Poręczenia i gwarancje udzielane przez Bank Gospodarstwa Krajowego

Kraków, grudzień 2010 r.

22

Podstawy prawne działalności poręczeniowej BGK

- Plan Stabilności i Rozwoju (XII 2008 r.)

- Ustawa z dnia 8 maja 1997 r. o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb

Państwa oraz niektóre osoby prawne (z późniejszymi zmianami)

- Program wspierania przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji BGK

(przyjęty przez Radę Ministrów 19.05.2009 r.)

- Rozporządzenie Ministra Finansów zmieniające rozporządzenie w sprawie zasad

tworzenia rezerw na ryzyko związane z działalnością banków (15.05.2009 r.)

- Umowa z Ministrem Finansów w sprawie określenia szczegółowych warunków i trybu

udzielania poręczeń lub gwarancji i trybu pobierania opłat prowizyjnych (23.06.2009 r.)

- Obwieszczenie Komisji Europejskiej w sprawie zastosowania art. 87 i 88 Traktatu WE

do pomocy państwa w formie gwarancji (20.06.2008 r.)

3

Definicja pomocy publicznej wg 87 art. ust. 1 Traktatu UE:

Wszelka pomoc przyznawana przez państwo członkowskie

lub przy użyciu zasobów państwowych w jakiejkolwiek formie, która zakłóca lub grozi zakłóceniem konkurencji poprzez sprzyjanie niektórym przedsiębiorstwom lub produkcji niektórych towarów, jest niezgodna ze wspólnym rynkiem w zakresie, w jakim wpływa na wymianę handlową między państwami członkowskimi

Obwieszczenie Komisji Europejskie nr 2008/C 155/02 wskazuje kryteria, które muszą być spełnione, aby poręczenia lub gwarancje nie stanowiły pomocy publicznej państwa (w tym przypadku udzielane przez BGK, jako podmiot kontrolowany w 100% przez państwo). Kryteria te będą obowiązywać od 1 stycznia 2010 r.

Kryteria poręczeń i gwarancji wykluczających pomoc publiczną

44

Kryteria poręczeń i gwarancji wykluczających pomoc publiczną - zgodnie z definicją pomocy publicznej wg 87 art. ust. 1 Traktatu UE:

Kryteria udzielania poręczeń/gwarancji nie stanowiących pomocy publicznej to m.in.:

• kredytobiorca nie ma problemów finansowych

• zakres poręczenia/gwarancji obejmuje max 80% niespłaconego kredytu lub innego zobowiązania finansowego

• ryzyko ponoszone przez państwo (BGK), w związku z udzieleniem poręczenia/gwarancji powinno być wynagradzane odpowiednią stawką

odpowiadającą cenie rynkowej, ceny podlegają weryfikacji co roku

• straty muszą być ponoszone proporcjonalnie przez kredytodawcę (bank kredytujący) i gwaranta (BGK). Odzyskanie długu z zabezpieczeń złożonych przez kredytobiorcę jest proporcjonalne (zasada pari passu).

5

Produkty poręczeniowe BGK

• poręczenia/gwarancje spłaty kredytu w trybie indywidualnym

• promesa poręczenia spłaty kredytu

• gwarancja należytego wykonania umowy

6

Kredytobiorcy:• dostęp do kredytowania pomimo:

– krótkiej historii kredytowej – posiadania aktywów o małej wartości nie akceptowanych

jako wiarygodne zabezpieczenie kredytu

• konkurencyjne zabezpieczenie z uwagi na możliwość swobodnego dysponowania własnym majątkiem

• pośrednictwo banków współpracujących zapewnia oszczędność czasu Klienta

Banki kredytujące:

• szybki zwrot z należności – 30 dni

• mniejsza pracochłonność niż inne formy zabezpieczeń

• uwolnienie części kapitału banków kredytujących na nową akcję kredytową

Korzyści z poręczeń/gwarancji spłaty kredytów

7

Poręczeniem/gwarancją spłaty kredytu może być objęty

kredyt inwestycyjny lub obrotowy

zaciągany przez firmę o dowolnej wielkości,

przeznaczony w szczególności na finansowanie projektów:

- realizowanych z wykorzystaniem środków pochodzących

z funduszy Unii Europejskiej

- infrastrukturalnych związanych z rozwojem sektora małych

i średnich przedsiębiorstw

w tym realizowanych z wykorzystaniem środków publicznych

Poręczenie/gwarancja spłaty kredytu

w trybie indywidualnym (1/5)

8

• do 80% kwoty kredytu

• min. 100 tys. zł

• max równowartość w złotych 10 mln euro*

• wg kursu średniego waluty ogłoszonego w danym roku budżetowym przez NBP w Tabeli nr 1 kursów średnich –

w 2010 r. jest to kwota nie wyższa niż 40.924.000 zł.

Limit poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

w trybie indywidualnym (2/5)

9

1. Wniosek o poręczenie/gwarancję spłaty kredytu Klient składa

we współpracującym z BGK banku, który udziela kredytu

2. Bank kredytujący pozytywnie ocenia zdolność kredytową Klienta i

przekazuje indywidualny wniosek Klienta o udzielenie poręczenia/gwarancji

wraz z dokumentacją Klienta do BGK

3. BGK przekazuje decyzję o udzieleniu poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

Klientowi do banku kredytującego Klienta

4. Podpisywana jest Umowa o udzielenie poręczenia pomiędzy BGK

a Klientem banku kredytującego, z bankiem kredytującym umowa

poręczenia

5. Bank kredytujący pobiera od Klienta na rzecz BGK zabezpieczenie

z tytułu udzielenia poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

Procedura udzielenia poręczenia/gwarancji spłaty kredytu w trybie indywidualnym (3/5)

10

Banki, które podpisały umowy o współpracy z BGK

1. Alior Bank S.A.

2. Bank BPH S.A.

3. Bank Gospodarki Żywnościowej S.A.

4. Bank Millennium S.A.

5. Bank Ochrony Środowiska S.A.

6. Bank Pekao S.A.

7. Bank PKO BP S.A.

8. Bank Pocztowy S.A.

9. Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

10. Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu

Zdroju

11. Bank Zachodni WBK S.A.

12. BRE Bank S.A.

13. DNB Nord Polska S.A.

14. DZ Bank Polska S.A.

15. Fortis Bank Polska S.A.

16. Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A.

17. HSBC Bank Polska S.A.

18. ING Bank Śląski S.A.

19. Krakowski Bank Spółdzielczy

20. Mazowiecki Bank Regionalny S.A.

21. Raiffeisen Bank Polska S.A.

22. West LB Bank Polska S.A.

11

Opłaty prowizyjne

z tytułu udzielenia poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

w trybie indywidualnym (4/5)

• płatna z góry za okresy roczne

• uzależniona od marży Banku Kredytującego

• stawka podstawowa: 2,0% rocznie dla poręczenia i 2,5% dla gwarancji,

jeśli marża banku ≤ 5,0%

• naliczana od kwoty poręczenia/gwarancji, dla kredyty odnawialnego –

od kwoty zabezpieczonego limitu kredytu

• stawki mogą ulec zmianie w wyniku corocznego porównywania z aktualnymi

stawkami rynkowymi za poręczenia/gwarancje

• opłata zgodna z Taryfą opłat i prowizji BGK z tytułu:

- rozpatrzenia wniosku o udzielenie

- dokonania zmiany w umowie

12

• obligatoryjnym i podstawowym prawnym zabezpieczeniem na rzecz BGK na wypadek roszczeń wynikających z poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

jest :

weksel in blanco Wnioskodawcy

z klauzulą „bez protestu" i podpisem wystawcy.

• BGK może uzależnić udzielenie poręczenia/gwarancji spłaty kredytu od ustanowienia innego zabezpieczenia poza wekslem własnym. Zabezpieczenie jest wybierane spośród stosowanych w BGK rodzajów zabezpieczeń rzeczowych i osobistych.

Zabezpieczenie poręczenia/gwarancji

spłaty kredytu w trybie indywidualnym (5/5)

13

Klient: firma prowadzi działalność  w zakresie produkcji urządzeń dźwigowych i chwytaków (branża średniego ryzyka). Całość sprzedaży do chwili obecnejkierowania była na rynki rosyjskie (zawierane kontrakty na dostawę suwnic). 

Kredyt: obrotowy w kwocie 1.650.000 zł na okres od 20.08.2009 r. do 16.06.2010 r. przeznaczony na pokrycie płatności wynikających z realizacji zamówienia.

Poręczenie: zobowiązania Wnioskodawcy w wysokości 80% kwoty kredytutj. 1.320.000 zł. od 23.09.2009 r. do dnia 15.09.2010 r. czyli okres poręczenia obowiązujący do końca okresu kredytu + 3 miesiące.

Opłata prowizyjna za poręczenie:

80% kwoty kredytu = 1.320.00 zł x 2% = 26.400 zł

Za rozpatrzenie wniosku o udzielenie poręczenia pobrano opłatę w wysokości 0,5%nie więcej niż 5.000 zł. Kwota opłaty prowizyjnej ta została pomniejszona o opłatę za rozpatrzenie wniosku.

Przykład poręczenia spłaty kredytu

14

Klient

Bank kredytujący BGK

1. Wniosek o kredyt

2. Wniosek oporęczenie/

gwarancję

5. Udzielenie poręczenia/gwarancji

3. Wniosek o udzielenie poręczenia/gwarancji

4. Umowa udzielenia poręczenia/gwarancji

5. Uruchomienie kredytu

Schemat udzielenia poręczenia/gwarancji (12/12)

3a. Ewentualne dodatkowe zabezpieczenie

15

• wniosek o wydanie promesy składany bezpośrednio w Oddziale BGK

• termin rozpatrzenia – do 15 dni roboczych od daty wpływu kompletnego wniosku

• decyzja o wydaniu promesy - po analizie wniosku i stwierdzeniu zdolności kredytowej wnioskodawcy

• okres ważności promesy - do 3 miesięcy

• opłata za rozpatrzenie wniosku - 0,5% wnioskowanej kwoty poręczenia/gwarancji(max 5 tys. zł) jest zaliczana na poczet opłaty od poręczenia/gwarancji

• korzyści dla Klienta:

- możliwość negocjowania warunków kredytu

- przyspieszenie decyzji kredytowej

Promesa udzielenia poręczenia/gwarancji spłaty kredytu

16

Gwarancja należytego wykonania umowy

• wniosek wraz z dokumentami składany jest w oddziale BGK

• jest wydawana, jako zabezpieczenie podmiotowi podejmującemu decyzję o współfinansowaniu przedsięwzięcia ze środków Unii Europejskiej należytego wykonania przedsięwzięcia

• jest wydawana na okres uzgodniony indywidualnie ze zleceniodawcą i wynikający z umowy o dofinansowanie przedsięwzięcia z UE

• obejmuje do 80% wartości umowy i nie może przekroczyć 10 mln euro

• warunek udzielania – ocena ryzyka wypłaty dokonana przez BGK

• opłata prowizyjna – co najmniej 0,5% kwoty gwarancji za każdy rozpoczęty kwartał jej obowiązywania, płatna z góry za cały okres obowiązywania gwarancji

• zabezpieczenie na rzecz BGK – weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową, w przypadku wyższego ryzyka – dodatkowe zabezpieczenie

17

Wyższa uczelnia stara się w oddziale BGK o gwarancje należytego wykonania umowy.

Gwarancje dotyczą czterech kierunków studiów zaocznych I stopnia na wydziale pedagogiki – kierunek pracownik socjalny.

Beneficjentem gwarancji jest Centrum Rozwoju Zasobów Ludzkich przy Ministerstwie Pracy i Polityki Społecznej, które wypłaca semestralne transze na realizację studiów z programu Kapitał Ludzki, w ramach priorytetu Zatrudnienie i integracja społeczna.

Zakres umowy – prowadzenie toku studiów, zapewnienie kosztów podróży, wyżywienia, zakwaterowania i ubezpieczenia studentów, zapewnienie materiałów dydaktycznych

Gwarancje mają obejmować kwoty od 140 tys. zł do 300 tys. zł(wysokość średniej transzy), co stanowi ok. 20% wartości każdej umowy.

.

Gwarancja należytego wykonania umowy - przykład

1818Fundusze z udziałem BGK – podstawowe informacje (stan na 30 VI 2009r.)

21 - funduszy poręczeniowych

45,6 mln zł - zaangażowanie BGK w funduszach

28,67 % - średni udział BGK w kapitałach zakładowych funduszy

159 mln zł - kapitał zakładowy funduszy

373,2 mln zł – kapitał poręczeniowy funduszy

292,6 mln zł – wartość udzielonych poręczeń w I połowie 2009 r.

Krajowa Grupa Poręczeniowa Sp. z o.o.

- założenia (administrowanie systemu IT, opracowywanie standardów,

promocja funduszy poręczeniowych)

- udziałowcy (docelowo wszystkie fundusze poręczeniowe

z udziałem BGK)

Regionalne i lokalne fundusze poręczeniowe z udziałem kapitałowym BGK

19

Zasady funkcjonowania funduszy poręczeniowych

- działalność wyłącznie na rzecz MSP

- działalność oparta o umowy o współpracy

- działalność ograniczona terytorialnie (fundusze regionalne i lokalne)

- lokowanie kapitału w bezpiecznych i płynnych instrumentach

finansowych

- działalność nie nastawiona na maksymalizację zysku

- max. udział poręczenia w kwocie kredytu – 80 %

- wysokość poręczenia – 50 tys. zł do 500 tys. zł

- prowizja płatna jednorazowo

2020

21

www.bgk.com.pl

Departament Wspierania Przedsiębiorczości i Innowacji

tel. (22) 522 91 91

e-mail: dwpi@bgk.com.pl