RAČUNALNIŠKI PRIPOMOČKI ZA PODPORO OSENIH FINAN … · finance lahko spremljali na vsakem koraku ter bi načrtovali potek svojih odločitev; s tem bi sprejemali ugodnejše odločitve

UNIVERZA V MARIBORU EKONOMSKO-POSLOVNA FAKULTETA

Magistrsko delo

RAČUNALNIŠKI PRIPOMOČKI ZA PODPORO OSEBNIH FINANC

Computer applications for support in personal finance

Kandidatka: Andreja Klemenčič

Študijski program 2. stopnje "Ekonomske in poslovne vede"

Študijska usmeritev: Management informatike in elektronskega poslovanja

Mentor: red. prof. dr. Samo Bobek

Študijsko leto: 2016/2017

Maribor, februar 2017

i

POVZETEK

Osebnih financ ne smemo prepuščati naključju, poskrbeti moramo za osnovne elemente socialne varnosti. Za dosego svojih ciljev, si lahko pomagamo z uporabo informacijske tehnologije. Dobra rešitev nudi oporo na področju vodenja osebnih financ, preko katere lahko spremljamo svojo mesečno potrošnjo. Pomembno je, da ob uporabi rešitev podkrepimo finančno znanje v smislu nadziranja in organiziranja financ, da načrtujemo finančno prihodnost in za dosego ciljev izberemo ustrezne strategije. Le tako pridejo rešitve do pravega izraza in iz njih pridobimo največ.

Računalniška podpora osebnih financ omogoča pregled nad stroški, dohodki in prihranki. Informacije je potrebno pravilno obdelati, le tako pravilno načrtujemo, ugotovimo koliko časa moramo varčevati, da privarčujemo za večje odlive, kot so na primer registracija avtomobila, šolnina, zavarovanja, nakup novega stanovanja, pokojnina ipd..

V delu spoznamo ter analiziramo obstoječo računalniško podporo osebnih financ. Predstavimo učinkovitost posameznega informacijskega sistema. Magistrsko delo je razdeljeno na teoretičen in empiričen del. V teoretičnem delu predstavimo osebne finance ter njihovo upravljanje. V prvem delu opredelimo aplikacije in njihove značilnosti, predstavimo pripomočke za podporo osebnih financ, ki so na voljo uporabnikom. V empiričnem delu predstavimo uporabo štirih pripomočkov za podporo osebnih financ, dve rešitvi slovenskih in dve tujih razvijalcev, njihove prednosti kot tudi slabosti oziroma pomanjkljivosti.

Ključne besede: osebne finance, računalniški pripomočki, aplikacija, podpora, socialna varnost

ii

ABSTRACT

Personal finances should not be left to chance, it is important to take care of basic social security elements. Use of information technology can help us achieve our financial goals. A good solution provides support for managing personal finances through an overview of our monthly supply and consumption. It is very important that alongside with the use of the computer applications for support in personal finance we upgrade our financial knowledge in terms of controlling and organizing finances in order to plan the financial future and to achieve goals by choosing the correct strategies. In this way only the applications reach their primary function and we get the most out of their use.

Computer applications for the personal finance support provide an overview of the costs, incomes and savings. Information must be correctly processed and this is the only way we are able to plan how long we need to save for larger expenses such as car registration, tuition, insurance, apartment purchase, annuities for retirement, etc..

In the master's thesis existing computer personal finance support is introduced and analysed. Effectiveness of each information system is presented. The master's thesis is divided into theoretical and empirical parts. The theoretical part presents personal finance and their management. In this part applications characteristics are defined and presented and applications which are available to the users are introduced. In the empirical part the use of four computer applications for personal finance support is presented, two solutions from Slovenian developers and two from foreign developers, by identifying the strengths and weaknesses of each application.

Key Words: personal finance, computer applications, applications, computer support, social security

iii

KAZALO

1 UVOD ............................................................................................................... 1

1.1 OPREDELITEV PODROČJA IN OPIS PROBLEMA .................................................................... 1 1.2 NAMEN, CILJI IN HIPOTEZE RAZISKAVE ............................................................................. 1 1.3 PREDPOSTAVKE IN OMEJITVE RAZISKAVE .......................................................................... 2 1.4 PREDVIDENE METODE RAZISKOVANJA .............................................................................. 3

2 RAČUNALNIŠKA PODPORA OSEBNIH FINANC .................................................... 4

2.1 POVEZAVA APLIKACIJ Z INFORMACIJSKO TEHNOLOGIJO ........................................................ 5 2.2 OSEBNE FINANCE ....................................................................................................... 6

2.2.1 Osebno premoženje in socialna varnost ....................................................... 8 2.2.2 Elementi osebnega premoženja .................................................................... 9

2.3 ORGANIZIRANJE OSEBNEGA PREMOŽENJA ........................................................................ 9 2.4 ŽIVLJENJSKA OBDOBJA POSAMEZNIKA IN NJEGOVI FINANČNI CILJI ........................................ 10 2.5 UPRAVLJANJE OSEBNIH FINANC S POMOČJO INFORMACIJSKE REŠITVE ................................... 12

2.5.1 Razlogi za upravljanje osebnih financ ......................................................... 12 2.5.2 Ocenitev trenutnega finančnega stanja in opredelitev finančnih ciljev ...... 13

3 APLIKACIJE ZA PODPORO OSEBNIH FINANC ..................................................... 14

3.1 OPREDELITEV IS IN ZNAČILNOSTI REŠITEV ...................................................................... 16 3.1.1 Informacijski sistem .................................................................................... 17 3.1.2 Značilnosti rešitev ....................................................................................... 19

3.2 INFORMACIJSKA ARHITEKTURA .................................................................................... 20 3.3 ANALIZA APLIKACIJ .................................................................................................... 21

3.3.1 Nivoji in področja testiranja ........................................................................ 21 3.3.2 Značilnosti in izzivi mobilnih aplikacij ......................................................... 22

3.3.2.1 Povezljivost.......................................................................................... 22 3.3.2.2 Združljivost .......................................................................................... 24 3.3.2.3 Uporabnost ......................................................................................... 24 3.3.2.4 Varnost ................................................................................................ 25 3.3.2.5 Zanesljivost ......................................................................................... 26 3.3.2.6 Zmogljivost .......................................................................................... 26

4 PRIPOMOČKI ZA PODPORO OSEBNIH FINANC ................................................. 27

4.1 DOLOČITEV CILJEV, POMEMBNIH ZA UPORABO IN ANALIZO PRIPOMOČKOV ........................... 29 4.2 TOSHL .................................................................................................................... 31

4.2.1 Funkcije aplikacije Toshl .............................................................................. 32 4.3 MOJ BUDGET .......................................................................................................... 38

4.3.1 Funkcije aplikacije Moj budget .................................................................... 38 4.4 MINT ..................................................................................................................... 44

4.4.1 Funkcije aplikacije Mint ............................................................................... 45 4.5 PAYPAL ................................................................................................................. 50

4.5.1 Funkcije aplikacije PayPal ............................................................................ 51 4.6 ANALIZA .............................................................................................................. 54

iv

5 MODEL REŠITVE............................................................................................... 56

6 SKLEP .............................................................................................................. 59

7 LITERATURA IN VIRI ......................................................................................... 62

v

KAZALO SLIK

Slika 1: Primerna zaščita osnovne socialne varnosti glede na življenjsko obdobje posameznika ................................................................................................................... 11 Slika 2: Sestavni deli informacijskega sistema ................................................................ 16 Slika 3: Delovanje sistema spletnih predlog ................................................................... 19 Slika 4: Stroški razvoja modulov ..................................................................................... 20 Slika 5: Razvoj informacijske arhitekture ........................................................................ 21 Slika 6: Proces testiranja domorodnih mobilnih aplikacij ............................................... 22 Slika 7: Izdatki gospodinjstev za končno potrošnjo, 2014 ............................................... 27 Slika 8: Izdatki za blago po njihovi trajnosti in storitve v končni potrošnji gospodinjstev ... 28 Slika 9: Stopnja varčevanja in stopnja investiranja gospodinjstev ................................. 28 Slika 10: Funkcionalnost aplikacije Toshl ........................................................................ 32 Slika 11: Urejanje in dodajanje kategorij in računov ...................................................... 33 Slika 12: Obvestila o zapadlosti računov ........................................................................ 34 Slika 13: Nastavitev pretvornika valut ............................................................................ 34 Slika 14: Vpisovanje stroškov v tuji valuti ....................................................................... 35 Slika 15: Mesečni pregled - pogled A .............................................................................. 35 Slika 16: Mesečni pregled - pogled B .............................................................................. 36 Slika 17: Mesečni prihodki .............................................................................................. 36 Slika 18: Mesečni stroški ................................................................................................. 37 Slika 19: Funkcionalnost aplikacije Moj budget .............................................................. 38 Slika 20: Določitev ciljev .................................................................................................. 39 Slika 21: Vpisovanje transakcij ........................................................................................ 40 Slika 22: Pregled mesečnih transakcij. ............................................................................ 41 Slika 23: Poročila posameznih kategorij ......................................................................... 41 Slika 24: Poročilo razčlenjene porabe; kategorija Osebno .............................................. 42 Slika 25: Pregled ciljev .................................................................................................... 42 Slika 26: Učenje iz rezultatov preteklih proračunov ........................................................ 43 Slika 27: Pregled proračuna ............................................................................................ 44 Slika 28: Funkcionalnost aplikacije Mint ......................................................................... 45 Slika 29: Pregled mesečnih transakcij ............................................................................. 46 Slika 30: Opomnik ........................................................................................................... 47 Slika 31: Stroški posameznih kategorij ........................................................................... 48 Slika 32: Uspešnost naložb .............................................................................................. 49 Slika 33: Funkcionalnost aplikacije PayPal ...................................................................... 51 Slika 34: Pozdravna stran vpisa ...................................................................................... 51 Slika 35: Pregled opravljenih transakcij .......................................................................... 52 Slika 36: Letni obseg plačil preko PayPal od 2012 do 2015 (v milijardah USD) .............. 53 Slika 37: Funkcije rešitve ................................................................................................. 56

1

1 UVOD

1.1 Opredelitev področja in opis problema

V današnjem času moramo denarju nameniti ustrezno mesto in pozornost, saj mora za svojo blaginjo poskrbeti vsak sam. Torej je področje osebnih financ v centru našega življenja. Mnogo posameznikov in gospodinjstev ne načrtuje svoje finančne prihodnosti ter tako živijo iz meseca v mesec. Četudi se njihov finančni priliv skozi čas povečuje, postajajo vedno večji potrošniki in ničesar ne privarčujejo. Veliko breme jim je zahteva po odrekanju v imenu varčevanja, saj zahteva disciplino.

Gospodinjstvo je odlično za spremljanje potrošnje, saj ima vsako svoje življenjske in luksuzne potrebe. Vprašanje je, koliko se v povprečju zapravi za hrano ter plačevanje mesečnih položnic, kot so komunala, elektrika, najemnina, naročnine mobilnih telefonov ipd., ter koliko še lahko namenijo luksuzni potrošnji, kot so nova oblačila, kozmetika, koncerti, družinski dopusti ipd.? Gospodinjstva in posamezniki ponavadi nimajo pregleda ali pa sploh ne spremljajo svoje potrošnje. Le redki za dosego svojih ciljev uporabljajo informacijsko tehnologijo, kot je računalniška podpora osebnih financ, preko katere lahko spremljajo svojo potrošnjo skozi mesec, bodisi na domačem računalniku ali preko mobilne aplikacije. Računalniška podpora osebnih financ jim omogoča pregled mesečnih dohodkov in stroškov ob koncu meseca ter njihovega trenutnega stanja prihrankov. Informacije je potrebno pravilno obdelati, kajti le tako lahko načrtujejo, koliko časa morajo varčevati, da privarčujejo za večje odlive, kot so na primer registracija avtomobila, šolnina, zavarovanja, nakup novega stanovanja, pokojnina ipd..

Informacijsko tehnologijo izberemo na podlagi različnih potreb in želja, kot so: empirično spremljanje in analiziranje potrošnje, splošno varčevanje, predvidevanja večjih finančnih potreb, lokacija spremljanja le-teh. S skrbno potrošnjo si močno znižamo mesečne stroške in s tem povečamo letne prihranke.

1.2 Namen, cilji in hipoteze raziskave

Namen magistrske naloge je raziskati upravljanje osebnih financ, v nadaljevanju tudi spoznati ter analizirati obstoječo računalniško podporo osebnih financ; predstaviti učinkovitost posameznega informacijskega sistema, njegove prednosti, ki jih doprinese gospodinjstvu na kratek in dolgi rok; ter podati pomanjkljivosti in rešitve k posamezni podpori. Zato je magistrsko delo razdeljeno na teoretični in empirični del. V teoretičnem delu predstavimo osebne finance ter upravljanje le-teh. V tem delu prav tako opredelimo aplikacije, predstavimo njihove značilnosti in predstavimo pripomočke za podporo osebnih financ, ki so na voljo uporabnikom. V empiričnem delu je predstavljena uporaba štirih pripomočkov za podporo osebnih financ; dve rešitvi slovenskih in dve tujih razvijalcev, njihove prednosti in slabosti oziroma pomanjkljivosti.

2

Cilji v teoretičnem delu naloge:

- opredeliti in predstaviti osebne finance;

- predstaviti razloge ter načine upravljanja osebnih financ;

- opredeliti in predstaviti področje računalniške podpore osebnih financ;

- predstaviti obstoječe rešitve za podporo osebnih financ.

Cilji v empiričnem delu naloge:

- ugotoviti uporabnost tovrstnih rešitev v gospodinjstvu;

- ugotoviti, koliko posamezniki težijo k tovrstnim rešitvam; - ugotoviti uporabnost posameznih modulov, ki jih rešitev zajema; - predstaviti izsledke študije primera skozi lastno zasnovo koncepta rešitve za

podporo osebnih financ.

Hipoteze, ki jih bomo preveril.

- H1: Uporaba tovrstnih rešitev ni zelo pogosta. - H2: Obstoječe rešitve ne nudijo celovite podpore na področju osebne porabe. - H3: Največ pomanjkljivosti je pri načinu zajemanja podatkov, ker je le delno

avtomatizirano. - H4: Uporaba tovrstnih rešitev je preprosta in se zanjo odločajo mlajša

gospodinjstva.

1.3 Predpostavke in omejitve raziskave

Navade posameznega gospodinjstva se močno razlikujejo. V sodobnem kapitalizmu je potrebno vedno večje namensko planiranje osebnih financ in premoženja. Pomena osebnih financ se ljudje močno zavedajo in tudi literature na to temo je vedno več. Pri izdelavi magistrske naloge izhajamo iz predpostavke, da živimo v času, kjer vse več pomenijo urejene osebne finance. Vse več je tudi pripomočkov za podporo osebnih financ, o katerih pa slovenska gospodinjstva vedo le malo. Z njimi bi svoje osebne finance lahko spremljali na vsakem koraku ter bi načrtovali potek svojih odločitev; s tem bi sprejemali ugodnejše odločitve pri potrošnji, varčevanju; analizirali svoje osebne finance in posledično živeli kakovostnejše življenje.

Pri teoretičnem delu se omejimo na tekstovna gradiva in publikacije ter strokovne revije, izposojene v knjižnicah. Prav tako pregledamo strokovne članke, pridobljene iz spletnih informacijskih baz, kot so: ProQuest, Metaiskalnik, Web of science in baze raziskovalnih člankov Social Science Research Network (SSRN) ter Science Direct. Pregledamo tudi magistrska in diplomska dela, dostopna preko podatkovne baze Cobiss, in sicer digitalne knjižnice Univerze v Mariboru (DKUM) ter digitalne knjižnice Univerze v Ljubljani (DiKUL).

Omejitev pri pisanju magistrskega dela so plačljivi dostopi do nekaterih sodobnih virov ter plačljiva uporaba nekaterih aplikacij za osebne finance.

3

1.4 Predvidene metode raziskovanja

Uporabljamo različne metode za raziskovanje in opredeljevanje problemov, ki smo jih

na samem začetku pisanja predvideli. Uporabljamo predvsem analitično-deskriptivni

pristop, v okviru le-tega pa še druge metode.

V začetnem teoretičnem delu uporabimo metodo deskripcije in kompilacije. Metoda

deskripcije oziroma opisna metoda je najpogosteje uporabljena metoda v

raziskovalnem delu. Osnovni cilj raziskovanja je najprej opis predmeta, ki ga

raziskujemo. Pri metodi ne gre le za opisovanje predmetov ali pojavov, vendar za

postavljanje osnovnih hipotez in pojasnjevanje le-teh predmetov ali pojavov, ki jih

raziskujemo. Metoda kompilacije je postopek povzemanja stališč ter spoznanj domačih

in tujih avtorjev. Informacije smo pridobivali iz domače in tuje strokovne literature ter

različnih internetnih virov. Vključena je tudi komparativna metoda, s katero smo si

pomagali pri primerjavi enakih oziroma podobnih konceptov in stališč različnih

avtorjev. Preučujemo izhodišča računalniške podpore osebnih financ, delovanje že

dovršenih pripomočkov za spremljanje osebnih financ domačih in tujih ponudnikov.

Zasnova aplikacije temelji na učinkovitem spremljanju in obvladovanju osebnih financ.

V gospodinjstvih se kaže razsežnost osebnih financ, le te zajemajo različne sklope

potrošnje, katere je potrebno medsebojno uskladiti na podlagi svojih mesečnih

prilivov.

V raziskovalnem delu se vključi tudi deduktivna metoda, ta je sistematična in dosledna

pri zaključevanju. Iz splošnih stališč in postavk prehaja do konkretnih posamičnih

zaključkov, iz ene ali več trditev se izvede nova trditev, ki izhaja iz prejšnjih. Ta način

zaključevanja omogoča, da se na temelju nekih splošnih sodb oziroma logičnih

značilnosti določenih odnosov, kjer so pojmi v predpostavkah povezani, izvedejo

posamične sodbe, trditve oziroma odkrijejo, spoznajo in potrdijo nova dejstva,

zakonitosti ter znanstvene resnice.

4

2 RAČUNALNIŠKA PODPORA OSEBNIH FINANC

Šavc (2012) pravi, da je računalništvo že od nekdaj perspektivna panoga, ki uporabnikom vliva obilo upanja. Iskalci zlate moderne dobe še vedno upajo na revolucionaren izdelek, ki se mu nihče ne bo mogel upreti. Programerji in ostali ustvarjalci neprestano raziskujejo in kujejo naslednjo revolucionarno uspešnico. Še vedno velja, da te lahko prava zamisel "ponese v nebesa". Drastičnih sprememb na tem področju že dolgo ni bilo, razen med občinstvom. Na začetku so programerji razvijali kode za olajševanje različnih delovnih postopkov in si s tem služili kruh. Danes pa je največ denarja v zabavi. Nič čudnega, računalniki so z mobilnimi napravami postali dostopni vsem in povsod. Večino uporabnikov, ki so iz dneva v dan številčnejši, zanima samo zabava. Če ob tem postorijo tudi kaj koristnega zase, toliko bolje. Trendu uspešno sledijo tuji in tudi slovenski ustvarjalci aplikacij. Kot gobe po dežju iz dneva v dan nastajajo nove aplikacije in sestavljajo veliko skupino, zavidanja vrednih, izdelkov. Eni so namenjeni zgolj malemu trgu, večina pa jih ne skriva ambicij po mednarodnem uspehu. Tisti, ki jim je v tujini že uspelo, so se večinoma pomešali med "veljaško smetano" in jih je težko prepoznati za domače ustvarjalce.

Boddy s soavtorji (2008, 8) opisuje informacijski sistem kot skupino komponent (ljudi, procesov, funcij, aktivnosti ipd.), ki so v medsebojni interakciji za doseganje predhodnih ciljev, ciljne usmerjenosti. Človek je skozi čas razvijal različne uspešne načine komuniciranja. Računalništvo je močno prispevalo k zmanjšanju stroškov pri obdelavi podatkov in informacij. Povezovanja računalnikov s telekomunikacijskimi sistemi so še dodatno pripomogla k hitrejši in cenejši izmenjavi podatkov. Razvoj mobilne telekomunikacije nas osvobaja od stacionarnih računalnikov oz. računalnikov z namizja.

Tehnološka infrastruktura, ki podpira in zagotavlja informacije, je sestavljena iz hard-ware, softwara, komunikacijske opreme in interneta (Boddy s soavtorji 2008, 11). Zanesljivo delovanje le-te pa omogoča še informacijska in tehnološka podpora. Zbliževanje prej ločenih tehnologij nam nenehno zmanjšuje čas in stroške prenosov podatkov ter informacij.

Razvoj mobilnih telefonov ter dostop do internetne povezave, ki je ljudem omogočen skoraj vsepovsod, je spodbudilo in pripeljalo razvijalce do kreativnosti in posledično do novih storitev, industrije, socialnih omrežij, spletnih iger na srečo, interaktivne zabave. Trg je postal veliko bolj transparenten, potrošniki kažemo drugačno obnašanje, nove vzorce potrošnje. Prišlo je do osnovne spremembe iz industrijskega gospodarstva do globalnega, omrežnega gospodarstva, kjer preživijo podjetja, ki so delovna, prizadevna, fleksibilna in predvsem odprta do novih tehnologij (Boddy s soavtorji 2008, 34).

Ljudje nismo pasivni uporabniki informacijskih sistemov, temveč smo aktivni "igralci", ki oblikujemo njihovo uporabo. Smo uporabniki, oblikovalci, finančna podpora, zato nas budno opazujejo in poskušajo čim bolj prilagoditi informacijski sistem našim potrebam.

5

Kako se odzovemo na informacijski sistem, odraža naša predstava o njem, vključno z družbenim položajem, v katerem se nahajamo. Naše najljubše aplikacije podpirajo naše interese in nasprotno (Boddy s soavtorji 2008, 211-213).

Medsebojni vpliv, interakcijo, med človekom in računalništvom poskuša razumeti ergonomija. Ta poskuša med njima ustvariti interakcijo za večjo zadovoljitev potreb kot njuno večjo produktivnost. Analitiki poskušajo razumeti, kako uporabniki funkcioniramo, kako izvajamo posamezne naloge in kako najbolje ustvariti računalniški sistem, ki bi nas podpiral. Torej, katere so uporabnikove naloge ter kakšno je okolje v katerem deluje. Človeška interpretacija okolja temelji na petih čutih: vidu, sluhu, okusu, vonju in dotiku. Najpomembnejša med njimi sta vid in dotik. Vid je odvisen od svetlobe in barv, ki jih oko zaznava. Preveliko barv povzroči zmedo tistim, ki imajo raje manj, a urejeno. Dotik pa dodaja poseben pomen pri oblikovanju tipkovnic in mišk. (Boddy s soavtorji 2008, 214).

2.1 Povezava aplikacij z informacijsko tehnologijo

Informacijska tehnologija je skupek postopkov in pripomočkov, ki nam omogočajo hitro in učinkovito posredovanje podatkov. Torej zajema, obdeluje, shranjuje in prenaša vse vrste informacij. Delimo jo na strojno opremo (angl. hardware), programsko opremo (angl. software) ter informacijsko–komunikacijsko tehnologijo (angl. information and communication technology), to so: prenos podatkov, slik, zvoka. Varno uporabo teh tehnologij omogoča infrastruktura: oddaljeni dostopi do naprav, požarni zidovi, sistemi za odkrivanje vdorov in sistemi za odpravljanje težav v primeru vdora ter tudi uporabnik sam.

Aplikacija je program namenjen za opravljanje določenih nalog v korist uporabnika, torej je uporabniški program. Izraz aplikacija se v zadnjih desetletjih večinoma uporablja pri mobilnih napravah, kot so pametni telefoni in tablice. V manjšem obsegu pa jo uporabljamo pri opredeljevanju in opisovanju pripomočkov na osebnih računalnikih (povzeto po straneh Wikipedia).

Vidmar (2014) meni, da se trenutno veliko govori o aplikacijah. Poraja se vprašanje, ali so aplikacije tiste, ki so družbo pripeljale v trenuten stil življenja. Nekateri menijo, da so pametni telefoni uspeli tudi brez aplikacij, kot so: Windows CE, Symbian, iPhone.

Pri tabličnih računalnikih je zgodba zapisana malce drugače. Tablični računalniki niso doživeli uspeha brez aplikacij: iPad in Android.

Ne smemo pozabiti na pomembnost oblaka (angl. cloud), brez njega je danes skoraj nemogoče. Datoteke s pomembnimi podatki zaradi varnosti in dostopnosti ni priporočljivo hraniti na telefonu, prav tako ne na tablicah. Torej se moramo zavedati, da aplikacije niso samo skupek kod, ampak so naprava in storitev (angl. device & service).

6

Potrebni pogoji za spremembe oziroma za nadaljevanje re-/e-volucije so:

- povezljivost; - želja uporabnikov po informacijah bodisi za osebno ali poslovno uporabo (takoj

želimo deliti, kaj počnemo, vedeti koliko ljudem je ta objava všeč, takoj želimo deliti uspeh, pridobiti poslovne informacije, spremljati konkurenco, nove trge in naprave);

- delo od doma ali s terena (vse za večji dobiček).

Razvoj se in se bo nedvomno nadaljeval. Globalizacija nas je popeljala do cenejših naprav, vedno več je novih uporabnikov, ki zapravljajo denar in s tem bogatijo ponudnike.

Inovacije nudijo nove ideje v poslovnem svetu, na primer novi poslovni modeli (SaaS), nove metode, kako uporabnika pridobiti, ali ga celo zasvojiti.

Nestabilnost ekonomije, ekonomski vzponi in padci posameznikov pogosto pripeljejo do vedenjskega pojava, ko posameznik potrebuje prenosni računalnik, a je brez denarja, namesto prenosnega računalnika kupi tablico. Kasneje, ko ima denar, pa si privošči še pametni telefon, za nameček morda še Xbox. Trg pa vse to s pridom izkoristi.

Naj dodamo še povečevanje produktivnosti populacije. Delo 24/7 (štiriindvajset ur na dan, sedem dni v tednu) je značilno za večina področij. Populacija želi in zahteva svoje naprave, za opravljanje dela.

Vsi ti omenjeni dejavniki skupaj držijo v rokah škarje in platno ter kreirajo tehnološko prihodnost. Kot vemo, so se touch in prenosne naprave pojavile že prej, vendar so bile drage, prodrle so počasi, sedaj pa prodirajo povsod: od ur, dnevnih sob in podobno.

Razumeti moramo, kje so meje in razlike med določenimi napravami, na primer med telefonom in tablico. Telefon uporabljamo, kadar želimo imeti pregled in ažurno spremljanje določenih informacij, tablica pa nudi pregled in vnos: uporabnost le-te izboljšamo, če imamo v bližini možnost uporabe tipkovnice. Način uporabe nam pogojuje naše delo, skupaj s terenom. Ta nam največkrat uporabo omejuje (proizvodnja, gradbišče in ostalo "umazano", tehnologiji neprijazno delo).

Vidmar (2014) zaključuje, da informacijska tehnologija določa smernice. V kolikor se ta spreminja, se spreminjajo aplikacije, ki jih uporabljamo, konkurenca, arhitektura, naprave, skrbniki kot ne nazadnje tudi mi, uporabniki.

2.2 Osebne finance

Področje osebnih financ se neprestano spreminja, vsako premoženje je povezano s cilji, potrebami in željami posameznika. Vsak posameznik teži k finančni neodvisnosti in svobodnemu razpolaganju z lastnim premoženjem. Torej so nekako ogledalo posameznika, kažejo ravnanje do lastnega premoženja in njegovo sposobnost plemenitenja. Vendar je poleg značaja slehernega posameznika odvisno tudi okolje, v katerem prebiva (Groznik 2001, 1 in Horvat 2014, 10).

7

Osebne finance zajemajo finančno načrtovanje in upravljanje premoženja posameznika in gospodinjstva za dosego finančnih ciljev, finančne varnosti ter drugih temeljnih dejavnosti osebnih financ. Nanašajo se na trenutno analizo posameznikovega finančnega stanja, pripravo proračuna in načrtovanje osebnih financ za prihodnost (Folsom in Boulware 2004, 353). V kolikor se odločimo, da nam pri tem pomagajo ljudje s tega področja, si lahko za pomoč najamemo osebnega finančnega načrtovalca ter tako preprosto pridobimo oziroma bolje povedano, jim prepustimo nadzor nad svojimi financami (Jump$Start Coalition for Personal Financial Literacy 2007, 40).

Zavedati se moramo, da je današnji položaj posameznika posledica preteklih aktivnosti. Prihodnost pa je odvisna od današnjih misli in aktivnosti (Balkovec 2000, 252). Torej je pomembno, da področje osebnih financ ne prepustimo naključju. V preteklosti je družba prešla iz socializma v brezobzirni kapitalizem. Nova gospodarska ureditev je prinesla mnoge spremembe, predvsem v zmanjševanju pravic delavcev, zdravstva, brezposelnih; čakajo pa nas spremembe pri upokojitvi, pravi Lubej (2005, 11). Torej iz dneva v dan ugotavljamo, da je skrb za prihodnost preložena na posameznika, ki mora poskrbeti za problematiko tega časa. Teh je več:

- pokojninska problematika, - naraščanje stroškov najemnin, bivanja, - realna inflacija, - naraščajoči stroški dela, - naraščanje davkov, - visoke obremenitve kreditov, - naraščajoči stroški zdravstva, - morebitna brezposelnost, - naraščajoči stroški šolanja otrok, - vedno manjša socialna varnost, - konjunkturna nihanja (Šertel 2012, 48).

Kako upravljamo svoje premoženje, je odvisno od posameznikov. Na upravljanje osebnih financ lahko gledamo s širšega ali ožjega vidika. Ko posameznika zanimajo samo investiranja presežkov, govorimo o ožjem vidiku, ko ga zanimajo tudi, kako spremeniti svoja trenutna dejanja in vedenje, da do teh presežkov lahko pride, govorimo o širšem vidiku upravljanja osebnih financ. Torej je najprej pomembno, da gledamo finance širše, saj bomo le tako dosegli uspeh. Na sposobnost služenja denarja in učinkovito investiranje presežkov odločilno vplivajo pozitivne osebnostne lastnosti. Takrat govorimo o celoviti obravnavi osebnih financ, ki jo lahko predstavimo z osebno ekonomsko vrednostjo, ki pove, koliko smo posamezniki sposobni zaslužiti in kako učinkovito upravljamo s svojim zasluženim denarjem (Glavnik 2005, 31). Ključ do boljše finančne prihodnosti je, da vsi prevzamemo nadzor in odgovornost nad svojimi osebnimi financami, torej zmerno trošimo, varčujemo ter smotrno plemenitimo privarčevano, saj pri nekontroliranem trošenju nikoli ni presežka denarja, ki bi ga lahko namenili varčevanju (Lubej in Stanonik 2009, 14). Potreben je dober finančni načrt, ki pomaga, da se dohodek pravilno razporeja.

8

Miš Svojšak (2001, 12) pravi, da je dober finančni načrt zemljevid do pridobivanja premoženja. Kajti ko vemo, kaj želimo, nam pokaže najkrajšo in najlažjo možno pot do ciljev. Da bo načrtovanje uspešno moramo upoštevati tri korake:

- urediti oziroma organizirati finančno poslovanje, kamor sodi ugotavljanje, koliko premoženja imamo na razpolago ter urejanje finančne dokumentacije;

- postaviti in določiti si moramo cilje, strategije in prednostne naloge; - znati moramo hraniti, razporejati in investirati svoj denar.

Če upoštevamo vse tri korake, je naš osebni finančni načrt dober, torej uspešen.

Vendar večina ljudi nima izdelanega finančnega načrta, zato se spopadajo s finančnimi težavami, torej s težka ali sploh ne dosežejo finančne varnosti. Finančna varnost je položaj, ko posamezniku ni potrebno skrbeti, ali bo imel jutri dovolj sredstev za tisto, kar si želi. Do finančne varnosti vodi le ena pot, nenehno varčevanje ter premišljeno investiranje prihrankov. Varčuje se le takrat, ko trošimo manj, kot smo zaslužili. Ponovno spoznamo, da je potrebno vse izdatke načrtovati vnaprej in se občasno odpovedati nepotrebnemu trošenju (ibid., 12-13).

2.2.1 Osebno premoženje in socialna varnost

Zastavlja se vprašanje, kako upravljati s premoženjem, da v največji meri zadovoljimo svoje potrebe in si omogočimo boljše življenje. Osebno premoženje je sestavljeno iz premičnin, nepremičnin in naložb, ki v različni sestavi predstavljajo premoženjsko piramido. Del premoženja predstavljajo tudi prihranki, brez katerih ne gre. Prvi napotek, ki ga moramo upoštevati: Porabimo manj, kot zaslužimo. Drugi napotek, ki ga ne smemo spregledati: Ne zadolžujemo se prekomerno ter dolgoročno investiramo v naložbe, ki prinesejo višje obresti (Glavnik 2005, 35). Za osebno premoženje je vredno poskrbeti, pa naj bo to veliko ali majhno. Pri tem upoštevajmo racionalno vedenje.

Racionalno vedenje je samo tisto, ki pozitivno vpliva na gradnjo osebnega premoženja. Če s svojim premoženjem ravnamo neracionalno, ga lahko slej ko prej uničimo. Zato poudarjamo, da je potrebno z njim ravnati premišljeno. Na začetku si zastavimo cilje in razmišljamo o svojem premoženju. Nato si zastavimo načrt, ki ga spoštujemo. Ne smemo pozabiti na realnost. Pri načrtovanju osebnega premoženja ostajamo realni in najprej poskrbimo za osnovno socialno varnost ter zaščito dohodkov. Poskrbimo za osnovne življenjske potrebe in osnovne življenjske cilje. Ko tovrstno področje obvladujemo, lahko pričnemo razmišljati o gradnji osebnega premoženja. Svoje osebno premoženje gradimo s svojim denarjem, tistim, ki ostane od lastnih dohodkov, tako imenovani prihranki (Balkovec 2000, 26-28).

9

Vsi vemo, da je dohodek temelj premoženja, s katerega gradimo svoje premoženje kot tudi socialno varnost. Socialna varnost je zaščita pred socialno priznanimi škodami, kot so starost, bolezen, invalidnost, brezposelnost, smrt, nastanitev in druge oblike socialne ogroženosti. Omogoča tudi dostop do zdravstvene oskrbe in zagotovi dohodkovno varnost. Žal, ima le majhen odstotek svetovnega prebivalstva primerno socialno in finančno varnost. V celoti gre za organiziranje osebnega premoženja, saj gremo vsi skozi različne življenjske, finančne situacije z različnimi življenjskimi cilji (Glavnik 2005, 43).

2.2.2 Elementi osebnega premoženja

Elementi osnovne socialne varnosti:

- zaščita ob izpadu delovne sposobnosti, - zaščita družinskih članov, - skrb za nepremičnino, - skrb za šolanje otrok, - skrb za dodatno pokojnino, - ohranjanje osnovnega standarda, - finančna varnost in stabilnost.

Dodatno premoženje:

- naložbeni kapital in - kapital iz hobija (dragocene zbirke, umetnine, orožje, starine ipd.).

2.3 Organiziranje osebnega premoženja

Organiziranje osebnega premoženja je povsem preprosto opravilo, če upoštevamo smernice in napotke, ki si jih zastavimo tekom svojega življenja. Pri tem upoštevamo odločitve in ukrepe pred samim nastankom finančnih težav. Zato je pomembno, da se organiziranja osebnega premoženja lotimo že v zgodnjih življenjskih fazah (Kežman 2012, 20). Ko začnemo razmišljati o organizaciji, je pomembna informacija, koliko premoženja imamo in kakšni so naši prihodki, prilivi. Za dosego postavljenih ciljev moramo vedeti, čemu smo se pripravljeni odreči. Informacije moramo zbrati na enem mestu bodisi na listu papirja, pripravljenih templatih ali aplikacijah za tovrstne namene. Vsekakor je priporočena elektronska oblika, saj se papir čez čas izgubi med goro dokumentov ali uniči.

Zaradi finančne nepismenosti prebivalstva so se pojavile na trgu številne finančne rešitve kot tudi storitve, ki se ne skladajo s finančnimi potrebami. Ironično je to, da jih večina sploh ne uporablja ali ne zna iz množice izluščiti, katera rešitev bi bila zanj primerna. Pomembno je, da ob uporabi rešitev podkrepimo svoje finančno znanje v smislu nadziranja lastnih financ, upravljanja z osebnim in družinskim proračunom, da znamo načrtovani finančno prihodnost in za dosego ciljev izberemo ustrezne strategije. Le tako pridejo rešitve do pravega izraza in iz njih največ pridobimo.

10

Rešitve za osebne finance in tudi finančno svetovanje ni nekaj, česar se poslužujejo zgolj predstavniki finančnih elit; gre za produkte in storitve, ki jih za preživetje v turbulencah sodobnega časa potrebujemo prav vsi.

Povprečnemu prebivalcu se v njegovem življenju vloge in potrebe čez čas spreminjajo. Od otroka, šolarja, študenta do zaposlene osebe, starša in do upokojenca. Vse življenje smo potrošniki, le del življenja ustvarjalci dohodka. Le z zavedanjem tega in disciplino ustvarimo optimalno razmerje med obema. Kot smo omenili, je mnogo načinov uresničevanja ciljev. Vprašanje je, kateri način je za nas najboljši in katerega bomo tudi izbrali (Šertel 2012, 84).

2.4 Življenjska obdobja posameznika in njegovi finančni cilji

V razvitih družbah se zaradi napredne medicine in višjega življenjskega standarda povečuje življenjska doba populacije. Uradne državne napovedi glede daljšanja življenjske dobe so precej konservativne. Delovna doba zaposlenih se ne bo podaljševala v nedogljed. Doba, ko si posameznik ne bo več mogel ustvarjati prihodkov je že sedaj relativno dolga. Kako kakovostno preživeti ta čas, je odvisno od zdravstvenega stanja in razpoložljivih sredstev, s katerimi bo posameznik takrat razpolagal (Lubej in Stanonik 2009, 31).

Keown (2003, 7-8) pravi, da je življenjski cikel posameznika in njegov finančni položaj odvisen od naslednjih postavk:

- starosti, - zaposlitvenega statusa (zaposlen, brezposeln, upokojen), - zakonskega stanu (samski, poročen, vdov), - starševstva (z ali brez otrok), - zdravstvenega stanja in - družinske zapuščine.

Skozi življenje vedno spreminjamo cilje, ki jih želimo doseči, nepričakovani dogodki pa sprožijo spremembe, ki jih ne predvidevamo vnaprej.

Zaščita socialne varnosti glede na življenjsko obdobje posameznika

- MLADOST: V mladosti smo brez lastnih prihodkov, finančno nas preskrbijo starši ali naši skrbniki. Skozi šolanje jih finančno vse bolj obremenimo. Glavni cilj je doseči finančno samostojnost (Lubej 2005, 17).

- PRODUKTIVNO OBDOBJE: Je daljše obdobje, pridobivanje in nalaganje premoženja, pri večini poteka do šestdesetih let. Cilj je doseči željen življenjski standard in pridobivanje sredstev za brezskrbno, varno življenje v starosti (Keown 2003, 8).

- UPOKOJITEV, STAROST: Pred upokojitvijo v večini že uresničimo svoje cilje, pride čas, da poskrbimo za svoje premoženje in ga zaščitimo pred izgubami. V tem obdobju je potrebno spremljati dogodke, ki lahko znižajo vrednost premoženja, ki smo ga ustvarili v svoji aktivni dobi, npr. inflacija (Keown 2003, 9). Saj se

11

preide v obdobje, ko posameznik ne ustvarja več novih prihodkov z dela. Prejema pokojnino in se delno financira iz prihrankov (Lubej 2005, 17-18).

Pomembno je, v katerem obdobju življenjskega cikla je posameznik, zato je smiselno letno preveriti stanje osebnih financ. Ali se ujemajo z razvojem zastavljenih ciljev? Po potrebi izvajamo spremembe finančnih navad. Pri tem igrata pomembno vlogo samodisciplina in velika mera odrekanja v sedanjosti, za dosego ciljev v prihodnosti (Lubej 2005, 17-18). Varčevanje varnostne rezerve je temelj finančne varnosti, le-ta naj bi bila prednostna naloga vsakega posameznika ali gospodinjstva.

Slika 1: Primerna zaščita osnovne socialne varnosti glede na življenjsko obdobje posameznika

Vir: Šertel 2012, 54

Na sliki so z rdečo barvo označena tista obdobja, v katerih si moramo zagotoviti osnovno socialno varnost. Izguba prihodkov zaradi različnih dejavnikov lahko poleg posameznika ogrozi še partnerja (ta mora najeti kredit za pokrivanje osnovnih stroškov), in otroke (možnost njihovega šolanja postane vprašljiva).

Varčevanje varnostne rezerve je zmnožek mesečne vrednostni izdatkov ter število mesecev, ko prihodkov ne bomo imeli. Pove nam, koliko mesecev lahko preživimo ob morebitnem izpadu prihodkov. Vsakdo naj bi si oblikoval varnostno rezervo, še preden pričnemo razmišljati o drugih finančnih ciljih.

Enačba 1: Izračun varnostne rezerve

priporočljiva varnostna

rezerva = mesečni osnovni izdatki

(osnovni življenjski in redni finančni izdatki)

X faktor varnostne rezerve

(število mesecev)

Vir: Šertel 2012, 53

12

2.5 Upravljanje osebnih financ s pomočjo informacijske rešitve

Upravljanja osebnih financ se je potrebno lotiti sistematično in učinkovito. Spremljati je potrebno premoženje prav vsakega posameznika v družini. Upravljanje osebnih financ se zdi enostavno, vendar zahteva določeno znanje in veščine. Dobro finančno izobraženi lažje sprejmejo dobre odločitve zase in družino, da dosežejo varnost in subjektivni občutek blagostanja.

Odločimo se lahko, da:

- osebnih financ ne bomo upravljali; - upravljali jih bomo sami (brez ali s pomočjo informacijskih rešitev) ali - najeli strokovnjake za upravljanje osebnih financ.

2.5.1 Razlogi za upravljanje osebnih financ

Razlogi za upravljanje osebnih financ izvirajo v prvi vrsti iz zanimanja za lastno premoženje in socialno varnost. Zanimanje in razmišljanje na tem področju se je povečalo zaradi ekonomskih in gospodarskih razmer po svetu in doma. Prav tako se spreminja starostna skupina ljudi, vedno več mladih že razmišlja in posveča skrb upravljanju financ zaradi trenutnih razmer. Zaradi različnega znanja, izobrazbe in tehnologij, ki jih uporabljamo, lahko izberemo več načinov in različne načine upravljanja financ (Kežman 2012, 21).

Za samostojno upravljanje osebnih financ se odločamo iz različnih vidikov, zaupnost informacij, želja po znanju s področja financ in računalništva, pomanjkanje denarja za najem strokovne pomoči, ki sicer prihrani čas in energijo ter prepreči morebitne slabe odločitve. Prav tako je lahko razlog za samostojno upravljanje financ želja po spreminjanju življenjskega sloga, navad. Želja posameznika, da se osredotoči na manjšo potrošnjo in večje varčevanje.

Avtorji s področja financ v svojih delih pišejo o dobrem finančnem načrtu in slabi informiranosti upravljanja osebnih financ. Kakšen je dober finančni načrt?1. Večina populacije ga danes ne zna sama pripraviti v svoj najljubši rokovnik ali na list papirja, saj živimo v informacijski dobi. Torej ni le priporočljiva, ampak celo nujna opora za tovrstne informacijske pripomočke, ki so namenjeni podpori osebnih financ.

Pripomočki se med seboj razlikujejo, na trgu so brezplačni ali plačljivi produkti, dodelani ali manj dodelani. Razlikujejo se od naših potreb in želja, vendar nas vsi opozarjajo na poglavitno stvar, varčevanje. Najpogosteje pozabimo varčevati, vendar je pomembno, da spoznamo trenutno finančno stanje, višino stroškov in prihodkov ter tako določimo višino privarčevanega denarja in časovni rok, do kdaj želimo oziroma moramo privarčevati določeno količino denarja. Le tako bomo vedeli, katere stvari so za nas trenutno nepotrebne in bomo zanje omejili potrošnjo.

1 Razlaga v poglavju 2.2. Osebne finance, stran 8

13

2.5.2 Ocenitev trenutnega finančnega stanja in opredelitev finančnih ciljev

Izdelati moramo finančno bilanco, s katero bomo dosegli zastavljen finančni cilj. Od posameznika je odvisno, kakšne finančne cilje si bo zastavil (kratkoročne, srednjeročne ali dolgoročne cilje). Finančni cilji so pomembni, ker določijo smer vzpostavitve cilja, pomagajo doseči in vzpostaviti redne navade varčevanja in pravilnega finančnega vedenja v življenju. Lubej in Stanononik (2009, 15) omenjata dva kazalnika, za pravilno določanje finančnih ciljev. To sta neto vrednost premoženja in neto denarni tok.

Enačba 2: Izračun premoženja

𝑛𝑒𝑡𝑜 𝑝𝑟𝑒𝑚𝑜ž𝑒𝑛𝑗𝑒 = 𝑡𝑟ž𝑛𝑎 𝑣𝑟𝑒𝑑𝑛𝑜𝑠𝑡 𝑝𝑟𝑒𝑚𝑜ž𝑒𝑛𝑗𝑎 – 𝑑𝑜𝑙𝑔𝑜𝑣𝑖

Enačba 3: Izračun denarnega toka

𝑛𝑒𝑡𝑜 𝑑𝑒𝑛𝑎𝑟𝑛𝑖 𝑡𝑜𝑘 = 𝑚𝑒𝑠𝑒č𝑛𝑖 𝑝𝑟𝑖ℎ𝑜𝑑𝑘𝑖 − 𝑚𝑒𝑠𝑒č𝑛𝑖 𝑖𝑧𝑑𝑎𝑡𝑘𝑖

Kratkoročni finančni cilji so dosegljivi v obdobju enega leta. Med tovrstne cilje prištevamo plačilo šolnine, menjava avtomobila, televizorja, nakup novih oblačil, počitnice.

Srednjeročne finančne cilje dosegamo v obdobju petih let, varčevanje za vsakega otroka, nakup nepremičnine.

Dolgoročni finančni cilji sodijo v zadnjo skupino in zahtevajo obdobje nad pet let, saj so strateško pomembni za posameznike, denimo pokojninska rezerva, varčevanje za starost, nakup počitniške hiše, več mesečna potovanja ipd. (Kežman 2012, 26).

Rešitve prikazujejo denarni tok, pri tem pridobimo sliko našega finančnega stanja, na podlagi katerega lahko realno določimo kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne cilje. Za dosego le-teh moramo slediti in zaupati informacijam, ki nam jih rešitev ponuja. Po potrebi spreminjamo oziroma reorganiziramo življenjske navade.

14

3 APLIKACIJE ZA PODPORO OSEBNIH FINANC

V digitalni dobi mesečnih stroškov ne beležimo na kos papirja, veliko bolj učinkovito in prefinjeno je zapisovanje stroškov s pomočjo pripomočkov - aplikacij za pametne telefone in tablične računalnike.

Najprej so se stroški beležili na kos papirja, ali potem za to namenjene beležke. Nato so se v preteklosti pojavile tabele za vodenje hišnega proračuna t. i."templati", ki so se preuredili po lastnih željah. Slabosti tabel je bilo več, kot smo si takrat predstavljali; ena izmed opaznejših je bila velika poraba časa za urejanje tabel. Za pregled in nadzor stroškov je bilo potrebno:

- sprotno zapisovanje nastalih stroškov; - če smo kupovali s karticami ali obročno, je bilo potrebno zavesti datum

odtegljaja z našega transakcijskega računa; - kategorije so bile oblikovane na podlagi posameznika (njegovih želja in

podrobnosti); - stroški so se zapisovali vsak dan v beležnico ali so se shranjevali računi, kasneje

so se prepisovali v tabelo; - pri vnosu podatkov v tabelo je nevarnost izbrisa ali neželenih sprememb; - dodatno shranjevanje zaradi morebitne trajne izgube podatkov, pri pojavu

sistemskih napak (usb ključi, zunanji diski, nekoč cd-zapisi in diskete).

Trg rešitev se je močno povečal, tako imamo uporabniki na voljo različne rešitve. Domači produkti so prilagojeni za domač trg, prilagojeni so po meri uporabnika, saj poznajo domače, slovenske razmere bolje od tujih ponudnikov (ključni odjemalci, jezik, nabor bank ipd.). Tuji ponudniki pa lahko ponudijo širok spekter rešitev z različnimi moduli, ki jih preprosto po željah uporabnika dodamo ali pa odstranimo iz uporabe. Dobra lastnost svetovnih ponudnikov je tudi v tem, da uporabljajo najboljšo prakso iz velike baze uporabnikov. A kljub vsemu se potrebe uporabnikov razlikujejo, skupen jim je pregled nad osebnimi financami ter načrtovanje potrošnje.

Pripomočkov je danes res veliko, naj omenimo le nekaj produktov domačih in tujih ponudnikov:

Tabela 1: Produkti domačih ponudnikov

APLIKACIJA PONUDNIK POVEZAVA

Moj budget Moj budget, d.o.o. ,

Vezovišek & Partnerji, d.o.o. http://mojbudget.com/

Toshl Finance 3fs, d.o.o. https://toshl.com/

Hal mBills Halcom plačila, d.o.o. http://www.mbills.si/

Dh-Mobi Delavska hranilnica http://www.delavska-

hranilnica.si/

mBank@Net Nova KBM, d.d. https://www.nkbm.si/

NLB Klikin NLB, d.d. http://www.nlb.si/klikin/

15

Tabela 2: Produkti tujih ponudnikov

APLIKACIJA PONUDNIK POVEZAVA

Mint Intuit Payments, Inc https://www.mint.com/

PayPal PayPal, Inc. https://www.paypal.com/

Expensify Expensify, Inc. http://use.expensify.com/

Levelmoney Capital One https://www.levelmoney.com/

Wally Wally Global Ltd. http://wally.me/

Spendee Cleevio, s.r.o http://www.spendeeapp.com/

Pocket Expense BlueTags http://www.bluetgs.com/

Personal Capital Personal Capital

Corporation https://www.personalcapital.com/

HomeBudget Anishu, Inc http://www.anishu.com/

Pocketsmith PocketSmith Ltd. https://my.pocketsmith.com/

Finance 41 UFS https://finance41.com/

YNAB Company/You NeedABudget https://www.youneedabudget.com

Quicken Intuit Inc. http://www.quicken.com/

Menimo, da se za nakup in uporabo tovrstnih aplikacij posamezniki premalo odločajo, ker jim predstavlja nepotreben strošek ali pa so ocenili premajhno dodano vrednost njihove uporabe. Vendar se v večji meri strošek pojavi na začetku, koristi in prednost nakupa pa se kažejo šele kasneje, skozi določen čas uporabe.

Moje finance so izvedle pred leti anketo finančne pismenosti in rezultati so bili porazni. Ankete kažejo, da imamo Slovenci velike težave pri finančni pismenosti oziroma imamo slabo znanje na področju osebnih financ. Le 8 % anketiranih zadovoljivo pozna pojme področja osebnih financ. Tisti, ki se dnevno srečujejo s strankami, vzroke iščejo pri napačni vzgoji oziroma pri pomanjkljivem izobraževalnem sistemu (RTV Slo 2015).

Tudi drugje po svetu imajo velike težave z upravljanjem osebnih financ. Morris (2014) piše, da 19 % Američanov potroši več denarja, kot ga sploh ustvari. Med 25.000 anketiranih, kar 14.000 (56 %) anketiranih nima finančne rezerve za prve tri mesece v primeru nepričakovanih, izrednih dogodkov. Podatki opravljenih analiz so eden izmed glavnih razlogov, da se povečuje oz. je že privedlo do zasičenosti finančnih aplikacij na trgu. S tem je postala izbira najboljšega orodja za naše potrebe velik izziv.

Mitja Vezovišek s podjetja Vizovišek & Partnerji, d.o.o. pravi, da večina ljudi ne zanimajo osebne finance, menijo, da imajo dovolj znanja. A vendar se je v začetku leta 2015 pokazalo na primeru kreditojemalcev v švicarskem franku, da temu le ni tako. O finančni pismenosti so šele pred kratkim pričeli govoriti in začeli vzpostavljati neke izobraževalne programe. Vendar pravi, da smo v Sloveniji šele na začetku.

Mitja Nidorfer, odgovorni urednik revije Moje finance, je povedal, da je najbolj zaskrbljujoče to, da je finančna nepismenost med mladimi, starimi od 18. do 29. leta. Le ti bi morali v tem obdobju na tem področju največ vedeti, ko se odločajo za družino, jemanje posojil ipd..

16

Viljenka Markič Simoneti, vodja izobraževalnega centra Združenja bank, meni, da ko govorimo o področju osebnih financ, se moramo najprej naučiti, kako sprejemati odgovornost za svoje odločitve ter ravnanje. Spuščamo se le v poslovne odnose, ki jih razumemo in jim zaupamo. Svoje obveznosti moramo izpolniti, zato moramo imeti pripravljen načrt, kako jih bomo izvedli. Torej brez finančnega načrta se ne smemo spuščati v investicije. Ne smemo pozabiti na finančno rezervo in varnost, za situacije, ki jih nismo predvideli (RTV Slo 2015).

3.1 Opredelitev IS in značilnosti rešitev

Informacijski sistem je računalniško podprt sistem za zbiranje, obdelavo, shranjevanje ter distribucijo podatkov in informacij. Je množica med seboj odvisnih komponent: ljudi, procesov, funkcij, aktivnosti, ki so v medsebojni interakciji za doseganje predhodnih ciljev, ciljne usmerjenosti. Tehnološka infrastruktura, ki podpira in zagotavlja informacije, je sestavljena iz hardware, softwara, komunikacijske opreme in interneta.

Kako se odzovemo na informacijski sistem, odraža naša predstava o njem. Tudi naš družben položaj, v katerem se nahajamo, igra veliko vlogo. Smo uporabniki in oblikovalci, saj večina aplikacij podpira naše interese in nasprotno. Zato poskušajo informacijske sisteme čimbolj približati našim potrebam in željam.

Slika 2: Sestavni deli informacijskega sistema

Vir podatkov: Lep in Mesarec 2012, 3

IS

UPORABNIKI

PODATKI

SISTEMSKA PROGRAMSKA

OPREMA

STROJNA OPREMA

KOMUNIKACIJA

UPORABNIŠKE APLIKACIJE

DOKUMENTACIJA, PRAVNA UREDITEV

FINANČNA SREDSTVA

17

Starejše definicije niso vključevale v sestavne dele informacijskega sistema (slika 2) finančnih sredstev in pravne ureditve. Poleg vzpostavitve, delovanja in vzdrževanja informacijskih sistemov, ki je drago, je danes zelo pomembna ustrezna pravna podlaga in urejenost. Tu se srečamo z licencami, zaščito osebnih podatkov in pogoji uporabe (Lep in Mesarec 2012, 3).

3.1.1 Informacijski sistem

Torej, če je informacijski sistem računalniško podprt sistem za zbiranje, obdelavo, shranjevanje ter distribucijo podatkov in informacij, nas zanima katere zahteve mora vsebovati za svoje nemoteno delovanje in čim večjo funkcionalnost uporabniku.

1. Povezljivost

Če izpostavimo mobilne aplikacije, so te močno odvisne od mobilnega omrežja, medtem ko ostale rešitve za svoje delovanje uporabljajo stacionarno omrežje. S tem postane povezljivost eden najpomembnejših vidikov pri delovanju mobilnih naprav z različnimi omrežji in drugimi napravami. Na delovanje mobilne aplikacije lahko vpliva nihanje hitrosti prenosa podatkov in omejen dostop do omrežja, kar je tudi značilno za mobilna omrežja. Povezljivost mobilnih aplikacij pa ni omejena zgolj na mobilno omrežje, temveč je možna tudi preko Bluetooth, Wi-Fi, Wi-Fi Direct, tehnologije NFC. Gre za brezžične tehnologije, ki omogočajo povezovanje med različnimi omrežji in napravami (Arzenšek 2015, 31-33).

2. Združljivost

Mobilne naprave in operecijski sistemi, na katerih delujejo mobilne aplikacije, se konstantno spreminjajo in posodabljajo. Posodabljajo se stroji in programske komponente, prav tako tudi mobilni operacijski sistemi in njihova funkcionalnost. Hiter razvoj in pogoste izdaje novejših mobilnih naprav in operacijskih sistemov povzročajo dodatne izzive. Pogosto so manjše posodobitve, katerih primarni namen je odprava napak in optimizacija delovanja. Manj pogoste so posodobitve, ki dejansko prinašajo novo funkcionalnost, spremembe grafičnega vmesnika ali celo spremembe v jedru sistema. Vendar vsaka verzija predstavlja novo okolje, v katerem deluje mobilna aplikacija, ta je lahko zato popolnoma drugačna od predhodne (Arzenšek 2015, 38-39).

3. Uporabnost

Uporabnost prikazuje, kako hitro se naučimo uporabljati produkt za dosego svojih ciljev in kako zadovoljni smo pri tem procesu. ISO 9241-11 definira uporabnost kot merilo uspešnosti, učinkovitosti in zadovoljstva, s katerim uporabnik z uporabo produkta doseže zastavljen cilj. Če želimo doseči uspešen produkt, moramo upoštevati uporabnike in njihove vidike ter jih implementirati v celoten proces razvijanja. Ocenjevanje uporabnosti splošno pomeni preverjanje, ali je produkt učinkovit in uslužen, kako hitro se ga uporabniki naučijo uporabljati in koliko napak naredijo ter ali so zadovoljni pri uporabi.

18

V našem primeru lahko rečemo, da je rešitev uporabna, če se jo hitro in enostavno naučimo uporabljati, ob tem ne naredimo napak in čutimo subjektivno zadovoljstvo. Torej uporabnost vpliva na zadovoljstvo in produktivnost, za ustvarjalce pa predstavlja položaj med konkurenco, čas in stroške razvoja (Arzenšek 2015, 51-52 in Stojmenova 2009, 1-4)

4. Varnost

Vse naprave danes vsebujejo različne podatke o uporabniku, med katerimi so lahko tudi poslovne narave. Razkrivanje ali odtujitev le-teh ima lahko velike posledice. Varnostne grožnje so raznolike, vendar imajo vse skupen cilj, pridobiti podatke o uporabniku, njegovem življenju, poslovnih informacijah in podobno. Z izgubo ali krajo naprave si lahko nekdo pridobi vse naše podatke ali celo zaupne podatke podjetij, kar lahko povzroči ogromno finančo škodo. Izguba in kraja je vedno bolj pogosta in v nekaterih državah dosega število več tisoč naprav na dan. Pozabljamo tudi na podobna tveganja, ki lahko nastanejo pri prodaji rabljenih mobilnih naprav, kadar uporabniki ne odstranijo vseh podatkov iz naprav (Arzenšek 2015, 57-59).

5. Zanesljivost in dostopnost

Zanesljivost je postala pomemben faktor kakovosti rešitve. Zanesljivost je verjetnost delovanja brez napak v določenem časovnem obdobju in okolju (Arzenšek 2015, 64).

Razvijalci aplikacij imajo cilj, da bi njihovo aplikacijo uporabljalo čim več končnih uporabnikov. V kolikor so v razvoj vložili veliko časa in truda, je posledično dostikrat tudi želja po zaslužku. Če razvijalcem ni pomemben zaslužek, ali pa želijo predstaviti okrnjeno različico aplikacije, ponudijo aplikacijo na trg brezplačno.

Ali se bo uporabnik odločil za uporabo rešitve, je velikokrat odvisno od tega, ali je aplikacija plačljiva. Prav tako je odvisno, katero vrsto naprav uporabnik uporablja, na primer dostopnost aplikacije za iOS, Android in Windows Phone.

6. Zmogljivost

Zmogljivost se nanaša na stopnjo, do katere sistem ali posamezna komponenta tega sistema izvede določeno funkcionalnost v okviru danih omejitev, kot so hitrost, natančnost ali poraba spomina. Tovrstna zmogljivost se oceni z reakcijskim časom in količno prenesenih podatkov. Zmogljivost zajema preverjanje delovanja različnih komponent in njihov vpliv na aplikacijo. Med samim postopkom testiranja se preverjajo uporaba centralno procesne enote (CPU), uporaba trajnega in delovnega spomina, poraba električne energije, odzivnost zaslona in količino ter hitrost prenosa podatkov preko podatkovnega omrežja (Arzenšek 2015, 65-66).

19

3.1.2 Značilnosti rešitev

Uporabnost aplikacije je pri opredelitvi arhitekture ključnega pomena, cilj je končnim uporabnikom zagotoviti uporabno, funkcionalno rešitev. Izjemno pomembno je, da pri razvoju sodelujejo izvedenci iz vseh delovnih področij, za katere se rešitev razvija, s čimer se zagotovi funkcionalnost, ki jo končni uporabniki iščemo in potrebujemo. Če se določena področja ne zdijo pomembna (v našem primeru področje poznavanja financ in psihologije), lahko privede do nepričakovanih težav. Če se problemi ne odkrijejo dovolj zgodaj, lahko vplivajo na samo izdelavo aplikacije.

Zaradi različnih potreb in želja uporabnikov ter z opredeljevanjem dodatnih zahtev (ločevanje vsebine in grafične podobe, povezanosti, neodvisnost razvijalcev ipd.) se hitro stopnjuje kompleksnost rešitev. V primerih velike kompleksnosti se ta običajno razčleni na manjše, manj kompleksne enote, ki se nato vključijo v sistem, tako da enote tvorijo zaključeno celoto. V primeru razvoja programske opreme pogosto rešujemo z uvedbo modulov, ki je na podlagi zahtev smiselna. S tem rešitvi dodamo fleksibilnost, saj z majhnimi spremembami hitro dodamo manjkajoč modul ali odvzamemo odvečen modul in s tem poskrbimo za funkcionalnost rešitve.

S strani razvojne ekipe je ponavadi podana zahteva, da se vsebina čimbolj loči od grafične podobe. S tem se doseže, da je poslovna logika strogo ločena od elementov, ki opredeljujejo grafično podobo; s tem se dodatno poveča zmožnost istočasnega delovanja neodvisnih razvojnikov, bolj je učinkovita nadgradnja sistema, in lažje je sledenje izvajanja poslovne logike. Prav tako v predelih, ki narekujejo grafično podobo, ni vnesenih veliko število balastnih elementov, ki so sicer osnova za izvajanje poslovne logike. Ta težava se v praksi rešuje s sistemom spletnih predlog (angl. Web templates system), delovanje katerega predstavljamo na naslednji sliki (Knaflič 2009, 48).

Slika 3: Delovanje sistema spletnih predlog

Vir: Knaflič 2009, 48

20

Kot opisuje Knaflič (2009, 50-51), razdelitev funkcionalnosti v module omogoča razumevanje kompleksnih sistemov, saj hkrati ne moremo imeti v glavi velikega števila spremeljivk, odločitev in različnih poti skozi programsko kodo. Pravi, da drži za reševanje problemov znano načelo "Deli in vladaj". Torej tudi pri programski opremi in njenih modulih. Vprašanje o primerni velikosti oziroma kompleksnosti podproblemov, da jih pričnemo deliti v module, se pojavi, preden začnemo funkcionalnost vključevati v module. Seveda pa ne smemo pozabiti, da sestavljanje rešitve glavnega problema in delnih rešitev posameznih podproblemov niso zastonj. Programske module moramo med seboj povezati z ustreznimi vmesniki. Pri določanju modulov si moramo prizadevati nižjo ceno razvoja, katere zgradbo prikazuje tudi naslednja slika.

Slika 4: Stroški razvoja modulov

Vir: Knaflič 2009, 51

Takšno načrtovanje rešitve imajo številne prednosti, nekatere izmed njih so:

- lažje sodelovanje med programerji, - manjša verjetnost, vpliva sprememb enega modula na druge, - lažja ponovna uporaba modulov v drugih sistemih, - lažje razumevanje delovanja modulov in - manj napak v samih modulih (Knaflič 2009, 50-51).

3.2 Informacijska arhitektura

V razvoju informatike in informacijske arhitekture opazimo prehod iz centralizirane v decentralizirano arhitekturo. Sprva je bila centralizirana, terminsko podprta obdelava, ki se je izvajala na osrednjih računalnikih, kasneje pa se je preneslo na računalniška omrežja delovnih postaj. Z razvojem prvih osebnih računalnikov se je začela uveljavljati arhitektura odjemalec/strežnik. Vendar se je čez nekaj let ugotovilo, da prevelika decentralizacija povzroča velike stroške in ogromne težave pri skrbništvu, delovanju in vzdrževanju. Dvoslojni arhitekturi se je dodal še tretji sloj, ki ga predstavljajo aplikativni strežniki (Kotar 2010, 15). Prikazano na naslednji sliki.

21

Slika 5: Razvoj informacijske arhitekture

Vir: Kotar 2010, 15

Vse prihodnje usmeritve arhitekture temeljijo na trislojnem in večslojnem konceptu. Pri tako imenovani spletni arhitekturi (trislojni arhitekturi) uporabnik kot odjemalec uporablja za dostop do podatkov svoj spletni brskalnik. Največja prednost je v tem, da ne potrebuje nobene druge programske opreme in s tem tudi ni dodatnih namestitev in vzdrževanja. Takšna arhitektura je veliko bolj varna. Vzdrževanje in skrbništvo podatkov se tako izvajata le na enem mestu, strežniku, namesto na računalnikih (Kotar 2010, 14-15).

3.3 Analiza aplikacij

Arzenšek (2015, 24) definira testiranje mobilnih aplikacij kot aktivnost, ki se nanaša na testiranja domorodnih ter spetnih mobilnih aplikacij na mobilnih napravah z uporabo dobro definiranih testnih metod in orodij, s katerimi je zagotovljeno kakovostno delovanje na področju funkcij mobilnih storitev, zmogljivosti in QoS (angl. Quality of Service) ter mobilnih lastnosti, kot so prenosljivost, uporabnost, povezljivost, varnost in zasebnost.

3.3.1 Nivoji in področja testiranja

Testiranje mobilnih aplikacij se izvaja skozi celoten proces razvoja in vključuje testiranja na različnih nivojih. Le tako lahko privede do kakovostnega produkta na trgu. Proces testiranja domorodnih mobilnih aplikacij je sestavljen iz petih nivojev testiranja Arzenšek 2015, 25).

- Testiranja komponent – testiranje zajema preverjanje posameznih komponent s področja metod črne in bele skrinje ter testiranje interakcije z domorodnim programskim vmesnikom.

- Testiranja funkcionalnosti – se nanaša na preverjanje pravilnosti delovanja funkcionalnosti mobilne aplikacije, uporabniške interakcije in uporabo domorodnih gest.

22

- Testiranje kakovosti storitve – testiranje se nanaša na zagotavljanje kakovosti programskih storitev in zajema testne aktivnosti s področja dostopnosti, varnosti, zanesljivosti in zmogljivosti.

- Testiranje značilnosti – namen testiranja je preverjanje pravilnosti delovanja mobilnih značilnosti, kot so interoperabilnost, kompatibilnost, povezljivost, prenosljivost in uporabnost mobilne aplikacije.

- Testiranje storitev – zajema preverjanje pravilnosti prenosa in namestitve aplikacije, varnostno testiranje ter testiranje postopka sinhronizacije.

Slika 6: Proces testiranja domorodnih mobilnih aplikacij

Vir: Arzenšek 2015, 25

Kot vemo, so domorodne aplikacije nameščene na mobilnih napravah, zato je primarni cilj preveriti kakovost delovanja domorodne aplikacije na mobilnem operacijskem sistemu določene mobilne naprave (Arzenšek 2015, 25).

3.3.2 Značilnosti in izzivi mobilnih aplikacij

Na podlagi analiziranega izziva in metod testiranja lahko definiramo ustrezne funkcionalnosti, ki bi jih testno orodje moralo omogočiti za uspešno obvladovanje. (Arzenšek 2015, 30).

3.3.2.1 Povezljivost

Naj še enkrat omenimo, da je povezljivost eden najpomembnejših vidikov pri delovanju mobilnih naprav z različnimi omrežji in drugimi napravami. Mobilne aplikacije so odvisne od mobilnega omrežja, večina ostalih aplikacij pa za svoje delovanje uporabljajo stacionarno omrežje. Na delovanje mobilne aplikacije lahko vpliva nihanje hitrosti prenosa podatkov in omejen dostop do omrežja, kar je tudi značilno predvsem za mobilna omrežja. Povezljivost ni omejena zgolj na mobilno omrežje.

23

Povezljivost se testira v četrtem koraku procesa testiranja domorodnih mobilnih aplikacij z namenom preverjanja pravilnosti delovanja mobilne aplikacije v različnih pogojih.

Mobilna omrežja so lahko omrežja ponudnikov mobilnih storitev tipa 2G, 3G in 4G. Gre za telekomunikacijska omrežja, ki omogočajo prenose podatkov pri različnih hitrostih. Zanje je značilna spremenljiva dostopnost na različnih področjih in variabilnost hitrosti.

Mobilne aplikacije so lahko močno odvisne od podatkovnih povezav, zato jih ločimo v tri skupine. V prvi so močno odvisne aplikacije od podatkovne povezave, npr. mobilni spletni brskalniki, brez podatkovne povezave izgubijo primarno funkcionalnost brskanja po spletu, omogočen je samo pregled vsebine, ki je bila prenesena in shranjena v začasni pomnilnik spletnega brskalnika. V drugo skupino uvrščamo delno odvisne aplikacije od podatkovne povezave. Aplikacije so različnih tipov, ki potrebujejo podatkovno povezavo v primerih izmenjave in/ali prenosa podatkov iz oddaljenih strežnikov. Podatki se shranjujejo lokalno na mobilno napravo, s čimer omogočajo uporabniku delno funkcionalnost v času nepovezave, npr. 24alife, uporabnik beleži športne aktivnosti tudi v nepovezanem načinu, zabeležene aktivnosti se prenesejo na strežnik, ko je možna podatkovna povezava. V zadnjo skupino pa uvrščamo aplikacije, ki ne potrebujejo podatkovne povezave za svoje delovanje. Tu gre za aplikacije, ki imajo omejeno funkcionalnost, npr. beležka, računalo, določene igre in podobno.

Povezljivost je možna tudi preko Bluetooth, Wi-Fi, Wi-Fi Direct, tehnologije NFC, pri katerih gre za brezžične tehnologije, ki omogočajo povezovanje med različnimi omrežji in napravami.

Bluetooth je brezžična tehnologija z radijsko frekvenco kratkega dosega, ki deluje pri frekvenci 2,4GHz, ter omogoča brezžičen prenos podatkov med različnimi napravami v omejenem dosegu do 10 metrov.

Wi-Fi je tudi brezžična tehnologija za radijsko frekvenco, ta deluje pri frekvencah 2,4GHz in 5GHz ter je definirana s standardom 802.11, omogoča pa prenos podatkov med različnimi napravami v omejenem dosegu do 100 metrov. Pred delovanjem se morajo naprave povezati v omrežje preko dostopnih točk (angl. Access Point). Tehnologija nam omogoča tudi neposredno povezovanje med napravami. Tovrstno delovanje nam omogoča tehnologija Wi-Fi Direct, ki podpira delovanje brez dostopnih točk. Potrebna je ena naprava z omenjeno tehnologijo, ki ustvari dostopno točko, ostale pa se nato povežejo preko ustvarjene dostopne točke.

NFC (angl. Near Field Communication) gre za brezžično tehnologijo, ki omogoča prenos podatkov med različnimi napravami na zelo kratki razdalji. Tehnologija se uporablja predvsem v obliki plačevanja z mobilno napravo (Arzenšek 2015, 31-33).

24

3.3.2.2 Združljivost

Stroji in programske komponente se nenehno posodabljajo, prav tako tudi mobilni operacijski sistemi in njihove funkcionalnosti. Hiter razvoj in pogoste izdaje novejših mobilnih naprav in operacijskih sistemov povzročajo dodatne izzive na področju testiranja. Razvoj in novejše različice operacijskih sistemov omogočijo uporabnikom dodatne funkcionalnosti.

Pogoste so manjše posodobitve, katerih primarni namen je odprava napak in optimizacija delovanja. Vendar vsaka verzija predstavlja novo okolje, v katerem deluje mobilna aplikacija, ki je lahko popolnoma drugačna od predhodne.

Namen testiranja združljivosti je preveriti pravilnost delovanja mobilne aplikacije v okoljih, ki so lahko različna od ciljnih. Izziv raznolikosti mobilnih operacijskih sistemov zajema preverjanje delovanja aplikacij v različnih verzijah sistema. Primarni izziv je zagotavljanje ustreznega testnega okolja, ki omogoča testiranje v poljubnih verzijah operacijskega sistema (Arzenšek 2015, 38-42).

3.3.2.3 Uporabnost

Po standardu ISO 9241-11 je uporabnost definirana kot merilo uspešnosti, učinkovitosti in zadovoljstva, s katerim uporabnik z uporabo produkta doseže zastavljen cilj.

Jakob Nielsen pa jo definira kot atribut kakovosti, ki ocenjuje enostavnost uporabe uporabniških vmesnikov. Definirana je s petimi komponentami.

- Učljivost (angl. Learnability): kako enostavna je za uporabnika izvedba osnovnih opravil pri "prvem srečanju" z uporabniškim vmesnikom.

- Učinkovitost (angl. Efficiency): kako hitro lahko uporabniki izvedejo posamezna opravila, ko so se spoznali z grafičnim vmesnikom.

- Zapomnljivost (angl. Memorability): kako hitro postane uporabnik vešč uporabe uporabniškega sistema po daljšem obdobju neuporabe.

- Napake (angl. Errors): pove število napak, ki jih uporabnik naredi pri opravljanju opravil, zahtevnost napak in čas, ki ga potrebuje za nadaljevanje opravljanja opravil.

- Zadovoljstvo (angl. Satisfaction): kako zadovoljni so uporabniki ob uporabi.

Testiranje uporabnosti zajema preverjanje več elementov interakcije uporabnika z aplikacijo, ki določa uporabnikovo izkušnjo. Ta zajema uporabnikove zaznave in občutke pred, med in po interakciji z aplikacijo. Večinoma uporabniki ocenimo aplikacijo na podlagi svoje izkušnje, zato je ustrezna uporabniška izkušnja kritičnega pomena za uspeh aplikacij.

Za uspešno testiranje je potrebno vključiti zadostno število uporabnikov, evidentirati njihovo interakcijo z aplikacijo, podatke analizirati in oblikovati ustrezne ugotovitve. Tu gre za dolgotrajen proces, ki močno vpliva na stroške testiranja.

25

Na testiranje uporabnosti vpliva več dejavnikov povezljivost, fizične omejitve naprav in raznolikost metod vnosa podatkov. Fizične omejitve so na primer velikost, ločljivost in vrsta zaslona, manj zmogljivi strojni viri, ki povzročijo počasnejše izvajanje aplikacije ali celo privede do nenadne zaustavitve v primeru preobremenitve. Raznolike metode vnosa podatkov kažejo spremembe na področju uporabe fizičnih tipkovnic in prepoznave govora. Razvoj zaslonov na dotik je nadomestil fizične tipkovnice z virtualnimi. Zasloni na dotik pa omogočajo večtočkovne dotike in prepoznavo gest, ki predstavljajo zaporedje dotikov. Izboljšale so se tudi metode prepoznave govora, ki je smiselna v različnih kontekstih in predvsem pri uporabnikih z omejitvami. Prav tako je silovit razvoj strojnih virov, ki omogočajo zahtevno obdelavo slik, zajetih s kamero v realnem času (Arzenšek 2015, 51-54).

3.3.2.4 Varnost

Mobilne naprave se danes uporabljajo za različne namene, pri čemer je meja med osebno in poslovno uporabo skoraj popolno izbrisana. Naprave danes vsebujejo različne podatke o uporabniku, med katerimi so lahko tudi poslovni podatki. Razkrivanje ali odtujitev le teh ima lahko velike posledice.

S testiranjem varnosti mobilnih aplikacij se želi preveriti zaščito mobilne aplikacije pred nezaželjenimi dostopi nepooblaščenih uporabnikov in procesov in varovanje sistemskih virov pred nedovoljeno uporabo ter hkrati zagotavljati neoviran dostop pooblaščenim uporabnikom, procesom ali virom.

Varnostne grožnje so raznolike, vendar imajo vse skupen cilj, pridobiti podatke o uporabniku, njegovem življenju, poslovnih informacijah in podobno.

Škodljiva programska oprema (angl. Malware) ima namen pridobiti različne podatke, omogočiti dostop do sistema s stranskimi vrati, izvajanje zlonamerne programske kode brez uporabnikove vednosti. Imenujemo jih virusi, trojanci, črvi, rootki ipd.. Najpogostejši načini okužbe so prenos datotek preko spleta ali računalnika ter namestitev že okuženih aplikacij preko mobilnih tržnic.

Zvabljanje (angl. Phishing) je metoda pridobivanja uporabnikovih podatkov s pretvarjanjem zaupanja vredne osebe, storitve ali podjetij. Ponavadi gre za oglaševanje lažnih izdelkov in storitev, pri katerih se zahteva od uporabnika vnos podatkov za pridobitev določenih ugodnosti, iskanih produktov in podobno. Uporabniki mobilnih naprav lahko prejmejo tovrstna sporočila preko elektronske pošte, sms in mms sporočil.

Neposredni napadi na mobilne naprave so pogosti preko tehnologije bluetooth. Kot pri ostalih tveganjih lahko podobno napadalec pridobi uporabnikove podatke in celoten nadzor nad njegovo napravo. Uporabniki so izpostavljeni, ko imajo aktiviran vmesnih bluetooth in so v stanju iskanja drugih naprav. Napadalec najprej ugotovi PIN kodo, potrebno za uparjanje, in se nato poveže z želeno napravo. Pogosta napaka uporabnikov je ta, da teh kod ne spreminjajo in uporabljajo tiste, ki jih je nastavil proizvajalec ali pa so kode hitro zlomljive.

26

Eno izmed tveganj je tudi prestrezanje komunikacij. Podatki se prestrezajo iz podatkovne povezave med uporabnikom in aplikacijskim strežnikom. Podatki so pridobljeni iz uporabnikovih nekriptiranih zahtevkov, ki lahko vsebujejo uporabniška imena, gesla ali druge pomembne podatke. Tovrstnim tveganjem so uporabniki izpostavljeni, kadar se povezujejo preko slabo varovanih dostopnih točk s pomočjo tehnologije Wi-Fi.

Z izgubo ali krajo naprave si lahko nekdo pridobi vse naše podatke ali celo zaupne podatke podjetij, kar lahko povzroči ogromno finančo škodo. Izguba in kraja je vedno bolj pogosta in v nekaterih državah dosega število več tisoč naprav na dan. Podobna tveganja lahko nastanejo pri prodaji rabljenih naprav, kadar uporabniki ne odstranijo vseh podatkov iz naprave.

Tveganje predstavlja tudi vedenje uporabnika, kadar uporablja eno mobilno napravo za osebne in poslovne namene, pri čemer se ne upoštevajo varnostni predpisi podjetja. Tveganju se izpostavi, kadar izvajajo namestitve nedovoljenih ali nepreverjenih aplikacij, prenos datotek z zlonamerno programsko opremo, prenos zaupnih datotek na prenosne medije, kot so spominske kartice ipd.. Posebno veliko tveganje za podjetje predstavljajo nezadovoljni zaposleni ali tisti, ki po odpustitvi iz podjetja še vedno posestvujejo napravo z zaupnimi podatki. Posledice tovrstnega tveganja lahko privedejo do poslovnih in finančnih izgub (Arzenšek 2015, 57-59).

3.3.2.5 Zanesljivost

Zanesljivost aplikacij je postala pomemben faktor kakovosti aplikacij. Zanesljivost je verjetnost delovanja brez napak v določenem časovnem obdobju in okolju. Za razliko od zanesljivosti strojne opreme je ta neodvisna od časa in ne zastara. Na njeno zanesljivost lahko vplivajo le spremembe same aplikacije.

Testiranje zanesljivosti zajema testiranje v določenem časovnem obdobju, kjer se preveri delovanje vseh funkcionalnosti aplikacije v določenem okolju (Arzenšek 2015, 64).

3.3.2.6 Zmogljivost

Zmogljivost se nanaša na stopnjo, do katere sistem ali posamezna komponenta tega sistema izvede določeno funkcionalnost v okviru danih omejitev, kot so hitrost, natančnost ali poraba spomina. Tovrstna zmogljivost se oceni z reakcijskim časom in količno prenesenih podatkov.

Testiranje zmogljivosti zajema preverjanje delovanja različnih komponent in njihov vpliv na aplikacijo. Med samim postopkom preverjajo uporabo centralno procesne enote (CPU), uporabo trajnega in delovnega spomina, porabo električne energije, odzivnost zaslona in količino ter hitrost prenosa podatkov preko podatkovnega omrežja (Arzenšek 2015, 65-66).

27

4 PRIPOMOČKI ZA PODPORO OSEBNIH FINANC

Vemo, da je mobilnih naprav več kot klasičnih osebnih računalnikov. To nam je vsekakor prineslo večjo produktivnost, a tudi tveganje za izgubo osebnih in poslovnih podatkov. Po podatkih Statističnega urada Republike Slovenije je v prvem četrtletju leta 2014 imelo v Sloveniji dostop do interneta 77 % gospodinjstev, od tega je 74 % dostopalo do interneta preko prenosnega ali tabličnega računalnika, 70 % jih je dostopalo preko namiznega računalnika in 66 % preko mobilnega telefona ali druge mobilne naprave (SURS 2014, 75). V prvem četrtletju 2015 je imelo dostop do interneta že 78 %. V enem letu se je na državni ravni za odstotek povečalo število uporabnikov računalnika in interneta (SURS 2015, 79).

Pripomoček za podporo osebnih financ mora uprabnika pritegniti. Izgledati in delovati mora preprosto, četudi to ni. Podati mora bistvene informacije, da lahko uporabnik nemudoma prične z delom. Še prej mora aplikacija podati in prikazati svoj namen, le tako bo uporabnik lahko nemudoma začel z delom.

Statistični podatki v Sloveniji kažejo na to, da največ stroškov gospodinjstva namenijo za stanovanje, transport, hrano in brezalkoholne pijače. SURS (2015, 56) piše, da se je od leta 2007 do 2014 zmanjšal delež izdatkov za rekreacijo in kulturo, za 2 %, najbolj pa povečal delež izdatkov za transport, za 0,7 %.

Slika 7: Izdatki gospodinjstev za končno potrošnjo, 2014

Vir: SURS 2015, 56

28

Od leta 2007 do 2014 so gospodinjstva povečala izdatke netrajnih dobrin, za 5,1 %, zmanjšala pa so izdatke za trajno blago: 3,3 %, poltrajno blago: 0,5 % in storitve: 1,3 %. Na podlagi podatkov se predvideva, da so gospodinjstva v času negotovih razmer preložila nakupe nenujnih dobrin na poznejše obdobje (SURS 2015, 56).

Slika 8: Izdatki za blago po njihovi trajnosti in storitve v končni potrošnji gospodinjstev

Vir: SURS 2015, 56

Gospodinjstva so po nastopu gospodarske krize varčevala čedalje manj. Stopnja varčevanja se je od 2007 do 2012 zmanjšala s 16 % na 11,3 %. Po štirih letih padanja pa se je v letu 2013 znova povečala na 13,5 %. V letu 2014 je sledilo povečanje, glede na preteklo leto 2013 kar za 0,8 %.

V času krize se je tudi manj investiralo, od leta 2007 do 2013 se je zmanjšalo skoraj za polovico, na 5,5 %. V letu 2014 pa se prvič povečalo za 0,2 % (SURS 2015, 57).

Slika 9: Stopnja varčevanja in stopnja investiranja gospodinjstev

Vir: SURS 2015, 57

29

4.1 Določitev ciljev, pomembnih za uporabo in analizo pripomočkov

Pri pridobivanju podatkov smo se osredotočili na navade slovenskega prebivalstva, ki jih lahko razberemo na podlagi statističnih podatkov iz preteklih obdobij. Zanima nas, koliko namenijo za posamezno vrsto potrošnje, razmerje med življenjsko pomembnimi izdatki v primerjavi z luksuznimi, katero vrsto stroška lahko posamezniki zmanjšajo za varčevanje oziroma doseganje lastnih ciljev (slika 7 in 8). Upoštevati je potrebno tudi gospodarske razmere na domačih tleh. Torej, ali se trend varčevanja in investiranja z leti povečuje ali zmanjšuje (slika 9).

Pisali smo o posameznih fazah življenja in takratni finančni situaciji, z različnimi življenjskimi cilji. Najpomembneje je, da izpostavimo obdobje mladosti, obdobje šolanja, ko so starši ali skrbniki najbolj obremenjeni z glavnim ciljem, ta je doseči finančno samostojnost mladih, le-ta bi morala biti rdeča nit vsakega mladostnika.

Najprej je trebna prestopiti v produktivno obdobje, v katerem pridobivamo in nalagamo premoženje, preprosto povedano "služimo kruh" in po zmožnosti tudi kaj ustvarimo, privarčujemo. Pomembno je finančo znanje in organizacija mladih, le-to lahko dosežejo s prebiranjem literature, izobrazbo in si pri spremljanju osebnih financ pomagajo z raznimi pripomočki za podporo le-teh. Na voljo je širok spekter pripomočkov, bodisi rešitve za mobilne telefone, tablične računalnike in navadne, stacionarne računalnike. Na voljo so brezplačne in plačljive aplikacije, ki potrebujejo dostop do interneta ali pa ne. V primeru, ko aplikacija ne zahteva spletne povezave, mora le ta kasneje poskrbeti za posodobitev podatkov ob naslednji povezavi s podatkovno bazo. Redki so posamezniki, ki si ne morejo privoščiti uporabe le-teh zaradi finančnih ali drugih težkih življenjskih razmer.

Osredotočili se bomo na mlade po 25. letu starosti. Stopnjo izobrazbe bomo izločili, večina mladih se po srednji šoli odloči za neko obliko študija in tudi med samim študijem dela preko študentskih napotnic. V kolikor ne nadaljujejo študija, se večina odloči za vstop na trg dela - zaposlitev. Torej ima večino mladega slovenskega prebivalstva osebne prihodke.

Upoštevamo, da si posameznik ureja življenje in se poskuša osamosvojiti. Najame stanovanje in v njem živi skupaj s partnerjem oz. partnerko v skupnem gospodinjstvu. Oba imata mesečne prihodke za kritje skupnih stroškov. Sledili bomo financam enega stanovalca, poleg bomo mesečno prišteli cca 200 evrov drugega stanovalca za kritje mesečne najemnine in stroškov stanovanja. To je "dodaten prihodek", ki predstavlja ob nizkih plačah mladih pomemben del. S tem zmanjšamo, razpolovimo, strošek stanovanja, saj le ta predstavlja najvišji izdatek po podatkih Statističnega urada (slika 7).

Na podlagi zbiranja računov v prvi polovici leta, smo določili vrednosti prihodkov in odhodkov.

30

Tabela 3: Skupaj prihodki in odhodki za obdobje: januar – junij 2016:

MESEC PRIHODKI ODHODKI

JANUAR 1.169,60 € 758,97 €

FEBRUAR 1.148,00 € 790,33 €

MAREC 1.148,00 € 1.165,05 €

APRIL 1.169,60 € 747,60 €

MAJ 1.148,00 € 988,62 €

JUNIJ 2.070,20 € 1.107,44 €

SKUPAJ 7.853,40 € 5.558,01 €

Izračun povprečnih odhodkov v prvi polovi leta:

skupaj odhodki 5.558,01 € : 6 = 926,34 €/mesec.

Izračun varnostne rezerve za obdobje 3 mesecev (enačba 1):

priporočljiva varnostna rezerva = 926,34 € x 3 = 2.779,01 €.

Izračunali smo povprečno mesečno porabo, ki znaša 926,34 €/mesec. V prvi polovici leta je neto denarni tok pozitiven. Negativen je bil le v mesecu marcu, ko je bila poraba višja od zaslužka, k sreči se je porabilo le 17 evrov privarčevanega denarja (enačba 3).

Za lažje načrtovanje razdelimo denar v vsebinske sklope oziroma kategorije (na primer izdatki - hrana in pijača, izobrazba, stanovanje, transport ipd.). S tem hitreje ugotovimo, za kaj porabimo denar. Določimo si mesečne in letne cilje vrednosti za posamezen sklop oziroma kategorijo. Posamezne postavke lahko razčlenimo in umestimo v različne skupine. Na primer: nakup na bencinski črpalki v vrednosti 90 €, kjer smo natočili gorivo in kupili vstopnice, razdelimo na izdatke za avto in izdatke za prosti čas.

Predvidevati moramo večje izdatke in ne smemo odlašati s plačili. Pravočasno plačane obveznosti so del urejenih financ. Sodobne tehnologije omogočajo 24/7 način plačevanja obveznosti. Ker imamo svoje mobilne naprave vedno pri roki, si po svoji meri nastavimo obvestila preko smsov, ti nas obveščajo kadarkoli in kjerkoli, tudi v tujini.

Pomembno je, da se preloži potrošnja nenujnih dobrin na poznejše obdobje in se poveča nakup trajnih dobrin v primerjavi s poltrajnim in netrajnim blagom (slika 8).

Cilj je držati življenjski standard, ki smo ga vajeni. Ne želimo živeti od plače do plače. Hitreje pa želimo doseči cilje, kot so: nakup stanovanja, nov avto, dopust ipd.. Pomembno je, da z izbrano aplikacijo dosežemo pregled nad porabo sredstev in letno preverjanje stanja skupnih osebnih financ, če se ujemajo z zastavljenimi cilji. Če temu ni tako, je potrebno spremeniti finančne navade ali morebitna zamenjava rešitve, ki nam bi bolj ustrezala.

31

Kratkoročni finančni cilji za obdobje enega leta so vzdrževanje trenutnega finančnega in družbenega položaja (stanovanje, avto, dopust, rekreacija in kultura). Poleg tega želimo privarčevati 1.000 €.

Od srednjeročnih finančnih ciljev, večje varčevanje in investicije (slika 9) trenutno zastavimo samo varčevanje, investicije odložimo zaradi trenutnih situacij na trgu dela (zaposlitev za določen čas, v nižjim plačilnim razredom).

Med srednjeročne finančne cilje umestimo varnostno rezervo: 2.779,01 €, ki bo v primeru izpada dohodka (izguba službe, bolezni ipd.) zadostovala tri mesece. Uresničitev želja, da privarčujemo varnostno rezervo poleg 1.000 € letno, je od 3 do 5 let.

Dolgoročni cilji so strateško pomembni, to so varčevanje za pokojninsko rezervo, nakupi različnih nepremičnin ipd. Zastavimo si jih, ko dosežemo kratkoročne in srednjeročne cilje, npr. lastno stanovanje, povečanje prihodkov (večji prihodki kot odhodki).

Za lažje spremljanje stroškov in primerjavo posameznih aplikacij posameznim kategorijam seštejemo stroške skozi mesec in vnesemo enkrat mesečno (vsota izdatkov posamezne podkategorije; skupaj stroški goriva, vozovnice v kategoriji transport).

4.2 Toshl

Podjetje Toshl Inc. je plod slovenskih razvijalcev, ki so v Berlinu na prestižnem tekmovanju visokotehnoloških start-up podjetij, The Europas, med več kot tisoč prispelimi prijavami zmagali v kategoriji rešitev s področja financ in bančništva. Nagrade so bile podeljene v 24 kategorijah, ocenjevalo jih je 75 sodnikov, med njimi tudi znana imena, kot recimo Jawed Karim, ustanovitelj YouTuba, ti so se odločili, da je slovensko mlado podjetje najboljše v kategoriji financ.

Aplikacijo razvija sedem mladih podjetnikov: Bitenc Matic, Hribar Miha, Pelzl Dejan, Vreček Janez, Vizjak Jure, Polanec Klemen in Zajc Domen.

Mladi programerji iz Kranja so z aplikacijo dosegli več milijonov uporabnikov in prejeli ponudbo za nadaljnji razvoj aplikacij in storitev v Kaliforniji.

Razvijalci aplikacijo vodijo pod sloganom: Privarčuj. Imej manj skrbi." Save money. Worry less." (Dobra novica si 2013).

Tomšič (2016) piše, da je aplikacija uspešna, saj jo danes upravlja ločeno podjetje. O uspešnosti pričajo visoke ocene uporabnikov, število prenosov, ki presegajo število milijon in pozitivne kritike svetovno znanih medijev kot so: New York Times, BBC, The Next Web.

Uporabniški vmesnik je preprost in logičen, vnos podatkov pa hiter in enostaven. Toshl je ena redkih kakovostnih aplikacij za spremljanje stroškov, ki so na voljo slovenskim uporabnikom v domačem jeziku. Podatke je moč sinhronizirati s spletno platformo Toshl in izvoziti v pdf datotekah ali dokumentih Google Docs (Tomšič 2016).

32

Ustvarjalci so ga navdali s kančkom zabave in ni kot dolgočasen svetovalec osebnih financ. Omogoča pregled gibanja denarja, svoje račune imamo pod drobnim nadzorom. Za posamezen mesec si lahko nastavimo proračun in spremljamo vedenje, ki je potrebno za urejenost naših financ.

Šavc (2012) pa pravi, da črno na belem predstavi, kako "luknjast je naš žep". Zato lahko nenadzorovanemu trošenju napovemo konec. Toshl je dodelan program, ki nam prikaže finančno stanje. Deluje v treh korakih. Sledi porabi, jo analizira ter glede na rezultate priporoča način, kako prihraniti. Pri delu zahteva uporabniški račun na namenskem spletišču, kamor vnašamo podatke, ti se pošljejo v nadaljnjo obdelavo in se varno shranjujejo. Za preprosto uporabo je dovolj brezplačna različica, naprednejša pa je plačljiva. Le ta omogoča več računov, izvoz v različne oblike, dodatne grafe in obveščanje po elektronski pošti (Šavc 2012).

Pisci opisujejo Toshl Finance kot osebnega finančnega svetovalca, ki je intuitiven, varen, zaseben, zasnovan z veliko osebnosti in pozornostjo na detajle. Aplikacija vsebuje vse osnovne elemente, za spremljanje osebnega proračuna in porabo le tega.

4.2.1 Funkcije aplikacije Toshl

Slika 10: Funkcionalnost aplikacije Toshl

Ob začetku uporabe aplikacije uredimo račune in kategorije, ki jih je enostavno preimenovati ali prekategorizirati. Oblikovanje kategorij in oznak je prepuščeno povsem želji uporabnika.

Toshl

Beleženje stroškov

Upravljanje proračuna

Sledenje mesečnim računom

Pretvarjanje valut

potovanj

Finance na večih

napravah

Grafični prikazi in

druge možnosti

Varnost in zasebnost

33

Slika 11: Urejanje in dodajanje kategorij in računov

Aplikacija je preprosta, pregledna in zelo berljiva. Enostavno jo je prilagoditi. Vsebuje ogromno kategorij, ki jih je enostavno preimenovati ali prekategorizirati po lastnih željah in ima možnost dodajanja svojih kategorij. Dodamo svoje oznake in si organiziramo transakcije po lastni presoji.


- enostavno beleženje stroškov in prihodkov - nastavitev za ponavljajoče se stroške in prihodke za organiziranje rednih

računov

Če transakcije vpisujemo natančno, nam je omogočeno kasnejše filtriranje podatkov in s tem natančen pregled nad proračunom. Lahko tudi označimo lokacijo (predhodno omogočimo lokacijske podatke v svojem brskalniku), lokacija potrošnje se prikaže na zemljevidu. Določamo ponavljanje transakcij in vključimo opomnike zapadlosti. Za nalaganje fotografij moramo uporabljati nadgrajeno aplikacijo Toshl Pro.


- enostavno in zmogljivo upravljanje proračuna - sledenje potrošnji s proračuni za posamezne oznake - izvoz stroškovnih poročil v pdf, Excel, Google docs ali csv - primerjava hitrosti porabe s časom v mesecu - učenje iz rezultatov preteklih proračunov

Sestava poročila se izvrši v nekaj minutah. Z njim bolje razumemo dejavnike, ki vplivajo na osebne finance.

34


- opomnik na račune pred zapadlostjo - predvidevanja družinskih računov za prihodnje mesece in informacija o

možnostih nadaljnje potrošnje - zapis o roku poplačila posojila

Slika 12: Obvestila o zapadlosti računov

Prikaz opozorila o zapadlosti transakcij za tekoči mesec - pet računov, ki bodo zapadli tekom devetih dni.

Pretvornik valut potovanj

- deluje s katerokoli podano valuto - dnevno posodobljen valutni tečaji - vnos valutnih tečajev po meri - sledenje porabe na potovanju in skrb za potovalni proračun (pretvarjanje tuje

valute)

Slika 13: Nastavitev pretvornika valut

35

Slika 14: Vpisovanje stroškov v tuji valuti

Finance na različnih napravah

- avtomatsko sinhronizira več naprav s toshlom in toshl.com - dostop do informacij o financah od koderkoli, zgolj s prijavo na splet - v istem računu s pomočjo oznak lahko sledimo financam za celo družino

Grafični prikazi in druge možnosti

- preglednejša predstavitev finančnega stanja z različnimi grafikoni - upravljanje financ preko velikega zaslona

Razni grafi kažejo, kje smo tekom tedna, meseca porabili denar in nas opozarjajo o zapadlosti računov. Vse to nudi boljši pregled nad proračunom in seveda pravilnost informacij.

Slika 15: Mesečni pregled - pogled A

36

Pogled A nam prikazuje stroške tekočega meseca po dnevih in povprečno porabo na dan.

Slika 16: Mesečni pregled - pogled B

Pogled B nam prikazuje razliko stroškov in prihodkov meseca junija. Stroški so nižji od prihodkov, torej smo prihranili 962,76 €.

Slika 17: Mesečni prihodki

Kategoriji Stroški in Prihodki sta prikazani na dva načina, predstavili bomo grafičen prikaz. Slika 17 prikazuje prihodke, ti so sestavljeni iz 4 transakcij prihodkov. Vsebuje kategorije: Ostalo (regres, božičnica ipd.), Partnerjeve finance in Plačo (sestavljena iz podkategorij: neto plača in nadomestila za tekoči mesec).

Pod grafikonom imamo vsoto prihodkov. V kolikor kliknemo na posamezno kategorijo, se del grafa obarva temno in spodaj prikaže vsoto izbranih kategorij. Prikazano na naslednji sliki.

37

Slika 18: Mesečni stroški

Stroški, so sestavljeni iz 9 različnih transakcij (kategorija Stanovanje vsebuje dve podkategoriji: najemnino in stroške stanovanja).

Označili smo tri kategorije, te predstavljajo 70 % stroškov meseca (780,45 € od skupaj 1.107,44 €). Stanovanje predstavlja 39 %, Transport 16 %, Hrana in pijača 13 % in Zdravje in osebna nega predstavlja 2 % mesečnih stroškov.

Varnost

- vstop preko https (varen spletni protokol) - podatki so avtomatsko shranjeni, zato izguba telefona ne povzroča težav z

izgubo podatkov

Ko ne želimo več uporabljati aplikacije, lahko izbrišemo podatke o našem računu, s funkcijo Izbriši račun. S tem izbrišemo uporabniški račun in vse vnesene informacije. Funkcija Ponastavi račun pa uporabniški račun ohrani, vendar so vsi podatki izbrisani in lahko pričnemo znova od začetka.

Toshl Finance je brezplačna za uporabo, vendar obstaja več funkcij in zmogljivosti, ki so na voljo le s Toshl Pro (nadgradnja), na katerega se je mogoče naročiti v sami aplikaciji. Toshl Pro omogoča:

- več proračunov, - več prihodkov in mesečno ponavljajočih se prihodkov, - izvoz v pdf, Excel, Google docs, - več grafov na spletu.

38

4.3 Moj budget

Moj budget je slovenski produkt podjetja Vezovišek & Partnerji, d.o.o.. Aplikacija je bila najprej zasnovana za vodenje proračuna in beleženje izdatkov. Kasneje so združili aplikacijo z osebnim finančnim svetovalcem in še uspešnejše spremenili življenje oziroma prinesli finančni mir svojim strankam.

Kasneje so na podlagi tega aplikacijo Moj budget nadgradili z virtualnim osebnim finančnim svetovalcem, ki so ga poimenovali Max. Ta usmerja k zastavljenim ciljem, opominja prekoračitev porabe ali zamudo pri plačilih. Poleg tega uporabnika informira, kaj je denar in kako ravnati z njim.

S časom so spremenili tudi svoj poslovni model. Moj budget je sedaj brezplačen za uporabo. Vendar poudarjajo, da virtualni svetovalec lahko vodi le do določene mere. Kot večina finančnih svetovalcev tudi ti gradijo na treh pomembnih pravilih:

- Porabi manj, kot zaslužiš! - Zaščiti se pred tveganji! - Razmišljaj vnaprej, reagiraj danes!

4.3.1 Funkcije aplikacije Moj budget

Slika 19: Funkcionalnost aplikacije Moj budget

Preden začnemo z vnosom transakcij, določimo svoj proračun s katerim razpolagamo skozi mesec. Prav tako določimo svoje cilje glede potrošnje. S tem povečamo pregled in omogočimo izdelovanje poročil.

Moj budget

Beleženje transakcij

Pregled proračuna,

ciljev

Pregled financ na različnih napravah

Grafični prikaz


Virtualna pomoč

Svetovalec & Blog

39

Slika 20: Določitev ciljev

Cilje potrošnje določimo v nastavitvah; zelena barva nam kaže, da smo znotraj okvirja svojih prihodkov, v kolikor le-te presežemo, se obarva rdeče. Če ne razčlenimo vseh svojih mesečnih prihodkov po kategorijah, lahko povečamo npr. kategorijo Varčevanje in investicije, s tem optimalno razporodimo svoje prihodke. Ko to končamo, začnemo z vnosom transakcij, pod zavihkom Zadnje transakcije.


- beleženje odhodkov, prihodkov in finančnih ciljev - nastavitev ponavljajočih transakcij za organizacijo rednih računov

Aplikacija ima določene kategorije in podkategorije prihodkov in odhodkov, ki jih ni moč spreminjati. Te so razdeljene sledeče:

Prihodki:

- iz dejavnosti (honorarji & ostali prihodki iz dejavnosti) - iz dela (neto plača/pokojnina, nagrade, prevoz & prehrana & dnevnice, regres &

božičnica & 13. plača) - iz kapitala (dividende, glavnica in kapitalski dobički, obresti) - izredni prihodki (izredni prihodki) - pomoč (dodatki, družinska, socialna)

Odhodki:

- bivanje (obrok kredita/najemnina, zavarovanje nepremičnin, stanovanjski stroški, vzdrževanje & popravila)

- darila (družina, humanitarni prispevki, prijatelji) - dopust (izleti, počitnice, potovanja)

40

- hrana & pijača (malica, restavracije & lokali, trgovina) - oprema & tehnika (oprema in dodatki, tehnika in dodatki) - oblačila & obutev (zase, za druge) - osebno (frizer & nega telesa, izobraževanje & knjige, obrok kredita, prispevki &

davki & kazni, mobilni telefon in internet, zabava & rekreacija, zavarovanje življenjsko in nezgodno, drugo)

- otroci (igrače, oprema, vrtec/šola, žepnina) - prevoz (cestnina & parkirnina, gorivo, javni prevoz, obrok kredita/leasinga,

vzdrževanje & popravila, zavarovanje motornih vozil) - varčevanje in investicije (investicije, nepremičnina, otroci, pokojnina, varnostna

rezerva) - za gušt (domače živali) - zdravje (pregledi & terapije, zdravila, zdravstveno zavarovanje)

Slika 21: Vpisovanje transakcij

Pri vpisovanju izberemo vrsto transakcije (odhodek, prihodek ali cilj), določimo vrednost, izberemo primerno podkategorijo, vpišemo datum ter določimo mesečno/tedensko ponavljanje ali kolikokrat naj aplikacija le-tega ponovi. Za konec lahko vpišemo še oznako, v aplikaciji poimenovana; značka. Opravljene transakcije se zbirajo v eni tabeli, kot vidimo na sliki 22.

Pod kategorijo Cilji vpišemo namensko varčevanje; npr. 30 € za letni dopust. Koliko želimo oziroma moramo privarčevati in vrednost že privarčevanega se nam prikaže pod vsakim ciljem posebaj, kot lahko vidimo na sliki 25.

Ta se izpiše med ostale opravljene transakcije tekočega meseca. Kjer imamo možnost njihovega nadaljnjega urejanja.

41

Slika 22: Pregled mesečnih transakcij.

Prikaz opravljenih transakcij v časovnem zaporedju in možnost njihovega urejanja.

Pregled proračuna, ciljev

- upravljanje proračuna na podlagi doseganj ciljev - pregled razčlenjenih poročil posameznih kategorij - učenje iz rezultatov preteklih proračunov - pooblaščena oseba ima pravico do vpogleda poslov, poročil in ciljev

Slika 23: Poročila posameznih kategorij

Možnost filtriranja kategorij. Prikaz dodeljenih sredstev za porabo, višina že porabljenih sredstev in sredstva, ki jih imamo še na voljo oziroma višina prekoračenih sredstev. S klikom na ikono se nam izpiše razčlenjena poraba izbrane kategorije.

42

Slika 24: Poročilo razčlenjene porabe; kategorija Osebno

V poročilu razčlenjene porabe razberemo koliko smo potrošili za posamezno podkategorijo. Iz proračuna smo dodelili kategoriji Osebno 120 € za potrošnjo. Trenutno smo potrošili 144,73 €, kar predstavlja 21 % (24,73 €) prekoračenih sredstev. Največ smo odšteli za rekreacijo 54 €, kar predstavlja 37 %.

Na podlagi pregledovanja mesečne porabe moramo sprejeti odločitev ali je določen strošek potreben ali ne; npr. skupinska vadba. Pomembno je kakšne odločitve sprejmemo, koliko smo pripravljeni dodeliti posamezni kategoriji za potrošnjo na podlagi naših prihodkov.

Slika 25: Pregled ciljev

Ob koncu meseca smo privarčevali za registracijo avta in gume. Ostali cilji še niso izpolnjeni, sredstva nam ob koncu meseca ostajajo (porabimo manj kot zaslužimo), a jih nismo izključno namenili za dosego določenih ciljev.

43

Slika 26: Učenje iz rezultatov preteklih proračunov

Ob koncu meseca, moramo "zaključiti mesec", nato nam aplikacija izpiše poročilo in na podlagi le tega, predlaga proračun za naslednji mesec.

Slika 26 je zajeta konec meseca junija, za junij smo nastavili proračun 1.000 €, ob koncu meseca smo prejeli izplačan letni regres, poraba je bila manjša od prihodkov, zato nam predlaga za naslednji mesec večji proračun, vendar smo določili zopet 1.000 € (povprečna neto plača skupaj z nadomestili). Privarčevano obračunsko razliko preteklega meseca smo prenesli v varnostno rezervo.


- avtomatsko sinhronizira več naprav - dostop do financ od koderkoli, zgolj s prijavo na splet

Grafični prikazi

- predstavitev finančnega stanja z grafikoni

Strnjen pregled proračuna imamo na namizju aplikacije Moj budget. Zgoraj stanje proračuna, zadnje transakcije, stanje zastavljenih ciljev, možnost prikaza poročil za posamezno kategorijo.

Slika 27 je bila zajeta v mesecu januarju in prikazuje, da smo prekoračili dodeljena sredstva samo v kategoriji Hrana in pijača, pri ostalih nismo potrošili več kot smo predvideli na začetku meseca.

44

Slika 27: Pregled proračuna


- podatki so avtomatsko shranjeni, zato izguba naprave ne povzroča težav - pogled v vstope in IP naslove

Virtualna pomoč

- virtualni svetovalec - navodila za uporabo aplikacije (zavihek Prva pomoč) - informacije o izobraževanjih in rešitvah na področju finančne pismenosti

(zavihek Blog)

4.4 Mint

Strani, kot so Dailyworth, Wired, CNET, Digital Trends itd., Mint pogosto navajajo kot eno najboljših finančnih aplikacij za vodenje osebnih financ. V tujini zelo priljubljena brezplačna aplikacija, ki jo lahko namestimo na operacijske sisteme iOS, Android in Windows.

Omogoča pregled nad vsemi bančnimi računi v realnem času, pošlje opozorilo, ko smo presegli svoj proračun in omogoča upravljanje s stroški. Dodamo lahko tudi več kreditnih kartic, posojila in varčevalne račune in vidimo mesečen pregled porabe v grafih (Moriss 2014).

Potrebno je omeniti veliko pomanjkljivost, aplikacija je oblikovana v večji meri za uporabnike bank Združenih držav Amerike. Uporabnik mora imeti odprt račun pri kateri izmed bank, ki jih vključuje Mint.

45

4.4.1 Funkcije aplikacije Mint

Slika 28: Funkcionalnost aplikacije Mint

Za namestitev zahteva, da smo povezani z vsemi našimi bančnimi računi, vključno s posojili, investicijami, hipotekami ipd.. Če želimo lahko vnesemo tudi nepremičnine in njihovo vrednost, odvisno čemu vse želimo z aplikacijo slediti. Za realno sliko nam priporočajo vnos celotnega premoženja. Seveda lahko določena orodja poljubno odstranimo iz finančne ocene.

Mint lahko že na začetku vidi naše navade in trend potrošnje, saj pobira podatke za nekaj mesecev nazaj. Takoj nam pokaže kaj smo počeli s svojim denarjem do sedaj, in kakšno je naše "finačno zdravje" (Duffy 2016).


- enostavno beleženje stroškov in prihodkov - nastavitev za ponavljajoče se stroške in prihodke - sinhronizacija z bančnimi računi in vzajemnimi skladi - določitev svojih varčevalnih ciljev - izvoz poročil

S tem imamo pregled nad privarčevanim, z rezanjem določenih stroškov v določeni kategoriji. Tako prepoznamo svoje varčevalne cilje. Planiramo na podlagi enkratnih mesečnih stroških ali ponavljajočih se.

Mint


Samodejno določanje kategorij



Grafični prikaz

Pregled nad investiranjem


Plačevanje računov

preko aplikacije

46

Poročilo je sestavljeno v nekaj minutah. Z njim bolje razumemo kreditno točkovanje in dejavnike, ki vplivajo nanj, dnevno spremljanje in prejemanja kreditnih opozoril s strani upnikov ter poskrbi za brezkrbnost.

Slika 29: Pregled mesečnih transakcij

Vir: Albright 2016

Prikaz transakcij je kot pri večini, v obliki seznama. Vsebuje datum izvedenega nakupa, trgovino, kategorijo in vrednost nakupa. Če kliknemo na transakcijo se izpišejo podrobnosti nakupa (Albright 2016).

Samodejno določanje kategorij

- aplikacija samodejno zaznava kategorije, namen transakcije na podlagi bančnih izpisov

Kategorija transakcije je preprosta, pregledna in zelo berljiva. Enostavno jo je prilagoditi. Vsebuje ogromno kategorij, ki jih je enostavno preimenovati ali prekategorizirati po lastnih željah, ali možnost dodajanja svojih kategorij. Dodamo svoje oznake in si organiziramo transakcije po lastni presoji.


- enostavno in zmogljivo upravljanje - sledenje potrošnji za posamezne oznake - izvoz poročil - učenje iz preteklih rezultatov

47

Aplikacija ponuja vsa orodja, ki so potrebna za upravljanje zaslužka, porabe, varčevanja in proračuna. Sinhroniziramo lahko vse svoje bančne račune in vzajemne sklade.

Realizacija zastavljenega proračuna je mogoča s preprostim klikom za izračun povprečne porabe po kategorijah, pridobimo informacije, koliko na posameznem področju porabimo skozi mesec ali letno. Ustvarimo in prilagodimo proračune, ki temeljijo na preteklih dejanjih.

Aplikacija prikaže, kako odločitve vplivajo na osebni proračun, ki je ostal na koncu meseca ali leta. Tako vemo, kaj moramo narediti danes, da dosežemo svoj zastavljen cilj.


- opomnik na račune pred zapadlostjo - opomnik za sumljive aktivnosti - zapisi o rokih za poplačilo posojil

Mint vsebuje več kot 20 vrst različnih opozoril, ki nas obveščajo. Opozori nas o presegu nastavljenega proračuna, o sumničevih aktih. Prav tako prejmemo poročilo porabe in varčevanja, tako da smo obveščeni o finančni situaciji, ki jo imamo (Eler 2015).

Slika 30: Opomnik

Vir: Roth 2017

Prikaz dveh opomnikov. Prvi opozarja na večjo potrošnja pri zdravstvenem zavarovanju, svetuje naj izberemo ugodnejšo zavarovalno premijo. Drugi opozarja na izgubo prihrankov, svetuje naj izberemo ugodnejšo obliko naložbe.

Eler (2015) piše, da je vsak del organiziran tako, da nam poda podrobno sliko osebnih financ. V razdelku Posodobitve (Updates) vključuje nedavne in nedovoljene transakcije ter kako smo uporabljali svoje račune. V Pregledu (Overview) imamo skupen proračun ter opozorila, kje smo ga presegli, porabe je razčlenjena po kategorijah.

Mint nam prikaže denarni tok v realnem obdobju, vključno z depoziti, stroški, dolgovi

kreditnih kartic in drugih naložb. To je odlično, če uporabljamo debetne in kreditne

kartice za vse nakupe. V primeru gotovinskega poslovanja pa je primerna, če smo vestni

in redno vnašamo vsak posamezen izdatek.

48

Poleg tega, da sešteje vse račune, opiše proračun in varčevalne cilje, tudi analizira

potrošnikove navade in pomaga identificirati področja, kjer lahko potencialno

prihranimo. V kolikor nimamo samokontrole nad porabo, lahko nastavimo opozorilo

nizkega proračuna, ta pa nam bo poslal obvestilo, da smo dosegli nastavljeno "kritično

točko" proračuna (Eler 2015).

Grafični prikazi in druge možnosti

- preglednejša predstavitev

Razni grafi kažejo, za kaj smo med tednom porabili denar, in nas opozorijo, če so izvedene velike ali sumljive transakcije, če prekoračimo proračun ali nam zapadejo računi.

Slika 31: Stroški posameznih kategorij

Vir: O'Shea 2015

Na podlagi vzorcev preteklih porab Mint določi proračun za posamezno kategorijo. Uporabnik se ravna po priporočilih ali si prosto oblikuje proračun posamezne kategorije. Slika prikazuje stroške posamezne kategorije, višino določenega proračuna, koliko nam še ostane oziroma za koliko smo presegli proračun posamezne kategorije.


Večkrat omenjeno, naložbe so velik del našega finančnega življenja. Odločitev zanje nam omogočata primerjava našega portfolia s trgom in prikaz naših naložbenih računov, vzajemnih skladov, posredniških računov ipd. Aplikacija nam pri tem tudi svetuje, daje nasvete, da izboljšamo svoj portfolio.

Mint daje pregled naložb na visoki ravni. Vsekakor ne nudi uporabniku podrobnosti o razmerah na trgih, kot bi jih dobili s prijavo v borznoposredniški račun, vendar je dovolj, da vidimo kje se nahajajo naše naložbe.

49

Slika 32: Uspešnost naložb

Vir: O'Shea 2015

Storitev omogoča, da primerjamo svojo uspešnost v različnih merilih. Na voljo imamo ameriške borzne indekse; Dow Jones, S&P500 in NASDAQ. Uporabnik je izbral indeks S&P500, ki temelji na delnicah 500 največjih podjetij. Ponavadi gledamo vse račune naenkrat, ali pa za posamezne investicijske račune.


- avtomatske varnostne kopije - varnostni ukrepi - zaščita 24/7

Mint zagotavlja varnost podatkom na visokem nivoju - nenehno izboljšuje varnostne ukrepe, skupaj v sodelovanju z različnimi strokovnjaki na področju spletne varnosti, kot so TRUSTe in VeriSign.

Poleg uporabniškega imena in gesla uporabljajo tudi posebej zasnovana varnostna vprašanja ali kode iz e-pošte ali prejetega sporočila.

V primeru izgube ali kraje mobilne naprave, imamo možnost preko svoje 4-mestne kode na daljavo izbrisati vse podatke o našem računu, odstraniti mobilni dostop do računa ali spremeniti geslo (funkcija se nahaja v možnosti nastavitve v glavnem meniju).

50

Ko ne želimo več uporabljati aplikacije, izbrišemo podatke o računu tako, da se prijavimo v svoj račun in pod zavihkom Moj profil izberemo, Izbriši svoj Mint račun in potrdimo z Da.

Naša uporabniška imena z gesli so shranjena v posebni bazi podatkov z uporabo večplastne strojne in šifrirane programske opreme. Shranjujejo se informacije, ki so pomembne, da se prihranijo težave s posodabljanjem, sinhronizacijo ali ročnim nalaganjem finančnih podatkov.

Plačevanje računov preko aplikacije Mint

- določimo lahko urnik plačila računov z bančnega računa ali kreditne kartice

(Mint 2016)

4.5 PAYPAL

Podjetje Confinity, ustanovljeno leta 1998, je razvilo storitev PayPal, kot alternativo klasičnemu papirnemu poslovanju z bančnimi naročili ali čeki. Marca 2000 se je združilo s podjetjem X.com, katerega ustanovitelj je Elon Musk. Musk je v naslednjih letih ukinil storitve X.com in se osredotoči na PayPal. Kot zanimivost, po javni obljavi delnic v letu 2002, eBay kupi PayPal za 1.5 milijard dolarjev. Tako PayPal postane v 70 % večinsko plačilno sredstvo na eBayu, kasneje tudi globalno spletno plačilno sredstvo kot alternativa bančnim karticam (Wikipedia 2016).

PayPal je plačilni sistem in ima funkcijo posrednika med kupcem in prodajalcem. Za identifikacijo uporablja elektronski naslov uporabnika, ta se predhodno registrira in poveže z ustrezno kartico skupine MasterCard ali Visa. Trenutno je eden najbolj priljubljenih spletnih plačilnih servisov.

Če smo uporabnik računa PayPal za spletno nakupovanje ali drugo poslovanje, nam aplikacija pomaga, da ohranimo pregled nad stvarmi. Zasnovan je kot digitalna denarnica in se lahko uporablja za nakup vsakršne vrste blaga, edini pogoj je ta, da trgovec sprejme tovrstno plačilo, aplikacija nam uspešno prikaže vse tiste, ki to ponujajo. Prav tako omogoča spremljanje naših aktivnosti in prenos sredstev prijateljem (Morris 2016).

Pomanjkljivost je ta, da je danes uporaben v večji meri le za spletno prodajo in ga k sreči uporablja večina spletnih trgovin. Vsekakor ima aplikacija ogromno prednosti, zaradi katerih ima vse več uporabnikov ter iz leta v leto višji obseg plačil.

https://en.wikipedia.org/wiki/PayPal

51

4.5.1 Funkcije aplikacije PayPal

Slika 33: Funkcionalnost aplikacije PayPal

Slika 34: Pozdravna stran vpisa


- avtomatsko beleženje transakcij (plačil, prejemkov) - izvoz poročil

PayPal



Finance na večih

napravah


Plačevanje računov

preko aplikacije

52


- pregled nad transakcijami, poročila

Slika 35: Pregled opravljenih transakcij

Zasnova rešitve je preprosta in pregledna z možnostjo filtriranja in shranjevanja poročil na računalnik v obliki pdf.


- sinhronizacija med napravami, možnost plačevanje preko PC ali mobilne naprave

- kjerkoli dostop do informacij o financah, s prijavo na splet


- možnost preklica transakcije v 30 dneh - ne razkrije finančnih informacij med plačnikom in prejemnikom plačila - obveščanje o transakcijah - določitev višine poraba na kreditni kartici

Plačevanje računov preko aplikacije

- plačevanje in prejemanje transakcij preko kreditne kartice

53

Glavne prednosti PayPala:

- Zaupanje - visoka stopnja zaradi zaprtega poslovnega modela. - Zaščita kupca in prodajalca - rešuje težave pri sporih ali nejasnostih, večina

transakcij, ki jih rešujejo, so posledica napak ali slabe komunikacije. V 30 dneh po izvedbi plačilne transakcije je mogoče le-to še preklicati, zaradi nezadovoljnega nakupa ali da le-ta ni bil izveden.

- Varstvo podatkov - nikoli ne razkrije finančnih informacij med plačnikom in prejemnikom plačila. Ob izvedbi transakcije se prikaže le prenos denarja in prikaz kontaktnih informacij.

- Integracija - omogoča čezmejno delovanje v različnih valutah, povezuje potrošnike in podjetja, ne glede na lokacijo, valuto in plačilno preferenco, ki se razlikujejo med posameznimi državami.

- Interoperabilnost/povezljivost dveh programskih aplikacij - pomeni uporabnost in povezanost med različnimi kartičnimi shemami oz. bančnimi omrežij. Interoperabilnost sledi utemeljenim tržnim načelom, medtem ko je visoka stopnja operacijske varnosti in učinkovitosti vzdrževana v korist uporabnikov.

- Inovacije - strmi k vedno novim inovacijam, na različnih informacijskih napravah. Nastajajo številni plačilni mobilni produkti in rešitve, ki so zaupanja vredne in odpirajo nove trge.

- Poslovni razvoj – je učinkovit za mala in velika podjetja. Izvaja stalni nadzor nad prodajalcem in kupcem in je tako edina komunikacijska vez med njima. Skupaj z visoko razvito prakso za obvladovanje tveganj in učinkovito tehnološko prakso proti goljufijam ta zaprti sistem vedno prepozna sumljiva vedenja (kibernetska kriminaliteta angl. cybercrime) in proti njim tudi ukrepa (Ulipi 2016, 51-52).

Slika 36: Letni obseg plačil preko PayPal od 2012 do 2015 (v milijardah USD)

Vir: Statistics 2016

Plačila preko PayPala iz leta v leto naraščajo za več kot 20 %. Po letu 2013 je skupna količina plačil narasla za 26 %, več kot 234,64 milijard USD. Leta 2015, je obseg plačil narastel na 281,76 milijard USD.

54

4.6 ANALIZA

Aplikacije smo uporabljali prvo polovico tekočega leta. V tem času ni bilo nobenih sprememb s strani razvijalcev (novejše različice).

Omenjene aplikacije potrebujejo za svojo aktivnost podatkovno povezavo, saj poteka beleženje podatkov na strežnikih. Torej povezljivost aplikacij ni omejena zgolj na mobilno omrežje, temveč je možna tudi preko brezžične tehnologije, ki omogoča povezovanje med različnimi omrežji in napravami.

V tem času se posodabljajo stroji in programske komponente, prav tako tudi mobilni operacijski sistemi in njihove funkcionalnosti. Razvoj in novejše različice operacijskih sistemov omogočijo uporabnikom dodatne funkcionalnosti. Aplikacije pogosto doživijo manjše posodobitve, katerih primarni namen je odprava napak in optimizacija delovanja. Vendar vsaka verzija predstavlja novo okolje, v katerem deluje mobilna aplikacija, ta je lahko popolnoma drugačna od predhodne. V našem primeru ni prišlo do novejših verzij. Torej nismo naleteli na spremembe, kot so morebitno dodajanje modulov ali odvzem odvečnih, ki bi s tem poskrbeli za večjo funkcionalnost rešitve.

Uporabnost je merilo uspešnosti, učinkovitosti in zadovoljstva, s katerim uporabnik z uporabo produkta doseže zastavljen cilj. Pri preučevanju in uporabi se najbolje odreže aplikacija Toshl, najslabše pa Moj Budget. Naj omenimo še pet komponent Jakoba Nielsena, ki piše o tem.

- Učljivost: omenjene aplikacije imajo zelo enostavno uporabo, sploh osnovna opravila na začetku - "prvo srečanje" z uporabniškim vmesnikom.

- Učinkovitost: hitra in enostavna izvedba posameznih opravil, ko se spoznamo z grafičnim vmesnikom.

- Zapomnljivost: najenostavnejši je Moj budget, zelo preprost za uporabo, saj uporabnik hitro postane vešč uporabe uporabniškega sistema po daljšem obdobju neuporabe. To velja tudi za PayPal. Zaradi višje funkcionalnosti je potrebno pri uporabi aplikacije Toshl ali Mint več časa za obnovitev vseh veščin in možnosti, ki jih ponujata.

- Napake: pove število napak, ki jih uporabnik naredi pri opravljanju opravil, ter zahtevnost napak in čas, ki ga potrebuje za nadaljevanje opravil. Ko je konec posameznega meseca, lahko pri aplikaciji Moj budget odpravimo - napake le tik pred zaključitvijo meseca, medtem ko lahko pri ostalih dopolnimo tudi kasneje. Pri uporabi PayPala, kjer imamo opravka s transakcijami neposredno z našega računa, je ob morebitni napaki možnost v 30 dneh po izvedbi plačilne transakcije le-to še preklicati zaradi nezadovoljnega nakupa ali da le-ta ni bil izveden.

- Zadovoljstvo: kako zadovoljni so uporabniki ob uporabi, je odvisno od njih in ali se rezultat ujema z zastavljenimi cilji.

Na testiranje uporabnosti aplikacij vplivajo fizične omejitve, na primer velikost, ločljivost in vrsta zaslona, manj zmogljivi strojni viri, ki povzročijo počasnejše izvajanje aplikacije ali celo privedejo do nenadne zaustavitve v primeru preobremenitve.

55

Raznolike metode vnosa podatkov kažejo spremembe na področju uporabe fizičnih tipkovnic in prepoznave govora. Prav tako je silovit razvoj strojnih virov, ki omogočajo zahtevno obdelavo slik, zajetih s kamero v realnem času. Uporabo teh omenjene aplikacije ne zajemajo, vsako transakcijo je potrebno fizično vnesti za nadaljnjo obdelavo s pomočjo aplikacij.

Eno izmed tveganj je, da se podatki prestrezajo iz podatkovne povezave med uporabnikom in aplikacijskim strežnikom. Podatki so pridobljeni iz uporabnikovih nekriptiranih zahtevkov, ki lahko vsebujejo uporabniška imena, gesla ali druge pomembne podatke. Tovrstnim tveganjem smo uporabniki izpostavljeni, kadar se povezujemo preko slabo varovanih dostopnih točk s pomočjo tehnologije Wi-Fi. Z izgubo ali krajo naprave si lahko nekdo pridobi vse naše podatke.

V vse štiri aplikacije vstopamo z uporabniškim imenom in geslom. Med tem ko za varnost podatkov skrbi tudi https (protokol za varen prenos podatkov med strežnikom in uporabnikom). PayPal in Mint obveščata o transakcijah, saj sta neposredno povezana z našim bančnim računom. Aplikacija Moj budget nam nudi pregled zgodovine prijav z IP-naslovom, ki se kaže uporabna, kadar imajo drugi možnost vpogleda v naš proračun.

Zanesljivost aplikacije je postala pomemben faktor kakovosti aplikacij. Zanesljivost je verjetnost delovanja brez napak v določenem časovnem obdobju in okolju. Pri aplikaciji Moj budget smo naleteli v času obdelave podatkov na nedelovanje oziroma nepravilno delovanje posameznih modulov in funkcij, ki se niso odpravile v času obdelave podatkov.

Uporabniki se največkrat odločijo za uporabo brezplačne aplikacije. Vendar je moč opaziti, da je vredno odšteti kakšen evro za uporabo plačljive različice, ki ponavadi ponuja boljšo obdelavo podatkov, lažje in hitrejše doseganje zastavljenih ciljev s področja osebnih financ in pričakovanja s strani informacijskih sistemov. Ali bodo uporabniki uporabljali določeno aplikacijo, je odvisno od vrste naprav, ki jo posameznik uporablja, na primer dostopnost aplikacije za iOS, Android in Windows Phone.

Skozi praktičen primer vodenja osebnih financ smo morali sami določiti, koliko bi morali mesečno varčevati za doseganje varnostne rezerve skupaj z varčevanjem tisoč evrov letno. V kolikor želimo doseči varnostno rezervo 2.779,01 € v treh letih skupaj z varčevanjem po 1.000 €/letno, moramo mesečno varčevati po 160,53 €, v kolikor pa jo želimo doseči v petih letih, moramo varčevati po 129,65 €. Izkazalo se je, da v mesecu marcu nismo privarčevali ničesar, kar pomeni, da se je potrebno odločiti, kje bomo manj trošili. Na podlagi preteklih mesecev moramo določiti, kje bomo rezali stroške, da bomo dosegli zastavljene cilje.

56

5 MODEL REŠITVE

Razlogi za upravljanje osebnih financ izvirajo v prvi vrsti iz zanimanja za lastno premoženje in socialno varnost. Izhajamo iz stališča, da nima vsak dobrega oziroma zadovoljivega znanja s področja osebnih financ. Zato je pomembno, kako je rešitev znotraj zasnovana, da uporabniku usmerja in poda pomembne informacije o financah, da si brez strokovne pomoči strokovnjakov s področja financ zastavi finančni plan in ga kasneje tudi s pomočjo rešitve realizira.

Po uporabi posameznih aplikacij smo ugotovili svoje želje in videnja o enostavnem in prijaznem okolju aplikacije ter kaj potrebuje posamezna aplikacija za določitev in doseganje zastavljenih ciljev. Mnenje je subjektivne narave, saj ima vsak posameznik svoje videnje in želje o zasnovi aplikacije. Preprost primer, preveliko barv povzroči zmedo tistim, ki imajo raje manj, a urejeno. Poskušamo analizirati, kako bi uporabniki funkcionirali pri izvajanju posamezne naloge in kako najbolje zasnovati rešitev, ki bi to podpirala. Bolj so pokrite potrebe uporabnika, večja je produktivnost.

Slika 37: Funkcije rešitve

Rešitev


Upravljanje in pregled

proračuna

Pregled ponavljajočih

stroškov

Povezava z osebnim računom

Pregled zastavljenih

ciljev


Pregled financ z različnih naprav

Grafični prikaz


Pretvarjanje valut

potovanj

Prilagojen design

uporabniku

57


- enostavno beleženje stroškov in prihodkov - nastavitev za ponavljajoče se stroške in prihodke - samodejno določanje kategorij

Upravljanje in pregled proračuna

- enostavno in zmogljivo upravljanje proračuna - sledenje potrošnji s proračuni za posamezne oznake - primerjava hitrosti porabe s časom v mesecu - prenos ostanka sredstev v naslednji proračun - učenje iz rezultatov preteklih proračunov - pogled v proračun drugih družinskih članov (brez možnosti sprememb) - izvoz v pdf, Excel, Google Docs

Pregled ponavljajočih mesečnih računov

- opomnik za račune pred zapadlostjo - predvidevanja družinskih računov za prihodnje mesece in informacija o

možnostih nadaljnje potrošnje - zapis o roku poplačila morebitnih posojil

Neposredna povezava z osebnim računom

- plačevanje računov - avtomatiziran vnos transakcij po opravljenem plačilu - gotovinsko plačevanje, vnos preko QR-kode, prepoznavanja zvoka - plačevanje preko spleta

Pregled zastavljenih ciljev

- postavitev ciljev - predlogi o doseganju ciljev (finančni kazalniki npr. priporočljiva varnostna

rezerva, denarni tok) - sledenje o doseganju le-teh (čas, zmanjšanje potrošnje, ostanek, naložbe ipd.)


- predlogi investiranja - obveščanje o situacijah na trgu - informacije s področja financ (branje novic, blogi)

Pregled financ z različnih naprav

- avtomatsko sinhronizira več naprav, PC, tablice in mobilne naprave - dostop do financ od koderkoli, zgolj s prijavo na splet - v istem računu s pomočjo oznak lahko sledimo financam za celo družino

58

Grafični prikazi

- upravljanje financ preko PC ali mobilne naprave (sinhronizacija) - predstavitev finančnega stanja z različnimi grafikoni - avtomatsko shranjevanje podatkov, zato izguba telefona ne povzroča težav


- avtomatsko shranjevanje podatkov - avtomatske varnostne kopije - koda s katero na daljavo izbrišemo podatke o našem računu ali spremenimo

gesla (v primeru izgube ali kraje naše naprave)

Potovanja in pretvornik valut

- deluje s katerokoli podano valuto - sledenje porabe na potovanju in skrb za potovalni proračun (pretvarjanje tuje

valute) - dnevno posodobljen valutni tečaji - vnos valutnih tečajev po meri

Prilagojen dizajn uporabniku

- zasnovana zelo osebno s pozornostjo na detajle - vklop ali izklop animiranih pomočnikov

59

6 SKLEP

V potrošniški družbi se dogaja, da kljub povečanju finančnega priliva posamezniki ne privarčujejo ničesar, saj jim odrekanje v imenu varčevanja predstavlja preveliko breme in od njih zahteva preveliko disciplino. Prav tako je zaskrbljujoča finančna nepismenost med mladimi. Le-ti bi morali vedeti in poskrbeti za osnovne elemente socialne varnosti.

Raziskave kažejo, da ima le majhen odstotek prebivalstva primerno socialno varnost. Gre za organizaranje osebnega premoženja, saj gremo vsi skozi različne življenjske, finančne situacije z različnimi življenjskimi cilji. Težimo k finančni neodvisnosti in svobodnemu razpolaganju z lastnim premoženjem. Zato je pomembno, da se področje osebnih financ ne prepušča naključju.

Redki za dosego svojih ciljev uporabljajo informacijske tehnologije, kot je računalniška podpora osebnih financ, preko katere lahko spremljajo svojo mesečno potrošnjo bodisi na domačem računalniku ali preko mobilne aplikacije.

Računalniška podpora osebnih financ omogoča pregled nad mesečnimi stroški in prihrankom ob koncu meseca. Pomembno je, da ob uporabi rešitev podkrepimo finančno znanje v smislu nadziranja in organiziranja financ, da znamo načrtovani finančno prihodnost in da za dosego ciljev izberemo ustrezne strategije. Le tako pridejo rešitve do pravega izraza in iz njih pridobimo največ.

Dobra rešitev v informacijski dobi naj bi nudila oporo tudi na področju vodenja osebnih financ. Mlajša generacija bi morala s svojo pismenostjo in pomočjo informacijske podpore biti sposobna izdelati finančni načrt, analizirati in izbrati primerno rešitev ter si poleg uporabe pripomočka širiti znanje s področja vodenja in upravljanja osebnih financ.

Dober finančen načrt, mora vsebovati tri korake.

1. Urediti finančno dokumentacijo oziroma organizirati finančno poslovanje, kamor sodi ugotavljanje, koliko premoženja imamo na razpolago.

2. Postaviti in določiti si moramo cilje, strategije in prednostne naloge. 3. Znati moramo hraniti, razporejati in investirati svoj denar.

Uporabniki smo aktivni "igralci" pri oblikovanju aplikacij, oblikujemo in smo finančna podpora za razvijalce, ki nas budno opazujejo in poskušajo čimbolj prilagoditi informacijski sistem našim potrebam. Kako se odzovemo na informacijski sistem, odraža naša predstava o njem, vključno z družbenim položajem, v katerem se nahajamo. Naše najljubše aplikacije podpirajo naše interese in nasprotno.

Uporabnik mora razumeti, kje so meje in razlike med določenimi napravami, na primer med telefonom in tablico. Telefon uporabljamo, kadar želimo imeti pregled in ažurno spremljanje določenih informacij, tablica pa nudi pregled in vnos; njeno uporabnost izboljšamo, če imamo v bližini možnost uporabe tipkovnice.

60

Način uporabe nam pogojuje naše delo skupaj s terenom. Pomemben dejavnik je želja po povečanju produktivnosti populacije, delo 24/7. Takšen način dela poteka na vseh področjih; uporabniki želijo oziroma zahtevajo svoje naprave in tako držijo v rokah škarje in platno ter kreirajo tehnološko prihodnost.

Na trgu je širok spekter domačih in tujih rešitev. Menimo, da tuji ponudniki nudijo rešitve z različnimi moduli, ki jih preprosto po željah uporabnika dodamo ali pa odstranimo iz uporabe. Dobra lastnost svetovnih ponudnikov je tudi v tem, da uporabljajo najboljšo prakso iz velike baze uporabnikov. Ena iz med velikih slabosti je, da so rešitve povezane z oblikovanim naborom bank, a na žalost, ne ponuja bank slovenskih uporabnikov. Tako ne moramo uporabljati aplikacij ali pa je funkionalnost le te močno skrčena.

V omenjenih rešitvah pogrešamo predloge za doseganje finančnih ciljev in izračune kazalnikov (varnostna rezerva v primeru izpada dohodka). To je koliko lahko mesečno odtegnemo za varčevanje ali investiranje, pri kateri potrošnji najlažje privarčujemo (preložitev nenujnih dobrin na kasnejšo potrošnjo, trošimo več za trajne dobrine kot za netrajne, analiza potrošnje storitvenih dejavnosti, oblika in količina hrane itd.). Rešitev bi morala povečati željo po varčevanju in morebitnem investiranju, ker se z uporabo le-te tudi odločimo, sploh v času krize, ko se investiranje in varčevanje močno zmanjšata.

Rešitev mora usmeriti uporabnika k pravilnemu in ažurnemu vnosu podatkov, zastavljanju finančnih ciljev in nuditi obdelavo podatkov posameznih segmentov ter izpisov grafičnih in besedilnih poročil.

Pri rešitvah domačih proizvajalcev pogrešamo kazalnike in časovno premico doseganje le-teh, možnosti in predloge investiranja na podlagi prihodkov in odhodkov, možnost povezave z banko in našim računom ter plačevanje preko aplikacije. Toshl je zasnovan široko in uporabniku dopušča oblikovanje po njegovem življenjskem slogu, medtem ko Moj budget določa kategorije prihodkov in odhodkov te pa ne moremo prosto spreminjati. Vnosi transakcij so fizični, kar sili uporabnika k nenatančnemu in neažurnemu vnosu. Nekatere aplikacije nas dnevno opomnijo, da moramo vnesti podatke. Iz izkušenj vemo, da dostikrat prezremo opozorilo zaradi obveznosti današnjega časa, medtem ko imajo nekatere rešitve možnost pregleda in dopolnjevanje transakcij samo v tekočem mesecu. Lastnost rešitve lahko označimo za slabost ali prednost, odvisno od posameznega uporabnika. To nas vsekakor prisili k vestnemu in ažurnemu vnosu, le tako si zagotovimo natančno evidenco.

Tuje rešitve za podporo osebnih financ nudijo povezave z bankami, a ne nudijo bank, ki jih uporabljamo slovenski državljani, niti kreditnih kartic MasterCard ali Visa. To največkrat pomeni, da so neprimerne za našo uporabo oziroma nezmožne pravilne uporabe. Povezavo z banko nudi PayPal, vendar je rešitev oblika elektronske denarnice, s katero poslujemo in imamo pregled opravljenih transakcij. Ne nudi pa ostalih grafičnih analiz in pregledov potrošnje. Pri domačih in tujih rešitvah pogrešamo uporabo novejše tehnologije, kot so vnos podatkov preko kamere ali s prepoznavanjem govora.

61

Uporaba omenjenih aplikacij potrjuje hipotezo, da omenjene rešitve ne nudijo celovite podpore s področja osebne porabe (predvidevamo, da v masi rešitev obstajajo bolj dovršene od omenjenih).

Hipotezo o uporabi tovrstnih rešitev smo preverili skozi kratka vprašanja in ugotovili, da uporaba tovrstnih rešitev med njimi ni pogosta oziroma jo uporabljajo samo trije anketirani od 50 vprašanih, ostalih 47 je seznanjenih z obstojem tovrstnih rešitev.

Ti trije anketirani predstavljajo starostno populacijo od 25-30 let. Vsi trije uporabljajo rešitev slovenskega proizvajalca Toshl in menijo, da so tovrstne rešitve zelo preproste za uporabo.

Prav tako potrjujemo hipotezo, da je ena iz med večjih pomanjkljivosti način zajemanja podatkov, saj zahteva disciplino pri vnosu. Priznavajo tudi, da podatkov ne vnašajo sproti in natančno kljub vklopu opomnika za vnos transakcij. Torej analiza podatkov o potrošnji ni natančna, vendar so se kljub temu naučili čez čas privarčevati določene vsote, ki jih porabljajo za finančne cilje v roku enega, največ dveh let (kratkoročni cilji, kot so varčevanja za dopuste, avtomobile ipd.). Nihče od njih nima privarčevanih varnostnih rezerv v primeru izpada dohodka. Niti nimajo zastavljenih srednjeročnih ali dolgoročnih ciljev, za katere bi namensko varčevali.

Od ostalih 47 anketiranih jih 35 meni, da tovrstnih rešitev ne potrebuje in jim ne zaupajo. Menijo, da ne morejo s pomočjo informacijske rešitve privarčevati in spremeniti potrošniških navad. Ostalih 12 jih je prepričanih, da nimajo časa za analize in vodenje osebnih financ in da je premala dodana vrednost rešitev. Za plačljivo rešitev se ne bi nikoli odloči, ker jim predstavlja nepotreben strošek.

Za zaključek naj poudarimo, da vsa programska oprema in rešitve ne morejo pomagati, če vodenju financ ne bomo namenili svojega časa. Kljub omenjenim aplikacijam, ki omogočajo pregled stroškov, moramo vsa gotovinska plačila še vedno sami vnesti v evidenco. Vsekakor pa se moramo vseh finančnih načrtov in ciljev, za katere smo se odločili, tudi držati.

62

7 LITERATURA IN VIRI

Albright, Dann. 2016. The Online Budget Battle: Mint vs. You Need a Budget (YNAB). Pridobljeno 10. januar 2017 iz MakeUseOf: http://www.makeuseof.com/tag/the-online-budget-battle-mint-vs-you-need-a-budget-ynab/

Arzenšek, Boštjan. 2015. Vpliv značilnosti mobilnih aplikacij na izbiro orodij za testiranje. Maribor : Fakulteta za elektrotehniko, računalništvo in informatiko

Balkovec, Janez. 2000. Skrb za osebno premoženje. Ljubljana: Gospodarski vestnik

Boddy David, Boonstra Albert, Kennedy Graham. 2008. Managing Information Systems. Strategy and Organisation. England: Personal Education

Dobra novica. 2013. Slovensko podjetje prejelo najprestižnejše priznanje. Pridobljeno 28. november 2015 iz Dobra novica: http://dobranovica.si/slovensko-podjetje-prejelo-najprestiznejse-priznanje/

Duffy, Jill. 2016. Mint.com. Pridobljeno 10. januar 2017 iz PC Mag: http://www.pcmag.com/article2/0,2817,2344432,00.asp

Eler, Alicia. 2015. 7 Top Money Management Apps — Updated. Pridobljeno 5. februar 2016 iz Dailyworth: https://www.dailyworth.com/posts/2815-7-of-the-best-money-management-apps/2

Folsom, Davis W. in Rick Boulware. 2004. Encyclopedia of American business. New York: Infobase Publishing.

Glavnik, Mitja. 2005. Pošten denarni priročnik: Kaj morate vedeti o ustvarjanju denarja. Ljubljana: Consilium IAM.

Groznik, Peter. 2001. Vodnik po osebnih financah, Poglavje 2: Kaj so osebne finance. Pridobljeno 15. februar 2016 iz Finance: http://www.finance.si/file.php?id=761

Horvat, Jasna. 2014. Premoženjsko svetovanje in analiza osebnih financ posameznika. Maribor: Ekonomsko – poslovna fakulteta

Jump$Start Coalition for Personal Financial Literacy. 2007. National Standards in K-12 Personal Finance Education. Washington: Charles Schwab Foundation.

Kežman, Mateja. 2012. Vpliv dohodka iz dela na upravljanje osebnih financ in subjektivni občutek blagostanja. Maribor: Ekonomsko-poslovna fakulteta

Keown, J. Arthur. 2003. Personal Finance: Turning Money into Wealth. New Jersey: Personal Education

http://www.makeuseof.com/tag/the-online-budget-battle-mint-vs-you-need-a-budget-ynab/

http://www.makeuseof.com/tag/the-online-budget-battle-mint-vs-you-need-a-budget-ynab/

http://dobranovica.si/slovensko-podjetje-prejelo-najprestiznejse-priznanje/

http://dobranovica.si/slovensko-podjetje-prejelo-najprestiznejse-priznanje/

http://www.pcmag.com/article2/0,2817,2344432,00.asp

https://www.dailyworth.com/posts/2815-7-of-the-best-money-management-apps/2

https://www.dailyworth.com/posts/2815-7-of-the-best-money-management-apps/2

http://www.finance.si/file.php?id=761

63

Knaflič, Andrej. 2009. Razvoj spletne aplikacije za dinamično razporejanje proizvodnje v malih in srednje velikih podjetjih. Maribor: Fakulteta za organizacijske vede

Kotar, Sanja. 2010. Arhitektura informacijskega sistema na primeru podjetja Lafarge cement d.d.. Maribor: Ekonomsko-poslovna fakulteta

Kovačič Andrej, Groznik Aleš, Indihar Mojca in Jaklič Jurij. 2004. Prenova in informatizacija poslovanja. Ljubljana: Ekonomska fakulteta

Lep Marjan in Mesarec Beno. 2012. Prometna informatika: Informacijski sistemi v prometu - osnove. Maribor: Fakulteta za gradbeništvo, prometno inženirstvo in arhitekturo

Lubej Samo in Stanonik Alja. 2009. Urejene osebne finance za vsakogar. Maribor: Založba Kapital.

Miš Svojšak, Irena. 2001. Modro upravljam s svojim denarjem ali kako ravnati z osebnimi financami in premoženjem. Izola: Desk.

Morris, Criss. 2014 The best financial apps of 2014. Pridobljeno 9. maj 2016 iz CNBC: http://www.cnbc.com/2014/01/10/nancial-apps-of-2014.html

O'Shea, Arielle. 2015. Mint Review. Pridobljeno 11. januar 2017 iz NerdWallet: https://www.nerdwallet.com/blog/investing/mint-review/

PayPal Holdings, Inc. 2016. Pridobljeno 1. september 2016 iz portala PayPal: https://www.paypal.com/

Roth, J.D.. 2017. Money App Showdown: Mint vs. Personal Capital. Pridobljeno 11. januar 2017 iz Money Boss: http://moneyboss.com/money-app-showdown-mint-vs-personal-capital/

RTV SLO. 2015. Kako pregledno urejati lastne finance. Pridobljeno 17 november 2015 po Prispevki in izjave – prvi dnevnik iz RTV Slovenija: http://4d.rtvslo.si/arhiv/prispevki-in-izjave-prvi-dnevnik/174328623

Statistic. 2016. PayPal's annual payment volume from 2012 to 2015 (in billion U.S. dollars). Pridobljeno 13. avgust 2016 iz Statista: http://www.statista.com/statistics/419783/paypals-annual-payment-volume/.

Stojmenova, Emilija. 2009. Ocenjevanje uporabnosti aplikacije Webcommunicator. Maribor: Fakulteta za elektrotehniko računalništvo in informatiko

SURS. 2014. STATØPIS statistični pregled Slovenije 2014. Pridobljeno 21. maj 2016 iz Statistični urad Republike Slovenije: http://www.stat.si/doc/pub/Statopis.pdf

http://www.cnbc.com/2014/01/10/nancial-apps-of-2014.html

https://www.nerdwallet.com/blog/investing/mint-review/

https://www.paypal.com/

http://moneyboss.com/money-app-showdown-mint-vs-personal-capital/

http://moneyboss.com/money-app-showdown-mint-vs-personal-capital/

http://4d.rtvslo.si/arhiv/prispevki-in-izjave-prvi-dnevnik/174328623

http://www.statista.com/statistics/419783/paypals-annual-payment-volume/

http://www.stat.si/doc/pub/Statopis.pdf

64

SURS. 2015. STATØPIS statistični pregled Slovenije 2015. Pridobljeno 21. maj 2016 iz Statistični urad Republike Slovenije: http://www.stat.si/dokument/8732/statopis_2015.pdf

Šavc, Boris. 2012. Naše gore listje. Pridobljeno 28. november 2015 iz Monitor: http://www.monitor.si/clanek/nase-gore-listje/124985/

Šertel. Leon. 2012. Finančno svetovanje posameznikom in gospodinjstvom v različnih življenskih obdobjih. Maribor: Ekonomsko- poslovna fakulteta

Tomšič, Matic. 2016. Aplikacij za varčevanje je na tisoče, najboljša pa je slovenska. Pridobljeno 24. maj 2016 iz portala Siol: http://siol.net/digisvet/nasveti/aplikacij-za-varcevanje-je-na-tisoce-najboljsa-pa-je-slovenska-414776

Toshl Inc. Pridobljeno 14. maj 2016 iz portala Toshl: https://toshl.com/

Ulipi, Eva. 2016. Trendi na področju elektronskih plačilnih instrumenotv in elektronskega denarja. Maribor: Ekonomsko- poslovna fakulteta.

Vidmar, David. 2014. Microsoft NT konferenca, DPE Lead Microsoft Slovenija

Vezovišek & Partnerji d.o.o.. 2015. Pridobljeno 1. junij 2016 iz portala Moj budget: http://mojbudget.com/

Vezovišek & Partnerji d.o.o.. 2016. Pridobljeno 1. Junij 2016 iz portala Vezovišek in Partneji: http://vezovisek.si/blog/

Wikipedia, the Free Encyclopedia. 2016. Pridobljeno 4. julij 2016 iz spletne enciklopedije Wikipedia: https://en.wikipedia.org/wiki/PayPal

http://www.stat.si/dokument/8732/statopis_2015.pdf

http://www.monitor.si/clanek/nase-gore-listje/124985/

http://siol.net/digisvet/nasveti/aplikacij-za-varcevanje-je-na-tisoce-najboljsa-pa-je-slovenska-414776

http://siol.net/digisvet/nasveti/aplikacij-za-varcevanje-je-na-tisoce-najboljsa-pa-je-slovenska-414776

https://toshl.com/

http://mojbudget.com/

http://vezovisek.si/blog/

https://en.wikipedia.org/wiki/PayPal

Documents

RAČUNALNIŠKI PRIPOMOČKI ZA PODPORO OSENIH FINAN … · finance lahko spremljali na vsakem koraku ter bi načrtovali potek svojih odločitev; s tem bi sprejemali ugodnejše odločitve