OMBUDSMAN ZA BANKARSKI SISTEM REPUBLIKE SRPSKE

Banjaluka, 24. maj 2013. godine

UVOD

� Izmjene i dopune Zakona o Agenciji za bankarstvoRepublike Srpske (“Službeni glasnik RS“ broj 67/07 –Prečišćeni tekst i 40/11)

� Normativna, upravna i upravno - nadzorna nadležnostAgencije u obezbjeđenju zaštite prava fizičkih licakorisnika finansijskih usluga u bankarskom sistemu

� Uveden institut Ombudsmana za bankarski sistem:1. Samostalna organizaciona jedinica u sastavu Agencije2. Nezavisnost u obavljanju zadataka3. Ne djeluje kao zastupnik Agencije4. Finansiranje i izvještavanje u okviru Agencije

UVOD

� Osnovni zadaci Ombudsmana:

� Informisanje o pravima i obavezama korisnika i davalaca finansijskih usluga� Razmatranje prigovora korisnika i davanje odgovora, preporuka i mišljenja� Posredovanje u mirnom rješavanju spornih odnosa� Davanje smjernica ili preporuka u vezi sa posebnim standardnim uslovima ili

aktivnostima za primjenu dobrih poslovnih običaja u poslovanju finansijskihorganizacija

� Predlaže donošenje akata upravnom odboru u oblasti zaštite prava korisnika� Istraživanje aktivnosti na finansijskom tržištu s ciljem zaštite prava korisnika� Saradnja sa drugim organima� Ostale aktivnosti iz oblasti zaštite prava korisnika i unapređenje odnosa između

korisnika i davalaca finansijskih usluga

NORMATIVNI OKVIR ZAŠTITE PRAVA KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA

� Zakon o obligacionim odnosima ("Službeni list SFRJ" broj 29/78, 39/85, 45/89 i 57/89 i "Službeni Glasnik Republike Srpske“ broj 17/93, 3/96, 39/2003 i 74/04)(u daljem tekstu: ZOO)

� Zakon o zaštiti potrošača u Bosni i Hercegovini (“Službeni lis BiH“ broj 25/06)� Zakon o zaštiti potrošača u Republici Srpskoj (“Službeni lis RS“ broj 6/12)� Zakon o platnim transakcijama, Zakon o unutrašnjem platnom prometu, Zakon o

deviznom poslovanju, Zakon o mjenici, Zakon o izvršnom postupku, Zakon o postupku medijacije i podzakonski akti Agencije

01.12.2011. godine� Izmjene i dopune Zakona o bankama Republike Srpske, Zakona o

mikrokreditnim organizacijama i Zakona o lizingu (“Službeni glasnik RS“ broj 116/11)

� (Direktiva 2008/48/EU o ugovorima o potrošačkim kreditima)

NORMATIVNI OKVIR ZAŠTITE PRAVA KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA

Prava korisnika finansijskih usluga prema novoj regulativi:

� Određenost ili odredivost ugovornih obaveza� Primjena elemenata koji se zvanično objavljuju i ne zavise od jednostrane volje� Informisanje o uslovima i svim bitnim elemetima proizvoda ili usluge u svim

fazama� Standardni informacioni list za proizvod ili uslugu� Obaveza predaje nacrta ugovora korisniku i drugim učesnicima� Međusobno informisanje učesnika pravnog posla o procjeni individualne kreditne

sposobnosti učesnika� Pravo na odustanak od zaključenog ugovora o kreditu u roku od 14 dana� Prethodna pisana saglasnost korisnika za izmjenu obaveznog elementa ugovora� Primjena istog tipa kursa za isplatu i otplatu kredita i metoda obračuna kamate

na depozit i kredit� Pravila za određivanje naknade kod prijevremene otplate kredita� Besplatno gašenje računa i platne kartice� Pravo na prigovor ombudsmanu

NORMATIVNI OKVIR ZAŠTITE PRAVA KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA

� Pravila postupanja Ombudsmana za bankarski sistem Republike Srpske poobavještenju ili prigovoru korisnika finansijskih usluga (“Službeni glasnik RS“ broj 111/11)

� Pravo korisnika na obavještenje ili prigovor Ombudsmanu - u slučaju da finansijska organizacija nije pismeno i obrazloženo odgovorila u roku od 30 danaod dana stavljanja pismenog prigovora korisnika ili ako korisnik nije zadovoljanodgovorom finansijske organizacije

� Obaveza pismenog izjašnjavanja finansijske organizacije na zahtjevOmbudsmana, u roku od 8 dana od dana dostavljanja zahtjeva za izjašnjenje: opis spornog odnosa, ocjena osnovanosti prigovora sa navodom relevantnihodredaba propisa ili ugovora, odgovori na pitanja iz zahtjeva Ombudsmana.

� Obaveza dodatnog izjašnjavanja, obrazloženja i dostavljanja dokazafinansijske organizacije - ako je to neophodno za pravilnu ocjenu osnovanostiprigovora, u roku od 8 dana od dana dostavljanja ponovljenog zahtjevaOmbudsmana

PRAKSA I ISKUSTVA

� Od 01.01.2012. - 31.12.2012. godine dostavljeno 139 prigovora i obavještenja

134 okon čana postupka: � 41 osnovanih prigovora riješeno pozitivno� 6 osnovanih prigovora - odbijen prijedlog korisnika za posredovanje � 4 osnovana prigovora - nije prihvaćen prijedlog finansijske organizacije za

posredovanje � 21 prigovor - odustanak podnosioca od prigovora � 43 prigovora - obrazloženi odgovori korisnicima � 19 neosnovanih prigovora korisnika(19 prigovora - nadležnost Agencije za bankarstvo Federacije Bosne i Hercegovine)

� 273 upita i molbi - primjena propisa o pravima i obavezama korisnika i finansijskim proizvodima

PRAKSA I ISKUSTVA

Vrste finansijskih uslugaVrste finansijskih uslugaVrste finansijskih uslugaVrste finansijskih usluga Prigovori Prigovori Prigovori Prigovori (%)(%)(%)(%)

Krediti 70%70%70%70%

Depoziti 4%4%4%4%

Platni promet 7777%%%%

Elektronski instrumenti plaćanja 9%9%9%9%

Ostalo 10%10%10%10%

Davaoci finansijskih uslugaDavaoci finansijskih uslugaDavaoci finansijskih uslugaDavaoci finansijskih usluga Prigovori (%)

Banke 128128128128

MKO 11111111

Davaoci lizinga 0000

Štedno kreditne organizacije 0000

Ostalo 0000

PRAKSA I ISKUSTVA Kreditni poslovi:� Način promjene i obračuna ugovorene promjenljive kamatne stope na kredite

korisnika u otplati - referentne stope LIBOR odnosno EURIBOR + kamatna marža – promjenljiva oba elementa internim aktima finansijske organizacije- promjenljivost kamatne stope prema neodređenim “slučajevima”- promjenljivost kamatne stope samo u slučaju porasta referentne stope - promjenljivost kamatne stope bez ugovorenih elementa ili kriterijuma

� Određivanje naknada za prijevremenu otplatu kredita � Neadekvatna upotreba administrativnih zabrana � Pitanja mjeničnog prava (korisnici kao subjekti neograničene odgovornosti) � Reprogramiranje ili restrukturiranje postojećih obaveza korisnika prema

davaocima usluga (načelo autonomije volje ugovornih strana)

PRAKSA I ISKUSTVA

Depozitni poslovi: � uslovi uvida, pristupa i raspolaganja deponovanim sredstvima� način obračunavanja kamatnih stopa na depozitePlatni promet:� klasifikacija stavki aktive u određenu kategoriju u CRK po osnovu vođenja tekućeg računa � postupak izvršenja naloga za plaćanje � formalni uslovi raspolaganja sredstvima sa računa i vrste računa Elektronski instrumenti pla ćanja: � sporne faktičke situacije korišćenja EIP – odgovornost izdavaoca elektronskog instrumenta

plaćanja prema objektivnom kriterijumu � izdavanje EIP bez formalnog ugovora ili zahtjeva korisnika Ostalo:� tok i preduzimanje radnji u sudskom izvršnom postupku� odgovornost ostalih dužnika u pravnom poslu� odbijanje predaje korisniku podataka ili dokumentacije u vezi sa pravnim poslovima

PRAKSA I ISKUSTVA

Prigovori lica koja obezbje đuju ispunjenje obaveza:

� nepravilnost procedura prilikom odobravanja kredita i mikrokredita

� uslovi odobravanja kredita s obzirom na kreditni status (potencijal) korisnika kredita i jemaca

� validnost dokumentacije za odobravanje kredita� propusti, nesavjesno postupanje ili prekoračenje ovlašćenja

pojedinačnih lica � osnovanost radnji u postupku prinudne i vansudske naplate

potraživanja finansijskih organizacija� pravni režim zastarijevanja jemčeve obaveze i sporna klasifikacija

stavki aktive u određenu kategoriju u CRK� neobavještavanje o docnji glavnog dužnika

� Avansna otplata kredita ?

� Ostalo Vam je kamate inakon otplate kredita ?

� Zatezna kamata 0,1% dnevno ili 24% godišnje?

� “Kompenzacije” sazastarjelim potraživanjima ?

� Rok zastarjelosti kod kreditaje 10 godina !?

Vladimir Rudi ćVase Pelagića 11a, 78000 Banja Luka, Tel. +387 51

220 068, e-mail: office@abrs.ba

HVALA NA PAŽNJI