Sede Puerto Montt EL ENDEUDAMIENTO DE LOS JÓVENES DE LA

Sede Puerto Montt Seminario de Grado

EL ENDEUDAMIENTO DE LOS JÓVENES DE LA UNIVERSIDAD AUSTRAL DE

CHILE SEDE PUERTO MONTT.

Tesina presentada como requisito para

optar al Grado de

Licenciado en Administración.

Profesor Responsable: Jenny Pulgar P.

Profesor Patrocinante: Wilson Martínez

DAMARIS CANO

OSCAR ZUÑIGA

PUERTO MONTT – CHILE

2015

ÍNDICE DE CONTENIDOS

RESUMEN

1. INTRODUCCIÓN .................................................................................................. 1

1.1. Objetivo General.............................................................................................. 3

1.2. Objetivo específico .......................................................................................... 3

1.3. Preguntas de investigación ............................................................................... 4

1.4. Estructura del trabajo ....................................................................................... 4

1.5. Supuestos y definición de variables .................................................................. 5

2. MARCO DE REFERENCIA DEL ESTUDIO ............................................................ 8

2.1. Marco teórico .................................................................................................. 8

2.1.1 Relación del consumo, el ahorro y la demanda agregada, del Modelo

Keynesiano. ................................................................................................................ 8

2.1.2. Aspectos psicológicos, la Pirámide de Maslow. ............................................... 8

2.2. Marco Empírico ............................................................................................. 10

2.2.1 Relación de Población total, consumo y endeudamiento. ................................ 10

2.2.2. Jóvenes en la sociedad. .................................................................................. 13

3. MATERIAL Y METODOLOGÍA DE ANÁLISIS ................................................... 17

3.1. Diseño de la investigación ............................................................................. 17

3.2 Diseño muestral ............................................................................................. 17

3.2.1 Marco muestral.............................................................................................. 17

3.2.2 Población objetivo ......................................................................................... 18

3.2.3. Muestra.......................................................................................................... 18

3.2.4. Unidad de análisis .......................................................................................... 19

3.3. Fuente de procedencia u obtención de los datos .............................................. 19

3.4. Instrumento, Método de la obtención de los datos. .......................................... 20

4. PRESENTACIÓN Y DISCUSIÓN DE RESULTADOS .......................................... 22

4.1 Sección 1: Caracterización del joven encuestado................................................. 22

4.2 Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito ................................... 29

4.3 Sección 3: Cumplimiento de pagos ..................................................................... 32

4.4 Sección 4: Conocimiento .................................................................................... 35

5. CONCLUSIONES ................................................................................................ 37

6. BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................. 40

7. ANEXOS.............................................................................................................. 41

7.1 Encuesta ............................................................................................................. 41

7.2 Justificación y hallazgos esperados de la encuesta .............................................. 46

7.3 Tablas cuantificados resultados de la investigación ............................................. 58

7.4. Información complementaria marco referencial y gráficos ................................. 71

ÍNDICE DE ILUSTRACIÓN

Ilustración 1: Piramide de Maslow ................................................................................. 9

ÍNDICE DE TABLAS

Tabla N° 1: Clasificación del rango de edad ................................................................. 10

Tabla N° 2: Numero de encuestados en relación al sexo ............................................... 58

Tabla N° 3: Numero de encuestados en relación a la edad ............................................ 58

Tabla N° 4: Numero de encuestados en relación a su carrera ........................................ 58

Tabla N° 5: Deuda del total de la población juvenil encuestado .................................... 59

Tabla N° 6: Deuda en relación al sexo del joven encuestado ........................................ 59

Tabla N° 7: Deuda en relación a la edad del joven encuestado ..................................... 60

Tabla N° 8: Deuda en relación a la carrera del joven encuestado .................................. 61

Tabla N° 9: Tipo de deuda del joven endeudado........................................................... 61

Tabla N° 10: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado ...................... 62

Tabla N° 11: Empleo del joven encuestado .................................................................. 62

Tabla N° 12: Rango de ingreso mensual del joven encuestado ..................................... 63

Tabla N° 13: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven ........................... 63

Tabla N° 14: Utilización del dinero del joven encuestado ............................................. 63

Tabla N° 15: Valor máximo y mínimo que el joven endeudado ha pagado sus deudas .. 64

Tabla N° 16: Si alguna vez ha estado o se encuentra en DICOM .................................. 65

Tabla N° 17: Se considera una persona endeudada ....................................................... 65

Tabla N° 18: Razón principal al cual accedió al crédito el joven endeudado ................. 65

Tabla N° 19: Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito el joven endeudado ......... 66

Tabla N° 20: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y

Casas Comerciales) ...................................................................................................... 66

Tabla N° 21: Incumplimiento de pagos alguna vez ....................................................... 67

Tabla N° 22: Repacto de su deuda ................................................................................ 67

Tabla N° 23: Si repacto su deuda, a cuantos meses ....................................................... 68

Tabla N° 24: Dejar de estar endeudado en los próximos 6 meses .................................. 68

Tabla N° 25: Personaje el cual se hace cargo las deudas ............................................... 68

Tabla N° 26: Conocimiento con respecto a la tasa de interés ........................................ 69

Tabla N° 27: Comparación de tiendas/bancos con respecto a la tasa de interés ............. 69

Tabla N° 28: Explicación de los cobros antes de firmar el crédito ................................ 69

Tabla N° 29: Información de los seguros obligatorios del crédito ................................. 69

Tabla N° 30: Es una persona que ahorra en vez de endeudarse ..................................... 69

Tabla N° 31: Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito ... 70

Tabla N° 32: Limitación de tarjetas de crédito a estudiantes que no trabajen ................ 70

ÍNDICE DE GRÁFICOS

Gráfico N° 1: Deuda del total de la población juvenil ................................................... 22

Gráfico N° 2: Deuda en relación al sexo del joven encuestado ..................................... 22

Gráfico N° 3: Tipo de deuda del joven endeudado........................................................ 24

Gráfico N° 4: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado ..................... 24

Gráfico N° 5: Empleo del joven encuestado ................................................................. 25

Gráfico N° 6: Rango de ingreso mensual del joven encuestado .................................... 25

Gráfico N° 7: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven .......................... 26

Gráfico N° 8: Utilización del dinero del joven encuestado............................................ 27

Gráfico N° 9: Valor máximo y mínimo que el joven ha pagado sus deudas .................. 27

Gráfico N° 10: Si se encuentra o ha estado en DICOM ................................................ 28

Gráfico N° 11: Si se considera una persona endeudada ................................................ 28

Gráfico N° 12: Razón principal del joven endeudado accedió a un crédito ................... 29

Gráfico N° 13: Motivo del joven endeudado accedió a tarjetas de créditos. .................. 30

Gráfico N° 14: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y

Casas Comerciales) ...................................................................................................... 30

Gráfico N° 15: Responsabilidad del endeudamiento del cliente endeudado .................. 31

Gráfico N° 16: Incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados ........................... 32

Gráfico N° 17: Repartición de deuda ............................................................................ 32

Gráfico N° 18: Endeudamiento en los próximos 6 meses ............................................. 33

Gráfico N° 19: Personaje del cual se hace cargo del joven endeudado ......................... 34

Gráfico N° 20: Tasa de interés ..................................................................................... 35

Gráfico N° 21: Preguntas de conocimiento ................................................................... 35

Gráfico N° 22: Sexo del joven encuestado ................................................................... 76

Gráfico N° 23: Edad del joven encuestado ................................................................... 76

Gráfico N° 24: Carrera del joven encuestado ................................................................ 76

RESUMEN

El endeudamiento de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de

Puerto Montt, es un factor primordial para el mercado nacional, ya que, no existe

ningún estudio. Para esto, se desea analizar el perfil de los estudiantes, identificando

diversas razones de su endeudamiento, ya sea, por la facilidad de acceder a tarjetas de

créditos, el incumplimiento de pagos a las diferentes identidades comerciales, como

también, la imprudencia de pretender endeudarse sin tener un conocimiento relevante en

cuanto a su situación económica.

El método a desarrollar en la investigación será a través de una encuesta online dirigida

a 334 estudiantes de la Universidad Austral de Chile, teniendo en cuenta el rango de

edad de los 18 a 29 años.

Con respecto a los resultados que se obtuvieron a través de la encuesta, se considera la

alta deuda de la población encuestada, afirmando que más del 80% enfrenta hoy en día

una deuda. Se consideró que las casas comerciales prestan con facilidad las tarjetas de

créditos, ya que, aproximadamente el 40% ocupan el crédito para actividades de

vestimenta en las multitienda. Un factor importante es el incumplimiento de pagos de

estos créditos, ya que, el 30% de los encuestados afirman que el pago de estas deudas va

directamente hacia los padres. Por último, se destacó el poco conocimiento de los

indicadores del mercado que enfrenta la sociedad hoy en día, donde el 27% de los

jóvenes no conocen la tasa de interés, ni mucho menos hace comparaciones con otras

casas comerciales antes de adquirir un producto. Con esto el estudio de la investigación

respondió los objetivos, tanto generales como específicos, como también los supuestos

planteados.

1

1. INTRODUCCIÓN

El alto nivel de endeudamiento de los jóvenes generado en los últimos años en nuestro

país es un gran problema a nivel nacional, esto se debe a que cada día los chilenos se van

endeudando a corto, mediano y largo plazo.

Para poder analizar el perfil de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la

Ciudad de Puerto Montt bajo su endeudamiento, se identificaron factores primordiales

para la investigación, donde existen diversas necesidades o razones personales de los

jóvenes universitarios, ya sea, la facilidad de acceder a tarjetas de crédito por las

instituciones financieras, la imprudencia que tienen los jóvenes al desear endeudarse,

con el incumplimiento de los pagos respectivos por estas identidades.

Hoy en día las instituciones financieras se enfocan en jóvenes universitarios, para así,

poder conseguir un cliente nuevo en el futuro, lo cual su objetivo claro y especifico es

acrecentar su cartera de clientes, donde los jóvenes universitarios son los más fáciles en

incorporarse a este negocio, lo cual es una gran posibilidad de tener a un cliente joven,

ya que, son capaces de poder sustentar sus deudas, pero a la vez, tomar un gran riesgo de

no poder cumplir sus respectivas deudas. Por lo general, son los padres quienes se hacen

cargo y terminan pagando dicha deuda.

El objetivo claro que se desea conseguir con la investigación, es analizar el perfil de los

jóvenes universitarios con respecto a su nivel de endeudamiento, donde se sustentara con

diversas razones tanto económicamente como social, para así llegar a concretar diversos

efectos y causas del incumplimiento de los jóvenes con respecto a los pagos a las

identidades comerciales.

La investigación a realizar, será de forma útil y adecuada para definir un perfil del

estudiante endeudado, con esto se permitirá analizar el nivel de endeudamiento de los

jóvenes universitarios, como también la investigación servirá para estudios futuros a

concretar.

2

Unos de los problemas más relevantes en la sociedad hoy en día, es el endeudamiento de

los jóvenes universitarios. Actualmente, los estudiantes reciben ingresos mensuales

donde manejan su dinero en factores como inversión, consumo, ahorro y préstamos

bancarios, esto hace que los jóvenes no dispongan de herramientas necesarias para la

toma de decisiones que enfrenta en el comercio exterior. Para esto se realizara un estudio

de investigación de los jóvenes universitarios con respecto a su nivel de endeudamiento,

analizando el perfil del joven consumidor, considerando factores como las necesidades

de los estudiantes, la facilidad de acceder a tarjetas de créditos, como también la

irresponsabilidad que tienen los jóvenes al pretender endeudarse, esto es muy

importante, ya que, de esta manera se podrá conocer si los estudiantes hacen un uso

adecuado de los créditos obtenidos de las identidades financieras que les brindan este

servicio. Existen diversos efectos en la investigación a realizar, sobre todo, los

estudiantes que se endeudan más de lo necesario, en consecuencia, por las grandes

tiendas comerciales que ofrecen este acceso a créditos, esto contrae, que los

mismos padres se endeuden sin haber firmado alguna obligación. Como también, el

efecto causado por diferentes problemas, ya sea, económico o social.

El estudio de esta investigación a realizar, conlleva a que no existe un estudio sobre el

perfil de los jóvenes endeudados de la Universidad Austral de Chile de la Sede de

Puerto Montt.

Esta investigación será muy útil, porque a través de este estudio se podrá encontrar

información relevante sobre la economía de los estudiantes universitarios y poder

realizar un verdadero diagnostico frente a un alto nivel de endeudamiento que hasta hoy

en día se desconoce y poder ayudar a tomar conciencia a los estudiantes a que tomen

decisiones adecuadas para mejorar el uso de sus tarjetas de créditos, entre otras deudas,

además esta investigación será beneficiada para futuras investigaciones.

El estudio de la investigación es de tipo descriptiva, ya que, se quiere analizar el perfil

del estudiante, identificando sus razones de endeudamiento, ya sea, por su estrato social,

3

problemas personales tanto económicamente como social, como también las razones de

acceder a las tarjetas de créditos de las identidades comerciales. Describir diferentes

aspectos con respecto a los gustos y preferencias que tiene el joven consumidor.

Se desea identificar la razón del incumplimiento del pago respectivo de las cuentas de

crédito, como también la irresponsabilidad de los estudiantes de aceptar las

tarjetas créditos.

La investigación a realizar es de tipo cualitativa, por el hecho que no existe una

investigación relacionada con el nivel del endeudamiento, ya que, no ha sido evaluada

específicamente por algún estudio. Como también, necesitamos analizar las diferentes

razones por las que se endeudan, donde llevaremos un estudio de casos particulares a

una aplicación general.

1.1.Objetivo General

Analizar el perfil de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile, de acuerdo a su

nivel de endeudamiento en la Sede de Puerto Montt.

1.2.Objetivo específico

1. Caracterizar a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede Puerto

Montt.

2. Identificar la razón del endeudamiento con respecto a la solicitud de las tarjetas de

créditos de las tiendas comerciales dentro de la Ciudad de Puerto Montt.

3. Analizar si los jóvenes cumplen con sus obligaciones o pagos respectivos a su

endeudamiento.

4. Identificar las razones de las compras realizadas por los estudiantes en las

identidades comerciales dentro de la Ciudad de Puerto Montt.

5. Analizar los gustos o preferencias de los estudiantes con respecto a que cantidad

de dinero son capaces de gastar a la hora de adquirir un producto.

4

1.3.Preguntas de investigación

1. ¿Cuáles son las razones del endeudamiento con respecto a la solicitud de las tarjetas

de créditos de las identidades comerciales dentro de la ciudad de Puerto Montt?

2. ¿Por qué los jóvenes no cumplen con sus obligaciones o los pagos respectivos frente

a sus deudas?

3. ¿Cuáles son las razones de los estudiantes a realizar sus compras a crédito en las

tiendas comerciales?

4. ¿Cuánto está dispuesto a pagar el estudiante por sus gustos o preferencias a la hora

de adquirir su producto? ¿Bajo qué función los estudiantes ocupan sus tarjetas de

créditos?

1.4.Estructura del trabajo

Para desarrollar con éxito el estudio de investigación, primero se plantearon los

supuestos con sus variables tanto dependientes como independientes, lo que nos permite

determinar si cumple o no con los resultados adquiridos. Luego se presenta el marco de

referencia del estudio, donde se tiene el marco teórico y empírico, lo que nos permite

afirmar la investigación a base de información ya existente con sus citas respectivas en

la bibliografía. Como tercera parte de la investigación, se sitúa la metodología de

análisis, donde se presenta como determinar la muestra, destacando la fuente de

procedencia u obtención de los datos y el instrumento, lo que se extrajo a una encuesta

para la unidad de análisis lo que se determinó a los estudiantes de la Universidad Austral

de Chile Sede Puerto Montt con un rango de edad de los 18 a 29 años. Finalmente, se

identificara la presentación y discusión de resultados, lo que presenta información a la

encuesta realizada a estos jóvenes, y así debatir resultados relevantes para tener las

conclusiones para el desarrollo de la investigación.

5

1.5.Supuestos y definición de variables

1. La fuente principal de endeudamiento de los jóvenes de la educación superior

corresponde en las casas comerciales.

1.1 Variables:

1.1.2. Independiente: Endeudamiento

1.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: el endeudamiento se

define como acción y efecto de endeudarse.

1.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de dinero lo cual los jóvenes se endeudan en

las casas comerciales.

1.1.3. Dependiente: Fuente de endeudamiento

1.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: dice relación con el

origen donde se genera la deuda.

1.1.3.2. Definición operacional: Determinado lugar en donde el estudiante se encuentra

endeudado, teniendo en cuenta como prioridad las casas comerciales.

2. El alto nivel de endeudamiento de los jóvenes es mayor en la población que no

percibe remuneraciones que en la que se encuentra en el mundo laboral.

2.1.Variables:






6

2.1.3. Dependiente: Remuneración

2.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: se define como acción o

efecto de remunerar.

2.1.3.2. Definición operacional: Cantidad de ingreso monetario que perciben los jóvenes

en sus respectivos empleos.

3. Los jóvenes universitarios que están dentro del rango de edad entre 18 a 24 años

son los que están más endeudados que el resto de la población.

3.1. Variables:

3.1.2. Independiente: Edad

3.1.2.1. Definición conceptual, según Real academia española: es el tiempo que ha

vivido una persona contando de su nacimiento.

3.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de años que posee el individuo.

3.1.3. Dependiente: Endeudamiento





4. Los jóvenes de la educación superior de la Universidad Austral de Chile de la

Sede de Puerto Montt se endeudan para satisfacer sus necesidades básicas.

4.1.Variables:




7

4.1.2.2. Definición operacional: Cantidad de dinero que gastan los jóvenes en su vida

cotidiana, en el momento en que el individuo se encuentre endeudado.

4.1.3. Dependiente: Necesidades básicas

4.1.3.1. Definición conceptual, según Real academia española: se refiere a la necesidad

vital que contribuye directa o indirectamente a la supervivencia del individuo.

4.1.3.2. Definición operacional: se medirá si el mayor porcentaje de su ingreso está

orientada a necesidades básicas, ya sea, viviendas, alimentación, etc.

8

2. MARCO DE REFERENCIA DEL ESTUDIO

2.1. Marco teórico

2.1.1 Relación del consumo, el ahorro y la demanda agregada, del Modelo Keynesiano.

Bajo un estudio del modelo keynesiano, destaca que el componente más significativo de

la demanda agregada es el consumo, esto contrae a otros factores las cuales son el gasto

del estado, inversiones y exportaciones netas. El consumo, es la demanda agregada de

los hogares en bienes y servicios de los posibles aspectos que se enfrentan día a día.

El consumo que tienen la población nacional está determinado por varios factores, las

cuales el de mayor relevancia e implicancia es el ingreso disponible, lo cual es el ingreso

que reciben las personas al proporcionar factores de producción luego de que se haya

extraído los impuestos correspondientes, destacando así, que mientras más alta sea la

renta, mayor será el consumo, y por consecuencia, mayor será el endeudamiento de la

población chilena.

Con respecto a la función de ahorro, está relacionada, con el ingreso dado a cada persona

de la población nacional, ya que, el ahorro es lo que realmente queda luego de restar el

consumo a la renta disponible para cada uno de ellos. (Ver anexo7.4, información

complementaria, pág. 71)

2.1.2. Aspectos psicológicos, la Pirámide de Maslow.

Según Maslow, expuso una teoría de la motivación según la cual las necesidades

humanas están jerarquizadas y dispuestas en niveles de acuerdo con su importancia e

influencia. Esta jerarquía de necesidades puede ser visualizada como una pirámide con

cinco niveles. Los cuatro primeros niveles son llamados los que agrupan las

9

“necesidades básicas y primordiales”. El quinto nivel, se le llama “autorrealización”,

“motivación de crecimiento” o “necesidad de ser”.

Ilustración 1: Pirámide de Maslow

Fuente: “Motivation and Personality”, Abraham H. Maslow, Año 1991

La teoría de la jerarquía de las necesidades de Maslow dice:

Las necesidades no satisfechas consiguen influir en el comportamiento de una

persona, la necesidad satisfecha no genera algún comportamiento.

Las necesidades fisiológicas nacen con la personas, las otras necesidades surgen

a lo largo de la vida.

Si la personas logra controlar sus necesidades básicas, aparecen necesidades de

orden superior, no todas las personas sienten necesidades de autorrealización.

Las necesidades más elevadas no surgen en la medida en que las más bajas van

siendo satisfechas.

Las necesidades básicas requieren para su satisfacción un ciclo motivador

relativamente corto, en contraposición, las necesidades superiores requieren de

un ciclo más largo. (Ver anexo7.4, información complementaria, pág. 71-72)

10

2.2.Marco Empírico 2.2.1 Relación de Población total, consumo y endeudamiento.

El Instituto Nacional de Estadística (INE), clasifica a la población chilena según

distintos tipos de categorías, en las cuales se distinguen el rango de edad en la que se

ubican:

Tabla N° 1: Clasificación del rango de edad

Niños 0-14 años

Joven 15-29 años

Adulto Joven 30-44 años

Adulto 45-59 años

Adulto Mayor 60 años y más. Fuente: Estadísticas de Chile en el Siglo XX, INE

Según un estudio del INE, el consumo es el deseo por tener las cosas cotidianas, las que

hay al alrededor de los jóvenes y que se consideran socialmente deseables.

Hoy en día se puede observar la mayor parte de los jóvenes en un alto grado de consumo

en diferentes aspectos como tecnología, alimentación, moda, influencia, tabaco, entre

otros.

El consumo, lleva a los jóvenes a sobrevalorar todo lo posible y a no sentirse satisfechos

con nada, al mismo tiempo que desarrolla en muchos de ellos un rechazo hacia el

esfuerzo y el sacrificio. Hoy en día, gracias a complejos estudios realizados en el país,

sabemos que el consumo no solo implica sobre la conducta, sino que hay factores que

influyen en la moda, amigos, entre otros.

El estudio reveló que las nuevas generaciones son más materialistas y menos esforzadas

que las antiguas, como también la importancia del dinero y los bienes materiales.

11

Se dice que 62,3% de los jóvenes veinteañeros es relevante tener dinero, se explicó que

existen dos razones principales para este fenómeno, la primera es el nivel de

desconexión de la sociedad en la que estos jóvenes crecieron, con uno de sus padres o

ambos trabajando todo el día.

La segunda corresponde a la publicidad ya que los anuncios suelen fomentar el consumo

y no proponen una discusión sobre el trabajo necesario para conseguir el dinero.

Según UNIVERSIA, considera que los jóvenes están expuestos al mayor consumo, pero

no necesariamente esto lo hace materialista. Los jóvenes chilenos están socializados en

un contexto de mayor abundancia material, pero no tiene que ver con más materialismo

e individualismo. Como se ha apreciado hoy en día, la generación actual es la que se ha

movilizado con fuerza a nivel político. Los efectos del alto consumo, conlleva a una alta

consecuencia, la cual es el endeudamiento que enfrenta la población del país

actualmente.

El endeudamiento de la población nacional toma relevancia día a día en el pasar del

tiempo, según ADIMARK, presenta un estudio en el cual se enfrenta a un impacto

importante en el nivel de endeudamiento, donde se destaca que el 41% de la población

nacional declara estar endeudada. Dentro de este porcentaje, las personas más

endeudadas dentro del país, son los que tienen alrededor de más de 75 años, seguido por

el grupo juvenil de 18 a 35 años declara que están un 36% de la población endeudada.

Una de las tendencias más importantes y factibles del desarrollo del endeudamiento es la

tendencia de tener hijos, lo cual se considera un 79% a diferencia de las personas que no

lo tienen.

Uno de los factores relevantes que afecta directamente a la sociedad chilena es la

felicidad y la satisfacción de diversas actividades de la vida cotidiana, lo cual declara

que un 48% están felices con alguna deuda en alguna casa comercial. El endeudamiento

de la población nacional afecta en la satisfacción del hogar, salud, y apariencia física.

12

Según la Fundación centroamericana de desarrollo menciona que el endeudamiento ha

sido un dominio fundamental en la población en general, entre otras razones, porque las

autoridades no informan sobre temas financieros al público que representa este

problema. El endeudamiento es deseable y necesario, siempre y cuando se utilice con

prudencia, con proyectos de calidad, que cuente con debidas garantías y que esté

sometido a controles técnicos y sociales.

¿Es lógico que la población se endeude continuamente? Según Cáritas Española,

menciona que no es lógico endeudarse, solo si existen razones importantes para hacerlo.

Normalmente, un endeudamiento razonable es para llevar a cabo un programa de

inversión exitoso, que permite tener una alta rentabilidad bajo muchas condiciones, ya

sea, para amortizar la deuda o pagar intereses respectivos. El problema es más

complicado si no es capaz de financiar la deuda, ya que se convierte en un peligro, ya

que, se va trasladando de una generación a otra.

Según el Mapa actual de la riqueza en Chile, menciona que el endeudamiento externo

privado vive en un proceso de crecimiento muy veloz que afecta directamente a la

población chilena. Se trata, que la mayoría de las deudas sean contraídas por los grandes

grupos económicos o las grandes empresas del país, que estos tengan fácil acceso al

financiamiento externo.

Los créditos que ofrecen en las diferentes casas comerciales comienzan adquirir un

efecto relevante en la población nacional, en la cual cada vez se fue haciendo más fácil

adquirirlos, lo que finalmente terminó generando un alto nivel de endeudamiento por

encima de los ingresos familiares dentro del país.

Según CASEN, 2006, declara que en Chile, el endeudamiento ha tenido niveles

demasiados altos, actualmente el 60% del sueldo está destinado al pago de alguna

deuda, pudiendo ser comercial, hipotecaria o de consumo. Desde el punto de vista del

Servicio Nacional del Consumidor, las deudas correspondiente a cada persona no

debería superar el 40% del presupuesto mensual, por lo tanto, el endeudamiento

13

promedio de la población chilena es bastante alto, considerándose una información

relevante en las estrategias de consumo que ha obtenido con el tiempo la sociedad

chilena.

Según Movimientos sociales en Chile: Trayectoria histórica y proyección política,

menciona que en el país de Chile, los consumistas aumentaron un 4,8% anual en

créditos hipotecarios, donde el quintil con más dinero del país aumento su nivel de

endeudamiento hasta alcanzar un 46% de su ingreso anual, destacando que el promedio

nacional de endeudamiento en hogares en Chile alcanzó a aumentar en 63%. Se destaca

que más de la mitad de los jóvenes entre los 15 a 29 años tiene deudas, donde la

mayoría de ellos es por tener créditos impagos en las tiendas comerciales que se

encuentran en el país.

El análisis individual de los hogares realizado por el Banco Central de Chile, en el año

2012, menciona que ayuda a dimensionar el grado del endeudamiento y la

vulnerabilidad del sector frente a unos escenarios macroeconómicos y financieros

desfavorables. Si bien más de la mitad de los hogares presenta algún tipo de deuda, esta

es principalmente hipotecaria y se concentra en los quintiles de ingreso más alto. Los

hogares relativamente jóvenes, con contrato de trabajo formal y alto nivel educacional

son quienes concentran la mayor parte de la deuda.

2.2.2. Jóvenes en la sociedad.

La Sociedad Bloqueada. Movimiento estudiantil, Desigualdad y Despertar de la

Sociedad Chilena menciona que el sistema de la educación superior en Chile, no está

basado en un pacto de solidaridad intergeneracional, sino en el endeudamiento y en la

llamada responsabilidad individual. En realidad, no se quiere construir una sociedad ni

comunidad. El sistema individualista de la educación superior construye, planifica y

legitima conscientemente la desigualdad social, como algo natural. Sociológicamente

hablando, se trata de un sistema de dominación que niega a la ciudadanía y la verdadera

libertad humana. Se debe destacar que el endeudamiento no solo hipoteca el futuro del

14

joven y a sus familias, si no que al mismo tiempo constituye un mecanismo que inhibe la

libre expresión, la crítica y el compromiso social. (Ver anexo 7.4, información

complementaria, pág. 73-75)

El negocio de las Universidades en Chile menciona que hay muchas universidades que

depende mucho de los bancos establecidos en el país, que significa que es un

empeoramiento de las condiciones de vida de los estudiantes, lo que sería absurdo entrar

a una universidad. Los bancos obtienen una mayor ganancia, porque en el crédito que

haya facilitado obtuvo un endeudamiento ya proyectado a miles de años, en lo que no

pagan en un determinado periodo de tiempo, en su morosidad, entre otros. Menciona

también, que los jóvenes se van transformando en potenciales consumidores a pasar el

tiempo, donde pasar a ser una buena inversión para los bancos o casas comerciales que

le facilitan estos créditos.

Según el informe de determinantes estructurales de la integración de los jóvenes en la

sociedad, menciona que el grado de participación de la juventud chilena en el mercado

son diversos indicadores en el cual se destacan dos: el nivel de endeudamiento y la

posesión de cuentas financieras. De estos dos grados, solo podemos decir que es una

aproximación de la participación de la población juvenil en el mercado, así como

también, el hecho de que en sí mismos pueden resultar insuficientes para dar cuenta

adecuadamente de este ámbito de la vida económica de los jóvenes. Un aspecto

necesario para analizar la participación de la juventud chilena es detenerse en el nivel

del endeudamiento, es decir, quienes pueden acceder a bienes comerciales a través del

endeudamiento caen en la ilusión de la autonomía y la independencia, pese a que en

estricto rigor su dependencia económica respecto del sistema financiero crece.

Las identidades comerciales ofrecen una variedad de instrumentos financiero de

préstamos, ahorro, ofrecen productos de créditos como los supermercados, cajas de

compensaciones, cooperativas de ahorro y crédito ampliando la oferta y la elección del

consumidor joven. Es por esto que las identidades comerciales han podido expandir su

15

cartera de cliente, por lo que hoy en día son muchos los jóvenes quienes adquieren

compromisos crediticios a una corta edad.

Se pretende mencionar que la falta de educación financiera incide en el nivel de deudas

que adquieren los jóvenes y las personas en general, debido a que no se menciona si

pueden o no cumplir con todas las obligaciones que han ido adquiriendo, esto ocasiona

que al no cumplir con sus obligaciones puedan caer en registros de morosidad comercial,

entre otras afectando a la persona involucrada al momento de optar con algún tipo de

crédito, o hasta para postular a un trabajo. Estar “moroso” es el principal impedimento

para no poder optar a un mundo laboral debido a que las empresas chequean todos los

antecedentes financieros del postulante.

Según una medición realizada por el instituto Nacional de Juventud (INJUV), en

Octubre del año 2013, donde se efectúa que en la zona norte y sur del país, señala que

un 37% de los jóvenes entre 18 y 29 años declara tener ciertas deudas, créditos o

préstamos a diferentes identidades comerciales y que de esta cifra el 47% de los jóvenes

esta entre los 25 y 29 años de edad.

Este estudio que revela que el total de los créditos que interactúan con los jóvenes es que

alcanza un 43% por parte de créditos universitarios, un 39% corresponde a tarjetas de

crédito de las casas comerciales, un 30% de crédito de consumo, un 11% de créditos de

cuenta corriente, un 10% en avances de dinero, 3% de créditos hipotecarios y un 2% a

créditos automotrices.

También se señala en este estudio que un 76% de los jóvenes se hacen responsables de

sus deudas correspondientes, donde la diferencia mayor que se da bajo esta encuesta

realizada a los jóvenes es que son dependientes de sus padres.

Un alto porcentaje de los jóvenes es que no está al día con los pagos respectivos de sus

deudas, donde enfrentan un 29% de la población total juvenil.

16

La razón de más alto porcentaje del endeudamiento de los jóvenes que solicitan estas

tarjetas es para solucionar una emergencia o un imprevisto con un 32% del total, donde

el 25% es para pagar la educación superior que ellos estiman, un 8% para gastos de

entretención y ocio, y un 6% para salir de vacaciones.

La INJUV declara que un 24% de los jóvenes endeudaos han dejado de pagar sus cuotas,

y también menciona que un 46% del total de los jóvenes endeudados, cree que no dejara

de estarlo durante unos 12 meses, especialmente los jóvenes de la zona sur.

Dentro de este estudio, la mayor parte de estos jóvenes encuestados (79%) señalan que

están a favor de limitar las tarjetas de crédito a quienes no están trabajando actualmente.

Una menor proporción de estos jóvenes (33%) está de acuerdo que el acceso de las

tarjetas comerciales otorga alguna independencia.

17

3. MATERIAL Y METODOLOGÍA DE ANÁLISIS

3.1. Diseño de la investigación

Según el enfoque de la investigación es de tipo cualitativa, por el hecho de que no existe

una investigación relacionada con el nivel de endeudamiento de los jóvenes, ni mucho

menos que sustente esta información bajo un estudio.

El diseño de investigación es narrativo de tipo biográficos, ya que se desea recolectar

información de los estudiantes sobre el propósito de endeudarse en las identidades

comerciales, donde se incluyó directamente a personas cercanas al individuo endeudado,

específicamente los padres. Teniendo la recolección de los datos obtenidos se logró una

información clara y específica, para luego analizar y describir esta información y

determinar el perfil del joven endeudado.

Con esta información, se obtuvieron los supuestos planteados en la investigación, como

también, los objetivos que se deseó determinar, uniendo elementos relevantes para

analizar el estudiante endeudado, siendo el diseño de investigación de tipo descriptiva a

con características relevantes para conseguir el perfil del joven endeudado que se

encuentre en la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt.

3.2 Diseño muestral

3.2.1 Marco muestral

El marco muestral de la investigación se diseñó con respecto a los jóvenes de la

Educación Superior de la comuna de Puerto Montt, ya que, no hay un estudio en el cual

determine el nivel de endeudamiento que estos perciben en su vida cotidiana, teniendo

en cuenta la razón de endeudarse en cada identidad comercial.

18

3.2.2 Población objetivo

La población objetivo de la investigación está directamente relacionada con los jóvenes

de la educación superior de la comuna de Puerto Montt con respecto a su nivel de

endeudamiento, especificando el rango de edad joven que plantea el INE (Instituto

Nacional de Estadística) lo cual es de 15 a 29 años, se excluyó a la población juvenil no

endeudada, como también a los individuos que tengan alrededor de 15 a 17 años de

edad.

3.2.3. Muestra

La muestra de la investigación fue de tipo probabilística aleatoria simple, donde la

muestra se especificó a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile Sede Puerto

Montt, donde la población total de la institución es de 2547 alumnos regulados,

información recopilada de forma presencial a cada escuela de la Universidad.

Se determinó la muestra, conociendo el tamaño de la población (N), lo que se ajustó (n0)

de la siguiente forma:

384.16n

0.5)0.5(10.051.96n

p)p(1eZn

o

2

o

2

o

Por lo tanto el tamaño de la muestra:

19

333.811n

254716.3841

384.16n

01

onn

N

n

Dónde:

N= 2547 (Población total de estudiantes de la Universidad Austral de Chile).

e= 0.05 (5%) de margen de error

Z= 1.96 al 95% de nivel de confianza

P= p es la probabilidad de que el evento deseado ocurra, si no se conoce se asume que es

igual a 50% (0.5).

Por lo tanto, se determinó la muestra con 334 individuos para demostrar el estudio de la

investigación.

3.2.4. Unidad de análisis

La unidad de análisis para la investigación son los estudiantes de la Universidad Austral

de Chile de la Sede de Puerto Montt, teniendo en cuenta el rango de edad de los 18 a 29

años, con la finalidad de analizar un perfil del estudiante endeudado.

3.3. Fuente de procedencia u obtención de los datos

El tipo de información que se requiere en esta investigación es primaria, debido a que se

realizó una encuesta online donde se encuentran variables que analizan el perfil de los

jóvenes de acuerdo a su nivel de endeudamiento por lo que permite tener un acceso

20

directo a la información necesaria para la investigación. Para obtener la información

necesaria al estudio de investigación, se solicitó a todas las secretarias de escuela de la

Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt de forma presencial, con el fin de que

cada estudiante pueda responder esta encuesta, lo que se envió un anuncio vía online.

3.4. Instrumento, Método de la obtención de los datos.

El instrumento para la recolección de datos se desarrolló a través de una encuesta por

muestreo, porque está definida la población objetivo. Este método consistió en obtener

información para poder llegar analizar el perfil de los jóvenes de la Educación Superior,

de acuerdo a su nivel de endeudamiento, ya sea, especificando las razones si cumplen

sus obligaciones con los pagos respectivos de las compras, opiniones de gustos o

preferencias, actitudes, entre otros.

Para realizar los objetivos de la investigación se diseñó una encuesta recopilando

información de características del estudiante, conocimiento y uso de productos, servicios

financieros, tarjetas de créditos de las identidades comerciales, hábitos de consumo y

ahorro.

Esta encuesta realizada con fines para obtener resultados en el cual sean relevantes para

el estudio de la investigación con prioridad analizar el perfil del estudiante de la

Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, en el cual fue vía online, donde fue

validada por los dos integrantes del estudio, como también de los profesores guías. Con

respecto a esta validación, no hubo ciertos cambios, donde tiene alrededor de 25

preguntas, en el cual está dividida en cuatros secciones para obtener los logros

adquiridos bajo los objetivos específicos, supuestos, etc. Estas secciones son

denominadas como caracterización del joven encuestado, razón de la solicitud de las

tarjetas de crédito, cumplimiento de pagos, y conocimiento por parte del estudiante

endeudado. (Ver anexo 7.1, Encuesta, pag.41)

Según “Roberto Hernández Sampieri, Metodología de investigación, editorial

MCGRAW-HILL, del año 1997” se planteó el estudio de investigación con base a lo

21

propuesto en la metodología de investigación, para así conseguir los resultados

esperados para la obtención de datos con respecto al endeudamiento de los jóvenes de la

Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt, teniendo en cuenta la edad

correspondiente del rango joven según el instituto nacional de estadística.

22

4. PRESENTACIÓN Y DISCUSIÓN DE RESULTADOS

A continuación se presentara los resultados obtenidos por la encuesta aplicada a los

jóvenes pertenecientes a la Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, en la cual se

considera el tramo de edad joven de los 18 a los 29 años. Con estos resultados

planteados, se responderán las preguntas de investigación, como también analizar el

objetivo general, objetivos específicos y supuestos.

4.1 Sección 1: Caracterización del joven encuestado

Gráfico N° 1: Deuda del total de la población juvenil encuestado

Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Gráfico N° 2: Deuda en relación al sexo del joven encuestado


Para poder analizar el perfil del estudiante, primero se debe conocer si se encuentra con

alguna deuda hoy en día, en la cual, el resultado de la población total de los 334 alumnos

15,27%

84,73%No

Si

83,04%

16,96%

Masculino

Si

No 86,50%

13,50%

Femenino

Si

No

23

encuestados, el 84,73% de ellos afirman que tiene alguna deuda. Se hizo un análisis con

cada género respectivo, donde la población masculina presenta un 83,04%,

especificando a 142 hombres que tiene una deuda hoy en día, con respecto a la

población femenina tiene un 86,5%, teniendo a 141 mujeres endeudadas (Ver anexo 7.3,

Tabla N°6, pag.60). Por ende, se tiene en cuenta que las mujeres se endeudan más que

los hombres.

Se hizo un estudio con respecto a la edad del encuestado, relacionando si se encuentra

con alguna deuda, donde los jóvenes que tienen 19, 28 y 29 años se encuentra endeudada

el 100%, o sea, todos los encuestados de esta edad tienen alguna deuda hoy en día.

Teniendo en cuenta la población que tienen más encuestados en el tramo de edad, lo que

fue de 21 a 23 años, los jóvenes que tienen 21 años, el 86,21% se encuentra con alguna

deuda, con respecto a los estudiantes que tienen 22 años, 79,41% está endeudada, por

último, los jóvenes encuestados de 23 años, tienen un 79,59% que tiene alguna deuda

(Ver anexo 7.3, Tabla N°7, pag.60). Lo que conlleva a que los jóvenes de los 21 a 23

años se endeudan más sin responsabilidad alguna.

Al igual que el análisis anterior, se utilizó la carrera del encuestado, relacionando si tiene

alguna deuda, teniendo en cuenta, que la carrera más endeudada con todos sus alumnos

encuestados es de tecnología médica con un 100%. Con respecto a la carrera que tiene

más alumnos encuestados, que es la de Ingeniería Comercial, tiene un 82,65% que se

encuentran endeudados. Las demás carreras que se encuentran con alguna tienen

porcentajes relativamente estrechos. Si bien, tecnología médica tiene un 100% de sus

encuestados están endeudados, se da por hecho por la baja población de joven que

respondió la encuesta, lo que la carrera Ingeniería comercial tiende a endeudarse más

que las otras carreras, aun así teniendo conocimiento con respecto a los factores

negativos que puede presentar endeudarse. (Ver anexo 7.3, Tabla N°8, pag.61).

24

Gráfico N° 3: Tipo de deuda del joven endeudado


De acuerdo con el tipo de deuda que tienen los jóvenes endeudados hoy en día, se

presenta con mayor porcentaje la deuda de universitario, lo cual es un 79,15%, le sigue

la deuda de multitienda, ya sea, Ripley, Falabella, La Polar, etc. con un 48,7% de la

población joven endeudada. Luego los jóvenes endeudados presentan un tipo de deuda

bancaria, que tiene alrededor del 15,19%, con respecto a los otros tipos de deudas, los

porcentajes con relativamente estrechos. Por ende, el tipo de deuda que más se utiliza

dentro de los jóvenes es el crédito universitario, ya que, se tiene en cuenta el

financiamiento que desean obtener dentro de la Universidad Austral de Chile.

Gráfico N° 4: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado


Con respecto al nivel de necesidad que tienen los jóvenes con respecto a la deuda que

tiene hoy en día, la más necesaria para los endeudados es la deuda universitaria con 143

alumnos de 224 que presenta esta deuda. La menos innecesaria del tipo deuda que

15,19%48,76%

79,15%9,54%

8,48%5,65%

0,71%2,12%

0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% 90,00%

BancariaMultitienda

UniversitarioAvance de dinero

Crédito de consumoCrédito hipotecarioCrédito automotriz

Otros

Promedio de deuda porcentaje

Tipo

de

deud

a

020406080

100120140160

1 2 3 4 5 6 7

N°

de jo

vene

s

Nivel de necesidadd

Bancaria

Multitienda

Universitario

Avance de dinero

Crédito de consumo

Crédito hipotecario

Crédito automotriz

25

presentan estos jóvenes es la multitienda con 52 alumnos de la totalidad de 138 jóvenes

que mencionan este tipo de deuda. Los demás tipos de deuda tienen valores

relativamente estrechos. (Ver anexo 7.3, Tabla N°10, pag.62).

Gráfico N° 5: Empleo del joven encuestado


Gráfico N° 6: Rango de ingreso mensual del joven encuestado


58,38%

41,62%

Si

No

20%14,36%

37,95%

24,62%

0%

10%

20%

30%

40%

Menos de $50.000 Entre $50.000 y$150.000

Entre $150.000 y$300.000

Más de $300.000Porc

enta

je d

e in

gres

o

Rango de ingreso mensual

26

Gráfico N° 7: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven


Se determinó si el joven encuestado se encuentra con algún empleo hoy en día, lo que un

58,38% tiene ingreso mensual, lo que equivale a 195 alumnos. Teniendo en cuenta que

dentro de este rango perciben como mayoría entre $150.000 y $300.000 con un 37,95%

de la población que tiene empleo, le sigue muy de cerca un valor del más de $300.000.

Los otros valores tienen porcentaje bastante estrechos. Con respecto al ingreso que

perciben los jóvenes encuestados, se consiguió un estudio en el cual qué porcentaje de

este ingreso está destinada a pagar sus deudas, lo que arrojo a que menos del 15% está

destinada a cancelar sus deudas con un 28,14%, le sigue muy de cerca a pagar sus

deudas entre el 30 y 50% de sus ingresos mensuales. Los otros porcentajes son

relativamente estrechos.

Si bien, los ingresos mensuales que perciben estos jóvenes endeudados, no toman cierta

responsabilidad para el pago de sus deudas, ya que, se presentó con mayoría un valor

menos de 15%, lo que es bastante bajo para pagar ciertas deudas que enfrentan hoy en

día. (Ver anexo 7.3, Tabla N°11, N°12, N°13, pag.63)

28,14%

14,67%

21,86%

16,47%

0,00%

5,00%

10,00%

15,00%

20,00%

25,00%

30,00%

Menos del 15% Entre 15% y 30% Entre 30% y 50% Más del 50%

Po

rce

nta

je d

e in

gre

so

Rango de ingreso mensual

27

Gráfico N° 8: Utilización del dinero del joven encuestado


Con esta información se consiguió determinar que hace el estudiante encuestado al

momento de sobrarle dinero en el mes, se consideró que el 35,63% de ellos lo gasta en

otras cosas, le sigue el 29,24% que al momento de sobrarle el dinero lo ahorra. Un

resultado importante de esta encuesta es que el 10,48% de los jóvenes lo usa para pagar

sus deudas, lo que es bastante bajo por los efectos negativos puede implicar endeudarse,

constituye alrededor de 35 alumnos. (Ver anexo 7.3, Tabla N°14, pag.63).

Gráfico N° 9: Valor mínimo y máximo que el joven ha pagado sus deudas


Se consiguió determinar el valor máximo y mínimo que un joven universitario está

dispuesto a gastar al momento de adquirir un bien o un servicio, por lo tanto, un total de

103 jóvenes que fue la mayoría, se considera que esta dentro del rango mínimo a pagar

29,34%

35,63%

10,48%

24,55%

Lo ahorra

Lo gasta en otras cosas

Lo usa para pagar sus deudas

Nunca le sobra dinero

020406080

100120

Pers

onas

enc

uest

adas

Monto mínimo a pagar

020406080

100120140

Pers

onas

enc

uest

adas

Monto máximo a pagar

28

entre $1.000 hasta $80.000. Con respecto al monto máximo a pagar es de $90.000 hasta

$500.000, esto es fundamental, ya que, queda demostrado que el joven hoy en día está

dispuesto de adquirir sin responsabilidad alguna. Los otros rangos están relativamente

estrechos (Ver anexo 7.3, Tabla N°15, pag.64).

Gráfico N° 10: Si se encuentra o ha estado en DICOM


Gráfico N° 11: Si se considera una persona endeudada


Se utilizó esta información para ver si el joven está en un nivel de endeudamiento

bastante alto, lo cual fue si realmente se encuentra o ha estado en DICOM, lo que solo el

18,26% está dentro de este rango, específicamente a 61 alumnos de la población juvenil

encuestada. Con respecto a si se considera una persona endeudada, el 56,89% de esta

población afirma que si tiene razón a las deudas que está enfrentando hoy en día. Por

18,26%

81,74%

Si

No

56,89%43,11%

Si No

29

ende, estos jóvenes universitarios están conscientes de las deudas que presentan hoy en

día.

Con esta información se consiguió uno de los objetivos específicos la cual es la

caracterización del perfil del estudiante de la Universidad Austral de Chile de la Sede de

Puerto Montt.

4.2 Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito

Gráfico N° 12: Razón principal del joven endeudado accedió a un crédito


Con esta información se pretende determinar cuál es la razón principal del joven

universitario en el momento de acceder a algún tipo de crédito. Se considera que un

43,82% de la población endeudada accedió a un crédito por facilidad de dinero rápido,

contra un 42,4% que respondió que solicito algún crédito por alguna oportunidad de

bienes y servicios. Un bajo porcentaje demostró que usa el crédito para alguna inversión

a futuro con un 37,46%. Queda demostrado que el estudiante accede al créditos por

facilidad de dinero y no para su futuro.

42,40%

43,82%

37,46%

15,90%

Oportunidad de bienes y servicios

Facilidad de dinero rápido

Inversión a futuro

Libertad de los padres

30

Gráfico N° 13: Motivo del joven endeudado accedió a tarjetas de créditos.


Se logró determinar cuál es el motivo por el cual los jóvenes universitarios acceden a las

tarjetas de créditos. Entre las opciones más escogidas estuvo en pagar su educación con

un 51,94% que corresponde a un total de 147 alumnos que se considera endeudada. En

segundo lugar se considera compras de vestimenta que obtuvo un 40,28% del total de la

población. Luego le sigue, un bajo porcentaje en el cual fue la salida de vacaciones con

un 16,61% de los jóvenes endeudados. Este resultado es considerable porque queda

demostrado que el motivo por la cual accedió a tarjetas de crédito es para abastecer sus

necesidades primordiales en su vida cotidiana.

Gráfico N° 14: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y

Casas Comerciales)


23,67%

51,94%

34,98%

16,96%

16,61%

18,37%

40,28%

Para solucionar una emergencia o imprevisto

Para pagar su educación

Para gastos de Entretención u ocio

Para aprovechar una oportunidad de negocio

Para salir de vacaciones

Para abastecer sus necesidades en el Supermercado

Para compras de Vestimenta

107

9

141

2641

10

No tiene BCI Bancoestado

Banco deChile

Bancosantander

BancoFalabella

Bancos

144

97

15

105

7

39

No tiene Ripley Paris Falabella La Polar Otras(ABCDIN- Hites -Tricot)Casas comerciales

31

Se determinó que la gran mayoría de los jóvenes encuestados poseen tarjetas de crédito

en el “Banco Estado” con un total de 141 alumnos, también se puede apreciar que la

gran mayoría de los jóvenes no tienen tarjetas en banco, esto quiere decir que el Banco

Estado ofrece sus tarjetas con mayor facilidad. Con respecto a las tarjetas de las casas

comerciales, se determinó que la gran mayoría de los jóvenes poseen tarjetas de crédito

en Falabella con una totalidad de 105 jóvenes y Ripley con una totalidad de 97 jóvenes,

esto significa, que son una de las instituciones que logran captar clientes a futuro.

Existen otras tarjetas de créditos en la cual se detectaron dentro de la encuesta, lo cual no

se consideró con relevancia. (Ver anexo 7.3, Tabla N°20, pag.66-67)

Gráfico N° 15: Responsabilidad del endeudamiento del cliente endeudado


Si bien en la pregunta anterior, se consideró una alta cantidad de tarjetas de créditos,

tanto bancarias, casas comerciales y otras instituciones, se destaca en la encuesta que la

responsabilidad de endeudarse es del propio joven endeudado con un 71,86%, teniendo

en cuenta que le sigue con un 7,78% donde menciona que la responsabilidad de acceder

a estas tarjetas es de las identidades comerciales.

Con esta información, se determinó uno de los objetivos específicos donde se obtuvo la

razón de endeudamiento de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile sede

Puerto Montt.

71,86%

6,59%

7,78%

2,69%2,99%

8,08% Usted mismo

Los padres

Identidades comerciales

Banco

Otras (Universidad, gastos personales)

Vacías

32

4.3 Sección 3: Cumplimiento de pagos

Gráfico N° 16: Incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados


Gráfico N° 17: Repartición de deuda


Se determinó que la mayoría de los encuestados no ha dejado de pagar sus cuentas por

alguna vez, esto es el 55,99% de la población total encuestada, esto significa, que los

jóvenes han cumplido con sus pagos respectivos.

Mientras que el 44,01% de los jóvenes si ha dejado de pagar sus cuentas algunas vez,

esto es de suma importancia, ya que, nos permite conocer que si hay un alto nivel de

endeudamiento con respecto a la población juvenil.

Del 44% de los jóvenes que han dejado de pagar sus cuentas, se les pregunto si han

repactado su deuda, donde la mayoría de los encuestados menciona que no lo han hecho,

con un total del 69,39%, lo que significa que los jóvenes no reconocen la situación de

44,01%

55,99% Si

No

29,25%

69,39%

1,36%

SiNoOmitidas

61

107

51

76

1 mes2 meses3 meses6 meses

12 meses18 meses24 meses

omitido

¿Cuántos Meses?

33

deudas en la que se encuentra hoy en día, o no es necesario repartir su deuda por parte

del joven endeudado. Mientras que el 29,25% de los encuestados respondió que sí han

repactado su deuda, esto es de gran importancia porque hay jóvenes que si son

responsables con el cumplimiento de sus pagos, teniendo en cuenta que su deuda es

bastante alta por indicadores de la tasa de interés, donde la mayoría de ellos señalaron

que han repactado alguna vez su deuda en 3, 6 y 24 meses.

Gráfico N° 18: Endeudamiento en los próximos 6 meses


Si bien, hay un alto porcentaje de endeudamiento de los jóvenes encuestados, lo que se

mencionó en la encuesta que si dejaría estar endeudado en los próximos meses, en lo

cual, el 41,92% de estos, menciona que no lo estarán, dando una preocupación

importante para el estudio de esta investigación, dando claramente la irresponsabilidad

de endeudarse los jóvenes endeudados. Le sigue muy cerca, con un 34,43% de los

jóvenes endeudados que pretende no estar endeudado en los próximos 6 meses.

34,43%

41,92%

23,65%

Si No Quizas

34

Gráfico N° 19: Personaje del cual se hace cargo las deudas del joven endeudado


Según la encuesta aplicada, se determinó que el 67,37% de los jóvenes encuestados se

hace cargo del pago de sus deudas respectivas, a pesar que solo el 41% de la población

se encuentra con algún tipo de empleo, es por esto que queda en evidencia que el

estudiante es realmente responsables con sus respectivas deudas.

Uno de los resultados más relevantes fue que el 29,94% de las deudas de los estudiantes

se hacen cargo los padres, esto es porque las grandes tiendas comerciales y banco les

ofrecen sus servicios sin que el estudiante tuviera algún tipo de remuneración. (Ver

anexo 7.3, Tabla N°25, pag.68)

Con esta información, se da a conocer uno de los objetivos específicos del estudio de

investigación, en el cual se analizó el incumplimiento de pagos de su endeudamiento por

parte de los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto Montt.

2,40%

29,94%

67,37%

0%

Nadie se hace cargo

Sus padres

Usted mismo

Otros

35

4.4 Sección 4: Conocimiento

Gráfico N° 20: Tasa de interés


Teniendo en cuenta que el joven encuestado tiene deudas en diferentes instituciones

comerciales, con sus respectivos valores, se hizo un análisis con respecto al

conocimiento de uno de los indicadores primordiales del mercado, lo cual era saber si

realmente conoce que es la tasa de interés, donde el 73,65% de los jóvenes encuestados

si conocen ese indicador. Si bien, estos jóvenes endeudados no comparan las tasas de

interés entre las tiendas y/o bancos, con un 57,78% lo que tiene un efecto negativo con

respecto a la decisión antes de adquirir un producto y/o servicio.

Gráfico N° 21: Preguntas de conocimiento


73,65%

26,35%

¿Usted conoce realmente que es la tasa de interes?

Si No

57,78%

42,22%

Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés

entre tiendas y/o bancos?

No

Si

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%

N°21

N°22

N°23

N°24

N°25

Porcentaje

Preg

unta

s

N°21 N°22 N°23 N°24 N°25NO 46% 63% 47% 45% 28%SI 54% 37% 53% 55% 75%

36

Pregunta N°21: Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros

donde lo accedió?, de acuerdo a esto un 54% respondieron que si le explicaron los

cobros, lo que significa que no todas las instituciones explican la información adecuada

antes de acceder a una tarjeta de crédito.

Pregunta N°22: ¿Se siente informado con los seguros obligatorios?, con respecto a esta

pregunta, la mayoría de los encuestados contestaron que no se sienten informado con los

seguros que tiene las tarjetas que adquieren, este es el 63% de la población de los

jóvenes encuestados, esto es fundamental, ya que, se da a conocer que las instituciones

comerciales no dan información relevante sobre dicha tarjeta o créditos que acceden hoy

en día.

Pregunta N°23: ¿Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse?,

con respecto a esta pregunta, los jóvenes universitarios si ahorran en vez de estar

endeudados por las instituciones financieras, con un 53% de la población juvenil. Si

bien, el 47% es un porcentaje bastante equitativo, se detecta un efecto negativo con

respecto al endeudamiento de los jóvenes universitarios.

Pregunta N°24: ¿Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de

crédito?, según la respuesta de esta pregunta, se tiene en cuenta que hay una alta

cantidad de tarjetas de crédito que poseen los jóvenes universitarios, aunque, mencionan

que el 55% de los estudiantes le parecen correcto adquirir estas tarjetas, lo que enfrentan

una necesidad importante para su vida cotidiana.

Pregunta N°25: ¿Se debería limitar las tarjetas de crédito a los estudiantes que no

trabajan?, con respecto a esta pregunta, los jóvenes endeudados toman conciencia sobre

los efectos negativos que afectan a las personas que no tienen empleo, dando a conocer

que el 75% de la población encuestada menciona que si se debería limitar estas tarjetas

de créditos para estos estudiantes.

37

5. CONCLUSIONES

Si bien la investigación se utilizó con prioridad a cumplir el objetivo de analizar el

perfil de los jóvenes universitarios de la Universidad Austral de Chile de la Sede de

Puerto Montt, teniendo en cuenta el rango de edad joven de los 18 a 29 años, lo que se

logró gracias a investigaciones claves y determinaciones de variables que influye tanto

la caracterización del perfil del estudiante, las razones primordiales de la solicitud de las

tarjetas de crédito, como también afirmar el incumplimiento de pagos en las respectivas

instituciones financieras.

Como resumen, se dio a conocer que el 85% de los estudiantes encuestados se

encuentran con alguna deuda hoy en día, teniendo en cuenta que el rango de edad más

endeudada esta entre los 21 a 23 años de edad, y la carrera con más deudas a diferencia

de las demás, es la de Ingeniería Comercial, por consecuencia, que tienen conocimiento

sobre aspectos negativos sobre el endeudamiento de tender a adquirir un bien y/o

servicio.

Del mismo modo, se dio a conocer que el tipo de deuda más frecuente es el crédito

universitario, donde les permite financiar su carrera respectiva, teniendo así un grado

necesario importante para su futuro.

Con esto, se tiene en cuenta que el 58% de los jóvenes tiene un empleo, lo que es bajo

por la gran cantidad de endeudados que presento la investigación. Con respecto al

ingreso mensual que perciben estos jóvenes, es bastante bajo a lo que representa en

valores mínimos y máximos que han pagado en las instituciones financieras, por lo que

generalmente, el ingreso promedio esta entre $150.000 y $300.000 mensuales y el valor

máximo que han pagado en sus deudas esta entre $9.000 y $500.000. Se sustenta esta

información, ya que, los jóvenes están pagando sus deudas menos del 15% de sus

ingresos mensuales.

Con respecto a uno de los objetivos específicos que consiste en las razones de acceder a

las tarjetas de crédito, se concluye que el joven deudor tiene como prioridad pagar la

38

educación, pero se destaca la compra de vestimenta, ya que, se considera que tiene estos

créditos con razón principal la facilidad de dinero rápido.

Con respecto a las instituciones financieras, ofrecen tarjetas de crédito con bastante

facilidad, ya que, tanto el Banco Estado, Ripley y Falabella son identidades en la cual,

los jóvenes acceden a estas tarjetas influenciados por el mismo, como también de la

institución financiera, ya que, con este fin, tienden a conseguir clientes factibles a un

futuro.

El porcentaje de incumplimiento de pagos de los jóvenes endeudados es bastante alto,

donde tienden a repactar sus deudas en diversos meses, sin saber qué consecuencias

consigan por este medio, donde el indicador del mercado que es la tasa de interés, será

influenciado a un futuro. Con respecto a esta tasa de interés, se destaca que los jóvenes

no comparan las tasas de interés entre los bancos y/o casas comerciales.

El endeudamiento de los jóvenes es una consecuencia que está influenciando a muchos

estudiantes que no tienen conocimiento sobre la responsabilidad que trae acceder a las

tarjetas de créditos de las casas comerciales y bancos, donde algunos toman estas tarjetas

para beneficios y otros para tener facilidad en compras a cuotas. Un impacto importante

para la sociedad juvenil, es que este estudio se consiguió que están conscientes de las

deudas que tienen hoy en día, y que debería limitarse a los estudiantes que no tengan

empleo, lo que da una responsabilidad por parte de estos jóvenes.

Se plantearon cuatro supuestos en la investigación, que fueron validadas a base de los

resultados planteados, donde el primer supuesto a utilizar fue que la fuente principal de

endeudamiento es responsabilidad de las casas comerciales, lo que en los resultados

presentan un aspecto diferente, donde da como resultado que es el mismo joven que se

endeuda con un 71,8% y no culpa con responsabilidad a las casas comerciales, pero si

responden este motivo con un 10% aproximadamente.

Con respecto al segundo supuesto, se dice que la población juvenil que no tiene

remuneraciones está más endeudada a los que están en el mundo laboral, por lo que en

39

los resultados obtenidos se presentó un efecto inverso, lo que se presenta que la

población juvenil que tiene ingreso mensual está más endeudada que el que no percibe.

Como tercer supuesto, se tiene en cuenta que los jóvenes más endeudados están en el

rango de edad de los 18 a los 24 años que el resto de la población, dando como resultado

que si presento un endeudamiento con respecto a esta edad, con un 74,28% de la

población juvenil encuestada.

Por último, como cuarto supuesto, en la investigación menciona que los jóvenes se

endeudan para satisfacer sus necesidades básicas, lo que dio como resultados que si

afirma el supuesto, donde menciona como prioridad pagar su educación.

Finalmente, la investigación logro sus objetivos, destacando la caracterización el perfil

del estudiante endeudado de la Universidad Austral de Chile sede Puerto Montt, y a la

vez, identificar las razones de endeudamiento y por último, el análisis de

incumplimiento de pagos en las instituciones financieras respectivas.

40

6. BIBLIOGRAFÍA

ADIMARK, GFK (2014), “Endeudamiento de la Población Nacional”.

Arnoldo Hax - Juan José Ugarte, (2014), “Hacia la Gran Universidad Chilena.

Un modelo de transformación estratégica”, Chile: Ediciones UC.

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Cáritas Española, (1999), “La Deuda Internacional: Responsabilidad de todos”.

Pp. 27

CASEN, (2006), “Servicio Nacional del Consumidor”

Fundación centroamericana de desarrollo, (2000), “Endeudamiento Municipal”.

Pp. 44

Gabriel Salazar, (2009), “Movimientos sociales en Chile: Trayectoria histórica y

proyección política” Pp. 376

Hugo Fazio, (1997), “Mapa actual de la extrema riqueza en Chile”, 2° edición,

LOM-ARCIS, Chile. Pp. 41

INE, (2009), “Estudio de clasificación del rango de edad, población chilena”.

Instituto Nacional de Juventud (INJUV), (2013), “El endeudamiento de los

jóvenes”.

Jorge Rojas Hernández, (2012), “Sociedad Bloqueada. Movimiento estudiantil,

Desigualdad y Despertar de la Sociedad Chilena”, Chile: RiL editores

José María Acosta Vera, (2006), “Marketing personal: El camino al éxito”. Pp.

152

Lawrence Christiano, Martin Eichenbaum y Charles Evans, (1994), “The effects

of Monetary Policy Shocks”. Pp. 34-35

Monckeberg, Ma Olivi, (2001), “El negocio de las Universidades en Chile”,

Chile.

UNIVERSIA, (2013), “Jóvenes materialistas y consumidores”.

Enlace de la encuesta: https://docs.google.com/forms/d/14dX-

dSRuNlRmguGulyxCCcwUbu_M5algUi3yan46-_U/viewform

https://docs.google.com/forms/d/14dX-dSRuNlRmguGulyxCCcwUbu_M5algUi3yan46-_U/viewform

https://docs.google.com/forms/d/14dX-dSRuNlRmguGulyxCCcwUbu_M5algUi3yan46-_U/viewform

41

7. ANEXOS

7.1 ENCUESTA

El endeudamiento de los jóvenes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de

Puerto Montt

Para un estudio con motivos académicos le solicitamos favor responder a la siguiente encuesta,

ya que, nos permite determinar bajo que endeudamiento se encuentre usted, este instrumento es

de carácter anónima.

A continuación encontrará una serie de preguntas, deberá responder a una o más de una

alternativa según lo especifique cada pregunta, marcando con una “X” en la casilla(s) de su

elección.

Edad: Sexo: Femenino Masculino Carrera: Sede:

Sección 1: Caracterización del Joven encuestado

1. ¿Actualmente se encuentra con alguna deuda?

Si No

2. Si su respuesta de la pregunta anterior es Si, ¿Qué tipo de deuda se enfrenta usted? (Puede marcar más de una alternativa).

Bancaria Multitienda Universitario Avance de dinero Crédito de consumo Crédito Hipotecario Crédito Automotriz Otros: ___________________________________________________________

42

3. De las alternativas que marco anteriormente, favor indicar que tan necesaria es para su

vida cotidiana, señalando en una escala del 1 al 7, teniendo en cuenta el 1 como innecesaria y 7 necesaria.

Alternativas 1 2 3 4 5 6 7

Bancaria Multitienda Universitario Avance de dinero Crédito de consumo Crédito Hipotecario Crédito Automotriz Otros

4. ¿Usted actualmente se encuentra con algún empleo?

Si No

5. Con respecto a la pregunta anterior, ¿Qué rango de ingreso percibe usted?

Menos de $50.000 Entre $50.000 y $150.000 Entre $150.000 y $300.000 Más de $300.000 Otro: __________________________________________________________

6. De sus ingresos mensuales, ¿Qué porcentaje está destinado a pagar sus deudas?

Menos del 15% Entre 15% y 30% Entre 30% y 50% Más del 50%

7. Si le sobra dinero en el mes, ¿en que lo utiliza?

Lo ahorra Lo gasta en otras cosas Lo usa para pagar sus deudas Nunca le sobra dinero

43

8. Escriba el monto máximo y mínimo que ha pagado en sus deudas

Máximo: ______________ Mínimo: ______________

9. Usted actualmente se encuentra o ha estado alguna vez en DICOM?

Si No

¿Por qué?: ____________________________________________

10. ¿Usted se considera una persona endeudada?

Si No

Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito

11. ¿Cuál es la razón principal por la que accedió a un crédito? Puede indicar a más de una alternativa

Oportunidad de bienes y servicios Facilidad de dinero rápido Inversión a futuro Libertad de los padres

Otro: _________________________________________________________

12. ¿Cuál fue el motivo por el cual accedió a sus tarjetas de crédito? Puede indicar a más de una alternativa.

Para solucionar una emergencia o imprevisto Para pagar su educación Para gastos de Entretención u ocio Para aprovechar una oportunidad de negocio Para salir de vacaciones Para abastecer sus necesidades en el Supermercado Para compras de Vestimenta

Otros: ________________________________________________________

44

13. Favor marcar que tarjetas de créditos posee usted:

Banco Casas comerciales Otras instituciones No tiene No tiene Presto BCI Ripley Cencosud Banco de estado París Farmacias Banco de Chile Falabella Otros Banco Santander La Polar Otros Otros

14. Su principal fuente de endeudamiento es responsabilidad de:

Usted mismo Los padres Identidades comerciales (Falabella, París, Ripley, etc.) Banco

Otro: ________________________

Sección 3: Cumplimiento de pagos

15. ¿Usted ha dejado de pagar sus cuentas alguna vez?

Si No

16. Si la respuesta de la pregunta anterior es Si, usted ha repactado su deuda, si la respuesta es Sí, favor indicar en cuantos meses.

Si No

Cantidad de meses: _____________________________________________

17. ¿Cree que dejarías de estar endeudado en los próximos 6 meses?

Si No Quizás

45

18. Principalmente, ¿Quién se hace cargo del pago de sus deudas?

Usted mismo Sus padres Nadie se hace cargo

Otros:_________________

Sección 4: Conocimiento

19. ¿Usted conoce realmente que es la tasa de interés?

Si No

20. Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés entre tiendas y/o bancos?

Si No

Favor responder “Si” o “No” según la pregunta indicada. Si No

21. Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros donde lo accedió?

22. ¿Se siente informado con los seguros obligatorios del crédito?

23. Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse

24. Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito

25. Se debería limitar las tarjetas de créditos a los estudiantes que no trabajen

MUCHAS GRACIAS POR SU COLABORACIÓN

46

7.2 JUSTIFICACIÓN Y HALLAZGOS ESPERADOS DE LA ENCUESTA

Sección 1: Caracterización del Joven encuestado.

1. ¿Actualmente se encuentra con alguna deuda?

Justificación:

Con esta pregunta se pretende identificar si el joven encuestado está endeudado o no,

donde se tiene en cuenta que si el joven tiene conocimiento y/o responsabilidad al

momento de acceder a estas tarjetas de créditos, esta información servirá para poder

caracterizar a los estudiantes de la Universidad Austral de Chile de la Sede de Puerto

Montt.

Hallazgo:

Se espera que la respuesta mayormente escogida sea “Si” se encuentran con alguna

deuda, ya que, se podrá analizar el perfil del estudiante, de acuerdo a su nivel de

endeudamiento.

2. Si su respuesta de la pregunta anterior es Si, ¿Qué tipo de deuda se enfrenta

usted? (Puede marcar más de una alternativa).

Justificación:

Si en la encuesta ha respondido si en la pregunta anterior, se pretende identificar qué

tipo de deuda se enfrenta el estudiante en su vida cotidiana, para así poder lograr

identificar las deudas más comunes del estudiante.

Hallazgo:

Se espera que los estudiantes encuestados respondan deudas “bancarias, multitienda y

universitarias” a diferencia del resto, ya que, que estas son deudas más comunes de un

estudiante universitario.

47

3. De las alternativas que marco anteriormente, favor indicar que tan

necesaria es para su vida cotidiana, señalando en una escala del 1 al 7,

teniendo en cuenta el 1 como innecesaria y 7 necesaria.

Justificación:

Con esta pregunta se pretende lograr identificar que tan necesarias son las deudas

bancarias, multitienda y universitarias, sabiendo si son realmente necesarias para su vida

cotidiana, también servirá si el estudiante depende de estas tarjetas de crédito.

Hallazgo:

Se espera que los estudiantes encuestados señalen que las deudas bancarias y multitienda

son innecesarias y que la deuda universitaria sea necesaria para su vida cotidiana, ya

que, la deuda universitaria se considera primordial para el estudiante.

4. ¿Usted actualmente se encuentra con algún empleo?

Justificación:

Se pretende identificar que los estudiantes encuestados se encuentren con algún trabajo,

ya sea, estable o part- time, para así tener en cuenta que tienen ingresos para poder pagar

su respectivas deuda o crédito.

Hallazgo:

Se espera que los jóvenes encuestados responda que actualmente “SI” tiene algún

empleo.

5. Con respecto a la pregunta anterior, ¿Qué rango de ingreso percibe usted?

Justificación:

La pregunta ayuda a identificar el rango de ingreso que percibe cada estudiante al

48

momento de tener algún empleo, esto es primordial porque sabremos que el estudiante

tiene ingresos para poder pagar sus deudas o créditos.

Hallazgo:

Se espera que los jóvenes indiquen el ingreso que ellos realmente reciben, ya que, así

tendremos conocimiento con respecto al dinero que están dispuesto a recibir

mensualmente, así los jóvenes tienden a recibir un sueldo mayor podrán acceder a los

créditos con más cupo para realizar dichos bienes o servicios.

6. De sus ingresos mensuales, ¿Qué porcentaje está destinado a pagar sus

deudas?

Justificación:

La pregunta es para reconocer cuanto porcentaje el estudiante está destinado a pagar sus

deudas de su ingreso mensual, para así identificar si el estudiante está dispuesto o no

pagar sus deudas.

Hallazgo:

Se espera que los estudiantes respondan el rango entre 30% y 50%, ya que, cumplen sus

responsabilidades para poder acceder al pago de sus deudas.

7. Si le sobra dinero en el mes, ¿en que lo utiliza?

Justificación:

La pregunta está orientada a saber si el estudiante al momento de sobrarle el dinero en el

mes que hace con él, esto es para lograr identificar si el joven ahorra para un futuro.

Hallazgo:

Se pretende que los estudiantes encuestados respondieran que al momento de sobrarle

dinero en el mes lo “ahorra”, ya sea, para el futuro o para algún gasto extra que pueda

tener.

49

8. Escriba el monto máximo y mínimo que ha pagado en sus deudas

Justificación:

Con esta pregunta se pretende determinar el rango del pago de las deudas que ha tenido

el estudiante universitario, ya que, nos permitirá poder saber hasta cuanto está dispuesto

gastar los jóvenes.

Hallazgo:

Se pretende que los jóvenes universitarios respondan libremente esta pregunta, para

poder lograr determinar el rango de las deudas que están dispuestos gastar los

estudiantes.

9. Usted actualmente se encuentra o ha estado alguna vez en DICOM?

Justificación:

Con esta pregunta se pretender lograr identificar qué porcentaje de estudiante

universitario están en DICOM, ya que, hay gran cantidad de jóvenes que están o

estuvieron en DICOM por deudas o créditos.

Hallazgo:

Se espera que los jóvenes universitarios respondieran que “SI” están o han estado alguna

vez en DICOM, para lograr identificar el porcentaje de estudiantes y la razón del porque

han estado, por ejemplo: créditos universitarios.

10. ¿Usted se considera una persona endeudada?

Justificación:

La pregunta se encuentra orientada al estudiante para poder identificar si se considera

una personas endeudad, esto es para lograr si los jóvenes tienen conciencia de lo que es

endeudarse en su vida cotidiana.

50

Hallazgo:

Se pretende que los estudiantes encuestados respondan que “Si” se consideran personas

endeudas, esto es para poder darle una solución al joven para así no se siga endeudando.

Sección 2: Razón de la solicitud de las tarjetas de crédito

11. ¿Cuál es la razón principal por la que accedió a un crédito? Puede indicar a

más de una alternativa

Justificación:

Con esta pregunta se pretende lograr identificar la razón principal por la cual el joven

universitario accedió a un crédito, esto nos sirve para poder saber la verdadera razón que

tiene el estudiante para solicitar el crédito.

Hallazgo:

Se espera que los jóvenes respondan que la principal razón por la que accedió a un

crédito sea “inversión a futuro”.

12. ¿Cuál fue el motivo por el cual accedió a sus tarjetas de crédito? Puede

indicar a más de una alternativa.

Justificación:

Con esta pregunta se pretende identificar el motivo por el cual el estudiante universitario

accedió a las tarjetas de créditos.

Hallazgo:

Se espera que el motivo que el estudiante universitario haya accedido a las tarjetas de

créditos respondieran que fue para “pagar su educación”, “oportunidad de negocio” y

otros que les haya servido para alguna inversión a futuro.

51

13. Favor marcar que tarjetas de créditos posee usted:

Justificación:

Se pretende conocer que tarjetas de créditos posee el joven encuestado, ya que, nos

permitiría cuantas tarjetas tiene en su totalidad, y así determinar que institución ofrece

estas tarjetas con facilidad, ya que, tantos los bancos como las casas comerciales no dan

a conocer la información correcta y las causas que posee el crédito.

Hallazgo:

Se espera que el individuo indique que tarjetas de crédito posee en el banco, casas

comerciales y si no tiene estas tarjetas, señale si tiene algún crédito en otras

instituciones, para así obtener cuantas tarjetas ofrece estas identidades comerciales.

14. Su principal fuente de endeudamiento es responsabilidad de:

Justificación:

Esta información es clave para determinar el perfil del estudiante endeudado, ya que, nos

permitiría bajo qué responsabilidad accedió a las tarjetas de crédito, donde realmente se

considera que obtuvo el crédito siendo responsable el mismo, o si se influencio por los

mismos padres o por las casas comerciales, ya que, se tiene en cuenta que estas

Banco Casas comerciales Otras instituciones

No tiene No tiene Presto

BCI Ripley Cencosud

Banco de estado París Farmacias

Banco de Chile Falabella Otros

Banco Santander La Polar

Otros Otros

52

instituciones ofrecen estas tarjetas de forma en que el individuo accede de forma fácil

sin conocer las causas que pueda tener estos créditos.

Hallazgo:

Se espera que el individuo indique que su principal fuente de endeudamiento es

responsabilidad de el mismo, de los padres, casas comerciales o el banco, si existiera

alguna otra influencia indicar en el espacio establecido, destacando una importancia

relevante para la investigación.

15. ¿Usted ha dejado de pagar sus cuentas alguna vez?

Justificación:

La información que se pretende conseguir con esta pregunta, es de suma importancia

para el estudio de investigación, ya que, nos permitirá conocer si realmente ha pagado

sus deudas en sus respectivas casas comerciales, donde se tiene en cuenta que si los

jóvenes encuestados no pagan sus deudas es porque hay un alto nivel de endeudamiento

con respecto a la población juvenil.

Hallazgo:

Se espera que el joven indique que si está endeudado, ya que nos permitiría realmente

cual nivel de endeudamiento se encuentra en su totalidad, teniendo en cuentas las

razones del porque se encuentra endeudado como también el incumplimiento de pagos

que se enfrenta el individuo.

16. Si la respuesta de la pregunta anterior es Si, usted ha repactado su deuda, si

la respuesta es Sí, favor indicar en cuantos meses.

Justificación:

Esta información indicara si el individuo alguna vez ha repactado su deuda, ya que, así

se considera un bajo conocimiento con respecto a esta solicitud que ofrece la institución,

donde suma un importante valor por el motivo de la tasa de interés, este valor va

53

dependiendo cada cuanto meses ha repactado su deuda, ya que, si el individuo alguna

vez ha utilizado este método, se encontraría en una situación bastante compleja con

respecto a su endeudamiento.

Hallazgo:

Se espera que el individuo responda que “Si” en la pregunta anterior, ya que, así

respondería esta pregunta en cual si ha repactado su deuda alguna vez y cada cuantos

meses lo ha hecho, donde determinaría que el individuo se encuentra en un alto nivel de

endeudamiento.

17. ¿Cree que dejarías de estar endeudado en los próximos 6 meses?

Justificación:

Con esta pregunta se desea determinar si el joven endeudado dejaría de estar endeudado

en los próximos 6 meses, ya que, con esta información se establecería una baja

responsabilidad por parte de él, donde el endeudamiento que él está teniendo hoy en día,

es bastante alto valor, por el hecho de que en el momento de realizar la compra fue

determinado en diversas cuotas, donde no tiene conocimiento con respecto al

endeudamiento que está enfrentando hoy en día.

Hallazgo:

Se esperar conocer que el individuo responda que “Si”, ya que, se tendría un perfil del

estudiante endeudado bastante real, donde se consideraría que el joven está en una

situación bastante compleja, donde no podrá dejar de tener deudas en las casas

comerciales.

18. Principalmente, ¿Quién se hace cargo del pago de sus deudas?

Justificación:

Esta información es relevante para la investigación, ya que, se desea conocer si el joven

encuestado realmente es él que paga sus deudas correspondientes, donde parte de la

54

población juvenil no percibe remuneración, y así se considera que estos pagos lo

enfrentan los mismos padres u otras personas que familiarice con este individuo.

También se da a conocer si el individuo es realmente responsable con sus deudas en sus

respectivas identidades comerciales.

Hallazgo:

Se espera que el individuo indique quien realmente se hace cargo de sus deudas, si es el

mismo o sus padres o alguna otra persona que verifique el pago de estos créditos,

teniendo en cuenta una determinada responsabilidad por parte de ellos.

19. ¿Usted conoce realmente que es la tasa de interés?

Justificación:

Es de suma importancia esta pregunta para conocer el perfil del estudiante de la

Universidad Austral de Chile de la sede Puerto Montt, ya que, conoceremos si realmente

la población juvenil tiene conocimiento con respecto a la tasa de interés, donde es un

factor primordial para obtención de estas tarjetas de crédito, donde si el individuo no

tiene conocimiento sobre esta información, se dará a conocer que no tiene conciencia

con las compras que él realiza en estas identidades comerciales.

Hallazgo:

Se espera que el individuo indique la alternativa de forma realista, ya que, se

determinaría si tiene la población juvenil conocimiento sobre la tasa de interés, donde se

considera un determinado método importante en los próximos movimientos en las casas

comerciales o bancos respectivos.

20. Antes de realizar una compra a crédito, ¿Compara la tasa de interés entre

tiendas y/o bancos?

Justificación:

55

Se pretende conseguir con esta pregunta, es saber si el individuo antes de comprar a

crédito, considera la tasa de interés con respecto a todas las casas comerciales o bancos,

ya que, así se consigue una información relevante para investigación. Si el joven

encuestado compara las tasas de interés, se consigue una responsabilidad por parte de él,

y se da por conocer que facilidades ofrece estas tiendas y/o bancos.

Hallazgo:

Se espera que el individuo responda que “Si”, ya que, se determinaría que el individuo

compara la tasa de interés de las casas comerciales y/o bancos, donde se produce un

factor primordial antes de adquirir un productos en estas identidades comerciales.

21. Antes de firmar el contrato del crédito, ¿le explicaron bien los cobros donde

lo accedió?

Justificación:

Con esta información se dará a conocer si realmente las instituciones comerciales le

explican sobre la información de las tarjetas de crédito que ofrece, teniendo en cuenta, si

realmente tienen conciencia antes de firmar el contrato del crédito. Con esta pregunta,

servirá si el individuo actúa de forma responsable antes de aceptar el crédito al cual la

institución ofrece.

Hallazgo:

Se espera que el joven endeudado responda “No”, ya que, así se determinaría en el

estudio de investigación, que haya tanto culpa del joven como de la casa comercial al

cual está adquiriendo el crédito.

22. ¿Se siente informado con los seguros obligatorios del crédito?

Justificación:

Con esta información que se desea conseguir con esta pregunta, da una importancia para

el estudio de esta investigación, ya que, se conocerá si realmente las instituciones dan

56

información clara y especifica antes de que el individuo acceda a este crédito. Se tiene

en cuenta que si el individuo sabe de los seguros que tiene el crédito será de forma más

cómoda y factibles para el joven, ya que, tendrá información previa antes de adquirir

este crédito.

Hallazgo:

Se espera que el joven endeudado responda que “No” ya que, se implementara una culpa

tanto del joven como de la institución, con respecto a la información dada sobre los

seguros obligatorios del crédito.

23. Considera usted que es una persona que ahorra en vez de endeudarse

Justificación:

Esta información que se desea pretender con esta pregunta, es de suma importancia para

saber el perfil del estudiante endeudado, ya que, se tendrá en cuenta que si realmente

ahorra en vez de endeudarse, ya que servirá directamente con la responsabilidad que

estos jóvenes poseen antes de obtener el crédito. El joven antes de acceder a este crédito,

debe tener claro que prefiere en su vida cotidiana, si realmente ahorra para pagar sus

deudas o si está endeudado de por vida por falta de responsabilidad por parte de ellos,

como consecuencia, algunas veces tienen que cancelar estas deudas los mismos padres u

otras personas que familiarice con esta persona.

Hallazgo:

Se espera que el individuo indique que “No” ya que servirá directamente al estudio de la

investigación, teniendo en claro que si prefiere ahorrar antes de endeudarse.

24. Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito

Justificación:

Con esta información, se tendrá claramente la conciencia que tienen estos individuos,

saber si realmente prefieren tener estas tarjetas de crédito, ya sea, por facilidad de dinero

57

y comodidad en cancelar sus necesidades, o si dan a conocer que no están de acuerdo de

que los individuos no accedan a estas tarjetas de crédito, lo que se conseguirá un factor

importante que es el nivel de endeudamiento que enfrenta la población juvenil.

Hallazgo:

Se pretende conocer una respuesta la cual sea coherente y sea real por parte de los

jóvenes, ya que, se tendrá en consideración si realmente tiene conciencia con respecto a

si pueden acceder a estar tarjetas de créditos.

25. Se debería limitar las tarjetas de créditos a los estudiantes que no trabajen

Justificación:

Esta pregunta es primordial para el estudio de la investigación, ya que, se tendrá en

cuenta que si los individuos acceden a estas tarjetas de crédito sin tener algún empleo o

no perciban una remuneración, se debería limitar estos créditos, ya que, se tendrá un

impacto importante a nivel del país, ya que, el nivel de endeudamiento que enfrentara la

población juvenil sin empleo será bastante alto, lo que afectara directamente al

individuo.

Hallazgo:

Se espera una respuesta en la cual el joven indique que “Sí”, ya que, se tendrá una

conciencia importante antes de acceder a estos créditos, tanto para el joven que perciba

remuneración como que el que no los tenga.

58

7.3 TABLAS CUANTIFICADOS RESULTADOS DE LA INVESTIGACION

Tabla N° 2: Número de encuestados en relación al sexo

Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta

Tabla N° 3: Número de encuestados en relación a la edad


Sexo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Femenino 163 48,80%

Masculino 171 51,20%

Total 334 100%

Edad Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

18-20 44 13,17%

21-23 204 61,08%

24-26 71 21,26%

27-29 15 4,49%

Total 334 100%

59

Tabla N° 4: Número de encuestados en relación a su carrera

Carreras Frecuencia

Absoluta Frecuencia Relativa

Enfermería 23 6,89%

Fonoaudiología 31 9,28%

Ingeniería Civil Industrial 50 14,97%

Ingeniería Comercial 98 29,34%

Ingeniería en información y control de gestión 25 7,49%

ingeniería en informática 12 3,59%

Pedagogía en Educación básica 32 9,58%

Pedagogía en Educación Diferencial 20 5,99%

Pedagogía en matemáticas 11 3,29%

Psicología 16 4,79%

Tecnología medica 16 4,79%

Total 334 100% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Tabla N° 5: Deuda del total de la población juvenil encuestado


Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 51 15,27%

No 283 84,73%

Total 334 100%

60

Tabla N° 6: Deuda en relación al sexo del joven encuestado

Frecuencia absoluta

Sexo Si No Total

Masculino 142 29 171

Femenino 141 22 163

Total 283 51 334 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Frecuencia Relativa

Sexo Si No Total

Masculino 83,04% 16,96% 100%

Femenino 86,50% 13,50% 100%

Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta. Tabla N° 7: Deuda en relación a la edad del joven encuestado

61

Tabla N° 8: Deuda en relación a la carrera del joven encuestado


Frecuencia Absoluta

Carrera Si No Total

Enfermería 19 4 23

Fonoaudiología 24 7 31

Ingeniería Civil Industrial 43 7 50

Ingeniería Comercial 81 17 98

Ingeniería en información y control de gestión 22 3 25

Ingeniería en informática 9 3 12

Pedagogía en Educación básica 31 1 32

Pedagogía en Educación Diferencial 19 1 20

Pedagogía en matemáticas 7 4 11

Psicología 12 4 16

Tecnología medica 16 0 16

Total 283 51 334

Frecuencia Relativa

Carrera Si No Total

Enfermería 82,61% 17,39% 100%

Fonoaudiología 77,42% 22,58% 100%

Ingeniería Civil Industrial 86% 14% 100%

Ingeniería Comercial 82,65% 17,35% 100%

Ingeniería en información y control de gestión 88% 12% 100%

Ingeniería en informática 75% 25% 100%

Pedagogía en Educación básica 96,88% 3,13% 100%

Pedagogía en Educación Diferencial 95% 5% 100%

Pedagogía en matemáticas 63,64% 36,36% 100%

Psicología 75% 25% 100%

Tecnología medica 100% 0% 100%

62

Tabla N° 9: Tipo de deuda del joven endeudado

Tipo de deuda Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Bancaria 43 15,19%

Multitienda 138 48,76%

Universitario 224 79,15%

Avance de dinero 27 9,54%

Crédito de consumo 24 8,48%

Crédito hipotecario 16 5,65%

Crédito automotriz 2 0,71%

Otros 6 2,12% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Tabla N° 10: Nivel de necesidad del tipo de deuda del joven endeudado

Nivel de necesidad (1 innecesaria y 7 muy necesaria)

Tarjetas de crédito 1 2 3 4 5 6 7 Vacías Total

Bancaria 8 1 9 6 7 6 6

43

Multitienda 52 22 22 6 10 20 6

138

Universitario 8 11 15 10 6 25 143 6 224

Avance de dinero 6 3 14 0 2 1 1

27

Crédito de consumo 3 2 5 2 6 4 1 1 24

Crédito hipotecario 1 1 0 5 0 2 6 1 16

Crédito automotriz 0 1 0 0 0 0 1

2 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

63

Tabla N° 11: Empleo del joven encuestado

Empleo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 195 58,38%

No 139 41,62%


Tabla N° 12: Rango de ingreso mensual del joven encuestado

Ingresos Mensuales Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Menos de $50.000 39 20%

Entre $150.000 y $300.000 74 37,95%

Entre $50.000 y $150.000 28 14,36%

Más de $300.000 48 24,62%

OTROS 6 3,08%


Tabla N° 13: Porcentaje de ingreso destinado a sus deudas del joven

Porcentaje para los pagos Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Menos del 15% 94 28,14%

Entre 15% y 30% 49 14,67%

Entre 30% y 50% 73 21,86%

Más del 50% 55 16,47%

Vacías 63 18,86%


64

Tabla N° 14: Utilización del dinero del joven encuestado

Utilización del dinero Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Lo ahorra 98 29,34%

Lo gasta en otras cosas 119 35,63%

Lo usa para pagar sus deudas 35 10,48%

Nunca le sobra dinero 82 24,55%


Tabla N° 15: Valor máximo y mínimo que el joven endeudado ha pagado sus deudas

Máximo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

9.000-500.000 123 87,86%

500.000-1.000.000 14 10%

1.000.000-1.500.000 1 0,71%

1.500.000-2.000.000 2 1,43%


Mínimo Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

1.000-80.000 103 80,47%

80.000-160.000 13 10,16%

160.000-240.000 11 8,59%

240.000-316.000 1 0,78%


65

Tabla N° 16: Si alguna vez ha estado o se encuentra en DICOM

Dicom Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 61 18,26%

No 273 81,74%


Tabla N° 17: Se considera una persona endeudada

Endeudado Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 190 56,89%

No 144 43,11%


Tabla N° 18: Razón principal al cual accedió al crédito el joven endeudado

Razón principal Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Oportunidad de bienes y servicios 120 42,40%

Facilidad de dinero rápido 124 43,82%

Inversión a futuro 106 37,46%

Libertad de los padres 45 15,90%

OTROS 84 29,68% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

66

Tabla N° 19: Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito el joven endeudado

Motivo el cual accedió a las tarjetas de crédito Frecuencia

Absoluta

Frecuencia

Relativa

Para solucionar una emergencia o imprevisto 23,67% 67

Para pagar su educación 51,94% 147

Para gastos de Entretención u ocio 34,98% 99

Para aprovechar una oportunidad de negocio 16,96% 48

Para salir de vacaciones 16,61% 47

Para abastecer sus necesidades en el

Supermercado 18,37% 52

Para compras de Vestimenta 40,28% 114

OTROS 26,50% 75 Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Tabla N° 20: Tarjetas de créditos que poseen los estudiantes encuestados (Bancos y

Casas Comerciales)

Bancos Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

No tiene 107 32,04%

BCI 9 2,69%

Banco estado 141 42,22%

Banco de Chile 26 7,78%

Banco Santander 41 12,28%

Banco Falabella 10 2,99% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

67

Casas Comerciales Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

No tiene 144 35,38%

Ripley 97 23,83%

Paris 15 3,69%

Falabella 105 25,80%

La Polar 7 1,72%

Otras (ABCDIN - Hites - Tricot) 39 9,58% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Otras Instituciones Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

No tiene 260 77,84%

Cencosud 33 9,88%

Farmacias 9 2,69%

Presto 32 9,58% Fuente: Elaboración propia según datos obtenidos de la encuesta.

Tabla N° 21: Incumplimiento de pagos alguna vez

Incumplimiento de pagos alguna vez Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 147 44,01%

No 187 55,99%


Tabla N° 22: Repacto de su deuda

Repacto de su deuda Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 43 29,25%

No 102 69,39%

Omitidas 2 1,36%


68

Tabla N° 23: Si repacto su deuda, a cuantos meses

Meses Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

1 mes 6 13,95%

2 meses 1 2,33%

3 meses 10 23,26%

6 meses 7 16,28%

12 meses 5 11,63%

18 meses 1 2,33%

24 meses 7 16,28%

omitido 6 13,95%


Tabla N° 24: Dejar de estar endeudado en los próximos 6 meses

Endeudamiento en 6 meses Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 115 34,43%

No 140 41,92%

Quizás 79 23,65%


Tabla N° 25: Personaje el cual se hace cargo las deudas

Cargo de deudas Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Nadie se hace cargo 8 2,4%

Sus padres 100 29,94%

Usted mismo 225 67,37%

Otros 1 0,3%


69

Tabla N° 26: Conocimiento con respecto a la tasa de interés

Conocimiento con respecto a la tasa de

interés

Frecuencia

Absoluta

Frecuencia

Relativa

Si 246 73,65%

No 88 26,35%


Tabla N° 27: Comparación de tiendas/bancos con respecto a la tasa de interés

Comparación de tiendas c/r a la tasa de interés Frecuencia

Absoluta

Frecuencia

Relativa

No 193 57,78%

Si 141 42,22%


Tabla N° 28: Explicación de los cobros antes de firmar el crédito

Información de los cobros del crédito Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 180 53,89%

No 154 46,11%


Tabla N° 29: Información de los seguros obligatorios del crédito

Información de los seguros del crédito Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 124 37,13%

No 210 62,87%


70

Tabla N° 30: Es una persona que ahorra en vez de endeudarse

Ahorro en vez de endeudarse Frecuencia Absoluta Frecuencia Relativa

Si 177 52,99%

No 157 47,01%


Tabla N° 31: Le parece correcto que los estudiantes accedan a las tarjetas de crédito

Estudiantes accedan a las tarjetas de crédito Frecuencia

Absoluta

Frecuencia

Relativa

Si 185 55,39%

No 149 44,61%


Tabla N° 32: Limitación de tarjetas de crédito a estudiantes que no trabajen

Limitación de crédito a estudiantes sin

trabajo

Frecuencia

Absoluta

Frecuencia

Relativa

Si 241 72,16%

No 93 27,84%


71

7.4. INFORMACION COMPLEMENTARIA MARCO REFERENCIAL Y GRÁFICOS

7.4.1. MARCO TEORICO 7.4.1.2 MODELO KEYNESIANO

Composición de consumo

La función de consumo, según el modelo keynesiano está compuesto por un factor

dependiente, lo cual es, la riqueza acumulada y el ingreso futuro esperado. También se

menciona que el consumo, está determinada por factores de alta relevancia, lo cual

depende de edad de las personas y las preferencias de consumo, tanto presente como

futuro.

Composición de ahorro

La función de ahorro, según el modelo keynesiano incluye sistemas como depósitos a

corto o largo plazo, acciones, bonos correspondientes y otros activos. Un tema

importante, es la función de ahorro negativa, puesto que las personas tienden a incurrir

préstamos o utilizar activos acumulados del pasado para incrementar su consumo, más

de los impuestos correspondientes por su ingreso disponible.

7.4.1.3 PIRÁMIDE DE MASLOW

Descripción de necesidades

Las necesidades básicas, como también denominadas como las fisiológicas, nos ayudan

a sobrevivir, a mantener la sobrevivencia, en el cual son necesidad de respirar, beber

agua y alimentarse; dormir y eliminar los desechos corporales; evitar el dolor; mantener

la temperatura corporal, en un ambiente cálido o con vestimenta.

Las necesidades de seguridad y protección, surgen cuando las necesidades fisiológicas

están satisfechas. Se refieren a sentirse seguro y protegido como la seguridad física

(asegurar la integridad del propio cuerpo) y de salud (asegurar el buen funcionamiento

72

del cuerpo); empleo, de ingresos y recursos; proteger tus bienes y tus activos (casa,

dinero, automóvil, etc.); vivienda (protección).

Las Necesidades de afiliación están relacionadas con nuestra naturaleza social como

función de relación (amistad, pareja, colegas o familia) y aceptación social.

Según Maslow, describió dos tipos de necesidades de estima, un alta y otra baja. La

estima alta concierne a la necesidad del respeto a uno mismo, e incluye sentimientos

tales como confianza, competencia, maestría, logros, independencia y libertad. La

estima baja concierne al respeto de las demás personas: la necesidad de atención,

aprecio, reconocimiento, reputación, estatus, dignidad, fama, gloria, e incluso dominio.

Autorrealización se le denomina como “motivación de crecimiento”, “necesidad de ser y

“autorrealización”. Es la necesidad psicológica más elevada del ser humano, se halla en

la cima de las jerarquías, y es a través de su satisfacción que se encuentra una

justificación o un sentido válido a la vida mediante el desarrollo potencial de una

actividad. Se llega a ésta cuando todos los niveles anteriores han sido alcanzados y

completados, o al menos, hasta cierto punto.

73

7.4.2. MARCO EMPIRICO

7.4.2.1. ANALISIS INDIVIDUAL DE HOGARES POR EL BANCO CENTRAL

DE CHILE

Este análisis indica que la deuda está principalmente en manos de hogares con alto nivel

de ingreso presente y alto flujo de ingreso futuro esperado. Solo una pequeña fracción de

los hogares podría constituir un grupo particularmente vulnerable en términos

financieros, aunque la deuda en riesgo de este grupo es bastante menor. Según el estudio

realizado por el Banco Central en el año 2006 se presenta una distribución de los

activos, de las deudas y los ingresos en los hogares chilenos. Un 56% del total de los

hogares del país tiene algún tipo de deuda, se piensas que los más endeudados son del

quintil I, pero en el estudio deja en claro que el quintil V es el más endeudado con un

66%. Se debe mencionar que mientras aumente la cantidad de ingresos percibidos por un

grupo familiar, mayores será el porcentaje de endeudamiento.

Es posible relacionar este hecho con el alto consumismo que tiene la sociedad

actualmente, esto se debe a que no siempre se enfocan en sus verdaderas necesidades

básicas, pues el uso y la tendencia de determinados productos, tecnología, ropa de

marcas reconocidas y artículos de hogar constituyen una gran parte de compras

realizadas por las personas en un empresa comercial con el fin de llevar una vida con

comodidades.

7.4.2.2. Relación joven con el crédito con aval de estado del Movimiento estudiantil,

Desigualdad y Despertar de la Sociedad.

Llama la atención el alto nivel de endeudamiento de los jóvenes que han estudiado con

el sistema de crédito con aval del Estado. En efecto, cerca de 300.000 jóvenes, un tercio

de los que participan del sistema de educación superior están fuertemente endeudados

con bancos privados, muchos de ellos prácticamente sin posibilidad de pago, sea por sus

bajos ingresos, desocupación o deserción del sistema. Esta última alcanza a cerca de un

45% de los estudiantes, lo que al Estado chileno le cuesta caro. Así, durante los últimos

74

cinco años, el Estado ha debido cancelar la suma de $ 2.091.000.000 de dólares, por

concepto de deserción y diferencia de interés de los créditos con aval estatal. Con esta

suma, según datos del Banco Mundial, se podría financiar con becas a 181.000

estudiantes duramente el año.

7.4.2.3. Crecimiento de Jóvenes accediendo a universidades del texto “Hacia la

Gran Universidad Chilena”

Según el texto, “Hacia la Gran Universidad Chilena”, un modelo de transformación

estratégica destaca que hoy en día en Chile, dos de cada tres jóvenes que terminan la

educación media acceden a la educación superior un 56% de ellos entrar a institutos y

centros técnicos y el 44% a universidades. Esto representa un explosivo crecimiento ya

que solo en una generación esta paso de poco más de doscientos cincuenta mil

estudiantes a inicios de la década de los noventa a la actual cifra que supera el millón

ciento ochenta mil. Con ello, el país se empina sobre el 57% de cobertura bruta de los

jóvenes chilenos entre 18 y 24 años, alcanzando niveles de cobertura comparables con

los países desarrollados. De estos el 70% corresponde a estudiantes que son el primer

integrante de su familia que accede a este nivel educativo.

Este explosivo crecimiento ha venido acompañado por un apoyo a la cobertura de este

nivel de estudio. Es así como el Estado financia un sistema de becas y créditos que

cubren parcialmente el costo real. Esto ha permitido que prácticamente todo alumno

pueda acceder a la educación superior, de manera independiente de su situación

económica. Pero con este importante avance no se termina solo se alcanza un mayor

nivel de complejidad, permaneciendo como desafíos el financiamiento real de los

estudios y muy principalmente el de la calidad de la educación que reciben estos

jóvenes.

Desde el 2006 el país ha sido testigo de masivas manifestaciones estudiantiles, iniciadas

primero por los alumnos de educación media, las que fueron seguidas el año 2011 por

los de educación superior. Sus reclamos se focalizan en la deficiente calidad e inequidad

del sistema educacional chileno, en el financiamiento para la educación superior

75

reclamando “gratuidad” para todos quienes acceden a ella, y en la existencia de

instituciones con fines de lucro como proveedoras de educación. Como respuesta a la

primera ola de movilización, la entonces Presidenta de la Republica Michelle Bachelet,

se comprometió a realizar una reforma legal de la Ley Orgánica Constitucional de

Educación (LOSE) que norma el ordenamiento del sistema. Para ello conformo una

comisión de base muy amplia, con el objetivo de que se ocupara de hacer las propuestas

necesarias para la redacción del nuevo texto. Esto finalmente se concretó en el año 2009,

con la aprobación de la nueva Ley General de la Educación (LGE), la que fue aprobada

de manera unánime por la Comisión Mixta (Diputados y Senadores).

Esto es importante para todos los estudiantes de la educación superior, ya que, hoy en

día se está llevando a cabo nuevamente movilizaciones estudiantiles para poder lograr

que esta educación sea de manera “gratuita” para todo estudiante hoy en día para así en

un futuro no poder endeudarse aún más de lo que ellos puedan estar.

76

INFORMACIÓN COMPLEMENTARIA GRÁFICOS

Gráfico N° 22: Sexo del joven encuestado


Gráfico N° 23: Edad del joven encuestado


Gráfico N° 24: Carrera del joven encuestado


48,80%51,20%

Femenino Masculino

0,00%10,00%20,00%30,00%40,00%50,00%60,00%70,00%

18-20 21-23 24-26 27-29Edad

6,89%9,28%

14,97%29,34%

7,49%3,59%

9,58%5,99%

3,29%4,79%4,79%

EnfermeriaFonoaudiologia

Ingenieria Civil IndustrialIngenieria Comercial

Ingenieria en informacion y control de gestionIngenieria en informatica

Pedagogia en educacion basicaPedagogia en Educacion Diferencial

Pedagogia en matematicasPsicología

Tecnologia medica

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