Upload
shakti
View
44
Download
5
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Slovenské banky: Pozitívny príklad pre Európu. Ladislav Unčovský Slovenská banková asociácia. Prečo práve Slovensko ako pozitívny príklad zodpovedného bankovníctva?. - PowerPoint PPT Presentation
Citation preview
SLOVENSKÉ BANKY: POZITÍVNY PRÍKLAD PRE EURÓPU
Ladislav Unčovský
Slovenská banková asociácia
PREČO PRÁVE SLOVENSKO AKO POZITÍVNY PRÍKLAD ZODPOVEDNÉHO BANKOVNÍCTVA?
Podľa údajov Európskej Komisie štáty EÚ na podporu bankových sektorov vynaložili od roku 2008 viac ako 4,6 bil. EUR, čo je 39 % HDP EU27 (2009)
Slovensko je jednou z mála krajín EÚ, kde od začiatku krízy štát nemusel poskytnúť žiadnu pomoc súkromnému bankovému sektoru.
1. ROB TRADIČNÉ BANKOVNÍCTVO A NEŠPEKULUJ S VKLADMI
1.ROB TRADIČNÉ BANKOVNÍCTVO A NEŠPEKULUJ
Tradičné konzervatívne bankovníctvo orientované na prijímanie vkladov, poskytovanie úverov a vykonávanie platobného styku najlepšie odoláva negatívnym dôsledkom krízy,
Príjem z tradičného bankovníctva tvorí v slovenských bankách podstatnú časť celkového výnosu.
Slovenské banky nešpekulovali s inovatívnymi finančnými nástrojmi (napr. credit default swap)
PRÍJEM BÁNK Z TRADIČNÝCH OBCHODOV(PODIEL VÝNOSOV Z ÚROKOV A POPLATKOV NA CELKOVOM VÝNOSE)
SK BE LT CY DK CZ RO LU SI BG DE FI IT PT ES SE PL NL FR LV EE AT UK IE0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
ostatné činnosti úroky a poplatky
Zdroj: ECB, prepočet SBA
2. POŽIČIAVAJ LEN TOĽKO, KOĽKO MÁŠ KLIENTSKYCH VKLADOV
POŽIČIAVAJ LEN TOĽKO, KOĽKO MÁŠ KLIENTSKYCH VKLADOV
Jedným z dôsledkov krízy na bankový sektor je neochota bánk v Európe požičiavať si navzájom (v hraničných chvíľach nižšia likvidita na medzibankovom trhu, závislosť na likvidite ECB a centrálnych bánk),
Stúpa význam klientskych vkladov (vkladov od nebankových klientov),
Slovenské banky majú tradične viac vkladov ako úverov a patria v tejto oblasti medzi najstabilnejšie inštitúcie v EÚ,
Ich závislosť na medzibankovom trhu je minimálna.
KRYTIE ÚVEROV VKLADMI (POMER ÚVEROV K VKLADOM; V %; NEBANKOVÍ KLIENTI; ROK 2011)
BE LU CZ SK MT DE UK BG ES PL CY PT AT RO FR NL HU SI LT IT GR EE FI IR LV SE DK0.0%
50.0%
100.0%
150.0%
200.0%
250.0%
300.0%
350.0%
Zdroj: ECB
ZÁVISLOSŤ SEKTORA NA MEDZIBANKOVOM TRHU(MEDZIBANKOVÉ VKLADY K AKTÍVAM , V %, 2011)
SK UK PL CZ IR FR NL GR BE DK BG ES IT PT FI CY RO AT EE LT DE SI LV MT LU0.0%
5.0%
10.0%
15.0%
20.0%
25.0%
30.0%
35.0%
40.0%
45.0%
50.0%
Zdroj: ECB
3. SPRÁVAJ SA OBOZRETNE A ZBYTOČNE NERISKUJ
PRÍKLAD: POSKYTOVANIE ÚVEROV V ZÁPADNEJ EURÓPE
Štandardom v niektorých západoeurópskych bankách bolo poskytovanie hypoték aj klientom, ktorí pri posudzovaní bonity mali negatívny výsledok.
Išlo napríklad o mladých klientov, pri ktorých sa predpokladalo , že v budúcnosti sa ich finančná situácia zlepší.
REAKCIA Európska Komisia preto v smernici o hypotekárnych úveroch
navrhuje: „ Členské štáty zabezpečia, aby ... v prípade, že posúdenie úverovej bonity spotrebiteľa vyústi do negatívneho výsledku pre jeho schopnosť splácať úver po dobu trvania úverovej zmluvy, veriteľ úver odmietol;...“
4. VYTVÁRAJ ZISK A ZVYŠUJ KAPITÁL
VYTVÁRAJ ZISK A ZVYŠUJ KAPITÁL
V súčasnosti prakticky jediným spôsobom ako zvýšiť kapitál banky (a pritom neznížiť úverovanie ekonomiky) je dosahovať zisk,
Slovenské banky mali tradične vždy vysoký objem vlastného kapitálu, ktorý v posledných rokoch neustále zvyšujú práve vďaka ziskom ,
Viac ako polovica zisku slovenských bánk ostáva vo forme nerozdeleného zisku a posilňuje tak ich kapitál.
AKO SA DELÍ ZISK BÁNK NA SLOVENSKU
59.8%
40.2%
2008
zisk na kapitál zisk na dividendy
47.3%
52.7%
2009
zisk na kapitál zisk na dividendy
50.5%
49.5%
2010
zisk na kapitál zisk na dividendy
51.3%
48.7%
2011
zisk na kapitál zisk na dividendy
Zdroj: banky, prepočet SBA
PRIMERANOSŤ KAPITÁLU (TIER 1 KAPITÁL, V %)
Zdroj: ECB
CY PT SI IT AT ES UK SE FR HU DE NL PL LT SK LV CZ FI RO DK BE BG LU IE EE GR0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
20
2011 2008
ZVYŠUJE SA PRIMERANOSŤ KAPITÁLU CEZ POKLES OBJEMU ÚVEROV?(PRÍRASTOK TIER1 KAPITÁLU VS. RAST OBJEMU ÚVEROV, 2010-11 )
-12 -8 -4 0 4 8 12
-8
-6
-4
-2
0
2
4
6
8
úverový pokles
rast
pri
mer
anos
tipo
kles
pri
mer
anos
ti
Veľkosť kruhu predstavuje aktuálnu primeranosť tier 1 kapitálu
SK
EE
IE
LV
LT
PTHU
CY
FI
SEES
UK
SI
BE
úverový rast
Zdroj: ECB, prepočet SBA
PRÍSPEVOK ZISKU/STRATY AKTUÁLNEHO ROKA KU KAPITÁLU (2011)
CY IT IE SI PT AT DE ES BE RO MT BG FR LV NL LU FI SE SK PL CZ LT EE DK
-100%
-80%
-60%
-40%
-20%
0%
20%
40%
60%
80%
Zdroj: ECB,
5. DRŽ POLITIKOV ČO NAJĎALEJ OD BANKY
PRÍKLAD: SLOVENSKO V 90. ROKOCH
Politický vplyv na riadenie najväčších štátom vlastnených bánk, Poskytovanie úverov na základe politických, nie ekonomických
kritérií, Veľký objem nesplácaných úverov (35 % všetkých úverov*),
nedostatočný objem kapitálu,
Dôsledok Štát vynaložil takmer 126 mld. SKK na záchranu štátom
vlastnených finančných inštitúcií.
Zdroj: Luc Laeven and Fabián Valencia: Systemic Banking Crises Database
PRÍKLAD: ŠPANIELSKO
Finančná kríza v Španielsku nie je krízou veľkých bánk, ale regionálnych sporiteľní (caja),
Len tri najproblémovejšie sporiteľne (Bankia, CatalunyaCaixa, Novagalicia) dostali kapitálovú investíciu vo výške 54 mld. EUR = 5 % španielskeho HDP,
Otázka:Prečo sú v kríze regionálne sporiteľne a nie veľké banky?
Odpoveď :Vplyv politikov na riadenie sporiteľní a na dohľad nad nimi.
Zdroj: Garicano, L.: Five lessons from the Spanish cajas debacle for a new euro-wide supervisor
PRÍKLAD: ŠPANIELSKO ...
Vplyv politikov na riadenie banky Sporiteľne riadene manažérmi, ktorí nemali žiadne bankové skúsenosti (!),
vzdelanie a boli napojení na politické strany, si viedli výrazne horšie v porovnaní s ostatnými subjektmi,
investovali podstatne viac do úverov na developerské projekty(v niektorých prípadoch aj polovicu úverového portfólia),
mali podstatne viac nesplácaných úverov. V čase krízy sa spájali sporiteľne nie na základe ekonomických, ale na
základe politických kritérií Sporiteľne pod vplyvom regionálnych politikov Ľudovej strany sa spojili
navzájom, a tak dve z najproblematickejších sporiteľní (Banca Valencia a Caja Madrid) sa stali súčasťou jednej ešte viac podkapitalizovanej bankovej skupiny, neskôr znárodnenej.
Zdroj: Garicano, L.: Five lessons from the Spanish cajas debacle for a new euro-wide supervisor
PRÍKLAD: ŠPANIELSKO ...
Fatálne zlyhanie dohľadu (Vplyv politikov na centrálnu banku?)
Dôsledok: Jednotný európsky regulátor bude dohliadať nad všetkými
bankami v EÚ (nielen systémovo významnými)
LETISKO CIUDAD REAL INTERNATIONAL AIRPORTSÚKROMNÉ LETISKO (PRVÉ MEDZINÁRODNÉ V ŠPANIELSKU) NEPRIAMO NAPOJENÉ NA REGIONÁLNYCH POLITIKOVCELKOVÉ NÁKLADY: 1,1 MLD. EURFINANCUJÚCA SPORITEĽŇA: CAJA CASTILIA LA MANCHA (70 %-NÝ PODIEL), V ROKU 2008 PRVÁ ZBANKROTOVANÁ BANKA V ŠPANIELSKU OTVORENÉ: 2008ZATVORENÉ: APRÍL 2012
Zdroj: BBC (http://www.bbc.co.uk/news/magazine-18855961)
LETISKO CASTELLON AIRPORT
CELKOVÉ NÁKLADY: 150 MIL. EUROTVORENÉ: NIKDY, PRÍLIŠ KRÁTKA PRISTÁVACIA DRÁHA
ZA POSLEDNÝCH 20 ROKOV BOLO V ŠPANIELSKU POSTAVENÝCH 48 REGIONÁLNYCH LETÍSK.LEN 11 Z NICH JE DNES V ZISKU.
Zdroj: Telegraph UK,
www.sbaonline.skwww.sbaeduca.skwww.bankovyombudsman.sk
Slovenská banková asociáciaRajská 15/A, 811 08 Bratislava+421 2 57205 [email protected]
ĎAKUJEM ZA POZORNOSŤ