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在“黑科技”不断涌现的时代，区
块链技术的发展日新月异，目前其应
用主要分为三个层级：私有链、联盟链
和公有链。其中联盟链是一种由合作
伙伴共同参与建设，具有准入机制的
区块链底层结构。通俗地说就是金融
机构和互联网企业基于区块链技术构
建自己的“朋友圈”，在圈内通过联盟
的模式完成交易和资产清算，通常称
之为“部分去中心化”。
联盟链是介于私有链和公有链之
间的底层区块链技术，主要有以下两
大功能：一是管理功能。联盟链上的
读写权限、参与记账权限均按照相关
规则来制定，可提供成员管理、认证、
授权、监控、审计等管理功能。二是高
效互信。联盟链天然具备开放性和生
态性，能实现成员之间去中心化，解决
成员间的互信问题，是金融机构运用
区块链的最主要技术路径。
联盟链主要应用群体是银行、保
险、证券、商业协会、集团企业及上下
游企业，这些企业普遍已经完成业务
管理的信息化和互联网化，但在尝试
使用区块链技术时发现，现有公有链
的处理性能、隐私保护、合规性等都不
能满足企业的相关要求，如果全面采
用类似比特币的公有链设计理念，会
颠覆企业的现有商业模式和固有利
益，且要背负很大的风险。
而目前作为“黑科技”产品强势推
崇的联盟链，更多是以分布式账本和
分布式共识为主，它为联盟中的企业
解决了多个参与方的互信和安全认证
问题。因此多家银行及互联网金融企
业已将构建联盟链作为其业务拓展的
主要技术路径。
此次中国银联与京东金融自主研
发的联盟链，就成功部署了跨地域、跨
运营商的联盟网络，并在该联盟链上
成功执行了可信电子凭证的智能合约
测试代码，可迅速提高京东金融研发
供应链金融相关产品的实施效率。
当前，不仅京东金融热衷于联盟
链技术，蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金
融等其他互联网金融企业均在积极探
索联盟链技术在更多场景中的应用。
今年 4 月，蚂蚁金服更是高调宣称未
来其在联盟链技术领域的突破方向为：
金融级稳定性、工程化能力、安全、多
种创新技术组合。
针对互联网企业咄咄逼人的拓展
态势，各传统商业银行也迅疾反应，期
望通过相互间的合作，尝试应用联盟
链技术进行理财产品、票据等金融资
产的交易。
目前的主要设想是只将相关银行
的金融资产交易纳入区块链内，并以
联盟链的方式运作，以便更加高效率
地完成清算和对账工作，让一些 T+1
的金融交易，基本可以实时完成。
以微众银行的“微粒贷”为例，目
前已有 20 多家合作银行，若将来扩
展到数百家银行，其数据交换及清算
对账工作将会极其复杂。在应用联
盟链技术后，各合作银行可以实时收
到已确认的贷款信息，进而免除以往
依赖日终文件进行清算对账的系列
繁重工作。
此外，银行还可在供应链金融领
域广泛应用联盟链技术。主要业务场
景就是通过银企合作，将商业银行、核
心企业和保理公司纳入到联盟链中，
并作为联盟链网状结构的中枢节点，
而规模较小的、围绕核心供应链企业
的供应商则作为联盟链的基本用户。
同时应用联盟链公允性、保密性、不可
抵赖性的特点，在供应链金融中完成
应付账款和订单确认。这一过程中，
联盟链发行的不是电子货币，而是付
款承诺，由联盟链认定付款承诺的真
实性，中小银行则按照约定时间转让
付款承诺给保理公司。
由于基于联盟链的供应链金融
属于公开市场，风险有量化标准，而核
心企业交易规模、产品种类、品质等在
联盟内都是公开量化和标准化后的数
据，致使融资成本大幅降低。
因此商业银行除给联盟链用户提
供资金服务，还可通过银行自身专业
和风控优势，引入优质的企业联盟链，
并以知名集团作为该联盟链的中枢企
业，制定风控标准，在区块链上生成可
交易、转让的交易凭证，从而降低其他
中小企业的融资成本。
总体而言，联盟链欲在银行业广
泛推广应用，还需不断完善面向各行
业应用场景的性能，并在高性能容错
算法、高可用动态节点准入、数据加密
分区共识、多语言智能合约等四项技
术上有所突破。
中国城乡金融报A4 2017.7.7 星期五
编审 白莲 编辑 向红
E-mail:[email protected]科技
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善用“大数据”���赢得“大市场”
■潘���镭������������������������������������������������������������������������������
■姚大顺������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
当前，数据资源日益成为现代商
业银行提质增效的主抓手，特别是在
“以客户为中心、以市场为导向”的今
天，商业银行若想提高综合竞争力，就
必须善于运用信息系统研判市场、挖
掘资源，让有价值的数据为己所用。
前不久，四大国有银行在与互联
网巨头牵手时，都强调要做好数据领
域的合作。那么在“大数据”运用愈
演愈烈的当下，商业银行怎样才能运
用大数据技术分析和挖掘成果，为客
户提供更智慧、更个性化、更贴心的服
务呢？结合基层工作实践，笔者认为，
商业银行应从端正整体认知、注重研
究方法、畅享沟通机制等领域入手，深
度挖掘数据背后的价值信息，才能在
激烈的竞争中赢得“大市场”。
从数据认识上转变。数据是各
种信息的最直观展示，透过数据，可
洞察市场，可知竞争方向。纵观淘宝、
京东等知名电商运用数据习惯，均借
助捕捉用户行为数据、洞察用户身
份、判断用户喜好等方式，及时向用
户推荐适合的产品。为此，银行前后
台部门应充分认识数据的重要性，重
视各种数据研究分析，培养透过数据
发现问题、研究问题和解决问题的能
力，提升实践认知的水平。
从数据运用上转变。一是应注
重方式创新。数据研究团队要善于
从空间维度对数据开展立体化研究，
应通过系统提取客户某个特定时点、
特点场合的金融消费数据，并通过后
台分析，完成对客户消费模式的识
别，立即生成对客户推荐的产品列
表，完成线上推荐、推送，在满足客户
多元化金融服务需求的同时，高效兼
顾客户私密性要求。二是应注重场
景运用。客户经理不能单凭用户浏
览过信用卡频道等痕迹行为，就简单
地推荐用户申请信用卡，还应通过获
取用户信用资质、收入水平、风险承
受能力等数据，持续丰富大数据在各
个领域的运用。三是应提升数据处
理能力。着力提升大数据的整合能
力，推动数据规范化，形成完整的数
据链条。同时，强化数据挖掘与分析
能力。组建大数据专业团队，赋予数
据分析研发职能，鼓励团队运用大数
据工具，建立业务逻辑模型，将海量
且碎片化的数据予以组合，为营销管
理提供智力支持。
从数据挖掘上转变。鉴于当今
网络媒体发达、客户诉求渠道多元、
营销数据来源广泛等现状，商业银行
应持续强化大数据应用与维护，主动
从客户之中挖掘价值信息，应利用大
数据分析工具将拯救客户“痛点”“难
点”转换为服务“亮点”“赢点”；应
把客户吐槽之声作为提升银行转型
发展的内生动力，从构筑在线客服、
互联网站留言、微信等在内的全服务
渠道的客户之声平台做起，采取抽样
分析、调查问卷等研究方法，持续跟
踪数据，洞察客户需求，建立客户体
验问题库，并从各种声音中挖掘出有
价值的信息，及时传导给相关业务部
门，引导其研发产品，改进服务质量。
此外，商业银行还可尝试在内部设立
大数据创新研究室，由其负责大数据
方案的实验、运用、推广及评价。每
次推广大数据方案之前，研究室应提
前进行单元试验、风控测试等，待测
试完毕后，对项目可行度、风控度、收
益度等数据进行多纬度挖掘、提炼，
并据此出具可行性报告，切实将无形
数据转换为有形价值财富。
⊙相关阅读
近日，平安银行通过中小微企业
贷款平台为杭州某机电设备有限公司
顺利出账，标志着平安银行 KYB 项目
首单业务在杭州成功落地。
据了解，KYB 是一个项目代码，
全称为 Know Your Business，是平安
集团重点创新项目之一，该项目依托
平安银行积累了十几年丰富的中小微
企业融资实践经验，通过结合大数据、
互联网、云计算等最新技术，借助平安
集团大数据资源和征信能力，按照最
高标准、最佳实践构建出中小微企业
数据融资服务体系。在此基础上，再
通过与壹账通的强强联合，平安银行
成功搭建起了中小微企业贷款平台。
业内人士透露，KYB 项目整合了
平安集团内部及众多外部数据源，通
过集团拥有的业界领先大数据抓取和
分析技术，与 MIT（麻省理工）深入合
作，开展生物识别、语音图像处理等人
工智能新技术领域研究，赋予了 KYB
项目领先的业务处理能力。
现阶段，该平台以全流程自动化、
线上化为目标，打造中小微企业数据
融资模型，发展中小微企业数据信用
贷。同时，广大中小微企业主作为小
企业经营性贷款的申请主体，还可以
在该平台享受到叠加的各类金融服
务，从而进一步推动平安银行零售业
务发展。 （平轩）
平安银行中小微企业贷款平台搭建成型
同业e事
科技杂谈
公有链和私有链概念及特点
“联盟链” 构建银企协作“朋友圈”
近日，以“势在人为”为主题的“2017 世界移动大会·上海”在上海新国
际博览中心举办。与会嘉宾就移动服务运营、数据安全、物联网等主题进行了
深入探讨和交流。
在中国银联携手光大银行成功构建基于公网的、跨机构、跨地域的联盟链后，近日，
中国银联又携手京东金融完成了底层联盟链的构建，为破解银企互信难题提供了有效
的解决方案。相信不久的将来，联盟链就将凭借其独有的高性能、高可用、可编程、隐私
保护等技术优势，在智慧金融的各类场景中得以应用。§
联盟链
公有链是指任何个体或团体都可以发送交易，都可以参与其共识过
程，且交易能够获得有效确认的区块链。公有链是最早的区块链，也是目
前应用最广泛的区块链，是“完全去中心化”的，公有链的安全由“加密数
字经济”维护，“加密数字经济”采取工作量证明机制或权益证明机制等方
式，将经济奖励和加密数字验证结合起来，目前各大系列的虚拟数字货币
均基于公有链。
私有链仅仅使用区块链的总账技术进行记账，其实际使用的主体可
以是一个公司，也可以是个人，并独享该区块链的写入权限。私有链与其
他分布式存储方案没有太大区别。目前公有链的应用已经完全工业化，
私有链的应用还在摸索当中。以银行、证券为代表的多家传统金融企业
都在尝试研发基于私有链技术的行业应用。
■功能破解银企互信难题
■实践侧重理财票据领域
近日，农业银行成功举行一级分
行信息系统灾难恢复实战演练，演练
有效地检验了分行灾备体系建设的成
果，标志着农业银行灾备实战演练的
规划组织能力和分行风险防控能力整
体提升。
演练模拟大连分行数据中心发生
灾难性事件，导致分行网点无法对外
提供服务的场景。农行总分行科技、
业务和风险管理部门在北京、上海、大
连三地联动，按照灾备预案，总分行人
员在 41 分钟内，启用分行集中式灾备
系统接管分行数据中心，恢复网点柜
台服务。演练网点完成业务验证后，
回切到分行数据中心继续运行。演练
期间，15 个演练网点共执行真实的业
务验证案例 56 笔，涉及 19 个不同的
生产交易，覆盖多个业务种类和交易
路径，通过率 100%，达到预期目标。
为减小对分行业务运营的影响，
演练采用“不停分行生产系统”模式，
只暂停大连分行演练网点自助业务和
ATM，分行其余网点和渠道均正常对
外服务。演练的成功得益于灾备切换
流程的周密设计、风险防控措施的充
分论证以及各部门间的密切配合，为
业界提供了有益参考和借鉴。
（徐晶倻 杨凌）
农业银行举办一级分行信息系统灾难恢复实战演练
农行科技
宜春分行携手医院启用“银医保系统”
为有效缓解市民“挂号、缴费、看
病”等排队难题，近日，农业银行江西宜
春分行携手宜春市人民医院正式启用
“银医保系统”。该系统的上线为当地
市民提供了就医自动化和智能化服务，
打造了便捷就医的“绿色通道”。
宜春市人民医院是一所集医疗、科
研、康复及预防保健于一体的三级甲等
综合医院，每日就诊人流量大，长期存
在排队看病难题。为有效改善就医环
境，宜春分行以惠民、便民为出发点，主
动上门对接医院金融需求，实地开展可
行性调查，广泛收集各方意见建议。在
上级行相关部门的支持下，最终制定了
切实可行的服务方案，即银行和医院携
手共建“银医保系统”。
据悉，该系统实现银行、医院、医保
局三方接口对接，开通了各家银行的卡
缴费功能，把门诊“一卡通”、“银医”自
助就医服务、医疗费用实时报销等应用
融为一体，为就医者提供就诊、票据补
打、物价查询、结算缴费、充值、服务评
价等综合性自助服务，患者可通过服务
终端自助办理发卡、挂号、充值缴费、医
保结算、费用查询、住院日结算单查询
和物价查询等服务。
下一步，宜春分行将借助移动互联
技术，联合医院、医保局推出“金穗银医
保 APP”，拓宽市民就医渠道，构建“线
上 APP+ 线下自助终端”多元化服务模
式，给市民提供更好的就医体验。同时
持续发挥该行综合金融产品和服务平
台优势，为医患双方提供安全、优质、便
捷、高效的综合化金融服务。 （张亮）
VCG
