Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan Pemberian Kredit Nasabah Dengan Metode Ahp

8/20/2019 Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan Pemberian Kredit Nasabah Dengan Metode Ahp

1/198

1

SISTEM PENDUKUNG KEPUTUSAN KELAYAKAN

PEMBERIAN KREDIT NASABAH DENGAN

METODE AHP ( Analytical Hierarchy Process)

DI PT. BPRS BUMI RINJANI BATU

S K R I P S I

Oleh :

DAVID HARI SAPUTRA

04550001

JURUSAN TEKNIK INFORMATIKA

FAKULTAS SAINS DAN TEKNOLOGI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN) MALANG

2009


2/198

2





S K R I P S I

Diajukan Kepada:Jurusan Teknik Informatika Universitas Islam Negeri Malang

Sebagai Salah Satu Persyaratan Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Komputer

Strata Satu (S-I)

Oleh :

David Hari Saputra

04550001

JURUSAN TEKNIK INFORMATIKA

FAKULTAS SAINS DAN TEKNOLOGI

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN) MALANG

2009


3/198

3

LEMBAR PERSETUJUAN





S K R I P S I

Oleh :

Nama : David Hari SaputraNim : 04550001Jurusan : Teknik InformatikaFakultas : Sains dan Teknologi

Telah Disetujui, 10 Januari 2009

Dosen Pembimbing I

Fatchurrochman, M.Kom.NIP.150 368 774

Dosen Pembimbing II

M. Ainul Yaqin, M.Kom.NIP.150 377 940

Mengetahui,Ketua JurusanTeknik Informatika

Fakultas Sains Dan Teknologi

Universitas Islam Negeri Malang

Suhartono, M.Kom.NIP. 150 327 241


4/198

4

HALAMAN PENGESAHAN

SISTEM PENDUKUNG KEPUTUSAN

KELAYAKAN PEMBERIAN KREDIT NASABAH DENGANMETODE AHP ( Analytical Hierarchy Process)


S K R I P S I

Oleh

David Hari SaputraNIM. 04550001

Telah Dipertahankan Di Depan Dewan Penguji SkripsiDan Dinyatakan Diterima Sebagai Salah Satu Persyaratan

Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Teknik Informatika (S. Kom)

Tanggal, 15 Januari 2009

Susunan Dewan Penguji : Tanda Tangan

1. Penguji Utama : Totok Chamidy, M.Kom. ( )

NIP. 150 368 177

2. Ketua Penguji : Syahiduz Zaman, M.Kom. ( )NIP. 150 368 777

3. Sekertaris Penguji : Fatchurrochman, M.Kom. ( )

NIP. 150 368 774

4. Anggota Penguji : M. Ainul Yaqin, M.Kom. ( )

NIP. 150 377 940

Mengetahui dan MengesahkanKetua Jurusan Teknik Informatika

Fakultas Sains dan TeknologiUniversitas Islam Negeri Malang

Suhartono, M.Kom.

NIP. 150 327 241


5/198

5

Fatchurrochman, M.Kom.

Dosen Fakultas Sains dan Teknologi


NOTA DINAS PEMBIMBING

Hal : Skripsi David Hari SaputraLamp : 6 (enam) Eksemplar

Kepada Yth.Dekan Fakultas Sains Dan TeknologiUniversitas Islam Negeri Malang

Assalamu’alaikum Wr. Wb.Sesudah Melakukan beberapa kali bimbingan, baik dari segi isi, bahasa

maupun Teknik Penulisan, dan Setelah membaca Skripsi mahasiswa tersebut di

bawah ini :

Nama : David Hari Saputra

NIM : 04550001

Jurusan : Teknik Informatika

Alamat : Ds. Pudakit Barat, Sangkapura, Gresik

Judul Skripsi : Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan

Pemberian Kredit Nasabah dengan Metode AHP

( AnalyticalHierarchy Process)

di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu

Maka Selaku Pembimbing, Kami berpendapat bahwa skripsi tersebut layak

diajukan untuk diujikan.

Demikian, Mohon dimaklumi adanya.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Malang, 10 Januari 2009Dosen Pembimbing I

Fatchurrochman, M.Kom.NIP.150 368 774


6/198

6

M. Ainul Yaqin, M.Kom.

Dosen Fakultas Sains dan Teknologi


NOTA DINAS PEMBIMBING

Hal : Skripsi David Hari SaputraLamp : 6 (enam) Eksemplar

Kepada Yth.Dekan Fakultas Sains Dan TeknologiUniversitas Islam Negeri Malang

Assalamu’alaikum Wr. Wb.Sesudah Melakukan beberapa kali bimbingan, baik dari segi isi, bahasa

maupun Teknik Penulisan, dan Setelah membaca Skripsi mahasiswa tersebut di

bawah ini :


NIM : 04550001

Jurusan : Teknik Informatika

Alamat : Ds. Pudakit Barat, Sangkapura, Gresik

Judul Skripsi : Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan

Pemberian Kredit Nasabah dengan Metode AHP

( Analytical Hierarchy Process)

di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu

Maka Selaku Pembimbing, Kami berpendapat bahwa skripsi tersebut layak

diajukan untuk diujikan.

Demikian, Mohon dimaklumi adanya.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Malang, 10 Januari 2009Dosen Pembimbing II

M. Ainul Yaqin, M.Kom.NIP.150 377 940


7/198

7

SURAT PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini saya:


Nim : 04550001

Alamat : Jl. Jujuk Tampo RT/RW 01/02 Pudakit Barat Sangkapura Gresik

Menyatakan bahwa “Skripsi” yang saya buat untuk memenuhi persyaratan

kelulusan pada Jurusan Teknik Informatika Fakultas Sains dan Teknologi

Universitas Islam Negeri (UIN) Malang, dengan judul :

SISTEM PENDUKUNG KEPUTUSAN KELAYAKAN PEMBERIAN

KREDIT NASABAH DENGAN METODE AHP ( Analytical Hierarchy

Process) DI PT. BPRS BUMI RINJANI BATU

Adalah hasil karya saya sendiri, bukan “duplikasi” dari karya orang lain.

Selanjutnya apabila di kemudian hari ada “klaim” dari pihak lain, bukan menjadi

tanggung jawab Dosen Pembimbing dan atau pihak Fakultas Sains dan Teknologi,

tetapi menjadi tanggung jawab saya sendiri.

Demikian surat pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya dan tanpa paksaan

dari siapapun.

Malang, 10 Januari 2009

Hormat saya,

DAVID HARI SAPUTRA

NIM : 04550001


8/198

8

Lembar PersembahanYang utama dari s Yang utama dari s Yang utama dari s Yang utama dari segalanya...egalanya...egalanya...egalanya...

Sembah sujud serta syukur kepada Allah SWT. Taburan cinta kasih dan sayang-Mu telahmemberikanku kekuatan, membekaliku dengan ilmu serta memperkenalkanku dengan cinta. Atas Karunia serta kemudahan yang Engkau berikan akhirnya skripsi yang sederhana ini

dapat terselesaikan. Sholawat dan salam selalu terlimpahkan keharibaan RasulullahMuhammad SAW.

Kupersembahkan karya sederhana ini kepada orang yang sangat kukasihidan kusayangi.

Bapak dan Ibu...Bapak dan Ibu...Bapak dan Ibu...Bapak dan Ibu...Sebagai tanda bakti, hormat, pengorbanan, dan rasa terima kasih yang tiada terhingga adinda

David Hari SaputraDavid Hari SaputraDavid Hari SaputraDavid Hari Saputra haturkan kepada Bapak dan Ibu yang telah memberikan kasih sayang ,segala dukungan, dan cinta kasih yang tiada terhingga yang tiada mungkin dapat davidbalas hanya dengan selembar kertas yang bertuliskan kata cinta dan persembahan.

Keluarga Besarku...Keluarga Besarku...Keluarga Besarku...Keluarga Besarku...Yang memiliki rasa kasih dan sayang yang begitu besar untuk Kel.Pakde Kukuh,

Kel.Bulek Kuten, Kel.Bulek Heti, Kel.Om Aziz, Kel. Mamang Hoho, dan Kel.Bibi Ila.

Teruntukmu Teruntukmu Teruntukmu Teruntukmu Kasih Kasih Kasih Kasih...Teruntuk nurul hidayati seseorang pengisi kehidupanku,

Terima kasih untuk setiap hiasan dalam hidupku, Atas cita dan cinta yang kau tulis dalamhatiku, Atas asa yang sempat membeku, Terima kasih atas suka dan duka yang kau

tumbuhkan di hidupku, Atas kerumitan dan masalah yang mendewasakanku, Atas kasih sayang yang kau balutkan di jiwa, Atas tangis dan tawa yang masuk ke rasa,

Semoga aku bisa semakin dewasa dan bijak menyikapi kehidupan

My Friends…My Friends…My Friends…My Friends…Keluarga Besar Kontrakan ”Paradise” dan My Roommate aT ”Al Keluarga Besar Kontrakan ”Paradise” dan My Roommate aT ”Al Keluarga Besar Kontrakan ”Paradise” dan My Roommate aT ”Al Keluarga Besar Kontrakan ”Paradise” dan My Roommate aT ”Al- -- -Fa Fa Fa Farobi 7” :robi 7” :robi 7” :robi 7” :

Kang_Ali, Om Horno, Umar Chan, Mich ganteng, Sukrie, Papa_Ismail, Miftah, Nasih, dansahabat-sahabatku di Ma’had Al-A’ly Yang selalu memberikan keceriaan, dan memberikansolusi disaat penulis kesulitan. Terima kasih atas keceriaan, dukungan dan diskusi informal

untuk menyelesaikan skripsi ini. Canda tawa kalian membuatku bahagia.Sahabat Sahabat Sahabat Sahabat- -- -sahabatku sahabatku sahabatku sahabatku ::::

Adhie, Afdal, Kang Ajib, Gus zainal, Andrew, Alphie, Azwar, Kang Arief, Mas Mujib,

Tuhil, Ayoung, Catur, Ulphe, Ana, Anief, Ema, Mbak Ivana, Terima kasih telah memberikanbantuan dan motivasi serta pengetahuan dalam menyelesaikan skripsi ini .

Temen2ku Boyanisty Temen2ku Boyanisty Temen2ku Boyanisty Temen2ku Boyanisty :::: Ashuri, Sulbi, Mas rahman, Mas Ipung, Jiran, Syamsiyah, Ending, Opang, Azmi, Ulhaq,Ojhek, Amel, Dimuth, Nita, Noer, Majid, Ika, Andika, n sahabat2ku yang tak mungkin

disebutkan satu persatu. Terima kasih telah memberikan do’a dan masukan serta maumenemaniku walaupun hanya melalui telepon, sms, friendster. Maju terus pulau qta

tercinta...salam boyanisty...sukses selalu sahabat2ku...


9/198

9

MOTTO MOTTO MOTTO MOTTO

” ”” ”Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu Dan carilah pada apa yang telah dianugerahkan Allah kepadamu (kebahaigiaan)(kebahaigiaan)(kebahaigiaan)(kebahaigiaan) negerinegerinegerinegeriakhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan) duniawi dan berbuatakhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan) duniawi dan berbuatakhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan) duniawi dan berbuatakhirat, dan janganlah kamu melupakan bahagianmu dari (kenikmatan) duniawi dan berbuatbaiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat baik, kepadamu, dan j baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat baik, kepadamu, dan j baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat baik, kepadamu, dan j baiklah (kepada orang lain) sebagaimana Allah telah berbuat baik, kepadamu, dan janganlahanganlahanganlahanganlahkamu berbuat kerusakan di (muka) bumi. Sesungguhnya Allah tidak menyukai oran kamu berbuat kerusakan di (muka) bumi. Sesungguhnya Allah tidak menyukai oran kamu berbuat kerusakan di (muka) bumi. Sesungguhnya Allah tidak menyukai oran kamu berbuat kerusakan di (muka) bumi. Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang gg g- -- -orangorangorangorang

yang berbuat kerusakan”. yang berbuat kerusakan”. yang berbuat kerusakan”. yang berbuat kerusakan”.(Al-Qashash 28:77)

”Barangsiapa mengamalkan yang diketahuinya maka Allah

menganugerahkan kepadanya ilmu yang belum

diketahuinya”.

”Kek ”Kek ”Kek ”Kekayaanku yang sejati adalah apa adanya aku, bukanayaanku yang sejati adalah apa adanya aku, bukanayaanku yang sejati adalah apa adanya aku, bukanayaanku yang sejati adalah apa adanya aku, bukan

apa yang kumiliki”.apa yang kumiliki”.apa yang kumiliki”.apa yang kumiliki”.

“Berjuang untuk mendapatkan sesuatu bukan menunggu

untuk mendapatkannya”.

”Aku hanya menghendaki perbaikan semampuku, Tiada keberhasilanku,”Aku hanya menghendaki perbaikan semampuku, Tiada keberhasilanku,”Aku hanya menghendaki perbaikan semampuku, Tiada keberhasilanku,”Aku hanya menghendaki perbaikan semampuku, Tiada keberhasilanku,

kecuali daya pertolongan Allah SWT. KepadaNyakecuali daya pertolongan Allah SWT. KepadaNyakecuali daya pertolongan Allah SWT. KepadaNyakecuali daya pertolongan Allah SWT. KepadaNya aku berserah diri, danaku berserah diri, danaku berserah diri, danaku berserah diri, dan

kepadaNya pula aku akan kembali”.kepadaNya pula aku akan kembali”.kepadaNya pula aku akan kembali”.kepadaNya pula aku akan kembali”.

(Al-Qur’an XI:88)


10/198

10

KATA PENGANTAR

Bissmillahirrahmanirrahim

Alhamdulillah, puji syukur kehadirat Allah SWT yang melimpahkan

segala rahmat dan karunia-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi

yang menjadi salah satu syarat mutlak untuk menyelesaikan program studi Teknik

Informatika jenjang Strata-1 Universitas Islam Negeri (UIN) Malang.

Dengan segala kerendahan hati, penulis menyadari bahwa dalam

menyelesaikan skripsi ini tidak lepas dari peran berbagai pihak yang telah banyak

memberikan bantuan, bimbingan dan dorongan. Dalam kesempatan ini penulis

ingin mengucapkan terima kasih yang tak terhingga khususnya kepada:

1. Bapak Prof. DR. H. Imam Suprayogo, selaku Rektor Universitas Islam Negeri

Malang beserta seluruh staf.

2. Bapak Prof. Drs. Sutiman Bambang Sumitro, SU., DSc, selaku Dekan Fakults

Sains dan Teknologi Universitas Islam Negeri Malang beserta staf. Bapak dan

ibu sekalian sangat berjasa memupuk dan menumbuhkan semangat untuk

maju kepada penulis.

3. Bapak Suhartono, M.Kom selaku Ketua Jurusan Teknik Informatika yang

telah memotivasi, membantu dan memberikan penulis arahan yang baik dan

benar dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini .

4. Bapak Fatchurrochman, M.Kom selaku dosen pembimbing yang selalu

memberikan peluang waktu, arahan dan kontribusi dalam penyelesaian skripsi

ini


11/198

11

5. Bapak Ainul Yaqin, S.Si., M.Kom selaku dosen pembimbing agama yang

bersedia meluangkan waktu untuk memberikan masukan dan arahan terhadap

permasalahan integrasi dalam skripsi ini.

6. Bapak Abdul Rohim selaku direktur utama PT. BPRS Bumi Rinjani Batu.

7. Seluruh Dosen Universitas Islam Negeri (UIN) Malang, khususnya Dosen

Teknik Informatika dan staf yang telah memberikan ilmu kepada penulis

selama empat tahun lamanya, dan dukungan untuk menyelesaikan penulisan

skripsi ini.

8. Ayahanda dan Ibunda tercinta semoga Allah membalas dengan rahman dan

rahim-Nya yang tiada tara, dan saudara saudariku semoga dalam perjalanan

hidupku bisa memberikan setetes embun kebahagian kepada kalian.

9. Keluarga besar kontrakan “paradise” dan teman-teman Teknik Informatika

khususnya angkatan 2004 serta sahabat-sahabat semuanya.

10. Semua pihak yang ikut memberikan bantuan dan motivasi serta pengetahuan

dalam menyelesaikan skripsi ini.

Teriring do'a dan harapan semoga apa yang mereka berikan kepada

penulis, mendapat pahala dan balasan yang lebih baik dari Allah SWT. Akhirnya

atas segala kekurangan dan ketidak sempurnaan skripsi ini, penulis mengharapkan

saran dan kritik yang bersifat konstruktif dari semua pihak. Semoga skripsi ini

dapat memberikan kontribusi positif serta bermanfaat bagi kita semua, Amin...

Malang, 10 Januari 2009Penulis


12/198

12

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ........................................................................................iHALAMAN PERSETUJUAN.........................................................................iiiHALAMAN PENGESAHAN..........................................................................ivNOTA DINAS PEMBIMBING ........................................................................vLEMBAR PERNYATAAN............................................................................viiHALAMAN PERSEMBAHAN.....................................................................viiiMOTTO ..........................................................................................................ixKATA PENGANTAR ......................................................................................xDAFTAR ISI ..................................................................................................xiiDAFTAR GAMBAR...................................................................................... xvDAFTAR TABEL ........................................................................................xviiABSTRAK ....................................................................................................xix

BAB I : PENDAHULUAN...........................................................................1

1.1 Latar Belakang ..........................................................................1

1.2 Rumusan Masalah......................................................................8

1.3 Batasan Penelitian......................................................................8

1.4 Tujuan Penelitian dan Manfaat Penelitian ..................................8

1.4.1 Tujuan Penelitian ...........................................................8

1.4.2 Manfaat Penelitian .........................................................9

1.5 Metodologi Penelitian.............................................................. 10

1.6 Sistematika Penulisan .............................................................. 12

BAB II : LANDASAN TEORI.................................................................... 14

2.1 Pengertian Kredit Menurut Islam............................................. 14

2.2 Unsur-Unsur Kredit ................................................................. 20

2.3 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit............................................. 22

2.4 Prosedur Pemberian Kredit ...................................................... 252.5 Sistem Pendukung Keputusan.................................................. 34

2.5.1 Proses Berfikir Menurut Islam...................................... 34

2.5.2 Pengertian Sistem......................................................... 36

2.5.3 Pengertian Keputusan...................................................38

2.5.4 Pengertian Sistem Pendukung Keputusan.......... ........... 38


13/198

13

2.5.5 Komponen Sistem Pendukung Keputusan .................... 42

2.5.6 Tahap Pembuatan Keputusan .......................................44

2.5.7 Metode Pemilihan Alternatif ........................................46

2.6 Basis Data................................................................................ 47

2.6.1 Definisi Data................................................................ 47

2.6.2 Definisi Basis Data....................................................... 48

2.6.3 Arsitektur Basis Data ................................................... 50

2.7 Pengembangan Sistem............................................................. 51

2.8 Konsep Model Analytical Hierarchi Process (AHP)................ 54

2.9 Bank Pengkreditan Rakyat Syari’ah (BPRS)............................ 59

2.10 Perangkat Pemodelan Sistem dalam Pembuatan suatu

Program................................................................................ 62

2.10.1 Diagram Konteks (Context Diagram) ...........................63

2.10.2 Data Flow Diagram (DFD)..........................................65

2.10.3 Diagram Entity Relationship (Diagram ER) ................. 67

2.10.4 Bagan Alir (Flowchart ) ................................................ 68

2.10.5 Dependency Diagram................................................... 69

2.11 Borland Delphi 7.0................................................................ 69

2.12 Interbase 6.5 .........................................................................71

BAB III : DESAIN DAN PERANCANGAN SISTEM ................................ 72

3.1 Gambaran Umum Obyek Penelitian......................................72

3.1.1 Sejarah Perusahaan....................................................... 72

3.1.2 Job Description ............................................................74

3.2 Penyajian Data Dan Analisis Data......................................... 87

3.2.1 Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan Di PT. BPRS

Bumi Rinjani Batu ....................................................... 87

3.2.2 Prosedur Pemberian Pembiayaan Di PT. Bumi

Rinjani Batu................................................................. 88

3.2.3 Analisis Penilaian Nasabah Pembiayaan Di PT. BPRS

Bumi Rinjani Batu ....................................................... 93


14/198

14

3.3 Gambaran Umum Sistem .................................................... 101

3.4 Batasan Sistem.................................................................... 102

3.5 Pengguna Sistem................................................................. 102

3.6 Dependency Diagram ......................................................... 103

3.7 Analisis Dendan Perhitungan Metode AHP......................... 104

3.8 Analisis Sistem................................................................... 122

3.8.1 Context Diagram........................................................ 122

3.8.2 Data Flow Diagram (DFD)........................................ 122

3.8.3 Entity Relationships Diagram (ERD) ......................... 125

3.8.4 Rancangan Database .................................................. 127

3.9 Diagram Alir (Flowchart ) Sistem Pendukung Keputusan.... 131

3.9.1 Diagram Alir Utama................................................... 131

3.9.2 Diagram alir DSS Kelayakan Pemberian Kredit ......... 132

3.9.3 Diagram alir Perhitungan AHP...................................133

3.10 Rancangan User Interface ................................................... 134

3.10.1 Rancangan Form Main Menu ..................................... 134

3.10.2 Rancangan Form Matrik AHP .................................... 135

3.10.3 Rancangan Form Analisa ...........................................138

3.10.4 Rancangan Form Master.............................................142

BAB IV : HASIL DAN PEMBAHASAN................................................... 144

4.1 Lingkungan Implementasi...................................................... 144

4.1.1 Kebutuhan Hardware................................................. 144

4.1.2 Kebutuhan Software ................................................... 145

4.2 Struktur Program ................................................................... 146

4.3 Implementasi Antarmuka....................................................... 149

4.4 Pembahasan Hasil Penelitian ................................................. 160

BAB V : PENUTUP .................................................................................. 166

5.1 Kesimpulan............................................................................166

5.2 Saran ..................................................................................... 168


15/198

15

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Komponen DSS Yang Berupa Alat Analisis ..............................43

Gambar 2.2 Tahap Pembuatan Keputusan ..................................................... 44

Gambar 2.3 Model Pengembangan Sistem .................................................... 52

Gambar 2.4 Proses........................................................................................66

Gambar 2.5 Aliran ........................................................................................66

Gambar 2.6 Simpanan Data...........................................................................66

Gambar 2.7 Kesatuan Luar............................................................................67

Gambar 3.1 Skema Proses Pembiayaan......................................................... 88

Gambar 3.2 Dependency Diagram .............................................................. 104

Gambar 3.3 Context Diagram ..................................................................... 122

Gambar 3.4 DFD Level 1 SPK Kredit ......................................................... 123

Gambar 3.5 DFD Level 2 Proses 1 : Evaluasi Persyaratan Kelayakan Kredit123

Gambar 3.6 DFD Level 2 Proses 2 : Pengolahan Manager .......................... 124

Gambar 3.7 DFD Level 2 Proses 3 : Menyajikan Informasi Keputusan ....... 124

Gambar 3.8 ERD SPK Kredit...................................................................... 126

Gambar 3.9 Diagram Alir Sistem Pendukung Keputusan Utama ................. 132

Gambar 3.10 Diagram Alir DSS Kelayakan Pemberian Kredit ...................... 133

Gambar 3.11 Diagram Alir Perhitungan AHP ............................................... 134

Gambar 3.12 Rancangan Form Menu Utama................................................. 135

Gambar 3.13 Rancangan Form Matrik Perbandingan Berpasangan ............... 136

Gambar 3.14 Rancangan Form Nilai Kriteria ................................................ 136

Gambar 3.15 Rancangan Form Penjumlahan Tiap Baris................................ 137

Gambar 3.16 Rancangan Form Rasio Konsistensi ......................................... 137

Gambar 3.17 Rancangan Form Matrik Hasil ................................................. 138

Gambar 3.18 Rancangan Form Penilaian kredit Character ............................ 139Gambar 3.19 Rancangan Form Penilaian kredit Capital ................................ 139

Gambar 3.20 Rancangan Form Penilaian kredit Capacity.............................. 140

Gambar 3.21 Rancangan Form Penilaian kredit Collateral............................ 140

Gambar 3.22 Rancangan Form Penilaian kredit Condition of Economy ......... 141

Gambar 3.23 Rancangan Form Analisa Kelayakan Kredit.................... ......... 141


16/198

16

Gambar 3.24 Rancangan Form Data Kelengkapan ........................................ 142

Gambar 3.25 Rancangan Form Data Nasabah ............................................... 143

Gambar 4.1 Struktur Program SPK Pemberian Kredit Nasabah.......... ......... 146

Gambar 4.2 Form Utama............................................................................. 149

Gambar 4.3 Form Set Matrik Perbandingan Berpasangan............................ 150

Gambar 4.4 Form Matrik Nilai Kriteria....................... ................................ 151

Gambar 4.5 Form Matrik Penjumlahan Setiap Baris........................... ......... 152

Gambar 4.6 Form Perhitungan Rasio Konsistensi........ ................................ 153

Gambar 4.7 Form Matrik Hasil ................................................................... 154

Gambar 4.8 Form Update Data Penilaian Kredit ......................................... 155

Gambar 4.9 Form Analisa Penilaian Kredit ................................................. 156

Gambar 4.10 Form Hasil Analisa.................................................................. 157

Gambar 4.11 Form Data Kelengkapan .......................................................... 158

Gambar 4.12 Form Update Data Kelengkapan .............................................. 158

Gambar 4.13 Form Data Nasabah ................................................................. 159

Gambar 4.14 Form Laporan Data Nasabah.................... ................................ 160

Gambar 4.15 Form Laporan Uji Program...................................................... 161


17/198

17

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Hubungan antara struktur masalah, tingkatan manajemen, dan

contoh system informasi yang relevan ........................................41

Tabel 2.2 Analisis Skala perbandingan............................................. ........... 55

Tabel 2.3 Daftar indeks random konsistensi ................................................ 58

Tabel 3.1 Matriks Perbandingan Berpasangan........................................... 105

Tabel 3.2 Matriks Nilai Kriteria ................................................................ 106

Tabel 3.3 Matriks Penjumlahan Setiap Baris .............................................107

Tabel 3.4 Perhitungan Rasio Konsistensi................................................... 108

Tabel 3.5 Matriks Perbandingan Berpasangan Kriteria Condition Of

Economy................................................................................... 109

Tabel 3.6 Matriks Nilai Kriteria Condition of Economy.............................109

Tabel 3.7 Matriks Penjumlahan Setiap Baris Kriteria Condition Of

Economy................................................................................... 110

Tabel 3.8 Penghitungan Rasio Konsistensi ............................................... 110

Tabel 3.9 Matriks Perbandingan Berpasangan Kriteria Character ............111

Tabel 3.10 Matriks Nilai Kriteria Character ............................................... 112

Tabel 3.11 Matriks Penjumlahan Setiap Baris Kriteria Character .............. 112

Table 3.12 Perhitungan Rasio Konsistensi.................................................. 112

Tabel 3.13 Matriks Perbandingan Berpasangan Kriteria Capital................. 113

Tabel 3.14 Matriks Nilai Kriteria Capital................................................... 113

Tabel 3.15 Matriks Penjumlahan Tiap Baris Kriteria Capital ..................... 114

Tabel 3.16 Perhitungan Rasio Konsistensi.................................................. 114

Tabel 3.17 Matriks Perbandingan Berpasangan Kriteria Capacity .............. 115

Tabel 3.18 Matriks Nilai Kriteria Capacity ................................................ 115

Tabel 3.19 Matriks Penjumlahan Setiap Baris Kriteria Capacity ................ 115Tabel 3.20 Perhitungan Rasio Konsistensi.................................................. 116

Tabel 3.21 Matriks Perbandingan Berpasangan Kriteria Collateral ............116

Tabel 3.22 Matriks Nilai Kriteria Collateral............................................... 117

Tabel 3.23 Matriks Penjumlahan Setiap Baris Kriteria Collateral .............. 117

Tabel 3.24 Perhitungan Rasio Konsistensi ................................................. 117


18/198

18

Tabel 3.25 Matriks Hasil............................................................................. 118

Tabel 3.26 Nilai Nasabah............................................................................118

Tabel 3.27 Hasil Akhir................................................................................ 118

Tabel 3.28 Matrik Kriteria .......................................................................... 127

Tabel 3.29 Matrik Subkriteria Karakter....................................................... 127

Tabel 3.30 Matrik Subkriteria Kapital ......................................................... 128

Tabel 3.31 Matrik Subkriteria Kapasitas ..................................................... 128

Tabel 3.32 Matrik Subkriteria Jaminan........................................................ 128

Tabel 3.33 Matrik Subkriteria Kondisi Ekonomi ......................................... 129

Tabel 3.34 Tabel Nasabah...........................................................................129

Tabel 3.35 Update Data Penilaian Kredit .................................................... 131

Tabel 4.1 Uji Kelayakan PT. BPRS Bumi Rinjani Batu............................. 162

Tabel 4.2 Uji Program SPK Kelayakan Pemberian Kredit ......................... 163

Tabel 4.3 Prosentase Tingkat Validasi Program ........................................ 164


19/198

19

ABSTRAK

Saputra, David Hari. 2009. Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan

Pemberian Kredit Nasabah dengan Metode AHP ( Analytical Hierarchy Process) di PT. BPRS BUMI RINJANI BATU. Skripsi.

Jurusan Teknik Informatika, Fakultas Sains dan Teknologi,

Universitas Islam Negeri (UIN) Malang.

Pembimbing : (I) Fatchurrochman, M. Kom. (II) M. Ainul Yaqin, M. Kom.

Kata Kunci : Sistem Pendukung Keputusan, Kredit, Metode AHP

PT BRRS Bumi Rinjani Batu adalah salah satu lembaga keuangan diIndonesia yang berbentuk bank yang memberikan jasa keuangan denganmenggunakan prinsip-prinsip perbankan syari’ah. PT BRRS Bumi Rinjani Batu

memberikan bantuan pembiayaan dalam bentuk pembayaran secara kredit/cicilandan mempunyai beberapa sistem, prosedur dan persyaratan yang harus dipenuhioleh calon debitur. Sehingga sebagai upaya untuk meningkatkan profitabilitasbank syari’ah maka perlu dilakukan pengelolaan pembiayaan untuk menjaga agarkualitas pembiayaan tetap terjaga dari pembiayaan yang bermasalah serta dariresiko kerugian. Demi efisiensi dan efektifitas kerja maka pengambilan keputusanyang tepat sangat diperlukan. Sehingga dalam penentuan kelayakan pemberiankredit kepada calon debitur PT. BPRS Bumi Rinjani Batu terdapat beberapakriteria yang menjadi penilaian. Penilaian ini berdasarkan analisis kualitatif yaknianalisis 5C (character, capital, capacity, condition of economy, collateral).

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk merancang, mengaplikasikan sertamengembangkan sistem pendukung keputusan (SPK) yang mampu memberikankeputusan kelayakan kredit kepada calon nasabah. Metode yang digunakan dalamsistem pendukung keputusan ini adalah metode AHP ( Analytical HierarchyProcess).

Hasil uji program yang dilakukan kepada 17 calon nasabah yangdisesuaikan dengan data penilaian kredit dari Bank didapatkan bahwa 9 calonnasabah diterima, 5 calon nasabah dipertimbangkan dan 3 calon nasabah ditolak.Tingkat validasi sistem ini adalah 76.47 % valid digunakan dalam menentukankelayakan pemberian kredit nasabah dan 23.53 % tidak valid. Ketidakvalidasiandari sistem ini disebabkan dari kebutuhan bank dalam menentukan kelayakanpemberian kredit pada calon nasabah. Jika pihak Bank membutuhkan 10 calonnasabah untuk direkomondasikan dalam mendapatkan kredit maka calon nasabah

yang dipertimbangkan dan ditolak juga dapat direkomondasikan dalammendapatkan kredit. Berdasarkan hasil uji program tersebut menunjukkan bahwasistem pendukung keputusan ini sudah dapat menentukan kelayakan kreditnasabah dengan baik.


20/198

20

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang

Semua transaksi yang dilakukan oleh orang muslim haruslah

berdasarkan prinsip rela sama rela, dan tidak boleh ada pihak yang menzalimi

atau yang dizalimi. Prinsip dasar ini mempunyai implikasi yang sangat luas

dalam bidang ekonomi dan bisnis, termasuk dalam praktik perbankan. Allah

SWT berfirman dalam surat An-Nisa’ ayat 29 yang berbunyi:

Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan

perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.

dan janganlah kamu membunuh dirimu. Sesungguhnya Allah adalah

Maha Penyayang kepadamu”. (QS: An-Nisa’: 29)

Allah SWT melarang hamba-hamba-Nya yang beriman memakan harta

sebagian mereka terhadap sebagian lainnya dengan bathil, yaitu dengan

berbagai macam usaha yang tidak syar’i seperti riba, judi dan berbagai hal

serupa yang penuh tipu daya, sekalipun pada lahiriahnya cara-cara tersebut

berdasarkan keumuman hukum syar’i, tetapi diketahui oleh Allah dengan jelas

bahwa pelakunya hendak melakukan tipu muslihat terhadap riba.


21/198

21

Jadi dalam surat ini Allah melarang kaum muslimin memakan harta

sesamanya dengan jalan bathil, artinya Allah menghalalkan jual beli dan

mengharamkan riba, dan Allah memerintahkan kaum muslimin untuk

bermu’amalah dengan jalan suka sama suka dan rela sama rela. (Abdullah,

2003: 555-556)

Perkembangan perekonomian yang semakin kompleks tentunya

membutuhkan ketersediaan dan peran serta lembaga keuangan. Kebijakan

moneter dan perbankan merupakan bagian dari kebijakan ekonomi yang

diarahkan untuk mencapai sasaran pembangunan. Oleh sebab itu peranan

perbankan dalam suatu negara sangat penting. Tidak ada suatu negarapun

yang hidup tanpa memanfaatkan lembaga keuangan (Siamat, 1999: 47).

Lembaga keuangan perbankan merupakan lembaga keuangan yang

bertugas menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali ke

masyarakat guna memenuhi kebutuhan dana bagi pihak yang membutuhkan,

baik untuk kegiatan produktif maupun konsumtif. Lembaga perbankan di

Indonesia telah terbagi menjadi dua jenis yaitu, bank yang bersifat

konvensional dan bank yang bersifat syari’ah. Bank yang bersifat

konvensional adalah bank yang pelaksanaan operasionalnya menjalankan

sistem bunga (interest fee), sedangkan bank yang bersifat syari’ah adalah bank

yang dalam pelaksanaan operasionalnya menggunakan prinsip-prinsip syari’ah

Islam.

Pengertian BPR menurut Undang-undang nomor 10 tahun 1998 adalah

bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan


22/198

22

prinsip syari’ah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu

lintas pembayaran.

BPRS adalah BPR yang pola operasionalnya mengikuti prinsip-prinsip

muamalah Islam. (perwataatmadja, 1992: 95)

Sebagaimana firman Allah SWT dalam Al-Qur’an :

Artinya: “ Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dantinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-

orang yang beriman”. (QS. Al-Baqarah: 278)

Dalam hal ini Allah memerintahkan hamba-hamba-Nya yang beriman

untuk bertakwa kepada-Nya sekaligus melarang mereka mengerjakan hal-hal

yang dapat mendekatkan kepada kemurkaan-Nya dan menjauhkan diri dari

keridhaan-Nya, dan Allah memerintahkan hamba-hamba-Nya untuk takut

kepada-Nya dan berhati-hati, karena sesungguhnya Allah senantiasa

mengawasi sesuatu yang mereka perbuat.

Dan juga dalam firman Allah SWT dalam surat Al-Baqarah ayat 279

yang berbunyi:

Artinya: “ Maka jika kamu tidak mengerjakan (meninggalkan sisa riba), makaketahuilah, bahwa Allah dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan

jika kamu bertaubat (dari pengambilan riba), maka bagimu pokok

hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya”. (QS.Al-Baqarah: 279)


23/198

23

Dalam ayat ini dijelaskan barang siapa yang masih tetap melakukan

praktek riba dan tidak melepaskan diri darinya, maka wajib atas imam kaum

muslimin untuk memintanya bertaubat, jika ia mau melepaskan diri darinya,

maka keselamatan baginya, dan jika menolak, maka ia harus dipenggal

lehernya.

Dan ayat ini merupakan peringatan keras dan ancaman yang sangat

tegas bagi orang-orang yang masih tetap mempraktekkan riba setelah adanya

peringatan tersebut. (Abdullah, 2003: 555-557)

PT BRRS Bumi Rinjani Batu sebagai salah satu lembaga keuangan di

Indonesia yang berbentuk bank yang memberikan jasa keuangan dengan

menggunakan prinsip-prinsip perbankan syari’ah. PT BRRS Bumi Rinjani

Batu memberikan bantuan pembiayaan dalam bentuk pembayaran secara

kredit/cicilan dan mempunyai beberapa sistem, prosedur dan persyaratan yang

harus dipenuhi oleh calon debitur. Adapun ruang lingkup kegiatan PT. BPRS

Bumi Rinjani Batu adalah mencakup tabungan, deposito, dan pembiayaan

diantaranya: pembiayaan murabahah, pembiayaan mudharabah dan

pembiayaan musyarakah.

Pada PT. BPRS Bumi Rinjani sebelum menyalurkan dana melalui

pembiayaan pada nasabah, pihak Bank terlebih dahulu melakukan penilaian

nasabah (analisis pembiayaan) untuk mengetahui layak atau tidaknya nasabah

tersebut menerima pembiayaan. Perusahaan menetapkan kebijakan dalam

pemberian kredit antara lain menetapkan standard untuk menerima atau

menolak resiko kredit yaitu menentukan siapa yang berhak menerima kredit


24/198

24

yang telah memenuhi syarat 5C, bagaimana karakter nasabah (character ),

kapasitas melunasi kredit (capacity), kemampuan modal yang memiliki

nasabah (capital), jaminan yang dimiliki nasabah untuk menanggung resiko

kredit (collateral), dan kondisi ekonomi saat ini yang mempengaruhi usaha

nasabah (condition of economic).

Sistem yang sedang berjalan dalam Pengambilan keputusan di PT.

BPRS Bumi Rinjani masih menggunakan proses manual dan database yang

digunakan masih dalam bentuk kertas, sehingga membutuhkan waktu yang

lama untuk pengolahan dan kendala yang lainnya adalah kesulitan dalam

penyimpanan atau pencarian arsip yang telah tersimpan jika akan dicocokkan

dengan informasi/pedoman yang baru diperoleh, serta tak lupa masalah

pembuatan laporan yang terlambat terkadang juga menghambat penyampaian

informasi kepada pimpinan bank. Hal ini berdampak terhadap lamanya

nasabah dalam menunggu hasil keputusan dari pihak Bank.

Banyaknya perusahaan ataupun pengusaha yang mengajukan kredit ke

PT. BPRS Bumi Rinjani, menuntut bank harus lebih meningkatkan kualitas

pelayanan terhadap nasabah. Hasil ini bisa menggunakan aplikasi terbaru dari

produk bank yang sudah ada di komputer sehingga proses dapat berjalan

dengan cepat. Tapi di PT. BPRS Bumi Rinjani Batu belum menggunakan

Sistem Pendukung Keputusan (SPK) berbasis komputer dikarenakan masih

banyaknya karyawan yang tidak bisa menggunakan teknologi informasi secara

advance, padahal sudah seharusnya di era globalisasi ini diharuskan

mengetahui tentang perkembangan teknologi. Bank sendiri diharapkan sudah


25/198

25

seluruhnya menggunakan teknologi komputer tanpa proses manual lagi

terutama dalam pengambilan suatu keputusan, agar para nasabah tidak harus

menunggu terlalu lama.

Dengan demikian penyaluran kredit yang berhasil akan membawa

keuntungan yang besar bagi bank. Oleh karenanya BPRS harus benar-benar

hati-hati dalam menyalurkan kreditnya.

Sehingga sebelum menyalurkan kredit kepada seorang calon nasabah,

PT. BPRS Bumi Rinjani harus menilai terlebih dahulu kelayakan terhadap

nasabah dalam pemberian kreditnya. Menilai suatu kelayakan terhadap

nasabah dalam pemberian kredit, bukanlah hal yang mudah karena melibatkan

banyak faktor yang harus dipertimbangkan dan dianalisis dengan tepat,

cermat, namun cepat. Hal ini mengingat keamanan dari kredit itu sendiri agar

di kemudian hari tidak menimbulkan masalah yang menyulitkan pihak

nasabah maupun merugikan pihak bank akibat pengembalian kredit yang

kurang lancar, diragukan,dan macet.

Dengan adanya perkembangan teknologi komputer di bidang sistem

informasi dan melihat karakteristik permasalahan di atas yang mana penilaian

kelayakan terhadap nasabah dalam pemberian kredit merupakan masalah yang

kurang terstruktur atau semi terstruktur dan cukup rumit dan kompleks, juga

merupakan tanggungjawab pihak manajemen menengah dan puncak yang

harus dilakukan secara tepat dan efisien sehingga penyaluran dana kredit tepat

kepada calon nasabah yang layak menerima kredit tersebut.


26/198

26

Salah satu teknik pengambilan keputusan yang digunakan dalam

analisis kebijaksanaan adalah AHP ( Analytic Hierarchy Process). AHP adalah

prosedur yang berbasis matematis yang sangat baik dan sesuai untuk kondisi

evaluasi atribut-atribut kualitatif. Atribut-atribut tersebut secara matematik

dikuantitatif dalam satu set perbandingan berpasangan .

Pada hakekatnya AHP merupakan suatu model pengambil keputusan

yang komprehensif dengan memperhitungkan hal- hal yang bersifat kualitatif

dan kuantitatif. Dalam model pengambilan keputusan dengan AHP pada

dasarnya berusaha menutupi semua kekurangan dari model-model sebelumnya.

AHP juga memungkinkan ke struktur suatu sistem dan lingkungan kedalam

komponen saling berinteraksi dan kemudian menyatukan mereka dengan

mengukur dan mengatur dampak dari komponen kesalahan sistem (Saaty,2001)

Maka penulis mencoba membuat sebuah sistem informasi berbasis

komputer yang dikenal dengan Decision Support Systems atau Sistem

Pendukung Keputusan.

Dengan latar belakang tersebut, peneliti memilih judul: “SISTEM

PENDUKUNG KEPUTUSAN KELAYAKAN PEMBERIAN KREDIT

NASABAH DENGAN METODE AHP ( Analytical Hierarchy Process) DI

PT. BPRS BUMI RINJANI BATU".


27/198

27

1.2 Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan sebelumnya, dapat

diambil rumusan masalah, yaitu:

Bagaimana merancang dan membuat Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan

Pemberian Kredit Nasabah dengan metode AHP di PT. BPRS Bumi Rinjani

Batu?

1.3 Batasan Masalah

1. Program ini berisi penentuan Kelayakan Pemberian Kredit Nasabah di PT.

BPRS Bumi Rinjani Batu.

2. Analisis yang digunakan dalam menentukan kelayakan pemberian kredit

PT. BPRS Bumi Rinjani Batu menerapkan Analisis 5C (Character,

Capital, Capacity, Collateral dan Condition of economic).

1.4 Tujuan dan Manfaat Penelitian

1.4.1 Tujuan Penelitian

Tujuan dari penelitian ini adalah

(1) Merancang dan membangun Sistem Pendukung Keputusan yang

dapat membantu Bank dalam menentukan kelayakan pemberian kredit

terhadap nasabah.

(2) Menerapkan metode Analytical Hierarchy Process (AHP) sebagai

salah satu metode pengambilan keputusan pemecahan suatu masalah


28/198

28

multikriteria dengan membuat rancangan sistem dan membangun

perangkat lunak pendukung keputusan.

1.4.2 Manfaat Penelitian

Adapun penelitian ini diharapkan memberikan manfaat bagi pihak-

pihak yang terkait dengan penelitian ini, antara lain adalah :

• Bagi peneliti

Menambah khazanah keilmuan, pemikiran dan pengalaman

dalam bidang Teknik Informatika, serta sebagai salah satu syarat

untuk meraih gelar Sarjana Strata Satu (S-1) di Universitas Islam

Negeri (UIN) Malang.

• Bagi lembaga

Hasil dari penelitian ini kiranya dapat digunakan sebagai

tambahan informasi dalam meningkatkan output pendidikan

khususnya di perguruan tinggi, yakni Universitas Islam Negeri

(UIN) Malang.

• Bagi PT. BPRS Bumi Rinjani Batu

Sistem pendukung keputusan diharapkan dapat

memberikan keputusan yang dapat membantu Bank dalam

menentukan kelayakan pemberian kredit Bank terhadap nasabah.


29/198

29

1.5 Metodologi Penelitian

Metode yang digunakan dalam penyusunan Skripsi ini dapat diuraikan

sebagai berikut :

1. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penyusunan skripsi ini,

yaitu penelitian tindakan ( Action Research). Dalam perancangan aplikasi

yang dilakukan bersama-sama antara peneliti dengan pihak-pihak yang

bersangkutan di dalam menangani proses pengelolaan data-data yang ada

di lembaga tersebut.

2. Lokasi Penelitian

Lokasi penelitian adalah suatu wilayah yang dijadikan objek bagi

penelitian. Tempat penelitian guna penulisan skripsi ini berlokasi di PT.

BPRS Bumi Rinjani Batu .

3. Sumber Data

Adapun sumber data yang digunakan dalam penelitian skripsi ini

meliputi:

a. Data primer

Data primer merupakan data yang diperoleh secara langsung

dari sumbernya diamati dan dicatat untuk pertama kalinya, dan

mempunyai hubungan erat dengan permasalahan yang dihadapi

lembaga tersebut.


30/198

30

b. Data Sekunder

Data sekunder merupakan data yang diperoleh dari bahan

bacaan buku-buku yang berhubungan dengan permasalahan yang

dihadapi lembaga.

4. Metode Pengumpulan Data

Salah satu masalah yang terpenting dalam penelitian adalah

melalui metode tertentu untuk memecahkan suatu masalah yang diperoleh

dengan tujuan agar mendapat hasil yang dapat dipertanggung jawabkan.

Adapun langkah-langkah dalam teknik pengumpulan data suatu penelitian

adalah sebagai berikut :

a. Observasi

Dengan mengadakan penelitian dan menganalisa secara langsung

terhadap kondisi BPRS, sehingga dapat dilihat kebutuhan aplikasi yang

dirancang, dimana observasi ini meliputi pengamatan terhadap perangkat

lunak, perangkat keras dan sebagainya. Observasi juga mencakup

pencarian dan pengambilan data.

b. Studi Literatur

Dalam mempelajari data manual dan referensi yang berhubungan dengan

masalah yang dihadapi akan digunakan dalam perencanaan dan

perancangan aplikasi yang akan dibuat.

c. Teknik wawancara yang dilakukan secara langsung guna memperoleh

informasi tentang spesifikasi SPK Kredit yang akan dikembangkan.


31/198

31

d. Mempelajari dokumen-dokumen terkait, yaitu formulir-formulir yang

digunakan selama ini untuk dianalisis lebih lanjut

1.6 Sistematika Penulisan

Penulisan Skripsi ini terbagi menjadi beberapa bab yang masing-

masing bab membahas tentang :

Bab I : Pendahuluan

Di dalam bab ini menjelaskan tentang latar belakang, rumusan

masalah, batasan masalah, tujuan dan manfaat, metodologi penelitian

dan sistematika penulisan.

Bab II : Landasan Teori

Di dalam bab ini berisi tentang teori yang menjadi dasar dan

mendukung penulisan laporan skripsi.

Bab III : Desain dan Perancangan Sistem

Dalam bab ini menjelaskan tentang analisa penulis dalam

pengembangan sistem pendukung keputusan kelayakan pemberian

kredit nasabah dengan metode AHP.

Dan tahapan perancangan pembangunan sistem pendukung

keputusan kelayakan pemberian kredit nasabah dengan metode AHP

di PT. BPRS BUMI RINJANI BATU, yang meliputi rancangan antar

muka, perancangan proses dan perancangan basis data.


32/198

32

Bab IV : Hasil dan Pembahasan

Dalam bab ini penulis akan menuangkan aplikasi program tentang

pengimplementasian sistem pendukung keputusan kelayakan

pemberian kredit nasabah dengan metode AHP di PT. BPRS BUMI

RINJANI BATU ke dalam bahasa pemrograman Delphi 7.0.

Bab V : Penutup

Dalam bab ini membahas tentang kesimpulan dan saran-saran yang

ada kaitannya dengan software aplikasi sistem pendukung keputusan

kelayakan pemberian kredit nasabah dengan metode AHP di PT.

BPRS BUMI RINJANI BATU, agar dapat berguna di lingkungan

perusahaan khususnya dan lingkungan luar pada umumnya.


33/198

33

BAB II

LANDASAN TEORI

2.1 Pengertian Kredit Menurut Islam

Semua transaksi yang dilakukan oleh orang muslim haruslah

berdasarkan prinsip rela sama rela, dan tidak boleh ada pihak yang menzalimi

atau yang dizalimi. Prinsip dasar ini mempunyai implikasi yang sangat luas

dalam bidang ekonomi dan bisnis, termasuk dalam praktik perbankan. Allah

berfirman dalam surat An-Nisa’ ayat 29 yang berbunyi:

Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan

harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan

perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.

dan janganlah kamu membunuh dirimu. Sesungguhnya Allah adalah

Maha Penyayang kepadamu”. (QS: An-Nisa’: 29)

Allah SWT melarang hamba-hamba-Nya yang beriman memakan harta

sebagian mereka terhadap sebagian lainnya dengan bathil, yaitu dengan

berbagai macam usaha yang tidak syar’i seperti riba, judi dan berbagai hal

serupa yang penuh tipu daya, sekalipun pada lahiriahnya cara-cara tersebut

berdasarkan keumuman hukum syar’i, tetapi diketahui oleh Allah dengan jelas

bahwa pelakunya hendak melakukan tipu muslihat terhadap riba. (Abdullah,

2003: 555-556)


34/198

34

Hadits Nabi riwayat al-Baihaqi dan Ibnu Majah dan dishahihkan oleh

Ibnu Hibban :

ا

ا

ل

ر

ن

ا

ر

رى

ا

ٍ

:،و و لٍ

ض ا ا )او ا اورن

ا

و

(

Artinya : Dari Abu Sa’id al-Khudri Rasulullah SAW bersabda,“Sesungguhnya jual beli itu harus dilakukan suka sama suka.” (HR. al-Baihaqi, Ibnu Majah, dan Shahih menurut Ibnu Hibban)

Dalam ayat di atas Allah melarang kaum muslimin memakan harta

sesamanya dengan jalan bathil, artinya Allah menghalalkan jual beli dan

mengharamkan riba, dan Alah memerintahkan kaum muslimin untuk

bermu’amalah dengan jalan suka sama suka dan rela sama rela. (Abdullah,

2003: 556)

Diriwayatkan dari Qatadah bahwa Anas r.a membawa roti gandum

yang diolesi lemak kepada Nabi SAW. Nabi SAW menggadaikan baju besinya

kepada seorang Yahudi di Madinah, kemudian uang hasil gadai tersebut

dipergunakan untuk membeli gandum untuk makanan keluarganya. Saya

pernah mendengar Anas r.a mengatakan: pada malam hari keluarga

Muhammad SAW tidak memiliki satu sha’ tepung atau sha’ biji-bijian (untuk

dimakan) padahal beliau mempunyai sembilan orang istri. Berdasarkan

penjelasan hadist tersebut, bahwa Nabi SAW membeli bahan makanan dengan

cicilan/kredit. (Imam Az-Zabidi, 2001:452)

Dalam bahasa sehari-hari kata kredit sering diartikan memperoleh

barang dengan membayar dengan cicilan atau angsuran dikemudian hari atau


35/198

35

memperoleh pinjaman uang yang pembayarannya dilakukan di kemudian hari

dengan cicilan atau angsuran sesuai dengan perjanjian. Jadi dapat diartikan

bahwa kredit dapat berbentuk barang atau berbentuk uang. Baik kredit

berbentuk barang maupun kredit berbentuk uang dalam hal pembayarannya

adalah dengan menggunakan metode angsuran atau cicilan tertentu. Kredit

dalam bentuk uang lebih dikenal dengan istilah pinjaman. Dewasa ini

pengertian pemberian kredit di samping dengan istilah pinjaman oleh bank

yang berdasarkan prinsip konvensional adalah istilah pembiayaan yang

digunakan oleh bank berdasarkan prinsip syari’ah.

Menurut asal mulanya kata kredit berasal dari kata credere yang

artinya adalah kepercayaan, maksudnya adalah apabila seseorang memperoleh

kredit maka berarti mereka memperoleh kepercayaan. Sedangkan bagi si

pemberi kredit artinya memberikan kepercayaan kepada seseorang bahwa

uang yang dipinjamkan pasti kenbali.

Pengertian kredit menurut Undang-Undang Perbankan nomor 10 tahun

1998 adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan

itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank

dengan dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam melunasi

utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Sedangkan pengertian pembiayaan adalah penyediaan uang atau

tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau

kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang


36/198

36

dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka

waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.(Kasmir, 2000: 72-73)

Pembiayaan atau financing, yaitu pendanaan yang diberikan oleh suatu

pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah direncanakan,

baik dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata lain, pembiayaan adalah

pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah

direncanakan. (Muhammad, 2005: 17)

Dari pengertian di atas dapatlah dijelaskan bahwa baik kredit atau

pembiayaan dapat berupa uang atau tagihan yang nilainya diukur dengan

uang, Misalnya bank membiayai kredit untuk pembelian rumah atau mobil.

Kemudian adanya kesepakatan antara bank (kreditur ) dengan nasabah

penerima kredit (debitur ), dengan perjanjian yang telah dibuatnya.

Islam mengatur proses yang mencakup hak dan kewajiban masing-

masing pihak dalam proses kredit, sebagaimana firman Allah SWT dalam

surat Al-Baqarah ayat 280 yang berbunyi:

Artinya: “Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, makaberilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan

(sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu

Mengetahui”. (QS: Al-Baqarah: 280)


37/198

37

Allah SWT memerintahkan agar bersabar jika orang yang meminjam

dalam kesulitan dalam membayar hutang, yang tidak memperoleh apa yang

dapat digunakan dalam membayar. Tidak seperti yang terjadi di kalangan

orang-orang jahiliyah. Di mana salah seorang di antara mereka mengatakan

kepada peminjam, jika sudah jatuh tempo: “ dibayar atau ditambahkan pada

bunganya”. Selanjutnya Allah SWT menganjurkan untuk menghapuskannya

saja. Dan Dia menyediakan kebaikan dan pahala yang melimpah atas hal itu.

(Abdullah, 2003: 557)

Sehingga dalam perjanjian kredit tercakup hak dan kewajiban masing-

masing pihak, termasuk jangka waktu serta bunga yang ditetapkan bersama.

Demikian pula dengan masalah sanksi apabila si debitur ingkar janji terhadap

perjanjian yang telah dibuat bersama.

Pemberian kredit pada bank konvensional dalam meminjamkan uang

kepada yang membutuhkan dan mengambil bagian keuntungan berupa bunga

dan provisi dengan cara membungakan uang yang dipinjamkan tersebut,

prinsip syariah meniadakan transaksi semacam ini dan mengubahnya menjadi

pembiayaan. Bank tidak meminjamkan sejumlah uang kepada nasabah, tetapi

membiayai proyek keperluan nasabah. Dalam hal ini bank berfungsi sebagai

intermediasi uang tanpa meminjamkan uang dan membungakan uang tersebut.

Sebagai gantinya, pembiayaan usaha nasabah tersebut dapat dilakukan dengan

cara membelikan barang yang dibutuhkan nasabah, lalu bank menjual kembali

kepada nasabah, atau dapat pula dengan cara bank mengikutsertakan modal

dalam usaha nasabah.


38/198

38

Analisis kredit diberikan, untuk meyakinkan bank bahwa si nasabah

benar-benar dapat dipercaya maka, sebelum kredit diberikan bank terlebih

dulu mengadakan mengadakan analisis kredit. Analisis kredit mencakup latar

belakang nasabah atau perusahaan, prospek usahanya, jaminan yang diberikan

serta factor-faktor lainnya. Tujuan analisis ini adalah agar bank yakin bahwa

kredit yang diberikan benar-benar aman dalam arti uang yang disalurkan pasti

kembali.

Pemberian kredit tanpa dianalisis terlebih dulu akan sangat

membahayakan bank. Nasabah dalam hal ini dengan mudah memberikan data-

data fiktif sehingga kredit tersebut sebenarnya tidak layak untuk diberikan.

Akibatnya jika salah dalam dalam menganalisis, maka kredit yang disalurkan

akan sulit untuk ditagih alias macet. Namun faktor salah analisis ini bukanlah

merupakan penyebab utama kredit macet walaupun sebagian terbesar kredit

macet diakibatkan salah dalam mengadakan analisis. Penyebab lainnya

mungkin disebabkan oleh musibah seperti bencana alam yang memang tidak

dapat dihindari oleh nasabah. Seperti misalnya kebanjiran, atau gempa bumi

atau dapat pula kesalahan dalam pengelolaan.

Jika kredit yang disalurkan mengalami kemacetan, maka langkah yang

dilakukan oleh bank adalah oleh bank adalah berupaya untuk menyelamatkan

kredit tersebut dengan berbagai cara tergantung dari kondisi nasabah atau

penyebab kredit tersebut macet. Jika memang masih bisa dibantu, maka bank

adalah tindakan membantu nasabah apakah dengan menambah jumlah kredit

atau dengan memperpanjang jangka waktunya. Namun jika memang sudah


39/198

39

tidak dapat diselamatkan kembali maka tindakan terakhir bagi bank adalah

menyita jaminan yang telah dijaminkan oleh nasabah. (Kasmir, 2000: 73-74)

2.2 Unsur-unsur Kredit

Setiap pemberian kredit sebenarnya jika dijabarkan secara mendalam

mengandung beberapa arti. Jadi dengan menyebutkan kata kredit sudah

terkandung beberapa arti. Atau dengan kata lain pengertian kata kredit jika

dilihat secara utuh mengandung beberapa makna, sehingga jika kita bicara

kredit maka termasuk membicarakan unsur-unsur yang terkandung di

dalamnya.

Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas

kredit adalah sebagai berikut:

1. Kepercayaan

Yaitu syarat keyakinan pemberi kredit (bank) bahwa kredit yang diberikan

bank berupa uang, barang atau jasa akan benar-benar diterima kembali di

masa tertentu di masa datang. Kepercayaan ini diberikan oleh bank, karena

sebelum dana dikucurkan, sudah dilakukan penelitian dan penyelidikan

yang mendalam tentang nasabah. Penelitian dan penyelidikan dilakukan

untuk mengetahui kemauan dan kemampuannya dalam membayar kredit

yang disalurkan.

2. Kesepakatan

Di samping unsur kepercayaan di dalam kredit juga mengandung unsure

kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit.

Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian di mana masing-


40/198

40

masing pihak mendatangani hak dan kewajibanya masing-masing.

Kesepakatan penyaluran kredit dituangkan dalam akad kredit yang

ditangani oleh kedua belah pihak bank dan nasabah.

3. Jangka Waktu

Setiap kredit yang diberikan pasti memiliki jangka waktu teretentu, jangka

waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati.

Hampir dapat dipastikan bahwa tidak ada kredit yang tidak memiliki

jangka waktu.

4. Resiko

Faktor resiko kerugian dapat diakibatkan dua hal yaitu resiko kerugian

yang diakibatkan nasabah sengaja tidak mau membayar kredit nya pada

hal mampu dan resiko kerugian yang diakibatkan karena nasabah tidak

sengaja yaitu akibat terjadinya musibah seperti bencana alam. Penyebab

tidak tertagih sebenarnya dikarenakan adanya suatu tenggang waktu

pengembalian (jangka waktu). Semakin panjang jangka waktu suatu kredit

semakin besar resikonya tidak tertagih, demikian pula sebaliknya. Resiko

ini menjadi tanggungan bank, baik resiko yang disengaja maupun resiko

maupun resiko yang tidak disengaja.

5. Balas Jasa

Akibat pemberian fasilitas kredit bank tentu mengharapkan suatu

keuntungan dalam jumlah tertentu. Keuntungan atas pemberian suatu

kredit atau jasa tersebut yang kita kenal dengan nama bunga bagi bank

prinsip konvensional. Balas jasa dalam bentuk bunga, biaya provisi dan


41/198

41

komisi serta biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan utama

bank. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syari’ah balas

jasanya ditentukan dengan bagi hasil. (Kasmir, 2000: 74-76)

2.3 Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit

Artinya: “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu’amalah tidak secaratunai), sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka

hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang oleh yang

berpiutang. Akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian

yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan

amanatnya (hutangnya), dan hendaklah dia bertakwa kepada Allah

Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa yang menyembunyikannya, maka

sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah

Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan”. (QS. Al Baqarah (2) :283)

Ayat ini dijadikan sebagai dalil yang menunjukkan bahwa jaminan

harus sesuatu yang dapat dipegang. Sebagaimana yang menjadi pendapat

Imam Syafi’i dan jumhur ulama. Amanah merupakan salah satu moral

keimanan. Amanah juga berarti memilki tanggung jawab dalam melaksanakan

tugas dan kewajiban yang diberikan kepadanya. Amanah dapat ditampilkan

dalam keterbukaan, kejujuran, dan pelayanan yang optimal kepada nasabah

(Abdullah, 2003: 569).


42/198

42

Jaminan kredit yang diberikan nasabah kepada bank hanyalah

merupakan tambahan, terutama untuk melindungi kredit yang macet akibat

suatu musibah. Akan tetapi apabila suatu kredit diberikan telah dilakukan

penelitian secara mendalam, sehingga nasabah sudah dikatakan layak untuk

memperoleh kredit, maka fungsi jaminan kredit hanyalah untuk berjaga-jaga.

Oleh karena itu dalam pemberian kreditnya bank harus memperhatikan

prinsip-prinsip pemberian kredit yang benar. Artinya sebelum suatu fasilitas

kredit diberikan maka bank harus merasa yakin terlebih dahulu bahwa kredit

yang diberikan benar-benar akan kembali. Keyakinan tersebut diperoleh dari

hasil penilaian kredit sebelum kredit tersebut disalurkan. Penilaian kredit oleh

bank dapat dilakukan dengan berbagai prinsip untuk mendapatkan keyakinan

tentang nasabahnya.

Prinsip-prinsip penilaian kredit yang sering dilakukan yaitu dengan

analisis 5C. Prinsip pemberian kredit dengan analisis dengan 5C, kredit dapat

dijelaskan sebagai berikut:

1. Character

Pengertian character adalah sifat atau watak seseorang dalam hal ini calon

debitur. Tujuannya adalah untuk memberikan keyakinan kepada bank

bahwa, sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-

benar dapat dipercaya. Keyakinan ini tercermin dari latar belakang

nasabah baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat

pribadi seperti: cara hidup atau gaya hidup yang dianutnya, keadaan

keluarga, hobi dan sosial standingnya. Character merupakan ukuran untuk


43/198

43

menilai “kemauan” nasabah membayar kreditnya. Orang yang memilki

karakter baik akan berusaha untuk membayar kreditnya dengan berbagai

cara.

2. Capacity

Untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit yang

dihubungkan dengan kemampuannya mengelola bisnis serta

kemampuanya mencari laba. Sehingga pada akhirnya akan terlihat

kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang disalurkan. Semakin

banyak sumber pendapatan seseorang maka semakin besar kemampuanya

untuk membayar kredit.

3. Capital

Biasanya bank tidak akan bersedia untuk membiayai suatu usaha 100%,

artinya setiap nasabah yang mengajukan permohonan kredit harus pula

menyediakan danan dari sumber lainnya atau modal sendiri dengan kata

lain Capital adalah untuk mengetahui sumber-sumber pembiayaan yang

dimilki nasabah terhadap usaha yang akan dibiayai oleh bank.

4. Collateral

Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik

maupun nonfisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang

diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi

suatu masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan

secepat mungkin. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindung bank dari

resiko kerugian.


44/198

44

5. Condition of Economy

Dalam menilai kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi sekarang

dan untuk di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing. Dalam

kondisi perekonomian yang kurang stabil sebaiknya pemberian kredit

untuk sektor tertentu jangan diberikan terlebih dahulu dan kalaupun jadi

diberikan sebaiknya juga dengan melihat prospek usaha tersebut di masa

yang akan datang. (Kasmir, 2000: 91-92)

2.4 Prosedur Pemberian Kredit

Sebelum debitur memperoleh kredit terlebih dahulu harus melalui

tahap-tahapan penilaian mulai dari pengajuan proposal dan dokumen-

dokumen yang diperlukan, pemeriksaan keaslian dokumen, analisis kredit

sampai dengan kredit dikucurkan. Tahap-tahapan dalam memberikan kredit ini

kita kenal dengan nama prosedir pemberian kredit. Tujuan prosedur

pemberian kredit adalah untuk memastikan kelayakan suatu kredit, diterima

atau ditolak. Sebagaimana firman Allah SWT dalam surat An-Nisaa’: 58.

Artinya: “Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanatkepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila

menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan

dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang

sebaik-baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha

Mendengar lagi Maha Melihat”. (QS. An-Nisaa’: 58)


45/198

45

Allah SWT mengabarkan, bahwa Dia memerintahkan untuk

menunaikan amanat kepada ahlinya. Dan perintah dari-Nya untuk menetapkan

hukum di antara manusia dengan adil. Untuk itu Muhammad bin Ka’ab, Zaid

bin Aslam dan Syahr bin Hausyab berkata: ”sesungguhnya ayat ini diturunkan

untuk para umara, yaitu para pemutus hukum diantara manusia”. Allah SWT

memerintahkan kalian untuk menunaikan amanat, menetapkan hukum di

antara manusia dengan adil dan hal lainnya, yang mencakup perintah-perintah

dan syariat-syariat-Nya yang sempurna, agung dan lengkap. (Abdullah, 2003:

336-337)

Oleh karenanya BPRS harus bersikap Amanah, contohnya memiliki

sikap keterbukaan, kejujuran, dan pelayanan yang optimal kepada nasabah.

Dan juga dalam kinerja perbankan harus benar-benar hati-hati dalam

menyalurkan kreditnya. Sehingga dalam menentukan kelayakan suatu kredit

maka dalam setiap tahap selalu dilakukan penilaian yang mendalam. Apabila

dalam penilaian mungkin ada kekurangan maka pihak bank dapat meminta

kembali ke nasabah atau bahkan langsung ditolak.

Prosedur pemberian dan penilaian kredit oleh dunia perbankan secara

umum antar bank yang satu dengan yang lain tidak jauh berbeda. Yang

menjadi perbedaan mungkin hanay terletak persyaratan dan ukuran-ukuran

penilaian yang ditetapkan oleh bank dengan pertimbangan masing-masing.

Dalam praktiknya prosedur pemberian kredit secara umum dapat dibedakan

antara pinjaman perseorangan dengan pinjaman oleh suatu badan hukum,


46/198

46

kemudian dapat pula ditinjau dari segi tujuannya apakah untuk konsumtif atau

produktif.

Secara umum akan dijelaskan prosedur pemberian kredit oleh badan

hukum sebagai berikut:

1. Pengajuan Proposal

Untuk memperoleh fasilitas kredit dari bank maka tahap yang pertama

pemohon kredit mengajukan permohonan kredit secara tertulis dalam suatu

proposal. Proposal kredit harus dilampiri dengan dokumen-dokumen lainnya

yang dipersyaratkan. Yang perlu diperhatikan dalam setiap pengajuan

proposal suatu kredit hendaknya yang berisi keterangan tentang:

• Riwayat perusahaan seperti riwayat hidup perusahaan, jenis bidang

usaha, nama pengurus berikut latar belakang pendidikannya,

perkembangan perusahaan serta wilayah pemasaran produknya.

• Tujuan pengambilan kredit, dalam hal ini harus jelas tujuan

pengambilan kredit. Apakah untuk memperbesar omset penjualan atau

meningktkan kapasitas produksi atau untuk mendirikan pabrik baru

(perluasan) serta tujuan lainnya. Kemudian juga yang perlu mendapat

perhatian adalah penggunaan kredit apakah untuk model kerja atau

investasi.

•

Besarnya kredit dan jangka waktu.

Dalam proposal pemohon menentukan besarnya jumlah kredit yang

diinginkan dan jangka waktu kreditnya.


47/198

47

• Cara pemohon mengembalikan kredit maksudnya perlu dijelaskan

secara rinci cara-cara nasabah dalam mengembalikan kreditnya apakah

dari hasil penjualan atau dengan cara lainnya.

• Jaminan

Jaminan kredit yang diberikan dalam bentuk surat atau sertifikat.

Penilaian jaminan kredit haruslah teliti jangan sampai terjadi sengketa,

palsu dan sebagainya, biasanya setiap jaminan diikat dengan suatu

asuransi tertentu.

Selanjutnya proposal ini dilampiri dengan dengan berkas-berkas yang

telah dipersyaratkan seperti:

a. Akte Pendirian Perusahaan

Dipergunakan untuk perusahaan yang berbentuk P.T. (Perseroan Terbatas)

atau Yayasan yang dikeluarkan oleh Notaris dan disahkan oleh

Departemen Kehakiman.

b. Bukti diri (KTP) para pengurus dan pemohon kredit.

c. T.D.P. (Tanda Daftar Perusahaan).

Tanda Daftar Perusahaan ada selembar sertifikat yang dikeluarkan oleh

Departemen Perindustrian dan Perdagangan dan biasanya berlaku 5 tahun

dan jika masa berlaku habis dapat diperpanjang kembali.

d. N.P.W.P. (Nomor Pokok Wajib Pajak)

Nomor Pokok Wajib Pajak, merupakan surat tentang wajib pajak yang

dikeluarkan oleh Departemen Keuangan.

e. Neraca dan laporan rugi laba 3 tahun terakhir.


48/198

48

f. Foto copy sertifikat yang dijadikan jaminan.

g. Daftar penghasilan bagi perseorangan.

h. Kartu Keluarga (K.K) bagi perseorangan.

2. Penyelidikan Berkas Pinjaman

Tahap selanjutnya adalah penyelidikan dokumen-dokumen yang

diajukan pemohon kredit. Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah berkas

yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan yang telah ditetapkan. Jika

menurut pehak perbankan belum lengkap atau belum cukup maka nasabah

diminta untuk segera melengkapinya dan apabila sampai batas tertentu

nasabah tidak sanggup melengkapi kekurangan tersebut, maka sebaiknya

permohonan kredit dibatalkan saja.

Dalam penyelidikan berkas hal-hal yang perlu diperhatikan adalah

membuktikan kebenaran dan keaslian dari berkas-berkas yang ada, seperti

kebenaran dan keaslian Akte Notaris, TDP, KTP, dan Surat-surat jaminan

seperti Sertifikat Tanah, BPKB Mobil ke instansi yang berwenang

mengeluarkannya. Kemudian jika asli dan benar maka pihak bank mencoba

mengkalkulasi apakah jumlah kredit yang diminta memang relevan dan

kemampuan nasabah untuk membayar. Semua ini dengan menggunakan

perhitungan terhadap angka-angka yang dilaporan keuangan dengan berbagai

rasio keuangan yang ada.

3. Penilaian Kelayakan Kredit

Dalam penilaian layak atau tidak suatu kredit disalurkan maka perlu

dilakukan suatu penilaian kredit. Penilaian kelayakan suatu kredit dapat


49/198

49

dilakukan dengan menggunakan 5C (Character, capacity, capital, colleteral,

dan condition of economy) atau 7P ( personality, party, perpose, prospect,

payment, profitability, dan protection) namun untuk kredit yang lebih besar

jumlahnya perlu dilakukan metode penilaian dengan Studi Kelayakan. Dalam

studi kelayakan ini setiap aspek dinilai apakah memenuhi syarat atau tidak.

Apabila salah satu aspek tidak memenuhi syarat maka perlu dilakukan

pertimbangan untuk mengambil keputusan.

Adapun aspek-aspek yang perlu dinilai dalam pemberian suatu fasilitas

kredit adalah:

a. Aspek Hukum

Dalam aspek ini, tujuannya adalah untuk menilai keaslian dan

keabsahan dokumen-dokumen yang diajukan oleh pemohon kredit. Penilaian

aspek hokum ini juga dimaksudkan agar jangan sampai dokumen yang

diajukan palsu atau dalam kondisi sengketa, sehingga menimbulkan masalah.

Penilaian dokumen-dokumen ini dilakukan ke lembaga yang berhak untuk

mengeluarkan dokumen-dokumen tersebut.

Penilaian aspek hukum meliputi:

• Akte Notaris

• Kartu Tanda Penduduk (KTP)

•

Tanda Daftar Perusahaan (TDP)

• Izin Usaha

• Izin Mendirikan Bangunan (IMB)

• Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)


50/198

50

• Sertifikat-sertifikat yang dimiliki baik sertifikat tanah atau surat-surat

berhaga

• Bukti Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB)

• Dan Lain.

b. Aspek Pasar dan Pemasaran

Merupakan aspek untuk menilai apakah kredit yang dibiayai akan laku

di pasar dan bagaimana strategi pemasaran yang dilakukan. Dalam aspek ini

yang akan dinilai adalah prospek usaha sekarang dan di masa yang akan

dating.

c. Aspek Keuangan

Untuk menilai keuangan perusahaan yang dilihat dari laporan

keuangan yaitu Neraca dan Laporan Laba/Rugi selama 3 tahun terakhir.

Analisis keuangan meliputi analisa dengan menggunakan rasio-rasio keuangan

seperti rasio likuiditas, rasio leverage, rasio aktivitas, rasio profitabilitas, dan

analisis peluang pokok.

d. Aspek Teknis/Opearsi

Dalam aspek ini yang dinilai adalah masalah lokasi usaha, kemudian

kelengkapan saran dan prasarana yang dimiliki, termasuk lay out gedung dan

ruangan.

e. Aspek Manajemen

Untuk menilai pengalaman peminjam dalam mengelola usahanya,

termasuk sumber daya manusia yang dimilkinya.


51/198

51

f. Aspek Ekonomi Sosial

Untuk menilai dampak usaha yang diberikan terutama bagi masyarakat

luas baik ekonomi maupun sosial.

g. Aspek AMDAL

Aspek ini sangat penting dalam rangka apakah usaha yang dibuatnya

sudaj memenuhi criteria analisis dampak lingkungan terhadap darat, air, dan

udara sekitarnya.

4. Wawancara Pertama

Tahap ini merupakan penyidikan kepada calon peminjam dengan cara

berhadapan langsung dengan calon peminjam. Tujuannya adalah untuk

mendapatkan keyakinan apabila berkas-berkas tersebut sesuai dan lengkap

sperti yang bank inginkan. Wawancara ini juga untuk mengetahui keinginan

dan kebutuhan nasabah yang sebenarnya. Hendaknya dalam wawancara ini

dibuat serileks mungkin sehingga diharapkan hasil wawancara akan sesuai

dengan tujuan yang diharapkan. Pertanyaan yang diajukan dapat pula

dilakukan dengan wawancara terstruktur, tidak terstruktur atau wawancara

stress atau dengan cara menjebak nasabah.

5. Peninjauan ke lokasi (On the Spot )

Setelah memperoleh keyakinan atas keabsahan dokumen dari hasil

penyelidikan dan wawancara maka langkah selanjutnya adalah melakukan

peninjauan ke lokasi yang menjadi obyek kredit. Kemudian hasil on the spot

dicocokkan dengan hasil wawancara yang pertama. Pada saat hendak

melakukan on the spot hendaknya jangan diberitau kepada nasabah, sehingga


52/198

52

apa yang kita lihat di lapangna sesuai dengan kondisi yang sebenarnya. Tujuan

peninjauan ke lapangan adalah untuk memastikan bahwa obyek yang akan

dibiayai benar-benar ada dan sesuai dengan apa yang tertulis dalam proposal.

6. Wawancara Kedua

Hasil peninjauan ke lapangan dicocokkan dengan dokumen yang ada

serta hasil wawancara satu dalam wawancara kedua. Wawancara kedua ini

merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan-

kekurangan pada saat setelah dilakukan on the spot di lapangan. Catatan yang

ada pada permohonan dan pada saat wawancara pertama dicocokkan dengan

pada saat on the spot apakah ada kesesuaian dan mengandung suatu

kebenaran.

7. Keputusan Kredit

Setelah melalui berbagai penilaian mulai dari kelengkapan dokumen

keabsahan dan keaslian dokumen serta penilaian yang meliputi seluruh aspek

studi kelayakan kredit maka langkah selanjutnya adalah keputusan kredit.

Keputusan kredit adalah untuk menentukan apakah kredit layak untuk

diberikan atau ditolak, jika layak maka, dipersiapkan administrasinya,

biasanya keputusan kredit akan mencakup:

• Akad kredit yang akan ditandatangani

• Jumlah uang yang diterima

• Jangka waktu kredit

• Dan biaya-biaya yang harus dibayar.


53/198

53

Keputusan kredit biasanya untuk jumlah tertentu merupakan keputusan

tim. Begitu pula bagi kredit yang ditolak maka hendaknya dikirim surat

penolakan sesuai dengan alasannya masing-masing. (Kasmir, 2000: 95-101)

2.5 Sistem Pendukung Keputusan

2.5.1 Proses Berfikir menurut Islam

Artinya: “Sesungguhnya dalam penciptaan langit dan bumi, silihbergantinya malam dan siang, bahtera yang berlayar di laut

membawa apa yang berguna bagi manusia, dan apa yang Allah

turunkan dari langit berupa air, lalu dengan air itu dia hidupkan

bumi sesudah mati (kering)-nya dan dia sebarkan di bumi itu

segala jenis hewan, dan pengisaran angin dan awan yang

dikendalikan antara langit dan bumi; sungguh (terdapat) tanda-

tanda (keesaan dan kebesaran Allah) bagi kaum yang

memikirkan”.(QS. Al Baqarah: 164)

Sesungguhnya dalam penciptaan langit dan bumi, yaitu dalam hal

ketinggian, kelembutan, dan keluasannya, serta bintang-bintang yang bergerak

dan yang diam, juga peredaran pada garis edarnya; dataran rendah dan

dataran tinggi; gunung, laut, gurun pasir, kesunyian, keramaian, dan segala

manfaat yang terdapat di dalamnya, pergantian siang dan malam, satu pergi

yang lain datang menggantikannya dengan tidak saling mendahului dan tidak


54/198

54

sedikit pun mengalami keterlambatan meski hanya sekejap. Pada semuanya itu

terdapat bukti-bukti yang jelas menunjukkan keesaan-Nya.

Orang yang berzikir dan berfikir (secara murni) atau merenungkan

tentang fenomena alam raya, maka akan dapat sampai kepada bukti yang

sangat nyata tentang keesaan dan kekuasaan Allah SWT. Maka orang yang

memiliki akal pikiran yang murni dan jernih yang tidak diselubungi oleh

kabut-kabut ide yang dapat melahirkan kerancuan dalam berfikir. Termasuk di

dalamnya adalah orang yang mampu menyelesaikan masalah dengan adil,

yang benar dikatakan benar dan yang salah dikatakan salah.

Adil adalah "perhatian terhadap hak-hak individu dan memberikan

hak-hak itu kepada setiap pemiliknya". Pengertian inilah yang didefinisikan

dengan "menempatkan sesuatu pada tempatnya" atau "memberi pihak lain

haknya melalui jalan yang terdekat". Lawannya adalah "kezaliman", dalam

arti pelanggaran terhadap hak-hak pihak lain. Dengan demikian menyirami

tumbuhan adalah keadilan dan m

Documents

Sistem Pendukung Keputusan Kelayakan Pemberian Kredit Nasabah Dengan Metode Ahp