SERVICIOS FINANCIEROS MOVILES

Banco Central de Reserva de El Salvador

CONTENIDO

• Beneficios de los SFM

• Algunas experiencias en Latinoamérica

• Modelo de El Salvador

BENEFICIOS DE ESTOS SERVICIOS

Propicia el acceso a servicios financieros y al uso de los sistemas de pagos a sectores poblacionales tradicionalmente excluidos.

Apertura de canales para pagos de subsidios y otros.

Propicia competencia en la prestación de estos servicios financieros y de pagos minoristas (bancario y sociedad proveedora).

BENEFICIOS: UTILIZANDO LA TECNOLOGÍA…

Fuente: Alianza para la Inclusión Financiera(AFI), Noviembre 2010

BENEFICIOS: EL SALVADOR TAMBIÉN PUEDE APROVECHARLO…

6.2

0.9

4.1

Total Con cuenta Con celular

Creciendo a razón de 30mil – 40mil por mes

Fuente: Tomado de la presentación de Xavier Faz (CGAP) en el Foro de Inclusión Financiera: Innovaciones y Principales Retos”, 12 Junio 2013

La penetración de la telefonía móvil sobrepasa de manera significativa el Número de personas con acceso al sistema financiero formal

Oportunidad de acceder a

3.2 Millones de personas con

celular pero sin cuenta

EXPERIENCIA LA: PORQUÉ SE INICIAN LAS REFORMAS PARA FACILITAR LOS SFM.

El regulador desea crear marco regulatorio apropiado para promover IF (Corresponsales financieros y cuentas simplificadas) • Colombia • México • Perú

Algunos Operadores Móviles ofrecen o desean ofrecer “Billeteras Móviles” • Bolivia • Paraguay • Guatemala

Promover competencia en el sistema financiero permitiendo nuevos modelos de negocio (Depósito electrónico para bancos) • Colombia

2005 - 2010 2011 - 2012 2010 - 2013

Fuente: AFI, Enfoques regulatorios para los SFM en Latinoamérica; Marzo 2014.

EXPERIENCIA LA: DISTINTOS ENFOQUES REGULATORIOS

Se comparte el principio bajo el cual la intermediación financiera es una actividad sujeta al control y supervisión del Estado solo puede ser desarrollada con autorización previa .

Actividades novedosas basadas en servicios

móviles caben bajo esta definición?

Si no se otorga crédito no existe la intermediación : Paraguay

Si no se otorga crédito y solo se usa para realizar transferencia o pagos es un medio de pago : Bolivia

Si se trata de captación de recursos del público, solo puede ser ejercido por una entidad financiera : Colombia, Guatemala, México, Perú

Si los recursos captados no se intermedian se pueden entender como dinero electrónico : Perú, Paraguay, Colombia

Fuente: AFI, Enfoques regulatorios para los SFM en Latinoamérica; Marzo 2014.

EXPERIENCIA LA: NUEVOS EMISORES DE DINERO ELECTRÓNICO EN LATINOAMÉRICA

• No todos los países que abordaron la regulación de los SFM tomaron la decisión de abrir una nueva licencia en el sector financiero para un operador especializado.

• En el caso de Colombia(regulación vigente), Guatemala y México, la decisión de las autoridades fue considerar los SFM dentro del modelo bancario, donde solo las entidades del SF pueden desarrollarlos.

• Los países que decidieron abrir una nueva licencia bancaria incluye a Perú(Ley de 2012) y Bolivia por medio por medio de reglamentos del Banco Central y la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero.

• En el caso de Paraguay la posibilidad está en estudio y en el caso de Colombia el nuevo operador se crearía si se aprueba el proyecto de Ley.

Fuente: AFI, Enfoques Regulatorios para los SFM en Latinoamérica; Marzo 2014.

Soc. Proveedoras de Dinero Electrónico

•Requisitos de constitución

•Proceso de autorización

• Límites por transacción y por saldo

•Respaldo del DE • Sanciones

Normas de Captación Cuenta Simplificada

•Persona natural •Requisitos de apertura

simplificada • Límites por

transacción y por saldo

• Implica modificación de otras Normas (NPB4-32 y NPB4-44)

Corresponsales Financieros

•Bancos, Bancos Cooperativos y SAC.

•Operaciones y Servicios

•Contrato de Corresponsalía

•Manual de Corresponsales

•Responsabilidad IFI

Banca Electrónica

•Bancos, Bancos Cooperativos y SAC.

•De la no objeción •Contrato •Obligación de la

Entidad •Remisión de

Información

ESTRATEGIA REGULATORIA MEJORAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN ES

Ley para facilitar la Inclusión Financiera

•Proveedores de Dinero Electrónico •Dinero Electrónico •Posibilidad de ampliar su Licencia a Administrador

de Sistemas de Pagos •Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados

MODELOS BÁSICOS Y PROPUESTA PARA EL SALVADOR

Fuente: Elaboración propia en base a Alianza para la Inclusión Financiera, Noviembre 2010

Modelo

Función Puntos de Venta,

transacciones al por menor

Mensajería Electrónica

Registro de Cuenta Administración de Cuenta

Inversión de Fondos

Banca Móvil Banco

Operador Móvil

Banco Banco

Banco

Proveedor de Canal Móvil (Claro)

Operador Móvil Banco Banco

Externalización de servicios (MTN Mobile Money)

Operador Móvil Banco

Operador Móvil

Servicio de Dinero Móvil (M-Pesa Kenia)

Operador Móvil

Operador Móvil

Operador Móvil

Propuesta para El Salvador: Proveedor de Dinero Electrónico

Sociedad Proveedora,

Banco, Banco Cooperativo o

SAC

Sociedad Proveedora,

Banco, Banco Cooperativo o

SAC

Sociedad Proveedora,

Banco, Banco Cooperativo o

SAC

BCR

Usuario afiliado al Registro Electrónico

Usuario afiliado al Registro Electrónico

Canal de Comunicación

Respaldo de Dinero

Electrónico en BCR

Proveedores de DE

ESQUEMA OPERATIVO

BENEFICIOS ESPERADOS DEL MODELO

• Acceso a servicios financieros formales y uso de instrumentos de pago minoristas para lograr inserción en actividades productivas;

• Regulación de mecanismos novedosos de prestación de servicios financieros y de pago;

• Reducción de Costos:

– Cercanía, horarios extendidos.

– Uso de puntos de atención y medios tecnológicos masivos.

• Menor manejo de efectivo.

• Trazabilidad de las operaciones (Apoyo para ALM/CFT).