Agosto 2015

SEGUROS

600Más de opciones de donde escoger

A siete años de la apertura del mercado, el consumidor cuenta con 367 pólizas para bienes y 249 para personas.

Pólizas colectivas, mejores precios

• Esta modalidad permite la incorporación de descuentos a la tarifa comercial de cada agricultor, dependiendo de la cantidad de hectáreas aseguradas en conjunto.• Esta variante se encuentra disponible para entes financieros, cooperativas, cámaras y similares.• El pasado 18 de junio se firmaron los primeros contratos colectivos con el BAC San José, el Banco de Costa Rica, Bicsa, el Banco Popular, el Banco Nacional, Cooparroz, Coopevictoria y Demasa.

En el INS aramos con los agricultores

Un respaldo que abre puertas

Cuando los agricultores –en especial los llamados pequeños– necesitan un préstamo para mejorar su producción, la falta de respaldo ante eventuales pérdidas en la cosecha les puede impedir el acceso a créditos de instituciones financieras.Nadie controla los fenómenos naturales, y el sector agropecuario está expuesto a ellos. El Seguro de Cosechas del INS es la respuesta ante esta problemática, pues les permite a los agricultores enfrentar adecuadamente las pérdidas que tengan en sus cultivos debidas a daños climáticos. Así, evitarán la morosidad con las entidades que los financian, y estas, a su vez, podrán prestar dinero en forma más segura.

Voces presidenciales

Durante la presentación oficial del Seguro de Cosechas en San Carlos, en junio pasado, tanto el presidente de la República, Luis Guillermo Solís, como el presidente ejecutivo del INS, Lic. Elian Villegas, destacaron la iniciativa.

Luis Guillermo Solís, presidente de la República:“Los productores agrícolas merecen todos los esfuerzos y facilidades que se puedan dar para mejorar sus condiciones y fomentar su competitividad. Esta iniciativa forma parte de la política de fortalecimiento de un sector que siembra democracia y bienestar para Costa Rica”.

Elian Villegas, presidente ejecutivo del INS:“Estos contratos representan un logro más que se suma al cumplimiento del Plan Nacional de Desarrollo; son parte del carácter social del INS, cuyo fundamento se centra en el beneficio de los costarricenses y en el aporte que a lo largo de la historia le ha dado a Costa Rica”.

Porque somos una institución 100 % costarricense, hoy no podríamos hablar de nuestro país sin mencionar lo que ha significado la agricultura para su desarrollo.Por esta razón, le tendemos la mano al productor agrícola para que pueda cultivar sus tierras con la tranquilidad que da un seguro. Lo llamamos Seguro de Cosechas y su fin es proteger una actividad económica de la que no solo se

derivan muchos de los alimentos que consumimos y exportamos, sino que genera miles de fuentes de trabajo. En el Instituto Nacional de Seguros (INS) hemos creado este producto conscientes de la angustia que produce en muchos agricultores la posibilidad de perder sus cultivos o no poder hacer frente a los créditos.

El Seguro de Cosechas responde a las necesidades de este sector.

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19x23cm BN Corredora de Seguros OUT-JA .pdf 1 7/15/15 1:20 PM

Con la apertura del mercado, la oferta de seguros se diversificó significativamente en Costa Rica. Ahora los consumidores pueden analizar el abanico de opciones que existe para satisfacer su necesidad de aseguramiento lo mejor posible.Esa búsqueda demanda paciencia, esfuerzo, trabajo y ¡tiempo! que usted no siempre tiene. Es por esto que en BN Corredora de Seguros del Banco Nacional nosotros lo hacemos para usted: buscamos, comparamos, analizamos y, finalmente, le damos las recomendaciones más oportunas para la adquisición de un seguro acorde con sus necesidades, sin que esto signifique un costo adicional. Esto aplica tanto para clientes individuales como para corporativos. Nos diferenciamos por ofrecer un servicio de primera, desarrollando planes accesibles a todos los segmentos de la población y brindando un acompañamiento no solo en la atención de siniestros, sino en la educación de sus clientes, asegura Yesenia Canales, directora comercial de la Corredora.Además, explicó que los valores agregados se generan no solo por la vía del precio, sino en coberturas, deducibles, y beneficios adicionales, con lo cual se construyen relaciones a largo plazo con los clientes.

Contáctenos al 2212-9970 o a la dirección de correo bncorredora@bncr.fi.cr. Conozca más de nosotros en la página web www.bncr.fi.cr

BN Corredora de Seguros le ofrece un servicio

de primera línea para encontrar la mejor opción

de aseguramiento.

Déjenos ayudarle… No cuesta nada

Razones para buscar a BN Corredora de Seguros:

Por el crecimiento del mercadoEs posible que hoy el consumidor tenga más conciencia del mayor número de compañías aseguradoras que operan en el país; sin embargo, en general, no tiene totalmente claras las ventajas de trabajar a través de una correduría de seguros en vez de hacerlo de forma independiente.

Por su labor de educación BN Corredora de Seguros detectó la necesidad de invertir en educación de los consumidores para que conocieran más sobre la utilidad del producto adquirido. Para ello, amplió su cobertura geográfica y cuenta con corredores autorizados en todo el país, para así aprovechar la plataforma que tiene la institución. De esa forma, se propuso concienciar a los consumidores potenciales sobre la existencia de productos adecuados para todas las necesidades y presupuestos, garantizándoles acompañamiento durante todo el proceso, desde la compra de una póliza hasta el cobro de una indemnización.

Por las nuevas oportunidadesLa apertura del mercado de seguros ha brindado excelentes oportunidades de crecimiento y diversificación de productos y servicios. Hoy se tiene una oferta de más de 600 tipos de seguros distintos, adecuados para muy diversas actividades y perfiles de cliente. Existe más apertura por parte de las aseguradoras para generar nuevas soluciones a la medida. La competencia ha hecho que las compañías no se preocupen solo por poner a disposición un producto, sino de diferenciarse por el servicio, y en BN Corredora de Seguros sabemos aprovechar eso para beneficio del cliente.

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Producción: Circulación:

Desde la perspectiva del desarrollo económico, ¿cuánto ha cambiado Costa Rica desde el 7 de agosto de 2008, con la apertura del mercado de seguros? Ha evolucionado significativa-

mente y de forma positiva, así como la industria se ha de-sarrollado de manera continua y sostenida.

Si bien el mercado se abrió hace ya siete años, es a par-tir de 2010 cuando se da una competencia real en el sec-tor con seis aseguradoras activas en ese momento, poco menos de la mitad de las 13 que operan en la actualidad. Las estadísticas indican que para diciembre de 2010 las primas totales alcanzaron los $743,8 millones, mientras que al cierre de 2014 la cifra llegó a los $1.164,4 millones, lo que representa un 36 % más.

En cuanto al crecimiento anual, en 2010 fue de un 7 %, mientras que en 2014 fue de un 20 %, casi tres veces más. La penetración (consumo per cápita) pasó de $163 en 2010 a $244,6 en 2014, para un crecimiento del 33 %. Finalmen-te, en relación con el producto interno bruto (PIB), en 2010 el consumo de seguros por persona en el país alcanzó un 2,01 % y en 2014 un 2,29 %.

Como reflejan las cifras, el desarrollo económico que ha traído la apertura del mercado de seguros ha sido po-sitivo, y se espera que continúe por esa senda. Al mismo tiempo, es deseable que el consumidor esté en capacidad de conocer más a fondo el funcionamiento del mercado, con el fin de tomar decisiones cada vez más informadas, de acuerdo con sus necesidades.

Tomás SoleySuPerintendente de SeguroS

Gerencia: Flory BarrantesCoordinación: Silvia Artavia

Edición: Alberto CalvoRedacción: eduardo Baldares

Coordinación gráfica: Melania Villanueva

Diseño: Melania Villanueva,

Laura Murillo y olga CajinaAsesoría técnica y de contenido:

tomás Soley, superintendente de Seguros; Silvia Canales, intendente de Seguros, y Melissa Molina, gestora de

comunicación de la SugeseFotografías: Shutterstock

Archivo de grupo nación

GN Spin, de Grupo NaciónTeléfono: (506) 4107–4747E-mail: gnspin@nacion.com

Apartado postal: 10138-1000, San José

Impresión: gn impresos, de grupo nación

© 2015 grupo nación gn, S. A. Publicación de gn Spin, de grupo nación, en alianza con la Sugese y con el apoyo de las principales aseguradoras,

corredoras y sociedades agencia de seguros del país.

Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor.

Papel reciclable: deséchelo adecuadamente.

Seguros Agosto de 2015Un cambio Industria:

significativo Logros y retos

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LOGROS Los consumidores cuentan con una mayor variedad de opciones y más profesionales en capacidad de brin-dar la asesoría técnica que requie-ren para la administración de sus riesgos. Hay mayores facilidades para cotizar, suscribir y pagar los seguros a través de medios electrónicos y convenios de conectividad con diferentes insti-tuciones bancarias.

RETOS Se debe dar una evolución en las he-rramientas tecnológicas de asegura-miento con el fin de facilitar día a día la colocación masiva de productos que así lo permitan.el tema de los seguros debe formar par-te de la educación financiera, al igual que lo son el ahorro y las pensiones. esta tarea debe comenzar con los niños.

LOGROS uno de ellos es el desarrollo de produc-tos que responden a las necesidades particulares de los consumidores costa-rricenses, con primas más competitivas, accesibles a todos los estratos socioe-conómicos.en nuestro caso, se están registrando productos de vida y de cáncer que per-mitirán al costarricense obtener una protección de bajo costo y con una bue-na combinación de beneficios. RETOS el principal desafío es contar con más información para desarrollar una cultu-ra de aseguramiento en salud y vida en el futuro.Además, es necesario ofrecer a los segmentos de bajos recursos seguros de sencilla adquisición y fácil tramitolo-gía, tanto para el aseguramiento como para la presentación de un reclamo.

LOGROS Hoy se cuenta con cerca de 600 pro-ductos diferentes, y los intermediarios se esfuerzan cada vez más en brindar un servicio más personalizado a sus clientes. el aumento de la competen-cia ha generado ajustes en los precios y otros beneficios (mayores coberturas, deducibles más bajos, etc.). Ha surgido nueva normativa que busca proteger los derechos e intereses del consumidor de seguros.

RETOS uno de los elementos cruciales para lograr un incremento en la penetración de los seguros en nuestra sociedad es organizar campañas informativas que promuevan una mayor cultura.debemos seguir tratando de desarro-llar canales de comercialización que lleguen a todos los rincones del país y a todos los estratos de la sociedad.

A siete años de la apertura, intermediarios y jerarcas de aseguradoras analizan cuánto ha avanzado la industria y cuáles son los desafíos para el futuro.

Elian VillegasPresidente ejecutivoInstituto Nacional de Seguros (INS)

Manuel SalazarGerente generalBlueCross BlueShield Costa Rica

Carlos SolísGerente generalBN Corredora de Seguros

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de crecimiento mayoritario en el ramo de seguros personales, el cual también ha sido el más dinámico. La categoría de “Accidentes y salud” presentó el au-mento más destacado en 2014, tanto en su crecimiento relativo ( 61 %) como abso-luto, al aportar ¢29,3 de los ¢68,9 mil mi-llones que representaron el aumento de los seguros voluntarios en 2014, cuando prácticamente igualó a “Incendio y líneas aliadas” y “Vida”.

- ¿Cuánto ha avanzado el costarricen-se promedio en el conocimiento de la importancia de destinar parte de su presupuesto al uso de seguros?

R/ Si se observa la evolución del mer-cado desde 2009, se puede apreciar un crecimiento sostenido y evolutivo, por lo que hoy día son más los costarricenses que ven en los productos de seguros una necesidad, más que un gasto. No obstan-te, todavía queda camino por recorrer en materia de cultura financiera y, en espe-cial, de seguros, dado que los niveles de penetración, si bien han aumentado, son menores que los de países con mercados de seguros desarrollados.

- Desde el punto de vista de la su-pervisión, ¿cómo ha sido la evolución hasta ahora y cuáles son sus metas?R/ Dada la coyuntura en la que se creó la Superintendencia General de Seguros, siempre se pensó desde una posición vanguardista al basarnos en una super-visión basada en riesgos (SBR), la cual se ha estado desarrollando desde enton-ces. Por lo tanto, nos hemos enfocado en consolidar este modelo. Esto permi-tirá un accionar mucho más preventivo y enfocado a los riesgos más relevantes que puedan afectar el funcionamiento del mercado. Este es quizá el proyecto más importante en desarrollo de la Sugese, el cual incorporará incentivos para que las compañías, además de los requisitos de solvencia, introduzcan esquemas de

“Hoy el consumidor es más sofisticado e informado”

tomás soLey

A TRES AñOS DE LA pRImERA DéCADAConsultado por sus expectativas de cara a la primera década de la apertura del mercado, que se cumplirá en 2018, Tomás Soley, superintendente de Seguros, respondió:

“Por un lado se encuentra el supervisor, que en nuestro caso mantiene un objetivo de avanzar en la adopción de las mejores prácticas internacionales de

supervisión, manteniendo los balances necesarios con respecto al tamaño de nuestro mercado.”La iniciativa y la creatividad de la industria marcarán sin duda la pauta en relación con productos innovadores en calidad, precio y pertinencia. Más allá del diseño propio de los productos, la relación de largo plazo con el consumidor, basada en la confianza y la transparencia, es sin duda el ingrediente clave para un crecimiento sostenible del mercado.

”El otro actor, y quizás el más importante, es el consumidor de seguros, quien al finalizar la primera década del mercado en competencia debería estar en capacidad de tener un mayor conocimiento sobre su funcionamiento, más allá del pago de la prima o del procedimiento para hacer valer sus derechos, así como conocer sus deberes. Aspirar a decisiones de consumo cada vez más informadas e inteligentes debe ser un derrotero permanente”.

La apertura del mercado de seguros no solo amplió

la gama de productos a disposición de los

consumidores, sino que estos se volvieron más

analíticos y comparan, más allá del precio, los tipos de coberturas, los servicios auxiliares y otros pluses.

De acuerdo con Tomás Soley, superin-tendente de Seguros, tras la apertura del mercado, hace ya siete años, los beneficios para los consumidores de seguros están a la vista.

El jerarca menciona que la incur-sión de nuevas compañías ha reno-vado la gama de productos. La oferta pasó de 68 pólizas en 2009 a 616 en julio de 2015. Más que diferenciarse en precios, las aseguradoras diver-sificaron los tipos de coberturas, los servicios auxiliares y otros pluses que ofrecen a los clientes, brindándoles mayores posibilidades de elección de acuerdo con sus necesidades y prefe-rencias.

“Además, el consumidor de segu-ros actual es más sofisticado e infor-mado, por lo que analiza y compara las diferentes ofertas que le propor-ciona el mercado, no solo en precio, sino en servicio. Muchas veces, este factor es más importante al momen-to de tomar la decisión que el mismo precio de la póliza”, agregó el superin-tendente en entrevista para Seguros.

- ¿Cuál rama de seguros ha crecido en primaje?R/ Desde la apertura, el comportamiento del mercado ha mostrado una tendencia

gobierno y gestión de riesgos cada vez más robustos. Una vez que el modelo esté en funcionamiento total, se seguirá trabajando en su evolución, así como en los primeros resultados que presenten bajo este esquema, buscando siempre el mejoramiento continuo.

- ¿Cuán protegidos están los ciudada-nos en materia de seguros ilegales? R/ Más que cuán protegidos están, es cuán informados deben estar. En Costa Rica solo se pueden comercializar pro-ductos de seguros registrados de las aseguradoras que estén autorizadas por la Sugese; cualquier otro que se ofrezca en nuestro territorio por alguna compañía o intermediario que no esté autorizado se considera ilegal. Aparte de las sanciones administrativas y penales que estipula la Ley contra la oferta no autorizada de se-guros, el consumidor debe saber que, si compra un producto en estas condicio-nes, no será amparado por la Ley en caso de que ocurra un siniestro y la asegura-dora no le haga frente a la indemnización.

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• El 7 de agosto entra a regir la Ley reguladora del Mercado de Seguros.• Se constituye la Superintendencia general de Seguros (Sugese), que inicialmente recayó en la Superintendencia de Pensiones (SuPen).• Entran en vigencia los dos primeros reglamentos, indispensables para el proceso de autorización de las entidades aseguradoras privadas.

• Las “agencias comercializadoras de seguros” cambian su nombre por “agencias de seguros”.• Nace la empresa Seguros del Magisterio, que recibe en transferencia las pólizas de vida no obligatorias de la Sociedad de Seguros de Vida del Magisterio nacional. • Aparecen las primeras dos sociedades corredoras: BCr y Bn.

• Desde el 1.° de enero, la Sugese funciona oficialmente como entidad supervisora independiente adscrita al Banco Central.• Se suman cuatro compañías a la venta de seguros: Mapfre, Assa, Pan-American Life insurance y Aseguradora del istmo. • Otras cinco corredurías ingresan al mercado: Avanco, unicen, Confía, unity y CrS.

• Asprose, Somit, IBG y Comercial de Seguros enriquecen la oferta de corredurías durante este año. • Seguros Bolívar, Quálitas y Best Meridian insurance (BMi) entran a competir en la venta de seguros. Ahora son nueve las opciones que existen.• A diciembre, hay 13 corredurías y 81 corredores inscritos.•Un total de 301 productos de seguros están a disposición de los consumidores.

• Atlantic Southern insurance hace su aparición como la décima compañía en incorporarse al mercado. • Cinco corredurías son autorizadas por la Sugese durante el año: AF, Seguros Metropolitanos, Scotia, uniserse y BAC Credomatic.• Aumenta la cantidad de seguros disponibles: ahora son 393.

• Alico vende su cartera a Pan-American Life insurance y cesa sus operaciones. • El 7 de noviembre, la firma aseguradora triple-S Vida completa la adquisición de Atlantic Southern insurance, al concluir los trámites del proceso regulatorio en estados unidos.• Se cumple un lustro desde la apertura, con un total de 12 empresas aseguradoras.• La oferta de pólizas aumenta a 481 productos. existen 1.766 agentes y 240 corredores.

• Seguros Lafise se convierte en la aseguradora número 13. • Entra en funcionamiento el registro Único de Beneficiarios. gracias a esta herramienta, todos los ciudadanos podemos consultar si somos, o no, sujetos de una indemnización por concepto de seguros.• Nacen las defensorías del asegurado, encargadas de atender las disconformidades de los clientes.• Hay 569 productos de seguros disponibles para comercialización, 1.878 agentes y 296 corredores.

• Este 7 de agosto se cumplen siete años desde la apertura del mercado de seguros en Costa rica. • La oferta llega a 616 productos a disposición de los consumidores (367 generales y 249 personales).• Hay 58 sociedades agencia y 1.927 agentes. Se eleva a 21 la cifra de compañías corredoras de seguros, y a 336 la cantidad de corredores. • De mayo de 2014 a mayo de 2015, se pasa de 55 a 65 proveedores de seguros autoexpedibles.

desde que se abrió oficialmente el mercado

de seguros en Costa rica, aumentaron de una a trece

las compañías aseguradoras y se diversificó la oferta en

precios, servicios y confección de productos “a la medida”.

crecImIentoaños de

20082009 2010

20112012

2013

2014

2015

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¿cree que es beneficiario de un seguro de vida? verifíqueLo fáciLmente

el próximo 12 de setiembre se cumple un año desde la instauración del registro Único de Beneficiarios.

A nte el fallecimiento de un asegurado, algunas veces sus beneficiarios descono-

cen la existencia del contrato de se-guro y, por ende, dejan de percibir las indemnizaciones que legítimamente les corresponden.

Por esta razón, el artículo 96 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros, n.° 8.956, dispuso que la Sugese creara un registro único de beneficiarios (RUB) de pólizas de vida que les permitiera a los ciuda-danos consultar si fueron designa-

ria de la entidad de su preferencia. Aquellas personas que no tengan una firma digital pueden solicitarla en un ente bancario autorizado. La información se encuentra disponi-ble en el sitio www.bccr.fi.cr

Es importante resaltar que la consulta en el RUB es estrictamente personal. El sistema solo le desple-gará al usuario los datos de aquellas pólizas de las que sea beneficiario.

Tenga presente que para realizar la consulta debe haber transcurrido un mínimo de ocho días hábiles des-de el fallecimiento de la persona. Este es el tiempo que le toma al Registro Civil actualizar la información.

Ingresar al RUB le permite obte-ner constancias y certificaciones de la información allí contenida. Los trámites tienen un costo de ¢445,53 y ¢463,03 respectivamente.

En personaQuienes no cuenten con certifica-

do de firma digital pueden realizar la consulta personalmente en las ofici-nas de la Sugese, en el sétimo piso del edificio Torre del Este, en San Pedro de Montes de Oca. El horario es de lu-nes a viernes de 9 a. m. a 5 p. m. Para hacer el trámite deben presentar la cédula de identidad y pagar ¢475 por la consulta o ¢492,50 para obtener una certificación.

Los datos de las pólizas y sus beneficiarios se mantienen almace-nados hasta por cinco años después de cancelado el contrato de una per-sona por fallecimiento u otras ra-zones. No obstante, la validez de la póliza se mantiene por cuatro años una vez ocurrido el deceso del ase-gurado.

dos como tales por una persona ya fallecida.

Esta base de datos funciona des-de el 12 de setiembre del año pasado. La información es provista por las compañías aseguradoras y se cruza con datos del Registro Civil.

Así funciona La plataforma Sugese en línea

está disponible en www.sugese.fi.cr y se debe ingresar por medio de un certificado de firma digital; además, se debe registrar una cuenta banca-

- ¿Qué son?R/ Son pólizas que se establecen en fun-ción de un grupo con interés asegurable (empresas, asociaciones, cooperativas, entre otras). Para determinar condicio-nes particulares afines a los miembros, según sus necesidades, se realiza un cál-culo actuarial, evaluando al grupo como un todo. - ¿Pueden ser más económicos que los individuales?R/ Usualmente, sí. Al haber una mayor dispersión del riesgo, cualquier seguro colectivo costará menos que uno indivi-dual. Por añadidura, los trámites son más simples.

- ¿Cuánto más baratos?R/ El monto es muy variable. Eso sí: cuan-tas más personas suscriban el seguro co-lectivo, menos costará. Con respecto a lo que se pagaría normalmente, las tarifas pueden ser considerablemente más bajas.

- ¿Se recibe lo mismo que en un segu-ro individual?R/ No necesariamente. Depende de cada producto en particular. Por ejemplo, hay pólizas individuales de vida que generan valores en efectivo (una especie de aho-rro), pues permiten crear fondos acumu-lados, mientras que los colectivos son únicamente de protección pura (no ge-neran ningún ahorro).

PREgUNTAS y RESPUESTAS SOBRE

Pólizas colectivas de gastos médicos y de vida

- ¿Cuáles otros beneficios proporcio-nan?R/ Por estar dirigidos a una masa de clientes, pueden ser seguros multi-rriesgos; es decir, combinan coberturas. Debido a esa dispersión del riesgo, se pueden conseguir coberturas que los in-dividuales no tienen, como la extensión de las edades de inclusión y permanen-cia. Además, el proceso de selección de riesgos se puede modificar. ¿Cómo? Por ejemplo, exámenes médicos que son requisito en las pólizas individuales no se solicitan en las colectivas. Inclusive, si son muchos los suscritos, pueden incluir preexistencias (males previos a la firma del seguro), ya que el costo queda diluido entre el grupo de personas.

OTRO TIpO: pROTECCIóN A TRAvéS DE TARjETAS DE CRéDITO

Los seguros colectivos para asegurar el pago del saldo de una tarjeta de crédito están disponibles para tarjetahabientes con cuentas en colones y en dólares.Se adquieren de forma grupal, a través de una persona jurídica (empresa, asociación, cooperativa, entidad financiera, etc.) que contrata el producto en representación del grupo.La cobertura básica suele amparar el riesgo de muerte accidental o no accidental. Sin embargo, el asegurado podrá contratar coberturas adicionales a las básicas, como el pago adelantado, en un solo tracto, de la suma asegurada, en caso de

incapacidad total y permanente.también cubre el pago mínimo de la tarjeta de crédito del asegurado, en caso de que este quede desempleado con

responsabilidad patronal.

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Usted ya se decidió a comprar un seguro. Ahora sí: ¿cuál de los más de 600 que existen

en el mercado? Antes de contestarse esta pregunta, tome en cuenta los si-guientes aspectos.

El producto se le puede comprar en forma directa a algunas asegura-doras, o bien a través de un interme-diario, que puede ser:

a) Una sociedad agencia, por me-dio de sus agentes.b) Un operador de seguros auto-expedibles (entidad financiera o comercio autorizados por las aseguradoras para vender sus productos).

El mercado contempla la figura del corredor, quien pertenece a una sociedad corredora y, si bien no le puede vender el seguro de forma di-recta, su función es asesorarlo sobre cuál póliza se adapta mejor a sus ne-cesidades y posibilidades.

Fíjese en el aval Cualquiera que sea el caso, veri-

fique bien que quien vende el seguro esté autorizado para comercializar pólizas en Costa Rica.

El registro se encuentra dispo-nible en la página electrónica www.sugese.fi.cr y también se puede con-sultar a través del número telefónico 2243-5108.

Además, solicite la credencial que emite la compañía aseguradora, en la cual consta el número de regis-tro del intermediario ante la Sugese.

Examine el contratoUna vez verificada la autoriza-

ción, lea bien todas las cláusulas y resuelva todas las dudas que ten-ga, antes de firmar. Es deber del intermediario (agente o corredor) aclarar las inquietudes que tenga, y es su obligación conocer todos los términos del contrato, pues una vez firmado no se puede alegar descono-cimiento.

Cerciórese de recibir por escrito, y antes de la firma del contrato, infor-mación relaciona-da con:

a) El producto.b) Las coberturas.c) El período de vigencia.d) El procedimiento para el pago de la prima y para reclamo en caso de siniestro.e) El derecho de desistimiento.f) El derecho a recibir respuesta oportuna a todo reclamo. g) Las empresas que conforman la red de servicios auxiliares.h) Cualquier otro dato que consi-dere relevante.

Este lapso no podrá ser mayor a dos años a partir del momento en que el contrato adquiere vigencia.

Usted también tiene derecho a de-signar, revocar y sustituir los benefi-ciarios determinados en la póliza.

Recuerde: se puede rectificar

El artículo 1 de la Ley Regulado-ra del Contrato de Seguros establece que, sin importar el contrato, la nor-ma está por encima de él. Esto le otor-ga tranquilidad al consumidor, por-que, si por alguna razón hay un error, el juez impondrá siempre la Ley. An-tes, el contrato era la ley en sí.

Por lo tanto, si en estrados judicia-les un juez decide que una cláusula es ilegal, abusiva o inconveniente por cualquier motivo, la empresa está obligada a corregir todos los contratos que tengan esa misma cláusula. Ade-más, la compañía aseguradora se ex-pone a multas por parte de la Sugese.

En el pasado, las diferencias se resolvían una por una. Cada contrato, aunque dijera exactamente lo mismo, había que disputarlo por separado, sin importar la cantidad de deman-das por el mismo conflicto.

“Lo que yo busco en un seguro es que haya un buen balance entre la prima y lo que se ofrece. Si pago más, que sea porque de verdad vale la pena”.Joaquín Villa, entrenador.

Verifique recibir de la asegura-dora, dentro de los 10 días hábiles si-guientes a la aceptación del riesgo o a la modificación del contrato, la póliza o el documento que corresponda, se-gún la modalidad de seguro que haya contratado.

Sepa bien que tiene derecho a soli-citar, dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la póliza, la rectifi-

c a c i ón de las

cláusulas que difie-ran de lo estableci-do en la solicitud o propuesta de segu-

ro.Cerciórese que

quede determinado, en el contrato de seguros de daños, la for-ma en que desea que se le indemnice en caso de que ocurra el siniestro cu-bierto por la póliza.

Tenga claro que es su deber de-clarar información veraz antes de firmar el contrato; de lo contrario, este podrá ser declarado inválido, si se comprueba que los datos no son verídicos o que hubo omisión o de-claraciones inexactas, una vez trans-currido el plazo que indique la póliza.

La rutaantes de comprarSepa cuáles pasos debe seguir antes de escoger un seguro, y cómo lo protege la ley.

- BlueCross BlueShield Costa Rica se especializa en seguros de vida y de salud.- La empresa es parte de una de las redes internacionales más importantes del mercado.

Son cinco los “planes azules” que tiene disponibles la compañía Triple-S Blue con el uso de la marca BlueCross BlueShield Costa Rica (BCBS CR), especializada en seguros de salud y de vida, con primas al alcance de todos. BCBS CR se presentó oficialmente en el país en setiembre de 2014. Forma parte del Grupo Triple-S, la mayor aseguradora de Puerto Rico. Además, integra la Asociación de Planes Azules,

con sede en Estados Unidos. Esta organización agrupa a 37 compañías que proveen coberturas de salud a uno de cada tres estadounidenses. BCBS CR cuenta con una red muy completa de aliados que incluye médicos generales y especialistas, laboratorios de diagnóstico, hospitales, farmacias y otras facilidades a las que el asegurado puede recurrir. La red se extiende fuera del país, por lo que el grado de tranquilidad es aún mayor.

Para obtener mayores detalles sobre cada uno de estos planes, puede consultar la página web de la empresa,www.bcbscostarica.com, o puede llamar al número telefónico 4052-4660.

Dominus PlusEste es el producto con la mayor cobertura económica tanto en el país como en el exterior; llega hasta $2 millones por asegurado. Cuenta con montos altos para varios tipos de atenciones médicas. Esta característica lo convierte en un seguro muy interesante para el cliente que busca garantizarse lo mejor en cualquier caso.

la gama De azulesBCBS CR ofrece en su portafolio cinco alternativas de aseguramiento que se adecúan a cada tipo de persona.

HumanusCubre gastos médicos y hospitalarios del cliente principal y de su núcleo familiar hasta por $100.000 anuales por asegurado. Si viaja fuera del país, tendrá derecho a atención médica de emergencia en la red internacional de proveedores.

RegiusDiseñado para personas que viajan con frecuencia y requieren protección y tranquilidad. Ofrece coberturas muy atractivas; por ejemplo, el 100 % del costo por el uso de salas especiales, como la de cuidados intensivos. También incluye gastos por maternidad. Alcanza una cobertura de hasta $1 millón por asegurado.

sanitasCon esta póliza individual se puede incluir al grupo familiar. La protección es válida en todo el mundo por un monto de hasta $300.000 por asegurado. Aplica para períodos de hospitalización y se puede usar en caso de maternidad de la asegurada principal o de su cónyuge hasta por $3.000 en Latinoamérica.

DominusCon una cobertura máxima de $1 millón anual por asegurado, este plan protege tanto a nivel nacional como internacional y brinda montos más altos en casos como el de maternidad, cuyo tope es de $7.000. También cuenta con otros beneficios, como transporte de emergencia aéreo o terrestre y asistencia al viajero.

su tRanquiliDaD se Pinta De azul

Mensaje publicitario

Si, una vez gestionada la indemnización, no lo satisface la respuesta de la compañía aseguradora,

puede acudir a varias instancias que provee la industria.

La legislación de seguros

Lo protege

LAS DEFENSORíAS en caso de insatisfacción, el asegurado puede elevar su reclamo a las siguientes instancias, comenzando por las aseguradoras en sí, para luego considerar las defensorías del asegurado, posteriormente la Sugese y, de forma simultánea, la dirección de Apoyo al Consumidor del MeiC.

Notifique la ocurrencia del riesgo amparado ante la aseguradora en el plazo definido en el contrato.

Para el trámite de los reclamos, los requisitos varían de acuerdo con cada producto y con cada compañía. Entre los más usuales están: la carta de decla-ración del siniestro con su respectivo formulario, fotografías y cotización de los daños (en caso de seguros generales), facturas de gastos, dictamen médico, etc.

Resolución de conflictos Primero, el cliente debe agotar las

vías dentro de la misma aseguradora.Si no quedó conforme, acuda a la

defensoría del asegurado de la em-presa correspondiente. Si persiste la inconformidad, puede presentar el reclamo ante la Sugese. También pue-de ir directamente a la Dirección de Apoyo al Consumidor del MEIC. Las resoluciones de estos dos entes no son vinculantes.

Si ninguna de las instancias ante-riores lo deja satisfecho, queda la posi-bilidad de resolver los diferendos ante los tribunales de justicia.

Estos son los pasos que debe seguir en caso de que suceda el riesgo am-parado por el seguro.

Gestión de la indemnizaciónTodo asegurado debe informar

a la compañía en el momento en que ocurrió el siniestro o cuando tiene co-nocimiento de este (por ejemplo, robo o choque, en el caso de un seguro para vehículos, o bien la aparición de una enfermedad, en un producto de salud).

Las aseguradoras disponen de medios para que usted se comunique con ellas, ya sea líneas telefónicas, direcciones de correo electrónico, páginas web, mensajes de texto y, de acuerdo con la sofisticación de cada empresa, pueden ser redes sociales como Facebook, Twitter y Whats-App. Consulte con su compañía.

Seguros generales En las pólizas de carros, vivien-

das o maquinaria, un inspector de la aseguradora se presentará al lugar del siniestro y levantará un reporte. Con él, usted debe acudir a la empresa

establecida para la reparación y, así, continuar con el trámite.

Seguros personales Si sufre un percance de salud y

cuenta con seguro de enfermedades o accidentes, para usarlo solo debe presentar la documentación que acredite el padecimiento y la hos-pitalización. Dependiendo del con-trato, podría cobrar por reembolso, pero lo normal es que la asegurado-ra pague cuanto antes, una vez co-rroborada la información. En caso de muerte, se le pide al beneficiario presentar los documentos que la ase-guradora solicite. Si el deceso ocurre fuera del país, debe contar con el aval del consulado.

El trámite final La indemnización se puede ges-

tionar a través del intermediario o de forma directa en las oficinas de la aseguradora, donde se le guiará en la presentación de requisitos y durante todo el proceso, hasta el momento de la indemnización final.

BmITeléfono: 2205-3907.Defensor del cliente: neftalí garro Zúñiga.Correo electró-nico: bmi@blplegal.comDirección: Cen-tro empresarial Vía Lindora, 5.° piso. radial Santa Ana-Belén, 500 m al norte del Auto Mercado.

Centro de Defensa del AseguradoTeléfono: 2291-0315.Defensora del cliente: Mónica román.Correo electrónico: mroman@aap.cr y clienteseguros@aap.crDirección: rohrmoser, segundo piso del Centro Corporativo La nunciatura.Aseguradoras asociadas: Adisa, Assa, Mapfre, Pan-American Life, Seguros Bolívar, Sagicor, Seguros del Magisterio, oceánica de Seguros y Lafise Costa rica.

Instituto Nacional de Seguros (INS)Teléfonos: 2287-6464 / 2287-6465 800-inSCliente.Defensor del cliente: Maritza Sáenz Bolaños.Correo electróni-co: defensoria-del-cliente@ins-cr.comDirección: oficinas centrales del inS en San José, en el mez-zanine 2.

Quálitas Compañía de SegurosTeléfono: 2210-2400.Defensora del cliente: Jennifer Jara Solano.Correo electró-nico: consumidor@qualitas.co.crDirección: San José, Sabana norte, en el primer piso del edificio torre La Sabana, frente al estadio nacional.

Triple-S Blue Inc. (antes Atlantic Southern Insurance Co.)Teléfono: 2221-6202.Defensor del cliente: José rafael Vargas Zúñiga.Correo electrónico: josvargas@ice.co.crDirección: San José, barrio escalan-te, calles 25 y 29, avenida 11, edificio n.° 2.967.

OTRAS INSTANCIASSuperintendencia General de Seguros (Sugese)Central telefónica: 2243-5108.página web: www.sugese.fi.crRedes sociales: www.twitter.com/sugesecr www.facebook.com/sugeseDirección de Apoyo al Consumidor del mEICCentral telefónica: 2549-1400.Línea gratuita: 800-Consumo (800-2667866).página web: www.meic.go.cr/web/260/contactenosFuente: SuPerintendenCiA generAL de SeguroS

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Si sale de vacaciones en un tour marítimo,

verifique que el seguro esté al día.

El catamarán EcoQuest, que naufragó el pasado 8 de enero en las aguas del golfo de Nicoya

y cobró la vida de tres personas, con-taba con dos seguros vigentes: uno de responsabilidad civil y otro por daño directo contra la embarcación.

Las pólizas de responsabilidad civil se caracterizan por cubrir le-siones y muerte, así como daños a la propiedad de terceros. Este fue el que entró a regir para amparar a los beneficiarios de los fallecidos y a los heridos de entre los 105 sobre-vivientes.

Ya se indemnizóSegún informó el INS, restan por

cancelarse dos casos por responsa-bilidad civil, y el pago a la empresa turística por el hundimiento del cata-marán ya fue efectuado.

Agentes Las sociedades agencia pueden

ofrecerle pólizas de una sola ase-guradora, o bien de varias, siempre que sea en líneas de seguros que no compitan entre sí; es decir, si venden seguros para carros, tiene que ser de una sola compañía, pero pueden ofrecer los de salud de otra empresa. Estos intermediarios trabajan por medio de agentes de seguros, quie-nes pueden ser parte del staff de la agencia, o bien independientes, y de igual forma pueden brindarle toda la información que usted requiera.

CorredoresNo son vendedores directos de se-

guros, sino asesores imparciales que trabajan de forma independiente.

El corredor le debe proporcionar al cliente:

• Información completa, detalla-da y argumentada de un mínimo de tres compañías diferentes que ofrezcan el seguro que usted desea adquirir.

• Además, está obligado a seguir asesorándolo durante la vigencia del contrato que vaya a firmar con la empresa elegida.

¿están sus vacaciones seguras?

En estos seguros, el monto desti-nado para la atención de los pasajeros corresponde a la cantidad suscrita por el asegurado, pero se calcula de acuerdo con el riesgo que se pretende cubrir.

Exija la informaciónLo que se recomienda al turista es

identificar que el tipo de transporte que vaya a utilizar durante sus vaca-ciones cuente no solo con los seguros de rigor, sino, además, con los per-misos de navegación vigentes, para tener la tranquilidad de que sus días

de descanso estarán protegidos. Esto vale también para otros medios de transporte turístico no marítimos.

No se confíe Normalmente, los seguros para

embarcaciones protegen a la empre-sa ante pérdidas directas como con-secuencia de un accidente sufrido por eventos naturales, encallamiento, hundimiento, incendio o colisión, ro-tura, descompostura mecánica, etc.

Pero constate que también cuen-ten con protección para todas las per-sonas a bordo.

Para proteger la responsabilidad civil atribuida al operador de una embarcación por su uso, propiedad o mantenimiento, revise que tenga suscrita una póliza con cobertu-ra por daños a personas (lesión y muerte).

Agentes y corredores a su servicio

¿Quiere informarse acerca de los seguros? existen expertos que pueden ayudarle.

AlonSo TEnorio / ArChiVo DE GruPo nACión

“Cuando vamos en familia a la playa, nos gusta dar paseos marítimos, pero siempre verificamos que la empresa que los ofrece tenga los permisos y los seguros correspondientes”.

Jessica Rodríguez, administradora.

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EDUARDO ROjAS

jUAN RAFAEL LIzANO

presidente de la

Asociación Nacional de Industriales

del Sector Arrocero (Aninsa)

presidente de la

Cámara Nacional de Agricultura

“Algunos bancos piden de antemano un seguro de cosechas antes de aprobar créditos para actividades agrícolas”.

H ace exactamente un año, con motivo del sexto ani-versario de la Ley Regula-

dora del Mercado de Seguros (LRMS), en esta misma revista se puso sobre el tapete el tema de un reto país: la necesidad de impulsar los seguros agrícolas como un mecanismo para disminuir los riesgos que enfrenta el sector.

Sequías en guanacaste e inun-daciones en el Caribe son amenazas perennes, pero no son las únicas que enfrentan quienes producen los cultivos que luego se convertirán en nuestros alimentos. Por ejemplo, los productores de papa y repollo de las zonas altas de Turrialba y Cartago viven preocupados por los efectos nocivos de la ceniza del vol-cán Turrialba sobre el terreno sem-brado. Estos daños podrían generar pérdidas de hasta ¢3,5 millones por hectárea.

paso fundamental Hoy es justo mencionar que el

país dio un paso fundamental en esta materia al ofrecer un seguro de cose-chas mediante el cual los productores costarricenses pueden suscribir póli-zas colectivas por medio de bancos y cooperativas.

El nuevo producto establece me-jores condiciones para los agricul-tores, que incluyen otorgamiento de crédito y la suscripción del seguro de cosechas con mayores beneficios, como mejoras en las tarifas. Tam-bién permite el aseguramiento de mayor número de cultivos, como la teca, la melina y la piña.

A partir de ahora, este produc-to del Instituto Nacional de Seguros (INS) se puede suscribir en los ban-cos Nacional, de Costa Rica, Popular,

avance en seguridad agrícola

El Programa de Aseguramiento de

Cosechas brinda a los agricultores mejores

condiciones en las pólizas.

RAfAEL PAChECo / ARChIVo DE GRUPo NACIóN Como estos agricultores de Pacayas, que labran los papales con el volcán Turrialba de fondo, todos los campesinos del país pueden recurrir al nuevo seguro colectivo de cosechas, a mejor precio.

¡Más barato!El seguro de cosechas en su modalidad colectiva permite que se incorporen descuentos a la tarifa de cada agricultor, de acuerdo con la cantidad de hectáreas aseguradas en conjunto. El producto está disponible para entes financieros, cooperativas, cámaras y organizaciones similares. ¿Cómo funciona? Cuantos más suscritos, más barato.

Los expertos consideran que el seguro colectivo para cosechas es un avance en la dirección correcta, pero que con él no necesariamente se alcanzó la meta. Para muestra, el funcionamiento de países más desarrollados en aseguramiento agrícola. Juan Carlos díaz, gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros, comenta que en otros países los seguros son requisitos para la adquisición de créditos agrícolas. de esta forma, por volumen, los seguros se masifican y su costo baja.en México, por ejemplo, cambió el modelo de participación del estado. “En lugar de invertir $495 millones al año para atender emergencias, ahora el gobierno subsidia las primas de los pequeños productores en un 100 % y cubre el riesgo catastrófico de los medianos y grandes, suma que apenas llega a unos $49 millones anuales”.

el seguro cubre los siguientes cultivos, y puede ampliarse:

máS pRODUCTOS Y ApERTURA

pOR BUEN CAmINO, pERO FALTA

3 arroz;3 ayote; 3 banano; 3 cacao;3 café;3 caña india; 3 caña de azúcar; 3 cebolla; 3 chile picante (exportación); 3 chile dulce; 3 frijol; 3 flores de bulbo; 3 helecho hoja de cuero y hor-talizas hidropó-nicas; 3 maíz; 3 melón; 3 sandía para exportación;

3 ñame, ñampí (exportación); 3 palma aceitera; 3 papa; 3 papaya; 3 pimienta; 3 piña, plátano (exportación); 3 tabaco; 3 tabaco bur-ley Jaltepec; 3 teca y me-lina; 3 tiquizque; 3 yuca, yampí; 3 zanahoria.

Bicsa y BAC San José; en las coope-rativas Coopeproagro, Cooparroz y Coopevictoria, y en Demasa.

Cambios evidentesAnteriormente funcionaban en

el país seguros agrícolas y pecuarios, entre los cuales solo había una línea para cosechas.

Después la cobertura pasó de 14 a 35 cultivos, cifra que se puede am-pliar, previos estudios de factibilidad realizados por la aseguradora.

El producto que se comercializaba anteriormente fue poco adquirido y, por ende, caro. Para el emisor fue un seguro deficitario.

“La única solución para que más agricultores se aseguren es que el costo de las primas se reduzca considerablemente”.

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en caso de sufrir un percance de

salud, siempre será mejor contar con un seguro que no

tenerlo.

¡prevención!E l sector asegurador costa-

rricense ofrece 249 seguros personales a quienes deseen

invertir en tranquilidad.A diferencia de los seguros ge-

nerales, que cubren los riesgos por pérdida o daño a los bienes de indi-viduos y/o empresas (carros, casas, edificios, máquinas, cosechas, entre otros), los personales amparan los riesgos asociados a la vida, a la inte-gridad física y a la salud de los seres humanos.

Nunca están de másContar con seguros siempre es

positivo; es una preocupación menos. No hay nadie que pueda asegurar

con absoluta certeza que no fallecerá durante el transcurso del día, o que no se enfermará, o que no sufrirá al-gún accidente.

En cambio, sí puede afirmarse que, en caso de sufrir un percance, siempre será mejor contar con un se-guro que no tenerlo.

Beneficios para los cercanosSi muere, los beneficiarios que

haya nombrado recibirán un soporte

económico para hacerle frente a la situación ve-nidera. Si se enferma o se accidenta, la póliza le ayudará con sus gastos o r d i -narios para no p e r d e r el balance económico de su familia.

¿Cuáles deberían ser las cobertu-ras más importantes? Depende. Hay que estudiar bien cuáles son sus prio-ridades: si tiene hijos estudiando o no, el número de personas que perte-necen al núcleo familiar, las edades, los ingresos, los riesgos y un sinnú-mero de variables de acuerdo con su situación particular.

Apoyo de expertosBusque la asesoría gratuita de

un corredor de seguros para que le suministre información de al me-nos tres compañías de seguros di-ferentes.

Si ya tiene una aseguradora de su preferencia, puede contactar a un agente para que le desmenuce las opciones con que cuenta dicha com-pañía. Los seguros personales se divi-den en las siguientes categorías:

1) vidaDentro de las coberturas más

importantes están las indemnizacio-nes por muerte, incapacidad total y permanente o incapacidad temporal. También existen coberturas por pér-dida de miembros del cuerpo.

generalmente, estos productos proporcionan un adelanto

cercano al 50 % de la suma asegurada, en caso de

diagnóstico de enfer-medades graves.

Lo importante de este seguro

e s

q u e permite a los beneficiarios (general-mente, los familiares del asegurado) seguir cubriendo sus necesidades económicas esenciales durante el tiempo que estipule el contrato.

2) Salud (gastos médicos)Están diseñados para brindar

una cobertura médica al asegurado principal y/o a su núcleo familiar ante cualquier eventualidad de salud que se pueda presentar.

Es un tipo de seguro muy varia-do en cuanto a su estructura. Cubre

desde la atención médica primaria hasta gastos mayores relacionados con procedimientos quirúrgicos más complejos. También dan cobertura durante el embarazo y después de este, según sea el caso.

Su importancia radica en acceder a una atención médica de primer nivel, pues generalmente estas pólizas están ligadas con alguna red médica a nivel nacional e internacional. Los asegura-dos solo deben pagar deducibles y coa-seguros, cuando estos aplican.

3) Accidentes (gastos médicos)

No cubre los costos por atención en caso de enfermedad. Solo opera cuando el evento es producto de un accidente.

Por ser menos frecuentes los acci-dentes que las enfermedades, tiende a ser bastante más económico.

Entre otros riesgos, ampara muerte accidental, incapacidad total o parcial permanente, incapacidad temporal, gastos médicos y repatria-ción de restos mortales.

4) RentasLos seguros de rentas vitalicias son

productos de pensiones que se ofrecen bajo las siguientes modalidades:

a) previsional: Renta mensual vitalicia que se suscribe con los fondos acumulados en el Régimen Obligatorio de Pensión Comple-mentaria (ROPC).B) voluntaria: Renta mensual vita-licia que se suscribe con un aporte del asegurado, a quien se le permi-te, además, realizar pagos extraor-dinarios de primas para mejorar el monto que recibirá.

Adquirir un seguro personal no es gasto, sino

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pARA LA FAmILIA

En un núcleo familiar, el seguro de vida tiene por objeto:I. Proveer de ingresos al cónyuge y a los hijos por un plazo determinado.II. Proveer ingresos para la educación de los hijos.III. Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticios o personales).IV. Pagar deudas relacionadas con el asegurado, como servicios médicos, fúnebres, etc.V. Proveer un fondo para una futura jubilación.

ASí SE GESTIONA LA INDEmNIzACIóNestos son los trámites básicos que debe seguir según el tipo de póliza personal.

para seguros de vidaLos beneficiarios designados pueden realizar la gestión de indemnización personalmente en cualquiera de las oficinas de la empresa aseguradora. deberán aportar los requisitos que estipule el contrato para cada una de las coberturas.generalmente, se solicita el certificado o acta de defunción y los documentos de identificación del asegurado. tampoco es inusual que se pida un formulario de autorización para consulta de expedientes médicos, en el caso de las muertes no accidentales.no se piden más documentos salvo que en la póliza haya exclusiones; por ejemplo, un período de carencia, o que la muerte se haya dado por suicidio o de forma violenta. en este caso se solicita copia de la sumaria y una autorización para ver los expedientes médicos.

para gastos médicos (enfermedad y/o accidentes) existen dos opciones básicas:por reembolso: el asegurado asume inicialmente el costo de la atención médica. Posteriormente, gestiona el reclamo ante la aseguradora para que esta proceda con el reembolso de los gastos que correspondan.pago directo: Mediante esta modalidad, el asegurado únicamente debe asumir los costos relacionados con el deducible y el copago o coaseguro que han sido previamente pactados con la aseguradora, y el médico o la clínica tratante le cobra a esta la diferencia.

Si el incidente ocurre fuera del paísen seguros de vida, por lo general no tiene relevancia dónde ocurra la muerte del asegurado, puesto que siempre habrá indemnización. evidentemente, cuando se requiera una investigación más exhaustiva sobre las condiciones en que se produce el deceso, sea accidental o por alguna enfermedad, el proceso podría ser más complejo. Para los casos de enfermedad, existen pólizas que solamente cubren dentro de Costa rica, pero también las hay para áreas específicas y para cualquier parte del mundo. en estos casos, las aseguradoras tienen convenios con empresas especializadas en este tipo de trámites. generalmente se llama a un número 800 y, en cualquier idioma y en cualquier país, le dan el asesoramiento que necesite. Como recomendación, consúltele a la aseguradora cuál es el número y pórtelo junto con la identificación personal en caso de emergencia.

“Mi seguro de salud funciona como si todos los meses abonara a una cuenta para cubrir eventuales gastos médicos elevados. La póliza me permite tener una buena asistencia médica a un costo inferior al que pagaría normalmente por un servicio de este tipo. Como los niños suelen enfermarse más, lo he usado principalmente con mis hijos”.Agustina Cobas,economista.

“El principal beneficio de mi seguro es poder salir tranquila sabiendo que, si se roban el carro, tengo un respaldo, e igual si hay alguna colisión”.Betzi Villalobos, ingeniera.

En Costa Rica, todos los dueños de automóviles y motocicletas deben tener el Seguro Obligato-

rio para Vehículos Automotores (SOA), cuya razón de ser es la atención de las víctimas de accidentes de tránsito.

La cobertura que se brinda es de hasta ¢6 millones (por cada lesionado) para la atención médica y el pago de in-capacidades e impedimentos.

Además, en casos calificados en los que esté en riesgo la vida del lesionado, esta suma podría duplicarse, previo dictamen de la Jefatura Médica del Ins-tituto Nacional de Seguros (INS), que por lo pronto es la única aseguradora que ofrece este producto.

El seguro ofrece coberturas para: • atención médica;• quirúrgica;• farmacéutica; • hospitalaria;• rehabilitación. Recuerde que el

SOA cubre a las personas, por lo que no incluye indemnizacio-nes por daños m ater ia les . Para este fin se debe op-tar por un seguro vo-luntario.

protección en carretera

El Seguro obligatorio para Automotores

protege a conductores, acompañantes y terceros.

motocicletas bajo la lupaEstos vehículos tienen dos cober-

turas: una de ¢3,5 millones con una prima de ¢58.000, y otra por ¢6 mi-llones con una tarifa de ¢74.000. Sin embargo, este año el INS confirmó un aumento del 10,5 % de la siniestrali-dad en las motocicletas, lo que lleva a la posibilidad de replantear este segu-ro para 2016.

“Buscaremos una forma en que el ajuste de la cobertura no afecte mu-cho, pero sí afectará la tarifa. El hecho es que los ¢3,5 millones alcanzan para muy poco”, aseguró Elian Villegas, pre-sidente ejecutivo del INS.

El año pasado, los pagos del SOA fueron de ¢33.000 millones, de los cuales las motocicletas significaron el

50 %, pese a ser solo el 15 % del total de 1,2 millones de unidades

que conforman el parque automotor asegurado.

A marzo anterior, la CCSS tenía re-

gistrado, como cuentas por

cobrar, un saldo de ¢ 1 2 . 0 0 0 millones por aten-ción de pacientes que el SOA

no alcanzó a cubrir.

28 29

E l porcentaje es contundente: las mujeres toman aproxima-damente el 70 % de las decisio-

nes de compra a nivel mundial, según un estudio del Boston Consulting group publicado en este 2015 por el Banco Mundial y la revista Harvard Business review.

En el polo opuesto del estereotipo de mujer compradora compulsiva, el estudio revela que más bien se distin-gue por una filosofía de consumo res-ponsable para beneficio de sus seres queridos, y esta tendencia incluye la adquisición de seguros.

En papel de regaloPrevisoras como son, las mamás

suelen contemplar la compra de se-guros para la familia, así que hoy, a una semana del Día de la Madre, pre-gúntese si no sería original retribuirle con la misma moneda: un seguro.

Hay pólizas generales que pueden ser muy útiles para ellas; por ejemplo, la que cubre los gastos por eventuales daños físicos sufridos por la asegura-da como consecuencia del robo del bolso y de su contenido. Este producto cubre cartera, maletín, mochila o bol-so, además de anteojos de sol o de me-dida, billetera, cosméticos y perfumes, celular, reemplazo de llaves, y reloj.

También está el seguro que cubre el riesgo de pérdida patrimonial por mal uso de la tarjeta de crédito o dé-bito, en caso de hurto. Este producto, además, ampara en caso de daño pa-trimonial sufrido por hurto o robo de bolso, cartera o billetera, así como de los artículos que estén contenidos en ellos, a excepción del efectivo.

Indemnizaciones para mujerPor más preventiva que sea, nin-

guna mujer puede adivinar cuán salu-dable estará en el futuro, razón por la cual un seguro nunca está de más.

Lo ideal es nunca llegar a necesi-tarlo, pero, si se enfermara, siempre será mejor contar con uno, porque se podrá concentrar más en su salud y menos en cómo conseguir el dinero para enfrentar el padecimiento.

seguro para mamá

A propósito de la proximidad del día

de la Madre, el mercado asegurador

ofrece productos específicos para las mujeres, así como

coberturas para embarazo.

En Costa Rica hay al-ternativas para protegerse, algunas de ellas específicas contra el llamado cáncer de género. Por ejemplo, el merca-do cuenta con seguros contra cánceres de vagina, útero, cér-vix, ovarios y mama.

Dependiendo de la póliza y de la compañía que la ofrez-ca, las coberturas de este tipo de productos llegan a superar la totalidad de la suma asegu-rada (pago convenido en caso de padecer la enfermedad):

• 100 % en caso de contraer cáncer.• 25 % adicional si es de género.• 30 % adicional si fallece por esta

causa.

maternidad aseguradaEl mercado ofrece diversidad de

productos para ellas, incluso desde antes de convertirse en madres.

En general, estos seguros las protegen si sufren dificultades durante el embarazo, pero también, dependiendo del contrato, pueden cubrir el segui-miento normal del proceso.

Si los encargados mueren, ¿qué pasa con los hijos?Si la mamá o el papá se enferman, el mercado ofrece productos que cubren los gastos para atenderlos. En caso de muerte, tiene a disposición pólizas para blindar el futuro de los hijos.

Una preocupación de los progeni-tores o encargados responsables es el bienestar de los niños bajo su cargo. A menudo piensan qué pasaría con los pequeños en caso de no contar con su respaldo económico. Esta es la razón de ser de los seguros de vida.

El propósito de estos productos es subsidiar el estudio y las necesidades de los beneficiarios, para que puedan continuar su desarrollo y aprendizaje.

Existen instrumentos que pro-tegen la estabilidad económica de la familia, como los seguros de vida bajo la modalidad de renta familiar. Con ellos se asegura a los hijos con un monto fijo mensual durante un plazo convenido; de esta forma se contribu-ye a la adecuada administración del patrimonio de la familia.

Hay gran variedad de precios: desde ¢250 por millón, con siete co-berturas en modalidad colectiva y de pago mensual, hasta los individuales que van de acuerdo con edad y géne-ro. Por ejemplo, una mujer de 25 años puede conseguir seguros de vida des-de ¢1.100 por millón.

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E ntre los principales productos para amparar a los empleados sobresale la Póliza general de

Riesgos del Trabajo (RT), que es de ca-rácter obligatorio para cualquier pa-trono. Se regula por las disposiciones del Código de Trabajo y por la Norma Técnica del Seguro de Riesgos del Trabajo.

De momento, aunque está abierta la competencia a cualquier empresa que desee venderlos, solo el INS los está ofreciendo.

- ¿Qué cubre? R/ Este seguro le permite al patrono protegerse en altas sumas, que están bajo su responsabilidad, por la eventual ocurrencia de accidentes y enfermeda-des laborales a los que están expuestos sus trabajadores en el desempeño de sus tareas. El producto brinda asistencia médico-quirúrgica, hospitalaria, farma-céutica y de rehabilitación. También se

conceden indemnizaciones por muerte y por incapacidad temporal y perma-nente.

- ¿Dónde lo adquiere el patrono? R/ El seguro de riesgos del trabajo puede obtenerse por medio de:• Las sedes del INS en todo el país.• Los puntos de venta abiertos con ese propósito.• Agencias comercializadoras de segu-ros.• Agentes de seguros.

- ¿Cómo funciona este producto?R/ Con el pago de la prima, el ente ase-gurador atenderá y protegerá los riesgos que sufran los trabajadores o el trabaja-dor independiente ante la eventual ocu-rrencia de accidentes y enfermedades laborales.

- ¿Cómo se gestiona la indemniza-ción?

R/ El patrono está obligado a denunciar todo riesgo del trabajo que les suceda a sus trabajadores. Debe hacerlo por me-dio del formulario de aviso de accidente o enfermedad de trabajo, que se dispone en forma física o electrónica a través del sistema RT Virtual, a efecto de que se le brinden las prestaciones (ayudas o asis-tencias) que le corresponden. - ¿Cuándo se debe presentar la noti-ficación?R/ En un plazo no mayor de ocho días há-biles, contados a partir del momento en que ocurra el riesgo.

- ¿Cuánto cuesta? R/ Depende de la actividad económica y de sus riesgos: cuanto más riesgosa, más caro será el seguro. El pago es un porcen-taje de la planilla anual (incluido el aguinal-do), y se obtiene multiplicando la planilla mensual por 13,2, y del resultado se extrae el porcentaje correspondiente al rubro.

máS pRODUCTOS otras pólizas permanentes de riesgos del trabajo son:

Seguro RT patrono AseguradoSe emite para amparar uno o más trabajadores y, adicionalmente, se asegura al patrono como un trabajador de la empresa.

Seguro RT IndependienteAmpara a los trabajadores que realicen actividades por cuenta propia. Son aquellos que laboran solos o asociados, en forma independiente, y que no devengan salario.

RT Adolescentede conformidad con los artículos 86, 92 y 100 del Código de la niñez y la Adolescencia, protege a los trabajadores que, como personas adolescentes con edades entre los 15 y los 18 años, tienen plena capacidad jurídica para celebrar contratos relacionados con su actividad laboral y que trabajan por cuenta propia e independiente, o a trabajadores adolescentes que laboran en actividades económicas familiares donde no está definida una relación obrero-patronal.

Seguro RT Hogaresta póliza ampara las labores propias de servicio doméstico permanente y de un trabajador ocasional cuya labor no se extienda más de tres días al mes, o dos servidoras domésticas permanentes y un trabajador ocasional cuya labor no se extienda más de tres días al mes. existen tres opciones de aseguramiento: 1) una empleada doméstica más un trabajador ocasional, 2) dos empleadas domésticas más un trabajador ocasional, y 3) una empleada adicional.

para protección de los trabajadores

Las pólizas permanentes de riesgos del trabajo (rt) se expiden para aquellas actividades económicas que permanecerán vigentes mientras perdure la

empresa o la actividad desarrollada.