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QR Code行動支付應用〡本期企劃

QR Code行動支付應用張孝維 / 合作金庫商業銀行電子金融部協理

一、 前言

隨著時代科技進步，人們交易行為不斷演

進，從原本以物易物模式轉變為現金交易，因

應數位時代的來臨，支付方式亦逐漸走向非現

金交易。近幾年，全球各地興起一股降低現金

使用的潮流，爭相推展行動支付、信用卡、金

融卡等電子支付方案，企圖實現去紙鈔化。科

技演進的行動支付應用，正劇烈地影響人們的

生活，各式商業活動亦無法置身事外。

行動支付將促使商家降低儲存現金的風險

與成本，消費者也能夠享受不用攜帶現金的便

利，體驗行動金融帶來之各項便捷與優惠；新

商業模式不僅加速交易成交率，活絡經濟，

亦方便政府掌握稅收的來龍去脈，降低地下經

濟規模。依據資訊工業策進會產業情報研究

所 (MIC)統計，目前以北歐國家對現金的依賴

程度最低，已朝向「無現金社會」邁進，而英

國與中國亦約有近半數人口使用行動支付；惟

仍有大部分國家如美元區、歐元區、乃至於我

國，行動支付之使用比例依舊偏低，顯示行動

支付市場仍有極大的成長空間！

近年來，行動支付在國內亦發展蓬勃，

各類型的行動支付工具 (如 TSM信用卡與金

融卡、HCE信用卡、「台灣 Pay」金融卡，

乃至於 Apple Pay、Samsung Pay與 Android

Pay等 )相繼在各種不同的通路上競爭，有些

商家願意接受多種支付工具，有些則只支援特

定的支付工具；無疑地，行動支付熱潮已擴及

各行各業，更是支付市場各家業者力爭的利潤

大餅。

二、 行動支付趨勢與主要應用

處於數位時代的今日，行動裝置已是每個

人生活中不可或缺的基本配備，根據 Google

2016年 8月發布之「消費者洞察報告」及「臺

灣數位消費者研究報告」指出，臺灣地區每天

上網人口比例高達 96%，排名高居亞洲地區

第二，僅次於香港的 97%；其中智慧型手機

普及率亦高達 82%，可見我國行動上網覆蓋

率高，有利於行動支付之推展。目前智慧型手

機之行動支付應用主要分為兩大類：

(一 ) 第一大類應用－ NFC支付

NFC(Near Field Communication)支付主要

係由系統廠商和手機製造商所主導，如 Apple

Pay、Samsung Pay、Android Pay等，皆藉

由 NFC技術來執行支付。此方式須搭配特定

手機型號，並利用目前信用卡端末設備來做感

應支付；其優點為安全、付款快速、且不須另

外開啟APP，商家也不須額外添購端末設備，

缺點為限定手機型號或須綁定信用卡。

34　■ 財金資訊季刊 / No.91 / 2018.01

本期企劃〡QR Code行動支付應用

(二 ) 第二大類應用－ QR Code支付

相對於 NFC，QR Code支付不再受限於

手機種類與型號，消費者僅需下載商家提供之

APP，並完成身分驗證與鍵入卡片資訊後，即

能使用手機行動消費。此後，不論使用任何廠

牌的智慧型手機，也不論是在實體商家或網路

商城進行購物，都可拿起手機、開啟 APP、

選擇欲使用的信用卡或金融卡，再將手機鏡

頭對準商品、型錄或海報上的二維條碼完成掃

描，就可完成付款。目前最常見的商店就是超

商，而四大便利商店各有其不同配合之支付工

具；另外，也可應用在行動轉帳、繳費、線上

叫車、預訂餐點及購買線上餐券等活動中。

三、 QR Code之行動支付應用

(一 ) 國內市場早期應用

QR Code早期應用係以資訊提供、或連

結至各商家 FB等社交網頁之廣告宣傳為主，

消費者至店家消費時，拿出手機掃描店家 QR

Code，並至 FB打卡上傳，即可獲得店家提

供的消費優惠；此類早期應用，大多僅限於店

家 FB經營粉絲團、或吸引消費者按讚等行銷

推廣。

(二 ) 跨境支付應用

跨境支付交易型態包含跨境匯入與匯出，

而其中跨境匯入之 O2O服務，即是利用 QR

Code掃碼支付的應用場景之一。此功能是提

供境外支付機構的客戶，在我國實體商家 (如

百貨公司、便利商店、夜市等 )消費時，以線

上掃碼支付工具 (如支付寶 )進行付款。藉由

跨境電子支付，可與境外支付機構建立安全、

便捷、穩定之營運環境，架構多贏服務模式，

拓展多元業務並提升服務品質，進而將行動金

融卡、行動信用卡及行動 APP等支付服務，

應用於跨境電子支付業務。

(三 ) 國內市場近期多元應用

1. O2O虛實整合模式

O2O(Online To Offline)營運模式主要是

線上預付線下消費，意指由線上購買帶動線下

消費。O2O通過打折、推播訊息、預訂服務

等方式，將線下商家的訊息，透過網際網路不

定期推播給網路客群，促使其成為實體商家的

消費客戶，這類應用特別適合須到店消費的商

品和服務，比如餐飲、健身、看電影和演出、

美容美髮等，藉由 O2O模式，網路與實體分

界不再明顯，進而達成虛實整合行銷。

2. 行動裝置轉帳模式

以「台灣Pay QR Code共通支付」為例，

收款者可利用參加之金融機構行動網銀 APP

或「台灣 Pay」APP，將收款帳號或行動金融

卡帳號，轉成對應的 QR Code，付款者則透

過掃描此 QR Code，自動帶出收款者帳號資

訊，不需於行動裝置再輸入諸多資訊，既方便

又快速，提升用戶的行動支付體驗。

3. 公共事業各項繳費模式

以合作金庫繳費應用為例，提供本行客戶

使用智慧型手機掃描 QR Code連結至「e-bill

全國繳費網」，並以活期性帳戶繳納電信費、

信用卡費、國道高速公道資費或貸款等，享受

多元與便捷的帳單繳納服務。未來將進一步結

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QR Code行動支付應用〡本期企劃

合事業單位，提供水、電、瓦斯、電信、路邊

停車等多項公共事業費用之 QR Code繳費服

務；進而整合自動化繳費通路，提供民眾即繳、

即銷之電子化繳費服務，提高我國電子支付交

易比率。

四、 結語

QR Code應用發展，將加速行動支付市

場不斷成長，儘管消費者只著眼於新型支付

工具如何使用，方便自己輕鬆付款、智慧生活

即可，然面對百家爭鳴的行動支付市場，消費

者勢須在多元的支付工具選項中，找出最符合

自身需求的支付方案，而此方案必定是以便捷

與安全為核心！隨著財金公司台灣 Pay「QR

Code共通支付」服務的上線，現今各家業者

自行發展的各式 APP或支付方式，將可以有

效達成整合與簡化，變成以單一 APP對應所

有商家，以提供消費者便捷與安全的支付體

驗，進而強化消費者的黏著度，實現「最後一

哩路」的終極通路發展目標；為此，各金融機

構須共同參與並全力做好準備，才能順利迎接

行動支付時代的來臨。

※參考文獻 /資料來源：1. 聯合線上，2017/07/19，「零」錢包當道 行動支付商機夯。

2. 聯合新聞網，2016/08/22，台灣人愛上網奪亞州第二 網購出現「精享族」。

「QR Code共通支付」應用場景