Upload
others
View
3
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Produktové školení – hypoteční úvěry
RAIFFEISEN SPOLEČNOSTI v ČR
2
Další aktivity Raiffeisen v ČR:
PODPORA A KONTAKTY
3
PODPORA A KONTAKTY V REGIONECH
4
Seznam hypotečních poradců pro příslušné regiony
je k nalezení na stránkách pro partnery
v záložce KONTAKTY
v sekci: HYPOTEČNÍ ÚVĚRY
na stránkách
http://poradci.rb.cz
přihlašovací jméno: partner
heslo: heslo
http://poradci.rb.cz/
5
KLIENT - ŽADATELÉ
6
Fyzické osoby (max. 4) starší 18/21 let, způsobilé k právním úkonům a mající dostatečné příjmy ke splácení + vedlejší žadatelé
Splatnost úvěru do 70 let věku žadatelů (dle nejstaršího či nejmladšího)
Cizinci – specifická pravidla (typ pobytu, příjmy v ČR, klient banky),
20 % vlastních zdrojů (neplatí pro účel refinancování)
NOVINKA: občané EU musí hodnověrně doložit dlouhodobý pobyt na
území ČR
JSME DOMOVSKÁ BANKA - Účty
7
eKonto KOMPLET
• Paušál 129/250 Kč (s/bez aktivity)
• všechny měnové složky v ceně
• zdarma výběry z bankomatů v ČR i v zahraničí
• zdarma všechny tuzemské transakce
• obsluha účtu na pobočce a přes telefonní bankovnictví
• Embosovaná platební karta Debit MasterCard STANDARD
• Kreditní karta STYLE se všemi výhodami (např. 2% zpět z nákupů atd.) zdarma
• Kreditní karta DE LUXE se všemi výhodami zdarma nebo za zvýhodněný poplatek
• Poskytnutí a využití Povoleného debetu
• Úrazové pojištění Protect
• Sleva 1% z hypotéku
• možnost výběru čísla
eKonto SMART
• Paušál 0/99 Kč (s/bez aktivity)
• 1 měnová složka v ceně, za každou další měnu zaplatí klient 29 Kč měsíčně (podle zůstatku viz Ceník)
• zdarma výběry z bankomatů jen v ČR a v zahraničí za 100 Kč + 0,5% z vybírané částky
• pouze elektronické, ostatní s příplatkem 50/15 Kč
• příplatek 50 Kč v případě pobočky a 15 Kč navíc za transakci/změny přes telefonní bankovnictví
• za standardní cenu dle Ceníku (65 Kč měsíčně)
• za standardní cenu dle Ceníku (59 Kč měsíčně)
• za standardní cenu dle Ceníku (59/129 Kč měsíčně)
• za standardní cenu dle Ceníku (200 Kč za poskytnutí + poplatek za využití 90 Kč měsíčně)
• za standardní cenu dle Ceníku * (20 Kč měsíčně)
• Sleva 1% z hypotéku
• možnost výběru čísla BÚ
Aktivní využívání účtu (min. kreditní obrat 15 tis. měsíčně + min. 3 odchozí transakce)
PPI – pojištění
BONUS …… Ještě něco navíc.
8
Balíček A12
Smrt z jakékoliv příčiny
Invalidita III. stupně
Dlouhodobá pracovní
neschopnost
Balíček B12
Smrt z jakékoliv příčiny
Invalidita III. stupně
Dlouhodobá pracovní neschopnost
Nedobrovolná ztráta zaměstnání
Výhody
Je to krytí hypotéky – daného závazku, NE „životního standartu pro rodinu“ Nepovinné pojištění
Nepožadujeme vinkulaci žádného životního pojištění
Nemá vliv na výši úrokové sazby
Možnost pojistit až dva žadatele o úvěr
Cena pojištění 6,39% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru A
9,29% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru B
A12
B12
PPI – pojistné plnění
9
OBECNÉ PARAMETRY – účelový úvěr
10
Účelové hypoteční úvěry
• Hypotéka do 100% LTV (cizinci do 80% LTV)
• Výstavba do 100% LTV (čerpání při výstavbě až na 100% hodnoty)
• Koupě pozemku + následná výstavba až 120% LTV
• Financujeme až 100% záměru, nepožadujeme vlastní zdroje
• Splatnost 5-30 let
Úroková sazba: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo
Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže
• Minimální výše 300.000,- Kč
• Maximální výše 30.000.000,- Kč (výjimka možná)
• Zahájení čerpání do 24. měsíců od data schválení úvěru
(refinancování 12 měsíců – akce do 30.6.2015)
Hypotéky :
Klasik, Klasik Plus, Klasik Offset, Variabilní hypotéka, Profit, Equi
OBECNÉ PARAMETRY – neúčelový úvěr
11
Americká hypotéka • Výše úvěru 300.000,- Kč až 5.000.000,- Kč
• Max. výše do 70 % LTV
• Splatnost 5 - 20 let
• Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo
a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže
Doplňkový úvěr • Úvěr bez účelu pro klienty s hypotečním úvěrem Klasik, Klasik Offset, Klasik
Plus (pouze zajištěný!), Profit
• Výše úvěru: 100.000,- Kč až 1 000 000,- Kč (maximálně 20 % původního
objemu účelového úvěru)
• Splatnost: 5 - 20 let
• Fixace úrokové sazby 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10 nebo 15 let standardní nebo turbo
a Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR + pevná marže
• Možnost čerpat úvěr před dočerpáním hlavního úvěru
• Při žádosti do 6 měsíců od schválení hlavního úvěru klient nedokládá příjmy
PRODUKTY
12
Klasik - do 100 % LTV – nemovitosti k bydlení, rekreaci, pronájmu
…region do 90% LTV
Klasik Plus – „předhypotéka“ bez kompletního zajištění až na 2 roky
s hypotékou v jedné smlouvě
Profit – na komerční nemovitosti k pronájmu, do 70% LTV
Univerzál – „americká“ hypotéka neúčelová do 70% LTV
doplňkový úvěr (Klasik, Klasik Plus – 90% LTV, Profit – 70 % LTV)
Equi – příjem odvozený z prohlášení žadatele, účelová i neúčelová, i pro
nepodnikatele, max. 50% LTV
PRODUKTY
13
Klasik Offset – hypotéka se zápočtem úspor až 100% klient si sám řídí,
kolik v dané době zaplatí na úrocích
Variabilní hypotéka – hypoteční kontokorent klient získá volné
prostředky, použije dle svého uvážení, následně
splácí jen vyčerpanou část
– není možnost využít na refinancování
Jedná se o unikátní produkt na trhu v ČR…
BONITA
14
Minimální čistý příjem jediného žadatele 15 000,- Kč
(pro úvěry do 70 % LTV)
Minimální čistý příjem žadatelů
a) 25 000 Kč u úvěrů do 90 % LTV
b) 45 000,- Kč u úvěrů nad 90 % LTV poskytnuté v Praze a v Brně a v
krajských městech (pro zaměstnanecké úvěry a účel
refinancování platí limit ad a) Do minimálního čistého příjmu nelze
započítat budoucí příjem z nájemného
Dluhová služba – sledování podílu povinných výdajů k příjmům klientů
Výdaje: splátky všech úvěrů a půjček + i úvěrů provozních a investičních úvěrů
OSVČ
Výdaje nejsou: životní minimum klienta, úroky z KK a KTK
Příjem odvozený ze splátky dluhu – refinancování úvěrů na bydlení výše
příjmu = měs. výdaje X 5
BONITA - zaměstnanec
15
Pravidelný a doložitelný příjem (vyjma hypoték EQUI)
Akceptovatelné příjmy :
• Ze zaměstnání – Potvrzení (do 2 měsíců stáří), i ze zahraničí
(neakceptujeme příjem z rizikových zemí)
vždy min. 3 výpisy z běžného účtu žadatele nebo některého ze
spolužadatelů
• Výplata mzdy v hotovosti – jen státní správa, samospráva
• Pracovní poměr na dobu neurčitou i určitou ( min. 6 měs.)
• Pracovní neschopnost max. 3 měsíce
• Diety – 100% k potvrzení doložit 6 výpisů z BÚ (u vybraných profesí )
• Příjem z vlastní společnosti – k potvrzení doložit také 6 výpisů z BÚ
Individuálně : Uznání příjmů dle dohod o provedení práce a pracovní činnosti
Neakceptovatelné příjmy: Sirotčí, vdovské důchody, příspěvek na péči, odměna a dávky pěstounské péče,,
jiné sociální dávky, příjmy ve zkušební či výpovědní lhůtě, dohody, stipendia VŠ,
příjmy z kapitálového majetku, příjem z podnikání ze zahraničí
Ostatní příjmy – invalidní důchody (všechny), lze i starobní, výsluhy, renty, trvalé
náhrady Příjmy z důchodů a výživného: max. do výše 30 % všech příjmů
BONITA – podnikatel a ostatní
16
OSVČ - DP FO ( daňové přiznání fyzické osoby ) :
1) Klient uplatňuje skutečné výdaje - Čistý příjem = Základ daně – daň /12
2) Klient uplatňuje výdaje paušálem - příjmy odvozené z paušálu :
80 % (zemědělci a řemeslné živnosti) …. 1/3 uplatněného paušálu výdajů –
daň)/12
60 % (ostatní živnosti) ….1/4 uplatněného paušálu výdajů – daň)/12
40 % (jiná samostatná činnost) ….1/5 uplatněného paušálu výdajů – daň)/12
3) Příjmy % z obratu :
§7 ….. 20% a u vybraných profesí 40%
§9 ….. 70% - lze využít jen případě, že žadatel uplatňuje výdaje paušálem
(nedokládají se nájemní smlouvy)
pozn.: Pro propočet příjmu dle bodu 1- 3 použijte v Orientačním propočtu
záložku na liště dole označenou jako „ Pomůcka“
BONITA – podnikatel a ostatní
17
OSVČ - DP PO ( daňové přiznání právnické osoby – s.r.o. ) :
Při splnění podmínek :
- Hlavní žadatel nebo hlavní žadatel a jeho osoba blízká je jediným/i
vlastníkem společnosti
- 2 roky podnikatelská činnost ( předkládá 1 DP)
Propočet příjmu z Výkazu zisku a ztrát = Provozní zisk + Odpisy 12 provozní zisk …..ř. 17 nebo 30
odpisy….. ř. 9 nebo 18 vyšší čísla řádku jsou ve Výkazu v plném rozsahu , nižší ve Výkazu
K vykazované ztrátě v aktuálním období se při posuzování příjmu nepřihlíží !
U příjmů z obratu : - max. příjem stanovený touto metodou nesmí překročit 131.000,- Kč
- Max 70 LTV - Max hypo 5,0 mil.Kč
BONITA – podnikatel a ostatní
18
PRONÁJMY :
Budoucí pronájem – Příjem lze uplatnit pouze v případě koupě, nikdy v kombinaci
s výstavbou či rekonstrukcí a to 55% dle odhadu (výnosová metoda), žádné
nájemní smlouvy – nevinkulujeme
Příjem z nájemních smluv – pouze v případě, že nájemní vztah prokazatelně vznikl až v aktuálním zdaňovacím období, doložení: platnými nájemními smlouvami a
výpisy z účtů s posledními 3 platbami nájemného.
Příjmy finančních poradců , profesionálních sportovců – zvláštní pravidla
Doklady : Z podnikání a z pronájmu (i z obratu) – DP za poslední rok, nutná činnost min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců
• s razítkem podatelny a dokladem o zaplacení daně
• nebo opatřené razítkem na každé stránce
• elektronicky podané DP - pokud je kopie pouze orazítkována podatelnou,
požadujeme k ní potvrzení o zaplacení daně (jako u papírových přiznání)
U hypoték Equi k čerpání :
Potvrzení o stavu osobních daňových účtů poplatníka – BEZDLUŽNOST
RAIFFEISENBANK
19
PRODUKTY
…. JAK TO UMÍME
ZJEDNODUŠENÉ REFINANCOVÁNÍ – NAŠE „TOP“
20
Možnost už od 8 měsíců trvání smlouvy
Schválení na základě 3 dokumentů k účelu – původní smlouva, vyčíslený
zůstatek, odhad
Možnost výpočtu příjmů na základě výdajů, s nejnižší sazbou:
ŽÁDNÉ PROHLÁŠENÍ O BONITĚ !!!
Výše výdajů započtených do bonity X 5
Akceptace původního odhadu 7 let (či kupní ceny)
Uhrazení vč. poplatků a penále spojených s předčasným splacením
Možnost navýšení úvěru refinancovaných HU účelového i neúčelového
s navýšením jistiny úvěru po 30 měsících do 1,2 násobku původní splátky,
ale čerpání nejdříve 36 měsíc a stále bez doložení příjmu!
Zpětné proplacení vlastních prostředků až 12 měsíců
NOVINKA – možnost počítat dobu splatnosti dle mladšího žadatele
PŘÍKLAD
21
Výše výdajů započtených do ratingu X 5
- jestliže je závazek registrován v úvěrovém registru (NRKI, BRKI,
SOLUS)
Příklad:
Původní splátka HÚ 10.000 Kč
Další výdaje
1. půjčka 1.000 Kč
2. půjčka 3.000 Kč
KK limit 10.000 Kč (klient čerpá) … není započ. výdaj
KTK limit 25.000 Kč (klient čerpá) … není započ. výdaj
Alimenty - 1.500 Kč
Výpočet: 10.000 + 1.000 + 3.000 X 5 = 70.000,-- Kč
bráno za čistý měsíční příjem
VÝSTAVBA, REKONSTRUKCE - jak to děláme
22
Schválení na základě 1 dokumentu k účelu v Žádosti o úvěr je pouze velmi jednoduchý rozpočet, v podstatě celková
potřebná výše finančních prostředků, které vyžaduje klient –
nezkoumáme „vlastní zdroje klienta“
Bez dokládání faktur - čerpání na základě Protokolu o stavu stavby do
100% aktuální hodnoty stavby.
Délka čerpání až 2 roky bez rezervačních poplatků a bez určení data
prvního čerpání
Koupě pozemku a výstavba do 120 % LTV, max.500 tis.Kč
Jednoduché čerpání na účet klienta – rychlé platby
Zpětné proplacení vlastních prostředků 12 měsíců
Nedočerpání až 50% úvěru není zpoplatněno!
KLASIK OFFSET - PARAMETRY
23
Výše úvěr min. 500 tis. Kč max. 8 mil. Kč
Splatnost min. 5 let max. 30 let
Max. LTV 100%
Úrok. sazba 1- 5 let nebo float + Možnost turbosplátky
Povinný příjem 25 tis./m.
Zápočet úspor až 100% jistiny úvěru!
KLASIK OFFSET - PŘÍKLAD
24
Hypoteční úvěr se vzájemným zápočtem zůstatku
hypotečního úvěru a spořícího účtu
Hypoteční
úvěr
Klasik
2 000 000,- Kč
Speciální
spořící účet
OFFSET
400 000,- Kč
úvěr
Úročená část
hypotečního úvěru
1 600 000,- Kč
možnost uložit na
spořící účet OFFSET až
100% - úročená část
hyp. úvěru 0,- Kč
Snížená
splátka
Peníze volně k dispozici!
VARIABILNÍ HYPOTÉKA - PARAMETRY
25
Max. úvěr 8 mil. Kč 5 mil. Kč
Splatnost 30 let 20 let
Období čerpání 1-10 let 1-10 let
Max. LTV 70 % 50 %
Úrok. sazba nižší vyšší
Povinný příjem 25 tis./m. 25 tis./m.
VARIABILNÍ HYPOTÉKA
26
Průběh variabilní hypotéky – v období čerpání je to kontokorent: 0 Placeny pouze úroky 10 let Splácení úvěru 30 let
z vyčerpané částky (anuitní splátky)
Úvěrový rámec Skutečně vyčerpáno Okamžik zahájení (limit úvěru) splácení úvěru
VARIABILNÍ HYPOTÉKA
27
Klient má povinnost měsíčního kreditního obratu ve výši placených
úroků, tj. klient musí každý měsíc aktivně zasílat na účet částku na úroky!
Při neplnění nad 15 dnů je úvěr převeden do spláceného – problémy
pro klienta!
Pozor! Účet není eKonto, ale účet otevřený k Variabilní hypotéce, je
vždy vystaven na hlavního žadatele!
Účet není poplatkován podle sazby pro samostatně vedené běžné
účty, poplatek za vedení je 0,--
RAIFFEISENBANK, a.s.
28
JAK NA TO?
HYPOTÉKY - Pracovní postup
29
1. Vyhledání zájemce o hypotéku
2. Info o hypo RB a kontrola zda zájemce splňuje základní kritéria
3. Vyhotovení orientačního propočtu
POSTUP 1
4. Sjednání schůzky klientovi
na pobočce banky (dle
seznamu pracovníků) –
předání orientačního
propočtu
5. Poradce informuje
pracovníka banky, že
kompletaci podkladů bude
pracovník banky dále řešit
pouze s klientem
POSTUP 2
4. Kompletace všech podkladů
pro obchodní případ (možná
konzultace poradce s
pracovníkem pobočky)
5. Sjednání schůzky na pobočce
banky – předání kompletní
dokumentace
6. Dohoda mezi poradcem a
pracovníkem banky o způsobu
komunikace s klientem
HYPOTÉKY - Orientační propočet
30
Aktuální verzi naleznete každé pondělí na stránkách pro poradce
Vždy pracovat jen s aktuální verzí!
POSTUP - přijmutí žádosti
31
POSTUP 2. – MŮŽETE SE PODÍLET NA KOMPLETACI SLOŽKY
Pro zpracování úvěru je potřeba do banky přinést:
1. Kompletně vyplněnou a podepsanou žádost o úvěr od všech žadatelů
2. Fotokopie OP od všech žadatelů s podpisem a textem „souhlasím
s pořízením fotokopie OP“
3. Orientační propočet podepsaný Vámi a klientem – kopie Vám bude potvrzena a slouží jako doklad pro vyplacení provize.
4. Odhad ceny nemovitosti vyhotovený naším smluvním odhadcem (stačí el. verze zaslaná odhadcem)
POSTUP - přijmutí žádosti
32
5. Podklady k jednotlivým účelům
a) koupě: návrh (i nepodepsaný) kupní smlouvy či budoucí kupní smlouvy
b) výstavba: ke schválení se nic k záměru nedokládá
c) rekonstrukce: odhad musí zohledňovat rekonstrukci
d) vypořádání majetkových poměrů: smlouva, dohoda nebo notářský zápis
e) refinancování: smlouva o úvěru + výpis zůstatku
6. Podklady k příjmům
a) potvrzení od zaměstnavatele na formulář RB + 3 výpisy z účtu
b) daňové přiznání s razítkem správce daně nebo doplněné o doklad
o zaplacení daně
c) ostatní příjmy: např. rodičovský příspěvek, důchody, renty atd.
Pozn. doporučuji používat formulář:
„Přílohy k žádosti o poskytnutí hyp. úvěru“
PROČ HYPOTÉKA V RB?
PROFESIONALITA A POCTIVOST
33
Hypotéka bez poplatků
• za zpracování hypotéky
• za vedení úvěrového účtu
• běžný účet zdarma
• čerpání na návrh na vklad
Možnost mimořádných splátek zdarma
• až 25% z vyčerpaného úvěru (turbosplátka) první splátku po 12ti anuitních
splátkách
• možnost Offsetování až 100% a po 12ti měsících při 90% vkladu na offsetu mimořádná splátka zdarma
Rychlost schválení
• 2 dny = norma banky (včetně vystavení úvěrové a zástavní smlouvy )
Nedočerpání
• možnost nedočerpat úvěr až 80% bez sankcí a poplatků
PROČ HYPOTÉKA V RB?
PROFESIONALITA A POCTIVOST
34
Příjem podnikatelů • DP za poslední rok, nutná činnost
min. 6 měsíců a u obratu 24 měsíců
Příjem z paušálu
§7 - příjem odvozený z paušálu
• 80 % (zemědělci a řemeslné živnosti)
• 60 % (ostatní živnosti)
• 40 % (jiná samostatná činnost)
• Příjem z obratu : pro účelové i
neúčelové HÚ!
• Možnost DP ve ztrátě a ani neodečítáme z bonity!
• §7 ….. 20% a u vybraných profesí 40% • §9 ….. 70% (nedokládají se náj.
smlouvy)
• Výkazu zisků a ztrát spol. s r.o.,
Do výdajů nezapočítáváme
• nemáme životní minimum • nezapočítáváme děti do životního
minima
• pojištění a spoření
• úroky z Kontokorentů či kreditních
karet
• alimenty
Úroková sazba • Plovoucí sazba (float) od 1M PRIBOR
+ pevná marže (na celou dobu HÚ
stejná)
Fixní Variabilní Výsledná
sazba + složka = sazba
• kdykoli přejít na fixní úrokovou sazbu
zdarma
• Možnost mim. vkladů zdarma
KDYŽ SI NEVÍM RADY?
35
Stránky pro poradce: http://poradci.rb.cz/
SEKCE : HYPOTEČNÍ ÚVĚRY
Pro poradce/INFORMACE PRO PORADCE
/PRODEJNÍ POMŮCKY
Email pro dotazy:
poradci @rb.cz
nebo volám:
http://poradci.rb.cz/kontakty
36
Děkujeme vám za pozornost
a těšíme se na spolupráci s vámi!
DOTAZY, DISKUZE