Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi h ngho ti Ngn hng Chnh sch x hi huyn Ph M NG BI : THU LAN - PH M BNH NH M U Sau hn 20 nm i mi, nn kinh t nc ta t c nhiu thnh tu quan trng, tc tng trng GDP hng nm t t 7- 8%; i sng nhn dn ngy cng c ci thin, chnh tr c gi vng v n nh. Lnh vc Xa i gim ngho cng t c nhiu thnh tch ni bt v c Lin hp quc nh gi cao. Tuy vy, mt tri ca s pht trin cng ngy cng bc xc, nh khong cch giu ngho ngy cng tng; s tt hu ngy cng ln gia khu vc nng thn v thnh th, gia min ni v ng bng; tnh trng thiu vic lm nghim trng; tnh trng nhim mi trng v lng ph ti nguyn t nc.v.v.. Hng triu h ngho hin nay Vit Nam, c bit l h ngho vng su, vng xa khng c hng nhng thnh qu ca s pht trin. H ang b v, lc lng trc s hi nhp ton cu v nh sng ca th gii vn minh. Nhng yu km trn l nguyn nhn mt n nh v x hi- chnh tr, l ni au ca mt x hi ang phn u v l tng dn giu, nc mnh x hi cng bng dn ch vn minh. Trc thc trng , ng v Nh nc ta cng quan tm n nhim v Xa i gim ngho; i hi VIII ca ng xc nh r Xa i gim ngho l mt trong nhng chng trnh pht trin kinh t, x hi va cp bch trc mt, va c bn lu di v nhn mnh phi thc hin tt chng trnh Xa i gim ngho, nht l i vi vng cn c cch mng, vng ng bo dn tc. Xy dng v pht trin qu Xa i gim ngho bng nhiu ngun vn trong v ngoi nc; qun l cht ch, u t ng i tng v c hiu qu. Chnh ph ph duyt v trin khai chng trnh, mc tiu quc gia Xa i gim ngho, giai on 1998- 2000 v giai on 2001-2010, nh h tr xy dng c s h tng x ngho; h tr ng bo dn tc c bit kh khn; nh canh, nh

c, di dn, kinh t mi; hng dn ngi ngho cch lm n v khuyn nng- lm- ng; h tr tn dng cho ngi ngho; h tr ngi ngho v y t; h tr ngi ngho v gio dc; h tr sn xut, pht trin ngnh ngh; o to cn b lm cng tc Xa i gim ngho, cn b cc x ngho, chng trnh pht trin kinh t, x hi cc x c bit kh khn (Q s 135/1998/Q-TTg), chng trnh mc tiu quc gia v vic lm.v.v Trong lnh vc tn dng cho ngi ngho, nm 1996 thnh lp Ngn hng phc v ngi ngho v n nm 2003 c tch ra thnh Ngn hng chnh sch x hi (NHCSXH), vi mc tiu ch yu l cho vay u i h ngho. Sau hn 5 nm hot ng, NHCSXH cho vay hng chc ngn t ng, cho hng chc triu lt h ngho v gp phn to ln trong cng cuc Xa i gim ngho cho t nc. Tuy nhin, s nghip Xa i gim ngho vn ang cn pha trc, vi nhim v ngy cng kh khn, phc tp; trong , lnh vc tn dng cho h ngho nhiu vn vn ang bc xc nh: Quy m tn dng cha ln, hiu qu Xa i gim ngho cn cha cao, hot ng ca NHCSXH cha thc s bn vng.v.v Nhng vn trn l phc tp, nhng cha c m hnh thc tin v cha c nghin cu y . gii quyt tt vn ngho i Vit Nam ni chung v tn dng cho h ngho ni ring, i hi phi c nghin cu mt cch c h thng, khch quan v khoa hc, phi c s quan tm c bit ca Nh nc cng nh ton x hi. Huyn Ph M, mt huyn ng bng ven bin ca tnh Bnh nh, c nn kinh t ch yu l nng nghip, ton huyn c 17 x v 02 th trn, dn s ng, lao ng nng nghip nhn ri, t l h ngho tng i cao. Hin nay, i sng b phn ngi dn nng thn nhng nm gn y c nhiu ci thin, sinh hot ca ngi lao ng bt nhiu kh khn do mi h nng dn c tham gia lm kinh t t nhiu ngun vn ti tr khc nhau, trong c ngun vn ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam (NHCSXH Vit Nam). Vic tip nhn c ngun vn h tr t h thng NHCSXH c ngha to ln i vi nhng h ngho ang cn vn sn xut kinh doanh, thay v phi chp nhn nhng ngun vn vay vi li sut cao t nhng ngn hng thng mi trong c

nc, kh khn trong nhng iu kin v vic vay vn nh: cn c ti sn th chp.... T khi NHCSXH Vit Nam ra i, h c th c tip cn vi mt ngun vn vay vi li sut u i thp hn, nhng iu kin cho vay d dng hn, gp phn gii quyt nhu cu v vn cho ngi ngho. Ra i v pht trin hn 8 nm, Phng giao dch NHCSXH huyn Ph M cng ng gp mt phn to ln vo vic thc hin mc tiu xa i gim ngho mt trong 11 chng trnh pht trin kinh t - x hi ca Ngh quyt i hi VIII ca ng. Mc d Ngn hng v ang n lc rt ln, c ch ngy cng hon thin hn, th tc vay vn ngy cng thng thong, n gin ngi ngho c th tip cn vi ng vn d dng hn. Tuy nhin, cn c rt nhiu vn ny sinh t pha ngi cho vay v ngi i vay nh: cho vay khng ng i tng; mc vn vay, thi hn cho vay cn hn ch v cha ph hp vi tng i tng, tng mc ch; hiu qu s dng vn vay thp; tr n khng ng thi hn, tnh trng n kh i tng cao Vi mong mun nghin cu tm hiu nguyn nhn ca nhng vn trn, ng thi cng k vng cng tc tn dng cho vay h ngho ngy cng pht huy th mnh, gp phn nhiu hn na trong vic thc hin chin lc xa i gim ngho ca c nc ni chung v ca huyn Ph M ni ring, nn ti mnh dn chn ti Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi h ngho ti Ngn hng Chnh sch x hi huyn Ph M lm chuyn thc tp. 1. Danh mc bng * BNG K HIU CH VIT TT NHCSXH NV Ngn hng chnh sch x hi Nhn vin

* DANH MC BNG BIU

Bng Bng 1. Bng 2.

Ni dung Din bin ngun d n qua 2 nm 2008-2009 Kt qu hot ng ti chnh qua 2 nm 2008-2009 Kt qu huy ng vn ca NHCSXH Huyn Ph M qua cc nm Din bin d n cho vay theo cc chng trnh ca NHCSXH Huyn Ph M giai on 2008-2010 Din bin d n cho vay ti cc x, th trn ca NHCSXH Huyn Ph M giai on 2008-2010 Din bin d n cho vay qua cc t chc CT XH ca NHCSXH Huyn Ph M giai on 2008-2010 Li sut cho vay h ngho t nm 2001 n nay Kt qu hot ng ti chnh ca NHCSXH Huyn Ph M giai on 2008-2010 nh hng kt qu hot ng ca NHCSXH huyn Ph M

Bng 2.1.

Bng 2.2. Bng 2.3. Bng 2.4. Bng 2.5. Bng 2.6. Bng 3.

* DANH MC BIU Biu Biu 1. Biu 2.1. Biu 2.2. Ni dung Tng ngun vn d n 2008-2009 C cu vn cho vay theo ngnh ngh nm 2008 C cu vn cho vay theo ngnh ngh nm 2009 Trang 25

45 46

Biu 2.3. Biu 2.4.

C cu vn cho vay theo ngnh ngh nm 2010 Din bin d n cho vay qua cc t chc CT XH ca NHCSXH Huyn Ph M giai on 2008-2010

46 52

*DANH MC S S 1: M hnh t chc b my ca NHCSXH Huyn Ph M 2. Mc tiu nghin cu ca ti Mc ch nghin cu ti l trn c s xem xt tnh hnh tn dng cho cho vay i vi h ngho ti NHCSXH huyn Ph M trong thi gian qua tm ra nhng mt t c v nhng mt hn ch cn tn ti ca hot ng tn dng cho vay i vi h ngho ti Ngn hng. T , xut nhng gii php nhm nng cao hiu qu tn dng cho vay, gip nhng ngi ngho v cc i tng chnh sch c th tip cn ngun vn d dng hn, to iu kin cho h thot khi cnh ngho v vn ln lm giu chnh ng. 3.i tng v phm vi nghin cu + i tng nghin cu: Nghin cu hot ng tn dng cho vay i vi h ngho ti NHCSXH huyn Ph M. Trn c s xem xt , a ra nhng gii php nhm nng cao hn na hiu qu tn dng cho vay ca Ngn hng. + Phm vi nghin cu: V ni dung nghin cu: ti xem xt cc chng trnh cho vay i vi h ngho v i su vo phn tch hot ng tn dng cho vay i vi h ngho ti NHCSXH huyn Ph M. V khng gian: ti c nghin cu trn a bn huyn Ph M.

V thi gian: ti tin hnh nghin cu trong thi gian 3 nm t nm 2008 n nm 2010. 4. Phng php nghin cu: Bi vit s dng tng hp cc phng php l lun kt hp vi thc tin; tng hp, phn tch s liu thc t thu thp c ti n v thc tp v kt qu ca nhng nghin cu trc y. MC LC M U CHNG 1: C S L LUN V HIU QU TN DNG NGN HNG I VI NGI NGHO 1.1. S cn thit phi h tr vn cho ngi ngho. 1 1.1.1.Tng quan v i ngho1 1.1.2. Tiu ch nh gi i ngho3 1.1.3. Nguyn nhn i ngho4 1.1.3.1. Nhm nguyn nhn do mi trng t nhin; kinh t - x hi4 1.1.3.2. Nhm nguyn nhn do bn thn h ngho. 4 1.1.4. c tnh ca ngi ngho5 1.1.5. S cn thit phi y mnh xo i gim ngho5 1.2. Tn dng v hiu qu tn dng i vi h ngho. 7

1.2.1. Nhng vn c bn v tn dng i vi h ngho7 1.2.1.1. Khi nim tn dng i vi h ngho. 8 1.2.1.2. c im tn dng i vi h ngho. 8 1.2.1.3. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h ngho. 8 1.2.2. Hiu qu tn dng h ngho11 1.2.2.1. Khi nim.. 11 1.2.2.2. Tiu ch nh gi hiu qu tn dng h ngho. 12 1.2.2.3. Nhn t nh hng n hiu qu tn dng. 13 1.3. Kinh nghim mt s nc v nng cao hiu qu tn dng i vi h ngho 13 1.1.3. Kinh nghim vay ca mt s nc. 13 1.3.1.1. Kinh nghim cho vay xa i gim ngho ca Thi Lan 13 1.3.1.2. Kinh nghim cho vay xa i gim ngho ca Malaysia 14 1.3.2. Bi hc kinh nghim i vi Vit Nam. 14 CHNG 2:THC TRNG HIU QU CHO VAY H NGHOTI NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN PH M (2008 - 2010) 2.1. Tnh hnh i ngho ti huyn Ph M. 16 2.1.1. Tng quan v kinh t - x hi huyn Ph M16

2.1.1.1. iu kin t nhin. 16 2.1.1.2. iu kin kinh t - x hi16 2.1.2. Thc trng i ngho ti huyn Ph M17 2.1.2.1. S lng, c cu v phn b h i ngho huyn Ph M. 17 2.1.2.2. c im v nguyn nhn i ngho ti Ph M. 18 2.2. Tng quan v qu trnh hnh thnh, pht trin, m hnh t chc v hot ng ca Ngn hng chnh sch x hi huyn Ph M. 20 2.2.1 Tng quan v NHCSXH huyn Ph M20 2.2.2.1 Qu trnh hnh thnh. 20 2.2.2.2. M hnh t chc v hot ng. 25 2.3. Thc trng v hiu qu cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M. 29 2.3.1. Ngun vn ti NHCSXH qua cc nm (2008-2010)29 2.3.2. Hot ng cho vay32 2.3.2.1. C cu vn cho vay theo vng ti NHCSXH Huyn Ph M37 2.3.2.2. C cu vn cho vay theo ngnh ngh ti NHCSXH Huyn Ph M. 39 2.3.2.3. Kt qu hot ng cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M:41 2.3.2.4. Cng tc x hi ho trong hot ng cho vay ti NHCSXH Huyn Ph M. 43

2.3.2.5. Nhng i mi trong cng tc cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M:47 2.3.3 Kt qu hot ng ti chnh50 2.4. nh gi hiu qu cho vay h ngho. 51 2.4.1. Nhng hiu qu t c51 2.4.1.1. Hiu qu v kinh t. 52 2.4.1.2. Hiu qu v mt x hi55 2.4.1.3. Hiu qu v gp phn an ninh- x hi56 2.4.2. Tn ti v nguyn nhn57 CHNG 3: GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG I VI H NGHOTI NHCSXH HUYN PH M 3.1. nh hng pht trin NHCSXH huyn Ph M trong nhng nm ti63 3.1.1.Nhim v tp trung gii quyt nm 201163 3.1.2. Cc gii php c th63 3.2. Mt s gii php nng cao hiu qu hot ng tn dng i vi h ngho ti NHCSXH huyn Ph M. 68 3.3.1. Hon thin mng li hot ng69 3.3.2. Tng cng ngun vn cho vay69 3.3.3. Nng cao nng lc i ng cn b nhn vin70

3.3.4. Phi hp vi cc cp chnh quyn70 3.3.5.Tip tc pht huy hiu qu ca cho vay y thc qua cc t chc Chnh tr-x hi71 3.3.6. Hng dn ngi ngho vay vn bit cch lm n71 3.3.7. Cng c nng cao hiu qu hot ng ca T Tit kim v vay vn72 3.3.8. Hon thin m hnh im giao dch x72 3.3.9. Thc hin cho vay ng i tng73 3.3.10. Tng cng cng tc tuyn truyn73 3.3.11. Cc gii php khc73 3.4.Mt s kin ngh74 KT LUN DANH MC TI LIU THAM KHO.. 77 CHNG I C S L LUN VHIU QUTN DNG NGN HNG I VI NGI NGHO 1.1. Scn thit phi htrvn cho ngi ngho 1.1.1.Tng quan vi ngho Thnh tu 20 nm i mi nh hng ngy cng su rngti mi mt i sng kinh t-x hi ca t nc a nc ta thot khi khng hong v bc vo mt giai on

pht trin mi, y nhanh tc pht trin kinh ttipht trin cng nghip ha-hin i ha t nc. Theo kt quiu tra mc sng dn c(theo tiu chun iu tra quc t).Cho n nm 2009, theo chun ngho trn, cnc Vit Nam hin ckhong 2 triu hngho, t tl11% dn s. Theo ng Nguyn TNht, Gim c dn, cng vi vic trin khai chin lc ton din vtng trng v xo i gim ngho, Chng trnh ngh s 21, nhiu chng trnh kinh t, x hi khc van sinh x hi,Vit Nam tip tc t c nhng thnh tu quan trng, ng khch l v thc hin cc mc tiu thin nin k. c bit, Vit Nam t c thnh tu quan trng v mc tiu gim ngho: t l ngho ca Vit Nam nm 2008 l 15,97%; d kin nm 2011 vo khong 10% so vi t l ngho nm 1993 l 58%.Tuy nhin, trn din n Quc hi Vit Nam, rt nhiu i biu cho rng t l h ngho gim khng phn nh thc cht v sngi ngho trong x hi khng gim, thm ch cn tng do tc ng ca lm pht(khong 40% ktkhi ban hnh chun ngho n nay) v do l suy gim kinh t. Chun ngho quc gia caVit Nam hin nay l gm nhng hc mc thu nhp bnh qun t200.000 n 260.000 ng/ngi/thng. + Ngho i phbin trong nhng hc thu nhpbp bnh:Mc d Vit Nam t c nhng thnh cng to ln trong vic gim tlhngho, tuy nhin cngcn thy rng, nhng thnh tu ny vn cn rt mong manh. Thu nhp ca mt bphn ln dn cvn nm gip ranh mc ngho, do vy chcn nhng iu chnh nhvchun ngho, cng lm hri xung ngng ngho v lm tng tlhngho. Phn ln thu nhp ca ngi ngho tnng nghip. Vi iu kin ngun lc rt hn ch(t ai, lao ng, vn ), thu nhp ca ngi ngho rt bp bnh v dbtn thng trc nhng t bin trc nhng bin i ca mi gia nh v cng ng. Nhiu gia nh tuy mc thu nhp trn ngng ngho nhng vn gip ranh vi ngng ngho i v

vy khi c giao ng vthu nhp cng lm hri xung ngng ngho.Tnh ma vtrong sn xut nng nghip cng to nn kh khn cho ngi ngho. +Ngho i tp trung cc vng c iu kin kh khn: a sngi ngho sng trong vng c iu kin ti nguyn thin nhin rt ngho nn, iu kin tnhin khc nghit nhvng ni, vng su, vng xa......,do sbin ng ca thi tit (bo, lt, hn hn) khin cho cc iu kin sng, c bit skm pht trin vcshtng ca cc vng ngho lm chocc vng ny cng tch bit vi cc vng khc. Bn cnh iu kin t nhin khng thun li, s ngi cu tr t xut hng nm kh cao. Hng nm s h ti ngho trong tng s h va thot ngho vn cn ln. + i ngho tp trung trong khu vc nng thn: i ngho l hin tng ph bin nng thn vi 90% s ngi ngho sinh sng nng thn. Trn 80% s ngi ngho l nng dn, trnh tay ngh thp, t kh nng tip cn vi ngun lc trong sn xut. +Ngho i trong khu vc thnh th:Trong khu vc thnh th, tuy t l ngho i thp hn v mc sng trung bnh cao hn mc chung c nc, nhng mc ci thin i sng khng u. a s ngi ngho thnh th lm vic trong khu vc kinh t phi chnh thc, cng vic khng n nh, thu nhp bp bnh. + T l h ngho cn kh cao trong cc vng su, vng xa, vng ni cao: Cc vng su, vng xa, vng ni cao, vng ng bo dn tc t ngi sinh sng c t l h ngho kh cao .y l nhng vng c iu kin sng kh khn, a l cch bit, kh nng tip cn vi cc iu kin sn xut v dch v cn hn ch, c s h tng km pht trin. + T l h ngho c bit kh cao nhng nhm dn tc t ngi: Trong thi gian qua Chnh ph u t v h tr tch cc, nhng i sng ca cng ng dn tc t ngi vn cn nhiu kh khn v bt cp.Mc d dn tc t ngi ch chim 14% tng dn c xong li chim khong 20% trong tng s ngi ngho.

1.1.2. Tiu ch nh gi i ngho Chun ngho Vit Naml mt tiu chun o lng mc ngho ca cc h dn ti Vit Nam. Chun ny khc vi chun ngho bnh qun trn thgii. Theo quyt nh ca th tng chnh phVit Nam 170/2005/Q-TTg k ngy 08 Thng 07 nm 2005 vvic ban hnh chun ngho p dng cho giai on 2006 - 2010 : Khu vc nng thn: nhng h c mc thu nhp bnh qun t200.000 ng/ngi/thng (2.400.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho. Khu vc thnh th: nhng h c mc thu nhp bnh qun t 260.000 ng/ngi/thng (di 3.120.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho. Cho n nm 2009, theo chun ngho trn, c nc Vit Nam hin c khong 2 triu h ngho, t tl11% dn s Theo chun trn, nhiu h ngho thot ngho nhng vn khng sng v do i sng kh khn nn rt nhiu ngi mun cn c thuc din ngho mi cn nhn cc khon h tr nh vay vn u i. D theo cch nh gi no i na th bphn dn chng ngho kh Vit Nam hin nay cn kh ln. V c nhiu nguyn nhn khc nhau phi ng trn nguyn nhn ca tng h gia nh th mi c bin php h tr hiu qu. 1.1.3. Nguyn nhn i ngho Ngho i l hu qu an xen ca nhiu nhm cc yu t, nhng chung qui th c th chia i ngho ca nc ta theo cc nhm sau: 1.1.3.1. Nhm nguyn nhn do mi trng t nhin; kinh t - x hi

iu kin t nhin khc nghit tc ng su sc n sn xut nng nghip ca cc h gia nh ngho, nhng vng kh hu khc nghit :thin tai, l lt, hn hn, dch bnh, t ai cn ci, din tch t canh tc t, a hnh phc tp, giao thng i li kh khn, thiu c s h tng hoc l khng c l nhng vng c nhiu h ngho i nht. 1.1.3.2. Nhm nguyn nhn do bn thn h ngho Cng vi s pht trin ca nn kinh t trong c nc trong thi k hi nhp th nn kinh t Ph M cng c nhiu bc pht trin, tuy nhin vn cn nhiu hn ch, thnh phn dn c ch yu sng bng sn xut nng nghip. - Thiu vn sn xut: Cc ti liu iu tra cho thy y l nguyn nhn ch yu. Nng n thiu vn thng ri vo vng lun qun, sn xut km, lm khng n, phi i thu, phi i vay m bo cuc sng ti thiu hng ngy. C th ni: Thiu vn sn xut l mt lc cn ln nht hn ch s pht trin ca sn xut v nng cao i sng ca cc h gia nh ngho. Kt qu iu tra x hi hc v nguyn nhn i ngho ca cc h nng dn nc ta nm 2009 cho thy :Thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra. - Thiu kinh nghim v kin thc lm n: Phng thc canh tc c truyn n su vo tim thc, sn xut t cung t cp l chnh, thng sng nhng ni ho lnh, giao thng i li kh khn, con ci tht hc. Nhng kh khn lm cho h ngho khng th nng cao trnh dn tr, khng c iu kin p dng tin b khoa hc k thut vo canh tc, thiu kinh nghim v trnh sn xut kinh doanh dn n nng sut thp, khng hiu qu. - Bnh tt v sc khe yu km cng l yu t y con ngi vo i ngho trm trng. - t ai canh tc t, tnh trng khng c t canh tac ang c xu hng tng ln.

- Thiu vic lm, khng nng ng tm vic lm, li bing, mt khc do hu qu ca chin tranh lm cho nhiu ngi mt sc lao ng, nhiu ph n b ga ph dn n thiu lao ng hoc thiu lao ng tr, khe c kh nng m nhim nhng cng vic nng nhc. - Gp nhng ri ro trong cuc sng, ngi ngho thng sng nhng ni ho lnh, xa trung tm, giao thng i li kh khn, sn phm sn xut ra kh tieu th hoc tiu th vi gi r. 1.1.4. c tnh ca ngi ngho Ngi ngho thng c nhng c im tm l v np sng c th hin: - Ngi ngho thng rt r, t ti, t tip xc, phm vi giao tip hp. B hn ch v kh nng nhn thc v k nng sn xut kinh doanh. Chnh v vy, ngi ngho thng t chc sn xut theo thi quen, cha bit m mang nghnh ngh v cha c iu kin tip xc vi th trng. Do sn xut mang nng tnh t cung, t cp. - Phong tc, tp qun sinh hot v nhng truyn thng vn ha ca ngi ngho cng tc ng ti nhu cu tn dng. - Ngi ngho thng s dng vn vo sn xut nng nghip l ch yu hoc l nhng ngnh ngh th cng bun bn nh. Do vy m nhu cu vn thng mang tnh thi v. 1.1.5. S cn thit phi y mnh xo i gim ngho i ngho l hin tng ph bin ca nn kinh t th trng v tn ti khch quan i vi mi quc gia trong qu trnh pht trin, c bit i vi nc ta qu trnh chuyn sang nn kinh t th trng, xut pht im ngho nn lc hu tnh trng i ngho cng khng trnh khi, thm ch trm trng v gay gt. Nh vy, h tr ngi ngho trc ht l mc tiu ca x hi. Xa i gim ngho s c hn ch cc yu t t nn x hi, to s n nh cng bng x hi, gp phn thc y pht trin kinh t. Ngi ngho c h tr

t vn ln, to thu nhp, t lm tng sc mua, khuyn khch sn xut pht trin. Chnh v vy, quan im c bn ca chin lt pht trin x hi m ng ta ra l pht trin kinh t ,n nh v cng bng x hi nhm thc hin mc tiu dn giu, nc mnh, x hi cn bng, dn ch vn minh. Tm li, h tr ngi ngho l mt tt yu khch quan. Xut pht t l do ca s i ngho c th khng nh mt iu: mc d kinh t t nc c th tng trng nhng nu khng c chnh sch v chng trnh ring v xa i gim ngho th cc h gia nh ngho thot ra khi i ngho c. Chnh v vy, Chnh ph ra nhng chnh sch c bit tr gip ngi ngho, nhm thu hp dn khong cch gia giu v ngho .Tt nhin Chnh ph khng phi to ra c ch bao cp m to ra c hi cho h ngho vn ln bng nhng chnh sch v gii php. C th l: - iu tra, nm bt c tnh trng h ngho v thc hin nhiu chnh sch ng b: to vic lm, giao chuyn k thut, xy dng c s h tng vi nhng qui m nh nhng vng ngho, cho h ngho vay vn vi li sut u i, ng thi cung cp thng tin cn thit h c th tip cn vi thi trng v ha nhp vi cng ng. - Tip tc trin khai v m rng Chng trnh mc tiu Quc gia xa i gim ngho ca Th tng chnh ph. Hng nm, Chnh ph dnh ra mt t l trong tng chi ngn sch b sung qu cho vay xo i gim ngho. - Kt hp chng trnh mc tiu Quc gia xa i gim ngho vi cc chng trnh kinh t-x hi khc nh: Chng trnh khuyn nng, chng trnh pht trin cc ngnh cng nghip v dch v, chng trnh ph xanh t trng i trc, chng trnh h tr cc x c bit kh khn, chng trnh nc sch nng thn, dn s k hoch ha gia nh, xa m ch. - Thc hin mt s chnh sch khuyn khch v gip h ngho nh:min gim thu, vin ph, hc ph i vi h ngho khng cn c kh nng to ra thu nhp. Nh nc tr

cp hng thng v vn ng cc t chc on th qun chng, cc nh ho tm gip di nhiu hnh thc khc nhau. - M rng s hp tc quc t vi cc t chc Chnh ph , t chc phi Chnh ph gip ln nhau v ngun lc v trao i kinh nghim. -Thc t cho thy c rt nhiu hnh thc h tr thc hin chng trnh xa i gim ngho nhng hnh thc tn dng c hon tr l c hiu qu hn c. thy c tnh u vit ca n chng ta hy i tm hiu vai tr ca knh tn dng ngn hng i vi h ngho. 1.2. Tn dng v hiu qu tn dng i vi h ngho 1.2.1. Nhng vn c bn v tn dng i vi h ngho V bn cht, tn dng l quan h vay mn ln nhau v hon tr c gc ln li trong mt khon thi gian nht nh c tha thun gia ngi i vay v ngi cho vay. Hay ni cch khc , tn dng l mt phm tr kinh t , trong mi c nhn hay t chc nhng quyn s dng mt khi lng ln gi tr hay hin vt cho c nhn hay t chc khc vi thi hn hon tr vi cng mc li sut, cch thc vay mn v thu hi mn vay.Tn dng ra i tn ti v pht trin cng vi nn sn xut hng ha. Trong iu kin nn kinh t cn tn ti song song hng ha v quan h hng ha tin t th s tn ti ca tn dng l mt tt yu khch quan. 1.2.1.1. Khi nim tn dng i vi h ngho Tn dng i vi h ngho l nhng khon tn dng ch dnh ring cho nhng ngi ngho, c sc lao ng, nhng thiu vn pht trin sn xut trong mt thi gian nht nh phi hon tr s tin gc v li, ty theo tng ngun c th hng theo li sut u i khc nhau nhm gip ngi ngho mau chng vt qua ngho i vn ln ha nhp cng cng ng.

1.2.1.2. c im tn dng i vi h ngho Tn dng i vi ngi ngho hot ng theo cc mc tiu nguyn tc, iu kin ring, khc vi cc loi hnh tn dng ca cc ngn hng thng mi m n cha ng nhng yu t c bn sau: * Mc tiu tn dng: Tn dng i vi h ngho nhm vo vic gip nhng ngi ngho i c vn sn xut kinh doanh nng cao i sng, hot ng v mc tiu xa i gim ngho, khng v mc ch li li nhun. * Nguyn tc cho vay: Cho vay h ngho c sc lao ng nhng thiu vn sn xut kinh doanh. H ngho vay vn phi l nhng h c xc nh theo chun mc ngho i c cng b trong tng thi k. Thc hin cho vay c hon tr (c gc v li) theo k hn tha thun. * iu kin cho vay: ty theo ngun vn, thi k khc nhau, a phng khc nhau c th qui nh cc iu kin cho ph hp vi thc t. Nhng mt trong nhng iu kin c bn nht ca tn dng i vi h ngho l: khi vay vn khng phi th chp ti sn. 1.2.1.3. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h ngho Trong nhiu nguyn nhn dn n i ngho, c nguyn nhn c bn v ch yu l do thiu vn, thiu kin thc lm n.Vn, k thut, kin thc lm n l cha kha thot ngho.Do khng p ng vn nhiu ngi ri vo vng lun qun, lm khng n, phi i lm thu, vay nng li,cm c rung t mong c m bo cuc sng ti thiu hng ngy, nhng nguy c ngho i vn thng xuyn e da. Mt khc do thiu kin thc lm n nn h chm i mi t duy lm n, bo th vi phng thc lm n truyn thng, sn phm sn xut ra km hiu qu.Thiu kin thc v k thut l lc cn lm hn ch tng thu nhp v ci thin i sng. Khi gii quyt c vn cho ngi ngho c tc ng hiu qu thit thc.

* L ng lc gip ngi ngho vt qua ngho i Ngi ngho i do nhiu nguyn nhn :Gi, yu, m, au, khng c sc lao ng,li lao ng, thiu kin thc trong sn xut, do iu kin t nhin bt li, thiu vntrong thc t bn cht nhng ngi nng dn l cn c, tit kim, nhng ngho i l do thiu vn sn xut, thm canh, kinh doanh. V vy vn i vi h l iu kin tin quyt,l ng lc u tin gip h vt qua kh khn thot ngho. Khi c vn trong tay,vi bn cht cn c h s tng thu nhp, ci thin i sng. * To iu kin cho ngi ngho khng phi vy nng li,hiu qu hot ng kinh t c nng cao. Nhng ngi ngho i do hon cnh bt buc tip tc duy tr cuc sng h bng lng i vay nng li vi mc li sut cao. Chnh v th, khi ngun vn tn dng n tn tay ngi ngho vi s lng ln th khng cn th trng cho cc ch cho vay nng li . * Gip ngi ngho nng cao vi kin thc tip cn vi thi trng, c iu kin hot ng sn xut kinh doanh. Cung ng vn ngi ngho theo chng trnh, vi mc tiu u t cho sn xut kinh doanh xa i gim ngho thng qua knh tn dng thu hi vn v li bt but ngi vay phi c tnh ton hiu qu kinh t cao. lm c iu h phi hc hi, tm ti, sng to trong lao ng sn xut, tch ly kinh nghim.Sn phm lm ra c trao i trn th trng lm cho h tip cn c vi nn kinh t th trng mt cch trc tip. * Gp phn trc tip vo c cu chuyn i c cu kinh t nng nghip nng thn, thc hin li phn cng lao ng trn x hi. Vi nn kinh t th trng, i hi phi p dng cc bin php khoa hc k thut mi vo sn xut :chuyn i c cu cy trng, vt nui, a cc loi ging mi c nng sut cao

vo sn xut. iu ny i hi phi c mt lng ln vn thc hin c khuyn nng, lm, ngnhng ngi ngho phi c u t vn mi c kh nng thc hin c.Nh vy, thng qua cng tc tn dng u t cho nhng ngi ngho, trc tip gp phn vo vic chuyn dch c cu nng thn, p dng tin b khoa hc vo sn xut, to ra cc ngnh ngh, dch v mi rrong nng nghip gp phn trc tip vo c cu chuyn i c cu kinh t nng nghip nng thn, thc hin li phn cng lao ng trn x hi. * Cung ng vn cho ngi ngho gp phn xy dng nng thn mi Xa i gim ngho l nhim v ca ton ng, ton dn, ca cc cp cc ngnh. Tn dng cho ngi ngho thng qua cc qui nh v mt nghip v, c th ca n nh vic bnh xt cng khai nhng ngi c vay vn, vic thc hin cc t tng tr cho vay vn, to ra s tham gia phi hp cht ch gia cc on th chnh tr x hi, ca cp y, ca chnh quyn c tc dng: - Tng cng hiu lc ca cp y, chnh quyn trong lnh o, ch o kinh t a phng. - To ra s gn b gia hi vin, on vin vi cc t chc hi, on th ca mnh thng qua vic hng dn gip k thut sn xut, kinh nghim qun l kinh t gia nh, quyn li t chc hi thng qua vic vay vn. - Thng qua cc t chc tng tr to iu kin nhng ngi vay vn c hon cnh gn gi, nu cao tnh tng thn tng i, gip ln nhau tng cng tnh lng, ngha xm to nim tin dn i vi ng, Nh nc. - Kt qu pht trin kinh t lm thay i i sng kinh t nng thn, an ninh trt t, an ton x hi pht trin tt, hn ch nhng mt tiu cc to ra b mt mi trong i sng kinh t x hi nng thn.

1.2.2. Hiu qu tn dng h ngho 1.2.2.1. Khi nim Hiu qu tn dng l mt khi nim tng hp bao hm ngha ton din v kinh t chnh tr x hi. C th hiu hiu qu hiu qu tn dng i vi h ngho l s tha mn nhu cu v s dng vn gia ch th Ngn hng v ngi vay vn, nhng li ch kinh t x hi thu c m bo s tn ti v pht trin ca Ngn hng . Xt v mt kinh t : - Tn dng h ngho gip ngi ngho thot ngho sau mt qu trnh xa i gim ngho cuc sng kh ln v mc thu nhp trn chun ngho, c kh nng vn ln ha nhp vi cng ng. Gp phn gim t l i ngho,gii quyt cng n,vic lm, gii quyt tt mi quan h tng trng tn dng v tng trng kinh t . - Gip ngi xc nh r trch nhim ca mnh trong quan h vay mn, khuyn khch ngi ngho s dng vn vo mc ch kinh doanh to thu nhp tr n Ngn hng. Xt v mt x hi: - Tn dng cho h ngho gp phn xy dng nng thn mi, lm thay i cuc sng nng thn,an sinh, trt t an ton x hi pht trin tt hn ch c nhng mt tiu cc. - Tng cng s gn b gia cc hi vin vi cc t chc hi, on th ca mnh thng qua vic hng dn gip k thut sn xut .Nu cao tinh thn tng thn tng i gip ln nhau,tng cng tnh lng ngha xm. - Thng qua cng tc tn dng u t cho nhng ngi ngho, trc tip gp phn vo vic chuyn dch c cu nng thn, p dng tin b khoa hc vo sn xut, to ra cc ngnh ngh, dch v mi rrong nng nghip gp phn trc tip vo c cu chuyn i c cu kinh t nng nghip nng thn, thc hin li phn cng lao ng trn x hi.

1.2.2.2. Tiu ch nh gi hiu qu tn dng h ngho Cht lng tn dng v hiu qu tn dng l hai ch tiu quan trng trong hot ng cho vay ca Ngn hng.Hai ch tiu ny c im ging nhau u l ch tiu phn nh li ch do vn tn dng mang li cho khch hng v Ngn hng v mt kinh t.Nhng hiu qu tn dng mang tnh c th v tnh ton c gia li ch thu c vi chi ph b ra trong qua trnh u t tn dng thng qua cc ch tiu Ly k s lt h ngho c vay vn Ngn hng :ch tiu ny cho bit s h ngho c s dng vn tn dng u i trn tng s h ngho. y l ch tiu nh gi v s lng, ch tiu ny c tnh ly k t h vay u tin n ht k cn bo co kt qu: Tng s lt h ngho c vay vn = Ly k s lt h ngho c vay n cui k trc + Ly k s lt h ngho c vay trong k bo co. T l h ngho c vay vn: y l ch tiu nh gi v mt lng ca cng tc tn dng. T l h ngho c vay vn = (Tng s h ngho c vay vn / Tng s h ngho c trong danh sch ) * 100 S tin vay bnh qun mt h :Ch tiu ny nh gi mc u t cho mt h ngho ngy cng tng ln hay gim xung, iu chng t vic cho vay c p ng c nhu cu thc t ca cc h ngho hay khng S tin cho vay bnh qun mt h = D n cho vay n thi im bo co / Tng s h cn d n n thi im bo co S h thot khi ngng ngho: L ch tiu quan trng nht nh gi hiu qu ca cng tc tn dng i vi h ngho. H thot khi ngng ngho l nhng h c mc thu nhp bnh qun u ngi cao hn chun mc ngho i hin hnh

Tng s h thot khi ngng ngho = S h ngho trong danh sch u k - S h ngho trong danh sch cui k - S h ngho trong danh sch di c i ni khc + S h ngho mi vo trong k. 1.2.2.3. Nhn t nh hng n hiu qu tn dng Hot ng tn dng i vi ngi ngho c tnh ri ro cao, ngoi nhng nguyn nhn khch quan nh: thin tai, dch bnh, bo lt, hn hncn do bn thn h ngho nh: - Thiu vn sn xut,thiu kinh nghim, cht lng sn phm thp kh tiu th nh hng n cht lng v hiu qu u t. - Do c s h tng km pht trin vng su, vng xa . - Vn tn dng Ngn hng cha ng b nn vi cc gii php khuyn nng, lm, ng, lng ghp cc chng trnh kinh t x hi i vi nng nghip nng thn cn gp nhiu kh khn nn iu kin nng cao hiu qu tn dng cho vay cn nhiu tn ti. - Vic xc nh i tng h ngho vay vn cn nhiu bt cp .Theo c ch phi l h ngho thiu vn sn xut, nhng c xt chn t y ban nhn dn x v do Ban xa i gim ngho lp danh sch n thun ch l danh sch h ngho, trong c nhiu h c iu kin, iu ny nh hng rt ln n hiu qu tn dng cho vay i vi h ngho. - Phng thc u t cha phong ph dn n vic s dng vn vay sai mc ch, khng phat huy hiu qu, nh hng n hiu qu u t vn 1.3. Kinh nghim mt s nc v nng cao hiu qu tn dng i vi h ngho 1.1.3. Kinh nghim vay ca mt s nc 1.3.1.1. Kinh nghim cho vay xa i gim ngho ca Thi Lan

Ngn hng nng ngip v hp tc x tn dng (BAAC) l ngn hng thng mi quc doanh do Chnh ph thnh lp . Hng nm c Chnh ph ti tr vn h tr vn thc hin chng trnh :h tr vn cho nng dn ngho.Nhng ngi c mc thu nhp di 1.000 Bath/ nm v nhng ngi nng dn c rung thp hn mc trung bnh trong khu vc th ngn hng cho vay m khng cn phi th chp ti sn, ch cn th chp bng s cam kt m bo ca nhm ,t hp tc sn xut. Li sut cho vay i vi h nng an ngho thng c gim t 1-3%/nm.Chnh ph qui nh cc Ngn hng thng mi khc phi dnh 20% s vn huy ng c cho ngi ngho vay vn. 1.3.1.2. Kinh nghim cho vay xa i gim ngho ca Malaysia Trn th trng chnh thc hin nay ca Malaysia, vic cung cp tn dng cho ngi ngho ch yu do Ngn hng nng nghip Malaysia m nhn. y l Ngn hng thng mi quc danh c Chnh ph thnh lp v cp 100% vn t c ban u.BPM ch trng cho vay trung v di hn theo cc d n v chng trnh c bit. Chnh ph but cc Ngn hng thng mi khc phi gi 20,5% s tin huy ng c vo Ngn hng trung ng (trong c 3% d tr bt buc) lm vn cho vay i nng nghip-nng thn. 1.3.2. Bi hc kinh nghim i vi Vit Nam T thc t mt s nc trn th gii ,l ngi i sau Vit Nam s c hc hi v rt ra nhiu bi hc kinh nghim b ch lm tng hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng. Tuy vy, vn l p dng nh th no cho ph hp vi tnh hnh ca Vit Nam li l vn ng quan tm. Chnh v th cn phi vn dng mt cch sng to vo m hnh c th nc ta.T nhng vn nu trn c th rt ra mt s bi hc kinh nghim nh sau:

Tn dng ngn hng cho h ngho cn c s tr gip t pha nh nc.V cho vay h ngho gp rt nhiu ri ro m trc ht l ngun vn. C ngha nu ri ro xy ra Nh nc phi c chnh sch cp b cho nhng khon tn dng khng th thu hi c. n gin ha th tc cho vay, m rng cc hnh thc cho vay, cc hnh thc huy ng tt kim. Mc li sut cho vay i vi ngi ngho khng nn qu thp v li sut qu thp th s hong pht huy c tim nng v vn, ngi vay vn khng chu tit kim v vn s s dng khng ng mc ch, km hiu qu. Tm li:Thc hin Xa i gim ngho mi nc u c cch ring, p dng vo thc tin ca mi nc.Bng vic gii quyt nhng vn cn tn ti v c hng i ng n gia cc nh ch ti chnh phc v vn cho ngi ngho ,nc ta s c nhng gii php hp l gip h ngho c thm vn m rng sn xut v thot khi i ngho. CHNG 2 THC TRNG HIU QU CHO VAY H NGHO TI NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN PH M (2008 - 2010) 2.1. Tnh hnh i ngho ti huyn Ph M 2.1.1. Tng quan v kinh t - x hi huyn Ph M 2.1.1.1. iu kin t nhin Ph M l mt huyn ng bng nm trong vng duyn hi min Trung. Pha Bc gip huyn Hoi Nhn, pha Nam v Ty Nam gip huyn Ph Ct, Ty Bc gip huyn Hoi n, pha ng hng ra bin ng. L ni c v tr chin lc quan trng c v kinh t

v quc phng. Tng din tch t t nhin 54.888 ha, trong : din tch t sn xut nng nghip 18.609 ha, din tch t lm nghip 9.698 ha, din tch mt nc nui trng thy sn 5.400 ha v t i ni, h m cha khai thc s dng 21.181 ha v c b bin di khong 30 km. Tuy l huyn ng bng ven bin, nhng hu nh x no trong huyn cng u c ni i, g trng v ng bng an xen, t a dng nhng ph nhiu khng cao. Ph M c 17 x v 2 th trn, dn s 187.656 ngi, c mt x c bit kh khn (x M c), mt x min ni (x M Chu) v 6 x bi ngang, ven m (x M Thnh, M Th, M An , M Thng,M Li v M Ct ). Theo iu tra h ngho, nm 2009 ton huyn c 41.679 h dn c, trong s h ngho l 4.284 h, chim t l 10,28% tng s h dn c. n nm 2010 c 43.150 h dn c trn a bn, h ngho cn 3.601 h, chim t l 8.35% tng s h dn c; gim 683 h ngho, t l % h ngho gim 1.93% so vi nm 2009. 2.1.1.2. iu kin kinh t - x hi - V kinh t trn a bn ton huyn n nm 2010, sn lng sn xut nng nghip t 105.920 tn; n gia sc vi 4.731 con tru, 53.241 con b v n heo vi 62.099 con; nui trng v khai thc thy hi sn t trn 54.150 tn; ngnh tiu th cng nghip ang trn pht trin cm cng nghip Th trn Bnh Dng, Th trn Ph M, x M Hip v cc lng ngh truyn thng. Nhn chung kinh t trn a bn huyn c bc pht trin nhng gp khng t kh khn, thnh phn dn c ch yu sng bng sn xut nng nghip. Bn cnh , b nh hng tnh hnh nh bnh dch, thin tai, gi c hng ho th bin ng nh hng trc tip n ngi dn Ph M.Mt s vn x hi bc xc cha c gii quyt tt, lao ng di tha thiu cng n vic lm, ngi dn sng ch yu l sn xut nng nghip thu nhp thp. 2.1.2. Thc trng i ngho ti huyn Ph M

2.1.2.1. S lng, c cu v phn b h i ngho huyn Ph M a s ngi ngho sng trong vng ti nguyn thin nhin rt ngho nn,iu kin t nhin rt khc nghit nh vng su,xa., s bin ng ca thi tit, c bit s km pht trin v c s h tng.Hng nm s h ti ngho trong tng s va thot ngho l rt ln, theo kt qu iu tra trn a bn : + Cui nm 2008 tng s h dn c trn a bn l 41.679 h.Trong s h ngho l 4.284 h,chim 10,28%.C 1.201 h thot ngho v hnh thnh thm 518 h ngho mi. + Cui nm 2009 tng s h dn c trn a bn l 43.150 h Trong s h ngho l 3.601 h,gim 683 h.chim 8,35%,gim 1,93% so vi u nm. i ngho tp trung trong khu vc nng thn huyn Ph M:i ngho l mt hin tng ph bin nng thn vi 90% s ngi sinh sng nng thn. Trn 80% s ngi ngho l nng dn,trnh tay ngh thp, t kh nng tip cn vi ngun lc trong sn xut. Cui 2009 u 2010 trn a bn c 38.745 h,trong c 3.435 h ngho chim 8,87%. i ngho tp trung trong khu vc thnh th huyn Ph M:trong khu vc thnh th, tuy t l ngho i thp hn v mc sng trung bnh cao hn mc chung c nc, nhng mc ci thin i sng khng u. a s ngi ngho thnh th u lm vic trong khu vc kinh t phi chnh thc, cng vic khng n nh, thu nhp bp bnh. Nm 2009 trn a bn c 4.405 h dn sinh sng,c khong 166 h ngho chim t l 3,77%. 2.1.2.2. c im v nguyn nhn i ngho ti Ph M Khi nim: H ngho l h gia nh c thu nhp bnh qun u ngi theo tiu ch quy nh c Chnh ph cng b theo tng thi k. c im:

+ Ngho tuyt i: Theo Quyt nh s 143/2001/Q-TTg ca Th tng Chnh ph ngy 27 thng 9 nm 2001, trong ph duyt "Chng trnh mc tiu quc gia xa i v gim ngho giai on 2001-2005", th nhng h gia nh c thu nhp bnh qun u ngi khu vc nng thn min ni v hi o t 80.000 ng/ngi/thng (960.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho, khu vc nng thn ng bng nhng h gia nh c thu nhp bnh qun u ngi t 100.000 ng/ngi/thng (1.200.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho, khu vc thnh th nhng h c thu nhp bnh qun u ngi t 150.000 ng/ngi/thng (1.800.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho. Nhng theo Quyt nh s 170/2005/Q-TTg ca Th tng Chnh ph ngy 8 thng 7 nm 2005 v vic ban hnh chun ngho p dng cho giai on 2006-2010 th khu vc nng thn nhng h c mc thu nhp bnh qun t 200.000 ng/ngi/thng (2.400.000 ng/ngi/nm)tr xung l h ngho, khu vc thnh th nhng h c thu nhp bnh qun t 260.000 ng/ngi/thng (di 3.120.000 ng/ngi/nm) tr xung l h ngho. + Ngho tng i: Trong nhng x hi c gi l thnh vng, ngho c nh ngha da vo hon cnh x hi ca c nhn. Ngho tng i c th c xem nh l vic cung cp khng y cc tim lc vt cht v phi vt cht cho nhng ngi thuc v mt s tng lp x hi nht nh so vi s sung tc ca x hi . Ngho tng i c th l khch quan, tc l s hin hu khng ph thuc vo cm nhn ca nhng ngi trong cuc. Ngi ta gi l ngho tng i ch quan khi nhng ngi trong cuc cm thy ngho khng ph thuc vo s xc nh khch quan. Bn cnh vic thiu s cung cp vt cht (tng i), vic thiu thn ti nguyn phi vt cht ngy cng c tm quan trng hn. Vic ngho i v vn ha-x hi, thiu tham gia

vo cuc sng x hi do thiu ht ti chnh mt phn c cc nh x hi hc xem nh l mt thch thc x hi nghim trng. + Nguyn nhn i ngho: Cng vi s pht trin ca nn kinh t trong c nc trong thi k hi nhp th nn kinh t Ph M cng c nhiu bc pht trin, tuy nhin vn cn nhiu hn ch, thnh phn dn c ch yu sng bng sn xut nng nghip. - iu kin t nhin khc nghit tc ng su sc n sn xut nng nghip ca cc h gia nh ngho, nhng vng kh hu khc nghit: thin tai, l lt, hn hn, dch bnh, t ai cn ci, din tch t canh tc t, a hnh phc tp, giao thng i li kh khn , c s h tng thiu hoc l khng c l nhng vng c h ngho i nhiu nht - Thiu vn sn xut: Cc ti liu iu tra cho thy y l nguyn nhn ch yu. Nng n thiu vn thng ri vo vng lun qun, sn xut km, lm khng n, phi i thu, phi i vay m bo cuc sng ti thiu hng ngy. C th ni: Thiu vn sn xut l mt lc cn ln nht hn ch s pht trin ca sn xut v nng cao i sng ca cc h gia nh ngho. - Thiu kinh nghim v kin thc lm n: Phng thc canh tc c truyn n su vo tim thc, sn xut t cung t cp l chnh, thng sng nhng ni ho lnh, giao thng i li kh khn, con ci tht hc. Nhng kh khn lm cho h ngho khng th nng cao trnh dn tr, khng c iu kin p dng tin b khoa hc k thut vo canh tc, thiu kinh nghim v trnh sn xut kinh doanh dn n nng sut thp, khng hiu qu . - Thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra. - Bnh tt v sc khe yu km cng l yu t y con ngi vo i ngho trm trng.

- t ai canh tc t, tnh trng khng c t canh tac ang c xu hng tng ln. - Thiu vic lm, khng nng ng tm vic lm, li bing, mt khc do hu qu ca chin tranh lm cho nhiu ngi mt sc lao ng, nhiu ph n b ga ph dn n thiu lao ng hoc thiu lao ng tr, khe c kh nng m nhim nhng cng vic nng nhc. - Gp nhng ri ro trong cuc sng,ngi ngho thng sng nhng ni ho lnh, xa trung tm 2.2. Tng quan v qu trnh hnh thnh, pht trin, m hnh t chc v hot ng ca Ngn hng chnh sch x hi huyn Ph M 2.2.1 Tng quan v NHCSXH huyn Ph M 2.2.2.1 Qu trnh hnh thnh Nhng nm cui th k XX u th k XXI, nc ta thc hin l trnh gia nhp WTO i hi h thng tn dng Vit Nam phi nhanh chng c cu li h thng ngn hng, tch tn dng chnh sch ra khi tn dng thng mi cho ph hp vi thng l quc t v to iu kin cho cc ngn hng thng mi nh nc rnh tay vn ra nm gi th trng. Trc y, ngun vn tn dng u i ca Nh nc dnh cho cc i tng chnh sch x hi do nhiu c quan hnh chnh Nh nc v ngn hng thng mi thc hin theo cc knh khc nhau lm cho ngun lc ca Nh nc b phn tn, cho vay chng cho, trng lp thm ch cn tr ln nhau. Chnh v s bt cp y nn Nh nc quyt nh thng nht qun l ngun vn cho vay dnh cho cc i tng chnh sch vo mt knh duy nht. p ng yu cu trn, Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam, vit tt l NHCSXH Vit Nam (c tn ting Anh l Viet Nam Bank for Social Policies) c thnh lp theo

Quyt nh 131/2002/Q-TTg ngy 4 thng 10 nm 2002 ca Th tng Chnh ph trn c s t chc li Ngn hng phc v ngi ngho. NHCSXH chnh thc i vo hot ng t thng 1 nm 2003. Vic thnh lp Ngn hng Chnh sch x hi l iu kin m rng thm cc i tng phc v l h ngho, hc sinh sinh vin c hon cnh kh khn, cc i tng chnh sch cn vay vn gii quyt vic lm, i lao ng c thi hn nc ngoi v cc t chc kinh t, c nhn h sn xut, kinh doanh thuc cc x c bit kh khn, min ni, vng su, vng xa. Ngn hng Chnh sch x hi l mt php nhn, c con du, c ti sn v h thng giao dch t Trung ng n a phng, vi vn iu l ban u l 5.000 t ng v c cp b sung ph hp vi yu cu hot ng tng thi k. Thi hn hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi l 99 nm. NHCSXH l mt t chc tn dng ca Nh nc, hot ng khng v mc ch li nhun, phc v ngi ngho v cc i tng chnh sch khc nhm mc tiu xa i gim ngho, pht trin kinh t v n nh x hi. B my qun tr ca Ngn hng Chnh sch x hi bao gm: Hi ng qun tr ti Trung ng, 64 Ban i din Hi ng qun tr cp tnh, thnh ph v hn 660 Ban i din Hi ng qun tr cp qun, huyn. B my iu hnh ca NHCSXH c thnh lp c 3 cp ang tp trung ch o trin khai vic huy ng vn v cho vay vn i vi ngi ngho v cc i tng chnh sch khc. Tnh n nay, h thng NHCSXH bao gm Hi s chnh Trung ng, S giao dch, 64 chi nhnh cp tnh, thnh ph v 608 phng giao dch cp huyn v 8.500 im giao dch x, phng. Hin nay, NHCSXH ang trin khai nhiu gii php, pht huy kt qu bc u, khc phc mt s tn ti, vng mc, quyt tm hon thnh tt nhim v c giao, tht s tr thnh lc lng kinh t hu hiu trn mt trn xa i gim ngho, n nh tnh hnh Chnh tr-x hi ca t nc.

Nm trong h thng ca NHCSXH Vit Nam, phng giao dch NHCSXH huyn Ph M thuc chi nhnh NHCSXH tnh Bnh nh cng chnh thc i vo hot ng nm 2003. Qua hn 8 nm hot ng, phng giao dch c s pht trin v quy m v t chc. V qui m: Lc u phng giao dch NHCSXH huyn phi thu nh dn lm tr s. Nhng qua trin khai, thc hin ch th 05, 09 ca th tng Chnh ph, c s quan tm h tr ca NHCSXH Trung ng, chi nhnh NHCSXH tnh Bnh nh, U ban nhn dn cc cp t tnh n huyn, NHCSXH Huyn c h tr kinh ph xy dng tr s lm vic hon thnh v a vo hot ng nm 2008, c trang b y nhng trang thit b hin i phc v cho hot ng ca ngn hng. V t chc: L mt t chc tn dng c th hot ng khng v mc ch li nhun, do m hnh t chc ca NHCSXH cng c nhng c im ring so vi cc t chc tn dng khc. M hnh qun l v hot ng ca NHCSXH v ang thc hin trong thi gian qua - l b my qun l, iu hnh gm 04 b phn hp thnh: Hi ng qun tr Trung ng, Ban i din Hi ng qun tr NHCSXH tnh, huyn; B phn cn b ngn hng chuyn trch lm nghip v tc nghip; cc t chc chnh tr - x hi lm dch v y thc cho vay; cc t Tit kim v Vay vn (do cng ng dn c t nguyn thnh lp, lm nhim v bnh xt cng khai, dn ch la chn ngi c iu kin vay vn. y l m hnh hon ton mi, c th ca NHCSXH nhm thc hin mc tiu xa i gim ngho, x hi ha hot ng tn dng u i). i vi huyn Ph M, ch tch U ban nhn dn Huyn k quyt nh thnh lp Ban i din Hi ng qun tr NHCSXH huyn v phn cng mt ng ch Ph ch tch U ban nhn dn huyn lm trng ban, cc thnh vin l lnh o cc Phng, t chc hi on th lin quan kp thi lnh o, gim st mi hot ng ca NHCSXH Huyn. Ban i din Hi ng qun

tr NHCSXH trong thi gian qua c cc thnh vin thuyn chuyn cng tc nn phi thay i nhn s, v c kin ton li theo Quyt nh s 87/Q-UB ngy 09/01/2006 ca U ban nhn dn huyn Ph M, tng s gm 10 thnh vin. Trong nhng nm qua, Ban i din Hi ng qun tr NHCSXH Huyn pht huy vai tr tham mu vi U ban nhn dn huyn trin khai thc hin tt ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc, ngh quyt ca Hi ng qun tr NHCSXH Vit Nam v gii quyt nhng vn c lin quan n hot ng ca NHCSXH. Trong qu trnh trin khai mng li t chc, Phng giao dch NHCSXH huyn lun nhn c s quan tm theo di, ch o, to iu kin ca lnh o ng v chnh quyn a phng cc cp nn nhanh chng hnh thnh mng li t chc gm 19 im giao dch, trc bo ti x, th trn. Phi hp vi cc t chc Chnh tr -x hi, Hi on th nhn y thc xy dng c 334 t Tit kim & vay vn. M hnh t chc trn to iu kin cho NHCSXH huyn t chc trin khai v thc thi nhim v tn dng u i c Chnh ph giao nhm to iu kin vic lm, ci thin i sng, gp phn thc hin chng trnh mc tiu quc gia xa i gim ngho, n nh an sinh x hi. Cng l mt ngn hng nhng li l mt ngn hng c th ca Chnh ph nn chc nng, nhim v ca NHCSXH c im ging v khc so vi cc Ngn hng thng mi khc. C th l NHCSXH c cc chc nng sau: - T chc huy ng vn trong v ngoi nc c tr li ca mi t chc v tng lp dn c bao gm tin gi c k hn, khng k hn; t chc huy ng tit kim trong cng ng ngi ngho. - Pht hnh tri phiu c Chnh ph bo lnh, chng ch tin gi v cc loi giy t c gi khc; vay cc t chc ti chnh, tn dng trong v ngoi nc, vay tit kim Bu in, Bo him x hi Vit Nam, vay Ngn hng Nh nc.

- Tip nhn, qun l, s dng v bo ton ngun vn ca Chnh ph dnh cho chng trnh tn dng xa i gim ngho v cc chng trnh khc. - c nhn cc ngun vn ng gp t nguyn khng c li hoc khng hon tr gc ca cc c nhn, cc t chc kinh t, t chc ti chnh, tn dng v cc t chc chnh tr x hi, cc hip hi, cc t chc phi Chnh ph trong nc v nc ngoi. - M khon tin gi thanh ton cho tt c cc khch hng trong v ngoi nc. - NHCSXH c h thng thanh ton ni b v tham gia h thng lin ngn hng trong nc. - NHCSXH c thc hin cc dch v ngn hng v thanh ton v ngn qu: Cung ng cc phng tin thanh ton. Thc hin cc dch v thanh ton trong nc. Thc hin cc dch v thu h, chi h bng tin mt v khng bng tin mt. Cc dch v khc theo quy nh ca Thng c Ngn hng Nh nc.

- Cho vay ngn hn, trung hn v di hn phc v sn xut kinh doanh, to vic lm, ci thin i sng, gp phn thc hin chng trnh mc tiu quc gia xa i gim ngho, n nh x hi. - Nhn lm dch v y thc cho vay t cc t chc quc t, quc gia, c nhn trong nc, ngoi nc theo hp ng y thc 2.2.2.2. M hnh t chc v hot ng * M hnh t chc b my:

S 1: M hnh t chc b my ca NHCSXH Huyn Ph M Ngun: NHCSXH huyn Ph M Ch thch: Quan h ch o trc tip Quan h phi hp Hin nay, phng giao dch NHCSXH huyn Ph M c tng s 9 cn b bin ch v 1 cn b ngoi bin ch (Li xe kim bo v). M hnh t chc b my ca Phng giao dch NHCSXH huyn Ph M c th hin thng qua s trn. - Ban Gim c: + Gim c: V Vn An, chu trch nhim chung v trc tip ph trch: Cng tc t chc cn b Cng tc thi ua khen thng Cng tc kim tra - kim ton ni b Cng tc k ton - Ngn qu, Trng ban qun l kho Quyt nh chng trnh, k hoch v bin php ca phng

Trc tip bo co theo yu cu ca U ban nhn dn huyn v trng ban i din

Hi ng qun tr-NHCSXH huyn, NHCSXH cp trn; i din NHCSXH huyn trong quan h vi cc c quan trn a bn v cc vic c lin quan n hot ng ca NHCSXH huyn. (Phi hp vi cc t chc Chnh tr-X hi nhn u thc trong hot ng cho vay h ngho v cc i tng chnh sch). Ph duyt chng trnh cho vay d n pht trin ngnh Lm nghip.

Cng tc k hoch-nghip v; ph duyt 8 chng trnh tn dng hin c (tr

chng trnh cho vay d n pht trin ngnh Lm nghip) Cng tc giao dch x.

Thc hin cc nhim v khc theo s phn cng ca Ph Gim c ph trch

- T K hoch - Nghip v + ng Trng Minh Tho: T trng t k hoch-nghip v, qun l tt c cc chng trnh tn dng v lm tt c cc bo co tn dng, chu trch nhim chung. + ng Nguyn Thanh Tun: Cn b tn dng, trc tip nhn h s v cho vay tt c cc chng trnh tn dng x, M Phong, M An, M Thnh, M Ct, M Chu, M Lc, M Quang. + ng Trn Minh Thnh: Cn b tn dng, trc tip nhn h s v cho vay tt c cc chng trnh tn dng x M Hip, M Chnh, M Quang,M Thng, M Lc, M Th, M An, M Ho, M Chnh Ty v Thi trn Bnh Dng. + ng Nguyn Vn Chinh: Cn b tn dng, thc hin cc cng vic lin quan n y thc cho vay; cho vay h ngho,hc sinh sinh vin ti thuc 10 x, th trn: M Ti, M c, M Phong, M Chu, M Trinh, M Quang, M Ct, M Chnh, Th trn Bnh Dng v Th trn Ph M.

- T K Ton- Ngn qu + ng Nguyn Hong Thng: T trng t k ton-Ngn qu, chu trch nhim chung, kim tra, kim sot, ng, lu gi chng t; in, sp xp s k ton chi tit, cp nht chng trnh vo my tnh trung tm, kim tra kho s, cp nht cui ngy, thu thu nhp c nhn, k ton chi tiu ni b v cc bo co pht sinh. + B Trn Th Duy Hnh: K ton vin, thc hin cc cng vic lin quan n k ton cho vay; thu n; tin gi tit kim tt c cc chng trnh thuc 9 x: M Quang, M c, M Lc, M Thng, M Li, M Th, M Ct, M Chnh, M Thnh; k ton vt liu; k ton tin lng; k ton ti sn; k ton tin gi; bo co tin lng; bo co ph y thc cho vay thng thng, nhp xut d liu i giao dch x. + B Nguyn Bch Phng: Th qu, lm nhim v kho qu + ng Nguyn Ngc Thnh: Bo v * V c ch: NHCSXH l mt t chc tn dng Nh nc hot ng v mc tiu Xa i gim ngho khng v li nhun, l n v hch ton tp trung ton h thng, t ch v ti chnh, t chu trch nhim v hot ng ca mnh trc php lut, thc hin bo ton vn ban u, pht trin vn v m bo b p cc chi ph ri ro hot ng tn dng theo cc iu khon qui nh. c th thc hin cho vay h ngho v cc i tng chnh sch theo li sut u i, NHCSXH c p dng c ch ti chnh ring, khc vi cc Ngn hng thng mi khc nh: NHCSXH khng phi tham gia bo him tin gi, c t l d tr bt buc ti Ngn hng nh nc bng 0%, c min thu v cc khon phi np Ngn hng nh nc. Theo nhng qui nh trn y, NHCSXH c hng mt s ch u i, trn c s

h li sut cho vay, nhng thc hin ch hch ton kinh t v t chu trch nhim v ti chnh. * i tng phc v: Nhim v ca NHCSXH huyn Ph M l s dng cc ngun lc ti chnh do Nh nc huy ng cho ngi ngho v cc i tng chnh sch khc vay u i sn xut kinh doanh, to vic lm, ci thin i sng, gp phn thc hin mc tiu quc gia v xa i gim ngho, n nh x hi. V vy, i tng phc v ca NHCSXH bao gm: H ngho Hc sinh sinh vin c hon cnh kh khn theo hc ti cc trng i hc, Cao

ng, Trung hc chuyn nghip v dy ngh. Cc i tng cn vay vn gii quyt vic lm theo Ngh quyt s 120/HBT

ngy 11/4/1992 ca Chnh ph. Cc i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi. Cc t chc kinh t v h sn xut kinh doanh khu vc II, III, min ni v chng

trnh pht trin Kinh t x hi cc x c bit kh khn: min ni, vng su, vng xa Chng trnh nc sch v v sinh mi trng nng thn theo quyt nh s

62/2004/Q TTg ngy 16/4/2004 ca Th tng Chnh ph. D n trng rng ti cc x min ni Mt s i tng chnh sch khc cho cc chnh sch pht trin nng nghip v

nng thn theo ch nh ca Chnh ph v cc chng trnh tn dng chnh sch y thc t cc t chc, c nhn trong v ngoi nc. * Cc hot ng chnh:

Cn c vo quyt nh s 131/2002/Q-TTg ca Th tng Chnh ph th NHCSXH c thc hin cc nghip v sau: - Mt l, huy ng vn trong v ngoi nc c tr li ca mi t chc v tng lp dn c bao gm tin gi c k hn, khng k hn, t chc huy ng tit kim trong cng ng ngi ngho. - Hai l,cho vay h ngho v cc i tng chnh sch khc. Theo Quyt nh ca Chnh Ph, hin nay Ngn hng Chnh sch X hi thc hin 20 chng trnh tn dng u i i vi h ngho v cc i tng chnh sch khc. Do c im ca a phng, hin ti Phng giao dch NHCSXH huyn Ph M ch p dng cho vay 9 chng trnh tn dng sau: Chng trnh cho vay h ngho Chng trnh cho vay h ngho v nh Chng trnh cho vay hc sinh sinh vin c hon cnh kh khn Chng trnh cho vay gii quyt vic lm Chng trnh cho vay nc sch v v sinh mi trng nng thn Chng trnh cho vay xut khu lao ng Chng trnh cho vay h gia nh sn xut kinh doanh vng kh khn Chng trnh cho vay d n pht trin ngnh lm nghip (WB3) Chng trnh cho vay Thng nhn hot ng thng mi ti vng kh khn - Ba l,thc hin cc dch v thanh ton v ngn qu.

- Bn l, tip nhn, qun l, s dng v bo tn ngun vn ca Chnh ph dnh cho chng trnh tn dng xo i gim ngho v cc chng trnh khc. - Nm l,tip nhn ngun vn ti tr u thc cho vay u i ca chnh quyn a phng, cc t chc, c nhn trong v ngoi nc cho vay theo cc chng trnh d n. 2.3. Thc trng v hiu qu cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M 2.3.1. Ngun vn ti NHCSXH qua cc nm (2008-2010) Trong qu trnh hot ng, c s quan tm ca Chnh ph, cc cp chnh quyn, cc b ngnh, c bit l s quan tm gip ca h thng cc NHTM, ngun vn ca NHCSXH khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc, to lp c ngun vn ln p ng nhu cu vay vn ca tng lp dn ngho nng thn. Din bin c th ngun vn qua cc nm nh sau: Tnh n ngy 31/12/2006, tng ngun vn ca NHCSXH Huyn Ph M c c l 41.331 triu ng. Ngun vn ny tng trng u n qua cc nm: 2007 l 60.484 triu ng, tng 19.153 triu ng, tc tng l 68,3% so vi nm 2006; nm 2008 tng 42.885 triu ng; nm 2009 l 140.206 triu ng, tng 37.037 triu ng, tc tng l 73,5% so vi nm 2008; nm 2010 l 181.936 triu ng, tng 29,85% so vi nm 2009. Bng 2.1: Kt qu huy ng vn ca NHCSXH huyn Ph M qua cc nm 2006-2010 (vt: Triu ng) Nm STT Ch tiu 2006 2007 2008 2009 2010 Nm Nm Nm Nm

1

Ngun vn Trung ng Vn a phng cp Vn khc Tng ngun vn

40.343

59.595

101.022

131.375

183.118

2 3 4

988

889

851 1.496

545 8.286 140.206

970 1.583 185.761

41.331

60.484

103.369

(Ngun: Bo co tng kt ca Phng giao dch NHCSXH Huyn Ph M) Trong c cu vn hot ng ca NHCSXH Huyn th ngun vn ca Trung ng chim t trng ln, c th: nm 2006 l 97,61%; nm 2007 l 98,53%; nm 2008 l 97,92%; nm 2009 l 93,7%; nm 2010 l 98,5%. Trong nm 2009, ngun vn t Trung ng chuyn v tuy c tng so vi nm 2008 l 30.353 triu ng nhng tc tng gim. Nu nm 2008 tc tng ca ngun vn ny l 69,51% tng ng vi 41.427 triu ng th nm 2009 ch tng vi tc l 30,05%. Nguyn nhn ca vn ny l v t cui nm 2008 n nm 2009, cuc khng hong ti chnh th gii nh hng khng nh n tnh hnh ti chnh cng nh nn kinh t Vit Nam ni chung. Mt khc, cng trong hai nm ny, nn kinh t Vit Nam ri vo tnh trng lm pht, kim ch tnh trng ny, Nh nc p dng bin php tht cht tin t. Do m ngun vn t Trung ng chuyn v trong nm 2009 cho cc NHCSXH thc hin chng trnh tn dng i vi ngi ngho l khng nhiu. Trong tng ngun vn ca Trung ng, phn ln vn c ly t Ngn hng nh nc, ngoi ra Trung ng c th huy ng t Ngn hng nh nc, Ngn hng thng mi. Ngun vn vay t Ngn hng nh nc l ngun vn mang tnh u i ca Ngn hng nh nc cho NHCSXH nhm to iu kin thun li cho NHCSXH c iu kin m rng hot ng v pht trin. Hin nay lut Ngn hng nh nc v lut cc t chc tn

dng ra i v c hiu lc, Ngn hng nh nc khng th cho NHCSXH vay nhng khon vn nh trc, trong nhng trng hp tht cn thit NHCSXH mun vay cng phi chu li sut theo li sut ti chit khu v thi hn ngn. V th, ngun vn ny khng c kh nng pht trin trong trng lai. Hot ng tn dng ca NHCSXH pht trin nhanh chng, vn iu l v vn vay ca Ngn hng nh nc trc mt khng p ng c nhu cu vay vn ca h ngho. NHCSXH trnh v c Chnh ph ng cp b chnh lch li sut NHCSXH thc hin vic i vay vn cc Ngn hng thng mi. Do li th cng trong h thng ngn hng, cc Ngn hng thng mi quan tm ti s pht trin chung ca ngnh v s nghip Xa i gim ngho, khi iu kin cho php to thun li cho NHCSXH trong vic vay, tr c v s lng, li sut v thi hn. Ngun vn vay t cc Ngn hng thng mi l ngun vn quan trng nht, chim t l ln trong tng ngun vn ca NHCSXH. Tuy vy, ngun vn ny khng n nh v n ph thuc hon ton vo kh nng huy ng ca cc Ngn hng thng mi, vic cp b chnh lch li sut t Ngan sch nh nc v thi hn cho vay ca cc ngn hng. Ngoi ra cn c ngun vn do a phng cp, iu th hin s quan tm ca cp y, chnh quyn a phng i vi cng tc xa i gim ngho v hot ng ca NHCSXH. C th: nm 2006 ngun vn ny chim t trng l 2,39%; nm 2007 l 1,47%; nm 2008 ngun vn ny chim t trng l 0,82%, nm 2009 l 0,39%, nm 2010 l 0,52%. Ngun vn khc bao gm: Ngun vn huy ng trong cng ng ngi ngho, tin gi thanh ton...Ngun vn huy ng trong cng ng ngi ngho cn rt nh b, bi bn thn ngi ngho khng c d tin gi tit kim, lao ng dng nh ch sng qua ngy nhng vi phng thc huy ng ny th NHCSXH mun tp cho ngi ngho c thc tit kim v dnh tin tr n, trnh phn no s ri ro.

C cu trn th hin ngun vn NHCSXH c hnh thnh nh mt qu tp trung, c ngun gc ch yu t Ngn sch nh nc, qui m pht trin ngun vn cn hn hp. Trong thc tin hot ng NHCSXH mi thc hin c ch huy ng vn th trng, nhng do mng li hot ng cn hn hp nn vic huy ng vn cn rt nhiu hn ch.. Cc chuyn gia ti chnh ngn hng cho rng ngn hng l mt t chc ti chnh trung gian sinh ra huy ng vn tm thi nhn ri thit lp qu cho vay mi c tnh bn vng, ng nhin li sut cho vay phi m bo b dp chi ph. Tuy nhin i vi NHCSXH, nhng nm u hot ng cn c s ti tr ca Nh nc thng qua chnh sch b l v t chc u t theo chng trnh ch nh ca Nh nc l cn thit. 2.3.2. Hot ng cho vay Qua hn 8 nm hot ng, cng tc tn dng ca NHCSXH c rt nhiu c gng bm st ch trng, mc tiu pht trin kinh t v Xa i gim ngho ca ng, Nh nc, xy dng c ch chnh sch, ban hnh cc vn bn ch o nghip v ca Trung ng st vi thc tin c s nhm thc hin cho vay ng i tng, tin n tay ngi ngho, t c hiu qu trong cng tc u t. Phng thc cp vn cho ngi ngho vi phng chm trc tip n tn tay ngi ngho thng qua t nhm cng l mt c th ca NHCSXH nhm tng cng trch nhim trong nhng ngi vay vn, thc hin vic cng khai v x hi ha cng tc Xa i gim ngho, tng cng s kim tra gim st ca cp y, chnh quyn v cc on th thng qua vic thnh lp cc t vay vn, t tn chp ng ra vay vn cho ngi ngho. Cho vay h ngho l mt nghip v hon ton mi, y kh khn v phc tp v h vay khng phi th chp ti sn nhng li phi thc hin theo nhng qui ch ring cht ch. Vic cho vay khng ch n thun l iu tra xem xt m i hi phi c s phi hp cht ch ca cc ngnh, cc cp, c s bnh xt cng khai t t nhm. Nh vy cng tc cho vay mun thc hin c tt th ngay t u phi thnh

lp c cc t nhm ti c s, c bit l vic chn, bu t trng phi l ngi c nng lc, c trch nhim, tm huyt vi ngi ngho v c uy tn vi nhn dn, ng thi phi to c tinh thn trch nhim, tng tr gip nhau trong t nhm. Thng qua nhng vn nu trn, ta thy r rng nghip v cho vay i vi ngi ngho khc hn vi nghip v cho vay thng thng. i tng phc v l ngi ngho, mc tiu l xa i gim ngho. Chnh v vy h ngho c hng nhiu u i trong khi cho vay hn l cc i tng khc nh: u i v li sut, v thi hn, v th tc, v mc vn t c tham gia, v tn chp Nh c s ch o v quan tm ca ng, Chnh ph, ca cc cp chnh quyn a phng, cc t chc on th nh: hi Ph n, hi Nng dn, hi Cu chin binh, on Thanh nint Tnh ti Huyn v cc c s gip cho vic gii ngn vn tn dng n h ngho nhanh chng, thun li v thu c kt qu tt th hin trn cc mt nh sau: Trong nhng nm qua, hot ng NHCSXH huyn Ph M trin khai t chc thc hin khi lng cng vic cc k to ln v kh khn, hon thnh thng li mc tiu quc gia v tn dng h tr ngi ngho, gp phn ng k vo vic thc hin chng trnh mc tiu ca ng, Nh nc v xa i gim ngho. Bng 2.2: Din bin d n cho vay theo cc chng trnh qua 3 nm ti NHCS huyn Ph M. (n v: Triu ng) Nm Chng Trnh 2008

Nm 2009 Tc tng trng D n

Nm 2010 Tc Chnh lch tng trng

D n

D n

Chnh lch

(%) I.Tng d n cc

(%)

103.169 140.115 +36.946 +35,81 185.627 +45.512 +32,48 chng trnh 1.Cho vay 47.168 55.022 +7,854 +16,65 H ngho 2.Cho vay gii quyt vic lm 3.Cho vay Hc sinh sinh vin 4.Cho vay h sn xut kinh doanh vng kh khn 5.Cho vay nc sch v v sinh mi trng 6.Cho vay 165 Xut khu lao ng 7.Cho vay d n WB3 8.Cho vay h ngho v nh (h) 5.511 8.032 +2.512 +45,58 9.084 +1.061 +13.32 55 -110 -66,67 10 -45 -81,82 7.502 8.751 +1.249 +16,65 11.074 +2.323 +26,65 9.901 14.676 +14.767 +4,775 15.403 +727 +4,95 7.494 6.621 +872 +11,64 8.905 +2.283 +34,48 65.817 +10.795 +19,62

25.428 46.927 +49.926 +84,54

73.443 +26.517 +56,54

40

1.000

+960

+24

(Ngun bo co ti NHCSXH huyn Ph M)

- Tng d ncho vay n 31/12/2010 t 185.627 triu ng trn 12.133 h vay trn 346 t tit kim v vay vn; tng 45.512 triu ng so vi 31/12/2009; tc tng 32,48%; trong nm cho vay 7.899 lt h vay vn v thu n 33.303 triu ng. C th tng chng trnh cho vay nh sau: - Cho vay h ngho:Tng d n cho vay 65.709 triu ng, tng 10.687 triu ng so vi u nm, vi 3.883 h cn d n. N qu hn l 75 triu ng, n khoanh 357triu ng. Trong nm cho vay c 1.079 h ngho vi s tin l 29.918 triu ng, mc cho vay bnh qun hn 14 triu ng/h, thu n 22.065 triu ng. - Cho vay gii quyt vic lm: 8.905 triu ng, tng 1.432 triu ng so vi u nm, vi 623 khch hng cn d n.Trong nm cho vay vi doanh s 2.116 triu ng cn 208 d n vay vn v thu n 2.989 triu ng . - Cho vay xut khu lao ng: 55 triu ng trn mt h vay, gim 110 triu ng so vi u nm. Do nh hng suy gim kinh t ton cu, nhiu lao ng lm vic c thi hn nc ngoi khng c vic lm phi v nc trc thi hn, nn d n ngun vn ny gim thp so vi u nm. - Cho vay h sn xut kinh doanh vng kh khn: 15.403 triu ng, tng 727 triu ng so vi u nm t l tng 34,47%, vi 696 h cn d n. Trong nm cho vay vi doanh s 10.368 triu ng, c 371 lt h vay vn v thu n 5.593 triu ng. - Cho vay nc sch v v sinh mi trng: 11.074 triu ng, tng 2.323 triu ng so vi u nm t l tng 26,54%, c 2.768 khch hng quan h vi ngn hng, trong nm xy dng c 862 cng trnh v sinh, vi doanh s cho vay t 3.348 triu ng, thu n 2.198 triu ng. - Cho vay hc sinh sinh vin:73.443 triu ng, tng 26.516 triu ng so vi u nm , vi 3.833 h gia nh cn d n. Trong nm cho vi doanh s 21.728 triu ng, c 5.118 lt h vay vn v thu n 226 triu ng.

- Cho vay d n pht trin ngnh lm nghip (WB3):8.023 triu ng, tng 2.512 triu ng so vi u nm, vi 578 h gia nh cn d n. Trong nm cho vay vi doanh s 2.631 triu ng, c 214 lt h vay vn v thu n 119 triu ng. - Cho vay h ngho v nh :40 triu ng, vi 5 h tr vay vn ca chng trnh Banm qua,nhn chung s lt h vay tng, gim khng ng k nhng s tin bnh qun mi h c vay v s d n bnh qun mi khch hng tng dn qua cc nm. Mc u t cho mt h ngy cng tng ln, iu chng t vic cho vay ngy cng p ng nhu cu thc t ca cc h ngho v khng nh bc i ng n ca NHCSXH Vit Nam. Tc tng trng d n qua cc nm nh sau: nm 2009 tng 35,81%, nm 2010 tng 32,48%. Thng qua vic vay vn ca NHCSXH, nm 2008 c 1.418 h thot ngho, nh vy bnh qun c 5,58 h vay vn c 1 h thot ngho; nm 2009 c 1.201 h thot ngho, bnh qun c 5,37 h vay vn c 1 h thot ngho, nm 2010 c 1.050 h vay vn, bnh qun c 6,58 h vay vn c 1 h thot ngho. Qua y, ta c th thy r nh hng ca cuc khng hong ti chnh th gii v tnh trng lm pht trong nc n cht lng tn dng trong nm 2010. 2.3.2.1. C cu vn cho vay theo vng ti NHCSXH Huyn Ph M Pht huy li th mng li rng khp, i ng cn b c trnh chuyn mn, NHCSXH huyn l t chc duy nht trong thi gian qua thc hin tt vic phn phi vn v cho vay u khp ti cc x trn a bn. Nhn vo c cu vn cho vay ta thy s vn u t c phn b hu nh u cc x theo mc t l h ngho tng ni. Tng mc cho vay tt c cc vng khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc, c th nm 2009 tc tng trng d n bnh qun t 38,23% so vi nm 2008 v nm 2010 tc ny l 33,53% so vi nm 2009 nhm p ng nhu cu vay ngy cng cao ca nhiu ngi ngho, to iu kin nhng

ngi dn ngho c th hng chnh sch u i, c iu kin pht trin sn xut, n nh cuc sng vn ln ha nhp cng ng, gp phn thc hin chnh sch on kt ca ng. Ngun vn tp trung u t cho cc h ngho vng su, vng xa, cc x c bit kh khn nh: x Thnh, M c, M Phong, M Thng, M Chu. in hnh trong nm 2009: ti x M Li, d n cho vay tng 3.776 triu ng tng ng vi tc tng trng l 58,81%; cn ti x M Th, d n cho vay tng 900 triu ng tng ng vi tc tng trng l 11,37% so vi nm 2008. iu minh chng cho s u i trong chnh sch ca ng v Nh nc i vi ngi dn ngho, th hin ng bn cht ca Nh nc ta, Nh nc ca dn, do dn v v dn. Bng 2.3.C cu cho vay theo vng ti NHCSXH huyn Ph M (vt: Triu ng) Nm X,th trn D n D n Chnh lch 2008 Nm 2009 Tc tng trng (%) 1 M Trinh 2 3 4 M Ct M Quang M Ti 5.056 5.072 4.283 5.929 7.734 6.225 5.616 7.593 2.678 +52,97 +1.153 +22,73 +1.333 +31,12 +1.664 +28,07 +2.980 +37,56 +932 +16,3 +2.583 +47,5 10.067 8.074 7.675 14.083 13.064 7.828 10.660 D n Chnh lch Nm 2010 Tc tng trng (%) 2.342 +30,28 +1.849 +29,7 +2.058 +36,66 +6.490 +85,47 2.149 +19,69 +1.178 +17,71 +2.639 +32,90

Stt

5 M Hip 6 M Lc

7.935 10.915 5.718 5.438 6.650 8.021

7 M Chu

8

M Chnh M Phong M Li

5.064

6.509

+1.445 +28,53

8.516

+2.007 +30,83

9 10

5.281

7.421

+2.140 +40,52 +3.766 +58,81 +900 +11,37 +1.504 +28,91 +2.866 +78,61 +4.111 +85,08 +1.941 +40,98 +1.629 +30,55

8.935 11.712 11.075 7.892 8.273 11.525 10.344 11.895

1.514 +20,40 +1.542 +15,16 +2.261 +25,65 +1.186 +17,69 +1.761 +27,04 +2.582 +28,87 +3.666 +54,9 +4.924 +70,74

6.404 10.170 7.914 5.202 3.646 4.832 4.737 5.332 8.814 6.706 6.512 8.943 6.678 6.961

11 M Th 12 13 M An M Thnh

14 M c 15 M Ha M 16 Thng 17 TT Ph M TT Bnh Dng M 19 Chnh Ty Tng cng

7.061

8.295

-1.234 +17,48

10.935

2.640 +31,83

18

2.235

3.436

+1.201 +53,74

4.882

1.446 +42,08

5.364

6.179

+833 +15,58

7.304

1.205 +19,50

103.169 140.115 +39,946 +35,81 185.627 +54.512 +32,48

(Ngun: Phn tch kt qu cho vay h ngho theo a bn t nm 2008 2010 ) Ti Huyn Ph M c 2 th trn l th trn Ph M v th trn Bnh Dng, tuy nhin d n cho vay ti th trn Ph M lun cao hn rt nhiu so vi th trn Bnh Dng. Ti sao li c s chnh lch ny trong khi mc sng ca ngi dn 2 th trn l

tng ng nhau? Nguyn nhn l v trong nm 2007, ti th trn Ph M c xy dng mt nh my nc sch t ngun kinh ph ti tr ca nc c, nh my ny chuyn lp t h thng v cung cp nc sch cho sinh hot hng ngy n ngi dn. Nhn thc c vai tr ca nc sch i vi sc kho con ngi nn ngi dn ni y ng lot vay tin t chng trnh cho vay Nc sch v v sinh mi trng ca NHCSXH Huyn lp t h thng v s dng nc sch. Thit ngh trong vi nm ti ngun vn dng gii ngn cho chng trnh Nc sch v v sinh mi trng ca Huyn cn nhiu hn v nhu cu ny l cn thit i vi nhiu ngi dn khng ch th trn Ph M m cn cc x v th trn khc. 2.3.2.2. C cu vn cho vay theo ngnh ngh ti NHCSXH Huyn Ph M Tn dng cho h ngho gp phn chuyn dch c cu sn xut, pht trin ngnh ngh to thm vic lm mi, tn dng lao ng nng nhn, gp phn thc hin phn cng li lao ng trong nng thn. Trong nhng nm qua, hot ng NHCSXH huyn Ph M trin khai t chc thc hin khi lng cng vic cc k to ln v kh khn, hon thnh thng li mc tiu quc gia v tn dng h tr ngi ngho, gp phn ng k vo vic thc hin chng trnh mc tiu ca ng, Nh nc v xa i gim ngho dng cho h ngho gp phn chuyn dch c cu sn xut, pht trin ngnh ngh to thm vic lm mi, tn dng lao ng nng nhn, gp phn thc hin phn cng li lao ng trong nng thn. Tuy mi thnh lp v i vo hot ng trong thi gian cha di nhng NHCSXH huyn pht trin nhiu mt t t chc iu hnh n cng tc huy ng vn m rng nghip v cho vay.

(Ngun: Bo co kt qu cho vay h ngho theo ngnh kinh t nm 2008 ca NHCSXH huyn Ph M) Ngun vn u t ca ngn hng c tp trung cho pht trin kinh t nng nghip gim dn, cho dch v tng dn, ph hp vi xu hng thay i c cu ngnh ca nn kinh t. C th nm 2008, t l ngun vn u t cho nng nghip l 90%, n nm 2009 l 86%, gim 4%; n nm 2010 con s nay ch cn 80%, gim 10% so vi nm 2008 v 6% so vi nm 2009.

(Ngun: Bo co kt qu cho vay h ngho theo ngnh kinh t nm 2009 ca NHCSXH huyn Ph M)

Ngc li, t l vn u t cho dch v nm 2008 ch l 4% nhng sang nm 2009 tng thm 3% na, tc l 7% v n nm 2010 con s ny l 11%. Cn t l vn u t cho lnh vc nh bt nui trng thy sn c tng nhng khng ng k.

(Ngun: Bo co kt qu cho vay h ngho theo ngnh kinh t nm 2010 ca NHCSXH huyn Ph M) S ng h ngho c vay vn thc s to ra sc sn xut mi trong nng nghip c v nng sut, sn lng, cht lng hng ha. Nhiu ni di s ch o, hng dn v gip ca chnh quyn, h ngho tham gia vo trng cy n qu, cy cng nghip nh ma, iuci to hng vn hecta vn, chn nui i gia sc v nui cc loi ng vt c gi tr kinh t cao nh b, tm, c iu to thm vic lm cho nhiu con em h ngho c thu nhp n nh. Nhiu h s dng vn em li hiu qu cao, mau chng thot khi cnh ngho i. 2.3.2.3. Kt qu hot ng cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M: Trong nhng nm qua, hot ng NHCSXH huyn Ph M trin khai t chc thc hin khi lng cng vic cc k to ln v kh khn, hon thnh thng li mc tiu quc gia v tn dng h tr ngi ngho, gp phn ng k vo vic thc hin chng trnh mc tiu ca ng, Nh nc v xa i gim ngho.

Bng 2.3: Tnh hnh cho vay, thu n, d n qua cc nm 2008 2010 (vt: Triu ng) Tng gim so vi Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 nm 2008 Chnh lch Doanh s cho vay S h S tin 1.152 24.85 16.54 4.513 47.16 514 1.079 29.920 22.066 3.883 55.02 75 -73 +5069 +5.518 +630 +7.854 -439 T l (%) -6,34 +20,39 +33,34 +13,96 +16,65 -85,4 Nm 2010 Tng gim so vi nm 2009 Chnh lch 1.154 +75 T l (%) +6,95 +10,69 +1,3 -11,46

33.119 +3.199 22.354 +288 3.438 -445

Doanh s thu n Tng d S h n Trong S tin N qu hn

65.787 +10.765 +19,56 221 +146 +194,67

N khoanh

76

357

+281

+369,74 320

-37

-10,36

(Ngun: Bo co tng hp kt qu cho vay h ngho t nm 2008 - 2010 ca NHCSXH huyn Ph M). Ba nm qua, tng s h c vay vn ln lt l: nm 2008 c 1.152 lt h vay vn vi s tin l 24.851 triu ng, bnh qun mi h c vay 22 triu ng; nm 2009 c 1.079 lt h vay vi s tin l 29.920 triu ng, mc cho vay bnh qun hn 27 triu ng/h, tng 5 triu ng so vi nm trc; nm 2010 c 1.154 lt h vay vi s tin l 33.119 triu ng, bnh qun mi h c vay hn 28 triu ng, tng 1 triu ng so vi nm 2009. Nhn chung, s lt h vay tng, gim khng ng k nhng s tin bnh qun mi h c vay v s d n bnh qun mi khch hng tng dn qua cc nm. Mc u t cho mt h ngy cng tng ln, iu chng t vic cho vay ngy cng p ng nhu cu thc t ca cc h ngho v khng nh bc i ng n ca NHCSXH Vit Nam. Trong nm 2009, d n h ngho t 55.022 triu ng, tng 7.854 triu ng so vi nm 2008, tc tng l 16,65%, vi 3883 s h cn d n. N qu hn l 75 triu ng, chim t l 0,14%/ d n cho vay h ngho, gim 439 triu ng so vi nm 2008. N khoanh 357 triu ng, tng 281 triu ng. Thu n c 22.066 triu ng, tng 5.518 triu so vi nm 2008, tc tng l 33,34%. Tng d n cho vay h ngho n 31/12/2010 t 65.787 triu ng, tng 10.765 triu ng so vi 31/12/2009, tc tng l 19,56%, vi 3.438 s h cn d n. N qu hn l 221 triu ng, chim t l 0,33%/d n cho vay h ngho, tng 146 triu ng so vi nm 2009; n khoanh 320 triu ng. Thu n c 22.354 triu ng, tng 288 triu ng so vi nm 2009, tc tng ch t 1,3%. Qua , ta c th thy r nh hng ca

cuc khng hong ti chnh th gii, tnh trng lm pht trong nc v yu t thi tit thng xuyn xy ra bo l, dch bnh n cht lng cho vay trong nm 2010. 2.3.2.4. Cng tc x hi ho trong hot ng cho vay ti NHCSXH Huyn Ph M Thc hin x hi ho cng tc cho vay vn h ngho thng qua vic xy dng t nhm, kt hp cht ch gia s ch o ca chnh quyn kim tra, gim st ca cc t chc hi on th Chnh tr-x hi, thc hin dn ch cng khai trong cng tc cho vay ca ngn hng em li kt qu to ln. Trong nhng nm qua, thc hin chng trnh mc tiu quc gia v xa i gim ngho v pht trin cc x c bit kh khn, ng v Chnh ph c nhiu bin php ch o ng b nhm pht huy sc mnh tng hp c v tr lc v vt lc rng khp cc ngnh, cc cp, cc on th x hi v tng c nhn trong v ngoi nc. ng thi, c k hoch trin khai tuyn truyn su rng nng cao nhn thc ca ton ng, ton dn, lm cho chng trnh xa i gim ngho khng phi l trch nhim ring ca mt ngnh, mt cp no m l ca ton x hi. C th ni, chnh l thc hin vic x hi ha cng tc xa i gim ngho. Trong nhng nm qua, thc hin chng trnh mc tiu quc gia v xa i gim ngho v pht trin cc x c bit kh khn, ng v Chnh ph c nhiu bin php ch o ng b nhm pht huy sc mnh tng hp c v tr lc v vt lc rng khp cc ngnh, cc cp, cc on th x hi v tng c nhn trong v ngoi nc. ng thi, c k hoch trin khai tuyn truyn su rng nng cao nhn thc ca ton ng, ton dn, lm cho chng trnh xa i gim ngho khng phi l trch nhim ring ca mt ngnh, mt cp no m l ca ton x hi. C th ni, chnh l thc hin vic x hi ha cng tc xa i gim ngho. Qun trit t tng trn, NHCSXH trong qu trnh hot ng gn 8 nm y mnh vic x hi ha cng tc cho vay h ngho, th hin r trong quy trnh nghip v cho vay khng phi th chp ti sn nhng phi da trn c s thit lp cc t vay vn. T vay

vn c thnh lp gm nhng h ngho c cng hon cnh, sng gn nhau, cng thn xm, c t 5 n 50 thnh vin t nguyn tham gia. T c quy c cng ng trch nhim v vay vn, tr n ngn hng, vic bnh xt i tng vay vn c thc hin cng khai, dn ch trong nhn dn thng qua t nhm, xt duyt ca ban gim ngho v U ban nhn dn x, phng, s quan tm ca ban i din Hi ng qun tr NHCSXH huyn, gim st ca cc hi on th. Bng 2.4: Din bin d n cho vay qua cc t chc Chnh tr x hi giai on 20082010 (vt: triu ng) Tnh hnh yNm 2008 thc cho vay h ngho qua cc hi on th 1.Hi 47.004 Ph n 2.Hi Nng dn 3.Hi Cu chin binh 4.on Thanh nin Tng s 29.283 37.626 +8.309 +13,13 49.325 +12.434 +26,66 61.775 +14.771 +8,94 83.598 +21.823 +24,64 D n D n Nm 2009 Tng so Tc vi nm 2008 tng (%) D n Nm 2010 Tng so vi nm 2009 Tc tng (%)

20.974

32.029

+11.055 +35,88

40.487

+8.458

+2,57

5.980 103.169

8.684 140.114

+2.704

+38,66

11.376

+2.692

+19,06 +32,48

+36.945 +35,81 185.627 +45.513

(Ngun: Bo co phn loi d n theo dch v nhn y thc t nm 2008 2010 ca NHCSXH Ph M).

NHCSXH huyn Ph M nhn c s quan tm, ng tnh ng h v phi hp cht ch ca nhiu t chc on th chnh tr - x hi trong vic xy dng cc t vay vn. in hnh l hi Ph n, hi Cu chin binh, hi Nng dn, on Thanh nin cc cp cng vi NHCSXH huyn Ph M t chc xy dng cc t vay vn ca ph n ngho, t nng dn C th ni hi Ph n lm rt tt vai tr ca mnh trong vic vn ng cc thnh vin trong hi mnh dn vay vn lm n, vn ln thot cnh ngho i. C th d n cho vay h ngho thng qua hi Ph n qua cc nm lun cao nht, bnh qun cao gp 1,6 ln so vi hi Nng dn, gp 2 ln so vi hi Cu chin binh v gp 7 ln so vi on Thanh nin. Nm 2009 d n tng 14.771 triu ng vi tc tng l 31,42% so vi nm 2008; nm 2010 d n tng 21.823 triu ng vi tc tng l 35,33% so vi nm 2009. iu cho thy ph n ngy nay rt nng ng, c v tr quan trng trong x hi v gp phn to ln vo s nghip Xa i gim ngho ca quc gia. i lp vi hi Ph n l on Thanh nin, c mnh danh l th h tr nhng on Thanh nin li khng pht huy c sc mnh v vai tr ca mnh, y l vn cn c xem xt li. Trong nhng nm qua, d n cho vay thng qua on Thanh nin lun mc thp . Ta c th thy r iu ny thng qua biu sau

(Ngun : Bo co din bin d n NHCS huyn Ph M)

n 31/12/2010 ton huyn c 334 t Tit kim v vay vn vi 10.658 h tham gia. Thng qua hot ng ca t vay vn gp phn cng ngn hng a vn vay trc tip n tay ngi ngho ng i tng,thu n thu li ng thi hn, gip nhau trong sn xut kinh doanh v i sng, nng cao hiu qu s dng vn vay ngn hng. M hnh thnh lp t Tit kim v vay vn c v tr rt quan trng, c xem nh cnh tay ko di ca NHCSXH trong vic chuyn ti vn trc tip n tay h ngho. Tuy nhin thi k u do kh nng ti chnh cn hn hp nn phn ln cc t vay vn cha c o to nn hot ng ch mang tnh hnh thc, ch nhm hp khi vay vn, tnh cng ng trch nhim s dng vn cn nhiu hn ch. Trong nhng nm qua, cng tc o to t vay vn c quan tm ng mc, kt qu o to c nh gi cao, to nhn thc su rng v chnh sch tn dng h ngho i vi cc h dn, tng thm s hiu bit gia ngn hng vi h ngho, nng cao trch nhim trong vic s dng vn vay, pht hin nhng vng mc trong chnh sch v c ch iu hnh, hn ch tiu cc c th xy ra. Nh vy c th ni rng hot ng cho vay theo cc d n, t nhm h tr tch cc cho ngn hng trong vic cp pht v thu hi vn, tit kim c chi ph v bc u em li nhng kt qu ng khch l th hin: Vn u t c bo ton v quay vng vn nhanh, gip cho cc h nng dn ngho tng thm thu nhp, pht huy tinh thn tng thn, tng i ln nhau, t ch vng ln thot cnh ngho i, xy dng cho ngi nng dn ngho c thc k lut tn dng, nng cao tinh thn t nguyn, t gic v sng phng trong quan h tn dng m khng cn phi th chp. 2.3.2.5. Nhng i mi trong cng tc cho vay h ngho ti NHCSXH huyn Ph M:

L mt ngn hng mi thnh lp v i vo hot ng cha lu nhng ngay thi gian u Hi ng qun tr v Ban iu hnh tc nghip NHCSXH c nhiu c gng trong xy dng chnh sch v c ch nghip v sao cho ph hp vi thc tin. Phng chm l dnh s thun li nht cho ngi ngho h c iu kin tip cn vi ngun vn a i, mt khc li phi m bo qun l cht ch ngun vn trnh tht thot v m bo b p chi ph hot ng khng c l theo yu cu ca Chnh ph. Qua hn 8 nm hot ng NHCSXH Huyn Ph M thc hin c yu cu ny, ngun vn, d n tng nhanh p ng c nhu cu vn ca cc h ngho, cc x trn a bn. Trong nhng nm qua, NHCSXH khng ngng thc hin vic i mi cc chnh sch, c ch nghip v cho ph hp vi thc t pht trin tng thi k. - Li sut cho vay: Trong nhng nm qua, li sut cho vay h ngho lin tc thay i. Bng 2.5: Li sut cho vay h ngho t nm 2001 n nay Li sut cho vay h ngho Cc x vng III, kh khn Cc x 0,5% cn li (Ngun : NHCSXH huyn Ph M) - Mc cho vay: Mc cho vay ti a i vi mt h ngho c iu chnh tng dn cho ph hp vi qui m tng trng ngun vn ca NHCSXH v kh nng s dng vn vay ca h ngho. Thi k u, do ngun vn cn hn ch v c nhiu h ngho c vay vn, tp lm quen vi vic s dng vn vay nn qui nh mc cho vay ti a i vi mi h ngho khng qu 2,5 triu ng. T thng 1/2004, Hi ng qun tr quyt nh 0,65% 0,65% T 1/6/200131/12/2005 0,45% T1/1/200630/6/2007 0,6%

T 1/7/2007-nay

0,65%

iu chnh mc cho vay ti a ln 3 triu ng. Ngy 21/2/2005 qua kim tra nm bt tnh hnh thc tin v theo kin ngh ca cc a phng, Hi ng qun tr quyt nh nng mc cho vay ti a ln 5 triu ng i vi cc h vay vn chn nui i gia sc, trng cy cng nghip, sa cha chung trinhng d n ca loi cho vay ny bng 15% tng d n trn a bn ca ngn hng tnh, thnh ph. Quyt nh thc hin h vay b sung i vi cc h trc y vay cn t nay c nhu cu vay thm n 3 triu. T thng 11/2005 ring h vay vn chn nui i gia sc, trng cy cng nghip, cy n qu, mua sm cng c, nui trng, nh bt thy hi sn, kinh doanh ngnh ngh c vay 7 triu ng/h. Tuy nhin, d n loi ny khng qu 15% tng d n trn a bn tnh, thnh ph. n nm 2007 mc cho vay i vi loi ny c nng ln l 30 triu ng/h (bao gm c nhu cu sn xut kinh doanh v nhu cu thit yu v nh , nc sch, in thp sng, chi ph hc tp cho con em hc trng ph thng) - Thi hn cho vay: cho vay ngn hn ti a 12 thng, cho vay trung hn ti a 60 thng, cho vay di hn l khon vay c thi hn trn 60 thng. Ngoi ra NHCSXH cn p dng cc hnh thc cho vay lu v, gia hn n, cho vay li cho n khi h ngho thot khi ngng ngho, to iu kin thun li cho h ngho s dng vn tn dng c hiu qu. Nh iu chnh kp thi v p dng hp l cc chnh sch trong qu trnh hot ng nn NHCSXH pht trin nhanh v mi mt t t chc iu hnh n vic huy ng vn v tng trng nhanh v mc u t tn dng hnh nm, to uy tn ln trn th trng ti chnh tn dng trong nc v quc t. ng vn tn dng ca NHCSXH thc s gip cho mt b phn khng nh ngi ngho c cng n, vic lm, tng thu nhp. Nhn chung h ngho bit s dng vn tn dng u t vo lnh vc sn xut kinh doanh, tng bc vn ln lm ch cuc sng, vt ln thot khi ngho i. - V phng thc cho vay: NHCSXH c php cho vay theo hai phng thc: Cho vay trc tip Cho vay y thc qua cc t chc Chnh tr-x hi

2.3.3 Kt qu hot ng ti chnh NHCSXH l mt t chc tn dng Nh nc, hot ng khng v mc ch li nhun, song n v phi phn u khai thc ti a ngun thu li cho vay m bo cn i cc khon chi cn thit cho hot ng theo qui ch qun l ti chnh c Chnh ph, ngnh qui nh. Kt qu hot ng ti chnh 3 nm nh sau: Thc hin ch trng ca Chnh ph v Hi ng qun tr v khon ti chnh n tng n v c s, gp phn nng cao cht lng hot ng, to tnh ch ng cho cc n v nhn khon, nn vic thu li trang tri chi ph hot ng ca chng trnh tn dng chnh sch nhm gim thiu cp b t ngn sch Nh nc, dc NHCSXH v cc hi on th ch trng thng xuyn. Bng 2.6: Kt qu hot ng ti chnh qua cc nm 2008 - 2010 (vt: triu ng) Kt qu hot ng ti chnh Nm 2008 1 2 3 Tng thu Tng chi Thu nhp > Chi ph 5.673 3.167 2.506 Nm 2009 6.748 3.339 3.409 Nm 2010 8.056 4.544 3.512

STT

Ni dung

(Ngun: Bng tnh tng hp tnh hnh thc hin khon ti chnh t nm 2008 2010 ca NHCSXH huyn Ph M). Thc hin ch trng ca Chnh ph vHi ng qun tr v khon ti chnh n tng n v c s, gp phn nng cao cht lng hot ng, to tnh ch ng cho cc n v nhn khon, nn vic thu li trang tri chi ph hot ng ca chng trnh tn dng chnh sch nhm gim thiu cp b t ngn sch Nh nc, dc NHCSXH v cc hi on th ch trng thng xuyn. NHCSXH, Hi on th, t Tit kim v vay vn c s

phi hp tt trong cng tc n c thu li trn nguyn tc thu ng, thu , chi theo ch qui nh. Cc khon hoa hng, chi ph dch v y thc c chi tr y v kp thi, cng khai, minh bch, r rng. Cc khon chi ph khc lun phc v cho hot ng, vi tinh thn trit tit kim, ng ch qui nh, t l thu li nm sau lun cao hn nm trc, chnh lch thu chi lun tng qua cc nm, c th: nm 2009 tng 1.694 triu ng, tc tng l 208,6%; nm 2010 tng 903 triu ng vi tc tng l 59,96%. Cng tc ti chnh trong hot ng ca NHCSXH khng nh ch trng cho vay y thc tng phn qua t chc hi on th l hiu qu, tit kim c mt khon tin rt ln so vi phng thc y thc ton phn qua t chc tn dng, gim dn gnh nng cp b t ngn sch nh nc. C th: Tnh trn cng s d n c thu c li, vi phng thc y thc ton phn qua t chc tn dng, NHCSXH phi tr mc ph y thc l 0,32%, trong khi cho vay y thc tng phn qua cc t chc hi on th l 0,145% ( bao gm ph y thc hi on th c hng l 0,06% v hoa hng t Tit kim v vay vn c hng l 0,085%). Nh vy, NHCSXH tit kim khon chnh lch ph y thc l 0,175%. Ngoi ra, cc t chc hi on th c thm mt khon kinh ph t hot ng y thc vi NHCSXH h tr cho hot ng ca mnh. 2.4. nh gi hiu qu cho vay h ngho 2.4.1. Nhng hiu qu t c Vi nhng chng trnh tn dng u i ca Chnh ph giao c t chc thc hin trn a bn tng bc i vo cuc sng ca ngi ngho v cc i tng chnh sch khc, pht huy hiu qu khng ch v mt kinh t, x hi m cn gp phn m bo an ninh chnh tr trn a bn. 2.4.1.1. Hiu qu v kinh t

* Hiu qu trong hot ng huy ng vn - Ngun vn huy ng ca NHCSXH Huyn Ph M khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc, p ng nhu cu vay vn ngy cng cao ca nhiu h ngho. Nu nh trong nm 2008 ch c 7.920 lt h vay vn th n nm 2010 con s nay ln n 10.658 lt h tham gia - Cng tc huy ng vn trong cng ng ngi ngho tng bc c ci thin. Tuy s tin gi ca mi ngi khng nhiu, ch t 10.000 n 100.000 ng nhng c nhiu ngi gi, thc hin vic "gp gi thnh bo". Vic huy ng ny khuyn khch ngi dn ngho c gng lm kinh t, c thc tit kim Trong nm 2010 gim 683 h ngho (t 4.284 h xung cn 3.601 h), t l gim 15,93% so vi nm 2009, to vic lm mi cho 7.292 ngi lao ng, gp phn thc hin mc tiu quc gia v xa i gim ngho v to vic lm cho ngi dn lao ng trn a bn huyn. - Kt qu thc hin tng trng cho vay h ngho n 31/12/2010 l 65.817 triu ng, tng 10.795 triu ng so vi nm 2009. N qu hn 251 triu ng, n khoanh 320 triu ng. Thnh lp c 334 t Tit kim v vay vn h ngho. - Vic qun l vn vay c NHCSXH huyn thc hin gii ngn vn nhanh kp thi, trc tip n h ngho trn a bn, tit kim chi ph i li v ngy cng ca h vay i nhn tin vay. Thc hin cho vay, thu n n tng h vay nn hn ch nhng tiu cc pht sinh nh t trng li dng vay k, vay h hoc xm tiu, thu li, thu n gc khng np ngn hng. Trong nm 2010, NHCSXH huyn lp h s ngh Ngn hng cp trn trnh Th tng chnh ph khoanh n i vi cc trng hp h vay b thin tai, dch bnh mt vn vi s tin 320 triu ng. - Cc on th tp hp c hi vin ngy cng nhiu, lng ghp c cc chng trnh khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng v hng dn to iu kin cho h ngho

bit sn xut, trng trt, chn nui theo hng chuyn dch c cu kinh t trn a bn huyn mang li hiu qu r rt, to cho h ngho c c hi pht trin kinh t vn ln thot ngho, lm giu chnh ng, in hnh nh ch L Th i - t vin T Tit kim v vay vn thuc Hi Lin hip ph n thn Tr Lng x M Trinh hon cnh gia nh ch kh khn khng c nh , ch i lm thu nui 2 con n hc, c Hi Ph n x gip lm th tc xin t v nh nc h tr tin xy nh. Khi Hi Ph n x thc hin nhim v y thc vay vn ti NHCSXH, thnh lp T Tit kim v vay vn thn Tr Lng x M Trinh, ch i tham gia vo T Tit kim v vay vn v c ngn hng duyt cho vay vn theo nhu cu l 7 triu ng s dng vo mc ch chn nui b. Vi vn vay u i ny kt hp tip thu cc kin thc khoa hc v kinh nghim lm n ca cc ch em khc v chn nui b sinh sn, b v bo, ch mua 2 con b ci v ra 1 con mi nm, n b ca ch c 4 con. N vay ngn hng n hn, ch bn 2 con b tr n. n nay, gia nh ch khng cn n ngn hng, ti sn c thm 2 con b, i sng gia nh c ci thin, trang tri cho con n hc n ni n chn. - Nhng kt qu to ln y t c l nh vo nhng gii php iu hnh ca ban gim c chi nhnh NHCSXH tnh Bnh nh, ban i din Hi ng qun tr NHCSXH huyn, ban gim c NHCSXH huyn v nht l thc hin x hi ha hot ng NHCSXH huyn thng qua phng thc cho vay y thc tng phn qua cc t chc hi on th. Xy dng h thng im giao dch n tn khp cc x, th trn, a hot ng ca NHCSXH n gn nh ngi ngho. y l m hnh v l c th ring ch c NHCSXH, to nn ng lc, iu kin tin quyt a chnh sch cho vay u i ca Chnh ph i vo cuc sng. *Hiu qu trong hot ng cho vay vn - Gp phn nng cao mc thu nhp bnh qun u ngi trn a bn, t 2.000.000 ng/1 nhn khu/nm, tng 17,2%.

- Thng qua ngun vn qu quc gia v vic lm, trong nm 2010 cho vay 280 d n vi s tin 2.116 triu ng. Chng trnh cho vay hc sinh sinh vin to iu kin cho hn 4000 hc sinh sinh vin c vay vn hc tp. Chng trnh cho vay nc sch v v sinh mi trng pht huy hiu qu, tng bc nng cao cht lng cuc sng ca ngi dn nng thn, vi 862 cng trnh v sinh c xy dng trong nm, 371 h sn xut kinh doanh ti vng kh khn cng u c tip cn ngun vn u i ca ngn hng. - Hot ng tn dng ca NHCSXH thc hin x hi ha, gp phn xy dng nng thn mi, gn b vi chnh quyn. Cc on th tp hp c h vin ngy cng nhiu, lng ghp c cc chng trnh khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng v hng dn to iu kin cho h ngho bit sn xut, trng trt, chn nuitheo hng chuyn dch c cu kinh t trn a bn mang li hiu qu kinh t r rt, to cho h ngho c c hi pht trin kinh t vn ln thot ngho, lm giu chnh ng, in hnh nh ch V Th Hnh thn Ha Tn x M c, ch L th Hng An M x M Ct. Trc y gia nh cc ch l nhng h ngho c bit thiu vn lm n, b tc trong thu nhp, song t khi c vay vn u i ca NHCSXH kt hp vi tip thu cc kin thc khoa hc v kinh nghim lm n ca cc ch em khc v chn nui b sinh sn, b v bo em li li nhun cho gia nh t 8 n 10 triu ng/nm. n nay, cc ch vn ln thot ngho, tu sa nh ca, mua sm dng, phng tin sinh hot trong gia nh, trang tri cho con n hc n ni n chn. - Nhng kt qu to ln y t c l nh vo nhng gii php iu hnh ca ban gim c chi nhnh NHCSXH tnh Bnh nh, ban i din hi ng qun tr-NHCSXH huyn, ban gim c NHCSXH Huyn v nht l thc hin x hi ho hot ng NHCSXH Huyn thng qua phng thc cho vay u thc tng phn qua cc t chc hi on th. Xy dng h thng im giao dch n tn khp cc x, th trn, a hot ng ca NHCSXH n "gn nh" ngi ngho v cc i tng chnh sch. y l m hnh

v l c th ring ch c NHCSXH, to nn ng lc, iu kin tin quyt a chnh sch tn dng u i ca Chnh ph i vo cuc sng. *Hiu qu trong hot ng ti chnh - Hot ng ti chnh ca NHCSXH Huyn Ph M lun m bo thu ln hn chi, mc chnh lch thu chi khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc, gp phn nng cao thu nhp ca cn b cng nhn vin, tng ngun thu ngn sch nh nc. - T hiu qu t c trong hot ng ti chnh, NHCSXH Huyn Ph M cng ng gp to ln vo vic ci thin i sng ca nhng ngi ngho v gia nh chnh sch ti a phng. C th NHCSXH Huyn tin hnh gp tin xy nh tnh ngha cho cc b m Vit Nam anh hng. - S d t c kt qu nh trn l v ban lnh o NHCSXH Huyn lun ch trng vic xy dng khi i on kt ni b bn vng trong ton n v, to nn s ng thun cao trong iu hnh. Ngoi ra NHCSXH Huyn cng c mt i ng cn b cng nhn vin c trnh chuyn mn, tinh thn lm vic tch cc v hiu qu. 2.4.1.2. Hiu qu v mt x hi Vic ra i NHCSXH Huyn Ph M l mt ch trng sng sut ca ng, ph hp vi lng dn. Do nhn c s ng h nhit tnh ca cp y ng v chnh quyn cc cp. Kt qu gn 9 nm hot ng gy c lng tin v n tng tt p trong nhn dn, c bit l nng dn ngho phn khi v ngy cng tin tng vo s lnh o ca ng v nh nc Ngun vn tn dng pht huy hiu qu, gp phn gim t l h ngho t 10,28% nm 2009 xung cn 8,35% nm 2010, gim 1,93% so vi nm trc. Vn tn dng n h ngho t 108% (trong bao gm s h thot ngho nm 2010 nhng vn cn d n ti ngn hng), h chnh sch t 48,9% to iu kin cho cuc sng ca ngi dn

ngho v cc i tng chnh sch ngy cng c ci thin, gp phn n nh tnh hnh an ninh - x hi trn a bn Thc hin knh tn dng h ngho th hin tnh nhn vn, nhn i, lng tm v trch nhim ca cng ng i vi h ngho, gp phn cng c khi lin minh cng nng v th hin bn cht tt p ca ch X hi ch ngha Vit Nam. NHCSXH Huyn thc hin tt dch v tn dng i vi h ngho, gp phn thc hin mc tiu xa i gim ngho, mt chnh sch ln ca ng v nh nc ta hin nay, nng cao uy tn v v th ca NHCSXH. Vi phng chm hot ng khng v mc ch li nhun, vic cho vay thc hin theo nguyn tc cng khai, dn ch, t chc giao d ch ti cc im giao dch xHot ng ca NHCSXH trong nhng nm qua c s ng tnh, hng ng rt cao ca nhn dn. Qua xut hin nhng c nhn, hi on th x, t tit kim v vay vn thc hin tt cng tc y thc nh: Hi ph n x M c, M Ct; Hi nng dn x M Chu, M Lc; Hi cu chin binh x M Th. ng thi cng gp phn nng cao vai tr kim tra kim sot thng qua s iu hnh ca ban i din hi ng qun tr cc cp, nng cao tinh thn trch nhim, tinh thn t nguyn, t gic ca cc t Tit kim v vay vn thng qua vic bnh xt cng khai, dn ch. iu ny bc l r tnh nhn dn su sc trong hot ng tn dng ca NHCSXH 2.4.1.3. Hiu qu v gp phn an ninh- x hi Do c th ca NHCSXH l s dng ngun lc ti chnh ca nh nc huy ng cho vay thc hin mc tiu xa i gim ngho, do hot ng ca NHCSXH lun c s tham gia lnh o ca chnh quyn cc cp v s phi hp ng b ca cc t chc chnh tr x hi . Trong lnh o cc ngnh qun l nh nc tham gia Ban i din Hi ng qun tr huyn gm 9 c quan, vi 10 thnh vin, 4 hi on th tham gia lm nhim v y thc t huyn n x, vi hn 60 thnh vin tham gia, v mng li t tit

kim v vay vn ln n 334 t phc v kp thi nhu cu tn dng cho h ngho v cc i tng chnh sch khc. Xy dng m hnh hot ng gn dn, thng qua 19 im giap dch x, cht lng hot ng ca NHCSXH huyn ngy cng c nng cao, p ng kp thi nhu cu vay vn ca cc h ngho v cc i tng chinh ssachs khc trn a bn.Vi mng li hot ng rng khp, i ng cn b tr, c trnh chuyn mn v tm huyt vi cng vic, lun sn sng phc v nhn dn nn hot ng ca NHCSXH huyn trong nhng nm qua lun c cc cp y, chnh quyn da phng ghi nhn v nh gi cao, xem NHCSXH nh l mt cng c tch cc thc hin mc tiu xa i gim ngho v to iu kin thun li n v nng cao nng lc hot ng Tm li: t thc tin cho thy chnh sch tn dng u i i vi h ngho c hiu qu thit thc, gp phn n nh v pht trn nn kinh t x hi, khng nh ch trng ng n ca ng v Nh nc vi chng trnh mc tiu quc gia xa i gim ngho. 2.4.2. Tn ti v nguyn nhn V t chc:Cng tc t chc, qun l, kim tra v bin php phi hp vi NHCSXH huyn n nhim v nhn y thc b phn cho vay h ngho cha c thng xuyn, cha nm cht thng tin t t Tit kim v vay vn, cha thng bo kp thi cho NHCSXH cc trng hp pht sinh nh h vay b i khi a phng, nh t Tit kim v vay vn h ngho Hi Ph n thn An Lc ng 1, Th trn Ph M do b L Th Quyn lm t trng, c trng hp t vin b Hong Th Hng b nh i, t Tit kim v vay vn hi Ph n th trn cha thng bo kp thi cho ngn hng, n nay n gc 5.500.000 , li n hn cha tr. NHCSXH huyn chuyn n qu hn i vi trng hp trn. SChnh quyn a phng, Ban gim ngho:

Chnh quyn a phng cha quan tm ng mc n mt s ni dung trong Ngh nh 78/2002/N CP ca chnh ph. C mt s x ng y, U ban nhn dn v Hi on th tuy trin khai nhng cht lng cng vic cha cao dn n tnh trng n qu hn cn ko di, cha c bin php ch o x l n. Vic x l n qu hn giao cho cc t Tit kim v vay v nn hiu qu cn hn ch nh x M Hip. Ban xa i gim ngho x hot ng khng thng xuyn, cm chng nn cng tc phi hp vi NHCSXH b gin on (Th trn Ph M). ST Tit kim v vay vn: Ban qun l t cha thc hin ng theo Quyt nh 783/Q Hi ng qun tr NHCSXH ngy 29/7/2003 ca Ch tch hi ng qun tr NHCSXH v vic ban hnh Quy ch t chc v hot ng ca T Tit kim v vay vn. Bn cnh , nhng t vi phm Hp ng y thc k gia NHCSXH huyn v t chc Hi x, t Tit kim v vay vn cha np tin li ca d n trong hn cho ngn hng ng nh k hng qu mt ln, n qu hn tng. Ngoi ra t cn d n gc phn k n hn cha tr n. Cng tc tuyn truyn, vn ng, gii thch cho cc thnh vin t Tit kim v vay vn cn hn ch, mt s h vay cha c thc trong vic chp hnh tr n, tr li tin vay cho NHCSXH. Nhiu h c kh nng nhng khng chu tr, c t tng chy , li vn vay u i nh nc s cho khng, nh h ng Hunh Ngc S - t Tit kim v vay vn thn Dim Tiu, Th trn Ph M do b Mai Th Hng lm t trng V hot ng cho vay: Mt l,v i tng vay vn: nguyn tc t ra l NHCSXH cho h ngho vay vn theo chun mc phn loi h ngho do B Lao ng thng binh x hi cng b tng thi k, song phi l h ngho c sc lao ng nhng thiu vn sn xut. Nhng trong thc t vic xc nh i tng h ngho vay vn cn nhiu bt cp. Vic lp danh sch h ngho vay vn a phng do cng ng dn c thc hin c ban Xa i gim ngho x bnh ngh nn ph thuc vo tnh hnh c th tng a phng, bi vy vn

ny mang tnh tng i v c s khc nhau v chun mc i ngho gia cc a phng. Hin nay, NHCSXH ch cn c vo danh sch m ban gim ngho ca x, huyn lp ra nn cn b rng buc bi nhiu vn nh ch tiu thi ua x vn ha, tc pht trin kinh t x hi ca a phng, kh nng ngn sch ca tng a phng dnh cho cng tc Xa i gim ngho ch khng cn c vo tiu thc phn nh h ngho quy nh v xc nh mt cch khch quan. Hai l,vic thc hin cc cng on nhn y thc ca cc t chc Chnh tr-x hi cp c s mt s ni cha y , nht l cng tc kim tra sau khi cho vay, cng tc x l n n hn, n qu hn, n c ngi vay tr n, tr li Nhiu h khi lm h s vay vn vi mc ch chn nui b, nui heoc ngn hng xt duyt nhng sau khi nhn ngun vn vay t ngn hng v li s dng vo vic chi tiu cc nhu cu sinh hot ca gia nh, cn b ngn hng n kim tra th khng c b, chung tri chn nui, lm cho ngun vn b s dng sai mc ch. Cng tc thu hi li n rt kh khn v h dn phi tm cch xoay ng vn khc, t lm gim hiu qu cho vay. Ba l,hot ng cho vay h ngho l hot ng c tnh ri ro cao. Ngoi nhng nguyn nhn nh thin tai bo lt, dch bnh cy trng vt nui thng xy ra trn din rng, thit hi ln cn c nhng nguyn nhn khc t bn thn h ngho nh thiu kin thc lm n, sn phm lm ra khng tiu th c nh hng n cht lng v hiu qu u t. Tnh trng n qu hn ang c xu hng ngy cng gia tng, y l mt vn cn phi nghin cu v quan tm trong qun tr iu hnh. Vn cn ni n l khi c ri ro xy ra th ngn hng phi c vn b p. Nhng do thc hin vic cho vay u i, chnh lch thu chi nh. Chnh v vy, khi c ri ro xy ra s lm gim ngun vn ca ngn hng xung (nu khng c ngn sch b p). Bn l,vic huy ng ngun vn trong cng ng ngi ngho cn rt hn ch v bn thn ngi ngho khng c nhng khon thu nhp di d, tin gi tit kim i vi h l iu qu xa l, bi v bn thn h kim c ng tin, to ra ngun thu nhp mi tng thm l c mt qu trnh vt ln, bn chi c v vt cht ln tinh thn. Hn na nu h

to ra c mt cht thu nhp di d th cn qu nhiu nhu cu bc thit i hi h phi chi, chnh v th s ng gp ca h mang tnh bt buc c iu kin vay vn l rt nh nhoi. Nm l,ngun vn hot ng ca NHCSXH l vn u i, tng trng ph thuc vo s h tr ca Nh nc. Trn thc t, khi ngun vn t Trung ng khng chuyn v kp th NHCSXH phi t b p chi ph, thc hin bo ton v pht trin ngun vn; cn c vo tnh hnh thu n, thu li t cc h vay, m bo c ngun vn mi c quyt nh gii ngn n tng h c nhu cu vay. Do vy tnh ch ng trong hot ng ca NHCSXH cn hn ch. Nguyn nhn Nhn thc ca chnh quyn mt s a phng, thnh vin Ban i din Hi ng qun tr NHCSXH huyn v hot ng ca NHCSXH cha c y , cng tc kim tra, gim st xt duyt cho vay h ngho trn a bn x, th trn cha c cng khai, dn ch, xt duyt cha ng i tng, ch mang tnh hnh thc, cha c bin php x l thu hi n qu hn i vi nhng h c tnh chy . Ban xa i gim ngho mt s a phng hot ng khng thng xuyn, cm chng. Mt s cn b cc cp hi x, th trn v cc t trng t Tit kim v vay vn cha c tp hun quy ch, nghip v cho vay h ngho nn vic qun l h vay cn hn ch. Dch l mm long mng tru, b, dch cm gia cm cn ti pht, gi c th trng bin ng theo chiu hng gia tng nn nh hng n sn xut v i sng nhn dn trong huyn, dn n h vay gp kh khn trong vic tr n. Cc t Tit kim v vay vn nhn bn giao, hot ng khng hiu qu, thiu tch cc trong cng tc thu hi n qu hn.

* Nhng tn ti trong hot ng ti chnh Mt l,Mc thu li t hot ng tn dng cha cao do hiu qu ca ngun vn vay cn hn ch. Vi trnh c hn, nhiu khi nhng ngi nng dn vay vn ri nhng cha bit s dng vo mc ch g cho c hiu qu, nu c th ch l chn nui nh, nhng iu kin thc t ca g nh li rt tt nu nh bit qui hoch li. Bn cnh mt s ni cp y ng, chnh quyn a phng cha tht s quan tm ch o cng tc cho vay xa i gim ngho nn khi trin khai thnh lp t nhm vay vn cn gp nhiu kh khn, vic phi hp ch o cn nhiu hn ch. T lm cho hiu qu cho vay gim xung. Cng tc tuyn truyn vn ng, t chc tp hun o to cho i ng t trng t tit kim v vay vn cha lm tt dn n tnh trng hiu nhm vn cho vay ca NHCSXH nh mt khon tr cp x hi, nn nhiu h s dng sai mc ch, chi tiu cho cc nhu cu sinh hot ca gia nh, thiu thc tr n gc v li. Hai l, cha c ngun thu b p nhng ri ro tn dng . Cho vay ngi ngho vi c im l nhng i tng thiu kin thc vng, vng xa, iu kin a l t nhin kh khn nn tnh ri ro trong cho vay cao. N qu hn ang c xu hng ngy cng gia tng, y l mt vn cn phi nghin cu v quan tm trong qun tr iu hnh. Vn cn ni n l khi c ri ro xy ra th ngn hng phi c vn b p. Nhng do thc hin vic cho vay u i, chnh lch thu chi nh. Chnh v vy, khi c r ro xy ra s lm gim ngun vn. CHNG 3 GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG I VI H NGHO TI NHCSXH HUYN PH M 3.1. nh hng pht trin NHCSXH huyn Ph M trong nhng nm ti 3.1.1.Nhim v tp trung gii quyt nm 2011

Pht huy nhng thnh qu dt c trong nm 2010, NHCSXH huyn Ph M tip tc phn u hon thnh nhim v c giao trong nm 2011 nh sau: Ngun vn : + Vn trung ng + Vn ngn sch a phng + Vn huy ng ngoi x hi K hoch tn dng nm 2011: + Cho vay h ngho + Cho vay hc sinh-sinh vin + Cho vay nc sch v v sinh mi trng + Cho vay xut khu lao ng + Cho vay h gia nh sn xut kinh doanh ti vng kh khn + Cho vay gii quyt vic lm + Cho vay d n pht trin ngnh lm nghip + Cho vay nh