Plagiarism Checker X Originality Report

Similarity Found: 21%

Date: Friday, January 25, 2019

Statistics: 6160 words Plagiarized / 28977 Total words

Remarks: Medium Plagiarism Detected - Your Document needs Selective Improvement.

-------------------------------------------------------------------------------------------

CONSUMER BEHAVIOR PERBANKAN SYARIAH Peran Fatwa Haram Bunga Bank terhadap

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keinginan Nasabah Dr. Mochlasin, M.Ag CONSUMER

BEHAVIOR PERBANKAN SYARIAH Peran Fatwa Haram Bunga Bank terhadap

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keinginan Nasabah Penulis Dr. Mochlasin, M.Ag

Cetakan: 2018 16 x 23 cm; vi + 132 hlm. ISBN : 978-602-5916-21-2 Penerbit: Lembaga

Penelitian dan Pengabdian kepada Masyarakat (LP2M) IAIN Salatiga Jl.

Tentara Pelajar 02, Kode Pos 50721, Salatiga Email: lp2miainsalatiga@gmail.com All

Rights reserved. Hak cipta dilindungi undang-undang. Dilarang memperbanyak

sebagian atau seluruh isi buku ini dalam bentuk apa pun tanpa ijin tertulis dari penerbit.

iii KATA PENGANTAR S yukur dan keagungan hanya milik Allah semata, Zat Peng- gerak

dan Inspirator untuk merangkai setiap tetesan cahaya ilmu-ilmu-Nya yang luas lagi tak

terbatas. Kepada-Nya segala kehidupan bermula dan akan berakhir. Dialah yang telah

meng - ajarkan manusia mengenal aksara, membaca dan berbicara den- gan

rahman-Nya.

Karena qudrah dan iradah -Nya, cahaya penge - tahuan insani dapat bersinar maupun

menjadi padam. Dengan segala keterbatasan, al-hamdulillah penulisan buku ini dapat di

- rampungkan. Di sela-sela kesibukan mengajar dan mengemban amanat sebagai Wakil

Dekan 3 Fak. Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Sala - tiga, Alhamdulillah buku sederhana

ini dapat diselesaikan.

Buku ini sebenarnya berasal dari hasil penelitian peran fatwa haram terhadap

faktor-faktor yang mempengaruhi keinginan nasabah. Obyek penelitian ini adalah

nasabah perbankan syariah di DIY dengan pertimbangan perkembangan perbankan

syariah di DIY cukup pesat. Tulisan ini merupakan ijtihad penulis yang se- lama ini

meneneliti tentang berbagai topik seperti Peran BMT, Perilaku Nasabah Bank Syariah,

Pengelolaan Zakat dan wakaf dengan pendekatan kualitatif.

Pendekatan baru “terpaksa” di coba karena rasa penasaran dan tuntutan akademik di

fakultas yang mengharuskan seluruh mahasiswa S1 menulis skripsi dengan pen dekatan

kuantitatif. iv Dr. Mochlasin, M.Ag Dengan kerendahan hati, penulis sebagai mualaf

kuantitatif menyadari sepenuhnya bahwa karya ini masih jauh dari sem- purna. Segala

kritik dan saran dari segenap pembaca sungguh sangat dinanti untuk perbaikan dan

pengembangan keilmuan be rikutnya. Wa fawqa kulli dzi `ilm `alim.

Yogyakarta, 17 Agustus 2018 Penulis v Daftar Isi Kata Pengantar

........................................................................... iii Daftar Isi .................................. ...........................................

v BAB I FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH

....................................... 1 A. Review tentang Perilaku Konsumen ........................ 1 B. Motivasi

Konsumen: Sebuah Pijakan Teoritik ....... 4 C. Ragam Model Keputusan Konsumen

.....................

10 BAB II GRAND THEORY UNTUK MEMBEDAH MOTIF NASABAH

................................................... 19 A. Teori Custumer Value .............................................. .. 19 B.

Kebutuhan dan Keinginan Konsumen.................... 23 C. Theory of Planned Behavior:

Kehendak Nasabah Perspektif Psikologis .................................................. 25 D. Tipologi

Konsumen atau nasabah ........................... 31 F. Pengembangan Model dalam Perilaku Kon

sumen ..

35 BAB III CONSUMER BEHAVIOR PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM

................................................... 37 BAB IV CONSUMER OF ISLAMIC BANKING DALAM RISET

KONTEMPORER ......................................... 54 A. Pengaruh Customer Satisfaction terhadap

Behavioral Intention ..................................................... 54 vi Dr. Mochlasin, M.Ag B.

Pengaruh customer trust terhadap behavioral intention

....................................................................... 56 C. Pengaruh religious motive terhadap behavioral

intention ....................................................................... 56 D. Pengaruh pengetahuan fatwa haram

bunga bank terhadap behavioral intention ...........................

58 BAB V PERBANKAN SYARIAH DAN FENOMENA FATWA HARAM BUNGA BANK

........................ 63 A. Kemunculan dan Perkembangan Perbankan Syariah

........................................................................ 63 B. Dampak Fatwa Haram Bungan Bank ter hadap

Market Share ................................................................. 68 C. Obyek dan Urgensi Penelitian

.................................. 72 BAB VI KARAKTERISTIK DAN RESPON NASABAH PERBANKAN

SYARIAH TERHADAP FATWA HARAM BUNGA BANK .........................................

75 A. Data Diri Nasabah Perbankan Syariah ................... 75 B. Keterkaitan Nasabah dengan

Fatwa Haram Bunga Bank ................................................................. 83 BAB VII PENGARUH

FATWA HARAM BUNGA BANK TERHADAP FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

KEINGGINAN NASABAH 92 A. Fatwa Haram Bunga Bank ........................................ 92 B.

Faktor-Faktor Berpengaruh terhadap Ke inginan Menggunakan (Behavioral Inten tion )

Perbankan Syariah bagi Nasabah Muslim .................................

99 C. Peran Fatwa Haram Bunga Bank dalam Tinjauan Empirik

.......................................................106 BAB VIII CATATAN PENUTUP .......................................114

Daftar Pustaka ...........................................................................117 1 BAB I FAKTOR-FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH A. REVIEW TENTANG PERILAKU KONSUMEN

Dalam aktivitas kehidupan keseharian, seseorang senan- tiasa dihadapkan pada

pilihan-pilihan termasuk dalam peng- gunaan uang untuk membeli barang atau jasa

yang dibutuhkan.

Dalam menentukan pilihan seseorang dituntut untuk mampu menyeimbangkan antara

kebutuhan, preferensi dan ketersedia- an sumber daya yang dimilikinya. Keputusan

seseorang untuk memilih alokasi sumber daya yang pada tahap berikutnya me la-

hirkan fungsi permintaan. Setiap saat seseorang selalu dituntut mengambil sejumlah

keputusan tentang bagaimana mengalo- kasi kan sumber daya untuk memenuhi

kebutuhan.

Kajian tentang bagaimana seseorang menentukan pilihan-pilihannya dalam kaji- an

eknomi disebut dengan perilaku konsumen ( consumer behavior). Mowen Minor

perilaku se bagai suatu studi tentang unit pembelian (buying units ) dan proses

pertukaran yang melibatkan perolehan, konsumsi, dan pem - buang an barang, jasa,

pengalaman, serta ide-ide.

1 Louden dan Bitta perilaku sebagai proses pengambilan keputusan konsumen dan

aktivitas individu seca- ra dalam memperoleh, atau bagai mana seorang konsumen

mempergunakan barang- barang 1 John C Mowen. dan Michael Minor, Perilaku

Konsumen (terjemahan) Jilid 1 Edisi kelima (Surabaya: Erlangga 2001), 12. 2 Dr.

Mochlasin, M.Ag dan jasa yang diperlukan.

2 Sedangkan Shiffman dan Kanuk mendefinisikan perilaku konsumen adalah perilaku

yang ditam- pilkan pelanggan dalam mencari pembelian, pengguna an, eva- luasi dan

penggunaan produk, layanan serta gagasan yang kon- sumen harapkan akan

memuaskan kebutuhan mereka.3 Dari definisi atas disimpulkan, pe rilaku konsumen

adalah upaya menerangkan perilaku kon sumen dalam membelanjakan pendapatannya

untuk memper oleh alat- alat pemuas kebutuhan, yang dapat berupa barang-barang

kon - sumsi atau jasa-jasa konsumsi.

Dengan demikian dapat di tegas- kan, bahwa teori konsumen merupakan dasar teoretik

kurva per mintaan akan barang-barang dan jasa konsumsi. 4 Dalam eko- nomi

konvensional, konsumen diasumsikan selalu ber tuju an untuk memperoleh

kemanfaatan (utility) dan kepuasan ( satisfac- tion) dalam kegiatan konsumsinya. Utility

secara etimo logi, ber arti berguna (usefulness), membantu ( helpfulness) dan meng

untung kan (advantage).5

Menurut Boediono, pengertian yang paling sederhana tentang perilaku konsumen

didapati dari hukum permintaan. Hukum itu berbunyi: Bila harga sesuatu barang naik,

maka ceteris paribus jumlah yang diminta konsumen akan barang ter sebut turun. Se

baliknya, bila harga barang itu turun ceteris paribus, berarti semua faktor lain yang

mempengaruhi jumlah yang diminta dianggap tidak berubah.

6 Menurut Kahf, teori perilaku konsumen yang sekarang berkembang dalam ilmu

ekonomi Barat bercorak 2 David L. Louden dan Albert J. Della Bitta, Consumer Behavior:

Concepts and Applications. 4th Edition, (New York: McGrqaw-Hill, 1995), 6. 3 Definisi

konsumen versi adalah as the behavior that customer display in searching for

purchasing, using, evaluating, and disposing of products, services, and ideas they expect

will satisfy they need. Leon G Schiffman and Leslie Lazar Kanuk, Consumer Behaviour,

Seventh Edition (New Jersey: Prentice-Hall, Inc., 2000).

4 Soediyono Reksoprayitno, Pengantar Ekonomi Mikro , (Yogyakarta: BPFE 2007), 143. 5

Pusat Pengkajian dan Pengembangan Ekonomi Islam (P3EI) UII Yogyakarta dan Bank

Indonesia, Ekonomi Islam (Jakarta: Raja Persada: dan 2007): 127. 6 Boediono, Ekonomi

Mikro (Yogyakarta: BPFE, 2002), 17-18. 3 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan

Nasabah kapitalistik, bertumpu filsafat ekono mik dan utilitarianisme.7

Teori perilaku konsumen berdasarkan sistem kapitalis, dapat dipetakan dalam dua

pendekatan berda- sarkan hukum permintaan. Pertama, pendekatan marginal utility

yang bertitik tolak pada satuan lainnya yang besifat kardinal. Kedua, pendekatan

indefference curve yaitu tidak memerlukan ada nya anggapan bahwa kepuasan

konsumen bisa diukur (ber- sifat ordinal).

8 Keputusan seseorang untuk memilih alokasi sumber daya inilah yang akhirnya

melahirkan fungsi permintaan (demand side). Dalam ekonomi konvensional, terdapat

dua kriteria dalam melihat perilaku konsumen: (1) tujuan konsumen adalah men- capai

kepuasan tertinggi; (2) batasan konsumen hanya lah ke- mam puan anggaran. Dalam

kenyataan di pasar transaksi, kon sumen selalu dihadapkan pada pilihan barang, harga

dan lain-lain.

Pilihan-pilihan tersebut dinamakan faktor yang mem- pe nga ruhi konsumen dalam

membelanjakan income. Teori peri- laku konsumen dibangun atas dasar asumsi

rasionalitas, yaitu asumsi yang menyatakan bahwa konsumen senantiasa berusaha

menggunakan pendapatannya yang jumlahnya terbatas untuk mendapatkan kombinasi

barang-barang dan jasa-jasa yang di per- kirakan akan mendatangkan kepuasan

maksimum.

Di samping itu, teori perilaku konsumen juga didasarkan pada asumsi perfect

knowledge (pengetahuan sempurna). Kesempurnaan penge ta hu- an itu meliputi jenis

barang dan konsumsi, harga masing-masing barang dan jasa, besarnya pendapatan

serta cita rasa. 9 Tin dak- an konsumen untuk memutuskan sesuatu, tentunya di latar-

belakangi oleh motif-motif tertentu.

Oleh karena itu, perlu dikaji tentang motivasi konsumen dalam membuat suatu

keputusan. 7 Monzer Khaf, The Islamic Economy of the Functioning of the Islamic

Economic System ( Ekonomi Islam: Telaah Analitik terhadap Fungsi Sistem Ekonomi

Islam) , alih bahasa Machnun Husen (Yogyakarta; Pustaka Pelajar, 1995), 16. 8 Boediono,

Ekonomi Mikro.., 17-18. 9 Reksoprayitno, Pengantar Ekonomi Mikro, 144. 4 Dr.

Mochlasin, M.Ag B. MOTIVASI KONSUMEN: SEBUAH PIJAKAN TEORITIK Motivasi dapat

digambarkan sebagai tenaga pendorong dalam diri individu yang memaksa untuk

bertindak. Tenaga pen dorong ( power) tersebut dihasilkan oleh keadaan tertekan, yang

timbul sebagai akibat kebutuhan ( need) yang tidak terpe- nuhi. Individu secara sadar

maupun tanpa sadar berjuang untuk mengurangi ketegangan ini melalui perilaku yang

mereka ha- rapkan akan memenuhi kebutuhan mereka dan dengan de mi- kian akan

membebaskan mereka dari tekanan yang mereka rasakan.

Tujuan tertentu yang mereka pilih dan pola tindakan yang mereka lakukan untuk

mencapai tujuan tersebut merupa- kan hasil dari pemikiran dan proses belajar individu.

10 Berikut bagan model proses motivasi:11 Kebutuhan, Keinginan, dan Hasrat yang

belum terpenuhi Ketegangan Dorongan Perilaku Pemenuhan tujuan atau kebutuhan

Belajar Proses Kesadaran Pengurangan Ketegangan Sumber: Leon G Schiffman dan

Leslie Lazar Kanuk (2000) Gambar 2.1

Proses Motivasi Dalam bagan di atas digambarkan motivasi sebagai keada - an tertekan

karena dorongan kebutuhan yang membuat individu 10 Schiffman, and Kanuk,

Consumer Behaviour,.72 11 Jeffery F. Dugree, dkk., “Observation Translating Values into

Product Wants”, Journal of Advertising Research 36, vol. 6 (November 1996): 93. 5

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah melakukan perilaku yang

menurut anggapannya akan memuas- kan kebutuhan dan dengan demikian akan

mengurangi kete- gangan. Apakah kepuasan akan benar-benar tercapai ter gantung

pada tindakan yang dilakukan.

Tujuan khusus yang ingin di capai konsumen dan rangkaian tindakan yang mereka

ambil untuk mencapai semua tujuan ini, dipilih atas dasar proses ber pikir (ke sadaran)

dan proses belajar sebelumnya.12 Beberapa pakar membedakan perilaku konsumen

yang memiliki motif rasional dan motif emosional. Istilah rasionalitas dalam pengertian

ekonomi tradisional menganggap bahwa para konsumen berperilaku rasional jika

mereka secara teliti mem- pertimbangkan semua alternatif dan memilih alternatif yang

mem berikan kegunaan yang terbesar.

Dalam konteks pemasaran, istilah rasionalitas menyatakan bahwa para konsumen memi

lih barang atau jasa tertentu didasarkan pada kriteria yang betul- betul objektif, seperti

ukuran, berat, harga, atau mil per galon. Se dangkan motif emosional, menggambarkan

pemilihan kon- sumen terhadap barang atau jasa didasarkan kriteria pribadi atau

subjektif seperti kebanggaan, ketakutan, kasih sayang dan status.

Asumsi yang mendasari perbedaan ini, bahwa para kon- sumen selalu berusaha memilih

berbagai alternatif yang dapat membantu memaksimumkan kepuasan. Penilaian

kepuasan merupakan proses sangat pribadi yang didasarkan pada struktur kebutuhan

orang itu sendiri, mau- pun pada pengalaman perilaku dan sosial yang dipelajari pada

waktu yang lalu. Sesuatu yang kelihatannya tidak rasional bagi seseorang, mungkin hal

itu dipandang rasional dalam konteks psikologis bagi konsumen lainnya.

Para peneliti yang berhalu- an positivis, cenderung memandang semua perilaku

konsumen di gerakkan secara rasional, dan mereka berusaha memisahkan penyebab

perilaku tersebut sehingga mereka dapat meramalkan 12 Schiffman & Kanuk, Consumer

Behaviour, 72. 6 Dr. Mochlasin, M.Ag sehingga mempengaruhi perilaku di waktu yang

akan datang. Para eksperientalis sering tertarik mempelajari kesenangan hedo nistik

yang berasal dari beberapa perilaku konsumsi, se- perti kesenangan, fantasi atau

sensualitas.

Mereka mempelajari konsumen untuk memperoleh pandangan dan pengertian me-

ngenai berbagai perilaku yang dilakukan konsumen dalam ber- bagai keadaan yang

unik. 13 Berikut gambar motivasi kon sumen: Motif Motif Rasional Obyektif/Terukur

-Ukuran Berat Harga Motif Emosional Subyektif/Tidak Terukur -Kebanggaan -K

esenangan -Status Sumber: Leon G Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk (2000) Gambar 2.2

Motif Konsumen Motif tindakan seseorang dikarenakan setiap orang mem- punyai

berbagai kebutuhan yang harus dipenuhi. Sebagian nya adalah kebutuhan sejak lahir,

sedangkan sebagian yang lain adalah yang diperoleh kemudian. Kebutuhan dasar

bersifat fisio logis meliputi akan air, udara, pakaian, perumahan dan seks.

Karena semua itu di- butuh kan untuk meneruskan kehidupan biologis, kebutuhan bio

genis dianggap sebagai kebutuhan primer atau motif primer. Ke butuhan perolehan (

acquired need) adalah kebutuhan yang di - pelajari sebagai jawaban terhadap

kebudayaan atau ling kungan. Ini dapat mencakup kebutuhan untuk memperoleh peng

har- gaan diri, martabat, kasih sayang, kekuasaan, dan pe nge ta- huan.

Karena kebutuhan perolehan biasanya bersifat psiko logis 13 Ibid., 78-79. 7

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah (psikogenis), maka dianggap

kebutuhan sekunder atau motif se - kunder. Kebutuhan-kebutuhan ini merupakan

akibat dari ke- adaan psikologis subjektif individu dan dari berba gai hu bungan dengan

orang lain.

Dalam hal ini dapat diberi kan contoh, men- cari tempat untuk rumah berarti memenuhi

ke butuhan primer yang penting bagi seseorang yang belum memi liki rumah. Tetapi

jenis rumah yang disewa atau dibeli, dimung kinkan merupakan akibat kebutuhan

sekunder.14 Menurut Abraham Maslow, terdapat hierarki kebutuhan manusia yang

universal.

Teori Maslow mengenal lima tingkat dasar kebutuhan manusia, yang diurutkan

berdasarkan pen- ting nya dari tingkat kebutuhan yang lebih rendah (biogenis)

ketingkat kebutuhan yang lebih tinggi (psikogenis). Teori ter- sebut mengendalikan

bahwa individu berusaha memenuhi ke- butuhan yang lebih rendah sebelum timbul

tingkat kebutuhan yang lebih tinggi.

Tingkat kebutuhan paling rendah yang terus menerus tidak terpenuhi yang dialami

seseorang akan mem- bantu memotivasi perilakunya. Jika kebutuhan tersebut sudah

terpenuhi dengan cukup baik, maka kebutuhan baru yang lebih tinggi akan timbul

sehingga orang terdorong untuk meme nuhi- nya. Jika kebutuhan ini sudah terpenuhi,

kebutuhan baru yang lebih tinggi lagi akan timbul dan seterusnya.15 Dalam hierarki

kebutuhan me ru pakan kebutuhan manusia tingkat pertama dan paling dasar.

Kebutuhan ini, yang diperlukan untuk menunjang kehi dupan biologis, meliputi

makanan, air, udara, perumahan, pakaian, seks- semuanya merupakan kebutuhan

biogenis, yang sebe lum nya disebutkan sebagai kebutuhan primer. Setelah kebutuh an

tingkat pertama terpenuhi, kebutuhan akan aman dan per lindungan men jadi kekuatan

pendorong dibelakang perilaku individu. Ke- 14 Ibid., 73.

15 Abraham H. Maslow, Motivation and Personality, (New York: Harper & Row, 1970). 8

Dr. Mochlasin, M.Ag butuhan jauh besar sekedar fisik, puti ketertiban, stabilitas,

kebiasaan sehari-hari, keakraban, dan pe ngendalian atas kehidupan diri dan

lingkungan. Kesehatan dan kemampuan memelihara kesehatan merupakan masalah ke

amanan yang penting.

Rekening tabungan, polis asuransi, pen didikan, dan pelatihan kejuruan semua

merupakan alat-alat untuk memenuhi kebutuhan akan keamanan. Aktualisasi Diri

(Pemenuhan Dir) Kebutuhan Ego (Martabat, status, harga) Kebutuhan sosial (Kasih

sayang, persahabatan, pemilikan) Kebutuhan keselamatan dan keamanan (Perlindungan,

ketertiban, Stabilitas) Kebutuhan Fisiologis (Makanan, air, udara, perumahan, seks)

Sumber: Abraham Maslow (1970). Gambar 2.3

Hierarki Kebutuhan Manusia Tingkat hierarki Maslow yang ketiga meliputi berbagai ke-

butuhan seperti cinta, kasih sayang, pemilikan, dan penerimaan. Orang mencari

kehangatan dan memenuhi kebutuhan hubung- an antara manusia dengan orang lain

dan didorong oleh cinta kepada keluarga mereka. Karena pentingnya motif sosial dalam

masyarakat kita, pada pemasang iklan berbagai produk pe- rawat an diri sering

menekankan daya tarik ini dalam berbagai iklan mereka. Jika berbagai kebutuhan sosial

sedikit banyaknya susah terpenuhi, tingkat hierarki Maslow yang keempat menjadi

berlaku.

Tingkat ini berhubungan dengan kebutuhan akan 9 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Keputusan Nasabah kepentingan diri sendri. Kebutuhan ini dapat berorientasi ke dalam

maupun ke luar diri, atau kedua-duanya. Kebutuhan ego yang terarah kedalam diri

mencerminkan kebutuhan individu akan penerimaan diri, harga diri, kesuksesan.

Dalam pandang- an Maslow, kebanyakkan orang tidak akan cukup terpuaskan ke

butuhan egonya jika tidak terus bergerak ketingkat yang ke- lima, yaitu kebutuhan akan

aktualisasi diri (penemuhan diri). Kebutuhan ini mengacu pada keinginan individu untuk

meleng- kapi kemampuaanya untuk menjadi apa saja yang mampu ia raih, seseorang

harus menjadi apapun yang dapat dicapainya dengan kemampuan maksimalnya.16

Teori hierarki kebutuhan Maslow mendasarkan lima tingkat hierarki kebutuhan manusia

yang utama.

Kebutuhan pada urut- an yang lebih tinggi menjadi kekuatan penggerak dibelakan pe-

rilaku manusia jika kebutuhan tingkat yang lebih rendah sudah terpuaskan. Pada

dasarnya teori itu mengatakan bahwa ketidak- puasan akan memotivasi perilaku.

Hierarki kebutuhan telah diterima secara luas diberbagai disiplin ilmu pengetahuan

sosial karena kelihatan mencerminkan berbagai motivasi yang diduga atau diperkirakan

dimiliki banyak orang dalam masya rakat kita.

Kelima tingkat kebutuhan yang didasarkan oleh hierarki itu cukup umum sehingga

mampu mencakup sebagian besar daftar kebutuhan individu. Piramida inilah yang

diduga menjadi akar munculnya ka- pitalisme dan banyak dianut dalam mazhab

ekonomi saat ini. Namun pendapat ini, belakangan mendapat kritikan dari be be- rapa

pakar.

Masalah utamanya, teori ini tidak dapat diuji secara empiris sehingga tidak ada cara

untuk mengukur dengan tepat seberapa besar kepuasan seseorang harus tercapai

sebelum ke - butuhan berikutnya lebih tinggi mempunyai pengaruh. 17 Me- nurut

Zohar dalam Spiritual Capital, sebagaimana dikutip oleh 16 Schiffman and Kanuk,

Consumer Behaviour, 90-92. 17 Ibid. 10 Dr. Mochlasin, M.Ag Kotler, Kartajaya dan

Setiawan, mestinya piramida tersebut di- pahami terbalik sehingga kebutuhan akan

pemenuhan aktuali- sasi diri menjadi kebutuhan utama dan pertama setiap manu- sia.18

Aktualisasi adalah kebutuhan yang beraraskan dua nilai kombinatif, yaitu spiritualitas

dan kreativitas.

Sumber: Diolah dari Maslow dan berbagai literatur Gambar 2.4 Hierarki Kebutuhan versi

Danah Zohar C. RAGAM MODEL KEPUTUSAN KONSUMEN Dengan mempertimbangkan

berbagai pendekatan dan bidang keilmuan seperti ekonomi, sosiologi, psikologi, pema -

saran hingga politik, setidaknya terdapat empat bentuk model peng ambil an keputusan

konsumen berikut ini : a.

Model dari Henry Assael Menurut Assael, sebelum konsumen melakukan tindakan nyata

(respon), maka ia akan melakukan proses pengambilan ke putusan. Proses ini

dipengaruhi oleh faktor individual dan 18 Philip Kotler, Hermawan Kartajaya dan Iwan

Setiawan, Mark eting 3.0: Mulai dari Produk ke Pelanggan ke Human Spirit, (Jakarta:

Erlangga, 2010), 20. 11 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah pe

ngaruh lingkungan.

Faktor individual muncul setelah kon- sumen melakukan evaluasi terhadap pembelian

sebuah produk. Pengaruh lingkungan muncul dari umpan balik dari pengem- bangan

strategi pemasaran yang dibuat oleh perusahaan atau pro dusen. 19 Secara sistematis

menurut Assael model keputusan ini dapat disajikan berikut ini: Sumber: Henry Assael

(1995) Gambar 2.4 Model Keputusan Henry Assael b.

Model Leon G. Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk Untuk memahami peran sikap dalam

perilaku konsumen, kita harus memahami bagaimana sikap dikembangkan dan ba-

gaimana peran yang dimainkan. Sikap dikembangkan sepanjang waktu melalui proses

pembelajaran yang dipengaruhi oleh pe- ngaruh keluarga, kawan sebudaya, informasi,

pengalaman dan kepribadian.

Perhatian utama para pemasar adalah bagaimana kepercayaan mempengaruhi sikap

terhadap merek dan bagai - mana sikap terhadap merek mempengaruhi perilaku.

Hubung - an antara ketiga hal itu sangat penting bagi pemasar karena akan

menentukan strategi pemasaran yang berhasil. Jika iklan yang 19 Henry Assael,

Consumer Behavior and Marketing Action , 5 ed., (Ohio: South- Western College

Publishing, 1995), 95. 12 Dr. Mochlasin, M.Ag ditampilkan mampu menciptakan

kepercayaan positif terhadap merek, konsumen akan lebih mungkin untuk mempunyai

sikap positif dan membeli produk itu.

Sumber: Leon G Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk (2000) Gambar 2.5 Model Keputusan

Schiffman dan Kanuk Gambar di atas menunjukkan, bahwa proses pengambil an

keputusan dapat dipandang sebagai tiga tahap yang berbeda namun berhubungan satu

sama lain yaitu tahap masukan ( in- put), tahap proses, dan tahap keluaran (output).

Tahap masukan mempengaruhi pengenalan konsumen terhadap kebutuhan atas produk

dan terdiri dari dua sumber informasi utama, yaitu usaha pemasaran perusahaan

(produk itu sendiri, harganya, pro mosi- nya, dan di mana ia dijual) dan pengaruh

sosiologis eks ternal atas konsumen (keluarga, teman-teman, tetangga, sumber in- for

mal dan non-komersial lain, kelas sosial, serta keanggotaan budaya dan subbudaya).

Dampak kumulatif dari setiap usaha 13 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan

Nasabah pemasaran perusahaan, pengaruh keluarga, teman-teman, te- tangga, dan tata

perilaku masyarakat yang ada, semuanya meru- pakan masukan yang mungkin

mempengaruhi apa yang dibeli konsumen dan bagaimana mereka menggunakan apa

yang me- reka beli.20 c. Model Didit Darmawan21 Sumber: Didit Darmawan (1995)

Gambar 2.6

Model Pengambilan Keputusan Didit Darmawan Pada model di atas, terlihat bahwa

perilaku atau tindakan seorang konsumen ( behavior) dipengaruhi oleh keingginan ber-

tindak (intention) dan keinginan ini dipengaruhi oleh empat faktor yaitu faktor bauran

pasar, psikologi, sosial budaya dan faktor situasional. 20 Schiffman and Kanuk,

Consumer Behaviour, 7-9. 21 Erna Ferrinadewi dan Didit Darmawan. Perilaku Konsumen:

Analisis Model Keputusan.

(Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, 2004), 19. 14 Dr. Mochlasin, M.Ag d. Model J. Paul

Peter dan Jerry C. Olson Tampilan berikut adalah suatu model pengambilan ke- pu

tusan konsumen yang menonjolkan ketiga ciri interpretasi, inte grasi, dan pengetahuan

produk dalam ingatan. Konsumen harus menerjemahkan atau memberi arti bagi setiap

informasi di lingkungan sekitarnya.

Dalam proses, ketiga hal tersebut men - ciptakan pengetahuan, arti, dan kepercayaan

baru tentang ling- kungan serta posisi ketiga hal tersebut di dalamnya. Sumber: J. Paul

Peter dan Jerry C. Olson (1990) Gambar 2.7 Model Pengambilan Keputusan Peter dan

Olson Dalam model ini, Peter dan Olson menggunakan istilah pe- ngetahuan

(knowledge), arti (meaning) dan kepercayaan (beliefs) yang dapat saling dipertukarkan

untuk mengacu pada berba- gai tipe interpretasi personal atau subjektif yang dihasilkan

oleh proses interpretasi.

Pengetahuan, arti, dan kepercayaan dapat di- simpan dalam ingatan yang kemudian

dapat dipanggil kembali dari ingatan (diaktifkan) dan digunakan dalam proses integrasi.

Proses integrasi (integration processes) menyangkut bagaimana 15 Faktor-Faktor yang

Mempengaruhi Keputusan Nasabah kon sumen mengkombinasikan berbagai jenis

pengetahuan (1) untuk membentuk evalusi produk, objek lain, serta perilaku, dan (2)

untuk membentuk pilihan di antara beberapa perilaku alter- natif, seperti pembelian.22

Pengetahuan adalah hasil dari tahu setelah melakukan peng inderaan suatu objek

tertentu, baik menggunakan indera peng lihatan, pendengaran, penciuman, rasa atau

raba. 23 Penge- tahuan yang dimaksud di sini adalah pengetahuan konsumen tentang

suatu produk atau jasa.

Menurut Mowen dan Minor pe- ngetahuan konsumen adalah tingkatan informasi yang

dimiliki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan

lainnya yang terkait dengan produk dan jasa ter- sebut serta informasi yang

berhubungan dengan fungsinya se- ba gai konsumen. 24 Peter dan Olson juga

menyimpulkan, bahwa trust dapat mem pengaruhi keputusan perilaku konsumen

sebagaimana dapat dilihat pada model.

Trust (kepercayaan) menurut Mowen dan Minor adalah semua pengetahuan yang

dimiliki oleh kon- sumen dan semua kesimpulan yang dibuat tentang objek, atribut dan

manfaatnya. Objek dapat berupa produk, orang, perusaha- an dan segala sesuatu di

mana seseorang memiliki kepercaya an dan sikap. Atribut adalah karakteristik yang

mungkin dimiliki atau tidak dimiliki oleh objek. Manfaat adalah hasil positif yang di beri

kan atribut kepada konsumen.25 Sedangkan menurut Mayer, kepercayaan sebagai suatu

ke- inginan untuk menerima tindakan dari orang lain berdasar kan suatu pengharapan

bahwa orang lain tersebut akan melaku kan 22 J. Paul Peter and Jerry C.

Olson, Consumer Behavior and Marketing Strategy (Perilaku Konsumen dan Strategi

Pemasaran) , alih bahasa Damos Sihombing (Surabaya: Erlangga, 1990), 47. 23 Soekijo

Notoatmodjo, Promosi Kesehatan dan Perilaku Kesehatan (Jakarta: Rineka Cipta, 2007),

138. 24 John C. Mowen dan Michael Minor, Perilaku Konsumen (Consumer Behavior),

alih bahasa Lina Salim (Jakarta: Erlangga, 2002), 135.

25 Mowen dan Minor, Perilaku Konsumen (Consumer Behavior), 312. 16 Dr. Mochlasin,

M.Ag sesuatu tindakan tertentu yang penting bagi seseorang yang mem berikan sebuah

kepercayaan, memonitor dan mengen dali- kan pihak lain. 26 Menurut Anderson dan

Narus, kepercayaan adalah suatu keinginan untuk bergantung pada partner kerjasama

yang telah diyakini.27 Beberapa di dapat kesimpulan trust adalah kepercayaan pihak

tertentu terhadap pihak lain dalam melakukan hubungan transaksi berdasarkan suatu

keya- kinan bahwa orang yang dipercayainya tersebut akan meme - nuhi segala

kewajibannya secara baik, sesuai yang diharapkan.

Oleh karena itu kepercayaan terhadap tenaga penjual, produk dan pe rusahaan sangat

penting dalam menjaga hubungan jangka panjang antara perusahaan dengan

konsumen karena keper ca- yaan adalah keyakinan secara menyeluruh dari buyer

terhadap tenaga penjual, merek, dan perusahaan terhadap pemenuhan pe- nawaran

sesuai pengetahuan pelanggan.28 Konsumen atau pelanggan memiliki persepsi

sendiri-sen- diri tentang kepercayaan terhadap perusahaan termasuk dalam dunia

perbankan syariah.

Kepercayaan konsumen atau pe langgan dapat membentuk tiga kategori sebagaimana

digam bar kan pada gambar 2.12 dibawah. Kepercayaan atribut-manfaat (object-atribut

beliefs) yaitu ke- per cayaan kepada sebuah objek seperti orang, barang atau jasa.

Kepercayaan manfaat-atribut ( attribute-benefit ) yaitu kon- sumen akan memilih

produk atau jasa yang akan memberikan manfaat yang dapat dikenal oleh konsumen.

Sedangkan keper- cayaan terhadap manfaat objek ( object-benefit ) adalah ke - 26 R.C.

Mayer, J.H. Davis dan F.D. Schoorman, “An Integratif Model of Organizational Trust,”

Akademi Management Review, vol. 30, no. 3 (1995): 709-734. 27 James C. Anderson dan

James A Narus, A Model of Distributor Firm and Manufacturer Firm Working Patnership,

Journal of Marketing, vol. 54 (1990), 42-58.

28 Jennifer Adji dan Hatane Semuel, MS, “Pengaruh Satisfaction dan Trus ter- hadap

Minat Beli Konsumen ( Purchase Intention) di Starbucks the Square Surabaya,” Jurnal

Manajemen Pemasaran Petra, vol. 2, no. 1 (2014): 1-10. 17 Faktor-Faktor yang

Mempengaruhi Keputusan Nasabah per cayaan konsumen tentang seberapa jauh suatu

produk atau jasa tertentu akan memberikan manfaat tertentu.29 Sumber: John C.

Mowen dan Michael Minor (2002) Gambar 2.12 Unsur Kepercayaan Konsumen e.

Philip Kotler Kepuasan atas penggunaan suatu produk akan memper - kuat sikap dan

mempertinggi probabilitas pembelian kembali. Menurut Kotler proses keputusan

nasabah dipengaruhi oleh dorong an pasar dan dorongan ekonomi dan customer

charac teris- tics. Customer characteristics adalah sifat-sifat masyarakat yang

mempengaruhi proses keputusan untuk membeli produk atau jasa.

Karakteristik masyarakat, bersifat kultural, sosial, per sonal, dan psikologis. Model ini

menurut Kotler dapat digambar kan berikut ini:30 29 Mowen dan Minor, Perilaku

Konsumen (Consumer Behavior), 312-313. 30 Philip Kotler, Marketing Management:

Analysis, Planning, Implementation, and Control. Ninth Edition, (New York: Prentice-Hall,

1997), 172. 18 Dr. Mochlasin, M.Ag Bank Customer Decision Process Marketing Stimuly

1.Product 2. Price 3. Promotion 4. Place Bank Customer‟s Characteristics 1. Cultural 2.

Social 3. Personal 4.

Psychological Economy Stimuly Sumber: Philip Kotler dengan penyesuaian, 1997

Gambar 2.8 Model Keputusan Philip Kotler 19 A. TEORI CUSTUMER VALUE Sebagai trust

industry, perbankan harus senantiasa menjaga kepuasan pelanggan (customer

satisfaction) dengan cara mem per- hatikan value (nilai) yang diharapkan oleh nasabah.

Pelanggan atau nasabah akan melakukan pilihan yang ditawarkan pasar (perbankan),

baik berupa produk jasa maupun layanan berda- sarkan pada nilai dan kepuasan yang

mereka persepsikan. Me- nurut Kotler dan Armstrong, nilai konsumen ( customer value )

adalah perbedaan antara nilai yang didapatkan oleh konsumen dengan nilai yang

diharapkan ( expectation) oleh penawaran pasar.

Harapan konsumen ( customer expectation ) didasarkan pada pe- ngalaman pasca beli,

opini dari pelanggan lain (teman), infor- masi dari pemasar dan pesaing serta dari

promosi. 1 Sedangkan menurut Kotler dan Keller, nilai pelanggan adalah selisih an tara

total nilai pelanggan (total customer value) dengan total biaya pe- langgan (total

customer cost). Total nilai pelanggan adalah se kum- pulan manfaat yang diharapkan

oleh pelanggan dari produk atau jasa tersebut.

Total biaya pelanggan adalah sekum pulan biaya yang dikeluarkan oleh konsumen

untuk meng evaluasi men dapat- kan, menggunakan dan membuang produk atau jasa

ter tentu.2 1 Philip Kotler dan Gary Armstrong, Principles of Marketing (New Jersey:

Pearson Education, Inc, 1996), 9. 2 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Marketing

Management (14 ed.), (New Jersey: Pearson Education, Inc, 2012), 124.

BAB II GRAND THEORY UNTUK MEMBEDAH MOTIF NASABAH 20 Dr. Mochlasin, M.Ag

Sedangkan dalam pandangan Schiffman dan Kanuk seba- gai mana oleh dan

mendefinisikan customer value sebagai rasio antara manfaat yang didapat oleh

konsumen baik secara ekonomi, fungsional maupun psikologis terhadap

sumber-sumber yang digunakan untuk memperoleh man faat-manfaat tersebut yang

berupa uang, waktu, tenaga, mau pun psikologis. Manfaat produk berhubungan dengan

ke- andalan, daya tahan, kinerja dan nilai jual kembali dari produk atau jasa yang

ditawarkan.

3 Menurut Sweeney dan Soutar di- mensi nilai terdiri empat aspek utama yaitu:4 1.

Emotional value, manfaat atau utilitas yang berasal dari pe- ra saan (afeksi) atau emosi

positif yang ditimbulkan dari meng gunakan jasa perbankan. Pada dunia perbankan,

emo- tional value dapat ditimbulkan dari suasana dan kenya manan tempat yang

dirasakan oleh nasabah.

Nilai emosional dalam teori customer value ini, hanya menyangkut aspek tangible

belum masuk pada area religiositas. Padahal aspek motif re- ligius dalam bertindak

sangat penting bagi konsumen agama tertentu. 2. Social value, manfaat atau utilitas

yang didapat dari ke mam- puan produk untuk meningkatkan konsep diri-sosial kon-

sumen.

Social value pada perbankan, ditimbulkan adanya kontak sosial konsumen dengan

seluruh karyawan atau staff perbankan. 3. Quality (performance value) , manfaat atau

utilitas yang di dapat dari produk karena reduksi biaya jangka pendek dan biaya jangka

panjang. Pada perbankan, dimensi ini ditimbulkan dari nilai secara keseluruhan

pelayanan dan kualitas produk 3 Yenny Logiawan dan Hartono Subagio, “Analisa

Customer Value terhadap Customer Loyalty dengan Customer Satisfaction sebagai

variabel intervening pada Restoran Bandar Djakarta Surabaya, Jurnal Manajemen

Pemasaran Petra , Vol.

2, No. 1, 2014: 1-11. 4 J.C. Sweeney,. and G.N. Soutar, “Consumer Perceived Value: The

Development of A Multiple item Scale,” Journal of Retailing , Vol. 77, No. 2, 2001:

203-220. 21 Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah jasa perbankan. 4. Price

(value of money) , manfaat atau utilitas yang diperoleh dari persepsi terhadap kinerja

yang diharapkan dari suatu produk atau jasa.

Pada perbankan, dimensi ini dapat dilihat dari harga sebuah produk jasa tersebut

dibandingkan dengan porsi, pelayanan, maupun tempat yang disediakan. Sumber: J.C.

Sweeney and G.N. Soutar Gambar 2.9 Dimensi Customer Value Target penentuan nilai

pelanggan oleh sebuah perusahaan dalam rangka menciptakan customer satisfaction

(pelanggan yang puas).

Customer dalam istilah Indonesia disebut pelanggan, ber- asal dari kata custom yang

didefenisikan sebagai upaya membuat sesuatu menjadi kebiasaan atau biasa dan juga

bisa diartikan mempraktekkan suatu kebiasaan. Pelanggan adalah seseorang yang

terbiasa untuk membeli atau menggunakan suatu produk atau jasa. Kebiasaan itu

terbentuk melalui pembelian dan inter- aksi yang sering selama periode waktu tertentu.

Tanpa adanya 22 Dr. Mochlasin, M.Ag hubungan yang kuat dan pembelian berulang,

orang tersebut bukanlah pelanggan tetapi disebut hanya sebagai pembeli.

5 Pe- langgan dalam kontek penelitian ini adalah nasabah, yaitu orang atau badan

hukum yang mempunyai rekening simpanan atau pinzaman pada pihak bank. Sehingga

nasabah dapat dikatakan sebagai orang yang biasa berhubungan dengan atau menjadi

pe- langgan bank.6 Sedangkan satisfaction (kepuasan) menurut Kotler dan Keller, suatu

perasaan senang atau kecewa seseorang terhadap suatu produk setelah ia

membandingkan hasil atau prestasi produk yang dipikirkan terhadap kinerja atau hasil

produk yang di harap kan. Jika kinerja memenuhi harapan, maka itu arti nya pelanggan

puas.

Tetapi jika kinerja melebihi harapan pelanggan, maka hal ini berarti pelanggan puas

atau amat puas. 7 Sedangkan menurut Oliver, kepuasan adalah perasaan senang atau

kecewa yang didapatkan seseorang dari membandingkan antara kinerja (hasil) produk (

percieved performance) yang dipersepsikan ekspek- tasinya.8

Nilai kepuasan pelanggan dalam kajian pemasar an dirumuskan sebagai berikut: CPV =

TCB-TCC Keterangan: CPV= Customer Perceived Value (Nilai yang dirasakan pe langgan)

TCB= Total Customer Benefit (Total manfaat pelanggan) TCC= Total Customer Cost

(Total biaya pelanggan) Menurut Simamora, kepuasan pelanggan adalah hasil pe- nga

laman terhadap produk atau juga dalam bidang jasa. Ke- 5 Jill Griffin, Customer Loyalty,

edisi revisi (Jakarta: Erlangga, 2005), 31. 6 M.

Nur Rianto Al Arif, Dasar-dasar Pemasaran Bank Syariah (Bandung: Alfabeta, 2010), 189

7 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran (Marketing Mana-

gement), Edisi Tiga Belas, alih bahasa Bob Sabran (Jakarta Air Langga, 2008), 139. 8 R.L.

Oliver, „Customer Satisfaction Research‟, in R. Grover and M. Vriens (ed.), Handbook of

Marketing Research ( CA: Sage Publication, 2006): 569-587.

23 Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah puas an sebuah situasi perasaan atau

persepsi pelanggan setelah membandingkan antara harapan ( prepurchase expectation)

dengan kinerja aktual (actual performance ). Berdasarkan definisi ini, dapat disimpulkan

bahwa kepuasan merupakan fungsi dari kesan kinerja dan harapan. Jika kinerja berada

di bawah harapan, maka pelanggan tidak puas. Jika kinerja sesuai dengan harapan,

maka pelanggan puas.9 B.

KEBUTUHAN DAN KEINGINAN KONSUMEN Menurut Hanan dan Karp, untuk

menciptakan kepuasan pelanggan suatu perusahaan harus dapat memenuhi kebutuhan

dan keinginan konsumen. Pemenuhan kepuasan pelanggan dapat dibagi menjadi tiga

kategori sebagai berikut:10 a. Product Factor (Faktor-faktor yang berkaitan dengan

suatu produk) 1) Kualitas produk (Product Quality), merupakan mutu dari semua

komponen-komponen yang membentuk suatu pro duk, sehingga produk tersebut

mempunyai nilai tambah (add value).

2) Hubungan antara nilai sampai pada harga, merupakan hubungan antara harga dan

nilai produk yang ditentukan oleh perbedaan antara nilai yang diterima oleh seorang

pelanggan dengan harga yang dibayar atau dikeluar- kan terhadap suatu produk yang

dihasilkan oleh badan usaha. 3) Bentuk produk atau jasa, merupakan komponen-kom-

ponen fisik dari suatu produk atau jasa yang meng hasil kan suatu manfaat tertentu.

9 Henry Simamora, Manajemen Sumberdaya Manusia, Edisi Ketiga (Yogyakarta: STIE

YKPN, 2003), 18. 10 Mack Hanan and Peter Karp, Customer Satisfaction: How to

Maximize. Measure and Market Your Company‟s Ultimate Product (New Yorl: American

Management Association, 1991), 126-127. 24 Dr. Mochlasin, M.Ag 4) Keandalan,

merupakan kemampuan dari suatu perusa- haan untuk menghasilkan produk yang

sesuai dengan apa yang dijanjikan oleh suatu perusahaan. b.

Service Factor (Faktor-faktor yang berkaitan dengan pe la- yanan) 1) Jaminan,

merupakan suatu jaminan yang ditawarkan pe rusahaan untuk harga pembelian atau

mengadakan perbaikan terhadap produk atau jasa yang rusak setelah pembelian. 2)

Respon dari cara pemecahan masalah, merupakan sikap dari karyawan dalam

menanggapi keluhan serta ma- salah yang dihadapi pelanggan. c.

Purchase Factor (Faktor-faktor yang berkaitan dengan suatu pembelian) 1) Pengalaman

karyawan merupakan semua hubungan antara pelanggan dengan karyawan khususnya

dalam komunikasi yang berhubungan dengan pembelian. 2) Kemudahan ( easiness) dan

kenyamanan, adalah segala ke mudahan dan kenyamanan yang diberikan oleh pe-

rusahaan terhadap produk atau jasa yang dihasilkan nya.

Faktor-faktor yang mempengaruhi kepuasan menurut Lupiyoadi terdapat lima faktor

sebagai berikut:11 a. Kualitas Produk (Product Quality) Pelanggan akan merasa puas bila

hasil evaluasi menun juk- kan bahwa produk yang mereka gunakan berkualitas. Kon-

sumen rasional selalu menuntut produk yang berkualitas pada setiap pengorbanan yang

dilakukan untuk memper- oleh produk tersebut.

Dalam hal ini kualitas produk yang baik akan memberikan nilai tambah di benak

konsumen. 11 R. Lupioyadi, Manajemen Pemasaran Jasa: Teori dan Praktek (Service

Marketing Management: Theory and Practice) (Jakarta: Salemba Empat, 2001). 25 Grand

Theory untuk Membedah Motif Nasabah b.

Kualitas Pelayanan (Service quality) Kualitas pelayanan di bidang jasa, pelanggan akan

merasa puas bila mereka mendapatkan pelayanan yang baik atau sesuai dengan yang

diharapkan. Pelanggan yang puas akan menunjukkan kemungkinan untuk kembali

membeli pro- duk yang sama. Pelanggan yang puas cenderung akan mem - berikan

persepsi positif terhadap produk perusahaan. c.

Faktor Emosional (Emotional Factor) Pelanggan akan merasa bangga dan mendapatkan

ke ya- kinan bahwa orang lain akan kagum terhadap dia bila meng- gunakan produk

dengan merk tertentu yang cen derung mempunyai tingkat kepuasan yang lebih tinggi.

Kepuasan yang diperoleh bukan karena kualitas dari produk tetapi nilai sosial atau self

esteem yang membuat pelanggan menjadi puas terhadap merk tertentu. d.

Faktor Harga (Price Factor) Produk yang mempunyai kualitas yang sama tetapi mene-

tapkan harga yang relatif murah akan memberikan nilai yang lebih tinggi kepada

konsumennya. Elemen ini mempe- ngaruhi konsumen dari segi biaya yang dikeluarkan,

biasa- nya semakin mahal harga perawatan maka pasien mem- punyai harapan yang

lebih besar. e.

Faktor Biaya Konsumen tidak perlu mengeluarkan biaya tambahan atau tidak perlu

membuang waktu untuk mendapatkan suatu pro duk atau jasa, mereka akan cenderung

merasa puas ter- hadap produk atau jasa tersebut. C. THEORY OF PLANNED BEHAVIOR :

KEHENDAK NASABAH PERSPEKTIF PSIKOLOGIS Dalam kajian psikologi, perilaku

merupakan respon atau reaksi seseorang terhadap stimulus atau rangsangan dari luar.

26 Dr. Mochlasin, M.Ag Kajian ini telah memunculkan sebuah teori yang dikenal dengan

Theory of Reasoned Action (TRA).

Teori ini menghubungkan ke- yakinan (beliefs), sikap (attitude), kehendak (intention)

dan pe- rilaku (behavior). TRA mulai dirintis dan dikembangkan oleh Icek Ajzen bersama

rekannya Martin Fishbein pada tahun akhir 1960- an dan awal 1970an. 12 Teori ini

disusun menggunakan asumsi dasar bahwa manusia berperilaku dengan cara yang

sadar dan mempertimbangkan segala informasi yang tersedia.

Dalam teori ini, Ajzen menyatakan bahwa niat seseorang untuk melaku kan suatu

perilaku menentukan akan dilakukan atau tidak dilaku- kan nya perilaku tersebut.

Selanjutnya Ajzen berpendapat, bahwa niat melakukan atau tidak melakukan perilaku

tertentu dipengaruhi oleh dua pe nentu utama, pertama berhubungan dengan sikap

(attitude towards behavior) dan kedua berhubungan dengan pengaruh sosial atau

norma subjektif (subjective norms).

TRA kemudian di- kem bangkan dan direvisi melalui kolaborasi antara Ajzen dan

Fishbein menjadi Theory of Planned Behavior (TPB) dan diterbit- kan pada tahun

1980.13 TPB didasarkan pada asumsi bahwa ma- nusia adalah makhluk rasional dan

menggunakan infor masi- informasi yang diperoleh secara sistematis. Biasanya orang

akan memikirkan implikasi dari tindakan mereka sebelum me mutus- kan untuk

melakukan atau tidak melakukan sesuatu.

14 Meski pun demikian, terdapat kritik terhadap konsep Ajzen dan Fishbein ini dengan

munculnya istilah behavioral economics (perilaku eko- 12 Beberapa karya tentang teori

ini misal Icek Ajzen dan Martin Fisbein, “The Prediction of Behavioral Intentions in a

Choice Situation,” Journal of Experimental Social Psicology, vol 5 (1969), 400-416. Icek

Ajzen dan Martin Fisbein, The Prediction of Behavior from Attitudinal and Normative

Variables,” Journal of Experimental Social Psicology, vol.

6 (1970): 466-487. 13 Icek Ajzen dan Fishbein, Martin, Understanding Attitudes and

Predicting Social Behavior, Engliwood Cliffs, NJ: Prentice-Hall, Inc., (1980). Icek Ajzen

secara khusus menulis tentang “The Theory of Planned Behavior dalam Icek Ajzen,” The

Theory of Planned Behavior, Organizational Behavior and Human Decission Processes ,

vol. 50, (1991), 179-211. 14 Zakarija Achmat, Theory of Planned Behavior, Masihkah

Relevan (2010) dalam http://zakarija.staff.umm.ac.id.html.

Diunduh tanggal 10 Januari 2016. 27 Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah

nomi) oleh Richard Thaler. Menurut Thaler manusia sering ber- pikir secara tidak

rasional atau irasional, rasionalitas dan obyek- tivitas sebenarnya hanyalah fantasi yang

ada pada diri manusia. 15 Dalam pengembangan teori ini, Ajzen menyimpulkan bahwa

TRA hanya berlaku bagi tingkah laku seseorang yang berada di bawah kontrol penuh

individu karena ada faktor yang dapat menghambat atau menjembatani realisasi niat ke

area tingkah laku.

Berdasarkan analisis ini, Ajzen menambahkan suatu faktor yang berkaitan dengan

kontrol individu, yaitu perceived behavior control (PBC). Penambahan satu faktor ini

kemudian meng ubah TRA menjadi TPB . Teori TPB ini menghubungkan keyakinan

(beliefs), sikap (attitude), kehendak (intention), dan perilaku (behavior).

Untuk mengetahui apa yang akan dilakukan sese- orang, cara terbaik untuk

meramalkannya adalah mengetahui intensi atau keinginginan berbuat orang tersebut.

Model teoretik dari teori perilaku yang direncanakan ( Theory Planned Behaviour)

mengandung lima fondasi yaitu:16 1. Subjective norm atau norma subjektif Norma

subjektif adalah sejauh mana seseorang memiliki motivasi untuk mengikuti pandangan

orang terhadap pe- rilaku yang akan dilakukannya (normative belief).

Jika indi- vidu merasa bahwa hal itu adalah hak pribadinya untuk me- nentukan apa

yang dilakukannya, bukan ditentukan oleh orang lain di sekitarnya, maka dia akan

mengabaikan pan - dangan orang tentang perilaku yang akan dilakukan nya. Feno

mena ini digambarkan Fishbein dan Ajzen dengan isti- lah motivation to comply ,

maksudnya apakah individu ma- ma tuhi pandangan orang lain yang berpengaruh

terhadap 15 Richard Thaler adalah profesor ekonomi peraih Nobel 2017 dan pakar

dalam behavioral economics dalam karyanya Predictably Irrational.

16 Icek Ajzen, Attitude, Personality and Behavior (New York: Open Universuty Press,

2005), 123-126. Lihat pula dalam Zakarija Achmat, Theory of Planned Behavior,

Masihkah Relevan? (2010) dalam http://zakarija.staff.umm.ac.id.html. Diunduh tanggal

10 Januari 2016. 28 Dr. Mochlasin, M.Ag hidupnya atau tidak mempengaruhi.

Menurut Ajzen, apa- bila dari orang lain yang berpengaruh lebih kuat, lebih me motivasi

orang yang bersangkutan untuk meme nuhi harapan tersebut, maka akan lebih

menyokong kemung- kinan seseorang bertingkah laku sesuai dengan harapan ter sebut.

Namun jika harapan dari orang lain itu ter nyata lemah, kurang memotivasi untuk

memenuhi harapan ter- sebut, maka orang yang bersangkutan akan meng abai kan

harapan orang lain tersebut. 2. Attitude toward behaviour atau sikap terhadap perilaku.

Menurut Ajzen, seseorang yang percaya menampilkan pe- rilaku tertentu akan

mengarahkan pada hasil yang positif, maka akan mempunyai sikap favorable terhadap

ditampil- kannya perilaku, sedangkan seseorang yang percaya bahwa menampilkan

tingkah laku tertentu akan mengarahkan pada hasil yang negatif, maka ia akan

mempunyai sikap se balik- nya yaitu unfavorable. 3.

Perceived behaviour control atau persepsi kemampuan me- ngontrol Sebuah keyakinan

(beliefs) apakah individu pernah mela ku- kan atau tidak pernah melakukan perilaku

tertentu, individu memiliki fasilitas dan waktu untuk melakukan perilaku itu, kemudian

individu melakukan estimasi atas kemampuan dirinya apakah dia punya kemampuan

atau tidak punya untuk melakukan perilaku itu.

Semakin besar kesempatan seseorang untuk menampilkan tingkah laku serta semakin

sedikit halangan dan rintangan yang dapat diantisipasi, maka makin besar pula persepsi

mereka terhadap control untuk menampilkan suatu perilaku. 4. Behavioral Intention atau

minat berperilaku Merupakan kecenderungan seseorang dalam melakukan pilihan untuk

melakukan atau tidak melakukan suatu peri- laku.

Niat ini ditentukan oleh sejauh mana individu memi- 29 Grand Theory untuk Membedah

Motif Nasabah liki sikap positif pada perilaku tertentu dan sejauh mana bila dia memilih

untuk melakukan perilaku itu dia mendapat dukungan dari orang-orang lain yang

berpengaruh dalam kehidupannya. Seseorang yang mempunyai intensi atau niat

berperilaku tinggi, maka seseorang yang bersangkutan akan melakukan perilaku

tersebut.

Namun jika seseorang yang bersangkutan memiliki intensi atau niat yang rendah,

dengan demikian perilaku tersebut tidak akan dilakukan atau terwujud. 5. Behavior atau

perilaku Behavior merupakan fungsi dari niat yang direalisasikan dan tanggapan dari

perilaku dalam control perilaku yang di - persepsi seseorang. Model teori Planned

Behaviour dapat disajikan dalam bagan berikut ini: Sumber: Icek Ajzen (2005) Gambar

2.11 Theory of Planned Behaviour 30 Dr. Mochlasin, M.Ag Theory of Planned Behaviour

ini kemudian dikembangkan oleh Fred Davis pada tahun 1986 dengan nama Technology

Acceptance Model (TAM).17 Model ini dibangun untuk menganalisis dan memahami

faktor-faktor yang mempengaruhi diterimanya peng- gunaan teknologi komputer.

Dengan demikian, TAM merupa- kan hasil pengembangan dari Theory of Reasoned

Action (TRA) yang lebih dahulu dikembangkan oleh Fishbein dan Ajzen pada 1980. TAM

merupakan salah satu jenis teori yang meng guna- kan pendekatan teori perilaku (

behavioral theory) yang banyak di- gunakan untuk mengkaji proses adopsi teknologi

informasi. Model yang bagus itu tidak hanya berfungsi untuk mem- prediksi, namun

idealnya juga harus bisa menjelaskan tindakan sebenarnya.

18 TAM bertujuan untuk menjelaskan dan memper- kirakan penerimaan ( acceptance)

pengguna terhadap suatu sistem informasi. TAM menyediakan suatu basis teoritis untuk

menge- tahui faktor-faktor yang dapat mempengaruhi penerimaan ter- hadap suatu

teknologi dalam suatu organisasi. Teori mampu men jelaskan hubungan sebab akibat

antara keyakinan akan man - faat suatu sistem informasi ( perceived usefulness ),

kemudahan peng gunaannya ( perceived ease of use ), keinginan berperilaku (behavioral

intention ) dan penggunaan aktual atau sebenarnya dari pengguna (actual use).19

Dengan demikian, menggunakan TAM akan mampu men- jelas kan mengapa sistem

teknologi yang digunakan di suatu lem- baga bisa diterima atau tidak oleh pengguna.20

Dalam pene litian ini, teori TAM akan diadopsi untuk melihat hubung an faktor 17 Salah

satu karya yang cukup representatif tentang model ini lihat M.

Davis, A Technology of Acceptance Model for Empirically Testing New-end User

Information System: Theory and Result (Massachusetts, USA: Sloan School of

Management, Massachusets Institute of Technology, 1986. 18 Endang Fatmawati,

“Technology Acceptance Model (Tam) untuk Menganalisis Penerimaan terhadap Sistem

Informasi Perpustakaan, “ Jurnal Iqra‟, Volume 09 No.01 Mei, 2015. 19

https://statistikakomputasi.wordpress.com/.../sekilas-tentang-technology acceptance,

diunduh 1 Maret 2017. 20 Fatmawati, “Technology Acceptance.

31 Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah yang mempengaruhi keinginan

berperilaku dan pengaruhnya terhadap penggunaan sebenarnya nasabah Muslim di

perban- kan syariah (actual use). Model TAM dapat dilihat dalam gambar berikut ini:

Sumber: M. Davis (1986) Gambar: 2.12 Technology Acceptance Model D. TIPOLOGI

KONSUMEN ATAU NASABAH Dalam dunia pemasaran, hubungan antara pelanggan

dengan tingkat kepuasaan dapat memunculkan perilaku nasa- bah yang beragam

coraknya.

Belum tentu pelanggan yang puas akan memiliki loyalitas tinggi dan akan bergabung

selama nya. Oleh karenanya, perusahaan harus cermat dan terus melakukan observasi

untuk mendeteksi perilaku pelanggan. Hanya ke puas- an sejati yang akan menjadikan

pelanggan memiliki lo yalitas sejati.

Tipe hubungan pelanggan terhadap perusahaan atau suatu produk dapat digambarkan

berikut ini: 21 21 L Schiffman,. D Bednall, A.O Cass, A Paladino, & L Kanuk, Consumer

Behavior (3rd ed.), (Australia: Pearson Education, 2005). 32 Dr. Mochlasin, M.Ag Sumber:

Schiffman, & Kanuk (2005) Gambar 5.6 Tipe Hubungan Pelanggan Kelima tipe nasabah

di atas dapat dijelaskan sebagai be- rikut:22 1.

Nasabah memiliki persepsi bahwa kinerja perusahaan yang dirasakan melampaui

harapannya sehingga ia merasa puas, nasabah ini disebut apostles. Nasabah ini akan

loyal dan akan menggunakan produk kembali ( repeated order ) serta selalu akan

memberikan informasi dari mulut ke mulut ( word of mouth) yang positif kepada orang

lain. 2.

Pelanggan yang menilai atau merasakan kinerja perusahaan tidak ada sesuatu yang

lebih dibandingkan dengan perusa- haan lainnya, nasabah ini disebut defector.

Pelanggan model ini biasanya memutuskan berpindah kepada produk atau 22 Ni Luh

Suastuti, “Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Kepuasan Wisata- wan terhadap Produk

Freestanding Restaurant di Kawasan Pariwisata Nusa Dua Kabupaten Badung,” Jurnal

Studi Manajemen & Organisasi, vol 4, No 2 (Juli 2007), 20- 26. Lihat pula M.

Nur Rianto Al Arif, Dasar-dasar Pemasaran Bank Syariah (Bandung: Alfabeta, 2010): 195.

33 Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah perusahaan lainnya apabila terdapat

perusahaan lainnya me- nawarkan kinerja yang lebih memuaskan. 3. Tipe pelanggan

yang memiliki pengalaman buruk atau pe nilaian negatif terhadap kinerja perusahaan

atau suatu pro duk yang selama ini digunakan, pelanggan ini disebut terorist. Pelanggan

ini akan selalu menyampaikan kinerja buruk, produk atau jasa yang tidak memuaskan

kepada orang lain.

Bahkan ada upaya pelanggan ini untuk mencegah calon pelanggan menggunakan

produk atau jasa tersebut. 4. Pelanggan yang tidak puas terhadap kinerja atau produk

suatu perusahaan, tetapi karena faktor tertentu ia tidak dapat beralih pada perusahaan

atau produk lainnya, nasabah ini disebut hostages.

Dalam kasus ini, perusahaan diuntungkan karena pelanggan tetap akan menggunakan

produk atau jasa karena memang tidak ada alternatif lainnya. 5. Pelanggan yang sangat

puas tetapi tidak memiliki loyalitas yang sebenarnya yang disebut mercenaries.

Pelanggan tipe ini berpotensi menjadi tipe defector apabila mendapatkan harga murah

di perusahaan lainnya meskipun mendapatkan pelayanan yang tidak memuaskan

dibandingkan perusaha- an sebelumnya.

Menurut Schiffman dan Kanuk, terdapat empat model pan- dangan perilaku konsumen

dalam melakukan suatu keputusan memilih produk maupun pemanfaatan jasa yaitu:23

a. Economic Perspective (Pandangan ekonomi) Dalam kajian teori ekonomi, konsumen

sering diberi ciri se- bagai pengambil keputusan yang rasional. Perilaku rasional

digambarkan sebagai konsumen yang memiliki karakter:1) mengetahui semua alternatif

produk yang tersedia; 2) mam- pu melakukan pemeringkatan setiap alternatif dari aspek

keuntungan dan kerugian; 3) memiliki kemampuan me nge- 23 Schiffman and Kanuk,

Consumer Behaviour. 34 Dr. Mochlasin, M.Ag nal alternatif yang tersedia. Pemahaman

demikian adalah pan dangan umum dari ekonom klasik, nampaknya sulit diterima

karena dipandang terlalu idealis dan sim plistis.

b. Pasive Perspective (Pandangan pasif) Pandangan ini bertolaka belakang dengan

pandangan eko- nomi, para konsumen dianggap berperilaku berdasar kan kata hati dan

cenderung irasional. Konsumen dalam pan - dangan ini juga dianggap selalu tunduk

pada tujuan dan hegemoni pasar.

Cara pandang ini dinilai juga tidak rea- listis, karena pada kenyataannya konsumen

selalu ber upaya memuaskan dengan plihan-pilihannya meskipun dalam kadar yang

berbeda-beda. c. Cognitive Perspective (Pandangan rasional) Pandangan ini

menggambarkan konsumen sebagai problem solver dengan cara melakukan proses

berpikir. Konsumen berupaya mengolah informasi yang masuk yang kemudian

menghasilkan formasi pilihan yang dipandang dapat me- muaskan kebutuhannya.

Pandangan ini dipandang sebagai jalan tengah antara model pandangan ekonomi dan

pasif ekstrim. Konsumen dipandang memiliki kemampuan untuk mendapatkan

informasi yang dapat mempengaruhi kepu- tusan, meskipun informasi itu tidak

sesempurna sebagai- mana digambarkan dalam model pandangan ekonomi. d.

Emotional Perspective (Pandangan emosional).

Pandangan ini menggambarkan konsumen yang bertindak berdasarkan desakan hati

(afektif), tanpa banyak melaku kan pencarian informasi untuk menentukan pilihan alter

natif yang mungkin tersedia. Meskipun pandangan ini di anggap sebagai perilaku

konsumen yang irasional, tetapi dalam praktik sebenarnya sering seseorang

mendasarkan pilihan- nya pada kepuasan emosional. Dengan demikian, kepuasan

biasanya dilihat dari dua aspek, yaitu kognitif dan afektif.

24 24 Fandy Tjiptono dan Anastasia Diana, Pelanggan Puas? Tak Cukup (Yogyakarta: 35

Grand Theory untuk Membedah Motif Nasabah Dalam konteks nasabah bank syariah,

model pandangan ini dapat digambarkan sebagai nasabah yang sudah terpuas- kan

karena mendasarkan pada branding syariah semata tanpa banyak menilai produk,

layanan dan lain-lain. Sumber: Schiffman dan Kanuk dengan penyesuaian(2000) Gambar

5.7 Model Pandangan Konsumen F.

PENGEMBANGAN MODEL DALAM PERILAKU KON- SUMEN Model atau kerangka

pemikiran teoritis adalah penyeder- hanaan dari dunia nyata yang membentuk suatu

pemahaman atau pengertian utuh tentang bagaimana suatu masalah dipecah- kan.

Model juga berarti serangkaian hipotesis yang secara ber- sama-sama membentuk

sebuah penjelasan utuh mengenai se buah masalah penelitian yang antara lain

digambarkan me lalui sebuah sebab akibat.25 Secara hierarki, model yang akan

dikembangkan Andi, 2015), 22-23.

25 Augusty Ferdinand, Metode Penelitian Manajemen: Pedoman Penelitian untuk

Penulisan Skripsi Tesis dan Disertasi Ilmu Manajemen (Semarang: UNDIP Press, 36 Dr.

Mochlasin, M.Ag dalam penelitian ini merupakan derivasi, reduksi dan inovasi dari

model-model dan teori-teori sebelumnya sebagaimana di- papar kan dalam gambar

berikut: Sumber: Berbagai literatur diolah Gambar 2.13 Pengembangan Teoritis 2014),

55. 37 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah A.

PERBEDAAN KONSEP WANT DAN NEED Dalam framework ekonomi konvensional,

masalah ekonomi muncul diasumsikan karena kelangkaan sumber daya, oleh karena nya

solusi yang ditawarkannya adalah menghilangkan ke langkaan sumber daya. Tentunya

solusi ini tidak akan me nye- le saikan masalah, karena ketidakmampuan yang melekat

pada sumber daya materi untuk memenuhi semua yang diingin kan (want) manusia

sebagaimana telah dijelaskan dalam beberapa ayat Alquran.

Kepuasan ( satisfaction) yang diingin kan manusia se be narnya hanyalah asumsi teoretik

untuk menye lesaikan pro- blem ekonomi. Sedangkan dalam framework ekonomi Islam,

akti vitas ekonomi dilakukan dalam rangka menjaga kesejah- teraan (maslahah).

Kegiatan ekonomi yang mengait kan maslahah, dilakukan sebagai kewajiban

keagamaan untuk men dapatkan kebaikan tidak hanya di dunia ini tapi juga di akherat.

Semua aktivitas yang memiliki maslahah bagi umat manusia disebut ke- butuhan (need)

dan kebutuhan ini memang harus dipenuhi.1 Fokus dalam kapitalis efisiensi, khawatiran

ini sebenarnya muncul langsung dari definisi masalah ekonomi sendiri. efisien ekonomi

talis adalah untuk memaksimalkan kepuasan dengan sumberdaya 1 M.

Fahim Khan, Essays in Islamic Economic (United Kingdom: The Islamic Foundation, 1995),

37. BAB III CONSUMER BEHAVIOR PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM 38 Dr. Mochlasin, M.Ag

yang Adapun Islam, dimaknai gai me mak simalkan pemenuhan kebutuhan ( maslahah)

dengan sumber daya yang tersedia. Permasalahan kemudian muncul, apa bila

kebutuhan tidak terbatas sedangkan sumber daya ter- batas, apakah solusinya hanya

cukup secara ekonomi? Jika ke- inginan manusia yang hampir tak terbatas dan sumber

daya yang langka, tentunya tidak bisa memenuhi semua yang diinginkan oleh

masyarakat.2

Keinginan ( want) dalam konsep kapitalis ditentukan oleh konsep utilitas, sedangkan

dalam perspektif Islam ditentukan oleh konsep maslahah yang mengandung tujuan

menggapai ke sejahteraan manusia ( maslahat al-‟ibad/human welfare ).3 Oleh karena

itu, dalam Islam seluruh barang dan jasa yang memiliki maslahah (kesejahteraan) akan

dikatakan sebagai kebutuhan manusia.

Teori ekonomi konvensional menjelaskan, bahwa utilitas adalah merupakan barang dan

jasa yang digunakan untuk me- muas kan keinginan manusia ( human want). Kepuasan

adalah ber sifat subjektif, karena setiap individu harus menentukan ke- puasan menurut

kriteria sendiri. Setiap kegiatan ekonomi untuk memperoleh atau menghasilkan sesuatu

dimotivasi oleh utilitas.

Jika sesuatu dapat memuaskan kebutuhan, seseorang akan ber- sedia untuk melakukan

upaya untuk memproduksi, membeli atau mengkonsumsi hal itu. Maslahah menurut

Shatibi, adalah kekayaan yang berupa barang atau jasa yang mempengaruhi

unsur-unsur dasar dan tujuan dari kehidupan manusia di dunia. Unsusr-unsur itu adalah

hifdz an-nafs (menjaga jiwa), din (menjaga agama), „aql (menjaga akal), nasl (menjaga

keturunan), mal (menjaga harta) dan hifdz al-biah (menjaga lingkungan). 4 Semua

barang atau jasa yang me miliki kekuatan untuk mempromosikan lima elemen yang 2

Ibid, 3-8.

3 Abu Ishaq Asy-Syatibi, al-Muwafaqat Ushul (Beirut: Ar- Rahmaniyah, 1960). 4

Al-Ghazali, Ihya Ulumiddin (Beirut: Dar an-Nahdlah, tt), 109. 39 Consumer Behavior

Perspektif Ekonomi Islam memiliki maslahah bagi manusia, maka barang atau jasa itu

ber arti dibutuhkan. Namun demikian, semua kebutuhan tidak sama pentingnya. Dalam

konsep maslahah terdapat tiga tingkat kebutuhan:5 a.

Keinginan yang sangat penting bagi manusia, apabila tidak terpenuhi maka kepentingan

dasarnya menjadi terganggu seperti makanan (QS. Thaha: 54), pakaian (QS. An-Nahl: 18)

dan tempat tinggal (QS. Asy-Syuara‟: 128-129). Keinginan ini disebut kebutuhan pokok

atau dharuriyyat. b. Kebutuhan pokok yang dapat membuat lebih berkualitas, maka

disebut kebutuhan tepat guna atau hajiyyat.

Hal itu dapat dicontohkan misalnya rumah yang dapat mening- katkan kerja, yang

dengan dan lain-lain. c. Kebutuhan yang tidak termasuk pokok dan tepat guna, te- tapi

mendatangkan kemudahan disebut kebutuhan kenya- manan atau tahsiniyyat.

Kenyamanan atau kesenangan di- boleh kan dalam Islam, asalkan tidak mengarah pada

israf dan tabzir (QS. Al-A‟raf: 31).

Semua barang dan jasa yang memiliki kekuatan atau kua- litas untuk mempromosikan

kebutuhan pokok (melindungi), ke- butuhan tepat guna (memperkuat) atau kebutuhan

kenyaman- an (memperbaiki) dikatakan memiliki maslahah. Muslim secara religius

termotivasi untuk memperoleh atau memproduksi se mua barang dan jasa sesuai

dengan tingkat di mana barang atau jasa yang bersangkutan mempromosikan nilai-nilai

funda- mental.

Barang atau jasa yang melindungi hal-hal fundamental akan memiliki lebih maslahah,

diikuti oleh barang atau jasa yang memperkuat kemudian diikuti oleh barang atau jasa

yang meningkatkan dan menghiasi. 5 Afzalur Rahman, Economic Doctrine of Islam:

Banking and Insurance (London: Muslim School Trust, 1979), 76. 40 Dr. Mochlasin, M.Ag

Perilaku Konsumen adalah tingkah laku dari konsumen, di mana mereka dapat

mengilustrasikan pencarian untuk mem beli, menggunakan, mengevaluasi dan

memperbaiki suatu pro duk dan jasa mereka.

Fokus dari perilaku konsumen adalah bagai- mana individu membuat keputusan untuk

menggunakan sumber daya mereka yang telah tersedia untuk mengkonsumsi suatu

barang. Rasionalnya konsumen akan memuaskan konsumsi nya sesuai dengan

kemampuan barang dan jasa yang dikonsumsi serta kemampuan konsumen untuk

mendapatkan barang dan jasa tersebut. Dengan demikian kepuasan dan prilaku

konsumen dipengaruhi oleh hal-hal sebagai berikut: a. Nilai guna ( utility) barang dan

jasa yang dikonsumsi.

Ke- mampuan barang dan jasa untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan konsumen.

b. Kemampuan konsumen untuk mendapatkan barang dan jasa. Daya beli dari income

konsumen dan ketersediaan barang dipasar. c. Kecenderungan konsumen dalam

menentukan pilihan kon- sumsi menyangkut pengalaman masa lalu, budaya, se lera,

serta nilai-nilai yang dianut seperti agama, adat istiadat.

Sebagai konsekuensi dari analisis perilaku konsumen per- spektif Islam, maka seorang

konsumen Muslim menghadapi pilih an yang variatif dan struktural sebagaimana

tergambar dalam bagan berikut.6 6 Khan, Essays in Islamic Economic, 39-40. 41

Consumer Behavior Perspektif Ekonomi Islam Sumber: M. Fahim Khan (1995) Gambar

2.10 Level Pilihan Konsumen Muslim Dalam teori perilaku konsumen dalam Islam,

memiliki analisa empat level bagaimana seorang konsumen menghadapi pilihan- pilihan

pemenuhan kebutuhannya. Sedangkan dalam ekonomi kapitalis, menghilangkan level

satu dan tiga.

Karena eko nomi kapitalis tidak mengenal penggunaan harta untuk kepentingan 42 Dr.

Mochlasin, M.Ag keagamaan. Pada level tiga yaitu prioritas akan ber bagai macam

kebutuhan yang didasarkan pada level-level ke agamaan juga tidak dikenal dalam

ekonomi kapitalis. 1. Rasionalitas Perspektif Islam Secara umum sering diasumsikan

bahwa dalam pengam- bilan keputusan ekonomi, setiap agen atau konsumen selalu

berfikir, bersikap dan bertindak secara rasional. Oleh karenanya, dalam kajian ekonomi

konsumen dikenal sebagai homo economicus atau economic man.

Seseorang memilih barang dengan harga yang lebih murah didasarkan pertimbangan

rasionalitas, bahwa kelak kesejahteraannya dapat meningkat tanpa mempertimbang kan

kesejahteraan penyedia barang. Dalam literatur ekonomi kon- vensional, perilaku itu

disebut utility maximization assumption (asumsi memaksimalkan kegunaan) dalam level

rumah tangga dan profit assumption (asumsi memaksimalkan ke- untungan) pada level

perusahaan. Dalam pandangan beberapa ekonom Muslim, konsep rasio- nalitas adalah

sebuah konsep yang longgar.

Argumentasi yang dibangun selama memenuhi kaidah-kaidah logika yang ada dan

dapat diterima akal, maka hal itu dapat diterima sebagai ekspresi rasionalitas. Berikut

beberapa aksioma rasionalitas islami yang di- bangun dari universalitas nilai-nilai Islam.7

a. Setiap pelaku ekonomi bertujuan untuk mendapatkan ma- slahah. b. Setiap pelaku

ekonomi selalu berusaha untuk tidak mela- kukan kemubaziran (non-wasting). c.

Setiap pelaku ekonomi selalu berusaha untuk meminimal- kan risiko (risk aversion). d.

Setiap pelaku ekonomi selalu dihadapkan pada ketidak- pastian. 7 Pusat Pengkajian dan

Pengembangan Ekonomi Islam (P3EI) UII Yogyakarta dan Bank Indonesia, Ekonomi Islam

(Jakarta: PT Rajagrafindo Persada: 2007): 2930. 43 Consumer Behavior Perspektif

Ekonomi Islam Menurut Kahf, rasionalitas perilaku konsumen Muslim di- bangun

berdasarkan konsep-konsep berikut.8 : a.

Konsep keberhasilan ( falah ) Konsep keberhasilan dalam Islam selalu dikaitkan dengan

nilai-nilai moral. Kemajuan dalam bidang ekonomi seperti menjadi kaya tidak dilarang,

selama ada keseimbangan dan diniatkan dengan tujuan mencapai kebaikan. Menurut

Kahf dengan mengutip M.N. Siddiqi, bahwa Islam tidak membatasi seseorang untuk

mencapai kemajuan material.

Namun di sisi lain ada aspek-aspek non ekonomi yang mem - butuhkan pengabdian. b.

Selfishnes dan altruisme Harmonisasi antara selfishness dan altruisme dalam Islam

dibangun dengan cara memadukan kepentingan orang lain, lingkungan dalam diri

seseorang. Perpaduan antara ke dua- nya dalam istilah Alquran dan Hadis sering

disebut dengan hasanat. c.

Time horizone of consumer behavior Islam mengajarkan kepercayaan adanya kehidupan

setelah kehidupan di dunia. Hal itu menimbulkan dua konsekuensi dalam perilaku

konsumen: (1) Efek langsung di dunia; (2) manfaat alternatif yang dapat diperoleh nanti

setelah kehi- dupan dunia. d. Konsep kekayaan Islam memandang bahwa kekayaan

adalah anugerah dari Allah.

Pengakuan kekayaan dalam Islam ditunjukkan dengan sebuah Hadis Nabi yang

menyatakan bahwa hampir-hampir kemiskinan menyebabkan kakufuran . Penggunaan

harta dalam Islam tidak dibolehkan dalam taraf berlebihan dan menim bulkan

keburukan (QS. Al-Furqan: 67). 8 Monzer Kahf, The Demand Side of Consumer Behavior:

Islam Perspective, 2-7. 44 Dr. Mochlasin, M.Ag e.

Konsep barang Dalam Islam, barang adalah anugerah Allah yang diberi- kan kepada

manusia. Alquran menggunakan istilah barang dengan istilah yang penuh moral, yaitu ?

ayyib a t dan rizq. Dalam Alquran ? ayyib a t berarti barang yang baik, suci, indah dan

membawa kebaikan (QS. Al-Baqarah: 267).

Dalam Al- quran rizq adalah pemberian Tuhan, anugerah Tuhan, bekal dari Tuhan dan

pemberian dari langit (QS. Yunus: 59). Dari dua istilah tersebut, dalam Islam barang

konsumsi ada lah bahan-bahan konsumsi yang baik dan berguna yang man- faatnya

menimbulkan kebaikan secara material, moral dan spiritual pada konsumennnya.

Sementara barang yang kotor dan tidak baik tidak disebut sebagai barang konsumsi

dalam Islam. f.

Etika berkonsumsi dalam Islam Sebagaimana dijelaskan dalam pembahasan terdahulu,

ter- dapat tiga kunci penting yang dipaparkan Alquran tentang konsumsi yaitu tidak

israf , tidak tabzi¯r dan konsumsi mo- derat. Secara lebih sederhana rasionalitas dalam

per spektif ekonomi kapitalis dapat dilihat dalam bagan berikut: Konsumen Rasionalitas

Satisfaction Kebahagiaan materi x Income x Profit x Utilitarianisme Sumber: Berbagai

sumber diolah Gambar 2.9

Model Perilaku Konsumen Konvensional Sedangkan rasionalitas dalam perspektif

ekonomi Islam target akhirnya adalah mencapai kehidupan yang bahagia di dunia dan

akhirat. Rasionalitas dalam ekonomi Islam dapat di- gambarkan dalam bagan berikut ini:

45 Consumer Behavior Perspektif Ekonomi Islam Konsumen Rasionalitas Ma ? lahah /

Welfare Fal ? h f ? ad-darayn x Konsep kebahagiaan x Konsep horizon waktu x Konsep

barang x Konsep harta x Tidak Isr ? f x Tidak Tabz ? r x Konsumsi moderat x Hif ? an-nafs

x Hif ? ad-d ? n x Hif ? al-m ? l x Hif ? al-„aql x Hif ? an-nasl x Hif ? al-b ? ah Sumber:

Berbagai sumber diolah Gambar 2.10 Model Perilaku Konsumen Muslim 2.

Keputusan Konsumen Muslim Salah seorang teoritis Islamic Consumer behavior ,

Monzer Kahf, berpendapat bahwa apa yang menjadi pengaruh perilaku kon- sumen

sebagaimana yang telah di dikenal dalam ekonomi ka- pitalis perlu ditambah faktor lain

yaitu religius. 9 Selanjutnya me nurut Kahf, terdapat dua jenis faktor yang

mempengaruhi perilaku konsumen yaitu exogenous dan endogenous.

Faktor exogenous adalah faktor-faktor yang muncul dalam pikiran kon- sumen sebelum

melakukan penawaran yang berupa: a) Penga ruh kekayaan dan income; b) Pengaruh

teknologi; c) Pengaruh biologis dan materi; d) Factor amount, nature and cost of

information; e) Faktor rasa dan selera dan f) Faktor kepercayaan, agama, bu daya,

peraturan dan politik. 9 Kahf, The Demand Side, 2-7. 46 Dr. Mochlasin, M.Ag Menurut

Kahf, faktor agama, kepercayaan dan budaya me mainkan peran penting dalam

mempola konsumen muslim.

Agama mengajarkan untuk memberi nafkah keluarga, mem bantu orang lain, peduli

kepada orang lain, peduli terhadap binatang dan lingkungan. Sedangkan faktor

endogenous adalah faktor yang berkontribusi terhadap perencanaan konsumen dan

sampai mendapatkan final melakukan mintaan perti harapan keuntungan dan layanan.

Berikut bagan model ke - putusan konsumen muslim menurut Kahf: Sumber: Duplikasi

dan Dikembangkan dari Monzer Kahf Gambar 2.11 Model Keputusan Konsumen Muslim

3.

Motif Religius Faktor agama yang mempengaruhi keputusan konsumen sebagaimana

disebutkan oleh Khaf, maka dapat diistilahkan dalam teori perilaku konsumen muslim

dengan motif religius (religious motive). Motif atau motivasi sebagaimana telah dijelas-

kan sebelumnya adalah tenaga pendorong tersebut dihasilkan oleh keadaan tertekan,

yang timbul sebagai akibat kebutuhan yang tidak terpenuhi.

Individu secara sadar maupun tanpa sadar berjuang untuk mengurangi ketegangan ini

melalui perilaku 47 Consumer Behavior Perspektif Ekonomi Islam diharapkan akan

memenuhi kebutuhan dengan demikian akan membebaskan dari tekanan yang

dirasakan. Tujuan tertentu yang mereka pilih dan pola tindakan yang mereka lakukan

untuk men- capai tujuan tersebut merupakan hasil dari pemikiran dan proses belajar

individu.10 Karena dorongan itu didasarkan pada nilai- nilai dan pemahaman

keagamaan, maka motivasi ini disebut se- bagai motif religius (motif agama).

Dalam yang Glock Stark, adalah sebuah sistem simbol, keyakinan, nilai dan sistem peri-

laku yang terlembagakan yang kesemuanya itu berpusat pada persoalan-persoalan yang

dihayati seseorang dan paling bernilai maknawi (ultimate meaning).11 Dari istilah

religion inilah kemudian muncul apa yang dinamakan dengan religiositas. Meski berakar

dari kata sama, namun dalam penggunaannya istilah religiositas mempunyai makna

yang berbeda dengan istilah agama atau religi.

Kalau agama biasanya dipahami pada aspek formal yang berkaitan dengan

aturan-aturan dan kewajiban-kewajiban dalam agama tetapi religiositas menunjuk pada

aspek keagamaan (religion aspect) yang telah dihayati oleh setiap individu di dalam hati

sanubari terdalam.12 Menurut Madjid, religiositas adalah tingkah laku manu- sia yang

sepenuhnya dibentuk oleh kepercayaan kepada alam ghaib, yaitu kenyataan-kenyataan

supra empiris.

13 Religiositas juga diartikan sebagai seberapa jauh pengetahuan, seberapa kokoh

keyakinan, seberapa pelaksanaan ibadah dan kaidah dan seberapa dalam penghayatan

atas agama yang dianutnya. Bagi seorang Muslim, religiositas dapat diketahui dari

seberapa jauh 10 Schiffman and Kanuk, Consumer Behaviour, 72. 11 Djamaludin Ancok

dan Fuat Nasori Suroso. Psikologi Islami: Solusi Islam atas Problem-Problem, Psikologi,

Cetakan VII (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2008), 76.

12 Y.B. Mangunwijaya, Menumbuhkan Sikap Religiositas Anak (Jakarta: Gramedia, 1982).

13 Nurcholish Madjid, Islam Kemodernan dan Ke-Indonesiaan (Bandung: Mizan Pustaka,

1997), 46. 48 Dr. Mochlasin, M.Ag pengetahuan, keyakinan, pelaksanaan dan

penghayatan atas agama Islam.14 Religiositas saat ini telah menjadi kajian penelitian

tidak hanya dalam psikologi, tetapi telah merambah pada berbagai ke ilmuan termasuk

ekonomi.

Menurut Magill sebagaimana di- kutip oleh Asraf, religiositas merupakan suatu sikap

seseorang terhadap agama pada umumnya, bukan hanya terhadap salah satu agama

secara spesifik adalah sitas seseorang untuk menjadi pemeluk suatu agama yang di-

yakini dalam hidupnya. 15 dan mendefinisikan religio sitas sebagai kondisi

keberagamaan yang meliputi ber- bagai ragam dimensi bukan hanya pada perilaku

ritual atau melak sanakan ibadah semata, tetapi juga dalam hal melakukan aktivitas lain

yang didorong oleh kekuatan supranatural.

Letak sumber ke agamaan pada rasa ketergantungan yang mutlak ( sense of depend ),

serta adanya rasa takut akan munculnya ancaman dari ling kungan alam sekitar serta

keyakinan (belief) manusia itu tentang segala kelemahannya dan keterbatasan. Adanya

rasa ke- ter gantungan mutlak membuat manusia mencari kekuatan di luar dirinya yang

dapat dijadikan sebagai kekuatan penopang dan pe lindung dalam hidupanya, yaitu

kekuasaan dari Tuhan Yang Maha Esa dan Kuasa. 16 Hampir semua model keputusan

konsumen dalam kajian ekonomi konvensional seperti Henry Assael, Leon G.

Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk, Didit Darmawan, J. Paul Peter dan Jerry C. Olson dan

model Philip Kotler tidak menempatkan agama 14 Fuad Nashori dan Rachmy Diana

Mucharam, Mengembangkan Kreativitas dalam Perspektif Psikologi Islam (Yogyakarta:

Menara Kudus, 2002).

15 Definisi religiositas menurut Magill adalah is a person‟s attitude toward religion in

more , the intensity of way in which a person is religius . Magill, Survey of Social Science:

Psychologi Series (California: Salem Press, 1993). Lihat pula dalam Asraf, “Pengaruh

Kualitas Produk terhadap Keputusan Menyimpan Dana di Bank Muamalat Indonesia

Cabang Pasaman Barat dengan Religiositas sebagai Variabel Moderator,” E-Journal

Apresiasi Ekonomi, vol. 2, no. 1 (Januari 2014): 61-62. 16 Ancok dan Suroso. Psikologi

Islami: Solusi Islam …..

49 Consumer Behavior Perspektif Ekonomi Islam se cara tegas sebagai faktor yang

mempengaruhi keputusan na - sabah. Berdasarkan pijakan nilai-nilai Islam, Monzer Kahf

ber - pendapat bahwa agama memiliki peran penting dalam mem pe- ngaruhi perilaku

konsumen. Fatwa haram bunga bank di pandang sebagai pemahaman praktis dalam

memahami hukum Islam.

Beberapa penelitian terdahulu menunjukkan, ada nya pengaruh agama ter hadap

perilaku konsumen maupun nasabah. Dalam tataran ideal, seorang muslim akan

melaksanakan apa yang diperintahkan dalam ajaran agama dan meninggalkan apa yang

dilarangnya, termasuk menjalankan larangan ke- haraman riba dalam penggunaan jasa

perbankan.

Kesadaran ber transaksi, berinvestasi dan memenuhi kebutuhan hidupnya selaras

dengan prinsip-prinsip syariah, merupakan realisasi dari sharia compliance (ketaatan

syariah). Dalam konteks relasi nasabah Muslim dengan perbankan syariah, berarti telah

terjadi spiritual perceived value.17 Harapan yang muncul dalam nasabah tidak se- batas

pada functional seperti keuntungan, keamanan dan lain-lain tetapi juga emotional

seperti kehalalan sistem yang digunakan.

Dalam pandangan Benda, untuk melakukan pengukuran terhadap religiositas seseorang

dapat dilihat dari delapan aspek berikut berikut: 1) time in praying (waktu pelaksanaan

ibadah); 2) church attendance (kehadiran seseorang ke tempat ibadah); 3) study the holy

book (upaya mempelajari kitab sucinya); 4) study in church (kemauan belajar di tempat

ibadah; 5) contribution (berkontribusi dalam keuangan atau berse dekah); 6) try to

convert someone (mengajak pada orang lain untuk me- meluk agamanya) 17 H.

Kartajaya, et all., Rethinking Marketing, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2003.

Lihat pula Yoki K uncoro, “Aliansi Strategis, Solusi Meningkatkan Pasar perbankan

Syariah,” yokikuncoro.wordpress.com, diunduh hari Jumat tanggal 19 September 2014.

50 Dr. Mochlasin, M.Ag 7) share joy and problems of religius life (kesediaan berbagi

tentang kesenangan tentang kehidupan beragama; 8) talk about religion with family and

friend (membicarakan ma- salah-masalah agama terhadap keluarga dan kolega).18

Menurut Glock dan Stark sebagaimana dikutip oleh Ancok, terdapat lima dimensi untuk

mengukur religiositas yang umum- nya digunakan dalam psikologi, ilmu sosial bahkan

dalam ilmu ekonomi. Kelima dimensi berikut ini biasanya digunakan sebagai

aspek-aspek dalam menyusun skala religiositas dalam sebuah pe nelitian kuantitatif.

19 Kelima dimensi tersebut diuraikan be- rikut ini: a. Adanya keyakinan beragama

(Religious belief) Menurut El-Menouar dimensi ini disebut basic religiosity, yaitu

sejauhmana orang menerima hal-hal yang dogmatik di dalam ajaran agamanya.

Dalam kategori ini adalah adanya kepercayaan tentang adanya Tuhan, malaikat,

kitab-kitab, Nabi dan Rasul, hari kiamat, surga, neraka dan lainnya yang bersifat

dogmatik. Dalam ajaran Islam wilayah ini adalah masuk dalam dimensi keimanan (the

ideological dimension). b. Adanya upacara atau ritual agama (Religious practice)

Tingkatan sejauh mana seseorang mengerjakan kewajiban ritual di dalam agamanya,

seperti shalat, zakat, puasa dan haji. Dalam ajaran Islam wilayah ini adalah masuk dalam

aspek ibadah atau ritual ( the ritualistic dimension ).

Dimensi ini disebut El-Menouar dalam the dimension muslim dengan istilah

pokok-pokok kewajiban atau central of duties. 18 Benda, “Personal Religiousity and

Drug Use and Other Legal Act,” Journal of Low and Sociaty , Oxford. Lihat Pula dalam

Asraf, “Pengaruh Kualitas Produk terhadap Keputusan Menyimpan Dana di Bank

Muamalat Indonesia Cabang Pasaman Barat dengan Religiositas sebagai Variabel

Moderator,” E-Journal Apresiasi Ekonomi, vol. 2, no. 1 (Januari 2014): 61-62. 19 Ancok

dan Suroso, Psikologi Islami: Solusi Islam … , 77.

Pandangan Glock dan Stark juga dikembangkan oleh Yasemin El-Menouar, “The Five

Dimensions of Muslim Religiosity: Results of an Empirical Study,” Methods, Data,

Analysis, vol. 8, no.1 (2014): 53-78. 51 Consumer Behavior Perspektif Ekonomi Islam c.

Memiliki pengetahuan agama (Religious knowledge) Dimensi ini berkaitan dengan

seberapa jauh seseorang me- ngetahui tentang ajaran agamanya.

Hal ini berhubungan dengan aktivitas seseorang untuk mengetahui ajaran-ajaran dalam

agamanya. Dalam ajaran Islam dimensi ini masuk pada wilayah keilmuan (the intellectual

dimension). d. Memiliki perasaan beragama (Religious feeling) Dimensi ini terdiri dari

perasaan-perasaan dan pengalaman- pengalaman keagamaan yang pernah dirasakan

dan di- alami seseorang dalam hidupnya.

Sebagai contoh, seseorang merasa dekat dengan Tuhan, seseorang merasa doanya di-

kabulkan oleh Tuhan, seseorang merasa takut untuk berbuat dosa dan lain-lain. Dalam

ajaran Islam kondisi ini disebut se- bagai aspek ihsan (the experiental dimension). e.

Adanya pengaruh keberagamaan dalam kehidupan nyata atau keseharian (Religious

effect) Merupakan dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku seseorang

dimotivasikan oleh ajaran agama dalam kehi- dupannya. Sebagai contoh, mengikuti

dalam kegiatan kon- ser vasi lingkungan, melestarikan lingkungan alam dan lain- lain.

Dalam ajaran Islam kodisi ini disebut sebagai aspek amal nyata atau perbuatan dalam

kehidupan keseharian yang di sebut the consequential dimension. Dimensi ini menurut

El- Menouar disebut orthopraxis, dimensi ini nantinya akan di- jadi kan salah satu

variabel bebas dalam penelitian ini. Motif tindakan seseorang banyak dibahas dalam

dunia psi- kologi dan memiliki pengertian yang beragam.

Bagi paham psi- koa nalisa, motivasi utama berperilaku adalah untuk memuas- kan

dorongan-dorongan yang bersumber dari id yang berada dalam alam ketidaksadaran (

unconsciousness). Sementara bagi paham behaviorisme, perilaku manusia mengacu

pada prinsip he donisme, yaitu keinginan untuk memperoleh kesenangan 52 Dr.

Mochlasin, M.Ag dan menghindari hal-hal yang tidak mengenakkan.

Dalam pan- dangan psikologi humanistik, motivasi utama manusia untuk ber tindak

adalah aktualisasi diri ( self-actualization ) dan dalam diri manusia ada potensi sifat baik

dan luhur.20 Sedangkan dalam pandangan Agama Islam, motivasi utama tindakan

manusia adalah untuk beribadah kepada Allah SWT. 21 Tepatnya, membicarakan motif

religius dalam perilaku se se- orang adalah kajian pada wilayah the consequential

dimension atau tindakan nyata yang terlihat dalam perilaku itu sendiri. Se hingga

seorang yang religius, orientasi hidupnya tidak parsial tetapi integral termasuk dalam

melakukan aktivitas ekonomi.

Religius motive (motif religious) dalam penelitian ini, dimak- sudkan sebagai kajian pada

dimensi yang mengukur sejauh mana perilaku seseorang didorong oleh ajaran

agamanya di dalam kehidupan kesehariannya (Religious effect/the consequential

dimension). Motif religius tersebut dapat diukur dengan bebe rapa indikator berikut

ini:22 a. Seseorang yang memiliki tujuan beribadah hanya kepada Allah SWT. b.

Seseorang yang menekankan pencapaian makna hidup (the will to meaning). c.

Seseorang yang selalu berorientasi menggapai kebahagiaan sejati (falah). d. Seseorang

yang menekankan terhadap pencapaian ridha Allah. 20 Baharuddin, Paradigma Psikologi

Islami: Studi tentang Elemen Psikologi dari Alquran (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2004),

10-15. 21 QS. Ad-Dzariyat: 61.

22 Baharuddin, Paradigma Psikologi Islami: …., 314-15. Monzer Khaf, The Islamic

Economy of the Functioning of the Islamic Economic System (Ekonomi Islam: Telaah

Analitik terhadap Fungsi Sistem Ekonomi Islam) , alih bahasa Machnun Husen

(Yogyakarta; Pustaka Pelajar, 1995), Khan, M. Fahim, Essays in Islamic Economic, ( United

Kingdom: The Islamic Foundation, 1995).

Pusat Pengkajian dan Pengembangan Ekonomi Islam (P3EI) UII Yogyakarta dan Bank

Indonesia, Ekonomi Islam PT Persada, 2008). 53 Consumer Behavior Perspektif Ekonomi

Islam e. Seseorang yang berupaya memperoleh berkah yang melim- pah. f. Seseorang

yang berupaya memperoleh kesejahteraan dalam hidup. g. Seseorang yang berupaya

menjaga keseimbangan hidup dunia dan akhirat. h.

Seseorang yang mengedepankan kemaslahatan di dunia dan akhirat. 54 Dr. Mochlasin,

M.Ag A. PENGARUH CUSTOMER SATISFACTION TERHADAP BEHAVIORAL INTENTION

Salah satu tantangan terbesar dalam dunia bisnis di era global yang penuh kompetisi ini

termasuk perbankan syariah adalah menciptakan dan mempertahankan pelanggan yang

puas. Dalam dunia manajemen pemasaran, kini tengah terjadi shifting paradigm yang

cukup radikal.

Pemasaran berarti pemuasan akan kebutuhan konsumen (consumer) atau pelanggan

(customer). Ke- puasan (satisfaction) pelanggan diharapkan akan memun culkan

kepercayaan ( trust) yang pada akhirnya dapat mencipta kan pelanggan loyal. Situasi

demikian mendorong semakin banyak- nya pemasar yang berupaya meningkatkan

pemahaman tentang perilaku konsumen sehingga dapat memuaskannya.1

Kepuasan adalah perasaan senang atau kecewa yang di- dapatkan seseorang dari

membandingkan antara kinerja (hasil) produk ( percieved performance ) yang

dipersepsikan ekspektasi- nya.2 Untuk dapat mengetahui kepuasan pelanggan atau

nasabah, maka perusahaan harus memahami nilai pelanggan ( customer value ). dan

mendefinisikan customer value se- bagai perbedaan antara nilai yang didapatkan oleh

konsumen dengan nilai yang diharapkan ( expectation) oleh penawaran 1 Tjiptono dan

Diana, Pelanggan Puas? Tak Cukup (Yogyakarta: Andi, 2015), 3. 2 R.L. Oliver, „Customer

Satisfaction Research‟, in R. Grover and M. Vriens (ed.), Handbook of Marketing Research

( CA: Sage Publication, 2006): 569-587.

BAB IV CONSUMER OF ISLAMIC BANKING DALAM RISET KONTEMPORER 55 Consumer

Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer pasar.3 Dalam pandangan Sweeney dan

Soutar, dimensi nilai terdiri empat aspek utama emotional value , social value quality

(performance value) dan price (value of money) .4 Menurut Kotler, ke- puasan atas

penggunaan produk atau jasa akan memperkuat sikap dan mempertinggi probabilitas

pembelian kembali.5

Penelitian tentang kepuasan terhadap perbankan Islam telah banyak dilakukan, di

antaranya oleh Cheriyah, Sulistyowati, Cornelia, Viverita dengan responden nasabah

bank syariah.6 Pe- nelitian Amin, Isa dan Fontaine 7 dengan objek penelitian nasabah

bank Islam di Malaysia juga menyimpulkan terdapat hubung- an antara nasabah

keinginan perilaku.

Penelitian Afiff dan Astuti 8 dengan responden nasabah bank syariah di Indonesia juga

menyimpulkan adanya hubungan signifikan kepuasan keinginan 9 Ada- nya pengaruh

hubungan kepuasan terhadap loyalitas keinginan berperilaku juga didukung oleh

penelitian Zeng, Hu dan Yang. 10 3 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Marketing

Management (14 ed.), (New Jersey: Pearson Education, Inc, 2012), 124. 4 J.C. Sweeney,.

and G.N.

Soutar, “Consumer Perceived Value: The Develop- ment of A Multiple item Scale,”

Journal of Retailing, Vol. 77, No. 2, 2001: 203-220. 5 Philip Kotler, Marketing

Management: Analysis, Planning, Implementation, and Control. Ninth Edition, (New

York: Prentice-Hall, 1997), 172. 6 Yayah Cheriyah, Widya Sulistyowati, Ade D Cornelia

dan Viverita, “Factors Affecting Customers‟ Satisfaction and Perception: Case Study of

Islamic Banks‟ Service Quality,” Asean Marketing Journal, Vol.Ii No. 1, June 2010.

7 Muslim Amin, Zaidi Isa dan Rodrigue Fontaine, “ The Role Of Customer Satisfaction In

Enhancing Customer Loyalty In Malaysian Islamic Banks,” The Service Industries Journal,

September (2010): 1519-1532. 8 Zakaria dan Dewi The of Di mension on Customer Value

to Investigate the Relationship of Customer Value, Customer Satisfaction and Behavior

Intention on Islamic Banks Saving Products in Indonesia, ASEAN Marketing Journal, Vol.

1, No. 1, June 2009. 9 Afiff dan Astuti, The Addition of Spiritual Dimension …..

10 Zeng Fue, Zuohao HU dan Rong Chen Zhilin Yang. “Determinants of Online Service

Satisfaction and their Impacts on Behavioural Intention,” Total Quality Mana gement 20,

no. 9 (2009): 953-969. 56 Dr. Mochlasin, M.Ag B.

PENGARUH CUSTOMER TRUST TERHADAP BEHAVIORAL INTENTION Konsumen atau

pelanggan memiliki persepsi sendiri-sen- diri tentang kepercayaan ( trust) terhadap

perusahaan termasuk dalam dunia perbankan syariah. Kepercayaan konsumen atau pe

langgan dapat membentuk tiga bentuk yaitu kepercayaan atri- but-manfaat (

object-atribut beliefs), kepercayaan manfaat-atribut ( attribute-benefit ) dan manfaat

objek ( object-benefit ).11 Menurut model keputusan J. Paul Peter dan Jerry C.

Olson, pe- ngetahuan, makna dan kepercayaan dapat mempe nga ruhi pe - rilaku

seorang konsumen. Penelitian oleh Usman menyimpulkan bahwa nasabah bank syariah

dalam menggunakan produk perbankan juga dipe- ngaruhi oleh kepercayaan yang

dimilikinya.12 Responden dalam penelitian tersebut adalah nasabah bank syariah,

nasabah bank konvensionl dan nasabah keduanya.

Rahmawati juga menyim- pulkan kepercayaan berpengaruh ter hadap keinginan untuk

menggunakan jasa perbankan syariah di Indonesia.13 C. PENGARUH RELIGIOUS MOTIVE

TERHADAP BEHAVIORAL INTENTION Dalam pandangan Schiffman dan Kanuk, individu

secara sadar maupun tanpa sadar berjuang untuk mengurangi kete- gangan ini melalui

perilaku diharapkan akan memenuhi ke- butuh an dengan demikian akan membebaskan

dari tekanan yang dirasakan.

Tujuan tertentu yang mereka pilih dan pola tin dakan 11 Mowen dan Minor, Perilaku

Konsumen (Consumer Behavior), 312-313. 12 Hardius Usman, ” Customers Trust on

Islamic Banks in Indonesia,” The Journal of Asian Finance, Economics and Business, Vol.2

No.1, (2015): 5-13. 13 Anita Rahmawaty, “Model Perilaku Penerimaan Teknologi

Informasi Nasabah Perbankan Syari‟ah: Peran Motivasi Spiritual,” Disertasi.

UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2012. 57 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset

Kontemporer yang mereka lakukan untuk mencapai tujuan tersebut meru pa- kan hasil

dari pemikiran dan proses belajar individu. 14 Karena dorongan itu didasarkan pada

nilai-nilai dan pemahaman ke- agamaan, maka motivasi ini disebut sebagai motif

religius (motif agama).

Monzer Kahf berpendapat bahwa agama memiliki pe - ran penting dalam

mempengaruhi perilaku konsumen. Berdas - arkan pijakan nilai-nilai Islam, Kahf

menggagas apa yang dise - but dengan Islamic behavior cunsumer. 15 Beberapa

penelitian tentang pengaruh motif agama ter- hadap perilaku konsumen telah banyak

dilakukan di antara nya dilakukan oleh Mamman dan Ogunbado dengan objek pene liti-

an nasabah bank Islam di Nigeria menyimpulkan bahwa agama berpengaruh terhadap

keinginan berperilaku nasabah.

Se lanjut- nya penelitian oleh Reni dan Hayati Ahmad, 16 Asraf17 dan Rivai dkk18

dengan responden nasabah bank syariah di Indo nesia me - nyimpulkan bahwa agama

berpengaruh terhadap keinginan menggunakan perbankan syariah. Selanjutnya pene

litian Haque 19 dengan responden nasabah bank Islam di Malaysia, me nyim - pulkan

bahwa agama berpengaruh signifikan ter hadap ke inia menggunakan bank Islam.

Penelitian dengan kesim pulan yang sama juga telah dilakukan oleh Hasan, Subhani dan

Osman 20 dengan responden nasabah muslim di Bank Islam Pakistan.

14 Schiffman and Kanuk, Consumer Behaviour, 72. 15 Kahf, The Demand Side of…., 2-7.

16 Andi Reni, Nor Hayati Ahmad, “Application Of Theory Reasoned Action In Intention

To Use Islamic Banking In Indonesia,” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah (Journal

of Islamic Economics), Volume 8 (1), Januari (2016): 137 – 148.

17 Asraf, “Pengaruh Kualitas Produk terhadap Keputusan Menyimpan Dana di Bank

Muamalat Indonesia Cabang Pasaman Barat dengan Religiositas sebagai Variabel

Moderator,” E-Journal Apresiasi Ekonomi, vol. 2, no. 1 (Januari 2014): 61-62 18 Harif

Amali Rivai, Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Konsumen dalam Memilih Jasa

Perbankan: Bank Syariah vs Bank Konvensional , Laporan penelitian kerja sama Bank

Indonesia dan Center for Banking Research (CBR) Universitas Andalas (2008).

19 Ahsanul Haque, “Islamic Banking in Malaysia: A Study of Attitudinal Differences of

Malaysian Customers,” European Journal of Economics, Finance and Administrative

Sciences, vol. 18, no.1 (2010): 7-18. 20 Syed Akif Hasan, Muhammad Imtiaz Subhani, dan

Osman, “Consumer Criteria for the Selection of an Islamic Bank: Evidence from Pakistan

,” International Research Journal of Finance and Economics (IRJFE), vol. 94 (2012):

114-124. 58 Dr. Mochlasin, M.Ag D.

PENGARUH PENGETAHUAN FATWA HARAM BUNGA BANK TERHADAP BEHAVIORAL

INTENTION Pengetahuan fatwa haram bunga bank adalah tingkatan infor masi yang

dimiliki nasabah mengenai berbagai macam pro - duk dan jasa, serta pengetahuan

lainnya yang dimiliki nasabah yang berkaitan dengan fatwa haram bunga bank pada

perban - kan syariah. Sebagaimana telah dijelaskan oleh Peter dan Ol - son,

pengetahuan dapat mempengaruhi perilaku konsumen ter- masuk keputusan terakhir

untuk menggunakan atau menolak.

Terdapat beberapa penelitian yang menyimpulkan bahwa pe- ngetahuan

mempengaruhi perilaku nasabah seperti dilakukan oleh Reni dan Hayati Ahmad, 21

Wahyuni.22 Sedangkan peneliti- an yang menyimpulkan bahwa fatwa haram bunga

berpenga- ruh nifikan perilaku adalah 23, Haryadi24 dan Hendrawan.25 1. Peran

pengetahuan fatwa haram terhadap hubungan customer satisfaction dengan behavioral

intention nasabah Muslim Dalam teori customer value, terdapat unsur emosional yang

dapat memberikan kepuasan nasabah. Unsur emosi bisa juga di- maknai sebagai

kepuasan agama.

Berdasarkan pijakan nilai-nilai Islam, Kahf berpendapat bahwa agama memiliki peran

penting 21 Reni “Application Theory Action Intention…137 – 148. 22 Salamah Wahyuni,

“Moslem Community Behavior in The Conduct of Islamic Bank: The Moderation Role of

Knowledge and Pricing”, Procedia - Social and Behavioral Sciences, vol. 57 Oktober

(2012): 290-298.

23 Khusnul Khatimah, “Sikap Pengusaha Muhammadiyah terhadap fatwa Majlis Tarjih

tentang Haramnya Bunga Bank (Studi Kasus Desa Tieng, Kecamatan Kejajar, Kabupaten

Wonosobo),” Jurnal Tajdida. Vol. 10, No. 1, Juni (2011): 40-58. 24 Haryadi. “Persepsi

Masyarakat terhadap Perbankan Syariah”. Jurnal Bisnis dan Manajemen. Vol. 7, no. 2

(2007): 189-204.

25 Heru Hendrawan, “Analisis Perilaku nasabah Tabungan Bank ABC Cabang Tebet

setelah Fatwa MUI Mengenai Bunga Bank,” Thesis, Program Studi Manajemen dan Bisnis

IPB, 2004. 59 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer dalam

mempengaruhi perilaku konsumen.26 Pengetahuan fatwa haram bunga bank oleh MUI

dipandang sebagai pemahaman praktis dalam memahami produk-produk pada

perbankan sya - riah sesuai ajaran Islam.

Beberapa penelitian terdahulu menunjukkan, adanya pe- ngaruh pengetahuan fatwa

haram bunga terhadap terhadap pe rilaku konsumen maupun nasabah meskipun tidak

secara langsung. Penelitian tentang topic ini dilakukan oleh Ziyad ,27 salah satu

temuannya adalah secara keseluruhan terdapat per - bedaan positif kinerja keuangan

bank Muamalat sebelum dan sesudah adanyan fatwa MUI.

Dengan demikian, fatwa haram bunga bank dalam porsi tertentu telah mempengaruhi

perilaku nasabah sehingga kinerja perbankan syariah meningkat. Sedangkan penelitian

yang membahas pengetahuan fatwa haram bunga bank yang memoderasi terhadap

perilaku nasabah tidak ditemukan. Namuni terdapat penelitian pengaruh fatwa haram

sebagai variabel moderator terhadap perilaku organisasi sebagaimana dilakukan oleh

Muiszudin.

28 Salah satu kesimpu - lan dalam penelitian ini, menyatakan bahwa pengetahuan fatwa

haram bunga bank memperkuat hubungan antara budaya dan ketaatan organisasi. 2.

Peran pengetahuan fatwa haram terhadap hubungan customer trust dengan behavioral

intention Menurut Mayer, kepercayaan sebagai keinginan suatu pihak untuk menjadi

pasrah atau menerima tindakan dari pihak 26 Monzer Kahf, The Islamic Economy of the

Functioning of the Islamic Economic System ( Ekonomi Islam: Telaah Analitik terhadap

Fungsi Sistem Ekonomi Islam) . alih bahasa Machnun Husen (Yogyakarta; Pustaka

Pelajar, 1995).

27 Muhammad Ziyad, “Analisis Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Muamalat

sebelum dan sesudah terbitnya Fatwa Haram Bunga Perbankan oleh MUI,” Jurnal

Manajemen dan Akuntans, vol. 2, N o. 1 (2010). 28 Muiszudin, “Perilaku Konsumen

Perbankan Syariah; Interaksi antara Budaya, Manajemen, Komitmen, dan Pengetahuan

Fatwa terhadap Ketaatan Organi sasional Muhammadiyah di Provinsi Kalimantan Barat,”

Disertasi, Universitas Andalas, 2015. 60 Dr. Mochlasin, M.Ag lain berdasarkan

pengharapan bahwa pihak lain tersebut akan me la kukan sesuatu tindakan tertentu

yang penting bagi pihak yang memberikan kepercayaan, terhadap kemampuan me-

monitor atau mengendalikan pihak lain. 29 Menurut Anderson dan Narus, kepercayaan

adalah keinginan untuk bergantung pada partner kerjasama yang telah diyakini.

30 Dalam perspektif pe rilaku konsumen Islam, kepercayaan tidak hanya berkaitan

dengan fisik seperti layanan, keuntungan dan lainlain, ke per ca yaan juga menyangkut

emosi keagamaan. Penelitian Khatimah 31 menyimpulkan bahwa fatwa MUI tentang

fatwa haram bunga bank telah memberikan keyakinan kepada masya rakat terhadap

perbankan syariah.

Tidak ditemukan penelitin yang menempatkan pengeta- huan fatwa haram bunga bank

sebagai moderating variable untuk mengukur pengaruhnya antara hubungan

kepercayaan dan ke- inginan menggunakan perbankan syariah. Namun penelitian

Muiszudin yang menyatakan bahwa pengetahuan fatwa haram bunga bank

memperkuat hubungan antara budaya dan ketaatan organisasi, setidaknya dapat

dijadikan pijakan untuk mengukur bahwa varibel ini dapat memberikan pengaruh

terhadap perilaku. 3.

Peran pengetahuan fatwa haram terhadap hubungan religious motive dengan

behavioral intention nasabah Muslim Berdasarkan pijakan nilai-nilai Islam, Kahf

berpendapat bahwa agama memiliki peran penting dalam mempengaruhi pe - rilaku

konsumen. Pengetahuan fatwa haram bunga bank oleh 29 R.C. Mayer, J.H. Davis dan

F.D. Schoorman, “An Integratif Model of Organizational Trust,” Akademi Management

Review, vol. 30, no. 3 (1995): 709-734. 30 James C.

Anderson dan James A Narus, A Model of Distributor Firm and Manufacturer Firm

Working Patnership, Journal of Marketing, vo, 54 (1990), 42-58. 31 Khusnul Khatimah,

“Sikap Pengusaha Muhammadiyah terhadap fatwa Majlis Tarjih tentang Haramnya

Bunga Bank (Studi Kasus Desa Tieng, Kecamatan Kejajar, Kabupaten Wonosobo),” Jurnal

Tajdida. Vol. 10, No. 1, Juni (2011): 40-58.

61 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer MUI dipandang sebagai

pemahaman kognitif dalam memahami hukum Islam. Bebeberapa penelitian terdahulu

seperti dilaku - kan oleh Ziyad dan Khatimah menunjukkan, bahwa terdapat pengaruh

fatwa haram terhadap perilaku nasabah bank syariah. Pengetahuan fatwa haram bunga

bank merupakan salah satu aspek beragama dalam diri seseorang pada intellectual

dimention sebagaimana dirumuskan oleh Glock dan Stark.

32 Sedangkan motif agama dalam penelitian ini lebih pada aspek keyakinan. Terbitnya

fatwa haram bunga bank dalam kurun waktu yang cukup lama, seharusnya masyarakat

sudah teredukasi dan memiliki pe ngetahuan yang mencukupi sehingga dapat

mendukung tentang keyakinan keharaman bunga bank.

Penelitian terdahulu variabel pengetahuan fatwa sebagai moderating varibale untuk

memprediksi perilaku nasabah sejauh ini belum ditemukan. Namun penelitian terdahulu

oleh Muiszudin yang menya - takan bahwa pengetahuan fatwa haram bunga bank

memperku - at hubungan antara budaya dan ketaatan organisasi, setidaknya dapat

dijadikan pijakan untuk mengukur bahwa varibel ini da - pat memberikan pengaruh

terhadap perilaku. 4.

Pengaruh behavioral intention terhadap actual use Dalam teori of reasoned action (TRA)

dan teori of planned behavior (TPB) yang diinisiasi dan dikembangkan Icek Ajzen dan

Fishbein Martin, 33 serta technology of acceptance model (TAM) yang dikembangkan

oleh M. Davis, menyatakan bahwa ke inginan berperilaku ( behavioral intention )

berpengaruh terhadap peng- guna an sebenarnya ( actual use ).34 Meskipun TAM

digunakan 32 Djamaludin Ancok dan Fuat Nasori Suroso.

Psikologi Islami: Solusi Islam atas Problem-Problem, Psikologi, Cetakan VII (Yogyakarta:

Pustaka Pelajar, 2008), 77. 33 Icek Ajzen dan Martin Fishbein, Understanding Attitudes

and Predicing Social Behavior, Engliwood Cliffs, NJ: Prentice-Hall, Inc., (1980). Icek Ajzen

secara khusus menulis tentang “The Theory of Planned Behavior dalam Icek Ajzen,” The

Theory of Planned Behavior, Organizational Behavior and Human Decission Processes ,

vol. 50, (1991), 179-211. 34 M. Davis, A Technology of Acceptance Model for Empirically

Testing New-end 62 Dr. Mochlasin, M.Ag dalam penerimaan teknologi, tetapi secara

umum model ini dapat digunakan dalam penerimaan suatu produk atau jasa di

perbankan.

Penelitian tentang pengaruh behavioral intention terhadap actual use telah banyak

dilakukan di antaranya oleh Amelia dan Ronald. Variabel dalam penelitian ini adalah

personal innovativeness, social influence , compability, behavioral intention dan actual

usage. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa personal innovativeness, influence dan

compability berpengaruh ter- hadap behavioral intention serta behavioral intention

berpengaruh terhadap actual use.35 Secara lebih khusus dengan topik hubung- an

nasabah dengan keinginan menggunakan jasa perbankan syariah telah dilakukan Lajuni,

Ming dan Yusman 36 yang me- nyimpulkan signifikansi keinginan dengan penggunaan

sebenarnya pada nasabah muslim di per- bankan Islam Malaysia.

Selanjutnya penelitian oleh Rusydi yang bahwa berpengaruh terhadap penerimaan

produk perbankan syariah. 37 Penelitian Rahmawati juga menyimpulkan bahwa

keiinginan berperilaku berpengaruh terhadap pengginaan sebenarnya di perbankan

syariah, meski- pun dalam kasus penggunaan IT.38 User Information System: Theory

and Result (Massachusetts, USA: Sloan School of Management, Massachusets Institute

of Technology, 1986. 35 Amelia, dan Ronald.

Influncing Banking‟s Actual Usage,” Europen Journal of Business and Management , 7,

No. 3 (2015): 141-150. 36 Lajuni, Ming, Yusman, “Intention to Use Islamic Banking

Products and Its Determinants,” International Journal of Economics and Financial,

Januari 2017. 37 M. Rusydi, “Syariah Compliance dalam Penerimaan Produk Perbankan

Syariah: Aplikasi Theory of Planned Behavior,” Disertasi, UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta,

2011.

38 Anita Rahmawaty, “Model Perilaku Penerimaan Teknologi Informasi Nasabah

Perbankan Syari‟ah: Peran Motivasi Spiritual,” Disertasi. UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta,

2012. 63 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah A. KEMUNCULAN DAN

PERKEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH Kemunculan Islamic banking diinspirasi oleh

perlunya sistem keuangan alternatif, yaitu sistem keuangan berdasarkan prinsip syariah.

Sistem keuangan alternatif ini diharapkan mampu membangun disiplin sekaligus

mendorong untuk terpenuhinya regulasi dan supervisi yang prudensial pada industri

perbankan. Fenomena ini kemudian menginspirasi berdirinya bank Islam dalam jumlah

yang banyak di penjuru dunia sepanjang 30 tahun terakhir.1 Dorongan juga muncul

secara internal, yaitu kesadaran (awareness) yang tinggi dan massif di kalangan umat

Islam untuk bertransaksi, berinvestasi, dan memenuhi kebutuhan hidupnya selaras

dengan prinsip-prinsip syariah (sharia compliance).2

Arah perubahan itu juga menghembus ke Indonesia dengan munculnya b erbagai

lembaga keuangan syariah seperti perbankan syariah, asuransi syariah, pasar modal

syariah, reksadana syariah, dan sukuk korporasi atau negara. Di Indonesia

perkembangan perbankan syariah telah me- masuki usia ke 25 tahun. 3 Meskipun dapat

dikatakan terlambat 1 Chapra M.

Umer & Habib Ahmed, Corporate Governance in Islamic Financial Institution, (Jeddah:

Ocasional Paper IDB, 2002), 1. 2 Rahmat Hidayat, “Pengarusutamaan Ekonomi Syariah,”

Republika, Rabu, 8 Agustus 2014, 6. 3 Di Indonesia Bank Syariah yang pertama berdiri

adalah PT. Bank Muamalat, Tbk, yang didirikan pada tahun 1412H bertepatan tahun

1991 diprakarsai oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah Indonesia.

Secara resmi beroperasi BAB V PERBANKAN SYARIAH DAN FENOMENA FATWA HARAM

BUNGA BANK 64 Dr. Mochlasin, M.Ag dibandingkan dengan negara-negara Muslim

lainnya, tetapi perkembangannya cukup pesat. 4 Meskipun kecil dibandingkan market

share (pangsa pasar) perbankan konvensional, tetapi di- tilik dari pertambahan aset

dapat dikatakan akseleratif.

5 Tinggi- nya pertumbuhan aset tersebut tidak terlepas dari tingginya pertumbuhan

dana pihak ketiga pada sisi pasiva dan pertum- buhan penyaluran dana pada sisi aktiva.

Seiring dengan perkem- bangan share tersebut, terjadi kenaikan aset perbankan syariah

(BUS dan UUS) sebesar 18,49 persen (YOY), yaitu dari Rp272,6 triliun (Juli 2015) menjadi

Rp306,225 triliun (Juli 2016).

Kenaikan tersebut terutama didorong oleh meningkatnya penghimpun- an dana pihak

ketiga sebesar 12,54 persen (YOY), yaitu dari Rp216 triliun (Juli 2015) menjadi Rp243

triliun (Juli 2016) yang selanjutnya telah mendorong penyaluran pembiayaan tumbuh

sebesar 7,47 persen (YOY), dari Rp204,8 triliun (Juli 2015) menjadi Rp220,1 triliun (Juli

2016).6

Berdasarkan data statistik yang dirilis oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memasuki 2017,

saat ini tercatat 199 pelaku di pada tanggal 27 Syawal 1412H bertepatan tanggal 1 Mei

1992 dengan dukungan eksponen Ikatan Cendekiawan Muslim Se-Indonesia (ICMI) dan

beberapa pengusaha Muslim serta partisipasi masyarakat, terbukti dari dokumen

pendirian saham perseroan senilai Rh. 84 Milyar pada saat penandatanganan akta

pendirian.

4 Adiwarman A Karim, Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan , (Jakarta: Rajawali Press,

2010), 25. Pada level dunia Bank Islam pertama didirikan di Mesir dengan nama

Mit-Ghamr Islamic Saving Bank yang didirikan oleh Ahmad El-Najjar pada awal tahun

1960, menyusul Dubai Islamic Bank 91975), Faisal of Islamic Bank of Sudan (1977),

Kuwait Finance House (1977), Dar al-Mal al-Islami (1981), Bank Islam Malaysia Berhad

(1983) selengkapnya lihat dalam Mohd Daaud Bakar dan Engku Rabiah Adawiyah Engku

Ali (ed.), Essential Reading in Islamic Finance (Kualalumpur: CERT Publication Sdn. Bhd.,

2011), 68.

5 Market share adalah bagian pasar yang dikuasai oleh suatu perusahaan dan seluruh

potensi jual, bisanya ditunjukkan dalam prosentase. Lihat dalam www.

mediabpr.com/kamus-bisnis, diakses tanggal 6 September 2014. 6 Dari sisi kualitas

pembiayaan, NPF mengalami penurunan (YOY) dari 4,89 persen 2015) 4,81 (Juli

Sementara yang tercermin dari rasio ROA meningkat dari 0,91 persen (Juli 2015)

menjadi 1,06 persen (Juli 2016). Sedangkan rasio BOPO membaik dari 94,19 persen (Juli

2015) menjadi 92,78 persen (Juli 2016).

Selain itu, terjadi peningkatan kecukupan permodalan perbankan syariah yang tercermin

dari kenaikan rasio CAR, yaitu dari 14,47 persen (Juli 2015) menjadi 14,86 persen (Juli

2016). Selengkapnya dalam http://www.suara. com/bisnis/, diakses tanggal 2 Februari

2017. 65 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer industri perbankan

syariah dengan perincian 13 Bank Umum Syariah (BUS), 21 Unit Usaha Syariah (UUS),

dan 165 Bank Pem biayaan Rakyat Syariah (BPRS). Jaringan kantor yang di- miliki oleh

bank syariah sudah menembus angka 2.129 kantor yang tersebar di 33 propinsi, jumlah

ATM 3.734 dengan total pekerja sebanyak 54.923 orang.

Sementara aset yang dimiliki bank syariah sampai saat ini mencapai 306.225 triliun. 7

Dengan marak nya perbankan syariah, kompetisi tidak hanya head to head dengan

perbankan konvensional, tetapi juga persaingan internal antarperbankan syariah.

Sebagai new comer, perbankan syariah telah mengalami perkembangan yang cukup

menggembirakan, terutama setelah muncul fatwa haram bunga bank yang telah

digelorakan hampir dua belas tahun oleh Komisi Fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI)

melalui keputusan Nomor 1 tahun 2004 tentang Hukum Bunga (Interest/Faedah)

tertanggal 24 Januari 2004. 8 Keputusan ini didasarkan pada Ijtima Ulama Komisi Fatwa

se-Indonesia tanggal 22 Syawal 1424 H bertepatan dengan tanggal 16 Desember 2003.

Fatwa sejenis juga dikeluarkan oleh organisasi Islam Muhammadiyah melalui Fatwa

Majelis Tarjih dan Tajdid Pimpinan pusat Muhammadiyah No. 8 Tahun 2006 tertanggal

27 Juni 2006. 9 Pada mulanya fatwa MUI tersebut menimbulkan pro dan kontra, baik di

kalangan perbankan, pemilik modal, ekonom dan cendekiawan Muslim.

Karena munculnya fatwa itu dikhawatirkan akan memicu penarikan besar-besaran ( rush)

di bank konvensional. Kekhawatiran itu memang terbukti dengan munculnya fenomena

pengalihan dana pihak ketiga (DPK) dari 7 Statistik Perbankan Syariah 2016 dalam

www.ojk.go.id. 8 Pernyataan keharaman terdapat pada keputusan poin ketiga nomor 1,

bahwa untuk wilayah yang sudah ada kantor atau jaringan lembaga Keuangan Syariah

dan mudah dijangkau, maka tidak boleh melakukan transaksi yang didasarkan

perhitungan bunga.

9 Pernyataan keharaman terletak pada keputusan poin ketiga bahwa bunga (interest)

adalah riba. 66 Dr. Mochlasin, M.Ag konvensional ke bank syariah, meskipun tidak

sampai menim- bulkan rush. Sejak itu banyak bank konvensional yang membuka bank

syariah dan membuka kantor cabang di beberapa daerah.

Munculnya kekhawatiran tersebut sangat wajar dan rasional, mengingat Indonesia yang

total penduduknya saat ini diper kira- kan berjumlah sekitar 252.124.458 juta orang, 10

sekitar 87,18% atau setara dengan 207.176.162 adalah Muslim. 11 Tidak hanya jumlah

yang menjadi penanda, tetapi karakter Muslim Indo- nesia adalah masyarakat religius

secara emosional.

Hal itu di- tandai dengan tingginya semangat membela kehormatan dan ketaatan

terhadap para ulama. Peristiwa Aksi damai Bela Islam (ABI) atau Gerakan Nasional

Pembela Fatwa (GNPF) MUI yang dikenal dengan aksi 212 telah menguatkan asumsi

tesebut, bahwa ulama begitu ditaati tidak hanya pada level bawah tetapi juga level

masyarakat menengah secara ekonomi.

Bahkan Indonesia menjadi negara Muslim terbesar dunia, jumlah itu setara dengan 20

negara di Timur Tengah seperti Arab Saudi, Qatar, Mesir, Bahrain dan lain-lain. Namun

jumlah penduduk itu baru sebatas potensi belum menjadi realitas bagi perbankan

syariah, setidaknya dengan melihat market share sebagai indikatornya. Hasil survei

Kuwait Finance House Research menyimpulkan, bahwa Malaysia menduduki peringkat

pertama dalam perekonomian Islamnya disusul Emirat Arab dan Bahrain, sementara

Indonesia tidak masuk dalam 20 besar.12 Padahal bila keuangan keluarga Muslim yang

berjumlah puluhan juta meng- gunakan jasa perbankan syariah dalam menyimpan,

menyalurkan maupun memanfaatkan pembiayan untuk kebutuhan konsumtif 10 Jumlah

ini merupakan perkiraan dari sensus penduduk tahun 2010 oleh Badan Pusat Statistik

(BPS) yang menyebutkan bahwa jumlah penduduk Indonesia adalah 237.641.326 orang

sebagaimana dilaporkan dalam www.bps.go.id, diakses tanggal 3 September 2014.

Dengan memperhatikan pada data pertumbuhan yang dikeluarkan Bank Dunia sebesar

1.49% per tahun, maka pada tahun 2014 penduduk Indonesia berjumlah sekitar

252.124.458 orang. 11 www.id.m.wikipedia.org, diakses tangal 3 September 2014. 12

Republika, 29 Agustus 2014, 15. 67 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset

Kontemporer maupun produktif, maka akan berdampak pada market share yang

dahsyat bagi perbankan syariah di tanah air.

Berdasarkan data yang ada hingga Juli 2016, aset perbankan syariah kurang lebih Rp

306,225 triliun. Pangsa pasarnya sudah mencapai 4,93 persen dari total perbankan

nasional. Sementara untuk pembiayaan syariah telah mencapai Rp 23,5 triliun atau 5,5

persen. Khusus untuk sukuk negara, pemerintah telah me- nerbitkan hampir Rp 179

triliun atau 10 pe rsen dari total yang dimiliki pemerintah.

Berdasarkan angka di atas, menurut Kepala Eksekutif Pengawasan Non Bank Otoritas

Jasa Keuangan (OJK) Firdaus Djaelani, bahwa perbankan syariah belum mencapai skala

ekonomi efisiensi Untuk kondisi pangsa pasar perbankan syariah harus mencapai 15%.

Padahal untuk mencapai hampir 5% saja membutuhkan waktu sekitar 10 tahun.

Perkembangan ini mengindikasikan bahwa perbankan syariah akan kesulitan mengejar

pangsa pasar perbankan kon- vensional.13 Kondisi terkini market share perbankan

syariah dapat dilihat dalam gambar berikut ini: Sumber: www.ojk.go.id, 2016 Gambar 1.1

Pangsa Pasar Bank Syariah 13 Ichsan Emrald Alamsyah, “Pangsa Pasar Syariah Harus 15

Persen,” Republika, Kamis, 14 Agustus 2014, 18. 68 Dr. Mochlasin, M.Ag B. DAMPAK

FATWA HARAM BUNGAN BANK TER- HADAP MARKET SHARE Setelah diterbitkan fatwa

haram bunga bank, tren market share perbankan syariah di Indonesia cenderung naik.

Pada tahun 2004 saat diterbitkan keputusan fatwa, market share per bankan syariah

terhadap total aset perbankan nasional sebesar 1,2%, pada tahun 2005 berikutnya naik

menjadi 1.6%. Pada tahun 2005 di targetkan market share bank syariah menjadi 9.1%

pada tahun 20011, harapan itu ternyata tidak terjadi sampai memasuki tahun 2014.

Sampai memasuki tahun 2017, market share meningkat setelah BPD NTB menjadi bank

syariah menjadi 5.3%. Berikut per kem bangan market share perbankan syariah sejak

tahun 2000 sampai 2017.14 Sumber: Laporan OJK Tahun 2017 dan sumber lainnya

dengan penyesuaian Gambar 1.2

Perkembangan Market Share Berdasarkan grafik di atas, terjadi kenaikan pangsa pasar

bagi perbankan syariah meskipun tidak spektakuler. Untuk melihat perkembangan suatu

perusahaan termasuk perbankan syariah di masa mendatang, salah satu cara yang bisa

digunakan adalah memahami perilaku nasabah dengan menganalisa behavioral 14

Diolah dari laporan Statistika Bank Indonesia dan OJK serta berbagai sumber lainnya.

69 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer intention (keinginan

berperilaku) mereka. Pengukuran keingin- an berperilaku dapat menjadi indikator

terbaik saat ini dalam memprediksi perilaku nasabah untuk tetap bersama atau akan

meninggalkannya. Keinginan berperilaku juga dapat dipandang sebagai sinyal

keberhasilan atau kegagalan perbankan syariah dalam mempertahankan nasabahnya di

masa yang akan datang.

15 Rendahnya pangsa pasar perbankan syariah, diduga akibat ke- inginan menjadi

nasabah di perbankan syariah juga rendah. Dalam teori consumer behavior , konsumen

atau nasabah dalam mengambil keputusan untuk membeli atau memanfaatkan jasa

tertentu dipengaruhi oleh empat faktor, yaitu faktor bauran pe- masaran, psikologi,

sosial budaya dan situasional.16 Secara lebih detail, faktor-faktor tersebut terbagi dalam

dua kategori yaitu eksternal dan internal.

Faktor bauran pemasaran (produk, pro- mosi, harga dan saluran distribusi),

sosial-budaya dan situasio- nal adalah kategori eksternal. Sedangkan faktor internal

secara hierar kis meliputi motivasi, persepsi, pengetahuan, kepribadian dan sikap.17

Hasil penelitian terdahulu menunjukkan, bahwa perilaku dan keinginan konsumen

dipengaruhi banyak faktor seperti du kungan pemerintah, pengaruh sosial, kredibilitas

bank, ke- rahasiaan bank, kualitas layanan, kepuasan nasabah, keper- cayaan,

pengetahuan, norma subjektif, citra dan reputasi bank, motif agama, keuntungan,

kemanfaatan, produk bank, lokasi, fatwa MUI, persepsi adanya kemudahan dan loyalitas

nasabah.

Menurut penelitian Idris, Salleh, Ahmad, Ismail dan Yazid dengan responden nasabah

bank Islam di Johor Malaysia,18 menyatakan 15 Zeithaml Berry dan Parasuraman,

Service Marketing, Fourth edition (Prentice Hall: Exclusive right by Mc Graw-Hill, 2006).

16 Erna Ferrinadewi dan Didit Darmawan, Perilaku Konsumen: Analisis Model Keputusan,

(Yogyakarta: Universitas Atmajaya, 2004), 19.

17 Leon G Schiffman and Leslie Lazar Kanuk, Consumer Behaviour , Seventh Edition

(New Jersey: Prentice-Hall, Inc., 2000), 8-9. 18 Nur Idris, Atika Norliyana “Determinants

Intention To Use Islamic Banking Products among Malay Muslims: A Case Study 70 Dr.

Mochlasin, M.Ag bahwa kepuasan nasabah berpengaruh terhadap keinginann nasabah

di Bank Islam.

Penelitian oleh Usman, menyimpulkan bahwa nasabah bank syariah dalam

menggunakan produk per- bankan syariah juga dipengaruhi oleh kepercayaan yang di-

milikinya.19 Selanjutnya penelitian dilakukan oleh Mamman dan Ogunbado dengan

objek penelitian nasabah bank Islam di Negeria menyimpulkan bahwa agama

berpengaruh terhadap keinginan berperilaku nasabah.

Selanjutnya penelitian oleh Reni dan Hayati Ahmad,20 Asraf21 dan Rivai dkk22 dengan

responden nasabah bank syariah di Indonesia menyimpulkan bahwa agama

berpengaruh terhadap keinginan menggunakan perbankan syariah. Terdapat beberapa

penelitian yang menyimpulkan bahwa pengetahuan mempengaruhi perilaku nasabah

seperti dilakukan oleh Reni dan Hayati Ahmad.

23 Sedangkan penelitian yang se- cara khusus membahas pengaruh pengetahuan fatwa

haram bunga bank terhadap perilaku dilakukan oleh Muiszudin. 24 Dalam perspektif

Islam, individu tidak hanya dipahami se bagai homo-economicus, tapi secara totalitas

dipahami sebagai homo-Islamicus.25 Dalam kerangka inilah, motif tindakan individu

Muslim tidak terlepas dari pengaruh nilai-nilai agama.

Keputusan In Johor Baharu,” The 2nd World Conference On Islamic Thought &

Civilization, 2014. 19 Hardius Usman,”Customers Trust on Islamic Banks in Indonesia,”

The Journal of Asian Finance, Economics and Business, Vol.2 No.1, (2015): 5-13. 20 Andi

Reni, Nor Hayati Ahmad, “Application Of Theory Reasoned Action In Intention To Use

Islamic Banking In Indonesia,” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah (Journal of

Islamic Economics), Volume 8 (1), Januari (2016): 137 – 148.

21 Asraf, “Pengaruh Kualitas Produk terhadap Keputusan Menyimpan Dana di Bank

Muamalat Indonesia Cabang Pasaman Barat dengan Religiositas sebagai Variabel

Moderator,” E-Journal Apresiasi Ekonomi, vol. 2, no. 1 (Januari 2014): 61-62 22 Harif

Amali Rivai, Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Konsumen dalam Memilih Jasa

Perbankan: Bank Syariah vs Bank Konvensional , Laporan penelitian kerjasama Bank

Indonesia dan Center for Banking Research (CBR) Universitas Andalas (2008).

23 Reni & Ahmad, “Application of Theory Reasoned Action…, 137 – 148. 24 Muiszudin,

“Perilaku Konsumen Perbankan Syariah; Interaksi antara Budaya, Manajemen, Komitmen,

dan Pengetahuan Fatwa terhadap Ketaatan Organisasional Muhammadiyah di Provinsi

Kalimantan Barat,” Disertasi, Universitas Andalas, 2015. 25 Ahmad Saefuddin, Arus

Ekonomi,” M.

Rusli Karim, Berbagai Aspek Ekonomi Islam (Yogyakarta: Tiara Wacana, 1992), xxiii. 71

Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer nasabah Muslim dalam

memanfaatkan jasa perbankan syariah, tentu dalam intentitas tertentu dipengaruhi oleh

faktor ajaran agama.

Pelarangan riba dalam Islam adalah klausul agama, meski pun menimbulkan ragam

tafsir dalam implementasi dan otoritas penegakannya ketika dalam bentuk sebuah

fatwa. Pengaruh agama terhadap perilaku konsumen telah mulai menjadi perhatian para

ahli ilmu ekonomi, utamanya dalam teori perilaku konsumen. Schiffman dan Kanuk

mencontoh- kan dalam keluarga Yahudi yang berupaya mentaati peraturan tentang

makanan, hal itu dilakukan karena aturan itu dipahami sebagai suatu kewajiban agama

yang harus dilaksanakan.

Se- bagai contoh, pemunculan label halal pada Yoghurt Dannon ber- dampak pada

peningkatan penjualan di kalangan rumah tangga orang-orang Yahudi di Amerika

sebesar 25%.26 Sebagaimana paparan di atas, berdasarkan penelitian-pene- litian

terdahulu terdapat tiga faktor penting untuk mempre diksi keinginan berperilaku

nasabah di perbankan syariah, yaitu ke- puasan ( satisfaction), kepercayaan ( trust), motif

agama ( religius motive) serta pengetahuan fatwa haram bunga bank.

Kepuasan, kepercayaan dan motif agama akan ditempatkan dalam pene- litian ini

sebagai variabel dependen, sedangkan penge tahuan fatwa akan ditempatkan sebagai

moderating variable. Rendahnya keinginan sebagaimana terlihat dalam gambar 1.2 di

atas bisa diakibatkan kepuasan (satisfaction), kepercayaan (trust) dan dan motif agama

(religious motive) yang rendah pada nasabah muslim bank syariah.

Kepuasan dan kepercayaan adalah dua konsep yang saling berkaitan, bahkan menurut

kesimpulan riset Jone dan Sasser pelanggan yang benar-benar percaya adalah

pelanggan yang memang merasa sangat puas. 27 Pelanggan yang merasa puas, 26

Schiffman and Kanuk, Consumer Behaviour…, 388. 27 T.O and Sasser, “Why Custumer

Harvad Bussines Review, vol. 73, no. 6 (Nopember-Desember 1995): 88-99. 72 Dr.

Mochlasin, M.Ag dengan sendirinya akan merekomendasikan produk atau jasa kepada

konsumen lain dengan cara word of mouth.

Kepuasan pe- langgan itu terjadi dikarenakan perusahaan menganggap dapat

mempengaruhi ingatan dan pangsa pasar. 28 Lingkungan dan pola perilaku yang

berubah cepat, membuat marketer tidak mudah menciptakan pelanggan yang memiliki

kepercayaan tinggi terhadap perusahaan. 29 Tantangan perbankan syariah saat ini

adalah bagaimana merekrut nasabah sebanyak mungkin, ke- mudian menanamkan

kepercayaan tinggi dalam diri nasabah ter hadap produk dan layanan prima.

Dipilihnya Daerah Istimewa Yogyakarta karena provinsi ini dianggap sebagai miniatur

Indonesia dengan memperhati kan beragamnya etnis, corak keagamaan, latar belakang

sosial bu - daya dan ekonomi penduduknya. Daerah Istimewa Yogyakarta juga dikenal

sebagai kota pelajar yang salah satu cirinya memili - ki well known terhadap informasi

baru, termasuk munculnya in- formasi tentang fatwa haram bunga bank yang

dikeluarkan MUI.

Di samping itu, daerah ini menarik untuk diteliti karena per - kembangan bank syariah di

DIY cukup fenomenal dibuktikan dengan market share mencapai 7,9% melampaui

tingkat nasional yang hanya sebesar 4,86% pada tahun 2016. 30 Perkembangan ini juga

didukung dengan adanya kantor perbankan syariah di se - mua kabupaten dan kota. C.

OBYEK DAN URGENSI PENELITIAN Penelitian ini menganalisis pengaruh variabel

pengetahuan fatwa haram bunga bank terhadap hubungan variabel kepuasan 28 Ove C

Hansemark dan Marie Albinson, “Customer Satisfaction and Retention: The Experience

of Individual Employees”, Manajing Service Quality Journal , 2004. 29 Jennifer Ajie dan

Hatane Semuel, “Pengaruh Satisfaction dan Trust terhadap Minat Beli Konsumen

(Purchase Intention) di Starbuck the Square Surabaya,” Jurnal Manajemen Pemasaran

Petra, Vol. 2, no. 1 (2014): 1-10. 30 http://www.republika.co.id/berita/ekonomi/syariah

diakses tanggal 10 Juni 2016.

73 Consumer Of Islamic Banking dalam Riset Kontemporer nasabah, kepercayaan dan

motif agama terhadap minat ber- peri laku dan pemanfaatan jasa bank syariah yang

sebenarnya. Populasi yang diteliti hanya nasabah Muslim bank syariah yang berdomisili

di Provinsi Daerah Istimewa Yogyakarta yang ter diri dari Kota Yogyakarta, Kabupaten

Sleman.

Kabupaten Bantul, Ka bupaten Gunung Kidul dan Kabupaten Kulon Progo. Dalam dunia

penelitian, orisinalitas ataupun keaslian pene- litian sangat diutamakan. Secara garis

besar orisinalitas atau keaslian sebuah penelitian terbagi dalam dua kategori umum,

yaitu penelitian yang memang belum diteliti atau dibahas oleh peneliti sebelumnya,

kedua melanjutkan karya penelitian sebe- lumnya tapi dengan model, pendekatan,

metode, dan variabel yang berbeda dalam bentuk penambahan ataupun pengurangan

yang dirasa kurang relevan.

31 Keaslian penelitian ini terletak pada penambahan variabel motif agama untuk

mengukur atau meng- analisa perilaku nasabah khususnya minat berperilaku ( bevioral

intention) di bank syariah. Di samping itu, terdapat analisa baru tentang peran variabel

pengetahuan fatwa haram bunga bank terhadap hubungan variabel kepuasan,

kepercayaan dan motif agama terhadap minat berperilaku dengan Moderated

Regression Analysis (MRA). Dalam teori consumer behavior , dinyatakan bahwa kon

sumen bertindak atas dasar rasionalitas.

Termasuk dalam menen tu- 31 Ciri-ciri orisinalitas: 1)mengembangkan atau

berkolaborasi dalam kegiatan riset yang sedang berjalan, untuk menghasilkan hal-hal

baru; 2)mengeinterpertasi teori yang sudah ada, dalam konteks yang berbeda;

3)mendemonstrasiskan dengan menguji ide milik orang lain; 4)mengerjakan riset

empirisyang belum pernah dikerjakan sebelumnya; 5)menggunakan pendekatan

metode yang berbeda untuk menjawab masalah; 6)membuat sintesis informasi dengan

cara yang berbeda; 7) menyusun interpretasi baru dari data atau informasiyang telah

ada; 8) mengaplikasi ide yang sudah ada dilokasi yang baru; 9)mengem bang kan

perangkat atau teknik multi disiplin untuk memecahkan suatu masalah; 10)mengadakan

kajian yang belum pernah diriset sebe lum nya; 11)membuat analisis kritis terhadap hasil

riset yang belum pernah diuji ke absahan nya. Diadopsi dengan penyesuaian dari

Phillips and Pugh, How to Get a PhD (Buckingham – Philadelphia: Open University Press,

1984), 61-62.

Lihat juga dalam https://derwinirawan.wordpress.com. Diakses tanggal 29 Juli 2016. 74

Dr. Mochlasin, M.Ag kan bank pilihannya umumnya didasarkan pada faktor baur- an

pemasaran, stimuli ekonomi, sosial budaya, psiko logi dan personalitas. Dengan

penelitian ini, secara teoretik akan memunculkan teori baru dalam manajemen pema

saran per- bankan, yaitu Islamic customer behavior dengan cara penam- bahan variabel

baru yang mempengaruhi nasabah muslim yaitu variabel motif religius.

Secara lebih khusus, akan memberikan kajian baru tentang pengaruh fatwa terhadap

keinginan ber- perilaku nasabah ( behavioral intention ) perilaku sebenarnya (actual use)

dalam pemanfaatan bank syariah. Diharapkan temuan ini dapat menjadi kajian ilmiah

dalam membuat strategi manajemen pemasaran bagi perbankan syariah, khususnya di

wilayah DIY.

Manajemen pemasaran modern harus memperhatikan perilaku konsumen ( consumer

behavior ), dalam hal ini tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat berperilaku

nasabah dan pemanfaatan sebenarnya. Penelitian ini juga bisa menjadi acuan dalam

memprediksi sejauh mana perkembangan perbankan syariah, khususnya di DIY yang

me- miliki karakteristik tertentu di masa yang akan datang. Sehingga bisa menjadi

evaluasi agar di masa-masa yang akan datang per- bankan syariah mampu mengelola

industri perbankan syariah lebih kompetitif.

75 A. DATA DIRI NASABAH PERBANKAN SYARIAH 1. Usia Usia responden

dikelompokkan menjadi 10 kategori usia yaitu 20-24, 25-29, 30-34, 35-39, 40-44, 45-49,

50-54, 55-59, 60-64, 65-70. Mayoritas responden dalam penelitian ini berusia 25- 29

tahun sebanyak 19% atau sejumlah 87 orang, usia ter sebut menggambarkan fase

dinamis dan pencarian identitas.

Res pon- den paling sedikit berusia 60-64 sebanyak 2%, sebuah usia yang

menggambarkan fase kemapanan dan stagnan. Lebih jelasnya dapat dilihat pada

gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.1 Responden

Berdasarkan Usia BAB VI KARAKTERISTIK DAN RESPON NASABAH PERBANKAN

SYARIAH TERHADAP FATWA HARAM BUNGA BANK 76 Dr. Mochlasin, M.Ag 2.

Domisili Responden dalam penelitian ini adalah nasabah Muslim perbankan syariah di

wilayah DIY yang meliputi Kota Yogya- karta, Kabupaten Sleman, Kabupaten Bantul,

Kabupaten Gunug Kidul dan Kabupaten Kulonprogo. Responden terbanyak berasal dari

Kabupaten Sleman sebanyak 28% (82 orang) dan paling se- dikit responden dari

Gunung Kidul sebanyak 16% (49 orang).

Kabupaten Sleman terbanyak karena, daerah ini penduduknya terbanyak dan akses

terhadap perbankan syariah relatif lebih mudah dibandingkan dengan

kabupaten-kabupaten lainnya. Res ponden terbanyak nomor kedua adalah nasabah

Muslim domisili Kota Yogyakarta sebanyak 25% (75 orang). Kabupaten Bantul

menduduki nomor ketiga sebanyak 21% (63 orang), meski- pun penduduknya besar di

kabupaten ini jumlah bank syariah tidak sebanyak kabupaten Sleman.

Urutan keempat adalah kabu - paten Gunung Kidul, responden di kabupaten ini

sebanyak 16% (48 orang). Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: Sumber:

Data primer diolah (2016) Gambar 4.2 Responden Berdasarkan Domisili. 77 Karakteristik

dan Respon Nasabah Perbankan Syariah Terhadap .... 3.

Jenis Kelamin Berdasarkan jenis kelamin responden terbanyak dalam pe- nelitian ini

adalah perempuan, yaitu sebesar 52% atau sebanyak 156 orang, sedangkan laki-laki

sebesar 48% atau sebanyak 144 orang. Pengalaman di lapangan menunjukkan bahwa

responden perempuan umumnya lebih responsif dan serius dalam mengisi angket,

angket yang tidak lengkap pengisiannya umumnya ber- jenis kelamin laki-laki. Lebih

jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah (2016)

Gambar 4.3 Responden Berdasarkan Jenis Kelamin.

4. Pekerjaan Responden latar pekerjaan kasikan menjadi sembilan macam yaitu karywan

PNS, Dosen, Guru, Praktisi Bisnis, Wiraswasta, TNI/Polri, Karyawan Swasta dan lainnya

yang meliputi pensiunan, Pegawai BUMN, Buruh, Petani, Peternak, Karyawan Kontrak

dan Ibu Rumah Tangga.

Pekerjaan terbanyak yang melatarbelakangi responden adalah sebagai Karyawan Swasta

sebesar 36 % atau sebanyak 108 orang, sedangkan paling sedikit adalah sebagai

TNI/Polri sebesar 0,7% 78 Dr. Mochlasin, M.Ag atau sebanyak 2 orang. Karyawan swasta

biasanya lebih fleksibel secara personal dalam memilih atau menempatkan dananya di-

bandingkan karyawan PNS maupun TNI/Polri, demikian juga secara institusional,

pimpinan memiliki wewenang untuk me- milih bank rekanan bagi karyawannya.

Lebih jelasnya dapat di- lihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah

(2016) Gambar 4.4 Responden Berdasarkan Pekerjaan 5. Pendidikan Terakhir Pendidikan

adalah salah satu faktor yang dapat menentu- kan perilaku seseorang, termasuk dalam

penentuan lembaga keuangan. Semakin tinggi pendidikan seseorang, umumnya akan

semakin kritis melihat persoalan.

Responden dalam peneliti- an ini dibatasi minimal berpendidikan terakhir SMA, karena

jenjang pendidikan ini diasumsikan telah memiliki kemampuan untuk mengisi angket

dengan baik. Latar belakang pendidikan responden dalam penelitian ini mayoritas

adalah S1 sebesar 40% atau sebanyak 120 orang, kemudian disusul berpendidikan SMA

sebesar 29%, S2 sebesar 20%, Diploma sebesar 7% dan terakhir S3 sebesar 4%.

Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: 79 Karakteristik dan Respon

Nasabah Perbankan Syariah Terhadap .... Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.5

Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir 6. Lama Menjadi Nasabah Waktu

pemanfaatan jasa perbankan syariah menjadi penting bagi responden, karena ia dapat

memperoleh kesempatan untuk merasakan dan menilai kinerja perbankan syariah.

Namun de- mikian, lama menjadi nasabah tidak secara otomatis seiring dengan

pemahaman fatwa haram bunga bank.

Ada kalanya se- orang nasabah belum mengetahui fatwa tetapi sudah menjadi nasabah,

atau sebaliknya sudah lama mengetahui fatwa tetapi baru beberapa waktu kemudian

menjadi nasabah bank syariah. Mayoritas responden dalam penelitian ini sudah

mengetahui fatwa lebih dari lima tahun yaitu sebesar 25% atau sejumlah 75 orang,

bahkan beberapa responden telah mengetahui sejak fatwa diterbitkan yaitu 12 tahun

yang lalu.

Sedangkan responden ter- kecil menjadi nasabah bank syariah kurang dari satu tahun

yaitu sebesar 6% (18 orang), meskipun sebagian mereka sudah ter lebih dahulu

mengetahui tentang fatwa haram bunga bank. Lebih jelas - nya dapat dilihat pada

gambar berikut ini: 80 Dr. Mochlasin, M.Ag Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar

4.6 Responden Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah 7.

Jumlah Saldo Terakhir Loyalitas dan kepercayaan (trust) nasabah dapat dilihat dari

beberapa indikator, salah satunya adalah jumlah saldo yang di- miliki di perbankan

syariah. Umumnya responden memiliki saldo terakhir lebih dari Rp 3.000.000,- yaitu

sebesar 46% atau sejumlah 138 responden. Kemudian responden yang memiliki kurang

dari Rp 2.000.000,- sebesar 24% dan responden yang Sumber: Data primer diolah (2016)

Gambar 4.7

Responden Ber- dasarkan Kepe- milikan Saldo 81 Karakteristik dan Respon Nasabah

Perbankan Syariah Terhadap .... memiliki saldo kurang dari Rp 1.000.000,- sebesar 24%

atau sejumlah 72 orang. Banyaknya responden yang berlatar belakang karyawan swasta,

hal itu menyebabkan banyak responden hanya menjadikan rekening di bank syariah

sebagai transit gaji karena digunakan untuk keperluan sehari-hari, kebutuhan bulanan

maupun kredit. Lebih jelasnya dapat dilihat pada Gambar 4.7. 8.

Produk yang Dimanfaatkan Responden dalam penelitian ini umumnya memanfaatkan

produk jasa perbankan syariah yang berupa tabungan, yaitu se- besar 83% atau

sejumlah 249 responden dari total sampel 300. Urutan berikutnya pembiayaan, yaitu

sebesar 11% atau se jumlah 33, kemudian urutan berikutnya sebesar 4% adalah

responden yang memanfaatkan jasa deposito.

Sedangkan 2% meman faat- kan jasa lainnya yang sebenarnya juga memanfaatkan

tabungan dengan berbagai jenisnya. Data ini menunjukkan, bahwa res- ponden masih

menjadi nasabah pasif belum menjadi nasabah produktif dengan berbagai produknya.

Lebih jelasnya dapat di- lihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah

(2016) Gambar 4.8 Responden Berdasarkan Pemanfaatan Produk 82 Dr. Mochlasin, M.Ag

9.

Kapan Mengetahui Fatwa MUI Menjawab pertanyaan ini, terdapat lima jawaban dari res-

ponden yaitu (1) mereka yang mengetahui fatwa haram bunga bank lebih lima tahun,

bahkan ada yang menjawab sejak diterbit- kannya fatwa; (2) mereka yang mengetahui

fatwa haram bunga bank lima tahun lalu; (3) mereka yang mengetahui fatwa haram

bunga bank empat tahun lalu; (4) mereka yang mengetahui fatwa haram bunga bank

tiga tahun lalu; (5) memilih jawaban lainnya.

Jawaban responden terbanyak adalah mengetahui fatwa haram bunga bank yang

diterbitkan MUI sekitar tiga tahun lalu, yaitu sebesar 24% atau sejumlah 72 responden.

Berikutnya res- ponden yang mengetahui fatwa lima tahun lalu sebesar 23%, kemudian

lebih dari lima tahun sebesar 20% dan empat lalu se- besar 13%. Responden yang

menjawab lainnya juga sebesar 20%, yaitu responden yang menjawab baru tahu,

mengetahui kurang dari satu tahun dan 18 orang tidak mengetahui, meskipun paham

tentang fatwa haram bunga bank. Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini:

Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.9

Responden Berdasarkan Pengetahuan Fatwa MUI 83 Karakteristik dan Respon Nasabah

Perbankan Syariah Terhadap .... B. KETERKAITAN NASABAH DENGAN FATWA HARAM

BUNGA BANK a. Sumber Informasi Fatwa MUI Ketika responden diberi pertanyaan

tentang sumber infor- masi fatwa MUI tentang keharaman bunga bank, semua res pon -

den mengetahui meskipun dari sumber informasi yang ber beda- beda.

Sebanyak 31% atau sejumlah 93 responden me nge tahui fatwa ini dari televisi,

sebanyak 27% dari pengajian, dari media koran sebanyak 15%. Dari jawaban responden

ter sebut, nam- paknya televisi sangat efektif mempengaruhi penge tahuan dan

tentunya perilaku nasabah Muslim. Sumber penge tahuan fatwa lainnya yang

memberitahukan responden adalah media sosial (facebook), keluarga dekat, angket dan

dari informasi di kampus.

Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah (2016)

Gambar 4.10 Responden Berdasarkan Sumber Informasi Fatwa b. Pendapat Responden

tentang Fatwa MUI Responden dalam penelitian ini juga ditanya pendapat me- reka

tentang keluarnya fatwa haram bunga bank oleh MUI, ke- banyakan mereka menjawab

positif, dengan rincian sebanyak 84 Dr. Mochlasin, M.Ag 55% menjawab tepat dan 34%

menjawab sangat tepat.

Sebanyak 11% menjawab negatif, yaitu dengan rincian 9% menjawab tidak tepat dan 2%

menjawab sangat tidak tepat. Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini:

Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.11 Pendapat Responden tentang Fatwa

Haram Bunga Bank c. Alasan Setuju dengan Fatwa Haram Bunga Bank Ketika responden

ditanya alasan mereka setuju dengan ke- luarnya fatwa haram bunga bank, mayoritas

responden yaitu sebesar 55% atau sejumlah 165 orang menjawab bahwa mereka setuju

fatwa karena bunga bank sama dengan riba.

Jawaban be- rikutnya sebesar 21% responden menyatakan bahwa dalam praktek bunga

bank terdapat unsur kezaliman, 11% responden men jawab karena dalam bunga bank

terdapat pelanggaran ke- adilan ekonomi. Sebanyak 6% responden memilih jawaban

lain- nya, yaitu pada dasarnya setuju dengan fatwa tetapi mem beri- kan alasan sendiri,

yaitu keuntungan dengan praktik bunga bank terlalu tinggi dan setuju dengan fatwa

tetapi tidak mutlak.

Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: 85 Karakteristik dan Respon

Nasabah Perbankan Syariah Terhadap .... Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar

4.12 Alasan Responden Setuju dengan Fatwa d. Alasan tidak Setuju dengan Fatwa

Haram Bunga Bank Responden juga diberi pertanyaan alasan-alasan apabila tidak setuju

dengan diterbitkannya fatwa haram bunga bank.

Sebanyak 78% tidak menjawab artinya responden setuju fatwa, sebanyak 7% responden

berpendapat bahwa bunga bank ber- beda dengan riba, pengharaman bunga bank

tidak memiliki dalil yang kuat dipilih sebanyak 3%, terbitnya fatwa haram belum tepat

dipilih oleh 6% responden. Kemudian sebesar 6% Sumber: Data primer diolah (2016)

Gambar 4.13 Alasan Responden Tidak Setuju dengan Fatwa 86 Dr. Mochlasin, M.Ag res

pon den menjawab lainnya dengan memberikan jawaban yang bervariasi di antaranya

bank sama dengan jasa, belum tahu tentang fatwa, terpaksa memanfaatkan bank

konvensional dan bagi hasil peminjaman di bank syariah lebih tinggi. Lebih jelas- nya

dapat dilihat pada gambar 4.13. e.

Bunga Bank Hukumnya Sama Dengan Riba Dalam perspektif hukum, ternyata

responden kebanyakan me nyatakan bahwa bunga bank sama dengan riba yang dikenal

dalam ajaran Islam, pendapat ini didukung oleh 75% respon- den atau sejumlah 225

orang. Tetapi terdapat responden yang menjawab tidak sama didukung oleh 11%

responden, tidak tahu sebanyak 12% dan menjawab lainnya sebesar 2%.

Jawaban lain- nya memunculkan jawaban yang beragam seperti tergantung individu,

bunga bank tidak sama persis dengan riba, subhat dan ada yang menjawab bahwa riba

adalah samar-samar. Lebih jelas- nya dapat dilihat pada Gambar berikut ini. Sumber:

Data primer diolah (2016) Gambar 4.14 Pandangan Responden tentang Hukum Bunga

Bank 87 Karakteristik dan Respon Nasabah Perbankan Syariah Terhadap .... f.

Setuju Jika Fatwa Berlaku Mengikat Bagi Setiap Muslim Terdapat jawaban yang menarik

dari pertanyaan apakah responden setuju jika fatwa bunga bank berlaku mengikat bagi

umat Islam di Indonesia. Sebesar 74% atau sejumlah 222 orang setuju fatwa berlaku

mengikat, sebanyak 26% atau 78 orang me- nyatakan tidak setuju. Kondisi ini

menggambarkan, umat Islam membutuhkan ketegasan terhadap pemerintah dalam

bentuk dukungan politik untuk menjalankan syariat Islam.

Lebih jelas- nya dapat dilihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah

(2016) Gambar 4.15 Pandangan Responden tentang Berlakunya Fatwa g. Relevansi

Terbitnya Fatwa bagi Perkembangan Perbankan Syariah Dalam penelitian ini responden

dimintai pendapat tentang relevansi fatwa terhadap perkembangan syariah di Indonesia.

Sebanyak 78% atau sejumlah 234 orang berpendapat bahwa ter- bit nya berpengaruh

positif terhadap perkembangan bank syariah, 59% berpendapat berpengaruh dan 19%

sangat berpengaruh. Se - mentara 22% berpendapat negatif, yaitu 19% tidak

berpengaruh dan 3% sangat tidak berpengaruh. Lebih jelasnya dapat dilihat pada

gambar berikut ini: 88 Dr. Mochlasin, M.Ag Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar

4.16 Pendapat Responden tentang Relevansi Fatwa h.

Kepemilikan Rekening Selain di Bank Syariah Menjawab pertanyaan ini sebesar 75% atau

sebanyak 222 responden ternyata memiliki rekening di bank konvensional, hal ini

menunjukkan responden banyak yang mendua dalam hal kepemilikan rekening dengan

berbagai alasan. Dengan demikian, kondisi ini sangat mengkhawatirkan karena

dimungkinkan salah satu sebabnya adalah nasabah Muslim belum begitu yakin dengan

eksistensi bank syariah.

Dari sudut pandang ekonomis, sebe narnya memiliki lebih dari satu rekening adalah

high cost. Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.17 Responden Berdasarkan

Kepemilikan Rekening 89 Karakteristik dan Respon Nasabah Perbankan Syariah

Terhadap .... Se mentara responden yang sangat loyal dan hanya memiliki di bank

syariah hanya sebesar 26% atau sejumlah 78 responden.

Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar 4.17. i. Upaya Sosialisasi Fatwa oleh Pemangku

Kepentingan Perkembangan perbankan syariah sampai saat ini tidak ter- lepas dari

peran ulama dan kebijakan pemerintah, meski pun terdapat pendapat yang menyatakan

bahwa peran keduanya belum maksimal.

Upaya yang telah dilakukan MUI untuk men- dongkrak market share adalah dengan

menerbitkan fatwa haram bunga bank. Saat responden diberi pertanyaan tentang peran

pemangku kepentingan, ternyata responden berpendapat bahwa 64% masih kurang

melakukan sosialisasi, sebesar 18% menya- takan cukup dan hanya 8% yang

menyatakan sosialisasi fatwa haram bunga bank sudah baik. Lebih jelasnya dapat dilihat

pada Gambar berikut ini.

Sumber: Data primer diolah (2016) Gambar 4.18 Sosialisasi Fatwa Haram Bunga Bank j.

Informasi Fatwa Haram Bunga Bank di Kajian Agama Bank syariah adalah lembaga

keuangan yang berupaya meng- implementasikan ajaran Alquran dan as-Sunnah, maka

kajian ke- 90 Dr. Mochlasin, M.Ag agamaan menjadi sangat penting keberadaannya.

Jawaban res - ponden menunjukkan, bahwa mereka kebanyakan yaitu 78 % (234 orang)

pernah memperoleh materi tentang fatwa haram bunga bank. Nasabah yang belum

pernah mendengar fatwa dalam kajian keagamaan hanya sebesar 22% atau 36 orang,

hal itu bisa disebabkan nasabah benar-benar tidak pernah mendengar atau

kemungkinan mereka tidak aktif dalam kajian keagamaan (pengajian).

Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini: Sumber: Data primer diolah (2016)

Gambar 4.19 Kajian Fatwa Haram Bunga Bank di Pengajian k. Peran Tokoh Agama dalam

Mensosialisasikan Fatwa Haram Bunga Sebagai masyarakat yang dikenal religius, salah

satunya me- miliki ciri taat kepada tokoh agama seperti ulama, kyai, ustadz. Bahkan

Negara dalam membuat kebijakan, sering meminta ban- tuan para ulama untuk

mensosialisasikan ke masyarakat.

Untuk meredam konflik di masyarakat pun, ulama memiliki peran yang sangat vital di

tengah masyarakat Indonesia. Terbitnya fatwa haram bunga bank, telah demikian luas

dikenal di masyarakat meskipun tingkat pengetahuannya belum mendalam. Hal itu di -

tunjukkan dengan jawaban responden sebanyak 58% yang me - 91 Karakteristik dan

Respon Nasabah Perbankan Syariah Terhadap ....

nyata kan peran tokoh agama masih kurang, bahkan sebesar 13% responden

menyatakan belum berperan. Responden yang me- nyatakan tokoh agama telah

berperan, hanya sebesar 20%. Lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar berikut ini:

Sumber: Data primer diolah 92 A. FATWA HARAM BUNGA BANK Kata fatwa berasal dari

bahasa Arab fatuwa jamaknya fatawa yang terambil dari kata kerja lampau fatiya berarti

petuah, na- sihat dan jawaban pertanyaan hukum.

1 Sedangan secara isti lah, pendapat mengenai suatu hukum dalam Islam yang meru

pakan tanggapan atau jawaban terhadap pertanyaan yang di aju kan oleh peminta fatwa

dan tidak mempunyai daya ikat. Dengan kata lain, pihak peminta fatwa baik perorangan,

lembaga mau- pun masyarakat luas tidak harus mengikuti isi atau hukum dari fatwa

yang diberikan kepadanya.

Hal ini disebabkan fatwa sese orang mufti atau ulama disuatu tempat bisa saja berbeda

dari fatwa ulama lain di tempat yang sama. Fatwa biasanya cen- derung dinamis karena

merupakan tanggapan terhadap per kem- bangan baru yang sedang dihadapi

masyarakat peminta fatwa. Isi fatwa itu sendiri belum tentu dinamis, tetapi minimal

fatwa itu responsif.2

Tindakan memberi fatwa disebut futya atau ifta‟, suatu isti- lah yang juga merujuk pada

profesi memberi nasehat. Orang yang memberi fatwa disebut mufti atau ulama,

sedangkan yang meminta fatwa disebut mustafti. Peminta fatwa bisa berupa per- 1

Tsauqi Daif, al-Mu‟jam al-Wasit (Jumhuriyah al-Misr al-Arabiyah: Al-Idarah al-Ammah

lilmu‟jamat wa ihya‟ al-Turats), 673.

Lihat pula Munawir, Ahmad Warson (Kamus al-Munawwir, Yogyakarta: PP Al-Munawwir,

1997), 1034. 2 Tim, Ensiklopedi Islam (Jakarta; PT. Ikhtiar Baru van Hoeven, 1999), 6. BAB

VII PENGARUH FATWA HARAM BUNGA BANK TERHADAP FAKTOR-FAKTOR YANG

MEMPENGARUHI KEINGGINAN NASABAH 93 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank

Terhadap Faktor-Faktor ....

orangan, lembaga ataupun siapa saja yang membutuhkan. Pada dasarnya futya adalah

profesi independen namun di banyak negara Muslim menjadi terkait dengan otoritas

kenegaraan dalam berbagai cara. Dalam sejarah Islam, dari abad ke tujuh Hijriyah,

negaralah yang mengangkat ulama yang bermutu sebagai mufti.

Namun pada masa-masa selanjutnya, pos-pos resmi dari futya diciptakan, sehingga

mufti menjadi jabatan kenegaraan yang hierarkis, namun tetap dalam fungsi

keagamaan. Pada tempat dan periode tertentu, seperti pada masa Dinasti Usmaniah,

fungsi mufti dikombinasikan dengan hakim dan pemegang jabatan ini seringkali

dilarang memberikan fatwa sehubungan dengan tin - dakan hukum yang terjadi di

pengadilan.

3 Dalam perjalanan sejarah hukum Islam, setidaknya ada empat produk pemikiran

hukum Islam yang dikenal dan diprak- tekkan umat yaitu kitab fatwafatwa ulama,

keputusan-keputusan pengadilan agama dan peraturan per undangan di negeri Muslim.

4 Di Indonesia, lembaga formal dan diangkat oleh negara yang berhak mengeluarkan

fatwa adalah Majelis Ulama Indonesia (MUI), lembaga ini juga me mi- liki struktur

sampai kabupaten kota.

5 Di samping MUI, Ormas- ormas Islam juga memiliki lembaga atau mekanisme fatwa

seperti Persis, Majelis Tarjih milik Muhammadiyah dan Bahsul Masail milik NU. 6 Tiga

lembaga terakhir fatwa inilah yang paling 3 Ibid. 4 H. M.Atho Mudzhar, Membaca

Gelombang Ijtihad: Antara Tradisi dan Liberasi (Yogyakarta: Titian Ilahi Press, 1998), 91.

5 MUI didirikan pada suatu acara muktamar nasional ulama yang dilang- sung kan dari

tanggal 21-27 Juli 1975. Para peserta muktamar terdiri atas para wakil majelis-majelis

ulama daerah yang baru dibentuk, para wakil pengurus pusat sepuluh organisasi Islam

yang ada, sejumlah ulama bebas dan empat orang wakil rohaniawan Islam ABRI.

Pada akhir muktamar dibuat suatu deklarasi yang ditandatangani oleh 53 orang peserta,

yang mengumumkan terbentuknya Majelis Ulama Indonesia (MUI) dengan ketua umum

pertama yang terpilih adalah Dr. Hamka. Selengkapnya lihat dalam M. Atho Mudzhar,

Fatwa-fatwa Majelis Ulama Indonesia: Sebuah Studi Tentang Pemikiran Hukum Islam di

Indonesia 1975-1988 (Jakarta: INIS, 1993), 55-6. 6 M.B.

Hooker, Islam Mazhab Indonesia, Fatwa-fatwa dan Perubahan Sosial , cet II (Jakarta:

Teraju, 2003), 78. 94 Dr. Mochlasin, M.Ag produktif dan memiliki pengaruh luas untuk

ditaati di kalangan umat Islam di Indonesia. Dalam Pedoman dan Prosedur Penetapan

Fatwa MUI, di- nyatakan bahwa fatwa yang diterbitkan oleh MUI didasarkan pada:7 1.

Permintaan atau pertanyaan dari masyarakat yang oleh Dewan Pimpinan dianggap perlu

dibahas dan diberikan fatwa nya. 2. Permintaan atau pertanyaan dari pemerintah,

lemabaga/ organisasi sosial atau MUI sendiri. 3. Perkembangan dan temuan

masalah-masalah keagamaan yang muncul akibat perubahan masyarakat dan kemajuan

ilmu pengetahuan.

Sejalan dengan perkembangan ekonomi syariah di Indone- sia, MUI menambah

instrumen dalam struktur organisasi nya dengan nama Dewan Syariah Nasional (DSN).

Keberadaan DSN ini yang nantinya mendorong terbitnya fatwa haram bunga bank di

Indonesia. Dengan demikian, saat ini MUI memiliki tiga perangkat, yaitu satu komisi dan

dua lembaga yang terkait dengan pembuatan dan penetapan fatwa, yakni komisi fatwa,

Lem baga Pengkajian pangan, Obat-obatan, Minuman dan Kos metika (LP-POM) dan

Dewan Syariah Nasional.

Fatwa-fatwa MUI se- jauh dapat menjadi klasifikasi, fatwa tentang ibadah,

kemasyarakatan, kehalalan produk dan ekonomi syariah. Fatwa tentang ekonomi

syariah, dipandang paling kuat dibandingkan dengan produk fatwa lainnya, hal itu

dikarenakan fatwa ekonomi syariah diakui atau dikuatkan ke- beradaannya dalam

perundang-undangan.8 7 Buku Pedoman MUI Tahun 2001.

8 Yeni Salma Barinti, “Fatwa MUI tentang Ekonomi Syariah dalam Sistem Hukum

Indonesia” dalam Fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI): Dalam Perspektif Hukum dan

Perundang-undangan (Jakarta: Puslitbang Lektur dan Khasanah Keaga- maan Balitbang

Kemenag RI, 2012), 263-4. 95 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor .... Semenjak kemunculannya pada tahun 1991, perbankan syariah

mendapat payung hukumnya dalam UU No.

7 Tahun 1992 tentang Perbankan kemudian direvisi menjadi UU 10 Tahun 1998 dan

dipertegas dengan UU No. 21 Tahun 2008.9 Pada pasal 23 UU Perbankan Syariah No. 23

Tahun 2008 dan SEBI No. 25/4/BPPP disebutkan bahwa bank syariah wajib memi liki DPS

yang penunjukkan anggotanya dilakukan setelah me la ku- kan konsultasi dengan MUI.

10 Munculnya opini syariah yang di berikan oleh DPS-DPS menimbulkan kekhawatiran

bagi pe- laku ekonomi syariah, apabila terjadi perbedaan antara suatu lembaga

keuangan syariah (LKS) dengan lainnya. Fenomena tersebut menyebabkan pelaku

ekonomi syariah mendesak MUI segera membentuk lembaga tersendiri yang khusus

mengkaji bidang ekoomi syariah.11.

Desakan itu muncul dari masyarakat pelaku ekonomi syariah kepada MUI melalui

Lokakarya Ulama tentang Reksa Dana Syariah pada tanggal 29-30 Juli 1997. Harapan

besar itu didasarkan pada: (1) MUI telah terlibat sejak awal pengkajian dan pelaksanaan

ekonomi syariah; (2) dilibatkan oleh pemerintah melalui peraturan per-

undang-undangan, dan (3) dipercaya sebagai lembaga tempat Indonesia yang

menguasai dan memahami hukum Islam.

Mempertimbangkan desakan dari masyarakat utamanya pelaku ekonomi syariah, MUI

pada tahun 1999 membentuk DSN dengan menerbitkan SK MUI No. Kep-754/MUI/II/99.

Salah satu tugas pokok DSN adalah mengeluarkan fatwa tentang jenis-jenis ke- giatan

keuangan dan fatwa tentang jasa keuangan syariah. Se- menjak dibentuknya DSN, dari

tahun 1999 sampai tahun 2009 telah terbit 73 fatwa SDN yang terdiri 22 fatwa khusus

mengatur 9 Dalam pasal 1 ayat 3 disebutkan: “ Bank Umum adalah bank yang

melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah

yang dalam kegiatannyamemberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran”. 10 Tugas

utama DPS adalah mengawasi kegiatan usaha yang dilakukan bank syariah agar sesuai

dengan prinsip syariah.

11 Barinti, “Fatwa dalam Perundang-undangan” dalam Fatwa, 262. 96 Dr. Mochlasin,

M.Ag perbankan syariah, 11 fatwa khusus mengatur pasar modal syariah dan 35 fatwa

mengatur kegiatan ekonomi syariah secara umum.12 Pada tanggal 16 Desember 2003,

MUI mengeluarkan fatwa yang cukup menghebohkan panggung ekonomi Indonesia,

yaitu keharaman bunga bank.

Fatwa itu diperkuat dengan diterbit kan- nya surat keputusan tertanggal 24 Januari 2004

yang berisi tentang tiga hal penting: 13 Pengertian Bunga (Interest) dan Riba: a. Bunga

(Interest/fa‟idah) adalah tambahan yang dikenakan dalam transaksi pinzaman uang (

al-qardh) yang diperhi- tung kan dari pokok pinjaman tempo waktu, diperhitungkan

secara pasti di muka dan pada umumnya berdasarkan per- sentase. b.

Riba adalah tambahan (ziyadah) tanpa imbalan yang terjadi karena penangguhan dalam

pembayaran yang diperjanjikan sebelumnya, dan inilah yang disebut Riba Nasi‟ah.

Hukum Bunga Bank a. Praktek pembungaan uang saat ini telah memenuhi kriteria riba

yang terjadi pada zaman Rasulullah SAW. Dengan de- mikian, praktek pembungaan

uang ini termasuk salah satu bentuk riba dan riba haram hukumnya. b.

Praktek penggunaan tersebut hukumnya adalah haram, baik dilakukan oleh Bank,

Asuransi, Pasar Modal, Pegadean, Ko- perasi dan Lembaga Keuangan lainnya maupun

dilaku kan oleh individu. Bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional a.

Untuk wilayah yang sudah ada kantor/jaringan lembaga keuangan Syari‟ah dan udah

dijangkau, tidak dibolehkan 12 Ibid., 83 13 www.muidiy.or.id.

Diunduh tanggal 5 januari 2017. 97 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor .... melakukan transaksi yang didasarkan kepada perhitungan bunga. b.

Untuk wilayah yang belum ada kantor/jaringan lembaga keuangan Syari‟ah,

diperbolehkan melakukan kegiatan transaksi di lembaga keuangan konvensional

berdasar kan prinsip dharurat/hajat. Meskipun fatwa tersebut jelas menyebut larangan

bunga bank, namun dampak pada perilaku Muslim ternyata tidak serta merta berubah.

Setidaknya hal itu terjadi karena empat sebab. Pertama, Fatwa MUI tidak bersifat

sistemik, melainkan hanya mengikat secara perorangan. Karena tidak sistemik, maka ke-

beradaan bank syariah hanyalah pada level alternatif. Kedua, masih terbatasnya kantor

layanan syariah. Ketiga, umat Islam Indonesia belum menjadikan halal haram sebagai

standar per- buatan. Keuntungan masih menjadi panutan utama dalam ber- investasi.

Keempat, masih minimnya pemahaman tentang per- bankan syariah dan prinsip

keuangan dalam Islam.14 Muhammadiyah pada Sabtu 3 April 2010 lewat rapat pleno

Munas ke-27 Tarjih dan Tajdid Muhammadiyah di Universitas Muhammadiyah Malang

(UMM),15 mengikuti jejak MUI dengan mengeluarkan fatwa tentang haramnya bunga

bank.

Fatwa haram ini sebenarnya sudah dikeluarkan sejak 1968 silam, namun hanya

diperuntukkan bagi bank-bank swasta saja. 16 Fatwa ini 14 Asri Supatmiati, “Revolusi

Paradigma, Keharusan Menuju Sistem Syariah,” dalam Wan Andy dkk., Prospek Bank

Syariah Pasca Fatwa MUI (Yogyakarta; Suara Muhammadiyah): 107-108. 15

ttps://m.tempo.co/read/news/2010/04/04/087237836/fatwa-bunga-bank- haram-untuk

internal-muhammadiyah. Diakes tanggal 11 Juli 2017.

16 Argumen yang dibangun dalam fatwa ini adalah: (1) bunga perbankan termasuk riba

itu di antaranya mengacu pada ciri-ciri yang sama dengan riba, yakni tambahan sebagai

imbalan mendapatkan modal pinjam dalam jangka waktu tertentu; (2) adanya perjanjian

yang mengikat, lebih banyak menguntungkan pemilik saham atau ada tirani antara

pemilik modal dan pengguna modal serta imbalan jasa hanya dimiliki pemegang saham

(pemilik modal); (3) saat ini bank- bank pemerintah pemegang sahamnya juga swasta,

oleh karena itu sudah tidak ada bedanya antara bank pemerintah dan swasta. Majlis

Tarjih Pimpinan Pusat Muhammadiyah. Himpunan Majlis Tarjih, tt, 307-309.

98 Dr. Mochlasin, M.Ag merupakan keputusan resmi hasil Musyawarah Nasional tahun

2006. Meskipun hukum bunga bank sudah diputuskan haram oleh Muhammadiyah dan

MUI, namun bagi Nahdhatul Ulama (NU), bunga bank belum sepenuhnya diharamkan,

karena masih terjadi ikhtilaf (beda pendapat) soal penetapan keharaman bunga bank.

Argumen yang dibangun dalam fatwa haram bunga bank oleh Muhammadiyah adalah:

(1) sistem ekonomi berbasis bunga (interest) semakin diyakini sebagai berpotensi tidak

stabil, tidak berkeadilan, menjadi sumber berbagai penyakit ekonomi modern,

menggantungkan pertumbuhan pada penciptaan hutang baru, merupakan pemindahan

sistematis uang dari orang yang me- miliki lebih sedikit uang kepada orang yang

memiliki lebih banyak uang, seperti tampak dalam krisis hutang Dunia Ketiga dan di

seluruh dunia, serta merupakan pencurian uang diam- diam dari orang yang menabung,

yang berpenghasilan tetap dan memasuki kontrak jangka panjang; (2) Terdapat

argumen kuat untuk mendukung sistem keuangan bebas bunga bagi abad ke-21 yang

sejalan dengan ajaran Islam dan ajaran Kristen awal (James Robertson), perlu

mengeliminir peran bunga dan bahwa absensi riba dalam perekonomian mencegah

penumpukan harta pada sekelompok orang dan terjadinya mislokasi produksi, serta

men cegah gangguan sertor seperti dan produktifitas makro; Ekonomi Islam yang

berbasis prinsip syariah dan bebas bunga telah di- per kenalkan sejak beberapa

dasawarsa terakhir dan institusi ke uang an Islam (syariah) telah diakui keberadaannya

dan di Indonesia telah terdapat di banyak tempat; (4) Perlu mendorong Persyarikatan

dan seluruh warga Muhammadiyah serta umat Islam secara umum untuk berperan aktif

dalam pengembangan ekonomi yang berdasarkan prinsip syariah dan bebas bunga, dan

yang tidak saja bertujuan meningkatkan ekonomi rakyat dan 99 Pengaruh Fatwa Haram

Bunga Bank Terhadap Faktor-Faktor ....

kesejahteraan bersama, tetapi juga secara nyata telah menjadi wahana dakwah konkret

yang efektif.17 B. FAKTOR-FAKTOR BERPENGARUH TERHADAP KE- INGINAN

MENGGUNAKAN ( BEHAVIORAL INTEN TION) PERBANKAN SYARIAH BAGI NASABAH

MUSLIM 1. Kepuasan nasabah ( customer satisfaction ) tidak ber- pengaruh terhadap

keinginan menggunakan ( behavioral intention) perbankan syariah bagi nasabah Muslim

di DIY.

Dari hasil analisis, kepuasan pelanggan ( customer satisfaction) berpengaruh terhadap

keingginan untuk tetap menggunakan jasa perbankan syariah tidak terbukti dan tidak

didukung oleh data. Hasil penelitian ini sejalan dengan kesimpulan penelitian Idris,

Salleh, Ahmad, Ismail dan Yazid dengan responden nasabah bank Islam di Johor

Malaysia.

18 Kesimpulan ini didukung oleh hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Mohsan,

Nawaz, Shaukat dan Aslam di bank Islam Pakistan.19 Hasil penelitian ini berbeda dari

beberapa penelitian ter- dahulu seperti yang dilakukan oleh Cheriyah, Sulistyowati,

Cornelia, Viverita dengan responden nasabah bank syariah.

20 Pe- nelitian Amin, Isa dan Fontaine dengan obyek penelitian nasabah bank Islam di

Malaysia juga menyimpulkan terdapat hubungan signifikan kepuasan dengan berperi 17

Fatwa Majelis Tarjih dan Tajdid Pimpinan Pusat Muhammadiyah Nomor 08 Tahun 2006

dalam tarjih.muhammadiyah.or.id. Diakses tanggal 11 Juli 20017. 18 Nur Idris, Atika

Norliyana “Determinants Intention To Use Islamic Banking Productsamong Malay

Muslims: A Case Study In Johor Baharu,” The 2nd World Conference On Islamic Thought

& Civilization, 2014.

19 Faizan Mohsan, Numan Aslam, Muhammad Musarrat Nawaz, Zeeshan Shaukat,

“Impact of Customer Satisfaction on Customer Loyalty and Intentions to Switch:

Evidence from Banking Sector of Pakistan,” International Journal of Business and Social

Science, Vol. 2 No. 16; September (2011): 263-270. 20 Yayah Cheriyah, Widya

Sulistyowati, Ade D Cornelia dan Viverita, “Factors Affecting Customers‟ Satisfaction and

Perception: Case Study of Islamic Banks‟ Service Quality,” Asean Marketing Journal, Vol.Ii

No. 1, June 2010. 100 Dr. Mochlasin, M.Ag laku.21 Afiff Astuti responden bank syariah di

Indonesia juga menyimpulkan adanya hubungan signifikan antara kepuasan dengan

keinginan berprilaku.

22 Ada- nya pengaruh hubungan kepuasan terhadap keinginan ber- perilaku juga

didukung oleh penelitian Zeng, Hu dan Yang.23 Indikator kepuasan yang digunakan

dalam penelitian ini me liputi tiga komponen, yaitu atribut yang berkaitan produk

(atributes related to the product ), pelayanan ( atributes related to service), dan

penjualan atau transaksi ( atributes related to purchase ).

Nilai terendah jawaban responden dari indikator kepuasan na- sabah, terlihat dari

penilaian tentang pernyataan bahwa Bank Syariah memberikan promo yang unik dan

berbeda dengan bank konvensional dengan skor 6,28. Sedangkan jawaban tertinggi

dengan skor 8,14, terlihat dari penilaian tentang pernyataan bahwa karyawan bank

syariah melayani nasabah dengan sikap ramah dan sopan.

Kepuasan pelanggan dalam pemasaran suatu produk atau jasa sangatlah penting,

termasuk dalam pemasaran perbankan syariah. Pelanggan atau nasabah saat ini sangat

selektif dalam melakukan pilihan-pilihan produk atau jasa yang akan diguna- kannya.

Dalam pandangan Kotler dan Keller, pilihan nasabah didasarkan pada jasa yang akan

memberikan nilai ( value) ter- tinggi atau maksimal sebagaimana yang

dipersepsikannya.

Nilai yang dirasakan pelanggan ( customer perceived value ) terdiri dari manfaat

ekonomi, fungsional dan psikologis atau emosi.24 21 Muslim Amin , Zaidi Isa dan

Rodrigue Fontaine, “ The Role Of Customer Satisfaction In Enhancing Customer Loyalty

In Malaysian Islamic Banks,” The Service Industries Journal, September (2010):

1519-1532.

22 Adi Afiff Rifelly Astuti, Addition Spiritual Dimension on Customer Value to Investigate

the Relationship of Customer Value, Customer Satisfaction and Behavior Intention on

Islamic Banks Saving Products in Indonesia, ASEAN Marketing Journal, Vol. 1, No. 1, June

2009. 23 Zeng, Fue, Zuohao Hu dan Rong Chen Zhilin Yang. “Determinants of Online

Service Satisfaction and their Impacts on Behavioural Intention,” Total Quality Mana-

gement 20, no. 9 (2009): 953-969.

24 Philip Kotler dan Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran (Marketing Manajement)

alih bahasa Bob Sabron (Jakarta: Erlangga, 2009), 136. 101 Pengaruh Fatwa Haram

Bunga Bank Terhadap Faktor-Faktor .... Dari rumus CPV yang telah diuraikan pada bab

terdahulu, maka dapat disimpulkan bahwa nilai yang dipersepsikan oleh nasabah bank

syariah di wilayah DIY kurang dari total manfaat dikurangi total biaya. Hal itu berarti

kinerja bank syariah di wilayah DIY belum memenuhi harapan, sehingga nasabah belum

merasa puas.

Ketidakpuasan pelanggan akhirnya bisa ber - dampak kepada berkurangnya keinginan

nasabah meng guna kan perbankan syariah di DIY. Skor indikator keinginan untuk terus

menggunakan per- bankan syariah dalam hasil penelitian ini mencapai skor ter- tinggi,

yaitu sebesar 7.95 sebagaimana tergambar pada tabel 4.17.

Meskipun hasil penelitian menunjukkan kepuasan nasabah tidak berpengaruh terhadap

keinginan menggunakan perbankan syariah, tetapi skor tersebut secara tidak langsung

menunjukkan bahwa nasabah muslim bank syariah di DIY dalam tingkat ter- tentu tetap

memiliki loyalitas. Menurut Schiffman dan Kanuk sebagaimana dikutip oleh Suastuti,

terdapat karakter pelanggan yang disebut hostages, yaitu mereka yang tidak puas tetapi

karena alasan tertentu sehingga tetap menggunakan produk perbankan syariah.

Pengaruh kepuasan terhadap keinginan berperilaku na- sabah muslim bank syariah di

DIY, memiliki arti yang sangat penting. Peter dan Olson berpendapat, keinginan

berperilaku adalah suatu proposisi yang menghubungkan diri dengan tin- dakan yang

akan datang. Pengukuran keinginan berperilaku dapat dijadikan cara yang terbaik untuk

memprediksi perilaku pem belian masa yang akan datang sebagaimana dinyatakan oleh

Zeithaml dan Pasuraman.

25 Konsekuensi yang timbul dari persepsi terhadap kualitas jasa dalam bentuk keinginan

berperilaku nasabah muslim bank syariah secara individual dapat dipandang sebagai

sinyal keberhasilan atau kegagalan bank syariah di wilayah DIY 25 Berry Zeithaml dan

Parasuraman, Service Marketing, Fourt edition (Prentice Hall: Exclusive Right by Mc

Graw-Hill, 2006). 102 Dr. Mochlasin, M.Ag untuk mempertahankan para nasabah yang

berdampak pada keberlanjutan perusahaan. 2.

Kepercayaan nasabah (customer trust) berpengaruh secara signifikan keinginan (

behavioral intention) perbankan syariah Dari hasil analisis, menunjukkan bahwa variabel

keper ca- yaan berpengaruh positif terhadap keinginan menggunakan bank syariah bagi

nasabah muslim di DIY. Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian sebelumnya

seperti dilakukan oleh Usman.

26 Responden dalam penelitian ini adalah nasabah bank syariah, nasabah bank

konvensionl dan nasabah kedua- nya. Adapun variabel trust yang digunakan dalam

penelitian ini meliputi ability, integrity dan benevolence. Hasil penelitian ini

menyimpulkan bahwa nasabah bank syariah dalam meng- gunakan produk perbankan

juga dipengaruhi oleh kepercayaan yang dimilikinya.

Rahmawati juga menyimpulkan bahwa keper- cayaan berpengaruh terhadap untuk

menggunakan jasa IT perbankan syariah di Indonesia. 27 Hasil penelitian ini berbeda

dengan apa yang telah dilaku kan oleh Khan dan Latifah dengan responden nasabah

muda di Malaysia yang menyatakan bahwa responden tidak memiliki ke percayaan

terhadap bank Islam.28 Indikator variabel kepercayaan dalam penelitian ini meli- puti:

(1) sistem bank syariah mengacu pada ajaran Islam; (2) sistem di bank syariah dapat

dipercaya; (3) bank syariah komitmen 26 Hardius Usman, ” Customers Trust on Islamic

Banks in Indonesia,” The Journal of Asian Finance, Economics and Business, Vol.2 No.1,

(2015): 5-13. 27 Rahmawaty, Anita. “Model Perilaku Penerimaan Teknologi Informasi

Nasabah Perbankan Syari‟ah: Peran Motivasi Spiritual,” Disertasi.

UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2012. 28 Nasreen Khan and Sharifah Latifah Syed A.

Kadir, “The impact of perceived value dimension onsatisfaction and behavior intention:

Young-adult Consumers in Banking Industry,” African Journal of Business Management,

Vol.5 (11), 4 June (2011): 4087-4099. 103 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor ....

terhadap perjanjian; (4) informasi terpercaya; (5) sistem di bank syariah benar-benar

memperhatikan nasabah. Hubungan ke- puasan dengan kepercayaan nasabah

sebagaimana diuraikan di atas, belum menjadi jaminan bahwa nasabah yang puas akan

menjadi nasabah loyal. Nasabah yang tidak puas belum tentu menjadi nasabah yang

tidak percaya, beberapa faktor dapat mempengaruhi seperi ekonomi, psikologi dan

lain-lain.

Keper- cayaan nasabah dalam penelitian ini juga dimungkinkan adanya anggapan,

bahwa bank syariah adalah beyond banking , tidak sekedar bank tetapi telah dipercaya

sebagai industri keuangan yang menekankan aspek keadilan dan kemanusiaan. Oleh ka-

rena nya, kepuasan nasabah tidak hanya didasarkan pada ke- untungan semata atau

hal-hal yang tampak ( tangible) seperti performa layanan, kantor megah, parkir luas dan

lain-lain.

Hasil wawancara dari salah satu responden, 29 menyatakan bahwa kinerja buruk yang

terjadi di bank syariah adalah disebab- kan oknum semata sehingga tidak memudarkan

kepercayaan nasabah. Pada umumnya nasabah yang percaya, dikarenakan

mendapatkan kepuasan dari kinerja suatu perusahaan yang di - terimanya. Responden

memiliki kepercayaan meskipun tidak puas, maknanya terdapat harapan yang tinggi dari

para nasabah agar perbankankan syariah memperbaiki diri dan suatu saat akan menjadi

perbankan ideal.

Hasil jawaban deskriptif responden juga menunjukkan, bahwa nasabah mayoritas

dengan nilai rata-rata 7,49 dalam indi - kator dua (Tabel 3.14) sudah menganggap

sistem yang digunakan bank syariah dapat dipercaya. Sistem maupun produk yang

diterapkan dalam bank syariah, dianggap oleh nasabah telah me - laksanakan apa yang

menjadi ketentuan Alquran dan Sunnah serta Dewan Syariah Nasional. 29 Wawancara

dengan Pak Bobi, salah satu nasabah Bank Muamalat pada tanggal 5 Agustus 2016. 104

Dr. Mochlasin, M.Ag 3.

Motif agama ( religious motive) berpengaruh secara signi- fikan terhadap keinginan

menggunakan ( behavioral inten tion) perbankan syariah Dari hasil analisis, motif agama

berpengaruh positif ter- hadap keinginan menggunakan bank syariah bagi nasabah

muslim DIY. dari signifikansinya, motif agama merupakan variabel yang paling

berpengaruh terhadap keinginan berperilaku nasabah muslim bank syariah dibanding

variabel kepuasan dan kepuasan kepercayaan pelanggan.

Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian sebe lum- nya, bahwa motif agama

mempengaruhi perilaku konsumen dan juga perilaku nasabah bank Islam di beberapa

negara. Di antara penelitian-penelitian itu telah dilakukan oleh Reni dan Hayati

Ahmad,30 Asraf 31 dan Rivai dkk 32 dengan responden nasabah bank syariah di

Indonesia menyimpulkan bahwa agama berpe- nga ruh terhadap keinginan

menggunakan perbankan syariah.

Se lanjutnya penelitian Haque33 dengan responden nasabah bank Islam di Malaysia,

menyimpulkan bahwa agama berpengaruh signifikan keinginan bank Pene litian dengan

kesimpulan yang sama juga telah dilakukan oleh Hasan, Subhani dan Osman 34 dengan

responden nasabah muslim di Bank Islam Pakistan. Hasil penelitian berbeda dengan

bebe - 30 Andi Reni, Nor Hayati Ahmad, “Application Of Theory Reasoned Action In

Intention To Use Islamic Banking In Indonesia,” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah

(Journal of Islamic Economics), Volume 8 (1), Januari (2016): 137 – 148.

31 Asraf, “Pengaruh Kualitas Produk terhadap Keputusan Menyimpan Dana di Bank

Muamalat Indonesia Cabang Pasaman Barat dengan Religiositas sebagai Variabel

Moderator,” E-Journal Apresiasi Ekonomi, vol. 2, no. 1 (Januari 2014): 61-62 32 Harif

Amali Rivai, Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Konsumen dalam Memilih Jasa

Perbankan: Bank Syariah vs Bank Konvensional , Laporan penelitian kerjasama Bank

Indonesia dan Center for Banking Research (CBR) Universitas Andalas (2008).

33 Ahsanul Haque, “Islamic Banking in Malaysia: A Study of Attitudinal Differences of

Malaysian Customers,” European Journal of Economics, Finance and Administrative

Sciences , vol. 18, no.1 (2010): 7-18. 34 Syed Akif Hasan, Muhammad Imtiaz Subhani,

dan Osman, “Consumer Criteria for the Selection of an Islamic Bank: Evidence from

Pakistan ,” International Research Journal of Finance and Economics (IRJFE) , vol. 94

(2012): 114-124. 105 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap Faktor-Faktor ....

rapa penelitian yang menyimpulkan tidak pengaruh religius ter hadap nasabah untuk

menggunakan bank Islam. Di antara penelitian ini adalah Hatmawan dan Sarungu yang

meneliti na- sabah perbankan syariah di Madiun 35 kemudian penelitian Idris, Salleh,

Ahmad, Ismail dan Yazid dengan responden nasabah bank Islam di Johor Malaysia.

36 Hasil penelitian ini juga menunjukkan, bahwa responden yang merupakan nasabah

muslim di bank syariah DIY berupaya menjalankan ajaran agama secara menyeluruh

(kaffah) termasuk dalam kehidupan ekonomi. Hal itu dapat dilihat dari jawaban

responden terhadap indikator yang digunakan untuk mengukur variabel motif agama

para nasabah. Responden menggunakan perbankan syariah didasarkan niat dan tujuan

untuk beribadah kepada Allah, sebuah motivasi yang sangat tinggi bagi sese- orang

yang beragama.

Hal itu ditunjukkan dengan jawaban pada indikator dorongan agama nomor 19 dan 20.

Responden meng- gunakan bank syariah didasarkan pada motivasi untuk men-

dapatkan keseimbangan dan kemaslahatan hidup di dunia dan akhirat. Hal itu

ditunjukkan jawaban responden terhadapa indi- kator nomor 26 dan 27.

Responden umumnya meyakini, bahwa menggunakan bank syariah, merupakan

perwujudan dari pengamalan syariat Islam. Kesimpulan ini didukung data deskriptif

melalui jawaban res- ponden, bahwa sebanyak 75% responden atau sejumlah 225 orang

berpendapat bunga bank sama dengan riba sebagaimana di sebut- kan dalam Alquran.

Keinginan untuk totalitas dalam men jalan- kan ajaran agama, terlihat dari jawaban

responden sebesar 74% atau sejumlah 222 orang menyatakan setuju jika fatwa bunga

35 Aglis Andhita Hatmawan dan Julianus Johnny Sarungu, “Saving Behavior In Islamic

Banking The Moderation Religiosity,” I J A B E R, Vol. 14, No. 2 (2016): 663-673. 36 Nur

Idris, Atika Norliyana “Determinants Intention To Use Islamic Banking Productsamong

Malay Muslims: A Case Study In Johor Baharu,” The 2nd World Conference On Islamic

Thought & Civilization, 2014. 106 Dr. Mochlasin, M.Ag bank berlaku mengikat bagi umat

Islam di Indonesia, hanya 26% responden atau sejumlah 78 orang yang menyatakan

tidak setuju.

Jawaban ini ini juga menunjukkan, bahwa respon den menginginkan peran pemerintah

lebih banyak untuk men du- kung perkembangan perbankan syariah di Indonesia.

Adanya pengaruh signifikan agama keingginan menggunakan perbankan syariah,

didukung pula data deskriptif responden yang mayoritas atau sebesar 75% menyatakan

bunga bank sama dengan riba sebagaimana dikenal dalam ajaran Islam yang bersumber

dari Alquran dan as-Sunah. C. PERAN FATWA HARAM BUNGA BANK DALAM TINJAUAN

EMPIRIK a.

Pengetahuan fatwa haram bunga bank tidak berpengaruh terhadap behavioral intention

nasabah perbankan syariah Dari hasil analisis, menunjukkan bahwa variabel pengeta-

huan fatwa haram bunga bank tidak berpengaruh terhadap ke - ingin an menggunakan

bank syariah bagi nasabah Muslim di DIY. Kesimpulan penelitian ini menguatkan hasil

penelitian se be lum- nya yang telah dilakukan oleh Besra dan Surya yang menyim-

pulkan fatwa tidak signifikan hadap keputusan nasabah 37.

Penelitian lainnya dilakukan oleh Ghafur W (2008), hasil penelitian ini menyimpulkan

bahwa fatwa MUI tentang keharaman bunga bank tidak berpengaruh sig - ni fikan

mendorong perbankan 38 Hasil penelitian ini berbeda dengan penelitian Khatimah 39

dan 37 Eri Besra dan Sari Surya, “Pengaruh Fatwa Mui Tentang Bunga Bank Haram

Terhadap Keputusan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Andalas dalam Memilih

Bank di Kota Padang,” Jurnal Bisnis dan Manajemen , vol. 1 no. 2 (2005).

38 Muhammad Ghafur, “Pengaruh Fatwa MUI tentang Keharaman Bunga/ Interest

terhadap Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia,” Jurnal Pene- litian Agama,

vol. XVII, no. 2 (Mei -Agustus 2008). 39 Khusnul Khatimah, “Sikap Pengusaha

Muhammadiyah terhadap Fatwa Majlis Tarjih tentang Haramnya Bunga Bank (Studi

Kasus Desa Tieng, Kecamatan 107 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor .... Hendrawan,40 keduanya menyimpulkan bahwa fatwa haram bunga

bank berpengaruh terhadap perilaku nasabah.

Di samping itu, sudah menjadi pemahaman umum bagi masyarakat muslim Indonesia

bahwa fatwa haram bunga bank tidak berlaku mengikat setiap muslim. Sehingga dalam

fatwa terdapat opsi, antara menggunakan atau mengabaikan isi fatwa. Hal itu juga

tercermin dari jawaban deskriptif responden, me- reka menghendaki adanya peraturan

resmi pemerintah yang mewajibkan setiap muslim untuk mentaati fatwa.

Karena pe me- rintah belum memberikan aturan itu, maka tidak menjadi kewa- jiban

untuk mentaatinya. Kendati demikian, data deskriptif responden menunjukkan bahwa

mayoritas mereka menjawab positif terhadap keberadaan fatwa, dengan rincian

sebanyak 55% menjawab tepat dan 34% menjawab sangat tepat. Sebanyak 11%

menjawab negatif, yaitu dengan rincian 9% menjawab tidak tepat dan sebesar 2% men-

jawab sangat tidak tepat.

Pengaruh pengetahuan fatwa haram akan terhadap nasabah, terdapat sinergi antara

perbankan dengan tokoh masyarakat seperti ulama, kyai, ustadz dan lain-lain. Pada

kenyataannya, tokoh agama di mata responden masih minim perannya dalam rangka

ikut so- sialisasi. Kondisi itu didasarkan pada jawaban respon den yang menyatakan

sebanyak 58% peran tokoh agama masih kurang, bahkan sebesar 13% responden

menyatakan belum ber peran.

Res ponden yang menyatakan tokoh agama telah berperan hanya sebesar 20%. Sebagai

industri perbankan yang operasional nya menggunakan prinsip syariah, maka peran

tokoh agama sangat- lah vital. Namun demikian, kinerja bank syariah tidak kalah pen-

ting nya untuk ditingkatkan agar senantiasa memenuhi harapan para nasabah.

Kejajar, Kabupaten Wonosobo),” Jurnal Tajdida, vol. 10, no. 1 (Juni 2011): 40-58. 40 Heru

Hendrawan, “Analisi Perilaku Nasabah Tabungan Bank ABC Cabang Tebet setelah Fatwa

MUI Mengenai Bunga Bank,” Thesis, Program Studi Manajemen dan Bisnis IPB (2004).

108 Dr. Mochlasin, M.Ag Aktivitas perbankan adalah domain muamalah yang sangat

luas, sehingga pertimbangan nasabah tentunya sangat kom pleks.

Terdapat banyak faktor yang dipertimbangkan nasabah se hingga dapat mempengaruhi

perilakunya. Karena variabel pe ngetahuan fatwa haram bunga bank (X4) tidak

berpengaruh langsung ter- hadap keinginan berperilaku menggunakan bank syariah (Y),

maka variabel ini berpotensi menjadi moderating variable . 2.

Pengetahuan fatwa haram bunga bank memperkuat hubungan kepuasan nasabah

dengan keinginan meng- gunakan perbankan syariah Dari analisi, nilai pengaruh bel

kepuasan terhadap keinginan berperilaku yang dimoderasi pengetahuan fatwa.

Berpengaruhnya fatwa haram bunga ter- hadap hubungan kepuasan dan keinginan

berperilaku nasabah, didukung oleh penelitian sebelumnya sebagaimana dilakukan oleh

Muiszudin yang menyatakan bahwa pengetahuan fatwa haram bunga bank dapat

memoderasi hubungan budaya dan komitmen organisasi.

41 Hasil ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh Besra dan Surya yang

menyimpulkan bahwa fatwa tidak signifikan keputusan nasabah42. Penelitian lainnya

dilakukan oleh Ghafur W (2008), hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa fatwa MUI

tentang ke- haraman bank berpengaruh dalam dorong pertumbuhan perbankan

syariah.43 41 Muiszudin, “Perilaku Konsumen Perbankan Syariah: Interaksi Budaya,

manajemen Komitmen, Pengetahuan Fatwa terhadap Ketaatan Organisasional

muhammadiyah Kalimantan Barat,” Disertasi, Universitas Hasanuddin Fakultas Ekonomi

dan Bisnis Program Doktor (2013): 149-150.

42 Eri Besra dan Sari Surya, “Pengaruh Fatwa Mui Tentang Bunga Bank Haram Terhadap

Keputusan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Andalas dalam Memilih Bank di

Kota Padang,” Jurnal Bisnis dan Manajemen , vol. 1 no. 2 Tahun 2005. 43 Muhammad

Ghafur W, “Pengaruh Fatwa MUI tentang Keharaman Bunga/ Interest terhadap

Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia”, Jurnal Penelitian Agama, vol.

XVII, no. 2 (Mei-Agustus 2008). 109 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor .... Mengkaji perilaku nasabah Muslim bank syariah di DIY dari pandangan

ekonomi, pasif, kognitif dan emosional sebagai- mana dirumuskan oleh Schiffman dan

Kanuk. 44 Maka hasil uji statistik tentang pengetahuan fatwa yang memperkuat hu-

bung an kepuasan dengan keinginan berperilaku, menunjukkan nasabah muslim bank

syariah di DIY adalah nasabah kategori pelanggan yang tidak semata-mata

mengedepankan aspek kog- nitif, tetapi juga mempertimbangkan aspek emosi.

Motif emo- sional mengandung arti bahwa pemilihan sasarannya menurut kriteria

pribadi atau subyektif seperti kebanggan, ketakutan, kasih sayang, atau status. 45

Asumsi yang mendasari perbeda- an ini bahwa para konsumen selalu berusaha memilih

berbagai alter natif yang dalam pandangan mereka dapat membantu me- mak

simumkan kepuasan (utility). Dengan demikian, hasil penelitian ini didukung secara teo-

retik maupun penelitian-penelitian sebelumnya.

Hasil penelitian ini juga memperkuat teori di atas, bahwa harapan yang muncul pada

nasabah tidak sebatas functional benefit seperti keuntungan, keamanan dan lain-lain

tetapi juga emotional seperti ke- halalan sistem. Kategorisasi perilaku demikian juga

selaras dengan pendapat Engel, Blackwell dan Miniard, menurut mereka konsumen

dalam memilih sesuatu didasarkan pada manfaat utilitarian dan manfaat hedonik.

Utilitarian merupakan atribut produk fungsional yang obyektif, sedangkan hedonik

meliputi respon emosional, pancaindera dan pertimbangan estetis.

46 Dalam konteks relasi nasabah muslim dengan perbankan syariah, ber- arti telah

terjadi spiritual perceived value .47 Hasil penelitian ini 44 Leon G Schiffman and Leslie

Lazar Kanuk, Consumer Behaviour, Seventh Edition (New Jersey: Prentice-Hall, Inc.,

2000). 45 Schiffman, Leon G and Leslie Lazar Kanuk, Consumer Behaviour , Seventh

Edition (New Jersey: Prentice-Hall, Inc., 2000), 78-9. 46 James F. Engel, Roger D.

Blacwell dan Paul W. Miniard, Perilaku Konsumen (Consumer Behavior), alih bahasa F.X.

Budiyanto dan Lyndon Saputra (Tanggerang: Binarupa Aksara Publisher, tt), 285. 47 H.

Kartajaya, et all., Rethinking Marketing, Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 110 Dr.

Mochlasin, M.Ag memberikan gambaran, adanya perbedaan karakter pada tingkat

tertentu antara nasabah bank syariah dengan konvensional.

Hal ini juga terlihat dari jawaban deskriptif responden, di mana se - banyak 75%

responden berpendapat bahwa bunga bank termasuk riba yang dilarang Alqur‟an

sebagaimana terlihat pada gambar 4.14. 3. Pengetahuan fatwa haram bunga bank

memperkuat hu- bung an kepercayaan nasabah dengan keinginan meng- gunakan

perbankan syariah Perbankan syariah sebagai trust industry, maka kepercayaan nasabah

sangatlah penting untuk mendukung keberlanjutan bank syariah.

Dari hasil analisis, kepercayaan nasabah terhadap keinginan untuk menggunakan bank

syariah diperkuat oleh variabel fatwa haram bunga bank. Fatwa haram bunga bank, di

pandang oleh responden sebagai bentuk penegasan dan pen- jelasan dari Alquran

maupun al-Hadis. Kondisi ini yang menye- babkan nasabah mempertimbangkan

kemunculan fatwa haram bunga bank, sehingga mempengaruhi pola berperilaku

mereka terhadap bank syariah.

Hasil penelitian ini didukung oleh salah satu kesimpulan penelitian Muiszudin yang

menyatakan bahwa pengetahuan fatwa haram bunga bank dapat memoderasi hu- bung

an budaya dan komitmen organisasi. 48 Fatwa haram bunga bank dipandang oleh

responden, seba - gai upaya untuk mempertegas bahwa bank syariah dalam opera-

sionalnya tidak mempraktekkan sistem bunga.

Dengan demikian, pengetahuan fatwa telah menjadi referensi pandangan responden

2003. Lihat pula Yoki K uncoro, “Aliansi Strategis, Solusi Meningkatkan Pasar perbankan

Syariah,” yokikuncoro.wordpress.com , diunduh hari Jumat tanggal 19 September 2 014.

48 Muiszudin, “Perilaku Konsumen Perbankan Syariah: Interaksi Budaya, manajemen

Komitmen, Pengetahuan Fatwa terhadap Ketaatan Organisasional muhammadiyah

Kalimantan Barat,” Disertasi, Universitas Hasanuddin Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Program Doktor (2013): 149-150. 111 Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap

Faktor-Faktor .... sehingga memunculkan kepercayaan pada diri responden.

Hal itu juga dikuatkan oleh jawaban responden sebagaimana digam- barkan dalam

jawaban deskriptif yang menyatakan bahwa se- banyak 78% atau sejumlah 234 orang

berpendapat bahwa terbit- nya fatwa berpengaruh positif terhadap perkembangan bank

syariah, 59% berpendapat berpengaruh dan 19% sangat ber pe- ngaruh. Sementara

22% berpendapat negatif, yaitu 19% tidak berpengaruh dan 3% sangat tidak

berpengaruh.

Selain faktor di atas, pengetahuan fatwa haram bunga ber- peran terhadap hubungan

kepercayaan dengan keinginan nasabah menggunakan bank syariah dikarenakan materi

fatwa haram juga telah tersosialisasi dalam acara keagamaan seperti pengajian. Hal itu

dibuktikan dengan jawaban responden yang menyatakan kebanyakan yaitu sebesar 78

% (234 orang) pernah memperoleh materi tentang fatwa haram bunga bank.

Nasabah yang belum pernah mendengar fatwa dalam kajian keagamaan hanya sebesar

22% atau 36 orang, hal itu bisa disebabkan nasabah benar-benar tidak pernah

mendengar atau kemungkinan mereka tidak aktif dalam kajian keagamaan (pengajian).

4. Pengetahuan fatwa haram bunga bank tidak memperkuat hubungan motif agama

dengan keinginan menggunakan perbankan syariah.

Dari hasil analisis, motif agama nasabahterhadap keinginan menggunakan perbankan

syariah tidak mampu diperkuat oleh variabel pengetahuan fatwa haram bunga bank.

Hasil penelitian ini berbeda dengan salah satu kesimpulan penelitian Muiszudin yang

menyatakan bahwa pengetahuan fatwa haram bunga bank dapat memoderasi

hubungan budaya dan komitmen organisasi.

49 49 Muiszudin, “Perilaku Konsumen Perbankan Syariah: Interaksi Budaya, manajemen

Komitmen, Pengetahuan Fatwa terhadap Ketaatan Organisasional muhammadiyah

Kalimantan Barat,” Disertasi, Universitas Hasanuddin Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Program Doktor (2013): 149-150. 112 Dr. Mochlasin, M.Ag Dengan demikian, data hasil

penelitian menjelaskan bahwa motif agama memiliki hubungan yang sangat kuat

terhadap ke- inginan menggunakan jasa perbankan syariah, sehingga tidak mampu

diperkuat oleh pengetahuan haram bunga bank.

Hasil analisis ini juga sejalan dengan respon nasabah terhadap variabel motif agama

yang menempatkan indikator satu pada skor ter- tinggi yaitu 8,06 (Tabel 3.15). Indikator

satu menyatakan bahwa niat nasabah menggunakan bank syariah hanya untuk ber

ibadah kepada Allah, sehingga pengetahuan fatwa haram bunga bank yang bersifat

komplementer kurang diperhitungkan oleh na- sabah bank syariah di DIY.

Kondisi di atas sejalan dengan pemahaman responden, bahwa fatwa haram bunga

menjadi bagian integral dari syariat atau ajaran Islam itu sendiri. Sehingga kehadiran

fatwa menjadi tidak begitu diperlukan bagi nasabah bank syariah di DIY. Kondisi ini

menunjukkan bahwa keharaman riba telah dipahami sebagai bagian integral dari syariat

atau ajaran Islam itu sendiri yang bersendikan Alquran dan al-Hadis.

Sehingga keberadaan pengetahuan fatwa haram bunga bank menjadi tidak begitu di-

perlukan bagi nasabah bank syariah di DIY. Syariat Islam adalah domain keyakinan,

sedangkan pengetahuan fatwa haram bunga bank dipandang oleh responden hanyalah

pandangan ulama yang bersifat opsional (ijtihadi). Tidak berperannya pengetahuan

fatwa haram untuk mem- perkuat hubungan motif agama terhadap keinginan meng-

guna kan perbankan syariah, hal itu terjadi dimungkinkan pula karena rendahnya

pengetahuan responden tentang segala infor- masi yang berkaitan dengan konten

fatwa.

Pengetahuan yang dimaksud dalam variabel penelitian ini terdapat enam level mulai

dari mengetahui terbitnya fatwa, tujuan fatwa, alasan fatwa, kriteria dan kemampuan

menilai produk perbankan yang di kate gorikan mengandung unsur riba. Jawaban

responden yang menyatakan bahwa sosialisasi tentang pengetahuan fatwa 113

Pengaruh Fatwa Haram Bunga Bank Terhadap Faktor-Faktor ....

oleh pemangku kepentingan masih kurang (64%) sebagaimana terlihat pada gambar

4.18, memiliki kontribusi mengapa penge- tahuan fatwa tidak mampu memperkuat

hubungan motif agama terhadap keingginan menggunakan perbankan syariah.

Rendahnya pengetahuan fatwa haram bunga bank juga di akibat- kan masih rendahnya

peran para tokoh agama (hanya 20%) untuk melakukan sosialisasi.

Rendahnya peran tokoh agama ter lihat pada jawaban responden yang mayoritas

mendapatkan informasi tentang fatwa bersumber dari televisi, yaitu sebesar 31%

sebagaimana terpapar pada gambar. 114 D alam tulisan ini menunjukkan adanya model

baru dalam melihat faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah di per- bankan syariah,

yaitu kemunculan variabel pengetahuan fatwa haram bunga bank sebagai moderating

variable.

Variabel ini me- moderasi bagi faktor-faktor yang mempengaruhi ke ingin an ber-

perilaku nasabah (behavioral intention), utamanya kepuasan dan kepercayaan.

Penelusuran penelitian terdahulu menun juk kan, bahwa selama ini fatwa haram bunga

bank hanya dikait kan dengan kinerja industri perbankan syariah maupun untuk meng-

ukur persepsi nasabah muslim.

Dalam penelitian ini, pe nge- ta huan fatwa haram bunga bank telah terbukti secara

empirik berperan sebagai moderating variable terhadap perilaku utama- nya hubungan

kepuasan dan kepercayaan terhadap keinginan nasabah muslim dalam menggunakan

bank syariah. Tulisan ini juga semakin mengukuhkan, bahwa motif agama sangat

berpengaruh terhadap perilaku dan keputusan nasabah.

Sehingga teori perilaku konsumen Islam yang telah dimuncul- kan para teoretis

ekonomi Islam semakin mendapatkan justi- fikasi terutama menganalisa faktor

mempengaruhi keputusan nasabah muslim di perbank an syariah. Dengan demikian,

teori perilaku konsumen konvensional yang telah berkembang dengan munculnya

Theory of Reasonned Action, Theori of Planned Behavior dan Technology Acceptance

Model yang mengabaikan faktor religious, sedikit banyak telah mengalami BAB VIII

CATATAN PENUTUP 115 Catatan Penutup krisis relevansi untuk diterapkan pada

masyarakat muslim yang semakin dinamis.

Analisis Moderating Regression Analysis (MRA), menunjukkan bahwa pengetahuan

fatwa haram bunga bank mampu memo- derasi hubungan kepuasan dan kepercayaan

terhadap keinginan menggunakan bank syariah bagi nasabah muslim di DIY. Hal ini

berarti nasabah muslim di DIY, adalah kategori nasabah rasional yang sangat

memperhatikan kualitas produk dan pelayanan.

Namun di sisi lain, nasabah menganggap penting terhadap ke- be radaan fatwa haram

bunga bank. Pihak perbankan syariah hendaknya secara terus menerus meningkatkan

kinerja diiringi dengan sosialisasi tentang sistem perbankan syariah melalui tokoh

agama. Nasabah muslim bank syariah di DIY, didominasi usia antara 20-39 tahun yang

mencerminkan usia produktif yang sering di- sebut sebagai generasi millenial atau

generasi Y. Dengan demi- kian, nasabah bank syariah di DIY berpotensi akan menjadi

pelanggan dalam waktu yang lama.

Di sisi lain, usia ini sangat rawan akan meninggalkan karena mereka cenderung kritis

dan dinamis. Perbankan syariah harus mampu memberikan produk yang inovatif seperti

penggunaan teknologi informasi dan pe- layanan yang berkualitas untuk menjaga

loyalitas nasabah. Di samping itu, harus terus bersinergi dengan para tokoh agama

untuk melakukans sosialisasi tentang pengetahuan fatwa.

117 Sumber dari Buku: Ajzen, Icek, Attitude, Personality and Behavior, New York: Open

University Press, 2005. ---------, dan Martin Fishbein, Understanding Attitudes and

Predicting Social Behavior , Eaglewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall, Inc., 1980. Al Arief, M Nur

Rianto. Dasar Pemasaran Bank Syariah. Bandung: Alfabeta, 2010. Al-Amidi, Ali bin

Muhammad bin Salim at-Taghlibi Abul Hasan Saifuddin.

Al-Ahkâm Ushûl Beirut: Dar al-Fikr, 1996. Al-Ghazali. Ihya Ulumuddin. Beirut: Dar

an-Nahdah, tt. Al-Ghazali, Muhammad bin Muhammad bin Muhammad Abu Hamid.

Al-Mustashfa Ushûlil . Beirut: Dar al-Kutub al- Ilmiyah, 1993. Ancok. Djamaludin dan Fuat

Nasori Suroso. Psikologi Islami: Solusi Islam atas Problem-Problem Psikologi . Cetakan

VII, Yogya karta: Pustaka Pelajar, 2008. Archer, Simon dan Rifaat Ahmed Abdul Karim.

Islamic Finance the Regulatory Challenge. Singapura: John Wiley&Sons (Asia) Pte Ltd.,

2007. Asy-Syatibi. al-Muwafaqat fi Ushul al- Ahkam . ttp; Dar al-Fikri, tt. ----------,

al-Muwafaqat fi Ushul asy-Syariah , Beirut: Ar-Rahmaniyah, 1960. DAFTAR PUSTAKA 118

Dr. Mochlasin, M.Ag Ausaf, Ahmad dan Tariqullah Khan. Islamic Financial Instruments for

public Sector Resource Mobilization. Jeddah: IRTI, 1997. Baharuddin.

Paradigma Psikologi Islami: Studi tentang Elemen Psikologi dari al-Qur‟an. Yogyakarta:

Pustaka Pelajar, 2004. Baidhawi, Zakiyuddin. Etika Bisnis Syariah: Prinsip-prinsip Kepe-

milikan dan Produksi . Yogyakarta: Kurnia Kalam Semesta, 2008. Bakar, Mohd Daud dan

Engku Rabiah Adawiyah Engku Ali. Essential Reading in Islamic Finance . Kualalumpur:

CERT Publication, 2008. Bank Indonesia. Tentang Perubahan Undang-Undang No. 7

tahun 1992, 1998.

-------------, Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Nasional Periode 2002-2011

, Jakarta: BI, 2002. -------------. Statistik Perbankan Syariah Juni 2009 . Jakarta: Direktorat

Perbankan Syariah, 2010. Barinti, “Fatwa dalam Perundang-undangan” dalam Fatwa

Majelis Ulama Indonesia (MJUI): Dalam Perspektif Hukum dan Perundang-undangan,

Jakarta: Puslitbang Lektur dan Khasanah Keagamaan Balitbang Kemenag RI, 2012.

Bawono, Anton Multivariate. Analysis. Salatiga: STAIN Salatiga Press, 2006. Besra, Eri dan

Sari Surya.

“Pengaruh Fatwa MUI Tentang Bunga Bank Haram Terhadap Keputusan Mahasiswa

Fakultas Ekonomi Universitas Andalas dalam Memilih Bank di Kota Padang”. Jurnal Bisnis

dan Manajemen , vol. 1 No. 2 Tahun 2005. Bloom, Benjamin S. etc. Taxonomy of

Educational Objectives: The Classification Educational . Handbook Domain. New York:

Longmans, Green and Co, 1956. BNI, Syariah. Prospek Bank Syariah Pasca Fatwa MUI.

Yogyakarta: Suara Muhammadiyah, 2005. Boediono, Ekonomi Mikro.

Yogyakarta: BPFE, 2002. 119 Daftar Pustaka Buchory, Herry Ahmad dan Djasmin Saladin.

Dasar-dasar Pema- saran Bank. Bandung: Linda Karya, 2006. Chapra, M. Umer & Habib

Ahmed, Kata Pengantar dalam The Future of Economics: An Islamic Perspective (Masa

Depan Ilmu Ekonomi: Sebuah Tinjauan Islam). alih bahasa Ikhwan Abidin Basri, Jakarta:

Gema Insani Press, 2001. Chapra, M. Umer & Habib Ahmed. The Future of Economics:

An Islamic Perspective .

Leicester, UK: The Islamic Foundation, 2000. ---------------. Corporate Governance in

Islamic Financial Institution . Jeddah: Ocasional Paper IDB, 2002. Dillon, William R.

Multivariate Analysis Methods and Applications. Toronto: John Wiley & Sons Inc., 1984).

Ferdinand, Augusty. Metode Penelitian Manajemen: Pedoman Pene- litian untuk

Penulisan Skripsi Tesis dan Disertasi Ilmu Manajemen. Ghazali, Imam.

Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 21. Semarang: Badan Penerbit

Universitas Diponegoro, 2013. Griffin, Jill. Customer Loyalty edisi revisi. Jakarta: Erlangga,

2005. Hadi, Sutrisno. Statistik. Yogyakarta: Andi Offset, 1991. Hanan, Mack dan Peter

Karp. Customer Satisfaction: How to Maximize Measure and Market Your Company‟s

Ultimate Product . New York: American Management Association, 1991. Hasan, Iqbal.

Analisis Data Penelitian dengan Statistik . Jakarta: Bumi aksara, 2006. Hassan, Rusni.

Islamic Banking and Takaful. 2 nd Edition. Selangor: Pearson Malaysia Sdn Bhd, 2011.

Ismail, Abdul Ghafar. Money Islamic Banks and the Real Economy . Singapore: Cengage

learning Asia Pte ltd., 2010. Ka‟bah, Rifyal. Hukum Islam di Indonesia: Perspektif

Muhammadiyah dan NU. Jakarta: Universitas Yarsi, 1999. Kahf, Monzer.

The Demand Side of Consumer Behavior: Islam Per- spective. ttp, tt. 120 Dr. Mochlasin,

M.Ag Kahf, Monzer. The Islamic Economy of the Functioning of the Islamic Economic

System ( Ekonomi Islam: Telaah Analitik terhadap Fungsi Sistem Ekonomi Islam) . alih

bahasa Machnun Husen, Yogyakarta; Pustaka Pelajar, 1995. -------------, The Islamic

Economy: Analytical of the Functioning of the Islamic Economic System.

Palinfield Muslim Associations of USA and Canada, 1979. Karim, Adiwarman A. Bank

Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan . Jakarta: Rajawali Press, 2010. Kartajaya, H., et all.

Rethinking Marketing . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2003. Kasmir, Pemasaran Bank.

Jakarta: Kencana, 2004. Khan, M. Fahim. Essays in Islamic Economic. United Kingdom:

The Islamic Foundation. 1995. Kotler, Philip and Gary Armstrong. Principles of Marketing.

Tenth edition, New York: Prentice-Hall, 2004.

Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller. Manajemen Pemasaran (Marketing Management) .

Edisi Tiga Belas, alih bahasa Bob Sabran, Jakarta Air Langga, 2008. ------------, Marketing

Management: Analysis Planning Implementation and Control. Ninth Edition, New York:

Prentice-Hall, 1997. Loudon, D. L., Della Bitta. A.J. Consumer Behavior: Concepts and

Applications. 4th Edition. New York: McGrqaw-Hill, 1995. Lupioyadi, R.

Manajemen Pemasaran Jasa: Teori dan Praktek (Service Marketing Management: Theory

and Practice. Jakarta: Salemba Empat, 2001. Madjid, Nurcholish. Islam Kemodernan dan

Ke-Indonesiaan . Bandung: Mizan Pustaka, 1997. Magill, Survey of Social Science:

Psychology Series , California: Salem Press, 1993. Mangunwijaya, Y.B. Menumbuhkan

Sikap Religiusitas Anak . Jakarta: Gramedia, 1982. 121 Daftar Pustaka Mannan, M. Abdul.

Islamic Economic; Theory and Practice .

Delhi: Sh. M. Ashraf, 1970. Mas‟ud, Muhammad Khalid. Filsafat Hukum Islam dan

Perubahan Sosial (Islamic Legal Philosofy: A Studi of Abu Ishaq asy-Syatibi‟s Life and

Thought). Surabaya: al-Ikhlas, 1995. Mochlasin. Etika Bisnis dan Perbankan Perspektif

Islam . Salatiga: STAIN Salatiga Press, 2012. Mowen, John C. dan Michael Minor. Perilaku

Konsumen (Consumer Behavior).

alih bahasa Lina Salim, Jakarta: Erlangga, 2002. Mowen, John C. dan Michael. Perilaku

Konsumen ( Consumer Behavior). Jilid 1 Edisi kelima, Jakarta: Erlangga, 2012. Mudzhar,

Atho. Membaca Gelombang Ijtihad: Antara Tradisi dan Liberasi. Yogyakarta: Titian Ilahi

Press, 1998. Mudzhar, Atho. Fatwa-fatwa Majelis Ulama Indonesia . Jakarta: INIS, 1993.

Munawir, Ahmad Warson. Kamus al-Munawwir. Yogyakarta: PP Al-Munawwir, 1997.

Naqvi, Syed Nawab Haider. Ethics and Economics: An Islamic Synthesis.

London; Islamic Foundation, 1981. ------------, Islam, Economics and Society . London

and New York: Kegan Paul International, 1994. Nashori, Fuad dan Rachmy Diana

Mucharam. Mengembangkan Kreativitas dalam Perspektif Psikologi Islam. Yogyakarta:

Menara Kudus, 2002. Neuman, W. Lawrence. Social Research Methods: Qualitative and

Quantitative Approaches . San Fransisco: Pearson Education Inc., 2003. Notoatmodjo,

Soekijo.

Promosi Kesehatan dan Perilaku Kesehatan . Jakarta: Rineka Cipta, 2012. Oliver, R.L.

“Customer Satisfaction Research”. in R. Grover and M. Vriens (ed.), Handbook of

Marketing Research . CA: Sage Publication, 2006. 122 Dr. Mochlasin, M.Ag Peter, Paul J.

and Jerry C. Olson. Consumer Behavior and Marketing Strategy, 3th Chicago: Irwin, 1990.

---------------, Consumer Behaviour and Marketing Strategy . 4 ed., New Jersey: Ricard

D.

Irwin, 1996. Prasetijo, Ristiyanti dan John J.O.I Ihalauw. Perilaku Konsumen. Yogyakarta:

Andi, 2005. Prasetyantoko, A. Bencana Finansial: Stabilitas Sebagai Barang Publik .

Jakarta: Kompas, 2008. Pusat Pengkajian dan Pengembangan Ekonomi Islam (P3EI) UII

Yogyakarta dan Bank Indonesia, Ekonomi Islam. Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2008.

Rahardjo, M. Dawam.

Islam dan Transformasi Sosial-Ekonomi. Jakarta: LSAF, 1998. Rahman, Afzalur. Economic

Doctrine of Islam: Banking and Insurance. London: Muslim School Trust, 1979. Rayner,

S.E. The Theory of in Islamic Contracts in Islamic law: A Comparative Analysis with

Particular Reference to the Modern Legislation in Kuwait. Bahrain and the United Arab

Emirate , London: Graham&Trotman, 1991. Reksoprayitno, Soediyono. Pengantar

Ekonomi Mikro.Yogyakarta: BPFE, 2007.

Ridwan, Samir Abdul Hamid. Asw a q al-Aur a q al-M a liyah. Mesir: alMa‟had al„Ali lilfikr

alIslami, 1996. Saat, Mohammad Khairi, Razli Ramli, Haryani dan Aminuddin. Islamic

Banking Practices: From the Practitioner‟s Perspective . Kualalumpur; IDFIM, 2011. Saeed,

Abdullah. Islamic Banking and Interest. Leiden, New York, Koln: E.J Brill, 1996. Schiffman,

L., Bednall, D, O¶Cass, A, Paladino, A. & Kanuk, L. Consumer behavior. 3rd ed.,

Australia: Pearson Education, 2005. Schiffman, Leon G dan Leslie Lazar Kanuk. Consumer

Behaviour. Seventh Edition, New Jersey: Prentice-Hall, Inc., 2000. 123 Daftar Pustaka

Siddiqi, Muhammad Nejatullah. Muslim Economic Thinking: A Survey Contemporary

Literature . Jeddah: The Islamic Foundation, 1981. --------------, The Economic Enterprise

in Islam . Lahore: Islamic Publications LTD. 1988. Simamora, Henry. Manajemen

Sumberdaya Manusia.

Edisi Ketiga, Yogyakarta: STIE YKPN, 2003. Smit, Adam. The Theory of Moral Sentiment.

New York: Augustus M. Kelley, 1966. -----------, An Inquiry into the Nature and Causes

of the Wealth of Nations. New York: Moder Library, 1937 Sutisna, Perilaku Konsumen

dan Komunikasi Pemasaran. Edisi III . Bandung : PT Remaja Rosdakarya, 2003. Tim,

Ensiklopedi Islam . Jakarta; PT. Ikhtiar Baru van Hoeven, 1999. --------, Ensiklopedi Islam .

Jakarta; PT.

Ikhtiar Baru van Hoeven, 1997. Tjiptono, Fandy dan Anastasia Diana. Pelanggan Puas?

Tak Cukup . Yogyakarta: Andi, 2015. Toutounchian, Iraj. Islamic Money and Banking:

Integrating Money in Capital Theory . Singapore: John Wiley&Sons (Asia) Pte. Ltd., 2009.

Undang-undang No.21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Zeithaml, Berry dan

Parasuraman. Service Marketing. Fourth edition, Prentice Hall: Exclusive Right by Mc

Graw-Hill, 2006.

Sumber dari Jurnal, Disertasi dan Thesis: Abdullah, Nurdianawati Irwani dan Asyraf Wajdi

Dusuki. “Customers Perceptions of Islamic Hire-purchase Facility in Malaysia: An

Empirical Analysis, ” IIUM Journal of Economics and Management 14, no. 2 (2006):

177-204. Adji, Jennifer dan Hatane Semuel, MS. “Pengaruh Satisfaction dan Terus

terhadap Minat Beli Konsumen (Purchase Intention) di 124 Dr. Mochlasin, M.Ag

Starbucks the Square Surabaya,” Jurnal Manajemen Pemasaran Petra 2, no. 1 (2014):

1-10.

Afiff, Zakaria Rifelly Astuti, Addition Spiritual Dimension on Customer Value to

Investigate the Relationship of Customer Value, Customer Satisfaction and Behavior

Intention on Islamic Banks Saving Products in Indonesia, ASEAN Marketing Journal , Vol.

1, No. 1, June 2009. Ahmad, Ashfaq. “Islamic Banking Experience of Pakistan:

Comparison between Islamic and Conventional Banks,” International Journal of Business

and Management 5, no. 2 (2010): 137-148.

Ahmad, dan Haron. of Corporate Customers Towards Islamic Banking Products &

Services,” International Journal of Islamic Financial Services 3, no. 4 (2002): 1-16. Ahmed,

Siddique, Shahnur Azad Chowdhury dan Maruf Ullah. “Performance Challenges and

Prospects of Islamic Banking in Bangladesh,” Sokoto Journal of Management Studies 4,

no. 1 (2013): 129-142. Ajzen, Icek.

The Theory of Planned Behavior: Organizational Behavior and Human Decision

Processes 50, 179-211. ------------, “ The Theory of Planned Behavior dalam Icek Ajzen,”

The Theory of Planned Behavior, Organizational Behavior and Human Decision

Processes, vol. 50, (1991), 179-211.

----------- dan Martin Fisbein, “The Prediction of Behavioral Intentions in a Choice

Situation,” Journal of Experimental Social Psychology, vol 5 (1969), 400-416. Akbar,

Mohammad Muzahid dan Parvez, Noorjahan. 2009. “Impact of Service Quality, Trust and

Customer Satisfaction On Customers Loyalty,” ABAC Journal 29, no. 1 (January- April

2009): 24-38. Almossawi, Mohammed.

“Bank Selection Criteria Employed by College Student in Bahrain: An Empirical Analysis,”

125 Daftar Pustaka International Journal of Bank Marketing , 19, no. 3 (11 Jun 2001).

Amelia, Amelia dan Ronald Ronald. “Factors Influencing Internet Banking‟s Actual

Usage,” European Journal of Business and Management, 7, no. 3 (2015): 141-150.

Amin, Muslim, Zaidi Isa dan Rodrigue Fontaine, “The Role of Customer Satisfaction in

Enhancing Customer Loyalty in Malaysian Islamic Banks the Service,” Industries Jurnal,

September (2010): 1519-1532. Anatole, Tatiana dan Vena Anisimova. “The Effects of

Corporate Brand Attributes on Attitudinal and Behavioural Consumer Loyalty,” The

Journal of Consumer Marketing, 2007. Anderson, James C.

dan James A Narus . “A Model of Distributor Firm and Manufacturer Firm Working

Partnership,” Journal of Marketing 54 (1990): 42-58. Asraf, “Pengaruh Kualitas Produk

terhadap Keputusan Menyim- pan Dana di Bank Muamalat Indonesia Cabang Pasaman

Barat dengan Religiusitas sebagai Variabel Modefrator,” E-Journal Apresiasi Ekonomi 2,

no 1 (Januari 2014): 61-62. Benda. “Personal Religiosity and Drug Use and Other legal

act”, Journal of Law and Society, Oxford.

Besra, Eri dan Sari Surya. Pengaruh Fatwa Mui Tentang Bunga Bank Haram Terhadap

Keputusan Mahasiswa Fakultas Eko nomi Universitas Andalas dalam Memilih Bank di

Kota Padang,” Jurnal Bisnis dan Manajemen, 1 no. 2, 2005. Bley, Jorg and Kermit Kuehn.

“Conventional Versus Islamic Finance: Student Knowledge and Perception in the United

Arab Emirates International,” Journal of Islamic Financial Services 5 no.4 (2004): 1-13.

Carlander, Anders, Daniel Peterson, Amelie Gamble, Tommy Gärling, Lars-Olof

Johansson et al. “Trust-Mediated Effects of Personal Services on Satisfaction with Banks,”

Journal of Financial Services Marketing 18, no 2(2013): 121-136. 126 Dr. Mochlasin, M.Ag

Cheriyah, Yayah Widya Sulistyowati, Ade D Cornelia dan Viverita, “Factors Affecting

Customers‟ Satisfaction and Perception: Case Study of Islamic Banks‟ Service Quality,”

Asean Marketing Journal, Vol.I No. 1, June 2010. Davis, F. D.

“Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information

Technology,”MIS Quarterly 13, 1989. Dugree, Jeffery F., dkk. “Observation Translating

Values into Product Wants,” Journal of Advertising Research 36, no.6 (November 1996):

93. Dusuki, Asyraf Wajdi dan Nurdianawati Irwani Abdullah. “Why do Malaysian

Customers Patronise Islamic Banks”. The International Journal of Bank Marketing 25, no.

3 (2007): 142-160. Erol, Cengiz and Radi El-Bdour.

“Attitude Behavior and Patronage Factors of Bank Customer toward Islamic Banks,”

International Journal Banking and Marketing 7, no. 6 (1989): 31- 37. Ferrinadewi, Erna

dan Didit Darmawan. Perilaku Konsumen: Analisis Model Keputusan . Yogyakarta:

Universitas Atma Jaya, 2004. Gerrard, Philip dan Cunningham, J. Barton. “Islamic Banking:

a Study in Singapore,” International Journal of Bank Marketing 15 no. 6 (1997): 204-216.

Ghafur, Muhammad.

“Pengaruh Fatwa MUI tentang Keharaman Bunga/Interest terhadap Perkembangan

Perbankan Syariah di Indonesia,” Jurnal Penelitian Agama XVII, no. 2 (Mei- Agustus

2008). Hafeez, Samraz dan Bakhtiar Muhammad. “The Impact of Service Quality,

Customer Satisfaction and Loyalty Programs on Customer‟s Loyalty: Evidence from

Banking Sector of Pakistan,” International Journal of Business and Social Science 3 no. 16

(August 2012): 200-209. 127 Daftar Pustaka Haque, Ahasanul.

“Islamic Banking in Malaysia: A Study of Attitudinal Differences of Malaysian Customers,”

European Journal of Economics, Finance and Administrative Sciences , 18 (2010): 7-18.

Haryadi, “Persepsi Masyarakat terhadap Perbankan Syariah”. Jurnal Bisnis dan

Manajemen 7, no. 2 (2007): 189-204. Hasan, Haslinda, Teo Poh Kiong, Raja Azimah

Ainuddin.

“Effects of Perceived Value and Trust on Customer Loyalty towards Foreign Banks in

Sabah, Malaysia,” Global Journal of Emerging Trends in e-Business, Marketing and

Consumer Psychology (GJETeMCP) An Online International Research Journal 1, no 2

(2014). Hasan, Syed Akif, Subhani, Muhammad Imtiaz dan Osman. “Consumer Criteria

for the Selection of an Islamic Bank: Evidence from Pakistan ,” International Research

Journal of Finance and Economics (IRJFE) 94 (2012): 114-124.

Hendrawan, “Analisis Perilaku Nasabah Tabungan Bank ABC Cabang Tebet setelah Fatwa

MUI mengenai Bunga Bank,” Thesis, Progam Studi manajemen dan Bisnis IPB (2004).

Hoq, Mohammad Ziaul dkk. “The Effet of Trust, Customer Satisfaction and Image on

Customer Loyalty in Islamic Banking Sector,” South Asean Journal Management 17, no. 1

(2010): 70-93.

Hussain, Al-Hameeda Abo dan Nadhem. “Clients of Conventional and Islamic Banks in

Bahrain How They Choose Which Bank to Patronize Jasim Al-Ajmi Saleh,” International

Journal of Social Economics 36, no. 11 (2009): 1086-1112. Ismail, Ahmad Zaki Hj.

“Influences Selection of Islamic Banking: A study on Malaysian Customer Preferences,”

American Journal of Applied Sciences 6, no. 5 (2009). Khatimah, Khusnul, “Sikap

Pengusaha Muhammadiyah ter- hadap fatwa Majlis Tarjih tentang Haramnya Bunga

Bank 128 Dr. Mochlasin, M.Ag (Studi Kasus Desa Tieng, Kecamatan Kejajar, Kabupaten

Wonosobo),” Jurnal Tajdida 10, no. (1 Juni 2011): 40-58. Khattak, Naveed Azeem dan

Kashif-Ur-Rehman.

“Customer Satisfaction dan Awareness of Islamic Banking System in Pakistan,” African

Journal of Business Management 4 (2010): 662-671. Lajuni, Ming, Yusman, “ Intention to

Use Islamic Banking Products and Its Determinants,” International Journal of Economics

and Financial, Januari 2017. Logiawan, Yenny dan Hartono Subagio, “Analisa Customer

Value terhadap Customer Loyalty dengan Customer Satis- faction sebagai variabel

intervening pada Restoran Bandar Djakarta Surabaya, Jurnal Manajemen Pemasaran

Petra , Vol. 2, No. 1 (2014): 1-11.

Lujja, Sulaiman Mustafa Omar Mohammad and Rusni Hassan, “Modelling public

behavioral intention to adopt Islamic banking in Uganda: The theory of reasoned action”

Inter- national Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, vol. 9,

(2016): 583-600. Madjid, Rahmat. “Customer Trust as Relationship Mediation Between

Customer Satisfaction and Loyalty At Bank Rakyat Indonesia (BRI) Southeast Sulawesi,”

The International Journal Of Engineering And Science (IJES) 2 no. 5 (2013): 48-59.

Mamman, Muhammed dan Ahamad Faosiy Ogunbado, “The Moderating Role of

Religiosity on the Relationship between Customer Attitudes and Intention to Adopt

Islamic Banking in Nigeria,” Asian Journal of Multidisciplinary Studies, Vol. 4 Mei (2016):

8-12. , Faosiy dan Sufian Bakr, “Factors Customer‟s Intention Adopt Islamic Banking in

Northern,” Nigeria: a Proposed, 2016. 129 Daftar Pustaka Mayer, R.C.,

J.H. Davis dan F.D. Schoorman. “An Integratif Model of Organizational Trust,” Akademi

Management Review 30, no.3 (1995): 709-734. Metawa, Saad A dan Mohammed

Almosawi. “Banking Behavior of Islamic Bank Customers: Perspective and Implication,”

International journal of Banking Marketing 16. No. 7 (1998): 299-213. Mohammad ,

Mustafa Omar dan Rusni Hassan.

“To adopt Islamic banking in Uganda: The Theory of Reasoned Action,” International

Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management 9, no 4 (2016): 583-600.

Muiszudin, “Perilaku Konsumen Perbankan Syariah; Interaksi antara Budaya, Manajemen,

Komitmen, dan Pengetahuan Fatwa terhadap Ketaatan Organisasional Muhammadiyah

di Provinsi Kalimantan Barat,” Disertasi, Universitas Andalas, 2015. Mylonakis, John.

“A Research Study of Customer Preferences in the Home Loans Market: The Mortgage

Experience of Greek Bank Customers, ” International Research Journal of Finance and

Economics,” 10 (2007). Naser, Kamal, Ahmad Jamal dan Khalid Al-Khatib. “Islamic

Banking: A Study of Customer Satisfaction and Preferences in Jordan,” International

Journal of Banking Marketing 17, no. 3 (1999) 135-151. Oliver, R.L.

“Cognnitive, Affective, and Attribute Bases of the Satisfaction Responses,” Journal of

Consumer Research (Desember 1993 ). Rahmawaty, Anita. “Model Perilaku Penerimaan

Teknologi Informasi Nasabah Perbankan Syari‟ah: Peran Motivasi Spiritual,” Disertasi.

UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2012. Rashid, Mamunur dan M. Kabir Hassan.

“ Customer Demo- graphics Affecting Bank Selection Criteria, Preference, and Market

Segmentation: Study on Domestic Islamic Banks in 130 Dr. Mochlasin, M.Ag

Bangladesh,” International Journal of Business and Management 4, no. 6 (2009):

131-146. Reni, Andi Nor Hayati Ahmad, “Application Of Theory Reasoned Action In

Intention To Use Islamic Banking In Indonesia,” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah

(Journal of Islamic Economics), Volume 8 (1), Januari (2016): 137 – 148. Rivai, Harif Amali.

Identifikasi Penentu Konsumen dalam Memilih Jasa Perbankan: Bank Syariah vs.

Bank Konvensional . Laporan penelitian kerjasama Bank Indonesia dan Center for

Banking Research (CBR) Universitas Andalas , 2008. Rusydi, M. “Syariah Compliance

dalam Penerimaan Produk Perbankan Syariah: Aplikasi Theory of Planned Behavior,”

Disertasi, UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta, 2011. Shafie, Wan Wan dan Haron. “Adopting

And Measuring Customer Service Quality In Islamic Banks: A Case Study of Bank Islam

Malaysia Berhad.

Journal of Muamalat and Islamic Finance Research 1, no.1 (2004) 2-19. Suastuti, Ni Luh.

“Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Kepuasan Wisatawan terhadap Produk

Freestanding Restaurant di Kawasan Pariwisata Nusa Dua – Kabupaten Badung,” Jurnal

Studi Manajemen & Organisasi 4, no. 2, (Juli 2007): 20-26. Sweeney, J.C. and Soutar,

G.N.,“Consumer Perceived Value: The Development of A Multiple item Scale,” Journal of

Retailing, Vol. 77, No. 2 (2001): 203-220.

Usman, Hardius” Customers Trust on Islamic Banks in Indo- nesia,” The Journal of Asian

Finance, Economics and Business , Vol.2 No.1, (2015): 5-13. W, Muhammad Ghafur.

“Pengaruh Fatwa MUI tentang Keha- raman Bunga/Interest terhadap Perkembangan

Perbankan Syariah di Indonesia,” Jurnal Penelitian Agama XVII, no. 2 (Mei-Agustus

2008): 355-371.

131 Daftar Pustaka Wahyuni, Salamah “Moslem Community Behavior in the Conduct of

Islamic Bank: The Moderation Role of Knowledge and Pricing”, Procedia - Social and

Behavioral Sciences , vol. 57 Oktober (2012): 290-298. Zeng, Fue. Hu, Zuohao. Chen,

Rong dan Yang Zhilin. “Deter- minants of Online Service Satisfaction and their Impacts

on Behavioral Intention,” Total Quality Management 20, no. 9 (2009): 953-969.

Ziyad, Muhammad “Analisis Perbandingan Kinerja Keuangan Bank Muamalat sebelum

dan sesudah terbitnya Fatwa Haram Bunga Perbankan oleh MUI,” Jurnal Manajemen dan

Akuntans, vol. 2, N o. 1 (2010). Sumber dari Internet: Bank Indonesia dan IPB. “Potensi,

Preferensi dan perilaku Masya rakat terhadap Bank Syari‟ah di Kalimantan Selatan,”

2004, www.bi.go.id, diakses tanggal 21 April 2013.

Bank Universitas “Identifikasi Penentu Keputusan Konsumen dalam Memilih Jasa Per-

bankan: Bank Syariah vs Bank Konvensional,” 2007, http:// www.bi.go.id, diakses tanggal

21 April 2013. Bank Indonesia–IPB. “Potensi, Preferensi dan Perilaku Masya- rakat

terhadap Bank Syariah: Studi Kasus pada wilayah Sumatra Selatan,” 2004,

http://www.bi.go.id, diakses tanggal 21 April 2013. Bank Indonesia–PPKPLP Undip.

“Penelitian Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di wilayah

Jawa Tengah dan Daerah Istimewa Yogyakarta,” 2000, http:// www.bi.go.id, diakses

tanggal 10 September 2012. Yoki “Aliansi Strategis. Solusi Meningkatkan Pasar

perbankan Syariah” dalam yokikuncoro.wordpress.com, diakses tanggal 19 September

2014.

INTERNET SOURCES:

-------------------------------------------------------------------------------------------

<1% - http://arengiff.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% -

https://febrina.files.wordpress.com/2012/08/the-destiny-of-islam-in-the-endtimestujuan

-akhir-islam-di-akhir-zaman.pdf

<1% -

https://docplayer.info/108439388-Analisis-pengaruh-dana-pihak-ketiga-dpk-capital-ade

quacy-ratio.html

<1% -

http://ekonomyslam.blogspot.com/2010/01/kontribusi-hukum-islam-terhadap.html

<1% -

https://docplayer.info/249960-Pengaruh-faktor-syariah-tingkat-keuntungan-bagi-hasil-

dan-motivasi-terhadap-keputusan-nasabah-menggunakan-perbankan-syariah.html

<1% - https://docplayer.info/57377605-Daftar-isi-abstrak-i-abstract.html

<1% -

https://docplayer.info/41181767-Analisis-faktor-faktor-yang-mempengaruhi-keputusan-

konsumen-pada-pembelian-produk-produk-online-shop.html

<1% -

https://docobook.com/jurnal-psikologi59766d4b12c58494a64285f4bbfc26d619012.html

<1% - http://repository.upi.edu/19917/9/S_MPP_1103646_Bibliography.pdf

<1% -

https://www.scribd.com/document/357063022/Usulan-Model-Sistem-Pengawasan-Syari

ah-Pada-Perbankan-Syariah-Di-Indonesia

<1% -

https://id.scribd.com/doc/295479531/Analisis-Faktor-Faktor-Yang-Mempengaruhi-Mina

t-Investasi-Nasabah-Terhadap-Logam-Mulia-Studi-Kasus-Di-Bni-Syari-Ah-Cabang-Sem

arang

<1% -

http://digilib.uin-suka.ac.id/11356/1/BAB%20I,%20V,%20DAFTAR%20PUSTAKA.pdf

<1% - https://vdocuments.site/jurnal-pendidikan-karakter-563f9f6977683.html

<1% -

http://www.mudjisantosa.net/2013/12/pengadaan-barangjasa-pemerintah-dengan.html

<1% - http://ekmakro.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/315828803_PENGARUH_LITERASI_EKONOMI_

SISWA_HASIL_BELAJAR_EKONOMI_DAN_TEMAN_SEBAYA_TERHADAP_PERILAKU_KONSU

MSI_SISWA_SMP_NEGERI_DI_SURABAYA_BARAT

<1% -

http://jendela-kampus1.blogspot.com/2015/01/perilaku-konsumen-dan-keputusan.html

<1% -

https://www.scribd.com/document/95626628/ANALISIS-HUBUNGAN-KEPUASAN-DAN-

LOYALITAS-KONSUMEN-TOKO-MILIK-PT-TRUBUS-MITRA-SWADAYA-KASUS-DI-TOKO-

CIMANGGIS-GUNUNG-SAHARI-DAN-BINTARO

<1% -

http://budikolonjono.blogspot.com/2012/06/neraca-pembayaran-dan-perdagangan-lua

r.html

<1% - http://dodivena.blogspot.com/2014/04/ips-ekonomi.html

<1% - https://jephart.blogspot.com/

<1% -

https://modul.mercubuana.ac.id/PT1RTnRrak53RXpN/Irwan+Mangara+Harahap+-+Pen

gantar+Ekonomi+Mikro+%5B31069%5D%7CModul+Pengantar+Ekonomi+Mikro+%5BT

M5%5D.doc

<1% -

https://bournemouth.rl.talis.com/items/BE6A786D-AE44-0A81-E8CC-D24502780451.htm

l

<1% -

http://xerma.blogspot.com/2014/02/pengertian-perilaku-konsumen-menurut.html

<1% - http://www.academia.edu/8488074/Communication_and_Consumer_Behaviour

<1% -

http://etd.repository.ugm.ac.id/downloadfile/63639/potongan/S2-2013-321923-chapter

1.pdf

<1% -

http://www.pencangkul.com/2016/01/perilaku-konsumen-pendekatan-kardinal.html

<1% - https://www.slideshare.net/yuliadwijayanti3/270160122-makalahekonomimikro

<1% - http://literaturekonomi.blogspot.com/2010/04/

<1% - https://issuu.com/jaelani/docs/27_maret_2014

<1% -

http://yonputra.blogspot.com/2013/12/sejarah-pemikiran-ekonomi-islam-menurut.html

<1% - http://ananda-nando.blogspot.com/2013/01/

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/303302895_Perilaku_Konsumen_dan_Faktor_D

eterminan_yang_Berpengaruh_terhadap_Keputusan_Pembelian

<1% -

https://id.scribd.com/doc/34348853/Analisis-Persoalan-Penguasaan-Informasi-Risk-and

-Return-Pada-Nasabah-Dalam-Kerangka-Principal

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/4251/09E00717.pdf.txt;sequenc

e=3

<1% -

https://johannessimatupang.wordpress.com/2010/03/21/manajemen-stratejik-program-

mm/

<1% - http://ejournal.bsi.ac.id/ejurnal/index.php/perspektif/article/download/833/1610

<1% - https://fuadramadan.wordpress.com/2013/11/15/perilaku-konsumen/

<1% -

http://contohmakalah4.blogspot.com/2010/07/tesis-analisis-pengaruh-faktor-motivasi.h

tml

<1% - https://tentangndha.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% - http://azimah27.blogspot.com/2011/10/makalah-psikologi-konsumen.html

<1% -

http://www.lontar.ui.ac.id/file?file=digital/125818-SK+010+08+War+p-Pengaruh+Word

-Literatur.pdf

<1% -

https://solidaraslaemi.blogspot.com/2018/01/macam-macam-motif-dan-prinsip-ekono

mi.html

<1% -

https://sapanmaluluang.wordpress.com/2011/07/14/fitrah-dan-potensi-manusia-dalam-

pendidikan-islam/

<1% -

https://hardi2010.wordpress.com/pengaruh-budaya-terhadap-perilaku-konsumen/

<1% -

https://docplayer.info/106213040-Hasrul-siregar-se-m-si-yusdiana-se-m-si-dosen-tetap

-stie-ibbi-medan.html

<1% - https://id.scribd.com/doc/131743404/text-Teori-Interpersonal

<1% -

https://www.slideshare.net/IbnuAzis/buku-pegangan-bagi-bp4-tentang-kursus-pranikah

-untuk-calon-pengantin-seri-genre

<1% -

http://pengabdianqu.blogspot.com/2013/11/teori-hierarki-kebutuhan-abraham-maslow

.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/319105848_PENGARUH_KEPUASAN_KERJA_TE

RHADAP_PRODUKTIVITAS_KERJA_PEGAWAI_BANK_SYARIAH_X_KANTOR_WILAYAH_II

<1% - http://anggrainiyunisa.blogspot.com/2013/

<1% -

http://makalah15.blogspot.com/2015/10/contoh-makalah-tentang-konsep-motivasi.htm

l

<1% - http://sanetaka-perilakukonsumen.blogspot.com/2012/05/tugas-2-motivasi.html

<1% - https://www.worldcat.org/title/motivation-and-personality/oclc/89585

<1% - https://sherlyb09.wordpress.com/author/sherlyb09/page/2/

<1% - https://slideplayer.info/slide/3671021/

<1% -

http://www.academia.edu/7420542/analisis_faktor-faktor_yang_mempengaruhi_keputus

an_nasabah_untuk_menggunakan_jasa_perbankan_syariah

<1% - http://al-myfirstblog.blogspot.com/2010/05/motivasi-konsumen.html

<1% - http://allmytasks.blogspot.com/2013/

<1% - http://www.abahraka.com/2016/04/pencitraan-politik-daring-strategi_22.html

<1% -

https://docobook.com/pengaruh-citra-perusahaan-dan-atribut-produk41dc560d61c235

076ebf24c72f73650570889.html

<1% -

https://www.scribd.com/presentation/380243090/Bab-Ix-Perubahan-Penguatan-Sikap-p

pt

<1% - https://putriiannisa.wordpress.com/2013/11/21/sikap-konsumen/

<1% - https://core.ac.uk/download/pdf/12215848.pdf

<1% -

https://eksplorasidatasaham.wordpress.com/2017/09/28/memahami-proses-pengambil

an-keputusan-konsumen-dalam-meningkatkan-penjualan/

<1% - https://docobook.com/proses-pengambilan-keputusan.html

<1% - http://harunramadhan.blogspot.com/2013/09/

<1% -

https://dadan94.wordpress.com/2016/10/07/model-sederhana-pengambilan-keputusan

-konsumen/

<1% -

http://contoh-skripsikita.blogspot.com/2009/12/kumpulan-skripsi-lengkap-administrasi.

html

<1% - http://jurnal-sdm.blogspot.com/2011/

<1% - https://core.ac.uk/download/pdf/33318033.pdf

<1% - https://scienceinvideo.wordpress.com/2009/04/18/referensi-atau-daftar-pustaka/

<1% - http://imanazharyadi.blogspot.com/2010/09/jurnal-analisis-efektivitas-iklan.html

<1% - http://kaniad.blogspot.com/2012/02/pengertian-paradigma.html

<1% -

http://library.binus.ac.id/eColls/eThesisdoc/Bab2DOC/2012-1-00484-MNSI%20Bab%202

.doc

<1% -

https://es.scribd.com/doc/248595031/Ringkasan-Sistem-Pengendalian-Manajemen

<1% - http://kajianpsikologi.blogspot.com/2011/11/psikologi-kognitif.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/307640531_ETIKA_BISNIS_ISLAM_DALAM_PA

NDANGAN_FILSAFAT_ILMU_Telaah_Atas_Pemikiran_Etika_Immanuel_Kant

<1% -

https://repository.ipb.ac.id/bitstream/handle/123456789/27275/BAB%20II%20Pendekata

n%20Teoritis_%20I10imh.pdf?sequence=5

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/307640457_PENGARUH_SIKAP_KONSUMEN_T

ERHADAP_KEPUTUSAN_PEMBELIAN_MINUMAN_MEREK_AQUA_BERKAITAN_DENGAN_P

ENERAPAN_PROGRAM_CSR_CORPORATE_SOCIAL_RESPONSIBILITY

<1% - http://eprints.stainkudus.ac.id/478/14/5.%20BAB%20II%20edit.pdf

<1% - http://gilangagatha.blogspot.com/2014/01/

<1% - https://zh.scribd.com/doc/296452099/5270-17396-1-PB

<1% -

http://lppmuicjakarta.com/2017/08/31/artikel-ilmiah-the-effect-of-knowledge-about-rel

igion-and-gender-of-the-green-consumer-behavior/

<1% -

https://docobook.com/pengaruh-satisfaction-dan-trust-terhadap-minat-pembelian-di.h

tml

<1% -

https://www.scribd.com/document/390172289/UU-PPh-001-13-UU-PPh-2013-00-Mobil

e

<1% - https://proposaltesisskripsi.files.wordpress.com/2012/10/jpb-1.pdf

<1% -

http://james-bono.blogspot.com/2012/02/persepsi-konsumen-terhadap-suatu-produk_

03.html

<1% - https://aliefworkshop.com/tag/ict/

<1% - http://wall-eee.blogspot.com/2011/01/perilaku-konsumen.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/273998173_Workers_and_Head_of_Departme

nts_Investigating_the_Trust_Factor

<1% - http://eprints.undip.ac.id/48138/1/Siswanto_Utomo.docx

<1% -

https://www.scribd.com/document/392746318/140125-ID-market-segmentation-targeti

ng-dan-brand-pdf

<1% - http://mohamadragam.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% - https://sinollah.wordpress.com/

<1% - https://dwihandoko20.wordpress.com/category/tulisan/

<1% - https://www.proprofs.com/flashcards/story.php?title=retail-management-exam

<1% - http://eprints.uns.ac.id/9428/1/161072508201001241.pdf

<1% -

https://johannessimatupang.wordpress.com/2010/12/15/metode-penelitian-s1-pagi-da

n-sore/

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/313851564_PENGARUH_BRAND_EQUITY_DAN

_CUSTOMER_VALUE_TERHADAP_CUSTOMER_SATISFACTION_RUMAH_SAKIT

<1% - http://apriliakezia.blogspot.com/2011/11/definisi-kepuasan-konsumen.html

<1% -

https://repository.widyatama.ac.id/xmlui/bitstream/handle/123456789/8103/Daftar%20P

ustaka.pdf?sequence=14

<1% -

http://www.academia.edu/8999658/Analisis_Kualitas_Produk_dan_Desain_Produk_Terha

dap_Loyalitas_Pelanggan_di_Kota_Makassar

<1% - https://www.journal.unrika.ac.id/index.php/equi/article/download/768/734

<1% - http://ejournal3.undip.ac.id/index.php/jiab/article/download/843/818

<1% - http://repository.wima.ac.id/6873/6/BAB%205.pdf

<1% - https://www.emeraldinsight.com/doi/full/10.1108/APJIE-12-2017-040

<1% - http://cungcurumut.blogspot.com/2010/

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/18079/Chapter%20I.pdf;sequen

ce=4

<1% - https://hendryza.wordpress.com/

<1% -

http://eprints.undip.ac.id/35678/1/JURNAL_DANTI_NURUL_ALAM_(C2A008182).pdf

<1% - http://erick-kesepian.blogspot.com/2013/

<1% - http://thesis.binus.ac.id/doc/Bab2/2011-1-00486-mn%202.pdf

<1% - http://eprints.walisongo.ac.id/3980/3/103311013_bab2.pdf

<1% - https://docplayer.info/68318879-Jurnal-organisasi-dan-manajemen.html

<1% - http://digilib.uinsby.ac.id/1354/4/Bab%201.pdf

<1% -

http://library.binus.ac.id/eColls/eThesisdoc/Bab1/2011-2-00615-mn%20bab%202.pdf

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/48186/Chapter%20II.pdf;sequen

ce=4

<1% - https://www.hestanto.web.id/manfaat-dan-strategi-kepuasan-pelanggan/

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/50434677_FAKTOR-FAKTOR_KEPUASAN_PELA

NGGAN_DAN_LOYALITAS_PELANGGAN_Studi_Kasus_Pada_CV_Sarana_Media_Advertisin

g_Surabaya

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/321903328_ANALISA_KEPUASAN_PELANGGA

N_PENGGUNA_PRODUK_OTOMOTIF_TOYOTA

<1% -

http://chandranugroho-psckamis.blogspot.com/2014/05/kepuasan-dan-ketidakpuasan-

pada.html

<1% -

http://akhlords.blogspot.com/2011/11/usaha-peningkatan-penjualan-dengan.html

<1% -

http://manajemenringga.blogspot.com/2010/12/jurnal-ekonomi-freedownload-marketi

ng.html

<1% -

http://library.binus.ac.id/eColls/eThesisdoc/Bab2DOC/2011-2-01095-MC%20Bab2001.do

c

<1% -

http://www.academia.edu/29031458/keepuasan_pelanggan_loyalitas_pelanggan_produc

t_liability

<1% - http://jurnalmanajemen.petra.ac.id/index.php/man/article/viewFile/16140/16132

<1% - https://issuu.com/sijori/docs/haluankepri_02nov12-

<1% -

http://gorillapuber.blogspot.com/2013/03/pengaruh-citra-merek-dan-penyampaian.htm

l

<1% -

https://skripsi-skripsiun.blogspot.com/2014/10/skripsi-manajemenpengaruh-harga-pric

e.html

<1% - http://fitriyuningsih.blogspot.com/2012/

<1% -

http://fikiwarobay.blogspot.com/2012/05/pengaruh-pelayanan-dan-harga-sparepart.ht

ml

<1% -

https://library.uns.ac.id/peran-komunikasi-dalam-menjalankan-profesi-dokter-yang-ber

kualitas-di-masyarakat/

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/62078/Chapter%20II.pdf;sequen

ce=4

<1% - https://bundaliainsidi.blogspot.com/2013/02/kepuasan.html

<1% - http://www.academia.edu/13256992/11_Teori_Penelitian

<1% -

http://repository.uksw.edu/bitstream/123456789/2975/3/T2_942009038_BAB%20II.pdf

<1% - http://mrtipsdotcrot.blogspot.com/2015/06/teori-penelitian.html

<1% - http://digilib.unila.ac.id/10681/16/BAB%20II.pdf

<1% - http://ose003.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% - https://library.binus.ac.id/eColls/eThesisdoc/Bab2/TSA-2014-0110%202.pdf

<1% -

https://id.123dok.com/document/lzg9denq-pengaruh-sikap-norma-subjektif-kontrol-pe

rilaku-persepsian-terhadap-perilaku-kepatuhan-pajak-wp-badan.html

<1% - https://www.academia.edu/8552037/Theory_of_Reasoned_Action

<1% - http://astieyoung.com/1918-2/

<1% -

https://www.scribd.com/document/376187904/04-Desy-JIK-Vol-2-No-2-Agustus-2014-

REV-pdf

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/242196830_MODEL_PERILAKU_PENGGUNAA

N_IT_NR2007

<1% -

http://pustaka.unpad.ac.id/wp-content/uploads/2015/08/JURNAL-Ika-Restu-Putri-Saras

wati-190110110040.pdf

<1% -

https://www.scribd.com/document/375010933/PRILAKU-PENGGUNANA-APD-DAN-FAK

TOR-YANG-BERPENGARUH-pdf

<1% - https://peninurhidayati.wordpress.com/makalah/korupsi/

<1% -

http://imroatussuudiyah.blogspot.com/2013/10/teori-reasoned-action-theory-of.html

<1% -

http://repository.unisba.ac.id/bitstream/handle/123456789/4847/06bab2_Kania%20Rafi

nda_10050008048_skr_2016.pdf?sequence=6&isAllowed=y

<1% -

https://rendezvous2318.wordpress.com/2012/11/07/makalah-pkip-teori-reasoned-actio

n/

<1% -

https://docobook.com/12-bab-ii-landasan-teori-21-tinjauan-konseptual-211-media35d

4311299bfe1b97ec0273bb3896e7131800.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/265999802_ADAPTASI_SEARCH_ENGINE_YAH

OO_DAN_GOOGLE_ANALISIS_DISKRIMINAN_DENGAN_PENDEKATAN_TECHNOLOGY_AC

CEPTANCE_MODEL_TAM_DAN_USABILITY

<1% - https://id.scribd.com/doc/283021403/SNA-16-Sesi-3-C-pdf

<1% -

http://www.pascasiswazah.com/cara-menggunakan-smartpls-pengujian-model-tam-den

gan-menggunakan-smartpls-v-3-2-3/

<1% - https://jurnalskripsitesis.wordpress.com/category/jurnal/page/7/

<1% - http://jurnalakuntansi.petra.ac.id/index.php/aku/article/view/20454/19337

<1% - https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC3510715/

<1% - http://ejurnal.plm.ac.id/index.php/Teknovasi/article/view/233

<1% - https://scholar.google.com/citations?user=CCxmnlMAAAAJ&hl=en

<1% -

https://mafiadoc.com/pengaruh-kualitas-pelayanan-terhadap-kepuasan-_59cd779f1723

dd7595bf44f9.html

<1% - http://aas-sv.blogspot.com/2013/10/strategi-promosi-bank-dan-kepuasan.html

<1% - https://id.wikipedia.org/wiki/Pancasila

<1% - http://e-journal.potensi-utama.ac.id/ojs/index.php/SNIf/article/view/290

<1% -

http://www.academia.edu/29169073/Implementasi_Al-Wadiah_di_Lembaga_Keuangan_S

yariah

<1% -

http://azizah-blogs.blogspot.com/2012/05/makalah-tentang-fokus-pada-kepuasan.html

<1% -

http://www.academia.edu/5004226/MENCIPTAKAN_NILAI_PELANGGAN_KEPUASAN_DA

N_LOYALITAS_MAKALAH_INDIVIDU

<1% -

http://ngampus-dulu.blogspot.com/2016/10/apa-sih-harapan-pelanggan-ini-dia.html

<1% - http://www.academia.edu/15437864/Strategi_Penjualan_dan_CRM

<1% - https://www.slideshare.net/k_tarou/bmp-ekma4567

<1% - https://anzdoc.com/program-studi-s1-manajemen.html

<1% -

https://docobook.com/faktor8211faktor-yang-mempengaruhi-keputusan-petani-mengk

onvbebd91346c08b8d54ae58d39be67e62515595.html

<1% -

https://johannessimatupang.files.wordpress.com/2010/07/matrikulasi-magister-manaje

men-juli-2010.doc

<1% -

https://mikmakekoandhika.wordpress.com/2016/09/22/konsep-kebutuhan-dalam-islam

/

<1% - http://www.academia.edu/8866446/Konsep_Kebutuhan_Dalam_Islam

<1% - https://milamashuri.wordpress.com/seminar-akuntansi/akuntansi-syariah/

<1% - http://five-aidy.blogspot.com/2013/10/pengertian-konsep-dan-jenis-biaya.html

<1% - http://nyols.blogspot.com/2015/04/penduduk-dan-pangan.html

<1% - http://dianasafitrii.blogspot.com/2012/07/prinsip-konsumsi-dalam-islam.html

<1% - http://ier-oezwah.blogspot.com/2015/06/teori-perilaku-konsumen.html

<1% - http://expressclass.blogspot.com/feeds/posts/default?orderby=updated

<1% -

http://galihlumaksono.blogspot.com/2011/11/judul-faktor-faktor-yang-menyebabkan.ht

ml

<1% - https://lsmgmbibandung.wordpress.com/2014/08/page/2/

<1% - http://akupersit.blogspot.com/2013/04/

<1% - https://www.scribd.com/document/365910938/Sarif2014

<1% -

https://skripsi-skripsiun.blogspot.com/2014/10/skripsi-manajemenpengaruh-harga-pro

duk.html

<1% - http://boykericardo.blogspot.com/2012/10/

<1% - http://digilib.uinsby.ac.id/998/5/Bab%202.pdf

<1% -

http://rahimahrima.blogspot.com/2011/11/prilaku-konsumen-dan-teori-konsumsi.html

<1% -

http://lidonarta.blogspot.com/2012/12/perilaku-konsumen-dan-teori-konsumsi.html

<1% -

https://theoryiaslmhasyim.wordpress.com/2013/04/26/teori-permintaan-dalam-islam/

<1% -

http://fandhieasbaruh08.blogspot.com/2010/12/perbedaan-mendasar-ekonomi-islam-d

an.html

<1% - http://hestyborneo.blogspot.com/2009/01/

<1% - https://abdulkadirarno.wordpress.com/2014/06/

<1% -

https://docplayer.info/64911051-Spiritual-motivation-on-syariah-marketing-cara-jitu-m

eningkatkan-loyalitas-nasabah-bank-syari-ah-dr-anita-rahmawaty-m-ag.html

<1% - https://abdulkadirarno.wordpress.com/category/islamic-economic/

<1% - https://rindaasytuti.wordpress.com/2010/06/

<1% - https://docobook.com/peran-negara-dalam-perekonomian-tinjauan-teoritis.html

<1% - https://dosen.perbanas.id/perilaku-konsumen-fungsi-utilitas-dan-maslahah/

<1% - http://bonavenblog.blogspot.com/2016/07/8-prinsip-dasar-ekonomi-islam.html

<1% - https://udhiexz.wordpress.com/category/pendidikan/page/3/

<1% -

https://zilfaroni-putratanjung.blogspot.com/2012/05/nilai-nilai-pendidikan-agama-islam

.html

<1% -

https://id.scribd.com/doc/210197636/Jurnal-Ekonomi-Islam-Al-Infaq-Vol-1-No-1-Septe

mber-2010-PDF

<1% -

http://cyonsa91.blogspot.com/2012/04/jurnal-sosiologi-agama-dan-perubahan.html

<1% -

https://anzdoc.com/pengembangan-religiositas-anak-melalui-pendidikan-agama-isla.ht

ml

<1% -

https://anzdoc.com/bab-ii-tinjauan-pustaka-21-pengertian-pendidikan-agama-islam.ht

ml

<1% - https://docobook.com/bab-ii-landasan-teori-a-sikap-1-definisi-sikap.html

<1% - http://indra-alfiandi.blogspot.com/2014/11/korupsi-etika-religiusitas.html

<1% - https://core.ac.uk/download/pdf/156952316.pdf

<1% -

https://anzdoc.com/modernisasi-pendidikan-islam-telaah-pemikiran-azyumardi-azra.ht

ml

<1% - http://jalurilmu.blogspot.com/2011/10/religiusitas.html

<1% -

https://id.123dok.com/document/wq2x1jz1-pola-asuh-anak-dalam-keluarga-yang-berb

eda-keyakinan-agama-studi-di-desa-bintaro-sukorejo-kec-martoyudan-kab-magelang.h

tml

<1% -

http://pendis.kemenag.go.id/file/dokumen/bukupaiarab/buku_akidah_akhlak_Mts_7_sis

wa.pdf

<1% - http://frindias.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% -

https://docobook.com/pengaruh-kualitas-produk-dan-religiusitas-terhadap-keputusan.

html

<1% -

https://books.google.com/books/about/Survey_of_social_science.html?id=OysYAAAAIA

AJ

<1% -

http://stitattaqwa.blogspot.com/2012/08/istihsan-sebagai-dalil-alternatif-dalam.html

<1% -

http://kayuh-begamatan.blogspot.com/2014/10/catatan-pedidikan-agama-islam.html

<1% -

https://www.scribd.com/document/372622498/Cholil-Nafis-Teori-Hukum-Ekonomi-Syar

iah

<1% - http://digilib.unila.ac.id/3432/21/DAFTAR%20PUSTAKA.pdf

<1% -

https://docplayer.info/39204307-Membangun-pertautan-syariah-kaitannya-dengan-pen

ingkatan-kinerja-karyawan-perbankan-syariah-di-kota-semarang-disertasi.html

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/15718/psi-des2005-%20(5).pdf;

sequence=1

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/309959991_STUDI_EMPIRIS_ATAS_ABSOLUTE_

INCOME_HYPOTHESIS_DAN_PERMANENT_INCOME_HYPOTHESIS_DALAM_PERSPEKTIF_I

SLAM

<1% -

http://marnovel1899.blogspot.com/2016/06/hubungan-religiusitas-dengan-perilaku.ht

ml

<1% - http://etheses.uin-malang.ac.id/1194/6/10410066_Bab_2.pdf

<1% - http://www.academia.edu/16203904/Religiusitas

<1% - http://apkary.blogspot.com/2010/08/

<1% - http://bagiilmublogspot.blogspot.com/2011/04/pendidikan-agama-islam.html

<1% - http://hisyamnur.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% -

http://studykeagamaan.blogspot.com/2015/12/psikologi-islami-sebuah-pendekatan-al.

html

<1% - https://www.jurnalhunafa.org/index.php/hunafa/article/view/441

<1% -

https://anzdoc.com/strategi-dakwah-dalam-meningkatkan-pemahaman-agama-anak-m

uda.html

<1% -

http://repository.unisba.ac.id/bitstream/handle/123456789/128/06bab2_Oktavianti_1009

0310186_skr_2015.pdf?sequence=6&isAllowed=y

<1% - http://bembyagus.blogspot.com/2010/11/analisis-faktor-faktor-yang_9247.html

<1% -

https://anyalfiyan.wordpress.com/2016/05/15/pengaruh-kualitas-produk-dan-kualitas-p

elayanan-terhadap-kepuasan-konsumen/

<1% -

https://docplayer.info/53869166-Analisis-pengaruh-kualitas-produk-kualitas-pelayanan-

dan-promosi-terhadap-kepuasan-konsumen-untuk-meningkatkan-loyalitas-pelanggan.

html

<1% -

https://johannessimatupang.wordpress.com/2009/09/27/metode-penelitian-pemasaran/

<1% -

https://anzdoc.com/bab-ii-tinjauan-pustaka-menurut-engel-et-al-dalam-sopiah-dan.ht

ml

<1% - https://dl.polibatam.ac.id/course/view.php?id=15

<1% - https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2212567116301484

<1% - https://www.scribd.com/document/379606239/File

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/305195852_Halal_Literacy_A_Concept_Explora

tion_and_Measurement_Validation

<1% - http://utcc2.utcc.ac.th/utccijbe/index.php

<1% - https://expert.taylors.edu.my/cv/muslim.amin

<1% - http://staff.ui.ac.id/user/1421/publications

<1% -

http://www.academia.edu/36385501/The_Impact_of_Product_Quality_and_Price_on_Cust

omer_Satisfaction_with_the_Mediator_of_Customer_Value

<1% - http://personal.cityu.edu.hk/~mkzyang/

<1% -

https://nurwiddy.wordpress.com/2017/10/19/hubungan-buruh-dan-perusahaan-dalam-i

slam/

<1% -

https://www.syariahbank.com/perbedaan-bunga-dan-ujrah-di-pembiayaan-bank-konve

nsional-dengan-bank-syariah/

<1% - http://teorikuliah.blogspot.com/2009/08/sikap-konsumen.html

<1% -

http://mithafilandari.blogspot.com/2014/04/bank-syariah-vs-bank-konvensional.html

<1% - http://journals.ama.org/doi/abs/10.1509/jmkg.65.2.81.18255

<1% -

https://anzdoc.com/pengaruh-psychological-attachment-dalam-penggunaan-sistem-in.

html

<1% - https://lib.uin-suka.ac.id/2012/06/11/sekilas-perpustakaan/

<1% -

https://anzdoc.com/prosiding-seminar-nasional-dan-call-for-papers-ekonomi-syari.html

<1% -

http://www.academia.edu/25357106/APPLICATION_OF_THEORY_REASONED_ACTION_IN

_INTENTION_TO_USE_ISLAMIC_BANKING_IN_INDONESIA

<1% -

http://id.portalgaruda.org/index.php?page=3&ipp=10&ref=browse&mod=viewjournal

&journal=6183

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/317816117_Pengaruh_Kualitas_Kerja_Terhada

p_Kinerja_Bank_BNI_Syariah_Cabang_Bogor

<1% - http://ejournal.upi.edu/index.php/JRAK/article/view/6735

<1% -

http://www.academia.edu/8219384/Perception_of_Nigerian_Muslim_account_holders_in_

conventional_banks_toward_Islamic_banking_products

<1% - https://www.ajol.info/index.php/njbas/issue/view/7469

<1% - https://fajarnoverdi.blogspot.com/2016/12/marketing-public-relation-etika.html

<1% -

https://www.sciencedirect.com/journal/procedia-social-and-behavioral-sciences/vol/57

<1% - http://jurnalelektro.petra.ac.id/index.php/elk/issue/view/2767

<1% - http://repository.sb.ipb.ac.id/view/subjects/MP.html

<1% - http://pengetahuanmuamalah.blogspot.com/2013/06/oleh-drs_24.html

<1% -

http://widodoromi.blogspot.com/2012/05/manajemen-pemasaran-perbankan-syariah.ht

ml

<1% -

http://www.academia.edu/3628914/GLOBALISASI_DAN_TATANAN_EKONOMI_BARU

<1% -

http://www.academia.edu/27117786/PARADIGMA_PENELITIAN_EKONOMI_ISLAM_Kritik_

Terhadap_Paradigma_Filsafat_Positivisme_dalam_Penelitian_Ekonomi_Islam

<1% - http://lppm.ulm.ac.id/id/jurnal-tidak-terakreditasi-2016/

<1% - https://issuu.com/bestari-umm/docs/bestari_edisi_318_januari_2015

<1% - http://jwm.ulm.ac.id/id/index.php/jwm/article/view/120

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/322227136_APLIKASI_THEORY_OF_PLANNED_

BEHAVIOR_DALAM_MEMBANGKITKAN_NIAT_PASIEN_UNTUK_MELAKUKAN_OPERASI_K

ATARAK

<1% -

https://docplayer.info/275408-Analisis-technology-acceptance-model-terhadap-perpust

akaan-digital-dengan-structural-equation-modeling-pendahuluan.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/317112983_Analisis_pengaruh_trust_dan_risk_

dalam_penerimaan_teknologi_dompet_elektronik_Go-Pay

<1% - https://id.scribd.com/doc/95289583/indeks2011-ia

<1% - http://digilib.upi.edu/digitallist.php?export=word

<1% - https://eprints.uns.ac.id/37505/1/F1315056_pendahuluan.pdf

<1% -

http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.680.6395&rep=rep1&type=p

df

<1% - https://ideas.repec.org/j/Z1.html

<1% - http://digilib.uin-suka.ac.id/view/subjects/keu=5Fsya.type.html

<1% - https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jei/article/view/162

<1% - http://fordebi.or.id/wp-content/uploads/2014/04/07Vrginia.pdf

<1% -

http://unit-amanah-islam.blogspot.com/2012/08/majlis-penasihat-syariah-mps.html

<1% - https://issuu.com/dutamasyarakat8/docs/28102016_duta_edisi_jum_at

<1% - http://arindawita.blogspot.com/2015/03/

<1% -

http://kadandia.blogspot.com/2012/04/problem-pengembangan-produk-dalam-bank.h

tml#!

<1% - https://ejournal.unsri.ac.id/index.php/jep/article/download/4842/2589

<1% -

https://www.suara.com/bisnis/2016/09/30/040000/market-share-perbankan-syariah-nai

k-dibanding-tahun-lalu

<1% -

https://repository.ipb.ac.id/bitstream/handle/123456789/53179/BAB%20IV%20Hasil%20

dan%20Pembahasan.pdf?sequence=4&isAllowed=y

<1% - http://etheses.uin-malang.ac.id/1587/8/13510128_Bab_4.pdf

<1% -

http://mukhsin94.blogspot.com/2016/10/teori-akad-dan-teori-harga-dalam-islam.html

<1% - https://hesti88.wordpress.com/2009/10/03/perbankan-di-era-1970-1990/

<1% - https://docobook.com/jurnal-ilmiah-prodi-muamalah.html

<1% -

https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20160929155920-78-162160/risiko-pembiayaa

n-macet-naik-ojk-minta-bank-syariah-waspada/

<1% -

https://id.scribd.com/doc/219317586/Annual-Report-2012-BSM-Bank-Syariah-Mandiri

<1% -

https://anzdoc.com/peraturan-daerah-kabupaten-nomor-4-tahun-2016-tentang-rencan.

html

<1% - https://issuu.com/waspada/docs/waspada__jumat_5_februari_2010/24

<1% - https://fr.scribd.com/doc/274317352/Fatwa-MUI-Tentang-Bunga

<1% -

http://makalahterbaruku.blogspot.com/2017/04/makalah-fiqih-muamalah-bunga-bank-

dan.html

<1% -

http://malang.muhammadiyah.or.id/artikel-fatwa-majelis-tarjih-dan-tajdid-pimpinan-pu

sat-muhammadiyah--no-6smmttiii2010-tentang-hukum-merokok-detail-165.html

<1% - https://lowongankerjatahun.com/detil/staf-dokumentasi-foto-2753702

<1% - https://sharingilmupajak.blogspot.com/2013/

<1% - https://iaminvestor.wordpress.com/2015/05/06/diam2suka-boom-kita-300813/

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/323346805_PELARANGAN_RIBA_DAN_PENER

APAN_PRINSIP_SYARIAH_DALAM_SISTEM_HUKUM_PERBANKAN_DI_INDONESIA

<1% - https://kalausempatsaja.blogspot.com/2016/01/bank-syariah-ii.html

<1% -

http://tanwir.my/pernikahan-beda-agama-nadine-chandrawinata-dan-dimas-anggara-b

olehkah/

<1% -

https://hakimandy.wordpress.com/2014/06/04/kemandirian-bangsa-indonesia-dalam-h

al-sumber-daya-pangan-untuk-meningkatkan-ketahanan-nasional/

<1% -

http://sajjacob.blogspot.com/2015/07/iseael-semua-huruf-merah-atau-biru-bisa_31.htm

l

<1% -

http://jovanangga.blogspot.com/2010/10/penduduk-adalah-orang-atau-orang-orang.ht

ml

<1% -

http://dianarfianty-fpsi12.web.unair.ac.id/artikel_detail-152379-Psikologi%20(UMUM)-D

ampak%20SosialPsikologis%20Terhadap%20Masuknya%20Internet%20pada%20Remaja

%20di%20Pedesaan.html

<1% - https://issuu.com/harianjurnalasia/docs/07may2015

<1% -

https://id.scribd.com/doc/297506952/Makalah-Kesiapan-Indonesia-Di-Bidang-Jasa-Asur

ansi-Dalam-MEA-2016

<1% - http://hukum-i.blogspot.com/2016/08/

<1% -

https://www.kaskus.co.id/thread/51d4ede9601243b308000004/berita-perbankan-syaria

h-indonesia/

<1% -

http://aliciakomputer.blogspot.com/2009/03/perbankan-syariah-challenges-dan.html

<1% - https://issuu.com/inilahkoran2/docs/24_des_12

<1% -

http://gudangmakalahku.blogspot.com/2013/04/sistem-perbankan-menurut-islam_22.h

tml

<1% - https://contohskripsilengkap.wordpress.com/page/22/

<1% -

https://anzdoc.com/analisis-faktor-faktor-yang-mempengaruhi-pertumbuhan-total-a.ht

ml

<1% -

https://sejarahlengkap.com/indonesia/kemerdekaan/pasca-kemerdekaan/perkembanga

n-nasionalisme-indonesia

<1% -

https://repository.widyatama.ac.id/xmlui/bitstream/handle/123456789/2669/Daftar%20P

ustaka.pdf?sequence=6

<1% - http://journal.trunojoyo.ac.id/eco-entrepreneur/article/view/994

<1% - https://es.scribd.com/document/332777250/skripsi-Kak-Ruslan-pdf

<1% -

http://nasrikurnialloh.blogspot.com/2013/05/pembelajaran-pendidikan-agama-islam.ht

ml

<1% - http://directory.ums.edu.my/expertise/abdul-said-bin-ambotang

<1% -

https://www.bi.go.id/id/publikasi/perbankan-dan-stabilitas/arsitektur/Documents/be97b

7ef957a461a90ec56f3a78022b3IdentifikasiFaktorPenentuKeputusanKonsumenDalamMe

m.pdf

<1% - https://www.academia.edu/32452903/SAP_SISTEM_EKONOMI_ISLAM

<1% - http://repository.upi.edu/20977/4/S_MBS_0901217_Chapter1.pdf

<1% -

http://administrasibisnis.studentjournal.ub.ac.id/index.php/jab/article/download/2531/2

922

<1% -

https://www.scribd.com/document/355739730/Naskah-Kesenjangan-Dalam-Komitmen-

Dan-Implementasi-1

<1% -

https://finance.detik.com/moneter/d-1332308/fatwa-haram-bunga-bank-muhammadiya

h-berbeda-dengan-mui

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/235255474_Customer_satisfaction_and_retenti

on_The_experiences_of_individual_employees

<1% -

https://id.123dok.com/document/9yn5l2py-analisis-pengaruh-store-atmosphere-dan-h

arga-terhadap-minat-beli-konsumen-serta-dampaknya-terhadap-keputusan-pembelian

-konsumen-studi-kasus-pada-convenience-store-7-eleven-ciputat.html

<1% - https://jofipasi.wordpress.com/category/uncategorized/page/9/

<1% -

https://munajathati.wordpress.com/2012/05/19/peran-dan-upaya-mahasiswa-dalam-me

mberantas-korupsi/

<1% - http://gudangilmuhukum.blogspot.com/2010/08/konsep-bisnis-waralaba.html

<1% - http://dasaptaerwin.net/wp/tag/how-to-get-a-phd

<1% -

http://www.academia.edu/8084317/Contoh_Proposal_Ekonomi_Contoh_Proposal_Skripsi

_Manajemen_Pemasaran_PROPOSAL_SKRIPSI_ANALISIS_FAKTOR-FAKTOR_YANG_MEMP

ENGARUHI_MINAT_BELI_KONSUMEN_PADA_IKLAN_FLEXY_

<1% -

https://johannessimatupang.wordpress.com/2009/06/01/membangun-kompetensi-mew

ujudkan-strategi/

<1% -

https://id.123dok.com/document/4yrel67z-analisis-pemanfaatan-dana-bantuan-operasi

onal-kesehatan-bok-dalam-program-promotif-dan-preventif-studi-kasus-di-puskesmas

-kartini-kecamatan-siantar-barat-kota-pematangsiantar-tahun-2016.html

<1% - http://henceenge.blogspot.com/2011/08/laporan-pkl.html

<1% -

https://www.academia.edu/3589110/Gerakan_Syariat_Islam_di_Garut_Gerakan_Superfisia

l_Neo-fundamentalisme_Islam

<1% -

http://phoezhienk.blogspot.com/2010/01/keragaan-penyelenggaraan-penyuluhan_04.ht

ml

<1% -

https://id.123dok.com/document/nzwggl0q-konsistensi-responden-dalam-mengevaluas

i-profil-produk-pada-analisis-konjoin-studi-kasus-preferensi-mahasiswa-ipb-dalam-me

milih-mata-kuliah-pilihan.html

<1% -

https://id.123dok.com/document/lzg3mx6q-evaluasi-implementasi-model-penilaian-aut

entik-dalam-penilaian-kurikulum-2013-di-smk-negeri-1-banyudono.html

<1% - http://kongao.blogspot.com/2015/12/curahan-tenaga-kerja-pada-usahatani.html

<1% -

http://amdalgw.blogspot.com/2015/02/bidang-kajian-sosial-ekonomi-budaya.html

<1% -

http://kelurahanrimbaasam.blogspot.com/2012/05/kata-pengantar-assalamualaikum-wr

.html

<1% -

http://phoezhienk.blogspot.com/2010/01/keragaan-penyelenggaraan-penyuluhan.html

<1% - http://psikologip.blogspot.com/2012/01/ilmu-dan-teknologi_17.html

<1% - http://alkhoiriyah.com/2015/12/02/pendidikan-dan-kualitas-hidup/

<1% -

https://docplayer.info/110261964-Laporan-penelitian-dasar-pengembangan-program-s

tudi-judul-penelitian.html

<1% - http://repository.uinsu.ac.id/152/5/BAB%204-5.pdf

<1% - http://etheses.uin-malang.ac.id/1161/9/11510057_Bab_4.pdf

<1% -

https://www.dream.co.id/dinar/bagaimana-cara-bank-syariah-tentukan-bagi-hasil-1503

03l.html

<1% -

http://arfors.blogspot.com/2016/02/perbedaan-antara-bank-syariah-dan-bank.html

<1% -

http://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/27301/1/AHMAD%20QOTHR

U%20GHOITSUL%20FAJRI-FSH.pdf

<1% - https://www.lantakanemas.com/2012/

<1% - http://sinta.ukdw.ac.id/sinta/resources/sintasrv/nim/11094845

<1% -

https://www.academia.edu/23905450/2.2._Lingkup_Rona_Lingkungan_Hidup_Awal_2.2.1.

_Komponen_Fisik-Kimia

<1% - https://id.scribd.com/doc/315145996/Panduan-Skripsi-Ekonomi-Syariah-2

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/314483081_Bauran_Pemasaran_memengaruhi

_Keputusan_Konsumen_dalam_Pembelian_Asuransi_Jiwa_Individu

<1% - https://www.scribd.com/document/377369279/112411096-pdf

<1% - http://indonesian-banking.blogspot.com/2006/03/

<1% - https://musniumar.wordpress.com/2011/03/page/2/

<1% - https://nagabiru86.wordpress.com/2009/06/12/data-sekunder-dan-data-primer/

<1% -

https://id.123dok.com/document/wye1mw0z-sistem-informasi-perpustakaan-di-smpn-4

2-bandung.html

<1% - https://syahriartato.wordpress.com/page/21/

<1% -

https://www.slideshare.net/ichalrm/makalah-perbedaan-riba-dengan-bunga-bank

<1% -

https://docplayer.info/43416392-Bab-2-tinjauan-pustaka-bekasi-merupakan-badan-usa

ha-yang-bergerak-dalam-bidang-penjualan-bed-cover.html

<1% -

https://id.123dok.com/document/rz30mgez-pengaruh-green-marketing-terhadap-kepu

tusan-pembelian-pada-pelanggan-the-body-shop-di-plaza-medan-fair-kota-medan.ht

ml

<1% -

http://ramadhanibondan.blogspot.com/2013/01/mplementasi-kebijakan-pengaturan-da

n.html

<1% -

https://karyatulisilmiah.com/analisis-pengaruh-balance-scorecard-terhadap-kepuasan-k

erja/

<1% - https://id.scribd.com/doc/193095310/Ilusi-Negara-Islam

<1% -

https://id.123dok.com/document/lq50w83z-pengaruh-motivasi-disiplin-dan-kepuasan-k

erja-terhadap-kinerja-karyawan-cv-cahaya-mandiri-garmen-ungaran.html

<1% - http://eprints.undip.ac.id/2327/1/Paralel_Generator.pdf

<1% - https://pade-mawu.blogspot.com/2014/03/kebenaran-ilmiah-al-quran.html

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/328161954_PENGARUH_CAR_DAN_FAKTOR_E

KSTERNAL_TERHADAP_TINGKAT_PROFITABILITAS_BANK_SYARIAH_MANDIRI

<1% - http://repository.unand.ac.id/2228/1/Draft_Vol_1_No_2.doc

<1% -

https://id.123dok.com/document/eqo7jemz-analisis-strategi-promosi-kredit-pemilikan-r

umah-kpr-sistem-konvensional-dan-syariah-studi-kasus-btn-dan-btn-syariah-kantor-ca

bang-solo.html

<1% - https://id.scribd.com/doc/297885739/Vol-18-No-1-Fulltext

<1% -

https://id.123dok.com/document/1y9pl7wq-pengaruh-kepemimpinan-dan-kompensasi-

terhadap-kinerja-pada-karyawan-pt-patra-badak-arun-solusi-jakarta.html

<1% - https://jakarta45.wordpress.com/tag/leadership/page/433/

<1% - http://dariislam.blogspot.com/2010/03/

<1% - http://ranahpai.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% - http://bijehpade.blogspot.com/2011/10/fatwa-dan-ijtihad.html

<1% - https://mafiadoc.com/1-undip_5a2bd2fe1723dd9463e2afd3.html

<1% -

https://id.scribd.com/doc/246877425/Nurhidayah-Sejarah-Peradilan-Islam-Di-Malaysia

<1% -

https://uangteman.com/blog/tips-trik/3-trik-aman-ajukan-pinjaman-uang-online/

<1% -

https://syafrudinmtop.blogspot.com/2015/03/makalah-pengertian-dan-kedudukan.html

<1% - https://wirajhanaeka.wordpress.com/category/ragam-indonesia/page/2/

<1% -

http://kelutur.blogspot.com/2014/03/reformasi-hukum-keluarga-di-dunia-islam.html

<1% -

http://odiraspect.blogspot.com/2017/05/makalah-departemen-agama-dan-mui.html

<1% - http://digilib.uinsby.ac.id/6058/8/Bab%203.pdf

<1% -

http://blog.iain-tulungagung.ac.id/kutbuddinaibak/fiqh-kontemporer/pertemuan-1-2/sil

abus-fk/

<1% - https://www.scribd.com/doc/266517548/Bab-i-V-Daftar-Pustaka

<1% -

http://dwiyanto07.blogspot.com/2014/01/ibrah-perkembangan-islam-di-dunia-dan.htm

l

<1% -

http://mui.or.id/wp-content/uploads/2017/02/PEDOMAN-PENETAPAN-FATWA-sosialisa

si-kemkes-materi-2a.pdf

<1% - https://feryfesa.wordpress.com/materi-perkuliahan/pendidikan-agama-islam/

<1% - https://es.scribd.com/doc/305886994/Peran-MUI-Isi

<1% - https://lovelycimutz.wordpress.com/2010/10/10/perkembangan-perbankan/

<1% -

https://docobook.com/audit-dan-tata-kelola-lembaga-keuangan-syariah-syamsul-hadi.

html

<1% -

http://agungavadakedavra.blogspot.com/2015/06/pengertian-fungsi-peran-prinsip.html

<1% - http://daylavenaeducation.blogspot.com/2015/12/dps-dsn-mui.html

<1% -

http://niia1993.blogspot.com/2014/04/pengertian-bunga-dalam-perspektif-islam.html

<1% -

http://dimasnigam.blogspot.com/2011/11/haramnya-bunga-bank-menurut-pendapat.ht

ml

<1% - http://akupersit.blogspot.com/2014/01/

<1% - https://pseiuns.files.wordpress.com/2012/01/perbankansyariah_pkes_secure.pdf

<1% -

http://irhasmelayu.blogspot.com/2018/04/fatwa-mui-no-1-tahun-2004-tentang-bunga.

html

<1% - http://maulhayat.blogspot.com/2009/01/

<1% - http://robifermando.blogspot.com/2014/02/fatwa.html

<1% -

https://bisnis.tempo.co/read/21310/fatwa-haram-mui-soal-bunga-bank-akan-majukan-

bank-syariah

<1% -

http://muhammadiyahmalang.blogspot.com/2010/04/muhammadiyah-haramkan-bung

a-bank-nu.html

<1% - http://wahidridho.blogspot.com/2013/08/makalah-saham_3618.html

<1% -

http://kuliahmanajemenundip.blogspot.com/2016/05/pasar-modal-dan-pasar-uang-pen

genalan.html

<1% -

http://samapahu.blogspot.com/2012/12/tafsir-surat-ar-rum-ayat-39-menurut-al.html

<1% -

http://tarjih.muhammadiyah.or.id/muhfile/tarjih/download/Fatwa%2008-2006_Bunga%2

0Bank.pdf

<1% -

http://kediri.muhammadiyah.or.id/artikel-kumpulan-fatwa-m-tarjih-tahun-2006-20-fatw

a-detail-439.html

<1% - http://bebashutang.org/fatwa-muhammadiyah-tentang-bunga-bank/

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/319205144_ANALISIS_SIKAP_DAN_MINAT_NA

SABAH_DALAM_MENABUNG_DI_BANK_BRI_SYARIAH_KCP_LAWANG

<1% -

https://www.kaskus.co.id/thread/53d93f48620881f7158b4892/pakar-hukum-tak-diduku

ng-data-gugatan-prabowo-sulit-dikabulkan/

<1% - https://edoc.site/dampak-pengendalian-tembakau-pdf-free.html

<1% -

https://www.coursehero.com/file/p786m7k/2-P-a-g-e-Factors-of-customer-Satisfaction-

in-telecom-industry-by-Sabrina/

<1% -

https://pdfs.semanticscholar.org/50c1/353ccd8133658fc69f17b7f1d76cf2637b30.pdf

<1% -

http://journal.unpar.ac.id/index.php/JurnalAdministrasiBisnis/article/download/1707/162

4

<1% - http://mulyadi2610.blogspot.com/

<1% - https://my.linkedin.com/in/muslim-amin-05499712

<1% - http://eprints.undip.ac.id/26399/2/jurnal.pdf

<1% - http://www.academia.edu/7027658/Skripsi_analisa_bank_syariah

<1% - https://issuu.com/tribunjogja/docs/tribunjogja-19-08-2016

<1% - http://administrasisd.blogspot.com/2014/03/modul-penyusunan-rkas.html

<1% - https://id.scribd.com/doc/135821152/Jurnal-Perbankan-PDF-Mei-2008

<1% -

http://alisarjunip.blogspot.com/2014/07/pengaruh-return-on-equity-roe-terhadap.html

<1% -

http://repository.uinjkt.ac.id/dspace/bitstream/123456789/36289/1/INTAN%20KAMILA-

FEB.pdf

<1% - http://eprints.ums.ac.id/35580/15/NASKAH%20PUBLIKASI.pdf

<1% - https://ar.scribd.com/doc/81326387/SKRIPSI

<1% - https://openlibrary.telkomuniversity.ac.id/catalogue/2013.html

<1% -

https://mafiadoc.com/references-a-books-cooper-schindler-business-research-_59df2fd

41723dd9368fc1634.html

<1% - http://www.pekerjadata.com/2014/06/23-analisis-pengaruh-penerapan.html

<1% - https://rajaperhotelan.wordpress.com/2013/06/

<1% - http://nikmatyadunia.blogspot.com/

<1% - https://issuu.com/alexanderdecker/docs/the_dealer_attitudes__and_their_imp

<1% - https://koleksipengetahuan.wordpress.com/2010/03/01/page/6/

<1% - http://hisyamnur.blogspot.com/feeds/posts/default?orderby=updated

<1% - https://www.galerirabbanitour.com/sejarah-percetakan-al-quran-di-madinah/

<1% -

https://zeinridwan.wordpress.com/2016/06/09/pandangan-cendekiawan-agama-tentan

g-format-ideal-kehidupan-beragama-di-indonesia/

<1% - https://issuu.com/metroriau/docs/250214

<1% - http://islamuna-adib.blogspot.com/feeds/posts/default

<1% - http://repository.unand.ac.id/view/year/2014.type.html

<1% -

https://ml.scribd.com/doc/99546978/Pengaruh-Fatwa-Mui-Tentang-Bunga-Bank-Haram

-Terhadap-Keputusan-Mahasiswa-Fakultas-Ekonomi-Universitas-Andalas-Dalam-Memili

h-Bank-Di-Kota-Padang

<1% -

http://repository.ump.ac.id/1393/7/Esa%20Putri%20Rosadi%20DAFTAR%20PUSTAKA.pd

f

<1% - https://docobook.com/faktor-yang-mempengaruhi-keputusan.html

<1% -

https://docplayer.info/50268432-Panduan-penyusunan-proposal-hibah-kompetitif-pene

litian-fakultas-pertanian.html

<1% - http://repository.unand.ac.id/view/divisions/jurim/2014.html

<1% -

http://digilib.uin-suka.ac.id/8772/1/MUHAMMAD%20GHAFUR%20W%20PENGARUH%2

0FATWA%20MUI%20TENTANG%20KEHARAMAN%20BUNGAINTEREST%20TERHADAP%

20PERKEMBANGAN%20PERBANKAN%20SYARIAH%20DI%20INDONESIA.pdf

<1% - https://maulanaridwan358.wordpress.com/page/2/

<1% - http://bembyagus.blogspot.com/2010/11/analisis-faktor-faktor-yang.html

<1% -

http://etds.lib.ncku.edu.tw/etdservice/detail?&etdun3=U0026-0812200915253363&etdu

n4=U0026-0812200915274752&etdun7=U0026-0812200914261687&etdun9=U0026-0

812200912121279&etdun10=U0026-0812200911293691&etdun11=U0026-0812200911

085911&etdun12=U0026-0812200910355884&n=12

<1% -

https://rohmadi.com/2018/07/06/pengaruh-kontrol-nutrisi-pada-pertumbuhan-kangku

ng-dengan-metode-hidroponik-nutrient-film-technique-nft/

<1% - http://digilib.unila.ac.id/24089/3/TESIS%20TANPA%20BAB%20PEMBAHASAN.pdf

<1% -

https://regidentjatim.wordpress.com/2014/09/19/jadwal-sim-keliling-hari-jumat-tanggal

-19-september-2014/

<1% - https://ahmadrajafi.wordpress.com/category/fiqh_sosial_keagamaan/page/8/

<1% - https://issuu.com/tribunjogja/docs/tribunjogja-05-10-2016

<1% - http://hadiprawira.blogspot.com/2006/08/berbagai-artikel-bank-syariah.html

<1% - http://danialfaeyza.blogspot.com/

<1% - https://id.scribd.com/doc/68604764/Modul-Ekonomi-Islam-Jilid-1-Edisi-Revisi

<1% -

https://kilassejarah.wordpress.com/2011/11/03/meningkatkan-minat-dan-hasil-belajar-s

iswa-dengan-media-kokom-sarah-penelitian-pengajaran-pada-siswa-kelas-viiib-smp-int

ernat-al-kausar-kabupaten-sukabumi-pr/

<1% - https://contohskripsilengkap.wordpress.com/page/43/

<1% -

http://setkab.go.id/pelaksanaan-quick-wins-reformasi-birokrasi-di-sekretariat-kabinet-3

/

<1% -

https://docplayer.info/107834093-Skripsi-analisis-faktor-faktor-yang-mempengaruhi-tin

gkat-pengungkapan-islamic-social-reporting-pada-bank-umum-syariah-di-indonesia.ht

ml

<1% - https://news.detik.com/kolom/4160011/jalan-tengah-maruf-amin

<1% -

https://anzdoc.com/prosiding-ekonomi-syariah-dalam-pemberdayaan-sektor-riil-di-.ht

ml

<1% - https://issuu.com/harianjurnalasia/docs/22january2016

<1% -

http://ekonomyslam.blogspot.com/2010/01/preferensi-dan-permintaan-masyarakat.htm

l

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/309954781_ANALISIS_PERSEPSI_NASABAH_TE

RHADAP_PRODUK_TABUNGAN_MUAMALAT_DAN_SERVICE_QUALITY_BANK_SYARIAH_S

urvey_pada_PT_Bank_Muamalat_Indonesia_Tbk_Cabang_Medan

<1% -

https://docobook.com/hubungan-antara-persepsi-terhadap-beban3bd70397b99955617

d4ed0670cbfaee380092.html

<1% - http://onlinelibrary.wiley.com/doi/10.1002/9781118390443.ch1/summary

<1% -

http://www.academia.edu/4781420/PhD_Synopsis_on_Islamic_Banking_in_Conventional_

Banks_and_Islamic_Banks_of_Bangladesh_A_Comparative_Study_in_the_light_of_Al-Qura

n_and_Al-Sunnah._

<1% - http://thesis.umy.ac.id/datapublik/t39312.doc

<1% -

https://id.scribd.com/doc/304840517/youblisher-com-972371-PANDUAN-PRASISWAZA

H-PUSAT-CITRA-UNIVERSITI-SESI-AKADEMIK-2014-2015-1-pdf

<1% - http://journal.walisongo.ac.id/index.php/walisongo/article/view/212

<1% - http://jaki.ui.ac.id/index.php/home/article/view/328

<1% - http://koleksidapus.blogspot.com/2015/12/daftar-pustaka.html

<1% - http://repository.radenintan.ac.id/1177/3/BAB_II_LANDASAN_TEORI.pdf

<1% -

https://www.worldcat.org/title/multivariate-analysis-methods-and-applications/oclc/104

57512

<1% -

http://reviewbukumu.blogspot.com/2017/09/katalog-buku-buku-dv-bookstore_38.html

<1% -

https://repository.widyatama.ac.id/xmlui/bitstream/handle/123456789/4718/Daftar%20P

ustaka.pdf?sequence=14

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/305375777_Islamic_social_bank_An_adaptatio

n_of_Islamic_banking

<1% -

https://www.scribd.com/document/390312498/Majalah-Peradilan-Agama-Edisi-11

<1% -

http://agusarwani.blogspot.com/2008/11/konsep-produksi-dalam-ekonomi-islam.html

<1% -

http://akuntansi.fe.um.ac.id/wp-content/uploads/2017/03/Daftar-Judul-Buku-Jurusan-A

kuntansi.xlsx

<1% - https://mafiadoc.com/principles-of-marketing_59c098821723ddbda5683a34.html

<1% -

https://docplayer.info/57949479-Redaksi-jl-sunter-permai-raya-sunter-podomoro-jakart

a-utara-telp-website.html

<1% - http://singhaniauniversity.co.in/downloads/mapsy.pdf

<1% -

https://www.cambridge.org/core/journals/journal-of-the-history-of-economic-thought/

article/of-rats-and-economists/30A0D9B74D2D9A5BC1D149A1A44695EF

<1% -

https://docobook.com/pengaruh-persepsi-nilai-dan-pengetahuan-masyarakat-terhadap

ab12ccf3316c70aa266a05f78a1e1a5114952.html

<1% -

http://fakultashukumdarussalam.blogspot.com/2013/02/pembaharuan-hukum-waris-isl

am-oleh.html

<1% -

http://hermaninbismillah.blogspot.com/2010/01/islam-economics-and-society.html

<1% - https://nanangnurcholisunwahas.wordpress.com/2016/09/05/first-blog-post/

<1% - https://id.scribd.com/doc/121730430/Daftar-Pustaka

<1% - https://openlibrary.telkomuniversity.ac.id/catalogue/2005.html

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/16767/Chapter%20I.pdf;sequen

ce=4

<1% -

http://danyhadiwijaya.blogspot.com/2011/01/sustainabilitas-bisnis-pedagang-muslim.ht

ml

<1% - https://ejournal.iainbukittinggi.ac.id/index.php/alhurriyah/article/view/373

<1% -

http://www.worldcat.org/title/theory-of-contracts-in-islamic-law-a-comparative-analysis

-with-particular-reference-to-the-modern-legislation-in-kuwait-bahrain-and-the-united

-arab-emirates/oclc/24066196

<1% -

https://fjb.kaskus.co.id/product/5143f5121cd719471a000004/jasa-skripsi-tesis-spss-tran

slation-dan-transkrip-jakarta/

<1% - https://id.scribd.com/doc/238361926/Manajemen-Zakat-Kontemporer

<1% -

https://mafiadoc.com/hubungan-kompetensi-profesional-guru-dengan-_59fbd48c1723

dd5be4d6beff.html

<1% - https://mpra.ub.uni-muenchen.de/20721/

<1% - https://es.scribd.com/doc/243621685/koleksi-buku-perpus-xlsx

<1% - http://irep.iium.edu.my/3029/1/aitab_-_irwani-asyraf.pdf

<1% -

http://etd.repository.ugm.ac.id/downloadfile/103735/potongan/S2-2016-360560-bibliog

raphy.pdf

<1% - http://www.emeraldinsight.com/doi/10.1108/JIMA-01-2015-0004

<1% - http://ccsenet.org/journal/index.php/ijbm/issue/view/213

<1% -

https://www.coursehero.com/file/p6qp6bb/Ahmad-N-Haron-S-2002-Perceptions-of-Ma

laysian-Corporate-Customers-towards/

<1% - http://people.umass.edu/aizen/abstracts/ajzen1991.html

<1% -

http://repository.uksw.edu/bitstream/123456789/7100/6/T2_932012001_Daftar%20Pust

aka.pdf

<1% -

http://repository.usu.ac.id/bitstream/handle/123456789/44881/Reference.pdf;sequence

=2

<1% - http://www.abacjournal.au.edu/2009/jan09/article02_JanApr2009.pdf

<1% -

https://www.iiste.org/tag/european-journal-of-business-and-management-call-for-pape

rs/page/3/

<1% - https://sa.linkedin.com/in/muslim-amin-05499712

<1% - http://www.emeraldinsight.com/doi/10.1108/JSTP-09-2014-0206

<1% - https://www.aus.edu/faculty/dr-j%C3%B6rg-bley

<1% -

https://economics.handels.gu.se/english/about-us/staff?languageId=100001&userId=xh

mart

<1% -

https://es.scribd.com/document/272738469/Influence-of-Organizational-Culture-and-St

ructure-on-Quality-of-Accounting-Information-System

<1% -

http://www.academia.edu/31768229/T%C3%BCrkiye_de_Kat%C4%B1l%C4%B1m_Bankal

ar%C4%B1n%C4%B1n_Tercih_Edilme_Sebepleri_Ampirik_Bir_Tetkik

<1% - https://mpra.ub.uni-muenchen.de/68433/

<1% -

http://ekonomyslam.blogspot.com/2010/03/comparing-islamic-banking-conventional.ht

ml

<1% - http://digilib.uin-suka.ac.id/8772/

<1% - http://eprints.undip.ac.id/48119/1/Muhamad_Murtadho.doc

<1% - http://www.sciepub.com/reference/137456

<1% - https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2212567116301186

<1% - http://eprints.undip.ac.id/view/year/2011.type.html

<1% - http://globalbizresearch.org/marketing/issues.php?id=28

<1% - https://ideas.repec.org/j/M3.html

<1% - https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-981-287-429-0_28

<1% - https://www.slideshare.net/EzzedineGHLAMALLAH/les-cahier-de-la-fi-8

<1% - https://link.springer.com/chapter/10.1007/978-981-10-1452-9_38

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/264870909_Islamic_Banking_in_Malaysia_A_St

udy_of_Attitudinal_Differences_of_Malaysian_Customers

<1% - https://jurnalkemanusiaan.utm.my/index.php/kemanusiaan/article/view/13

<1% - http://studentsrepo.um.edu.my/3920/5/References.pdf

<1% - http://scholar.google.com.my/citations?user=PvWwU8UAAAAJ&hl=en

<1% - https://econpapers.repec.org/article/emeimefpp/

<1% - http://irep.iium.edu.my/view/year/2016.type.html

<1% - http://article.sapub.org/10.5923.c.economics.201501.20.html

<1% - http://www.eng.upm.edu.my/dokumen/FKJUR1_KEE.pdf

<1% -

https://www.researchgate.net/publication/328256321_Retail_Islamic_banking_and_financ

ial_services_Determinants_of_use_by_Muslims_in_the_USA

<1% -

https://researchleap.com/does-customer-service-matter-a-customer-perception-of-ban

k-services-in-islamic-countries/

<1% - https://ideas.repec.org/a/eme/imefpp/imefm-08-2015-0092.html

<1% - https://issuu.com/bimkes1516/docs/bimkmi_volume_4_nomor_2

<1% -

https://www.slideshare.net/syahniza/signifikansi-nilai-etika-islam-dalam-konsep-pemasa

ran-pada-perbankan-syariah

<1% -

https://www.abacademies.org/articles/customer-satisfaction-service-quality-consumer-d

emographics-and-word-of-mouth-communication-perspectives--evidence-from-the-ret

ail-7537.html

<1% - http://journal.sbm.itb.ac.id/index.php/ajtm/article/view/1834

<1% - https://docobook.com/jurnal-cbr-unand-bpr.html

<1% - http://apmba.ub.ac.id/index.php/apmba/article/view/154

<1% -

http://etd.repository.ugm.ac.id/downloadfile/71457/potongan/diploma-2014-320441-ch

apter1.pdf

<1% -

http://connection.ebscohost.com/c/articles/4563165/consumer-perceived-value-develo

pment-multiple-item-scale

<1% - https://link.springer.com/article/10.1007/s11628-015-0269-y

<1% -

https://anzdoc.com/daftar-pustaka-tanpa-tahun-terbit-modul-biaya-penyusutan-art.ht

ml