api,

tersedia tenaga kerja yang memenuhi kualifikasi, tersedia sarana dan

prasarana, sikap masyarakat yang terbuka, kemudian prospek kemajuan

lokasi dan terdapat fasilitas lain seperti perumahan, merupakan lokasi

81

yang sangat tepat untuk ditujukan sebagai tempat mengembangkan

produk-produk perbankan terutama bank syariah.

Dalam pemilihan tempat untuk saluran distribusi produk-produk,

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug tidak memiliki sasaran

atau target daerah tertentu saja, tetapi mencakup semua daerah. Dimana

tempat itu terdapat nasabah Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug, maka tempat itu juga dijadikan pihak bank untuk mempromosikan

produk-produk yang dimiliki oleh Bank (Hasil wawancara dengan ibu

Ayu selaku Officer gadai, pada tanggal 11 Juni 2015).

4. Promotion atau promosi

Bank Syariah Mandiri menyediakan anggaran khusus

Rp3.000.000,00 per tahun untuk dikelola dan dibelanjakan sebagai

anggaran souvenir bagi nasabah pembiayaan gadai emas. Pemberian

souvenir kepada nasabah tersebut tidak lain adalah untuk menarik minat

nasabah agar bersedia menggadaikan emas di Bank Syariah Mandiri.

Anggaran khusus Rp3.000.000,00 tersebut, biasanya digunakan untuk

pemberian souvenir berupa bolfoin, gelas, tempat tisu bahkan bingkisan

sembako. Nasabah yang mendapatkan souvenir atau bingkisan tersebut

adalah nasabah yang menggadaikan emasnya minimal 1 bulan gadai

(Hasil wawancara dengan ibu Ayu selaku officer gadai pada tanggal 10

Maret 2015).

82

a. Periklanan

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug dalam

mengiklankan produk gadai emas menggunakan media brosur, dan

juga pemasangan spanduk atau MMT.

b. Promosi penjualan

Berdasarkan hasil wawancara penulis dengan ibu Ayu (officer

gadai) pada tanggal 10 Maret 2015, untuk menarik minat nasabah atau

meningkatkan jumlah nasabah, Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembatu Gubug mempunyai strategi-strategi sebagai berikut :

- Kunjungan ke Institusi pendidikan, institusi pemerintahan,

lembaga masyarakat dua kali dalam seminggu;

- Meminta referall nasabah eksisting gadai untuk adai baru atau

Take Over ke Bank Syariah Mandiri;

Dalam strategi pemasaran poin ini, Bank Syariah

Mandiri memiliki Program khusus yang dikenal dengan

sebutan “Sahabat Emas”. Program retail tahunan ini berupa

pemberian marketing fee kepada nasabah (perorangan atau

institusi) yang berhasil melakukan referral sehingga orang

tersebut melakukan transaksi gadai emas dan cicil emas di

Bank Syariah Mandiri. Sahabat Emas Bank Syariah Mandiri

terdiri dari dua macam yaitu “Sahabat Gadai Emas” dan

83

“Sahabat Cicil Emas”. Untuk fitur sahabat gadai emas bank

Syariah mandiri adalah sebagai berikut:

Tabel 4.2

Fitur Program Promosi Sahabat Emas

Gol Range pembiayaan (Rp)

Marketing fee maksimum

(RP)

1 1 - 20 juta Rp 20.000,00

2 20 – 50 juta Rp 50.000,00

3 50 – 100 juta Rp 100.000,00

4 100 – 200 juta Rp 200.000,00

5 200 – 250 juta Rp 250.000,00

Sumber : PT Bank Syariah Mandiri KCP Gubug

- Sosialisasi ke perkumpulan ibu-ibu arisan, pengajian, maupun

ibu-ibu PKK;

- Penyebaran brosur ke perumahan-perumahan sekitar lokasi

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug;

- Melakukan grebeg pasar, yaitu pembagian brosur ke pasar-

pasar tradisional bersama dengan tim marketing Bank Syariah

Mandiri lainnya sebulan sekali pada setiap awal bulan.

84

c. Publisitas

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug pernah

mengadakan kegiatan promosi untuk memancing nasabah melalui

kegiatan senam dan juga pengobatan.

d. Personal selling

Di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug seluruh

pegawai juga bertindak sebagai marketing produk-produk yang

dimiliki oleh bank, termasuk produk pembiayaan gadai emas.

5. People atau orang

Di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug terdapat

kegiatan-kegiatan untuk karyawan seperti pendidikan dan pelatihan.

Misalnya pelatihan untuk petugas pelaksana penaksir emas, petugas back

office, teller, sharing tentang produk-produk bank setiap pagi, motivasi

dari atasan kepada bawahannya, balas jasa, kerja sama teamwork,

kemudian sistem pelanggan yang menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug.

6. Physical Evidence atau bukti fisik

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug memiliki logo

khas atau simbol perusahaan berwarna hijau dan kuning, termasuk pada

seragam karyawannya. Fasilitas yang dimiliki Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug juga lengkap, seperti terdapatnya : Banking hall,

meeting room, mushala, toilet, rest room bagi karyawan, dan lain-lain.

85

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug juga telah bekerja sama

dengan LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) untuk menjamin dana para

nasabah yang disimpan di bank. Untuk produk pembiayaan gadai emas

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug memiliki fasilitas untuk

menaksir emas, seperti : timbangan, alat untuk menguji kadar emas, serta

terdapat alat untuk mencuci emas.

7. Process atau proses

Di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug juga terdapat

kotak saran. Kotak saran ini ditujukan untuk mengetahui kesan nasabah

terhadap pelayanan yang diberikan oleh para pegawai Bank Syariah

Mandiri. Untuk produk gadai emas sendiri, syarat pengajuannya juga

sangat mudah. Cukup dengan menggunakan kartu identitas saja dan

membawa emas berupa jaminan, nasabah dapat mendapatkan dana yang

dibutuhkan.

Selain memiliki biaya gadai yang lebih terjangkau, Konter layanan

Gadai (KLG) Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug juga

memberikan pelayanan yang sangat baik. Pelayanan di gadai konvensional

kurang maksimal, berbeda dengan Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug. Di bank ini petugas-petugasnya lebih ramah sehingga

nasabah terkesan dan merasa nyaman (Hasil wawancara penulis dengan

ibu Sulistyaningsih salah satu nasabah gadai emas, pada tanggal 12 Maret

2015).

86

Tabel 4.3

Penerapan Strategi Bauran Pemasaran ( 7 P )

No Konsep Bauran

Pemasaran Strategi khusus yang diterapkan

1. Product atau

produk

Layanan gratis cuci emas;

Menerima Take over;

Bekerja sama dengan toko emas;

Terkoneksi dengan rekening tabungan.

2. Price atau harga a. Gratis biaya administrasi;

b. Biaya pemeliharaan barang jaminan

lebih murah;

c. Apabila hendak mempercepat

pelunasan, maka biaya pemeliharaan

dihitung ulang sesuai dengan jangka

waktu gadai yang sebenarnya (diskon).

3. Place atau tempat a. Bank berada ditempat yang mudah

dijangkau oleh nasabah;

b. Tidak ada batasan khusus untuk

distribusi produk, selama terdapat

nasabah Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug maka wilayah

tersebut juga dijadikan sebagai tempat

87

promosi produk.

4. Promotion atau

promosi

1. Periklanan : Brosur, spanduk atau

MMT.

2. Penjualan :

Kunjungan ke Institusi pendidikan,

institusi pemerintahan, lembaga

masyarakat dua kali dalam

seminggu;

Meminta referall nasabah eksisting

gadai untuk gadai baru atau Take

Over ke Bank Syariah Mandiri;

Sosialisasi ke perkumpulan ibu-ibu

arisan, pengajian, maupun ibu-ibu

PKK;

Penyebaran brosur ke perumahan-

perumahan sekitar lokasi Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug;

Melakukan grebeg pasar, yaitu

pembagian brosur ke pasar-pasar

tradisional bersama dengan tim

88

marketing Bank Syariah Mandiri

pada setiap awal bulan.

Pemberian souvenir kepada nasabah

yang menggadaikan emasnya.

3. Publisitas

Mengadakan kegiatan promosi untuk

memancing nasabah melalui kegiatan

senam dan juga pengobatan.

4. Personal selling

Seluruh pegawai juga bertindak sebagai

marketing produk-produk yang dimiliki

oleh bank, termasuk produk

pembiayaan gadai emas.

5. People atau orang Terdapat kegiatan seperti pendidikan dan

pelatihan untuk karyawan, misalnya: sharing

tentang produk-produk bank setiap pagi,

motivasi dari atasan kepada bawahannya, kerja

sama teamwork, kemudian sistem pelanggan

yang menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug.

6. Physical Petugas di konter layanan gadai memiliki

89

Evidence atau

bukti fisik

seragam atau identitas tertentu yang berbeda

dengan petugas devisi lain. Konter layanan

gadai juga terdapat fasilitas untuk menaksir

emas, seperti : timbangan, alat untuk menguji

kadar emas, serta terdapat alat untuk mencuci

emas.

7. Process atau

proses

Syarat pengajuan produk ini sangat mudah.

Cukup dengan menggunakan kartu identitas

dan membawa emas berupa jaminan, nasabah

bisa mendapatkan dana yang dibutuhkan.

Dari strategi-strategi promosi yang telah dilakukan, kunjungan ke

institusi pendidikan, institusi pemerintahan, lembaga masyarakat, dan

meminta referall nasabah eksisting gadai untuk gadai baru atau Take Over ke

Bank Syariah Mandiri, merupakan strategi yang dinilai lebih banyak menarik

minat masyarakat untuk menggadaikan emas di Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug (Hasil wawancara dengan ibu Ayu selaku Officer

Gadai pada tanggal 11 Juni 2015).

90

C. Kendala Dalam Pemasaran Produk

Berikut adalah kendala-kendala pada strategi pemasaran produk gadai

emas hasil wawancara penulis dengan Ibu Ayu (Officer Gadai) dan Ibu Denna

(pelaksana penaksir gadai) pada tanggal 10 Maret 2015 :

1. Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug merupakan bank syariah

yang belum lama berdiri dibandingkan dengan pegadaian umum yang ada

di wilayah gubug. Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug baru

berdiri pada tahun 2012, oleh karena itu gadai emas di Bank Syariah

Mandiri belum mampu mengalahkan minat masyarakat yang telah lama

menggadaikan barang jaminannya ke pegadaian umum atau pegadaian

konvensional;

2. Masyarakat kurang familier dengan produk rahn di bank syariah, sehingga

masyarakat lebih sering menggadaikan barangnya di pegadaian umum;

3. Konter Layanan Gadai Emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug hanya terdiri dari dua petugas saja, yaitu petugas sebagai Officer

Gadai dan Pelaksana Penaksir Emas. Karena tidak ada petugas marketing

khusus pada produk pembiayaan gadai emas ini pemasarannya menjadi

kurang maksimal.

4. Promosi melalui penyebaran brosur memiliki pengaruh yang cukup lama

jika dibandingkan dengan referral nasabah atau rekomendasi dari nasabah

lain yang pernah melakukan gadai emas di Bank Syariah Mandiri;

91

5. Asumsi yang telah berkembang lama di masyarakat bahwa syarat ataupun

prosedur pengajuan pembiayaan di Bank Syariah berbelit-belit juga

menjadi kendala dalam memasarkan produk pembiayaan gadai emas di

Bank Syariah Mandiri.

D. Data Deskriptif Gadai Emas Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu

Gubug

Tabel 4.4

Perolehan Gadai Emas (dalam milyar)

No. Tahun Jumlah Nasabah Pendapatan

1. Per Desember 2013 200 Rp8,001 M

2. Per Desember 2014 289 Rp5,870 M

Dari data tabel di atas dapat disimpulkan bahwa penerapan strategi

pemasaran pada produk pembiayaan gadai emas Bank Syariah Mandiri

Cabang Pembantu Gubug dinilai kurang maksimal. Meskipun jumlah nasabah

meningkat dari tahun pertama dibukanya Konter Layanan Gadai yaitu dari

200 Nasabah menjadi 289, akan tetapi perolehan pendapatannya pada tahun

2014 mengalami penurunan.

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Dari uraian mengenai penelitian Tugas Akhir ini dapat disimpulkan

bahwa :

Mekanisme produk pembiayaan gadai emas pada Bank Syariah

Mandiri Cabang Pembantu Gubug meliputi : pengajuan gadai emas

dari nasabah, penaksiran barang jaminan, dan pelunasan.

Penerapan strategi pemasaran 7P meliputi:

a. Produk : Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug

menerapkan layanan gratis cuci emas, menerima Take Over,

bekerja sama dengan toko emas, dan terkoneksi dengan rekening

tabungan.

b. Harga : Gratis biaya administrasi dan biaya pemeliharaan barang

jaminan lebih terjangkau jika dibandingkan dengan pegadaian

umum.

c. Tempat : Berada ditempat yang strategis sehingga mudah

dijangkau, yaitu di Jalan Bhayangkara No. 33 Gubug.

d. Promosi : Menggunakan media periklanan brosur dan spanduk,

mengadakan kegiatan senam dan pengobatan masal, mengadakan

93

kunjungan ke institusi-institusi dua kali seminggu, meminta

referall nasabah eksisting gadai untuk gadai baru atau Take Over,

sosialisasi ke perkumpulan ibu-ibu, penyebaran brosur ke

perumahan-perumahan, melakukan grebeg pasar, dan pemberian

souvenir kepada nasabah yang menggadaikan emasnya.

e. Orang : Terdapat kegiatan pendidikan dan pelatihan karyawan

untuk meningkatkan kualitas layanan karyawan kepada nasabah,

seperti : sharing tentang produk-produk bank setiap pagi, motivasi

dari atasan kepada bawahannya, kerja sama teamwork, dan sistem

pelanggan yang menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri Cabang

Pembantu Gubug.

f. Bukti fisik : Petugas Konter Layanan Gadai memiliki seragam

yang berbeda dengan petugas bagian lain, di Konter layanan

Gadai emas juga terdapat fasilitas yang lengkap untuk menaksir

emas, seperti : timbangan, alat untuk menguji kadar emas, dan alat

cuci emas.

g. Proses : Proses pengajuan gadai emas sangat mudah, cukup

dengan menyerahkan kartu identitas dan jaminan berupa emas,

nasabah bisa mendapatkan dana yang dibutuhkan.

Kendala utama pada pemasaran produk pembiayaan gadai emas di

Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug adalah masyarakat

94

belum begitu mengenal produk rahn yang ada di bank syariah dengan

baik. Apabila membutuhkan dana, masyarakat sudah terbiasa

menggadaikan barang-barang berharganya menggunakan jasa

pegadaian konvensional. Selain itu, keberadaan pegadaian umum atau

pegadaian konvensional di wilayah gubug sudah lebih lama jika

dibandingkan dengan Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug

yang baru berdiri pada tahun 2012. Tidak adanya marketing khusus

pada Konter Layanan Gadai juga menjadi kendala dalam pemasaran

produk pembiayaan gadai emas ini.

B. Saran

Sebagai upaya untuk meningkatkan pemasaran produk pembiayaan gadai

emas, Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug diharapkan :

a. Meningkatkan kegiatan pengenalan produk rahn yang berupa gadai emas

dengan menambah jumlah kunjungan ke institusi, asosiasi atau

perkumpulan, maupun keikutsertaan dalam kegiatan sosial yang ada

dimasyarakat, sehingga masyarakat bisa lebih mengenal produk rahn.

b. Meningkatkan sosialisasi tentang fitur, prosedur, atau kemudahan-

kemudahan lain yang dimiliki produk pembiayaan gadai emas kepada

masyarakat, agar asumsi tentang prosedur pembiayaan di bank berbelit-

belit dapat berkurang atau bahkan hilang. Sehingga masyarakat tidak takut

dan menutup diri untuk melakukan pembiayaan di bank, khususnya Bank

Syariah Mandiri Cabang Pembantu Gubug.

95

c. Meningkatkan kreatifitas marketing dalam pengelolaan anggaran souvenir

pada produk pembiayaan gadai emas, agar menarik minat masyarakat

untuk menggadaikan emasnya di Bank Syariah Mandiri.

d. Menambah tenaga marketing khusus gadai emas, agar pemasaran produk

pembiayaan ini bisa lebih maksimal.

DAFTAR PUSTAKA

Antonio, Muhamad Syafi’i, 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta : Gema

Insani.

Arifin, Ali, 2004. Seni Menjual (Prespektif bisnis, ide-ide penjualan serta strategi

pemasaran), Yogyakarta: Penerbit ANDI.

Azwar, Syaifuddin, 1998. Metode Penelitian, Yogyakarta : Pustaka pelajar.

Dahlan, Ahmad, 2012. Bank Syariah : Teoritik, Praktik, Kritik, Yogyakarta : Teras.

Kasmir, 2014. Manajemen Perbankan, Jakarta : PT Raja Grafindo Persada.

Lamarto, Yohanes, 1996. Prinsip pemasaran. Jakarta : Erlangga.

Moleoung, Lexy J, 2008. Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung : PT Remaja

Rosdakarya.

Payne, Adrian, 2000. Pemasaran Jasa, Yogyakarta: Penerbit ANDI.

Prabasanti, Fransiska Cicylia, 2014. Analisis Gadai Emas Bank Syariah mandiri

Terhadap Perolehan Feebase Income (Studi Kasus Pegadaian Emas Bank

Syariah Mandiri Semarang), Salatiga : STAIN Press.

Sari, Agustina Wulan, 2012. Prosedur Pembiayaan Gadai Emas Syariah pada PT

Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Ungaran, Salatiga : STAIN

Press.

Sriati, 2011. Upaya Peningkatan Motivasi Masyarakat Terhadap Gadai Emas di

BMT Bina Insani Pringapus Ungaran Jawa Tengah, Salatiga : STAIN Press.

Sudarsono, Heri, 2003. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta :

Ekonisia.

Susilowati, 2014. Analisis Peningkatan Produktivitas Produk Gadai Emas Bank

Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Ungaran, Salatiga : STAIN Press.

Wibowo, Edy dan Untung Hendy Widodo, 2005. Mengapa Memilih Bank Syariah ?,

Bogor : Ghalia Indonesia.

Wiroso, 2005. Penghimpunan Dana dan Distribusi Hasil Usaha Bank Syariah,

Jakarta : PT Gramedia Widiasarana Indonesia.

www.syariahmandiri.co.id

Wawancara :

- Ibu Arizha Denna M selaku Pelaksana Penaksir Gadai pada tanggal 10 Maret

2015 dan 12 Maret 2015;

- Ibu Sri Wahyuni H selaku Officer Gadai pada tanggal 10 Maret 2015 dan 11

Juni 2015;

- Ibu Sulistyaningsih sebagai nasabah gadai emas pada tanggal 12 Maret 2015.

LAMPIRAN-LAMPIRAN

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama lengkap : LIA ROFIANI

Tempat, tanggal lahir : Kab.Semarang, 24 Agustus 1994

Jenis kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Pendidikan : 1. SD Negeri 02 Tempuran, Tahun Lulus 2006

2. SMP Negeri 1 Bringin, Tahun Lulus 2009

3. SMA Negeri 1 Bringin, Tahun Lulus 2012

Alamat : Dusun Tepusan RT:01 RW:04, Desa Tempuran, Kec.Bringin,

Kab.Semarang, Jawa Tengah

Demikian daftar riwayat hidup ini saya buat dengan sebenar-benarnya.